Tiểu luận TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM & NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH 1 TP.HCM.doc

Tiểu luận TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM & NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH 1 TP.HCM

CHƯƠNG 1:

TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM &NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH 1 TP.HCM

1.1 Sơ lược về hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

1.1.1 Tổng quan

Vietinbank là một trong bốn ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nhất thị trường hiện nay với tổng tài sản chiếm 10% tổng tài sản toàn hệ thống, thị phần cho vay chiếm 11,6% của toàn hệ thống.Với thương hiệu tốt, mối quan hệ chặt chẽ và nhiều khách hàng truyền thống, cùng nền tảng tài chính vững mạnh, Vietinbank luôn là một trong những Ngân hàng hàng đầu tạiViệt Nam Hiện nay, vốn điều lệ của Vietinbank là 11.523 tỷ đồng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam có tên giao dịch quốc tế là VIETNAM JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR INDUSTRY AND TRADE.

Vietinbank có mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch đứng thứ 2 toàn quốc sau Agribank với 01 Hội sở chính; 03 Sở Giao dịch; 145 chi nhánh; 527 phòng giao dịch; 116 quỹ tiết kiệm; 1042 máy rút tiền tự động (ATM); 05 Văn phòng đại diện; và 04 Công ty con bao gồm Công ty cho thuê tài chính, Công ty cổ phần Chứng khoán Ngân hàng Công thương (VietinbankSC) và Công ty Bất động sản và đầu tư tài chính Ngân hàng Công thương Việt Nam và Công ty Bảo hiểm Ngân hàng công thương Việt Nam; 03 đơn vị sự nghiệp bao gồm Trung tâm thẻ, Trung tâm Công nghệ thông tin, Trường Đào tạo và Phát triển nguồn nhân lực và 01 liên doanh là Ngân hàng Indovina, góp vốn vào 08 công ty trong đó có Công ty cổ phần Chuyển mạch Tài chính quốc gia Việt Nam, Công ty cổ phần Xi măng Hà Tiên, Công ty cổ phần cao su Phước Hòa, Ngân hàng thương mại cổ phần Gia Định, Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công Thương v.v.

1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (Vietinbank), tiền thân là Ngân hàng Công thương Việt Nam, được thành lập dưới tên gọi Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam theo Nghị định số 53/NĐ-HĐBT ngày 26 tháng 03 năm 1988 của Hội đồng Bộ trưởng về tổ chức bộ máy NHNNVN và

chính thức được đổi tên thành “Ngân hàng Công thương Việt Nam” theo quyết

định số 402/CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng ngày 14 tháng 11 năm 1990 Ngày 27 tháng 03 năm 1993, Thống đốc NHNN đã ký Quyết định số 67/QĐ-NH5 về việc thành lập NHCTVN thuộc NHNNVN Ngày 21 tháng 09 năm 1996, được sự ủy quyền của Thủ tướng Chính Phủ, Thống đốc NHNN đã ký Quyết định số 285/QĐ-NH5 về việc thành lập lại NHCTVN theo mô hình Tổng Công ty Nhà nước được quy định tại Quyết định số 90/QĐ-TTg ngày 07 tháng 03 năm 1994 của Thủ tướng Chính Phủ.

Ngày 23 tháng 09 năm 2008, Thủ tướng Nguyễn Tấn Dũng ký quyết định 1354/QĐ-TTg phê duyệt phương án cổ phần hóa Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngày 02 tháng 11 năm 2008, Ngân hàng Nhà nước ký quyết định số 2604/QĐ-NHNN về việc công bố giá trị doanh nghiệp Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngày 25 tháng 12 năm 2008, Ngân hàng Công thương tổ chức bán đấu giá cổ phần ra công chúng thành công và thực hiện chuyển đổi thành doanh nghiệp cổ phần.

Ngày 03/07/2009, Ngân hàng Nhà nước ký quyết định số 14/GP-NHNN thành lập và hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam NHTMCP Công thương Việt Nam chính thức hoạt động theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh lần đầu số 0103038874 do Sở Kế hoạch và Đầu tư Tp Hà Nội cấp ngày 03/07/2009

Trải qua hơn 20 năm xây dựng và phát triển đến nay, Vietinbank đã phát triển theo mô hình ngân hàng đa năng với mạng lưới hoạt động được phân bố rộng khắp trên 56 tỉnh, thành phố trong cả nước Ngân hàng hiện tại có quan hệ đại lý với trên 800 ngân hàng, định chế tài chính tại trên 90 quốc gia, vùng lãnh thổ trên

toàn thế giới Năm 2008, Vietinbank đã hoàn thành việc chuyển đổi từ Ngân hàng Nhà nước sang mô hình Ngân hàng cổ phần và chào bán thành công lần đầu ra công chúng Đây là đợt chào bán thành công nhất trên thị trường chứng khoán Việt Nam trong năm 2008 Sau khi chuyển đổi, chiến lược của Vietinbank là Xây dựng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam trở thành tập đoàn tài chính ngân hàng hiện đại, đáp ứng toàn diện nhu cầu về các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, tài chính, hỗ trợ tốt nhất cho khách hàng trong nước và quốc tế; quản lý có hiệu quả và phát triển bền vững.

1.1.3 Những thành tựu đã đạt được

1.1.3.1 Thành tựu

Tăng trưởng nhanh qui mô Tài sản Nợ, Tài sản Có và các nghiệp vụ, đáp ứng yêu cầu phục vụ tích cực có hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và dân cư, khẳng định được vai trò một ngân hàng thương mại lớn, chủ lực ở Việt Nam Mở rộng và phát triển các loại hình sản phẩm dịch vụ mới, hội nhập tích cực với thị trường tài chính khu vực và thế giới

Xây dựng, phát triển bộ máy tổ chức và mạng lưới kinh doanh lớn mạnh, phát triển nguồn nhân lực để vận hành có hiệu quả hệ thống kinh doanh của Vietinbank

Xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng: Toàn bộ hệ thống mạng lưới trụ sở giao dịch kiêm kho từ Trụ sở chính đến các chi nhánh, phòng giao dịch, điểm giao dịch đều khang trang hiện đại, được thiết kế qui chuẩn mang thương hiệu VietinBank

1.1.3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2009

Hoạt động kinh doanh sinh lời

- Huy động vốn: Đến hết 31/12/2009, số dư nguồn vốn huy động đạt 221,7 ngàn tỷ đồng, so đầu năm tăng 46,9 ngàn tỷ đồng, tỷ lệ tăng 26,7%

Trong năm 2009, nhiều sản phẩm dịch vụ được phát triển tạo động lực tốt cho công tác huy động vốn phù hợp với đối tượng khách hàng như: đối với cá nhân là tiền gửi ký quỹ có kỳ hạn, tiền gửi rút gốc linh hoạt, thu chi tiết kiệm tại nhà, tiết kiệm kiều hối Khách hàng doanh nghiệp là các sản phẩm quản lý tài khoản tập trung, tự động trích nợ tài khoản nộp thuế, phí hải quan Home banking, dịch vụ thu hộ tiền bán hàng từ các đại lý, chi nhánh công ty… dịch vụ đầu tư tự động Khai thác nguồn vốn từ các Tổ chức Quốc tế, nguồn vốn ODA đạt doanh số cao

- Cho vay và đầu tư kinh doanh: Dư nợ cho vay và đầu tư đạt 218 ngàn tỷ

đồng, so với đầu năm tăng 43 ngàn tỷ đồng, tỷ lệ tăng 24,6%

+ Cho vay nền kinh tế

Đến hết 31/12/2009 dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 162,3 ngàn tỷ đồng, tăng 42,3 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 35,2% Thực hiện chủ trương ngăn chặn suy giảm kinh tế với nhiều giải pháp của Chính phủ, NHCTVN đã triển khai rất tích cực, an toàn, có hiệu quả chính sách hỗ trợ lãi suất cho các doanh nghiệp, thực sự đã giúp các doanh nghiệp đứng vững và phát triển Dư nợ cho vay hỗ trợ lãi suất 59.663 tỷ đồng, chiếm 36,8% tổng dư nợ cho vay.

