Áp dụng dịch vụ hỗ trợ sau cho vay nhằm nâng cao khả năng thu nợ của Ngân hàng TMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh - VPBank.doc

Áp dụng dịch vụ hỗ trợ sau cho vay nhằm nâng cao khả năng thu nợ của Ngân hàng TMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh - VPBank

LỜI MỞ ĐẦU

Cho vay luôn chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động kinh doanh của NHTM, cho vay là hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu của NHTM đặc biệt là các NHTMVN và VPBank không phải là một ngoại lệ, song cho vay mới chỉ là “điều kiện cần”, “điều kiện đủ” là phải thu hồi nợ Chỉ thu đủ nợ - cả gốc và lãi - thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng mới có thể được coi là hiệu quả Muốn vậy, các khâu của hoạt động cho vay phải được thực hiện một cách trôi chảy theo những nguyên tắc nhất định để bảo đảm cho NHTM thu hồi được cả gốc và lãi khi hết thời hạn cho vay.

Thực trạng hoạt động cho vay hiện nay cho thấy khả năng thu nợ chưa cao: nợ quá hạn, khó đòi, mất vốn và xoá nợ luôn và là một trong những nguy cơ đe doạ hiệu quả kinh doanh của các NHTM Áp lực cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng tăng, đặc biệt sau khi hội nhập Trong bối cảnh đó, các NHTM phải nâng cao chất lượng và hiệu quả kinh doanh, phải có doanh số cho vay cao và khả năng thu nợ tốt.

Vì vậy, đây chính là lý do mà tác giả chọn đề tài " Áp dụng dịch vụ hỗ

trợ sau cho vay nhằm nâng cao khả năng thu nợ của Ngân hàng TMCPcác doanh nghiệp ngoài quốc doanh - VPBank " để nghiên cứu và tìm ra

những yêu cầu của thực tiễn hoạt động VPBank cũng như các NHTMVN nói chung hiện nay.

Đối tượng nghiên cứu trong bài viết là hoạt động cho vay và dịch vụ hỗ trợ sau cho vay đối với khách hàng của các NHTM.

Phạm vi nghiên cứu:Về mặt lý luận, đề tài tập trung nghiên cứu chủ yếu về hoạt động cho vay và dịch vụ hỗ trợ sau cho vay Các mặt hoạt động khác của NHTM như: tăng cường quản lý hoạt động cho vay, hoàn thiện quy trình nghiệp vụ cho vay, các dịch vụ thanh toán, môi giới, tiện ích, v.v…, cũng sẽ

được đề cập song không phải là trọng tâm nghiên cứu Về mặt thực tiễn, đề tài

sử dụng số liệu và tài liệu của VPBank từ năm 2003-2006

Bài viết sử dụng các phương pháp nghiên cứu khoa học, bao gồm: - Phương pháp thống kê.

- Phương pháp phân tích, tổng hợp và so sánh.- Phương pháp chuyên gia.

- Phương pháp quy nạp.

Nhằm đạt mục đích nghiên cứu nói trên, kết cấu của bài viết ngoài phần mở đầu, phần kết luận, phụ lục và tài liệu tham khảo, nội dung chính sẽ bao gồm 3 Chương như sau:

- Chương I: Dịch vụ hỗ trợ sau cho vay và khả năng thu nợ của ngân hàng thương mại.

- Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay, thu nợ và cung cấp dịch vụ hỗ trợ sau cho vay của Ngân hàng TMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh - VPBank

- Chương III: Giải pháp áp dụng dịch vụ sau cho vay nhằm tăng cường khả năng thu nợ của Ngân hàng TMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh -VPBank.

Do thời gian và điều kiện tiếp cận với chi nhánh ngân hàng VPBank có giới hạn, hơn nữa kiến thức, kinh nghiệm trong vấn đề nghiên cứu còn hạn chế nên trong phạm vi của luận văn chỉ phản ánh, phân tích một phần nào đó về các hoạt động và dịch vụ hỗ trợ sau cho vay của VPBank qua các năm 2003 – 2006 và một số biện pháp chủ yếu nhằm áp dụng hiệu quả các dịch vụ này.

CHƯƠNG 1: DỊCH VỤ HỖ TRỢ SAU CHO VAY VÀ KHẢ NĂNGTHU NỢ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.Hoạt động cho vay và thu nợ của ngân hàng thương mại1.1.1Hoạt động cho vay của NHTM và những nét đặc thù

 Khái niệm về hoạt động cho vay của NHTM

Cho vay là một mặt của hoạt động tín dụng ngân hàng, thông qua hoạt động cho vay ngân hàng thực hiện điều hòa vốn trong nền kinh tế dưới hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rooic huy động được từ trong xã hội (qũy cho vay) để đáp ứng nhu cầu về vốn phục vụ sản xuất kinh doanh và đời sống.

Cho vay là quyền của NHTM với tư cách là người cho vay (chủ nợ) yêu cầu khách hàng của mình – người đi vay muốn vay được vốn phải tuân thủ những điều kiện nhất định, những điều kiện này là cơ sở ràng buộc về mặt pháp lý đảm bảo cho người cho vay có thể thu hồi được vốn (gốc + lãi) sau một thời gian nhất định Để thu hồi được vốn, các ngân hàng có quyền yêu cầu người đi vay đáp ứng những điều kiện vay cụ thể dựa trên cơ sở mức độ tin tưởng, tín nhiệm lẫn nhau giữa ngân hàng với khách hàng.

Mặt khác, cho vay là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu (NHTM) sang người sử dụng (người vay – khách hàng), sau một thời gian nhất định lại quay về với lượng giá trị lớn hơn một lượng giá trị ban đầu.

Cho vay là một quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể (NHTM và người vay), trong đố một bên (NHTM) chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia (người vay) sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận tiền hoặc tài sản cam kết hoàn trả vốn (gốc và lãi) cho bên cho vay vô điều kiện theo thời hạn đã thỏa thuận.

Qua khái niệm trên cho thấy bản chất của cho vay là một giao dịch về tiền hoặc tài sản trên cơ sở có hoàn trả mà thực chất là sự vay mượn dựa trên cơ sở tin tưởng, tín nhiệm lẫn nhau Trong đó sự hoàn trả là đặc trưng thuộc về bản chất của cho vay, là nguyên tắc để phân biệt phạm trù cho vay với cấp phát của NSNN.

 Vai trò của hoạt động cho vay:

Khả năng cho vay đối với khách hàng của ngân hàng là lí do cơ bản để ngân hàng được các cơ quan quản lý cấp giấy phép hoạt động Cho vay là chức năng kinh tế hàng đầu của các ngân hàng – để tài trợ cho chi tiêu của doanh nghiệp, cá nhân và các cơ quan của chính phủ.

Đối với ngân hàng Thương mại:

Hoạt động kinh doanh chủ yếu của NHTM là huy động vốn và cho vay, bên cạnh đó NH cũng tiến hanh một số các dịch vụ khác nhằm thu được lợi nhuận.

Hoạt động cho vay là hoạt động sử dụng vốn của NH Qua sử dụng vốn để đầu tư vào các dự án, NH thu lãi do doanh nghiệp trả Có càng nhiều khoản đầu tư tín dụng thì NH càng có cơ sở để thu được nhiều lãi Từ phần lãi thu được đó, sau khi trừ chi phí cần thiết khác như trả lãi vốn huy động, trả lương cho cán bộ công nhân viên, trích lập các quỹ… là phần lợi nhuận của NH.

Bên cạnh đó, khi NHTM đầu tư tín dụng cho doanh nghiệp, nhất là những doanh nghiệp mới thì thường hoạt động của doanh nghiệp gắn kiền với NH, mọi nhu cầu về vốn lưu động phục vụ cho chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đều qua NH, nhờ vậy, NH có thể phát triển thêm được các loại hình tín dụng khác từ đó góp phần tăng thêm thu nhập cho ngân hàng.

Ngoài ra, khi doanh nghiệp tiến hành vay vốn của NHTM thì doanh nghiệp cần phải mở tài khoản tại ngân hàng, do đó mọi hoạt động thu chi

doanh nghiệp đều nhờ ngân hàng thực hiện hộ Như vậy, ngân hàng có thể cung cấp các dịch vụ phục vụ cho khách hàng Nhờ phát triển mạnh mẽ nghiệp vụ cho vay, NH có thể củng cố thêm vị thế trên thị trường, điều này vô cùng thuận lợi cho NH trong cả công tác huy động vốn cũng như sử dụng vốn Nếu ngân hàng có uy tín, khách hàng sẽ đến giao dịch với ngân hàng nhiều hơn, sử dụng các dịch vụ ngân hàng thường xuyên hơn Đây là cơ sở để ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng sức cạnh tranh trên thị trường nhằm thu được nhiều lợi nhuận

Đối với khách hàng

Hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình sản xuất được liên tục đồng thời đầu tư phát triển kinh tế Thực trạng hiện nay là tài sản cố định của các doanh nghiệp đã cũ nát và lạc hậu, thời gian khấu hao đã hết là cho doanh nghiệp khó có thể tăng năng suất lao động và phát triển sản xuất Nghiệp vụ cho vay đã góp phần khắc phục được vấn đề đó.

