Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư của doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh đại từ, thái nguyên

Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thực hi ện không chép hình thức nào, hướng dẫn giảng viên Thạc sĩ Trần Thị Thu Hiền – khoa Ngân hàng Bảo hiểm – Học vi ện Tài Các số liệu, kết nêu khóa luận tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả khóa luận tốt nghiệp (Ký ghi rõ h ọ tên) Nguyễn Thị Thùy Sv: Nguyễn Thị Thùy Lớp:CQ50/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài MỤC LỤC Sv: Nguyễn Thị Thùy Lớp:CQ50/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 Từ/cụm từ viết tắt CP DAĐT DH DNNN DNTN DNXNK DTBB KBNN KHKD KHDN L/C LN No&PTNN NHTMCP NHNN TCTD TNDN SXKD VHĐ HĐV Agribank Sv: Nguyễn Thị Thùy Nghĩa đầy đủ Chi phí Dự án đầu tư Dài hạn Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp tư nhân Doanh nghiệp xuất nhập Dự trữ bắt buộc Kho bạc nhà nước Kế hoạch kinh doanh Khách hàng doanh nghiệp Thư tín dụng Lợi nhuận Nơng nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng Nhà nước Tổ chức tín dụng Thu nhập doanh nghiệp Sản xuất kinh doanh Vốn huy động Huy động vốn Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Lớp:CQ50/15.01 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Trong số nghiệp vụ kinh doanh NHTM nghiệp vụ cấp tín dụng nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu Đây nghiệp vụ tạo lợi nhuận cao nghiệp vụ tiềm ẩn nhiều rủi ro Nước ta phát triển theo hướng cơng nghiệp hóa – đại hóa, theo chiến lược phát triển kinh tế xã hội Đảng Nhà nước đòi hỏi việc triển khai ngày nhiều dự án đầu tư với nguồn vốn nước, thuộc thành phần kinh tế Trong đó, nguồn vốn cho vay dự án đầu tư NHTM ngày phổ biến, quan trọng cá nhân, doanh nghiệp Chính phủ Đây thách thức khơng nhỏ NHTM an toàn hiệu nguồn vốn cho vay theo dự án Bởi vì, dự án đầu tư thường địi hỏi số vốn lớn, thời gian kéo dài rủi ro cao Để đến định cho vay, thẩm định dự án đầu tư khâu quan trọng, định chất lượng cho vay theo dự án ngân hàng Thẩm định dự án đầu tư ngày có ý nghĩa vô to lớn, đảm bảo lợi nhuận, an toàn cho ngân hàng Những năm vừa qua, NHTM trọng đến công tác thẩm định nhìn chung kết đạt chưa cao, chưa đem lại cho kinh tế phát triển xứng đáng Chính thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đại Từ Thái Nguyên, em chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đại Từ, Thái Nguyên” làm khóa luận tốt nghiệp Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài - Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động thẩm định dự án đầu tư - doanh nghiệp Mục tiêu chung: Phân tích thực trạng thẩm định dự án đầu tư doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đại Từ Thái Nguyên Từ đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định dự án - đầu tư doanh nghiệp ngân hàng Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu đề tài hoạt động thẩm định dự án đầu tư doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đại Từ Thái Nguyên giai đoạn 2013-2015 Phương pháp nghiên cứu - Quá trình nghiên cứu thực cách nghiên cứu kết hợp lý luận thực tiến, sử dụng phương pháp điều tra khảo sát, phân tích, tổng hợp, thống kê để đánh giá - Trong trình nghiên cứu, sử dụng kỹ thuật như: Kỹ thuật phân tích ngang, kỹ thuật phân tích dọc, kỹ thuật phân tích qua hệ số…trong phân tích tài doanh nghiệp để đánh giá Kết cấu khóa luận tốt nghiệp - Ngồi phần mở đầu kết luận, khóa luận gồm có chương: Chương 1: Lý luận chung thẩm định dự án đầu tư ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đại Từ Thái Nguyên Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư doanh nghiệp ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Vì thời gian, điều kiện nghiên cứu lực thân hạn chế nên khóa luận sâu vào số vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay nói chung hoạt động thẩm định dự án đầu tư doanh nghiệp nói riêng Do vậy, khóa luận em khơng tránh kh ỏi nh ững thiết sót Em mong nhận góp ý thầy Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng cuả ngân hàng thương 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại - mại Khái niệm: Ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng với hoạt động thường xuyên nhận ti ền gửi, cho vay cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng n ền - kinh tế quốc dân Theo tiêu chí sở hữu vốn ngân hàng, Việt Nam có lo ại - hình ngân hàng thương mại là: Ngân hàng thương mại nhà nước: ngân hàng thuộc sở h ữu nhà nước, thành lập 100% vốn ngân sách nhà n ước c ấp Hi ện nay, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - (Agribank) ngân hàng thương mại nhà nước Ngân hàng thương mại cố phần: ngân hàng thành lập d ưới hình - thức cơng ty cổ phần, vốn cổ đơng đóng góp Ngân hàng thương mại liên doanh: ngân hàng thành lập d ưới - hình thức góp vốn liên doanh đối tác sở hữu khác Ngân hàng thương mại nước ngoài: ngân hàng thành lập theo pháp - luật nước ngồi Việt Nam, Chính phủ cấp giấy phép hoạt động Với chức trung gian tín dụng, trung gian tốn đặc biệt chức tạo tiền, NHTM đóng vai trị quan tr ọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế, góp phần giải quy ết v ấn đ ề vốn cho tổ chức kinh tế Tuy nhiên trình hoạt đ ộng, NHTM gặp phải khơng rủi ro, NHTM c ần áp d ụng biện pháp quản lý rủi ro thích hợp để bảo đảm an tồn cho hoạt đ ộng ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp 1.1.2 Học viện Tài Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Chức đặc trưng NHTM trung gian tín dụng chức có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế pháttriển Thực chức này, mặt NHTM huy động tập trung vốn tiềntệ tạm thời nhàn rỗi kinh t ế để hình thành nguồn vốn cho vay Mặt khác, sở nguồn v ốn huy động được, ngân hàng sử dụng cho vay để đáp ứng nhu cầu v ốn n ền kinh tế Khi thực chức làm trung gian tín d ụng, NHTM huy động triệt để khoản vốn nhàn rỗi, điều hòa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, kích thích q trình luận chuyển vốn tồn xã hội thúc đẩy q trình tái s ản xu ất doanh nghiệp * Hoạt động cho vay dự án đầu tư Nh nói trên, nội dung hoạt động tín dụng bao gồm nhiều nghiệp vụ, có nghiệp vụ cho vay Đây nghiệp vụ kinh doanh c b ản NHTM, thông qua nghiệp vụ này, NHTM tr ực tiếp h ỗ trợ cho việc mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao suất lao đ ộng thúc đẩy phát triển chung kinh tế Đồng th ời v ề phía ngân hàng nghiệp vụ nguồn tạo thu nh ập ổn định lớn, đóng góp vào tăng tr ưởng c ngân hàng Ngày nay, với phát triển kinh tế, hoạt động cho vay đa dạng h ơn r ất nhiều, có hoạt động cho vay theo dự án đầu tư Đối v ới doanh nghiệp nhu cầu đầu tư hoạt động diễn th ường xuyên, góp phần nâng cao suất lao động hay m rộng s ản xu ất, nhằm làm gia tăng giá trị vốn chủ sở hữu Nhưng th ực tế doanh nghiệp có nhu cầu đầu tư sẵn vốn đ ể thực Một nguồn mà doanh nghiệp thường xuyên sử dụng quen thuộc nguồn vốn vay từ NHTM Khi doanh Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài nghiệp đến vay vốn, NHTM thường yêu cầu doanh nghiệp phải xây dựng dự án, thể mục đích, kế hoạch đầu tư tiến trình th ực cụ thể Đồng thời ngân hàng phải th ẩm đ ịnh d ự án mà doanh nghiệp đưa nhằm xác minh khẳng định tính hiệu qu ả c dự án Quá trình ngày ngân hàng chuẩn