Giải php mở rộng hoạt động cho vay tiu dng .doc

Giải php mở rộng hoạt động cho vay tiu dng

LỜI MỞ ĐẦU

Với sự phát triển của nền kinh tế - xã hội, thu nhập và mức sống của người dân ngày càng được cải thiện và nâng cao Do đó nhu cầu tiêu dùng của người dân cũng tăng lên, tỷ lệ thuận với thu nhập của họ Trước đây, người dân chỉ cần đủ ăn, đủ mặc, nhưng nay họ cần ăn ngon, mặc đẹp, có nhà to cửa rộng,… và rất nhiều nhu cầu khác nữa Mặc dù vậy, không phải lúc nào thu nhập của họ cũng đáp ứng được những nhu cầu này, họ thường chỉ được hưởng thụ khi về già khi đã tích lũy được một số của cải nhất định Nhưng khi về già thì khả năng hưởng thụ của con người sẽ kém đi Vậy làm thế nào để đáp ứng được nhu cầu trước mắt bằng dòng tiền trong tương lai?

Xuất phát từ thực tế đó, các ngân hàng thương mại đã nhanh chóng triển khai cung cấp loại hình dịch vụ mới – cho vay tiêu dùng Người tiêu dùng có thể đi vay để mua sắm, đáp ứng nhu cầu hiện tại, và trả nợ trong tương lai Ở các nước hiện đại, loại hình dịch vụ này phát triển rất mạnh, nhưng ở Việt Nam hình thức này còn khá mới mẻ và còn nhiều hạn chế Thực tế cho thấy, Việt Nam là một nước đông dân, thu nhập bình quân đầu người có xu hướng tăng nhưng còn thấp nên nhu cầu vay tiêu dùng lớn Do đó, cho vay tiêu dùng là lĩnh vực đầy tiềm năng mà các ngân hàng thương mại Việt Nam cần chú trọng khai thác và mở rộng

Trong quá trình thực tập tại Ngân hàng Công Thương chi nhánh Nam Thăng Long, em nhận thấy mặc dù cho vay tiêu dùng là lĩnh vực đầy tiềm năng và đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng nhưng hình thức này ở chi nhánh vẫn chưa được chú trọng phát triển Vì vậy việc mở rộng và phát triển loại hình dịch vụ này là vô cùng cần thiết Do đó, em đã chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Công Thương chi nhánh Nam Thăng Long” làm chuyên đề tốt nghiệp của mình

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng từ năm 2007 đến nay và giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh.

Phương pháp nghiên cứu: phương pháp biện chứng logic, phương pháp tổng hợp và phân tích hệ thống, phương pháp thông kê và so sánh.

Chuyên đề gồm có 3 chương như sau:

Chương 1 : Những lý luận cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

Chương 2 : Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng của NHCT chi nhánh Nam Thăng Long

Chương 3 : Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHCT chi nhánh Nam Thăng Long

Do thời gian cũng như kiến thức còn nhiều hạn chế nên trong quá trình hoàn thành chuyên đề của mình đã không tránh khỏi những sai sót, em rất mong nhận được sự đóng góp và chỉ bảo tận tình của thầy cô.

Em xin chân thành cảm ơn!

CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1Khái quát về ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại

Sự ra đời của các ngân hàng thương mại gắn liền với sự phát triển của quá trình sản xuất lưu thông hàng hóa và tiền tệ Hoạt động ban đầu của ngân hàng là hoạt động lưu giữ hộ, thanh toán chi trả hộ, sau đó là hoạt động cho vay và các hoạt động khác.

Ngân hàng là tổ chức trung gian tài chính quan trọng, thu hút tiết kiệm lớn nhất trong nền kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế xã hội đều gửi tiền tại ngân hàng Ngân hàng đóng vai trò là người thủ quỹ cho toàn xã hội Đối với các doanh nghiệp, ngân hàng thường là tổ chức cung cấp tín dụng để phục vụ cho việc mua hàng hóa dự trữ hoặc xây nhà máy, mua sắm trang thiết bị Khi doanh nghiệp và người tiêu dùng phải thanh toán cho các khoản mua hàng hóa và dịch vụ, họ thường sử dụng séc, ủy nhiệm chi, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử… Và khi họ cần thông tin tài chính hay lập kế hoạch tài chính, họ thường đến ngân hàng để nhận được lời tư vấn Các khoản tín dụng của ngân hàng cho chính phủ là nguồn tài chính quan trọng để đầu tư phát triển Tóm lại, ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế

Các ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế Vấn đề nảy sinh là các yếu tố trên không ngừng thay đổi Một cách tiếp cận thận trọng là xem xét trên phương diện những loại hình

dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một

danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế Một số định nghĩa dựa trên các hoạt động chủ

yếu Ví dụ Luật các tổ chức tín dụng của nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam ghi : “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”.

1.1.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn

Ngân hàng có thể huy động vốn từ các nguồn sau : ● Nguồn tiền gửi

Đây là nguồn tài chính chủ yếu dùng để tài trợ cho các khoản vay, đầu tư của ngân hàng đảm bảo cho sự phát triển vững mạnh của ngân hàng.

Tiền gửi là nguồn huy động quan trọng, chiếm một tỷ lệ khá lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Để có được nguồn tiền lớn và chất lượng đòi hỏi các ngân hàng phải không ngừng đưa ra các sản phẩm mới, đa dạng nhằm thu hút khách hàng như: tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các nguồn khác.

Muốn huy động được các nguồn này các ngân hàng phải bỏ ra chi phí, đó chính là lãi suất tiền gửi Các ngân hàng cần phải có chiến lược cụ thể, cùng các chính sách về lãi suất hợp lý nhằm phù hợp với yêu cầu, mục đích của khách hàng.

● Nguồn tiền vay

Các nguồn tiền vay bao gồm : vay Ngân hàng nhà nước, vay các tổ chức tín dụng khác, vay trên thị trường vốn…

Nguồn tiền vay thường chiếm tỷ trọng thấp hơn nguồn tiền gửi Các khoản đi vay có thời hạn và quy mô xác định nên tạo thành nguồn tiền ổn định cho ngân hàng ● Vốn chủ sở hữu

Các ngân hàng có thể huy động vốn bằng cách phát hành giấy tờ có giá như: cổ phiếu, trái phiếu, các chứng chỉ tiền gửi, chứng chỉ nợ Hiện nay, việc huy động này trở thành phổ biến tại các ngân hàng nói riêng và cả các doanh nghiệp khác, giúp việc huy động vốn được nhanh chóng và thuận tiện hơn.

● Nguồn vốn khác

Ngân hàng thực hiện các dịch vụ như: ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác giải ngân và các dịch vụ khác Ngoài ra còn có các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, các khoản nợ khác.

Nguồn vốn này không thường xuyên và chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.

1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn

Quá trình huy động vốn là để sử dụng nhằm mục đích lợi nhuận của các ngân

hàng Việc sử dụng vốn là quá trình tạo nên các tài sản khác nhau của ngân hàng Cho vay và đầu tư là hai loại tài sản lớn, trong đó cho vay chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản của một ngân hàng Các loại tài sản của ngân hàng bao gồm:

● Ngân quỹ

Ngân quỹ của một ngân hàng gồm có: tiền mặt tại két, tiền gửi tại ngân hàng nhà nước, tiền gửi tại các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác Những khoản mục tài sản này không có khả năng sinh lời, và được dùng để đáp ứng yêu cầu chi trả cho khách hàng gửi tiền, yêu cầu thanh toán bù trừ, mua dịch vụ, yêu cầu dự trữ.

● Cho vay

Khoản mục chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản của một ngân hàng, thường chiếm 70% tổng tài sản của ngân hàng, mang lại cho ngân hàng nguồn thu đáng kể Khoản mục cho vay hình thành từ việc ngân hàng cho các khách hàng vay một khoản vốn và đổi lại khách hàng trao cho ngân hàng giấy nhận nợ và cam kết sẽ hoàn trả cả gốc và lãi trong một thời gian nhất định.

Các khoản cho vay có thể được phân loại theo các tiêu thức khác nhau:

Theo thời gian vay: có thể chia thành cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay

dài hạn.

