534 Phát triển sản phẩm cho vay trả góp mua nhà theo chương trình dự án Sky Gaden của Vietcombank Tân Thuận và Công ty Phú Mỹ Hưng

534 Phát triển sản phẩm cho vay trả góp mua nhà theo chương trình dự án Sky Gaden của Vietcombank Tân Thuận và Công ty Phú Mỹ Hưng

MỤC LỤC MỞ ĐẦU

Chương 1 – TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

1.1 Khái niệm, đặc điểm của tín dụng ngân hàng 1

1.2.4 Phân loại theo mục đích sử dụng vốn 6

1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế 7

1.3.1 Thúc đẩy nền kinh tế hàng hóa phát triển 7

1.3.3 Góp phần thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế 7

1.3.4 Góp phần ổn định tiền tệ, giá cả thị trường 8

1.3.5 Góp phần tạo việc làm cho người lao động, ổn định

cuộc sống, ổn định trật tự xã hội 8 1.4 Nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng thương mại 8

1.4.1 Những vấn đề có tính nguyên tắc của phương thức

1.5.2 Kỹ thuật thẩm định trong cho vay trả góp 19

Chương 2 – CHƯƠNG TRÌNH LIÊN KẾT CHO VAY TRẢ GÓP MUA NHÀ DỰ ÁN SKY GARDEN II CỦA VIETCOMBANK

TÂN THUẬN VÀ CÔNG TY PHÚ MỸ HƯNG

2.1 Giới thiệu vài nét về Vietcombank Tân Thuận

Xuất phát điểm của chương trình liên kết cho vay

2.1.1 Chính sách phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ

2.1.2 Nhu cầu thúc đẩy tiêu thụ sản phẩm của

2.3 Nội dung chương trình dự án Sky Garden 29

2.5 Quá trình thực hiện và kết quả của chương trình 33 2.5.1 Quá trình thực hiện chương trình dự án Sky Garden 33

Chương 3 – PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY TRẢ GÓP

MUA NHÀ THEO CHƯƠNG TRÌNH DỰ ÁN SKY GARDEN CỦA

VIETCOMBANK TÂN THUẬN VÀ CÔNG TY PHÚ MỸ HƯNG 39 3.1 Hoạt động tín dụng của Vietcombank Tân Thuận

3.1.1 Tình hình tăng trưởng tín dụng của Vietcombank

3.1.2 Tình hình phát triển tín dụng bán lẻ của Vietcombank

3.2 Phát triển sản phẩm cho vay trả góp mua nhà theo

chương trình dự án Sky Garden của Vietcombank

3.2.1 Đánh giá hiệu quả chương trình dự án Sky Garden 43

3.2.2 Phân tích những cơ sở để đạt được kết quả của chương trình 44

3.2.3 Phát triển sản phẩm cho vay trả góp mua nhàtheo chương trình dự án

Sky Garden của Vietcombank Tân Thuận và Công ty Phú Mỹ Hưng

51 KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT CÁC NGHIÊN CỨU TIẾP THEO 63 PHỤ LỤC

TÀI LIỆU THAM KHẢO

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) là một trong năm ngân hàng thương mại quốc doanh hàng đầu của Việt Nam hiện nay Vietcombank luôn được biết đến như một ngân hàng chuyên phục vụ hoạt động thanh toán, tài trợ xuất nhập khẩu, tài trợ vốn cho các doanh nghiệp kinh doanh lớn Tuy nhiên kể từ năm 2000, do điều kiện nền kinh tế Việt Nam đã có những thay đổi căn bản, do nhu cầu về dịch vụ ngân hàng ngày càng phát triển, nhất là dịch vụ bán lẻ tới các tầng lớp dân cư, Vietcombank đã có những chính sách thích hợp để phát triển thị phần trong lĩnh vực này Thực hiện chính sách phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, từ năm 2001 Vietcombank đã có những định hướng mở rộng dịch vụ, mở rộng đối tượng khách hàng, đưa thêm nhiều sản phẩm bán lẻ như thẻ rút tiền tự động ATM, cho vay tiêu dùng, … nhằm đa dạng hóa sản phẩm, đa dạng hóa đối tượng khách hàng, tăng doanh số hoạt động và thị phần bán lẻ, lĩnh vực hoạt động mà trước đây không phải là truyền thống của Vietcombank Đầu năm 2004 Vietcombank ban hành qui chế cho vay trả góp (mua nhà, động sản có giá trị) nhằm tạo thuận lợi về mặt pháp lý cho hoạt động cho vay trả góp của các Chi nhánh Vietcombank trong cả nước Sản phẩm cho vay trả góp không phải là một sản phẩm mới, hình thức cho vay này đã được các ngân hàng Việt Nam sử dụng từ rất lâu (đặc biệt là các NHTM cổ phần), Vietcombank là ngân hàng đi sau về việc áp dụng hình thức này Đây chính là khó khăn của Vietcombank khi triển khai sản phẩm cho vay trả góp do thiếu kinh nghiệm thực hiện cũng như phương pháp thu hút khách hàng tham gia Việc tìm ra một phương thức phát triển sản

phẩm cho vay trả góp vừa an toàn, thuận tiện, thu hút khách hàng là một vấn đề cấp bách được Vietcombank quan tâm hàng đầu

Là một Chi nhánh của Ngân hàng Ngoại Thương, Ngân hàng Ngoại Thương chi nhánh Khu Chế Xuất Tân Thuận (Vietcombank Tân Thuận) đã thử nghiệm một chương trình cho vay trả góp bằng cách liên kết cùng Công ty Phú Mỹ Hưng tập trung tài trợ cho các khách hàng có nhu cầu mua căn hộ tại dự án Sky Garden (Khu đô thị mới Phú Mỹ Hưng, quận 7) do Công ty Phú Mỹ Hưng làm chủ đầu tư Quá trình thực hiện chương trình liên kết này cho thấy đây là một hình thức có nhiều điểm thuận lợi để phát triển sản phẩm cho vay trả góp mua nhà, đặc biệt là các căn hộ chung cư tại các khu đô thị mới Vì vậy đề tài “Phát triển sản phẩm cho vay mua nhà trả góp theo chương trình dự án Sky Garden của Vietcombank Tân Thuận và Công ty Phú Mỹ Hưng” đã được thực hiện nhằm nghiên cứu, đánh giá kết quả chương trình liên kết cho vay trả góp mua nhà dự án Sky Garden của Vietcombank Tân Thuận và Công

ty Phú Mỹ Hưng, qua đó định hướng phát triển sản phẩm cho vay trả góp mua nhà một cách hiệu quả nhất cho Vietcombank

2.Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu của đề tài là đánh giá thực trạng cơ cấu dư nợ tín dụng của Vietcombank Tân Thuận trong thời gian từ năm 2002 tới nay, phân tích các cơ sở để Vietcombank Tân Thuận tiến hành thử nghiệm chương trình liên kết cho vay trả góp mua nhà cùng Công ty Phú Mỹ Hưng, phân tích các điều kiện của chương trình, quá trình thực hiện chương trình và đánh giá hiệu quả chương trình liên kết cho vay mua nhà trả góp của Vietcombank Tân Thuận và Công ty Phú Mỹ Hưng nhằm đưa ra kết luận về việc có nên sử dụng hình thức liên kết với các chủ đầu tư để phát triển sản phẩm cho vay mua nhà trả góp hay không, đồng thời đề xuất các bước cơ bản để ra quyết định liên kết,

nội dung liên kết, qui trình thực hiện, và một số vấn đề pháp lý lên quan tới phương thức cho vay trả góp mua nhà tại các dự án nhà ở mới

3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Việc nghiên cứu, đánh giá chương trình liên kết cho vay mua nhà trả góp của Vietcombank Tân Thuận và Công ty Phú Mỹ Hưng là một nghiên cứu có tính chất riêng lẻ, đặc thù cho Vietcombank nên phạm vi nghiên cứu của đề tài này là nghiên cứu tình huống, chỉ gói gọn trong một ngân hàng, một chương trình thử nghiệm sản phẩm cho vay trả góp của Vietcombank Tân Thuận Địa bàn nghiên cứu là thành phố Hồ Chí Minh Đối tượng nghiên cứu là một tổng thể gồm cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng và tín dụng trả góp, thực trạng

cơ cấu dư nợ tín dụng của Vietcombank Tân Thuận, cơ sở hình thành chương trình liên kết cho vay mua nhà trả góp, nội dung chương trình, qui trình thực hiện, đối tượng khách hàng, doanh số hoạt động sau khi thực hiện và một số vấn đề pháp lý liên quan

