Giải pháp hoàn thiện dịch vụ bảo lãnh tại chi nhánh NHĐT&PT Nam Hà Nội

Chuyên đê tốt nghiệp SV :Phm Th nh Hng - Lp33E PHN M U Đối tợng nghiên cứu Nền kinh tế Việt Nam dần hoàn thiện đặc ®iĨm cđa mét nỊn kinh tÕ hµng hãa tiỊn tƯ Trong chu chuyển tiền tệ đóng vai trò kết nối chặt chẽ chủ thể kinh tế với qua mà định đến hiệu chu chuyển kinh tế nh phân bố nguồn lực xà hội Thông qua mối quan hệ này, ngành ngân hàng tỏ rõ vị trí quan trọng phát triển đất nớc, hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung Ngân hàng đầu t phát triển nói riêng đợc coi không điều kiện mà động lực đảm bảo thắng lợi cho công đổi Do khả toán Ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng, nên ngân hàng có uy tín bảo lÃnh cho khách hàng Nh với đổi phát triển hoạt động kinh doanh NHTM dịch vụ bảo lÃnh đời phát triển nh hệ tất yếu khách quan.Trong năm gần đây, nghiệp vụ bảo lÃnh ngày đa dạng phát triển mạnh Với việc áp dụng dịch vụ này, doanh nghiệp đà giảm thiểu đợc rủi ro từ đối tác đối tác nớc Còn ngân hàng đà đa dạng hóa đợc sản phẩm dịch vụ cao cấp Tuy nhiên dịch vụ bảo lÃnh ngân hàng hoạt động mẻ tốc độ phát triển năm qua nhỏ so với đòi hỏi kinh tế Việt Nam Trớc nhu cầu phát triển đòi hỏi ngành ngân hàng nói chung, NHĐT&PT Việt Nam nói riêng cần phải vận dụng phát triển dịch vụ bảo lÃnh ngân hàng tốt để đáp ứng kịp thời nhu cầu doanh nghiệp Xuất phát từ thực tiễn với trình thực tập Chi nhánh Ngân hàng đầu t phát trin chi nhỏnh Nam Hà Nội em định chọn đề tài Giải pháp hoàn thiện dịch vụ bảo lÃnh chi nhánh NHĐT&PT Nam Hà Nội làm đề tài cho chuyên đề thực tập Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu dịch vụ bảo lÃnh NHĐT&PT Nam Hà Nội, từ đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện dịch vụ bảo lÃnh chi nhánh NHĐT&PT Nam Hà Nội Địa điểm thời gian nghiên cứu Nghiên cứu dịch vụ bảo lÃnh NHTM, giới hạn phạm vi chi nhánh NHĐT&PT Nam Hà Nội, năm 2007, 2008 2009 Chuyên ®ª tèt nghiƯp SV :Phạm Thị Ánh Hồng - Lớp33E Kết cấu chuyên đề Chuyên đề gồm chơng: - Chơng 1: Khái quát bảo lÃnh NHTM - Chơng 2: Thực trạng dịch vụ bảo lÃnh NHĐT&PT Nam Hà Nội - Chơng 3: Giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện dịch vụ bảo lÃnh NHĐT&PT Nam Hà Nội Chuyên đê tốt nghiệp SV :Phạm Thị Ánh Hồng - Lớp33E CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH CỦA NHTM 1.1 Tổng quan nghiệp vụ NHTM 1.1.1 Khái niệm c trng ca NHTM 1.1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng tổ chức tài quan trọng nhÊt cđa nỊn kinh tÕ Sự phát triển Ngân hng tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ®ã NHTM thêng chiÕm tû träng lín nhÊt vỊ quy mô tài sản, thị phần số lợng ngân hàng Ngân hàng tổ chức thu hút tiết kiƯm lín nhÊt hÇu hÕt mäi nỊn kinh tÕ Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xà hội gửi tiền ngân hàng Vi vai trò thủ quỹ cho toàn xà hội thu nhập từ ngân hàng lµ ngn thu nhËp quan träng cđa nhiỊu gia đình Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghip, cá nhân, hộ gia đình vv Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng Là kênh quan träng chÝnh s¸ch kinh tÕ cđa ChÝnh phđ nhằm ổn định kinh tế Có nhiều khái niệm khác vỊ NHTM, nhiªn nÕu xem xÐt tỉ chøc phơng diện loại hình dịch vụ mà NHTM cung cấp đa khái niệm NHTM nh sau: Ngân hàng thơng mại loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán, đồng thời thực nhiều chức tài nhÊt so víi bÊt kú mét tỉ chøc kinh doanh kinh tế. 1.1.1.2 Hoạt động NHTM *Hoạt động huy động vốn: Đây hoạt ®éng nh»m t¹o lËp nguån vèn kinh doanh cho NH Là tổ chức kinh doanh tiền tệ, vic tạo nguồn vốn NH yếu tố định tới quy mô hoạt động uy tín ngân hàng thị trờng Đây hoạt động NH ảnh hởng nhiều tới tình hình hoạt động NH Chuyên đê tốt nghiệp SV :Phm Th nh Hng - Lp33E Hoạt động chủ yếu gồm hot động sau: - Ngun tin gi không kỳ hạn - Tiết kiệm tạm thời nhàn rỗi dân cư - Nguồn vốn vay NHNN,NHTM khác - Nguồn vốn thông qua phát hành trái phiếu,kỳ phiếu - Nguồn vốn chủ sở hữu - Nguồn vốn khác: Nguồn ủy thác đầu tư nguồn không phổ biến thường xuyên khác * Hoạt động cho vay: Về thực chất, NH huy động vốn lại cho vay Đây q trình NH vay sau nhường lại quyền sử dụng cho người khác, sau thời gian NH thu gốc lãi Tùy thuộc vào tiêu chí mà cho vay chia thành nhiều loại khác nhau: + Căn vào thời hạn khoản vay: cho vay