- Làm tăng sức cạnh tranh cho doanh nghiệp

Trong môi trường kinh tế cạnh tranh, các chủ thể kinh doanh luôn phải chủ động tìm kiếm và thực hiện nhiều biện pháp để các sản phẩm của mình tiêu thụ được nhanh, nhiều trên thị trường Ví dụ như: Ứng dụng những thành tựu khoa học đổi mới công nghệ, hoàn thiện nghệ thuật quản trị kinh doanh, tìm kiếm thị trường mới… nhằm tự nâng cao khả năng sản xuất, làm cho các sản phẩm của bản thân doanh nghiệp có chỗ đứng trên thị trường, nhờ vậy, các doanh nghiệp có thể tồn tại và phát triển Muốn thực hiện được điều đó các doanh nghiệp cần có một lượng vốn lớn mà không ai khác ngoài ngân hàng có thể cung cấp cho họ Nghiệp vụ cho vay đã góp phần rất lớn vào quá trình sản xuất kinh doanh ổn định của doanh nghiệp Nhờ đầu tư xây dựng mới cũng như áp dụng công nghệ hiện đại mà doanh nghiệp cũng như sản phẩm của doanh nghiệp nâng cao được uy tín và vị thế trên thị trường, thu hút

được khách hàng, làm cho mục tiêu lợi nhuận của doanh nghiệp được thực hiện dễ dàng hơn.

- Tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng quy mô sản xuất, chiếm lĩnh thị trường:

Khi được đầu tư trung và dài hạn, doanh nghiệp có cơ hội để mở rộng quy mô sản xuất, tăng thêm máy móc thiết bị cũng như dây truyền sản xuất mới nhằm tạo thêm nhiều sản phẩm có mẫu mã và chất lượng cao, cung ứng ra thị trường Nhờ vậy, sản phẩm của doanh nghiệp được thị trường tin tưởng và chấp nhận từ đó lượng tiêu thụ tăng lên, dần dần chiếm lĩnh được thị trường, mở rộng thị phần hoạt động, tạo điều kiện tiền đề về vật chất cho doanh nghiệp.

Qua việc vay vốn và tiến hành đầu tư những dự án mới, doanh nghiệp có cơ sở và điều kiện tăng số lượng hàng hóa dịch vụ cung ứng ra thị trường, nhờ vậy doanh thu và lợi nhuận của doanh nghiệp cũng tăng lên đáng kể

Đối với nền kinh tế

Nghiệp vụ cho vay đã tạo điều kiện thay đổi đời sống kinh tế xã hội - Thúc đẩy sản xuất phát triển:

Xuất phát từ chức năng tập trung và phân phối vốn trong nền kinh tế, ngân hàng đã thu hút những nguồn vốn dư thừa, tạm thời nhàn rỗi đưa vào hoạt động sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp từ đó thúc đẩy sự tăng trưởng kinh tế.

Mặt khác, trong quá trình cho vay, để tránh rủi ro, ngân hàng thường xuyên đánh giá, phân tích khả năng tài chính, giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh để có thể điều chỉ, tác động kịp thời khi cần thiết, hướng hoạt động của doanh nghiệp đi đúng hướng Do vậy, nghiệp vụ cho vay đã góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển bền vững, tạo tiền đề vật chất cho xã hội.

- Góp phần ổn định tiền tệ và giá cả:

Trong nền kinh tế thị trường, việc chú trọng phát triển lưu thông hàng hóa đồng thời phải gắn với ổn định tiền tệ Nghiệp vụ cho vay là một trong những cách để đưa tiền vào lưu thông, từ đó, các ngân hàng nhà nước có thể kiểm soát được phần nào khối lượng tiền trong lưu thông nhằm giúp cho khối lượng tiền tệ trong nền kinh tế phù hợp với khối lượng hàng hóa trên thụ trường Nếu nghiệp vụ cho vay hoạt động có hiệu quả sẽ góp phần đảm bảo cho khối lượng tiền cung ứng phù hợp (vì cho vay là ngân hàng đưa tiền vào lưu thông, thu nợ là ngân hàng rút tiền ra khỏi lưu thông) điều đó làm cho giá cả hàng hóa cũng dần dần ổn định.

Hoạt động của ngân hàng tập trung vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng, mà vốn này nằm phân tán ở khắp mọi nơi, trong tay các nhà doanh nghiệp các cơ quan nhà nước và của cá nhân Trên cơ sở đó cho vay các đơn vị kinh tế Tuy nhiên quá trình đầu tư cho vay khong phải rải đều cho mọi chủ thể có nhu cầu mà việc đầu tư được thực hiện một cách tập trung, chủ yếu là cho các xí nghiệp lớn, những xí nghiệp kinh doanh có hiệu quả Đầu tư tập trung là quá trình tất yếu, vừa đảm bảo tránh rủi ro cho vay, vừa thúc đẩy quá trình tăng trưởng kinh tế.

- Góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội.

Nghiệp vụ cho vay chú trọng vào nhiều lĩnh vự mới, cải tạo và nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, mở rộng quy mô sản xuất, từ đó tạo ra nhiều công ăn việc làm cho người lao động Bên cạnh đó, do năng lực sản xuất ngày càng được nâng cao nên số lượng sản phẩm tiêu thụ sẽ nhiều hơn, đó là nguồn để tăng thu nhập và ổn định đời sống cho cán bộ trong doanh nghiệp Mặt khác, tín dụng trung và dài hạn tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển dịch cơ cấu đầu tư, hợp lý hóa cơ cấu nền kinh tế từ đó làm tiền đề cho sự ổn định và trật tự an toàn xã hội.

Trong điều kiện ngày nay, phát triển kinh tế của một nước luôn gắn liền với thị trường thế giới, vì vậy hoạt động cho vay đã trở thành một trong những phương tiện nối liền các nền kinh tế các nước với nhau

 Phân loại cho vay:

Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại rất đa dạng và phong phú với nhiều hình thức khác nhau Việc áp dụng các loại cho vay tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế của đối tượng vay vốn nhằm sử dụng và quản lý vốn vay một cách hiệu quả Để làm được điều đó, chúng ta cần thiết phải phân loại cho vay.

Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản vay theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định Nếu việc phân loại cho vay có cơ sở khoa học sẽ là tiền đề để thiết lập câc quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng.

Có nhiều tiêu thức để phân loại cho vay, tuy nhiên trên thực tế, người ta thường phân loại cho vay theo các tiêu thức sau

Căn cứ theo thời hạn cho vay:

Ngân hàng cho khách hàng vay vốn ngắn, trung và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống và các dự án đầu tư phát triển:

- Cho vay ngắn hạn : là các khoản cho vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng, chủ yếu nhằm mục đích tài trợ cho tài sản lưu động hoặc nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất, cá nhân

- Cho vay trung hạn : là các khoản cho vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng.

- Cho vay dài hạn : là các khoản vay có thòi hạn cho vay trên 60 tháng trở lên Các khoản cho vay trung và dài hạn thường chiếm

một tỷ trọng rất lớn trong tổng dư nợ cho vay của các NHTM, chiếm phần lớn lợi nhuận mà hoạt động cho vay đem lại

Phân loại theo thời gian có một ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì thời gian liên quan đến tính an toàn và sinh lợi của món vay cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng

Căn cứ vào phương thức cho vay

- Cho vay theo hạn mức thấu chi :

Thấu chi là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi trội (vượt) trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi.

- Cho vay trực tiếp từng lần:

Là hình thức cho vay tương đối phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có đủ điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu và tín dụng thương mại là chủ yếu, chỉ khi có nhu cầu thời vụ, bổ sung vốn lưu động không thường xuyên hoặc khách hàng có vòng quay vốn kinh doanh dài mới vay ngân hàng, tức là vốn ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh.

- Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng:

Đây là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kì hoặc cuối kì Đó là số dư tại thời điểm tính Phương thức này thường áp dụng với khách hàng có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động thường xuyên, mục đích sử dụng vốn rõ ràng và có tín nhiệm với Ngân hàng (có khả năng tài chính, sản xuất kinh doanh ổn định, có lãi, trong thời gian một năm trước đó không có quá hạn tại các tổ chức tín dụng).

Căn cứ vào nhu cầu vay vốn theo hạn mức của khách hàng, giá trị tài sản thế chấp, tài sản cầm cố hoặc bảo lãnh (nếu có) và khả năng nguồn vốn của mình, ngân hàng và khách hàng vay xác định hạn mức tín dụng phù hợp với đặc điểm chu kỳ sản xuất, kinh doanh, vòng lưu chuyển tiền tệ Hợp đồng tín dụng được ký kết trong phạm vi hạn mức được xác định.

Đây là hình thức cho vay thuận tiện cho những khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào quá trình sản xuất kinh doanh Trong nghiệp vụ này, ngân hàng không ấn định trước ngày trả nợ Khi khách hàng có thu nhập, ngân hàng sẽ thu nợ, do đó tạo chủ động quản lý ngân quĩ cho khách hàng Tuy nhiên do các lần vay không tách biệt thành các kì hạn nợ cụ thể nên ngân hàng khó kiểm soát hiệu quả sử dụng từng lần vay Ngân hàng chỉ có thể phát hiện vấn đề khi khách hàng nộp báo cáo tài chính, hoặc dư nợ lâu không giảm sút.

