Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu tại ngân hàng PGBank Thăng Long

Do đó, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng PGBank trong việc tài trợ tín dụng đối với các doanh nghiệp XNK ngày càng trở nên phong phú và đòi hỏi phải được nghiên cứu hoàn thiện cả về nội

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành được chuyên đề thực tập cuối khóa này, trước tiên em xin gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc đến TS.Ngô Thị Tuyết Mai, Người đã tận tâm trực tiếp hướng dẫn em thực hiện chuyên đề thực tập này và cô Nguyễn Bích Ngọc đã tận tình giúp đỡ em trong quá trình hoàn thành chuyên đề

Em cũng xin được gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc đến các Cán bộ, Chuyên viên tín dụng chi nhánh PGBanh Thăng Long đã giúp đỡ em trong quá trình thực tập, qua đó em có thể nắm bắt được các vấn đề thực tiễn về chuyên môn để phục vụ cho chuyên đề thực tập

Hà Nội, ngày 12 tháng 5 năm 2011

Sinh viên thực hiện

Phạm Văn Cường

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG PGBANK

THĂNG LONG 10

1.1 Sự ra đời và quá trình phát triển 11

1.1.1 Sự ra đời 11

1.1.2 Quá trình phát triển 12

1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng các phòng ban 15

1.2.1 Cơ cấu tổ chức của bộ máy quản lý 15

Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức của PGBank 16

Sơ đồ 1.2: Cơ cấu bộ máy quản lý của PGBank 17

Sơ đồ 1.3: Cơ cấu tổ chức của PGBank Thăng Long 18

1.2.2 Chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban 18

1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng 23

1.3.1 Hoạt động huy động vốn 24

Biểu đồ 1.1: Tổng số vốn huy động tại PGBank 25

Thăng Long qua các năm 25

Bảng 1.1: Tổng số vốn huy động tại PGBank Thăng Long 26

1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 27

Bảng 1.2: Hoạt động tín dụng tại PGBank Thăng Long qua các năm 29

Biểu đồ 1.2: Tình hình dư nợ tín dụng tại PGBank Thăng Long 30 Biểu đồ 1.3: Cơ cấu cho vay tại PGBank Thăng Long năm 2010 .31

Bảng 1.3: Về chất lượng tín dụng tại PGBank Thăng Long 32

Biểu đồ 1.4: Tỷ lệ nợ quá hạn tại PGBank Thăng Long qua các năm 32

1.3.3 Hoạt động phát triển dịch vụ 32

CHƯƠNG 2 34

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG PGBANK THĂNG LONG 34

2.1 Những quy định chung về cho vay tài trợ XNK của PGBank Thăng Long 34

2.1.1 Khách hàng vay vốn tại PGBank Thăng Long 34

2.1.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay tại PGBank Thăng Long 35

2.1.3 Quy định về thời hạn và lãi suất tín dụng 35

2.1.4 Quy định về đảm bảo khoản vay 36

2.1.5 Kiểm tra và giám sát việc sử dụng vốn vay 37

2.1.6 Về vấn đề thu nợ, gia hạn nợ và các biện pháp phòng ngừa rủi ro .38

2.2 Các hình thức cho vay tài trợ XNK tại PGBank Thăng Long 39

2.2.1 Cho vay tài trợ xuất khẩu 39

2.2.2 Cho vay tài trợ nhập khẩu .41

2.3 Kết quả cho vay tài trợ XNK tại PGBank Thăng Long .42

2.3.1 Cho vay bằng ngoại tệ 42

Bảng 1.4: Kết quả cho vay XNK bằng ngoại tệ tại PGBank Thăng Long 43

2.3.2 Cho vay bằng đồng Việt Nam 44

Bảng 1.5: Kết quả cho vay XNK bằng VNĐ tại PGBank Thăng Long 45

2.3.2.1 Cơ cấu xuất nhập khẩu tại PGBank Thăng Long 46

Bảng 1.6: Cơ cấu xuất nhập khẩu tại PGBank Thăng Long 46

2.3.2.2 Dư nợ tín dụng 47

Bảng 1.7: Tình hình nợ quá hạn (Quy VNĐ) trong hoạt động tài

tại PGBank Thăng Long 47

2.4 Đánh giá tình hình hoạt động tín dụng tài trợ XNK của PGBank Thăng Long trong những năm qua 48

2.4.1 Những kết quả đạt được 48

2.4.1.1 Hoạt động tín dụng phát triển 48

2.4.1.2 Nguồn nhân lực phát triển 49

2.4.1.3 Quan hệ khách hàng phát triển 49

2.4.1.4 Quan hệ quốc tế ngày càng đa dạng 50

2.4.2 Những tồn tại và nguyên nhân 51

2.4.2.1 Những tồn tại cơ bản trong hoạt động tín dụng tài trợ XNK tại PGBank Thăng Long 51

2.4.2.2 Những nguyên nhân 52

CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XNK TẠI PGBANK THĂNG LONG 55

3.1 Phương hướng phát triển hoạt động kinh doanh XNK của ngân hàng PGBank Thăng Long trong giai đoạn 2011- 2020 55

3.2 Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng tài trợ XNK tại PGBank Thăng Long 56

3.2.1 Nhóm giải pháp về quản trị điều hành 56

3.2.1.1 Định hướng chiến lược tài trợ 56

3.2.1.2 Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn 57

3.2.2 Nhóm giải pháp về nghiệp vụ tín dụng tài trợ XNK 58

3.2.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án XNK 58

3.2.2.2 Quản lý tài sản thế chấp cầm cố 59

3.2.2.3 Quản lý rủi ro trong tín dụng tài trợ XNK 60

3.2.2.4 Đa dạng hoá các hình thức tín dụng tài trợ XNK 61

3.2.3 Chiến lược con người và công nghệ ngân hàng 62

3.2.3.1 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng 62

3.2.3.2 Đào tạo, tuyển chọn cán bộ tín dụng 62

3.2.4 Chính sách khách hàng 63

3.3 Một số kiến nghị đối với cơ quan liên quan 64

3.3.1 Đối với các cơ quan quản lý vĩ mô 64

3.3.2 Kiến nghị đối với Hội Sở Trung Ương ngân hàng TMCP PGBank Việt Nam 66

3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 67

KẾT LUẬN 69

TÀI LIỆU THAM KHẢO 71

MỤC LỤC

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG PGBANK

THĂNG LONG 10

1.1 Sự ra đời và quá trình phát triển 11

1.1.1 Sự ra đời 11

1.1.2 Quá trình phát triển 12

1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng các phòng ban 15

1.2.1 Cơ cấu tổ chức của bộ máy quản lý 15

1.2.2 Chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban 18

1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng 23

1.3.1 Hoạt động huy động vốn 24

1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 27

1.3.3 Hoạt động phát triển dịch vụ 32

CHƯƠNG 2 34

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG PGBANK THĂNG LONG 34

2.1 Những quy định chung về cho vay tài trợ XNK của PGBank Thăng Long 34

2.1.1 Khách hàng vay vốn tại PGBank Thăng Long 34

2.1.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay tại PGBank Thăng Long 35

