nguồn thu nhập để trả nợ ngân hàng. Nguồn thu nhập của khách hàng chủ yếu là từ tiền lương, tiền thưởng hay lãi cổ tức từ giấy tờ có giá. Việc thẩm định chính xác nguồn thu nhập của khách hàng giúp ngân hàng xác định khả năng trả nợ trong tương lai của khách hàng. Tuy vậy, việc thẩm định chính xác khả năng tài chính của khách hàng là việc không đơn giản, đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có kiến thức, kinh nghiệm và khả năng phân tích tốt. VPBank Trần Duy Hưng nên tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng nâng cao trình độ về công tác thẩm định tài chính khách hàng.
3.3.5. Áp dụng các biện pháp nhằm hạn chế rủi ro của phương pháp cho vay trả góp mua ôtô vay trả góp mua ôtô
ngân hàng. Vì vậy, để có thể đảm bảo an toàn cho khoản vay trả góp mua ôtô này, chi nhánh có thể áp dụng các biện pháp sau:
Việc giải ngân theo giấy hẹn chỉ được thực hiện một cách hạn chế, trên cơ sở các điều kiện sau:
o Chi nhánh và các đơn vị bán xe trên địa bàn Hà Nội nên có hợp đồng liên kết với nhau, trong đó quy định: đơn vị bán xe phải bàn giao giấy tờ xe cho cán bộ tín dụng trực tiếp cùng khách hàng đi làm thủ tục đăng ký xe
o Nếu đơn vị bán xe không bàn giao giấy tờ xe cho cán bộ tín dụng mà giao cho nhân viên bán xe của mình cầm hồ sơ để cùng khách hàng đi làm thủ tục đăng ký, sau đó giao giấy hẹn cho ngân hàng thì đơn vị bán xe phải có giấy ủy quyền cho các nhân viên bán xe được giao dịch với ngân hàng và ngân hàng chỉ thực hiện giao nhận giấy hẹn nhận đăng kí xe với các nhân viên bán xe được ủy quyền nói trên.
Khi lập biên bản định giá xe, kể cả xe ôtô mới,cán bộ tín dụng nhất thiết phải kiểm tra hiện trạng tài sản và đối chiếu với hồ sơ giấy tờ bảo đảm khớp đúng.
Khi kiểm tra chứng minh thư nhân dân của khách hàng, nếu thấy hết hạn sử dụng phải yêu cầu khách hàng làm lại hoặc xuất trình các giấy tờ khác có giá trị tương tự như: hộ chiếu, chứng minh thư quân đội..trường hợp giấy tờ còn hạn sử dụng nhưng đối chiếu giữa ảnh trên giấy và người thực tế cầm giấy không giống nhau thì cán bộ tín dụng yêu cầu khách hàng xuất trình thêm các loại giấy tờ khác có dán ảnh để minh hoạ thêm. Nếu vẫn không xác thực được ngưởi và giấy tờ tùy thân, cán bộ tín dụng cần báo cáo với Giám đốc chi nhánh để xin ý kiến giải quyết.
Ngân hàng cấp bản sao giấy đăng ký xe cho khách hàng thì thời hạn tối đa là 6 tháng. Nếu trường hợp bảo hiểm dài hơn 6 tháng cũng chỉ cấp bản sao lưu hành tối đa 6 tháng một lần. Trước mỗi lần cấp mới bản sao đăng ký xe cho khách hàng,cán bộ tín dụng cần kiểm tra thực tế xe.
Trường hợp khách hàng chậm trả nợ, ngân hàng cần chuyển nợ quá hạn và xử lý kịp thời theo quy định
Ngân hàng cũng nên mở rộng quan hệ với phòng cảnh sát giao thông trên địa bàn hoạt động. Điều này là cần thiết trong trường hợp khách hàng có ý định lừa đảo. Tuy vậy, việc quan trọng nhất với mỗi khoản vay là thẩm định kỹ trước khi vay chứ không phải việc xử lý sau khi sự việc đã xảy ra.
Nâng cao mối quan hệ hợp tác với cơ quan quản lý nhân sự, chính quyền địa phương trong quá trình quản lý thu hồi nợ, từ đó sẽ cho phép các ngân hàng hạn quản lý được tình trạng tài chính, công việc của khách hàng...