Theo tính chất đảm bảo của khoản vay: có thể chia thành cho vay có đảm bảo và cho

vay không có đảm bảo.

Theo hạn mức cho vay: có thể chia thành cho vay trong hạn mức và cho vay ngoài

hạn mức.

Ngoài ra, còn có nhiều cách phân chia khác Nhưng nói chung, dù phân chia như thế nào thì hoạt động cho vay của ngân hàng cũng là hoạt động chứa đựng rất nhiều rủi ro Việc tìm kiếm và lựa chọn khách hàng đóng vai trò quyết định và đòi hỏi tốn kém nhiều chi phí cho ngân hàng.

● Đầu tư

Ngoài việc cho vay, thì hoạt động đầu tư của ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng, một mặt để phân tán rủi ro, mặt khác cũng mang lại cho ngân hàng nguồn thu nhập lớn.

Hoạt động đầu tư có thể là: đầu tư tài chính, góp vốn vào các doanh nghiệp và trở thành thành viên, đầu tư vào các dự án…

● Các hoạt động sử dụng vốn khác

Các hoạt động đó có thể là: hoạt động quảng cáo, khuếch trương sản phẩm, tài trợ không vì mục tiêu lợi nhuận…

1.1.2.3 Hoạt động trung gian

Đó là các dịch vụ tài chính mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng bao gồm: thanh toán không dùng tiền mặt (séc, L/C, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu), chuyển tiền, bảo lãnh, quản lý ngân quỹ, cung cấp các dịch vụ ủy thác và tư vấn, dịch vụ mô giới đầu tư chứng khoán, dịch vụ bảo hiểm, cung cấp các dịch vụ đại lý…

Nhờ việc cung cấp các dịch vụ này mà ngân hàng sẽ có nguồn thu nhập từ phí dịch vụ Xu thế, trong tương lai các ngân hàng sẽ chú trọng phát triển hơn nữa các dịch vụ này nhằm tăng khả năng cạnh tranh, góp phần đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng.

1.2Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

Cùng với sự phát triển kinh tế - xã hội thì thu nhập và mức sống của người dân trong xã hội cũng được cải thiện và ngày một tăng Điều này góp phần thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng của họ cũng tăng theo, tỷ lệ thuận với thu nhập Họ không chỉ dừng lại ở mức ăn đủ mặc đủ mà họ còn cần ăn ngon mặc đẹp Tuy nhiên, nhu cầu của con người là vô hạn, ngoài nhu cầu ăn ngon, mặc đẹp họ còn có nhu cầu học hành, mua sắm những vật dụng đắt tiền phục vụ sinh hoạt hàng ngày của họ Không phải lúc nào thu nhập của họ cũng có thể đáp ứng được hết các nhu cầu này Họ có thể đi vay để đáp ứng nhu cầu trước mắt và thực hiện trả nợ bằng số tiền mà họ có thể kiếm được trong tương lai

Nắm bắt được yêu cầu đó của xã hội, các ngân hàng thương mại nhanh chóng

triển khai cung cấp loại hình cho vay mới – cho vay tiêu dùng Ta có thể hiểu : “Cho

vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng thỏa thuận để khách

hàng là cá nhân hay hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với mục đích tiêu dùng theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định.”

1.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng nằm trong danh mục cho vay của ngân hàng nên nhìn chung nó mang đầy đủ các đặc điểm của hoạt động cho vay nói chung Bên cạnh đó, cho vay tiêu dùng còn có những đặc điểm riêng như sau:

- Quy mô các khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn

Quy mô của các hợp đồng cho vay tiêu dùng thường nhỏ là do khi khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hóa để tiêu dùng, họ thường có xu hướng tiết kiệm từ trước Họ tìm đến ngân hàng để bù đắp phần thiếu hụt tạm thời mà thôi Đồng thời cùng với sự phát triển của kinh tế xã hội, thu nhập của người dân cũng tăng lên, do đó, nhu cầu hưởng thụ của họ cũng tăng theo Tuy nhiên, tại một thời điểm nhất định thì khoản thu nhập tích lũy của họ chưa thể đáp ứng khoản chi tiêu mà họ đang cần Lúc này họ tìm đến ngân hàng để xin vay.

Khách hàng đến ngân hàng xin vay tiêu dùng nhằm thỏa mãn các nhu cầu hiện tại của họ, các khoản vay này có thể là vay để mua ô tô, mua nhà hoặc sửa chữa nhà… So với các khoản vay kinh doanh thì các khoản vay tiêu dùng có quy mô nhỏ hơn rất nhiều Mặc dù vậy, số khách hàng đến vay tiêu dùng lại rất nhiều vì đây là nhu cầu phổ biến, thường xuyên của mọi tầng lớp dân cư.

- Các khoản cho vay tiêu dùng thường có chi phí lớn

Cho vay tiêu dùng là một trong những khoản mục cho vay có chi phí cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng Do các khoản cho vay tiêu dùng có quy mô nhỏ song số lượng các khoản vay nhiều nên chi phí cho khoản vay như lập hồ sơ, thẩm định… Mặt khác, khách hàng đến vay tiêu dùng tại ngân hàng thường là các cá nhân, thời gian vay không dài nên việc thu thập thông tin gặp nhiều khó khăn, khó đảm bảo tính chính xác Vì vậy, việc ra quyết định cấp tín dụng cũng như thanh tra, kiểm tra, giám sát và thu nợ gây tốn kém nhiều chi phí của ngân hàng Một nguyên nhân khác khiến chi phí của các khoản vay tiêu dùng cao là vì hoạt động cho vay tiêu dùng ở nước ta mới phát triển gần đây, nhiều người còn chưa biết đến Do đó, ngân hàng phải tiến hành các chương trình quảng cáo giới thiệu sản phẩm, hoạt động này góp phần làm cho chi phí các khoản cho vay tiêu dùng tăng thêm.

- Các khoản cho vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao

Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng chịu nhiều ảnh hưởng từ các yếu tố khách quan cũng như chủ quan nên cho vay tiêu dùng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro.

Các yếu tố khách quan như thiên tai, dịch bệnh, mất mùa, thất nghiệp, chu kỳ kinh tế Khi thiên tai, dịch bệnh, mất mùa xảy ra thì nguồn thu nhập của các cá nhân và hộ gia đình bị ảnh hưởng, dẫn đến việc trả nợ gặp nhiều khó khăn Khi nền kinh tế hưng thịnh nhu cầu tiêu dùng tăng lên nhưng khi nền kinh tế suy thoái thì người dân lại hạn chế chi tiêu, tăng cường tích lũy.

Ngoài các yếu tố khách quan, cho vay tiêu dùng còn chịu ảnh hưởng của các nhân tố chủ quan từ chính khách hàng Chất lượng các thông tin tín dụng mà khách hàng cung cấp rất khó xác định Nguồn trả nợ có khả năng thay đổi nhanh chóng khi người vay thay đổi nơi làm việc, thay đổi vị trí công việc, hoặc có sự thay đổi về sức khỏe Một số khách hàng còn cố tình chây ì trong việc trả nợ khi đến hạn, dẫn tới tỷ lệ nợ quá hạn tăng lên.

- Khách hàng vay tiêu dùng kém nhạy cảm với lãi suất

Về cơ bản, đối tượng của cho vay tiêu dùng là các cá nhân, hộ gia đình Họ vay

tiền nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu, mua sắm hiện tại nên họ thường chỉ quan tâm đến số tiền hàng tháng hoặc hàng quý họ phải trả cho ngân hàng hơn là lãi suất mà ngân hàng áp dụng.

- Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất cho vay thương mại

Lãi suất là giá cả của quyền được sử dụng vốn vay của ngân hàng trong một thời gian nhất định, là chi phí của dịch vụ tài chính Lãi suất phụ thuộc vào độ rủi ro của khoản vay, rủi ro càng lớn thì lãi suất càng cao Cho vay tiêu dùng là hoạt động rủi ro nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng, do đó lãi suất cho vay tiêu dùng cao hơn lãi suất cho vay thương mại thông thường.

- Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng lớn

Các khoản cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu mang tính cấp bách của khách hàng, họ muốn sở hữu hay sử dụng dịch vụ ngay trong hiện tại Hơn nữa thời hạn của khoản vay này không dài nên khách hàng chấp nhận mức lãi suất cao Đồng thời số lượng các món vay tiêu dùng lớn nên lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng là rất lớn.