4.Phương pháp nghiên cứu

Để thực hiện mục tiêu nghiên cứu của đề tài cần phải có phương pháp và cách tiếp cận khoa học và phù hợp Cơ sở lý thuyết thực hiện đề tài chủ yếu dựa vào lý thuyết tổng quan về tín dụng ngân hàng, về nghiệp vụ tín dụng của NHTM, cụ thể hơn về kỹ thuật cho vay trả góp, cùng với các qui định về cơ sở pháp lý hiện hành của nghiệp vụ này

Các phương pháp nghiên cứu được áp dụng bao gồm phương pháp phân tích định tính như phân tích các yếu tố tạo nên thành công của chương trình và một số yếu tố pháp lý liên quan ; phương pháp phân tích dữ liệu thứ cấp như phân tích sự thay đổi cơ cấu dư nợ của Vietcombank Tân Thuận qua 3 năm gần nhất, phân tích tỷ trọng doanh số cam kết cho vay trả góp trong tổng doanh số cam kết cho vay của Vietcombank Tân Thuận

Nguồn số liệu sử dụng trong phân tích được thu thập từ các báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của Vietcombank Tân Thuận, báo cáo hoạt động tín dụng định kỳ của Vietcombank Tân Thuận, các báo cáo thực hiện riêng chương trình liên kết với Công ty Phú Mỹ Hưng, số liệu khảo sát trực tiếp qua các bảng kê khai thông tin khách hàng của chương trình này

5.Kết cấu của luận văn

Kết quả nghiên cứu chương trình liên kết cho vay mua nhà dự án Sky Garden của Vietcombank Tân Thuận và Công ty Phú Mỹ Hưng được tập hợp và trình bày thành 3 chương trong luận văn này Chương 1 trình bày tổng quan về tín dụng ngân hàng, đặc điểm hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại hiện nay, xu hướng đa dạng hóa sản phẩm tín dụng của các ngân hàng thương mại và tổng quan về kỹ thuật cho vay trả góp Chương 2 sẽ giới thiệu chương trình thử nghiệm đa dạng hóa sản phẩm tín dụng của Vietcombank Tân Thuận, đó là chương trình liên kết cho vay mua nhà dự án Sky Garden của Vietcombank Tân Thuận và Công ty Phú Mỹ Hưng Chương 3 sẽ đánh giá hiệu quả và phân tích các cơ sở dẫn đến kết quả của chương trình dự án Sky Garden để phát triển sản phẩm cho vay mua nhà trả góp của Vietcombank theo chương trình liên kết này Phần kết luận sẽ đề xuất những vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu để hoàn thiện việc phát triển sản phẩm cho vay mua nhà trả góp theo các chương trình liên kết với chủ đầu tư tài trợ cho người mua nhà trong các dự án nhà ở mới

Đề tài này là một nghiên cứu có tính thực tiễn cao vì nó gắn chặt với hoạt động kinh doanh thực tế hiện nay của Vietcombank Theo yêu cầu của Vietcombank Trung Ương, sau khi kết thúc chương trình liên kết cho vay mua nhà dự án Sky Garden với Công ty Phú Mỹ Hưng, Vietcombank Tân Thuận sẽ báo cáo đánh giá kết quả chương trình để Vietcombank Trung Ương xem xét, nếu phù hợp sẽ nhân rộng mô hình liên kết này ra các chi nhánh khác

Chương 1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

VÀ KỸ THUẬT CHO VAY TRẢ GÓP

1.1 Khái niệm, đặc điểm của tín dụng ngân hàng

1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng

Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ la-tinh là credo (tin tưởng, tín

nhiệm) Trong thực tế cuộc sống thuật ngữ tín dụng được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, tùy theo từng bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có một nội dung riêng Trong quan hệ tài chính, tín dụng có thể hiểu theo các nghĩa sau :

*Xét trên góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm thì tín dụng được coi là phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người đi vay

*Xét trên góc độ một quan hệ tài chính cụ thể, tín dụng là một giao dịch trên cơ sở có hoàn trả giữa hai chủ thể Chẳng hạn như một công ty (người bán) bán hàng trả chậm cho một người mua tức là người bán chuyển giao hàng cho người mua và sau một thời gian nhất định theo thỏa thuận người mua phải hoàn trả tiền cho người bán Phổ biến hơn cả là giao dịch giữa ngân hàng và các định chế tài chính khác với các doanh nghiệp và cá nhân thể hiện dưới hình thức cho vay, tức là ngân hàng cấp tiền cho bên vay, sau một thời gian nhất định bên vay phải hoàn trả cho ngân hàng cả gốc và lãi

*Trên cơ sở tiếp cận theo chức năng hoạt động của ngân hàng thì tín

dụng được hiểu như sau:

Tín dụng ngân hàng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc tài sản thực)

giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (doanh nghiệp, cá nhân và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên vay khi đến hạn thanh toán Hiện nay tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng chủ yếu, chiếm vị trí đặc biệt trong nền kinh tế

1.1.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng

Từ khái niệm tín dụng ngân hàng trên đây ta thấy tín dụng ngân hàng có những đặc điểm cơ bản sau đây:

-Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng ngân hàng gồm hai hình thức là cho vay (bằng tiền) và cho thuê (động sản, bất động sản) Những năm 1960 trở về trước hoạt động tín dụng của ngân hàng chỉ có cho vay bằng tiền Xuất phát từ đặc thù đó mà nhiều lúc thuật ngữ tín dụng và cho vay gần như đồng nghĩa với nhau Từ những năm 1970 trở lại đây, cho thuê tài chính đã được ngân hàng và các định chế tài chính khác cung cấp cho khách hàng nên hình thành thêm một hình thức tín dụng bằng tài sản thực (nhà ở, văn phòng, thiết

bị, máy móc)

-Chủ thể của quan hệ tín dụng ngân hàng được xác định rõ ràng, trong đó ngân hàng là người cho vay, khách hàng (doanh nghiệp, cá nhân, …) là người đi vay

-Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, người cho vay khi chuyển giao tài sản cho người đi vay sử dụng phải có cơ sở để tin rằng người đi vay sẽ trả đúng hạn, nghĩa là người cho vay phải đánh giá được mức độ tín nhiệm của người đi vay Do vậy không phải ngẫu nhiên người ta dùng từ gốc credo (tin tưởng, tín nhiệm) để đặt tên cho credit (tín dụng)

-Khi được sử dụng vốn, tài sản của người cho vay, đến hạn người đi vay phải trả lại người cho vay một giá trị hoàn trả lớn hơn giá trị gốc cho vay, nghĩa là người đi vay phải trả thêm lãi ngoài phần vốn gốc

-Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay được cấp trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện Về mặt pháp lý những văn bản xác định quan hệ tín dụng như Hợp đồng tín dụng, Khế ước nhận nợ thực chất là những lệnh phiếu (promissory note), trong đó người đi vay cam kết hoàn trả vô điều kiện khi đến hạn

1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng :

Phân loại tín dụng là việc sắp xếp các khoản tín dụng theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định Việc phân loại tín dụng một cách khoa học là tiền đề để thiết lập các qui trình tín dụng thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng Phân loại tín dụng ngân hàng dựa vào các căn cứ sau đây:

1.2.1 Phân loại theo phương thức tài trợ :

Theo phương thức tài trợ, tín dụng ngân hàng chia thành các loại hình sau:

-Cho vay : là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng, trong đó ngân hàng cấp vốn bằng tiền cho người đi vay với thời hạn cho vay và lãi suất được xác định để người đi vay bổ sung vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư hoặc tiêu dùng

-Chiết khấu : là một hình thức cấp tín dụng của ngân hàng, trong đó ngân hàng mua các hối phiếu, chứng từ có giá chưa đến hạn thanh toán của người thụ hưởng với một khoản chiết khấu xác định, sau đó đòi tiền từ người có nghĩa vụ trả tiền các hối phiếu, chứng từ đã chiết khấu khi đến hạn Hiện nay ngoài việc chiết khấu hối phiếu, chứng từ có giá, ngân hàng còn thực hiện một nghiệp vụ gần giống như chiết khấu, nhưng đối tượng ở đây là các

hóa đơn, chứng từ của người bán hàng, gọi là nghiệp vụ bao thanh toán (factoring)

-Bảo lãnh: là cam kết của ngân hàng bảo lãnh được lập bằng văn bản để cam kết với bên thụ hưởng bảo lãnh, nếu khi đến hạn mà bên có nghĩa vụ (bên được bảo lãnh) không thực hiện hoặc thực hiện không đúng cam kết theo hợp đồng hoặc thỏa thuận thì ngân hàng bảo lãnh sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên được bảo lãnh Bên được bảo lãnh phải trả một khoản phí bảo lãnh cho ngân hàng Hình thức bảo lãnh : chấp nhận hoặc bảo lãnh hối phiếu, mở thư tín dụng, phát hành thư bảo lãnh