hóa xây dựng thành phương pháp, quy trình cụ th ể Điều v ừa đ ảm b ảo tính khoa học cơng tác thẩm định vừa tránh sai sót yếu tố chủ quan gây nên,làm ảnh hưởng đến tính an tồn nguồn v ốn cho vay 1.2.Thẩm định dự án đầu tư ngân hàng thương mại 1.2.1.Khái niệm thẩm định dự án đầu tư Thẩm định dự án đầu tư việc tổ chức xem xét đánh giá cách khách quan, khoa học tồn diện nội dung có ảnh hưởng trực tiếp đến khả thực hiệu dự án để định đầu tư, cho phép đầu tư tài trợ vốn cho dự án Đây trình kiểm tra đánh giá nội dung dự án cách độc lập, tách biệt với trình soạn thảo dự án.Thẩm định dự án tạo sở vững cho hoạt động đầu tư có hiệu Các kếtluận rút từ thẩm định sở để đơn vị, sở, quan có thẩm quyền nhà nước định đầu tư, cho phép đầu tư tài trợ cho dự án 1.2.2.Sự cần thiết thẩm định dự án đầu tư Đầu tư lĩnh vực quan trọng định tăng tr ưởng phát triển thành phần kinh tế kinh tế qu ốc dân Nhưng hoạt động đầu tư tiến hành vốn hay khơng đủ vốn Một câu hỏi là: “V ốn lấy từ đâu?” Ngoài ngu ồn vốn tự có mình, nhà đầu tư th ường kêu gọi tài tr ợ t bên mà chủ yếu nguồn vốn vay ngân hàng Tuy nhiên, Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài ngân hàng khơng đồng ý cho vay khơng biết vốn vay có đ ược sử dụng an tồn hiệu hay khơng Do đó, không ch ỉ riêng nhà đầu tư mà ngân hàng quan ch ức h ữu quan ph ải ti ến hành thầm định dự án đầu tư tức sâu xem xét, nghiên cứu, đánh giá hàng loạt vấn đề nhiều lĩnh vực khác nhằm đưa m ột định đắn - Đối với nhà đầu tư: Sự tồn phát triển doanh nghiệp nhờ vào kế hoạch sán xuất kinh doanh đắn mà kế hoạch lại thực dự án Với tư cách chủ dự án bên lập dự án, chủ đầu tư biết rõ tương đối tỷ mỷ dự án đầu tư mình, nắm điểm mạnh điểm yếu, khó khăn thách thức q trình thực dự án Trên thực tế, đưa định đầu tư, chủ đầu tư thường xây dựng tính tốn phương án khác Điều có nghĩa có nhiều dự án khác đưa khơng phải dễ dàng việc lựa chọn dự án này, loại bỏ dự án nhiều khả thu thập, năm bắt thông tin chủ dự án bị hạn chế xu hướng kinh tế, trị, xã hội điều làm nguy rủi ro tăng cao làm giảm tính xác phán đốn họ Thơng qua việc thẩm định dự án đầu tư giúp nhà đầu tư chọn dự án tối ưu thích hợp với lực - Đối với Ngân hàng: Ngân hàng tổ chức trung gian tài th ực vi ệc nh ận tiền gửi cho vay Trong q trình cho vay, khơng ph ải b ất c ứ m ột doanh nghiệp ngân hàng đáp ứng, ngân hàng cho vay biết chắn vốn vay sử dụng m ục đích, m ạng l ại l ợi ích cho doanh nghiệp ngân hàng Muốn ngân hàng yêu c ầu 10 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài - Về cơng tác tái thẩm định sau cho vay: Công tác chưa quan tâm mức Nguyên nhân chủ quan trình thẩm định tin tưởng mức vào đối tác Đôi khi, định cho vay vốn doanh nghiệp phụ thuộc nhiều vào mối quan hệ với Chi nhánh nhiều năm, mà ý tới kết công tác thẩm định Một số dự án thực không phát huy hiệu chưa Ngân hàng nhìn nhận cách độc lập chưa đánh giá mức hiệu vốn đầu tư Vì mà khơng rút kinh nghiệm có nên tiếp tục đầu tư vào dự án tương tự hay không - Về trang thiết bị phục vụ cho công tác thẩm định dự án đầu tư: Hoạt động đầu tư hoạt động phức tạp liên quan tới nhiều giấy tờ Tuy nhiên, phòng chưa có máy photo riêng mà phải sử dụng chung với phòng khác Điều gây nhiều bất tiện công tác thẩm định phải xem xét lượng giấy tờ lớn Nguyên nhân chủ yếu Ngân hàng trình xây lại Chi nhánh nên công tác cung cấp trang thiết bị để phục vụ q trình thẩm định cịn chưa đầy đủ hạn chế CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ CỦA DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẠI TỪ THÁI NGUYÊN 3.1 Định hướng việc nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 3.1.1 Định