Nâng cao chất lượng thẩm định trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại VPBank Chi nhánh Kinh Đô

LỜI CẢM ƠN Trong thời gian học đại học ngồi trên ghế nhà trường và quá trình thực tập tại ngân hàng VPBank Chi nhánh Kinh Đô, em đã tích lũy được nhiều kiến thức và kinh nghiệm thực tế cho mình. Nó sẽ là hành trang quý báu cho em bước vào đời trong thời gian tới. Để em có thể hoàn thành bài “Báo cáo thực tập” này là nhờ có sự giúp đỡ của các thầy cô giáo trong khoa Tài chính – Ngân hàng, trường Đại học Thương mại Hà Nội, sự hướng dẫn tận tình của TS Nguyễn Thị Minh Hạnh, cùng sự chỉ bảo nhiệt tình của các anh, chị trong ngân hàng VPBank Chi nhánh Kinh Đô. Em xin chân thành cảm ơn: - Quý thầy cô trong khoa Tài chính – Ngân hàng Đại học Thương mại Hà Nội - Giảng viên: TS Nguyễn Thị Minh Hạnh - Ban lãnh đạo ngân hàng VPBank Chi nhánh Kinh Đô +Ban Giám đốc VPBank Chi nhánh Kinh Đô +Anh Phạm Hồng Phương (Trưởng phòng “Phục vụ khách hàng doanh nghiệp”) +Anh Nguyễn Khoa Đăng (Chuyên viên phòng “Phục vụ khách hàng doanh nghiệp”) Cùng các anh, chị cán bộ viên chức các phòng ban trong ngân hàng VPBank Chi nhánh Kinh Đô đã nhiệt tình giúp đỡ, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành báo cáo nghiệp vụ này. Sau cùng em xin kính chúc quý thầy cô khoa Tài chính – Ngân hàng cùng các anh chị trong ngân hàng VPBank Chi nhánh Kinh Đô dồi dào sức khỏe và thành công trong công tác. i MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2 1.1.Khái quát về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 2 1.1.1.Khái niệm: 2 1.1.2.Vai trò của tín dụng ngân hàng 2 1.2.Chất lượng thẩm định trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại 3 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA VPBANK CHI NHÁNH KINH ĐÔ.7 2.1.Quá trình hình thành và phát triển VPBank chi nhánh Kinh Đô 7 2.1.1.Cơ cấu tổ chức – nhân sự của VPBank chi nhánh Kinh Đô 8 2.1.2.Kết quả hoạt động kinh doanh của VPBank Chi nhánh Kinh Đô 10 2.2.Phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu 18 2.2.1.Nguồn dữ liệu 18 2.2.2.Phương pháp xử lý dữ liệu 19 2.3.Thực trạng chất lượng thẩm định trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại VPBank Chi nhánh Kinh Đô 20 2.3.1. Thực trạng cho vay doanh nghiệp tại VPBank Chi nhánh Kinh Đô 20 2.3.2. Thực trạng chất lượng thẩm định trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại VPBank Chi nhánh Kinh Đô 27 2.4.Đánh giá thực trạng chất lượng thẩm định trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại VPBank Chi nhánh Kinh Đô 28 ii 2.4.1.Kết quả đạt được 29 2.4.2.Hạn chế 30 2.4.3.Nguyên nhân 31 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA VPBANK CHI NHÁNH KINH ĐÔ 34 3.1.Định hướng nâng cao chất lượng thẩm định trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại VPBank Chi nhánh Kinh Đô 34 3.1.1. Định hướng phát triển VPBank Chi nhánh Kinh Đô 34 3.1.2. Quan điểm nâng cao chất lượng thẩm định trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại VPBank Chi nhánh Kinh Đô 36 3.3.Kiến nghị 41 KẾT LUẬN 44 TÀI LIỆU THAM KHẢO 34 PHỤ LỤC 35 iii DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ iv STT Bảng, biểu, sơ đồ Nội dung Trang 1 Bảng 2.1 Một số chỉ tiêu tổng quát 12 2 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn tại VPBank Chi nhánh Kinh Đô 14 3 Bảng 