Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là tất yếu. Các NHTM cũng không nằm ngoài quy luật đó. Sự cạnh tranh của các NHTM trong việc tìm kiếm nguồn vốn hoạt động đã đặt ra câu hỏi cho những nhà quản lý ngân hàng là làm thế nào để có đủ vốn, với một cơ cấu tối ưu và chi phí thấp nhất cho đầu tư giữa môi trường cạnh tranh. Nằm trong hệ thống các ngân hàng TMCP lớn, NHTM cổ phần ngoại thương Việt Nam (NHNTVN) giữ vai trò chủ lực thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước. Hiện nay, NHNTVN với mạng lưới chi nhánh rộng khắp trong cả nước đã, đang và sẽ tiếp tục khẳng định vị thế hàng đầu của mình trong công tác huy động vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng cho mọi thành phần kinh tế. Nguồn vốn huy động của NHNTVN đã liên tục tăng trưởng qua các năm nhưng so với yêu cầu thì những kết quả đạt được còn khá khiêm tốn. Đứng trước xu thế hội nhập kinh tế của khu vực và toàn cầu, nhất là sau khi Việt Nam chính thức trở thành thành viên của tổ chức thương mại thế giới WTO thì sự cạnh tranh ngày càng trở lên khốc liệt không chỉ với các ngân hàng trong nước mà còn với cả các ngân hàng, tổ chức tài chính nước ngoài. Bên cạnh đó, yêu cầu khai thác tối đa những nguồn vốn đang còn tiềm tàng trong các tổ chức kinh tế và dân cư để có một nguồn vốn phong phú với cơ cấu vốn tối ưu đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế đất nước của hệ thống ngân hàng nói chung và của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt NamChi nhánh Tân Bình (VCB Tân Bình) nói riêng luôn là một thách thức lớn.
MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Trang DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iii iii DANH MỤC CÁC BẢNG iv DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ v Trang v PHẦN MỞ ĐẦU i CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm vai trò NHTM kinh tế 1.1.2 Các nghiệp vụ chủ yếu NHTM 1.3.2.1 Chi phí huy động vốn 24 1.3.2.2 Cấu trúc kỳ hạn nguồn vốn phù hợp với sử dụng vốn .25 1.3.2.3 Tính ổn định nguồn vốn 26 1.3.2.4 Quản lý rủi ro liên quan đến huy động vốn 27 1.3.2.5 Một số tiêu khác 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 36 KẾT LUẬN CHƯƠNG 75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI VCB TÂN BÌNH 76 3.1Định hướng kinh doanh VCB Tân Bình đến năm 2015 .76 3.1.1Cơ hội thách thức hoạt động huy động vốn VCB Tân Bình .76 3.1.2Phương hướng nhiệm vụ kinh doanh VCB Tân Bình đến năm 2015 .79 Một số tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2011 .79 3.2Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn VCB Tân Bình 80 3.2.1.Nhóm giải pháp mạng lưới, cấu tổ chức .80 3.2.2.Các giải pháp thị trường .82 3.2.2.1.Đẩy mạnh hoạt động maketing, chăm sóc khách hàng, sách khuyến 82 3.2.3.Các giải pháp nguồn nhân lực 84 3.3Kiến nghị 87 3.3.1.Kiến nghị với Chính phủ 88 3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 88 3.3.3.Kiến nghị với NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam: .90 3.3.3.1.Về tăng vốn tự có 90 3.3.3.2.Tăng cường thu hút vốn đa dạng hóa sản phẩm cung ứng .90 3.3.3.3 Thực sách lãi suất linh hoạt .92 3.3.3.4.Thu hút ngoại tệ từ nước qua tài khoản tiền gửi ngoại tệ cá nhân cư trú 94 3.3.3.5.Phát triển đa dạng dịch vụ ngoại vi liên quan đến sản phẩm huy động vốn 95 3.3.3.6.Chính sách tiền lương thích hợp 95 KẾT LUẬN CHƯƠNG 96 KẾT LUẬN .98 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM Hệ thống máy rút tiền tự động CBNV Cán nhân viên GDP Tổng sản phẩm quốc nội IPO Đấu giá cổ phiếu lần đầu công chúng NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNTTW Ngân hàng Ngoại thương trung ương NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNTVN Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam NHTMNN Ngân hàng thương mại nhà nước POS Hệ thống máy toán TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng USD Đơ la Mỹ VCB Tân Bình Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tân Bình VNĐ Việt Nam đồng WTO Tổ chức Thương mại Thế giới (World Trade Organnization) DANH MỤC CÁC BẢNG Trang DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Trang PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau nhiều năm thực phát triển kinh tế nhiều thành phần theo hướng chế thị trường có quản lý Nhà nước, kinh tế Việt Nam có nhiều khởi sắc Việc đổi chế kinh tế tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu nhu cầu vốn cho kinh tế ngày cao Sau thực đường lối đổi mới, ngành ngân hàng có nhiều chuyển biến tích cực thực trở thành kênh dẫn vốn chủ yếu, huy động cung ứng vốn phục vụ cho nghiệp phát triển kinh tế đất nước Ngày nay, hệ thống ngân hàng phát triển mạnh mẽ coi xương sống kinh tế Trong trung gian tài chính, hệ thống Ngân hàng thương mại (NHTM) chiếm vị trí quan trọng quy mơ tài sản thành phần nghiệp vụ Tuy nhiên, năm gần đây, với tăng trưởng nhanh kinh tế, nhu cầu vốn kinh tế mức cao buộc NHTM phải tăng cường huy động vốn tăng khối lượng tín dụng cho doanh nghiệp Nguồn vốn trung dài hạn đóng vai trò định việc đầu tư phát triển kinh tế-xã hội tình hình gánh nặng cung cấp nguồn vốn đặt vai hệ thống NHTM Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh tất yếu Các NHTM khơng nằm ngồi quy luật Sự cạnh tranh NHTM việc tìm kiếm nguồn vốn hoạt động đặt câu hỏi cho nhà quản lý ngân hàng làm để có đủ vốn, với cấu tối ưu chi phí thấp cho đầu tư môi trường cạnh tranh Nằm hệ thống ngân hàng TMCP lớn, NHTM cổ phần ngoại thương Việt Nam (NHNTVN) giữ vai trò chủ lực thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước Hiện nay, NHNTVN với mạng lưới chi nhánh rộng khắp nước đã, tiếp tục khẳng định vị hàng đầu cơng tác huy động vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng cho thành phần kinh tế Nguồn vốn huy động NHNTVN liên tục tăng trưởng qua năm so với u cầu kết đạt khiêm tốn Đứng trước xu hội nhập kinh tế khu vực toàn cầu, sau Việt Nam thức trở thành thành viên tổ chức thương mại giới WTO cạnh tranh ngày trở lên khốc liệt không với ngân hàng nước mà với ngân hàng, tổ chức tài nước ngồi Bên cạnh đó, yêu cầu khai thác tối đa nguồn vốn tiềm tàng tổ chức kinh tế dân cư để có nguồn vốn phong phú với cấu vốn tối ưu đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế đất nước hệ thống ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam-Chi nhánh Tân Bình (VCB Tân Bình) nói riêng thách thức lớn Xuất phát từ lý trên, phạm vi nghiên cứu mình, chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam-Chi nhánh Tân Bình” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu sở lý luận huy động vốn NHTM - Phân tích thực trạng làm rõ yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn VCB Tân Bình nhằm tìm hạn chế cần khắc phục - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn VCB Tân Bình tăng khả cạnh tranh NHNTVN, góp phần phục vụ cho mục tiêu phát triển ngành ngân hàng làm cho tài quốc gia phát triển ổn định năm tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Phân tích thực trạng huy động vốn VCB Tân Bình - Tập trung vào nghiên cứu thực trạng huy động vốn VCB Tân Bình giai đoạn 2007 – 2010 Luận văn lựa chọn phạm vi nghiên cứu vì: Một là, thời kỳ phản ánh rõ ràng phát triển ngành ngân hàng nói chung, ngân hàng NHNTVN nói riêng sau Việt Nam thức trở thành thành viên tổ chức thương mại giới WTO từ 11/1/2007 giới rơi vào khủng hoảng kinh tế tồn cầu Nhờ gia nhập WTO, mơi trường kinh doanh Việt Nam cải thiện mạnh mẽ: Tốc độ tăng trưởng GDP năm 2007 đạt 8,5%, kéo theo năm sôi động ngành ngân hàng Việt Nam với tốc độ tăng trưởng huy động vốn đạt 36,5% tăng trưởng dư nợ tín dụng đạt 34% Năm 2008, GDP tăng trưởng chững lại bắt đầu ảnh hưởng từ suy thối kinh tế tồn cầu, đạt 6,2%, Ngành ngân hàng năm 2008 trãi qua nhiều biến động khó khăn, tốc độ tăng trưởng huy động vốn đạt 23,33% tăng trưởng dư nợ tín dụng đạt 23,38% Năm 2009, 2010 khủng hoảng kinh tế giới tiếp tục tác động mạnh đến nước ta, ngành ngân hàng Việt Nam thể hồi phục nhanh tăng trưởng cao, tăng trưởng tín dụng năm 2009 38%, tăng trưởng huy động vốn ngân hàng 27%; năm 2010 tăng trưởng huy động vốn tăng 27,2% so với năm 2009, tăng trưởng tín dụng tăng 29,81% Một điều đáng lưu tâm giai đoạn tiêu dùng tăng nhanh tốc độ tăng GDP, dẫn đến tỷ lệ tiết kiệm