Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ôtô của VPBank Trần Duy Hưng.docx

Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ôtô của VPBank Trần Duy Hưng

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT - 7

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ - 8

LỜI MỞ ĐẦU -11

CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦANHTM ĐỐI VỚI CHO VAY TRẢ GÓP MUA ÔTÔ - 13

1.1 Tổng quan về NHTM và hoạt động cho vay của NHTM 13 1.1.1 Khái niệm NHTM - 13

1.1.2 Hoạt động cho vay của NHTM - 14

1.1.2.1 Khái niệm - 14

1.1.2.2 Các hình thức cho vay. - 14

1.2 Cho vay trả góp của NHTM - 17

1.2.1 Khái niệm cho vay trả góp. - 17

1.2.2 Đặc điểm cho vay trả góp - 17

1.2.2.1.Đặc điểm về quy mô khoản vay - 17

1.2.2.2.Đối tượng cho vay trả góp - 18

1.2.2.3.Đặc điểm về rủi ro - 18

1.2.2.4.Đặc điểm về khả năng sinh lời - 19

1.2.2.5.Đặc điểm về lãi suất. - 19

1.2.3 Vai trò - 19

1.2.3.1.Đối với Ngân hàng - 19

1.2.3.2.Đối với khách hàng - 20

1.2.3.3.Đối với nền kinh tế - 20

1.3 Giới thiệu về hoạt động cho vay trả góp mua ôtô - 21

1.3.1 Khái niệm. - 21

1.3.2 Đặc điểm. - 22

1.3.2.1.Đặc điểm về đối tượng và phạm vi cho vay trả góp mua ôtô- 23 1.3.2.2.Đặc điểm về quy mô và số lượng món vay - 23

1.3.2.3.Đặc điểm về thời gian trả góp mua ôtô -24

1.3.2.4.Đặc điểm về lãi suất cho vay trả góp mua ôtô - 24

1.3.2.5.Đặc điểm về rủi ro khi cho vay trả góp mua ôtô - 25

1.3.3 Phương thức cho vay trả góp mua ôtô. - 25

1.3.3.1.Phương thức tài trợ cho doanh nghiệp bán ôtô - 26

1.3.3.2.Phương thức cho vay trực tiếp người mua -27

1.3.4 Vai trò - 27

1.3.4.1.Đối với Ngân hàng - 28

1.3.4.2.Đối với khách hàng - 29

1.3.4.3.Đối với nền kinh tế. - 29

1.3.5 Một số chỉ tiêu phản ánh việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtô của NHTM - 29

1.3.5.1.Dư nợ cho vay trả góp mua ôtô - 30

1.3.5.2.Tỷ trọng dư nợ cho vay trả góp mua ôtô - 31

1.3.5.3.Tốc độ tăng dư nợ cho vay trả góp mua ôtô - 32

1.3.5.4.Doanh thu cho vay trả góp mua ôtô - 32

1.3.5.5.Mức độ đa dạng hóa sản phẩm cho vay trả góp mua ôtô 32

1.3.5.6.Thị phần cho vay trả góp mua ôtô của Ngân hàng - 32

1.3.5.8.Số lượng khách hàng cho vay trả góp mua ôtô - 34

1.3.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtô 1.3.6.1.Nhân tố từ môi trường vĩ mô - 34

1.3.6.2.Nhân tố từ phía khách hàng - 35

1.3.6.3.Nhân tố xuất phát từ bản thân Ngân hàng - 37

1.3.6.4.Nhân tố từ các đối thủ cạnh tranh - 39

CHƯƠNGII : THỰC TRẠNG CHO VAY TRẢ GÓP MUAÔTÔ CỦA VPBANK – PGD TRẦN DUY HƯNG - 40

2.1 VPBank Trần Duy Hưng: Lịch sử hình thành và phát triển

2.5.2 Quy trình cho vay trả góp mua ôtô củaVPBank Trần Duy Hưng 50 2.5.3 Thể lệ cho vay trả góp mua ôtô của VPBank - 56

2.6 Đánh giá việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtô củaVPBank

2.6.1.3 Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn cho vay trả góp mua ôtô 65

2.6.1.4 Mức độ đa dạng hóa các sản phẩm - 66

2.6.2 Thành công của việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtô tại VPBank Trần Duy Hưng - 67

2.6.3 Nguyên nhân của những thành công trên - 70

2.6.4 Những hạn chế của việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtô tại VPBank Trần Duy Hưng - 74

2.6.5 Nguyên nhân của những hạn chế trên - 76

2.6.5.1 Nguyên nhân khách quan - 76

2.6.5.2 Nguyên nhân chủ quan - 79

CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐIVỚI CHO VAY TRẢ GÓP MUA ÔTÔ CỦA VPBANK – PGDTRẦN DUY HƯNG - 82

3.1 Định hướng mở rộng cho vay trả góp mua ôtô - 82

3.2 Phương hướng hoạt động kinh doanh năm 2008 của VPBankTrần Duy Hưng - 84

3.3 Giải pháp mở rộng cho vay trả góp mua ôtô tại VPBank TrầnDuy Hưng - 86

3.3.1 Nâng cao nguồn nhân lực - 87

3.3.2 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng - 87

3.3.3 Nâng cao khả năng kiểm tra, kiểm soát sau khi vay - 88

3.3.4 Nâng cao năng lực thẩm định tài chính khách hàng - 89

3.3.5 Áp dụng các biện pháp nhằm hạn chế rủi ro của phương pháp cho vay trả góp mua ôtô - 89

3.3.6 Phát triển có hiệu quả hoạt động marketing - 91

3.3.8 Định giá bất động sản - 93

3.3.9 Áp dụng các công cụ phái sinh - 94

3.3.10Nhóm các giải pháp xử lý các khoản nợ xấu, nợ có vấn đề - 94

3.4 Kiến nghị của bản thân - 95

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

Ngân hàng thương mạiNHTMNgân hàng thương mại cổ

Ngân hàng Nhà nướcNHNN

Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam

VPBank

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ

SƠ ĐỒ

Sơ đồ 1.1: Phương thức cho vay trực tiếp đối với người mua - 23Sơ đồ 1.2: Phương thức tài trợ cho doanh nghiệp bán ôtô - 24Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức PGD VPBank Trần Duy Hưng - 40Sơ đồ2.2 Quy trình cho vay trả góp mua ôtô của VPBank Trần DuyHưng - 46

Bảng 2.1: Tình hình kinh doanh củaVPBank Trần Duy Hưng giai đoạn2005 – 2007 - 43Bảng 2.2: Tình hình hoạt động huy động vốn của các chi nhánh, phònggiao dịch thuộc VPBank Thăng Long đến 31/12/2007 - 44Bảng 2.3: Tình hình hoạt động cấp tín dụng của các chi nhánh, phònggiao dịch thuộc VPBank Thăng Long đến 31/12/2007 - 46Bảng2.4: Doanh số cho vay mua ôtô của VPBank Trần Duy Hưng giaiđoạn 2005 – 2007 - 59Bảng 2.5: Cơ cấu doanh số cho vay mua ôtô VPBank Trần Duy Hưng2005 – 2007 - 60

