2.5.1.Quâ trình thực hiện chương trình dự ân Sky Garden
Trước khi khai trương dự ân, Vietcombank Tđn Thuận đê tiến hănh tập huấn cho nhđn viín bân hăng của Công ty Phú Mỹ Hưng về nội dung chương trình, điều kiện cho vay theo chương trình vă những phương phâp đânh giâ sơ bộ khả năng tăi chính của khâch hăng, câc điều kiện tối thiểu về thu nhập câ nhđn để có thể chứng minh được khả năng trả nợ thông qua bảng cđu hỏi thông tin câ nhđn.
Câc nhđn viín bân hăng cũng được hướng dẫn câch tính mức hoăn trả định kỳ của số tiền khâch hăng vay với lêi suất dự tính hiện tại theo phương thức kỳ khoản cố định, lă phương thức phđn phối đều mức trả nợ (gồm vốn gốc + lêi) cho mỗi kỳ hạn, theo đó mức hoăn trả cho mỗi kỳ hạn được xâc định như sau: r T = V0 x --- 1 – (1 + r )-n Trong đó: V0 : Vốn gốc ban đầu T : Mức hoăn trả định kỳ
r : Lêi suất tính cho mỗi kỳ n : Số kỳ hạn trả nợ
Theo công thức năy, một khoản vay 500 triệu đồng thời hạn 15 năm, lêi suất dự kiến 0,68 % + 0,2% = 0,88%, định kỳ trả nợ hăng thâng (180 kỳ) sẽ có mức hoăn trả định kỳ lă :
0,0088
A = 500.000.000 đ x --- = 5.545.608 đ 1 –( 1 + 0,0088)–180
Cũng khoản vay 500 triệu đồng, nếu thời hạn vay 10 năm, lêi suất như trường hợp trín, định kỳ trả nợ hăng thâng (120 kỳ) thì mức hoăn trả định kỳ sẽ lă :
0,0088
A = 500.000.000 x --- = 6.763.559 đ 1 –( 1 + 0,0088)-120
(Tham khảo Bảng kế hoạch trả nợ số 1 vă số 2 – Phụ lục 1, 2).
Mức hoăn trả định kỳ dự tính sẽ lă căn cứ để tính toân, so sânh với thu nhập định kỳ hăng thâng của khâch hăng để xâc định khả năng trả nợ. Thu nhập của khâch hăng sau khi trừ những chi phí sinh hoạt thông thường, phần còn lại phải lớn hơn mức hoăn trả định kỳ. Để đảm bảo khả năng trả nợ, cũng như dự phòng những trường hợp bất trắc trong cuộc sống, hoặc trường hợp lêi suất có thể tăng, Ngđn hăng chỉ thu tối đa 70% phần thu nhập sau khi trừ chi phí sinh hoạt của khâch hăng. Như vậy để có thể trả được 5.545.608 đồng nợ ngđn hăng hăng thâng, khâch hăng phải có thu nhập sau khi trừ câc chi phí sinh hoạt thông thường tối thiểu lă 7.922.000 đồng. Tương tự với số tiền trả định kỳ hăng thâng 6.763.559 đồng, khâch hăng phải có thu nhập sau khi trừ chi phí sinh hoạt thông thường tối thiểu lă 9.662.000 đồng.
Số tiền vay vă thời hạn vay khâc nhau sẽ có mức hoăn trả định kỳ khâc nhau nín nhđn viín bân hăng sẽ tự tính toân cho từng trường hợp cụ thể để tư
vấn cho khâch hăng. Nếu khâch hăng thấy mình đủ khả năng trả nợ, nhđn viín bân hăng sẽ giới thiệu sang ngđn hăng lăm hồ sơ vay vốn.
Nhờ việc tập huấn năy, nhđn viín bân hăng của Công ty Phú Mỹ Hưng đê nắm bắt tinh thần của chương trình vă tư vấn khâ tốt cho khâch hăng. Tổng số khâch hăng có nhu cầu vay vốn do Công ty Phú Mỹ Hưng giới thiệu sang ngđn hăng lă 309 người thì có 240 người được ngđn hăng duyệt cho vay, chiếm tỷ lệ 77,67%. Việc thẩm định ban đầu của câc nhđn viín bân hăng của Công ty Phú Mỹ Hưng đê săng lọc khâch hăng giúp cho ngđn hăng, tiết kiệm thời gian thẩm định của ngđn hăng do giảm bớt được số lượng khâch hăng không đạt yíu cầu.