- Cho vay theo dự án đầu tư:

Phương thức này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án phục vụ đời sống

Khách hàng vay vốn phải có vốn tự có đầu tư tham gia vào dự án Vốn tham gia dự án có thể là tiền hoặc tài sản đưa vào sử dụng cho dự án kể cả giá trị quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà xưởng, tiền thuê đất đã trả, các chi phí mà khách hàng đã tự đầu tư vào dự án

- Cho vay trả góp :

Khách hàng vay trả góp phục vụ tiêu dùng hoặc kinh doanh phải có phương án trả nợ gốc và lãi vay khả thi bằng các khoản thu nhập chắc chắn ổn định Ngân hàng và khách hàng có thể thỏa thuận việc cho vay trả góp theo một trong hai phương thức sau:

+ Cho vay trả góp theo lãi gộp : khoản vay sẽ được tính lãi theo số tiền

vay ngay tại thời điểm cho vay và trong suốt thời gian vay, cộng với nợ gốc và chia đều cho các kỳ trả nợ.

+ Cho vay trả góp theo dư nợ thực tế : khoản vay trả góp được áp dụng lãi suất thả nổi tính theo dư nợ thực tế hàng thàng.

- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng:

Phương thức cho vay này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu dự phòng nguồn vốn tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định nhằm đảm bảo khả năng chủ động về tài chính khi thực hiện sản xuất, kinh doanh dịch vụ và đời sống.

- Cho vay thong qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng:

Ngân hàng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng thẻ thanh toán tiền mua hàng hóa dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc các điểm ứng tiền mặt là đại lý của chính ngân hàng.

Khi cho vay thông qua phát hành thẻ tín dụng, ngân hàng và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ, Ngân hàng nhà nước về phát hành va sử dụng thẻ tín dụng.

- Các phương thức cho vay khác:

Ngân hàng có thể áp dụng các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với Quy chế này và điều kiện kinh doanh cụ thể của mỗi ngân hàng và đặc điểm của khách hàng vay

Căn cứ theo hình thức đảm bảo tiền vay

- Cho vay có bảo đảm bằng tài sản:

Cho vay có tài sản đảm bảo là việc cho vay vốn của tổ chức tín dụng mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng vay hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba Trong trường hợp này tài sản

bảo đảm tiền vay là tài sản của khách hàng vay, của bên bảo lãnh để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ, bao gồm tài sản thuộc quyền sở hữu, giá trị quyền sử dụng đất của khách hàng vay, của bên bảo lãnh; tài sản thuộc quyền quản lý, sử dụng của khách hàng vay, của bên bảo lãnh là doanh nghiệp nhà nước, tài sản hình thành từ vốn vay.

Cho vay có bảo đảm bằng tài sản áp dụng đối với các khách hàng uy tín không cao đối với ngân hàng Sự bảo đảm này là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn.

- Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản:

Cho vay không có bảo đảm là việc tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn không có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc không có bảo lãnh của người thứ ba Ngân hàng cho vay chỉ dựa vào uy tín của khách hàng để xem xét cho vay Loại cho vay này chỉ áp dụng đối với những khách hàng có uy tín Khách hàng có uy tín là khách hàng tôt, trung thực trong kinh doanh, khả năng tài chính lành mạnh, quản trị có hiệu quả, có tín nhiệm với ngân hàng cho vay trong sử dụng vốn vay, hoàn trả nợ ( gốc và lãi).

Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản theo chỉ định của Chính phủ: Tổ chức tín dụng Nhà nước cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với khách hàng vay để thực hiện các dự án đầu tư thuộc chương trình kinh tế đặc biệt, chương trình kinh tế trọng điểm của Nhà nước, chương trình kinh tế- xã hội và đối với một số khách hàng thuộc đối tượng được hưởng các chính sách tín dụng ưu đãi về điều kiện vay vốn theo qui định tại các văn bản quy phạm pháp luật của Chính phủ.

Căn cứ vào đối tượng cho vay:

Thông qua các phân loại này, NHTM phân chia khách hàng của mình thành các đối tượng khác nhau, từ đó lập ra kế hoạch cũng như các chiến lược khác nhau phù hợp với đặc điểm riêng của từng loại khách hàng.

- Cho vay khách hàng là các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế.

Đây là hình thức cho vay của các NHTM mà các donah nghiệp tổ chức kinh tế là đối tượng được phục vụ Do đặc thù riêng có của đối tượng này mà các NHTM phải tổ chức các phòng tín dụng chuyên trách phục vụ Nhóm khách hàng này thương có nhu cầu vốn với số lượng lớn, và có thể là rất lớn Tuy nhiên số lượng khách hàng loại này của mỗi NHTM thường không lớn, vì vậy các NHTM cần đặc biệt chú ý quan tâm đến từng khách hàng cụ thể, từ đó xây dựng tôt mối quan hệ tín dụng lâu dài, đồng thời mở rộng mối quan hệ với khách hàng mới.

- Cho vay khách hàng cá nhân:

Nhóm đối tượng còn lại là các khách hàng cá nhân (bao gồm cá nhân, hộ gia đình, chủ trang trại, tổ hợp tác…) được các NHTM áp dụng phương thức cho vay theo quy trình thủ tục của cho vay khách hàng cá nhân Nhóm đối tượng này có số lượng rất lớn và có nhu cầu vay các khoản nhỏ lẻ, tuy nhiên đây là nhóm khách hàng khá nhạy cảm nên các NHTM cần có phương thức tiếp cận cũng như quản lý hợp lý mới có thể khai thác tốt mảng khách hàng này.

Tuy nhiên tùy vào mỗi mục đích quản lý khác nhau mà mỗi ngân hàng có thể phân loại các khoản cho vay theo các tiêu thức khác nhau phù hợp với mục đích đó Trên thực tế việc kết hợp nhiều tiêu thức với nhau thường được các ngân hàng sử dụng.

Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn:

- Cho vay theo dự án:

Khi khách hàng có kế hoạch mua sắm, xây dựng tài sản cố định… nhằm thực hiện dự án nhất định, có thể xin vay ngân hàng Một tring những yêu cầu của ngân hàng là người vay phải xây dựng dự án, thể hiện mục đích, kế hoạch đầu tư cũng như quá trình thực hiện dự án (sản xuất kinh doanh) Phân tích và thẩm định dự án là cơ sở để ngân hàng quyết định phần vốn vay và xác định khả năng hoàn trả của doanh nghiệp.

- Cho vay tiêu dùng:

Cho vay tiêu dùng được bắt đầu từ các hãng bán lẻ do yêu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hóa Hình thức cho vay tiêu dùng của các hãng bán lẻ là trả góp Một số hãng phải vay ngân hàng để bù đắp vốn lưu động thiếu hụt.

Ngân hàng cho vay đối với người tiêu dùng nhằm thỏa mãn nhu cần mua sắm hàng tiêu dùng lâu bền như nhà cửa, phương tiện vận chuyển.

Các hình thức phân loại khác

Cho vay hợp vốn: (đồng tài trợ)

Ngân hàng phối hợp với một hoặc một số tổ chức tín dụng khác cùng cho vay đối với một dự án vay vốn của khách hàng, trong đó ngân hàng hoặc một tổ chức tín dụng khác làm đầu mối dàn xếp.

Cho vay theo đối tượng khách hàng: Cho vay cá nhân, cho vay doanh nghiệp, cho vay các tổ chức chính trị xã hội

Cho vay theo lĩnh vực kinh tế: Cho vay nông nghiệp, công nghiệp, xây dựng, dịch vụ,

Có rất nhiều loại cho vay khác nhau mà ngân hàng phân loại ra nhưng thông thường, ngân hàng áp dụng những loại nhằm đảm bảo việc thu hồi vốn vay có hiệu quả như: cho vay trực tiếp từng lần, cho vay trả góp, cho vay có đảm bảo bằng tài sản và cho vay khách hàng cá nhân.

Rủi ro của hoạt động cho vay:

Là khả năng xảy ra những tổn thất mà ngân hàng phải chịu do khách hàng vay không trả đúng hạn, không trả, hoặc không trả đầy đủ vốn và lãi Khi thực hiện một hoạt động cụ thể, ngân hàng không dự kiến là khoản cho vay đó sẽ bị tổn thất Tuy nhiên những khoản cho vay đó luôn hàm chứa rủi ro.

Có nhiều nguyên nhân gây rủi ro cho ngân hàng:

Thứ nhất, do khách hàng :người vay vốn làm ăn thua lỗ hoặc kém hiều quả, không có khả năng thanh toán nợ hoặc cố tình chây ì hoặc lừa đảo… dẫn đến không trả được nợ cho ngân hàng.

Thứ hai, do cán bộ ngân hàng bất cập về trình độ, quản lý yếu kém hoặc vi phạm đạo đức trong kinh doanh dẫn đến cho vay khống, cho vay không đúng mục đích, thẩm định dự án đầu tự, phương thức kinh doanh không chính xác.