chia thành loại: Cho vay ngắn hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn khoản vay nhỏ năm Hình thức chủ yếu để bổ sung vốn lưu động cho hoạt động sản xuất DN: thu mua hàng hóa, trả lương cho cơng nhân viên Cho vay trung hạn: Thời hạn khoản vay từ đến năm, chủ yếu để tài trợ cho hoạt động sửa chữa lớn, vừa nhỏ tài sản cố định, thay đổi sản xuất hàng hóa Cho vay dài hạn: Thời hạn khoản vay lớn năm Khoản mục thường tài trợ cho hoạt động xây dựng bản: Xây dựng phân xưởng, đổi máy móc thiết bị, cho vay để tăng cường chiều sâu + Căn vào tài sản đảm bảo: Cho vay khơng có tài sản đảm bảo: Tín chấp, bảo lãnh Cho vay có tài sn m bo: Th chp, cm c Chuyên đê tèt nghiÖp SV :Phạm Thị Ánh Hồng - Lớp33E + Căn vào hạn mức tín dụng: Cho vay hạn mức: Số dư nhỏ quy mô hạn mức Cho vay hạn mức: Số dư lớn quy mô hạn mức Cho vay ngạch : Cho vay chưa trả xong nợ cũ + Căn vào mục đích sử dụng vốn: NH cho khách hàng vay để sản xuất kinh doanh, để phát triển nhà ở, mua xe ∗ Các hoạt động đầu tư: NH tham gia hoạt động hùn vốn, góp vốn hình thành vốn chủ sở hữu cho dự án đầu tư Bên cạnh mục tiêu tìm kiếm thêm thu nhập, NH tham gia hoạt động đầu tư để thâm nhập thị trường, nhằm thu thập thông tin, phục vụ hoạt động cho vay Việc tham gia hoạt động đầu tư NH có cách tiếp cận xác thực thông tin khách hàng Có nhiều hình thức đầu tư khác nhau, chủ yếu NH tham gia vào hình thức: Đầu tư vào chứng khốn, đầu tư vào doanh nghiệp, đầu tư hùn vốn vào dự án ∗ Nghiệp vụ trung gian khác: - Hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt: Dịch vụ chưa phổ biến Việt Nam, nước khác giới, hoạt động hầu hết người sử dụng cách thường xuyên liên tục Hoạt động bao gồm tốn bù trừ, toán Sec, L/C, toán ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, toán hối phiếu - Cung cấp dịch vụ tài chính: Đối với nước phát triển giới, hoạt động chiếm tỷ trọng lớn hoạt động NH, hoạt động bao gồm dịch vụ môi giới, tư vấn, ủy thác, bảo lãnh tiện ích khác - Nghiệp vụ chuyển tiền: NH làm theo lệnh NH chuyển tiền cho người khác Đây phương pháp chuyển tiền nhanh, chi phí thấp nhiều so với loại hình chuyển tiền khác Chuyên đê tốt nghiệp SV :Phm Th nh Hng - Lớp33E 1.1.2 Các dịch vụ NHTM Ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt cung cấp dịch vụ đặc thù cho công chúng doanh nghiệp Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách hiệu NHTM có dịch vụ chủ yếu sau: 1.1.2.1 Mua bán ngoại tệ Một dịch vụ ngân hàng tiến hành thường xuyên trao đổi ( mua bán) ngoại tệ - ngân hàng đứng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ Trên thị trường tài ngày nay, mua bán ngoại tệ thường ngân hàng lớn thực giao dịch có mức độ rủi ro cao, đồng thời phải có trình độ chun mơn cao 1.1.2.2 Nhận tiền gửi Cho vay coi hoạt động sinh lời phổ biến, để có nguồn vốn cho vay ngân hàng tìm phương pháp để huy động nguồn tiền gửi Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi( toán tiết kiệm ngân hàng) Ngân hàng nhận dịch vụ tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết trả hạn Trong cạnh tranh để giành khoản tiền gửi, ngân hàng việc trả lãi cho tiền gửi thường thường cịn có nhiều hình thức khuyến mại với người gửi tiền nhằm thu hút tối đa nguồn tiền gửi khách hàng 1.1.2.3 Cho vay ∗ Cho vay thương mại Ngay thời kỳ đầu ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán( người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng ( người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ mở rộng sản xuất kinh doanh Chuyên đê tốt nghiệp SV :Phm Th nh Hng - Lớp33E ∗ Cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu hầu hết ngân hàng hạn chế cực cho vay cá nhân hộ gia đình khoản cho vay tiêu dùng rủi ro tương đối cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay buộc ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Hiện nay, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển ∗ Tài trợ cho dự án Bên cạnh hình thức cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc biệt ngành công nghệ cao Mặc dù rủi ro loại hình tín dụng nói chung cao song lãi suất lớn Một số ngân hàng cho vay để đầu tư vào Bất động sản 1.1.2.4 Bảo quản vật có giá Các ngân hàng thực lưu giữ vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản NH giữ vàng giao cho khách hàng tờ biên nhận( giấy chứng nhận ngân hàng