3.3.6. Phát triển có hiệu quả hoạt động marketing
Ngân hàng tăng cường quảng cáo tiếp thị, có thể sử dụng logo, apphích để quảng cáo trên địa bàn hoạt động. Ngoài ra tại chi nhánh cần:
o Chuẩn bị đầy đủ tài liệu giới thiệu về chi nhánh như: lịch sử hình thành, phát triển, các dịch vụ mà chi nhánh đã và đang có kế hoạch cung cấp cho khách hàng. Các tài liệu nên được in ấn sao cho dễ nhìn, tạo được ấn tượng.
o Hàng tháng, chi nhánh nên tổ chức những buổi đào tạo để nhân viên tại chi nhánh hiểu rõ thêm về VPBank cũng như những ưu thế của VPBank so với các ngân hàng khác.
o Tiến hành in ấn logo, tờ rơi phát tán rộng rãi để quảng bá sản phẩm dịch vụ cho ngân hàng mình, việc quảng bá này có thể thuê một công ty tư vấn để đạt hiệu quả tốt nhất. Ngoài ra, có thể tài trợ nhiều hơn nữa cho những chương trình đang ăn khách trên truyển hình vì lượng khán giả hàng ngày theo dõi trên truyền hình là rất lớn. Biện pháp này không chỉ quảng bá riêng cho chi nhánhVPBank Trần Duy Hưng mà là toàn bộ hệ thống VPBank
o Ngân hàng phải áp dụng mức cho vay linh hoạt, hợp lý theo thị trường sao cho mang yếu tố cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Tìm kiếm khách hàng mục tiêu: đối với hoạt động cho vay trả góp mua ôtô, đối tượng khách hàng chủ yếu là các cá nhân có mức thu nhập cao, chủ sản xuất, Giám đốc doanh nghiệp, và các hãng taxi công ty dịch vụ.... Các cá nhân vay tiền mua ôtô để phục vụ nhu cầu đi lại của mình, còn các doanh nghiệp, công ty vay tiền mua ôtô nhằm mục đích kinh doanh. Ngoài ra một lượng khách hàng nữa là những người nổi tiếng như diễn viên, ca sỹ... mua xe vừa để phục vụ nhu cầu đi lại, lại vừa tiện lợi trong công việc. Các manager ở các công ty, văn phòng đại diện nước ngoài cũng là những khách hàng thường xuyên của hoạt động này. Vì vậy, để mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ôtô cần làm tốt công tác marketting đến những đối tượng khách hàng đã kể ở trên, vì đây là loại khách hàng rất phổ biến. Để thu hút những khách hàng đã kể trên, có thể thực hiện một số biện pháp cụ thể như sau:
o Chi nhánh nên tích cực đến những công ty mà nhân viên tại đó thường có thu nhập cao, đặt quan hệ lâu dài với công ty đó. Có thể đề nghị công ty phối hợp giới thiệu sản phẩm tới cán bộ nhân viên trong công ty, với các công ty như vậy, có thể kèm thêm dịch vụ ưu tiên như giảm lãi suất, ưu tiên về thủ tục, thời gian giải ngân...
o Có thể phối hợp quảng bá sản phẩm tại các địa điểm thu hút nhiều đối tượng khách hàng tiềm năng như: cafe cao cấp, cuộc họp báo, hội trợ...
Mặc dù thị trường ôtô Việt Nam đang diễn ra khá sôi động, nhưng với phần lớn người Việt Nam, xe hơi vẫn là mặt hàng tương đối mới mẻ. Người tiêu dùng Việt Nam không khỏi ban khoăn về chất lượng đối với những loại xe cũ. Vì vậy, khi muốn mua xe ôtô, thường người tiêu dùng Việt Nam sẽ chọn mua ôtô mới đàm bảo chất lượng và có bảo hành. Do vậy, khi chọn mua ôtô, khách hàng thường có xu hướng đến các đại lý bán xe, showroom trưng bày sản phẩm. Tiếp theo, họ sẽ nhờ nhân viên bán xe giới thiệu các dịch vụ ngân hàng có thể cho vay trả góp. Vậy một giải pháp được đưa ra là chi nhánh VPBank Trần Duy Hưng nên kí hợp đồng liên kết với các đại lý bán xe trên địa bàn hoặc có thể kí hợp đồng trực tiếp với các nhân viên bán hàng. Nếu thực hiện được giải pháp này, chắc chắn rằng số lượng khách hàng đến ngân hàng vay vốn mua ôtô sẽ tăng đáng kể vì thực tế hiện nay là chủ yếu khách hàng tự tìm đến ngân hàng còn bản thân ngân hàng chưa có biện pháp tích cực và hiệu quả để thu hút khách hàng.