VPBank Chi nhánh Kinh Đô
2.3.2.1. Thời gian thẩm định
Hiểu rõ sự cần thiết của thời gian đối với cơ hội kinh doanh của doanh nghiệp, các chuyên viên tín dụng tại chi nhánh luôn cố gắng hoàn thành công tác thẩm định trong thời gian ngắn nhất nhưng vẫn đảm bảo chất lượng thẩm định. Nhờ có sự phân công rõ ràng công việc và sự hỗ trợ của các bộ phận liên quan, các trang thiết bị hiện đại, thời gian thẩm định tín dụng đã rút ngắn đáng kể so với trước đây. Thời gian bình quân để cán bộ thẩm định một phương án vay vốn trung bình là 4, 5 ngày làm việc, trong khi đó, con số này 2 năm trước là 7 ngày làm việc. Nếu quyết định không cho vay thì ngân hàng sẽ thông báo với khách hàng bằng văn bản trong đó nêu rõ lý do không cho vay. Đối với khoản vay vượt quá thẩm quền của chi nhánh, thời gian thẩm định không quá 4 ngày làm việc kể từ khi nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và các thông tin cần thiết từ khách hàng, sau đó chi nhánh sẽ làm thủ tục trình lên hội sở thẩm định.
Việc rút ngắn thời gian thẩm định không chỉ hạn chế được các trường hợp không đáp ứng được nhu cầu về thời gian của khách hàng mà còn thể hiện sự chuyên nghiệp trong phong cách phục vụ khách hàng của chi nhánh. Tuy nhiên, đối với khách hàng lần đầu quan hệ với ngân hàng, các chuyên viên tín dụng cần một khoảng thời gian nhiều hơn để có thể thu thập thông tin đánh giá về năng lực tài chính, năng lực kinh doanh, uy tín khách hàng cũng như tính khả thi, hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp
2.3.2.2. Chi phí thẩm định
Chi phí thẩm định tín dụng nhiều hay ít phụ thuộc vào sự sẵn có và độ tin cậy của các nguồn thông tin, sự xuất hiện của mạng thông tin điện tử và sự ra đời của CIC – trung tâm thông tin tín dụng, cộng với kho dữ liệu khách hàng được VPBank thường xuyên cập nhật và bổ sung, nguồn thông tin về khách hàng ngày càng sẵn có và có độ tin cậy cao hơn. Nhờ đó, VPBank Chi nhánh Kinh Đô có thể tìm thấy các nguồn thông tin cần thiết nhanh hơn và chi phí rẻ hơn. Mặt khác, việc bố trí và phân công quản lý khách hàng theo mạng lưới địa lý của các chi nhánh và theo ngành nghề kinh doanh đã giảm thiểu được chi phí đi lại. Hơn nữa, việc chuẩn bị tốt trước mỗi lần thẩm định của cán bộ tín dụng cũng hạn chế được chi phí do phải đi lại nhiều lần.
Thêm vào đó, việc giảm thời gian thẩm định cũng góp phần làm giảm chi phí thẩm định bởi đây là hai đại lượng có quan hệ tỷ lệ thuận với nhau. Thời gian thẩm định một phương án sản xuất kinh doanh càng lâu thì chắc chắn sẽ có những khoảng thời gian không cần thiết, không đem lại hiệu quả cho công tác thẩm định. Mặt khác, thời gian thẩm định cũng có thể coi là một loại chi phí cơ hội. Giảm thiểu được thời gian thẩm định đối với các phương án, kế hoạch kinh doanh mà cán bộ đã quen thuộc và hiểu rõ về khách hàng thì sẽ có nhiều thời gian hơn để thẩm định đối với khách hàng mới, thu hút thêm được khách hàng, gia tăng thu nhập cho ngân hàng.