-Cho thuê tài chính : là một hình thức tài trợ vốn, trong đó theo yêu cầu sử dụng của bên đi thuê, bên cho thuê tiến hành thanh toán tiền mua tài sản và chuyển giao cho bên đi thuê sử dụng, thông thường khi hết thời hạn thuê, nếu bên đi thuê hoàn thành nghĩa vụ của mình theo hợp đồng thuê, bên cho thuê sẽ chuyển giao quyền sở hữu tài sản cho bên đi thuê

1.2.2 Phân loại theo thời hạn tài trợ:

Căn cứ vào thời hạn tài trợ tín dụng ngân hàng chia làm 3 loại:

Cho vay ngắn hạn : Loại cho vay này có thời hạn đến 1 năm và thường

được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân

Cho vay trung hạn : Là loại cho vay có thời hạn từ trên 1 năm đến 5

năm Tín dụng trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có qui mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh

Cho vay dài hạn : Cho vay dài hạn là loại cho vay có thời hạn trên 5

năm và thời hạn cho vay có thể lên đến 20 –30 năm, có những trường hợp có thể tới 40 năm Tín dụng dài hạn là loại tín dụng được cung cấp để đáp ứng

các nhu cầu dài hạn như xây dựng hay mua nhà ở, mua thiết bị, phương tiện vận tải qui mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới

1.2.3 Phân loại theo tính chất bảo đảm :

Hoạt động tín dụng của ngân hàng là một hoạt động chứa nhiều rủi ro Mặc dù trước khi quyết định cho vay ngân hàng đã trải qua các khâu thu thập, xử lý, phân tích khả năng trả nợ của khách hàng nhưng vẫn chưa thể loại trừ hết rủi ro tín dụng Do vậy bảo đảm tiền vay là một cách thức nhằm gia tăng khả năng thu hồi nợ và giảm thiểu rủi ro tín dụng Bảo đảm tín dụng hiện nay tại Việt Nam được thực hiện theo Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng và Nghị định 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 về sửa đổi, bổ sung Nghị định 178

Căn cứ theo tính chất bảo đảm, tín dụng ngân hàng được chia thành hai loại:

Cho vay có đảm bảo trực tiếp là loại cho vay trên cơ sở các bảo đảm

như thế chấp tài sản, cầm cố tài sản, bảo lãnh của bên thứ ba và bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay

Bảo đảm tín dụng bằng tài sản thế chấp là việc bên vay thế chấp tài

sản của mình cho bên cho vay để đảm bảo khả năng hoàn trả vốn vay Hiện nay ở Việt Nam, quan hệ thế chấp tài sản được điều chỉnh bởi Luật Dân sự và Luật Đất đai Theo hai luật này thì thế chấp có hai loại: thế chấp bất động sản và thế chấp quyền sử dụng đất

Cầm cố tài sản để đảm bảo tín dụng là việc bên vay giao tài sản của

mình ( là động sản) cho bên cho vay để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ Trường hợp tài sản cầm cố có đăng ký sở hữu, khi cầm cố hai bên có thể thỏa thuận để bên cầm cố vẫn giữ tài sản hoặc giao cho bên thứ ba giữ, nhưng giấy đăng ký sở hữu tài sản phải do bên nhận cầm cố giữ

Bảo lãnh là việc bên thứ ba cam kết với bên cho vay (người nhận bảo

lãnh) sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên đi vay (bên được bảo lãnh) nếu khi đến hạn mà bên đi vay không thực hiện hoặc không thể thực hiện nghĩa vụ trả nợ Bảo lãnh có hai hình thức chính bảo lãnh bằng tài sản và bảo lãnh bằng tín chấp (của tổ chức đoàn thể chính trị – xã hội)

Bảo đảm tín dụng bằng tài sản hình thành từ vốn vay là việc khách

hàng vay dùng tài sản hình thành từ vốn vay để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cho chính khoản vay đó cho ngân hàng, trường hợp này khách hàng phải đáp ứng được các điều kiện như có tín nhiệm với ngân hàng, có khả năng tài chính để trả nợ, có dự án khả thi, có mức vốn tự có tham gia vào dự án theo qui định

Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản (tín chấp) là loại cho vay chỉ

dựa trên uy tín của bản thân khách hàng, không có tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh của bên thứ ba Đối với những khách hàng đáp ứng các điều kiện để cho vay không có tài sản đảm bảo ngân hàng có thể cấp tín dụng dựa vào uy tín, khả năng của khách hàng mà không cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung

1.2.4 Phân loại theo mục đích sử dụng vốn

Mục đích sử dụng vốn của người đi vay hết sức đa dạng, nhưng theo mục đích sử dụng vốn có thể chia ra hai loại:

Cho vay sản xuất kinh doanh : là khoản vay nhằm tài trợ nhu cầu vốn

lưu động trong kinh doanh, vốn đầu tư phát triển sản xuất, xây dựng nhà xưởng, xây nhà để kinh doanh, mua sắm trang thiết bị … của các thành phần kinh tế, các cá nhân, hộ gia đình thuộc các ngành nghề, lĩnh vực khác nhau như công nghiệp, nông nghiệp, dịch vụ, xây dựng cơ bản

Cho vay tiêu dùng : là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu

của người tiêu dùng, bao gồm các cá nhân và hộ gia đình Đây là nguồn tài

chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu mua nhà ở, mua

động sản có giá trị, mua đồ dùng gia đình… Bên cạnh đó những chi tiêu cho

nhu cầu học tập, y tế, du lịch … cũng có thể được tài trợ bởi cho vay tiêu dùng

1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế

Trong các tổ chức trung gian tài chính, ngân hàng giữ vị trí quan trọng nhất cả về qui mô lẫn tính đa dạng trong hoạt động tài trợ, do vậy tín dụng ngân hàng giữ một vai trò đặc biệt trong nền kinh tế Là kênh phân phối quỹ cho vay quan trọng nhất và có tác động mạnh nhất đến phát triển kinh tế và nâng cao đời sống, tín dụng ngân hàng có những vai trò cụ thể như sau :

1.3.1 Thúc đẩy nền kinh tế hàng hóa phát triển :

Tín dụng ngân hàng mở rộng cung ứng vốn cho mọi đối tượng trong xã hội, xâm nhập vào các ngành, với nhiều loại hình và qui mô hoạt động lớn, vừa và nhỏ, không chỉ lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà cả lĩnh vực dịch vụ, đời sống, vì vậy tín dụng ngân hàng có vai trò to lớn trong việc thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa

1.3.2 Thúc đẩy tích tụ và tập trung vốn :

Ngân hàng là một trung gian tài chính, huy động vốn từ người gửi tiền để cho người có nhu cầu vay nên tín dụng ngân hàng thúc đẩy tích tụ và tập trung vốn cho nền kinh tế

1.3.3 Góp phần thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế :

Tín dụng ngân hàng có thể cung ứng vốn cho nền kinh tế với số lượng rất lớn, với nhiều thời hạn khác nhau, nhờ đó giúp các doanh nghiệp có vốn kinh doanh, đầu tư mở rộng sản xuất, đổi mới thiết bị, mua công nghệ mới

nhằm gia tăng giá trị gia tăng của hàng hóa, dịch vụ của mình, nâng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ trong cơ cấu kinh tế quốc gia, nhất là đối với một nước đang phát triển như Việt Nam hiện nay

1.3.4 Góp phần ổn định tiền tệ, giá cả thị trường :

Tín dụng ngân hàng còn có tác động và ảnh hưởng lớn đối với tình hình lưu thông tiền tệ của đất nước Nhờ hoạt động cuả tín dụng ngân hàng mà vốn tiền tệ của xã hội được huy động tối đa cho nhu cầu phát triển kinh tế, thúc đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, tập trung các chu chuyển tiền tệ phần lớn qua hệ thống ngân hàng Đó là những điều kiện góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả thị trường

1.3.5 Góp phần tạo việc làm cho người lao động, góp phần ổn định trật tự xã

hội :

Tín dụng ngân hàng tập trung nguồn vốn toàn xã hội để cung ứng vốn vay cho nền kinh tế, nâng cao năng lực sản xuất, năng lực cung ứng dịch vụ của các doanh nghiệp, các hộ sản xuất cá thể; hỗ trợ vốn cho các cá nhân có nhu cầu tiêu dùng, ổn định cuộc sống, an cư lạc nghiệp Khi sản xuất kinh doanh phát triển sẽ tạo ra nhiều công ăn việc làm cho xã hội, hạn chế tình trạng thất nghiệp, nâng cao thu nhập cho người lao động, góp phần ổn định trật tự xã hội