Bảng2.6: Dư nợ và tỷ trọng dư nợ của hoạt động cho vay trả góp muaôtô của VPBank Trần Duy Hưng giai đoạn 2005 – 2007 - 61Bảng2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay mua ôtô theo phương thức cho vay 63Bảng 2.8: Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn của VPBank Trần Duy Hưnggiai đoạn 2005 – 2007 - 64Bảng2.9: Một số công ty ôtô trên địa bàn liên kết hoạt động với VPBankTrần Duy Hưng - - 66Bảng2.10 : Tỷ lệ an toàn vốn của VPBank giai đoạn 2005 – 2007 67Bảng2.11: Tốc độ tăng trưởng GDP giai đoạn 2002 – 2007 - 68Bảng2.12: Thu nhập bình quân đầu người trên cả nước giai đoạn 2005 –2007 - 69Bảng2.13: Trình độ nguồn nhân lực của VPBank giai đoạn 2005 – 2007 - 71Bảng2.14: Trình độ nguồn nhân lực của một số NHTM năm 2007 71Bảng 2.15: Tỷ lệ lạm pháp ở Việt Nam giai đoạn 2005 – 2007 - 75Bảng:2.16 Một số TCTD thực hiện hoạt động cho vay trả góp mua ôtô

- 76Bảng2.17: vị trí của VPBank trong hệ thống NHTMCP - 77Bảng 3.1: Cam kết cắt giảm thuế nhập khẩu ôtô khi gia nhập WTOcủa Việt Nam - 80

LỜI MỞ ĐẦU

Ngày 07/11/2006 Việt Nam chính thức trở thành thành viên thứ 149 của Tổ chức thương mại thế giới (WTO) Đối với nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng, sự kiện này chứa đựng nhiều cơ hội nhưng cũng phải đương đầu với không ít thách thức Trong bối cảnh hội nhập quốc tế, việc nâng cao chất lượng tín dụng tại các NHTM luôn là yêu cầu cấp thiết do hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản đem lại thu nhập cho ngân hàng.

Một trong những hoạt động tín dụng đem lại nguồn lợi nhuận quan trọng cho ngân hàng trong thời gian gần đây là hoạt động cho vay trả góp mua ôtô Hoạt động này hứa hẹn phát triển mạnh trong tương lai.

Trong quá trình thực tập tại VPBank Trần Duy Hưng, em nhận thấy hoạt động này đã đạt được những thành tựu khả quan, tuy vậy, để phát triển nó cần phải có thời gian kết hợp nhiều biện pháp tháo gỡ những bất cập hiện tại Trong phạm vi chuyên đề này, em xin trình bày một số giải pháp nhằm thúc đẩy việc mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ôtô áp dụng với VPBank Trần Duy Hưng.

Ngoài lời mở đầu và kết luận, kết cấu khóa luận gồm những nội dung sau:

Chương I: Tổng quan về hoạt động cho vay trả góp mua ôtô của

NHTM.

Chương II: Thực trạng cho vay trả góp mua ôtô của VPBank Trần

Duy Hưng

Chương III: Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay trả góp

mua ôtô của VPBank Trần Duy Hưng

Em xin cảm ơn PGS.TS Mai Siêu và tập thể cán bộ tín dụng tại phòng phục vụ khách hàng VPBank Trần Duy Hưng đã giúp em hoàn thiện chuyên đề này.

Sinh viên thực hiện:

Nguyễn Thị Hiền A

CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦANHTM ĐỐI VỚI CHO VAY TRẢ GÓP MUA ÔTÔ

1.1 Tổng quan về NHTM và hoạt động cho vay của NHTM.

1.1.1.Khái niệm NHTM

Ngân hàng có thể được định nghĩa thông qua chức năng, các dịch vụ mà nó cung cấp hoặc vai trò trong nền kinh tế Xét trên phương diện những loại hình dịch vụ mà nó cung cấp, khái niệm “ngân hàng” được định nghĩa như

sau: “ Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụtài chính đa dạng nhất như : tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – vàthực hiện chức năng tài chính tốt nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanhnào trong nền kinh tế”.

Trong Luật các tổ chức tín dụng của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa

Việt Nam năm 1997 và luật sửa đổi năm 2004 khoản 7 điều 20 : “ Hoạt độngngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với hoạtđộng thường xuyên là nhận tiền gửi, dùng số tiền này để cấp tín dụng hoặccung ứng các dịch vụ thanh toán”

Trong mỗi nền kinh tế phát triển khác nhau thì hệ thống NH có thể bao gồm nhiều loại hình khác nhau: NHTM, NH đầu tư, NH phát triển, NH hợp tác NHTM thường chiếm tỉ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số

lượng các NH Theo Lênin: “ NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt hoạt độngtrong lĩnh vực tài chính tiền tệ” Còn theo Pháp lệnh: “ NH, hợp tác xã tín

chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiềngửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để chovay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”

1.1.2.Hoạt động cho vay của các NHTM

Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của các NHTM nói riêng và của các tổ chức tín dụng nói chung, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao nhất Dưới đây, ta cùng tìm hiểu về hoạt động cho vay của NHTM để từ đó phân tích đến vấn đề chính của chuyên đề này.

1.1.2.1 Khái niệm.

Theo quyết định số 1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN Việt Nam về ban hành quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng

đối với khách hàng, “ Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, mà các tổ chứctín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mụcđích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc cơ bản có hoàntrả cả gốc và lãi”

1.1.2.2 Các hình thức cho vay của NHTM.

 Theo mục đích sử dụng món vay

 Cho vay tiêu dùng

NH thỏa thuận cho khách hàng sử dụng một khoản tiền với mục đích tiêu dùng với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định Đây là khoản tài chính quan trọng giúp khách hàng trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như : mua ôtô, mua nhà, du lịch, du học, trước khi họ đủ khả năng về tài chính để chi trả, tạo điều kiện cho người tiêu dùng được hưởng mức sống cao hơn.

Đối tượng áp dụng: thường là cá nhân hay hộ gia đình

 Cho vay sản xuất kinh doanh

NH thỏa thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với mục đích đầu tư sản xuất kinh doanh với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định Hình thức cho vay này thường được sử dụng vào việc tài trợ vốn lưu động cho các doanh nghiệp.

Đối tượng áp dụng: chủ yếu là các doanh nghiệp.

 Cho vay khác

Đây là những khoản vay nhằm các mục đích khác như: phát triển kinh tế nông nghiệp, phủ xanh đồi trọc, chuyển đổi cơ cấu kinh tế,

 Theo thời hạn cho vay:

 Cho vay dài hạn

Bao gồm các khoản vay có thời hạn từ trên 60 tháng trở lên, với mục đích tài trợ cho các nhu cầu dài hạn như: tài trợ cho các công trình xây dựng, máy móc thiết bị giá trị lớn, thời gian sử dụng dài Lãi suất các khoản vay này thường cao hơn do rủi ro của NH cao hơn.

Phân chia các khoản vay theo thời gian có ý nghĩa quan trọng vì thời gian của các khoản cho vay có liên quan mật thiết đến khả năng hoàn trả của khách hàng cũng như tính an toàn và sinh lời của nó.

 Cho vay trung hạn

Là các khoản vay có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng, với mục đích tài trợ cho việc mua sắm tài sản cố định, trang thiết bị chóng hao mòn, một số cây trồng vật nuôi

Bao gồm các khoản vay có thời hạn cho vay dưới 12 tháng, với mục đích bù đắp cho sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp hay các nhu cầu chi tiêu ngắn của cá nhân.

