Nâng cao hiệu quả huy động vốn của NHTM cổ phần Quân đội PGD Từ Liêm-CN Hoàng Quốc Việt

Tuy nhiên ngân hàng là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh chủ yếu trên lĩnh vực tiền tệ cho nên bắt buộc phải hoạt động có hiệu quả để vừa đảm bảo mục tiêu an toàn trong hoạt

Đề tài : Nâng cao hiệu quả huy động vốn của NHTM cổ phần Quân đội PGD

Từ Liêm-CN Hoàng Quốc Việt

LỜI MỞ ĐẦU

Đất nước ta từ khi thực hiện chính sách đổi mới và mở cửa của nền kinh tế chuyển nền kinh tế hoạt động theo cơ chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang kinh tế theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà Nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa đã đạt được nhiều thành tựu hết sức quan trọng và có ý nghĩa được

dư luận trong và ngoài nước đánh giá cao Việt Nam vẫn đang tiếp tục phát triển theo hướng đó, nhiều thành phần kinh tế, mục tiêu đến 2015 là sự nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá (CNH-HĐH) đất nước đưa nước ta thoát khỏi tình trạng tụt hậu so với các nước trong khu vực và trên thế giới

Ngân hàng thương mại (NHTM) với vai trò là trung gian tài chính trong việc huy động vốn để tái cấp vốn cho nền kinh tế là quan trọng nhất Tuy nhiên ngân hàng là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh chủ yếu trên lĩnh vực tiền tệ cho nên bắt buộc phải hoạt động có hiệu quả để vừa đảm bảo mục tiêu

an toàn trong hoạt động vừa có thể đứng vững trong nền kinh tế thị trường và qua

đó thực hiện có hiệu quả vai trò dẫn vốn cho nền kinh tế phát triển

Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Hoàng Quốc Việt là một chi nhánh của NHTMCP Quân đội Cũng như các Ngân hàng thương mại khác chi nhánh cũng rất quan tâm đến hoạt động huy động vốn từ nền kinh tế để thực hiện hoạt động kinh doanh thu lợi nhuận và làm nhiệm vụ trung gian tài chính dẫn vốn cho nền kinh tế phát triển, thực hiện quá trình CNH-HĐH đất nước Thấy được tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn trong hoạt động ngân hàng, trong thời gian

làm việc tại PGD Từ Liêm-CN Hoàng Quốc Việt, em đã chọn đề tài: “Nâng cao hiệu quả huy động vốn của NHTM CP Quân đội-PGD Từ Liêm, CN Hoàng Quốc Việt” Đề tài nêu lên lý luận chung nhất về hiệu quả huy động vốn ở ngân

hàng thương mại Đưa ra những đánh giá chung về thực trạng, hiệu quả huy động vốn của ngân hàng và đề xuất một số giải pháp, kiến nghị

Kết cấu của luận văn

Ngoài phần lời nói đầu và kết luận, chuyên đề gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về hiệu quả huy động vốn của NHTM.

Chương 2: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại NHTM CP Quân đội-PGD

Từ Liêm, CN Hoàng Quốc Việt

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHTM

Cổ phần Quân đội-PGD Từ Liêm, CN Hoàng Quốc Việt

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại

Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính hình thành và phát triển gắn liền với sự phát triển của xã hội Trong các loại hình Ngân hàng thì Ngân hàng thương mại (NHTM) phổ biến nhất Sự ra đời của hệ thống NHTM có tác động rất lớn đến nền kinh tế thị trường, kinh tế thị trường càng phát triển thì hoạt động NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và ngân hàng trở thành tổ chức không thể thiếu trong nền kinh tế, ra đời và phát triển như một sự tất yếu khách quan

Có nhiều định nghĩa khác nhau về Ngân hàng thương mại Luật Ngân hàng của Pháp, năm 1941 định nghĩa: “Ngân hàng là những xí nghiệp hay cơ sở hành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký gửi hay các hình thức khác các số tiền mà họ dành cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính”

Ở Mỹ, NHTM được định nghĩa là công ty kinh doanh chuyên cung cấp các dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành dịch vụ tài chính (là các hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán)

Mặc dù mỗi nước có định nghĩa khác nhau nhưng tựu chung lại ta nhận thấy các NHTM đều có chung một tính chất đó là: huy động vốn (nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn, phát hành các giấy tờ có giá…) để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu và các nghiệp vụ kinh doanh khác

Ngân hàng là một trung gian tài chính, sẽ huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội và dùng chính tiền đó cho các cá nhân và tổ chức vay lại Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng thể hiện nhiệm vụ cơ bản nhất của ngân hàng đó là huy động vốn và cho vay vốn Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa các cá nhân và

tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi và bơm vào nơi khan hiếm Hoạt động của ngân hàng thương mại nhằm mục đích kinh doanh một hàng hoá đặc biệt đó là "vốn-

tiền", trả lãi suất huy động vốn thấp hơn lãi suất cho vay vốn, và phần chênh lệch lãi suất đó chính là lợi nhuận của ngân hàng thương mại Hoạt động của ngân hàng thương mại phục vụ cho mọi nhu cầu về vốn của mọi tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp và các tổ chức khác trong xã hội Khi các chủ thể kinh tế

có nhu cầu thanh toán cho các khoản mua hàng hoá và dịch vụ họ thường sử dụng séc, uỷ nhiệm chi, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử Khi cần thông tin tài chính hay lập kế hoạch tài chính ngân hàng sẽ tư vấn Tại các nước đang phát triển, ngân hàng thương mại thực sự đóng một vai trò rất quan trọng, vì nó đảm nhận vai trò giữ cho mạch máu (dòng vốn) của nền kinh tế được lưu thông và có vậy mới góp phần bôi trơn cho hoạt động của một nền kinh tế thị trường còn non yếu

Quy định tại Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam (Điều 20/2004/QH): Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Trong đó quy định: “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”

Như vậy, có thể hiểu: Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả, sử dụng số tiền đó để cấp tín dụng, làm phương tiện thanh toán và thực hiện các dịch vụ theo uỷ thác của khách hàng.

Thực ra, Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp, nhưng đối tượng kinh doanh của ngân hàng lại là tiền tệ Ngân hàng thương mại có hai nghiệp vụ kinh doanh chính đó là nghiệp vụ kinh doanh tín dụng và nghiệp vụ huy động vốn

1.1.2 Hoạt động chủ yếu của NHTM

1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn

Hoạt động huy động vốn tạo nguồn vốn cho NHTM, có tầm quan trọng to lớn ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động của ngân hàng NHTM thực hiện hoạt động huy động vốn để sử dụng vào các hoạt động kinh doanh Có thể nói, huy động vốn là khâu mở đường cho các hoạt động của NHTM Hiệu quả của hoạt động huy động vốn ảnh hưởng lớn tới hiệu quả của các hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, Ngân hàng có thể huy động từ nhiều nguồn khác nhau Lựa chọn hình thức huy động, khả năng huy động còn tuỳ thuộc chiến lược, khả năng, đặc điểm địa bàn kinh doanh của ngân hàng Ngân hàng có thể huy động từ các nguồn như: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay và các nguồn khác

Vốn chủ sở hữu

Để bắt đầu hoạt động cũng như các loại hình doanh nghiệp khác, Ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định Đây là nguồn vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, cơ sở vật chất cho ngân hàng Vốn chủ sở hữu được hình thành từ rất nhiều nguồn khác nhau tuỳ theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trường mà ngân hàng có cơ cấu và khối lượng vốn khác nhau Ngân hàng có thể tăng vốn của chủ trong quá trình hoạt động thông qua việc chuyển một phần lợi nhuận sau thuế thành vốn đầu tư và thông qua việc phát hành thêm cổ phần hoặc góp thêm

Hoạt động huy động tiền gửi

Ngân hàng mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, thực hiện các dịch vụ tài chính khác theo yêu cầu của khách hàng Bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp, các tổ chức và của dân cư

Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng Để gia tăng lượng tiền gửi và có được nguồn tiền có chất lượng cao, ổn định trong môi trường cạnh tranh, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau Các cá nhân, doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng thông qua việc mở tài khoản để được ngân hàng cung ứng các dịch vụ về thanh toán, đầu tư một cách nhanh chóng và an toàn Nâng cao nghiệp

vụ huy động tiền gửi sẽ tăng nguồn vốn kinh doanh cho ngân hàng, thanh toán không dùng tiền mặt giúp NHNN ổn định và kiểm soát nền kinh tế qua chính sách tiền tệ

