Khái quát về thị trường ngân hàng Thái Bình và hoạt động kinh doanh của VIB BANK chi nhánh Thái Bình

Tính đến thời điểm hiện tại, mạng lưới ngân hàng tỉnh Thái Bình hiện cóNgân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh thực hiện chức năng quản lý nhà nước về tiền tệ và hoạt động ngân hàng, 13 ngân h

MỤC LỤC

CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT VỀ THỊ TRƯỜNG NGÂN HÀNG THÁI BÌNH

VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VIB BANK CHI NHÁNH THÁI BÌNH

1.1 Khái quát chung về thị trường ngân hàng tại Thái Bình

1.1.1 Tình hình phát triển chung của thị trường ngân hàng tại Thái Bình

Thị trường ngân hàng tại Thái Bình được đánh giá là đang phát triển với một tốc

độ khá tốt Các yếu tố tạo thuận lợi cho sự phát triển của ngành ngân hàng đã thu hútđược các ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và đặt chi nhánh, phòng giao dịch tạiđịa bàn tỉnh Tính đến thời điểm hiện tại, mạng lưới ngân hàng tỉnh Thái Bình hiện cóNgân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh thực hiện chức năng quản lý nhà nước về tiền tệ

và hoạt động ngân hàng, 13 ngân hàng Thương mại cổ phần, quỹ tín dụng nhân dânTrung ương, 85 quỹ tín dụng nhân dân cơ sở Các ngân hàng đã thành lập 11 Chinhánh cấp tỉnh, 9 Chi nhánh loại 3, 67 phòng giao dịch, 12 quỹ tiết kiệm, 39 quỹ tíndụng, mở địa bàn sang 55 xã liền kề và 283 điểm giao dịch của Ngân hàng chính sách

xã hội Với mạng lưới trên, ngành ngân hàng cơ bản đã đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhucầu sử dụng dịch vụ, tiện ích ngân hàng phục vụ sản xuất kinh doanh, phát triển KT-

XH của tỉnh

Ngân hàng Nhà nước đã chỉ đạo các ngân hàng tăng cường quảng bá thươnghiệu, đa dạng các hình thức, sản phẩm huy động vốn hấp dẫn, mở rộng mạng lưới hoạtđộng, đẩy mạnh triển khai các hình htức huy động vốn hiện đại, như lắp đặt nhiều máyATM, đổi mới tác phong lề lối làm việc, giao dịch, tạo thuận tiện cho khách hàng.Theo thống kê, hiện nay, trên địa bàn của tỉnh đã lắp đặt được 85 máy ATM 41 máyPOS1 (được lắp đặt chủ yếu tại các điểm kinh doanh như siêu thi, khách sạn, nhàhàng), phát hành gần 300 nghìn thẻ thanh toán các loại2

Kết quả hoạt động của ngành trong năm 2011 được Ngân hàng nhà nước chinhánh tỉnh đánh giá là khá tốt và toàn diện Cụ thể như sau:

4 Dư nợ cho vay lĩnh vực sản xuất

Chiếm 88,8% tổng dưnợ

1 POS là từ viết tắt tiếng Anh (Point of Sale) là các máy chấp nhận thanh toán thẻ

2 Nguồn: NHNN chi nhánh Thái Bình

Dư nợ cho vay phục vụ nông

(nguồn: Báo cáo Tổng kết Ngân hàng Thái Bình năm 2011 ngày 12/01/2012) 1.1.2 Những yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của ngành

1.1.2.1 Môi trường vĩ mô

-Hành lang pháp lý:

Kinh doanh ngân hàng là một ngành chịu sự quản lý chặt chẽ của pháp luật vàcác cơ quan chức năng của chính phủ Hoạt động của ngân hàng được quản lý chặt chẽbởi các quy định pháp luật và chịu sự điều chỉnh bởi nhiều bộ luật như luật dân sự, luậtNgân hàng Trung ương, các quy định của chính phủ, chính sách tiền tệ, lãi suất, tàichính, tín dụng…

Trong bối cảnh nền kinh tế chưa thực sự ổn định thì Ngân hàng Nhà nước cũngban hành các Thông tư quy định về các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động củaTCTD Cụ thể, Thông tư 13/2010-NHNN quy định tỷ lệ cho vay không vượt quá 80%vốn huy động (đáng chú ý vốn huy động theo quy định này sẽ không còn bao gồm:vốn tiền gửi không kỳ hạn của tổ chức, vốn tự có của NHTM, vốn đầu tư của tổ chức).Đồng thời Thông tư này được thực hiện cùng với quá trình tăng vốn lên 3000 tỷ đồngđang tạo ra những khó khăn nhất định cho NHTM Quy định tỷ lệ cho vay không vượtquá 80% vốn huy động là quy định chưa có thông lệ trên thế giới Quy định này làmgiảm khả năng tạo tiền và số nhân tiền tệ của hệ thống ngân hàng, vì một khoản tiềnlớn huy động được sẽ không dành để cho vay mà có thể nằm “chết” tại các NHTM.Ngoài ra, việc sử dụng mệnh lệnh hành chính để buộc các ngân hàng chỉ đượchuy động với lãi suất không vượt quá trần hiện nay chỉ là giải pháp mang tính tình thế,không mang tính thị trường Đây sẽ là một trong những nguyên nhân quan trọng khiếncác ngân hàng tiếp tục gặp khó trong việc thu hút tiền gửi bằng Việt Nam đồng trongnăm 2012 Thêm vào đó, chính sách tiền tề thận trọng cũng khiến nguồn cung tiền rathị trường hạn chế, ảnh hưởng không nhỏ đến thanh khoản của các nhà băng