2.1.3 Quy định về thời hạn và lãi suất tín dụng 35

2.1.4 Quy định về đảm bảo khoản vay 36

2.1.5 Kiểm tra và giám sát việc sử dụng vốn vay 37

2.1.6 Về vấn đề thu nợ, gia hạn nợ và các biện pháp phòng ngừa rủi ro .38

2.2 Các hình thức cho vay tài trợ XNK tại PGBank Thăng Long 39

2.2.1 Cho vay tài trợ xuất khẩu 39

2.2.2 Cho vay tài trợ nhập khẩu .41

2.3 Kết quả cho vay tài trợ XNK tại PGBank Thăng Long .42

2.3.1 Cho vay bằng ngoại tệ 42

2.3.2 Cho vay bằng đồng Việt Nam 44

2.3.2.1 Cơ cấu xuất nhập khẩu tại PGBank Thăng Long 46

2.3.2.2 Dư nợ tín dụng 47

2.4 Đánh giá tình hình hoạt động tín dụng tài trợ XNK của PGBank Thăng Long trong những năm qua 48

2.4.1 Những kết quả đạt được 48

2.4.1.1 Hoạt động tín dụng phát triển 48

2.4.1.2 Nguồn nhân lực phát triển 49

2.4.1.3 Quan hệ khách hàng phát triển 49

2.4.1.4 Quan hệ quốc tế ngày càng đa dạng 50

2.4.2 Những tồn tại và nguyên nhân 51

2.4.2.1 Những tồn tại cơ bản trong hoạt động tín dụng tài trợ XNK tại PGBank Thăng Long 51

2.4.2.2 Những nguyên nhân 52

CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XNK TẠI PGBANK THĂNG LONG 55

3.1 Phương hướng phát triển hoạt động kinh doanh XNK của ngân hàng PGBank Thăng Long trong giai đoạn 2011- 2020 55

3.2 Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng tài trợ XNK tại PGBank Thăng Long 56

3.2.1 Nhóm giải pháp về quản trị điều hành 56

3.2.1.1 Định hướng chiến lược tài trợ 56

3.2.1.2 Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn 57

3.2.2 Nhóm giải pháp về nghiệp vụ tín dụng tài trợ XNK 58

3.2.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án XNK 58

3.2.2.2 Quản lý tài sản thế chấp cầm cố 59

3.2.2.3 Quản lý rủi ro trong tín dụng tài trợ XNK 60

3.2.2.4 Đa dạng hoá các hình thức tín dụng tài trợ XNK 61

3.2.3 Chiến lược con người và công nghệ ngân hàng 62

3.2.3.1 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng 62

3.2.3.2 Đào tạo, tuyển chọn cán bộ tín dụng 62

3.2.4 Chính sách khách hàng 63

3.3 Một số kiến nghị đối với cơ quan liên quan 64

3.3.1 Đối với các cơ quan quản lý vĩ mô 64

3.3.2 Kiến nghị đối với Hội Sở Trung Ương ngân hàng TMCP PGBank Việt Nam 66

3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 67

KẾT LUẬN 69

TÀI LIỆU THAM KHẢO 71

LỜI MỞ ĐẦU

Từ lý luận cũng như thực tiễn phát triển kinh tế thế giới đã cho thấy hoạt động xuất nhập khẩu (XNK) là một trong những lĩnh vực trung tâm quan trọng nhất trong toàn bộ các hoạt động kinh tế của nhiều quốc gia Hoạt động xuất nhập khẩu đã góp phần đáng kể vào việc tăng nguồn thu ngân sách, đặc biệt là thu ngoại tệ, cải thiện cán cân thanh toán giải quyết công ăn việc làm cho người dân, thúc đẩy nhanh quá trình tăng trưởng và phát triển kinh tế, nâng cao vị thế của đất nước trong nền kinh tế toàn cầu

Việt Nam từ một nền kinh tế kém phát triển chuyển sang xây dựng nền kinh tế thị trường thì việc mở rộng buôn bán, quan hệ với nước ngoài là hết sức cần thiết Sau khi nhận thức được những sai lầm trong đường lối kinh tế, Đảng và Nhà nước ta quyết tâm thực hiện công cuộc đổi mới theo hướng "mở cửa" nền kinh tế hướng mạnh về xuất khẩu, không ngừng mở rộng quan hệ hợp tác toàn diện với các nước trên thế giới, phát triển nền kinh tế nhiều thành phần vận hành theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước Nhờ vậy, hoạt động ngoại thương nói chung và hoạt động XNK nói riêng của Việt Nam trong thời gian qua đã đạt được những thành tựu đáng kể và ngày càng khẳng định vị trí của mình trong toàn bộ nền kinh tế

Để đẩy mạnh hoạt động kinh doanh XNK cần phải nâng cao chất lượng

và đa dạng hoá các mặt hàng, muốn vậy phải có sự đầu tư thích đáng cho quá trình sản xuất, kinh doanh như đổi mới công nghệ, máy móc, trang thiết bị Nhưng trên thực tế, vốn của các doanh nghiệp Việt Nam hoạt động trên lĩnh vực này còn ít ỏi, không thể giúp cho các doanh nghiệp tự đổi mới công nghệ nâng cao chất lượng Xuất phát từ thực tế này và để đạt được mục tiêu của Đảng và Nhà nước đề ra thì cần có sự đầu tư của ngân hàng thương mại (NHTM), đặc biệt là Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex (PGBank) với tư cách là một trong những ngân hàng uy tín: Cung ứng vốn, hỗ trợ đắc lực cho lĩnh vực XNK của nền kinh tế

Hoạt động tín dụng tài trợ XNK là một hoạt động hết sức phức tạp, chứa đựng nhiều rủi ro Nó không chỉ chịu tác động của chính sách kinh tế trong

nước mà còn chịu sự điều chỉnh của nhiều quy phạm, nguồn luật khác nhau và

bị ảnh hưởng mạnh theo sự biến động của thị trường quốc tế Do đó, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng PGBank trong việc tài trợ tín dụng đối với các doanh nghiệp XNK ngày càng trở nên phong phú và đòi hỏi phải được nghiên cứu hoàn thiện cả về nội dung lẫn hình thức

Qua một thời gian ngắn đi thực tế tại PGBank Thăng Long, một Chi nhánh đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của hệ thống PGBank, em nhận thấy việc nghiên cứu một cách có hệ thống nội dung và biện pháp nhằm tháo gỡ những vướng mắc, tồn tại của công tác tín dụng tài trợ XNK, tiến tới mở rộng và phát triển công tác này cho phù hợp với yêu cầu mới của nền kinh tế thị trường là vấn đề bức xúc có ý nghĩa thực tiễn đối với quá trình phát triển kinh tế nước nhà

Từ nhận thức đó, đặc biệt được sự hướng dẫn tận tâm của TS.Ngô Thị Tuyết Mai và cô Nguyễn Bích Ngọc cũng như sự chỉ bảo nhiệt tình của các anh phòng Tín dụng tại PGBank chi nhánh Thăng Long, em xin mạnh dạn chọn đề tài:

“Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu tại ngân hàng PGBank Thăng Long”

Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu

Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu của PGBank

Thăng Long Thời gian nghiên cứu từ năm 2008 đến năm 2010

Phương pháp nghiên cứu: Đề tài sử dụng tổng hợp các phương pháp

nghiên cứu kinh tế phổ biến như phương pháp phân tích, thống kê, so sánh Trong quá trình phân tích đề tài kết hợp với lý thuyết được học để đưa ra các nhận định, các giải pháp Chuyên đề được kết cấu thành 3chương chính:

Chương 1: Tổng quan về ngân hàng PGBank Thăng Long

Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu tại ngân hàng PGBank Thăng Long

Chương 3: Phương hướng và một số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu tại PGBank Thăng Long.