1.4 Nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng thương mại

Nhiệm vụ cơ bản nhất của một ngân hàng thương mại bất kỳ là chuyển hóa nguồn vốn tiền tệ huy động được sang đáp ứng các nhu cầu vốn của nền kinh tế dưới các hình thức khác nhau Đó là nghiệp vụ tín dụng – nghiệp vụ

cơ bản hàng đầu của các NHTM Đây là nghiệp vụ mà trong đó NHTM thỏa thuận với khách hàng ( qua Hợp đồng tín dụng) để khách hàng sử dụng một

khoản tiền nhất định, trong một khoảng thời gian nhất định, có lãi suất và phải hoàn trả Hoạt động tín dụng sẽ tạo ra bộ phận tài sản có sinh lời lớn nhất trong các NHTM, tạo ra nguồn thu nhập để trang trải chi phí hoạt động (trả lãi tiền gửi, tiền lương, khấu hao tài sản cố định,…) đồng thời tạo ra lợi nhuận, tích lũy không ngừng để mở rộng qui mô hoạt động

Hoạt động tín dụng là hoạt động đóng góp thu nhập lớn nhất cho ngân hàng, đồng thời cũng là hoạt động có tính rủi ro cao nhất Bộ phận tài sản có lớn nhất của NHTM là dư nợ cho vay lại nằm trong tay khách hàng chứ không phải nằm trong ngân hàng Bởi vậy độ rủi ro tín dụng rất cao và phát sinh ngay sau khi cho vay đến khi khách hàng trả hết nợ, điều đó đòi hỏi nhà ngân hàng phải thận trọng khi cấp tín dụng cho khách hàng và phải thực hiện các biện pháp bảo đảm để giảm thiểu rủi ro tín dụng Ngoài các biện pháp bảo đảm, việc phân tán rủi ro bằng cách mở rộng đối tượng cho vay, mở rộng nhiều sản phẩm cho vay khác nhau cũng góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng

Theo Luật các Tổ chức Tín dụng được Quốc hội Việt Nam thông qua ngày 12/12/1997, các TCTD được cấp tín dụng cho các tổ chức, cá nhân dưới hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức tín dụng khác theo qui định của Ngân hàng Nhà nước Luật các Tổ chức Tín dụng qui định các TCTD, trong đó có các NHTM, được cho tổ chức, cá nhân vay ngắn hạn nhằm đáp ứng các nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống; cho tổ chức, cá nhân vay trung hạn, dài hạn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống Luật cũng qui định việc cho vay phải lập thành Hợp đồng tín dụng với các nội dung về điều kiện vay, mục đích sử dụng tiền vay, hình thức vay, số tiền vay, lãi suất vay, thời hạn vay, hình thức bảo đảm nợ vay, giá trị tài sản đảm bảo, phương thức trả nợ và những cam kết khác do

các bên thỏa thuận Luật các TCTD cũng qui định một số hạn chế để đảm bảo

an toàn trong hoạt động của TCTD như các qui định về hạn chế tín dụng, về giới hạn cho vay, bảo lãnh đối với một khách hàng, qui định về dự phòng rủi

ro Ngoài phương thức cho vay, các NHTM được cấp tín dụng dưới hình thức chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác Một hình thức cấp tín dụng khác được Luật các TCTD cho phép các NHTM thực hiện là cấp bảo lãnh ngân hàng với các loại bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác cho các tổ chức, cá nhân Riêng hoạt động cho thuê tài chính đối với các tổ chức, cá nhân được thực hiện qua công ty cho thuê tài chính, NHTM không trực tiếp thực hiện nghiệp vụ này

Theo dòng lịch sử phát triển của các NHTM Việt Nam, trước Pháp lệnh Ngân hàng năm 1989 các ngân hàng thương mại quốc doanh Việt Nam hoạt động gần như những ngân hàng chuyên doanh theo tên gọi ngân hàng và hầu như chỉ cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp, trong đó doanh nghiệp nhà nước là khách hàng chính Ngân hàng Công thương Việt Nam chủ yếu phục vụ các doanh nghiệp ngành công nghiệp, thương mại Ngân hàng Nông nghiệp phục vụ các doanh nghiệp ngành nông nghiệp, lâm nghiệp Ngân hàng Đầu tư phục vụ các đơn vị xây dựng cơ bản Ngân hàng Ngoại thương phục vụ các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu Sau khi Pháp lệnh ngân hàng ra đời và đặc biệt từ khi Luật Các Tổ chức tín dụng được Quốc hội Việt Nam thông qua vào tháng 12/1997, các NHTM đều được đăng ký hoạt động các loại nghiệp vụ ngân hàng khi hội đủ điều kiện do Nhà nước qui định Theo xu hướng này, các NHTM Việt Nam, quốc doanh cũng như cổ phần đã chuyển hướng đa dạng hoá đối tượng khách hàng, đa dạng hóa dịch vụ, phục vụ mọi

thành phần kinh tế, mọi lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác nhau, đặc biệt là phát triển thị phần trong dịch vụ đối ngoại, tài trợ xuất nhập khẩu

Một mặt tăng cường mở rộng hoạt động dịch vụ ngân hàng sang các lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế, các NHTM Việt Nam đang ngày càng mở rộng hoạt động ngân hàng bán lẻ, trong đó tín dụng tiêu dùng cho các tầng lớp dân cư đang được chú trọng phát triển Do đó đặc điểm chung trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay là vừa cho vay các doanh nghiệp, vừa cho vay bán lẻ cho các cá nhân, không tập trung chuyên phục vụ cho một đối tượng

Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) vốn là ngân hàng trước đây chuyên doanh trong lĩnh vực phục vụ các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, do tình hình cạnh tranh, một mặt vẫn phải giữ vững thị phần và là thế mạnh trước đây, mặt khác vẫn phải tiếp cận các hướng phát triển mới để mở rộng kinh doanh, thu hút khách hàng mới, thu hút nguồn vốn huy động trong dân cư Một trong những hướng phát triển mới của Vietcombank là phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, trong đó cho vay tiêu dùng (cho vay trả góp mua nhà, mua động sản, cho vay mua sắm đồ dùng gia đình, cho vay du học…) đang được khuyến khích phát triển, mở rộng tại các chi nhánh Vietcombank trên toàn quốc

1.5 Kỹ thuật cho vay trả góp :

Cho vay trả góp là một phương thức cho vay tiêu dùng rất phổ biến và được các ngân hàng thương mại Việt Nam sử dụng nhiều nhất hiện nay

1.5.1 Những vấn đề có tính nguyên tắc của phương thức cho vay trả góp:

Cho vay trả góp là hình thức trong đó ngân hàng cho phép người đi vay trả nợ (gồm tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất

định trong suốt thời hạn vay Phương thức này áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn và/hoặc thu nhập định kỳ của người vay không đủ khả năng thanh toán một lần hết số nợ vay, cần thời hạn trả nợ dài và trả dần bằng thu nhập định kỳ của người đi vay Cho vay trả góp thường áp dụng trong các trường hợp mua nhà, mua các động sản có giá trị (xe hơi, xe máy, máy vi tính và các đồ dùng có giá trị cao, v.v…) Do tính chất dài hạn của khoản vay, khi cho vay trả góp ngân hàng thường chú ý tới một số vấn đề cơ bản có tính nguyên tắc như : loại tài sản được tài trợ, số tiền khách hàng phải trả trước, chi phí tài trợ, điều khoản thanh toán và vấn đề trả nợ trước hạn

1.5.1.1 Loại tài sản được tài trợ trong cho vay trả góp:

Thiện chí trả nợ của người đi vay sẽ tốt hơn nếu tài sản hình thành từ tiền vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu của họ lâu dài trong tương lai Do đó khi lựa chọn tài sản để tài trợ, ngân hàng thường chú ý đến điều này nên thường chỉ muốn tài trợ cho nhu cầu mua những tài sản có thời hạn sử dụng lâu dài hoặc có giá trị lớn Với những loại tài sản như vậy, người tiêu dùng sẽ được hưởng những tiện ích từ chúng trong thời gian dài