2.3 Tình hình hoạt động tín dụng tại VPBank Chi nhánh Kinh Đô 16 4 Bảng 2.4 Tình hình hoạt động thanh toán tại VPBank Chi nhánh Kinh Đô 20 5 Bảng 2.5 Tình hình dư nợ của các tổ chức kinh tế 23 6 Bảng 2.6 Tình hình nợ quá hạn tại VPBank Chi nhánh Kinh Đô 26 7 Bảng 2.7 Thu nhập từ hoạt động tín dụng tại VPBank Chi nhánh Kinh Đô 29 8 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức 9 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại VPBank Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng CNV Công nhân viên TCKT Tổ chức kinh tế TTQT Thanh toán quốc tế CIC Trung tâm thông tin tín dụng - Ngân hàng Nhà nước QCA Mô hình đánh giá rủi ro tín dụng định tính dành cho khách hàng doanh nghiệp CPC Trung tâm xét duyệt tín dụng tập trung PVKHDN Phòng phục vụ khách hàng doanh nghiệp A/O Nhân viên tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo ĐKKD Đăng ký kinh doanh HĐQT Hội đồng quản trị v LỜI MỞ ĐẦU Trong quá trình hội nhập quốc tế hoá, khu vực hoá, sự tăng trưởng nhanh của nền kinh tế là nhiệm vụ hàng đầu của mỗi quốc gia, mỗi dân tộc. Để có sự tăng trưởng kinh tế ấy cần có sự nỗ lực của Nhà nước, của các tổ chức kinh tế và của toàn dân. Trong đó, ngân hàng có vai trò đặc biệt quan trọng trong sự nghiệp phát triển kinh tế của mỗi nước. Với nhiệm vụ cơ bản là cấp tín dụng cho nền kinh tế, ngân hàng đã cung ứng một khối lượng vốn lớn. Hơn nữa, tín dụng cũng là nghiệp vụ cơ bản và có ý nghĩa đặc biệt quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng. Trong điều kiện nền kinh tế đang phát triển mạnh mẽ theo cơ chế thị trường, môi trường kinh tế có nhiều thay đổi đã ảnh hưởng lớn đến các hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp. Hàng loạt các doanh nghiệp tiến hành mở rộng sản xuất kinh doanh đã kéo theo các hoạt động quản lý kinh doanh tín dụng của ngân hàng cũng thay đổi, hoàn thiện lại. VPBank có quan hệ tín dụng với nhiều doanh nghiệp bao gồm cả doanh nghiệp lớn lẫn doanh nghiệp nhỏ và vừa. Các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng có doanh số vay chiếm tới gần 60% tổng doanh số cho vay của cả ngân hàng với tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ là không đáng kể. Tuy vậy, công tác thẩm định cũng cần xem xét, nghiên cứu một cách toàn diện, đầy đủ sao cho thích hợp với những điều kiện thực tại chung của môi trường kinh tế và điều kiện của ngân hàng. Chính vì lẽ đó, đề tài “Nâng cao chất lượng thẩm định trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại VPBank Chi nhánh Kinh Đô” có tính cấp thiết cả về mặt lý luận và thực tiễn. Kết cấu nội dung của báo cáo Nội dung của báo cáo nghiệp vụ được kết cấu thành 3 chương Chương I: Cơ sở lý luận về chất lượng thẩm định trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại. Chương II: Thực trạng chất lượng thẩm định trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp của VPBank Chi nhánh Kinh Đô. Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp của VPBank Chi nhánh Kinh Đô 1 CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Khái quát về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm: • Tín dụng là quan hệ vay mượn vốn lẫn nhau dựa trên sự tin tưởng số vốn đó sẽ được hoàn lại vào một ngày xác định trong tương lai. Có thể định nghĩa một cách đầy đủ như sau: tín dụng là quan hệ chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị (dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau một thời gian nhất định thu hồi về một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu. • TDNH là mối quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng với một bên là các chủ thể khác trong nền kinh tế, trong đó ngân hàng đóng vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay, hay nói cách khác, ngân hàng là một trung gian tài chính luân chuyển vốn từ nơi tạm thừa vốn sang nơi thiếu. Giá (lãi suất) của khoản vay do ngân hàng ấn định cho khách hàng vay là mức lợi tức mà khách hàng phải trả trong suốt khoản thời gian tồn tại của khoản vay. 1.1.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng - Thoả mãn nhu cầu của khách hàng thiếu vốn trên thị trường: Trong nền kinh tế thị trường, vốn tự có của hầu hết các doanh nghiệp cũng như nguồn vốn của các tổ chức xã hội, dân cư đều nhỏ hơn so với nhu cầu sử dụng vốn. Do đó tín dụng ngân hàng trở thành một kênh cung cấp vốn tin cậy cho các nhu cầu đó. Ngân hàng thực hiện nhiệm vụ cho vay đối với mọi thành phần kinh tế, trong một số trường hợp còn thực hiện cho vay đối với ngân sách nhà nước thông qua việc mua trái phiếu, cổ phiếu - Thúc đẩy và kiểm soát hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp: Việc thoả mãn một phần hay toàn bộ nhu cầu vốn của doanh nghiệp đã tạo điều kiện giúp cho doanh nghiệp mở rộng quy mô sản xuất, đổi mới công nghệ, đầu tư xây dựng cơ bản…. từ đó góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển. Đồng thời việc đưa ra quyết định cho vay cũng đồng nghĩa với việc ngân hàng tham gia kiểm tra, giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp để đảm bảo các khoản vay được sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả. Ngoài ra đó cũng là cách để ngân hàng giúp Nhà nước quản lý tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp 2 - Nâng cao tăng cường hệ thống kinh doanh: Khác với việc sử dụng vốn ngân sách nhà nước, các doanh nghiệp sử dụng vốn tín dụng phải có nghĩa vụ hoàn trả cả gốc và lãi của khoản vay đến khi hết hạn. Do đó yêu cầu yêu cầu đặt ra đối với doanh nghiệp là phải quan tâm đến hiệu quả sử dụng vốn, tránh tình trạng trì trệ, các doanh nghiệp phải tự chủ kinh doanh, tức là phải nắm bắt được tình hình thị trường, đánh giá, phân tích những biến động và xu hướng phát triển của thị trường để từ đó tìm ra hướng đi cho mình 1.1.3. Các nguyên tắc của tín dụng ngân hàng: Hoạt động tín dụng giữ vai trò rất quan trọng trong các hoạt động của ngân hàng thương mại. Chất lượng của hoạt động tín dụng có ý nghĩa sống còn đối với NHTM. Do vậy hoạt động tín dụng cần tuân theo nguyên tắc nhất định nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra: - Sử dụng vốn vay đúng mục đích: Vốn vay ngân hàng cấp cho các doanh nghiệp là nhằm đáp ứng các nhu cầu kinh doanh. Nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp phải gắn với mục đích hoạt động sản xuất kinh doanh. Chính mục đích vay có ảnh hưởng đến chất lượng của các khoản vay. Để được vay vốn bên đi vay phải giải trình với ngân hàng về mục đích vay vốn, kế hoạch vay vốn, số vốn vay, kế hoạch sản xuất kinh doanh. - Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã thoả thuận: Thực hiện vai trò trung gian của mình, ngân hàng vừa là người đi vay vừa là người cho