+ Nghiệp vụ đầu tư và quản lý vốn khả dụng

Hoạt động đầu tư theo hướng mở rộng danh mục trái phiếu Chính phủ các kỳ hạn và trái phiếu doanh nghiệp loại tốt Duy trì tốt trạng thái thanh khoản của NHTMCPCTVN, tích cực hoạt động trên thị trường mở.Tổng số dư hoạt động: 55,7 ngàn tỷ đồng; chiếm tỷ trọng 25,5% trên Tổng dư nợ cho vay và đầu tư.

Hoạt động dịch vụ thu phí

- Hoạt động thanh toán : Tổng thanh toán VNĐ năm 2009 đạt gần 9 triệu

giao dịch tăng 42%, doanh số thanh toán 3,7 triệu tỷ đồng, tăng 31% so với năm 2008 Dịch vụ thanh toán nổi trội của NHCT trong năm 2009 là thực hiện chương trình thu thuế, thu hải quan, tích hợp hệ thống thu Ngân sách Nhà nước vào hệ

thống Corebanking của ngân hàng; Triển khai kết nối thanh toán song phương với Ngân hàng phát triển VN.

- Hoạt động kiều hối: VietinBank đã thiết lập thêm được nhiều kênh chuyển

tiền trực tiếp về Việt Nam, đặc biệt từ các quốc gia có nhiều kiều bào và lao động Việt Nam như Đài loan, Malaysia, Hàn Quốc, Trung Đông, Mỹ, Australia

Triển khai thành công sản phẩm chuyển tiền kiều hối online VietinBank eRemit, người gửi tiền có thể kết nối vào trang Web của VietinBank để chuyển tiền cho người thân ở Việt Nam

Ký hợp đồng trực tiếp và trở thành đại lý chính thức của của Western Union, đẩy nhanh doanh số và lượng ngoại tệ mua được từ dịch vụ này rất lớn Kết quả, thị phần của Vietinbank tăng từ 12% lên 15% với tổng số tiền là 920 triệu USD.

- Dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử: Tổng số đến nay trên 3 triệu thẻ ATM,

với số dư hơn 2 ngàn tỷ đồng, sử dụng mạng lưới 1.047 máy ATM của NHCT Phát hành 9,5 ngàn thẻ tín dụng quốc tế tăng 21% so với năm 2008 Đã chuyển đổi thành công Hệ thống thẻ tín dụng quốc tế sang hệ thống Switch mới Các sản phẩm mới về thẻ như: Thẻ 12 Con giáp, giải ngân vốn vay cho các sinh viên, học sinh qua thẻ E-Partner, thanh toán thẻ sử dụng thiết bị không dây, triển khai bổ sung giao dịch thẻ không xuất trình, giao dịch thẻ qua điện thoại, qua Internet Kết nối và triển khai thành công dịch vụ thanh toán thẻ JCB Mở rộng dịch vụ cung cấp cho nhiều khách hàng lớn, đặc biệt đã ký kết cung cấp dịch vụ thanh toán phí đường cao tốc bằng thẻ tự động

1.2 Sơ lược về Ngân hàng TMCP Công Thương-Chi nhánh 1

1.2.1 Tổng quan

Vietinbank Chi nhánh 1 là một trong hơn 750 chi nhánh lớn nhỏ của NHCT Việt Nam Vietinbank là NHTM lớn, giữ vai trò quan trọng và trụ cột của ngành Ngân hàng Việt Nam _ Đứng thứ 2 sau Agribank về số lượng chi nhánh và thứ 4

sau Agribank, BIDV và Vietcombank về quy mô tài sản Phương châm hoạt động

của Vietinbank chi nhánh 1 là “An toàn - Hiệu quả - Hiện đại - Tăng trưởngbền vững.”

Nhằm mở rộng quy mô hoạt động, đổi mới toàn diện cơ sở vật chất để phục vụ khách hàng, ngày 15/9/2008 Chi nhánh NHCT 1 TP.HCM đã thực hiện di dời trụ sở giao dịch sang 165-169 Hàm Nghi, Quận 1, TP.HCM để xây dựng tòa nhà trụ sở 26 tầng tại 93-95 Hàm Nghi Song song với việc di dời trụ sở, Chi nhánh đã

khai trương đại lý nhận lệnh của công ty Chứng khoán NHCT VN

1.2.2 Cơ cấu tổ chức

1.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh 1

Bảng 1.1: Kết quả thực hiện kế hoạch kinh doanh Đvt: triệu đồng

( Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009 NHCT CN1)

Nguồn vốn: mặc dù có những khó khăn nhất định trong cuộc chạy đua

thanh khoản giữa các NHTM, tổng nguồn vốn và tiền gửi dân cư của Chi nhánh đã có sự tăng trưởng ấn tượng so với năm 2008 (tỷ lệ tăng lần lượt là 30% & 34%), vượt 9% kế hoạch năm 2009 Nguồn vốn tăng trưởng một phần khách quan do kinh tế trong nước phục hồi, sự tích lũy tái đầu tư của các doanh nghiệp tăng lên và sự sát sao của Chi nhánh trong việc tiếp cận và duy trì được nguồn tiền gửi này.

Dư nợ cho vay: Kể từ khi nhà nước đưa ra gói hỗ trợ lãi suất, Chi nhánh

chủ động tận dụng cơ hội này để tiếp cận khách hàng và phát triển tín dụng Đồng thời, với uy tín và thế mạnh trong việc tài trợ vốn cho những doanh nghiệp lớn, những dự án lớn, Chi nhánh đã tìm mọi biện pháp để mở rộng thị trường, kịp thời kết nối và ký hợp đồng tín dụng với nhiều khách hàng mới.

Cơ cấu dư nợ: Những năm trước, tỷ trọng BĐS và cho vay DNNN (không có

TSĐB) của Chi nhánh rất cao Từ năm 2008 đến nay, thực hiện định hướng đa

dạng hóa cơ cấu danh mục cho vay, đẩy mạnh cho vay ngắn hạn, cho vay

DNVVN, cho vay DN sản xuất kinh doanh có tài chính lành mạnh và TSĐB tốt, đến 2009, Chi nhánh đã tạo bước chuyển đáng kể:

- Tỷ lệ cho vay DNNN: giảm từ 40% xuống 26,7% - Tỷ lệ cho vay BĐS: giảm từ 33% xuống còn 16%

- Tỷ lệ cho vay không có tài sản đảm bảo: giảm từ 30% xuống 18%

- Cơ cấu cho vay theo thời hạn vẫn nghiêng về cho vay trung dài hạn (chiếm 53%, giảm nhẹ so với năm 2008 là 57%)

Lợi nhuận hạch toán:

Năm 2007: nguồn vốn bình quân đạt 1.895 tỷ đồng, dư nợ bình quân đạt 1.436 tỷ đồng , thu phí dịch vụ là 8,9 tỷ đồng nhưng lợi nhuận cả năm đạt 124 tỷ đồng.

Năm 2008: nguồn vốn bình quân đạt 2.264 tỷ đồng, dư nợ bình quân đạt 1.674 tỷ đồng , thu phí dịch vụ là 10,4 tỷ đồng, lợi nhuận cả năm đạt 102 tỷ đồng.

Năm 2009: nguồn vốn bình quân đạt 3.049 tỷ đồng, dư nợ bình quân đạt 1.847 tỷ đồng , thu phí dịch vụ là 12,3 tỷ đồng, lợi nhuận cả năm đạt 88 tỷ đồng.