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG PGBANK

11 năm 1993 do Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước cấp với số vốn điều lệ ban đầu là 700.000.000đ (bảy trăm triệu đồng); phạm vi hoạt động tại địa bàn tỉnh Đồng Tháp Sau 10 năm hoạt động, bộ máy tổ chức của Ngân hàng đã không ngừng được củng cố, Ngân hàng luôn đạt được tốc độ tăng trưởng tốt, nợ quá hạn thấp, kết quả kinh doanh hàng năm đều có lãi chia cho cổ đông; vốn điều

lệ đạt 5.000 triệu đồng (tăng 7 lần so với vốn điều lệ ban đầu)

Thực hiện phương án tái cấu trúc cơ cấu hoạt động ngân hàng tháng 7 năm 2005, Ngân hàng Đồng Tháp Mười đã mời thêm các cổ đông mới tham gia, tăng vốn điều lệ lên 90 tỷ đồng, trong đó có các cổ đông lớn có tiềm lực tài chính và kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính ngân hàng như Tổng Công

ty Xăng dầu Việt Nam (PETROLIMEX), Công ty Cổ phần Chứng khoán Sài Gòn (SSI) Với sự tham gia của các cổ đông lớn, hoạt động của ngân hàng đã

có nhiều chuyển biến tích cực, tháng 9 năm 2006 Ngân hàng tăng vốn lên 200

tỷ đồng, tổng tài sản của PG Bank tại thời điểm 31/12/2006 đạt 1.187 tỷ đồng, tổng dư nợ 801 tỷ đồng, tổng doanh thu năm 2006 đạt 69 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế là 17,49 tỷ đồng Ngân hàng đã cùng với một tổ chức tư vấn nước ngoài hoàn thiện chiến lược phát triển dài hạn Đồng thời, ngân hàng cũng lựa chọn và triển khai phần mềm ngân hàng lõi (Core banking) của hàng IFLEX, một trong những phần mềm ngân hàng hiện đại nhất hiện nay

Tháng 3 năm 2007, PGBank được Ngân hàng Nhà Nước cho phép chuyển đổi thành Ngân hàng cổ phần đô thị theo Quyết định số 125/QĐ-NHNN ngày 12/01/2007 và đổi tên theo Quyết định số 368/QĐ - NHNN ngày 08/02/2007 Theo đó, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex (PG Bank) sẽ được phép mở rộng mạng lưới trên phạm vi toàn quốc và thực

hiện đầy đủ các nghiệp vụ ngân hàng như thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại hối.

Ngày 17/3/2010, Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex – PGBank chính thức chuyển trụ sở chính từ Đồng tháp về Thủ đô Hà Nội theo Quyết định số 3209/QĐ-NHNN ngày 25 tháng 12 năm 2009 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trụ sở mới của PG Bank đặt tại Văn phòng 5, nhà 18T1-18T2 khu đô thị mới Trung Hòa – Nhân Chính, Đường Lê Văn Lương, Phường Nhân Chính, Quận Thanh Xuân, Hà nội

Hai cổ đông lớn của ngân hàng là: Tổng Công ty Xăng dầu Việt Nam (PETROLIMEX) và công ty Cổ phần Chứng khoán Sài gòn

Trong đó, Tổng Công ty Xăng dầu Việt Nam, là một Doanh nghiệp Nhà

nước, có cổ đông lớn nhất, chiếm tới 40% tổng vốn điều lệ

Công ty Cổ phần Chứng khoán Sài Gòn (SSI), là cổ đông lớn thứ hai, chiếm chiếm 9,98% vốn điều lệ của Ngân hàng

1.1.2 Quá trình phát triển

Tháng 5 năm 2007, Đại hội cổ đông thường niên của Ngân hàng đã họp

và quyết định tăng vốn của Ngân hàng lên 500 tỷ đồng trong năm 2007 và có

kế hoạch tăng vốn lên ít nhất 1.000 tỷ đồng vào năm 2008 và ít nhất là 3.000

tỷ đồng trong giai đoạn từ 2008 đến 2010

Ngày 26 tháng 6 năm 2007, PGBank chính thức khai trương chi nhánh tại Hà Nội Sự kiện này có ý nghĩa hết sức quan trọng, không chỉ đánh dấu việc tham gia của PGBank vào thị trường ngân hàng đầy sôi động ở một địa bàn kinh tế trọng điểm là Hà Nội, mà còn là sự khởi đầu cho chiến lược phát triển mở rộng các chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc

Tháng 8 năm 2007, PGBank tăng vốn điều lệ lên 500 tỷ đồng

Tháng 12/2008, PGBank tăng vốn điều lệ lên 1000 tỷ đồng

Tháng 11 năm 2008, PGBank được Ngân hàng Nhà nước xếp hạng “ Ngân hàng loại A” và được thực hiện Nghiệp vụ Thanh toán quốc tế

Ngày 29/03/2009, PGBank được trao giải thưởng Thương hiệu mạnh Việt Nam 2008 do Cục Xúc Tiến Thương Mại và Thời báo Kinh tế Việt Nam bình chọn

Tháng 12 năm 2009, PGBank vinh dự là một trong các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực Dịch vụ Tài chính được trao giải thưởng “Thương mại dịch vụ hàng đầu - Top Trade Services 2009” do Bộ Công thương và báo Công Thương bình chọn

Ngày 04/04/2010, PGBank đã vinh dự nhận giải thưởng “Thương hiệu Mạnh Việt Nam 2009” Đây là năm thứ 2 liên tục PGBank nhận được giải thưởng này

Tổng tài sản PGBank, tính đến 30/11/2010, PGBank đạt lợi nhuận trước thuế là 281 tỷ đồng đạt 97% kế hoạch năm 2010 Tỷ suất lợi nhuận trước thuế đạt 31% và sau thuế đạt 23%

Tính đến nay Ngân hàng có 61 điểm giao dịch là các chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc Việc PGBank liên tục đạt các giải thưởng uy tín do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Bộ Công thương trao tặng, đã chứng tỏ được uy tín và tiềm lực của PGBank

Tháng 12 năm 2010, PG Bank vinh dự 3 năm liên tục đạt “Ngân hàng hạng A” do Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam ghi nhận (theo văn bản thông

báo số 2097/NHNN-HAN8 ngày 14/12/2010) Cũng trong tháng 12 năm 2010

PGBank tiếp tục là một trong các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực Dịch

vụ Tài chính được trao giải thưởng “Thương mại dịch vụ hàng đầu - Top Trade Services 2010” do Bộ Công Thương tổ chức – đây là năm thứ 2 liên tục PGBank đạt giải thưởng này

Tổng tài sản đến 31 tháng 12 năm 2010 đạt 16,811 tỷ đồng, tăng trưởng 58% so với năm 2009; Dư nợ đạt 10,886 tỷ đồng, tăng trưởng 74% so với

2009 (toàn ngành ngân hàng tăng trưởng 27,65% ); Lợi nhuận kế toán trước thuế đạt 316.8 tỷ đồng đạt 109% kế hoạch với tỷ suất lợi nhuận trước thuế là 29% và sau thuế là 22% tăng 7% so với 2009 Vốn điều lệ đạt 2,000 tỷ đồng

 Các sản phẩm dịch vụ chính của PGBank Thăng Long

Giữ vững phương châm hoạt động “Dịch vụ ngân hàng với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp” bên cạnh việc gắn bó với khối khách hàng truyền thống PGBank không ngừng mở rộng cung cấp các sản phẩm dịch vụ đến mọi đối tượng khách hàng thuộc nhiều thành phần kinh tế và góp sức vào nhiều công

trình lớn của đất nước Các sản phẩm dịch vụ của PGBank không ngừng đa dạng hóa theo hướng hoàn thiện và phát huy dịch vụ truyền thống kết hợp với các dịch vụ hiện đại mang lại cho khách hàng không những hiệu quả cao về tài chính mà còn cả sự yên tâm tuyệt đối.