Hoạt động đi vay

Ngân hàng có thể huy động vốn đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động bị hạn chế bằng cách vay các tổ chức tín dụng, vay NHNN và vay trên thị trường vốn Nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng vẫn là từ các nguồn tiền gửi nhưng trong những trường hợp khẩn cấp, NHNN cho phép các NHTM vay vốn đáp ứng khả năng thanh toán kịp thời của NHTM dưới hình thức tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn) Ngân hàng cũng có thể vay vốn trên thị trường vốn thông qua việc phát hành các giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, cổ phiếu và trái phiếu) đáp ứng khả năng chi trả đối với khoản vay trung và dài hạn Các tổ chức tín dụng trên thị trường có thể vay mượn lẫn nhau thông qua thị trường liên ngân hàng, các khoản vay có thể không cần tài sản bảo đảm hoặc được bảo đảm bằng các chứng khoán của kho bạc Qui mô và tính ổn định của khoản vay chịu tác động của qui mô, uy tín của Ngân hàng

Hoạt động huy động vốn khác

Ngân hàng có thể huy động từ các nguồn khác như: nguồn uỷ thác, nguồn trong thanh toán, các nguồn khác

NHTM thực hiện các dịch vụ uỷ thác như: uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu

tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân…

Nguồn trong thanh toán được thành lập từ các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng (séc trong quá trình chi trả, tiền ký gửi để mở L/C…)

Nguồn khác: Các khoản nợ khác như thuế chưa nộp, lương chưa trả…Các nguồn này tuy đã có ở thị trường tuy nhiên chưa phổ biến, số lượng ít

Sự phát triển của các nguồn này phụ thuộc lớn vào sự phát triển của thị trường, công nghệ ngân hàng

Hoạt động tín dụng

Nguồn thu nhập lớn nhất của ngân hàng là từ hoạt động tín dụng, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất, mang lại rủi ro cao nhất Tín dụng là hoạt động tài trợ của ngân hàng cho khách hàng

Điều 49 Luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam ghi: “Tổ chức tín dụng được cấp tín dụng cho tổ chức cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo qui định của NHNN” Như vậy, các nghiệp vụ tín dụng mà ngân hàng

có thể thực hiện chủ yếu là cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cho thuê tài chính

Nền kinh tế ngày càng phát triển, nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh của các đơn vị cá nhân cũng tăng theo, làm cho hoạt động tín dụng càng phát

triển Các ngân hàng đang từng bước mở rộng các hình thức, đối tượng kinh doanh.

Ngoài cho vay đối với các doanh nghiệp ngân hàng cũng mở rộng cho vay

cá nhân và hộ gia đình để tiêu dùng và sản xuất kinh doanh Bên cạnh hình thức cho vay ngắn hạn, ngân hàng còn cho vay các dự án, có độ rủi ro cao nhưng lợi nhuận lớn Ngân hàng hưởng lợi từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động Đối với ngân hàng hoạt động này có rủi ro cao nên trước khi cho vay ngân hàng thường tổ chức thẩm định sát sao các dự án cho vay

Ngân hàng thực hiện chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá trên cơ

sở tín nhiệm Nghiệp vụ chiết khấu được coi là đơn giản Độ an toàn của thương phiếu tương đối cao do có sự bảo đảm của nhiều người (trừ trường hợp ngân hàng miễn ký miễn truy đòi đối với khách hàng) Ngân hàng có thể tái chiết khấu thương phiếu đáp ứng nhu cầu thanh khoản với chi phí thấp

Cho thuê tài chính thường là hình thức tín dụng trung và dài hạn Nó gần giống với cho vay ở chỗ ngân hàng phải xuất tiền với kỳ vọng thu về cả gốc lẫn lãi sau thời hạn nhất định Cho thuê không có tài sản đảm bảo nên rủi ro cao, ngân hàng phải lập dự phòng rủi ro

Bảo lãnh là việc ngân hàng thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ cam kết Ngân hàng tài trợ cho khách hàng để có thể tìm nguồn tài trợ mới, mua hàng hoá thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh thu lợi nhuận Bảo lãnh của ngân hàng tạo mối liên kết trách nhiệm tài chính và san sẻ rủi ro Ngân hàng thu phí bảo lãnh nhằm bù đắp chi phí Ngoài ra, ngân hàng còn thu được khoản ký quĩ và nguồn tiền gửi với lãi suất thấp khi thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh

Hoạt động đầu tư

Sau cho vay, đầu tư là loại tài sản chiếm tỷ trọng cao thứ hai trong tổng tài sản Ngân hàng có thể đầu tư vào việc mua bán chứng khoán, góp vốn vào các doanh nghiệp hoặc đầu tư vào trang thiết bị tài sản cố định phục vụ cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đi đôi với sự phát triển của xã hội là sự xuất

hiện hàng loạt những nhu cầu khác nhau Để đa dạng hoá các nghiệp vụ kinh doanh tăng thu lợi nhuận ngân hàng cần chú trọng vào các loại hình đầu tư, đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế đang trên đà phát triển

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế ngành ngân hàng cũng đang phát triển không ngừng, các ngân hàng đang chú trọng phát triển theo hướng ngân hàng đa năng, ngân hàng tập đoàn, mở rộng đầu tư vào nhiều các lĩnh vực thuộc tài chính- ngân hàng- bảo hiểm và nhiều lĩnh vực khác

1.1.2.3 Hoạt động trung gian

Ngân hàng là trung gian tài chính ngoài thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn, cho vay, đầu tư còn có các hoạt động trung gian Ngân hàng đóng vai trò trung gian thanh toán cho khách hàng thông qua các phương thức như séc, thẻ thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thẻ tín dụng …

Mở tài khoản giao dịch và và thực hiện thanh toán

Thông qua việc mở các tài khoản ngân hàng ngoài việc bảo quản tiền cho khách hàng còn thực hiện các hoạt động thanh toán theo nhu cầu của khách hàng Thanh toán không dùng tiền mặt, tức là người gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền trả cho khách hàng mà chỉ cần viết lệnh chi trả cho khách (còn được gọi là séc), khách hàng mang giấy lệnh đến ngân hàng sẽ nhận được tiền Thanh toán không dùng tiền mặt sẽ tăng nhanh vòng quay vốn, an toàn, thuận tiện, nhanh chóng hơn cho cả người nhận tiền và người gửi tiền Thanh toán không dùng tiền mặt còn giúp giảm lượng tiền mặt, chi phí lưu thông trong nền kinh tế, tăng cường quản lý vĩ mô, căn cứ hoạch định và thực thi chính sách tiền

tệ Ngân hàng sẽ thu được phí dịch vụ thanh toán, nguồn vốn trong thanh toán Ngân hàng thực hiện vai trò trung gian của mình đối với các chủ thể trong nền kinh tế

Cùng với sự phát triển của ngành công nghiệp ngân hàng, nhiều phương thức thanh toán được phát triển như Uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, thẻ thanh toán …Hoạt động trung gian này vừa mang lại một phần lợi nhuận cho

ngân hàng, vừa giúp ích ổn định, phát triển nền kinh tế, lưu thông thanh toán thương mại thuận tiện, rõ ràng.

Bảo quản vật có giá

Cũng là nhu cầu được bảo đảm tài sản của khách hàng các ngân hàng thực hiện việc lưu giữ các vật có giá (vàng, các vật quí có giá trị khác…) chứ không chỉ có tiền mặt Ngân hàng sẽ giao cho khách hàng một giấy chứng nhận, được yêu cầu chi trả bất cứ lúc nào Khách hàng phải trả phí bảo quản Trên thế giới hình thức bảo quản các vật có giá rất phát triển, có những ngân hàng chuyên trách về bảo quản các vật có giá

Các nghiệp vụ trung gian khác

Ngoài các hoạt động dịch vụ nêu trên, ngân hàng còn cung cấp các dịch vụ: uỷ thác, bảo quản hộ các chứng từ có giá cho khách hàng thuê két sắt, dịch

vụ đại lý…

Ngân hàng thực hiện các hoạt động tài chính - ngân hàng trên nhu cầu của các chủ thể kinh tế Các hoạt động của ngân hàng có mối quan hệ thường xuyên chặt chẽ với nhau Hoạt động huy động vốn ảnh hưởng tới quyết định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới qui mô, cơ cấu của nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, đặc biệt là thu hút khách hàng tạo các quan hệ tín dụng mở rộng các hoạt động chính của ngân hàng (huy động vốn và sử dụng vốn) Các hoạt động của ngân hàng có mối quan hệ biện chứng qua lại lẫn nhau, ngân hàng cần kết hợp hoạt động hợp lý, chặt chẽ giữa các hoạt động để thu được hiệu quả kinh doanh cao nhất

1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Hoạt động huy động vốn của NHTM

1.2.1.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn

Nguồn vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng tạo lập và huy động để thực hiện các nghiệp vụ cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh nhằm mục tiêu sinh lời.