phát hành) Do khả chi trả lúc cho giấy chứng nhận nên giấy chứng nhận sử dụng tiền dùng để toán khoản nợ phạm vi ảnh hưởng NH phát hành Lợi ích việc sử dụng phương tiện cho việc toán giấy thay cho kim loại khuyến khích khách hàng gửi tiên vao NH để đổi lấy giấy chứng nhận NH Ngày nay, vật có giá tách khỏi tiền gửi khách hàng phải trả phí bảo quản 1.1.2.5 Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán Khi Doanh nghiệp gửi tiền vào NH, NH khơng bảo quản mà cịn thực lệnh chi trả cho khách hàng họ Thanh tốn qua NH mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt, tức người gửi tiền không cần phải đến NH để lấy tiền mà cần viết giấy chi trả cho khách ( gọi Sec), khách hàng mang giấy đến NH nhận tiền Các tiện ích tốn khơng dùng tiền mt( an Chuyên đê tốt nghiệp SV :Phm Th Ánh Hồng - Lớp33E tồn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm chi phí) góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho doanh nhân Khi ngân hàng mở chi nhánh toán, ngân hàng mở rộng phạm vi, tạo nhiều tiện ích cho doanh nhân Điều khuyến khích Doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng toán hộ Như vậy, dịch vụ quan trọng phát triển tài khoản tiền gửi giao dịch, cho phép người gửi tiền viết Sec toán cho việc mua hàng dịch vụ Việc đưa loại tiền gửi xem bước quan trọng ngành ngân hàng Cùng phát triển công nghệ thông tin, nhiều thể tức toán phát triển Ủy nhiệm chi, nhờ thu, L/C, toán điện, thẻ 1.1.2.6 Quản lý ngân quỹ Các NH mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp nhiều cá nhân, nhờ NH thường có mối quan hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm việc quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân, nhiều NH cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, ngân hàng đồng ý quản lý cho việc thu chi cho Doanh nghiệp kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khốn sinh lời tín dụng ngắn hạn Doanh nghiệp cần tiền mặt để tốn 1.1.2.7 Tài trợ hoạt động Chính phủ Khả cho vay huy động với khối lượng lớn NH trở thành trọng tâm ý Chính phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách thu không đủ Chính phủ nước muốn tiếp cận với khoản cho vay ngân hàng Trong điều kiện ngân hàng tư nhân khơng muốn tài trợ cho Chính phủ rủi ro cao Chính phủ thường dùng đến số đặc quyền trao đổi lấy khoản vay ngân hàng lớn Khi ngân hàng Trung ương thành lập, Chính phủ tìm cách tham dự, trực tiếp can thiệp để có khoản tín dụng lớn Ngày phủ giành quyền cấp giấy phép thành lập v kim soỏt cỏc ngõn hng Cỏc Chuyên đê tèt nghiÖp SV :Phạm Thị Ánh Hồng - Lớp33E ngân hàng cấp giấy phép thành lập với điều kiện họ phải cam kết thực mức độ sách Chính phủ tài trợ cho Chính phủ Các ngân hàng phải mua trái phiếu Chính phủ theo tỷ lệ định tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động được, phải cho vay với điều kiện ưu đãi cho doanh nghiệp Chính phủ 1.1.2.8 Bảo lãnh Do khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ nhiều tiền gửi khách hàng, nên ngân hàng có uy tín bảo lãnh cho khách hàng Trong năm gần nghiệp vụ bảo lãnh ngày đa dạng phát triển mạnh Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hóa trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn tổ chức tín dụng khác 1.1.2.9 Cho thuê thiết bị trung dài hạn Để tiêu thụ thiết bị, đặc biệt thiết bị có giá trị lớn, nhiều hãng sản xuất thương mại cho thuê ( thay bán) thiết bị Cuối thời hạn hợp đồng th, khách hàng mua( cịn gọi hợp đồng thuê mua) Rất nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn th thiết bị, máy móc cần thiết thơng qua hợp đồng thuê mua, ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê Hợp đồng cho thuê thường phải đảm bảo yêu cầu khách hàng phải trả tới 2/3 giá trị cho thuê Do giá trị cho thuê ngân hàng có nhiều điểm giống cho vay xếp vào tín dụng trung dài hạn 1.1.2.10 Cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn Do hoạt động lĩnh vực tài chính, ngân hàng có nhiều chun gia quản lý tài Vì vậy, nhiều cá nhân doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ Dịch vụ ủy thác phát triển sang ủy thác vay hộ, ủy thác cho vay hộ, ủy thác đầu tư Thậm chí, ngân hàng đóng vai trị người ủy thác di chúc, quản lý tài sản cho khỏch hng ó qua i Chuyên đê tốt nghiệp SV :Phạm Thị Ánh Hồng - Lớp33E cách công bố tài sản, bảo quản tài