1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng

● Căn cứ theo thời hạn cho vay

Cho vay tiêu dùng gồm có :

- Cho vay ngắn hạn : là những khoản vay có thời hạn dưới 1 năm.

- Cho vay trung hạn : là những khoản vay có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm - Cho vay dài hạn : là những khoản vay có thời hạn trên 5 năm.

● Căn cứ theo mục đích vay

Có thể phân chia thành 2 loại:

- Cho vay tiêu dùng cư trú: là các khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình.

- Cho vay tiêu dùng phi cư trú: là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng gia đình, chi phí học tập, giải trí, du lịch.

● Căn cứ theo phương thức hoàn trả

Phân loại theo phương thức hoàn trả cho vay tiêu dùng có thể chia thành:

- Cho vay tiêu dùng phi trả góp: theo phương thức này tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn Các khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp thường chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ và thời gian không dài - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: đây là các khoản vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo phương thức này, trong thời gian cho vay, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ mà khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng Nếu chi vượt quá hạn mức đó, ngân hàng ngừng cung cấp dịch vụ cho khách hàng.

- Cho vay tiêu dùng trả góp: phương thức này chiếm tỷ lệ lớn trong tổng cho vay tiêu dùng của ngân hàng Theo phương thức này, người đi vay trả nợ cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn vay Phương thức này được áp dụng cho những khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay.

● Căn cứ theo nguồn gốc khoản nợ

Căn cứ theo nguồn gốc khoản nợ cho vay tiêu dùng được chia thành:

- Cho vay tiêu dùng gián tiếp : là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh cho những công ty đã bán chịu hàng hóa dịch vụ cho khách hàng Ưu điểm của phương thức này là cả người tiêu dùng, ngân hàng và công ty bán lẻ đều có lợi Ngân hàng thì dễ dàng tăng thêm doanh số và giảm được chi phí cho vay Các công ty bán lẻ thì tăng số lượng hàng hóa tiêu thụ, tăng doanh thu Ngoài ra, nếu ngân hàng có quan hệ tốt với công ty bán lẻ thì việc cho vay gián tiếp sẽ an toàn hơn cho vay trực tiếp, giúp ngân hàng có thể mở rộng mối quan hệ với khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động khác Tuy vậy, phương thức này còn có nhiều hạn chế Do ngân hàng không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng nên việc kiểm tra thông tin về khách hàng gặp khó khăn, dẫn đến các khả năng có thể bị lừa đảo, giả mạo, thiếu kiểm soát của ngân hàng Kỹ thuật và quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao.

- Cho vay tiêu dùng trực tiếp: là hình thức cho vay mà ngân hàng trực tiếp: là hình thức cho vay mà ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng cũng như trực tiếp thu nợ từ ngân hàng Vì ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, các cán bộ tín dụng có thể tiếp nhận các thông tin về khách hàng một cách chính xác và đầy đủ hơn Họ có thể đưa ra các quyết định có cơ sở hơn so với các công ty bán lẻ Ngân hàng luôn có xu hướng tạo ra các khoản vay có chất lượng tốt trong khi các công ty bán lẻ thì muốn bán được nhiều hàng hóa Hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hơn hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp Vì ngân hàng có thể xử lý tốt hơn các vấn đề phát sinh và có thể mang lại quyền lợi cho cả ngân hàng và khách hàng của họ.

1.2.4 Vai trò của cho vay tiêu dùng

● Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với người tiêu dùng

Nền kinh tế ngày càng phát triển, nhu cầu tiêu dùng của con người ngày càng phong phú, đa dạng Họ mong muốn được hưởng thụ các tiện ích, các sản phẩm nhằm nâng cao đời sống vật chất tinh thần của mình Tuy nhiên, không phải lúc nào khả năng tài chính nói chung và thu nhập nói riêng của họ cũng cho phép họ đáp ứng các nhu cầu đó tại thời điểm hiện tại Vì vậy, con người thường chỉ được hưởng thụ khi về già Tuy nhiên lúc này thì cảm nhận về sự hưởng thụ có xu hướng giảm Ngân hàng với hoạt động cho vay tiêu dùng đã giúp họ được hưởng các dịch vụ, tiện ích đó một cách nhanh chóng trước khi họ đủ tiền bởi thay vì trả một khoản tiền lớn tại thời điểm mua sản phẩm, dịch vụ, họ chỉ phải trả dần trong một khoảng thời gian xác định tùy thuộc vào đặc điểm nguồn thu nhập của họ Mặt khác, không phải cá nhân, hộ gia

đình nào cũng có đủ tích lũy dự phòng cho các khoản chi tiêu mang tính đột xuất, cấp bách như y tế, giáo dục… Như vậy, ngân hàng đã giúp người tiêu dùng kết hợp nhu cầu chi tiêu hiện tại và khả năng thanh toán trong tương lai Điều này rất phù hợp với những cá nhân, hộ gia đình có thu nhập trung bình, chiếm tỷ trọng lớn trong xã hội Ngoài ra cho vay tiêu dùng còn kích thích người tiêu dùng lao động để có thể thanh toán nhanh chóng các khoản nợ cho ngân hàng, trở thành người sở hữu thực sự đối với hàng hóa dịch vụ đó Có thể nói các cá nhân, hộ gia đình là những người được hưởng lợi nhiều nhất từ cho vay tiêu dùng.

Mặt khác nếu người tiêu dùng quá lạm dụng vay tiêu dùng thì cũng có thể mang lại những kết quả tiêu cực Họ có thể chi vượt quá số tiền cho phép, khả năng tích lũy và tiết kiệm trong tương lai giảm, có thể mất khả năng chi trả và gặp nhiều khó khăn trong cuộc sống, và điều này cũng có thể làm thu nhập của ngân hàng giảm sút.

● Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với nhà sản xuất

Hoạt động cho vay tiêu dùng không chỉ mang lại lợi ích cho người tiêu dùng mà còn mang lại lợi ích cho cả nhà sản xuất Các nhà sản xuất đều mong muốn tiêu thụ được nhiều sản phẩm, thu hồi vốn nhanh chóng và tối đa hóa lợi nhuận Tuy nhiên không phải lúc nào khách hàng của họ cũng có đủ khả năng thanh toán được ngay, nhất là các sản phẩm có giá trị lớn như: nhà cửa, ô tô… Với sự xuất hiện của cho vay tiêu dùng, khách hàng có thể dễ dàng, nhanh chóng, thanh toán cho nhà sản xuất Nhờ đó nhà sản xuất có thể tiêu thụ sản phẩm nhanh chóng, tăng vòng quay vốn, mở rộng sản xuất kinh doanh cũng như mở rộng thị phần, từ đó tăng lợi nhuận Như vậy cho vay tiêu dùng đã gián tiếp thúc đẩy sản xuất, quá trình luân chuyển hàng hóa, đồng thời đặt ra yêu cầu cho nhà sản xuất phải đổi mới, cải tiến công nghệ, mẫu mã, chủng loại sản phẩm, tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường.

● Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với ngân hàng thương mại

Trong bảng tổng kết tài sản của ngân hàng thương mại, khoản mục cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất, đem lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng nhờ sự chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng, do số lượng các món vay nhiều, lãi suất cho vay lớn nên lợi nhuận mà ngân hàng thu được từ hoạt động này rất đáng kể Mặt khác, đối tượng cho vay tiêu dùng là các cá nhân, hộ gia đình, so với số lượng doanh nghiệp thì gấp nhiều lần Vì thế các ngân hàng không có lý do gì để bỏ qua thị trường đầy tiềm năng này.

Hoạt động cho vay tiêu dùng là hoạt động có chí phí lớn, rủi ro cao, tuy nhiên khi phát triển mở rộng hoạt động này thì các ngân hàng có thể mở rộng mối quan hệ với khách hàng, tạo thói quen tiếp cận với các dịch vụ tiện ích của ngân hàng, cho khách hàng Từ đó làm tăng khả năng huy động vốn, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, phân tán rủi ro, góp phần tăng thu nhập cũng như khả năng cạnh tranh cho ngân hàng.

● Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với nền kinh tế

Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với nền kinh tế là không thể phủ nhận Ngân hàng thực hiện cho vay tiêu dùng có thể giúp người tiêu dùng thỏa mãn những nhu cầu chi tiêu hiện tại với khả năng thanh toán trong tương lai Khi cho vay tiêu dùng được mở rộng và phát triển, người dân sẽ có thêm nhiều cơ hội tiếp cận, sử dụng các sản phẩm, dịch vụ mà với khả năng thanh toán hiện tại họ không thể có Nhờ vậy kích thích người dân tiêu dùng, nâng cao chất lượng cuộc sống, tạo điều kiện cho con người phát triển toàn diện

Khi cuộc sống của con người được nâng cao sẽ thúc đẩy họ hăng say lao động, tạo ra nhiều của cải cho xã hội, góp phần làm cho xã hội ngày càng phát triển Đây chính là đòn bẩy kích thích nền sản xuất phát triển, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng khả năng đầu tư xây dựng, phát triển xã hội, xóa đói giảm nghèo…

Hơn nữa cho vay tiêu dùng còn là nhân tố quan trọng góp phần loại bỏ tình trạng “tín dụng đen” cho vay nặng lãi, giải quyết tốt các mối quan hệ khác trong xã hội.

1.3 Mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM

1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng

Mở rộng cho vay tiêu dùng là gia tăng về dư nợ , gia tăng về doanh số, tạo ra sự tăng trưởng về mặt quy mô, số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng.

Các chỉ tiêu phán ánh sự mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM

Nhận thấy việc mở rộng tín dụng tiêu dùng là vô cùng quan trọng nên hầu hết các NHTM đã đưa ra các chỉ tiêu đánh giá phản ánh hiệu quả hoạt động của khoản cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng Vì vậy mở rộng cho vay tiêu dùng có thể được xem xét thông qua các chỉ tiêu sau:

a) Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng

Doanh số cho vay tiêu dùng là cộng dồn các khoản cho vay trong một kỳ kế toán ( có thể là một tháng, một quý, một năm), đó là tổng số tiền ngân hàng cho khách hàng vay trong một kỳ Đây là con số mang tính thời kỳ nên nó phản ánh một cách khái quát nhất về quy mô, hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng trong một thời gian nhất định, thường là một năm tài chính.

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng tuyệt đối

Chỉ tiêu này được tính bằng hiệu số giữa tổng doanh số cho vay tiêu dùng năm tài chính với doanh số cho vay tiêu dùng năm trước.

Công thức tính:

Ý nghĩa : chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay tiêu dùng năm t so với năm (t-1) là bao nhiêu.

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng tương đối

Chỉ tiêu này được tín bằng tỷ lệ % của thương số giữa giá trị tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng tuyệt đối với tổng doanh số cho vay tiêu dùng năm (t-1)

Công thức tính:

Ý nghĩa : chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay tiêu dùng năm t so với năm (t-1)

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về tỷ trọng

Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối

-Giá trị tăng trưởng

Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối

Chỉ tiêu này được tính bằng tỷ lệ % giữa tổng doanh số cho vay tiêu dùng với tổng doanh số cho vay của toàn ngân hàng trong năm t.

Công thức tính :

Ý nghĩa : chỉ tiêu này cho biết doanh số của cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng.

b) Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng

Dư nợ cho vay tiêu dùng phản ánh số tiền khách hàng đang nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định được xác định dựa trên số tiền đang cho vay cuối kỳ trên bảng cân đối kế toán Chỉ tiêu này mang tính thời điểm, phản ánh khả năng của ngân hàng trong việc đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, khả năng cạnh tranh thu hút của ngân hàng.

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tuyệt đối

Chỉ tiêu này được tính bằng hiệu số giữa tổng mức dư nợ cho vay tiêu dùng năm t với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng năm (t-1)

Công thức tính :

Ý nghĩa : chỉ tiêu này cho biết dư nợ năm t tăng, giảm so với năm (t-1) về số tuyệt đối là bao nhiêu.

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tương đối

Chỉ tiêu này được tính bằng tỷ lệ % giữa giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt đối với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng năm (t-1).

Giá trị tăng trưởng

dư nợ tuyệt đối = CVTD năm tTổng dư nợ - CVTD năm (t-1)Tổng dư nợ

Ý nghĩa : chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng (giảm) dư nợ cho vay tiêu dùng so với năm (t-1).

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về tỷ trọng

Chỉ tiêu này được tính bằng tỷ lệ % giữa tổng dư nợ cho vay tiêu dùng với tổng dư nợ cho vay chung của toàn ngân hàng.

Công thức tính :

Ý nghĩa : chỉ tiêu này cho chúng ta biết dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ bao nhiêu trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Qua đó có thể biết được xu hướng mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng đó.

c) Số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng

Số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng là yếu tố đánh giá đầu tiên về mức độ phát triển các hoạt động dịch vụ của ngân hàng Số lượng các sản phẩm cho vay tiêu dùng càng nhiều, càng đa dạng, phong phú thì ngân hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Trong môi trường mang tính cạnh tranh cao như hiện nay, các ngân hàng luôn chú trọng đầu tư, nghiên cứu đưa ra thị trường các sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng, với nhiều tiện ích Các sản phẩm cho vay tiêu dùng với các đặc tính khác nhau, hướng tới những đối tượng khác nhau trong nền kinh tế, từ đó các ngân hàng thu hút được nhiều đối tượng khách hàng hơn.

d) Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng số lượng khách hàng

Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Tổng dư nợ cho vay

x 100%

- Số lượng khách hàng là tổng số khách hàng thực hiện giao dịch với ngân hàng trong một thời kỳ thường là một năm Trong cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng thể hiện thông qua số khoản vay tiêu dùng mà ngân hàng cấp cho khách hàng.

- Chỉ tiêu này được tính bằng hiệu số giữa lượng khách hàng năm t với số lượng khách hàng năm (t-1).

Công thức tính :

Ý nghĩa : Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm phản ánh việc phát triển quy mô mạng lưới khách hàng của ngân hàng Dựa vào việc so sánh số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm qua các năm ta sẽ thấy được xu hướng mở rộng hay thu hẹp cho vay tiêu dùng của ngân hàng Mở rộng cho vay tiêu dùng là ngân hàng phải giữ vững lượng khách hàng trong hiện tại và không ngừng làm nó gia tăng.

- Khi xem xét số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm, ta còn xét đến số lượt khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Số lượt khách hàng giao dịch tăng dẫn đến doanh số cho vay tiêu dùng tăng, qua đó thể hiện hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng đang được mở rộng, đồng thời thể hiện sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng.

1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới sự mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM1.3.2.1 Nhân tố chủ quan

Có nhận định cho rằng : “Động lực chủ yếu của phát triển nằm trong chính sự vật” Vì vậy, việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của từng ngân hàng thương mại xuất phát từ chính nội lực của ngân hàng quyết định Mỗi ngân hàng đều xác định cho mình một định hướng phát triển cụ thể trên cơ sở phát huy thế mạnh, khả năng của bản thân ngân hàng đồng thời quan tâm để khắc phục những điểm yếu của mình.

● Chính sách chăm sóc khách hàng

Yếu tố góp phần không nhỏ tới thành công của việc mở rộng cho vay tiêu dùng là chính sách chăm sóc khách hàng Chăm sóc khách hàng không chỉ là sự chào đón nhiệt tình đối với khách hàng của các nhân viên ngân hàng, mà là tất cả những gì cần

thiết mà ngân hàng phải làm để thỏa mãn nhu cầu và mong đợi của khách hàng tức là phục vụ khách hàng theo cách mà họ mong muốn được phục vụ và làm những việc cần thiết để giữ khách hàng mình đang có.

Những câu hỏi của khách hàng khi quyết định vay một khoản tiền là rất nhiều gần như là vô tận Vì vậy, một ngân hàng có hệ thống chăm sóc khách hàng hiện đại, tận tình, chuyên nghiệp, giải đáp được nhiều thắc mắc của khách hàng thì ngân hàng đó sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn.

