PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP VỀ CÔNG TÁC CHO VAY TRẢ GÓP MUA ÔTÔ CỦA VPBANK – PGD TRẦN DUY HƯNG.doc

PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP VỀ CÔNG TÁC CHO VAY TRẢ GÓP MUA ÔTÔ CỦA VPBANK – PGD TRẦN DUY HƯNG

1.2.Cho vay trả góp của NHTM - 17

1.2.1. Khái niệm cho vay trả góp. - 17

1.2.2. Đặc điểm cho vay trả góp - 17

1.2.2.1.Đặc điểm về quy mô khoản vay - 17

1.2.2.2.Đối tượng cho vay trả góp - 18

1.2.2.3.Đặc điểm về rủi ro - 18

1.2.2.4.Đặc điểm về khả năng sinh lời - 19

1.2.2.5.Đặc điểm về lãi suất. - 19

1.2.3.Vai trò - 19

1.2.3.1.Đối với Ngân hàng - 19

1.2.3.2.Đối với khách hàng - 20

1.2.3.3.Đối với nền kinh tế - 20

1.3.Giới thiệu về hoạt động cho vay trả góp mua ôtô - 21

1.3.1. Khái niệm. - 21

1.3.2. Đặc điểm. - 22

1.3.2.1.Đặc điểm về đối tượng và phạm vi cho vay trả góp mua ôtô- 231.3.2.2.Đặc điểm về quy mô và số lượng món vay - 23

1.3.2.3.Đặc điểm về thời gian trả góp mua ôtô -24

1.3.2.4.Đặc điểm về lãi suất cho vay trả góp mua ôtô - 24

1.3.2.5.Đặc điểm về rủi ro khi cho vay trả góp mua ôtô - 25

1.3.3. Phương thức cho vay trả góp mua ôtô. - 25

1.3.3.1.Phương thức tài trợ cho doanh nghiệp bán ôtô - 26

1.3.3.2.Phương thức cho vay trực tiếp người mua -27

1.3.4 Vai trò - 27

1.3.4.1.Đối với Ngân hàng - 28

1.3.4.2.Đối với khách hàng - 29

1.3.4.3.Đối với nền kinh tế. - 29

1.3.5. Một số chỉ tiêu phản ánh việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtô củaNHTM - 29

1.3.5.1.Dư nợ cho vay trả góp mua ôtô - 30

1.3.5.2.Tỷ trọng dư nợ cho vay trả góp mua ôtô - 31

1.3.5.3.Tốc độ tăng dư nợ cho vay trả góp mua ôtô - 32

1.3.5.4.Doanh thu cho vay trả góp mua ôtô - 32

1.3.5.5.Mức độ đa dạng hóa sản phẩm cho vay trả góp mua ôtô 32

1.3.5.6.Thị phần cho vay trả góp mua ôtô của Ngân hàng - 32

1.3.5.7.Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn cho vay trả góp mua ôtô 33

1.3.5.8.Số lượng khách hàng cho vay trả góp mua ôtô - 34

1.3.6. Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtô 1.3.6.1.Nhân tố từ môi trường vĩ mô - 34

1.3.6.2.Nhân tố từ phía khách hàng - 35

1.3.6.3.Nhân tố xuất phát từ bản thân Ngân hàng - 37

1.3.6.4.Nhân tố từ các đối thủ cạnh tranh - 39

CHƯƠNGII : THỰC TRẠNG CHO VAY TRẢ GÓP MUAÔTÔ CỦA VPBANK – PGD TRẦN DUY HƯNG - 40

2.1. VPBank Trần Duy Hưng: Lịch sử hình thành và phát triển - 40

2.2. Cơ cấu tổ chức của VPBank Trần Duy Hưng - 41

2.6.1.2.Dư nợ và tỷ trọng dư nợ cho vay trả góp mua ôtô - 63

2.6.1.3.Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn cho vay trả góp mua ôtô 65

2.6.1.4.Mức độ đa dạng hóa các sản phẩm - 66

2.6.2.Thành công của việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtô tại VPBankTrần Duy Hưng - 67

2.6.3.Nguyên nhân của những thành công trên - 70

2.6.4.Những hạn chế của việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtô tại VPBankTrần Duy Hưng - 74

2.6.5.Nguyên nhân của những hạn chế trên - 76

2.6.5.1.Nguyên nhân khách quan - 76

2.6.5.2.Nguyên nhân chủ quan - 79

CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐIVỚI CHO VAY TRẢ GÓP MUA ÔTÔ CỦA VPBANK – PGDTRẦN DUY HƯNG - 82

3.1 Định hướng mở rộng cho vay trả góp mua ôtô - 82

3.2 Phương hướng hoạt động kinh doanh năm 2008 của VPBankTrần Duy Hưng - 84

3.3 Giải pháp mở rộng cho vay trả góp mua ôtô tại VPBank TrầnDuy Hưng - 86

3.3.1 Nâng cao nguồn nhân lực - 87

3.3.2 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng - 87

3.3.3 Nâng cao khả năng kiểm tra, kiểm soát sau khi vay - 88

3.3.4 Nâng cao năng lực thẩm định tài chính khách hàng - 89

3.3.5 Áp dụng các biện pháp nhằm hạn chế rủi ro của phương pháp cho vaytrả góp mua ôtô - 89

3.3.6 Phát triển có hiệu quả hoạt động marketing - 91

3.3.7 Phân tán rủi ro - 93

3.3.8 Định giá bất động sản - 93

3.3.9 Áp dụng các công cụ phái sinh - 94

3.3.10 Nhómcác giải pháp xử lý các khoản nợ xấu, nợ có vấn đề - 94

3.4 Kiến nghị của bản thân - 95

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

Ngân hàng thương mại cổ phần

VPBank

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ

SƠ ĐỒ

Sơ đồ 1.1: Phương thức cho vay trực tiếp đối với người mua - 23Sơ đồ 1.2: Phương thức tài trợ cho doanh nghiệp bán ôtô - 24Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức PGD VPBank Trần Duy Hưng - 40Sơ đồ2.2 Quy trình cho vay trả góp mua ôtô của VPBank Trần Duy

Hưng - 46

Bảng 2.1: Tình hình kinh doanh củaVPBank Trần Duy Hưng giai đoạn2005 – 2007 - 43

Bảng 2.2: Tình hình hoạt động huy động vốn của các chi nhánh, phòng

giao dịch thuộc VPBank Thăng Long đến 31/12/2007 - 44

Bảng 2.3: Tình hình hoạt động cấp tín dụng của các chi nhánh, phòng

giao dịch thuộc VPBank Thăng Long đến 31/12/2007 - 46

Bảng2.4: Doanh số cho vay mua ôtô của VPBank Trần Duy Hưng giai

đoạn 2005 – 2007 - 59

Bảng 2.5: Cơ cấu doanh số cho vay mua ôtô VPBank Trần Duy Hưng

2005 – 2007 - 60

Bảng2.6: Dư nợ và tỷ trọng dư nợ của hoạt động cho vay trả góp mua

ôtô của VPBank Trần Duy Hưng giai đoạn 2005 – 2007 - 61

Bảng2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay mua ôtô theo phương thức cho vay 63Bảng 2.8: Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn của VPBank Trần Duy Hưng

LỜI MỞ ĐẦU

Ngày 07/11/2006 Việt Nam chính thức trở thành thành viên thứ 149của Tổ chức thương mại thế giới (WTO) Đối với nền kinh tế nói chung vàngành ngân hàng nói riêng, sự kiện này chứa đựng nhiều cơ hội nhưng cũngphải đương đầu với không ít thách thức Trong bối cảnh hội nhập quốc tế,việc nâng cao chất lượng tín dụng tại các NHTM luôn là yêu cầu cấp thiếtdo hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản đem lại thu nhập cho ngân hàng.