sản có giá Nhiều khách hàng coi ngân hàng chuyên gia tư vấn tài Ngân hàng sẵn sàng tư vấn đầu tư, quản lý tài chính, thành lập, mua bán xác nhận doanh nghiệp 1.1.2.11 Cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn Nhiều ngân hàng phấn đấu cung cấp đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thỏa mãn nhu cầu Đây lý khiến ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ mơi giới chứng khốn, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu chứng khoán khác khơng phải nhờ đến người kinh doanh chứng khốn cơng ty mơi giới chứng khốn 1.1.2.12 Cung cấp dịch vụ bảo hiểm Từ nhiều năm nay, ngân hàng bán bảo hiểm cho khách hàng, điều đảm bảo việc hồn trả trường hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro hoạt động, khả toán 1.1.2.13 Cung cấp dịch vụ đại lý Nhiều ngân hàng q trình hoạt động khơng thể thiết lập chi nhánh văn phòng khắp nơi Nhiều ngân hàng (thường ngân hàng lớn) cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho ngân hàng khác toán hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối đồng tài trợ 1.2 Dịch vụ bảo lãnh NHTM 1.2.1 Khái niệm dịch vụ bảo lãnh NHTM 1.2.1.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng Bảo lãnh ngân hàng (BLNH) dạng NH đại, xuất vào năm 1960 thị trường nội địa nước Mỹ Sau vào đầu năm 1970, bảo lãnh bắt đầu sử dụng giao dịch thương mại quốc tế Và kể từ đến với khả ứng dụng rộng rãi giao dịch (tài phi ti chớnh, 10 Chuyên đê tốt nghiệp SV :Phm Thị Ánh Hồng - Lớp33E 3.1.2 Nhu cầu dịch vụ bảo lãnh NHĐT&PT Nam Hà Nội Để tiếp tục phát huy kết đạt từ dịch vụ bảo lãnh, với thực tế dịch vụ bảo lãnh ngân hàng nhu cầu bảo lãnh kinh tế Ngân hàng đề mục tiêu phấn đấu dịch vụ bảo lãnh thời gian tới sau: - Hồn thiện quy trình bảo lãnh, hồn thiện sách khách hàng từ có sách phí, mức ký quỹ tài sản bảo đảm phù hợp Hướng tới mục tiêu chất lượng bảo lãnh đáp ứng mong đợi khách hàng, đảm bảo quy định pháp luật Mỗi phàn nàn khách hàng học kinh nghiệm NHĐT&PT Nam Hà Nội Mỗi cán bị khách hàng phàn nàn phải kiểm điểm thông báo lại cho khách hàng - Tăng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh tổng thu nhạp ngân hàng để cấu lại nguồn thu nhập hoạt động tín dụng hoạt động dịch vụ - Đa dạng hóa mở rộng loại bảo lãnh: Thực củng cố nâng cao chất lượng loại hình bảo lãnh có, song song với triển khái, phát triển số loại hình bảo lãnh như: Bảo lãnh vay vốn nước ngoài, bảo lãnh phát hành chứng khoán, bảo lãnh đối ứng - Đa dạng hóa đối tượng khách hàng thuộc nhiều tầng lớp nhiều thành phần kinh tế khác nhau, trì khách hàng truyền thống thu hút lượng lớn khách hàng đến với dịch vụ bảo lãnh chi nhánh - Trên sở thực nghiêm túc Quy chế, quy định NHNN, tiếp tục phát triển với khách hàng truyền thống đẩy mạnh chiến lược marketing nhằm thu hút khách hàng Mở rộng phát triển đối tượng khách hàng quốc doanh, cá thể, mở rộng mạng lưới kinh doanh - Tăng cường đào tạo quản lý tốt đội ngũ cán bộ, đặc biệt đào tạo chuyên sâu nâng cao kiến thức dịch vụ bảo lãnh, giáo dục trị tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp cho phận trực tip lm dch v bo lónh 54 Chuyên đê tốt nghiÖp SV :Phạm Thị Ánh Hồng - Lớp33E - Hiện đại hóa sở vật chất, cơng nghệ thơng tin nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng cách nhanh đảm bảo chất lượng tốt 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện dịch vụ bảo lãnh NHĐT&PT Nam Hà Nội Mặc dù biến động giao dịch bảo lãnh không làm thay đổi đến kết cấu, số bảng tổng kết tài sản bảo lãnh tượng kinh tế phát sinh trình kinh doanh nên độ rủi ro tác động mạnh mẽ đến độ an toàn ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng bảo lãnh ngân hàng, NHĐT&PT Nam Hà Nội ln có quan tâm, trọng đến việc hoàn thiện dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Sau số giải pháp nhằm thực định hướng, mục tiêu hoàn thiện dịch vụ bảo lãnh năm 2010 năm NHĐT&PT Nam Hà Nội 3.2.1 Hoàn thiện quy trình dịch vụ bảo lãnh Trong mơi trường cạnh tranh, khách hàng có nhu cầu bảo lãnh có quyền lựa chọn ngân hàng phục vụ với tiêu thức: Ngân hàng có uy tín cao hoạt động kinh doanh, có lực tài mạnh, có loại hình bảo lãnh phong phú, thủ tục hành đơn giản, an toàn dịch vụ bảo lãnh phục vụ khách hàng nhanh Đòi hỏi ngân hàng phải đáp ứng tiêu thức cách tốt nhât, ngân hàng phải hướng tới quy trình