Như vậy mặc dù Chi nhánh đã đẩy mạnh quy mô nguồn vốn, cho vay và dịch vụ tăng trưởng mạnh qua các năm, năm 2009 nguồn vốn bình quân tăng trưởng 35%, dư nợ bình quân tăng trưởng 11%, thu phí dịch vụ tăng trưởng 18%, nhưng lợi nhuận chỉ bằng 86% so với năm trước Trong cơ cấu thu nhập, tuy thu phí dịch vụ tăng gần 2 tỷ đồng, thu thuần từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ chỉ giảm nhẹ gần 700 triệu đồng và lợi nhuận gộp (thu trừ chi trả lãi) từ gửi vốn tăng 8,5 tỷ đồng nhưng lợi nhuận gộp từ hoạt động cho vay giảm gần 16 tỷ đồng Điều này do hai nguyên nhân chủ yếu sau:

- Sự thu hẹp chênh lệch lãi suất VND đầu ra- đầu vào từ hơn 5,7 %/ năm xuống còn 4,78%/ năm do lãi suất cho vay bị điều chỉnh giảm và khống chế ở mức 10,5%/ năm từ tháng 2/2009 đến hết 11/2009.

- Những thời cơ kinh doanh ngoại tệ không còn khi doanh số mua ngoại tệ năm nay chỉ bằng 50% so với năm trước Số dư nhận ủy thác cho vay

không đáng kể do thị trường BĐS trầm lắng nên nhu cầu đầu tư mới giảm

Tại Việt Nam, hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM đã phát triển vào những năm 1993 – 1994, trong thời gian đầu này tập trung nhiều vào cho vay trả góp, các sản phẩm cung ứng còn rất đơn điệu Hiện nay, khi mà một số văn bản pháp luật hướng dẫn đã ra đời thì lĩnh vực cho vay tiêu dùng ở nước ta lại đang trong xu thế rộ lên, nó đang được xem là thị trường tiềm năng lớn và có nhiều điều kiện phát triển mạnh cho các NHTM tại Việt Nam.

2.1.1 Khái niệm

Cho vay tiêu dùng là một trong những nghiệp vụ của ngân hàng Cho vay tiêu dùng là một khái niệm chỉ mối quan hệ về kinh tế trong đó ngân hàng chuyển cho khách hàng quyền sử dụng một lượng giá trị (tiền) với những điều kiện mà hai bên đã thỏa thuận nhằm giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng một mức sống cao hơn.

2.1.2 Đặc điểm

CVTD là một loại của tín dụng ngân hàng, bản thân CVTD có một số đặc trưng sau :

 Quy mô từng món vay thường nhỏ nhưng số lượng các món vay nhiều trong khi chi phí để thực hiện một món vay tiêu dùng không chênh lệch nhiều so với một khoản vay doanh nghiệp có quy mô lớn Do chi phí trên một đồng dư nợ của CVTD cao hơn tín dụng đối với doanh nghiệp.

 CVTD thường có rủi ro cao hơn so với các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp vì các biến động của cá nhân rất cao và pháp luật tác động lên cá nhân rất thấp, nên lãi suất của CVTD cũng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong những lĩnh vực này.Trong đó, lãi suất CVTD tín chấp sẽ cao hơn CVTD có thế chấp ).

 Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Đây là một yếu tố khách quan, có ảnh hưởng nhiều tới nhu cầu vay tiêu dùng của người dân Mà chu kỳ kinh tế không phải lúc nào cũng đi theo một trình tự nhất định, nó biến động và nằm ngoài khả năng kiểm soát

 Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co giãn với lãi suất Thông thường người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu

 Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng.Những người có thu nhập cao có xu hướng vay nợ nhiều hơn mức thu nhập hàng năm của mình vì đối với họ đi vay là công cụ để thỏa mãn nhu cầu và đạt được mức sống mình mong muốn chứ không chỉ đi vay để đáp ứng trong tình trạng khẩn cấp nào đó.

 Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao Khách hàng thường giữ kín hoặc thông tin nêu ra chưa chính xác và đủ chi tiết về tình hình tài chính cá nhân cũng như triển vọng phát triển trong công việc hay tình trạng sức khỏe Khi có khó khăn về tài chính thì cá nhân và hộ gia đình không dễ dàng vượt qua như doanh nghiệp, nên thực tế số lượng CVTD không được thanh toán thường lớn hơn nhiều so với các khoản vay kinh doanh.

 Nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của những người này

2.1.3 Phân loại

2.1.3.1 Dựa vào mục đích vay:

 Cho vay tiêu dùng cư trú (Residential Mortage Loan) : nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở của khách hàng là hộ cá nhân hoặc gia đình

 Cho vay tiêu dùng phi cư trú (Nonresidential Mortage Loan): nhằm tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch.

2.1.3.2 Dựa vào phương pháp hoàn trả :

 Cho vay tiêu dùng trả góp (Installment Consumer Loan): người đi vay trả nợ ( gồm tiền gốc và lãi ) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc/ và thu nhập từng định kỳ của người vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay.

 Cho vay tiêu dùng phi trả góp (Non-installment Consumer Loan) :Tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn Thường thì các khoản CVTD phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản cho vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài

 Cho vay tiêu dùng tuần hoàn (Revolving Consumer Credit): Là các khoản CVTD trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo phương thức này, trong thời hạn tín dụng được thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện vay và trả nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng.

2.1.3.3 Dựa vào nguồn gốc của khoản nợ:

 Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan): là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng.Nhiều ngân hàng thường ít áp dụng kiểu cho vay này và nếu có thì cơ chế kiểm soát tín dụng phải rất chặt chẽ.

 Cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct Consumer Loan):là khoản CVTD trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này.

2.1.3.4 Dựa vào uy tín của người vay :

 Cho vay tiêu dùng không có bảo đảm : ( CVTD tín chấp ) là việc cấp tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình không bằng các hình thức bảo đảm tín dụng mà chỉ bằng uy tín của khách hàng hay của tổ chức đứng ra bảo lãnh cho khách hàng vay Hầu hết các ngân hàng đều không mặn mà lắm với việc cho vay tín chấp tiêu dùng hoặc nếu có thì điều kiện khắt khe vì đây là loại hình cho vay rủi ro cao nhưng lãi suất lại chỉ bằng với các sản phẩm cho vay khác Tín dụng tín chấp chỉ nên chiếm 5% tổng dư nợ cho vay khối khách hàng cá nhân hoặc chiếm 2% tổng dư nợ của ngân hàng thì đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng.

Cần chú ý là lãi suất CVTD tín chấp mà các ngân hàng niêm yết thường theo 2 cách tính : dư nợ ban đầu ( thường lãi suất sẽ dao động quanh mức: 0,75 %/tháng _ 1.5 %/tháng ), dư nợ giảm dần ( 0.83%/tháng _ 1.15 %/tháng) tùy theo số tiền vay và thời hạn cũng như mức thu nhập hàng tháng của khách hàng

 Cho vay tiêu dùng bảo đảm : là hoạt động cấp tín dụng mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng ( cá nhân, hộ gia đình ) được cam kết đảm bảo thực hiện bằng tài sản cầm cố thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng vay hay bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba.

Trong CVTD có bảo đảm, còn có các yếu tố liên quan đến tài sản đảm bảo và mối quan hệ giữa tài sản đảm bảo và các yếu tố của khoản vay Trong quá trình xét duyệt khoản vay, ngân hàng phải tiến hành giám định về pháp lý về mức cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm.

Tùy từng trường hợp cụ thể , ngân hàng tự tính toán và quyết định mức cho vay so với giá trị tài sản đảm bảo miễn là kết quả tính toán cho thấy trong trường hợp có rủi ro xáy ra, ngân hàng có thu hồi nợ gốc, lãi và các chi phí khác từ việc xử lý TSĐB Nhằm đảm bảo thu nợ an toàn, trong từng thời kỳ, Tổng giám đốc sẽ quy định mức cho vay tối đa so với giá trị TSĐB

2.1.4 Vai trò

2.1.4.1 Đối với người tiêu dùng

CVTD góp phần cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống của cáctầng lớp dân cư :CVTD phục vụ khách hàng chủ yếu là cá nhân, cán bộ công

nhân viên và gia đình nhằm thỏa mãn nhu cầu mua sắm nhà mới, sữa chữa nhà cửa, mua sắm đồ dùng sinh hoạt, phương tiện đi lại, Khách hàng sẽ có một khoản tiền lớn ( được ngân hàng tài trợ vốn) ngay lúc cần thiết đặc biệt là những trường hợp khi cá nhân có các chi tiêu mang tính cấp bách như nhu cầu chi tiêu cho giáo dục, y tế.