Một trong những hoạt động tín dụng đem lại nguồn lợi nhuận quantrọng cho ngân hàng trong thời gian gần đây là hoạt động cho vay trả gópmua ôtô Hoạt động này hứa hẹn phát triển mạnh trong tương lai.

Trong quá trình thực tập tại VPBank Trần Duy Hưng, em nhận thấyhoạt động này đã đạt được những thành tựu khả quan, tuy vậy, để phát triểnnó cần phải có thời gian kết hợp nhiều biện pháp tháo gỡ những bất cập hiệntại Trong phạm vi chuyên đề này, em xin trình bày một số giải pháp nhằmthúc đẩy việc mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ôtô áp dụng vớiVPBank Trần Duy Hưng.

Ngoài lời mở đầu và kết luận, kết cấu khóa luận gồm những nội dungsau:

Chương I: Tổng quan về hoạt động cho vay trả góp mua ôtô của

Chương II: Thực trạng cho vay trả góp mua ôtô của VPBank Trần

Duy Hưng

Chương III: Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay trả góp

mua ôtô của VPBank Trần Duy Hưng

Em xin cảm ơn PGS.TS Mai Siêu và tập thể cán bộ tín dụng tại phòngphục vụ khách hàng VPBank Trần Duy Hưng đã giúp em hoàn thiệnchuyên đề này.

Sinh viên thực hiện:

Nguyễn Thị Hiền A

CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦANHTM ĐỐI VỚI CHO VAY TRẢ GÓP MUA ÔTÔ

1.1 Tổng quan về NHTM và hoạt động cho vay của NHTM.

1.1.1.Khái niệm NHTM

Ngân hàng có thể được định nghĩa thông qua chức năng, các dịch vụ mànó cung cấp hoặc vai trò trong nền kinh tế Xét trên phương diện những loạihình dịch vụ mà nó cung cấp, khái niệm “ngân hàng” được định nghĩa như

sau: “ Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch

vụ tài chính đa dạng nhất như : tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán –và thực hiện chức năng tài chính tốt nhất so với bất kỳ một tổ chức kinhdoanh nào trong nền kinh tế”.

Trong Luật các tổ chức tín dụng của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa

Việt Nam năm 1997 và luật sửa đổi năm 2004 khoản 7 điều 20 : “ Hoạt động

ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với hoạtđộng thường xuyên là nhận tiền gửi, dùng số tiền này để cấp tín dụng hoặccung ứng các dịch vụ thanh toán”

Trong mỗi nền kinh tế phát triển khác nhau thì hệ thống NH có thể baogồm nhiều loại hình khác nhau: NHTM, NH đầu tư, NH phát triển, NH hợptác NHTM thường chiếm tỉ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số

trong lĩnh vực tài chính tiền tệ” Còn theo Pháp lệnh: “ NH, hợp tác xã tíndụng và công ty tài chính” ban hành ngày 24/08/1990 thì “ NHTM là một tổchức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiềngửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để chovay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”

1.1.2.Hoạt động cho vay của các NHTM

Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của các NHTM nói riêng và củacác tổ chức tín dụng nói chung, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạothu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao nhất Dướiđây, ta cùng tìm hiểu về hoạt động cho vay của NHTM để từ đó phân tích đếnvấn đề chính của chuyên đề này.

1.1.2.1Khái niệm.

Theo quyết định số 1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 của Thốngđốc NHNN Việt Nam về ban hành quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng

đối với khách hàng, “ Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, mà các tổ chức

tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mụcđích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc cơ bản có hoàntrả cả gốc và lãi”

1.1.2.2Các hình thức cho vay của NHTM.

 Theo mục đích sử dụng món vay

 Cho vay tiêu dùng

NH thỏa thuận cho khách hàng sử dụng một khoản tiền với mục đíchtiêu dùng với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định.Đây là khoản tài chính quan trọng giúp khách hàng trang trải các nhu cầutrong cuộc sống như : mua ôtô, mua nhà, du lịch, du học, trước khi họ đủ

khả năng về tài chính để chi trả, tạo điều kiện cho người tiêu dùng đượchưởng mức sống cao hơn.

Đối tượng áp dụng: thường là cá nhân hay hộ gia đình Cho vay sản xuất kinh doanh

NH thỏa thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với mục đíchđầu tư sản xuất kinh doanh với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi sau mộtthời gian nhất định Hình thức cho vay này thường được sử dụng vào việctài trợ vốn lưu động cho các doanh nghiệp.

Đối tượng áp dụng: chủ yếu là các doanh nghiệp. Cho vay khác

Đây là những khoản vay nhằm các mục đích khác như: phát triển kinhtế nông nghiệp, phủ xanh đồi trọc, chuyển đổi cơ cấu kinh tế,

 Theo thời hạn cho vay:

 Cho vay dài hạn

Bao gồm các khoản vay có thời hạn từ trên 60 tháng trở lên, với mụcđích tài trợ cho các nhu cầu dài hạn như: tài trợ cho các công trình xây dựng,máy móc thiết bị giá trị lớn, thời gian sử dụng dài Lãi suất các khoản vaynày thường cao hơn do rủi ro của NH cao hơn.

Phân chia các khoản vay theo thời gian có ý nghĩa quan trọng vì thờigian của các khoản cho vay có liên quan mật thiết đến khả năng hoàn trả củakhách hàng cũng như tính an toàn và sinh lời của nó.

 Cho vay trung hạn

Là các khoản vay có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng, với mụcđích tài trợ cho việc mua sắm tài sản cố định, trang thiết bị chóng hao mòn,một số cây trồng vật nuôi

 Cho vay ngắn hạn

Bao gồm các khoản vay có thời hạn cho vay dưới 12 tháng, với mụcđích bù đắp cho sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp hay cácnhu cầu chi tiêu ngắn của cá nhân.

 Theo tính chất bảo đảm khoản vay

 Cho vay có tài sản đảm bảo

Cho vay có tài sản đảm bảo là hình thức cấp tín dụng, theo đó nghĩa vụtrả nợ của khách gắn liền với tài sản đảm bảo, nó có thể là tài sản cẩm cốhay thế chấp,tài sản bảo lănh của bên thứ ba hay tài sản h́nh thành từ vốnvay Đặt yêu cầu phải có tài sản đảm bảo, ngân hàng muốn có được nguồntrả nợ thứ hai khi nguồn trả nợ thứ nhất là thu nhập từ hoạt động không đảmbảo trả nợ.

 Cho vay không có tài sản đảm bảo

Cho vay không có tài sản đảm bảo là hình thức cấp tín dụng của ngânhàng chỉ dựa vào uy tín của khách hàng hoặc của người thứ ba mà khôngcần tài sản cầm cố hoặc thế chấp Loại hình cho vay này thường được cấpcho những khách hàng có uy tín cao, các khoản vay theo chỉ thị của chínhphủ

 Theo phương pháp hoàn trả

 Cho vay trả góp

Là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng cho phép khách hàng trả gốclàm nhiều lần trong thời hạn vay đã thỏa thuận Hình thức này thường áp

dụng để tài trợ cho tài sản cố định hoặc hàng lâu bền, các khoản vay trungvà dài hạn Thời gian hoàn trả và số tiền trả mỗi lần được tính phù hợp vớikhả năng trả nợ của khách hàng Đối tượng áp dụng trong cho vay trả gópthường là những người có thu nhập ổn định.