Bên cạnh đó, các ngân hàng trên địa bàn tỉnh cũng phải chấp hành chính sách doNHNN chi nhánh tỉnh Thái Bình và Ủy ban nhân dân tỉnh Thái Bình đưa ra Do ngànhnông nghiệp chiếm tỷ trọng rất cao (49,5%) trong cơ cấu ngành của tỉnh nên tỉnh cũngđưa ra chủ trương về dư nợ cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn phảichiếm một tỷ lệ khá cao trong tổng dư nợ Điều này cũng gây khó khăn cho cácNHTM, trong đó có VIB do VIB tập trung cho vay kinh doanh và cho vay tiêu dùng(mua nhà, mua xe…)

-Yếu tố kinh tế

Năm 2011, dù tình hình kinh tế trong và ngoài nước còn nhiều khó khăn, songGDP của Thái Bình vẫn tăng 10,12%, khu vực nông, lâm, thủy sản tăng gần 4,76%,giá trị sản xuất công nghiệp xây dựng tăng 15,5% so với năm 2010, thu hút 25 dự ánđầu tư với tổng vốn đăng ký trên 8000 tỷ đồng Tính đến hết tháng 2/2012 đã có 414

dự án đầu tư vào tỉnh, tổng vốn đầu tư trên 62.981 tỷ đồng, thu nhập bình quân đầungười cũng tăng nhanh (từ 6,09 triệu đồng/người lên 18,9 triệu đồng/người) Đây lànhững thuận lợi cho ngân hàng, khi thu nhập tăng lên, người dân cũng có xu hướng sửdụng nhiều hơn các dịch vụ của ngân hàng.3

Bên cạnh đó, Thái Bình ngày càng có nhiều khu công nghiệp, lực lượng lao độngtrong lĩnh vực này cũng tăng nhanh, trong khi đó, các doanh nghiệp này đang tiếnhành trả lương cho công nhân qua tài khoản ngân hàng Đây là một yếu tố thuận lợicho việc phát hành thẻ của ngân hàng và việc quảng bá thương hiệu, để khách hàng tạiđịa phương biết đến thương hiệu và bước đầu làm quen với việc sử dụng dịch vụ củangân hàng

Theo báo cáo của Bộ trưởng Tài chính Vương Đình Huệ trước Quốc hội thìngành Tài chính sẽ điều chỉnh lương tối thiểu của công chức lên mức 1.050.000 đồng

và phụ cấp công vụ ở mức 25% từ ngày 1/5/2012 Như vậy, lương tối thiểu của côngchức sẽ tăng 220 nghìn đồng/tháng, tương đương 26,5% Mức tăng này cũng được ápdụng cho lương hưu và trợ cấp Việc tăng lương sẽ làm tăng tiết kiệm và đầu tư nên sẽthuận lợi cho NHTM trong việc thu hút vốn từ nền kinh tế nhưng các NHTM có thểgặp khó khăn trong việc huy động vốn

Bên cạnh những thuận lợi do nền kinh tế tạo ra thì có một số khó khăn mà cácngân hàng trong cả nước nói chung và trên địa bàn tỉnh Thái Bình nói riêng phải đốimặt Thứ nhất, theo đánh giá của các nhà kinh tế, năm 2012 sẽ tiếp tục khó khăn vàthách thức hơn vì đây là năm mà quá trình tái cấu trúc nền kinh tế, đặc biệt là tái cấutrúc ngành ngân hàng đang ở bước đầu, còn trên thế giới thì khủng hoảng nợ côngchâu Âu vẫn đang diễn ra nên các ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn

Một yếu tố nữa trong nền kinh tế ảnh hưởng khá mạnh tới hoạt động của ngânhàng là giá vàng Thời gian qua, giá vàng trong nước biến động không ngừng khiếnngười dân hoang mang, luôn có tư tưởng mua vàng dự trữ hoặc rút tiết kiệm để đầu tưvàng thay vì gửi tiết kiệm ở ngân hàng Đồng thời vốn rút ra lại loanh quanh ở thịtrường vàng và ngoại tệ dẫn đến khả năng huy động vốn của NHTM bị giảm sút, ảnhhưởng đến hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng

-Yếu tố chính trị

Nền chính trị của Nhà nước nói chung và của tỉnh Thái Bình nói riêng khá ổnđịnh, an toàn nên người dân an tâm làm ăn sinh sống, do đó không phải tích lũy, dự trữtiền nhiều cho những trường hợp đặc biệt Đây là yếu tố tạo thuận lợi cho NHTM cókhả năng huy động được nhiều vốn hơn

- Yếu tố văn hóa – xã hội – dân cư

Các hoạt động của ngân hàng chịu ảnh hưởng khá nhiều của môi trường vănhóa Tại các nước phát triển, người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để hưởngnhững tiện ích trong thanh toán, hưởng lãi và trong tiềm thức của họ, ngân hàng là một

3 Nguồn: baocongthuong.com.vn

phần tất yếu trong nền kinh tế, không thể thiếu được Tuy nhiên, người dân Việt Namhiện nay vẫn chưa quen với các hoạt động của ngân hàng, và đặc biệt một tỉnh có nềnkinh tế mà nông nghiệp chiếm phần lớn như Thái Bình thì việc sử dụng hoạt độngngân hàng trong cuộc sống dường như vẫn còn là một điều lạ lẫm và hơi rắc rối thì cáchoạt động của ngân hàng gặp khá nhiều khó khăn Vì vậy, vẫn còn tình trạng có mộtlượng tiền nhàn rỗi rất lớn trong dân mà không được gửi trong ngân hàng Tuy nhiên,đây cũng được coi là một thuận lợi cho NHTM, có thể khai thác thị trường còn nhiềutiềm năng này.