Một số sản phẩm của PG Bank Thăng Long:

 Huy động vốn: Ngắn hạn, trung hạn, dài hạn dưới các hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi, tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển, vay vốn các tổ chức tín dụng khác trong nước và các định chế tài chính ngân hàng nước ngoài

 Cho vay ngắn, trung, dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ: Cho vay thông thường, cho vay tài trợ cho dự án, cho vay đồng tài trợ,…cho mọi đối tượng sản xuất kinh doanh và tiêu dùng

 Bảo lãnh bằng đồng Việt Nam và bằng ngoại tệ dưới nhiều hình thức khác nhau tại trong và ngoài nước

 Thanh toán bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ tại trong nước và quốc tế với mọi đối tượng khách hàng

 Dịch vụ thẻ: Năm 2009 PG Bank đã hoàn thiện phương thức thanh toán tiền mua xăng dầu qua thẻ Flexicard

 Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu, giấy tờ có giá

- Cung cấp các dịch vụ về ngân hàng một cách chuyên nghiệp để tạo niềm tin cho khách hàng, tạo nên thương hiệu PGBank có uy tín

- Là cầu nối giúp cho các dịch vụ của ngân hàng tới được người tiêu

dùng một cách dễ dàng hơn, tăng cường quảng bá thêm tên tuổi của PGBank

- Huy động vốn trung và dài hạn từ dân cư cũng như các tổ chức kinh tế khác để đầu tư phát triển Kinh doanh đa năng tổng hợp về các dịch vụ tín dụng, tiền tệ, dịch vụ ngân hàng

- Làm ngân hàng đại lý phục vụ cho đầu tư và phát triển từ các nguồn của các tổ chức kinh tế, tài chính, các tổ chức kinh tế xã hội trong và ngoài nước

1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng các phòng ban

1.2.1 Cơ cấu tổ chức của bộ máy quản lý

Sơ lược về cơ cấu tổ chức của PGBank nói chung: Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex có trụ sở chính tại 132-134 Nguyễn Huệ, phường 2, thành phố Cao Lãnh, tỉnh Đồng Tháp Trong năm 2009, với mục tiêu ổn định nơi làm việc và chuyển trụ sở chính của PGBank ra Hà Nội, PGBank đã hợp tác góp vốn đầu tư và nhận chuyển nhượng văn phòng tại dự

án Văn phòng giao dịch, giới thiệu sản phẩm và nhà ở cao tầng tại số 229 Tây Sơn, Quận Đống Đa, Hà Nội với diện tích 2,467 m2 Dự kiến, trụ sở làm việc của PGBank sẽ chính thức hoạt động tại Hà Nội vào quý 2/2011

Tính đến nay, ngân hàng có 61 điểm giao dịch là các chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc

Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức của PGBank

(Nguồn: Phòng tín dụng PGBank Thăng Long)

Trụ sở chính

Chi nhánh

Chi nhánh

Phòng giao dịch

Quỹ tiết kiệm

Phòng giao dịch

Quỹ tiết kiệm

Sơ đồ 1.2: Cơ cấu bộ máy quản lý của PGBank

(Nguồn: Phòng tín dụng PGBank Thăng Long)

Sơ đồ 1.3: Cơ cấu tổ chức của PGBank Thăng Long

(Nguồn: Phòng tín dụng PGBank Thăng Long)

1.2.2 Chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban

Ban giám đốc chi nhánh

Phòng

tín dụng

Phòng

kế toán

và kho quỹ

Bộ phận

kế toán tổng hợp

Phòng hành chính

Bộ phận kho, quản

lý tài sản

Bộ phận bảo

vệ, tạp vụ

hỗ trợ tín dụng

Bộ phận quỹ

Bộ phận giao dịch

 Ban giám đốc chi nhánh

Mô hình ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex được áp dụng theo mô hình quản lý trực tuyến Ban giám đốc quản lý toàn bộ các hoạt động kinh doanh của đơn vị thông qua việc quản lý các phòng ban, người quản lý cao nhất là giám đốc Mô hình quản lý này đã đảm bảo chế độ một thủ trưởng trong quản trị, cho phép tổ chức sử dụng hợp lý nguồn lực, giao những quyền hạn trách nhiệm cụ thể cho từng cán bộ công nhân viên, đảm bảo yêu cầu của tổ chức là tính tối ưu, tính linh hoạt và có độ tin cậy cao.Ban giám đốc gồm một giám đốc và hai phó giám đốc Giám đốc là người quyết định kinh doanh, kí văn bản và các hợp đồng liên quan đến hoạt động của đơn vị mình Giám đốc có thể ủy quyền cho Phó giám đốc kí duyệt một số văn bản, chứng từ liên quan đến hoạt động của đơn vị trong một phạm

vi nhất định

 Phòng tín dụng

Các phòng ban có mối quan hệ tương hỗ, hỗ trợ nhau cùng phát triển Các trưởng phòng chịu trách nhiệm chung trong phạm vi hoạt động của mình Các phòng ban trực tiếp kinh doanh đồng thời thực hiện chức năng điều hành, tham mưu về hoạt động kinh doanh của ngân hàng cho Ban giám đốc và cập nhật mọi số liệu thông tin giúp cho việc kiểm soát kinh doanh được tốt hơn Phòng tín dụng gồm 2 bộ phận là bộ phận tín dụng và bộ phận hỗ trợ tín dụng

 Bộ phận tín dụng

Đây là nghiệp vụ kinh doanh mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Ngân hàng dùng nguồn vốn huy động được để cho vay và thu lợi nhuận thông qua chênh lệch lãi suất giữa vốn huy động và vốn cho vay Tín dụng có ý nghĩa quan trọng đối với tình hình kinh doanh của ngân hàng và đồng thời cũng là nghiệp vụ chứa đựng nhiều rủi ro nhất Việc hạn chế rủi ro tín dụng luôn được ngân hàng quan tâm đặc biệt

Đứng đầu bộ phận tín dụng là trưởng bộ phận tín dụng Trưởng bộ phận tín dụng quản lý các nhân viên của bộ phận mình, chịu trách nhiệm trước cấp trên về trách nhiệm công việc được giao Bộ phận tín dụng thực hiện nhiệm

vụ chính là:

- Tìm kiếm các hợp đồng tín dụng.