Nguồn vốn đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động của các tổ chức kinh tế nói chung và NHTM nói riêng Đó là khoản hình thành nên tài sản của ngân hàng, giúp cho ngân hàng hoạt động một cách hiệu quả Nguồn vốn của ngân hàng có được là do tự có, đóng góp hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Trên bảng tổng kết tài sản nguồn vốn của NHTM nguồn vốn được chia thành: vốn chủ sở hữu, nguồn tiền gửi, vốn vay và các nguồn vốn khác

Huy động vốn có thể được xem là một trong những nghiệp vụ xuất hiện sớm nhất trong hoạt động của các ngân hàng thương mại Trong giai đoạn sơ khai của hoạt động ngân hàng, những nghiệp vụ này chỉ đơn thuần là hoạt động cất giữ các tài sản có giá nhắm mục đích đảm bảo an toàn, và lúc này, người phải trả phí là người gửi tiền chứ không phải là các ngân hàng, các khoản tiền chỉ được xem đơn thuần là vật được kí gửi chứ hoàn toàn không đóng vai trò là nguồn vốn đối với các ngân hàng thương mại, tiền lúc này không được xem là tiền tệ theo đúng nghĩa của nó, vì không có khả năng luân chuyển, khong sinh ra được lợi nhuận Khi nhu cầu tín dụng gia tăng, nghiệp vụ ngân hàng phát triển, vị thế đó bị đảo ngược, ngân hàng là người phải trả phí (lãi suất – giá cả của tín dụng), và nguồn tiền được kí gửi thay đổi vai trò của nó, trở thành nguồn vốn khả dụng và lớn nhất của các ngân hàng thương mại hiện nay[1] Chính vì vậy, trái ngược với quá khứ, ngân hàng là người phải đi nài nỉ khách hàng gửi tiền Nếu trước đây, ngân hàng là người bị động trong quan hệ này thì hiện nay, hầu hết tất cả các ngân hàng đều có các chính sách, phương thức để lôi kéo nguồn tiền gửi này và chính

vì vậy các phương thức huy động vốn ngày càng trở nên quan trọng, phong phú

và đa dạng hơn Có thể nói, hiện nay, hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động hết sức quan trọng và liên quan đến sự sống còn của các ngân hàng thương mại

Có thể đưa ra định nghĩa “Hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại là hoạt động mà trong đó các ngân hàng này tìm kiếm nguồn vốn khả dụng

từ các chủ thể khác nhằm đảm bảo sự vận hành bình thường, hiệu quả của bản thân nó theo đúng các quy định pháp luật”.

1.2.1.2 Vai trò của hoạt động huy động vốn

Nói đến NHTM là nói đến huy động vốn và sử dụng vốn, trong đó huy động vốn có tầm quan trọng rất lớn và quyết định đến hoạt động của một ngân hàng

a Vốn là cơ sở để thành lập, tổ chức hoạt động kinh doanh

Đối với bất cứ loại hình doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh được thì phải có vốn tối thiểu do Nhà nước qui định Vốn phản ánh năng lực chủ yếu, qui mô, phạn vi hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp

Vốn tự có (vốn chủ sở hữu) thường được dùng vào việc mua sắm tài sản

cố định, trang thiết bị, hùn vốn kinh doanh…vốn tự có là căn cứ để giới hạn các hoạt động kinh doanh tiền tệ

Theo quyết định 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005 qui định:

- Mức cho vay tối đa một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có

- Giá trị mua sắm tài sản cố định không được vượt quá 50% vốn tự có

- Tổng dư nợ tín dụng một nhóm khách hàng không vượt quá 50% vốn tự có…

Nếu vốn tự có càng lớn thì khả năng mở rộng qui mô kinh doanh càng nhiều, mở rộng mạng lưới hoạt động không những trong phạm vi quốc gia mà còn phát triển sang thị trường quốc tế Nguồn vốn dồi dào giúp các ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh và phát triển các hoạt động ngân hàng hiện đại

Ngoài vốn tự có thì vốn huy động cũng ảnh hưởng lớn đến quá trình mở rộng qui mô hoạt động Với nguồn vốn huy động lớn, Ngân hàng có thể dễ dàng

mở rộng hoạt động cho vay, đầu tư và các dịch vụ khác

Với đặc trưng của ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt,

đó là “tiền”, tiền không chỉ là phương tiện kinh doanh mà nó còn là đối tượng kinh doanh chính của Ngân hàng Do đó, ngoài vốn ban đầu cần thiết, NHTM cần liên tục tăng vốn trong quá trình hoạt động, đây là nguồn chủ yếu cho các hoạt động sử dụng vốn mang lại thu nhập cho ngân hàng, quyết định hoạt động

kinh doanh của ngân hàng Vốn huy động chiếm khoảng hơn 90% tổng nguồn vốn của ngân hàng Do đó, cần tăng cường hiệu quả hoạt động huy động vốn để thu hút các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các chủ thể kinh tế phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

b Quyết định khả năng thanh toán

Khả năng thanh toán là một chỉ số quyết định sự tồn tại của ngân hàng Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì hoạt động ngân hàng càng hiệu quả, tạo niềm tin, uy tín cho khách hàng

Nguồn vốn quyết định đến khả năng chi trả của NHTM Hoạt động của Ngân hàng rất dễ gặp rủi ro, nhất là rủi ro thanh khoản Các ngân hàng có qui mô nguồn vốn lớn bao giờ cũng tạo niềm tin cho khách hàng và với mức dự trữ hợp

lý Ngân hàng sẽ chủ động trước mọi biến cố bất lợi có thể xảy ra Khách hàng sẽ yên tâm hơn khi gửi tiền vào các ngân hàng lớn (với số vốn lớn) vì giảm thiểu được khả năng vỡ nợ của ngân hàng Khi ngân hàng lâm vào tình trạng mất khả năng thanh toán nguồn vốn dự trữ lớn sẽ gánh chịu sự rút tiền ồ ạt của người gửi tiền

Tuy nhiên nếu dự trữ quá nhiều sẽ giảm hiệu quả của vốn, ứ đọng vốn, chịu thêm chi phí của đồng vốn đó, đặc biệt là vốn chủ sở hữu với mức chi phí cao Ngân hàng phải phù hợp giữa rủi ro và khả năng thanh toán Chấp nhận rủi

ro cao thu lợi lớn nhưng khả năng thanh toán kém và ngược lại nâng cao quá mức khả năng thanh toán dẫn đến lợi nhuận giảm, làm khách hàng xa lánh, mất niềm tin, bỏ đi nơi khác

c Quyết định uy tín của ngân hàng trên thị trường

Uy tín của ngân hàng trong kinh doanh được thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng Khả năng thanh toán của ngân hàng chịu ảnh hưởng của lượng vốn của ngân hàng Với lượng vốn càng lớn, ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô mở rộng, nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường mà ít chịu biến động của thị trường cũng như các qui định của NHNN

Bên cạnh đó, với qui mô lớn các Ngân hàng có thể dễ dàng vay mượn từ NHTW cũng như các TCTD khác Bởi nguồn vốn đem lại cho Ngân hàng cơ sở vật chất, trang thiết bị khang trang hiện đại, đội ngũ cán bộ nhân viên đông đảo,

có chất lượng cao…điều này làm nên uy tín của Ngân hàng đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng giảm bớt rủi ro cho các tổ chức cho vay

Và ngược lại, với số vốn ít, bất ổn, chịu nhiều chi phí sẽ giảm khả năng thanh toán của ngân hàng gây mất uy tín, giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh cũng như hoạt động huy động vốn

d Quyết định khả năng cạnh tranh

Nguồn vốn của NHTM quyết định năng lực cạnh tranh Ngân hàng có qui

mô vốn lớn có điều kiện hấp dẫn các khách hàng gửi tiền với số lượng lớn do đó chi phí trên một đồng vốn là thấp hơn Cho phép Ngân hàng đưa ra mức lãi suất hấp dẫn, có lợi thế cạnh tranh

Với nguồn vốn lớn, các Ngân hàng có khả năng đầu tư cơ sở vật chất trang thiết bị, công nghệ hiện đại, phát triển các dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Qui mô, trình độ nghiệp vụ, cơ sở vật chất kỹ thuật của ngân hàng là tiền đề thúc đẩy cho việc thu hút vốn Và ngược lại, khả năng thu hút vốn lớn là thuận lợi để các ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế về qui mô, thời gian, chi phí Nhờ đó Ngân hàng có thể đứng vững trong môi trường cạnh tranh khốc liệt

e Quyết định khả năng kinh doanh của ngân hàng

So với những ngân hàng lớn thì các ngân hàng nhỏ có các danh mục đầu

tư kém đa dạng, khối lượng và phạm vi tín dụng nhỏ hơn Các ngân hàng lớn có nhiều vốn đầu tư trung và dài hạn cho vay được cả thị trường trong nước và quốc

tế, thì ngân hàng nhỏ thiếu vốn sẽ bị giới hạn phạm vi cho vay, không phản ứng nhạy với những biến động về lãi suất, gây ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn

từ các thành phần kinh tế và dân cư Vốn ít sẽ hạn chế điều kiện mở rộng đầu tư vào cơ sở vật chất, công nghệ Ngân hàng sẽ ít có cơ hội tham gia vào các danh mục đầu tư dài hạn như mua trái phiếu Nhà nước, trái phiếu công trình… thu lợi

nhuận cao Hay nói cách khác hạn chế khả năng kinh doanh đa dạng trên thị trường, ví dụ như kinh doanh chứng khoán, các dịch vụ thuê mua…Với các ngân hàng có vốn lớn, khả năng đa dạng danh mục đầu tư sẽ giảm thiểu rủi ro, giảm chi phí, tăng lợi nhuận và sức cạnh tranh cho ngân hàng trên thị trường.