vay. Với tư cách là người đi vay, ở quan hệ này ngân hàng thực hiện các hành vi giao dịch cho chính bản thân mình. Bởi vậy ngân hàng có trách nhiệm trả tiền cho người gửi cả gốc và lãi. Với tư cách là người cho vay, ngân hàng có quyền quyết định cho người khác vay và yêu cầu người đi vay trả cả gốc lẫn lãi đúng thời hạn. 1.2. Chất lượng thẩm định trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại 1.2.1. Khái niệm chất lượng thẩm định tín dụng Hoạt động tín dụng là một hoạt động sinh lời chủ yếu của Ngân hàng trong nền kinh tế thị trường, nhưng cũng là nơi chứa đựng nhiều rủi ro nhất. Chính vì thế vấn đề chất lượng tín dụng là vấn đề quan trọng, sống còn đối với tất cả các Ngân hàng. - Xét trên góc độ hoạt động kinh doanh của ngân hàng: chất lượng thẩm định tín dụng là mức độ tin cậy của các kết quả thẩm định của phương án sản xuất kinh doanh 3 dựa trên cơ sở các nguồn thông tin cung cấp tin cậy, các giả định có căn cứ thuyết phục cùng với việc áp dụng các phương pháp thẩm định, quy trình thẩm định, nội dung thẩm định phù hợp trong điều kiện thời gian ngắn nhất và với chi phí thấp nhất. Khoản tín dụng phải được bảo đảm an toàn, sử dụng đúng mục đích, phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng, hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường, làm lành mạnh các quan hệ kinh tế, phục vụ tăng trưởng và phát triển. - Xét trên góc độ lợi ích của khách hàng thì khoản tín dụng có chất lượng là phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng với lãi suất và kỳ hạn hợp lý, thủ tục tín dụng đơn giản, thuận tiện, thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo được nguyên tắc tín dụng. - Đối với nền kinh tế thì khoản tín dụng có chất lượng phải hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh, tiêu dùng hợp pháp, góp phần phục vụ sản xuất, lưu thông hàng hoá, giải quyết công ăn việc làm, xây dựng các cơ sở hạ tầng kinh tế xã hội, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn cho sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế. 1.2.2. Chỉ tiêu đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng Chất lượng thẩm định tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp được thể hiện: 1.2.2.1 Đánh giá thông qua chất lượng tín dụng 1) Nợ quá hạn 2) Chỉ tiêu sử dụng vốn: 3) Chỉ tiêu vòng quay của vốn 4) 5) Chỉ tiêu dư nợ  Mục tiêu của thẩm định tín dụng là giảm rủi ro, nâng cao hiệu quả của hoạt động thẩm định tín dụng vì vậy việc phân tích và đánh giá tỷ lệ nợ quá hạn là rất quan trọng, 4 Nợ quá hạn Tổng dư nợ Ngân hàng = Nợ quá hạn so với tổng dư nợ Vốn sử dụng Vốn huy động = Mức độ sử dụng vốn Thu nợ tín dụng trung và dài hạn Dư nợ tín dụng trung và dài hạn bình quân = Vòng quay vốn trung và dài hạn nó chi biết khả năng thu hồi gốc và lãi của Ngân hàng( thông thường tỷ lệ nợ quá hạn cao thì chất lượng hoạt động tín dụng thấp)  Mức độ thực hiện quy chế, các quy định về công tác thẩm định tín dụng, các văn bản pháp luật khác có liên quan của Ngân hàng và khách hàng. 1.2.2.2. Thời gian thẩm định Công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp là cả một quá trình. Nếu thời gian thẩm định là quá ngắn thì không đánh giá được hết tình hình thực tế của khách hàng nhưng nếu thời gian thẩm định là quá dài, chưa hẳn cán bộ thẩm định làm việc tỉ mỉ, cẩn thận mà rất có thể họ đã