Người tiêu dùng được hưởng các tiện ích từ phía ngân hàng trước khicó đủ tiền thanh toán : Khách hàng được hưởng nhiều tiện ích từ phía ngân hàng

như việc họ có nhiều sự lựa chọn với nhiều mức phí hấp dẫn, nhiều chính sách chăm sóc khách hàng trước khi tích lũy đủ tiền và sẽ hoàn trả dần từ thu nhập trong tương lai.

Nâng cao ý thức tiết kiệm của người dân:Khi sử dụng các sản phẩm

CVTD, khách hàng có thể trả góp một thời gian, mức góp nhỏ, phù hợp với thu nhập, không chịu áp lực phải trả một lần số tiền vay khi đáo hạn và giúp họ có ý thức tiết kiệm hơn

2.1.4.2 Đối với ngân hàng

CVTD giúp ngân hàng mở rộng quan hệ khách hàng từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho ngân hàng, kết hợp bán thêm bán chéo các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thêm vào đó, CVTD tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, góp phần nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng.

Nguồn trả nợ cho vay thường từ thu nhập hàng tháng của khách hàng vì vậy ngân hàng có khả năng thu hồi vốn cao hơn, nhân viên thẩm định có thể tiết kiệm được thời gian trong công tác thu thập, tính toán các chỉ số phức tạp như trong cho vay các dự án của doanh nghiệp Ngân hàng được hưởng lãi suất cao hơn so với các loại hình tín dụng khác do chứa đựng nhiều rủi ro như kỳ hạn dài, việc kiểm

soát khó khăn, cho phí trên một đồng vốn huy động cao, ngoài ra nhu cầu vay của khách hàng cũng ít co giãn với lãi suất

2.1.4.3 Đối với nền kinh tế

Góp phần thúc đẩy mở rộng và phát triển các ngành nghề kinh tế :Hoạt

động CVTD phát triển tạo điều kiện cho người tiêu dùng thực hiện nhu cầu của mình, các loại hình kinh doanh dịch vụ nhờ đó cũng phát triển Ví dụ như dịch vụ địa ốc, dịch vụ tư vấn du học, dịch vụ vận chuyển hàng hóa

Có tác dụng kích cầu tạo điều kiện tăng trưởng kinh tế và phát triển xãhội : CVTD phù hợp với chủ trương chính sách của Nhà nước, đáp ứng giải quyết

nhu cầu và nguyện vọng của người dân.

Đối với doanh nghiệp, tín dụng tiêu dùng kéo nhu cầu tương lai về hiện tại, quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi mới và phong phú về chất lượng ngày càng lớn Chính điều này đã làm cho toàn bộ quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả, đó chính là nền tảng tăng trưởng kinh tế

Thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, tạo công ăn việc làm cho người dân, giảm tình trạng thất nghiệp, đời sống gia đình nâng cao , giảm tình trạng đói nghèo, tác động dây chuyền trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh đặc biệt là lĩnh vực sản xuất hàng tiêu dùng

2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng tiêu dùng

2.2.1 Chất lượng tín dụng tiêu dùng

Có thể nói, chất lượng của một sản phẩm hay một dịch vụ đều được biểu hiện ở mức độ thoả mãn nhu cầu của người tiêu dùng và lợi ích về mặt tài chính cho người cung cấp Theo cách đó, trong kinh doanh TDNH, chất lượng tín dụng được thể hiện ở sự thoả mãn nhu cầu vay vốn của khách hàng, phù hợp với sự phát triển kinh tế-xã hội của đất nước, đồng thời đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.

Với cách định nghĩa như vậy, ta thấy chất lượng tín dụng ở đây được đánh giá trên 3 góc độ: ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế.

Đối với NHTM: chất lượng tín dụng thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp khả năng thực lực của bản thân ngân hàng và đảm bảo được tính cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi.

Đối với khách hàng: do nhu cầu vay vốn tín dụng của khách hàng là để đầu tư cho các hoạt động sản xuất kinh doanh nên chất lượng tín dụng được đánh giá theo tính chất phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng với mức lãi suất và kỳ hạn hợp lý Thêm vào đó là thủ tục vay đơn giản, thuận lợi, thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn bảo đảm nguyên tắc tín dụng.

Đối với nền kinh tế: đối với sự phát triển kinh tế-xã hội chất lượng tín dụng được đánh giá qua mức phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hoá, góp phần giải quyết công ăn việc làm, khai thác các khả năng trong nền kinh tế, thúc đẩy qua trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế, hoà nhập với cộng đồng quốc tế.

2.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng

2.2.2.1 Chỉ tiêu doanh số cho vay

Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh quy mô cấp tín dụng của ngân hàng đối với nền kinh tế Đây là chỉ tiêu phản ánh chính xác, tuyệt đối về hoạt động cho vay trong một thời gian dài, thấy được khả năng hoạt động tín dụng qua các năm

2.2.2.2 Tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn

Chỉ tiêu này cho biết tỷ trọng đầu tư vào cho vay của Ngân hàng so với tổng nguồn vốn, hay là dư nợ cho vay chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng nguồn vốn sử dụng của Ngân hàng

Ta có công thức sau:

Tỷ lệ dư nợ trên Dư nợ

tổng nguồn vốn Tổng nguồn vốn

Tổng dư nợ thấp chứng tỏ hoạt động của ngân hàng chưa được mở rộng Mặc dù vậy, không có nghĩa là chỉ tiêu này càng cao thì chất lượng tín dụng càng cao bởi vì đằng sau những khoản tín dụng đó còn những rủi ro tín dụng mà ngân hàng phải gánh chịu.

Kết cấu dư nợ phản ánh tỷ trọng của các loại dư nợ trong tổng dư nợ Phân tích kết cấu dư nợ sẽ giúp ngân hàng biết được ngân hàng cần đẩy mạnh cho vay theo loại hình nào để cân đối với thực lực của ngân hàng.

2.2.2.3 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn

Tỷ lệ nợ quá hạn là tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ của ngân hàng thương mại ở một thời điểm nhất định, thường là cuối tháng, cuối quý, cuối năm.

Tỷ lệ nợ Nợ quá hạn

= x 100% quá hạn Tổng dư nợ

Xét về mặt bản chất, tín dụng là sự hoàn trả, do đó tính an toàn là yếu tố quan trọng bậc nhất để cấu thành chất lượng tín dụng Trên thực tế, phần lớn các khoản nợ quá hạn là các khoản nợ có vấn đề có khả năng mất vốn Như vậy, tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thì ngân hàng thương mại càng gặp khó khăn trong kinh doanh vì sẽ có nguy cơ mất vốn và giảm lợi nhuận, tức là tỷ lệ nợ quá hạn càng cao, chất lượng tín dụng càng thấp.

2.2.2.4 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng

Không thể nói một khoản tín dụng có chất lượng cao khi nó không đem lại một khoản thu nhập cho ngân hàng Nguồn thu từ hoạt động tín dụng là nguồn thu chủ yếu để ngân hàng tồn tại và phát triển Lợi nhuận do tín dụng đem lại chứng tỏ

các khoản vay không những thu hồi được gốc mà còn có lãi, đảm bảo được độ an toàn của nguồn vốn cho vay

Thu nhập từ Lãi từ hoạt động tín dụng

hoạt động tín dụng Tổng thu nhập

Ta thấy rằng nếu ngân hàng thương mại chỉ chú trọng vào việc giảm và duy trì một tỷ lệ nợ quá hạn thấp mà không tăng được thu nhập từ hoạt động tín dụng thì tỷ lệ nợ quá hạn thấp cũng không có ý nghĩa Chất lượng tín dụng được nâng cao chỉ thực sự có ý nghĩa khi nó góp phần nâng cao khả năng sinh lời của ngân hàng

2.2.2.5 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn

Phân tích cơ cấu cho vay trong tổng nguồn vốn huy động là việc xem xét đánh giá tỷ trọng cho vay đã phù hợp với khả năng đáp ứng của bản thân ngân hàng cũng như đòi hỏi về vốn của nền kinh tế chưa Trên cơ sở đó, các ngân hàng thương mại có thể biết được khả năng mở rộng tín dụng của mình Từ đó, có thể quyết định quy mô, tỷ trọng đầu tư vào các lĩnh vực một cách hợp lý để vừa đảm bảo an toàn vốn cho vay, vừa có thể thu lại lợi nhuận cao nhất có thể.