1.5.1.2 Số tiền khách hàng phải trả trước:

Khi cho vay trả góp ngân hàng thường yêu cầu người đi vay thanh toán trước một phần giá trị tài sản cần mua sắm, số tiền này gọi là tiền trả trước Còn lại ngân hàng sẽ cho vay Số tiền phải trả trước cần phải đủ lớn để một mặt làm cho người đi vay nghĩ rằng họ chính là chủ sở hữu của tài sản, mặt khác có tác dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng Một khi không cảm nhận được rằng mình chính là chủ sở hữu của tài sản hình thành từ tiền vay thì người đi vay có thể sẽ có thái độ miễn cưỡng trong việc trả nợ Ngoài ra khi khách hàng không trả được nợ, trong nhiều trường hợpï ngân hàng phải xử lý tài sản để thu hồi nợ Hầu hết các tài sản đã qua sử dụng đều bị giảm giá trị,

cho nên số tiền trả trước có một vai trò rất quan trọng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro

Số tiền trả trước nhiều hay ít phụ thuộc vào các yếu tố sau:

• Loại tài sản: Đối với những tài sản có mức độ giảm giá nhanh thì

số tiền trả trước nhiều và ngược lại, dối với những tài sản có mức độ giảm giá chậm thì số tiền trả trước có thể đòi hỏi ít hơn

• Thị trường tiêu thụ tài sản sau khi được sử dụng: Tài sản sau khi

được sử dụng nếu vẫn có thể mua bán dễ dàng thì số tiền trả trước có xu hướng thấp hơn còn ngược lại, nếu tài sản đã qua sử dụng mà khó tiêu thụ thì số tiền trả trước phải cao hơn

• Năng lực tài chính của người đi vay: Nếu năng lực tài chính của

người đi vay cao hơn, khả năng trả nợ được đánh giá cao hơn thì số tiền trả trước có thể yêu cầu thấp hơn mức thông thường

1.5.1.3 Chi phí tài trợ:

Chi phí tài trợ là chi phí mà người đi vay phải trả cho ngân hàng cho việc sử dụng vốn Chi phí tài trợ chủ yếu bao gồm lãi vay và các chi phí có liên quan Chi phí tài trợ phải trang trải được chi phí vốn, chi phí hoạt động, bù đắp rủi ro, đồng thời mang lại phần lợi nhuận thỏa đáng cho ngân hàng

1.5.1.4 Điều khoản thanh toán:

Khi xác định các điều khoản liên quan đến việc thanh toán nợ của khách hàng khi vay trả góp, ngân hàng thường chú ý các vấn đề sau:

• Số tiền thanh toán mỗi kỳ phải phù hợp với khả năng thu nhập,

nằm trong mối quan hệ hài hòa với các nhu cầu chi tiêu khác của khách hàng

• Giá trị còn lại của tài sản tài trợ không được thấp hơn số tiền tài

trợ chưa được thu hồi

• Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi, phù hợp với khả năng trả nợ của

khách hàng Thông thường ngân hàng áp dụng kỳ hạn trả góp theo tháng vì lẽ nguồn trả nợ chính của người vay tiêu dùng là từ lương, được nhận hàng tháng

• Thời hạn tài trợ không nên quá dài Thời hạn tài trợ bị giới hạn

bởi thời hạn hoạt động của tài sản tài trợ Thời hạn tài trợ quá dài dễ làm giá trị tài sản tài trợ bị giảm mạnh Hiện nay các ngân hàng Việt Nam tài trợ trả góp mua xe hơi chỉ từ 3 – 4 năm, tài trợ mua nhà trả góp thông thường từ 5 – 10 năm, chỉ một số dự án đặc biệt có thời hạn tài trợ tối đa 15 năm

Số tiền khách hàng phải thanh toán cho ngân hàng mỗi định kỳ có thể

được tính theo một trong các phương thức sau:

- Phương thức gộp: Theo phương pháp này, trước hết lãi được tính bằng

cách lấy vốn gốc nhân với lãi suất và thời hạn vay, sau đó công toàn bộ lãi vay với vốn gốc, chia tổng số lãi và gốc này cho số kỳ hạn trả nợ để tìm ra số tiền trả nợ định kỳ Công thức tính như sau:

V0 + L

T = - Trong đó : L = V0 r n

n

T : Số tiền thanh toán định kỳ

L : Chi phí tài trợ ( lãi vay và các chi phí liên quan, để đơn giản giả sử chi phí tài trợ chỉ gồm lãi vay)

V0 : Vốn gốc

n : Số kỳ hạn

r : lãi suất vay

Ví dụ 1: V0 = 50.000.000 đồng

n = 24 (định kỳ theo tháng)

Ta tính được số tiền phải trả nợ hàng tháng như sau : 50.000.000 + ( 50.000.000 x 0,12/12 x 24)

T = - = 2.583.334 đ

24 Với cách tính theo phương thức gộp, lãi được tính trên cơ sở toàn bộ vốn gốc ban đầu cho suốt thời hạn vay Trong khi đó vào mỗi định kỳ người vay đã phải thanh toán một phần vốn gốc, vốn gốc ban đầu đã giảm dần sau các kỳ thanh toán Do đó lãi suất được dùng để tính lãi không phải là lãi suất thực sự mà khách hàng phải trả Để bảo vệ quyền lợi của người đi vay, pháp luật ở một số nước yêu cầu ngân hàng phải qui đổi lãi suất tính toán ( r ) sang lãi suất hiệu dụng ( lãi suất người đi vay phải chịu thực tế) và niêm yết công khai để người vay cân nhắc chi phí phải trả cho ngân hàng, từ đó có quyết định lựa chọn hợp lý

Công thức áp dụng để qui đổi lãi suất hiệu dụng như sau :

2mL

i = -

V0(n+1) Trong đó i : Lãi suất hiệu dụng

m : Số kỳ hạn thanh toán trong một năm Như vậy, lấy ví dụ 1 trên đây, ta tính lãi suất hiệu dụng mà người đi vay phải trả thực tế là :

- Phương thức lãi đơn (còn gọi là phương thức kỳ khoản giảm dần) :

Theo phương thức này vốn gốc sẽ được chia đều cho mỗi kỳ hạn trả nợ, lãi tính theo số dư nợ thực tế còn lại

V0

Vốn gốc phải trả cho mỗi kỳ hạn Vni = -

n

V0 : Số vốn gốc ban đầu

n : Số kỳ hạn trả nợ

- Phương thức kỳ khoản tăng dần: Theo phương thức này vốn gốc cũng

được chia đều cho mỗi kỳ hạn trả nợ nhưng tiền lãi tính theo số vốn gốc đã hoàn trả theo định kỳ Công thức tính lãi phải trả mỗi kỳ hạn theo phương thức này như sau :

V0

Ii = - x ni x r

n Số tiền trả định kỳ T = Vni + Ii

Theo phương thức này tiền lãi sẽ nhỏ nhất ở kỳ hạn đầu tiên, lớn nhất

ở kỳ hạn cuối cùng Phương thức này hiện nay rất ít được áp dụng tại các ngân hàng Việt Nam do phương thức trả lãi áp dụng cho khách hàng không tương thích với phương thức trả lãi huy động vốn của các ngân hàng

- Phương thức kỳ khoản cố định: là phương thức phân phối đều mức trả

nợ (gồm vốn gốc + lãi) cho mỗi kỳ hạn, theo đó mức hoàn trả cho mỗi kỳ hạn được xác định như sau:

r

T = V0 x -

1 – (1 + r )-n

Trong đó:

V0 : Vốn gốc ban đầu

T : Mức hoàn trả định kỳ (bao gồm cả gốc và lãi)

r : Lãi suất tính cho mỗi kỳ

n : Số kỳ hạn trả nợ Theo công thức này mức hoàn trả mỗi kỳ bằng nhau Tiền lãi được tính theo số dư và phải xác định trước Vốn gốc phải trả là chênh lệch giữa mức hoàn trả định kỳ (T) và tiền lãi