Tóm lại, chính vì vậy mà vốn có vai trò rất quan trọng đối với NHTM Huy động vốn luôn là hoạt động chính, luôn được chú trọng trong các NHTM Nguồn vốn vừa là điều kiện thành lập vừa duy trì và mở rộng phát triển hoạt đông của ngân hàng

1.2.1.3 Các phương thức huy động vốn của NHTM

a Vốn tự có: Vốn chủ sở hữu và nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động

Vốn chủ sở hữu là vốn do các chủ sở hữu đóng góp và các quỹ của ngân hàng được hình thành trong quá trình kinh doanh dưới dạng lợi nhuận để lại Vốn chủ sở hữu chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng (thường

là dưới 10%) nhưng nó có tính ổn định cao, thường không phải hoàn trả Vốn chủ sở hữu càng lớn sức chịu đựng của Ngân hàng càng mạnh khi tình hình kinh

tế và hoạt động của Ngân hàng trải qua giai đoạn khó khăn Vốn tự có càng lớn khả năng tạo lợi nhuận càng lớn vì có thể đa dạng hoá các nghiệp vụ Ngân hàng

Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động

Nguồn vốn từ lợi nhuận không chia: Vốn chủ sở hữu được tăng theo quá trình phát triển lấy từ lợi nhuận không chia Tỷ lệ lợi nhuận không chia (được giữ lại tái đầu tư, sản xuất kinh doanh) phụ thuộc vào cân nhắc của chủ ngân hàng về tích luỹ và tiêu dùng trong quá trình hoạt động

Vốn chủ sở hữu còn được bổ sung từ việc phát hành thêm cổ phần (ngân hàng cổ phần), góp thêm (ngân hàng liên doanh) hoặc được cấp thêm từ ngân sách nhà nước (ngân hàng quốc doanh) Nhằm mục đích đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả, mở rộng quy mô hoạt động, đổi mới trang thiết bị, công nghệ hoặc để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ sở hữu do Nhà nước quy định… Đây

là nguồn vốn nội lực, giảm phụ thuộc của doanh nghiệp vào bên ngoài

b Nguồn tiền gửi

Qui mô của nguồn tiền gửi rất lớn so với các nguồn vốn khác, thông thường chiếm trên 90% tổng nguồn vốn Trong tổng vốn huy động thì tiền gửi là chiếm tỷ trọng cao nhất.

Huy động vốn từ tiền gửi: là lượng vốn nhàn rỗi từ các chủ thể kinh tế gửi vào ngân hàng với mục đích an toàn và sinh lời, khách hàng còn được hưởng các dịch vụ trên số vốn đó, tùy thuộc vào mức độ đa dạng, qui mô của ngân hàng

Tiền gửi, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm, thường nhạy cảm với các biến động về lãi suất, thu nhập, chu kỳ chi tiêu và nhiều nhân tố khác Lãi suất cao là một nhân tố kích thích các doanh nghiệp, dân cư gửi tiền

Muốn huy động nguồn tiền gửi ngân hàng cần phải chú ý mở rộng mạng lưới chi nhánh, đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn, các dịch vụ đa dạng…

Tiền gửi thanh toán

Tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch) là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích chính không phải là hưởng lãi mà là nhằm

sử dụng các tiện ích do ngân hàng cung cấp như cất giữ, thanh toán hộ, chi trả hộ, thu hộ

Nguồn vốn này có đặc điểm là tính ổn định thấp, thời gian sử dụng ngắn phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời vụ và ngân hàng phải chủ động trả cho khách hàng bất cứ lúc nào nhưng ngược lại chi phí huy động (lãi suất) của nguồn vốn này rất thấp (hoặc bằng 0) Đối với khách hàng, họ được hưởng các dịch vụ của ngân hàng với mức phí thấp nhất, thủ tục rất đơn giản nhưng chỉ được thanh toán trong phạm vi số dư

Để huy động được nguồn tiền gửi thanh toán ngân hàng cần phải nâng cấp các tiện ích và dịch vụ do ngân hàng cung cấp kèm theo như: dịch vụ thẻ, dịch vụ thanh toán… Một số ngân hàng kết hợp tài khoản tiền gửi thanh toán với tài khoản cho vay (thấu chi - chi vượt trên số dư có của tài khoản tiền gửi thanh toán) Một số ngân hàng sử dụng nhiều hình thức biến tướng của tài khoản tiền

gửi thanh toán để nâng lãi suất và tăng khả năng cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác.

Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội

Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi của doanh nghiệp, tổ chức tại ngân hàng trong một thời gian nhất định được qui định trước, trong khoảng thời gian

đó ngân hàng có quyền chủ động sử dụng số tiền đó khi khách hàng muốn rút tiền trước thời hạn cần phải báo trước và phải được sự chấp thuận của ngân hàng, không giới hạn số lần rút trước hạn Số tiền rút trước hạn thường được áp dụng lãi suất không kỳ hạn Đây là khoản tiền của doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế,

tổ chức xã hội được chi trả sau một thời gian nhất định, gửi vào ngân hàng nhằm mục đích thu lợi và an toàn, thường khá ổn định

Ngân hàng thường phải trả lãi cao cho số dư tài khoản tiền gửi có kỳ hạn (tùy thuộc độ dài kỳ hạn), nên chi phí huy động thường cao nhưng bù lại tính ổn định của nguồn vốn này lại cao ngân hàng có thể yên tâm sử dụng mà không sợ

bị rủi ro về khả năng chi trả Vì vậy, ngân hàng thường tìm cách đa dạng hóa loại tiền gửi này bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn khác nhau với mức lãi suất khác nhau

Tiền gửi tiết kiệm của dân cư

Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền tạm thời chưa sử dụng gửi vào ngân hàng với mục đích bảo toàn và sinh lợi, đặc biệt là mục tiêu bảo toàn Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền gửi có tỷ trọng cao nhất và tính ổn định cao nhất trong tổng số tiền gửi của ngân hàng

Lãi suất của tiền gửi tiết kiệm bao giờ cũng là cao nhất, hay nói cách khác chi phí huy động tiền gửi tiết kiệm là lớn nhất Lượng tiền gửi phụ thuộc vào thu nhập của dân cư, xu hướng tiêu dùng, tiết kiệm, các đặc tính về văn hóa, xã hội

Để huy động được nguồn tiền gửi, ngân hàng cần phải nghiên cứu đặc điểm nguồn tiền để có biện pháp quản lý và sử dụng thích ứng

c Vốn vay

Để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng trong những trường hợp khẩn cấp, ngân hàng có thể đi vay (vay NHNN, vay các tổ chức tín dụng khác, vay trên thị trường vốn)

Đặc điểm của các khoản đi vay thường là có thời hạn và quy mô xác định trước nên tạo thành nguồn ổn định cho ngân hàng Ngân hàng chỉ thực hiện đi vay lúc cần thiết và chủ động quyết định khối lượng vay phù hợp với nhu cầu sử dụng, nguồn vay có thể không phải chịu dự trữ bắt buộc và bảo hiểm tiền gửi Tuy nhiên do rủi ro lớn hơn nên lãi suất trả cho tiền vay thường lớn hơn lãi suất trả cho tiền gửi với cùng kỳ hạn Các khoản vay NHNN và vay ngân hàng khác

có thời hạn ngắn, lãi suất thấp, chỉ nhằm đảm bảo thanh toán tức thời khi nhu cầu thanh toán của khách hàng tăng cao Khả năng đi vay phụ thuộc lớn vào uy tín và mối quan hệ của Ngân hàng với NHNN và các NHTM khác

Nguồn vốn đi vay của ngân hàng có 3 nguồn là vay NHNN, vay từ các tổ chức tín dụng khác và vay trên thị trường vốn

Vay từ Ngân hàng Nhà nước

Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu chi trả tức thời của NHTM, nâng cao khả năng thanh toán, khả năng thanh khoản NHTM thường vay Ngân hàng Nhà nước (NHNN) khi thiếu hụt dự trữ (thiếu dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán)