Sau khi tiếp nhận khâch hăng do Công ty Phú Mỹ Hưng giới thiệu,
Ngđn hăng tiến hănh hướng dẫn khâch hăng lập hồ sơ vay vốn gồm : Giấy đề nghị vay vốn; Bảng kí khai thông tin khâch hăng; câc giấy tờ chứng minh nguồn tăi chính, xâc nhận mức thu nhập của khâch hăng; bản sao câc giấy tờ tùy thđn (chứng minh thư, hộ khẩu); bản sao giấy tờ sở hữu câc tăi sản hợp phâp hiện có. Sau khi khâch hăng nộp đủ hồ sơ, căn cứ văo kí khai của khâch hăng, ngđn hăng sẽ tiến hănh thẩm định khâch hăng vă khả năng tăi chính của khâch hăng theo qui trình thẩm định, qui trình chấm điểm xếp hạng khâch hăng câ nhđn theo tiíu chuẩn Vietcombank qui định. Việc thẩm định khâch hăng vay vốn theo chương trình dự ân Sky Garden được thực hiện tại Hội sở Vietcombank Tđn Thuận vă Chi nhânh cấp 2 Phú Mỹ Hưng. Qua 14 thâng thực hiện chương trình, câc cân bộ tín dụng đê thẩm định hoăn tất 309 hồ sơ vay với số lượng chấp thuận cho vay lă 240 hồ sơ, từ chối 69 hồ sơ không hội đủ điều kiện cần thiết.
Quâ trình thẩm định khâch hăng vay được thực hiện nhanh gọn lă nhờ Vietcombank đê ban hănh tiíu chuẩn xếp hạng khâch hăng đối với câ nhđn,
trong đó qui định câc bước xếp hạng vă phđn loại khâch hăng. Xếp hạng tín dụng câ nhđn được tiến hănh qua hai bước cơ bản sau đđy :
Bước 1 : Lựa chọn sơ bộ mức độ 1
Thông qua câc chỉ tiíu về tuổi, học vấn, nghề nghiệp, thời gian công tâc, tình trạng cư trú, cơ cấu gia đình, số người ăn theo, thu nhập hăng năm của câ nhđn khâch hăng vă thu nhập hăng năm của gia đình khâch hăng, cân bộ tín dụng đối chiếu bảng điểm qui định để chấm điểm tổng thể. Nếu điểm đạt được > 0 sẽ chuyển sang bước 2. Nếu điểm <= 0 thì từ chối cho vay.
Bước 2: Chấm điểm vă phđn loại
Bước 2 sẽ chấm điểm khâch hăng theo chỉ tiíu mức độ 2 về quâ trình giao dịch với ngđn hăng như tình hình trả nợ ngđn hăng, tình hình trả lêi, tổng nợ ngđn hăng hiện tại, câc dịch vụ của Vietcombank khâch hăng đang sử dụng, số dư tiền gửi tiết kiệm trung bình năm trước. Sau khi tổng hợp điểm cân bộ tín dụng phđn loại khâch hăng theo loại từ A+ đến D (có 10 loại). Khâch hăng loại A+, A, A- lă khâch hăng được đânh giâ có mức độ rủi ro thấp, loại B+, B, B-, C+ lă khâch hăng có mức độ rủi ro trung bình, loại C, C-, D lă khâch hăng có mức độ rủi ro cao. Nếu khâch hăng thuộc loại C+ đến D ngđn hăng sẽ từ chối cấp tín dụng. Sau bước chấm điểm khâch hăng, nếu khâch hăng đạt điểm chuẩn để xĩt cấp tín dụng (loại A+ đến B-) cân bộ tín dụng sẽ thẩm định thực tế, xâc nhận, kiểm tra thông tin của khâch hăng. Nếu câc thông tin khâch hăng kí khai xâc thực, ngđn hăng sẽ tiếp tục phđn tích khâch hăng theo phương phâp phân đoân, đânh giâ tất cả câc thông tin định tính vă định lượng về khâch hăng nhằm hạn chế bớt những khoản vay có nhiều rủi ro. Những vấn đề ngđn hăng quan tđm lă khả năng trả nợ, điều kiện kinh tế hiện tại, câc bảo đảm tín dụng cần phải có, việc tuđn thủ chính sâch của ngđn hăng, kể cả thâi độ, diện mạo của khâch hăng cũng đâng lưu tđm.