Với các ngân hàng có cùng sản phẩm cho vay tiêu dùng, cùng mức lãi suất cho vay tiêu dùng và các điều kiện khác tương tự, ngân hàng nào quan tâm đến khách hàng, làm cho khách hàng cảm thấy hài lòng khi đến giao dịch tại ngân hàng mình sẽ thu hút được khách hàng và giữ được nhiều khách hàng truyền thống Ngược lại, nếu khách hàng không hài lòng khi đến giao dịch với ngân hàng lần đầu thì lần sau họ sẽ không quay lại nữa mà tìm đến các ngân hàng khác Vì vậy, một ngân hàng chú trọng xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng tốt sẽ thu hút được khách hàng, từ đó mở rộng cho vay tiêu dùng.

● Quy trình cấp tín dụng

Quy trình xét duyệt, thẩm định ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng Quy trình tín dụng đơn giản, chính xác, nhanh gọn, thuận tiện sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến với ngân hàng Ngược lại, nếu thủ tục quá rườm rà, phức tạp, mất nhiều thời gian thì khách hàng sẽ tìm đến các ngân hàng khác Tuy nhiên, nếu quy trình tín dụng quá đơn giản, nhanh gọn dễ dẫn đến việc thông tin về khách hàng không chính xác, ảnh hưởng trực tiếp tới việc thanh toán các khoản nợ gây rủi ro cho ngân hàng Vì vậy, thủ tục đó phải được thực hiện đầy đủ và chính xác để đưa ra các quyết định đúng đắn, đồng thời không bỏ lỡ cơ hội thu hút khách hàng nhưng vẫn hạn chế được rủi ro.

● Thông tin tín dụng

Trong nền kinh tế thị trường, ai nắm bắt được nhiều thông tin chính xác, kịp thời người đó sẽ chiến thắng và thu được nhiều lợi nhuận Khi nắm bắt được các thông tin thị trường như tình hình kinh tế, xu hướng phát triển, nhu cầu thị hiếu tiêu dùng của người dân… ngân hàng sẽ có cơ sở để xây dựng, hoạch định chính sách cho vay tiêu dùng hợp lý Ngân hàng cấp tín dụng dựa trên nguyên tắc tin tưởng và sự hoàn trả Sự tin tưởng ở đây dựa vào thông tin có được Do vậy, để mở rộng cho vay tiêu dùng thì ngân hàng phải nắm bắt thông tin một cách kịp thời, chính xác về khách hàng vay

vốn Các thông tin như tư cách, uy tín, năng lực pháp lý, năng lực sản xuất, tình hình tài chính, các mối quan hệ xã hội của khách hàng được ngân hàng thu thập đầy đủ, chính xác Đây là cơ sở để ngân hàng hoạch định chính sách cho vay, chính sách chăm sóc khách hàng, và các hoạt động Marketing Việc thu thập các thông tin về khách hàng một mặt giúp cho ngân hàng nhanh chóng nắm bắt được nhu cầu mới phát sinh của khách hàng, một mặt kiểm soát được tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro Ngược lại, một ngân hàng không có được thông tin chính xác, cụ thể, chi tiết về khách hàng sẽ không thể đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng, đồng thời rủi ro của hoạt động cho vay này sẽ rất lớn, do đó ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn trong việc mở rộng.

● Sự đa dạng và lợi ích của các sản phẩm cho vay tiêu dùng.

Điều đầu tiên mà khách hàng quan tâm khi đi mua hàng là chất lượng của sản

phẩm đó Sản phẩm đó có tốt không, mang lại cho họ những lợi ích gì khi sở hữu Trong hoạt động cho vay tiêu dùng cũng vậy, điều khách hàng đến vay vốn quan tâm nhất là sản phẩm cho vay tiêu dùng mà họ mua mang lại cho họ những lợi ích gì, có gì khác khi họ vay ở các ngân hàng khác Hơn nữa mỗi một khách hàng lại có những yêu cầu và sở thích khách nhau, vì thế một ngân hàng có danh mục sản phẩm cho vay đa dạng thì khách hàng sẽ có nhiều sự lựa chọn hơn, họ sẽ lựa chọn cho mình những sản phầm phù hợp nhất Nhờ đó, ngân hàng đáp ứng được nhiều nhu cầu của khách hàng hơn, thu hút được nhiều đối tượng khách hàng hơn Hơn thế nữa, một danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi ích và thuận tiện cho khách hàng sẽ khuyến khích khách hàng vay nhiều hơn từ đó tăng doanh số cho vay tiêu dùng Ngược lại, ngân hàng nào có ít sản phẩm cho vay tiêu dùng, sản phẩm không đem lại được sự thuận tiện và lợi ích cho khách hàng thì sẽ hạn chế lượng khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng đó

● Chất lượng nhân sự

Bất cứ trong lĩnh vực nào thì nhân tố con người luôn đóng vai trò trung tâm, nó tác động nhiều và ảnh hưởng đến hoạt động của các ngân hàng Ở đây chất lượng cán bộ tín dụng thể hiện qua trình độ nghiệp vụ cũng như khả năng giao tiếp, đạo đức cán bộ tín dụng Do cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng nên cán bộ tín dụng chính là bộ mặt của ngân hàng Sự thân thiện và cởi mở đúng mực sẽ làm cho khách hàng hài lòng và tin tưởng hơn vào ngân hàng và từ đó trở thành khách quen của ngân hàng Trình độ, thái độ của cán bộ tín dụng cũng mang tính quyết định

đến sự thành công của cho vay tiêu dùng Cán bộ tín dụng cần có trình độ chuyên môn tốt thì mới thẩm định chính xác khách hàng và các dự án vay vốn, từ đó đưa ra các quyết định đúng đắn, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Cán bộ tín dụng cũng cần có đạo đức nghề nghiệp, tận tâm với công việc, nhiệt tình giúp đỡ hưỡng dẫn khách hàng các thủ tục cần thiết Cán bộ tín dụng là người trực tiếp thực hiện các dịch vụ của ngân hàng chính vì vậy trình độ, đạo đức của cán bộ tín dụng sẽ quyết định đến uy tín và hình ảnh của ngân hàng.

Ngân hàng cần có các quy định, nội quy làm việc, thưởng phạt phân minh để tạo động lực làm việc cho cán bộ nhân viên ngân hàng Một ngân hàng có cơ cấu tổ chức và nội quy làm việc hợp lý sẽ tạo ra bầu không khí làm việc hăng hái, nhiệt tình

● Cơ sở vật chất thiết bị và công nghệ ngân hàng

Cơ sở vật chất thiết bị cũng có tác động đáng kể đến hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu ngân hàng có cơ sở vật chất đầy đủ, thiết bị máy móc hiện đại thì việc giải quyết các thủ tục sẽ nhanh chóng, chính xác giảm bớt các thủ tục rườm rà cho khách hàng và việc quản lý hồ sơ khách hàng cũng thuận tiện hơn Việc trang bị đầy đủ các thiết bị tiên tiến, phù hợp với phạm vi, quy mô hoạt động phục vụ kịp thời các yêu cầu của khách hàng, tạo sự thuận tiện thoải mái cho khách hàng trong quá trình giao dịch Nhờ đó giúp ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh, thu hút được nhiều khách hàng hơn Tuy nhiên sự hiện đại đòi hỏi các cán bộ ngân hàng phải biết cách khai thác có hiệu quả, nếu không sẽ dẫn đến lãng phí

● Hoạt động marketing

Marketing là sản phẩm của nền kinh tế thị trường Marketing đã trở thành hoạt động không thể thiếu trong các doanh nghiệp nói chung và trong các ngân hàng thương mại nói riêng Marketing ngân hàng là một hệ thống tổ chức quản lý của một ngân hàng để đạt được mục tiêu đặt ra là thỏa mãn tốt nhất nhu cầu về vốn, về các dịch vụ khác của ngân hàng đối với nhóm khách hàng lựa chọn bằng các chính sách, biện pháp hướng tới mục tiêu cuối cùng là tối đa hóa lợi nhuận

Có thể thấy trong thời gian qua, các NHTM đã rất tích cực trong việc tiến hành các hoạt động Marketing nói chung và marketing cho hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Đó là các hoạt động như: các chương trình quảng cáo trên phương tiện thông tin đại chúng, các chương trình khuyến mại, quảng cáo thương hiệu… Trong nền kinh tế thị trường, quảng cáo là sứ mạnh đích thực Bất kỳ một sản phẩm nào dù chất

lượng có tốt đến đâu cũng không chiếm lĩnh được thị trường nếu không có quảng cáo Hiện nay, các NHTM đã tiến hành quảng cáo dưới nhiều hình thức như: báo, tạp chí, truyền hình, truyền thanh, băng rôn, áp phích, gửi thư trực tiếp, internet…Do mỗi hình thức đều vươn tới các đối tượng khách hàng khác nhau nên các NHTM thường áp dùng đồng thời nhiều phương thức quảng cáo để thu hút khách hàng Ngoài ra, nắm bắt tâm lý khách hàng, họ bao giờ cũng rất quan tâm tới những đợt khuyến mại, các NHTM đã đưa ra nhiều hình thức khuyến mại khác nhau đem lại lợi ích thiết thực và hấp dẫn khách hàng.