nước so với GDP có xu hướng giảm Do vậy, kinh tế phải dựa nhiều vào nguồn vốn bên ngồi khơng phải lúc lựa chọn cách hợp lý Không vậy, vốn đầu tư nhà nước chiếm tỷ trọng lớn hiệu đầu tư chưa cải thiện đáng kể… Do đó, yêu cầu khai thác tối đa nguồn vốn tiềm tàng tổ chức kinh tế dân cư để có nguồn vốn phong phú với cấu vốn tối ưu đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế đất nước hệ thống ngân hàng nói chung VCB Tân Bình nói riêng ln thách thức lớn nhằm nâng cao lực hoạt động khả cạnh tranh NHTM Việt Nam thời kỳ hậu hội nhập WTO hậu khủng hoảng kinh tế toàn cầu Hai là, nguồn số liệu thời kỳ nghiên cứu bảo đảm tính đồng hơn, đầy đủ hơn, có độ tin cậy cao hơn, phản ánh tốt việc đánh giá trực trạng huy động vốn VCB Tân Bình Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp, nghiên cứu nguyên lý khoa học kinh tế, vấn đề lý luận liên quan đến huy động vốn NHTM Đồng thời vận dụng phương pháp quan sát, phân tích, tổng kết kinh nghiệm, tổng hợp so sánh để phân tích thực tiễn công tác thực huy động vốn VCB Tân Bình; theo đó, đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn VCB Tân Bình thời gian tới Ý nghĩa thực tiễn luận văn - Hệ thống hoá phương thức huy động vốn NHTM kinh tế thị trường - Phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn VCB Tân Bình để hạn chế Trên sở đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn VCB Tân Bình Bố cục luận văn: Ngồi phần mở đầu kết luận, luận văn gồm ba chương Chương 1: Lý luận chung hoạt động huy động vốn NHTM Chương 2:Thực trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tân Bình Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tân Bình dụng vừa phát triển trình độ nghiệp vụ vừa nâng cao khả sáng tạo nhân viên để thích ứng tốt với điều kiện Trong trình đào tạo chi nhánh nên ý đến vấn đề sau: - Đầu tư thích đáng cho cơng tác đào tạo nhân viên, xây dựng kế hoạch đào tạo nhân viên từ tuyển dụng, trọng đào tạo chuyên môn đạo đức để xây dựng đội ngũ nhân viên có phẩm chất tốt, nắm vững nghiệp vụ, quy trình, sản phẩm - Nâng cao kĩ nghiệp vụ cho giao dịch viên: Vai trò giao dịch viên quan trọng, hình ảnh đánh giá khách hàng chi nhánh VCB Tân Bình cần tạo điều kiện cho họ trở thành mắc xích thu thập thông tin, xử lý thông tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng; Do cần nâng cao ý thức tác phong nghiệp vụ giao tiếp đội ngũ giao dịch viên việc đào tạo nghiệp vụ: Thuê chuyên gia Marketing, tiếp xúc khách hàng, đào tạo kỹ xử lý tình Bên cạnh cần có chế độ khen thưởng nhân viên giao dịch hợp lý để khuyến khích tinh thần làm việc họ - Cử cán nguồn vốn học thêm khoá ngắn dài hạn huy động vốn, marketing… Đào tạo nâng cao đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng để họ có thêm kiến thức cập nhật thông tin sản phẩm phương pháp huy động vốn ngân hàng giới để từ xây dựng sách huy động vốn hiệu Tổ chức thường xuyên buổi học chuyên môn, phổ biến sản phẩm phòng ban để cán nhân viên nắm bắt kịp thời, giải đáp vướng mắc nghiệp vụ nhằm mang lại hiệu thiết thực cho Chi nhánh Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán bộ: sử dụng người việc - Hàng năm thực sách luân chuyển cán theo với chuẩn mực kiểm toán quốc tế 85 3.2.3.2 Xây dựng văn minh giao tiếp khách hàng Xây dựng văn minh giao tiếp khách hàng phận quan trọng xây dựng văn hóa doanh nghiêp Giao tiếp hoạt động phổ biến hoạt động người Nó nhu cầu thiếu người (Hơn nữa, giao tiếp nhu cầu bậc cao theo cách phân cấp độ nhu cầu Maslow- nhu cầu người phân thành cấp bậc từ thấp đến cao: nhu cầu sinh lý, an ninh, xã hội, tơn trọng tự khẳng định mình) Hoạt động giao tiếp mang lại cho khách hàng thỏa mãn Một lời nói hay, cử đẹp biến thành tiền bạc, tạo nên ấn tượng tốt đẹp, tin cậy Nếu khơng, phá vỡ mối quan hệ, làm khách hàng, tổn hại đến uy tín thân doanh nghiệp Văn minh giao tiếp khách hàng trình độ nhà cung cấp dịch vụ nói chung hay nhân viên ngân hàng nói riêng việc giao tiếp xử lý công việc cách lịch thiệp, nhanh chóng vừa đảm bảo hiệu cơng việc, vừa đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Xuất phát từ thực tế khách hàng yếu tố quan trọng kinh