Quy mô dân cư, chất lượng đời sống người dân ảnh hưởng đến số lượng kết cấucác sản phẩm dịch vụ của NHTM Dân cư ở tỉnh Thái Bình vẫn chỉ tập trung chủ yếu ởthành phố và một số thị trấn nên việc triển khai mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịchđến các huyện vẫn còn gặp nhiều khó khăn Hầu hết các NHTM mới chỉ có chi nhánhtại thành phố Thái Bình và 1 hoặc 2 phòng giao dịch, khiến khách hàng còn vất vảtrong việc đi lại giao dịch với ngân hàng

- Yếu tố tâm lý và thói quen tiêu dùng

Yếu tố tâm lý: với nền kinh tế chịu tình trạng Đôla hóa cao như Việt Nam thìhoạt động huy động vốn của các NHTM sẽ gặp khó khăn do người dân ưa chuộng cấttrữ ngoại tệ và vàng hơn việc gửi tiết kiệm vào ngân hàng

Thói quen tiêu dùng: ở các nước phát triển thì tỷ lệ sử dụng tiền mặt trong thanhtoán chỉ chiếm khoảng 2% đến 3%, thói quen tiêu dùng và thanh toán của họ chủ yếuthông qua ngân hàng và hầu hết khoản tiền của họ đều được ngân hàng quản lý thôngqua tài khoản cá nhân Nhưng tại Việt Nam, vẫn còn thói quen sử dụng tiền mặt trongthanh toán Theo số liệu thống kê từ NHNN, tính đến cuối năm 2011, tỷ lệ này vẫn còn

ở mức 13,5%4 Ở Thái Bình, tỷ lệ này còn cao hơn rất nhiều nên gây khó khăn cho cácNHTM

-Yếu tố công nghệ

Đối mặt với chi phí hoạt động cao hơn, từ nhiều năm gần đây, các ngân hàng đã

và đang chuyển sang sử dụng hệ thống hoạt động tự động và điện tử thay thế cho hệthống dựa trên lao động thủ công, đặc biệt là trong vông việc nhận tiền gửi, thanh toán

bù trừ và cấp tín dụng Những ví dụ nổi bật nhất bao gồm các máy rút tiền tự độngATM, cho phép khách hàng truy nhập tài khoản tiền gửi của họ 24/24 giờ, máy thanhtoán tiền POS được lắp đặt ở các bách hóa và trung tâm bán hàng thay thế cho cácphương tiện thanh toán hàng hóa dịch vụ bằng giấy, và hệ thống máy vi tính hiện đại

xử lý hàng ngàn giao dịch một cách nhanh chóng, trên toàn thế giới Theo thống kê, tạiđịa bàn tỉnh Thái Bình đã có 85 máy ATM, 41 máy POS và phát hành gần 300 nghìnthẻ thanh toán các loại đã mang đến sự thuận tiện trong giao dịch hàng ngày cho kháchhàng

1.1.2.2 Môi trường vi mô

4 Nguồn: vtv.vn

a Nguy cơ từ các ngân hàng mới:

Số lượng ngân hàng 100% vốn nước ngoài có văn phòng đại diện tại Việt Namđang tăng dần lên nhưng chưa có ngân hàng nào có chi nhánh tại Thái Bình, và vớitình hình phát triển kinh tế của Thái Bình chưa thể đáp ứng được các yêu cầu củanhững ngân hàng này thì trong thời gian tới có lẽ chưa có chưa có ngân hàng nào

thuộc loại này đặt chi nhánh tại tỉnh

Tuy rằng rào cản thành lập ngân hàng mới có nguồn gốc là khá lớn, tuy nhiên,các ngân hàng cũ vẫn được phép mở thêm chi nhánh và phòng giao dịch tại các địabàn trên cả nước Với một thị trường mới như Thái Bình thì chắc chắn rằng các ngânhàng mạnh có nguồn gốc nội địa sẽ có ý định mở thêm chi nhánh tại địa bàn này (cụthể là trong 2 năm gần đây đã có thêm chi nhánh của Techcombank, OceanBank,VPBank…) Có thể nói nguy cơ từ các chi nhánh mới của các ngân hàng khác sẽ khácao

b.Nguy cơ bị thay thế

Cơ bản mà nói, các sản phẩm và dịch vụ của ngành ngân hàng Việt Nam có thểxếp vào 5 loại:

- Là nơi nhận các khoản tiền (lương, trợ cấp, cấp dưỡng )

- Là nơi giữ tiền (tiết kiệm )

- Là nơi thực hiện các chức năng thanh toán

- Là nơi cho vay tiền

- Là nơi hoạt động kiều hối

Đối với khách hàng doanh nghiệp, nguy cơ ngân hàng bị thay thế không cao lắm

do đối tượng khách hàng này cần sự rõ ràng cũng như các chứng từ, hóa đơn trong cácgói sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng Nếu có phiền hà xảy ra trong quá trình sửdụng sản phẩm, dịch vụ thì đối tượng khách hàng này thường chuyển sang sử dụngmột ngân hàng khác thay vì tìm tới các dịch vụ ngoài ngân hàng

Nhưng đối với khách hàng tiêu dùng lại khác, thói quen sử dụng tiền mặt khiếncho người tiêu dùng thường giữ tiền mặt tại nhà hoặc nếu có tài khoản thì khi có tiềnlại rút hết ra để sử dụng Các cơ quan Chính phủ và doanh nghiệp trả lương qua tàikhoản ngân hàng nhằm thúc đẩy các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, gópphần làm minh bạch tài chính cho mỗi người dân Nhưng các địa điểm chấp nhậnthanh toán bằng thẻ lại đa số là các nhà hàng, khu mua sắm sang trọng, những nơikhông phải người dân nào cũng tới mua sắm Ngay ở các siêu thị, người tiêu dùngcũng phải chờ đợi nhân viên đi lấy máy đọc thẻ hoặc đi tới một quầy khác khi muốn sửdụng thẻ để thanh toán Chính sự bất tiện này cộng với tâm lý chuộng tiền mặt đãkhiến người tiêu dùng muốn giữ và sử dụng tiền mặt hơn là thông qua ngân hàng.Ngoài ra, bên cạnh hình thức gửi tiết kiệm ở ngân hàng, người tiêu dùng còn cókhá nhiều lựa chọn khác như giữ ngoại tệ, đầu tư vào chứng khoán, các hình thức bảohiểm, đầu tư vào kim loại quý (vàng, kim cương…) hoặc đầu tư vào nhà đất Đó là

chưa kể các hình thức khơng hợp pháp như “chơi hụi” Hơn nữa, khơng phải lúc nàolãi suất ngân hàng cũng hấp dẫn người tiêu dùng Chính vì thế, nguy cơ thay thế ngânhàng đối với nhĩm khách hàng cá nhân rất cao, cần phải thay đổi dần tâm lý và thĩiquen tiêu dùng của nhĩm khách hàng này.