bảo lãnh chuẩn giảm thiểu tối đa thủ tục hành chính, an tồn - hiệu cho khách hàng ngân hàng đảm bảo tiêu chuẩn Hội nhập kinh tế Quốc tế Từ ngân hàng cần hoàn thiện từ vấn đề cụ thể sau: 3.2.1.1 Tư vấn hướng dẫn khách hàng thực yêu cầu dịch vụ bảo lãnh Để tồn phát triển cạnh tranh NHĐT&PT Nam Hà Nội cần phải cung cấp nhiều loại hình dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng Một dịch vụ tư vấn khách hàng, tư vấn khách hàng không dừng lại mức độ 55 Chuyên đê tốt nghiệp SV :Phm Th nh Hng - Lớp33E hướng dẫn quy chế, quy định, thể lệ, chế độ cho khách hàng mà phải cung cấp cho khách hàng lời khuyên, thông tin cần thiết giúp khách hàng định ký kết hợp đồng xây dựng hay hợp đồng mua bán cho giá tương xứng với giá trị thực, chất lượng bảo đảm, cơng nghệ phù hợp, bảo đảm tính pháp lý hợp đồng tư vấn vấn đề liên quan nhằm ngăn ngừa hạn chế thấp rủi ro có 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng thẩm định công tác bảo lãnh Trong dịch vụ bảo lãnh tiềm ẩn vô số rủi ro khác dẫn đến khách hàng xin bảo lãnh khơng trả nợ, rủi ro ngân hàng dự đốn q trình thẩm định bảo lãnh Để thực tốt khâu thẩm định ngân hàng cần tiến hành công việc sau: ∗ Thực thu thập xử lý thơng tin xác Để đánh giá thực trạng tài doanh nghiệp xin bảo lãnh, ngân hàng phải phân tích báo cáo tài doanh nghiệp, thu thập thơng tin tình hình vay trả đơn vị khứ, để từ đánh giá uy tín doanh nghiệp Bên cạnh ngân hàng cần điều tra thơng tin từ bên ngồi, thơng tin từ nơi hoạt động sản xuất kinh doanh, điều tra từ bạn hàng doanh nghiệp xin bảo lãnh, thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng NHNN, trung tâ, thơng tin phịng ngừa rủi ro NHĐT&PT Việt Nam ∗ Phân tích tình hình tài đơn vị xin bảo lãnh ∗ Đánh giá tính khả thi phương án kinh doanh lực người quản lý phương án kinh doanh ∗ Các thủ tục cần đơn giản hóa, giảm bớt thời gian xét duyệt phải đảm bảo an toàn, đầy đủ theo quy định Giải vướng mắc xin ý kiến đạo cấp kịp thời tránh khỏch hng ch i quỏ lõu 56 Chuyên đê tèt nghiÖp SV :Phạm Thị Ánh Hồng - Lớp33E ∗ Sau tất tốn bảo lãnh cần quan tâm đến việc đánh giá, tổng kết, đúc rút kinh nghiệm từ tìm giải pháp hồn thiện cho bảo lãnh 3.2.2 Đổi chế sách khách hàng ∗ Ngân hàng cần tiến hành phân đoạn thị trường để có sách phù hợp với đối tượng khách hàng, đảm bảo mục tiêu vừa giữ gìn, phát triển khối khách hàng truyền thống, vừa mở rộng thu hút khách hàng - Đối với khách hàng truyền thống: Ngân hàng xác định đay thị trường chủ yếu, quan trọng, người bạn đồng hành góp phần khơng nhỏ phát triển ngân hàng, cần có sách thích hợp, chế độ ưu đãi vận dụng mềm dẻo để gìn giữ phát triển Ngân hàng cần áp dụng phí bảo lãnh ưu đãi giảm bớt thủ tục thứ yếu với khách hàng quan hệ lâu năm, có uy có tài khoản mở ngân hàng - Đối với khách hàng thiết lập quan hệ bảo lãnh với ngân hàng Để vừa đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng đảm bảo an toàn cho ngân hàng, trước định bảo lãnh ngân hàng cần xem xét, thẩm định kỹ hồ sơ bảo lãnh, phân tích báo báo tài đơn vị, kết hợp với thu thập phân tích thơng tin doanh nghiệp dự án có khả thi khơng Đồng thời phải kết hợp hình thức bảo đảm như: Thế chấp, cầm cố, ký quỹ Để thu hút khách hàng áp dụng mức ký quỹ thấp 100% - Đối với khách hàng công ty lớn ngân hàng cần sâu nắm bắt nhu cầu bảo lãnh khách hàng, khách hàng có nhu cầu bảo lãnh lớn với dự án khả thi, ngân hàng trình NHĐT&PT Việt Nam để xây dựng hạn mức bảo lãnh vượt hạn mức bảo lãnh cho phép nhằm hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp tạo điều kiện cho nghiệp vụ bảo lãnh ngõn hng phỏt trin 57 Chuyên đê tốt nghiệp SV :Phạm Thị Ánh Hồng - Lớp33E - Để thực tốt sách khách hàng, ngân hàng cần thực giải pháp marketing như: Tổ chức hội nghị khách hàng, tìm hiểu nhu cầu tương lai đối tượng khách hàng, tổ chức hội thảo, giao lưu nhằm tạo mối quan hệ thân thiết để tìm hiểu khách hàng đồng hành phát triển hai bên ∗ Tăng cường giới thiệu, quảng bá sản phẩm Ngân hàng giới thiệu hình thức, khả cung ứng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng cho khách hàng lựa chọn Đồng thời tư vấn cho khách hàng trình soạn thảo, đàm phán ky kết hợp đồng khách hàng với đối tác nhằm đảm bảo quyền lợi cho khách hàng an toàn cho ngân hàng ký phát hành thư bảo lãnh - Thông báo cho khách hàng truyền thống, khách