 Cho vay theo món

Là những khoản vay thỏa thuận mà khách hàng phải hoàn trả toàn bộcả gốc và lãi một lần vào thời gian đáo hạn cuối cùng.

 Cho vay tuần hoàn

Là hình thức cho vay trong đó NH cho phép khách hàng vay và trả nợnhiều lần một cách tuần hoàn theo một hạn mức tín dụng.

1.2 Cho vay trả góp của NHTM

Trong các phương thức cho vay kể trên, cho vay trả góp tỏ ra ưu việt hơncả khi áp dụng tài trợ cho một khoản vay tiêu dùng hay một khoản vay tươngđối lớn phục vụ kinh doanh Hiện nay, hình thức này trở nên khá phổ biến vàđược các NHTM quan tâm vì những ưu việt của nó.

1.2.1.Khái niệm cho vay trả góp.

Theo quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 của Thốngđốc NHNN Việt Nam về việc ban hành quy chế cho vay của các tổ chức tíndụng: khi khách hàng vay vốn áp dụng theo phương thức cho vay trả góp thì:

“ tổ chức tín dụng và các khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi vốn vay

phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trongthời hạn cho vay”.

1.2.2.Đặc điểm cho vay trả góp1.2.2.1. Đối tượng cho vay trả góp.

Đối tượng áp dụng hình thức cho vay trả góp chủ yếu là các hãng kinhdoanh có tình hình tài chính tốt,lành mạnh, cá nhân, hộ gia đình có thu nhậpcao và ổn định, và thường có thời hạn dài.

1.2.2.2. Đặc điểm về quy mô khoản vay

Trừ một số ít các khoản vay trả góp có giá trị cao, giá trị mỗi món vaytrả góp thường không quá lớn, một phần vì sản phẩm khách hàng muốn muacó giá trị không quá lớn, và trước khi cho vay trả góp, ngân hàng thường yêucầu khách hàng phải thanh toán một phần giá trị tài sản cần mua sắm, dovậy,khách hàng đã có sự chuẩn bị nhất định về vốn, vốn của ngân hàng chỉ cótác động hỗ trợ

Nhìn chung giá trị món vay thường không quá lớn nhưng nhu cầu vay trảgóp của người dân ngày càng tăng cùng với sự phát triển của nền kinh tế, nêntổng quy mô các khoản cho vay trả góp là tương đối lớn.

1.2.2.3. Đặc điểm về rủi ro

Hoạt động cho vay trả góp là hoạt động có độ rủi ro cao Bên cạnh cácnhân tố khách quan như: môi trường kinh tế - chính trị - xã hội, thảm họa tựnhiên Hoạt động này còn tiềm ẩn những rủi ro bắt nguồn từ các nguyênnhân khách hàng như:

Thứ nhất, tài sản để đảm bảo cho khoản vay thường là chính hàng hóa

mua trả góp Khách hàng thường thế chấp hàng hóa mua trả góp để xin vayvốn ngân hàng Qua thời gian sử dụng, hàng hóa mua trả góp sẽ bị hao mònvà giảm giá trị, vì vậy, với loại hình cho vay này,ngân hàng phải đối mặt vớiloại rủi ro cao hơn các hình thức cho vay khác.

Thứ hai, thu nhập của người đi vay có ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng

trả nợ Bất kỳ sự thay đổi nào ảnh hưởng đến tình trạng sức khỏe hoặc côngviệc của khách hàng cũng có thể khiến ngân hàng khó khăn trong việc thu hồinợ.

Thứ ba, khách hàng cố tình lừa đảo, chây ỳ không chịu trả nợ Với

những trường hợp này, ngân hàng phải gánh chịu rủi ro giảm thu nhập dù cónắm giữ TSCĐ.

1.2.2.4. Đặc điểm về khả năng sinh lời.

Cùng với sự phát triển của xã hội, nhu cầu vay trả góp của khách hàngngày càng tăng Đây là một hoạt động có triển vọng lợi nhuận cao và xuhướng phát triển mạnh trong tương lai Do vậy, trong danh mục cho vay củangân hàng, cho vay trả góp đang và sẽ là một trong những khoản mục manglại lợi nhuận cao

1.2.2.5. Đặc điểm về lãi suất cho vay.

Cho vay tiêu dùng nói chung và cho vay trả góp nói riêng có độ rủi ro rấtcao vì người vay có thể bị chết, ốm hoặc bị mất việc, ngân hàng sẽ khó thuđược nợ Một số khoản cho vay với thời hạn dài Do hoạt động cho vay trảgóp có độ rủi ro cao nên lãi suất cho vay trả góp thường là lãi suất cao nhấttrong khung lãi suất của ngân hàng.

1.2.3.Vai trò của cho vay trả góp 1.2.3.1. Đối với khách hàng

Hoạt động cho vay trả góp có vai trò quan trọng trong việc nâng cao chấtlượng cuộc sống của người đi vay Nó mang lại rất nhiều lợi ích cho kháchhàng

 Hoạt động cho vay trả góp giúp khách hàng thỏa mãn nhu cầu chitiêu trước mắt vượt quá khả năng thanh toán hiện tại của mình Qua đó, họ cóthể sử dụng những sản phẩm dịch vụ mong muốn, mà điều kiện thực tế chưacó khả năng đáp ứng Điều này làm tăng độ thỏa dụng của khách hàng Ngoàira, cho vay trả góp còn giúp cho người đi vay có những sự lựa chọn về nguồntài trợ khác nhau để đáp ứng nhu cầu hiện tại của mình.

 Về phía các doanh nghiệp sản xuất hay cung ứng những hàng hóadịch vụ là đối tượng của cho vay trả góp : tăng doanh thu do số lượng hànghóa và dịch vụ tiêu thụ tăng mạng Điều này thúc đẩy các doanh nghiệp mởrộng sản xuất, nâng cao chất lượng, hạ giá thành sản phẩm và đa dạng hóa sảnphẩm dịch vụ Và cuối cùng, người hưởng lợi không ai khác chính là kháchhàng.

1.2.3.2. Đối với Ngân hàng

Hoạt động cho vay trả góp không chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng,mà hoạt động này còn mang lại cho ngân hàng rất nhiều lợi ích:

 Đa dạng hóa các hình thức cho vay của ngân hàng, đáp ứng nhucầu ngày càng tăng của khách hàng Qua đó, ngân hàng sẽ nâng cao sức cạnhtranh và tạo ra sự khác biệt trong sản phẩm dịch vụ của mình

 Hoạt động này mang lại cho ngân hàng một khoản lợi nhuậnkhông nhỏ, lãi suất cho vay trả góp thường là lãi suất cao nhất trong khung lãisuất cho vay của ngân hàng Số lượng cho vay lớn, nên tổng các khoản vaylớn, nhu cầu vay trả góp của khách hàng ngày một tăng, nên tổng thu nhậpcủa ngân hàng từ hoạt động này là đáng kể.

1.2.3.3. Đối với nền kinh tế

Hoạt động này có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế pháttriển Cụ thể :

 Có tác dụng kích cầu, làm tăng sức mua của khách hàng Do đóthúc đẩy quá trình tiêu thụ hàng hóa phát triển, vì vậy sẽ khuyến khích cáchãng sản xuất kinh doanh mở rộng sản xuất, tạo công ăn việc làm cho ngườilao động, thúc đẩy phát triển kinh tế.