d Quyền lực của các nhà cung cấp

Khái niệm nhà cung cấp trong ngân hàng khá đa dạng Họ cĩ thể là những cổđơng cung cấp vốn cho ngân hàng hoạt động, hoặc là những cơng ty chịu trách nhiệm

về hệ thống hoặc bảo trì máy ATM Hiện nay, các ngân hàng thường tự đầu tư trangthiết bị và chọn cho mình những nhà cung cấp riêng tùy theo điều kiện Điều này gĩpphần giảm quyền lực của nhà cung cấp thiết bị khi họ khơng thể cung cấp cho cả mộtthị trường lớn vào đầu tư hệ thống, ngân hàng sẽ khơng muốn thay đổi nhà cung cấp vìquá tốn kém, điều này lại làm tăng quyền lực của nhà cung cấp thiết bị đã thắng thầu.Quyền lực của các cổ đơng trong ngành ngân hàng thì như thế nào? Khơng tínhđến những cổ đơng đầu tư nhỏ lẻ thơng qua thị trường chứng khốn mà chỉ nĩi đếnnhững đại cổ đơng cĩ thể tác động trực tiếp đến chiến lược kinh doanh của một ngânhàng Nhìn chung hầu hết các ngân hàng ở Việt Nam đều nhận đáa tư của một ngânhàng khác Quyền lực của nhà đầu tư sẽ tăng lên rất nhiều nếu như họ cĩ đủ cổ phần

và việc sáp nhập với ngân hàng được đầu tư cĩ thể xảy ra Ở một khía cạnh khác, ngânhàng đầu tư sẽ cĩ một tác động nhất định đến ngân hàng được đầu tư

e Mức độ cạnh tranh của các doanh nghiệp trong ngành

Với số lượng là 13 ngân hàng thương mại cổ phần, quỹ tín dụng nhân dân Trungương, 85 quỹ tín dụng nhân dân cơ sở thì cĩ thể nĩi mức độ cạnh tranh trên thị trườngngân hàng tại Thái Bình khá lớn Tuy nhiên, đây là giai đoạn đầu trong cạnh tranhngân hàng tại tỉnh nên mức độ cạnh tranh chưa cao

.1.2 Hoạt động kinh doanh của VIB Bank chi nhánh Thái Bình

1.2.1 Giới thiệu chung về VIB Bank

Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam, tên viết tắt là Ngân hàng Quốc Tế (VIB)được thành lập ngày 18 tháng 9 năm 1996, trụ sở đặt tại 198B Tây Sơn Q Đống Đa -

Năm 2010 ghi dấu một sự kiện quan trọng của VIB với việc Ngân hàngCommonwealth Bank of Australia (CBA) –Ngân hàng bán lẻ số 1 tại Úc và là Ngânhàng hàng đầu thế giới với trên 100 năm kinh nghiệm đã chính thức trở thành cổ đôngchiến lược của VIB với tỉ lệ sở hữu cổ phần ban đầu là 15% Sau một năm chính thứctrở thành cổ đông chiến lược của VIB, ngày 20/10/2011, CBA đã hoàn thành việc đầu

tư thêm 1.150 tỷ đồng vào VIB, tăng tỷ lệ sở hữu cổ phần của CBA tại VIB từ 15% lên20% nhằm tăng cường cơ sở vốn, hệ số an toàn vốn, mở rộng cơ hội kinh doanh vàquy mô hoạt động cho VIB Mối quan hệ hợp tác chiến lược này tạo điều kiện choVIB tăng cường năng lực về vốn, công nghệ, quản trị rủi ro … để triển khai thànhcông các kế hoạch dài hạn trong chiến lược kinh doanh của VIB và đặc biệt là nângcao chất lượng Dịch vụ Khách hàng hướng theo chuẩn mực quốc tế

Là một trong những ngân hàng tiên phong trong việc cải tổ hoạt động kinhdoanh, VIB luôn định hướng lấy khách hàng làm trọng tâm, lấy chất lượng dịch vụ vàgiải pháp sáng tạo làm phương châm kinh doanh với quyết tâm “trở thành ngân hàngluôn sáng tạo và hướng đến khách hàng nhất tại Việt Nam” Một trong những sứ mệnhđược ban lãnh đạo VIB xác định ngay từ ngày đầu thành lập là “Vượt trội trong việccung cấp các giải pháp sáng tạo nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng” Do vậy,hiện VIB đã và đang tăng cường hiệu quả sử dụng vốn, cùng năng lực quản trị điềuhành, tiếp tục chú trọng phát triển mạng lưới ngân hàng bán lẻ và các sản phẩm mớithông qua các kênh phân phối đa dạng để cung cấp các giải pháp tài chính trọn gói chocác nhóm khách hàng trọng tâm, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ để phục vụkhách hàng ngày càng tốt hơn

- Mục tiêu: VIB trở thành một trong ba ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu

tại Việt Nam vào năm 2013

-Tầm nhìn: Trở thành ngân hàng sáng tạo và hướng tới khách hàng nhất tại Việt

mạng lưới (gồm Trung tâm kinh doanh, 01 Sở giao dịch, 23 chi nhánh đầu mối, 19 chi nhánh cơ sở, 83 Phòng Giao Dịch, 1 Điểm Giao Dịch và 3 Quỹ Tiết Kiệm) của Ngân

hàng Quốc Tế khai trương hoạt động

Địa chỉ giao dịch: Tòa nhà Thái Bình Dream, số 355 Lý Bôn, TP.Thái Bình.Điện thoại: 036.364 3616

và phát triển, mở rộng quy mô kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và thanh toán