 Theo tính chất bảo đảm khoản vay

 Cho vay có tài sản đảm bảo

Cho vay có tài sản đảm bảo là hình thức cấp tín dụng, theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách gắn liền với tài sản đảm bảo, nó có thể là tài sản cẩm cố hay thế chấp,tài sản bảo lãnh của bên thứ ba hay tài sản hình thành từ vốn vay Đặt yêu cầu phải có tài sản đảm bảo, ngân hàng muốn có được nguồn trả nợ thứ hai khi nguồn trả nợ thứ nhất là thu nhập từ hoạt động không đảm bảo trả nợ.

 Cho vay không có tài sản đảm bảo

Cho vay không có tài sản đảm bảo là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng chỉ dựa vào uy tín của khách hàng hoặc của người thứ ba mà không cần tài sản cầm cố hoặc thế chấp Loại hình cho vay này thường được cấp cho những khách hàng có uy tín cao, các khoản vay theo chỉ thị của chính phủ

 Theo phương pháp hoàn trả

 Cho vay trả góp

Là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn vay đã thỏa thuận Hình thức này thường áp dụng để tài trợ cho tài sản cố định hoặc hàng lâu bền, các khoản vay trung và dài hạn Thời gian hoàn trả và số tiền trả mỗi lần được tính phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng Đối tượng áp dụng trong cho vay trả góp thường là những người có thu nhập ổn định.

 Cho vay theo món

Là những khoản vay thỏa thuận mà khách hàng phải hoàn trả toàn bộ cả gốc và lãi một lần vào thời gian đáo hạn cuối cùng.

 Cho vay tuần hoàn

Là hình thức cho vay trong đó NH cho phép khách hàng vay và trả nợ nhiều lần một cách tuần hoàn theo một hạn mức tín dụng.

1.2 Cho vay trả góp của NHTM

Trong các phương thức cho vay kể trên, cho vay trả góp tỏ ra ưu việt hơn cả khi áp dụng tài trợ cho một khoản vay tiêu dùng hay một khoản vay tương đối lớn phục vụ kinh doanh Hiện nay, hình thức này trở nên khá phổ biến và được các NHTM quan tâm vì những ưu việt của nó.

1.2.1.Khái niệm cho vay trả góp.

Theo quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN Việt Nam về việc ban hành quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng: khi khách hàng vay vốn áp dụng theo phương thức cho vay trả góp thì:

“ tổ chức tín dụng và các khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi vốn vayphải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trongthời hạn cho vay”.

1.2.2.Đặc điểm cho vay trả góp1.2.2.1. Đối tượng cho vay trả góp.

Đối tượng áp dụng hình thức cho vay trả góp chủ yếu là các hãng kinh doanh có tình hình tài chính tốt,lành mạnh, cá nhân, hộ gia đình có thu nhập cao và ổn định, và thường có thời hạn dài.

1.2.2.2. Đặc điểm về quy mô khoản vay

Trừ một số ít các khoản vay trả góp có giá trị cao, giá trị mỗi món vay trả góp thường không quá lớn, một phần vì sản phẩm khách hàng muốn mua có giá trị không quá lớn, và trước khi cho vay trả góp, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải thanh toán một phần giá trị tài sản cần mua sắm, do vậy,khách hàng đã có sự chuẩn bị nhất định về vốn, vốn của ngân hàng chỉ có tác động hỗ trợ

Nhìn chung giá trị món vay thường không quá lớn nhưng nhu cầu vay trả góp của người dân ngày càng tăng cùng với sự phát triển của nền kinh tế, nên tổng quy mô các khoản cho vay trả góp là tương đối lớn.

1.2.2.3. Đặc điểm về rủi ro

Hoạt động cho vay trả góp là hoạt động có độ rủi ro cao Bên cạnh các nhân tố khách quan như: môi trường kinh tế - chính trị - xã hội, thảm họa tự nhiên Hoạt động này còn tiềm ẩn những rủi ro bắt nguồn từ các nguyên nhân khách hàng như:

Thứ nhất, tài sản để đảm bảo cho khoản vay thường là chính hàng hóa

mua trả góp Khách hàng thường thế chấp hàng hóa mua trả góp để xin vay vốn ngân hàng Qua thời gian sử dụng, hàng hóa mua trả góp sẽ bị hao mòn và giảm giá trị, vì vậy, với loại hình cho vay này,ngân hàng phải đối mặt với loại rủi ro cao hơn các hình thức cho vay khác.

Thứ hai, thu nhập của người đi vay có ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng

trả nợ Bất kỳ sự thay đổi nào ảnh hưởng đến tình trạng sức khỏe hoặc công việc của khách hàng cũng có thể khiến ngân hàng khó khăn trong việc thu hồi nợ.

Thứ ba, khách hàng cố tình lừa đảo, chây ỳ không chịu trả nợ Với

những trường hợp này, ngân hàng phải gánh chịu rủi ro giảm thu nhập dù có nắm giữ TSCĐ.

1.2.2.4. Đặc điểm về khả năng sinh lời.

Cùng với sự phát triển của xã hội, nhu cầu vay trả góp của khách hàng ngày càng tăng Đây là một hoạt động có triển vọng lợi nhuận cao và xu hướng phát triển mạnh trong tương lai Do vậy, trong danh mục cho vay của ngân hàng, cho vay trả góp đang và sẽ là một trong những khoản mục mang lại lợi nhuận cao

1.2.2.5. Đặc điểm về lãi suất cho vay.

Cho vay tiêu dùng nói chung và cho vay trả góp nói riêng có độ rủi ro rất cao vì người vay có thể bị chết, ốm hoặc bị mất việc, ngân hàng sẽ khó thu được nợ Một số khoản cho vay với thời hạn dài Do hoạt động cho vay trả góp có độ rủi ro cao nên lãi suất cho vay trả góp thường là lãi suất cao nhất trong khung lãi suất của ngân hàng.

1.2.3.Vai trò của cho vay trả góp 1.2.3.1. Đối với khách hàng

Hoạt động cho vay trả góp có vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng cuộc sống của người đi vay Nó mang lại rất nhiều lợi ích cho khách hàng

 Hoạt động cho vay trả góp giúp khách hàng thỏa mãn nhu cầu chi tiêu trước mắt vượt quá khả năng thanh toán hiện tại của mình Qua đó, họ có thể sử dụng những sản phẩm dịch vụ mong muốn, mà điều kiện thực tế chưa có khả năng đáp ứng Điều này làm tăng độ thỏa dụng của khách hàng Ngoài

ra, cho vay trả góp còn giúp cho người đi vay có những sự lựa chọn về nguồn tài trợ khác nhau để đáp ứng nhu cầu hiện tại của mình.

 Về phía các doanh nghiệp sản xuất hay cung ứng những hàng hóa dịch vụ là đối tượng của cho vay trả góp : tăng doanh thu do số lượng hàng hóa và dịch vụ tiêu thụ tăng mạng Điều này thúc đẩy các doanh nghiệp mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng, hạ giá thành sản phẩm và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Và cuối cùng, người hưởng lợi không ai khác chính là khách hàng.

1.2.3.2. Đối với Ngân hàng

Hoạt động cho vay trả góp không chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng, mà hoạt động này còn mang lại cho ngân hàng rất nhiều lợi ích:

 Đa dạng hóa các hình thức cho vay của ngân hàng, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng Qua đó, ngân hàng sẽ nâng cao sức cạnh tranh và tạo ra sự khác biệt trong sản phẩm dịch vụ của mình

 Hoạt động này mang lại cho ngân hàng một khoản lợi nhuận không nhỏ, lãi suất cho vay trả góp thường là lãi suất cao nhất trong khung lãi suất cho vay của ngân hàng Số lượng cho vay lớn, nên tổng các khoản vay lớn, nhu cầu vay trả góp của khách hàng ngày một tăng, nên tổng thu nhập của ngân hàng từ hoạt động này là đáng kể.