Các hình thức vay chủ yếu như chiết khấu, tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn), thông qua các nghiệp vụ trên thị trường mở Các khoản vay này thường là trong thời gian rất ngắn NHNN đóng vai trò là người cho vay cuối cùng

nguồn vay này thường cao hơn các nguồn huy động khác và phụ thuộc vào quy

mô khoản vay, thị trường và kỳ hạn

Vay trên thị trường vốn

Ngân hàng có thể vay thông qua phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu trên thị trường vốn Hình thức huy động này giúp tạo và gia tăng các nguồn trung và dài hạn ổn định cao cho ngân hàng khi cần thiết Vì vậy, ngân hàng có thể sử dụng nguồn này để cho vay các dự án, đầu tư tài sản

cố định, bất động sản…

 Kỳ phiếu: có thời gian ngắn với mục đích huy động vốn ngắn hạn

 Trái phiếu: mục đích huy động vốn trung và dài hạn

 Chứng chỉ tiền gửi: là công cụ lưỡng tính về thời gian, có

mệnh giá lớn và khả năng chuyển nhượng cao

Huy động vốn bằng việc phát hành các giấy nợ trung và dài hạn thường có lãi suất cao hơn các loại tiền gửi có cùng kỳ hạn, chi phí cao, tuy nhiên nó có thể được mua bán thị trường vốn và có tính ổn định, đáp ứng nhu cầu thanh toán Ngân hàng nên có biện pháp thu hút nguồn tiền này đảm bảo khả năng chi trả trung và dài hạn

Vốn trong thanh toán

Các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt có thể hình thành nguồn vốn trong thanh toán (séc trong quá trình chi trả, tiền ký quỹ để mở LC…) Những ngân hàng là ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ có thể kết số dư từ tiền của các ngân hàng thành viên chuyển về để thực hiện cho vay

Nguồn này không phải trả lãi tuy nhiên chi phí để có và duy trì chúng

là rất đáng kể như phải tìm kiếm các chủ đầu tư, tìm hiểu yêu cầu của chủ đầu tư, nghiên cứu dự án tài trợ… Việc gia tăng nguồn này nằm trong chính sách tăng nguồn thu của ngân hàng và bị ảnh hưởng rất lớn bởi khả năng thực hiện và mở rộng các loại hình dịch vụ khác

Ngoài ra còn có các nguồn khác, đó là các khoản nợ như thuế chưa nộp, lương chưa trả…

1.2.2 Hiệu quả huy động vốn của NHTM

1.2.2.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn của NHTM

Nói đến hiệu quả huy động vốn là nói đến kết quả của công tác huy động vốn Khi nghiên cứu hiệu quả huy động vốn, chúng ta phải đề cập đến các vấn đề sau:

- Qui mô nguồn vốn huy động có đủ lớn để tài trợ cho hoạt động cho vay và đầu

tư của Ngân hàng hay không?

- Cơ cấu nguồn vốn huy động có phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn hay không?

- Nguồn vốn huy động có tăng trưởng ổn định không?

- Chi phí huy động có hợp lý không?

Hiệu quả huy động vốn là yếu tố quyết định tới qui mô đầu tư, cho vay của NHTM Các NHTM luôn muốn đạt được hiệu quả huy động vốn tức là lượng vốn huy động hàng năm lớn, chi phí bỏ ra ít, thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, các tổ chức tín dụng và các tổ chức kinh tế Lượng vốn huy động phải đáp ứng được nhu cầu đầu tư, cho vay của ngân hàng Lợi nhuận mang lại

từ nguồn vốn huy động phải đạt được chỉ tiêu ngân hàng đề ra Nguồn vốn huy

động phải phù hợp với hoạt động sử dụng vốn thì hoạt động kinh doanh mới có hiệu quả Việc huy động vốn một cách ồ ạt ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động kinh doanh

Có thể hiểu: Hiệu quả huy động vốn là việc thỏa mãn lượng vốn cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cả về số lượng, chi phí thấp nhất, ổn định nhất

và hạn chế đến mức tối đa những rủi ro có thể xảy ra.

Bởi vai trò của vốn đối với hoạt động ngân hàng là rất lớn nên hiệu quả hoạt động huy động vốn là rất quan trọng, quyết định cả quá trình kinh doanh của ngân hàng nên các ngân hàng rất chú trọng công tác nâng cao hiệu quả huy động vốn

1.2.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn của NHTM

Hiệu quả huy động vốn được đánh giá qua các chỉ tiêu khác nhau tùy thuộc vào chính sách quản lý của từng Ngân hàng để có tiêu chí đánh giá

• Tỷ trọng các loại tiền gửi

Số dư từng loại tiền gửi

Tỷ trọng % các loại tiền gửi = * 100%

Tổng nguồn vốn huy độngĐây là chỉ tiêu xác định cơ cấu vốn huy động của Ngân hàng, mỗi loại tiền gửi có những yêu cầu khác nhau về chi phí, thanh khoản … Do đó, việc xác định

rõ cơ cấu huy động vốn sẽ giúp Ngân hàng hạn chế những rủi ro có thể gặp phải

và tối thiểu hoá chi phí đầu vào cho Ngân hàng

• Qui mô, tính ổn định các loại tiền gửi

Mỗi loại tiền gửi ngân hàng huy động được đều có qui mô khác nhau tùy vào chính sách của ngân hàng, đặc điểm của địa bàn môi trường hoạt động của ngân hàng Đóng góp của mỗi loại tiền gửi vào tổng vốn huy động là khác nhau Ngân hàng cần có được chính sách của mình, lợi thế của ngân hàng để có được hiệu quả cao nhất khi huy động từ tiền gửi Ngoài qui mô vốn huy động lớn còn có các tiêu chí đánh giá tính ổn định của tiền gửi trong ngân hàng

+ Mức độ đa dạng các hình thức huy động: Để tăng cường hiệu quả huy động vốn các ngân hàng gia tăng các sản phẩm dịch vụ huy động của ngân hàng tại thời điểm nhất định Đa dạng hóa các hình thức huy động như sử dụng nhiều loại kỳ hạn, nhiều cách thức trả lãi, nhiều loại ngoại tệ…đáp ứng được nhu cầu của khách hàng khi sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.

+ Mức độ thuận tiện trong nghiệp vụ kế toán huy động vốn: khách hàng được thực hiện các giao dịch một cách nhanh chóng thuận tiện, chính xác, hiệu quả

+ Các yếu tố rủi ro của lượng vốn tăng thêm và khả năng đáp ứng nhu cầu

sử dụng vốn của ngân hàng

• Chi phí huy động vốn

Chi phí huy động vốn của Ngân hàng bao gồm: Chi phí trả lãi tiền gửi, chi phí trả lãi tiền vay, chi phí phát hành giấy tờ có giá, chi phí quản lý Khó khăn của Ngân hàng hiện nay là bóc tách từng loại chi phí cho từng hình thức huy động để tính chính xác chi phí bỏ ra khi huy động với hình thức đó Thông thường ngân hàng sẽ chỉ đưa vào lãi suất (tương đối) ít quan tâm đến chi phí quản lý… Để đánh giá chính xác cần phân bổ từng loại chi phí trên cho từng loại hình huy động để thấy được hiệu quả chính xác nhằm có quyết định đúng đắn trong chính sách huy động vốn và chính sách lãi suất phù hợp

• Vốn huy động trên vốn cho vay

Đây là chỉ tiêu phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng hay cũng chính là nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng Chỉ tiêu này càng lớn đánh giá khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng thực hiện nhu cầu kinh doanh thu lợi nhuận Và ngược lại, chỉ tiêu này nhỏ cho thấy khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn Tuy nhiên nếu hệ số này quá lớn hoặc quá bé cũng phản ánh sự không hiệu quả của việc huy động vốn cũng như sử dụng vốn Nếu vốn huy động lớn mà vốn cho vay nhỏ dẫn đến tình trạng ứ đọng vốn Và ngược lại, nếu vốn cho vay lớn mà vốn huy động nhỏ phản ánh sự kém hiệu quả

của công tác huy động vốn, không đáp ứng được nhu cầu kinh doanh của Ngân hàng.

• Tổng dư nợ trên tổng vốn huy động

Hệ số này cho biết hiệu quả thu về của vốn huy động sau khi ngân hàng đem sử dụng cho vay, đầu tư… Hiệu quả của công tác huy động vốn không chỉ thể hiện ở lượng vốn huy động nhiều mà còn là lợi ích đem lại khi đưa đồng vốn

đó vào sử dụng Vì vậy, mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn là rất quan trọng Chúng có mối quan hệ biến chứng, tác động lẫn nhau

Chỉ tiêu này xác định hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động của Ngân hàng Nó giúp cho nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của Ngân hàng với nguồn vốn huy động được Chỉ tiêu này quá lớn hay qua nhỏ đều không tốt, bởi

vì nếu chỉ tiêu này quá lớn thì cho thấy khả năng huy động vốn của Ngân hàng thấp, ngược lại nếu chỉ tiêu này quá nhỏ cho thấy Ngân hàng sử dụng vốn huy động ngày không có hiệu quả

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Trong nền kinh tế thị trường, hội nhập kinh tế quốc tế đang đặt ra thách thức cho các doanh nghiệp nói chung và các NHTM nói riêng cần phải đầu tư mở rộng hoạt động, nâng cao hiệu quả hoạt động, nâng cao khả năng cạnh tranh của mình trên thị trường Để tạo lập nguồn vốn vững chắc cho hoạt động của nền kinh tế thông qua nghiệp vụ huy động vốn không phải là một việc dễ đòi hỏi ngân hàng phải có những biện pháp thiết thực phù hợp từng thời kỳ hoạt động của ngân hàng cũng như tình hình kinh tế chính trị- xã hội, chính sách của Nhà nước Muốn vậy, ngân hàng cần phải đón đầu thử thách chớp lấy cơ hội, đi sâu phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn

1.3.1 Nhân tố chủ quan

1.3.1.1 Chính sách lãi suất và khả năng đáp ứng nhu cầu của ngân hàng

Lãi suất là nhân tố quan trọng quyết định khả năng thu hút vốn của ngân hàng Mục đích chủ yếu của người gửi tiền hầu hết là giá trị tăng thêm của tiền sau một thời gian Người gửi tiền có thể cân nhắc giữa việc gửi tiền vào Ngân hàng này khác bằng cách so sánh lãi suất huy động của Ngân hàng khác hợp lý thỏa mãn nhu cầu của họ Trong tình trạng khan hiếm vốn thì lãi suất cạnh tranh

là công cụ hữu hiệu để ngân hàng huy động vốn

Nguồn vốn huy động chịu tác động rất lớn của lãi suất, nhất là lãi suất tiết kiệm Người dân có rất nhiều lựa chọn để đầu tư, họ có thể cân nhắc giữa lãi suất tiết kiệm (dòng tiền trong tương lai) với dòng tiền đầu tư vào cổ phiếu, bất động sản, vàng… Từ đó đưa ra quyết định có nên gửi vào ngân hàng hay không, gửi bao nhiêu và gửi theo hình thức nào Khách hàng sẽ lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng có lãi suất cao hơn, ngân hàng thu hút được lượng vốn lớn hơn giảm lượng tiền trong lưu thông Tuy nhiên khi ngân hàng đưa ra mức lãi suất để huy động vốn cao sẽ làm tăng chi phí, ảnh hưởng đến mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận chủ sở hữu Lãi suất huy động tăng cao sẽ làm tăng lãi suất cho vay, ngừời gửi tiền thì mừng nhưng người vay thì lại lo lắng Mức lãi suất cao sẽ không tốt cho cả ngân hàng và doanh nghiệp Do lãi suất cho vay bị giới hạn bởi NHNN nên chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động không thể kéo giãn mãi, lãi suất huy động tăng cao làm cho phần thu nhập này của ngân hàng bị giảm sút NHNN sẽ khống chế mức vốn huy động, mức cho vay để giảm rủi ro cho các hoạt động của ngân hàng cũng như nền kinh tế

Và ngược lại, với mức lãi suất thấp ngân hàng sẽ khó khăn trong việc huy động vốn, nhất là trong giai đoạn cạnh tranh như hiện nay, khách hàng sẽ lựa chọn các hình thức đầu tư khác hơn là gửi tiền vào ngân hàng Vì vậy có chính sách lãi suất hợp lý là điều cấp thiết hiện nay

Đối với các doanh nghiệp, gửi tiền với mục đích thanh toán lãi suất huy động ít có ảnh hưởng Mà nguồn tiền huy động từ các tổ chức kinh tế chịu ảnh hưởng của yếu tố kỹ thuật, công nghệ, khả năng thanh toán và cho vay của ngân hàng cũng như mức độ chấp nhận thanh toán của ngân hàng vì lượng tiền của các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế luôn luân chuyển và biến động theo chu kỳ kinh

doanh Khả năng đáp ứng các dịch vụ của ngân hàng là tốt sẽ thu được càng nhiều vốn qua mở các tài khoản giao dịch.

Trình độ của ngân hàng trong việc giải quyết nhanh nhạy các tình huống phát sinh của nghiệp vụ ngân hàng là hết sức quan trọng trong hoạt động huy động vốn Bởi vì, nó tác động trực tiếp tới tâm lý khách hàng và khả năng xử lý các nghiệp vụ một cách nhanh nhạy trong các tình huống khác nhau Các ngân hàng đang hướng đến giảm thiểu các thủ tục cho vay, xử lý nhanh các giao dịch trên cơ sở đảm bảo đúng qui trình, an toàn và chính xác

Tuy nhiên với điều kiện tài chính, nền kinh tế đang trong giai đoạn khó khăn như hiện nay việc đưa ra những tiện ích như thế nào, chi phí bỏ ra bao nhiêu, khả năng thực hiện và độ thỏa dụng của sản phẩm đối với nhu cầu của khách hàng là cần được cân nhắc để đạt được hiệu quả cao nhất

Để có được hiệu quả trong hoạt động huy động vốn NHTM cần có chính sách lãi suất hợp lý, đa dạng hóa các dịch vụ hoạt động kinh doanh, nâng cao trình độ xử lý các nghiệp vụ Ngân hàng phải luôn quan tâm lãi suất của các Ngân hàng khác và chính sách lãi suất của Nhà nước

dễ dàng hơn

Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu- ACB là một ví dụ điển hình cho

sự sụp đổ về uy tín Năm 2003, khi nghe tin Giám đốc ngân hàng bỏ trốn khách hàng ồ ạt đến rút tiền làm cho ngân hàng rơi vào tình trạng vỡ nợ, không đủ khả năng chi trả cho các khoản vay, đứng trước nguy cơ phá sản Khi khách hàng mất

niềm tin, lo sợ về khả năng thanh toán của ngân hàng họ sẽ không gửi tiền và thâm chí rút toàn bộ số tiền tại tài khoản của mình ở ngân hàng.

Các khách hàng thường có tâm lý lựa chọn các ngân hàng có truyền thống lâu đời, hoạt động lâu năm trong ngành ngân hàng, có cơ sở vật chất hiện đại, hoạt động hiệu quả có các chỉ số tài chính đáng tin cậy, uy tín thành viên Ban quản lý để đảm bảo an toàn cho nguồn vốn đầu tư của mình vừa có đủ khả năng đáp ứng các nhu cầu của khách hàng một cách đầy đủ, nhanh chóng và an toàn nhất

Với các ngân hàng nhỏ vừa mới thành lập, không tạo dựng được niềm tin nơi khách hàng, hiệu quả hoạt động bấp bênh rất khó tồn tại trong giai đoạn cạnh tranh khốc liệt như hiện nay Xu thế hiện nay là sát nhập cùng phát triển, cạnh tranh Đặc biệt sau khi Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại thế giới và việc tham gia của các ngân hàng nước ngoài vào Việt Nam thì việc nâng cao uy tín, hiệu quả họat động cần được chú trọng hơn để thu hút khách hàng

Những hoạt động khuyến mại, giúp đẩy mạnh hơn việc thu hút vốn vào ngân hàng Các hình thức khuyến mại đa dạng sẽ tạo thêm cho khách hàng cơ hội thu được lợi nhuận cao hơn, tác động tâm lý của người gửi tiền, thể hiện hình ảnh của Ngân hàng Các chương trình khuyến mãi cần đi kèm với quảng bá để người dân biết đến lợi ích khi giao dịch với ngân hàng

Người gửi tiền vào Ngân hàng có nhiều mục đích khác nhau Ngân hàng cần có các sản phẩm phù hợp đáp ứng được nhu cầu, thỏa mãn mong muốn của

họ Vì vậy chính sách sản phẩm, đa dạng hóa sản phẩm, đặc biệt là trong huy

động vốn rất được coi trọng trong các NHTM để chiếm lĩnh thị trường Ngân hàng có chính sách sản phẩm đúng đắn phù hợp nhu cầu, đạt hiệu quả tối thiểu hóa chi phí, sẽ thu hút đông đảo người gửi tiền và hoạt động kinh doanh hiệu quả Và ngược lại với việc đưa ra các gói sản phẩm tràn lan, chạy theo thị trường

sẽ dẫn đến tăng chi phí mà hiệu quả hoạt động kém không đạt độ thỏa dụng cho khách hàng, năng lực của ngân hàng bị phân tán Ngân hàng cần đưa ra các gói sản phẩm dựa trên khả năng của mình và nhu cầu của khách hàng

Chính sách marketing không tốt sẽ làm giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh nói chung và hiệu quả họat động huy động vốn của ngân hàng nói riêng Hiện nay các ngân hàng đang tích cực quảng bá hình ảnh, các sản phẩm dịch vụ của mình qua nhiều hình thức khác nhau như quảng cáo truyền hình, báo chí, tài trợ các chương trình

Ngoài ra còn có một vài nhân tố như: chiến lược kinh doanh của ngân hàng, quy mô cơ cấu vốn tự có, cơ sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị Những yếu tố này có ảnh hưởng rất lớn đến mô hình, cơ cấu tổ chức huy động vốn, uy tín của ngân hàng trên thị trường