Tóm lại, một ngân hàng có các chiến lược marketing tốt, sẽ quảng bá được hình ảnh của ngân hàng,nhiều khách hàng biết đến ngân hàng, số lượng khách hàng đến với ngân hàng sẽ tăng lên, từ đó góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.

1.3.2.2 Nhân tố khách quan

Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ các yếu tố môi trường khách quan bên ngoài như : môi trường kinh tế, tình hình chính trị, văn hóa xã hội, hành lang pháp lý…Ta sẽ lần lượt đi xem xét các nhân tố.

● Môi trường kinh tế

Môi trường kinh tế tác động trực tiếp đến mọi hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng Môi trường kinh tế bao gồm hoạt động của tất cả các thành phần kinh tế, phản ánh thông qua trình độ phát triển kinh tế, thu nhập quốc dân, thu nhập bình quân đầu người, tỷ lệ lạm phát, tỷ lệ thất nghiệp, mức độ bình ổn giá cả Các yếu tố này ảnh hưởng rất lớn đến hành vi tiêu dùng của người dân trong xã hội Khi nền kinh tế ổn định, tốc độ tăng trưởng cao, thu nhập bình quân đầu người vì thế cũng được nâng lên đáng kể Họ có xu hướng tiêu dùng nhiều hơn, hạn chế tiết kiệm Do đó, nhu cầu vay để tiêu dùng tăng lên nhanh chóng vì họ tin tưởng rằng với sụ phát triển ổn định của nền kinh tế như vậy thì thu nhập trong tương lai của họ sẽ đủ để trang trải cho các khoản vay này Đây là cơ hội để cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại phát triển mạnh mẽ.

Tuy nhiên, khi nền kinh tế đang trong tình trạng kém ổn định, thiểu phát thì các ngân hàng thương mại không thể mở rộng tín dụng tiêu dùng được vì người dân trong thời kỳ này sẽ hạn chế tiêu dùng, gia tăng tiết kiệm.

Vì vậy, khi môi trường kinh tế thay đổi, nó cũng tạo cho ngân hàng nhiều cơ hội nhưng mặt khác đòi hỏi ngân hàng phải có sự điều chỉnh thích hợp để có thể tồn tại và phát triển.

Bên cạnh tình hình kinh tế trong nước thì tình hình kinh tế thế giới cũng có ảnh hưởng lớn tới hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Trong xu thế toàn cầu hóa, sự xuất hiện của nhiều nhà đầu tư nước ngoài, các tập đoàn tài chính làm cho môi trường cạnh tranh càng trở nên gay gắt, khi đó đòi hỏi các ngân hàng phải có những thay đổi Đó là áp dụng công nghệ mới, sản phẩm mới, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, trình độ quản lý để nâng cao hiệu quả hoạt động và bắt kịp thời đại.

● Môi trường văn hóa xã hội của địa bàn nơi có chi nhánh của ngân hàng

Môi trường văn hóa xã hội bao gồm các yếu tố như: thói quen tiêu dùng, phong tục tập quán, trình độ dân trí, tín ngưỡng… Những yếu tố này sẽ quy định hành vi tiêu dùng của người dân trong xã hội, do đó môi trường văn hóa xã hội ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động cho vay của ngân hàng.

Thực tế cho thấy, tại các khu vực tập trung đông dân cư có trình độ dân trí cao, có công việc ổn định, thu nhập cao, có vị trí trong xã hội… thì nhu cầu vay để thỏa mãn mục đích tiêu dùng là rất lớn Còn tại các vùng nông thôn tập trung nhiều lao động chân tay, trình độ dân trí cũng như mức sống còn thấp thì họ chỉ làm việc để bảo đảm cuộc sống hàng ngày, làm được đến đâu ăn uống tiêu dùng đến đó, ít khi nghĩ đến việc vay ngân hàng để tiêu dùng, mua sắm các vật dụng trong gia đình Vì thế, cho vay tiêu dùng tại những nơi này rất khó mở rộng.

Việc tìm hiểu các yếu tố kinh tế xã hội giúp ngân hàng có thể xây dựng các chính sách, chiến lược phát triển cho phù hợp với từng khu vực thị trường, từ đó có những biện pháp thích hợp để mở rộng cho vay tiêu dùng.

● Môi trường chính trị, pháp luật

Sự ổn định của môi trường chính trị có tác động rất rõ nét đến với hoạt động của các ngân hàng thương mại bởi một quốc gia có một nền chính trị ổn định sẽ thu hút các nguồn đầu tư từ nhiều hướng khác nhau, kinh tế phát triển ổn định, chất lượng cuộc sống của người dân được đảm bảo Một đất nước có nền chính trị ổn định, pháp luật chặt chẽ người dân sẽ yên tâm về quyền lợi và về tài sản của họ Từ đó họ sẽ mua sắm, tiêu dùng, hưởng thụ nhiều hơn Đây là cơ hội để các ngân hàng thương mại mở rộng cho vay tiêu dùng.

Tại bất kỳ một quốc gia nào đều có một hệ thống pháp luật chặt chẽ quy định phạm vi hoạt động của các cá nhân cũng như các thành phần kinh tế trong xã hội một cách rõ ràng Hoạt động của ngân hàng cũng không nằm ngoài hệ thống các văn bản pháp luật đó Chính vì vậy, các văn bản, quy định pháp luật cần được xây dựng một cách chặt chẽ, rõ ràng, đồng bộ sẽ tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng cũng như hạn chế được những vướng mắc không cần thiết giữa ngân hàng với khách hàng trong quan hệ vay mượn Nếu hệ thống pháp luật nói chung và các quy định về hoạt động tín dụng tiêu dùng đầy đủ, cụ thể và rõ ràng sẽ hấp dẫn nhiều khách hàng tìm đến ngân hàng hơn vì quyền lợi của họ được bảo vệ, đồng thời khuyến khích các ngân hàng tập trung nhiều hơn vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng Ngược lại, khi các quy định đều mang tính chung chung, không cụ thể, rõ ràng sẽ tạo ra khe hở dẫn đến rủi ro đáng tiếc cho cả ngân hàng và khách hàng; khách hàng và ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong việc đi đến một thỏa thuận chung Tóm lại xây dựng những văn bản pháp luật rõ ràng, đầy đủ và đồng bộ sẽ là hành lang vững chắc cho hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng.

Các ngân hàng phải quan tâm đến các văn bản pháp luật như: Luật doanh nghiệp, Luật thuế, Luật dân sự, Luật đất đai… để thường xuyên nắm bắt những thay đổi giúp cho sự điều chỉnh các hoạt động được kịp thời hơn.

● Khách hàng vay vốn

Khách hàng của ngân hàng bao gồm những cá nhân, tổ chức có nhu cầu về các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng Các khách hàng khác nhau thì có nhu cầu vay vốn khác nhau Đối với nhóm khách hàng cá nhân, họ thường có xu hướng mua sắm tiêu dùng nhiều hơn Có thể xem xét khách hàng vay vốn dựa trên các yếu tố sau:

- Đạo đức của khách hàng.