Thứ ba, do thiếu thông tin về khách hàng nên ngân hàng đã cho vay những khách hàng kinh doanh kém hiệu quả, nên việc thu nợ gặp khó khăn, đến hạn khách hàng không trả được nợ cho ngân hàng Hoặc có thể do ngân hàng quá chú trọng về lợi tức, đặt kỳ vọng về lợi tức cao hơn khoản cho vay lành mạnh.

Thứ tư, do các thay đổi bất thường trên thị trường vượt quá khả năng phán đoán của ngân hàng như thay đổi lãi suất và tỷ giá, khủng hoảng nợ dây truyền, những thay đổi trong quyết định của Chính phủ.

Ngân hàng không kinh doanh, cho vay theo hình thức rủi ro mạo hiểm, bởi nếu làm như vậy thì ngân hàng phải trả cho những người gửi tiền một lãi suất cao hơn rất nhiều do những rủi ro mà ngân hàng gặp phải Trong khi đó, nguyên nhân gây ra rủi ro hoạt động cho vay xuất phát từ: môi trường, khách hàng và cả bản thân ngân hàng, vì vậy, mỗi ngân hàng, khi giải quyết cho khách hàng vay cần phải có những biện pháp và dịch vụ cụ thể nhằm giúp cho

việc thu nợ của mình thuận lợi hơn Có câu ngạn ngữ cổ cho rằng “Bất kỳ một thằng ngốc nào cũng có thể cho vay tiền nhưng để thu được nợ thị lại cần một cái đầu thông minh”.

1.1.2 Thu nợ:

Ngân hàng là tổ chức trung gian đi vay để cho vay Tiền đi vay qua dân cư, qua các tổ chức tín dụng khác, qua NHNN… đều phải trả lãi Đó là chi phí khi ngân hàng sử dụng vốn của các chủ thể trong nền kinh tế Vì hoạt động của ngân hàng là đi vay để cho vay nên vốn của nó phải được bảo tồn và phát triển Khi các chủ thể trong nền kinh tế sử dụng vốn của ngân hàng thì họ phải trả lãi cho ngân hàng Phần lãi này phải bù đắp được phần lãi mà ngân hàng đi vay, phần chi phí cho hoạt động ngân hàng và đảm bảo cho ngân hàng có lợi nhuận Hoạt động cho vay là hoạt động có nhiều rủi ro , đồng vốn mà ngân hàng cho vay có thể được thu hồi đúng hạn, trễ hạn hoặc có thể không thu hồi được Vì vậy công tác thu hồi nợ (đúng hạn và đầy đủ) được ngân hàng đặt lên hàng đầu, bởi một ngân hàng muốn hoạt động tốt không phải chỉ nâng cao doanh số cho vay mà còn chú trọng đến công tác thu nợ làm sao để đảm bảo đồng vốn bỏ ra và thu hồi lại nhanh chóng, tránh thất thoát và có hiệu quả cao

Mặc dù việc thu nợ là yếu tố chưa nói lên hiệu quả hoạt động của ngân hàng một cách trực tiếp nhưng nó là yếu tố chủ yếu thể hiện khả năng phân tích, đánh giá, kiểm tra khách hàng của ngân hàng là thành công hay không Việc thu hồi một khoản nợ đúng với các điều kiện đã cam kết trong hợp đồng tín dụng là một thành công rất lớn trong hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng vì đã cho vay đúng đối tượng, người sử dụng vốn vay đúng mục đích có hiệu quả và người vay đã tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng qua việc họ trả nợ và

lãi đầy đủ, đúng hạn cho ngân hàng Để thu hồi được nợ, các cán bộ ngân hàng phải có sự quan tâm sắt sao đến khách hàng, thường xuyên gặp gỡ và thông báo cho họ biết trước khi khoản vốn đến hạn

Công tác thu nợ là rất quan trọng trong hoạt động cấp tín dụng, nó đòi hỏi người cán bộ tín dụng phải có năng lực, trình độ chuyên môn, phẩm chất tốt kể từ khâu phân tích thẩm định khách hàng, bởi một khoản tín dụng có độ rủi ro cao hay thấp sẽ phụ thuộc rất lớn từ khâu đầu tiên này Đối với ngân hàng, một khoản tín dụng cấp ra phải đạt chất lượng - tức phải thu hồi được nợ, lãi đúng hạn thì đó là kết quả của sự thận trọng và thường xuyên trong phân tích, đánh giá, kiểm tra của cán bộ tín dụng từ lúc khách hàng vay vốn, sử dụng vốn đến khi trả nợ và lãi cho ngân hàng Đối với những khách hàng không thanh toán được nợ cho ngân hàng vì nguyên nhân bất khả kháng nhưng vẫn còn khả năng sản xuất hay phương án kinh doanh có hiệu quả để khắc phục thì cán bộ tín dụng nên đề nghị xem xét cho gia hạn nợ hoặc có thể cho vay vốn tiếp để tăng cường sức mạnh tài chính cho khách hàng để họ khôi phục sản xuất và ngân hàng phải giám sát chặt chẽ những khách hàng này cho đến khi thu hối được nợ Nếu thấy không có khả năng thu hồi nợ thì sẽ tiến hành thủ tục khởi kiện để phát mãi tài sản thế chấp để thu nợ giúp ngân hàng bảo toàn nguồn vốn hoạt động

1.2.Dịch vụ hỗ trợ sau cho vay của ngân hàng thương mại:

Ngân hàng là loại hình tổ chức chuyên nghiệp trong lĩnh vực tạo lập và cung cấp các dịch vụ quản lý quĩ cho công chúng, đồng thời nó cũng thực hiện nhiều vai trò khác nhau đối với nền kinh tế Thành công của ngân hàng phụ thuộc vào năng lực xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu, thực hiện các dịch vụ đó một cách có hiệu quả và bán chúng tại một mức giá cạnh tranh Kinh tế càng phát triển, các dịch vụ tài chính ngân hàng thương

mại cung cấp càng đa dạng Cùng với các dịch vụ ngân hàng truyền thống như: thực hiện trao đổi ngoại tệ chiết khấu thương phiếu và cho vay thương mại, nhận tiền gửi, bảo quản vật có giá, tài trợ các hoạt động chính phủ, cung cấp các tài khoản giao dịch, cung cấp dịch vụ ủy thác… thì gần đây các dịch vụ ngân hàng mới phát triển cũng ngày càng nhiều, liên quan tới công tác tư vấn về mặt chuyên môn của các ngành khác nhau: tư vấn tài chính, cung cấp các dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, lưu ký chứng khoán, các dịch vụ tiện ích…

1.2.1 Dịch vụ hỗ trợ sau cho vay

Ngoài các loại hình dịch vụ trên, gần đây, các ngân hàng đang tổ chức, nâng cao dịch vụ hỗ trợ khách hàng sau cho vay nhằm đạt hiệu quả cao trong việc thu nợ Loại hình này được áp dụng với các khách hàng sau khi hồ sơ vay vốn được duyệt và giải ngân Mỗi một khách hàng đều có mục đích vay vốn riêng, và không ai biết chắc chắn về sự thành công trong tương lai vì vậy luôn có khả năng xảy ra rủi ro không trả được nợ Nhằm hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất, các ngân hàng sẽ đưa ra sự giúp đỡ về công nghệ, kỹ thuật, kỹ năng quản lý tài chính, tư vấn tài chính,

Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt và mạnh mẽ, các ngân hàng không ngừng mở rộng và cải tiến các dịch vụ nhằm nâng hiệu quả hoạt động Nhu cầu về dịch vụ hỗ trợ tư vấn xuất hiện ở tất cả các lĩnh vực, các hoạt động kinh doanh và các loại hình tổ chức Ngân hàng thương mại nhờ khả năng ứng dụng các thành tựu khoa học kỹ thuật, đặc biệt là hệ thống thông tin rộng lớn, nhanh chóng, chính xác, đảm bảo bí mật đã tạo điều kiện phát triển nhanh chóng các dịch vụ này Việc mở rộng các hoạt động hỗ trợ của ngân hàng đã giúp khách hàng giảm thấp các rủi ro trong sản xuất, kinh doanh, thu được lợi nhuận cao từ đó tạo ra khả năng trả nợ cho ngân hàng, đồng thời, giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả kinh doanh, tăng cường hiệu quả

thu nợ, củng cố và tăng cường vị thế, uy tín của ngân hàng, góp phần mở rộng các hoạt động chính trong các lĩnh vực tín dụng, đầu tư, thanh toán…,tạo ra các mối quan hệ tốt đẹp giữa ngân hàng với khách hàng

Vì vậy, việc cung cấp các dịch vụ hỗ trợ là cần thiết, không chỉ nhằm thu thêm lợi nhuận mà còn giải thích cho khách hàng thấy được tính chất tinh vi của hoạt động ngân hàng, của các loại dịch vụ mới, điều đó mặc nhiên làm tăng số lượng khách hàng của ngân hàng.