- Xây dựng hệ thống xếp loại và đánh giá khách hàng

- Thẩm định các hồ sơ tín dụng xin vay vốn

- Giúp khách hàng thực hiện quy trình xin vay vốn một cách dễ dàng và nhanh chóng

- Giám sát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng để thu hồi vốn đúng hạn

- Triển khai các dịch vụ tín dụng mới, các chiến lược kinh doanh mới tới khách hàng

- Quản lý rủi ro tín dụng

- Theo dõi quản lý các khoản vay có vấn đề, phát hiện sớm và xử lý có hiệu quả nhằm giảm tối đa tổn thất với ngân hàng

- Quản lý tài sản đảm bảo

- Tham gia ý kiến trong việc xây dựng các chính sách tín dụng

 Bộ phận hỗ trợ tín dụng

Bộ phận hỗ trợ tín dụng có nhiệm vụ kiểm soát lại các điều kiện cho vay trong hồ sơ giải ngân của cán bộ tín dụng sau khi đã được các cấp có thẩm quyền phê duyệt

Khi nhận được hồ sơ giải ngân, các cán bộ của bộ phận sẽ kiểm tra các điều kiện trong phê duyệt để hoàn thiện hồ sơ theo đúng quy trình các nghiệp

vụ liên quan của PGBank đã được ban hành và có hiệu lực

Một nhiệm vụ quan trọng của bộ phận hỗ trợ tín dụng là thẩm định tài sản đảm bảo Cán bộ hỗ trợ tín dụng sẽ tiền hành kiểm tra tài sản đảm bảo theo quy định về nhận từng loại tài sản đảm bảo của PGBank… sau đó làm hồ

sơ để hoàn thiện thủ tục định giá và làm thủ tục thế chấp tài sản nhằm đảm bảo an toàn tín dụng cho PGBank Hàng tháng vào ngày 26 (ngày quy định thu gốc lãi), cán bộ hỗ trợ tín dụng sẽ tiến hành hạch toán thu gốc và lãi cho các khoản vay tại PGBank

Ngoài những nhiệm vụ trên, bộ phận hỗ trợ tín dụng thường xuyên phải làm các báo cáo phát sinh cho Ban giám đốc, lãnh đạo Ngân hàng và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nhằm cập nhật thường xuyên tình hình hoạt động thực tế

của PGBank để có những đánh giá nhận xét và bài học rút ra kịp thời để điều chỉnh, sửa đổi khi phát sinh sai sót liên quan đến các nghiệp vụ ngân hàng.

 Phòng kế toán và kho quỹ

Phòng kế toán và kho quỹ được tổ chức thành các bộ phận giao dịch với khách hàng như sau: Bộ phận kế toán tổng hợp, bộ phận quỹ, bộ phận giao dịch trực tiếp với khách hàng Ngoài những nhiệm vụ mang tính chất đặc thù chuyên môn thì phong kế toán và kho quỹ còn phải thực hiện những nhiệm vụ

do ban giám đốc ngân hàng giao Đứng đầu phòng kế toán và kho quỹ là trưởng phòng Trưởng phòng là người lãnh đạo mọi hoạt động của phòng theo nguyên tắc một thủ trưởng, và cũng là người trực tiếp chịu trách nhiệm trước giám đốc chi nhánh về những sai sót do phòng mình gây ra

 Bộ phận kế toán tổng hợp

Đứng đầu là trưởng bộ phận kế toán tổng hợp Đây là người chịu trách nhiệm chính về việc phân công nhiệm vụ cho từng thành viên cũng như kiểm tra, giám sát, đôn đốc để công việc được giao hoàn thành sớm và có hiệu quả cao nhất Nhiệm vụ chính của bộ phận kế toán tổng hợp là:

- Tổ chức hạch toán, phân tích tổng hợp các loại tài khoản như tài khoản thanh toán, tài khoản nguồn vốn

- Hạch toán theo chế độ hạch toán báo cáo sổ, theo dõi các tài khoản tiền gửi, tiền vay của khách hàng theo nguyên tắc kế toán chung và theo quy định của ngành

- Tính lãi tiền gửi, tiền vay, thu các khoản phí dịch vụ

- Xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu thống kê kinh tế về hoạt động kinh doanh của chi nhánh Từ đó thực hiện các báo cáo phân tích, đua ra các dự báo và đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động cung cấp

- Quản lý và giám sát việc mua sắm

- Làm các nhiệm vụ khác do cấp trên giao

 Bộ phận quỹ

Cũng như bộ phận kế toán tổng hợp, đứng đầu bộ phận quỹ là trưởng bộ phận – là người chịu trách nhiệm chính về công việc được giao Bộ phận quỹ thu nhận các chứng từ thu chi tiền mặt từ bộ phận giao dịch và yêu cầu các

chứng từ phải đi kèm với bảng kê phân loại tiền thu chi Đầu ngày làm việc

bộ phận ngân quỹ sẽ xuất ra một số tiền từ kho tiền và quỹ nghiệp vụ để thực hiện giao dịch chi trả tiền mặt cho khách hàng, tùy theo dự kiến chi trả trong ngày và số tiền tạm ứng tối đa không vượt quá số tiền đã mua bảo hiểm nghiệp vụ cho quỹ nghiệp vụ ngoài kho tiền

Khi xuất kho thủ quỹ lập bảng kê các loại tiền xuất kho và ghi chép số liệu vào sổ nhập xuất kho Nếu trong ngày số tiền ngoài quỹ nghiệp vụ đã sử dụng hết hoặc không đủ chi thì thủ quỹ báo cáo cho các bộ phận quản lý kho xuất một khoản tiền cho bộ phận ngân quỹ Nếu số tiền quá lớn và vượt quá mức mua bảo hiểm thì phải làm thủ tục nhập kho trước rồi sau đó mới xuất cho bộ phận ngân quỹ

Cuối ngày làm việc toàn bộ số tiền trong quỹ nghiệp vụ sẽ được mang hết vào kho, thủ quỹ lập bảng kê nhập kho, dựa trên số liệu đã ghi chép để xác định tồn quỹ, làm thủ tục kết thúc các giao dịch trong ngày

 Bộ phận giao dịch

Đứng đầu cũng là trưởng bộ phận giao dịch Bộ phận giao dịch bao gồm đội ngũ nữ nhân viên trẻ, nhiệt tình, tận tâm với công việc nhằm hướng dẫn, giúp đỡ khách hàng một cách chu đáo nhất khi khách hàng đến giao dịch với ngân hàng

Các nhân viên ở bộ phận này cần đòi hỏi khá cao về mặt hình thức, cách ứng xử so với các bộ phận khác, bởi đây là bộ mặt của ngân hàng Dịch vụ khách hàng có tốt thì mới có thể cạnh tranh được trên thị trường Nhiệm vụ chính của bộ phận giao dịch:

- Thiết lập và duy trì mối quan hệ với khách hàng

- Phối hợp với các phòng ban khác thực hiện công tác chăm sóc khách hàng qua đó tìm hiểu rõ hơn về nhu cầu của khách hàng để nâng cao chất lượng dịch vụ

- Giới thiệu về các sản phẩm, dịch vụ do ngân hàng cung cấp, hướng dẫn khách hàng các hồ sơ thủ tục liên quan, tiếp nhận hồ sơ của khách hàng, kí các hợp đồng cung cấp dịch vụ (nếu có), chuyển hồ sơ cung cấp dịch vụ sang các phòng ban chịu trách nhiệm xử lý

- Thực hiện các nghiệp vụ chuyển khoản, thanh toán, thu hộ, chi hộ,…

- Thực hiện, triển khai, hướng dẫn công tác thực hiện các chiến dịch mới

về huy động vốn, cho vay,…của ngân hàng

 Phòng hành chính

Phòng hành chính không thực hiện các nghiệp vụ chuyên môn, trực tiếp kinh doanh của ngân hàng mà làm những công việc để cho chi nhánh có thể hoạt động có hiệu quả Phòng hành chính gồm hai bộ phận là bộ phận kho, quản lý tài sản và bộ phận bảo vệ, tạp vụ Trưởng phòng hành chính là người chịu trách nhiệm trước giám đốc chi nhánh về công việc của phòng, là người trực tiếp phân công, giao việc, kiểm tra, giám sát trong suốt quá trình thực hiện nhiệm vụ