hướng phát triển chi nhánh *** Mục tiêu tổng quát Chi nhánh - Chi nhánh cho sản phẩm dich vụ nhằm thu hút nhiều loại khách hàng khác đồng thời tăng sức cạnh tranh với 68 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài ngân hàng khác Chi nhánh hướng đến khách hàng dân cư, doanh nghiệp vừa nhỏ để tăng doanh số hoạt động dịch vụ - Kiểm soát hoạt động Doanh nghiệp đảm bảo tính minh bạch, an toàn hiệu Đội ngũ cán nhân viên đào chuyên sâu bản, liên tục cử tham gia khoá học để tăng khả chuyên môn *** Hiệu hoạt động kinh doanh Tiết kiệm chi phí đồng thời tăng hiệu suất sử dụng tài sản công cụ lao động Chi nhánh hướng đến mục tiêu tăng suất lao động cán công nhân viên phương pháp lập kế hoạch cụ thể, chi tiết khoa học đồng thời kiểm tra kết lao động cán công nhân viên để đảm bảo suất lao động tránh tình trạng phải làm việc ngồi *** Cơng tác tín dụng, bảo lãnh thẩm định - Tiếp cận khách hàng trẻ, có thu nhập ổn định để đảm bảo khả trả nợ, tạo mối quan hệ hợp tác với đầu mối đối tượng khách hàng nói trung tâm môi giới bất động sản - Các phịng kế hoạch kinh doanh, kế tốn thường xun thảo luận để tìm hiểu cho đời sản phẩm Hồn thiện quy trình thẩm định dự án đầu tư, mẫu biểu chuẩn hoá quy định kiểm tra, giám sát khách hàng vay vốn *** Chất lượng tín dụng - Xây dựng hệ thống sở liệu khách hàng, khoản vay chương trình quản lý tự động để kịp thời phân loại xử lý nợ thời gian nhanh - Kiên quản lý chặt chẽ nợ hạn trích dự phịng quản lý rủi ro theo quy định hệ thống ngân hàng, đồng thời phấn đấu không để lãi treo, lãi tồn đọng Chi nhánh 69 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài *** Công tác đào tạo nguồn nhân lực - Luôn ngân hàng quan tâm đầu tư Các cán ln cử khố tập huấn hội sở Nội dung đào tạo ln sát với thực tế theo xu hướng chung toàn cầu như: nghiệp vụ tài ngân hàng, kiến thức liên quan đến kỹ xử lý công việc nơi làm việc Tích cực hỗ trợ cán có nhu cầu trau dồi thêm kiến thức cách tham gia khoá học đào tạo chất lượng thạc sỹ, tiến sỹ… 3.1.2 Định hướng công tác thẩm định Ngân hàng NN&PT Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đại Từ Thái Ngun - Hồn thiện quy trình thẩm định dự án đầu tư theo hướng chi tiết, đầy đủ khoa học để đảm bảo cho trình thẩm định dự án Chi nhánh đạt hiệu cao - Tăng cường phân tích đánh giá khía cạnh khác dự án từ nhỏ để đảm bảo cho công tác thẩm định hiệu cao nhất, độ xác cao - Các cán thẩm định sử dụng nhiều phương pháp khác phân tích dự án để đảm bảo tính xác số liệu tính tốn - Thực nghiên cứu thị trường theo ngành sản xuất kinh doanh sản phẩm để chủ động công tác tiếp cận khách hàng tìm kiếm thị trường mục tiêu - Thẩm định dự án đầu tư phải xuất phát từ tình hình phát triển kinh tế xã hội đất nước thời kỳ từ thực tiễn cho vay ngân hàng - Hồn thiện quy trình thẩm định, nội dung thẩm định theo hướng ngày khoa học, hợp lý - Khi thẩm định dự án phải đảm bảo tính khách quan, khoa học, thẩm định dự án cách toàn diện tất nội dung dự án Công tác thẩm định dự án phải có phối hợp cách đồng phòng ban chi nhánh Vận dụng phương pháp thẩm định cách linh hoạt, hợp lý 70 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài - Rút ngắn thời gian thẩm định phải đảm bảo chất lượng thẩm định - Thường xuyên kiểm tra theo dõi hoạt động dự án tiến độ bỏ vốn, tiến độ xây dựng dự án, trình khai thác vận hành dự án…nhằm hạn chế rủi ro xảy dự án - Với dự án lớn chi nhánh hợp vốn với ngân hàng khác để đồng tài trợ cho dự án nhằm giảm thiểu rủi ro 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác thẩm định dự án đầu tư Agribank Đại Từ 3.2.1 Hồn thiện nội dung quy trình thẩm định Những nội dung