2.4. Đánh giá thực trạng chất lượng thẩm định trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại VPBank Chi nhánh Kinh Đô
2.4.1. Kết quả đạt được
Cùng với sự phát triển ngày càng mạnh mẽ của nền kinh tế Việt Nam nói chung, của địa bàn quận Đống Đa nói riêng, VPBank Chi nhánh Kinh Đô đã không ngừng đổi mới, lớn mạnh và đạt được vị thế ngày càng cao. Đạt được kết quả như vậy là do sự đóng góp của hoạt động tín dụng nói chung và sư đóng góp của công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp nói riêng. Qua phân tích thực trạng thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại chi nhánh, đối chiếu với các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho thấy hoạt động thẩm định có chất lượng khá tốt và không ngừng được nâng cao. Hoạt động thẩm định tín dụng doanh nghiệp của chi nhánh đã đạt được những kết quả sau:
Thứ nhất, chi nhánh đã tích lũy được nhiều kinh nghiệm trong hoạt động thẩm định tín dụng doanh nghiệp, không những đáp ứng tốt nhu cầu kinh doanh của mình mà ngày càng phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Hoạt động thẩm định tín dụng doanh nghiệp không chỉ nhằm mục đích phát hiện những sai sót, bất hợp lý trong hồ sơ, phương án vay vốn của ngân hàng mà còn nhằm tư vấn cho khách hàng có biện pháp triển khai kế hoạch, phương án kinh doanh có hiệu quả. Nhờ vậy, uy tín của chi nhánh cũng như mối quan hệ với khách hàng ngày càng được củng cố, số lượng hồ sơ đề nghị vay vốn không ngừng tăng lên qua các năm.
Thứ hai, công tác tổ chức thẩm định tín dụng doanh nghiệp được thực hiện tương đối hợp lý. Quy trình thẩm định và phân công trách nhiệm rõ ràng, cụ thể, công tác thẩm định luôn có sự hỗ trợ của các bộ phận có liên quan. Nội dung thẩm định được thực hiện theo trình tự logic, khoa học và linh hoạt theo tính chất từng khoản vay. Tính chuyên môn hóa trong thẩm định ngày càng cao, mỗi cán bộ được phân công thực hiện thẩm định tín dụng doanh nghiệp thuộc từng lĩnh vực ngành nghề riêng nên đã tạo điều kiện cho các cán bộ thẩm định tích lũy kinh nghiệm, hiểu biết rõ hơn về lĩnh vực ngành nghề được phân công. Thứ ba, thành công trong công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp của VPBank Chi nhánh Kinh Đô giúp cho chất lượng hoạt động tín dụng luôn ở mức cao. Điều này thể hiện qua chỉ tiêu dư nợ tín dụng tăng nhanh qua các năm, tỷ lệ nợ xấu nhỏ, đây là thành tích đáng khích lệ của bộ phận tín dụng, là biểu hiện của chất lượng thẩm định ngày càng nâng cao.
Thứ tư, hoạt động tín dụng doanh nghiệp của chi nhánh là đòn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy quá trình sản xuất kinh doanh hàng hóa trên địa bàn. Hàng năm, bằng việc thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhằm lựa chọn phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh có hiệu quả giúp doanh nghiệp duy trì, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh. Qua đó, chi nhánh đã góp phần giải quyết khối lượng công ăn việc làm lớn, cải thiện thu nhập cho người lao động, phát triển kinh tế khu vực.
Bên cạnh những kết quả đã được nêu trên, hoạt động thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại VPBank Chi nhánh Kinh Đô vẫn còn một số hạn chế sau:
2.4.2. Hạn chế
Thứ nhất, thiếu sót trong khâu thẩm định tài chính doanh nghiệp. Trong khâu thẩm định tài chính doanh nghiệp, các hệ số tài chính mới chỉ được xem xét đánh giá so với thời gian trước mà không được so sánh với mức trung bình ngành hay với bất kỳ doanh nghiệp nào trong ngành.