1.2.3.3. Đối với nền kinh tế

Hoạt động này có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển Cụ thể :

 Có tác dụng kích cầu, làm tăng sức mua của khách hàng Do đó thúc đẩy quá trình tiêu thụ hàng hóa phát triển, vì vậy sẽ khuyến khích các

hãng sản xuất kinh doanh mở rộng sản xuất, tạo công ăn việc làm cho người lao động, thúc đẩy phát triển kinh tế.

 Nhờ hoạt động cho vay trả góp, cuộc sống của người dân được cải thiện, hỗ trợ Nhà nước đạt được các mục tiêu xã hội.

1.3 Giới thiệu về cho vay trả góp mua ôtô

Trong dư nợ cho vay trả góp của các NHTM, cho vay trả góp mua ôtô thường chiếm từ 30% đến 70% tổng dư nợ cho vay trả góp tùy theo từng ngân hàng Cho vay đối với cho vay trả góp mua ôtô hứa hẹn thu được doanh số cao hơn nữa trong thời gian tới đây khi Việt Nam đã là thành viên chính thức của WTO Chúng ta cùng tìm hiểu về loại cho vay mua ôtô mà hình thức áp dụng là cho vay trả góp này

1.3.1.Khái niệm.

Cho vay trả góp mua ô tô là một hình thức cho vay trả góp, trong đó ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền nhằm mục đích mua ôtô, với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi làm nhiều lần trong thời hạn đã thỏa thuận

Hiện nay, cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, NHTM đã cho ra đời nhiều phương thức cho vay phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng Phương thức cho vay trả góp, đặc biệt là cho vay trả góp mua ôtô ngày càng được nhiều NHTM áp dụng và mở rộng trong tương lai vì đây là mộy thị trường đầy tiềm năng với triển vọng lợi nhuận cao.

1.3.2.Đặc điểm.

điểm chung đó, hoạt động cho vay trả góp mua ôtô còn có những đặc điểm riêng sau:

1.3.2.1. Đặc điểm về đối tượng và phạm vi cho vay trả góp mua ôtô.

 Đặc điểm về đối tượng

Đối tượng của loại cho vay này chính là giá trị hình thành lên chiếc xe Giá trị này bao gồm nhiều loại chi phí khác nhau như: chi phí mua xe, chi phí đăng kí xe, chi phí bảo hiểm, chi phí vận hành sửa chữa, chi phí nộp thuế Tùy thuộc vào từng ngân hàng mà đối tượng cho vay trả góp mua ôtô có thể bao gồm hoặc không bao gồm các chi phí khác ngoài giá mua xe Tuy vậy, để hạn chế rủi ro, các ngân hàng thường chỉ cho vay với một tỷ lệ phần trăm nhất định dựa trên chi phí mua xe.

 Đặc điểm về phạm vi cho vay

Khách hàng có thể được chia làm 02 nhóm chính sau:

 Nhóm khách hàng là các hãng, doanh nghiệp

Các hãng, doanh nghiệp có nhu cầu mua ôtô để phục vụ kinh doanh hoặc phục vụ cho công việc chung của công ty Họ cần mua ôtô để phục vụ việc đi lại, công tác và các hoạt động khác có liên quan Do vậy, họ tìm đến ngân hàng để được vay vốn và dành vốn mình có để đầu tư vào hoạt động kinh doanh khác đem lại lợi nhuận cao hơn.

Với các doanh nghiệp chuyên kinh doanh trong lĩnh vực du lịch, vận tải, các hãng taxi, họ thường vay vốn để mua hàng loạt xe ôtô để phục vụ nhu cầu kinh doanh của mình Các ngân hàng cần chú ý đến nhóm này vì số tiền họ vay là khá lớn

 Nhóm khách hàng là cá nhân, hộ gia đình

Những khách hàng này thường có thu nhập cao, ổn định và có nhu cầu mua ôtô để phục vụ việc đi lại hàng ngày, loại xe mà họ hướng tới là: xe con, xe du lịch nhỏ họ thường quan tâm đến những ôtô sang trọng, hiện đại, tiện dụng và có giá trị cao

Nhu cầu đi lại bằng ôtô của nhóm khách hàng này ngày càng tăng do thu nhập và chất lượng cuộc sống của họ ngày càng tăng Do đó, trong tương lai, số lượng cho vay của nhóm này sẽ ngày càng tăng.

1.3.2.2. Đặc điểm về thời gian trả góp mua ôtô.

Theo nguyên tắc, cho vay trả góp thường áp dụng với các món vay trung và dài hạn, thời hạn trả góp tùy thuộc vào từng ngân hàng mà có thể mở rộng tới 20 năm Tuy vậy, với cho vay trả góp mua ôtô, ngân hàng thường quy định thời hạn cho vay từ 1 đến 6 năm tùy thuộc vào tài sản đảm bảo, mục đích sử dụng vốn, nguồn và khả năng trả nợ của khách hàng Thời gian cho vay trả góp mua ôtô không nên quá dài vì dễ làm giá trị tài sản tài trợ là ôtô bị giảm mạnh, hơn nữa, nếu thời gian cho vay loại này quá dài thì thiện chí trả nợ của người vay sẽ giảm và việc thu hồi nợ của ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn.

1.3.2.3. Đặc điểm về quy mô và số lượng món vay

 Đối với các doanh nghiệp, các hãng mua ôtô phục vụ mục đích kinh doanh

Số lượng khách hàng thuộc nhóm này không nhiều nhưng món vay của họ lại có giá trị lớn Những công ty du lịch thường vay mua xe du lịch loại lớn có giá trị cao Các hãng taxi tuy chỉ mua ôtô giá trị trung bình, nhưng số lượng xe họ mua lại lớn Các công ty vận tải thường vay ngân hàng để mua

những chiếc xe đã qua sử dụng, nhưng giá trị của chúng cũng không hề nhỏ Vzì vậy, ngân hàng phải đặc biệt chú ý đến những món vay loại này.

 Đối với các hộ gia đình, cá nhân mua ôtô phục vụ mục đích tiêu dùng và các doanh nghiệp mua ôtô nhằm phục vụ nhu cầu đi lại hay công tác

1.3.2.4. Đặc điểm về lãi suất cho vay trả góp mua ôtô

Đối với hoạt động cho vay trả góp, có thể áp dụng lãi suất cố định hoặc lãi suất thả nổi, ngân hàng cũng có thể áp dụng lãi suất hỗn hợp bằng cách quy định mức lãi suất cố định vào đầu năm, lãi suất các năm sau đó bằng lãi suất được lấy làm cơ sở(có thể là lãi suất huy động có kỳ hạn) cộng với một mức cố định.

Tại Việt Nam, lãi suất cho vay trả góp mua ôtô thường cao hơn so với các hình thức cho vay khác của NHTM Do đó, mang lại cho ngân hàng một khoản lợi nhuận không nhỏ.