Ngày 16/02/2011, Phòng giao dịch ngân hàng Quốc Tế Thái Bình được điềuchỉnh thành Chi nhánh ngân hàng Quốc Tế Thái Bình trực thuộc Ngân hàng Quốc tếViệt Nam và chính thức đi vào hoạt động

1.2.1.3 Cơ cấu tổ chức

Do tính chất đặc thù là Chi nhánh cấp hai, cho đến nay Chi nhánh Ngân hàngNgân hàng Quốc tế Việt Nam gồm 22 cán bộ công nhân viên, trong đó 1 Giám đốc, 1phó Giám đốc và 5 phòng nghiệp vụ: phòng dịch vụ khách hàng, phòng tín dụng cánhân, phòng tín dụng doanh nghiệp, phòng giao dịch tín dụng và phòng tổng hợp

Sơ đồ 1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của ngân hàng Quốc tế Chi nhánh Thái Bình

Chức năng của các phòng ban:

Phòng

dịch vụ

khách hàng

Phòngtín dụng doanh nghiệp

Phòng tín dụng

cá nhân

Phòng tổng hợp

Phòng giao dịch tín dụng

Gồm 11 nhân viên làm nhiệm vụ: chăm sóc KH, quản lý phí và nợ, quản lý việcphát hành thông báo lãi suất, cước phí, cung cấp Dịch vụ khách hàng tại quầy và Dịch

vụ đường dây điện thoại nóng

Tiếp nhận và mở hồ sơ khách hàng mới, giải đáp thắc mắc, hướng dẫn quy trìnhnghiệp vụ cho khách hàng, phản ánh tình hình giao dịch và đề xuất chính sách thu hútkhách hàng, xử lý toàn bộ các giao dịch liên quan đến tài khoản tiền gửi của mọi đốitượng khách hàng với các loại tiền

Các dịch vụ khách hàng tại đây phải đảm bảo thực hiện một giao dịch với chấtlượng cao và thời gian nhanh chóng

- Phòng tín dụng cá nhân:

Gồm 3 nhân viên làm nhiệm vụ sau đây: cho vay đối với đối tượng cá nhântheo luật Ngân hàng và luật các tổ chức tín dụng, mở tài khoản cho vay và theo dõi cáchợp đồng tín dụng, tính lãi theo định kỳ, làm báo cáo và tập hợp báo cáo gửi Ngânhàng cấp trên, làm một số nghiệp vụ khác được giao

- Phòng tín dụng doanh nghiệp:

Gồm 4 nhân viên làm nhiệm vụ: cho vay đối với đối tượng doanh nghiệp, phục

vụ và đảm bảo đáp ứng đầy đủ và tốt nhất cho tất cả các nhu cầu của doanh nghiệp.Đây sẽ là một trong khối mang lại doanh thu lớn nhất cho ngân hàng với môi trườnglàm việc hết sức cạnh tranh và có nhiều cơ hội tốt để học hỏi và phát triển nhanh

- Phòng tổng hợp:

Gồm 2 nhân viên làm nhiệm vụ:

Giúp cho ban giám đốc trong việc bố trí, điều động, khen thưởng hay kỷ luậtkịp thời; tuyển mộ, tuyển dụng cán bộ thuộc diện quản lý của chi nhánh, quản trị xâydựng cơ bản, mua sắm tài sản, vật liệu, thực hiện hợp đồng về điện, nước, điện thoại,sửa chữa và xây dựng cơ quan

Thực hiện công tác nghiên cứu và phát triển công nghệ ngân hàng, cải tiến bổsung các chương trình phần mềm hiện có và lập các chương trình phần mềm mới phục

vụ cho hoạt động của chi nhánh

Nói tóm lại, mỗi phòng trong Chi nhánh là độc lập tương đối, chuyên môn hoátrong lĩnh vực của mình để thực hiện tham mưu cho ban Giám đốc các hoạch và chínhsách kinh doanh của từng lĩnh vực, nghiệp vụ Các phòng thống nhất với nhau quamục đích chung đó là cùng đóng góp vào quá trình tối đa hoá lợi nhuận cho Chi nhánh

và hoàn thành tốt các nhiệm vụ NHQT VN giao

Trước sự chuyển biến của đất nước, ngân hàng nói chung và chi nhánh ngânhàng Quốc Tế Thái Bình nói riêng đang thực sự đóng vai trò là đòn bẩy tích cực của

sự nghiệp đổi mới đất nước Chi nhánh đang từng bước khẳng định vị trí của mình đốivới nền kinh tế

1.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh

Năm 2008, 2009 nền kinh tế nước ta trải qua giai đoạn đầy khó khăn và thử

thách sau cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới Bên cạnh những thuận lợi cơ bản, nước

ta phải đẩy mạnh khôi phục kinh tế, đương đầu với nhiều khó khăn, biến động phức

tạp Nhận thức được điều đó, ngay từ đầu năm 2010, Chi nhánh đã xây dựng kế hoạch

kinh doanh với tốc độ tăng trưởng cao tất cả các mặt và đã đạt được những kết quả khá

tốt so với năm 2009 như sau:

2009 Năm 2010 Năm 2011

So sánh 2009/2010 So sánh 2010/2011

Số tương đối

Số tuyệt đối

Số tương đối

Số tuyệt đối

Tổng nguồn vốn 226096 313188 418455 87092 38.52% 105267 33.61% 1: Huy động vốn 159858 223609 305472 63751 39.88% 81863 36.61%

-Nội tê 126952 184144 259651 57192 45.05% 75507 41%

-Ngoại tệ 32906 39465 45821 6559 19.93% 6356 16.03% 2: Sử dụng vốn 158603 219602 300461 60999 38.46% 80859 36.83%