1.5.1.5 Vấn đề trả nợ trước hạn:

Thông thường người đi vay có thể trả nợ trước hạn Nếu tiền trả góp được tính theo phương thức lãi đơn (kỳ khoản giảm dần), kỳ khoản tăng dần hay kỳ khoản cố định thì không gặp khó khăn gì khi khách hàng trả nợ trước hạn Người đi vay chỉ phải thanh toán toàn bộ vốn gốc còn thiếu và lãi vay của kỳ hạn hiện tại (nếu có) cho ngân hàng Tuy nhiên nếu tiền vay trả góp tính theo phương thức gộp thì việc trả nợ trước hạn sẽ phức tạp hơn Theo phương thức gộp lãi được tính trên cơ sở giả định rằng tiền vay sẽ được khách hàng sử dụng cho đến lúc kết thúc hợp đồng, nếu khách hàng trả nợ trước hạn thì thời hạn thực tế sẽ khác với thời hạn giả định ban đầu, như vậy số tiền lãi phải trả cũng có sự thay đổi Trong trường hợp này ngân hàng thường áp dụng các phương pháp giống như các phương pháp phân bổ lãi cho vay để tính ra số lãi thực sự phải thu, dựa trên thời hạn trả nợ thực tế Phương pháp phổ biến

hiện nay là phương pháp tỷ suất lợi tức hiệu dụng, hay còn gọi là qui tắc 78

Tên gọi qui tắc 78 xuất phát từ kết quả tổng cộng dãy số từ 1 -> 12, tượng

trưng cho 12 kỳ trả góp Dù vậy qui tắc này vẫn áp dụng cho các khoản vay

có số kỳ hạn trả góp khác với 12

Trở lại số liệu từ ví dụ 1 trên đây ta có tổng số lãi phải trả cho khoản

vay L = 50.000.000 x 0,12/12 x 24 = 12.000.000 đồng, ngân hàng sẽ phân bổ

thu lãi như sau :

Bảng 1 Bảng phân bổ lãi phương thức gộp

Nếu sau 18 tháng khách hàng muốn trả hết nợ, vấn đề đặt ra là người vay

phải thanh toán số tiền lãi là bao nhiêu cho thỏa đáng Trường hợp này

phương pháp qui tắc 78 được áp dụng để tính số lãi ngân hàng được hưởng

như sau:

1+2+3+4+5+6 12.000.000 - -x 12.000.000 = 1+2+3+…+24

21

= (1 - -)x 12.000.000 = 11.160.000 đồng

Số tiền này lớn hơn tổng số lãi khách hàng đã thanh toán trong 18 tháng qua

là (18 x 12.000.000/24) = 9.000.000 đồng Như vậy khách hàng phải thanh

toán cho ngân hàng thêm số lãi là : 11.160.000 – 9.000.000 = 2.160.000 đồng

và số tiền gốc là :

50.000.000

6 x - = 12.500.000 đồng,

24 Tổng cộng gốc và lãi 14.660.000 đồng

1.5.2 Kỹ thuật thẩm định trong cho vay trả góp

1.5.2.1 Phương pháp hệ thống điểm số

Hoạt động cho vay trả góp của ngân hàng liên quan đến rất đông số lượng khách hàng Mỗi khách hàng thường vay số tiền không lớn so với lĩnh vực sản xuất kinh doanh Muốn có được mức dư nợ lớn trong cho vay trả góp, ngân hàng phải thực hiện số lượng hợp đồng tín dụng lớn gấp nhiều lần so với cho vay các doanh nghiệp kinh doanh Với số lượng khách hàng lớn thì yêu cầu về một cơ chế kiểm soát an toàn và hiệu quả đối với việc ra quyết định cho vay là hết sức cần thiết Các ngân hàng hiện nay khi cho vay bán lẻ thường sử dụng một trợ thủ rất đắc lực để ra quyết định cấp tín dụng, đó là hệ thống điểm số Hệ thống điểm số là tập hợp các tiêu thức khác nhau liên quan đến từng khách hàng vay tiêu dùng nói chung và vay trả góp nói riêng Mỗi tiêu thức có một điểm số khác nhau tùy theo tình trạng của tiêu thức này và tầm quan trọng của nó trong hệ thống tiêu thức Tùy theo mỗi ngân hàng có thể lập hệ thống tiêu thức của riêng mình Thông thường một hệ thống điểm số có các yếu tố sau đây :

- Thời gian làm công việc hiện tại

- Tình trạng gia đình (có gia đình, độc thân, đã ly hôn)

- Độ tuổi

- Nghề nghiệp

- Hình thức lao động ( có kỹ năng hay không )

- Thời hạn cư trú

- Số lượng người sống phụ thuộc vào người vay

- Có điện thoại liên lạc hay không?

- Thu nhập hàng năm của người vay và gia đình

- Loại tài khoản có tại ngân hàng

- Các dịch vụ đang sử dụng của ngân hàng

Qua việc chấm điểm khách hàng vay theo hệ thống điểm số, các ngân hàng sẽ sàng lọc khách hàng, chỉ chấp nhận xét cấp tín dụng cho những khách hàng đạt điểm chuẩn để cấp tín dụng mà thôi

Khi môi trường kinh tế – xã hội có những biến động lớn ảnh hưởng đến các yếu tố trong hệ thống điểm số, các ngân hàng phải xem xét đánh giá lại

vị trí của các yếu tố bị ảnh hưởng trong hệ thống Do đó các ngân hàng phải thường xuyên tái xét, bổ xung và sửa đổi hệ thống điểm số của ngân hàng Phương pháp hệ thống điểm số vẫn có một số nhược điểm sau :

- Các thông tin về người vay là các thông tin trong quá khứ vì vậy không thể phản ánh một cách hoàn toàn chính xác tư cách tín dụng của người vay trong tương lai

- Các thông tin dùng trong hệ thống điểm số thường phiến diện vì chỉ là các thông tin thống kê về người vay

- Phương pháp này dựa trên cơ sở số đông và như vậy có thể bỏ qua các trường hợp khách hàng có hoàn cảnh cá biệt

Những hạn chế trên đây chính là lý do phương pháp hệ thống điểm số thường được sử dụng bổ xung với phương pháp phán đoán

1.5.2.2 Phương pháp phán đoán

Phương pháp phán đoán là một quá trình trong đó ngân hàng tiến hành phân tích và đánh giá tất cả các thông tin định tính và định lượng về khách hàng nhằm mục tiêu hạn chế các khoản vay có nhiều rủi ro Cùng với kết quả điểm số nhận được thông qua phương pháp hệ thống điểm số, ngân hàng còn quan tâm đến nhiều vấn đề khác như khả năng trả nợ, bảo đảm cần có, việc

tuân thủ nội dung chính sách của ngân hàng Các thông tin có tính chất chủ quan về khách hàng như thái độ, diện mạo của khách hàng, khả năng quan hệ với ngân hàng trong tương lai … có ảnh hưởng đáng kể đến quyết định cấp tín dụng của ngân hàng

Nội dung các yếu tố thẩm định trong cho vay trả góp cũng gần giống như các loại cho vay khác Tùy theo ngân hàng mà hệ thống các yếu tố được phân tích có thể khác nhau, phổ biến nhất hiện nay là hệ thống 5C và hệ thống CAMPARI

5C là các chữ cái tiếng Anh đầu tiên của một nhóm các nội dung mà ngân hàng cần phân tích, đó là :

Character ( Tư cách người đi vay) :

Tư cách của người đi vay muốn đề cập tới thiện chí trả nợ của người đi vay Để được ngân hàng cho vay, người đi vay cần phải được xác định là lương thiện và có thể tin tưởng được Tuy nhiên điều này không dễ thực hiện, nhất là đối với khách hàng mới tiếp xúc lần đầu Tư cách của người đi vay có thể được phán đoán bằng cách xem xét các thông tin lịch sử về quan hệ của khách hàng với các ngân hàng và các bạn hàng của khách hàng, hoặc những thông tin thu được từ phỏng vấn Khi xem xét tư cách người đi vay, ngân hàng cần làm rõ được các vấn đề cơ bản sau đây :

• Những gì khách hàng nói ra có nhất quán với những gì đã trình bày trong giấy đề nghị vay, trong phương án trả nợ không?

• Liệu khách hàng có cường điệu trong việc đưa ra các lý lẽ để vay mượn không?

• Các thông tin trong quá khứ của khách hàng có tốt không?

• Nếu là khách hàng mới thì cần tìm hiểu lý do khách hàng lựa chọn ngân hàng? Ngân hàng có thu thập đủ thông tin để đánh giá khách hàng không?

• Mục đích vay có hợp lý và chấp nhận được không?