1.2.2 Các loại dịch vụ hỗ trợ sau cho vay

Lĩnh vực cung cấp dịch vụ hỗ trợ sau cho vay liên quan rất nhiều đến hoạt động của khách hàng như cung cấp thông tin về thị trường, hỗ trợ kỹ thuật công nghệ, tư vấn trong quản lý tổng hợp, quản lý tài chính, trong tiếp thị và quản lý phân phối, tư vấn trong quản lý sản xuất, trong quản lý phát triển nguồn nhân lực… Nhưng các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp thường chỉ giới hạn trong một số lĩnh vực có liên quan trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng, chủ yếu bao gồm

 Dịch vụ cung cấp thông tin về thị trường

Các hoạt động kinh tế trên thị trường hiện nay rất phức tạp và luôn biến động Đó là nguyên nhân chính gây khó khăn cho các nhà quản lý trong việc thu thập các thồng tin cần thiết và rút ra các kết luận.

Bên cạnh đó, các NHTM trong các hoạt động đầu tư, cho vay có thể tổng hợp được nhiều thông tin liên quan đến các ngành, nền kinh tế Chính vì vậy, ngân hàng có thể tổ chức việc chọn lọc và cung cấp cho khách hàng những thông tin về môi trường kinh doanh trên các lĩnh vực kinh tế, xã hội, chính trị, pháp luật, đạo đức và kỹ thuật công nghệ… Để nhận được các thông tin đó, khách hàng cần phải trả một số tiền nhất định cho ngân hàng Ngoài ra, việc cung cấp các dịch vụ thông tin đã làm tăng đáng kể số lượng khách hàng của ngân hàng, bởi vì nó tạo ra sự thuận tiện hơn đối với khách hàng khi họ nhận

thông tin và thực hiện giao dịch ngay tại ngân hàng mà không phải đi đâu Các dịch vụ về thông tin hỗ trợ bao gồm: phân tích hệ thống thông tin hiện tại, xác định các thông tin cần thiết cho quản lý chiến lược và kiểm tra tác nghiệp, lựa chọn và đưa vào công nghệ xử lý thông tin khách hàng Mục đích là đảm bảo cho khách hàng không bỏ qua những thông tin cần thiết cho các quyết định chiến lược cũng như tác nghiệp, đồng thời tránh việc thu thập và xây dựng các thông tin mà khách hàng không trực tiếp sử dụng Trong quá trình này, vấn đề quan trọng là ngân hàng phải giúp đỡ khách hàng dự đoán trước những điều kiện bất lợi từ thị trường sẽ có thể ảnh hưởng quan trọng tới các hoạt động của khách hàng và giúp khách hàng phát huy năng lực nội bộ, thay đổi chiến lược cho thích hợp với các cơ hội và hạn chế mới Việc dự đoán về thay đổi thị trường trong tương lai có thể tạo ra những cơ hội mới cho các công ty, giúp họ thay đổi sản phẩm dịch vụ cho phù hợp nhanh hơn các đối thủ cạnh tranh, hoặc đưa ra các sản phẩm mới đáp ứng được các mục đích, tiêu chuẩn về chất lượng,…

Trên cơ sở giúp khách hàng xây dựng các hệ thống và quy trình trong việc phân tích thị trường, ngân hàng còn có thể giúp khách hàng xây dựng hệ thống theo dõi và chuẩn đoán kinh doanh thường xuyên Việc xây dựng một hệ thống như vậy giúp khách hàng phát hiện và ngăn chặn các cuộc khủng hoảng có thể xảy ra Điều đó giúp cho việc thay đổi chiến lược công ty nhằm đảm bảo sự phát triển liên tục và bền vững của công ty.

 Dịch vụ tư vấn, hỗ trợ trong quản lý tài chính:

Tư vấn là việc đưa ra sự giúp đỡ về nội dung, phương pháp, quá trình hoặc cơ cấu hoạt động của các doanh nghiệp Xuất phát từ bản chất của tình huống khách hàng gặp phải, ngân hàng đưa ra các dịch vụ tư vấn nhằm cải thiện tình hình hiện tại hoặc có thể tạo ra tình huống hoàn toàn mới cho khách hàng

Quản lý tài chính chiếm vị trí quan trọng và là điều kiện tiền đề để phát triển hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp Các doanh nghiệp có thể thành công được khi có một chiến lược kinh doanh hiệu quả và bộ phận quản lý tài chính trình độ cao Tuy nhiên, đây là một vấn đề hết sức phức tạp đối với các nhà quản lý doanh nghiệp Bên cạnh đó, các NHTM tiến hành thường xuyên các hoạt động phân tích tín dụng và thẩm định dự án đầu tư có nhiều lợi thế trong việc cung cấp các dịch vụ này.

Đa số các nhà quản lý tài chính doanh nghiệp đều có những hiểu biết cơ bản về phân tích tài chính, nhưng những vấn đề chuyên sâu và cần thiết thì họ hầu như còn thiếu sót Do vậy, công việc đầu tiên của các nhà tư vấn ngân hàng là giúp khách hàng đọc và phân tích các báo cáo tài chính Trên cơ sở việc phân tích các báo cáo tài chính sẽ dẫn đến việc phân tích các tỉ lệ về khả năng thanh toán, hoạt động đầu tư, cơ cấu vốn và doanh lợi,… ngân hàng sẽ cung cấp dịch vụ hỗ trợ tập trung vào tất cả các lĩnh vực: Phân tích tài chính; thực hiện các dịch vụ hỗ trợ các doanh nghiệp trong việc giám sát và quản trị tài chính công ty; tư vấn tái cơ cấu tài chính doanh nghiệp; hỗ trợ các hoạt động quản trị cho các doanh nghiệp cổ phần hóa, tư vấn trong quản lý tiền mặt,….

Tư vấn trong quản lý tiền mặt

Ngân hàng có thể trợ giúp các doanh nghiệp trong việc xây dựng một chương trình quản lý ngân quỹ với mục đích sử dụng tiền mặt một cách hiệu quả nhất nhưng vẫn đảm bảo khả năng thanh toán Các biện pháp đưa ra bao gồm việc lập kế hoạch thu chi và sử dụng các công cụ của thị trường tiền tệ.

Bằng việc phân tích tính quy luật và mức độ của các khoản thu chi trong báo cáo lưu chuyển tiền tệ, trên cơ sở kế hoạch kinh doanh của doanh nghiệp trong tương lai, ngân hàng tư vấn cho khách hàng lập ra kế hoạch thu chi tiền tệ Nó phản ánh mức độ chắc chắn về số lượng các luồng tiền trong tương lai

vào những thời gian nhất định Thông qua đó, ngân hàng có thể giúp doanh nghiệp cân đối ngân quỹ hiệu quả dựa vào việc sử dụng các công cụ của thị trường tiền tệ.

Tư vấn trong việc xác định một cơ cấu vốn hiệu quả

Cơ cấu vốn của một doanh nghiệp ảnh hưởng đến các quyết định tài chính dài hạn cũng như các chi phí vốn của doanh nghiệp Nhà tư vấn có thể giúp khách hàng xem xét đánh giá cơ cấu vốn hiện hành gắn với những điều kiện thị trường và các dòng tiền mặt chu chuyển trong tương lai Trên cơ sở đó đưa ra các quyết định về việc có nên huy động vốn bổ sung hay không, huy động vốn dưới hình thức nào và những điều kiện cần thiết liên quan đến việc bổ sung thêm vốn…

Nhà tư vấn giúp khách hàng sắp xếp một cơ cấu vốn hợp lý, lập kế hoạch dài hạn về vốn, đảm bảo khả năng huy động vốn và sử dụng vốn một cách hiệu quả trong điều kiện kinh tế bình thường cũng như trong thời kỳ kinh tế khó khăn.

Tư vấn trong quản lý rủi ro hối đoái

Khi các hoạt động kinh tế đối ngoại được mở rộng, các công ty có thể gặp phải rủi ro liên quan đến sự biến động của ngoại tệ khi không có sự hiểu biết cần thiết để hạn chế mức rủi ro Đây là một lĩnh vực mà NHTM có thể cung cấp các dịch vụ tư vấn hỗ trợ nhằm giúp đỡ khách hàng trong việc:

- Xác định khả năng về rủi ro hối đoái và phân biệt những loại hình rủi ro khác nhau Toàn bộ các tài sản tính bằng ngoại tệ đều có thể rơi vào tình trạng của rủi ro hối đoái Để có những biện pháp quản lý phù hợp, đầu tiên, doanh nghiệp phải phân loại được rủi ro hối đoái:

 Khả năng rủi ro trong thương vụ: nảy sinh trong các hoạt động mua bán quốc tế tính bằng ngoại tệ hoặc các hoạt động vay mượn ngoại tệ khi có sự thay đổi tỷ giá của ngoại tệ đó so với nội tệ.

 Khả năng rủi ro trong chuyển dịch: nó có thể xảy ra đối với các công ty đa quốc gia Khi chuyển đổi các tài sản nợ, tài sản có từ ngoại tệ ghi sổ sách của công ty con sang tiền hạch toán của công ty mẹ, sự thay đổ tỷ giá có thể biến các khoản lãi thành lỗ dẫn tới rủi ro hối đoái.