hàng có tình hình tào lành mạnh có nhu cầu bảo lãnh loại hình bảo lãnh mà ngân hàng thực lợi ích, loại hình bảo lãnh - Tăng cường quảng cáo tiện ích dịch vụ bảo lãnh dịch vụ khác mà ngân hàng thực phương tiện thông tin đại chúng như: Phát thanh, truyền hình, báo chí Nhằm tạo ý hút khách hàng đến với ngân hàng ∗ Có sách phí bảo lãnh linh hoạt Với khách hàng truyền thống thường xuyên bảo lãnh, khách hàng bảo lãnh lớn có đủ tài sản chấp có tín nhiệm cao áp dụng mức phí tối thiểu Muốn phải dựa việc phân loại đánh giá khách hàng xây dựng sách khách hàng xác 3.2.3 Hồn thiện loại hình bảo lãnh Nhu cầu bảo lãnh khách hàng yếu tố quan trọng phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Nhu cầu bảo lónh trờn a bn rt phong phỳ, 58 Chuyên đê tèt nghiÖp SV :Phạm Thị Ánh Hồng - Lớp33E thực tế NHĐT&PT Nam Hà Nội chưa thu hút đáp ứng triệt để nhu cầu cảu khách hàng loại hình bảo lãnh Do vậy, chi nhánh cần hồn thiện loại hình bảo lãnh với thủ tục hành đơn giản, thuận tiện đảm bảo an toàn, hiệu cho ngân hàng khách hàng Đồng thời phải có biện pháp thu hút khách hàng hấp dẫn Trong thời gian tới NHĐT&PT Nam Hà Nội xác định hồn thiện loại hình bảo lãnh như: Bảo lãnh vay vốn nước ngoài, bảo lãnh đối ứng, thực bảo lãnh đại lý 3.2.4 Mở rộng đối tượng bảo lãnh Trong điều kiện nay, công ty nhà nước tiến hành cổ phần hóa, cơng ty cổ phần xuất nhiều nhu cầu họ cao, với cơng ty TNHH, cơng ty tư nhân Đây nhóm khách hàng tiềm tương lai, họ có nhu cầu lớn bảo lãnh để phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh mình, nhóm khách hàng cần phải lưu ý Muốn vậy, chi nhánh tiến hành phân nhóm khách hàng để có sách khách hàng phù hợp với yêu cầu nhóm sở phân nhóm đó, chi nhánh áp dụng sách marketing khác Đa dạng hóa danh mục đầu tư, đa dạng hóa khách hàng, khơng tập trung tài trợ cho nhóm khách hàng, ngành hàng mà cần mở rộng đối tượng khách hàng, mở rộng đối tượng tài trơ 3.2.5 Tổ chức đào tạo đội ngũ cán Trong lĩnh vực, người yếu tố định chân lý.Trong lĩnh vực nghiệp vụ người trực tiếp nhận thức vận dụng quy tắc pháp luật, quy chế, chế độ ngành vào hoạt động nghiệp vụ Do vây, chất lượng hoạt động nghiệp vụ nói chung dịch vụ bảo lãnh nói riêng người ( cán làm dịch vụ bảo lãnh) định Ngân hàng cần ý đến cơng tác cán thể ở: 59 Chuyªn ®ª tèt nghiƯp SV :Phạm Thị Ánh Hồng - Lớp33E - Về trình độ chun mơn Cán làm dịch vụ bảo lãnh phải đào tạo kiến thức toàn diện kinh doanh tiền tệ, nghiệp vụ ngân hàng, chuyên sâu tín dụng bảo lãnh Đồng thời NHĐT&PT Nam Hà Nội cần thường xuyên tổ chức hội thảo, chuyên đề tín dụng bảo lãnh nhằm bổ sung kiến thức mới, trao đổi kinh nghiệm giải pháp tháo gỡ phát sinh thực tế - Về đạo đức nghề nghiệp: Ngân hàng hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt hàm chứa nhạy cảm tiềm ẩn nhiều rủi ro Ngoài việc giáo dục đạo đức nghề nghiệp, người cán làm nghiệp vụ bảo lãnh phải tự trau dồi phẩm chất đạo đức, vượt qua cám dỗ lợi ích vật chất, xác định nghiệp, danh dự thân đặt lợi ích uy tín ngân hàng lên trên, phải hiệu thường trực suy nghĩ Ngoài NHĐT&PT Việt Nam cần trọng đào tạo, đào tạo lại cho đội ngũ cán lãnh đạo nhạn nhiệm vụ định dịch vụ bảo lãnh, bổ sung kiến thức lĩnh vực liên quan, nâng cao kiến thức quản trị ngân hàng, quản lý điều hành kinh doanh tiền tệ, phân tích, dự báo tiềm ẩn rủi ro Đặc biệt ban lãnh đạo phải đảm bảo quán điều hành tuân thủ quy chế vận dụng linh hoạt tình thực tế phát sinh 3.2.6 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng nguồn thơng tin Để đánh giá chất lượng giao dịch bảo lãnh, chi nhánh cần phải thu thập thông tin khách hàng, mức độ rủi ro mà chi nhánh gặp phải Để có thơng tin xác chân thực nhất, chi nhánh phải tự tạo cho phương phát khác để thu thập thơng tin Chi nhánh trực tiếp tham gia vào dự án hay hợp đồng kinh tế với tư cách đối tác làm ăn Việc liên doanh liên kết giúp chi nhánh có c 60 Chuyên đê tốt nghiệp SV :Phm Th nh Hồng - Lớp33E thơng tin xác nhất.Bởi thơng tin chi nhánh nhận từ khách hàng thường mang tính chủ quan người đưa thơng tin Khách hàng mang đến chi nhánh số liệu, thơng tin có lợi cho mà chi nhánh khó xác định Chi nhánh thu thập thơng tin từ nhiêu nguồn khác như: Phỏng vấn khách hàng; thu thập thông tin từ tổ chức khác có liên quan hay có quan hệ tín dụng với khách hàng; tiến hành điều tra địa