doanh, khách hàng tồn doanh nghiệp, làm tất hài lòng khách hàng, nên phương châm mà VCB Tân Bình cần nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng việc áp dụng Bộ tiêu chuẩn phục vụ khách hàng NHNTVN đến nhân viên (xem thêm phụ lục) Cần đặt là: nhân viên ngân hàng phải biết đặt vào địa vị người khác, hiểu ý muốn họ suy xét lập trường họ Nhìn chung văn minh giao tiếp khách hàng tổng hợp yếu tố như: trang phục văn minh, lịch sự; thái độ nhiệt tình chu đáo; biết lắng nghe ý kiến khách hàng; nắm vững nghiệp vụ Tất cán bộ, nhân viên VCB Tân Bình từ cấp thấp phải có tinh thần tận tụy thành cơng sách khách hàng Văn hóa phong cách toàn ngân hàng thành viên nhằm tạo thỏa mãn cho khách hàng Chính sách khơng đơn việc 86 thiết lập phận riêng biệt giải thắc mắc khách hàng mà phải hòa trộn vào hoạt động tất phòng ban, không thuộc phạm vi giải đơn vị phải kết hợp với phòng ban khác để giải Mọi thành viên VCB Tân Bình cần hiểu rõ nhu cầu mong muốn khách hàng bên (cán bộ, nhân viên) khách hàng bên ngồi Họ cần phải hiểu rõ sách khách hàng gì, phải sử dụng sách này, điều làm khách hàng thỏa mãn, cần phải làm để đáp ứng nhu cầu khách hàng Dịch vụ khách hàng tồn thiếu hiểu biết cách hệ thống sâu sắc nhân viên ngân hàng Khi khách hàng gửi tiền hỏi thêm thông tin dịch vụ khác mà ngân hàng cung cấp không thuộc nghiệp vụ phòng huy động vốn, khơng thể xuất câu trả lời thiếu trách nhiệm nhân viên ngân hàng như: “không biết” “đây nghiệp vụ phòng” Nhân viên phải có hiểu biết tổng thể nói chung, sau nhiệt tình giới thiệu khách hàng lên phòng có liên quan, làm để lại ấn tượng tốt cho khách hàng Ngay cung cách giao tiếp như: lời ăn tiếng nói, cách đứng, cách nói chuyện qua điện thoại… phải cán nhân viên tiếp thu cách triệt để, thực tốt kỹ giao tiếp đàm phán Do đó, sách phát triển dịch vụ khách hàng khơng phải sách ngắn hạn mà phải trì thường xuyên lâu dài Dịch vụ khách hàng phải thường xuyên đầu thành viên, kể người trực tiếp hay không trực tiếp giao dịch với khách hàng phải ảnh hưởng đến tất hoạt động họ 3.3 Kiến nghị Để giải pháp thực thi cách có hiệu khơng dựa vào thân VCB Tân Bình mà phụ thuộc vào giải pháp, sách từ NHNTVN, phụ thuộc vào mơi trường kinh tế-xã hội với điều kiện thuận lợi để thực Dưới số kiến nghị với NHNTVN, Ngân hàng Nhà nước với Chính phủ 87 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ với vài trò điều tiết, thúc đẩy tồn kinh tế cần quản lý tốt nhân tố vĩ mô, xác định tỷ lệ lạm phát hợp lý sách điều hành (chính sách thuế, nhập khẩu, xuất khẩu…) đảm bảo kích thích đầu tư, phát triển kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền nội địa Tạo điều kiện quy định pháp lý để thúc đẩy thị trường chứng khoán hoạt động ổn định, hiệu nhằm tạo điều kiện cho NHTM thu hút vốn trung dài hạn Với chế huy động vốn khơng thể đáp ứng theo yêu cầu đầu tư trung dài hạn, đồng thời không tạo điều kiện thu hút sử dụng tốt nguồn vốn từ bên vào Việt Nam Thị trường chứng khoán - thực phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn trung dài hạn thông qua việc phát hành chứng khốn, nhà đầu tư chuyển chứng khốn thành tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng Hiện nay, NHNTVN chủ yếu có vốn ngắn hạn, vốn trung dài hạn huy động thông qua việc phát hành trái phiếu, nhiên việc sử dụng công cụ huy động trái phiếu lúc mang hiệu cao Nếu có thị trường chứng khốn việc phát hành tính khoản trái phiếu nâng cao Để thị trường chứng khoán phát triển cần hồn thiện điều kiện cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước, phát triển mạnh công ty cổ phần, kiện toàn việc phát hành trái phiếu phủ, bước mở rộng phát hành trái phiếu ngân hàng, cổ phiếu, trái phiếu công ty loại vơ danh… tạo nhiều hàng hóa cho thị trường hoạt động mạnh mẽ 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN tiếp tục thực đồng giải pháp để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt mặt giảm lượng tiền cung ứng lưu thông thực thi sách tiền tệ quốc gia, mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM, tăng tốc độ tăng trưởng vốn Tiếp tục thực thị yêu cầu doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế thực việc mở tài khoản, trả lương, chi trả dịch vụ qua 88 tài khoản cá nhân Đối với ngành dịch vụ, Chính phủ cần có biện pháp bắt buộc để hạn chế đến mức thấp việc tốn tiền mặt Ngồi ra, NHNN thực tốt công tác tuyên truyền, phổ biến lợi ích tốn khơng dùng tiền mặt phương tiện thông tin đại chúng để người dân hiểu thấy tiện ích việc toán qua ngân hàng Thành lập Trung tâm thẻ để thống phần mềm, hạn chế việc NHTM thực toán thẻ ngân hàng Thành lập ban đạo liên ngành để hướng dẫn chung nước mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng gồm đại diện Văn phòng Chính phủ, ngành Ngân hàng, Tài chính, Thuế Tổng Liên đồn Lao động Hồn thiện văn pháp quy có liên quan đến quyền trách nhiệm chủ tài khoản cá nhân trước pháp luật Hiện nay, NHNN áp dụng chế lãi suất thoả thuận có điều tiết mà theo NHTM tự ấn định lãi suất cho vay dựa sở cung cầu vốn thị trường uy tín ngân hàng Như vậy, lãi suất khơng cơng cụ để kiểm soát trực tiếp lãi suất cho vay NHTM, mà đóng vai trò định hướng lãi suất thị trường Trong thời gian tới NHNN nên tiếp tục công bố lãi suất bản, làm sở tham chiếu cho NHTM, điều giúp cho NHTM hạn chế rủi ro lãi suất việc ấn định lãi suất huy động cho vay NHNN tiếp tục kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế tăng trưởng cao ổn định; tiếp tục giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc mức cho phép NHTM để NHTM có nhiều vốn hoạt động cho vay đầu tư 89 3.3.3 Kiến nghị với NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam: 3.3.3.1 Về tăng vốn tự có Vốn tự có giữ vai trò quan trọng chiến lược kinh doanh: vốn tự có có vai trò bảo vệ người gửi tiền, vốn tự có có vai trò tạo lập tư cách pháp nhân trì hoạt động ngân hàng, vốn tự có có vai trò điều chỉnh hoạt động ngân hàng Vốn tự có yếu tố hàng đầu định niềm tin người dân gửi tiền vào hệ thống NHNTVN, đặc biệt năm hội nhập kinh tế mở cửa cho ngân hàng nước vào hoạt động Việt Nam Khi đó, quy mơ vốn tự có định toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối với cơng tác huy động vốn, vốn tự có điều kiện định thành công công tác huy động vốn nhiều nước quy định vốn tự có/ tiền gửi 1/13,1/20,1/80 Việt Nam, NHNN quy định tỷ lệ 1/20 Vậy, để đảm bảo theo tiêu chuẩn vốn tự có, cần phải củng cố tiềm lực tài vốn tự có NHNTVN 5.641 tỷ đồng So với NHTM nước nguồn vốn tương đối lớn so với quy mơ trung bình khu vực NHNTVN cần phải phấn đấu 1.500 tỷ đồng 3.3.3.2 Tăng cường thu hút vốn đa dạng hóa sản phẩm cung ứng Để tăng cường thu hút vốn, chi nhánh cần phải đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn nhằm hấp dẫn thoả mãn nhu cầu khách hàng lựa chọn sản phẩm gửi tiền Mỗi loại sản phầm huy động vốn có tính chất hình thức riêng, phù hợp với nhu cầu nhóm khách hàng Đồng thời, lượng khách hàng nhóm khác Vì sản phẩm huy động đa dạng, lạ đem lại lợi ích cao cho khách hàng có khả nhiều nhóm khách hàng chọn lựa, làm cho lượng vốn huy động ngân hàng tăng lên số lượng lẫn chủng loại Các sản phẩm ngân hàng nói riêng sản phẩm huy động vốn nói chung dễ bắt chước Hiện tất ngân hàng có 90 sản phẩm huy động vốn có chất giống như: tiền gửi tốn, tiền gửi kì hạn, tiết kiệm…Để thu hút khách hàng, ngân hàng thêm vào sản phẩm truyền thống tính chất, đặc điểm, tiện ích nhằm tạo nét riêng độc đáo Các hình thức huy động vốn như: -Tạo linh hoạt, thuận tiện cho khách hàng sử dụng hình thức tiền gửi tiết kiệm truyền thống: Sự đa dạng mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm chi nhánh tạo nhiều hội lựa chọn cho khách hàng Để khách hàng thoải mái lựa chọn kì hạn phù hợp với mình, chi nhánh nên tạo điều kiện cho khách hàng chuyển đổi kì hạn dễ dàng hơn, cho phép khách hàng rút gốc phần cần thiết; phát triển sản phẩm “Tiết kiệm gắn với Bảo hiểm Nhân thọ” khuyến khích khách hàng gửi tiền nhiều - Phát triển loại sản phẩm tiền gửi theo đối tượng gửi tiền dựa phân loại thu nhập, tuổi tác, giới tính Việc thực giải pháp tốn nhiều chi phí thời gian song tạo sức hấp dẫn, tạo điểm nhấn loạt sản phẩm huy động vốn đa dạng chi nhánh Chẳng hạn: vào dịp kỉ niệm ngày phụ nữ (20-10, 8-3), chi nhánh triển khai loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kết hợp với việc tặng quà khuyến mại, dự thưởng dành riêng cho phụ nữ với tiện ích hấp dẫn - Ứng dụng hình thức tiền gửi tiết kiệm như: Tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm gửi góp, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu đảm bảo vàng, trái phiếu NHTM với nhiều kỳ hạn tháng, tháng, tháng, năm, năm, năm với mức lãi suất vừa nhạy cảm, vừa đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền, vừa đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng người vay Ngồi hình thức huy động vốn VNĐ, NHTM phải mở rộng hình thức huy động vốn ngoại tệ gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, làm dịch vụ chi trả kiều hối Ngân hàng trọng khai thác hiệu nguồn vốn trung dài hạn Vì nguồn vốn cần thiết phục vụ cho công tác đổi đất nước, tranh thủ nguồn vốn ưu đãi tổ chức tài quốc tế, đồng thời phải sử dụng nguồn vốn với hiệu cao, phục vụ cho chương trình, dự án đầu tư 91 - Tăng cường tiện ích cho tiền gửi tốn thẻ ATM + Triển khai dịch vụ toán hoá đơn điện thoại, internet, điện, nước qua tài khoản, thẻ ATM cho khách hàng Để thực dịch vụ này, chi nhánh cần kí hợp đồng với cơng ty viễn thông + Dịch vụ đầu tư tự động với khách hàng có số dư tiền gởi giao dịch lớn Khách hàng yêu cầu chi nhánh đầu tư theo ý Khơng ngừng mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ ngân hàng, thực tốt khâu tốn khơng dùng tiền mặt, áp dụng công nghệ đại vào hoạt động ngân hàng đảm bảo cho việc chu chuyển vốn nhanh chóng, tiết kiệm nguồn vốn khâu tốn, đưa phương thức toán tiện lợi tốn qua thẻ tín dụng 3.3.3.3 Thực sách lãi suất linh hoạt Hiện VCB Tân Bình tính tốn mức lãi suất huy động sau: vào lãi suất NHNN công bố vào khung biên độ lãi suất NHNTVN, lãi suất cạnh tranh ngân hàng khác; đồng thời vào lượng tiền gửi, tiền vay ngày hơm trước Phòng nguồn vốn tiến hành phân tích để đưa mức lãi suất huy động VCB Tân Bình Đây hoạt động diễn thường xuyên hàng ngày nhằm đảm bảo lãi suất linh hoạt phù hợp với biến động thị trường nguồn vốn ngân hàng Sử dụng lãi suất linh hoạt thời kỳ, đáp ứng biến động thị trường, đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động nguồn vốn có tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác Đồng thời ngân hàng sử dụng để điều chỉnh cấu tiền gửi có kỳ hạn, mục đích chủ yếu khách hàng có lãi Chính sách lãi suất hợp lý phải vừa đẩy mạnh việc thu hút ngày nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hội đồng thời vừa kích thích khách hàng vay vốn sử dụng vốn có hiệu phục vụ cho đầu tư sản suất kinh doanh 92 Lãi suất bị ảnh hưởng lớn cạnh tranh Ngân hàng tổ chức tín dụng khác Do đó, ngân hàng cần phải xây dựng thực sách lãi suất sở sách khách hàng tính tốn lãi suất hiệu mức độ rủi ro vay Đồng thời phải mang tính linh hoạt, uyển chuyển, đảm bảo quyền lợi người gửi tiền, người vay tiền hết phải đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng Việc ấn định lãi suất phải vào quan hệ cung cầu vốn thị trường thời kỳ khác nhau, lãi suất đầu định lãi suất huy động đầu vào, thể việc huy động vốn phải thực sở sử dụng vốn Tuỳ theo điều kiện cụ thể mà ngân hàng nên điều chỉnh khung lãi suất phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh cho ngân hàng Lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn việc thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngồi yếu tố uy tín ngân hàng lãi suất đóng vai trò quan trọng việc thu hút vốn tiền gửi Nếu lãi suất hợp lý thu hút nhiều khoản tiền nhàn rỗi xã hội vào ngân hàng Do ngân hàng cần phải thường xuyên theo dõi tình hình biến động lãi suất thị trường, dự đốn xu hướng biến động, thực tính tốn lãi suất bình quân đầu ra, đầu vào để đưa mức lãi suất vừa có tính cạnh tranh, vừa có tính hấp dẫn đảm bảo lợi ích cho Ngân hàng Bên cạnh nguyên tắc chung mà NHTM phải tuân thủ là: lãi suất tiền gửi không kỳ hạn phải thấp lãi suất tiền gửi có kỳ hạn, lãi suất cho vay trung bình phải cao lãi suất huy động vốn trung bình để tạo chênh lệch lãi đầu vào lãi đầu ra, bù đắp chi phí có lợi nhuận sách lãi suất mềm dẻo linh hoạt là: + Việc định giá