làm lỡ mất một cơ hội tài trợ tốt, cơ hội giúp Ngân hàng có thêm nguồn thu, thêm khách hàng…Chính vì vậy mà công tác thẩm định tín dụng phải diễn ra theo quy trình, tuần tự đảm bảo về mặt thời gian đảm bảo mục tiêu tài trợ của Ngân hàng và đảm bảo kế hoạch hoạt động của khách hàng so với dự kiến. Đối với hoạt động thẩm định tín dụng, thông thường mỗi Ngân hàng thương mại cũng đều có quy định riêng về yêu cầu thời gian cụ thể cho hoạt động này theo nguyên tắc thời gian thẩm định là ngắn nhất nhưng phải đảm bảo đủ để cán bộ thẩm định một cách kỹ lưỡng và đầy đủ các nội dung thẩm định. Vì vậy, đối với chỉ tiêu về thời gian thẩm định khi đánh giá hoạt dộng tín dụng, ta có thể tham chiếu giữa thời gian thẩm định thực tế với quy định của Ngân hàng thương mại đó. 1.2.2.3. Chi phí thẩm định Chi phí cho công tác thẩm định tín dụng chính là khoản chi phí mà ngân hàng bỏ ra để có được nguồn thông tin đáng tin cậy phục vụ công tác thẩm định. Chi phí thẩm định cao có thể cho thấy công tác thẩm định được thực hiện rất kỹ lưỡng, do đó, chất lượng thẩm định tín dụng là tốt, nhưng cũng có thể là do sự lãng phí trong các khâu. Vì vậy, một chi phí thẩm định tín dụng hợp lý xét trong điều kiện cụ thể của khoản vay là mục tiêu mà ngân hàng luôn hướng tới. 1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định của hoạt động tín dụng 1.2.3.1. Về phía ngân hàng Quy trình và các phương pháp thẩm định: có ảnh hưởng rất lớn tới công tác thẩm định tài chính dự án. Một quy trình, nội dung và phương pháp phù hợp,. khách quan khoa học và đầy đủ là cơ sở đảm bảo thực hiện tốt công tác thẩm định tài chính dự án. Ngược lại, một quy trình, nội dung và phương pháp thẩm định bất hợp lý, sơ sài chắc 5 [...]... so với năm 2011 2.3.2 Thực trạng chất lượng thẩm định trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại VPBank Chi nhánh Kinh Đô 2.3.2.1 Thời gian thẩm định Hiểu rõ sự cần thiết của thời gian đối với cơ hội kinh doanh của doanh nghiệp, các chuyên viên tín dụng tại chi nhánh luôn cố gắng hoàn thành công tác thẩm định trong thời gian ngắn nhất nhưng vẫn đảm bảo chất lượng thẩm định Nhờ có sự phân công rõ ràng... riêng, VPBank Chi nhánh Kinh Đô đã không ngừng đổi mới, lớn mạnh và đạt được vị thế ngày càng cao Đạt được kết quả như vậy là do sự đóng góp của hoạt động tín dụng nói chung và sư đóng góp của công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp nói riêng Qua phân tích thực trạng thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại chi nhánh, đối chi u với các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho thấy hoạt động thẩm định có chất lượng. .. lượng khá tốt và không ngừng được nâng cao Hoạt động thẩm định tín dụng doanh nghiệp của chi nhánh đã đạt được những kết quả sau: Thứ nhất, chi nhánh đã tích lũy được nhiều kinh nghiệm trong hoạt động thẩm định tín dụng doanh nghiệp, không những đáp ứng tốt nhu cầu kinh doanh của mình mà ngày càng phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng Hoạt động thẩm định tín dụng doanh nghiệp không chỉ nhằm mục đích... 6 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA VPBANK CHI NHÁNH KINH ĐÔ 2.1 Quá trình hình thành và phát triển VPBank chi nhánh Kinh Đô Ngày 18/7/2008, VPBank khai trương Chi nhánh Kinh Đô tại địa chỉ 292 Tây Sơn, quận Đống Đa, Hà Nội Đây là chi nhánh cấp I thứ 