điểm nơi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng thông qua việc kiểm tra, giám sát, khảo sát, quan sát tình hình thực tế, đánh giá khả năng, hiệu quản lý, trình độ kỹ thuật 3.2.7 Giải pháp từ phía khách hàng Dịch vụ bảo lãnh NHĐT&PT Nam Hà Nội có đạt kết mong muốn hay khơng cịn phụ thuộc nhiều vào khách hàng Do khách hàng cần phải xác định rõ trách nhiệm hành chính, kinh tế, pháp lý mình, quan hệ bảo lãnh khách hàng người phải trả nợ gốc lẫn lãi, bảo vệ uy tín lợi ích NHĐT&PT Nam Hà Nội 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Với Chính Phủ quan quản lý Nhà nước 3.3.1.1 Về môi trường pháp lý Chính phủ cần sớm ban hành nghị định hướng dẫn dịch vụ bảo lãnh quy định rõ nội dung, hình thức bảo lãnh, tư cách pháp lỹ chủ thể tham gia dịch vụ bảo lãnh, hình thức xử lý vi phạm, thủ tục giải tranh chấp để làm sở cho ngân hàng tham gia dịch vụ bảo lãnh Đồng thời qua giúp đơn vị kinh tế hiểu rõ thực nghiêm túc cam kết tham gia dịch vụ bảo lãnh ngân hàng 3.3.1.2 V mụi trng kinh doanh 61 Chuyên đê tốt nghiÖp SV :Phạm Thị Ánh Hồng - Lớp33E Dịch vụ bảo lãnh ngân hàng nằm môi trường kinh doanh chung chủ thể kinh tế, chịu ảnh hưởng lớn vận hành kinh tế Để dịch vụ bảo lãnh có hiệu ngân hàng doanh nghiệp phải có trách nhiệm tuân thủ pháp luật, hoạt động kinh doanh lành mạnh có hiệu Cần quy định tất đơn vị phải thực công khai hóa thơng tin kiểm tốn bắt buộc nhằm lành mạnh hóa hoạt động kinh doanh, đảm bảo đơn vị làm ăn nghiêm túc có hiệu quả, có khả thực hợp đồng ký kết 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà Nước NHNN phải thường xuyên tra, kiểm tra hoạt động NHTM nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng, phát kịp thời tồn sai sót để có biện pháp xử lý, chấn chỉnh kịp thời Muốn phải trọng đến trình độ nghiệp vụ phẩm chất đạo đức cán tra Nhưng khơng có nghĩa NHNN can thiệp q sâu vào hoạt động ngân hàng, gây cản trở tiêu cực tới hoạt động ngân hàng NHNN cần kết hợp hài hòa giám sát từ xa tra chỗ 3.3.3 Với NHĐT&PT Việt Nam - NHĐT&PT Việt Nam cần đảy mạnh phát hành công nghẹ thông tin ngân hàng, đồng thời thường xuyên phối hợp chặt chẽ với ngành liên quan nhằm nắm bắt thông tin để đạo chi nhánh kịp thời ngăn ngừa rủi ro hoạt động ngân hàng nói chung, dịch vụ bảo lãnh - Tăng cường công tác quản lý, đạo, kiểm tra nội toàn hệ thống Tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trực thuộc thiết lập quan hệ với với ngân hàng không hệ thống ngân hàng để tham gia đồng bảo lãnh - Cần thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, đào tạo khảo sát, nghiên cứu thị trường nước dịch vụ bảo lãnh đẻ nắm bắt chuẩn bị sẵn sàng cho hội nhập phát triển hình thức bảo lãnh nước ngồi Tng cng 62 Chuyên đê tốt nghiệp SV :Phm Th Ánh Hồng - Lớp33E giáo dục tư tưởng, đạo đức cán bộ, có chế độ luân chuyển điều động cán khoa học hợp lý - Xây dựng thương hiệu BIDV ngày vững mạnh, uy tín nước giới để thu hút khách hàng đến xin bảo lãnh sử dụng dịch vụ ngõn hng ngy cng nhiu 63 Chuyên đê tốt nghiệp SV :Phạm Thị Ánh Hồng - Lớp33E KẾT LUẬN Trong xu hướng kinh tế hội nhập, việc ngân hàng tiến hành đổi mới, cấu lại hoạt động nghiệp vụ cho phù hợp với thông lệ quốc tế xây dựng ngân hàng đai, kinh doanh đa tổng hợp tất yếu Trong mặt nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng ngày đóng vai trị khơng thể thiếu hoạt động kinh doanh NHTM Dịch vụ bảo lãnh có tác động tích cực hoạt động sản xuất kinh doanh loại hình doanh nghiệp, thúc đẩy kinh tế phát triển, góp phần nâng cao uy tín vị ngân hàng thương trường nước Về mặt lý luận, chuyên đề làm rõ vấn đề bảo lãnh ngân hàng khía cạnh như: Khái niệm, chức năng, vai trò, nội dung, hình thức chủ yếu, quy trình bảo lãnh ngân hàng rủi ro bảo lãnh ngân hàng Qua phân tích đánh giá thực trạng dịch vụ bảo lãnh chi nhánh NHĐT&PT Nam Hà Nội, chuyên đề có nhận xét, đánh giá sở khoa học, mặt đạt hạn chế, khó khăn nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động dịch vụ bảo lãnh chi nhánh NHĐT&PT Nam Hà Nội Trên sở mặt cịn hạn chế, khó khăn, chuyên đề đưa hệ thống giải pháp nhằm góp phần hồn thiện dịch vụ bảo lãnh NHĐT&PT Nam Hà Nội Đồng thời chuyên đề đưa số kiến nghị với Chính phủ quan nhà nước có thẩm quyền, NHNN Việt Nam, NHĐT&PT Việt Nam Về sửa đổi chế sách, ban hành chế sách dịch vụ bảo lãnh nhằm tạo điều