1.3.1.4 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Mỗi một ngân hàng có một chiến lược kinh doanh cụ thể dựa trên điểm mạnh yếu, thách thức và cơ hội của ngân hàng Tùy vào mức độ đa dạng của các hình thức huy động mà ảnh hưởng đến cơ cấu, thu hẹp hay mở rộng qui mô vốn huy động của ngân hàng Ngân hàng dựa trên đặc điểm kinh doanh sẽ lựa chọn, chú trọng phương thức huy động vốn khác nhau Mỗi ngân hàng sẽ có các đối tượng kinh doanh riêng tùy chiến lược của ngân hàng và từ đó có các chính sách kinh doanh khác nhau

Mạng lưới chi nhánh, địa điểm của Ngân hàng cũng ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động huy động vốn Mạng lưới chi nhánh rộng lớn, thuận tiện nơi dân cư có thu nhập cao sẽ thu hút được nhiều vốn hơn Với mạng lưới chi nhánh nhỏ hẹp

xa trung tâm kinh tế sẽ không thu hút được khách hàng, bất tiện trong việc đi lại

để gửi tiền Vì vậy, việc mở rộng mạng lưới cũng là việc cần thiết trong chính sách của Ngân hàng

Chính sách tín dụng cũng có ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Nếu ngân hàng chú trọng cho vay ngắn hạn thì sẽ huy động nguồn vốn ngắn hạn là chủ yếu, nguồn vốn trung và dài hạn chỉ bổ sung, ổn định trong kinh doanh Và nếu ngân hàng chú trọng cho vay trung và dài hạn thì sẽ huy động nguồn vốn trung và dài hạn là chủ yếu, đảm bảo tính ổn định của nguồn ngắn hạn bù đắp khi cần thiết Ngân hàng luôn cân nhắc giữa các phương thức huy động và cho vay

Vì rằng, mỗi hình thức huy động hay cho vay đều có ảnh hưởng đến cơ cấu và khối lượng vốn của ngân hàng Chiến lược kinh doanh hiệu quả, phát huy mọi nguồn lực thì hoạt động huy động vốn sẽ trở nên hiệu quả hơn

1.3.1.5 Năng lực của đội ngũ nhân viên

Đội ngũ nhân viên là nguồn tài sản vô cùng quan trọng của các doanh nghiệp nói chung và Ngân hàng nói riêng Nếu trình độ của nhân viên cao, thái

độ niềm nở sẽ gây được thiện cảm của khách hàng, tạo mối quan hệ tốt giữa ngân hàng và khách hàng sẽ làm tăng giá trị “tài sản” cho Ngân hàng Với đội ngũ quản lý hiệu quả, cán bộ có năng lực nghiệp vụ tạo uy tín, niềm tin cho khách hàng gửi và vay tiền, tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh

Với sự phát triển của kinh tế xã hội, khách hàng càng có nhiều yêu cầu cao hơn, đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải không ngừng học hỏi, trau dồi, ứng dụng công nghệ, khoa học vào hoạt động công tác nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Tuy nhiên chi phí đào tạo tuyển dụng nhân viên với trình độ cao sẽ tốn kém hơn đòi hỏi ngân hàng nhiều ưu đãi hơn Các ngân hàng thường phải bỏ

ra chi phí cao hơn để thu hút nguồn nhân lực trình độ cao

1.3.1.6 Trình độ công nghệ

Ngân hàng muốn phát triển không chỉ dựa vào các nghiệp vụ truyền thống

mà còn phải phát triển các nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại, nhất là trong xu thế cạnh tranh khốc liệt như hiện nay Để khai thác và phát triển các sản phẩm mới,

đa dạng hóa hoạt động kinh doanh Ngân hàng cần có hệ thống công nghệ thông tin hiện đại Với hệ thống công nghệ thông tin hiện đại Ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu phục vụ nhanh chóng, thuận tiện, an toàn, chính xác Đổi mới công nghệ

là việc nên làm đối với các NHTM đáp ứng nhu cầu phát triển của kinh tế, khoa

học kỹ thuật và xu hướng toàn cầu hóa nền kinh tế thế giới Để có thể cạnh tranh, tồn tại các ngân hàng cần học hỏi ứng dụng các tiện ích, công nghệ phù hợp đáp ứng đòi hỏi của các chủ thể kinh tế.

Các khoản đầu tư vào công nghệ là tốn kém và lâu dài, ngân hàng cần thời gian dài để thích ứng với công nghệ mới, hoàn thiện tất cả các mạng lưới trên cả

hệ thống Khi áp dụng những công nghệ mới cần có đủ điều kiện ứng dụng hết hiệu quả, công suất của công nghệ Vấn đề đặt ra sau ứng dụng công nghệ mới là quản trị rủi ro tiềm ẩn về bảo mật, tính ổn định của hệ thống kết nối trên nền tảng công nghệ mới Đi kèm với công nghệ là đội ngũ kỹ thuật viên chuyên ngành có trình độ cao, có khả năng ứng dụng công nghệ tốt

1.3.2 Nhân tố khách quan

1.3.2.1 Chính sách của Nhà nước

Hoạt động của ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến nền kinh tế vì vậy Nhà nước rất chú trọng công tác quản lý hoạt động của ngân hàng Hoạt động của các ngân hàng đặt dưới sự quản lý chặt chẽ của Nhà nước và Chính phủ Nếu NHNN thực hiện chính sách tiền tệ mở rộng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động vốn vay từ NHNN và làm giảm lãi suất trên thị trường tiền

tệ, ngược lại nếu NHNN thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt sẽ khó khăn cho ngân hàng trong công tác huy động vốn vay từ NHNN và làm tăng lãi suất trên thị trường tiền tệ Chính sách tiền tệ còn ảnh hưởng lượng vốn lưu thông, cơ cấu vốn của Ngân hàng

Dựa vào yêu cầu phát triển mà Nhà nước đưa ra các chính sách khác nhau, giúp nền kinh tế và khuyến khích các ngân hàng hoạt động một cách tốt nhất Hoạt động của ngân hàng chịu tác động của các bộ luật do Nhà nước ban hành như: Luật tổ chức tín dụng, Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật đầu tư…ngoài ra còn có các văn bản dưới Luật khác điều chỉnh hoạt động kinh doanh cũng như hoạt động huy động vốn của ngân hàng Tuy nhiên, việc chậm trễ đưa ra các văn bản hướng dẫn thi hành, Luật không đủ khả năng bao quát các vấn đề, đồng bộ, chưa phù hợp với thông lệ quốc tế ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động huy động vốn Việc chưa thể chế hóa, đồng bộ các dịch vụ ngân hàng, nhất là các

dịch vụ phổ biến trên thị trường quốc tế sẽ được phát triển tại Việt Nam sau khi gia nhập WTO như công cụ phái sinh, công cụ về tỷ giá, lãi suất, bao tiêu, môi giới tiền tệ làm chậm quá trình hội nhập, thu hút vốn.

1.3.2.2 Sự phát triển của nền kinh tế

Sự ra đời và phát triển các ngân hàng là một tất yếu khách quan phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế Quá trình phát triển nền kinh tế dẫn đến nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi mới thiết bị công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm…của các doanh nghiệp Nhu cầu tài chính và các dịch vụ ngân hàng càng lớn và đa dạng đòi hỏi các ngân hàng phải nâng cao hiệu quả huy động nguồn vốn, đa dạng hóa các hình thức để phục vụ nhu cầu của các doanh nghiệp Nền kinh tế phát triển làm tăng sự cạnh tranh, nhu cầu tồn tại và phát triển của các chủ thể kinh tế nói chung và ngân hàng nói riêng Ngân hàng là một trung gian tài chính quan trọng, như một loại hình doanh nghiệp vì mục tiêu lợi nhuận và giúp nền kinh tế phát triển ổn định

Khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định, giá cả ít biến động thì người dân sẽ yên tâm gửi tiền ở các NHTM lượng vốn huy động tăng lên, nhu cầu về các dịch

vụ tài chính- ngân hàng cũng tăng lên Kinh tế phát triển thường đi kèm với khoa học công nghệ phát triển tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển hoạt động, trong

đó có hoạt động huy động vốn như hệ thống kế toán chuẩn nhanh nhạy, đường truyền dữ liệu tiên tiến đáp ứng nhu cầu hoạt động… Sự phát triển của kinh tế tài chính còn giúp ngân hàng đa dạng các hình thức huy động như phát hành giấy tờ

có giá, nguồn ủy thác…

Tuy nhiên, kinh tế bất ổn người dân có xu hướng tích lũy dưới những dạng khác (vàng, ngoại tệ…) ổn định hơn và nguồn tích lũy trong dân cư ngày càng ít hơn, đòi hỏi ngân hàng phải có những biện pháp hấp dẫn người tiết kiệm Nền kinh tế phát triển càng có nhiều chủ thể tham gia huy động vốn, có thêm nhiều hình thức kinh doanh (công ty chứng khoán, các quỹ đầu tư, công ty cho thuê tài chính…), cùng cạnh tranh với ngân hàng trong hoạt động huy động vốn làm phân tán vốn vào ngân hàng Đây là thách thức của ngân hàng để tồn tại và phát triển cần có đổi mới, mở rộng, hoạt động hiệu quả