Đạo đức của khách hàng được đánh giá trên năng lực pháp lý và trình độ và độ tín nhiệm của khách hàng Năng lực pháp lý là những năng lực được quy định cụ thể về mặt pháp lý Trước hết phải xem xét đạo đức của khách hàng vì đạo đức của khách hàng quyết định tới hành vi trả nợ của họ Ngân hàng chỉ chấp nhận cho vay khi khách hàng là người lương thiện, có thể tin tưởng được Tuy nhiên độ tín nhiệm là yếu tố khó đong đếm, liên quan đến sự sẵn lòng trả nợ của khách hàng, sự nghiêm túc trong việc thực hiện những quy định trong hợp đồng Độ tín nhiệm được xây dựng trên cơ sở tính thật thà, liêm chính của người đi vay, được phán ánh khá rõ ràng trong hồ sơ quá khứ của người vay Một khoản vay có thể được đánh giá là tốt nhưng

nếu người vay sử dụng chúng một cách trái mục đích, không có thiện chí trong việc trả nợ cho ngân hàng sẽ dẫn đến những tổn thất cho ngân hàng

- Khả năng tài chính của khách hàng

Đây là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Hầu hết, các khoản cho vay tiêu dùng đều quy định nguồn trả nợ là từ thu nhập khách hàng Nguồn trả nợ được cán bộ tín dụng quan tâm vì nó giúp họ đưa ra các mức cho vay phù hợp với từng đối tượng khách hàng Nếu nguồn thu nhập cao và ổn định thì việc thanh toán các khoản nợ cho ngân hàng là dễ dàng Mặt khác những khách hàng có nguồn thu nhập cao thường có xu hướng tiêu dùng, hưởng thụ nhiều hơn Đây là đối tượng khách hàng tiềm năng và an toàn, ngân hàng cần chú trọng đưa ra các chính sách tín dụng phù hợp để thu hút đối tượng này.

Việc đánh giá chất lượng sản phẩm trước khi mua, trong quá trình mua hay sau khi mua gặp nhiều khó khăn do tính vô hình của sản phẩm dịch vụ ngân hàng, làm cho khách hàng không thể nhìn thấy, không thể nắm bắt Vì thế, khách hàng thường dựa vào sự tin tưởng hoặc kinh nghiệm để quyết định lựa chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp Từ đó ngân hàng tạo được những mối quan hệ thân cận để có thể tiếp xúc với khách hàng một cách tốt nhất và bền vững nhất.

Kết luận : Trong chương 1, chuyên đề đã nghiên cứu những vấn đề cơ bản về

cho vay tiêu dùng và mở rộng cho vay tiêu dùng Chương 1 đã giúp chúng ta có một cái nhìn tổng quát về khái niệm, bản chất, đặc điểm cũng như những lợi ích mà cho vay tiêu dùng mang lại Từ đó cho thấy mở rộng cho vay tiêu dùng là một xu hướng tất yếu khách quan, mặc dù có rủi ro và chi phí cao nhưng cho vay tiêu dùng mang lại những lợi ích to lớn cho ngân hàng, người tiêu dùng cũng như góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Chính vì vậy, việc mở rộng cho vay tiêu dùng tại các NHTM Việt Nam hiện nay là một hướng phát triển đúng đắn Nhìn thấy được những hướng phát triển đúng đắn đó, Ngân hàng Công thương chi nhánh Nam Thăng Long đã và đang mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chúng ta sẽ đi sau nghiên cứu thực trạng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công thương chi nhánh Nam Thăng Long trong chương 2.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHCT CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG

2.1 Khái quát lịch sử hình thành và phát triển của NHCTVN chi nhánh Nam Thăng Long

● Lịch sử hình thành

Ngân hàng Công Thương Nam Thăng Long là một chi nhánh cấp một của ngân hàng Công Thương Việt Nam, được thành lập theo quyết định số 018/QĐ – HĐBT/NHCT1 của hội đồng quản trị NHCT và chỉ thị số 218/CT – HĐBT/NHCT1 có trụ sở chính đặt tại 117A Hoàng Quốc Việt, quận Cầu Giấy, Hà Nội.

Trước tháng 3/2001, NHCT VN chi nhánh Nam Thăng Long có tên là NHCT Cầu Giấy, thuộc về NHCT quận Ba Đình thực hiện nhiệm vụ chính được giao là vừa kinh doanh tiền tệ, tín dụng và thanh toán, đồng thời đảm bảo nhu cầu về vốn cho các đơn vị ngoài quốc doanh và các tập thể trên địa bàn quận Ba Đình

Ngày 20/3/2001, NHCT Cầu Giấy chính thức tách khỏi NHCT Ba Đình để trở thành một chi nhánh của NHCT VN.

Đến 15/04/2008, NHCT Cầu Giấy đổi tên thành NHCT VN chi nhánh Nam Thăng Long

Chi nhánh Nam Thăng Long là một đơn vị hạch toán độc lập nhưng tương đối phụ thuộc vào NHCTVN Chi nhánh có quyền tự chủ kinh doanh, có con dấu riêng và được mở tìa khoản giao dịch tại NHNN cũng như các tổ chức tín dụng khác trong cả nước Kể từ khi thành lập cho đến nay, chi nhánh Nam Thăng Long đã và đang hoạt động kinh doanh trên cơ sở tự kinh doanh, tự bù đắp và có lãi.

Trải qua gần 10 năm hoạt động, chi nhánh Nam Thăng Long đã hòa nhập chung vào hoạt động của cả hệ thống ngân hàng trong nền kinh tế thị trường, phát triển tương đối nhanh và toàn diện Hiện nay, chi nhánh Nam Thăng Long không chỉ đứng vững trong cạnh tranh mà còn không ngừng mở rộng và phát triển với hiệu quả ngày càng cao, luôn đảm bảo an toàn vốn và lợi nhuận hợp lý, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.

● Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ các phòng ban

Mô hình bộ máy tổ chức NHCT chi nhánh Nam Thăng Long

Ban giám đốc

● Tình hình hoạt động kinh doanh của NHCT chi nhánh Nam Thăng Long

trong những năm gần đâyHoạt động huy động vốn

Huy động vốn là chức năng cơ bản, nhiệm vụ hàng đầu của ngân hàng Đây là hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng và ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng Ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ nên vốn chính là đối tượng kinh doanh chủ yếu Mặt khác vốn tự có của ngân hàng thường chiếm tỷ lệ nhỏ, không đáp ứng đủ nhu cầu kinh doanh, do đó việc huy động vốn từ các nguồn khác như huy động tiền gửi, tiền vay…sẽ đáp ứng nhu vốn trong nền kinh tế, từ đó ngân hàng sẽ thực hiện tốt các hoạt động, nâng cao uy tín và sức cạnh tranh trên thị trường.

Là chi nhánh cấp một của NHCT VN, chi nhánh rất chú trọng đến hoạt động huy động vốn, luôn có gắng tăng cường huy động vốn để đảm bảo hoạt động kinh doanh

Sau đây là tình hình huy động vốn của chi nhánh từ năm 2007 đến 6 tháng đầu năm

( Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh của NHCT chi nhánh Nam Thăng Long) - Tổng nguồn vốn huy động bình quân năm 2008 là 2,702,245 triệu đồng tăng

164,059 triệu đồng so với năm 2007, tốc độ tăng trưởng bình quân năm 2008 là 6,46% so với năm 2007.

- Năm 2009 chi nhánh huy động được 3,150,758 triệu đồng tăng 448,513 triệu đồng so với năm 2008, tốc độ tăng trưởng bình quân 16,6% so với năm 2008 - Sáu tháng đầu năm 2010 chi nhánh huy động được 1,890,455 triệu đồng, tỷ lệ

tăng trưởng dự kiến năm 2010 là 25%

Hoạt động sử dụng vốn.

Theo chỉ đạo của NHNN, NHCT VN đã chủ động cho vay các doanh nghiệp, không phân biệt thành phần kinh tế, trong đó chú trọng đến các dự án sản xuất sản phẩm hàng hóa có chất lượng cao, có sức cạnh tranh trên thị trường trong nước và quốc tế, các dự án đầu tư xây dựng, mua sắm, cải tiến dây chuyền máy móc thiết bị phục vụ cho việc nâng cao chất lượng, giá thành sản phẩm, nâng cao khả năng cạnh tranh NHCT chi nhánh Nam Thăng Long đã đề ra nhiều biện pháp để có thể vừa cho vay doanh nghiệp nhà nước vốn là khách hàng truyền thống, vừa mở rộng đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp ngoài quốc doanh, nhưng việc mở rộng tín dụng vẫn phải dựa trên cơ sở tuân thủ chặt chẽ các quy định và chế độ tín dụng.