Chỉ tiêu này có thể được biểu thị bằng công thức Hiệu suất Tổng dư nợ

sử dụng vốn Tổng vốn huy động

2.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng củangân hàng thương mại

2.2.3.1 Nhóm nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng

Định hướng phát triển của ngân hàng, là điều kiện tiên quyết để phát triển

hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu ngân hàng muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thì họ sẽ đưa ra những chiến lược cụ thể để thu hút những người có nhu cầu đến với mình Và khi đó cung cầu sẽ có điều kiện thuận lợi để gặp nhau cũng có nghĩa là cho vay tiêu dùng sẽ có nhiều cơ hội phát triển.

Năng lực tài chính của ngân hàng, sẽ là một trong những yếu tố được các

nhà lãnh đạo ngân hàng xem xét khi đưa ra các quyết định trong đó có các quyết định về hoạt động cho vay tiêu dùng Khi ngân hàng có sức mạnh tài chính lớn thì ngân hàng có thể đầu tư vào các danh mục mà ngân hàng quan tâm hơn thì hoạt động cho vay tiêu dùng có cơ hội phát triển, nhưng ngược lại, nếu ngân hàng không có được số vốn cần thiết để tài trợ cho cho các hoạt động được ưu tiên hơn thì hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ ít có cơ hội để mở rộng.

Chính sách tín dụng của ngân hàng, là hệ thống các chủ trương, định hướng

quy định chi phối hoạt động tín dụng do hội đồng quản trị đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân Chính sách tín dụng vạch ra cho các cán bộ tín dụng hướng đi và khung tham chiếu rõ ràng về những căn cứ để xem xét các nhu cầu vay vốn Vì vậy, những yếu tố trong chính sách tín dụng đều tác động một cách mạnh mẽ tới việc mở rộng tín dụng nói chung và cho hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Khi một ngân hàng đã sẵn có các hình thức cho vay tiêu dùng đa dạng với chất lượng tốt thì việc mở rộng cũng dễ dàng và thuận lợi hơn là các ngân hàng mới chỉ có các sản phẩm đơn giản Do tính chất cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt thì một chính sách tín dụng đúng đắn hợp lý là yếu tố thu hút khách hàng hiệu quả Ngân hàng càng đa dạng hoá các mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay và cách xử lý đúng đắn các khoản nợ của khách hàng, có chính sách sản phẩm hấp dẫn thì càng thu hút được khách hàng đến với ngân hàng, từ đó thực hiện thành công việc mở rộng cho vay tiêu dùng.

Số lượng, trình độ cũng như đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ tíndụng, cũng ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân

hàng thương mại Hoạt động cho vay tiêu dùng có thực hiện được hay không là do người điều hành, đó chính là các cán bộ nhân viên của ngân hàng Nếu các cán bộ tín dụng không có đạo đức nghề nghiệp thì vì lợi ích cá nhân họ có thể làm tổn hại đến lợi ích của tập thể ngân hàng Ngoài ra, cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn cao, hiểu biết rộng thì mới thẩm định chính xác khách hàng và dự án vay vốn, từ đó đưa ra các quyết định đúng đắn Một cán bộ tín dụng có trình độ nghiệp vụ cao, khả năng giao tiếp, marketing tốt, trình độ ngoại ngữ, vi tính thành thạo, nhiệt tình trong công việc, có đạo đức nghề nghiệp sẽ tạo được ấn tượng đẹp trong khách hàng về ngân hàng, bởi dưới con mắt của khách hàng thì cán bộ ngân hàng chính là hình ảnh của ngân hàng Một ngân hàng phải có số lượng cán bộ tín dụng hợp lý, phân công công việc cụ thể thì ngân hàng đó mới có thể phát triển không chỉ mình hoạt động cho vay tiêu dùng mà tất cả các hoạt động khác nữa

Trình độ khoa học công nghệ và khả năng quản lý của ngân hàng

Nếu một ngân hàng được trang bị các công nghệ hiện đại thì họ có thể tăng tiện ích cho khách hàng và các dịch vụ của họ sẽ được biết đến nhiều hơn Ví dụ, một ngân hàng có điều kiện đầu tư vào dịch vụ thẻ thanh toán, đặt các máy rút tiền, có thể giao dịch với khách hàng thông qua mạng internet … thì ngân hàng đó có thể mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của mình thông qua các tài khoản mà các khách hàng đã sử dụng dịch vụ trên của ngân hàng như cho vay thấu chi, thẻ tín dụng… Hơn nữa, áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến các ngân hàng có thể quản lý danh sách khách hàng một cách dễ dàng hơn, họ có thể tiết kiệm được nhân công cũng như chi phí quản lý góp phần giảm giá thành dịch vụ Thêm vào đó, khi có các công nghệ hiện đại hỗ trợ thì việc giải quyết các thủ tục của ngân hàng được nhanh chóng, chính xác, giảm bớt các thủ tục rườm rà cho khách hàng

2.2.3.2 Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng

Năng lực vay vốn của khách hàng, được thể hiện thông qua các nhân tố như

thu nhập của khách hàng, trình độ văn hoá, thói quen, đạo đức… của khách hàng Thu nhập của khách hàng vay tiêu dùng quyết định đến nhu cầu vay tiêu dùng của họ và quyết định việc có cho vay hay không của ngân hàng Bởi vì, ngân hàng khi

cho vay tiêu dùng sẽ căn cứ vào mức thu nhập trong tương lai của khách hàng, đó là nguồn thanh toán khoản nợ đó Do đó, thu nhập có ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng, đến quy mô của khoản vay và đến việc phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng Khách hàng vay cần có thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng và đặc biệt là cần có thiện chí trả nợ đúng hạn và đầy đủ Nếu như khách hàng là người có đạo đức tốt, có ý thức trả nợ thì rủi ro cho vay tiêu dùng thấp, tạo điều kiện kích thích ngân hàng tiến hành mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng và các quy định cho vay sẽ không quá khắt khe

Khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay của khách hàng, có nghĩa là khách

hàng liệu có đáp ứng được các điều kiện quy định của ngân hàng hay không Các điều kiện như là tài sản đảm bảo cũng như các giấy tờ chứng mình quyền sở hữu và sử dụng hợp pháp tài sản …

2.2.3.3 Nhóm nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng

2.2.3.3.1 Tình trạng kinh tế vĩ mô

Sự ổn định kinh tế vĩ mô sẽ tạo cơ hội mở rộng tín dụng tiêu dùng một cách hiệu quả Kinh tế vĩ mô ổn định, đặc biệt là ổn định tiền tệ với các chỉ tiêu giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát sẽ làm yên tâm định chế tài chính cho vay vốn, các đối tượng vay vốn có thêm việc làm, tăng thu nhập, giúp họ yên tâm về sự ổn định trong thu nhập cũng như sự ổn định của chi phí đi vay, chi phí mua sắm, sửa chữa nhà cửa, và các hàng hóa, dịch vụ khác, do đó làm tăng các khoản vay của họ, đồng thời tạo điều kiện duy trì và phát triển bền vững quan hệ hai chiều vay vốn và trả nợ

2.2.3.3.2 Quan điểm thúc đẩy lĩnh vực tiêu dùng trong nước của Chính phủsẽ tạo cơ hội mở rộng thị trường tín dụng tiêu dùng

Khi Chính phủ thực hiện chiến lược phát triển kinh tế theo hướng coi trọng xuất khẩu (tiêu dùng của người nước ngoài) thì bộ phận tiêu dùng trong nước sẽ ít được quan tâm hơn Tuy nhiên, kinh nghiệm thực tiễn ở các nước cho thấy, chiến lược này cũng gặp phải vấn đề là tăng trưởng kinh tế sẽ phụ thuộc rất lớn vào môi trường bên ngoài Do đó nhiều nước đã chuyển sang chiến lược phát triển kinh tế

ổn định và bền vững hơn là dựa vào tiêu dùng trong nước Với quan điểm đó, các chính sách tích cực của Chính phủ, hàng đầu là tạo môi trường thuận lợi đẩy mạnh chi tiêu tiêu dùng là cơ hội quan trọng mở rộng tín dụng tiêu dùng.