 Bộ phận kho, quản lý tài sản

Nhiệm vụ chính của bộ phận kho, quản lý tài sản là thống kê, bảo quản, sửa chữa những tài sản thuộc sở hữu của chi nhánh Nói cách khác là quản lý tài sản về mặt hiện vật của chi nhánh, bao gồm văn phòng làm việc,

cơ sở vật chất, kĩ thuật, phương tiện vận tải, công cụ lao động, văn phòng phẩm và các tài sản khác Ngoài ra bộ phận còn thực hiện công tác văn phòng, quản lý con dấu, quản lý công văn đi đến, công tác thư kí, in ấn, văn thư, lưu trữ, tiếp tân,…và làm những công việc khác khi được ban giám đốc chi nhánh giao cho

 Bộ phận bảo vệ, tạp vụ

Bộ phận bảo vệ, tạp vụ làm công việc quét dọn văn phòng, trông xe của khách hàng cũng như nhân viên chi nhánh, giữ gìn an ninh trật tự tại chi nhánh, tránh các trường hợp gây mất trật tự trị an nhằm bảo đảm an toàn cho các hoạt động của ngân hàng và khách hàng đến giao dịch, quản lý các phương tiện vận chuyển phục vụ yêu cầu công tác lãnh đạo và cán bộ nhân viên của chi nhánh

Trong quá trình hoạt động, các phòng ban sẽ phải phối hợp với nhau một cách chặt chẽ, đoàn kết trong công việc để bộ máy làm việc của chi nhánh được hoạt động thông suốt và đạt hiệu quả cao

1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng

1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Chi nhánh PGBank Thăng Long luôn xác định công tác huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm để mở rộng kinh doanh, nâng cao vị thế cũng như năng lực cạnh tranh của ngân hàng Vì vậy mà ban giám đốc chi nhánh đã quán triệt tư tưởng chỉ đạo tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn dưới nhiều hình thức và bằng nhiều giải pháp

Trước tình hình cạnh tranh gay gắt cả về quy mô và hình thức vốn huy động PGBank Thăng Long đã tạo ra sự khác biệt bằng cách thay đổi lãi suất phù hợp với từng đối tượng khách hàng cũng như có các chương trình khuyến mãi và các sản phẩm dịch vụ hấp dẫn Do vậy, quy mô và tỷ trọng tiền gửi huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế của PGBank Thăng Long đã không ngừng tăng mạnh qua các năm theo hướng an toàn Biểu đồ dưới đây sẽ minh chứng cho điều đó

Biểu đồ 1.1: Tổng số vốn huy động tại PGBank

Thăng Long qua các năm

(Nguồn: Phòng kế toán PGBank chi nhánh Thăng Long)

• Về quy mô nguồn vốn huy động

Từ biểu đồ trên ta nhận thấy số vốn huy động của chi nhánh đều tăng qua các năm Cụ thể:

- Tổng vốn huy động năm 2009 tăng 166.473 tỷ đồng so với năm 2008, tăng 35%

- Tổng vốn huy động năm 2010 tăng 555.444 tỷ đồng so với năm 2009, tăng 86.5%

Ta cũng thấy rằng, lượng vốn tăng thêm trong năm 2010 lớn hơn lượng vốn tăng trong năm 2009 là 388.971 tỷ đồng (tăng 333,65%), và tổng lượng vốn huy động trong năm 2010 lớn gấp 2,5 lần so với tổng vốn huy động trong

năm 2008.

Như vậy, nguồn vốn huy động được có xu hướng tăng, tốc độ tăng lên nhanh, thể hiện công tác huy động vốn của ngân hàng đang được triển khai khá tốt, uy tín của PGBank Thăng Long đang dần được nâng lên Đó là kết quả rất đáng khích lệ của tập thể cán bộ, nhân viên của PGBank Thăng Long

•Về cơ cấu nguồn vốn huy động theo hình thức huy động

Xét về cơ cấu nguồn vốn huy động, vốn huy động của chi nhánh gồm tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kì hạn của các tổ chức kinh tế và dân cư.Nhìn chung, cơ cấu vốn huy động của PGBank Thăng Long khá đa dạng

và an toàn PGBank Thăng Long đã tận dụng được nhiều nguồn vốn trong nước khác nhau nhằm bảo đảm sự chủ động về nguồn vốn cải thiện theo xu hướng ngày càng hợp lý Vốn trong nước chiếm 100% tổng vốn huy động của PGBank Thăng Long

Tiền gửi huy động trong từng loại hình huy động đã tăng mạnh qua các năm gần đây (bảng 1.1)

Bảng 1.1: Tổng số vốn huy động tại PGBank Thăng Long

(Đơn vị: tỷ đồng)

Trị giá (Tỷ đồng)

Tỷ

lệ (%)

Trị giá (Tỷ đồng)

Tỷ lệ (%)

Trị giá (Tỷ đồng)

Tỷ lệ (%)

Tổng vốn huy động 475.632 100 642.105 100 1197.549 100

Tiền gửi không kì

hạn

154.581 32.5 132.274 20.6 235.917 19.7 Tiền gửi có kì hạn 318.673 67 503.410 78.4 948.459 79.2

(Nguồn: Phòng kế toán chi nhánh PGBank Thăng Long)

Mặc dù năm 2007 và 2008 vừa qua là những năm cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới tác động ít nhiều đến nước ta, đặc biệt là ngành tài chính,

ngân hàng Tuy nhiên chi nhánh PGBank Thăng Long vẫn duy trì được mức tăng trong nguồn vốn huy động

Nhìn vào bảng trên ta nhận thấy: Nguồn vốn huy động chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn, có xu hướng tăng lên từ 67% năm 2008 lên 78,4% năm 2009 (tăng 11,4%) và đạt 79,2% vào năm 2010 (tăng 0,8% so với năm 2009)

Tiếp đó là tiền gửi không kỳ hạn mặc dù chiếm tỷ trọng khá cao nhưng lại có xu hướng giảm theo các năm Nếu như năm 2008 tỷ trọng là 32,5% thì đến năm 2010 chỉ còn 19,7% (tức giảm 12,8%) Còn tỷ lệ tiền gửi ký quỹ không đáng kể

Nguyên nhân chủ yếu là những lợi ích tối đa mà khách hàng có thể thu được khi cân nhắc gửi tiền: Theo đó tiền gửi có kỳ hạn chủ yếu là ngắn hạn và trung hạn luôn được khách hàng chú trọng

● Về cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng

Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế luôn chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng

huy động của PGBank Thăng Long nhưng đã có xu hướng giảm dần Năm

2009, tỷ trọng khoản mục này chiếm đến 99,9% tổng huy động tương đương 641.463 tỷ đồng, nhưng đã giảm dần chỉ còn 64% tổng nguồn tương đương 410.947 tỷ đồng đến 31/12/2010 Ngược lại, PGBank Thăng Long đã tích cực khai thác đối tượng đầy tiềm năng - tiền gửi huy động từ dân cư qua việc áp dụng các hình thức huy động hấp dẫn và phát hành thẻ Flexicard Huy động

từ dân cư đã tăng rất nhanh trong năm 2010 Tiền gửi từ dân cư năm 2009 chỉ đạt 0.642 tỷ đồng nhưng đã tăng lên đến 231.158 tỷ đồng trong năm 2010