 Khả năng rủi ro về kinh tế có thể xảy ra đối với các công ty có các đại lý bán hàng ở các nước khác nhau Sự thay đổi tỷ giá hối đoái không chỉ đơn thuần ảnh hưởng tới các thương vụ hiện tại mà có tác động dài hạn đến lợi nhuận của công ty Ví dụ khi ngoại tệ giảm giá, công ty phải lựa chọn giữa việc giữ nguyên giá hàng bán (làm giảm lợi nhuận bán hàng) hay tăng giá bán tương ứng với sự sụt giá ngoại tệ (có thể dẫn đến việc giảm lượng hàng bán ra).

- Đánh giá những hoạt động có khả năng xảy ra rủi ro, trên cơ sở các dự đoán tốt nhất liên quan đến sự biến động tỷ giá, xác định mức thiệt hại mà các doanh nghiệp phải gánh chịu.

- Đưa ra quyết định quản lý rủi ro hối đoái.

Trên cơ sở các dự đoán về thị trường hối đoái, nhà tư vấn khuyến khích khách hàng của mình giữ nguyên tình trạng hối đoái hoặc đưa ra các biện pháp chống rủi ro thông qua việc so sánh giữa thiệt hại và chi phí bảo hiểm theo dự án.

Việc phòng chống rủi ro có thể xảy ra thường được thực hiện bằng các biện pháp tài chính: sử dụng thị trường có kỳ hạn, quyền lựa chọn ngoại tệ hoặc sử dụng thị trường tiền tệ nước ngoài Với các công ty có điều kiện có thể áp dụng các biện pháp tác nghiệp, tiến hành một hoạt động mua bán đối ứng Một công ty bán hàng ra nước ngoài có thể mua nguyên nhiên vật liệu hoặc hàng hóa tại nước đó Một số công ty đa quốc gia có thể loại trừ rủi ro bằng việc thúc đấy nhanh một số khoản thanh toán hoặc trì hoãn một số khoản khác để lợi dụng sự biến động tỷ giá theo dự đoán.

Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp các dịch vụ tư vấn/ hỗ trợ cho các tổ chức song/đa phương thông qua việc xác định và cung cấp các chuyên gia tư vấn chuyên nghiệp cho các dự án phát triển như các dự án phát triển nông thôn, xoá đói, giảm nghèo.vv Cung cấp các dịch vụ tư vấn cho các tổ chức/nhà tài trợ quốc tế trong việc xác định đối tác, chuẩn bị kế hoạch hoạt động, tổ chức hội thảo, triển khai các dự án trợ giúp kỹ thuật vv

Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp các dịch vụ tư vấn/ hỗ trợ cho các tổ chức song/đa phương thông qua việc xác định và cung cấp các chuyên gia tư vấn chuyên nghiệp cho các dự án phát triển như các dự án phát triển nông thôn, xoá đói, giảm nghèo.vv Cung cấp các dịch vụ tư vấn cho các tổ chức/nhà tài trợ quốc tế trong việc xác định đối tác, chuẩn bị kế hoạch hoạt động, tổ chức hội thảo, triển khai các dự án trợ giúp kỹ thuật vv

Tư vấn khách hàng chống lại rủi ro lãi suất:

Ngày nay, càng có nhiều khách hàng mong muốn các ngân hàng quốc tế giúp đỡ họ trong việc phòng chống rủi ro lãi suất – tổn thất gây ra bởi những thay đổi bất lợi của lãi suất Đối với khách hàng vay theo lãi suất thả nổi, lãi suất tăng sẽ làm tăng chi phí đi vay và có thể làm giảm lợi nhuận cận biên của các dự án đầu tư được tài trợ bằng vốn vay Ngược lại, khách hàng cũng có thể chịu tổn thất trong trường hợp lãi suất giảm nếu vốn của họ được đầu tư dưới dạng tiền gửi mang lãi suất thả nổi hay vào các công cụ đầu tư ngắn hạn khác (do đó, việc tái đầu tư sẽ được thực hiện ở mức lãi suất thấp hơn) Tương tự như vậy, một khách hàng đi vay với lãi suất cố định sẽ không được hưởng lợi ích khi lãi suất thị trường giảm trừ khi họ có những biện pháp phòng ngừa hữu hiệu.

Dịch vụ hỗ trợ về kỹ thuật – công nghệ:

Dịch vụ hỗ trợ kỹ thuật – công nghệ có thể bao gồm việc tiến hành kiểm kê khối lường, tiến độ máy móc hoạt động; lắp đặt, sửa chữa, kiểm tra về mặt

kỹ thuật khi tiến hành sản xuất; xem xét,dự toán quá trình chạy thử và chỉnh lý trong quá trình vận dụng; giúp đỡ việc sắp xếp các đơn đặt hàng; thực hiện các công việc thiết kế thăm dò, xây dựng và lắp đặt, chạy thử, chỉnh lý; thẩm định các tài liệu dự toán của dự án đối với các đối tượng kỹ thuật phức tạp hay một phần đối với các công trình và đối tượng khác… Ngoài ra, các ngân hàng có thể theo yêu cầu của khách hàng đưa ra nhiệm vụ về thiết kế, giúp đỡ về thu thập các số liệu gốc cho thiết kế, lập dự toán thực hiện sản xuất, xây dựng, cung cấp các dịch vụ chuyên môn về kỹ thuật, dịch vụ kiểm toán…

Dịch vụ kiểm toán cho doanh nghiệp:

Ở các ngân hàng thường có các chuyên gia với trình độ chuyên môn cao rất thuận lợi trong việc phát triển tổng hợp các dịch vụ kiểm toán đối với các khách hàng của mình Ở phương tây, các công ty thường sẵn sàng yêu cầu ngân hàng về các dịch vụ này Ngay trong điều kiện của chúng ta, khi kiểm toán trong thực tế còn chưa phát triển thì các ngân hàng cũng đã có thể cạnh tranh gay gắt với các công ty kiểm toán vừa mới thành lập.

Việc ngân hàng thực hiện chức năng kiểm toán còn có một mặt tốt nữa: khi kiểm tra hoạt động của khách hàng thường xuyên của mình (theo yêu cầu của khách hàng), ngân hàng có khả năng hiểu sâu sắc hơn về các đặc điểm hoạt động của khách hàng, rút ra kết luận về độ tin cậy của khách hàng đó như là một người vay vốn

 Các loại hình dịch vụ hỗ trợ khác:

Ngoài các dịch vụ kể trên, các ngân hàng có thể thực hiện các nghiệp vụ trung gian liên quan tới dự trữ vật tư, hàng hóa và thiết bị, việc ký kết hợp đồng buôn bán và các hợp đồng khác giữa các khách hàng của Ngân hàng Ngoài ra, ở các ngân hàng luôn có đầy đủ các chuyên gia trong lĩnh vực hoạt động kinh tế đối ngoại, hoạt động Marketing và luật vì vậy ngân hàng còn hỗ trợ, tư vấn cho khách hàng về luật thuế, tư vấn về những điều kiện liên quan

đến pháp luật trong hợp đồng kinh tế, chỉ ra nghĩa vụ tài chính và giải quyết tranh chấp giữa các doanh nghiệp khi tham gia vào thị trường.

1.3 Điều kiện áp dụng dịch vụ hỗ trợ sau cho vay của các NHTM:1.3.1 Điều kiện về tài chính:

Cung cấp dịch vụ sẽ làm tăng chi phí của món vay và do vậy làm tăng chi phí của cả khách hàng và NHTM Mỗi khách hàng nếu có nhu cầu về dịch vụ hỗ trợ qua ngân hàng đều phải trả phí Mức phí đó tùy thuộc vào số lượng thông tin và dịch vụ trên từng lĩnh vực kinh tế khác nhau Đối với dịch vụ tư vấn, hỗ trợ phí phải trả phụ thuộc vào thời gian, tính phức tạp của loại tư vấn và trình độ chuyên môn của cán bộ cung ứng dịch vụ đó Đối với dịch vụ thông tin, khách hàng cần phải trả cho ngân hàng một khoản phí nhất định để nhận được thông tin về vấn đề cần biết mà ngân hàng khai thác được qua các phương tiện điều khiển từ xa hiện đại và mối quan hệ của ngân hàng với các đối tác khác Các công ty có thể nhờ ngân hàng giúp đỡ về việc thu thập dữ liệu về các công nghệ hiện đại, lắp đặt, sửa chữa, cải tiến máy móc trong sản xuất, đưa ra các phương án kinh doanh… Các công ty xây dựng có thể nhờ ngân hàng thu thập các số liệu gốc về thiết kế, thẩm định các dự toán của dự án Để nhận được dịch vụ đó khách hàng đều phải trả cho ngân hàng một khoản phí tùy thuộc vào yêu cầu, trình độ mà họ cần đáp ứng.

Nguồn vốn mà các ngân hàng cung cấp các dịch vụ này chủ yếu từ tiền gửi của khách hàng Tuy nhiên, để triển khai dịch vụ một cách hiệu quả thì các NHTM cần phải có tiềm lực tài chính lớn mạnh hơn để từ đó huy động được nguồn nhân lực có trình độ và chuyên môn cao, đầu tư phát triển những trang thiết bị tối tân hiện đại cho ngân hàng nhằm thu thập những thông tin cần thiết cho nhu cầu của khách hàng.