thẩm định khách hàng hiệu tài quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến định cho vay vốn Doanh nghiệp yếu tố khác kinh tế xã hội, yếu tố môi trường cần phải doanh nghiệp quan tâm xem xét đánh giá chất để đánh gía xác hiệu dự án Bởi lẽ có dự án đạt tiêu hiệu tài q trình sản xuất dự án tác động mạnh đến mơi trường địi hỏi phải khoản chi phí lớn để cải thiện lại mơi trường Lúc dự án có khả khơng đạt tiêu hiệu tài Về khía cạnh thị trường: Cấn thu thập số liệu liên quan đến thị trường cung sản phẩm, số lượng nhà sản xuất sản phẩm loại thị trường tại, số lượng sản phẩm nhập đồng thời cần có dự đoán thị trường cung tương lai để xác định khoảng trống thị trường từ mà xác định thị trường mục tiêu sản phẩm dự án Đồng thời cần phải tìm hiểu chủ trương sách nhà nứơc liên quan đến lĩnh vực hoạt động dự án để có phương án đối phó với thay đổi thời gian hoạt động dự án mà không gây ảnh hưởng nhiều đến hiệu dự án 71 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Về khía cạnh tài dự án: Ngân hàng nên thẩm định sâu vào số tiêu lãi suất chiết khấu, tiêu hiệu tài chính, tổng vốn đầu tư chi phí thực dự án đầu tư Các tiêu hiệu tài dự án NPV, IRR… tiêu bán nói lên tính khả thi dự án đầu tư cán thẩm định nên xem xét thêm số tiêu đánh giá tài dự án T ( thời gian thu hồi vốn ) ảnh hưởng đến thời gian thu hồi nợ Ngân hàng, tỷ số lợi ích / chi phí (B/C) Các yếu tố vĩ mơ lạm phát trượt giá cần xem xét bối cảnh kinh tế khả lạm phát ảnh hưởng mạnh đến giá thành thực tế sản phẩm dự án mà hiệu dự án thay đổi so với dự kiến ban đầu 3.2.2 Tăng cường số lượng nâng cao chất lượng cán thẩm định - Ngân hàng nên tổ chức đợt tuyển chọn nhân cách phù hợp để đảm bảo không thiếu cán thẩm định Việc thuyên chuyển công tác chi nhánh phịng ban phải đảm bảo tính hợp lý, tránh tình trạng nơi thừa, nơi thiếu nhân - Ngân hàng nên có sách hợp lý phù hợp để thu hút sinh viên giỏi từ trường thuộc khối ngành kinh tế, tài chính, kỹ thuật, pháp luật…Hiện nay, Ngân hàng chưa có cán thẩm định am hiểu mặt kỹ thuật, thời gian tới đợt tuyển dụng ngân hàng nên tuyển thêm cán kỹ thuật tốt nghiệp trường xây dựng, bách khoa… Những cán chịu trách nhiệm thẩm định nội dung kỹ thuật dự án - Nhân tố người nhân tố trung tâm, giữ vai trò định Với công tác thẩm định Cán thẩm định người trực tiếp thực công việc thu thập thông tin, đánh giá, đề xuất phương án thực khoản vay Do mà yêu cầu cán thẩm định phải có kiến 72 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài thức tổng hợp kinh tế, kỹ thuật, phải am hiểu quy định pháp luật, có hiểu biết sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng lĩnh vực kinh tế xã hội có liên quan - Về công tác đào tạo chuyên môn: Ngân hàng cần xây dựng chương trình cụ thể đào tạo cán nhân viên nhân viên ngân hàng Bên cạnh đợt tập huấn nghiệp vụ hàng năm, ngân hàng nên tổ chức khóa học ngắn hạn nhằm nâng cao khả phân tích, đánh giá dự án cán tín dụng Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, buổi lễ tổng kết công tác thẩm định, mời chuyên gia thẩm định trao đổi kinh nghiệm kỹ thuật thẩm định - Công việc thẩm định cơng việc phức tạp khó khăn, địi hỏi người cán khơng giỏi chun mơn mà cần phải có lĩnh vững vàng, tư cách đạo đức tốt, họ phải chịu áp lực cơng việc lớn họ người định khoản cho vay lớn chịu trách nhiệm khoản vay Mặt khác ngân hàng nên ban hàng quy định, chế tài xử lý nghiêm khắc cán lợi ích cá nhân, thiếu tinh thần trách nhiệm, suy thối đạo đức gây thất thoát vốn cho ngân hàng 3.2.3 Đa dạng hóa nguồn thơng tin phục vụ cho cơng tác thẩm định Các nguồn cung cấp thông tin cần phải đa dạng không cung cấp thơng tin từ phía khách hàng thiếu yếu tố khách quan, nguồn thơng tin lấy từ phía cấp có thẩm quyền, thông tin quy hoạch ngành, quy hoạch vùng địa phương có liên quan đến dự án Các cán thẩm định cịn lấy thơng tin từ ngân hàng có mối quan hệ tín dụng với khách hàng để đánh giá xác uy tín khách hàng quan hệ tín dụng Các doanh nghiệp thường xảy trường hợp khai không trung thực thơng tin tình hình tài thực tế mà việc 73 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài dựa vào thơng tin từ kiểm toán độc lập cần thiết công tác thẩm định Chi nhánh nên có hướng dẫn chi tiết, cụ thể cho khách hàng để thu thập thông tin cần thiết Chi nhánh cấn phải có quy định cụ thể loại giấy tờ cần thiết có hồ sơ xin vay vốn khách hàng, tránh tình trạng thiếu giấy tờ làm cho thời gian thẩm định dự án bị kéo dài Nguồn thồn tin hồ sơ xin vay vốn khách hàng phải đảm bảo, đánh giá lại từ cán tín dụng cán thẩm định thơng tin chủ quan khách hàng cung cấp nên có khả thơng tin khơng với tình hình thực tế Doanh nghiêp Các cán thẩm định hầu hết tiến hành thẩm định tiếp xúc với thông tin khách hàng cung cấp nên thông tin quan trọng cần phải đảm bảo tính xác Nguồn thơng tin xác, phong phú kết thẩm định có độ xác cao Do đó, Ngân hàng mặt phải gia tăng nguồn cung cấp thông tin, mặt khác phải tìm cách xử lý, lưu trữ thơng tin cách có hiệu Để nguồn thơng tin phải đa dạng nữa, việc yêu cầu doanh nghiệp phải nộp tài liệu liên quan đến dự án, cán thẩm định phải vấn trực tiếp người giao dịch doanh nghiệp để chất vấn thông tin không xác Đồng thời, kết hợp với việc thăm quan sở sản xuất, văn phòng làm việc để điều tra lực sản xuất, quản lý Để đảm bảo thơng tin sử dụng xác ngồi thơng tin có doanh nghiệp cung cấp, cán thẩm định cịn thu thập thơng tin cần thiết từ nguồn bên ngồi thơng tin từ quan quản lý kinh tế, chuyên gia kinh tế, kỹ thuật, thông tin từ bạn hàng doanh nghiệp, từ sách báo, tài liệu có liên quan.… Ngồi ra, cán thẩm định phải tự điều tra, thu thập thông tin thị trường 74 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài 3.2.4 Đầu tư cho hệ thống trang thiết bị phục vụ cho cơng tác thẩm định dự án đầu tư Có thể nói sở vật chất trang thiết bị có Ngân hàng Agribank chi nhánh Đại Từ tương đối tốt Các phòng ban chi nhánh trang bị máy tính nối mạng, trang bị điện thoại cố định, máy in, máy phô tô… Tại Ngân hàng triển khai phần mềm lõi công nghệ ngân hàng IPAS2, tạo điều kiện tốt cho cán thẩm định Nhưng để phát huy vị thị trường liên ngân hàng hội nhập với thị trường tài ngân hàng khu vực giới Ngân hàng No&PTNT Việt Nam cần phải tiếp tục tăng cường đầu tư cho sở vật chất, trang thiết bị công nghệ phục vụ cho cơng tác thẩm định nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung 75 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài 3.3 Những kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị vs Nhà nước, Bộ ngành quản lý quan có liên quan Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm ổn định thị trường, ổn định giá cả, kìm hãm tốc độ lạm phát Tạo điều kiện để kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân nâng cao, khiến khả tích lũy tiêu dùng người dân ngày tăng Đồng thời, Chính phủ cần đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu công chúng ngày tốt Chính phủ cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, tổng công ty, doanh nghiệp việc kết hợp với Chi nhánh việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ Chính quyền địa phương cần hỗ trợ việc xử lý khoản nợ xấu, thu hồi nợ tranh chấp cần có can thiệp Tòa Án… 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm toàn ngành Ngân hàng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tăng cường hiểu biết lý luận thực tiễn cho CBTD đồng thời tăng cường hợp tác NHTM NHNN cần hoàn chỉnh hệ thống văn pháp lý, tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHDN nói chung công tác thẩm định dự án đầu tư doanh nghiệp nói riêng phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình 76 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài sản phẩm- dịch vụ NHTM, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích NHTM, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động NHNN cần phối hợp với NHTM để tạo nên khối liên minh Ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, chạy đua thị trường lãi suất huy động vốn, cho vay… Đồng thời, hệ thống liên minh Ngân hàng hỗ trợ thông tin tín dụng khách hàng, để hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng cơng tác thu hồi nợ vay, tránh phi vụ lừa đảo gây thiệt hại cho Ngân hàng Tăng cường vai trị trung tâm thơng tin ngân hàng (CIC) Hiện CIC trung tâm thu thập thông tin tổ chức tín dụng, doanh nghiệp lớn, cá nhân pháp huy vai trò Nhưng đòi hỏi ngân hàng cao nhiều so với mà CIC cung cấp Vì số kiến nghị đưa nhằm cải tiến chế làm việc trung tâm, thơng tin khách hàng, tổ chức kinh tế, ngân hàng tài chính, CIC cần phối hợp với quan liên quan Chính phủ như: Ủy ban kế hoạch Nhà nước, Tổng cục thống kê… để thu thập thông tin đa dạng phong phú ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đại Từ Thái Nguyên Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh Đại Từ Thái Nguyên phải ln kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng Có chiến lược khách hàng cụ thể để đạo chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng 77 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh Đại Từ Thái Nguyên nên cân nhắc việc gia tăng kế hoạch hoạt động cho vay KHDN theo giai đoạn khác Phát triển Trung tâm thơng tin tín dụng khách hàng doanh nghiệp, để thu thập, xây dựng sở liệu thông tin khách hàng doanh nghiệp trực tuyến với công cụ nhằm quản lý, chia sẻ, cảnh báo thông tin rủi ro, gian lận , để thuận tiện việc chia sẻ thông tin tất Ngân hàng nước Đồng thời cảnh báo sớm cho tất Ngân hàng khách hàng có lịch sử tín dụng khơng tốt 78 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Tài KẾT LUẬN Qua thời gian thực tập nghiên cứu, h ướng dẫn tận tình chú, anh chị Ngân hàng Agribank Đại Từ nh kết h ợp với kiến thức học trường, em trình bày nét khái quát đơn vị: lịch sử hình thành, c cấu tổ ch ức tình hình hoạt động Agribank Đại Từ thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư doanh nghiệp Agribank Đại Từ Qua đó, thấy phần mặt mạnh, mặt yếu nỗ l ực Ngân hàng, khiến m ột lần khẳng định vai trò to l ớn c Ngân hàng No&PTNT Việt Nam hệ th ống Ngân hàng thương mại Trong bối cảnh kinh tế d ần phục hồi, có th ể tin tưởng vào tương lai Ngân hàng N o&PTNT Việt Nam trở thành Ngân hàng số Việt Nam Trong thời gian viết khóa luận, em cịn nhiều thiếu sót, em mong muốn nhận ph ản hồi d ẫn thầy để khóa luận em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn 79 ... triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đại Từ Thái Nguyên, em chọn đề tài: ? ?Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đại Từ,. .. trạng thẩm định dự án đầu tư doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đại Từ Thái Nguyên Từ đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định dự án - đầu tư doanh nghiệp. .. CỦA DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẠI TỪ THÁI NGUYÊN 2.1 Những nét Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đại Từ Thái Nguyên