nghiệp tại VPBank Chi nhánh Kinh Đô
Đây là bước rất quan trọng trong quy trình nghiệp vụ, nếu làm tốt bước thẩm định này sẽ hạn chế được rất nhiều rủi ro cho Ngân hàng. Việc thẩm định khách hàng và phân tích hồ sơ và phương án vay vốn do chuyên viên phân tích tín dụng chịu trách nhiệm thực hiện với sự phối hợp của chuyên viên khách hàng có liên quan và các cấp lãnh đạo có thẩm quyền theo dõi, xác nhận và cùng chịu trách nhiệm với những thông tin có trong tờ trình tín dụng.
Mục đích của việc thẩm định khách hàng và phương án vay vốn là đánh giá khả năng hoàn vốn vay cho Ngân hàng trên cơ sở tìm hiểu và đánh giá một cách toàn diện chính xác về khách hàng.
Việc quyết định cho vay sẽ dẫn đến rủi ro, nếu nội dung thẩm định không chi tiết, đầy đủ, việc đánh giá phân tích khách hàng không khách quan và chính xác, từ đó dẫn đến các quyết định sai lệch của cấp Lãnh đạo phê duyệt đối với khách hàng và gây ra rủi ro cho Ngân hàng.
Tuỳ theo khách hàng và phương án vay vốn, khi thẩm định, Chuyên viên phân tích tín dụng có thể sử dụng kết hợp nhiều nguồn thông tin khác nhau: xem xét trên hồ sơ, gặp gỡ trao đổi trực tiếp với khách hàng, xuống kiểm tra thực tế tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp kết hợp với các nguồn thông tin khác như: từ bạn hàng; đối thủ cạnh tranh; các cơ quan quản lý; các ngân hàng thông qua mối quan hệ và qua CIC; khách hàng tiêu thụ sản phẩm hàng hóa hoặc dịch vụ.... để đánh giá khách hàng được chính xác, khách quan. Trong các trường hợp phức tạp, Chuyên viên phân tích tín dụng có thể làm tờ trình báo cáo Ban Tổng giám đốc, Giám đốc Chi nhánh thuê các cơ quan tư vấn thực hiện việc thẩm định.
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại VPBank Chi nhánh Kinh Đô
Trên cơ sở phân tích những hạn chế và tìm ra các nguyên nhân dẫn tới hạn chế về chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại VPBank Chi nhánh Kinh Đô, em xin đề xuất một số giải pháp cơ bản để góp phần nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại chi nhánh:
3.2.1. Hoàn thiện về tổ chức và nhân lực
Trong xu thế mở cửa hội nhập, bên cạnh cơ hội phát triển, các Ngân hàng thương mại còn phải đối mặt trước không ít khó khăn thử thách. Để có thể tồn tại, phát triển và có một vị thế vững chắc, đòi hỏi VPBank Chi nhánh Kinh Đô phải có một đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp về nghiệp vụ ngân hàng biết vận dụng khoa học công nghệ một cách sang tạo và linh hoạt. Đặc biêt, trong lĩnh vực thẩm định đòi hỏi cán bộ thẩm định phải có phẩm chất đạo đức tốt, giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, năng động, nhiệt tình và có tinh thần trách nhiệm cao. Nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ, nhân viên, kể cả về chuyên môn và năng lực về công nghệ, ngoại ngữ… là một trong những nhiệm vụ quan trọng của chi nhánh. Để làm được như thế thì chi nhánh VPBank Chi nhánh Kinh Đô cần thực hiện một số biện pháp sau:
Thứ nhất, xây dựng chính sách tuyển dụng hợp lý: Việc tuyển dụng phải được tổ chức một cách nghiêm túc và công bằng, đảm bảo về chất lượng tuyển dụng. Bên cạnh đặt ra một số yêu cầu tối thiểu như phải có kinh nghiệm làm việc, thì chi nhánh cần có cá chính sách linh hoạt cho các sinh viên sắp ra trường chưa có kinh nghiệm, tạo điều kiện giúp đỡ họ có dịp cọ sát thực tế vì đây sẽ là lực lượng cán bộ kế cận trong tương lai.