Việc cung cấp các loại dịch vụ hỗ trợ này rất có lợi cho ngân hàng Nó làm tăng thêm số lượng khách hàng, giúp ngân hàng thu được khoản phí dịch

vụ lớn đồng thời đảm bảo khoản cho vay có thể thu hồi được dẫn đến gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Mặt khác, nhờ vào sự tư vấn hỗ trợ của ngân hàng mà khách hàng có thể thực hiện chiến lược kinh doanh có hiệu quả.

1.3.2 Điều kiện về nguồn nhân lực:

Mỗi một mảng hỗ trợ cần phải có các chuyên gia giỏi về lĩnh vực khác nhau vì vậy, để dịch vụ hỗ trợ hoạt động có hiệu quả thì vấn đề nguồn nhân lực giỏi rất cần thiết và phải được đáp ứng Trình độ chuyên môn của các chuyên gia được thể hiện:

- Họ là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất trên cơ sở thành thạo về nghiệp vụ tín dụng và duy trì mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng thông qua việc tư vấn cho họ trong các nghiệp vụ về tài chính, thường xuyên thông báo cho khách hàng về diễn biến tình hình kinh tế trong nước.

- Họ liên tục đánh giá các triển vọng của các khoản cho vay để xác định các vấn đề khó khăn phát sinh càng sớm càng tốt từ đó dưới trình độ chuyên môn của mình, đưa ra sự tư vấn hỗ trợ cho khách hàng.

- Họ phải là những người có chuyên môn giỏi: kỹ năng nghiệp vụ mở rộng, thể hiện ở sự hiểu biết toàn diện các quy tắc công việc, luật và kinh nghiệm kinh doanh Ngoài ra, họ phải nắm được các kiến thức về quản trị kinh doanh, kế toán, kinh tế học và tài chính để có thể diễn giải và phân tích nhằm đưa ra được các kết luận đúng đắn từ các số liệu thống kê và các thông tin khác.

- Một cán bộ có chuyên môn cao và kinh nghiệm tốt thường có giác quan dự đoán được những rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động kinh doanh của khách hàng.

- Một cán bộ có kiến thức thực tiễn kinh doanh phong phú có khả năng nâng cao uy tín của mình trong quan hệ giao tiếp với khách hàng, làm cho khách hàng tôn trọng và sẵn sàng tiếp nhận sự tư vấn…

- Họ phải là những người biết thông cảm và quan tâm đến những khó khăn cũng như thành công của khách hàng, biết nhìn nhận những khó khăn cũng như triển vọng của khách hàng để tìm ra những cách giải quyết tốt nhất.

Trên thực tế, do khách hàng chủ yếu là những người có trình độ và được đào tạo nghiêm túc nên đội ngũ chuyên môn trong ngân hàng tối thiểu phải có trình độ cao hơn Vì yêu cầu về nguồn nhân lực trong các dịch vụ này là rất cao, nên ngân hàng sẽ tốn nhiều thời gian và chi phí để khai thác và đào tạo được đội ngũ cán bộ giỏi

1.3.3 Điều kiện khác:

Hiện nay, các dịch vụ hỗ trợ sau cho vay mới chỉ được cung cấp và phát triển tại một số ngân hàng lớn, ở các nước phát triển Đối với các nước đang phát triển, dịch vụ này vẫn còn hạn chế và xa lạ với khách hàng Để áp dụng các dịch vụ này điều đầu tiên phải cần là sự nhạy bén của các ngân hàng Họ phải quan tâm tìm hiểu thị trường, nhận biết được nhu cầu của khách hàng từ đó nghiên cứu và cung cấp các dịch vụ phù hợp Tiếp đó, phải xây dựng chiến lược marketing đúng đắn để khách hàng có thể nhận thức được sản phẩm và chấp nhận dịch vụ

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA VPBANK

2.1) Giới thiệu khái quát về ngân hàng Cổ phần các Doanh nghiệp ngoài quốc danh Việt Nam (VPBank)

2.1.1) VPBank - Sự hình thành và phát triển

Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBANK) được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 8 năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng 9 năm 1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 04 tháng 09 năm 1993

Các chức năng hoạt động chủ yếu của VPBank bao gồm: Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, từ các tổ chức kinh tế và dân cư; cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức kinh tế và dân cư từ khả năng nguồn vốn của ngân hàng; Kinh doanh ngoại hối; chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các chứng từ có giá khác; Cung cấp các dịch vụ giao dịch giữa các khách hàng và các dịch vụ ngân hàng khác theo quy định của NHNN Việt Nam.

Vốn điều lệ ban đầu khi mới thành lập là 20 tỷ đồng và chỉ có 18 nhân viên làm việc Sau đó, do nhu cầu phát triển chung của toàn hệ thống ngân hàng cũng như của riêng VPBank, ngân hàng đã trải qua nhiều lần tăng vốn điều lệ: 70 tỷ VND vào năm 1994 và tiếp tục tăng lến đến 174.9 tỷ VND vào 1996 Cuối năm 2004, VPBank đã nâng vốn điều lệ lên tới 198,4 tỷ VND, cuối năm 2005 thì vốn điều lệ của ngân hàng là 310 tỷ VND Cho đến hiện nay thì vốn điều lệ của ngân hàng đã hơn 1000tỷ VND Ngân hàng này sẽ được tăng vốn điều lệ từ 750 tỷ đồng hiện nay lên 1.500 tỷ đồng trong lần tăng vốn đợt 1 năm 2007.

Dự kiến trong tháng 9, VPBank sẽ nhận được chấp thuận của NHNN cho phép bán 10% vốn cổ phần cho cổ đông chiến lược nước ngoài là Ngân hàng OCBC - một Ngân hàng lớn nhất Singapore, theo đó vốn điều lệ sẽ được nâng lên trên 750 tỷ đồng Tiếp theo, đến cuối năm 2006, vốn điều lệ của VPBank sẽ tăng lên trên 1.000 tỷ đồng

Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, VPBank luôn chú ý đến việc mở rộng quy mô, tăng cường mạng lưới hoạt động tại các thành phố lớn Cuối năm 1993, Thống đốc NHNN chấp thuận cho VPBank mở Chi nhánh tại thành phố Hồ Chí Minh Tháng 11/1994, VPBank được phép mở thêm Chi nhánh Hải Phòng và tháng 7/1995, được mở thêm Chi nhánh Đà Nẵng Trong năm 2004, NHNN đã có văn bản chấp thuận cho VPBank được mở thêm 3 Chi nhánh mới đó là Chi nhánh Hà Nội trên cơ sở tách bộ phận trực tiếp kinh doanh trên địa bàn Hà Nội ra khỏi Hội sở; Chi nhánh Huế; Chi nhánh Sài Gòn Trong năm 2005, VPBank tiếp tục được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận cho mở thêm một số Chi nhánh nữa đó là Chi nhánh Cần Thơ; Chi nhánh Quảng Ninh; Chi nhánh Vĩnh Phúc; Chi nhánh Thanh Xuân; Chi nhánh Thăng Long; Chi nhánh Tân Phú; Chi nhánh Cầu Giấy; Chi nhánh Bắc Giang Cũng trong năm 2005, NHNN đã chấp thuận cho VPBank được nâng cấp một

số phòng giao dịch thành chi nhánh đó là Phòng Giao dịch Cát Linh, Phòng giao dịch Trần Hưng Đạo, Phòng giao dịch Giảng Võ, Phòng giao dịch Hai Bà Trưng, Phòng Giao dịch Chương Dương Trong năm 2006, VPBank tiếp tục được NHNN cho mở thêm Phòng Giao dịch Hồ Gươm (đặt tại Hội sở chính của Ngân hàng) và Phòng Giao dịch Vĩ Dạ, phòng giao dịch Đông Ba (trực thuộc Chi nhánh Huế), Phòng giao dịch Bách Khoa, phòng Giao dịch Tràng An (trực thuộc Chi nhánh Hà Nội), Phòng giao dịch Tân Bình (trực thuộc Chi Nhánh Sài Gòn), Phòng Giao dịch Khánh Hội (trực thuộc Chi nhánh Hồ Chí Minh), phòng giao dịch Cẩm Phả (trực thuộc CN Quảng Ninh), phòng giao dịch Phạm văn Đồng (trực thuộc CN Thăng long), phòng giao dịch Hưng Lợi (trực thộc CN Cần Thơ) Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới giao dịch trên đây, trong năm 2006, VPBank cũng đã mở thêm hai Công ty trực thuộc đó là Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản; Công ty Chứng Khoán

Tính đến tháng 8 năm 2006, Hệ thống VPBank có tổng cộng 37 điểm giao dịch gồm có: Hội sở chính tại Hà Nội, 21 Chi nhánh và 16 phòng giao dịch tại các Tỉnh, Thành phố lớn của đất nước và 2 Công ty trực thuộc Năm 2006, VPBank sẽ mở thêm các Chi nhánh mới tại Vinh (Nghệ An); Thanh Hóa, Nam Định, Nha Trang, Bình Dương; Đồng Nai, Kiên Giang và các phòng giao dịch, nâng tổng số điểm giao dịch trên toàn Hệ thống của VPBank lên 50 chi nhánh và phòng giao dịch

Số lượng nhân viên của VPBank trên toàn hệ thống tính đến nay có trên 1.000 người, trong đó phần lớn là các cán bộ, nhân viên có trình độ đại học và trên đại học (chiếm 87%) Nhận thức được chất lượng đội ngũ nhân viên chính là sức mạnh của ngân hàng, giúp VPBank sẵn sàng đương đầu được với cạnh tranh, nhất là trong giai đoạn đầy thử thách sắp tới khi Việt Nam bước

vào hội nhập kinh tế quốc tế Chính vì vậy, những năm vừa qua VPBank luôn quan tâm nâng cao chất lượng công tác quản trị nhân sự

Đại hội cổ đông năm 2005 được tổ chức vào cuối tháng 3/2006, một lần nữa, VPBank khẳng định kiên trì thực hiện chiến lược ngân hàng bán lẻ Phấn đấu trong một vài năm tới trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực phía Bắc và nằm trong nhóm 5 Ngân hàng dẫn đầu các Ngân hàng TMCP trong cả nước.