2.2.3.3.3 Môi trường pháp luật

Một hệ thống pháp luật hoàn thiện là cơ sở bảo vệ sự phát triển thị trường tài chính an toàn, ổn định, thúc đẩy các định chế tài chính nâng cao năng lực cung cấp dịch vụ tài chính chất lượng cao cho dân cư, bảo vệ sự phát triển bền vững quan hệ hợp tác bình đẳng giữa ngân hàng và khách hàng vì lợi ích của hai phía.

2.2.3.3.4 Môi trường văn hoá- xã hội

Những yếu tố thuộc về văn hoá xã hội như thói quen sử dụng các sản phẩm ngân hàng, tỷ lệ tiết kiệm, trình độ dân trí, thị hiếu… ảnh hưởng rất lớn đến việc đưa ra quyết định lựa chọn hình thức cho vay tiêu dùng Chẳng hạn như ở Mỹ, xã hội được cho là xã hội tiêu dùng với tỷ lệ tiết kiệm trên tổng thu nhập chỉ khoảng 10% và thói quen mua sắm sẽ là một thị trường rất lớn để mở rộng cho vay tiêu dùng Các quan niệm về ngân hàng quen thuộc hay xa lạ, an toàn hay không an toàn, thói quen thanh toán tiền mặt trong dân cư cũng là những yếu tố có tác động rất lớn đến các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, trong đó có hoạt động cho vay tiêu dùng

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG TIÊU DÙNGCÁ NHÂN TẠI NHCT CN1

3.1 Tình hình cho vay tiêu dùng tại NHTM trên địa bàn

Tuy chịu nhiều tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu nhưng nhìn chung tình hình kinh tế Việt Nam vẫn giữ được mức tăng trưởng tốt nhờ các chính sách mở rộng tài khóa và tiền tệ của Chính phủ đã thúc đẩy tiêu dùng, đầu tư tài chính trong nước Tính chung tốc độ tăng trưởng kinh tế GDP năm 2009 của cả

nước đạt 5,32 % Năm 2008, chỉ số giá tiêu dùng ( CPI) tăng gần 23% Năm 2009, CPI đạt mức tăng trưởng cao (mức tăng chung cả năm đạt 6,88 % so với cùng kỳ năm 2008)

Xu hướng tăng giá của năm nay có sự tác động của việc hồi phục kinh tế Việt Nam Phục hồi sản xuất bắt đầu từ quý 2/2009, tốc độ tăng trưởng của quý 3/2009 cũng tăng lên tương đối Và sự tăng trưởng này tất yếu sẽ tác động đến yếu tố giá, vì nhu cầu tiêu thụ các nguyên nhiên vật liệu tăng lên, đồng thời giá các dịch vụ khác cũng tăng lên, làm cho mặt bằng giá của một số loại mặt hàng nhích dần lên

Tác động của tăng giá xăng dầu làm tăng chi phí vận tải, đi lại.Trong tháng 9/2009, có một số ngày lễ đặc biệt như Quốc khánh, lễ khai giảng năm học mới, lễ Vu Lan, và các sản phẩm dành cho Tết Trung thu cũng bắt đầu xuất hiện trên thị trường Đồng thời mùa khai giảng cũng bắt đầu với việc tăng học phí, phương tiện đi lại và chi phí học hành của sinh viên học sinh sẽ tăng cao

Thị trường bất động sản ấm dần lên do các chủ đầu tư mạnh dạn giảm giá các sản phẩm mới.Giá đền bù sát với giá thị trường, giá cho thuê văn phòng ngày càng giảm trong khi nguồn cung lại tăng lên đáng kể, xu hướng nhà ở cho người có thu nhập thấp và trung bình tăng cao, ngân hàng đã cho vay lại đối với lĩnh vực bất động sản với lãi suất cạnh tranh Quy mô thị trường lớn với dân số trên 84 triệu người, đa số trong đó có độ tuổi trẻ, có thu nhập, phong cách sống hiện đại và nhu cầu mua sắm lớn

Nắm bắt nhu cầu tiêu dùng tăng mạnh vào những tháng cuối năm cho dịp Tết Nguyên Đán Canh Dần, để kích cầu nhiều siêu thị, trung tâm điện máy,shop thời trang … đều đồng loạt giảm giá và khuyến mãi hấp dẫn, tạo điều kiện cho người dân mua sắm với giá rẻ và nhiều lựa chọn cho riêng mình.Thị trường tiêu thụ xe ô tô ( đặc biệt là xe “ nội” ) những tháng cuối năm 2009 cũng tăng mạnh Theo lộ trình, từ 1/1/2010, thuế giá trị gia tăng và lệ phí trước bạ đối với ôtô sẽ tăng trở lại mức cũ là 10% và 12% thay 5% và 6% như hiện nay Thậm chí, tại một số địa phương, lệ phí trước bạ còn có thể tăng lên mức tối đa theo quy định là

15% Vì vậy, đây là thời điểm nhiều người dân tranh thủ mua xe trước khi thuế và phí tăng trở lại mức cũ.

Thu nhập của người dân qua các năm đều tăng Đồng thời sự phản ứng nhanh chóng và kịp thời của Chính phủ trước những ảnh hưởng của suy thoái kinh tế thế giới, lạm phát được giữ dưới mức 7 % đã tạo cho tâm lý ổn định cho người tiêu dùng, có lợi cho việc huy động vốn và tạo điều kiện giảm lãi suất cho vay trên thị trường

Tình hình cho vay tiêu dùng tại các NHTM trên địa bàn TPHCM

Trước diễn biến của thị trường tiêu dùng nêu trên, các NHTM đã không ngừng cải tiến và cho ra nhiều sản phẩm CVTD để thỏa mãn tối đa nhu cầu của người dân.Cụ thể, LienVietBank với sản phẩm CVTD tín chấp với hạn mức vay lên đến 500 triệu đồng và thời hạn cho vay tối đa là 36 tháng Công ty Tài chính Prudential triển khai sản phẩm tín dụng thế chấp mua nhà, cho vay tối đa 75% giá trị tài sản đảm bảo, hạn mức vốn cấp tối đa 8 tỷ đồng

Năm 2007 là thời kỳ hoàng kim của tín dụng tiêu dùng.Và dù giữa năm 2008, dịch vụ CVTD được các ngân hàng thắt chặt do cơ chế trần lãi suất, cùng với độ rủi ro, chi phí thẩm định của loại hình này cao hơn các dịch vụ khác.Tuy nhiên, kể từ đầu tháng 2/2009, với Thông tư số 01 của NHNN thì người dân có nhiều cơ hội được lựa chọn nhiều hình thức tiếp cận vốn vay của ngân hàng và bản thân ngân hàng cũng có thể cho vay vượt trần lãi suất cơ bản và mở rộng loại hình tín dụng đầy tiềm năng này

Theo số liệu của NHNN Việt Nam, tính đến hết tháng 6/2009, dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 85.000 tỷ đồng, tăng 11,6% so với thời điểm cuối năm 2008 Quý II/2009, các NHTM đã tung ra nhiều sản phẩm tín dụng tiêu dùng hấp dẫn khách hàng cá nhân Cùng với cho vay tiêu dùng mua nhà, sửa nhà, mua ô tô có thế chấp, nhiều ngân hàng còn cho vay tín chấp (không cần tài sản bảo đảm) , hoặc vay du học, du lịch, chữa bệnh, tổ chức đám cưới qua thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thấu chi qua tài khoản, với hạn mức cao nhất lên tới 500 triệu đồng và thời hạn trả góp kéo dài từ 5 - 15 năm, điều kiện vay được nới lỏng hơn và đơn giản hóa các

thủ tục Như vậy, sự phát triển của vay tín chấp và thẻ ghi nợ sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các cá nhân trong việc tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng với thời gian sử dụng vốn nhanh, không cần phải có tài sản bảo đảm, dù mức lãi suất có cao hơn một chút so với mức lãi suất cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm.Lãi suất CVTD có thế chấp phổ biến tại các NHTM là 12%_16,5%/năm, tín chấp từ 15 %_24%/năm ).