Capacity (Khả năng vay mượn của người đi vay):

Ngân hàng phải chắc chắn được rằng người đi vay có quyền yêu cầu ngân hàng cho vay, về mặt pháp lý, đủ tư cách để ký kết hợp đồng vay

Cash (Khả năng tạo ra tiền để trả nợ ngân hàng):

Khoản vay phải được hoàn trả là yêu cầu cơ bản của hoạt động cho vay Ngân hàng không thể cấp tín dụng cho khách hàng không có khả năng hoàn trả tiền vay, ngay cả khi khoản vay có bảo đảm Bảo đảm tiền vay chỉ đóng vai trò dự phòng cho khả năng trả nợ mà thôi Để biết khách hàng có khả năng trả nợ hay không, ngân hàng cần thực hiện một số công việc sau:

• Tính toán số tiền khách hàng phải trả bao gồm cả gốc và tiền lãi

• Xác định nguồn trả nợ của khách hàng

• Trừ các khoản chi tiêu mà khách hàng phải sử dụng từ nguồn trả nợ

• Xác định thời gian hoàn trả nợ chính xác phù hợp thu nhập của khách hàng và điều kiện của ngân hàng

Collateral (Bảo đảm tín dụng):

Bảo đảm tín dụng chỉ là phương tiện dự phòng trường hợp khách hàng không trả được nợ Ngân hàng không cho vay chỉ dựa trên bảo đảm tín dụng Trong cho vay trả góp các ngân hàng thường yêu cầu người đi vay có tài sản thế chấp, cầm cố để đảm bảo khoản vay, tài sản có thể là tài sản người đi vay đang sở hữu hợp pháp, tài sản bảo lãnh của người thứ ba hoặc chính tài sản hình thành từ vốn vay Tài sản đảm bảo phải hợp pháp, định giá dễ dàng và có khả năng xử lý, phát mãi được khi cần thiết

Conditions (Điều kiện môi trường):

Ngân hàng phải dự đoán xu hướng ngành nghề của người đi vay và những biến động của điều kiện kinh tế – xã hội có thể ảnh hưởng đến người

đi vay như thế nào?

Hệ thống CAMPARI cũng tương tự như hệ thống 5C, đó là nhóm các yếu tố cần thẩm định gồm :

Character (Tư cách của người đi vay) Ability (Năng lực của người đi vay) Margin (Lãi cho vay)

Purpose (Mục đích vay) Amount (Số tiền cho vay) Repayment (Sự hoàn trả) Insurance (Bảo đảm)

Kỹ thuật cho vay trả góp trình bày trên đây là cơ sở lý thuyết chung, mỗi ngân hàng có những ứng dụng phù hợp với điều kiện riêng của mình và phải tuân thủ các qui định pháp luật hiện hành để thực hiện nghiệp vụ này

Phần tiếp sau đây sẽ trình bày về chương trình thử nghiệm phát triển sản phẩm cho vay trả góp mua nhà của Vietcombank Tân Thuận, một Chi nhánh của Vietcombank tại TP HCM, một chương trình đi theo phương hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Vietcombank

Chương 2

CHƯƠNG TRÌNH LIÊN KẾT CHO VAY TRẢ GÓP MUA NHÀDỰ ÁN SKY GARDEN II CỦA VIETCOMBANK TÂN THUẬNVÀ

CÔNG TY LIÊN DOANH PHÚ MỸ HƯNG

(chương trình dự án Sky Garden) 2.1 Giới thiệu vài nét về Vietcombank Tân Thuận và Công ty Liên

doanh Phú Mỹ Hưng

2.1.1 Vietcombank Tân Thuận

Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Khu Chế Xuất Tân Thuận (Vietcombank Tân Thuận) là một Chi nhánh thuộc hệ thống Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam, được thành lập theo Quyết định số 70/TCCB ngày 26/08/1993 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Trụ sở chính của Vietcombank Tân Thuận đặt tại Khu Chế Xuất Tân Thuận, quận 7,

TP HCM Khi mới thành lập, hoạt động chính của Vietcombank Tân Thuận là cung ứng các dịch vụ ngân hàng một cách toàn diện cho các doanh nghiệp trong Khu Chế xuất Tân Thuận, phần lớn là các doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài, và các thành phần kinh tế khác trong khu vực quận 7 và thành phố Hồ Chí Minh Thừa hưởng thế mạnh của Vietcombank trong lĩnh vực phục vụ các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, Vietcombank Tân Thuận đã thu hút được các khách hàng lớn trong lĩnh vực này Các dịch vụ ngân hàng mà Vietcombank Tân Thuận cung ứng cho khách hàng ngày càng hoàn thiện, từ cho vay, bảo lãnh, thu hút tiền gửi, đến thanh toán nội địa, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, phát hành và thanh toán thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ nội địa ATM,…

Bắt đầu từ năm 2000, Vietcombank chuyển hướng mở rộng kinh doanh sang các đối tượng tiềm năng khác, ngoài lĩnh vực và những khách hàng

truyền thống trước nay, đó là tăng cường mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ

tới các đối tượng dân cư, các doanh nghiệp vừa và nhỏ với các dịch vụ đa

dạng, phù hợp nhu cầu các đối tượng này Để thực hiện chính sách mở rộng

đối tượng khách hàng, Vietcombank Tân Thuận cũng như các chi nhánh

Vietcombank khách tại TP HCM đều tăng cường mở rộng mạng lưới, đưa dịch

vụ ngân hàng tới mọi tầng lớp dân cư, vừa thu hút được nguồn tiền gửi của

dân cư, vừa cung ứng các dịch vụ cho các đối tượng này Từ năm 1998 đến

năm 2005, Vietcombank Tân Thuận từ chỗ chỉ có trụ sở chính tại Khu Chế

Xuất Tân Thuận đã mở thêm 5 chi nhánh cấp 2 tại các vị trí trọng yếu :

Chi nhánh Thủ Đức tại Khu Chế xuất Linh Trung 1, Chi nhánh Linh Trung tại

Khu Chế xuất Linh Trung 2, Chi nhánh Nhà Rồng tại quận 4, Chi nhánh Bình

Thạnh tại quận Bình Thạnh, Chi nhánh Phú Mỹ Hưng tại khu đô thị mới Phú

Mỹ Hưng, quận 7

Nhờ mạng lưới chi nhánh cấp 2 hỗ trợ trong việc mở rộng khách hàng,

tăng cường huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả, hoạt động kinh doanh

hàng năm của Vietcombank Tân Thuận đều tăng trưởng tốt

Bảng 2 Kết quả kinh doanh của Vietcombank Tân Thuận

Đơn vị : triệu đồng

Kết quả kinh doanh

2.1.2 Công ty Liên doanh Phú Mỹ Hưng

Công ty Liên doanh Phú Mỹ Hưng thành lập theo Giấy phép đầu tư số 602/GP ngày 19/05/1993 do Uûy ban Nhà nước về Hợp tác đầu tư cấp Tổng vốn đầu tư của liên doanh là 242 triệu USD Các bên liên doanh gồm : phía Việt Nam là Công ty phát triển công nghiệp Tân Thuận góp 30% vốn đầu tư, phía nước ngoài là Tập đoàn Central Trading & Development (CT & D) - Đài Loan góp 70% vốn Công ty phát triển công nghiệp Tân Thuận là một doanh nghiệp nhà nước, góp vào liên doanh quyền sử dụng 750 ha đất do Chính phủ giao Tập đoàn CT & D góp vốn liên doanh bằng tiền CT & D là một tập đoàn kinh doanh đa ngành tại Đài Loan Tập đoàn đã đầu tư ra nước ngoài nhiều dự án sản xuất, kinh doanh lớn tại Việt Nam, Trung quốc Tại Việt Nam hiện nay CT & D đầu tư vốn vào ba liên doanh là Công ty đầu tư và phát triển Khu Chế Xuất Tân Thuận, Nhà máy điện Hiệp Phước và Công ty Phú Mỹ Hưng

Công ty Phú Mỹ Hưng được giao 750 ha đất tại quận 7 để đầu tư khu đô thị mới, với xương sống là Đại lộ Nguyễn Văn Linh do Công ty đầu tư, Công ty đã qui hoạch 5 cụm đô thị dọc theo trục lộ này bao gồm Trung tâm đô thị Phú Mỹ Hưng (khu A) 409 ha, Làng đại học (khu B) 95 ha, Trung tâm kỹ thuật cao (khu C) 46 ha, Trung tâm lưu thông hàng hóa I & II (khu D & E) 115

ha và 85 ha Hiện nay Đại lộ Nguyễn Văn Linh đã hoàn tất 2 giai đoạn, giai đoạn 3 cũng là giai đoạn cuối đang thực hiện, dự kiến cuối quý I/2006 hoàn tất Trung tâm đô thị Phú Mỹ Hưng (khu A) đang được tập trung đầu tư nhiều dự án nhà ở cao cấp, trung tâm thương mại, tài chính… đang hình thành và thu hút nhiều khách hàng đầu tư Các dự án nhà ở của Công ty đều rất thành công, tạo doanh thu lớn cho Công ty do công ty đã qui hoạch và thiết kế được một khu đô thị đạt tiêu chuẩn quốc tế với môi trường sống đảm bảo Thị

trường nhà ở tại địa bàn đang phát triển nên Công ty liên tục thu lãi lớn trong

3 năm qua Doanh thu chủ yếu của Công ty là bán nhà tại các dự án nhà ở và

cho thuê đất tại khu thương mại, trong đó doanh thu bán nhà là chủ yếu

Bảng 3 Kết quả kinh doanh của Công ty Phú Mỹ Hưng

Đơn vị : triệu đồng

Kết quả kinh doanh

2003 2004

Chỉ tiêu

2002

Thực hiện

2.2 Xuất phát điểm của chương trình liên kết cho vay trả góp mua nhà

dự án Sky Garden II :