Thứ hai, khuyến khích cán bộ thẩm định tín dụng tự học tập, nâng cao kiến thức chuyên môn, ngoại ngữ, tin học… Chi nhánh thường xuyên có các kế hoạch cho các cán bộ được đào tạo và đào tạo lại. Hướng dẫn, tổ chức, tập huấn cho các cán bộ về kiến thức chuyên môn. Tạo điều kiện để cán bộ tín dụng được đi học nâng cao kiến thức không chỉ là kiến thức về nghiệp vụ mà cả kiến thức về lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật, xã hội… để thẩm định một cách chính xác và nhanh nhất.
Thứ ba, chi nhánh cũng cần có chính sách khen thưởng, trợ cấp phù hợp đối với từng cá nhân để họ tích cực chủ động tìm kiếm khách hàng và thực thi tốt công tác, nhiệm vụ được giao. Đồng thời, cần tăng cường kiểm tra, giám sát cán bộ tín dụng đảm bảo công tác thẩm định được thực hiện nghiêm túc chặt chẽ. Ngoài ra, chi nhánh cần có chính sách thích hợp thu hút và ưu đãi các chuyên gia, cán bộ thẩm định giỏi về làm việc tại ngân hàng hoặ làm cố vấn, cộng tác viên hỗ trợ công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp.
3.2.2. Tăng cường thu thập xử lý và khai thác các nguồn thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp
Thông tin là vấn đề quan trọng, là cơ sở hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là hoạt động tín dụng ngân hàng. Thông tin đầy đủ là phương tiện trợ giúp đắc lực cho cán bộ thẩm định tín dụng đánh giá, phân tích, dự báo và đưa ra nhận định chính xác hơn về doanh nghiệp và phương án vay vốn, từ đó tránh được các rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Vì vậy công tác thông tin cần phải được chú trọng đúng mức, cập nhập nhanh chóng, chính xác kịp thời về khách hàng và thị trường. Muốn nâng cao chất lượng thu thập thông tin ngân hàng cần thực hiện một số giải pháp sau:
Thứ nhất, với thông tin do khách hàng cung cấp. Mặc dù chi nhánh có thể khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác nhau nhưng đây vẫn là nguồn thông tin quan trọng mà cán bộ thẩm định thường chủ yếu để dựa vào để phân tích đánh giá. Bởi hơn ai hết, các chủ doanh nghiệp là người hiểu rõ nhất về tình hình tài chính doanh nghiệp cũng như tính khả thi và hiệu quả của phương án kinh doanh, đồng thời họ cũng là người thực hiện và am hiểu về lĩnh vực mình sản xuất. Tuy nhiên có một thực tế mà không ai có thể phủ nhận, mọi khách hàng vay vốn với mục đích được ngân hàng chấp nhận tài trợ cho nên bao giờ cũng có xu hương làm tăng hiệu quả phương án và che giấu những rủi ro có thể xảy ra. Vì vậy cần nghiên cứu kiểm tra và đánh giá kĩ lưỡng tất cả các dự liệu về khách hàng và phương án đầu tư để tìm ra những điểm bất hợp lý, những vấn đề cần lưu tâm hoặc những nội dung cần thiết mà trong hồ sơ vay vốn khách hàng chưa đề cập tới. Trên cơ sở đó cán bộ thẩm định tìm kiếm thông tin qua những nguồn khác (thông tin nội bộ hoặc thông tin bên ngoài) để có đầy đủ các dữ liệu chính xác về khách hàng và phương án. Và một cách
làm không thể thiếu và thường được áp dụng là xuống tận nơi cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng để khảo sát thực tế.
Thứ hai, chi nhánh cần xây dựng một lưu trữ các thông tin thu thập được và đã được xử lý phân tích, đồng thời thường xuyên bổ sung, cập nhập các thông tin trong kho dữ liệu này. Các thông tin được lưu giữ bao gồm: Thông tin liên quan đến khách hàng có quan hệ với chi nhánh (tình hình sản xuất kinh doanh, năng lực pháp lý,...), thông tin liên quan đến lĩnh vực phương án cho vay, thông tin về môi trường kinh tế xã hội ( bao gồm môi trường vĩ mô và kinh tế xã hội của từng địa phương, môi trường vi mô và các đối thủ cạnh tranh), thông tin về các phương án đã, đang và sẽ triển khai của từng lĩnh vực để phục vụ cho việc thẩm định các phương án sản xuất kinh doanh tiếp theo. Tất cả các hồ sơ tài liệu và thông tin phải được lưu trữ bằng hệ thống tin học điện tử để tiện tra cứu và có thể sử dụng qua hệ thống mạng thông tin nội bộ để giúp các bộ phận trong chi nhánh và giữa các chi nhánh trong hệ thống vừa chia sẻ, trao đổi thông tin với nhau một cách thuận tiện nhanh chóng vừa tiết kiệm thời gian và chi phí thẩm định.
Thứ ba, Bên cạnh các nguồn thông tin thu thập được từ khách hàng hoặc khai thác từ các thông tin sẵn có trong nội bộ ngân hàng, một nguồn thông tin quan trọng nữa là thông tin từ các phương tiện truyền thông, các bộ ngành cơ quan liên quan (tổng cục thống kê, bộ kế hoạch và đầu tư, cơ quan thuế, cơ quan kiểm toán và các bộ ngành quản lý), các tổ chức tín dụng khác. Với nhiều nguồn cung cấp thông tin thì thông tin thu thập được sẽ đầy đủ và chính xác hơn, tuy nhiên có thể có sự khác biệt giữa các nguồn thông tin, vì vậy đòi hỏi người xử lý thông tin phải biết chắt lọc, điều chỉnh để sử dụng sao cho hợp lý nhất. Các thông tin này cũng được xử lý và lưu trữ trong kho dữ liệu của ngân hàng.
3.2.3. Hoàn thiện nội dung và quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp
Nội dung, quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp đầy đủ, rõ ràng vô cùng quan trọng vì kết quả của quá trình này dẫn tới quyết định có cho doanh nghiệp vay vốn hay không và từ đó ảnh hưởng tới lợi nhuận của ngân hàng. Khi đánh giá về khách hàng, cán bộ thẩm định cần chú trọng đến thẩm định tài chính doanh nghiệp và thẩm định tính khả thi và hiệu quả của phương án sản xuât kinh doanh. Bên cạnh việc tính toán các chỉ tiêu phản
ánh khả năng hoạt động, khả năng sinh lời và khả năng thanh toán cần quan tâm đến việc phân tích diễn biến nguồn vốn và việc sử dụng vốn. Các chỉ tiêu tài chính không thể chỉ độc lập nói lên vấn đề của doanh nghiệp mà cần được so sánh với quá khứ và các doanh nghiệp khác. Vì vậy, VPBank Chi nhánh Kinh Đô cần phải xây dựng cho mình bộ thông tin về ngành nghề, các số liệu bình quân ngành và số liệu của các doanh nghiệp cùng ngành để đánh giá chính xác doanh nghiệp. Mặt khác, khi thẩm định phương án sản xuất kinh doanh cần tham khảo ý kiến của các chuyên gia về kinh tế xã hội để nắm bắt được các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu thị trường, giá cả, thị phần, các chi phí đầu vào của phương án vay vốn; từ đó, sẽ có những dự báo chính xác hơn về doanh thu, chi phí, hiệu quả sản xuất kinh doanh của phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp có rất nhiều bước nên trong quá trình thẩm định nếu quá đi sâu vào từng bước nhỏ thì không những tốn nhiều thời gian, chi phí và công sức của cán bộ thẩm định mà đôi khi có thể thừa, lặp lại chồng chéo lên nhau. Vì thế cán bộ tín dụng nên vận dụng linh hoạt và sáng tạo trong thẩm định khách hàng.
3.2.4. Các giải pháp khác
• Hoàn thiện quy định về thời gian thẩm định
VPBank Chi nhánh Kinh Đô hiện nay vẫn chưa có quy định về thời gian thẩm định tín dụng doanh nghiệp cụ thể. Chính vì thế mà cán bộ tín dụng không kiểm soát được thời gian thẩm định cho các phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh. Ban lãnh đạo chi nhánh cần có các văn bản hướng dẫn cập nhật hơn, chi tiết hơn về thời gian thẩm định tín dụng doanh nghiệp. Đồng thời cần doanh nghiệp của cán bộ thẩm định để từ đó hiểu rõ các vướng mắc cán bộ tín dụng hay gặp phải để có phương hướng giải quyết rút ngắn thời gian thẩm định.