 Nhờ hoạt động cho vay trả góp, cuộc sống của người dân được cảithiện, hỗ trợ Nhà nước đạt được các mục tiêu xã hội.

1.3 Giới thiệu về cho vay trả góp mua ôtô

Trong dư nợ cho vay trả góp của các NHTM, cho vay trả góp mua ôtôthường chiếm từ 30% đến 70% tổng dư nợ cho vay trả góp tùy theo từngngân hàng Cho vay đối với cho vay trả góp mua ôtô hứa hẹn thu được doanhsố cao hơn nữa trong thời gian tới đây khi Việt Nam đã là thành viên chínhthức của WTO Chúng ta cùng tìm hiểu về loại cho vay mua ôtô mà hình thứcáp dụng là cho vay trả góp này

1.3.1.Khái niệm.

Cho vay trả góp mua ô tô là một hình thức cho vay trả góp, trong đóngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền nhằm mục đíchmua ôtô, với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi làm nhiều lần trong thời hạn đãthỏa thuận

Hiện nay, cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, NHTM đãcho ra đời nhiều phương thức cho vay phù hợp với nhu cầu của từng đốitượng khách hàng Phương thức cho vay trả góp, đặc biệt là cho vay trả góp

mua ôtô ngày càng được nhiều NHTM áp dụng và mở rộng trong tương lai vìđây là mộy thị trường đầy tiềm năng với triển vọng lợi nhuận cao.

1.3.2.Đặc điểm.

Cho vay trả góp mua ôtô là một hình thức của cho vay trả góp nên nómang đầy đủ các đặc điểm của cho vay trả góp nói chung Bên cạnh các đặcđiểm chung đó, hoạt động cho vay trả góp mua ôtô còn có những đặc điểmriêng sau:

1.3.2.1. Đặc điểm về đối tượng và phạm vi cho vay trả góp mua ôtô.

 Đặc điểm về đối tượng

Đối tượng của loại cho vay này chính là giá trị hình thành lên chiếc xe.Giá trị này bao gồm nhiều loại chi phí khác nhau như: chi phí mua xe, chi phíđăng kí xe, chi phí bảo hiểm, chi phí vận hành sửa chữa, chi phí nộp thuế Tùy thuộc vào từng ngân hàng mà đối tượng cho vay trả góp mua ôtô có thểbao gồm hoặc không bao gồm các chi phí khác ngoài giá mua xe Tuy vậy, đểhạn chế rủi ro, các ngân hàng thường chỉ cho vay với một tỷ lệ phần trăm nhấtđịnh dựa trên chi phí mua xe.

 Đặc điểm về phạm vi cho vay

Khách hàng có thể được chia làm 02 nhóm chính sau: Nhóm khách hàng là các hãng, doanh nghiệp

Các hãng, doanh nghiệp có nhu cầu mua ôtô để phục vụ kinh doanh hoặcphục vụ cho công việc chung của công ty Họ cần mua ôtô để phục vụ việc đilại, công tác và các hoạt động khác có liên quan Do vậy, họ tìm đến ngânhàng để được vay vốn và dành vốn mình có để đầu tư vào hoạt động kinhdoanh khác đem lại lợi nhuận cao hơn.

Với các doanh nghiệp chuyên kinh doanh trong lĩnh vực du lịch, vận tải,các hãng taxi, họ thường vay vốn để mua hàng loạt xe ôtô để phục vụ nhu cầukinh doanh của mình Các ngân hàng cần chú ý đến nhóm này vì số tiền họvay là khá lớn

 Nhóm khách hàng là cá nhân, hộ gia đình

Những khách hàng này thường có thu nhập cao, ổn định và có nhu cầumua ôtô để phục vụ việc đi lại hàng ngày, loại xe mà họ hướng tới là: xe con,xe du lịch nhỏ họ thường quan tâm đến những ôtô sang trọng, hiện đại, tiệndụng và có giá trị cao

Nhu cầu đi lại bằng ôtô của nhóm khách hàng này ngày càng tăng do thunhập và chất lượng cuộc sống của họ ngày càng tăng Do đó, trong tương lai,số lượng cho vay của nhóm này sẽ ngày càng tăng.

1.3.2.2. Đặc điểm về thời gian trả góp mua ôtô.

Theo nguyên tắc, cho vay trả góp thường áp dụng với các món vay trungvà dài hạn, thời hạn trả góp tùy thuộc vào từng ngân hàng mà có thể mở rộngtới 20 năm Tuy vậy, với cho vay trả góp mua ôtô, ngân hàng thường quy địnhthời hạn cho vay từ 1 đến 6 năm tùy thuộc vào tài sản đảm bảo, mục đích sửdụng vốn, nguồn và khả năng trả nợ của khách hàng Thời gian cho vay trảgóp mua ôtô không nên quá dài vì dễ làm giá trị tài sản tài trợ là ôtô bị giảmmạnh, hơn nữa, nếu thời gian cho vay loại này quá dài thì thiện chí trả nợ củangười vay sẽ giảm và việc thu hồi nợ của ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn.

1.3.2.3. Đặc điểm về quy mô và số lượng món vay

 Đối với các doanh nghiệp, các hãng mua ôtô phục vụ mục đích kinhdoanh

Số lượng khách hàng thuộc nhóm này không nhiều nhưng món vay củahọ lại có giá trị lớn Những công ty du lịch thường vay mua xe du lịch loại lớncó giá trị cao Các hãng taxi tuy chỉ mua ôtô giá trị trung bình, nhưng sốlượng xe họ mua lại lớn Các công ty vận tải thường vay ngân hàng để muanhững chiếc xe đã qua sử dụng, nhưng giá trị của chúng cũng không hề nhỏ.Vzì vậy, ngân hàng phải đặc biệt chú ý đến những món vay loại này.

 Đối với các hộ gia đình, cá nhân mua ôtô phục vụ mục đích tiêudùng và các doanh nghiệp mua ôtô nhằm phục vụ nhu cầu đi lại hay công tác

1.3.2.4. Đặc điểm về lãi suất cho vay trả góp mua ôtô

Đối với hoạt động cho vay trả góp, có thể áp dụng lãi suất cố định hoặclãi suất thả nổi, ngân hàng cũng có thể áp dụng lãi suất hỗn hợp bằng cáchquy định mức lãi suất cố định vào đầu năm, lãi suất các năm sau đó bằng lãisuất được lấy làm cơ sở(có thể là lãi suất huy động có kỳ hạn) cộng với mộtmức cố định.

Tại Việt Nam, lãi suất cho vay trả góp mua ôtô thường cao hơn so vớicác hình thức cho vay khác của NHTM Do đó, mang lại cho ngân hàng mộtkhoản lợi nhuận không nhỏ.

1.3.2.5. Đặc điểm về rủi ro cho vay trả góp mua ôtô

Do khách hàng thường dùng tài sản thế chấp bằng chính ôtô mua trả gópvà khả năng trả nợ khách hàng phụ thuộc vào thu nhập đều đặn của họ nênhoạt động cho vay trả góp mua ôtô có độ rủi ro cao Khả năng thu nợ củangân hàng sẽ bị ảnh hưởng nếu thu nhập của người vay bị giảm sút hoặc mấtviệc.