5 của VPBank trên địa bàn Hà Nội đồng thời cũng là điểm giao dịch thứ 48 của VPBank trên địa bàn Hà... hiện của chất lượng thẩm định ngày càng nâng cao 29 Thứ tư, hoạt động tín dụng doanh nghiệp của chi nhánh là đòn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy quá trình sản xuất kinh doanh hàng hóa trên địa bàn Hàng năm, bằng việc thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhằm lựa chọn phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh có hiệu quả giúp doanh nghiệp duy trì, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh Qua đó, chi nhánh đã góp phần... thẩm định tích lũy kinh nghiệm, hiểu biết rõ hơn về lĩnh vực ngành nghề được phân công Thứ ba, thành công trong công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp của VPBank Chi nhánh Kinh Đô giúp cho chất lượng hoạt động tín dụng luôn ở mức cao Điều này thể hiện qua chỉ tiêu dư nợ tín dụng tăng nhanh qua các năm, tỷ lệ nợ xấu nhỏ, đây là thành tích đáng khích lệ của bộ phận tín dụng, là biểu hiện của chất lượng. .. đã góp phần giải quyết khối lượng công ăn việc làm lớn, cải thiện thu nhập cho người lao động, phát triển kinh tế khu vực Bên cạnh những kết quả đã được nêu trên, hoạt động thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại VPBank Chi nhánh Kinh Đô vẫn còn một số hạn chế sau: 2.4.2 Hạn chế Thứ nhất, thiếu sót trong khâu thẩm định tài chính doanh nghiệp Trong khâu thẩm định tài chính doanh nghiệp, các hệ số tài chính... thẩm định trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại VPBank Chi nhánh Kinh Đô 2.3.1 Thực trạng cho vay doanh nghiệp tại VPBank Chi nhánh Kinh Đô 2.3.1.1 Tình hình dư nợ của các tổ chức kinh tế 20 Bảng 2.5: Tình hình dư nợ của các tổ chức kinh tế Đvt: Tỷ đồng Năm 2010 STT I Năm 2011 Năm 2012 Chỉ tiêu Tổng dư nợ của các 423,43 100 736,78 100 855,36 100 16,10 II TCKT Theo sản phẩm 1 Bổ sung vốn lưu động. .. 24,2268 63 -9,54 10,2896 32 14,4207 35 14,2284 37 -1,33 động tín 1 2 dụng Cá nhân Tổ chức kinh tế (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng Chi nhánh VPBank Kinh Đô) Qua bảng số liệu trên ta thấy tình hình thu nhập từ hoạt động tín dụng của chi nhánh từ năm 2010 đến năm 2012 có nhiều sự thay đổi Trong hai năm 2010-2011 thu nhập từ hoạt động tín dụng có chi u hướng tăng dần Năm 2010 tăng lên 32,155 tỷ đồng,... khẳng định được uy tín của mình trên thị trường Năm 2012 có nhiều biến động xấu từ thị trường tác động đến hoạt động thanh toán quốc tế của VPBank nên doanh số TTQT của chi nhánh chỉ đạt 8264,36 tỷ đồng và chỉ tăng lên 6% so với năm 2011 Số lượng đồng tiền sử dụng trong thanh toán quốc tế của VPBank chi nhánh Kinh Đô chủ yếu là USD, EUR, JPY, GPB Qua bảng trên ta thấy: tại VPBank chi nhánh Kinh Đô thanh . NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA VPBANK CHI NHÁNH KINH ĐÔ 34 3.1 .Định hướng nâng cao chất lượng thẩm định trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại VPBank. định trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp của VPBank Chi nhánh Kinh Đô. Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp của VPBank Chi nhánh Kinh Đô 1 CHƯƠNG. Chi nhánh Kinh Đô 34 3.1.1. Định hướng phát triển VPBank Chi nhánh Kinh Đô 34 3.1.2. Quan điểm nâng cao chất lượng thẩm định trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại VPBank Chi nhánh Kinh Đô