• Tăng cường chính sách khách hàng
Dịch vụ tư vấn khách hàng là một dịch vụ khá mới mẻ ở Việt Nam. Dịch vụ tư vấn là việc ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp những lời khuyên có chất lượng để doanh nghiệp có thể đưa ra các quyết định phù hợp nhất trong hoạt động của mình, tháo gỡ những khó khăn, đạt được những mục tiêu đề ra như hạn chế rủi ro, tối đa hóa lợi nhuận,
có đủ điều kiện vay vốn ngân hàng, mở rộng sản xuất kinh doanh. Nó không chỉ mang lại lợi ích cho doanh nghiệp mà bản thân các ngân hàng - những người cũng cấp dịch vụ này cũng thu được những lợi ích không nhỏ như: thu lệ phí phục vụ tư vấn, thu hút được khách hàng mở rộng thị phần, tăng cường củng cố uy tín của ngân hàng. Mà quan trọng hơn cả là ngân hàng có cái nhìn chính xác và trung thực nhất về tình hình hiện nay của doanh nghiệp. Do khách hàng có những khó khăn trong sản xuất nên tìm đến ngân hàng xin tư vấn, vì vậy họ không cần phải cố gắng che dấu những điểm yếu kém của mình. Nhờ vậy, ngân hàng có thể đánh giá chính xác tình hình doanh nghiệp.
3.3. Kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ, các bộ ngành và chính quyền địa phương
Để nâng cao chất lượng thẩm định tín doanh nghiệp ở Việt Nam hiện nay, cần phát huy vai trò của Nhà nước trong lĩnh vực:
Thứ nhất, hình thành khuôn khổ pháp lý. Có khuôn khổ pháp lý hoàn thiện là điều quan trọng đầu tiên làm cơ sở pháp lý cho hoạt động thẩm định tín dụng ngắn hạn, khuôn khổ pháp lý bao gồm những quy định có liên quan đến việc thành lập và hoạt động của doanh nghiệp nói chung và các quy định đối với ngân hàng nói riêng. Cụ thể cần thực hiện một số biện pháp như sau:
- Ban hành, bổ sung và chỉnh sửa các chính sách, quy định hiện hành có liên quan đến doanh nghiệp nhằm loại bỏ sự mâu thuẫn, sự thiếu đồng bộ trong văn bản quy phạm pháp luật. Định kỳ xem xét, sửa đổi bổ sung những điều không phù hợp với thực tiễn. Thay đổi quy trình xây dựng và ban hành các văn bản tạo điều kiện đồng bộ từ văn bản pháp quy đến thông tư hướng dẫn để doanh nghiệp thực hiện được ngay, tránh tình trạng chờ đợi thông tư hướng dẫn.
- Xây dựng hệ thống các quy định cụ thể với các chế tài xử phạt nghiêm minh về việc góp vốn kinh doanh thành lập doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh, các số liệu báo cáo quyết toán trên giấy tờ, sổ sách của doanh nghiệp.
- Sửa đổi ban hành các luật và các quy định nhằm xây dựng một khung pháp luật toàn diện và hiện đại về hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động thẩm định tín dụng
ngắn hạn nói riêng để tạo điều kiện dẽ dàng hơn cho các ngân hàng thực hiện và thực thi các chức năng của mình.
Thứ hai, Chính phủ phải tăng cường kiểm soát nền kinh tế duy trì môi trường kinh tế chính trị, xã hội ổn định. Hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp chịu ảnh hưởng rất lớn của môi trường kinh tế vĩ mô, một sự thay đổi nhỏ cũng có thể làm cho doanh nghiệp không thích nghi dẫn đến làm ăn thua lỗ không trả được nợ ngân hàng và kết quả thậm định tín dụng của cán bộ thẩm định là không chính xác. Vì vậy, Chính phủ cần duy trì chính sách kinh tế nhất quán đảm bảo cho môi trường kinh tế ổn định. Với các chính sách bảo hộ, chính sách thuế cần có lộ trình cụ thể, công khai để doanh nghiệp và các Ngân hàng thương mại đánh giá chính xác thị trường, từ đó có phương hướng hoạt động thích hợp.
Thứ ba, hoàn thiện hệ thống kế toán, kiểm toán. Công tác quản lý nhà nước và pháp lệnh kế toán và kiểm toán còn chưa được quan tâm đúng mức. Đội ngũ kiểm toán viên còn non trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm. Chính vì thế mà nhà nước cần ban hành các chính sách, sắc lệnh đi kèm với các chế tài bắt buộc để mọi doanh nghiệp phải áp dụng một cách thống nhất, đồng bộ chế độ kế toán, thống kê và thông tin báo cáo. Các báo cáo