Để hạn chế rủi ro với loại hình cho vay này, ngân hàng thường yêu cầukhách hàng phải thế chấp giấy tờ xe bản chính tại ngân hàng, còn khách hàngsẽ sử dụng bản sao có công chứng để lưu thông Ngoài ra, khách hàng cònphải mua bảo hiểm vật chất cho xe trong suốt thời gian vay vốn, nếu có sự cốxảy ra, ngân hàng sẽ là người thụ hưởng toàn bộ số tiền bảo hiểm đó Thêmvào đó, số lượng các món vay trả góp mua ôtô lại lớn, nên ngân hàng sẽ phântán được rủi ro Vì thế, trên thực tế, hoạt động cho vay trả góp mua ôtô đượcđánh giá là hoạt động có mức rủi ro thực tế thấp.

1.3.3 Phương thức cho vay trả góp mua ôtô.1.3.3.1. Phương thức cho vay trực tiếp người mua.

Theo phương thức cho vay trực tiếp đối với người mua này, ngân hàngsẽ thanh toán số tiền mua ôtô cho doanh nghiệp sản xuất hay bán lẻ ôtô, sauđó, khách hàng sẽ trả tiền trực tiếp cho ngân hàng làm nhiều lần theo thỏathuận

Dưới đây là sơ đồ khái quát phương thức cho vay trực tiếp đối với ngườimua:

Sơ đồ 1.1: Phương thức cho vay trực tiếp đối với người mua

(4) (1) (3)

(2)Ngân hàng

ôtôNgân hàng

ôtô

Các bước thực hiện:

Bước 1: người mua ôtô và ngân hàng kí kết hợp đồng tín dụng để ngân

hàng trả tiển cho doanh nghiệp bán ôtô Ngân hàng cần phân tích tình hình tàichính của người mua và yêu cầu tài sản đảm bảo

Bước 2: doanh nghiệp bàn giao ôtô cho người mua và ký hợp đồng trả

góp với người mua.

Bước 3: doanh nghiệp tập trung hóa đơn bán hàng đưa lên ngân hàng để

ngân hàng thanh toán

Bước 4: hàng kì như thỏa thuận, người mua trực tiếp trả tiền trả góp cho

ngân hàng.

1.3.3.2. Phương thức tài trợ cho doanh nghiệp bán ôtô

Với hình thức này, ngân hàng sẽ tài trợ cho doanh nghiệp bán ôtô (mộtphần hay toàn bộ tùy theo thỏa thuận của hai bên và mức độ tin cậy của ngânhàng và doanh nghiệp) Sau khi bán hàng, các doanh nghiệp được nhận ngaysố tiền bán ôtô và làm đại lý thu tiền cho ngân hàng.

Dưới đây là sơ đồ khái quát phương thức ngân hàng tài trợ cho doanhnghiệp bán ôtô

Sơ đồ 1.2: Phương thức tài trợ cho doanh nghiệp bán ôtô

(1) (3) (5) (2)

Ngân hàng

ôtô

(4)

Các bước thực hiện:

Bước 1: ngân hàng kí hợp đồng với doanh nghiệp bán ôtô về việc tài trợ

cho người mua trả góp ôtô Đối với phương thức này, ngân hàng phải phântích tình hình tiêu thụ, khả năng mở rộng quy mô và khả năng thu hồi tiền saukhi bán ôtô của doanh nghiệp.

Bước 2: doanh nghiệp bán ôtô cho người mua và kí hợp đồng trả góp với

người mua.

Bước 3: doanh nghiệp tập trung hóa đơn bán ôtô trình lên ngân hàng để

ngân hàng thanh toán.

Bước 4: hàng kì theo quy định, doanh nghiệp bán ôtô thu tiền trả góp

cho người mua.

Bước 5: doanh nghiệp bán ôtô nộp tiền đã thu của người mua cho ngân

- Do lãi suất cho vay trả góp mua ôtô thường cao hơn các loại vay khácnên khoản lợi nhuận mà ngân hàng thu được từ hoạt động này không nhỏ.Tuy rằng lợi nhuận cao do hoạt động này tiềm ẩn nhiều rủi ro nhưng rủi ronày sẽ được phân tán cho ngân hàng do số lượng các món vay trả góp mua

ôtô là tương đối lớn Hơn thế nữa, nhu cầu mua ôtô của người dân ngày càngtăng do mức sống được nâng cao, thêm vào đó, giá ôtô đang có xu hướnggiảm dần nên tổng thu nhập của ngân hàng từ hoạt động này là khá lớn.

- Là cơ hội tốt để ngân hàng tạo được mối quan hệ với các đại lý bán xe,từ đó có được một hệ thống thông tin phong phú và đa dạng về khách hàng.

Hoạt động này cũng giúp ngân hàng tạo được thói quen cho người dânkhi tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng Qua đó, giúp ngân hàng mở rộngđược mối quan hệ với khách hàng và tạo dựng được hình ảnh trong tâm chíkhách hàng.

1.3.4.2. Đối với khách hàng

Cho vay trả góp mua ôtô mang lại rất nhiều lợi ích cho khách hàng, cóvai trò quan trọng trong việc giúp khách hàng có được ôtô như mong muốnmà tài chính chưa cho phép:

- Khách hàng có thể hưởng những tiện ích của chiếc xe trước khi tích lũyđủ tiền Với nhóm khách hàng mua ôtô nhằm mục đích kinh doanh, cho vaytrả góp mua ôtô sẽ giúp họ tận dụng được cơ hội kinh doanh, t́m kiếm lợinhuận.

- Nhiều người đi vay tiền ngân hàng để mua ôtô không đơn thuần chỉ làđể đáp ứng nhu cầu đi lại, mà còn nhằm mục đích nâng cao đời sống vật chấttinh thần vì ôtô còn là biểu hiện của sự sang trọng, quý phái Hơn nữa, khi sởhữu chiếc xe mình yêu thích, khách hàng sẽ có thêm sự hưng phấn về tinhthần và động lực trong công việc hàng ngày.

- Ngân hàng cho vay trả góp mua ôtô sẽ góp phần làm tăng doanh thucủa các hãng bán ôtô vì số lượng ôtô tiêu thụ tăng lên Điều này tạo động lựccho các hãng mở rộng sản xuất, đồng thời thu hút nhiều hãng khách cũng như

người lao động tham gia vào thị trường đầy tiềm năng này Đây là mộtnguyên nhân tích cực dẫn đến sự cạnh tranh về chất lượng sản phẩm cũng nhưgiá thành giữa các hãng

1.3.4.3. Đối với nền kinh tế.

Hoạt động này cũng có vai trò không nhỏ trong việc thúc đẩy nền kinh tếphát triển, cụ thể:

- Kích cầu trong nền kinh tế, làm tăng sức mua của khách hàng Tácđộng dây truyền là các hãng sản xuất ôtô mở rộng sản suất, tạo công ăn việclàm cho người lao động Từ đó, giúp nhà nước đạt được những mục tiêu kinhtế - xã hội.

- Tạo đòn bẩy kích thích nền công nghiệp sản xuất ôtô phát triển Từ đótác động gián tiếp tới sự phát triển của các ngành kinh tế khác như: ngànhdịch vụ, ngành du lịch, ngành giao thông vận tải Qua đó, tạo ra sự năng độngcho nền kinh tế và góp phần nâng cao hình ảnh của Việt Nam.

1.3.5 Một số chỉ tiêu phản ánh việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtôcủa NHTM

Việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtô là việc ưu tiên hàng đầu của cácNHTM hiện nay vì nó phù hợp với nhu cầu cũng như xu hướng phát triển củanền kinh tế Hơn thế nữa, nếu cho vay trả góp mua ôtô được mở rộng thìchính nó quay trở lại thúc đẩy nền kinh tế phát triển Vấn đề này sẽ được trìnhbày cụ thể trong chương III của chuyên đề này.