1.3.2.3 Sự ổn định về chính trị xã hội

Môi trường chính trị ổn định là điều kiện thúc đẩy hoạt động của nền kinh

tế các doanh nghiệp nói chung và ngân hàng nói riêng Sự ổn định về chính trị tạo điều kiện cho các doanh nghiệp hoạt động, thu hút đầu tư trong và ngoài nước tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng Đặc biệt khi Việt Nam đã gia nhập Tổ chức thương mại quốc tế (WTO), chính trị ổn định, môi trường pháp lý thông thoáng, hợp lý giúp thu hút được các nhà đầu tư

Ngược lại, chính trị xã hội bất ổn làm nhà đầu tư hoang mang, nhiều rủi ro đối với sự an toàn của vốn, giảm lượng vốn đầu tư, các hoạt động kinh tế khác cũng bị ảnh hưởng Việt Nam hiện đang được đánh giá là nơi có môi trường chính trị xã hội ổn định, kinh tế phát triển thu hút đông đảo các nhà đầu tư trong

và ngoài nước Sự bất ổn về chính trị xã hội khiến các nước như đảo chính ở Thái Lan, xung đột ở các nước Trung Đông đứng trước nhiều rủi ro trong mọi hoạt động, trong đó có hoạt động của ngân hàng

1.3.2.4 Sự phát triển của khoa học công nghệ

Khoa học công nghệ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cũng như hoạt động huy động vốn Đổi mới công nghệ đang ngày càng được quan tâm Các dịch vụ mới, đa dạng hiện đại đang ngày càng thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, tạo điều kiện thu hút người gửi tiền, thực hiện các dịch vụ thông qua ngân hàng Nền khoa học công nghệ của một nước càng phát triển càng có nhiều tiện ích, điều kiện áp dụng vào hoạt động của ngân hàng cũng như các tổ chức khác Nhờ tiến bộ của công nghệ thông tin đã xuất hiện nhiều dịch vụ, hình thức huy động vốn mới cho các ngân hàng: Internet banking, Phone banking, thẻ ATM, hệ thống thanh toán điện tử… đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng

Nhu cầu của người dân ngày càng cao, xu thế hội nhập phát triển đòi hỏi các tiện ích hiện đại nhanh chóng Nếu khoa học công nghệ chưa phát triển, chậm trong việc tiếp nhận công nghệ mới hiện đại, các đầu tư vào phát triển công nghệ không đúng cách lãng phí, không hiệu quả ảnh hướng đến hiệu quả hoạt động, không tạo dựng được niềm tin cho khách hàng Hệ thống công nghệ ngân

hàng lạc hậu, chậm đổi mới, không đồng bộ gây ách tắc trong hoạt động thanh toán liên ngân hàng, nội bộ ngân hàng, chậm trong xử lý các tình huống giao dịch

1.3.2.5 Tâm lý người gửi tiền

Hoạt động huy động vốn của NHTM nhận tiền gửi từ dân cư và các tổ chức kinh tế, trong đó nguồn tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn và có tính ổn định, dài hạn cao Hoạt động huy động vốn chịu ảnh hưởng lớn của năng lực tài chính của dân cư Người dân có thu nhập càng cao thì lượng tiền dành cho tiết kiệm có thể càng tăng Tuy nhiên, họ có nhiều lựa chọn có thể tích trữ dưới dạng tiền mặt, vàng, ngoại tệ hay mua các tài sản khác thay vì đem gửi ngân hàng Lượng tiền nhàn rỗi có được gửi vào NHTM hay không còn phụ thuộc vào tâm

lý tiêu dùng của người dân

Với thu nhập bình quân đầu người thuộc vào diện thấp so với các nước trong khu vực, chưa hoàn toàn thoát hẳn khỏi nhóm các nước có thu nhập thấp và

là nước có nền kinh tế sử dụng phương tiện thanh toán bằng tiền mặt là chủ yếu Thói quen sử dụng tiền mặt của người Việt Nam chưa thể thay đổi và do phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt chưa thực sự hoàn thiện và tiếp cận đầy đủ với mọi người dân (nhất là dịch vụ thanh toán thẻ) Một nguyên nhân nữa khiến họat động của ngân hàng chưa thực sự phát triển là do tâm lý e ngại trong việc công khai thu nhập qua tài khoản

Để thu hút được nguồn tiền tiết kiệm từ dân cư và các tổ chức kinh tế xã hội, các NHTM cần hiểu được nhu cầu, thói quen của người gửi tiền để đưa ra những chính sách và giải pháp phù hợp để có được quy mô và cơ cấu nguồn vốn hợp lý Đối với tiền gửi từ dân cư, tùy thuộc tình hình đặc điểm của từng vùng dân cư mà ngân hàng có các chính sách thích hợp Đối với tổ chức kinh tế xã hội, mục đích gửi tiền của các doanh nghiệp thường là nhờ ngân hàng quản lý, bảo lãnh, tài trợ vốn hoặc thanh toán… thông thường có kỳ hạn ngắn nhưng bù lại lượng tiền này của doanh nghiệp rất lớn

Người gửi có nhu cầu hưởng lãi họ sẽ gửi tiền vào ngân hàng có mức lãi suất cao Người gửi có nhu cầu hưởng các dịch vụ của ngân hàng sẽ gửi tiền vào

ngân hàng có các dịch vụ hiện đại, nhanh, chóng thuận tiện Ngân hàng càng thỏa mãn được nhiều nhu cầu của các khách hàng thì càng thu hút được nhiều vốn Có thể nói tâm lý, độ thỏa dụng của khách hàng ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng.

Trước yêu cầu đó, cần phải có một tổ chức tài chính trung gian để có thể điều hòa vốn từ các tổ chức cá nhân tạm thời nhàn rỗi vốn sang các doanh nghiệp quân đội và mở rộng ra các doanh nghiệp có nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh của họ Với ý tưởng xây dựng một định chế tài chính doanh nghiệp và phát triển doanh nghiệp quân đội trở thành một Ngân hàng TMCP Quân Đội, sau 18 tháng tích cực chuẩn bị, ngày 4/11/1994 NH TMCP Quân Đội đã chính thức đi vào hoạt động với trụ sở được đặt tại 28A Điện Biên Phủ, Hà Nội

Trải qua hơn 18 năm hoạt động, Ngân hàng Quân Đội từ một ngân hàng chưa có tên tuổi trên địa bàn Hà Nội cũng như trong cả nước với số vốn điều lệ nhỏ 20 tỷ đồng, với 25 nhân viên với 4 phòng ban chức năng: tín dụng, kế toán, kho quỹ và văn phòng đến nay Ngân hàng Quân Đội trở thành một hệ thống, tập trung tại các thành phố, trọng điểm kinh tế của Việt Nam như: Hà Nội, Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Đà nẵng, Biên Hoà, Vũng Tàu, Cần Thơ, Nha Trang Với số lượng cán bộ nhân viên gần 3269 người, vốn điều

lệ là hơn 7300 tỷ đồng (đến 2011)

Hiệu quả hoạt động của MB luôn được các cơ quan quản lý và các đối tác đánh giá cao Liên tục được NHNN xếp hạng A với số điểm từ 92-98/100 điểm và trao tặng nhiều bằng khen cho những thành tích xuất sắc; nhiều năm liền giành các giải thưởng thanh toán quốc tế do các ngân hàng uy tín quốc

tế trao tặng như: HSBC, Standard Chatered Bank, UBOC; được người tiêu dùng bình chọn là Thương hiệu mạnh liên tục trong 2 năm liền 2005, 2006; đạt cúp Top ten thương hiệu Việt, ngành ngân hàng…và nhiều giải thưởng

lý với hơn 700 ngân hàng trên thế giới để hợp tác cung cấp các dịch vụ ngân hàng toàn cầu

Hội sở chính của ngân hàng đặt tại Hà Nội, trước đây là chi nhánh 28A- Điện Biên Phủ- Ba Đình, từ năm 2005 hội sở chính được chuyển về toà nhà Ngân hàng Quân Đội tại số 3- Liễu Giai- Ba Đình, khi đó ngân hàng gồm 18 phòng giao dịch và chi nhánh trực thuộc

Nằm trong hệ thống mạng lưới của NH TMCP Quân Đội, Chi nhánh Hoàng Quốc Việt được thành lập vào ngày 20/11/2001 Từ đó đến nay, chi nhánh đã không ngừng hoàn thiện, hoạt động hiệu quả Là một trong những chi nhánh có kết quả hoạt động cao của hệ thống Ngân hàng Quân Đội, được tặng nhiều danh hiệu thi đua của hệ thống Chi nhánh MB Hoàng Quốc Việt đã đóng góp không nhỏ vào kết quả hoạt động của hệ thống

Chi nhánh Hoàng Quốc Việt gồm 3 PGD là PGD Từ Liêm, PGD Nam Thăng Long và PGD Trần Quý Kiên, trong đó PGD Từ Liêm là PGD được khai trương