-Tín dụng 130961 175632 219336 44671 34.11% 43704 24.88%

-Cho vay khách hàng 126763 166401 203982 39638 31.27% 37581 22.58%

-Cho vay TCTD khác 6198 9231 15354 3033 48.93% 6123 66.33%

-Đầu tư 25642 43970 81125 18328 71.48% 37155 84.50%

Bảng 1: Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh ngân hàng Quốc

tế Thái Bình trong ba năm 2009-2010-2011

Đvt: triệu đồng (Nguồn: Báo cáo hàng năm ngân hàng Quốc tế Chi nhánh Thái Bình)

Nhìn vào bảng 1 ta có thể thấy các hoạt động của chi nhánh trong hai năm qua

như sau: tổng nguồn vốn của chi nhánh năm 2011 đạt 418455 triệu đồng tăng 105267

triệu đồng s với năm 2010, tương đương với tỷ lệ tăng 33.61% Đây là một tỷ lệ tăng

trưởng khá cao đối với một chi nhánh mới thành lập Trong đó, nguồn vốn huy động

tại chi nhánh cũng tăng trưởng khá tốt, cụ thể năm 2009: 159.858 triệu đồng nhưng

sang đến năm 2010, chi nhánh đã đạt được 223.609 triệu đồng (tăng 63.751 triệu

đồng) nâng tốc độ tăng trưởng lên tới 39,88 % và chiếm trên 70% tổng nguồn vốn toàn

chi nhánh, không những đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu vay vốn và thanh toán của

mọi đối tượng khách hàng mà còn điều chuyển về NHTMCPQT một lượng vốn lớn,

góp phần cho vay phát triển kinh tế xã hội của đất nước

Bên cạnh đó, công tác sử dụng vốn qua hai năm đã tăng một cách nhanh chóng

cụ thể năm 2010 đạt 219.602 triệu đồng, tăng 60.999 triệu đồng so với năm 2009 nâng

tốc độ tăng trưởng đạt tới 38,46 % Trong tổng 223.609 triệu đồng nguồn vốn huyđộng được trong năm 2010, chi nhánh đã sử dụng 219.602 triệu đồng để cho vay Điềunày chứng tỏ chi nhánh đã sử dụng nguồn vốn tốt.

Tóm lại, để đạt được tốc độ tăng trưởng nguồn vốn trên, cùng với chính sách lãisuất chủ động, linh hoạt, chi nhánh luôn phối hợp hài hòa với nhiều yếu tố tích cựcnhư: hình thức huy động linh hoạt, hấp dẫn, lãi suất tiền gửi hợp lý cho từng đối tượngkhách hàng, đẩy mạnh việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích song songviệc đổi mới phong cách giao tiếp văn minh, tận tình, chu đáo

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG NHẬN BIẾT THƯƠNG HIỆU VIB BANK TẠI

THÁI BÌNH 2.1 Vị thế hiện tại của VIB Bank tại Thái Bình

Có nhiều cách để có thể đưa ra được vị thế hiện tại của một ngân hàng, trong đó, dư nợtín dụng là một cách thường được sử dụng CIC là cơ quan cung cấp thông tin tín dụngduy nhất trên cả nước đã đưa ra bảng thống kê dư nợ của các NHTM trên địa bàn tỉnhThái Bình như sau:

DƯ NỢ (TRIỆU VND)

DƯ NỢ USD

15 NH Phát triển Việt Nam - CN Thái Bình 2.459.850 694.527

16 NHTMCP Hàng Hải - CN Thái Bình 109.179 34.429.41817

25 NHTMCP Quốc tế Việt Nam - CN Thái Bình 238.240 5.980.426

(nguồn: cicb.vn)

Căn cứ vào tổng dư nợ (gồm dư nợ VNĐ và dư nợ USD) thì VIB đang xếp thứ

3 trong khối NHTMCP (sau Techcombank và Maritimebank)

2.2 Thực trạng hoạt động xây dựng các yếu tố tạo nên sự nhận biết thương hiệu của VIB Bank tại Thái Bình.

2.2.1 Nhận thức của VIB Bank về thương hiệu

Nhận thức rõ tầm quan trọng của thương hiệu trong lĩnh vực ngân hàng nên ngay từngày đầu thành lập, VIB đã xác định rõ mục tiêu trở thành một ngân hàng Việt Namhoạt động theo các chuẩn mực ngân hàng quốc tế, phát triển một thương hiệu mạnhtheo hướng gắn bó chặt chẽ với khách hàng Đến năm 2009, với sự tư vấn của công tythương hiệu hàng đầu thế giới Interbrank, VIB chính thức triển khai chiến lược thươnghiệu mới Trong lần thay đổi chiến lược thương hiệu này, VIB không chỉ đơn thuầnthay đổi về hình ảnh hay thông điệp truyền thông mà còn thay đổi cốt lõi về mọi mặt,

từ suy nghĩ, thái độ ứng xử hàng ngày của cán bộ nhân viên đến từng sản phẩm dịch

vụ, nhằm mang lại nhiều giá trị hơn nữa cho khách hàng Điều này được thể hiện rõtrong sứ mệnh của VIB là: “Xây dựng văn hóa, tinh thần doanh nhân, môi trường làmviệc cởi mở” và mục tiêu của VIB là: “Trở thành 1 trong 3 thương hiệu hàng đầu tronglĩnh vực ngân hàng vào năm 2013” Bằng việc xác định rõ sứ mệnh và mục tiêu nhưtrên, VIB cũng đưa ra nhiều chương trình để từng bước đạt được mục tiêu đó Trongthời gian gần đây, VIB tiếp tục triển khai nhiều chiến dịch truyền thông và xây dựngthương hiệu nhằm quảng bá rộng rãi hình ảnh của ngân hàng đến với đông đảo côngchúng Công tác quảng bá thương hiệu của ngân hàng được triển khai đồng bộ ở nhiềukênh truyền thông khác nhau: từ truyền hình (VTV1, VTV3, HTV7, HTV9…), báogiấy, báo mạng đến truyền thông nội bộ với Bản tin nội bộ, email nội bộ và các hoạtđộng tập thể…