1.3.2.5. Đặc điểm về rủi ro cho vay trả góp mua ôtô

Do khách hàng thường dùng tài sản thế chấp bằng chính ôtô mua trả góp và khả năng trả nợ khách hàng phụ thuộc vào thu nhập đều đặn của họ nên hoạt động cho vay trả góp mua ôtô có độ rủi ro cao Khả năng thu nợ của ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng nếu thu nhập của người vay bị giảm sút hoặc mất việc.

Để hạn chế rủi ro với loại hình cho vay này, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải thế chấp giấy tờ xe bản chính tại ngân hàng, còn khách hàng sẽ sử dụng bản sao có công chứng để lưu thông Ngoài ra, khách hàng còn phải mua bảo hiểm vật chất cho xe trong suốt thời gian vay vốn, nếu có sự cố xảy ra, ngân hàng sẽ là người thụ hưởng toàn bộ số tiền bảo hiểm đó Thêm

vào đó, số lượng các món vay trả góp mua ôtô lại lớn, nên ngân hàng sẽ phân tán được rủi ro Vì thế, trên thực tế, hoạt động cho vay trả góp mua ôtô được đánh giá là hoạt động có mức rủi ro thực tế thấp.

1.3.3 Phương thức cho vay trả góp mua ôtô.1.3.3.1. Phương thức cho vay trực tiếp người mua.

Theo phương thức cho vay trực tiếp đối với người mua này, ngân hàng sẽ thanh toán số tiền mua ôtô cho doanh nghiệp sản xuất hay bán lẻ ôtô, sau đó, khách hàng sẽ trả tiền trực tiếp cho ngân hàng làm nhiều lần theo thỏa

Bước 1: người mua ôtô và ngân hàng kí kết hợp đồng tín dụng để ngân

hàng trả tiển cho doanh nghiệp bán ôtô Ngân hàng cần phân tích tình hình tài chính của người mua và yêu cầu tài sản đảm bảo

Bước 2: doanh nghiệp bàn giao ôtô cho người mua và ký hợp đồng trả

góp với người mua.

Bước 3: doanh nghiệp tập trung hóa đơn bán hàng đưa lên ngân hàng để

ngân hàng thanh toán

Bước 4: hàng kì như thỏa thuận, người mua trực tiếp trả tiền trả góp cho

ngân hàng.

1.3.3.2. Phương thức tài trợ cho doanh nghiệp bán ôtô

Với hình thức này, ngân hàng sẽ tài trợ cho doanh nghiệp bán ôtô (một phần hay toàn bộ tùy theo thỏa thuận của hai bên và mức độ tin cậy của ngân hàng và doanh nghiệp) Sau khi bán hàng, các doanh nghiệp được nhận ngay số tiền bán ôtô và làm đại lý thu tiền cho ngân hàng.

Dưới đây là sơ đồ khái quát phương thức ngân hàng tài trợ cho doanh

Bước 1: ngân hàng kí hợp đồng với doanh nghiệp bán ôtô về việc tài trợ

cho người mua trả góp ôtô Đối với phương thức này, ngân hàng phải phân tích tình hình tiêu thụ, khả năng mở rộng quy mô và khả năng thu hồi tiền sau khi bán ôtô của doanh nghiệp.

Bước 2: doanh nghiệp bán ôtô cho người mua và kí hợp đồng trả góp với

người mua.

Bước 3: doanh nghiệp tập trung hóa đơn bán ôtô trình lên ngân hàng để

ngân hàng thanh toán.

Bước 4: hàng kì theo quy định, doanh nghiệp bán ôtô thu tiền trả góp

cho người mua.

Bước 5: doanh nghiệp bán ôtô nộp tiền đã thu của người mua cho ngân

hàng

1.3.4 Vai trò của cho vay trả góp1.3.4.1. Đối với Ngân hàng

Cho vay trả góp mua ôtô là một trong những hoạt động quan trọng đối với bản thân ngân hàng, nhất là đối với nền kinh tế ngày càng phát triển như hiện nay Cụ thể:

- Do lãi suất cho vay trả góp mua ôtô thường cao hơn các loại vay khác nên khoản lợi nhuận mà ngân hàng thu được từ hoạt động này không nhỏ Tuy rằng lợi nhuận cao do hoạt động này tiềm ẩn nhiều rủi ro nhưng rủi ro này sẽ được phân tán cho ngân hàng do số lượng các món vay trả góp mua ôtô là tương đối lớn Hơn thế nữa, nhu cầu mua ôtô của người dân ngày càng tăng do mức sống được nâng cao, thêm vào đó, giá ôtô đang có xu hướng giảm dần nên tổng thu nhập của ngân hàng từ hoạt động này là khá lớn.

- Là cơ hội tốt để ngân hàng tạo được mối quan hệ với các đại lý bán xe, từ đó có được một hệ thống thông tin phong phú và đa dạng về khách hàng.

Hoạt động này cũng giúp ngân hàng tạo được thói quen cho người dân khi tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng Qua đó, giúp ngân hàng mở rộng được mối quan hệ với khách hàng và tạo dựng được hình ảnh trong tâm chí khách hàng.

1.3.4.2. Đối với khách hàng

Cho vay trả góp mua ôtô mang lại rất nhiều lợi ích cho khách hàng, có vai trò quan trọng trong việc giúp khách hàng có được ôtô như mong muốn mà tài chính chưa cho phép:

- Khách hàng có thể hưởng những tiện ích của chiếc xe trước khi tích lũy đủ tiền Với nhóm khách hàng mua ôtô nhằm mục đích kinh doanh, cho vay trả góp mua ôtô sẽ giúp họ tận dụng được cơ hội kinh doanh, tìm kiếm lợi nhuận.

- Nhiều người đi vay tiền ngân hàng để mua ôtô không đơn thuần chỉ là để đáp ứng nhu cầu đi lại, mà còn nhằm mục đích nâng cao đời sống vật chất tinh thần vì ôtô còn là biểu hiện của sự sang trọng, quý phái Hơn nữa, khi sở hữu chiếc xe mình yêu thích, khách hàng sẽ có thêm sự hưng phấn về tinh thần và động lực trong công việc hàng ngày.

- Ngân hàng cho vay trả góp mua ôtô sẽ góp phần làm tăng doanh thu của các hãng bán ôtô vì số lượng ôtô tiêu thụ tăng lên Điều này tạo động lực cho các hãng mở rộng sản xuất, đồng thời thu hút nhiều hãng khách cũng như người lao động tham gia vào thị trường đầy tiềm năng này Đây là một nguyên nhân tích cực dẫn đến sự cạnh tranh về chất lượng sản phẩm cũng như giá thành giữa các hãng

1.3.4.3. Đối với nền kinh tế.

Hoạt động này cũng có vai trò không nhỏ trong việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển, cụ thể:

- Kích cầu trong nền kinh tế, làm tăng sức mua của khách hàng Tác động dây truyền là các hãng sản xuất ôtô mở rộng sản suất, tạo công ăn việc làm cho người lao động Từ đó, giúp nhà nước đạt được những mục tiêu kinh tế - xã hội.

- Tạo đòn bẩy kích thích nền công nghiệp sản xuất ôtô phát triển Từ đó tác động gián tiếp tới sự phát triển của các ngành kinh tế khác như: ngành dịch vụ, ngành du lịch, ngành giao thông vận tải Qua đó, tạo ra sự năng động cho nền kinh tế và góp phần nâng cao hình ảnh của Việt Nam.