Thứ hai, thời gian thẩm định tín dụng doanh nghiệp tuy đã giảm xuống so với trước đây song khi so sánh với thời gian thẩm định của một số ngân hàng khác thì vẫn còn quá lâu. Thời gian thẩm định trung bình của VPBank Chi nhánh Kinh Đô là 4,5 ngày trong khi của Vietcombank trung bình chỉ mất 3 ngày làm việc. Với khách hàng lần đầu đặt quan hệ với chi nhánh thì thời gian thẩm định còn lâu hơn nữa. Trong giai đoạn cạnh tranh ngân hàng gay gắt hiện nay, hạn chế về thời gian thẩm định sẽ đem lại nhiều bất lợi trong việc thu hút khách hàng của VPBank.
Thứ ba, thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại VPBank Chi nhánh Kinh Đô mới chỉ đề cập tới giai đoạn ban đầu trước khi cho vay, còn việc thường xuyên đánh giá thẩm định tình hình tài chính doanh nghiệp, tình hình sử dụng vốn chưa được quan tâm thường xuyên. Hầu như hoạt động thẩm định tín dụng dừng lại khi chuyên viên phân tích tín dụng lập xong báo cáo thẩm định trình lãnh đạo phê duyệt.
Thứ tư, tỷ lệ nợ xấu tuy chưa vượt mức chuẩn mà Ngân hàng nhà nước quy định nhưng đang có xu hướng tăng cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
2.4.3. Nguyên nhân
Những tồn tại trên đây của công tác thẩm định doanh nghiệp xuất phát từ những nguyên nhân cụ thể, có thể từ phía ngân hàng, có thể từ phía khách hàng và những nguyên nhân khách quan khác.
2.4.3.1. Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, đội ngũ cán bộ thẩm định tín dụng của chi nhánh hầu hết là những cán bộ trẻ có trình độ, được đào tạo cơ bản tốt, năng động song vì một số lý do về thời gian, trình độ chuyên môn còn hạn chế hoặc chưa đủ kinh nghiệm thực tế nên đánh giá các yếu tố đầu vào, đầu ra trong phương án sản xuất kinh doanh chưa phản ánh thực tế thị trường, doanh thu chi phí kế hoạch lại quá tin tưởng vào con số doanh nghiệp cung cấp dẫn đến khi xét duyệt cho vay, cán bộ thẩm định chưa thể dự đoán được những rủi ro có thể xảy ra, làm cho hiệu quả vốn cho vay sử dụng không hợp lý. Một số cán bộ giỏi của chi nhánh khi đã được đào tạo lại có xu hướng chuyển tới một số ngân hàng nước ngoài hoặc các ngân hàng lớn có điều kiện tốt hơn.
Thứ hai, tuy chi nhánh luôn chú trọng tới công tác thu thập, quản lý, phân tích và lưu trữ dữ liệu song trên một số khía cạnh, chất lượng thông tin chưa cao và chưa đầy đủ, đặc biệt là các thông tin thu thập từ bên ngoài liên quan đến thị trường sản phẩm đầu ra nên việc đánh giá doanh thu của phương án còn sơ sài, các giả định chưa có độ thuyết phục cao. Nguồn thông tin mà chi nhánh khai chủ yếu là nguồn thông tin khách hàng cung cấp, rất ít thông tin từ các nguồn khác như thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng, các thông tin báo chí, các thông tin từ các ngân hàng khác.
Thứ ba, sự chuyên môn hóa chưa cao, việc tách rời giữa chức năng thẩm định tín dụng với chức năng quản lý tín dụng đã khiến cho chất lượng công tác thẩm định chưa cao. Thời gian bố trí cho thẩm định nhiều khi không hợp lý do cán bộ thẩm định phải đồng thời làm nhiệm vụ theo dõi và quản lý khoản vay. Hơn nữa, yêu cầu về trình độ của thẩm định và theo dõi, quản lý khoản cho vay là khác nhau nên việc bố trí cán bộ tín dụng làm thẩm định đã làm giảm hiệu quả thẩm định tại chi nhánh. Áp lực cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường ngày càng gay gắt buộc các ngân hàng phải rút ngắn thời gian thẩm định, thậm chí nhiều trường hợp phải nới lỏng
một số điều kiện trong thẩm định và quyết định cho vay, nhất là với những khách hàng quan trọng của ngân hàng dẫn đến kết quả thẩm định chưa sâu, chưa chính xác.