Đối với hoạt động truyền thông, giới truyền thông cũng đã có nhiều bài viết phân tích,phản ánh các hoạt động của VIB Việc truyền thông qua các phương tiện thông tin đạichúng cùng sự ghi nhận của các cơ quan báo chí càng làm cho hình ảnh, thương hiệucủa VIB ngày càng trở nên quen thuộc với khách hàng, các cơ quan quản lý và đôngđảo công chúng Năm 2011, đã có 2203 tin bài về VIB trên các phương tiện thông tinđại chúng, tăng 34,5% so với 2010 Trong đó bao gồm: hơn 1900 tin bài báo giấy vàbáo mạng, hơn 200 tin bài, phóng sự trên truyền hình, còn lại là trên các đài phátthanh

2.2.2 Hệ thống nhận diện thương hiệu của VIB Bank

2.2.2.1 Nhóm yếu tố trực quan

- Logo: Biểu tượng của VIB được tạo thành bởi 3 chữ V, tượng trưng cho nhữngkết nối và nguồn lực tổng hợp mà VIB đem đến trong quan hệ với khách hàng và đốitác Ở trung tâm ba chữ V là hình ảnh một trái tim thể hiện khách hàng luôn ở trongtrái tim VIB Về mặt cảm xúc, ba chữ V tạo thành hình tượng con người dang tay thânthiện chào đón, tượng trưng cho tinh thần nhân văn, thể hiện ý tưởng “Kết nối Nhânvăn” của thương hiệu VIB.

Hình dáng chữ VIB cong, mềm mại với chữ V cách điệu như một nụ cười chàođón khách hàng

Màu xanh và ba gam màu vàng cam ấm áp, đầy sinh lực, tạo ra một không gianrộng lớn, đem lại cảm giác về một môi trường cởi mở, dễ tiếp cận, truyền tải sự thânthiện và tinh thần hợp tác

- Slogan: Với ý tưởng thương hiệu kết nối nhân văn (Human connection), vớicam kết luôn nỗ lực, tận tâm phục vụ khách hàng nên slogan của VIB là “The heart ofbanking” Qua đó, VIB muốn khẳng định với khách hàng rằng, với việc chuyển đổichiến lược thương hiệu 2009, VIB đang tiến lên phía trước Sự thay đổi này không chỉthể hiện ở hình ảnh mà còn là hiệu quả công việc và những giá trị mà VIB nỗ lực đemlại cho khách hàng Mọi công việc hàng ngày của từng thành viên VIB đều hàm chứacác giá trị mà thương hiệu VIB đại diện

- Màu sắc chủ đạo: màu sắc chủ đạo của thương hiệu VIB là màu xanh và màuvàng cam Màu xanh mang tới cảm giác về môi trường cởi mở, dễ tiếp cận còn màuvàng cam mang lại cho khách hàng cảm giác ấm áp cũng như truyền tải được nhiệthuyết của tất cả các nhân viên, luôn nỗ lực để phục vụ khách hàng

- Cơ sở vật chất: Với mục tiêu trở thành ngân hàng hiện đại, VIB đã đầu tư mộtnguồn kinh phí lớn để mua sắm những trang thiết bị hiện đại, nhằm đáp ứng tốt nhất,nhanh nhất và thuận tiện nhất cho khách hàng

- Không gian: VIB chi nhánh Thái Bình có vị trí tại trung tâm thành phố TháiBình, cách ngã tư lớn của thành phố khoảng 20m là giao của 4 trục đường chính trongthành phố là Quang Trung, Hai Bà Trưng, Lý Bôn và Lê Lợi, tạo sự thuận lợi tronggiao dịch cho khách hàng Trụ sở giao dịch được thiết kế rộng rãi, hiện đại với biểnhiệu nổi bật, màu sắc chính là màu xanh và màu vàng cam để thể hiện được màu sắcchủ đạo của thương hiệu Để không gian trở nên rộng rãi và hòa hợp hơn, các mảngmàu trắng sáng được thiết kế xen kẽ với 2 màu chủ đạo Khu vực ngồi chờ của kháchhàng có thể nhìn bao quát được toàn bộ căn phòng và các bàn làm việc của giao dịchviên và các nhân viên tín dụng Toàn bộ ghế ngồi của nhân viên đều có màu xanh, củakhách hàng là màu cam, tạo cảm giác thân thiện, chào đón

- Nhân viên: Tất cả các nhân viên trong chi nhánh đều mặc đồng phục theo quyđịnh của VIB, đeo bảng tên màu cam là màu sắc chủ đạo của thương hiệu Bên cạnh

đó, thái độ của nhân viên đối với khách hàng rất nhiệt tình, chuyên nghiệp

+ Vun đắp các mối quan hệ: VIB có tầm nhìn dài hạn luôn sát cánh và chia sẻcùng khách hàng trong suốt cuộc đời, để giúp khách hàng phát triển và thành công.+ Hiện đại: VIB luôn tìm hiểu và ứng dụng các công nghệ tiên tiến nhằm nângcao chất lượng dịch vụ ngân hàng

+ Chú trọng hiệu quả công việc: VIB luôn quyết tâm làm hết sức mình để manglại những kết quả tốt nhất đến khách hàng

+ Nhạy bén: VIB luôn đi sát nhu cầu thay đổi của khách hàng và đáp ứng bằngnhững sản phẩm và dịch vụ phù hợp

Bằng nhận thức rõ ràng về sứ mệnh và tính cách của thương hiệu, VIB đã xây dựngmột hệ thống nhận diện thương hiệu nhất quán, rõ ràng, thể hiện được mong muốn vàtinh thần của thương hiệu.