1.3.5 Một số chỉ tiêu phản ánh việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtôcủa NHTM

Việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtô là việc ưu tiên hàng đầu của các NHTM hiện nay vì nó phù hợp với nhu cầu cũng như xu hướng phát triển của nền kinh tế Hơn thế nữa, nếu cho vay trả góp mua ôtô được mở rộng thì chính nó quay trở lại thúc đẩy nền kinh tế phát triển Vấn đề này sẽ được trình bày cụ thể trong chương III của chuyên đề này.

Để đánh giá việc mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ôtô cần phải xem xét nhiều chỉ tiêu và kết hợp chặt chẽ với nhau mới có một kết luận chính xác việc mở rộng đó có được thực hiện hiệu quả không.

Thông thường, các NHTM thường sử dụng một số chỉ tiêu cơ bản dưới đây để đánh giá mức độ mở rộng của hoạt động cho vay trả góp mua ôtô:

1.3.5.1. Dư nợ cho vay trả góp mua ôtô

Dư nợ cho vay là số tiền mà ngân hàng hiện đang còn cho vay tính đến thời điểm nhất định, tổng dư nợ này bao gồm cả số nợ quá hạn, đây chính là nhược điểm của chỉ tiêu này khi đánh giá việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtô Nó có thể không đánh giá chính xác nếu tỷ lệ nợ quá hạn của cho vay trả góp mua ôtô lớn hơn mức quy định Chính vì vậy cần kết hợp chặt chẽ với chỉ tiêu nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn sẽ được trình bày ở dưới đây

Dư nợ cho vay trả góp mua ôtô được hiểu là số tiền mà ngân hàng hiện đang còn cho khách hàng vay nhằm mục đích mua ôtô theo phương thức trả Dựa vào công thức trên ta thấy:

Nếu dư nợ cho vay trả góp mua ôtô kỳ này tăng so với kỳ trước tức là doanh số cho vay trả góp mua ôtô trong kỳ lớn hơn doanh số thu nợ cho vay trả góp mua ôtô trong kỳ, ta có sự mở rộng cho vay trả góp mua ôtô tại NHTM.

1.3.5.2. Tỷ trọng dư nợ cho vay trả góp mua ôtô

Chỉ tiêu này mang tính tương đối, phản ánh quy mô các món vay trả góp mua ôtô trong tổng số các món vay được ngân hàng giải ngân Sự tăng trưởng của chỉ tiêu này cho thấy sự mở rộng của hoạt động cho vay trả góp.

Chỉ tiêu này được tính theo công thức sau:

W = Dư nợ cho vay trả góp mua ôtôTổng dư nợ

Tỷ trọng này tăng cũng phản ánh việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtô Trên thực tế, có 2 nguyên nhân dẫn đến R tăng:

- Thứ 1: Dư nợ cho vay trả góp mua ôtô tăng lên nhiều hơn so với mức

tăng của tổng dư nợ cho vay Điều này thể hiện chính sách mở rộng cho vay trả góp mua ôtô

- Thứ 2: Do dư nợ cho vay trả góp mua ôtô không tăng, thậm chí còn

giảm, tuy vậy, mức giảm của tổng dư nợ lại nhiều hơn Trường hợp này vẫn có thể được coi là mở rộng đối với cho vay trả góp mua ôtô Đây là kết quả của chính sách thắt chặt tín dụng trong NHTM

Chỉ tiêu này cũng sẽ không phản ánh một cách chính xác việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtô nếu nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn tại ngân hàng cao Do đó, cần kết hợp chặt chẽ xem xét các chỉ tiêu về nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn và

1.3.5.3. Tốc độ tăng dư nợ cho vay trả góp mua ôtô

Đây cũng là một chỉ tiêu tương đối phản ánh mức độ mở rộng cho vay trả góp mua ôtô nhanh hay chậm Tốc độ tăng dư nợ của hoạt động cho vay trả góp mua ôtô được xác định theo công thức sau:

Khi G <= 0: Nhìn chung, trong trường hợp này, NHTM không mở rộng cho vay trả góp mua ôtô Tuy nhiên, nếu tỷ trọng dư nợ cho vay trả góp mua ôtô W tăng, thì vẫn có sự mở rộng cho vay trả góp mua ôtô.

1.3.5.4. Doanh thu cho vay trả góp mua ôtô

Đây là chỉ tiêu tuyệt đối, quan trọng, phản ánh quy mô cho vay trả góp mua ôtô của ngân hàng qua các thời kỳ Doanh thu từ hoạt động cho vay trả góp mua ôtô là tổng số tiền mà ngân hàng cho khách hàng vay trong kỳ theo phương thức trả góp nhằm mục đích mua ôtô

1.3.5.5. Mức độ đa dạng hóa sản phẩm cho vay trả góp mua ôtô

Đây là chỉ tiêu phản ánh khả năng cung ứng sản phẩm và thỏa mãn nhu cầu của khách hàng của ngân hàng Nếu trong chính sách của mình, ngân hàng có thể cung cấp một số lượng phong phú và đa dạng các sản phẩm cho vay trả góp mua ôtô như: cho vay mua xe ôtô mới, cho vay mua xe ôtô đã qua sử dụng thì đương nhiên ngân hàng đó có thể thu hút nhiều khách hàng hơn do khách hàng có nhiều sự lựa chọn hơn Nó cũng phản ánh việc mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ôtô của ngân hàng.

1.3.5.6. Thị phần cho vay trả góp mua ôtô của Ngân hàng

Các sản phẩm dịch vụ của mỗi ngân hàng đều tương tự nhau Vì vậy, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng là điều tất yếu Nếu một ngân hàng có thị phần cho vay trả góp mua ôtô gia tăng qua các kỳ so với các ngân hàng khác cũng như so với chính thị phần cho vay của ngân hàng đó chứng tỏ tốc độ mở rộng cho vay trả góp mua ôtô của ngân hàng này diễn ra nhanh

1.3.5.7. Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn cho vay trả góp mua ôtô

Nếu các khoản cho vay trả góp mua ôtô đến hạn thanh toán mà khách

nợ, khoản nợ này sẽ bị chuyển thành nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn của hoạt động cho vay trả góp mua ôtô được xác định theo công thức sau:

Tỷ lệ nợ quá hạn = Nợ quá hạn cho vay trả góp mua ôtôTổng dư nợ cho vay trả góp mua ôtô X 100% Chỉ tiêu này tuy không trực tiếp phản ánh việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtô, nhưng đây là chỉ tiêu quan trọng dùng để đánh giá chất lượng của việc mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ôtô Hoạt động cho vay trả góp mua ôtô được coi là có hiệu quả khi tỷ lệ quá hạn nằm trong giới hạn cho phép, thường thì các ngân hàng luôn cố gắng duy trì tỉ lệ này ở dưới mức 5% Nếu chỉ tiêu này vượt quá 5% và ngày càng cao thì việc mở rộng cho vay được coi là không có hiệu quả vì việc mở rộng này có thể dẫn đến thua lỗ cho ngân hàng.

1.3.5.8. Số lượng khách hàng cho vay trả góp mua ôtô

Dư nợ cho vay trả góp mua ôtô được tính bằng công thức : Dư nợ cho vay

trả góp mua ôtô = Số lượngkhách hàng X Giá trị trung bình của cácmón vay trả góp mua ôtô Nếu số lượng khách hàng kỳ này tăng so với kỳ trước hoặc giá trị trung bình của các món vay trả góp mua ôtô kỳ này cao hơn kỳ trước, thì dư nợ cho vay trả góp mua ôtô kỳ này tăng lên, phản ánh mức độ mở rộng cho vay trả góp mua ôtô.

