gần đõy
Trong những năm qua, tốc độ tăng trưởng kinh tế trong nước và trờn địa bàn cao, nhiều khu đụ thị, dự ỏn lớn, chung cư được đầu tư xõy dựng như: Cầu thanh trỡ, Vĩnh tuy, Khu trung cư Phỏp Võn - Tứ Hiệp, Khu Linh Đàm, Định Cụng... Đặc biệt là từ đầu năm 2004 thành lập thờm quận mới Hoàng Mai trờn cơ sở chuyển 9 xó của Huyện Thanh Trỡ và 6 phường của Quận Hai Bà Trưng sang đó tạo diện mạo mới và tốc độ đụ thị húa của địa bàn Nam Thủ đụ tăng nhanh, điều này cũng tạo điều kiện cho NHĐT & PT Nam Hà Nội hoạt động rộng rói hơn. Tuy nhiờn ngõn hàng cũng gặp phải khụng ớt khú khăn gõy ảnh hưởng khụng tốt tới kết quả kinh doanh đặc biệt là sự cạnh tranh quyết liệt về lói suất tiền gửi, tiền vay, phớ dịch vụ... giữa cỏc ngõn hàng trờn địa bàn.
Thực hiện chiến lược phỏt triển chung của toàn ngành là đa dạng húa cỏc sản phẩm dịch vụ, tiến tới đạt chuẩn của ngõn hàng hiện đại, nõng tỷ trọng thu dịch vụ
lờn trong tổng thu của chi nhỏnh. Riờng về hoạt động bảo lónh, NHĐT & PT Nam Hà Nội đó thực hiện nhiều loại hỡnh bảo lónh như: Bảo lónh dự thầu, bảo lónh thực hiện hợp đồng, bảo lónh thanh toỏn, bảo lónh bảo hành... cho cỏc khỏch hàng là cỏc đối tượng khỏc nhau thuộc mọi thành phần kinh tế, lĩnh vực hoạt động khỏc nhau.
Bảng 4: Doanh số bảo lónh tại NHĐT & PT Nam Hà Nội
Đơn vị :triệu đồng
Chỉ tiờu
Năm 2007
Năm 2008 Năm 2009
Số tiền Sú tiền Tăngsovới
2007(%)
Số tiền Tăng so với
2008(%)
Dư bảo lónh đầu năm. 225000 31500 0
+40 36900
0
+17 Doanh số bảo lónh phỏt
sinh trong năm
67500 81000 +20 11250
0
+39 Doanh số bảo lónh thanh
toỏn trong năm
22500 27000 +20 36000 +33
Dư bảo lónh cuối năm 315000 36900 0
+17 44550
0
+21 (Nguồn:Bỏo cỏo tổng kết năm 2007,2008,2009)
Từ bảng trờn cho thấy hoạt động của dịch vụ bảo lónh tại NHĐT & PT Nam Hà Nội trong những năm gần đõy đó cú những tăng trưởng rừ rệt, năm sau cao hơn năm trước. Đõy là một minh chứng sinh động nhất về sự phỏt triển của dịch vụ bảo lónh tại NHĐT & PT Nam Hà Nội. Dự sao đõy cũng là một điều tất yếu vỡ nú phản ỏnh đỳng được xu thế phỏt triển chung của nền kinh tế. Cho thấy được hiệu quả của nững nỗ lực, cố gắng của NHĐT & PT Nam Hà Nội trong việc từng bước phỏt triển hoạt động dịch vụ nhu cầu của nền kinh tế và nõng cao uy tớn của mỡnh.