Các TCTD đua nhau cạnh tranh và tìm kiếm khách hàng Năng động nhất chính là các NHTMCP, liên tục đưa ra các sản phẩm tiện ích như: cho vay siêu tốc, đăng ký vay qua mạng Internet, lãi suất cho vay hấp dẫn, kỳ hạn cho vay dài, cho vay tới 80% giá trị ngôi nhà hay xe ô tô Đối với khối NH liên doanh và chi nhánh NH nước ngoài thì tập trung vào phân khúc thị trường, đó là nhắm đến những người có thu nhập khá trở lên Khối ngân hàng ngoại cũng từng bước chiếm

lĩnh thị trường CVTD trong nước bằng các hình thức khuyến mãi

CVTD lại có chiều hướng nghiêng về mua nhà - đất, nếu vay khoảng 300-500 triệu, thời hạn trả từ 3-15 năm thì cũng là một khoản chi phí khá lớn trong tổng chi tiêu của một gia đình trong tháng (ở Mỹ mức trả góp không vượt quá 31% thu nhập của hộ gia đình mới đảm bảo khả năng trả nợ).Nếu khoản tín dụng cấp quá lớn (có NHTM cho vay thế chấp đến 500 triệu đồng ) so với thu nhập bình quân của người dân VN Điều này có thể không đảm bảo khả năng trả nợ và trả nợ đúng hạn của khách hàng có thu nhập hàng tháng dưới 7 triệu đồng.

Phần lớn (có thể nói gần như 100%) CVTD được cấp tín dụng trung - dài hạn Điều này nếu bị lạm dụng thái quá sẽ tăng thêm rủi ro kỳ hạn cho NHTM Nguồn vốn của NH chủ yếu là kỳ hạn từ 9 tháng trở xuống, CVTD lại từ 3 đến 15 năm, rủi ro kỳ hạn rất lớn

Trước sức tăng trưởng nóng của dư nợ CVTD trong 6 tháng đầu năm 2009 ( theo số liệu thống kê của NHNN , tăng trưởng dư nợ toàn ngành ngân hàng đến cuối tháng 10/2009 đã vượt mức 33% kế hoạch Riêng với dư nợ CVTD tăng từ 76.000 tỷ đồng cuối năm ngoái lên 105.000 tỷ đồng tính tới tháng 11/2009 ), NHNN đã điều chỉnh tăng lãi suất cơ bản lên 8 %/năm , trần lãi suất cho vay là

12%/ năm bắt đầu từ 1/12/2009 với chủ trương siết chặt CVTD và được các TCTD tuân theo Tiếp đó là Văn bản số 8883/NHNN-CSTT yêu cầu ngân hàng không áp dụng lãi suất thỏa thuận với khách hàng đầu tư BĐS và tài chính Xu hướng cuối năm, các NHTM hạn chế triển khai các sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân đầu tư vào BĐS và tài chính, tập trung thu hồi các khoản nợ đã cho vay cùng với việc đảm bảo thanh khoản vì huy động vốn đã thấp hơn tăng trưởng tín dụng Và nếu cho vay ra với lãi suất 12 %/năm so với giá vốn đầu vào bình quân 9,5-10,4%/năm thì khó bù đắp được chi phí khi các ngân hàng phải trích lập dự phòng chung ở mức khá cao 0,75% như hiện nay Điều này sẽ làm giảm đáng kể nguồn thu đóng góp vào lợi nhuận kinh doanh của các NHTM đối với mảng cho vay đầy tiềm năng phát triển này.

3.2 Tình hình hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh 1

3.2.1 Đặc điểm khách hàng của chi nhánh 1

Chi nhánh nằm ở vị trí thuận lợi trên trục đường chính Hàm Nghi và trung tâm quận 1, chợ Bến Thành, lượng khách hàng mà chi nhánh thu hút không chỉ là những người có thu nhập cao và mức sống cao cấp trên địa bàn quận 1, mà còn có một lượng khách hàng đáng kể tại địa bàn quận 3 và quận 4 và các quận lận cận Các tiểu thương chợ Bến Thành và các đơn vị chấp nhận thẻ tại các shop thời trang cao cấp dọc đường Hàm Nghi và Lê Lợi…cũng như là khách sạn nhà hàng đều là đối tượng khách hàng để chi nhánh khai thác các nhu cầu tiêu dùng cũng như bán thêm bán chéo các sản phẩm như dịch vụ thẻ, kiều hối, chi trả ngoại tệ… Đa phần khách hàng đến với chi nhánh đều là những người có trình độ cao, có địa vị trong xã hội và một số là những người có thu nhập ổn định và có nhu cầu tiêu dùng đều đặn Với những khoản cho vay Bất động sản, thì GCNQSDĐ và giấy chứng nhận QSHN là tài sản có giá trị nhất để đảm bảo cho khoản vay Bên cạnh đó, các TSBĐ của các đối tượng khác cũng khá phong phú, đa dạng bao gồm : sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá, tài sản hình thành trong tương lai, hàng hóa….

3.2.2 Quy chế cho vay 3.2.2.1 Nguyên tắc vay vốn

Khách hàng vay vốn của NHCT phải đảm bảo các nguyên tắc sau:  Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.

 Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.

3.2.2.2 Điều kiện vay vốn

◘Cho vay có bảo đảm

Những điều kiện chung: Có năng lực pháp luật và hành vi dân sự, chịu trách

nhiệm trước pháp luật về việc sử dụng vốn vay, không quá 60 tuổi ở thời điểm kết thúc thời hạn cho vay, có hộ khẩu thường trú hoặc đăng kí tạm trú dài hạn (KT3) trên địa bàn tỉnh, thành phố (trực thuộc trung ương) nơi NHCV đóng trụ sở, có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, có vốn tự có tham gia vào phương án, mức vốn tự có tối thiểu bằng 30% tổng nhu cầu vốn trừ trường hợp áp dụng biện pháp là cầm cố giấy tờ có giá, có nguồn thu và phương án vay- trả nợ gốc, lãi và phí trong thời gian vay cam kếT Thực hiện biện pháp đảm bảo tiền vay theo quy định của chính phủ, NHNNVN và hướng dẫn của NHCTVN

Những điều kiện riêng:

Ngoài các điều kiện trên, khách hàng phải đáp ứng them những điều kiện tương ứng dưới đây:

Đủ điều kiện được đăng kí quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất hoặc cam kết mua bảo hiểm vật chất cho toàn bộ giá trị xe trong suốt thời gian vay và ủy quyền cho NHCV nhận tiền bồi thường của bảo hiểm trong trường hợp rủi ro xảy ra hoặc Có quan hệ thân nhân (bao gồm: bố đẻ, mẹ đẻ, vợ, chồng, anh, chị em ruột) với người đi du học ở nước ngoài