Thêm nữa, nếu giá trị trung bình của các món vay trả góp mua ôtô càng cao có nghĩa số khách hàng vay các món vay có giá trị lớn càng nhiều Do vậy, nếu giá trị trung bình của các món vay trả góp mua ôtô tăng cùng với số

mở rộng cho vay cả về số lượng khách hàng và số tiền của mỗi món vay Hơn thế nữa, nếu số lượng khách hàng càng nhiều, chứng tỏ ngân hàng đã đáp ứng được nhu cầu vay trả góp mua ôtô của khách hàng.

1.3.6.Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtô

Nhìn chung, việc mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ôtô chịu ảnh hưởng của rất nhiều nhân tố Việc nghiên cứu các nhân tố này là việc cần thiết vì nó quyết định đến hoạt động cho vay trả góp mua ôtô cũng như việc mở rộng hoạt động này Dưới đây, xin trình bày 3 nhóm nhân tố chính:

1.3.6.1. Nhân tố từ môi trường vĩ mô

 Môi trường pháp lý

Môi trường pháp lý là một nhân tố tạo ảnh hưởng lớn tới cho vay trả góp mua ôtô của NHTM.

Theo Luật Doanh nghiệp năm 2006 :“ mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự do kinh trong khuôn khổ của pháp luật” Như vậy, hình thức cho vay đối với cho vay trả góp mua ôtô tất yếu phải tuân thủ các quy định của nhà nước, luật các TCTD, luật NHNN và các quy định khác Sự chặt chẽ, đồng bộ của pháp luật sẽ góp phần tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo sự trật tự và ổn định của thị trường để hình thức cho vay trả góp mua ôtô nói riêng và hoạt động kinh tế - xã hội nói chung diễn ra thông suốt và hiệu quả.

Trong hệ thống pháp lý mà hoạt động cho vay trả góp mua ôtô chịu ảnh hưởng, dễ dàng nhận thấy luật thuế xuất nhập khẩu có ảnh hưởng lớn đến hoạt động này Vấn đề này sẽ được trình bày kỹ ở những phần sau.

 Môi trường kinh tế

Hoạt động cho vay trả góp mua ôtô phụ thuộc rất lớn vào mức độ thu nhập của người dân cũng như sự phát triển của các doanh nghiệp Xét trong một chu kỳ kinh tế, khi nền kinh tế đang ở thời kỳ hưng thịnh, tốc độ tăng trưởng cao và ổn định, người dân có mức thu nhập khá và yên tâm về mức thu nhập ổn định trong tương lai, vì vậy, nhu cầu mua ôtô của họ sẽ tăng cao Hoạt động cho vay trả góp mua ôtô nhờ đó mà có cơ hội mở rộng và phát triển Trái lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, mất ổn định, mức thu nhập của người dân cũng không chắc chắn, thì người dân sẽ hạn chế đi vay tiền mua ôtô vì khi đó họ chỉ mong muốn đảm bảo cuộc sống của mình ở mức bình thường mà không nghĩ đến việc đi vay tiền mua ôtô để thỏa mãn nhu cầu cao hơn

 Môi trường văn hóa – xã hội

Môi trường văn hóa – xã hội có ảnh hưởng tương đối lớn tới hoạt động cho vay trả góp mua ôtô tại các ngân hàng thông qua việc tác động đến quyết định đi vay mua ôtô của khách hàng Quyết định này phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: thói quen, tâm lý, trình độ dân trí, phong tục tập quán Việc mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ôtô sẽ gặp khó khăn khi người dân tại địa bàn đó không có thói quen đi lại bằng ôtô hay họ không có thói quen vay vốn ngân hàng để mua ôtô và ngược lại.

1.3.6.2. Nhân tố từ phía khách hàng

Khách hàng là người cuối cùng quyết định việc có lựa chọn hình thức cho vay trả góp mua ôtô hay không Vì vậy, các nhân tố từ phía khách hàng có ảnh hưởng không nhỏ đến việc mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ôtô

Đối tượng khách hàng của loại cho vay này rất đa dạng và phong phú, bao gồm tất cả các cá nhân, hộ gia đình hay các tổ chức, doanh nghiệp có nhu cầu mua ôtô nhằm mục đích kinh doanh hoặc tiêu dùng Mỗi khách hàng lại có những nhu cầu, mong muốn, đòi hỏi khác nhau phát sinh những nhân tố ảnh hưởng khác nhau.

Dưới đây là một số nhân tố chính xuất phát từ phía khách hàng

Mục đích vay vốn của khách hàngNhu cầu vay vốn của khách hàng

Một điều dễ nhận thấy là: những khách hàng sinh sống ở các thành phố lớn, có thu nhập cao và ổn định thường có nhu cầu mua ôtô nhiều hơn so với những người có thu nhập thấp và sống ở nông thôn Tại các thành phố lớn, nhu cầu sử dụng các dịch vụ từ ôtô như: taxi, xe du lịch cũng cao hơn so với ở nông thôn Nhu cầu vay vốn của khách hàng ảnh hưởng đến giá trị của món vay trả góp mua ôtô: những người có thu nhập cao thường thích đi xe loại sang hơn là những xe đã qua sử dụng, do đó giá trị món vay sẽ lớn hơn.

Việc nghiên cứu nhu cầu vay vốn của khách hàng ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ôtô vì nhu cầu vay vốn của khách hàng có ảnh hưởng đến giá trị của món vay trả góp và sẽ làm tăng hay giảm dư nợ cho vay trả góp mua ôtô.

Nguồn trả nợ của khách hàng

Đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng là một yếu tố quan trọng nhất mà ngân hàng phải đánh giá trước khi quyết định cấp tín dụng hay không Ngân hàng không thể thực hiện mở rộng cho vay trả góp mua ôtô bằng mọi giá theo chỉ tiêu lợi nhuận đặt ra mà không quan tâm đến việc khách hàng có trả nợ được hay không Việc tìm hiểu khả năng tài chính của khách hàng cũng

như các nguồn trả nợ trong tương lai sẽ làm giảm rủi ro trong hoạt động của ngân hàng và việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtô có chất lượng.

Tài sản đảm bảo cho khoản vay

Tài sản đảm bảo thường là một điều kiện không thể thiếu trong quyết định tín dụng tại các ngân hàng thương mại tại Việt Nam Tài sản đảm bảo mà ngân hàng yêu cầu có thể là: sổ tiết kiệm, chứng từ có giá, bất động sản hoặc bằng chính chiếc ôtô mình mua Ngân hàng yêu cầu tài sản đảm bảo vì muốn có được nguồn trả nợ thứ 2 khi nguồn trả nợ thứ nhất là thu nhập của khách hàng không bảo đảm khả năng trả nợ Do đó việc mở rộng tín dụng sẽ hạn chế được rủi ro.

1.3.6.3. Nhân tố xuất phát từ bản thân Ngân hàng

Nhân tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtô chính là nhân tố từ bản thân ngân hàng

Định hướng phát triển của ngân hàng trong thời gian tới

Định hướng phát triển của ngân hàng trong thời gian tới có ảnh hưởng đến tất cả các hoạt động của ngân hàng đó, trong đó có hoạt động cho vay trả góp mua ôtô Quyết định mở rộng cho vay trả góp mua ôtô phải theo sát định hướng phát triên của ngân hàng.