thay đổi tùy theo mục tiêu ngân hàng tăng trưởng nguồn vốn hay tín dụng, tăng thị phần, tăng lợi nhuận, tăng vốn khả dụng hay ổn định tài sản thời kỳ có nhiều biến động, giữ chân khách hàng truyền thống hay thu hút khách hàng Mặt khác, cần xác định mục tiêu 93 ngân hàng cung cấp dịch vụ đa dạng với giá trị tầm trung bình hay cung cấp số dịch vụ cao cấp giá trị cao để định giá phù hợp, đồng thời tổ chức máy bố trí cán phục vụ mục tiêu + Đảm bảo xử lý lãi suất bám sát mặt lãi suất NHTM khác, xem xét sách phủ ưu tiên thời kỳ + Lãi suất danh nghĩa phải lãi suất thực cộng với tỷ lệ lạm phát dự kiến ngân hàng phải theo sát lãi suất thị trường vốn tỷ lệ lạm phát để điều chỉnh kịp thời linh hoạt, tránh tình trạng tích lũy vàng ngoại tệ + Điều chỉnh lãi suất thích hợp theo hướng ưu đãi khách hàng truyền thống, có uy tín lâu năm với ngân hàng Cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích miễn phí với khách hàng có nguồn tiền gửi lớn ổn định 3.3.3.4 Thu hút ngoại tệ từ nước qua tài khoản tiền gửi ngoại tệ cá nhân cư trú Trong năm qua, hệ thống NHTM Việt Nam nói chung hệ thống NHNTVN nói riêng tình trạng thiếu nguồn ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp Thực tế cho thấy lượng ngoại tệ chuyển qua đường kiều hối lên tới hàng tỷ USD, song phần lớn rút khỏi ngân hàng tiền mặt VNĐ, số ngoại tệ tài khoản ngoại tệ cá nhân chiếm tỷ trọng nhỏ bé Lượng ngoại tệ tiền mặt rút khỏi hệ thống ngân hàng làm cho tăng lượng ngoại tệ trơi thị trường, gây tình trạng la hóa kinh tế, gây khó khăn cho cơng tác quản lý ngoại hối nói chung Bên cạnh đó, dân cư có ngoại tệ tiền mặt gửi tiết kiệm ngoại tệ, lãi suất gửi VNĐ cao, họ bán (chủ yếu thị trường tỷ giá thị trường tự cao thị trường thức) để gửi tiết kiệm chuyển đổi vàng để cất trữ, mua bán bất động sản… Yêu cầu đặt với NHNTVN, đặc biệt VCB Tân Bình phải thu hút lượng ngoại tệ nói để đáp ứng cầu ngoại tệ lớn địa bàn Bên cạnh biện pháp mà VCB Tân Bình cung cấp như: định lãi suất tiền gửi ngoại tệ tài khoản lãi suất tiết kiệm ngoại tệ kỳ hạn (giúp khách hàng 94 làm thủ tục chuyển đổi), số tiện ích cơng nghệ tốn… VCB Tân Bình cần tiếp tục triển khai công tác sau: Sẵn sàng đáp ứng nhu cầu cá nhân có ngoại tệ tài khoản muốn chuyển đổi vàng để cất trữ, gửi vàng thực dịch vụ mua bán, toán bất động sản 3.3.3.5 Phát triển đa dạng dịch vụ ngoại vi liên quan đến sản phẩm huy động vốn Đây coi dịch vụ phụ trợ quan trọng cho công tác huy động vốn Trong đó, quy mơ ổn định số dư tài khoản tiền gửi giao dịch chịu ảnh hưởng trực tiếp đối tượng khách hàng mong muốn nhận thêm dịch vụ phụ trợ Vì vậy, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao chất lượng, đa dạng loại hình phục vụ khách hàng, ngân hàng cần phải cung ứng thêm dịch vụ kèm theo:Cho thuê két sắt để khách hàng gửi tài sản an toàn VCB Tân Bình Thực dịch vụ này, VCB Tân Bình vừa thu phí dịch vụ lại khai thác thêm thông tin để vận động khách hàng, đặt khách hàng trước lựa chọn gửi tài sản vàng, ngoại tệ, kim khí quý hay gửi tiền vào lấy lãi Tiếp tục giữ vững quan hệ với công ty bảo hiểm lớn, đặc biệt PJICO Bên cạnh mục tiêu khoán doanh số sản phẩm huy động vốn doanh số bán bảo hiểm phải tính vào doanh số thưởng cho đơn vị thực Hoạt động tư vấn cho khách hàng, theo ngân hàng cung cấp cho khách hàng thông tin thị trường nước, lập dự án, phân tích dự án, tư vấn pháp lý, tư vấn tài chính… cho khách hàng Tính khả thi hoạt động cao nhờ ngân hàng có lượng thơng tin lớn, quan hệ rộng có đội ngũ cán am hiểu nhiều lĩnh vực, đặc biệt tài chính, pháp lý thị trường… 3.3.3.6 Chính sách tiền lương thích hợp Trong năm qua, VCB Tân Bình nói riêng NHNTVN nói chung có cải thiện đáng kể sách lương, thưởng Tuy nhiên, 95 thay đổi chưa đạt đến tiêu chí trả lương theo hiệu suất cơng việc Do đó, nảy sinh không nỗ lực tinh thần làm việc khơng thực nhiều nhân viên, khơng khuyến khích tạo động lực để họ cống hiến, phấn đấu NHNTVN doanh nghiệp, để đánh giá trả lương cách xác cho người lao động cần phải thực trả lương theo hiệu suất công việc Nhất trở thành ngân hàng cổ phần Khi NHNTVN, VCB Tân Bình gặp phải cạnh tranh gay gắt hơn, đặc