Để đánh giá việc mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ôtô cần phảixem xét nhiều chỉ tiêu và kết hợp chặt chẽ với nhau mới có một kết luậnchính xác việc mở rộng đó có được thực hiện hiệu quả không.

Thông thường, các NHTM thường sử dụng một số chỉ tiêu cơ bản dướiđây để đánh giá mức độ mở rộng của hoạt động cho vay trả góp mua ôtô:

1.3.5.1. Dư nợ cho vay trả góp mua ôtô

Dư nợ cho vay là số tiền mà ngân hàng hiện đang còn cho vay tính đếnthời điểm nhất định, tổng dư nợ này bao gồm cả số nợ quá hạn, đây chính lànhược điểm của chỉ tiêu này khi đánh giá việc mở rộng cho vay trả góp muaôtô Nó có thể không đánh giá chính xác nếu tỷ lệ nợ quá hạn của cho vay trảgóp mua ôtô lớn hơn mức quy định Chính vì vậy cần kết hợp chặt chẽ với chỉtiêu nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn sẽ được trình bày ở dưới đây

Dư nợ cho vay trả góp mua ôtô được hiểu là số tiền mà ngân hàng hiệnđang còn cho khách hàng vay nhằm mục đích mua ôtô theo phương thức trảgóp tính đến một thời điểm nhất định.

Dưới đây là công thức tính dư nợ cho vay trả góp mua ôtô được áp dụng tạiVPBank

Dư nợ chovay trả gópmua ôtô kỳnày

Doanh số chovay trả gópmua ôtô trongkỳ

Dư nợ chovay trả gópmua ôtô kỳtrước

-Doanh số thunợ cho vaytrả góp muaôtô trong kỳDựa vào công thức trên ta thấy:

Nếu dư nợ cho vay trả góp mua ôtô kỳ này tăng so với kỳ trước tức làdoanh số cho vay trả góp mua ôtô trong kỳ lớn hơn doanh số thu nợ cho vaytrả góp mua ôtô trong kỳ, ta có sự mở rộng cho vay trả góp mua ôtô tạiNHTM.

1.3.5.2. Tỷ trọng dư nợ cho vay trả góp mua ôtô

Chỉ tiêu này mang tính tương đối, phản ánh quy mô các món vay trả gópmua ôtô trong tổng số các món vay được ngân hàng giải ngân Sự tăng trưởngcủa chỉ tiêu này cho thấy sự mở rộng của hoạt động cho vay trả góp.

Chỉ tiêu này được tính theo công thức sau:

W = Dư nợ cho vay trả góp mua ôtôTổng dư nợ

Tỷ trọng này tăng cũng phản ánh việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtô.Trên thực tế, có 2 nguyên nhân dẫn đến R tăng:

- Thứ 1: Dư nợ cho vay trả góp mua ôtô tăng lên nhiều hơn so với mức

tăng của tổng dư nợ cho vay Điều này thể hiện chính sách mở rộng cho vaytrả góp mua ôtô

- Thứ 2: Do dư nợ cho vay trả góp mua ôtô không tăng, thậm chí còn

giảm, tuy vậy, mức giảm của tổng dư nợ lại nhiều hơn Trường hợp này vẫncó thể được coi là mở rộng đối với cho vay trả góp mua ôtô Đây là kết quảcủa chính sách thắt chặt tín dụng trong NHTM

Chỉ tiêu này cũng sẽ không phản ánh một cách chính xác việc mở rộng chovay trả góp mua ôtô nếu nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn tại ngân hàng cao Dođó, cần kết hợp chặt chẽ xem xét các chỉ tiêu về nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quáhạn và

1.3.5.3. Tốc độ tăng dư nợ cho vay trả góp mua ôtô

Đây cũng là một chỉ tiêu tương đối phản ánh mức độ mở rộng cho vay trả góp muaôtô nhanh hay chậm Tốc độ tăng dư nợ của hoạt động cho vay trả góp mua ôtô được xácđịnh theo công thức sau:

G =

Dư nợ cho vay trả góp mua ôtô kỳ này – Dư nợ cho vay trả góp muaôtô kỳ trước

Dư nợ cho vay trả góp mua ôtô kỳ trước

Khi G > 0: Phản ánh sự mở rộng đối với cho vay trả góp mua ôtô(Dư nợcho vay trả góp mua ôtô kỳ này tăng hơn kỳ trước)

Khi G <= 0: Nhìn chung, trong trường hợp này, NHTM không mở rộngcho vay trả góp mua ôtô Tuy nhiên, nếu tỷ trọng dư nợ cho vay trả góp muaôtô W tăng, thì vẫn có sự mở rộng cho vay trả góp mua ôtô.

1.3.5.4. Doanh thu cho vay trả góp mua ôtô

Đây là chỉ tiêu tuyệt đối, quan trọng, phản ánh quy mô cho vay trả gópmua ôtô của ngân hàng qua các thời kỳ Doanh thu từ hoạt động cho vay trảgóp mua ôtô là tổng số tiền mà ngân hàng cho khách hàng vay trong kỳ theophương thức trả góp nhằm mục đích mua ôtô

1.3.5.5. Mức độ đa dạng hóa sản phẩm cho vay trả góp mua ôtô

Đây là chỉ tiêu phản ánh khả năng cung ứng sản phẩm và thỏa mãn nhucầu của khách hàng của ngân hàng Nếu trong chính sách của mình, ngânhàng có thể cung cấp một số lượng phong phú và đa dạng các sản phẩm chovay trả góp mua ôtô như: cho vay mua xe ôtô mới, cho vay mua xe ôtô đã quasử dụng thì đương nhiên ngân hàng đó có thể thu hút nhiều khách hàng hơndo khách hàng có nhiều sự lựa chọn hơn Nó cũng phản ánh việc mở rộnghoạt động cho vay trả góp mua ôtô của ngân hàng.

1.3.5.6. Thị phần cho vay trả góp mua ôtô của Ngân hàng

Các sản phẩm dịch vụ của mỗi ngân hàng đều tương tự nhau Vì vậy, sựcạnh tranh giữa các ngân hàng là điều tất yếu Nếu một ngân hàng có thị phầncho vay trả góp mua ôtô gia tăng qua các kỳ so với các ngân hàng khác cũng

như so với chính thị phần cho vay của ngân hàng đó chứng tỏ tốc độ mở rộngcho vay trả góp mua ôtô của ngân hàng này diễn ra nhanh

1.3.5.7. Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn cho vay trả góp mua ôtô

Nếu các khoản cho vay trả góp mua ôtô đến hạn thanh toán mà kháchhàng lại không thanh toán được nợ và ngân hàng không cơ cấu lại thời hạn trảnợ, khoản nợ này sẽ bị chuyển thành nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn của hoạtđộng cho vay trả góp mua ôtô được xác định theo công thức sau:

Tỷ lệ nợ quá hạn =

Nợ quá hạn cho vay trả góp mua ôtô

X 100%Tổng dư nợ cho vay trả góp mua ôtô

Chỉ tiêu này tuy không trực tiếp phản ánh việc mở rộng cho vay trả gópmua ôtô, nhưng đây là chỉ tiêu quan trọng dùng để đánh giá chất lượng củaviệc mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ôtô Hoạt động cho vay trả gópmua ôtô được coi là có hiệu quả khi tỷ lệ quá hạn nằm trong giới hạn chophép, thường thì các ngân hàng luôn cố gắng duy trì tỉ lệ này ở dưới mức 5%.Nếu chỉ tiêu này vượt quá 5% và ngày càng cao thì việc mở rộng cho vayđược coi là không có hiệu quả vì việc mở rộng này có thể dẫn đến thua lỗ chongân hàng.