Chính sách tín dụng của ngân hàng

Chính sách tín dụng của ngân hàng: kim chỉ nam cho mọi hoạt động tín dụng, trong đó có hoạt động cho vay trả góp mua ôtô Qua chính sách tín dụng, các ngân hàng phản ánh cương lĩnh tài trợ của mình: mở rộng hay thắt chặt tín dụng, là hướng dẫn chung tạo sự thống nhất trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời Mỗi ngân hàng xây dựng

Một chính sách tín dụng linh hoạt và hợp lý sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn, tạo điều kiện cho việc mở rộng hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay trả góp mua ôtô nói riêng.

Chất lượng cán bộ tín dụng.

Đối với mỗi quyết định tín dụng, cán bộ tín dụng có vai trò quan trong vì họ là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng cũng như thẩm định món vay Dưới con mắt của khách hàng, cán bộ tín dụng chính là người đại diện, là bộ mặt của ngân hàng Do vậy, việc đào tạo một đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo sẽ chiếm được cảm tình của khách hàng, khi đó, mục tiêu mở rộng hoạt động tín dụng cũng như hoạt động cho vay trả góp mua ôtô sẽ đạt hiệu quả cao hơn Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng phải có trình độ nghiệp vụ cao để có thể đưa ra các quyết định cho vay đúng đắn

Đạo đức của người cán bộ tín dụng cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay trả góp mua ôtô nói riêng và hoạt động của ngân hàng nói chung Nếu cán bộ tín dụng không có đạo đức nghề nghiệp, thì họ có thể làm tổn hại rất lớn đến lợi ích của ngân hàng chỉ vì lợi ích cá nhân của mình.

Quy trình cho vay trả góp mua ôtô tại ngân hàng

Việc thu hút khách hàng chịu ảnh hưởng không nhỏ bởi quy trình cho vay trả góp mua ôtô Nếu quy trình này nhanh gọn, thủ tục đơn giản, thời gian giải ngân nhanh sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn và ngược lại, và do đó, ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ôtô

Mạng lưới hoạt động của ngân hàng

Nếu ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng lớn thì việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtô sẽ thuận lợi hơn do dễ dàng tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng hơn.

Lãi suất cho vay trả góp mua ôtô tại ngân hàng

Nếu lãi suất cho vay trả góp mua ôtô mà ngân hàng áp dụng mang tính cạnh tranh hơn so với các ngân hàng khác thì sẽ thu hút nhiều ngân hàng đến với khách hàng hơn Đây cũng là cách giữ chân khách hàng cũ không chuyển sang ngân hàng khác Tuy vậy, đây cũng không phải là biện pháp hữu hiệu, vì thông thường lãi suất cho vay tại các ngân hàng là tương đối giống nhau và chịu sự ràng buộc của ngân hàng nhà nước Nếu các ngân hàng cạnh tranh lãi suất sẽ dẫn đến tình trạng chạy đua lãi suất trong hệ thống liên ngân hàng và gây hại cho nền kinh tế Hơn nữa, lãi suất cho vay chỉ có thể giảm đến một mức nhất định so với lãi suất huy động

1.3.6.4. Nhân tố từ các đối thủ cạnh tranh

Nền kinh tế của một đất nước càng phát triển thì càng có nhiều ngân hàng cùng tồn tại, và sự cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau là điều tất yếu Sự cạnh tranh này ảnh hưởng đến thị phần cho vay của mỗi ngân hàng và ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay trả góp mua ôtô nói riêng.

Tuy vậy, cũng nhờ có sự cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau mà chất lượng tín dụng cũng như sản phẩm dịch vụ tại mỗi ngân hàng ngày càng hoàn thiện, đa dạng và phong phú.

CHƯƠNG II :

THỰC TRẠNG CHO VAY TRẢ GÓP MUA ÔTÔ CỦAVPBANK – PGD TRẦN DUY HƯNG.

2.1 VPBank Trần Duy Hưng: Lịch sử hình thành và phát triển

22/9/2004: Mở PGD Trần Duy Hưng tại Hà Nội.

Nằm ở trung tâm kinh tế, thương mại, dịch vụ của quận Cầu Giấy và Hà Nội, PGD mới Trần Duy Hưng ngay từ những ngày đầu thành lập đã thu hút được khá đông khách hàng đến giao dịch Với tinh thần phục vụ khách hàng tận tình và cởi mở, PGD đã ngay lập tức chiếm được cảm tình và sự tin tưởng của khách hàng không chỉ trên địa bàn hoạt động mà cả ở những quận khác đến giao dịch Thậm chí PGD còn quan hệ với khách hàng ở tỉnh xa và các khách hàng nước ngoài.

Ngày 21/10/2005, VPBank khai trương chi nhánh Thăng Long

Đây là chi nhánh đầu tiên tại địa bàn Hà Nội được khai trương với một hệ thống nhận diện thương hiệu ứng dụng hoàn chỉnh hình ảnh biểu tượng mới của VPBank VPBank Trần Duy Hưng trở về trực thuộc VPBank Thăng Long.

Ngày 16/6/2006, VPBank Trần Duy Hưng chuyển địa điểm đặt trụ sở từ

45 Trần Duy Hưng đến địa chỉ 24 Trần Duy Hưng, Phường Quan Hoa, Quận Cầu Giấy, Hà Nội

Ngày 20/1/2007, VPBank Trần Duy Hưng chuyển về địa điểm 73 Trần

Duy Hưng Trụ sở làm việc mới được đầu tư khang trang, hiện đại, đội ngũ

Trong những lần chuyển địa điểm mới, PGD không những không mất khách hàng cũ mà còn thu hút thêm nhiều khách hàng mới Khách hàng khi đến gửi tiền hay vay vốn luôn nhận được phục vụ tận tình, cởi mở của nhân viên trong PGD, chính không khí thỏa mái, dễ chịu đã tạo cho khách hàng một sự ràng buộc vô hình với ngân hàng Do đó, tuy phải chuyển địa điềm nhiều lần, thời gian hoạt động chưa lâu nhưng PGD Trần Duy Hưng có số dư huy động vốn không những không giảm mà còn tăng rõ rệt.

Là một PGD có uy tín cùng những đặc điểm thuận lợi PGD có nhiều điều kiện để phát triển Đến nay, VPBank PGD Trần Duy Hưng cung cấp tất cả các dịch vụ mà một ngân hàng được phép kinh doanh theo quy định của NHNN.

VPBank Trần Duy Hưng cam kết sẽ cung cấp cho khách hàng tất cả các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng tốt nhất như:

Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn với nhiều hình thức của các tổ chức kinh tế và dân cư  thuộc mọi thành phần kinh tế.

Cho vay đáp ứng các nhu cầu vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh của các doanh nghiệp và hộ kinh doanh,cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng của dân cư.

Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán giữa các đơn vị trong nước và quốc tế, các dịch vụ chi trả kiều hối, thu đổi ngoại tệ, chuyển tiền nhanh, nghiệp vụ kho quỹ và nhiều dịch vụ khác theo quy định của VPBank

2.2 Cơ cấu tổ chức của VPBank Trần Duy Hưng

PGD VPBank Trần Duy Hưng hiện nay có cơ cấu tổ chức tương đối đơn giản Chính cơ cấu đơn giản này cho phép chi nhánh quản lý nhân viên một