2.4.3.2. Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, môi trường pháp lý chưa đồng bộ. Thời gian qua Nhà nước đã có nhiều nỗ lực trong việc tạo khuôn khổ pháp lý cho các doanh nghiệp hoạt động. Tuy vậy, hệ thống pháp luật chung cho nền kinh tế chưa hoàn chỉnh, thiếu đồng bộ, còn chung chung, mỗi lần ban hành sửa đổi luật thường mất một thời gian dài để luật được cụ thể thành các văn bản dưới luật đi vào cuộc sống. Đồng thời qua việc ban hành, thực thi pháp luật còn bộc lộ những nhược điểm như: môi trường pháp lý thiếu ổn định, những quy định pháp lý đối với doanh nghiệp thường xuyên thay đổi gây ra tác động xấu đến môi trường đầu tư. Hơn nữa, trong những năm trở lại đây, thực tế cho thấy chỉ đổi mới và hoàn thiện pháp luật về doanh nghiệp chưa đủ giải quyết hết các rào cản đối với sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp. Các văn bản pháp quy thường không được ban hành kịp thời, thiếu đồng bộ, nhiều văn bản pháp lý không còn phù hợp chưa được điều chỉnh kịp thời, vừa gây khó khăn trói buộc hoạt động của các doanh nghiệp.
Thứ hai, những yếu kém của bản thân doanh nghiệp. Đây là một trong những nguyên nhân dẫn đến nhiều hạn chế trong công tác tín dụng và thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại VPBank Chi nhánh Kinh Đô. Năng lực quản lý, kinh doanh và khả năng cạnh tranh của nhiều doanh nghiệp còn hạn chế, thể hiện qua các chỉ tiêu về vốn, quy mô tài sản, công nghệ,… nên hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp này kém hiệu quả, làm ăn thua lỗ, dẫn đến các doanh nghiệp không thể trả nợ. Khi các doanh nghiệp này xây dựng phương án sản xuất kinh doanh thì rất có hiệu quả nhưng do năng lực quản lý yếu kém nên không tính hết những biến động của thị trường, hàng hóa của họ sản xuất ra không được thị trường chấp nhận hoặc sản phẩm khó tiêu thụ dẫn đến tình trạng sản xuất kinh doanh thua lỗ.
Tóm lại: VPBank nói chung và VPBank Kinh Đô nói riêng là một tổ chức tín dụng đang
có những bước phát triển vững vàng, phục vụ đắc lực cho sự hưng thịnh của toàn ngành ngân hàng nói chung cũng như cho sự phát triển của đất nước. Là một ngân hàng có uy tín cao, thu hút được nhiều khách hàng, VPBank cũng như VPBank Kinh Đô luôn cố
gắng dành những kết quả cao trong hoạt động tín dụng bởi đây chính là mục đích tồn tại của ngân hàng.
Trong chương III, báo cáo nghiệp vụ sẽ đưa ra đề xuất một số giải pháp thực tiễn nhằm nâng cao chất lượng thẩm định trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại VPBank Chi nhánh Kinh Đô. Đồng thời cũng đưa ra một số kiến nghị đối với các cấp, cơ quan ban ngành chức năng để cùng có những bước dần tháo gỡ những khó khăn chung.
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA VPBANK CHI NHÁNH KINH
ĐÔ
3.1. Định hướng nâng cao chất lượng thẩm định trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại VPBank Chi nhánh Kinh Đô