1.3.5.8. Số lượng khách hàng cho vay trả góp mua ôtô

Dư nợ cho vay trả góp mua ôtô được tính bằng công thức :Dư nợ cho vay

trả góp mua ôtô =

Số lượngkhách hàng X

Giá trị trung bình của cácmón vay trả góp mua ôtô

Nếu số lượng khách hàng kỳ này tăng so với kỳ trước hoặc giá trị trungbình của các món vay trả góp mua ôtô kỳ này cao hơn kỳ trước, thì dư nợ chovay trả góp mua ôtô kỳ này tăng lên, phản ánh mức độ mở rộng cho vay trảgóp mua ôtô.

Thêm nữa, nếu giá trị trung bình của các món vay trả góp mua ôtô càngcao có nghĩa số khách hàng vay các món vay có giá trị lớn càng nhiều Dovậy, nếu giá trị trung bình của các món vay trả góp mua ôtô tăng cùng với sốlượng khách hàng làm dư nợ cho vay trả góp mua ôtô tăng thì ta có được sựmở rộng cho vay cả về số lượng khách hàng và số tiền của mỗi món vay Hơnthế nữa, nếu số lượng khách hàng càng nhiều, chứng tỏ ngân hàng đã đáp ứngđược nhu cầu vay trả góp mua ôtô của khách hàng.

1.3.6.Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtô

Nhìn chung, việc mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ôtô chịu ảnhhưởng của rất nhiều nhân tố Việc nghiên cứu các nhân tố này là việc cần thiếtvì nó quyết định đến hoạt động cho vay trả góp mua ôtô cũng như việc mởrộng hoạt động này Dưới đây, xin trình bày 3 nhóm nhân tố chính:

1.3.6.1. Nhân tố từ môi trường vĩ mô

Trong hệ thống pháp lý mà hoạt động cho vay trả góp mua ôtô chịu ảnhhưởng, dễ dàng nhận thấy luật thuế xuất nhập khẩu có ảnh hưởng lớn đếnhoạt động này Vấn đề này sẽ được trình bày kỹ ở những phần sau.

 Môi trường kinh tế

Hoạt động cho vay trả góp mua ôtô phụ thuộc rất lớn vào mức độ thunhập của người dân cũng như sự phát triển của các doanh nghiệp Xét trongmột chu kỳ kinh tế, khi nền kinh tế đang ở thời kỳ hưng thịnh, tốc độ tăngtrưởng cao và ổn định, người dân có mức thu nhập khá và yên tâm về mức thunhập ổn định trong tương lai, vì vậy, nhu cầu mua ôtô của họ sẽ tăng cao.Hoạt động cho vay trả góp mua ôtô nhờ đó mà có cơ hội mở rộng và pháttriển Trái lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, mất ổn định, mứcthu nhập của người dân cũng không chắc chắn, thì người dân sẽ hạn chế đivay tiền mua ôtô vì khi đó họ chỉ mong muốn đảm bảo cuộc sống của mình ởmức bình thường mà không nghĩ đến việc đi vay tiền mua ôtô để thỏa mãnnhu cầu cao hơn

 Môi trường văn hóa – xã hội

Môi trường văn hóa – xã hội có ảnh hưởng tương đối lớn tới hoạt độngcho vay trả góp mua ôtô tại các ngân hàng thông qua việc tác động đến quyếtđịnh đi vay mua ôtô của khách hàng Quyết định này phụ thuộc vào nhiều yếutố như: thói quen, tâm lý, trình độ dân trí, phong tục tập quán Việc mở rộnghoạt động cho vay trả góp mua ôtô sẽ gặp khó khăn khi người dân tại địa bànđó không có thói quen đi lại bằng ôtô hay họ không có thói quen vay vốnngân hàng để mua ôtô và ngược lại.

1.3.6.2. Nhân tố từ phía khách hàng

Khách hàng là người cuối cùng quyết định việc có lựa chọn hình thứccho vay trả góp mua ôtô hay không Vì vậy, các nhân tố từ phía khách hàngcó ảnh hưởng không nhỏ đến việc mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ôtôvà do đó, việc nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng từ phía khách hàng là rấtcần thiết.

Đối tượng khách hàng của loại cho vay này rất đa dạng và phong phú,bao gồm tất cả các cá nhân, hộ gia đình hay các tổ chức, doanh nghiệp có nhucầu mua ôtô nhằm mục đích kinh doanh hoặc tiêu dùng Mỗi khách hàng lạicó những nhu cầu, mong muốn, đòi hỏi khác nhau phát sinh những nhân tốảnh hưởng khác nhau.

Dưới đây là một số nhân tố chính xuất phát từ phía khách hàngMục đích vay vốn của khách hàng

Nhu cầu vay vốn của khách hàng

Một điều dễ nhận thấy là: những khách hàng sinh sống ở các thành phốlớn, có thu nhập cao và ổn định thường có nhu cầu mua ôtô nhiều hơn so vớinhững người có thu nhập thấp và sống ở nông thôn Tại các thành phố lớn,nhu cầu sử dụng các dịch vụ từ ôtô như: taxi, xe du lịch cũng cao hơn so với ởnông thôn Nhu cầu vay vốn của khách hàng ảnh hưởng đến giá trị của mónvay trả góp mua ôtô: những người có thu nhập cao thường thích đi xe loạisang hơn là những xe đã qua sử dụng, do đó giá trị món vay sẽ lớn hơn.

Việc nghiên cứu nhu cầu vay vốn của khách hàng ảnh hưởng đến việcmở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ôtô vì nhu cầu vay vốn của kháchhàng có ảnh hưởng đến giá trị của món vay trả góp và sẽ làm tăng hay giảmdư nợ cho vay trả góp mua ôtô.

Nguồn trả nợ của khách hàng

Đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng là một yếu tố quan trọng nhấtmà ngân hàng phải đánh giá trước khi quyết định cấp tín dụng hay không.Ngân hàng không thể thực hiện mở rộng cho vay trả góp mua ôtô bằng mọigiá theo chỉ tiêu lợi nhuận đặt ra mà không quan tâm đến việc khách hàng cótrả nợ được hay không Việc tìm hiểu khả năng tài chính của khách hàng cũngnhư các nguồn trả nợ trong tương lai sẽ làm giảm rủi ro trong hoạt động củangân hàng và việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtô có chất lượng.

Tài sản đảm bảo cho khoản vay

Tài sản đảm bảo thường là một điều kiện không thể thiếu trong quyếtđịnh tín dụng tại các ngân hàng thương mại tại Việt Nam Tài sản đảm bảo màngân hàng yêu cầu có thể là: sổ tiết kiệm, chứng từ có giá, bất động sản hoặcbằng chính chiếc ôtô mình mua Ngân hàng yêu cầu tài sản đảm bảo vì muốncó được nguồn trả nợ thứ 2 khi nguồn trả nợ thứ nhất là thu nhập của kháchhàng không bảo đảm khả năng trả nợ Do đó việc mở rộng tín dụng sẽ hạn chếđược rủi ro.

1.3.6.3. Nhân tố xuất phát từ bản thân Ngân hàng

Nhân tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay trả gópmua ôtô chính là nhân tố từ bản thân ngân hàng

Định hướng phát triển của ngân hàng trong thời gian tới

Định hướng phát triển của ngân hàng trong thời gian tới có ảnh hưởngđến tất cả các hoạt động của ngân hàng đó, trong đó có hoạt động cho vay trảgóp mua ôtô Quyết định mở rộng cho vay trả góp mua ôtô phải theo sát địnhhướng phát triên của ngân hàng.