kiện cho dịch vụ bảo lãnh NHĐT&PT Nam Hà Nội nói riêng NHĐT&PT Việt Nam nói chung thực có hiệu quả, góp phần xây dựng hệ thống NHTM Việt Nam ngày lớn mạnh Tuy nhiên, bảo lãnh nói chung bảo lãnh ngân hàng nói riêng dịch vụ NHTM nước ta Mặt khác thân cịn có hạn chế định lý luận thực tiễn Do vậy, chun đề khơng tránh khỏi thiếu sót mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo để chun đề hồn thiện 64 Chuyên đê tốt nghiệp SV :Phm Th nh Hng - Lớp33E Danh mục tài liệu tham khảo Giáo trình NHTM - PGS.TS Phan Thị Thu Hà Giáo trình tài doanh nghiệp - PGS.TS Lưu Thị Hương Giang Giáo trình Marketing NH - Học viện NH Nghiệp vụ NHTM - Học viện tài Quy trình bảo lãnh ngân hàng Quy chế bảo lãnh NH Sổ tây tín dụng NHĐT&PT VN Luật t chc tớn dng 65 Chuyên đê tốt nghiệp SV :Phạm Thị Ánh Hồng - Lớp33E MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH CỦA NHTM 1.1 Tổng quan nghiệp vụ NHTM .3 1.1.1 Khái niệm đặc trưng NHTM .3 1.1.2 Các dịch vụ NHTM 1.2 Dịch vụ bảo lãnh NHTM .10 1.2.1 Khái niệm dịch vụ bảo lãnh NHTM .10 1.2.2 Phân loại bảo lãnh NHTM 14 1.2.3 Nội dung dịch vụ bảo lãnh NHTM 19 1.2.4 Hoàn thiện dịch vụ bảo lãnh NHTM 21 1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến dịch vụ bảo lãnh ngân hàng 28 1.3.1.Nhân tố thuộc NHTM .28 1.3.2 Nhân tố thuộc khách hàng 29 1.3.3 Nhân tố thuộc sách Chính Phủ Ngân hàng Trung Ương 30 CHƯƠNG 31 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NHĐT&PT 31 NAM HÀ NỘI 31 2.1 Giới thiệu khái quát NHĐT & PT Nam Hà Nội 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức: 33 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 34 2.2 Thực trạng dịch vụ bảo lãnh NHĐT & PT Nam Hà Nội .37 2.2.1 Phạm vi bảo lãnh 37 2.2.2 Doanh số dịch vụ bảo lãnh NHĐT & PT Nam Hà Nội năm gần .37 2.3 Đánh giá dịch vụ bảo lãnh chi nhánh NHĐT & PT Nam Hà Nội 46 2.3.1 Kết đạt 46 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 48 Chương 52 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN DỊCH VỤ 52 BẢO LÃNH TẠI NHĐT&PT NAM HÀ NỘI .52 3.1 Nhu cầu dịch vụ bảo lãnh NHĐT&PT Nam Hà Nội 52 3.1.1 Định hướng phát triển NHĐT&PT Nam Hà Nội .52 3.1.2 Nhu cầu dịch vụ bảo lãnh NHĐT&PT Nam Hà Nội 54 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện dịch vụ bảo lãnh NHĐT&PT Nam Hà Nội .55 3.2.1 Hồn thiện quy trình dịch vụ bảo lãnh .55 3.2.2 Đổi chế sách khách hàng 57 3.2.3 Hồn thiện loại hình bảo lãnh 58 3.2.4 Mở rộng đối tượng bảo lãnh 59 3.2.5 Tổ chức đào tạo đội ngũ cán 59 3.2.6 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng nguồn thơng tin 60 3.2.7 Giải pháp từ phía khách hàng .61 3.3 Một số kiến nghị 61 3.3.1 Với Chính Phủ quan quản lý Nhà nước 61 66 Chuyên đê tốt nghiÖp SV :Phạm Thị Ánh Hồng - Lớp33E 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà Nước 62 3.3.3 Với NHĐT&PT Việt Nam 62 KẾT LUẬN .64 67 Chuyên đê tốt nghiệp SV :Phm Th Ánh Hồng - Lớp33E DANH MỤC SƠ ĐỒ - BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1: Sơ đồ bảo lãnh trực tiếp 17 Sơ đồ 1.2: Sơ đồ bảo lãnh gián tiếp 18 Mơ hình tổ chức chi nhánh bao gồm có khối: Khối quan hệ khách hàng, khối quản lý nội bộ, khối quản lý rủi ro, khối tác nghiệp, khối trực thuộc.Dưới quản lý giám sát ban giám đốc Trong khối có phịng ban nhỏ hoạt động theo chức nhiệm vụ qui định quy chế hoạt động ngân hàng bao gồm: 33 Bảng 1: Tình hình huy động vốn 34 Bảng 2: Tình hình hoạt động tín dụng 35 Bảng 3:Tình hình thu phí từ hoạt động dịch vụ 36 Bảng 4: Doanh số bảo lãnh NHĐT & PT Nam Hà Nội .38 Bảng : Tình hình thực loại bảo lãnh 41 Bảng 6: Tình hình bảo lãnh theo thời hạn bảo lãnh 42 Bảng : Đối tượng khách hàng chi nhánh bảo lãnh 43 Bảng 8: Tình hình thu phí bảo lãnh 44 68 ... nghiệp vụ có dịch vụ bảo lãnh - Dịch vụ bảo lãnh dịch vụ mẻ hệ thống ngân hàng Việt Nam Từ NHNN ban hành văn liên quan đến bảo lãnh ngân hàng NHĐT & PT chi nhánh Nam Hà Nội thực dịch vụ bảo lãnh chi. .. 2.3 Đánh giá dịch vụ bảo lãnh chi nhánh NHĐT & PT Nam Hà Nội 2.3.1 Kết đạt Trong năm qua, chất lượng dịch vụ bảo lãnh NHĐT & PT Nam Hà Nội nhìn chung đạt kết tốt Dịch vụ bảo lãnh chi nhánh hỗ trợ... - Chơng 1: Khái quát bảo lÃnh NHTM - Chơng 2: Thực trạng dịch vụ bảo lÃnh NHĐT&PT Nam Hà Nội - Chơng 3: Giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện dịch vụ bảo lÃnh NHĐT&PT Nam Hà Nội Chuyên đê tốt nghiÖp