Việc thẩm định tín dụng chương trình dự ân Sky Garden, cũng như câc khoản vay câ nhđn khâc, được thực hiện theo câc nội dung hệ thống 5C đê trình băy tại chương 1 trín đđy.
Thời hạn thẩm định vă trả lời khâch hăng không quâ 15 ngăy kể từ ngăy nhận đủ hồ sơ của khâch hăng. Nếu khâch hăng đâp ứng được câc điều kiện vay, Ngđn hăng sẽ cấp cho khâch hăng Giấy xâc nhận đồng ý cho vay để khâch hăng ký Hợp đồng mua bân nhă với Công ty Phú Mỹ Hưng. Giấy xâc nhận năy năy chính lă cam kết cho vay của Ngđn hăng đối với khâch hăng. Nếu không chấp thuận cho vay Ngđn hăng cũng thông bâo bằng văn bản để khâch hăng có thể rút lại tiền cọc đê đặt cho Công ty nếu không muốn mua căn nhă nữa.
2.5.2.Kết quả của chương trình
Với những điều kiện cho vay khâ hấp dẫn, cùng với khả năng tiếp thị tốt của Công ty Phú Mỹ Hưng, đến hết thâng 6/2005 Công ty Phú Mỹ Hưng đê bân hết 700 căn hộ của dự ân nín Vietcombank Tđn Thuận cũng hoăn tất phần thẩm định vă phí duyệt cho vay, hoăn thănh trước 3 thâng so với kế hoạch dự kiến.
Bảng 4. Kết quả thực hiện chương trình dự ân Sky Garden
(Từ 01/04/2004 đến 30/06/2005)
Chỉ tiíu Đơn vị Thực hiện
Tổng số căn hộ đê bân Căn hộ 700 Tổng số căn hộ xin vay Căn hộ 309 Số căn hộ chấp thuận cho vay Căn hộ 240 Số căn hộ từ chối cho vay Căn hộ 69 Tổng giâ trị duyệt cho vay Triệu đồng 135.600 Tổng giâ trị câc căn hộ có tăi trợ
của ngđn hăng
Triệu đồng 330.000
Nguồn : Tổng hợp từ câc bâo câo thực hiện chương trình dự ân Sky Garden định kỳ của Vietcombank Tđn Thuận vă Công ty Phú Mỹ Hưng.
Theo số liệu bâo câo thực hiện chương trình dự ân Sky Garden, tỷ trọng số lượng căn hộ có tăi trợ của ngđn hăng trong tổng số căn hộ đê bân được = 240/700 * 100 = 34,3%, ta thấy rằng nhờ có tăi trợ của ngđn hăng Công ty đê thúc đẩy quâ trình bân hăng rất hiệu quả. Giâ trị cho vay trung bình cho một căn hộ = 135.600 triệu đồng / 240 căn hộ = 565 triệu đồng, lă món vay giâ trị lớn trong cho vay bân lẻ.
Thời gian từ thâng 9 đến thâng 12/2005, Vietcombank Tđn Thuận, Công ty Phú Mỹ Hưng vă từng khâch hăng sẽ ký kết câc Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng thế chấp tăi sản, Hợp đồng hợp tâc ba bín về quản lý, giao nhận Giấp chứng nhận sở hữu câc căn hộ thế chấp cho ngđn hăng.
Theo kế hoạch, đến thâng 06/2006 Công ty Phú Mỹ Hưng sẽ băn giao nhă cho khâch hăng. Như vậy tới thời điểm băn giao nhă dư nợ cho vay trả góp mua nhă của riíng dự ân Sky Garden II sẽ đạt khoảng 135 tỷ đồng.
Chương 3