Chính sách tín dụng của ngân hàng

Chính sách tín dụng của ngân hàng: kim chỉ nam cho mọi hoạt động tíndụng, trong đó có hoạt động cho vay trả góp mua ôtô Qua chính sách tíndụng, các ngân hàng phản ánh cương lĩnh tài trợ của mình: mở rộng hay thắtchặt tín dụng, là hướng dẫn chung tạo sự thống nhất trong hoạt động tín dụngnhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời Mỗi ngân hàng xây dựngmột chính sách tín dụng riêng phù hợp với định hướng phát triển của mình.Một chính sách tín dụng linh hoạt và hợp lý sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn,tạo điều kiện cho việc mở rộng hoạt động tín dụng nói chung và hoạt độngcho vay trả góp mua ôtô nói riêng.

Chất lượng cán bộ tín dụng.

Đối với mỗi quyết định tín dụng, cán bộ tín dụng có vai trò quan trong vìhọ là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng cũng như thẩm định món vay.Dưới con mắt của khách hàng, cán bộ tín dụng chính là người đại diện, là bộmặt của ngân hàng Do vậy, việc đào tạo một đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp,phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo sẽ chiếm được cảm tình của kháchhàng, khi đó, mục tiêu mở rộng hoạt động tín dụng cũng như hoạt động chovay trả góp mua ôtô sẽ đạt hiệu quả cao hơn Bên cạnh đó, cán bộ tín dụngphải có trình độ nghiệp vụ cao để có thể đưa ra các quyết định cho vay đúngđắn

Đạo đức của người cán bộ tín dụng cũng ảnh hưởng đến hoạt động chovay trả góp mua ôtô nói riêng và hoạt động của ngân hàng nói chung Nếu cánbộ tín dụng không có đạo đức nghề nghiệp, thì họ có thể làm tổn hại rất lớnđến lợi ích của ngân hàng chỉ vì lợi ích cá nhân của mình.

Quy trình cho vay trả góp mua ôtô tại ngân hàng

Việc thu hút khách hàng chịu ảnh hưởng không nhỏ bởi quy trình chovay trả góp mua ôtô Nếu quy trình này nhanh gọn, thủ tục đơn giản, thời gian

giải ngân nhanh sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn và ngược lại, và do đó,ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ôtô

Mạng lưới hoạt động của ngân hàng

Nếu ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng lớn thì việc mở rộng chovay trả góp mua ôtô sẽ thuận lợi hơn do dễ dàng tiếp cận với nhiều đối tượngkhách hàng hơn.

Lãi suất cho vay trả góp mua ôtô tại ngân hàng

Nếu lãi suất cho vay trả góp mua ôtô mà ngân hàng áp dụng mang tínhcạnh tranh hơn so với các ngân hàng khác thì sẽ thu hút nhiều ngân hàng đếnvới khách hàng hơn Đây cũng là cách giữ chân khách hàng cũ không chuyểnsang ngân hàng khác Tuy vậy, đây cũng không phải là biện pháp hữu hiệu, vìthông thường lãi suất cho vay tại các ngân hàng là tương đối giống nhau vàchịu sự ràng buộc của ngân hàng nhà nước Nếu các ngân hàng cạnh tranh lãisuất sẽ dẫn đến tình trạng chạy đua lãi suất trong hệ thống liên ngân hàng vàgây hại cho nền kinh tế Hõn nữa, lãi suất cho vay chỉ có thể giảm đến mộtmức nhất định so với lãi suất huy động

1.3.6.4. Nhân tố từ các đối thủ cạnh tranh

Nền kinh tế của một đất nước càng phát triển thì càng có nhiều ngânhàng cùng tồn tại, và sự cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau là điều tấtyếu Sự cạnh tranh này ảnh hưởng đến thị phần cho vay của mỗi ngân hàng vàảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vaytrả góp mua ôtô nói riêng.

Tuy vậy, cũng nhờ có sự cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau màchất lượng tín dụng cũng như sản phẩm dịch vụ tại mỗi ngân hàng ngày cànghoàn thiện, đa dạng và phong phú.

CHƯƠNG II :

THỰC TRẠNG CHO VAY TRẢ GÓP MUA ÔTÔ CỦAVPBANK – PGD TRẦN DUY HƯNG.

2.1 VPBank Trần Duy Hưng: Lịch sử hình thành và phát triển

22/9/2004: Mở PGD Trần Duy Hưng tại Hà Nội.

Nằm ở trung tâm kinh tế, thương mại, dịch vụ của quận Cầu Giấy và HàNội, PGD mới Trần Duy Hưng ngay từ những ngày đầu thành lập đã thu hútđược khá đông khách hàng đến giao dịch Với tinh thần phục vụ khách hàngtận tình và cởi mở, PGD đã ngay lập tức chiếm được cảm tình và sự tin tưởngcủa khách hàng không chỉ trên địa bàn hoạt động mà cả ở những quận khácđến giao dịch Thậm chí PGD còn quan hệ với khách hàng ở tỉnh xa và cáckhách hàng nước ngoài.

Ngày 21/10/2005, VPBank khai trương chi nhánh Thăng Long

Đây là chi nhánh đầu tiên tại địa bàn Hà Nội được khai trương với mộthệ thống nhận diện thương hiệu ứng dụng hoàn chỉnh hình ảnh biểu tượngmới của VPBank VPBank Trần Duy Hưng trở về trực thuộc VPBank ThăngLong.

Ngày 16/6/2006, VPBank Trần Duy Hưng chuyển địa điểm đặt trụ sở từ

45 Trần Duy Hưng đến địa chỉ 24 Trần Duy Hưng, Phường Quan Hoa, QuậnCầu Giấy, Hà Nội

Ngày 20/1/2007, VPBank Trần Duy Hưng chuyển về địa điểm 73 Trần

Duy Hưng Trụ sở làm việc mới được đầu tư khang trang, hiện đại, đội ngũcán bộ nhân viên nhiệt tình, chu đáo, có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao.Trong những lần chuyển địa điểm mới, PGD không những không mất kháchhàng cũ mà còn thu hút thêm nhiều khách hàng mới Khách hàng khi đến gửitiền hay vay vốn luôn nhận được phục vụ tận tình, cởi mở của nhân viên trongPGD, chính không khí thỏa mái, dễ chịu đã tạo cho khách hàng một sự ràngbuộc vô hình với ngân hàng Do đó, tuy phải chuyển địa điềm nhiều lần, thờigian hoạt động chưa lâu nhưng PGD Trần Duy Hưng có số dư huy động vốnkhông những không giảm mà còn tăng rõ rệt.

Là một PGD có uy tín cùng những đặc điểm thuận lợi PGD có nhiềuđiều kiện để phát triển Đến nay, VPBank PGD Trần Duy Hưng cung cấp tấtcả các dịch vụ mà một ngân hàng được phép kinh doanh theo quy định củaNHNN.

VPBank Trần Duy Hưng cam kết sẽ cung cấp cho khách hàng tất cả cácsản phẩm và dịch vụ ngân hàng tốt nhất như:

Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn với nhiều hình thức củacác tổ chức kinh tế và dân cư thuộc mọi thành phần kinh tế.

Cho vay đáp ứng các nhu cầu vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh của cácdoanh nghiệp và hộ kinh doanh,cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng của dâncư.