2.3 Thực trạng mức độ nhận biết thương hiệu VIB Bank tại Thái Bình

2.3.1 Quý vị có biết đến thương hiệu VIB không?

Với 200 phiếu điều tra được trả lời thì có 62 người biết đến thương hiệu VIB (chiếm31%) và 138 người không biết (chiếm 69%), ta có thể thấy rằng thương hiệu VIB tạiThái Bình đã được khá đông công chúng biết tới

PHẦN TRẢ LỜI CỦA CÔNG CHÚNG KHÔNG BIẾT ĐẾN THƯƠNG HIỆU VIB (BẢNG I)

Câu 2 : Sắp xếp khả năng tiếp cận các nguồn thông tin để biết được 1 thương hiệungân hàng

N Giá trị nhỏ

nhất

Giá trị lớn nhất

Giá trị trung bình

Nhân viên bán hàng 138 1,00 6,00 4,6304 1,09462Valid N (listwise) 138

Bạn bè, người thân

Tần số Tỷ lệ %

Phần trăm có nghĩa

Phần trăm tích lũy

Phần trăm tích lũy

Câu 4: Đánh giá mức độ quan trọng của mỗi tiêu chí khi quyết định sử dụng dịch vụcủa một ngân hàng

Thương hiệu

Tần số Tỷ lệ %

Phần trăm có nghĩa

Phần trăm tích lũy

Phần trăm tích lũy

Phần trăm tích lũy

Các chương trình khuyến mãi

Tần số

Tỷ lệ phần trăm

Phần trăm có nghĩa

Phần trăm tích lũy

Phần trăm có nghĩa

Phần trăm tích lũy

Phần trăm có nghĩa

Phần trăm tích lũy

Thương hiệu, lãi suất, thời gian thực hiện giao dịch là 3 yếu tố được đánh giá là rấtquan trọng khi quyết định sử dụng dịch vụ của một ngân hàng Trong đó, có 76% sốngười được hỏi cho rằng lãi suất rất quan trọng, 68,8% cho rằng thời gian thực hiệngiao dịch rất quan trọng và 61,6% cho rằng thương hiệu rất quan trọng Bên cạnh đó,thái độ của nhân viên cũng có tới 42% cho rằng rất quan trọng Trong khi đó, chỉ có7,2% cho rằng địa điểm rất quan trọng và 1,4% cho rằng các chương trình khuyến mãirất quan trọng khi đưa ra quyết định sử dụng dịch vụ của một ngân hàng.

Câu 5 Sắp xếp các tiêu chí theo thứ tự khi lựa chọn sử dụng dịch vụ của một ngânhàng

Lãi suất

Tần số

Tỷ lệ phần trăm

Phần trăm có nghĩa

Phần trăm tích lũy

Phần trăm có nghĩa

Phần trăm tích lũy

Thống kê trung bình

N Giá trị nhỏ

nhất Giá trị lớn nhất

Giá trị trung bình Độ lệch chuẩn

Thái độ nhân viên 138 1,00 6,00 3,4275 1,36637

Địa điểm giao

Valid N (listwise) 138

Thông qua bảng thống kê trên, trên thang điểm từ 1 đến 6 với 1 là ưu tiên nhất và 6 làmức độ ít ưu tiên nhất, có thể đưa ra thứ tự ưu tiên của các tiêu chí khi công chúngquyết định sử dụng dịch vụ của một ngân hàng là:

Thứ 1: lãi suất (giá trị trung bình = 2,0435)

Thứ 2: thương hiệu (giá trị trung bình = 2,5072)

Thứ 3: thời gian giao dịch (giá trị trung bình = 2,7464)

Thứ 4: thái độ nhân viên (giá trị trung bình = 3,4275)

Thứ 5: địa điểm giao dịch (giá trị trung bình = 5,1014)

Thứ 6: các chương trình khuyến mãi (giá trị trung bình =5,1812)

Câu 6: Quý vị đã từng sử dụng dịch vụ của thương hiệu ngân hàng nào chưa?

Trong nhóm này, có 56,52% số người được hỏi đã từng sử dụng dịch vụ của ngânhàng và 43,38% chưa từng sử dụng dịch vụ của bất kỳ ngân hàng nào

Dành cho những người chưa từng sử dụng dịch vụ của ngân hàng nào

Câu 7: Nếu sử dụng dịch vụ của ngân hàng thì sẽ sử dụng dịch vụ của ngân hàng nào?

Tần số

Tỷ lệ phần trăm

Phần trăm có nghĩa

Phần trăm tích lũy

Trong số những người được hỏi, có tới 70% trả lời sẽ sử dụng dịch vụ của các NHTMNhà nước là BIDV, Vietcombank, Vietinbank và Agribank; chỉ có 30% số người đượchỏi sẽ sử dụng dịch vụ của các NHTMCP là Đông Á, Techcombank, VPbank.

Câu 8: Tại sao lại quyết định sử dụng dịch vụ của ngân hàng đó?

Tần số

Tỷ lệ phần trăm

Phần trăm có nghĩa

Phần trăm tích lũy

Dành cho những người đã từng sử dụng dịch vụ của một ngân hàng nào đó

Câu 9: Cho biết đã từng sử dụng dịch vụ của ngân hàng nào?

Tần số

Tỷ lệ phần trăm

Phần trăm có nghĩa

Phần trăm tích lũy

Câu 10: Tại sao sử dụng dịch vụ của các ngân hàng đó

Tại sao quý vị sử dụng dịch vụ của ngân hàng đó

Tần số

Tỷ lệ phần trăm

Phần trăm có nghĩa

Phần trăm tích lũy

Câu 11: Quý vị đã từng sử dụng dịch vụ gì của ngân hàng?

Vay tiền

Tần số

Tỷ lệ phần trăm

Phần trăm có nghĩa

Phần trăm tích lũy

Phần trăm có nghĩa

Phần trăm tích lũy

Phần trăm có nghĩa

Phần trăm tích lũy

Giá