1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn

Huy động và sử dụng vốn là hai hoạt động không thể tách rời nhau Hoạt động sử dụng vốn mà đặc biệt là công tác tín dụng đã tạo động lực cho việc huy động vốn Hơn thế nữa thì hoạt động sử dụng vốn chính là hoạt động

mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng Ngược lại công tác huy động vốn phát triển cũng tạo điều kiện để việc sử dụng vốn được mở rộng, hoạt động có hiệu quả hơn

Trong những năm gần đây, kinh tế Việt Nam liên tục tăng trưởng với tốc

độ cao Sự kiện Việt Nam gia nhập WTO là một cơ hội tạo đà đưa Việt Nam đạt được những bước phát triển nhanh và bền vững Vốn đầu tư xã hội là một nhu cầu cấp thiết cho sự phát triển toàn xã hội Trong bối cảnh đó, PGBank là một trong những tổ chức tiên phong cung ứng vốn cho nền kinh tế PGBank

đã không ngừng nâng cao năng lực, tái cơ cấu và chấn chỉnh lại bộ máy hoạt động, hoàn thiện quy trình nghiệp vụ cũng như quy trình quản lý Bằng cách tung ra các sản phẩm tín dụng hấp dẫn, linh hoạt, phù hợp với từng vùng, từng nhóm đối tượng cụ thể, dư nợ cho vay khách hàng của PGBank đã tăng mạnh qua các năm, nhưng vẫn đảm bảo chất lượng tín dụng

Công tác sử dụng vốn của chi nhánh bao gồm:

• Tài trợ nhu cầu vốn trung và dài hạn:

Cho vay dự án, cho vay xây dựng nhà xưởng, cho vay mua máy móc, thiết bị…

• Tài trợ nhu cầu vốn ngắn hạn:

Phục vụ nhu cầu vốn thiếu hụt thường xuyên trong sản xuất kinh doanh, phục vụ nhu cầu vốn ngắn hạn bù đắp thiếu hụt vốn tạm thời

• Cho vay tiêu dùng:

Cho vay tín chấp cán bộ nhân viên các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp đang có quan hệ tín dụng tại PGBank, cho vay du học, cho vay mua ô tô, cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà ở…

• Mua bán trái phiếu

Hoạt động tín dụng qua các năm tại chi nhánh nhìn chung là tốt Mặc dù

uy tín của PGBank trên thị trường tài chính chưa cao nhưng những kết quả thu được là rất đáng khen

Bảng 1.2: Hoạt động tín dụng tại PGBank Thăng Long qua các năm

(Đơn vị: tỷ đồng)

- Cho vay Ngắn hạn 389.746 438.204 901.462

- Cho vay Trung hạn 78.757 151.086 363.822

- Cho vay Dài hạn 15.651 69.967 124.156

- Cho vay Cá nhân 58.098 131.851 330.200

- Cho vay Tổ chức,

(Nguồn: Phòng kế toán PGBank chi nhánh Thăng Long)

•Về quy mô hoạt động tín dụng

Mặc dù là một chi nhánh có thời gian hoạt động ngắn, tuy nhiên PGBank Thăng Long cũng đã cố gắng tìm kiếm các khách hàng mới, vì vậy doanh số cho vay của chi nhánh đã tăng liên tục qua các năm Cụ thể như sau:

- Tổng dư nợ tín dụng năm 2009 tăng so với năm 2008 là 175.103 tỷ đồng, chiếm 36.2 %

- Tổng dư nợ tín dụng năm 2010 tăng so với năm 2009 là 730.183 tỷ đồng, chiếm 110.8 %

Như vậy tổng dư nợ đã có sự tăng trưởng vượt bậc qua các năm Đây cũng là sự thành công mà PGBank Thăng Long đã gặt hái được

Biểu đồ 1.2: Tình hình dư nợ tín dụng tại PGBank Thăng Long

(Nguồn: Phòng kế toán PGBank chi nhánh Thăng Long)

Như vậy quy mô tín dụng của chi nhánh đang ngày càng được mở rộng đáp ứng được nhu cầu vay vốn ngày càng cao của khách hàng và hơn nữa cũng đã khẳng định được sự phát triển của chi nhánh trong những năm qua

● Về cơ cấu cho vay

Chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ của PGBank Thăng Long vẫn là dư nợ với kỳ hạn ngắn, chiếm hơn 65%, trung hạn chiếm 26% và dài hạn chỉ chiếm 9% tổng dư nợ (biểu đồ 1.3) Cơ cấu này tạo cho PGBank Thăng Long chủ động hơn về nguồn cho việc giải ngân các hợp đồng tín dụng

và phù hợp với xu hướng lãi suất luôn có xu hướng tăng trong thời gian tới

Biểu đồ 1.3: Cơ cấu cho vay tại PGBank Thăng Long năm 2010

(Nguồn: Phòng kế toán PGBank chi nhánh Thăng Long)

● Về chất lượng tín dụng

Bên cạnh việc mở rộng quy mô tín dụng thì nâng cao chất lượng tín dụng cũng là một vấn đề luôn được chi nhánh quan tâm Công tác thu nợ luôn được quan tâm sát sao vì nó phản ánh hiệu quả, độ an toàn của đồng vốn, và

là cơ sở để tái đầu tư, cho vay

Chi nhánh luôn quan tâm đến chất lượng tín dụng bằng cách đảm bảo 100% các món vay đều được kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, chủ động cùng các khách hàng gặp khó khăn tìm cách tháo gỡ không để nợ quá hạn phát sinh lớn, chủ động giảm thấp nợ quá hạn Vì vậy trong những năm gần đây tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh luôn ở mức thấp (<2%) so với quy định của ngân hàng nhà nước

Bảng 1.3: Về chất lượng tín dụng tại PGBank Thăng Long

(Đơn vị: %)

Tỷ lệ nợ quá hạn PGBank Thăng Long 1.35 1.91 1.82

(Nguồn: Phòng kế toán PGBank chi nhánh Thăng Long)

Biểu đồ 1.4: Tỷ lệ nợ quá hạn tại PGBank Thăng Long qua các năm

(Nguồn: Phòng kế toán PGBank chi nhánh Thăng Long)

1.3.3 Hoạt động phát triển dịch vụ

Một mô hình chi nhánh ngân hàng hiện đại là điều mà PGBank Thăng Long đang hướng đến, do đó trong những năm gần đây chi nhánh luôn đổi mới tăng cường các hoạt động dịch vụ, làm cho các hoạt động này trở nên đa dạng hơn, tiện ích với khách hàng hơn Đặc biệt từ ngày 13/10/2009 PGBank

đã cho phát hành thẻ flexicard Flexicard sử dụng công nghệ tiên tiến nhất hiện nay, thẻ chip không tiếp xúc Ngoài ra, với tính năng trả trước, khách hàng không phải mở tài khoản như thẻ ghi nợ, mà chỉ cần đăng ký thông tin

và có thể nhận thẻ ngay tại các cửa hàng xăng dầu Điều này cho phép khách

hàng chưa có tài khoản tại ngân hàng hoặc chưa có nhu cầu mở tài khoản tại ngân hàng nhưng muốn sử dụng các phương tiện thanh toán hiện đại, không dùng tiền mặt có thể thực hiện được với thẻ trả trước.