Với sự nỗ lực đó chi nhánh đã đạt nhiều kết quả đáng khích lệ, điều này được thể hiện qua bảng sau:

+ Phân tích theo đối tượng cho vay.

Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn tại NHCT chi nhánh NTL phân theo đối tượng cho vay những năm gần đây

Đơn vị : triệu đồng

Năm2007200820096 tháng đầu 2010

Doanh nghiệp ngoài quốc doanh

( Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh của NHCT chi nhánh Nam Thăng Long)

Qua bảng 2.1 ta có thể thấy tổng dư nợ cho vay nền kinh tế năm 2007 là 441,153 triệu đồng, năm 2008 là 673,276 triệu đồng tăng 232,123 triệu đồng bằng 52.62% so với năm 2007, năm 2009 là 1,163,767 triệu đồng tăng 490,491 triệu đồng tương ứng 72.85% so với năm 2008 Đến 6 tháng đầu năm 2010 tổng dư nợ cho vay nền kinh tế là 1,047,390, dự đoán tốc độ tăng trưởng năm 2010 là 80% Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế của NHCT chi nhánh Nam Thăng Long những năm gần đây đều tăng với tốc độ rất nhanh Cụ thể:

- Năm 2007 dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp quốc doanh là 282,112 triệu đồng chiếm 63.95% tổng dư nợ cho vay nền kinh tế, dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh là 159,041 triệu đồng chiếm 36.05% tổng dư nợ.

- Năm 2008 dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp quốc doanh là 314,421 triệu đồng, tăng 32,309 triệu đồng, tăng 11.45% so với năm 2007 chiếm 46.7% tổng dư nợ cho vay nền kinh tế Dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh là 358,856 triệu đồng, tăng 125.64% so với năm 2007 chiếm 54.3% tổng dư nợ cho vay.

- Năm 2009 dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp quốc doanh là 337,492 triệu đồng, chỉ tăng 7.3% so với năm 2008, dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh là 826,275 triệu đồng tăng 130.25% so với năm 2008, chiếm 71% tổng dư nợ cho vay nền kinh tế.

Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tăng rất nhanh, tăng trên 100% mỗi năm Nhóm nợ này ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ cho vay nền kinh tế, năm 2007 chiếm 36.05%,năm 2008 chiếm 46.7%, năm 2009 tăng lên 71% Dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp quốc doanh thì chuyển dịch theo hướng ngược lại.

+ Phân tích theo cơ cấu cho vay

Bảng 2.3 Tình hình sử dụng vốn tại NHCT chi nhánh NTL phân theo cơ cấu

( Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh của NHCT chi nhánh Nam Thăng Long)

- Năm 2008 dư nợ cho vay ngắn hạn là 162,345 triệu đồng tăng 0.6% so với năm 2007 Đặc biệt năm 2009 dư nợ cho vay ngắn hạn là 466,414 triệu đồng tăng 304,069 triệu đồng, tăng 187.3% so với năm 2008.

- Dư nợ cho vay trung hạn năm 2007 là 39,064 triệu đồng, chỉ chiếm 8.85% tổng dư nợ cho vay Năm 2008 dư nợ cho vay trung hạn tăng lên 178,184 triệu, tăng 356.13% chiếm 26.47% tổng dư nợ cho vay trong nền kinh tế Sang năm 2009 tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay trung hạn chậm lại chỉ tăng 64.84% so với năm 2008.

- Tỷ trọng dư nợ cho vay dài hạn của chi nhánh trong những năm gần đây có xu hướng giảm Năm 2007 là 54.57%, năm 2008 là 49.42%, đến năm 2009 chỉ còn 34.69% Tốc độ tăng trưởng dư nợ dài hạn năm 2008 là 38.23%, năm 2009 là 21.3%

Qua các số liệu trên cho thấy dư nợ ngắn hạn và dư nợ dài hạn của chi nhánh luôn chiếm tỷ lệ cao trong tổng dư nợ cho vay nền kinh tế Những năm gần đây tỷ trong dư nợ ngắn hạn và dư nợ trung hạn có xu hướng tăng lên, trong khi tỷ trọng dư nợ dài hạn lại giảm xuống Nguyên nhân là do nền kinh tế bất ổn định nên chi nhánh hạn chế cho vay doanh nghiệp với các dự án lớn đòi hỏi thời gian dài mà chú trọng cho vay trung và ngắn hạn, đặc biệt là ngắn hạn.

Kết quả kinh doanh

Những năm gần đây nền kinh tế thế giới nói riêng và nền kinh tế Việt Nam nói chung không ổn định, nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái,khủng hoảng Mặc dù thị trường có nhiều biến động, nhưng nhờ sự nỗ lực và cố gắng không ngừng của cán bộ công nhân viên của chi nhánh, NHCT chi nhánh Nam Thăng Long vẫn có lợi nhuận dương, vượt chỉ tiêu NHCT VN đề ra

Bảng 2.4 Kết quả kinh doanh những năm gần đây của NHCT chi nhánh NTL

( Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh của NHCT chi nhánh Nam Thăng Long)

Nhìn vào bảng 2.3 ta thấy lợi nhuận năm 2007 của chi nhánh là 46,779 triệu đồng, năm 2008 là 112,531 triệu đồng tăng 65,752 triệu đồng, tương ứng tăng 140.55% so với năm 2007

Năm 2009 lợi nhuận của chi nhánh giảm xuống còn 57,023 triệu đồng, giảm 55,508 triệu đồng, tương ứng giảm 49.33% so với năm 2008 Nguyên nhân của sự sụt giảm lợi nhuận là do đầu năm 2009, NHNN định hướng tăng trưởng tín dụng cả năm là khoảng 21 – 23% , nhưng đến cuối năm tăng trưởng lên tới 37.73% Tuy nhiên dù nhiều đất để phát triển tín dụng hơn dự kiến nhưng lợi nhuận nửa cuối năm 2009 sụt giảm do chênh lệch lãi suất; lãi biên từ khoảng 2.7 – 3% trước đó chỉ còn xoay quanh 1%.

2.2 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng của NHCT chi nhánh Nam Thăng Long

2.2.1 Số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng

Các sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện nay của chi nhánh: - Cho vay chi phí du học

- Cho vay chứng minh tài chính - Cho vay mua ô tô

- Cho vay mua nhà dự án

- Cho vay đối với người lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài - Cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên

- Cho vay tiêu dùng có bảo đảm bằng số dư tài khoản sổ thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá - Cho vay tiêu dùng thông thường

- Cho vay mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở - Cho vay xây dựng và sửa chữa nhà ở.

Ban đầu chi nhánh chỉ có các sản phẩm như cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô và cho vay tiêu dùng thông thường Nhưng với sự phát triển của nền kinh tế, và nhu cầu của khách hàng, trên cơ sở các sản phẩm cho vay cũ, ngân hàng đã triển khai thêm các sản phẩm cho vay tiêu dùng ngày càng chi tiết cụ thể và phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng hơn Ví dụ như từ sản phẩm cho vay mua nhà, nay chi nhánh đưa ra các sản phẩm cho vay mua nhà dự án, cho vay mua nhà ở và nhận quyền sử dụng đất, cho vay xây dựng và sửa chữa nhà ở Việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay mua nhà tạo nhiều thuận lợi cho khách hàng cũng như ngân hàng Đáp ứng nhu cầu học tập và làm việc của người dân, ngân hàng đã đưa ra sản phẩm cho vay chi phí du học và cho vay chứng minh tài chính, cho vay với người đi làm ở nước ngoài…

2.2.2 Doanh số từ hoạt động cho vay tiêu dùng

Mặc dù là chi nhánh mới thành lập năm 2001, nhưng với sự cố gắng không ngừng

của cán bộ công nhân viên chi nhánh, đồng thời với lợi thế địa lý nằm ở khu vực khu dân cư phát triển, vì thế hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh phát triển rất mạnh qua các năm Doanh số từ hoạt động cho vay tiêu dùng không ngừng tăng trong nhưng năm gần đây.

Bảng 2.5 Doanh số cho vay tiêu dùng từ 2007-2008 của NHCT chi nhánh NTL