Doanh số bảo lónh phỏt sinh năm sau luụn cao hơn năm trước cả về số tương đối và số tuyệt đối. Từ năm 2007 đến năm 2008 doanh số bảo lónh phỏt sinh trong năm tăng từ 67.500 triệu đồng đến 81.000 triệu đồng. Như vậy trong một năm doanh số bảo lónh phỏt sinh tăng lờn 13.500 triệu đồng tương ứng 20%. Đến năm 2009 doanh số bảo lónh phỏt sinh trong năm là 112.500 triệu đồng, tăng 31500 triệu đồng so với năm 2008, tương ứng tăng 39%. Như vậy doanh số bảo lónh phỏt sinh trong năm tăng cao và đều chứng tỏ quy mụ bảo lónh tăng, phản ảnh dịch vụ bảo lónh tại chi nhỏnh đang hoạt động rất tốt. Cú được sự tăng cao về doanh số bảo lónh phỏt sinh trong năm như vậy một phần là do trong số khỏch được ngõn hàng bảo lónh cú nhiều khỏch hàng cú mún bảo lónh lớn như: Tổng cụng ty cơ điện thủy lợi, cụng ty cụng trỡnh giao thụng 872, Cụng ty khai thỏc nước ngầm.
Dư bảo lónh năm 2008 đạt 369.000 triệu đồng so với dư bảo lónh của năm 2007 đạt 315.000 triệu đồng là đó tăng 54.000 triệu đồng, tương ứng tăng 17% trong một năm từ 2008 đến 2009, dư bảo lónh đó tăng từ 369.000 triệu đồng lờn 445.500 triệu đồng, tức là tăng 76.000 triệu đồng, tương ứng tăng 21%. Dư bảo lónh sẽ là cơ sở để hoạch định kế hoạch cho năm tiếp theo để dịch vụ bảo lónh thu được kết quả cao hơn. Từ dư bảo lónh xỏc định cơ cấu thực hiện bảo lónh đối với từng loại hỡnh bảo lónh, từng loại khỏch hàng như thế nào, đó hợp lý chưa, từ đú đưa ra chớnh sỏch thay đổi cho năm tiếp theo.
Phần tiếp theo chuyờn đề sẽ nhỡn nhận đỏnh giỏ chi tiết theo từng khớa cạnh của dịch vụ bảo lónh tại NHĐT & PT Nam Hà Nội.
∗ Hiện nay chi nhỏnh đang được quyền thực hiện cỏc loại hỡnh bảo lónh sau:
- Bảo lónh dự thầu
- Bảo lónh thực hiện hợp đồng
- Bảo lónh thanh toỏn
- Bảo lónh hoàn thanh toỏn
Bảng 5 : Tỡnh hỡnh thực hiện cỏc loại bảo lónh Đơn vị :triệu đồng Chỉ tiờu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Số tiền doanh số Tăngsovới 2007(%) doanh số Tăngso với 2008(%) BL dự thầu 13200 16575 +26 21750 +31 BL thực hiện HĐ 45900 54390 +18 67050 +23 BL thanh toỏn 3075 3885 +26 5400 +39 BL chất lượng sản phẩm 825 1050 +27 1095 +4 BL khỏc 42000 47100 +12 53205 +13 Cộng 105000 12300 0 14850 0 (Nguồn: Phũng tớn dụng NHĐT&PT Nam Hà Nội)
Bảng số liệu về tỡnh hỡnh thực hiện cỏc loại bảo lónh cho thấy tất cả cỏc loại hỡnh bảo lónh đều tăng năm sau cao hơn năm trước về cả số tuyệt đối và số tương đối. Trong cỏc loại bảo lónh thỡ bảo lónh dự thầu, bảo lónh thực hiện hợp dồng chiếm tỷ trọng lớn đạt doanh số cao và tăng ổn định. Đõy cũng chớnh là thế mạnh truyền thống của NHĐT & PT đặc biệt là phục vụ cho cỏc đơn vị tham gia đỏu thầu cỏc cụng trỡnh xõy dựng lớn, cỏc cụng trỡnh giao thụng lớn như: ...Bờn cạnh đú bảo lónh thanh toỏn cũng đang dần được tăng lờn. bảo lónh chất lượng sản phẩm chủ yếu nằm trong dài hạn, vỡ vậy độ rủi ro cao nờn loại hỡnh bảo lónh này đang dần được điều chỉnh về tỷ trọng so với cỏc loại hỡnh bảo lónh khỏc, doanh số cú tăng nhưng ớt hơn.