2.1.2) Cơ cấu tổ chức:

Sơ đồ tổ chức ở VPBank:

Trong quá trình hình và phát triển ngân hàng luôn quan tâm đến việc mở rộng quy mô cũng như mạng lưới hoạt động đề khẳng định vị thế và vai trò của mình trong nền kinh tế Với quan điểm phải luôn hoàn thiện bộ máy điều hành của VPBank, ngân hàng liên tục có thay đổi phù hợp mới yêu cầu.

Cơ cấu tổ chức chi nhánh Hà Nội:

Cơ cấu quản trị - điều hành:

Hội đồng quản trị có nhiệm kỳ 4 năm, kể từ ĐHCĐ thường niên năm 2001 ngày 02/02/2002, gồm có 6 thành viên, hiện tại ông Phạm Hà Trung là chủ tịch hội đồng quản trị

 Giám đốc chi nhánh

- Có trách nhiệm điều hành hoạt động của chi nhánh - Lập kế hoạch kinh doanh cho chi nhánh - Tổ chứ thực hiện các nhiệm vụ của chi nhánh - Quản lý nhân sự của chi nhánh.

- Kiến nghị và chủ động đề xuất với Tổng Giám đốc:

- Kiểm tra, giám sát, đôn đốc các bộ phận nghiệp vụ, nhân viên dưới quyền Báo cáo lên ban tổng giám đốc nội dung các vụ việc về tham nhũng, tiêu cực (nếu có) tai đơn vị mình.

- Xử lý theo quyền hạn, trách nhiệm được tổng giám đốc giao và kiến nghị cấp có thẩm quyền xử lý những vi phạm về các nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng có liên quan đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh.

 Phó giám đốc chi nhánh:

Được giám đốc chi nhánh ( trưởng phòng giao dịch) ủy quyền chỉ đạo, điều hành một số mặt các công tác, ký thay giám đốc và chịu trách nhiêm trước giám đốc về các nhiệm vụ được phân công.

C ác phòng ban.

Phòng Giao dịch Ngân quỹ:

Phòng phục vụ khách hàng cá nhân (A/O cá nhân):

Ngoài các phòng ban trên, còn có các chi nhánh cấp dưới và phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh Hà Nội

Chức năng nhiệm vụ của VPBank

VPBank có các nhiệm vụ sau: Huy động và cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức kinh tế và dân cư từ khả năng nguồn vốn của ngân hàng; Kinh doanh ngoại hối; Dịch vụ thanh toán quốc tế; Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác; Cung cấp các dịch vụ giao dịch giữa các khách hàng; các dịch vụ chuyển tiền trong nước và Quốc tế và

dịch vụ ngân hàng khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

2.1.3) Hoạt động kinh doanh của VPBank Hà Nội:

Tình hình hoạt động kinh doanh thực tế của VPBank trong năm 2003 đến2006:

Hoạt động huy động vốn:

Đây là một hoạt động được VPBank đặt biệt quan tâm Do đó, trong những năm qua, các hoạt động huy động vốn từ dân cư cũng như từ khu vực liên ngân hàng đều được chú trọng khai thác triệt để.

Năm 2005, VPBank đã thực hiện liên tiếp 3 đợt khuyến mại huy động vốn có bốc thăm trúng thưởng, được người gửi tiền hưởng ứng rất nhiệt tình Đầu tháng 3/2005, VPBank đã đưa ra một số hình thức huy động mới “Tiết kiệm VND được bảo đảm bằng USD” Sản phẩm này đã đáp ứng được tâm lý của khách hàng e ngại sự mất giá của tiền VND so với USD nhưng lại muốn hưởng lãi suất cao của tiền VND nên đã được người dân hưởng ứng khá mạnh mẽ Thêm vào đó, việc VPBank mở thêm 10 chi nhánh mới trong năm 2005,

kèm theo các chương trình khuyến mãi riêng cho khách hàng gửi tiền nhân dịp khai trương cũng đã thu hút rất nhiều khách hàng đến giao dịch Kết quả đến hết 2005, tổng nguồn vốn huy động đạt trên 5.645 tỷ đồng, vượt kế hoạch 19%, tăng gần 2000 tỷ đồng so với năm 2004.

Kể từ ngày 1/12/2006, VPBank chính thức triển khai chương trình

khuyến mãi “Gửi tiền trúng xe Innova” trên toàn hệ thống Với 01 giải đặc

biệt là 01 chiếc xe Toyota Innova và 1.110 giải thưởng khác có tổng giá trị lên tới hơn 1 tỷ 300 triệu đồng, đây là chương trình khuyến mãi lớn nhất được VPBank thực hiện kể từ đầu năm đến nay và được người gửi tiền hưởng ứng nhiệt tình Số lượng tiền gửi ngày càng tăng cao và tỷ trong tiền tiết kiệm ngày càng lớn như vậy chứng tỏ lòng tin của các tổ chức kinh tế và dân cư khi gửi tiền vào ngân hàng, nó giúp cho VPBank ngày càng khẳng định và nâng cao được vị thế và thương hiệu để cạnh tranh trên thị trường.

Có thể nói, trong năm 2006 đã có rất nhiều biến động ảnh hưởng đến sự phát triển của các ngân hàng Thực tế, trong thời gian vừa qua đã có sự cạnh tranh gay gắt lãi suất giữa các ngân hàng nên VPBank đã gặp không ít khó khăn trong việc huy động cũng như cho vay Thế nhưng, VPBank vẫn vượt qua thách thức để đạt tốc độ tăng trưởng đều qua các năm 2004, 2005 và 2006 từ 74% trở lên Tính đến 31/9/2006, VPBank đã hoàn thành vượt mức hầu hết các chỉ tiêu kinh doanh cả năm theo kế hoạch do Hội đồng Quản trị VPBank đặt ra 9 tháng đầu năm, lợi nhuận của VPBank đạt 110,2 tỷ đồng, đạt 100% kế hoạch lợi nhuận cả năm.

Hoạt động tín dụng:

Trong bất kỳ một ngân hàng nào, hoạt động tín dụng cũng có vai trò quan trọng đónggóp phần lớn vào việc tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng, không chỉ có vậy tín dụng ngânhàng còn đóng góp vào sự tăng trưởng kinh tế của quốc gia.

2006200520042005/2004

Năm 2005, hoạt động tín dụng của VPBank vẫn giữ vững theo phương châm “bảo thủ” Tuy vậy, nhờ có sự nỗ lực tiếp thị khách hàng của các đơn vị, nên tốc độ phát triển tín dụng vẫn đạt mức tăng khá, cao gấp hơn 2 lần mức tăng trưởng tín dụng chung của toàn ngành ngân hàng.

Doanh số cho vay của toàn hệ thống năm 2005 đạt 3.913 tỷ đồng, tăng 1.758 tỷ đồng so với 2004 Dư nợ tín dụng toàn hệ thống tính đến 31/12/2005 đạt 3.041 tỷ đồng, vượt 9% so với kế hoạch, tăng gần 1.200 tỷ đồng so với 2004.

Đối với VPBank, năm 2006 là một năm khá thành công Doanh số cho vay toàn hệthống vượt kế hoạch 11% và tăng 78% so với thực hiện năm 2005 Dư nợ tín dụng toàn hệthống tính đến ngày 31/12/2006 đạt 5.256 tỷ đồng, vượt kế hoạch 9%, tăng 62% so vớinăm 2005.

Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng

Mặc dù tốc độ tăng trưởng cao nhưng chất lượng tín dụng của VPBank vẫn đảm bảo được yêu cầu của NHNN và quy chế của VPBank Cụ thể là, tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng chỉ 0,75% tổng dư nợ, hầu hết các khoản nợ xấu đều thu hồi sớm sau khi chuyển nợ quá hạn do có đủ tài sản đảm bảo.