◘ Cho vay vốn không có đảm bảo

Ngoài các điều kiện chung, khách hàng phải đáp ứng thêm các điều kiện dưới đây

Là công chức viên chức và người lao động (CBCNV) tham gia đóng bảo hiểm xã hội đầy đủ, đang làm việc trong biên chế hoặc theo hợp đồng lao động không xác định thời hạn tại:Cơ quan nhà nước (hành chính sự nghiệp), lực lượng quân đội nhân dân và công an nhân dân, tổ chức chính trị, tổ chức chính trị- xã hội hoạt động bằng ngân sách nhà nước, doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có chiến lược phát triển lâu dài bao gồm: Công ty nhà nước,Công ty cổ phần có vốn nhà nước, Công ty TNHH có vốn nhà nước,Công ty liên doanh nước ngoài có vốn nhà nước, doanh nghiệp thuộc bộ quốc phòng, Doanh nghiệp công ích cơ quan quản lý lao động (trực tiếp quản lý, sử dụng lao động và chi trả lương cho người lao động) phải có trụ sở chính đóng cùng địa bàn tỉnh, thành phố với NHCV, có thu nhập thường xuyên, ổn định hàng tháng từ 1.500.000 VND trở lên, cam kết sẽ thông báo cho NHCV về việc thay đổi nơi làm việc, cam kết trả nợ trước hạn nếu vi phạm thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và không thực hiện được các biện pháp đảm bảo bằng tài sản theo yêu cầu của NHCV

3.2.2.3 Thời hạn cho vay

Căn cứ để xác định thời hạn cho vay: Nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ, thời hạn sử dụng còn lại của tài sản bảo đảm

Thời hạn cho vay có bảo đảm bằng tài sản tối đa:

Thời hạn cho vay mua nhà ở, đất ở, xây dựng , sửa chữa nhà ở - Thời hạn cho vay mua đất và xây dựng nhà ở : 20 năm - Thời hạn cho vay mua nhà ở: 20 năm

- Thời hạn cho vay mua đất ở: 10 năm

- Thời hạn cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở: 5 năm Thời hạn cho vay mua ô tô và động sản khác:

- Thời hạn cho vay mua xe ô tô mới: 5 năm

- Thời hạn cho vay mua xe ô tô đã qua sử dụng: 4 năm nhưng không quá niên hạn sử dụng còn lại của xe theo quy định của Chính phủ

- Thời hạn cho vay mua động sản khác: 3 năm Thời hạn cho vay hỗ trợ du học:

- Thời hạn cho vay hỗ trợ học phí và sinh hoạt phí: bằng thời gian học cộng ba năm

- Thời hạn cho vay chứng minh tài chính: phụ thuộc nhu cầu chứng minh tài chính của khách hàng nhưng không vượt quá thời hạn của thẻ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, giấy tờ có giá khác hoặc thời hạn phong tỏa số dư trên tài khoản

Thời hạn cho vay không có bảo đảm bằng tài sản tối đa: 03 năm nhưng không vượt quá thời gian làm việc của khách hàng tại tổ chức đó

3.2.2.4 Lãi suất cho vay

Lãi suất áp dụng cho món vay không thấp hơn sàn lãi suất (nếu có) của NHCTVN trong từng thời kỳ

Lãi suất cho vay được xác định tùy thuộc vào mức độ rủi ro, thời hạn cho vay của từng món vay trên cơ sở năng lực tài chính, khả năng trả nợ, biện pháp bảo đảm tiền vay và mức độ tín nhiệm của khách hàng… đảm bảo trang trải đủ chi phí huy động vốn, chi phí quản lý món vay, trích dự phòng rủi ro và có lãi

NHCV và khách hàng thỏa thuận , ghi vào hợp đồng tín dụng mức và/ hoặc cách xác định lãi suất cho vay trong hạn.

Lãi suất cho vay trong hạn: được thỏa thuận phù hợp với quy định của NHCTVN tại thời điểm ký hợp đồng tín dụng

Lãi suất phạt quá hạn: bằng 50% lãi suất cho vay trong hạn đã được ký kết hoặc điều chỉnh theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

Lãi suất cho vay chứng minh tài chính:

Là lãi suất của thẻ tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi hoặc tài khoản tiền gửi cộng khoản phí quản lý Mức phí quản lý do giám đốc chi nhánh quyết định

3.2.2.5 Mức cho vay

Mức cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay tối đa: 50% giá trị tài sản

Mức cho vay có bảo đảm bằng cầm cố giấy tờ có giá tối đa: phải đảm bảo thu nhập(gốc và lãi) của giấy tờ có giá khi đến hạn đủ để hoàn trả nợ ( gốc, lãi và phí) cho NHCV

Mức cho vay có bảo đảm bằng tài sản khác tối đa: 70% tồng nhu cầu vốn của phương án vay- trả nợ đã được NHCV thẩm định lại

Mức cho vay không có bảo đảm: tối đa là 12 lần thu nhập thường xuyên hàng tháng của khách hàng nhưng không quá 50.000.000 VND Mức cho vay tối đa áp dụng cho từng chi nhánh do Tổng giám đốc NHCTVN quyết định

3.2.2.6 Phương thức cho vay

NHCV và khách hàng căn cứ thu nhập dùng trả nợ để thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng về việc áp dụng một trong hai phương thức cho vay sau:

Phương thức cho vay từng lần:

Tổng số tiền giải ngân không vượt quá số tiền cho vay đã cam kết trong hợp đồng tín dụng Kỳ hạn trả nợ gốc và kỳ hạn trả lãi có thể trùng nhau hoặc không trùng nhau Kỳ hạn trả nợ gốc và/ hoặc lãi có thể là 1 tháng hoặc 3 tháng, hoặc trả nợ một lần vào cuối kỳ nếu là cho vay ngắn hạn.

Phương thức cho vay trả góp

Tổng số tiền giải ngân không vượt quá số tiền cho vay đã cam kết trong hợp đồng tín dụng Kỳ hạn trả nợ gốc và kỳ hạn trả lãi phải trùng nhau Số tiền phải trả (cả gốc và lãi) được chia thành nhiều khoản đều nhau và hoàn trả theo định kỳ là 1 tháng hoặc 3 tháng Lãi được tính theo số dư nợ gốc và số ngày thực tế của kỳ hạn trả nợ Khi trả nợ trước hạn, khách hàng phải hoàn trả đầy đủ số nợ gốc và lãi đã xác định trong lịch trả nợ.

3.2.3 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng cụ thể tại Chi nhánh

Khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng sẽ được CBTD tiếp đón và tư vấn miễn phí tại lầu 1_ phòng Khách hàng cá nhân, Vietinbank Chi nhánh 1 Địa chỉ 165_169 Hàm Nghi Q1, Tp.HCM Các sản phẩm CVTD của chi nhánh :

Vay tín chấp : Cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.

Vay thế chấp : Cho vay mua xây dựng sửa chữa nhà ở, Cho vay mua xe ô tô, Cho vay mua nhà dự án

Vay cầm cố bằng thẻ tiết kiệm hoặc giấy tờ có giá: Cho vay chi phí du học ;Cho vay chứng minh tài chính, cho vay thẻ Tín dụng, thấu chi tài khoản

Mức cho vay tối đa là 70% nhu cầu vốn với đảm bảo bằng TS và 50 % giá trị TS nếu đảm bảo bằng TS hình thành từ vốn vay

3.3 Phân tích hoạt động tín dụng tiêu dùng tại NHCT

3.3.1 Tình hình chung về huy động vốn, cho vay 3.3.1.1 Nguồn vốn huy động tại chi nhánh :

Bảng 3.1 : Diễn biến nguồn vốn huy động tại Vietinbank Chi nhánh 1

Tình hình huy động vốn của Vietinbank chi nhánh 1 tăng đều qua các năm từ năm 2007 tới năm 2009 Nguồn vốn huy động của chi nhánh 1 bằng 2 % so với tổng nguồn vốn huy động của NHCT VN Mức tăng vốn huy động bình quân là 22,05 %/năm cao hơn tốc độ tăng nguồn vốn huy động bình quân của Vietinbank là 18,2 %/ năm.Đây là tốc độ tăng trưởng khá cao trên thị trường huy động vốn, do sự cố gắng không ngừng của CBNV toàn chi nhánh.Chi nhánh đã thực hiện tốt