Qua tỡnh hỡnh thực hiện cỏc loại hỡnh bảo lónh ở chi nhỏnh cho thấy chi nhỏnh đó chỳ trọng phỏt triển đồng bộ cỏc loại hỡnh bảo lónh để trỏnh bị mất cõn đối và để giảm tối thiểu rủi ro trong bảo lónh cho ngõn hàng. Tuy nhiờn ngõn hàng chưa phỏt triển về bảo lónh vay vốn nước ngoài, bảo lónh phỏt hành chứng khoỏn,
khi mà đất nước đó gia nhập WTO và khi thị trường chứng khoỏn đang ngày càng lớn mạnh thỡ ngõn hàng nờn quan tõm phỏt triển cỏc loại hỡnh bảo lónh mới này.
∗ Về thời gian bảo lónh,cũng cần xem xột để điều chỉnh về cơ cấu giữa cỏc loại bảo lónh ngắn hạn, trung và dài hạn, từ đú đưa ra cỏc chớnh sỏch thu hỳt khỏch hàng phự hợp với từng loại thời gian của bảo lónh.
Bảng 6: Tỡnh hỡnh bảo lónh theo thời hạn bảo lónh
Đơn vị :triệu đồng
Chỉ tiờu
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Bảo lónh ngắn hạn 7140 0 68 86100 70 111375 75
Bảo lónh trung dài hạn 3360 0 32 36900 30 37125 25 Số dư bảo lónh 1050 0 100% 12300 0 100% 14850 0 100% (Nguồn: Phũng tớn dụng NHĐT&PT Nam Hà Nội)
Về cơ cấu bảo lónh theo thời hạn bảo lónh cú thể thấy trong tổng số dư bảo lónh thỡ bảo lónh ngắn hạn luụn chiếm tỷ trọng lớn hơn so với bảo lónh trung và dài hạn. Thị trường bảo lónh ngắn hạn chiếm tới 65% đến 75% trong tổng số dư bảo lónh, và tỷ trọng này cũng đang cú xu hướng tăng. Điều này cho thấy chi nhỏnh đang chỳ trọng đến việc giảm thiểu rủi ro trong bảo lónh và ổn định doanh thu bảo lónh. Điều này cú thể lý giải do chi nhỏnh vừa được lờn chi nhỏnh cấp 1 vào cuối năm 2005 nờn cũng chưa cú nhiều thời gian và kinh nghiệm để cú thể phỏt triển theo hướng những hợp đồng dài hạn. Như vậy trong thời gian tới NHĐT & PT Nam Hà Nội nờn quan tõm đến việc nhu cầu đầu tư và phỏt triển đặc biệt vào cỏc dự ỏn cú số vốn lớn, thời gian thực hiện trong nhiều năm của khỏch hàng. Hơn
nữa thụng qua quan hệ lõu dài với khỏch hàng , ngõn hàng cú điều kiện tỡm hiểu kỹ hơn về khỏch hàng từ đú cú thể tư vấn giỳp cho hai bờn cựng đạt đến lợi ớch cao hơn trong những lần giao dịch và cỏc dịch vụ khỏc của ngõn hàng.
∗ Về bảo lónh theo đối tượng khỏch hàng
NHĐT & PT Nam Hà Nội thực hiện bảo lónh cho nhiều đối tượng trong phạm vi khỏch hàng được bảo lónh như: Doanh nghiệp Nhà nước, cụng ty cổ phần, cụng ty TNHH, cụng ty liờn doanh, doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam doanh nghiệp tư nhõn, cỏ thể... Cú thể nhúm lại thành hai nhúm là: Doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Tại chi nhỏnh tỡnh hỡnh bảo lónh cho cỏc đối tượng khỏch hàng này trong những năm qua được thể hiện như sau:
Bảng 7 : Đối tượng khỏch hàng được chi nhỏnh bảo lónh
Đơn vị :triệu đồng
Chỉ tiờu
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) DN Quốc doanh 84000 80 96690 78 93165 63
DN ngoài quốc doanh 21000 20 26310 22 55335 37 Số dư bảo lónh 10500 0 100 12300 0 100 14850 0 100 (Nguồn: Phũng tớn dụng NHĐT&PT Nam Hà Nội)
Bảng số liệu cho thấy, số dư bảo lónh của khỏch hàng là doanh nghiệp quốc doanh chiếm một tỉ trọng rất cao trong tổng số bảo lónh của chi nhỏnh( đặc biệt năm 2007 chiếm tỷ trọng 80%, cũn số dư bảo lónh cho doanh nghiệp ngoài quốc doanh chỉ chiếm 20% tổng dư bảo lónh). Điều này cũng phản ỏnh thực trạng của cỏc ngõn hàng thương mại quốc doanh vẫn tập trung vào cỏc doanh nghiệp Nhà nước, qua đõy cho thấy sự mất cõn đối lớn về đối tượng khỏch hàng. Tuy nhiờn, đến năm 2008 và năm 2009 đó cú sự thay đổi trong bảo lónh của ở cỏc doanh nghiệp, tỷ trọng bảo lónh cú xu hướng
chuyển từ doanh nghiệp quốc doanh sang cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh, Năm 2009 tỷ trọng bảo lónh cho doanh nghiệp ngoài quốc doanh đó chiếm đến 37% trong tổng dư bảo lónh. Cú sự di chuyển trờn là do trong điều kiện đổi mới hiện nay Chớnh phủ đang thực hiện tiến trỡnh đẩy nhanh tiến trỡnh cổ phần húa, sắp xếp lại cỏc DNNN mặt khỏc với một nền kinh tế mở thỡ cỏc đối tỏc nước ngoài vào đầu tư, liờn doanh liờn kết sẽ tăng lờn.
Như vậy xột về mặt bảo lónh theo đối tượng khỏch hàng là cỏc doanh nghiệp quốc doanh và ngoài quốc doanh thỡ chi nhỏnh cũng đang chỳ trọng đến dịch chuyển cơ cấu cho phự hợp, gúp phần hoàn thiện dịch vụ bảo lónh cho chi nhỏnh.
∗Về thu phớ bảo lónh
Đõy là nguồn thu chủ yếu của ngõn hàng khi thực hiện bảo lónh cho khỏch hàng. Khỏch hàng khi tham gia bảo lónh thỡ bắt buộc phải nộp khoản phớ bảo lónh trờn cơ sở mức phớ do ngõn hàng đưa ra và khối lượng, thời gian của khoản bảo lónh. Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt hiện nay, ngõn hàng đưa ra mức phớ bảo lónh như thế nào cho phự hợp cú tỏc động rất lớn đến việc thu hỳt khỏch hàng về hoạt động tại ngõn hàng mỡnh.
Bảng 8: Tỡnh hỡnh thu phớ bảo lónh
Đơn vị :triệu đồng
Chỉ tiờu
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Thu phớ bảo lónh 1050 62 1500 60 2700 60 Tổng thu dịch vụ 1690,5 100 2524,5 100 4557 100 (Nguồn: Phũng Kế toỏn tài chớnh NHĐT&PT Nam Hà Nội)
Trong tổng thu dịch vụ thỡ thu từ dịch vụ bảo lónh chiếm tỷ trọng lớn nhất và tương lai sẽ ngày càng phỏt triển về cả số tương đối lẫn tuyệt đối. Dịch vụ bảo lónh
đang chiếm một vai trũ đỏng kể và đúng gúp quan trọng trong sự tăng trưởng hoạt động dịch vụ của ngõn hàng.
Nguồn thu từ dịch vụ của ngõn hàng qua cỏc năm đạt mức tăng trưởng cao và ổn định. Cụ thể: Thu phớ bảo lónh năm 2007 đạt 1050 triệu đồng, đến năm 2008 đạt 1500 triệu đồng, tăng lờn 450 triệu đồng, tương ứng tăng 43%. Năm 2009 đạt 2700 triệu đồng, so với năm 2008 tăng thờm 1200 triệu đồng, tương ứng tăng 80%. Tỷ trọng về thu phớ bảo lónh trờn tổng thu phớ dịch vụ của chi nhỏnh năm 2009 là 60%. Cú thể khẳng định ngõn hàng đó cú sự quan tõm chỳ trọng đến việc phỏt triển cỏc hoạt động dịch vụ của mỡnh. Đõy cũng chớnh là xu hướng phỏt triển chung của cỏc ngõn hàng hiện đại. Nếu như trước đõy cỏc ngõn hàng tập trung chủ yếu vào việc thu lói cho vay thỡ đến nay đó cú chuyển hướng tớch cực tập trung vào phỏt triển, khai thỏc cỏc dịch vụ ngõn hàng trờn cơ sở nền cụng nghệ hiện đại.
Hiện nay NHĐT & PT Nam Hà Nội đang ỏp dụng mức phớ tối thiểu là 1,5%năm/giỏ trị bảo lónh. Mức thu tối thiểu là 250.000 VNĐ. Đối chiếu Điều 22 Quyết định số 283 của Thống đốc NHNN về thu phớ bảo lónh: “Mức phớ bảo lónh do cỏc bờn thỏa thuận, khụng vượt quỏ 2%/năm tớnh trờn số tiền cũn đang được bảo lónh và tối thiểu là 500.000VNĐ”. Như vậy, chi nhỏnh đang thực hiện đỳng theo luật định. Tuy nhiờn, chi nhỏnh đang ỏp dụng mức phớ tối thiểu là 1,5%/năm/giỏ trị bảo lónh đối với tất cả cỏc khỏch hàng được bảo lónh, do vậy để hoàn thiện hơn về dịch vụ bảo lónh ngõn hàng cần chỳ trọng đến việc phõn chia mức phớ này ỏp dụng đối với từng khỏch hàng khỏc nhau. Thu phớ bảo lónh tỷ lệ thuận với số tiền bảo lónh, muốn tăng doanh thu từ hoạt động bảo lónh, ngõn hàng phải thu hỳt được những hợp đồng bảo lónh cú số tiền bảo lónh lớn.
∗ Về những khỏch hàng được chi nhỏnh bảo lónh:
Cỏc khỏch hàng của chi nhỏnh là cỏc đối tượng khỏc nhau thuộc mọi thành phần kinh tế, lĩnh vực hoạt động khỏc như: Cụng ty cổ phần TapCụ, Cụng ty Cổ phần lắp mỏy và xõy dựng điện,Cụng ty TNHH Thương mại và Dịch vụ miền bắc,
Cụng ty cổ phần đầu tư và xõy dựng Bưu Điện...Cụng ty cổ phần Đại Hữu; Cụng ty cụng trỡnh giao thụng 124; Cụng ty kinh doanh và phỏt triển nhà Hà Nội; Cụng ty cụng trỡnh Hà Nội; Cụng ty CP dịch vụ nhà ở và khu đụ thi; Cụng ty cơ khớ Hồng Nam; Cụng ty TNHH nhà nước một thành viờn Điện cơ Thống nhất; Cụng ty khai thỏc nước ngầm; Cụng ty XD&PT Nụng thụn; Cụng ty xõy dựng và lắp mỏy số 10.