2.2.1 Chính sách phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Vietcombank

Ngay từ năm 2000, Vietcombank đã có chính sách định hướng phát

triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhằm đa dạng hóa hoạt động, mở rộng phát

triển khách hàng cá nhân bằng nhiều chính sách, sản phẩm mới như phát

hành thẻ tín dụng, thẻ thanh toán, thẻ ghi nợ nội địa rút tiền tự động (ATM),

các dịch vụ tài khoản tiền gửi cá nhân, các sản phẩm cho vay bán lẻ như cho

vay tiêu dùng, cho vay trả góp, cho vay du học ,… Cụ thể, năm 2001

Vietcombank đã ban hành qui chế cho vay cán bộ, nhân viên; đầu năm 2004

Vietcombank ban hành qui chế cho vay trả góp (mua nhà, động sản có giá

trị), cho vay du học với những điều kiện , yêu cầu cụ thể để các chi nhánh dễ

dàng ứng dụng Mục tiêu của chính sách phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ

của Vietcombank trước hết là đa dạng hóa sản phẩm, đa dạng hóa đối tượng

khách hàng, tăng cường thị phần trong lĩnh vực bán lẻ, phân tán rủi ro, tăng

doanh thu , lợi nhuận vì kinh doanh dịch vụ bán lẻ tuy qui mô từng dịch vụ nhỏ nhưng doanh thu rất đáng kể vì mức phí thu từ loại hình này khá cao

Không nằm ngoài xu thế cũng như chính sách chung của Vietcombank, Vietcombank Tân Thuận đã từng bước thực hiện phát triển các sản phẩm bán lẻ một cách hiệu quả Các sản phẩm như phát hành các loại thẻ, nhất là thẻ ATM , Vietcombank Tân Thuận đã đạt những kết quả khả quan, tính đến cuối năm 2004 đã phát hành trên 100.000 thẻ Hiện nay Vietcombank Tân Thuận là chi nhánh đứng thứ 3 toàn hệ thống Vietcombank về số lượng thẻ ATM đã phát hành Về hoạt động tín dụng bán lẻ Vietcombank Tân Thuận cũng đã cho vay tiêu dùng đối với cán bộ nhân viên các doanh nghiệp có quan hệ lâu năm, có uy tín với ngân hàng, tuy nhiên doanh số cho vay loại hình này trong

cơ cấu dư nợ của Vietcombank Tân Thuận không lớn do Vietcombank Tân Thuận mới bắt đầu phát triển loại hình này gần đây

Sau khi Vietcombank ban hành qui chế cho vay trả góp (mua nhà, động sản có giá trị), Vietcombank Tân Thuận đã mong muốn thử nghiệm phát triển một trong những sản phẩm cho vay bán lẻ chủ yếu : cho vay trả góp mua nhà Mục đích chủ yếu là đa dạng hóa sản phẩm bán lẻû của Vietcombank Tân Thuận và tăng tỷ trọng cho vay bán lẻ trong cơ cấu dư nợ

2.2.2.Nhu cầu thúc đẩy tiêu thụ sản phẩm của Công ty Phú Mỹ Hưng

Như đã giới thiệu ở phần trên, Công ty Phú Mỹ Hưng đã rất thành công

ở các sản phẩm nhà ở tại Khu đô thị mới Phú MyÕ Hưng Tuy nhiên với quỹ đất có hạn, Công ty phải tính đến việc phát triển các sản phẩm căn hộ chung

cư cao tầâng với các cấp khác nhau Vì vậy năm 2003 Công ty đã tiến hành thực hiện dự án khu phố Sky Garden tại Khu đô thị mới Phú Mỹ Hưng, quận

7 Khu phố Sky Garden là dự án có qui mô đầu tư lớn nhất của Công ty Phú

Mỹ Hưng hiện nay, nằm tại vị trí rất thuận tiện, cách trục đường Bắc – Nam khoảng 300m, từ đây sang trung tâm quận 1 chỉ khoảng 10 phút đi xe qua hướng cầu kênh Tẻ Dự án bao gồm khoảng 3.500 căn hộ tập trung tại các tòa nhà cao từ 10 – 16 tầng, được qui hoạch và thiết kế theo mô hình nhà ở tại các quốc gia tiên tiến Dự án được thực hiện làm 5 giai đoạn Giai đoạn 1 gồm

11 block nhà cao từ 10 – 16 tầng với 706 căn hộ với diện tích từ 71m2 - 235 m2 Giai đoạn 1 đã hoàn thành sau 2 năm thực hiện và đã bàn giao nhà cho khách hàng vào tháng 7/2005 Vào năm 2002 – 2003 do loại hình căn hộ chung cư cao tầng là sản phẩm mới, chưa thực sự chiếm lĩnh được thị trường và thu hút khách hàng đầu tư mạnh mẽ nên tốc độ bán sản phẩm Sky Garden giai đoạn I của Công ty Phú Mỹ Hưng chưa được như mong muốn Trong quá trình kinh doanh, Công ty Phú Mỹ Hưng nhận thấy nhu cầu mua căn hộ cao tầng tại đây đang có xu hướng tăng bởi tổng giá trị một căn hộ thấp hơn nhiều so với một căn nhà biệt lập mà người mua vẫn mua được một nơi ở tốt, đồng thời nhiều khách hàng có nhu cầu mua nhưng chưa tích lũy được số tiền cần thiết để trả ngay Do đó Công ty đã đề nghị Vietcombank Tân Thuận cùng Công ty liên kết thực hiện một chương trình tài trợ trả góp cho người mua nhà dự án Sky Garden để khai thác tiềm năng thị trường loại hình căn hộ chung cư cao tầng, thúc đẩy tốc độ bán sản phẩm của Công ty

Xuất phát từ nhu cầu thực tế của hai bên, ngày 26/03/2004 Vietcombank Tân Thuận và Công ty Phú Mỹ Hưng đã ký Hợp đồng liên kết thực hiện một chương trình cho vay mua nhà dự án Sky Garden giai đoạn II (bao gồm 9 block nhà với 710 căn hộ) do Công ty Phú Mỹ Hưng đầu tư xây dựng tại Khu đô thị mới Phú Mỹ Hưng, quận 7, TP HCM

2.3 Nội dung chương trình dự án Sky Garden

2.3.1.Mục đích của chương trình:

Mục đích của chương trình liên kết tài trợ dài hạn này là hỗ trợ vốn cho những khách hàng có nhu cầu mua nhà ở trong dự án Sky Garden và có khả năng tài chính để hoàn vốn ngân hàng trong thời gian thích hợp

2.3.2.Điều kiện cho vay theo chương trình:

Đối tượng khách hàng : Tất cả các khách hàng có nhu cầu mua căn hộ

thuộc dự án Sky Garden II của Công ty Phú Mỹ Hưng, có đủ năng lực hành vi dân sự, năng lực pháp luật dân sự theo qui định của pháp luật, có vốn tự có tối thiểu 30% giá trị căn nhà định mua, có khả năng tài chính để hoàn trả nợ vay ngân hàng trong thời gian thích hợp theo đánh giá của ngân hàng

Thời hạn cho vay : tối đa 15 năm

Giá trị khoản vay : tối đa 70% giá trị căn hộ, theo HĐ mua bán nhà

giữa khách hàng và Công ty Phú Mỹ Hưng

Lãi suất cho vay: Lãi suất tiết kiệm 12 tháng do Vietcombank Tân

Thuận công bố + 0,2% (tại thời điểm nhận nợ), điều chỉnh định kỳ vào ngày 01/01 và 01/07 hàng năm

Định kỳ trả nợ : hàng tháng

Số tiền trả nợ định kỳ bằng nhau (bao gồm cả gốc và lãi) trong suốt

thời gian vay vốn

Tài sản bảo đảm : là tài sản hình thành từ vốn vay (căn hộ khách hàng

mua) và/hoặc tài sản khác được ngân hàng chấp nhận Nếu thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay, khách hàng phải mua bảo hiểm tài sản trong suốt thời gian vay vốn

Khách hàng chứng minh được mình có đủ nguồn thu nhập để trả góp cho ngân hàng