biệt cạnh tranh nhân lực có kinh nghiệm trình độ cao Vì xây dựng chế trả lương theo hiệu suất cơng việc cấp thiết Đó doanh số huy động vốn mà phòng đạt Tuy nhiên, việc trả lương theo doanh số không bỏ qua việc nâng bậc lương trình cơng tác Để làm điều đó, phải có phối hợp Giám đốc chi nhánh Phó giám đốc chuyên trách, trưởng phòng huy động vốn Cụ thể là, dựa vào tình hình kinh tế địa bàn nơi đặt phòng huy động vốn ảnh hưởng kinh tế nói chung kết hợp với kết huy động mà phòng đạt năm tháng trước, phó giám đốc phụ trách khối phòng huy động vốn kết hợp với phó giám đốc phụ trách phát triển kinh doanh khuyến đặt mức tiêu mà phòng phải đạt Nếu mức độ hồn thành khác mức lương thưởng khác Từ đó, cán nhân viên ngân hàng có động lực thiết thực cơng việc KẾT LUẬN CHƯƠNG Nhìn chung, cơng tác huy động vốn VCB Tân Bình thời gian tới đạt hiệu qua VCB Tân Bình cần phải xác định huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm tiếp tục đẩy mạnh, bám sát thị trường, linh hoạt thực sách huy động vốn Đồng thời thực đồng biện pháp như: Tiếp tục thực sách thỏa thuận lãi suất huy động vốn cách linh hoạt, đảm bảo hiệu (trong khuôn khổ điều hành NHNTVN NHNN) để giữ khách hàng có số dư tiền gửi lớn đồng thời giữ ổn định 96 số dư huy động vốn; Tiếp tục nâng cao chất lượng, thái độ phục vụ tư vấn khách hàng đẩy mạnh cơng tác tiếp thị đến khách hàng; cần tìm hiểu rõ yêu cầu khách hàng, xử lý công việc thật nhanh đồng thời giới thiệu sản phẩm tiện ích khác ngân hàng đến với họ; Mỗi nhân viên ngân hàng liên quan đến công tác huy động vốn cần đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu nhằm đẩy mạnh công tác giới thiệu sản phẩm tiện ích ngân hàng đến với người thân, bè bạn, đối tác làm tăng lượng khách hàng đến giao dịch với Chi nhánh; Giao tiêu huy động vốn cho Phòng cá nhân; Tiếp tục thực sách “CBNV Vietcombank hiểu biết sử dụng sản phẩm dịch vụ Vietcombank”; Thực thật tốt thường xun cơng tác chăm sóc khách hàng 97 KẾT LUẬN Hoạt động huy động vốn có vai trò vơ quan trọng kinh tế, động lực thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước Hệ thống ngân hàng trung giain chu chuyển vốn lớn kinh tế, có ảnh hưởng lớn đến phát triển kinh tế Việc huy động vốn hệ thống ngân hàng có hiệu lượng vốn huy động đầu tư cho kinh tế cao, tạo sức mạnh cho kinh tế vươn xa để đạt thành tựu, tiến Qua phân tích hoạt động huy động vốn VCB Tân Bình tơi cho chi nhánh có uy tín nhiều nỗ lực hoạt động huy động vốn, đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển Ngân hàng ngoại thương Việt Nam tăng trưởng kinh tế đại bàn TP.HCM năm qua Tuy nhiên, trước cạnh tranh gay gắt thị trường ngân hàng đòi hỏi việc đổi hoạt động, chi nhánh cần tiếp tục giữ vững lợi có đồng thời phát triển nhiều cách thức huy động vốn để đứng vững thị trường Đối chiếu với mục đích nghiên cứu, nội dung luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau đây: Hệ thống hóa lý luận nguồn vốn, công tác huy động vốn NHTM nhân tố ảnh hưởng Luận văn phân tích thực trạng nguồn vốn huy động VCB Tân Bình số lượng cấu, giá cả… mối quan hệ với công tác sử dụng vốn, đồng thời hạn chế nguyên nhân công tác huy động vốn Trên sở yêu cầu định hướng huy động vốn NHNTVN VCB Tân Bình, luận văn đưa nhóm giải pháp Đó giải pháp sau đây: + Nhóm giải pháp mạng lưới, cấu tổ chức + Nhóm giải pháp liên quan đến nhân sự, đào tạo 98 + Nhóm giải pháp hướng thị trường Hy vọng với nhóm giải pháp trên, hoạt động huy động vốn VCB Tân Bình cải thiện quy mô, cấu, kỳ hạn phục vụ tốt cho công tác sử dụng vốn Chi nhánh 99 ... huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tân Bình Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Tân. .. Nam-Chi nhánh Tân Bình (VCB Tân Bình) nói riêng ln thách thức lớn Xuất phát từ lý trên, phạm vi nghiên cứu mình, tơi chọn đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHTM cổ phần Ngoại thương Việt. .. giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn VCB Tân Bình Bố cục luận văn: Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm ba chương Chương 1: Lý luận chung hoạt động huy động vốn NHTM Chương 2:Thực trạng huy