Flexicard có thể thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ của PGBank (hệ thống siêu thị, nhà hàng,…), chi trả cho chi phí sinh hoạt và đặc biệt Flexicard được chấp nhận thanh toán tại hệ thống khoảng 1.750 cửa hàng xăng dầu Petrolimex trên toàn quốc Thông qua thanh toán bằng thẻ, khách hàng có thể

dễ dàng kiểm soát chi tiêu, giảm thời gian chờ đợi thanh toán và tránh được các rủi ro như nhầm lẫn, mất mát…khi thanh toán bằng tiền mặt Ngoài các điểm đặt máy ATM của PGBank và máy ATM thuộc hệ thống Banknet, khách hàng có thể rút tiền mặt ngay tại hệ thống các cửa hàng xăng dầu Petrolimex có mặt trên khắp cả nước kể cả vùng sâu, vùng xa Flexicard cũng cho phép khách hàng có thể dễ dàng nạp tiền vào thẻ để chi tiêu tại ngay các cửa hàng xăng dầu của Petrolimex và điểm giao dịch của PGBank

Với chiến dịch quảng cáo và cho ra mắt thẻ Flexicard thương hiệu PGBank đã được nhiều người biết đến hơn, nâng cao vị thế của ngân hàng trên thị trường

Ngoài tập trung phát triển thẻ thì ngân hàng cũng đã triển khai thêm dịch

vụ mobile banking, internet, sms Như vậy về cơ bản thì ngân hàng đã cung cấp hầu hết các dịch vụ mà các ngân hàng trong nước đang cung cấp

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG PGBANK THĂNG LONG

2.1 Những quy định chung về cho vay tài trợ XNK của PGBank Thăng Long

2.1.1 Khách hàng vay vốn tại PGBank Thăng Long

Là một ngân hàng chuyên doanh trong lĩnh vực tài trợ XNK nên khách hàng của ngân hàng chủ yếu là các doanh nghiệp kinh doanh XNK, hoạt động buôn bán trên phạm vi quốc tế, chứa đựng nhiều rủi ro Không chỉ là những rủi ro trong nội địa mà còn liên quan đến các rủi ro quốc tế như tình hình đất nước, chính trị, xã hội, kinh tế, hối đoái Vì vậy, ngân hàng đưa ra những yêu cầu chặt chẽ để ngăn ngừa những rủi ro một cách có hiệu quả nhất Cụ thể:

 Hồ sơ vay vốn phải theo đúng mẫu của ngân hàng gồm: Đơn xin vay vốn, phương án kinh doanh và trả nợ, hồ sơ tài sản thế chấp hay cầm cố, bảng báo cáo tài chính trước khi vay

 Điều kiện pháp lý, để được PGBank Thăng Long cho vay vốn, khách hàng phải có địa vị pháp lý phù hợp như:

- Đối với pháp nhân: Phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành

vi dân sự, chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật; là các đơn vị kinh tế, hạch toán kế toán độc lập, hoạt động theo luật pháp Việt Nam; có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, và được thành lập theo qui định của cơ quan nhà nước có thẩm quyền

- Đối với cá nhân và chủ doanh nghiệp tư nhân: Phải đủ 18 tuổi trở lên

có tư cách pháp nhân; có hộ khẩu thường trú trên địa bàn Hà Nội; có giấy phép kinh doanh, chứng chỉ hành nghề theo đúng quy định của pháp luật

 Điều kiện tài chính và kết quả kinh doanh: Có tài khoản tiền gửi đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ tại ngân hàng; hoạt động sản xuất kinh doanh có lãi, không có nợ vay và nợ bảo lãnh quá hạn; có kế hoạch, phương án vay vốn

có tính khả thi, có hiệu quả kinh tế đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng

 Người đứng tên trong hồ sơ vay vốn: Là Giám đốc (Tổng giám đốc)

hoặc người được uỷ quyền.

2.1.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay tại PGBank Thăng Long

Khi thực hiện cho vay, Cán bộ tín dụng luôn phải bám sát quy trình nghiệp vụ trong khi cho vay và sau khi cho vay để theo dõi việc sử dụng vốn vay của khách hàng, hạn chế và tránh những rủi ro có thể xẩy ra Quy trình cho vay gồm có 2 bước chính:

2.1.3 Quy định về thời hạn và lãi suất tín dụng

 Quy định về thời hạn

Thời hạn tín dụng được tính từ ngày PGBank Thăng Long cho phép đơn vị vay vốn rút vốn trực tiếp từ ngân hàng hoặc chuyển vốn vào tài khoản đi vay, tài khoản giao dịch của đơn vị đến ngày đơn vị trả cả vốn và lãi cho ngân hàng

Căn cứ để xác định thời hạn tín dụng là:

- Thời hạn sử dụng vốn mà khách hàng yêu cầu

- Chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng huy động nguồn vốn để trả nợ của khách hàng

- Chủ trương cho vay của PGBank Thăng Long, nguồn vốn của PGBank Thăng Long sao cho không ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản của PGBank Thăng Long

 Quy định về lãi suất tín dụng

Theo quy định của PGBank Thăng Long hiện nay, mức lãi suất cho vay

là do PGBank Thăng Long và khách hàng thoả thuận trên cơ sở có sự tham khảo mức lãi suất cơ bản do ngân hàng nhà nước công bố tại thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng

Trường hợp khoản vay bị chuyển sang nợ quá hạn, phải áp dụng mức lãi suất quá hạn theo quy định trong hợp đồng tín dụng, trừ nhưng trường hợp được miễn giảm lãi suất theo quy định của PGBank Thăng Long

Là một ngân hàng chuyên doanh trong lĩnh vực tài trợ XNK nên lãi suất cho vay của PGBank Thăng Long bao gồm 2 mảng: Mảng thứ nhất là lãi suất cho vay bằng đồng Việt Nam, mảng thứ hai là lãi suất cho vay bằng ngoại tệ (chủ yếu là bằng USD)

2.1.4 Quy định về đảm bảo khoản vay

Bảo đảm tiền vay được thực hiện thông qua hình thức cơ bản là cầm cố, thế chấp tài sản và tín chấp Thế chấp, cầm cố tài sản là việc bên vay dùng tài sản thuộc quyền sở hữu hợp pháp của mình là vật bảo đảm dùng để vay vốn tại ngân hàng Đến hạn trả nợ nếu bên vay trả xong nợ thì ngân hàng sẽ trả lại giấy tờ sở hữu tài sản đã nhận làm vật thế chấp cầm cố cho bên vay Ngược lại, nếu bên vay không trả được nợ hoặc không trả hết nợ thì PGBank Thăng Long có quyền bán tài sản cầm cố, thế chấp này để thu hồi khoản vốn mình đã

bỏ ra

 Đối tượng phải thế chấp cầm cố

Theo quy định hiện hành thì tất cả các khách hàng đến vay vốn tại PGBank Thăng Long đều phải có tài sản làm đảm bảo cho khoản vay kể cả DNNN

 Vật bảo đảm thế chấp, cầm cố

Là các tài sản đã có sẵn và các tài sản do vốn vay mà có Tài sản thế chấp bao gồm: bất động sản (giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, nhà cửa, nhà hàng, vườn cây), và các động sản (như phương tiện vận tải, phương tiện

đi lại, các kim loại, đá quý)

 Tài sản thế chấp, cầm cố nói chung phải đáp ứng được những điều kiện sau: