Nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Nghệ An

Khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp được đánh giá như một chỉ tiêu tổng hợp phản ánh khả năng kết hợp các lợi thế cạnh tranh mà ngân hàng đang có để biến chúng thành những công cụ cạnh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-*** -

Võ Thị Thu Hồng

Nâng cao khả năng cạnh tranh

của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi

nhánh Nghệ An

Chuyên ngành : Kinh doanh và quản lý

Mã số : 60 34 05

LUẬN VĂN THẠC SĨ KIN DOANH VÀ QUẢN LÝ

Người hướng dẫn: TS Nguyễn Văn Nghiến

HÀ NỘI - 2008

Chương I: Lý luận chung về cạnh tranh tín dụng ngân hàng của ngân hàng

thương mại……… 8

1.1 Khái quát về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 8

1.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại 8

1.1.2 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 10

1.1.3 Tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thương mại 14

1.2 Cạnh tranh trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 15

1.2.1 Cạnh tranh và các khái niệm liên quan đến cạnh tranh 15

1.2.2 Cạnh tranh và các vấn đề liên quan đến cạnh tranh giữa các NHTM 18 1.2.3 Cạnh tranh trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của các NHTM 21

1.3 Hệ thống các chỉ tiêu thể hiện khả năng cạnh tranh của các ngân hàng trong hoạt động tín dụng ngắn hạn 22

1.3.1 Tổng dư nợ cho vay ngắn hạn (DNNH) 23

1.3.2 Thị phần tín dụng 24

1.3.3 Chất lượng khách hàng 25

1.3.4 Khả năng giải quyết nợ quá hạn, nợ xấu 25

1.3.5 Chất lượng nguồn nhân lực 25

1.4 Các công cụ cạnh tranh chủ yếu trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHTM 26

1.4.1 Cạnh tranh bằng sản phẩm 26

1.4.2 Cạnh tranh bằng giá bán sản phẩm 29

1.4.3 Cạnh tranh bằng kênh phân phối 30

1.4.4 Cạnh tranh bằng các hoạt động xúc tiến quảng cáo 31

1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh trong hoạt động tín

dụng ngắn hạn của NHTM 32

1.5.1 Nhóm nhân tố khách quan 32

1.5.2 Nhóm nhân tố chủ quan 36

Chương II: Phân tích khả năng cạnh tranh tại Ngân hàng đầu tư & phát triển chi nhánh Nghệ An 43

2.1 Khái quát về Ngân hàng đầu tư & phát triển chi nhánh Nghệ An 43

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng ĐT&PTNA 43

2.1.2 Bộ máy tổ chức của Ngân hàng ĐT&PTNA 47

2.2 Phân tích khả năng cạnh tranh của Ngân hàng đầu tư & phát triển chi nhánh Nghệ An 50

2.2.1 Phân tích và đánh giá khả năng cạnh tranh của ngân hàng qua các chỉ tiêu phản ánh 50

2.2.2 Phân tích và đánh giá khả năng cạnh tranh của ngân hàng thông qua việc sử dụng các công cụ cạnh tranh 64

2.3 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng ĐT&PTNA trong hoạt động tín dụng ngắn hạn 70

2.3.1 Nhóm nhân tố khách quan 70

2.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan 73

2.4 Đánh giá chung về khả năng cạnh tranh trong lĩnh vực tín dụng ngắn hạn của chi nhánh Ngân hàng ĐT&PTNA 76

2.4.1 Điểm mạnh 76

2.4.2 Điểm yếu 76

Chương III: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng Đầu tư & phát triển Nghệ An 81

3.1 Định hướng hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng ĐT&PTNA 81

3.1.1 Định hướng của chính phủ ngân hàng nhà nước Việt Nam 81

3.1.2 Định hướng của chi nhánh Ngân hàng đầu tư & phát triển Nghệ An 82 3.2 Giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động tín dụng ngắn

hạn của Ngân hàng ĐT&PTNA 84

3.3 Một số kiến nghị 93

3.3.1 Kiến nghị với chính phủ 93

3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 95

3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam 97

Kết luận 99

Tài liệu kham khảo 101

LỜI MỞ ĐẦU

1.Tính cấp thiết của đề tài

Sự cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính đang ngày càng trở nên quyết liệt khi ngân hàng và các đối thủ cạnh tranh mở rộng danh mục dịch vụ Các ngân hàng, các quỹ đầu tư, các quỹ hưu trí, các hiệp hội tiết kiệm… đang cạnh tranh để tìm kiếm các nguồn tiết kiệm và thị trường dịch vụ Áp lực cạnh tranh đóng vai trò như một lực đẩy tạo ra sự phát triển dịch vụ cho tương lai Cạnh tranh thúc đẩy các ngân hàng cung cấp các tiện ích ngày càng tốt hơn cho khách hàng Công chúng có một mức thu nhập khá hơn từ khoản tiết kiệm của mình Nhiều loại tài khoản tiền gửi mới được phát triển Lãi suất cho vay và điều kiện cho vay cũng thông thoáng hơn Đầu năm 90, thời gian xét duyệt cho vay có khi phải vài tuần, cho đến vài tháng, thời gian chuyển tiền cũng hàng chục ngày Hiện nay, chỉ sau khoảng 5-10 giây, ngân hàng phải trả lời có cho vay hay không, chuyển tiền chỉ mất vài giờ hoặc vài ngày Cạnh tranh buộc các ngân hàng trong nước phải áp dụng công nghệ mới thay đổi tư duy về tuyển dụng nhân sự, mức lương, quảng cáo và đặc biệt chú ý tới chất lượng phục vụ

Đặc biệt ngày nay trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế với xu thế toàn cầu hoá và lĩnh vực ngân hàng - tài chính cũng nằm trong xu thế đó, thậm chí nghành ngân hàng còn là một trong những lĩnh vực ưu tiên hàng đầu, thì vấn đề cạnh tranh trong lĩnh vực này càng gay gắt hơn vì lúc đó các ngân hàng trong nước không những cạnh tranh với nhau mà còn phải đối mặt với các ngân hàng nước ngoài Mà những ngân hàng nước ngoài thường có uy tín, trình độ quản lý tốt, lại có lợi thế lớn về vốn và công nghệ, cách thức tiếp thị rất bài bản vì thế ngay khi xâm nhập thị trường Việt Nam họ có thể thu hút khách hàng

Với vai trò phục vụ đầu tư phát triển thì ngân hàng đầu tư và phát triển nói chung hay chi nhánh Nghệ An nói riêng đã và đang ngày càng nâng cao được uy tín về cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế đồng thời cũng khẳng định được giá trị của thương hiệu BIDV trong lĩnh vực phục vụ các dự án, chương trình lớn của đất nước Vì vậy để vượt qua những khó khăn, thử thách trong điều kiện cạnh tranh hiện nay nhằm duy trì và củng

cố vị thế hàng đầu trong những ngân hàng thương mại của Việt Nam thì Ngân hàng đầu tư và phát triển chi nhánh Hà Nội phải đối mặt với vấn đề làm thế nào để nâng cao khả năng cạnh tranh trước các ngân hàng trong nước và quốc

tế

Nhận thức được vấn đề này, em đã lựa chọn đề tài: “Nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường của Ngân hàng đầu tư và phát triển chi nhánh Nghệ An” làm đề tài nghiên cứu của mình

2 Tình hình nghiên cứu

Kể từ khi thành lập cho đến năm 2002 thì vấn đề nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng ĐT&PTNA không được sự quan tâm của ban lãnh đạo của ngân hàng Bởi vì sự ra đời của ngân hàng gắn liền với nhiệm vụ phát triển đất nước, dưới sự chỉ đạo và hỗ trợ của nhà nước, cho nên bản thân ngân hàng không phải cạnh tranh với bất cứ ngân hàng nào

Nhưng một vài năm trở lại đây, với sự xuất hiện của hàng loạt các ngân hàng thương mại cổ phần, các tổ chức tài chính khác… đã làm cho thị phần của ngân hàng giảm hẳn buộc ngân hàng phải đối mặt với vấn đề làm thế nào

để nâng cao năng lực cạnh tranh ngân hàng trên thị trường Đặc biệt với xu thế hội nhập toàn cầu như hiện nay thì ban lãnh đạo của ngân hàng đã đang và tiếp tục nghiên cứu

3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

Mục đích nghiên cứu:

Trên cơ sở phân tích lý luận và thực tiễn để đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh tại ngân hàng Đầu tư & phát triển chi nhánh Nghệ An

Nhiệm vụ nghiên cứu:

- Nghiên cứu các lý luận cơ bản về khả năng cạnh tranh của ngân hàng

- Nghiên cứu về thực trạng khả năng cạnh tranh của ngân hàng ĐT&PTNA

- Nghiên cứu một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng ĐT&PTNA

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Vấn đề khả năng cạnh tranh trên thị trường của ngân hàng của ngân hàng ĐT&PTNA

Phạm vi nghiên cứu: Trong hoạt động tín dụng ngắn hạn

Thời gian nghiên cứu: Từ năm 2005 - 2007

5 Phương pháp nghiên cứu

- Dựa trên việc thu thập thông tin thực tế và xử lý thông tin bằng máy tính để tính toán, phân tích và so sánh năng lực cạnh tranh của ngân hàng ĐT&PTNA so với các đối thủ cạnh tranh chính trong khu vực

- Dựa vào ý kiến của các chuyên gia kinh tế, các khách hàng bằng cách dùng “phiếu điều tra” để đánh giá khả năng cạnh tranh của ngân hàng ĐT&PTNA so với các ngân hàng khác trên địa bàn Tỉnh Nghệ An

6 Dự kiến những đóng góp mới của luận văn

- Hệ thống hoá một số lý luận cơ bản về cạnh tranh và khả năng cạnh tranh của ngân hàng

- Đưa ra các chỉ tiêu đánh giá năng lực cạnh tranh trong ngân hàng

- Đưa ra các công cụ cạnh tranh của ngân hàng

- Đánh giá năng lực cạnh tranh và đề xuất một số giải pháp nhằm năng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng ĐT&PTNA

7 Bố cục của luận văn

Nội dung của luận văn được trình bày trong 3 chương:

Chương 1 của khoá luận trình bày lý luận chung về cạnh tranh tín dụng ngân hàng và các vấn đề liên quan đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng thương mại

Chương 2 của khoá luận là dựa vào những lý luận đưa ra ở chương 1 và

sử dụng các số liệu thực tế thu thập được để đánh giá khả năng cạnh tranh của ngân hàng ĐT&PTNA thông qua các chỉ tiêu và các công cụ cạnh tranh Qua

đó để đánh giá điểm mạnh, điểm yếu của ngân hàng ĐT&PTNA

Chương 3 của khoá luận là trên cơ sở khắc phục những điểm yếu và phát huy những điểm mạnh của ngân hàng để đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng ĐT&PTNA

Chương I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CẠNH TRANH TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Khái quát về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại

* Khái niệm

Ngân hàng - Tổ chức kinh doanh tiền tệ - ngày càng gắn bó chặt chẽ với đời sống sản xuất – kinh doanh – tiêu dùng và không ngừng khẳng định vai trò quan trọng nhất trong hệ thống tài chính nói riêng và nền kinh tế nói chung

Cách tiếp cận thận trọng nhất và có thể xem xét tổ chức này trên phương diện những loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Ngân hàng là tổ chức tài chính, cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt

là tín dụng, tiết kiệm, các dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế

Theo luật các tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 ngày 12/12/1997, sửa đổi năm 2001 Thì “Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức kinh doanh tiền tệ và dịch vụ với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền này để cung cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán”

* Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại

- Hoạt động huy động vốn

Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác Huy động vốn - hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại, hoạt động này đóng vai trò rất quan trọng, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của ngân hàng Các ngân

hàng thương mại đã tìm mọi cách để huy động được tiền bởi nguồn tiền huy động này là điều kiện cần để có thể thực hiện các hoạt động sử dụng vốn cho ngân hàng Một trong những nguồn quan trọng nhất của ngân hàng thương mại là các khoản tiền gửi thanh toán và tiết kiệm của khách hàng Ngân hàng

mở dịch vụ nhận tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ khách hàng, bằng cách

đó ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp, các tổ chức và dân cư Để gia tăng nguồn tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền gửi có chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau: Nhận tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn đa dạng - hấp dẫn, huy động trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi… ngoài ra, khi cần vốn cho nhu cầu thanh toán hay cho vay, đầu tư khác… ngân hàng có thể vay vốn từ các ngân hàng khác, vay trên thị trường tài chính hay vay của ngân hàng trung ương

- Hoạt động sử dụng vốn

Với nguồn vốn huy động được, ngân hàng sử dụng vốn này vào nhiều mục đích khác nhau nhằm mục đích sinh lời hoặc đảm bảo khả năng thanh toán

Hoạt động sử dụng vốn là hoạt động hàm chứa nhiều rủi ro nhất của ngân hàng thương mại, song cũng là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng Hoạt động này bao gồm:

+ Hoạt động ngân quỹ: Là hoạt động đảm bảo khả năng chi trả, thanh toán tiền mặt thường xuyên của ngân hàng Nguồn đảm bảo cho hoạt động này bao gồm các khoản tiền mặt trong quỹ của ngân hàng, tiền gửi tại ngân hàng trung ương hay các ngân hàng thương mại khác và tiền mặt trong quá trình thu

+ Hoạt động đầu tư: Ngân hàng tham gia vào hoạt động đầu tư chứng khoán, mua bán chứng khoán trên thị trường trái phiếu, kỳ phiếu Ngoài ra, ngân hàng còn tham gia đầu tư trực tiếp bằng cách mua cổ phiếu của các công

ty, các doanh nghiệp, hùn vốn với các doanh nghiệp để thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh sinh lời…

+ Các hoạt động sử dụng vốn khác: Quảng cáo, quảng bá, hoạt động tài trợ, quản lý ngân quỹ cho khách hàng…

- Hoạt động trung gian

Khi thực hiện hoạt động này, ngân hàng đóng vai trò trung gian, cung cấp dịch vụ khác như: bảo quản tài sản hộ, cho thuê thiết bị…

1.1.2 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại

Như vậy có thể rút ra khái niệm về tín dụng một cách đơn giản: Tín dụng

là quan hệ vay mượn dựa trên nguyên tắc có hoàn trả

Từ khái niệm về tín dụng có thể rút ra khái niệm về tín dụng ngân hàng như sau: Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các doanh nghiệp, các tầng lớp dân cư được thực hiện dưới hình thức vốn tín dụng bằng tiền bao gồm tiền mặt và bút tệ

* Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại bao gồm:

- Tín dụng thương mại: Ngay ở thời kỳ đầu, các ngân hàng đã chiết khấu

thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với những người bán, người bán chuyển các khoản thu cho ngân hàng để lấy tiền trước Sau đó, ngân hàng cho vay trực tiếp đối với các khách hàng (người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh

- Tín dụng tiêu dùng: Trong giai đoạn đầu, hầu hết các ngân hàng thương

mại không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi vì họ cho rằng các khoản cho vay tiêu dùng thường nhỏ lẻ và rủi ro mất vốn tương đối cao Song sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh trong hoạt động cho vay đã hướng các ngân hàng tới người tiêu dùng như một khách hàng tiềm năng

- Tài trợ tín dụng cho dự án: Bên cạnh hoạt động truyền thống là các

hoạt động tín dụng ngắn hạn, các ngân hàng này càng trở nên năng động trong việc tài trợ trung, dài hạn: Tài trợ xây dựng nhà, phát triển các dây chuyền công nghệ cao… Một số ngân hàng còn cho vay để đầu tư vào bất động sản Hoạt động tín dụng có rất nhiều hình thức: tín dụng trả góp, tín dụng trực tiếp nhiều lần, tín dụng gián tiếp…

* Các hình thức tín dụng của ngân hàng thương mại

Tín dụng là loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn nhất ở phần lớn các ngân hàng thương mại, phản ánh hoạt động đặc trưng của ngân hàng Tín dụng có thể phân theo nhiều tiêu thức khác nhau, cụ thể:

- Tín dụng phân chia theo thời hạn cấp tín dụng:

+ Tín dụng ngắn hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn cho vay không quá 12 tháng Tín dụng ngắn hạn nhằm mục đích bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp Tín dụng ngắn hạn có đặc điểm: Lãi suất thường thấp, tính thanh khoản của món vay cao và độ rủi ro thấp

+ Tín dụng trung hạn: Thời hạn cho vay từ 1 đến 5 năm Tín dụng trung hạn nhằm mục đích tài trợ cho các tài sản cố định như sửa chữa, mua sắm thêm phương tiện vận tải, thay đổi sản phẩm hàng hoá… Tín dụng trung hạn

có đặc điểm: Lãi suất thường cao, tính thanh khoản của món vay thấp và độ rủi ro tương đối cao

+ Tín dụng dài hạn: Thời hạn cho vay trên 5 năm Mục đích của hình thức cấp tín dụng dài hạn là tài trợ cho các công trình xây dựng cơ bản như cầu đường, sân bay, máy móc thiết bị có giá trị lớn thời gian sử dụng lâu dài phát triển sản xuất kinh doanh theo chiều rộng hoặc chiều sâu… Cho vay dài hạn có đặc điểm: Lãi suất và độ rủi ro rất cao, tính thanh khoản của món vay lại rất thấp

- Tín dụng phân chia theo đảm bảo:

+ Tín dụng có tài sản đảm bảo: Là việc cho vay vốn của tổ chức tín dụng mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay được bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba Tín dụng có tài sản đảm bảo được chia thành tín dụng thế chấp và tín dụng cầm cố

Tín dụng thế chấp là hình thức mà người nhận tài trợ phải chuyển các giấy tờ chứng nhận sở hữu hoặc sử dụng các tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng nắm giữ trong thời gian cam kết Tín dụng cầm cố: Là hình thức mà người nhận tài trợ của ngân hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng trong thời gian cam kết

+ Tín dụng không có tài sản đảm bảo: Loại tín dụng này thường được cấp cho khách hàng có uy tín, làm ăn thường xuyên, tình hình tài chính vững mạnh, ít xảy ra tình trạng nợ dây dưa khó đòi hoặc cũng có thể cấp theo chỉ định của chính phủ Tổ chức tín dụng có thể lựa chọn khách hàng vay để cấp

tín dụng không có đảm bảo bằng tài sản khi cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ và đời sống đối với khách hàng vay đủ các điều kiện sau:

Sử dụng vốn vay có hiệu quả và trả nợ gốc, lãi vốn vay đúng hạn trong quan hệ vay vốn với tổ chức tín dụng cho vay hoặc các tín dụng khác

Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả, hoặc có dự án đầu tư, phương án phục đời sống khả thi, phù hợp với quy định của pháp luật

Có khả năng tài chính để thực hiện nghĩa vụ trả nợ

Cam kết thực hiện biện pháp bảo đảm bằng tài sản theo yêu cầu của

tổ chức tín dụng nếu sử dụng vốn vay không đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng, cam kết trả nợ trước hạn nếu không thực hiện được các biện pháp bảo đảm bằng tài sản

- Tín dụng phân loại theo hình thức tài trợ tín dụng

Theo hình thức tài trợ, tín dụng được phân chia thành cho vay, bảo lãnh, cho thuê… Theo luật các tổ chức tín dụng của nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Vịêt Nam, hoạt động tín dụng bao gồm cho vay, cho thuê tài chính, chiết khấu, bảo lãnh và một số hoạt động khác do Ngân hàng Nhà nước quy định

Cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách

hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định Cho vay là tài sản lớn nhất trong khoản mục tín dụng Cho vay thường được định lượng theo 2 chỉ tiêu: Doanh số cho vay trong kỳ và dư nợ cuối kỳ Doanh số cho vay trong kỳ là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho vay ra trong kỳ Dư nợ cuối

kỳ là số tiền mà ngân hàng đang còn cho vay vào thời điểm cuối kỳ Khi lập

báo cáo tài chính, thời điểm cho vay được ghi dưới hình thức dư nợ Một số ngân hàng thường ghi giảm dư nợ phần trích lập dự phòng tổn thất hoặc lãi được nhận trước

Chiết khấu thương phiếu là việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách

hàng tương ứng với giá trị của thương phiếu trừ đi phần thu nhập của ngân hàng để sở hữu một thương phiếu chưa đến hạn (hoặc một giấy nợ)

Cho thuê là việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản để cho khách hàng thuê

theo những thoả thuận nhất định Sau một thời gian nhất định, khách hàng phải trả cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng Cho thuê tài sản trung và dài hạn được ghi vào khoản mục tài sản theo giá trị tài sản cho thuê trừ đi phần tiền thuê ngân hàng đã thu được (dư nợ cho thuê)

Bảo lãnh là việc ngân hàng cam kết thực hiện các nghĩa vụ tài chính hộ

khách hàng của mình Mặc dù không phải xuất tiền ra song ngân hàng đã cho khách hàng sử dụng uy tín của mình để thu lợi Bảo lãnh được ghi vào tài sản ngoại bảng, đó là phần giá trị mà ngân hàng cam kết trả thay khách hàng của mình Phần bảo lãnh ngân hàng phải thực hiện chi trả được ghi vào nội bảng

1.1.3 Tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thương mại

cho vay và thu nợ luôn diễn ra lúc bắt đầu và kết thúc của chu kỳ sản xuất kinh doanh Ngân hàng thường cho vay khi phát sinh nhu cầu vốn để mua vật

tư, nguyên vật liệu, hoặc trang trải các chi phí sản xuất và khi hàng hoá được tiêu thụ, khách hàng có thu nhập, cũng là lúc ngân hàng thu hồi nợ Xuất phát

từ đặc điểm này, các ngân hàng thường quy định thời hạn cho vay trên cơ sở chu kỳ sản xuất của người vay Do vậy, thời gian thu hồi vốn trong cho vay ngắn hạn nhanh

- Rủi ro của khoản tín dụng ngắn hạn thấp hơn khoản tín dụng trung và dài hạn do thời hạn thu hồi vốn nhanh, cũng vì vậy là mức lãi suất tín dụng ngắn hạn thấp hơn mức lãi suất trung và dài hạn

- Hình thức cấp tín dụng phong phú: Ngân hàng cung cấp ngày càng đa dạng các loại hình thức cấp tín dụng ngắn hạn như: Cho vay mua hàng dự trữ, cho vay vốn lưu động, cho vay ngắn hạn các nhà thầu xây dựng, cho vay kinh doanh chứng khoán, cho vay kinh doanh bán lẻ, cho vay trên tài sản… Điều này vừa để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng phân tán rủi ro

- Tín dụng ngắn hạn là hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại Do nguồn tiền huy động được chủ yếu là nguồn ngắn hạn và sự phù hợp về thời hạn giữa nguồn tiền và cho vay, nên ngân hàng chủ yếu cung cấp các khoản tín dụng ngắn hạn Trên thực tế thì tín dụng ngắn hạn thường xuyên chiếm tỷ trọng lớn tuyệt đối, khoảng 70% tổng dư nợ tín dụng và đem lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng thương mại

1.2 Cạnh tranh trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại

1.2.1 Cạnh tranh và các khái niệm liên quan đến cạnh tranh

Để tồn tại và phát triển thì cạnh tranh được coi như tất yếu khách quan đối với mỗi ngân hàng tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh một loại sản phẩm hàng hoá, dịch vụ nào đó trên thị trường, vậy cạnh tranh là gì?

Theo kinh tế học, cạnh tranh là sự tranh giành thị trường (khách hàng) để tiêu thụ sản phẩm giữa các doanh nghiệp Như vậy, một nền kinh tế thị trường luôn đòi hỏi phải có cạnh tranh mà cạnh tranh theo nghĩa hẹp là tranh giành thị phần chỉ có trong khuôn khổ của kinh tế thị trường Cạnh tranh được phân chia thành 2 loại: Cạnh tranh hoàn hảo và cạnh trạnh không hoàn hảo Thị trường có cạnh tranh hoàn hảo là thị trường có quá nhiều người bán và người mua cùng một hàng hoá đồng nhất đến mức không ai có thể ảnh hưởng đến giá cả thị trường Nếu có ít nhất một người bán lớn đến mức có thể ảnh hưởng đến giá cả thị trường thì xảy ra cạnh tranh không hoàn hảo (tình trạng độc

quyền) Độc quyền được biểu hiện dưới các dạng : Độc quyền tuyệt đối khi

một ngành chỉ có duy nhất một nhà cung cấp, Độc quyền mua khi chỉ có duy nhất một nhà tiêu thụ, Độc quyền nhóm (một ngành do một số ít nhà cung cấp

chi phối)

Cùng với khái niệm cạnh tranh, “ Lợi thế cạnh tranh” đã trở thành một

nội dung quan trọng đối với bất cứ cá nhân hay tổ chức nào đang hoạt động trong nền kinh tế

Lợi thế cạnh tranh được hiểu như là các đặc điểm hay các biến số của

sản phẩm hoặc nhãn hiệu, mà nhờ có chúng doanh nghiệp tạo ra một số tính trội hơn, ưu việt hơn so với những người cạnh tranh trực tiếp

Lợi thế cạnh tranh được coi là bên ngoài khi chúng dựa trên chiến lược

phân biệt sản phẩm, hình thành nên giá trị cho người mua hoặc bằng cách giảm chi phí sử dụng hoặc bằng cách tăng khả năng sử dụng Lợi thế này tạo cho doanh nghiệp “quyền lực thị trường”

Lợi thế cạnh tranh bên trong dựa trên tính ưu việt của doanh nghiệp

trong việc làm chủ chi phí sản xuất Nó tạo nên giá trị thấp hơn so với người cạnh tranh trực tiếp

Các loại lợi thế cạnh tranh có thể kể đến: Chất lượng của hàng hoá, giá

cả của hàng hoá, áp dụng khoa học - kỹ thuật và quản lý hiện đại, lợi thế về thông tin, phương thức phục vụ và thanh toán của ngân hàng, tính độc đáo của sản phẩm, chữ tín của công cụ cạnh tranh, lợi thế của các yếu tố mới sáng tạo

Khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp được đánh giá như một chỉ tiêu

tổng hợp phản ánh khả năng kết hợp các lợi thế cạnh tranh mà ngân hàng đang có để biến chúng thành những công cụ cạnh tranh hữu hiệu trong việc chiếm lĩnh thị trường, tăng lượng khách hàng sử dụng sản phẩm, khẳng định

vị trí của ngân hàng trên thị trường

Doanh nghiệp nào có khả năng cạnh tranh cao, doanh nghiệp đó sẽ chiến thắng trong nền kinh tế thị trường

Đối thủ cạnh tranh của một doanh nghiệp là những doanh nghiệp hoạt

động sản xuất kinh doanh trong cùng lĩnh vực, cùng hướng tới đoạn thị trường và đối tượng khách hàng như doanh nghiệp

Cũng giống như các doanh nghiệp, ngân hàng là một thành viên tham gia thị trường Hoạt động của ngân hàng trong lĩnh vực tài chính - tiền tệ lại càng sôi động, nóng bỏng và mang những đặc thù riêng Các ngân hàng đang gặp những khó khăn trên thị trường với vô số những đối thủ cạnh tranh đang ngày càng gia tăng cả về số lượng và chất lượng Vì vậy, để có thể tồn tại và phát triển, vấn đề nâng cao khả năng cạnh tranh là một vấn đề cấp thiết không thể không xét đến Tất nhiên, do lĩnh vực kinh doanh mang đặc thù riêng, cạnh tranh giữa các ngân hàng cũng có những điểm khác biệt với các ngành kinh tế khác

1.2.2 Cạnh tranh và các vấn đề liên quan đến cạnh tranh giữa các NHTM

Các ngân hàng với nhiều hình thức sở hữu khác nhau ra đời khiến “làng ngân hàng” ngày càng đông đúc Bên cạnh đó, cũng có rất nhiều các tổ chức tín dụng và tổ chức tài chính phi ngân hàng tham gia vào thị trường tài chính, hoạt động kinh doanh tiền tệ Các ngân hàng này hoạt động với các nghiệp vụ giống nhau, trên cùng một địa bàn hoạt động, cùng một đối tượng khách hàng, cung cấp các sản phẩm dịch vụ có đặc tính như nhau… Cung về sản phẩm dịch vụ ngân hàng là rất lớn Với nền kinh tế thị trường, miếng bánh lợi nhuận

từ hoạt động ngân hàng mặc dù rất lớn nhưng không thể chia đều cho các thành viên NHTM tham gia thị trường Nó thuộc về NHTM nào có đủ sức mạnh để khẳng định vị trí của mình, vượt lên trên đối thủ Như vậy, các NHTM phải cạnh tranh với nhau

Cạnh tranh giữa các ngân hàng là hoạt động cung ứng cho khách hàng

những sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao nhằm giành khách hàng, chiếm lĩnh thị trường, khẳng định vị trí của ngân hàng trên thị trường và vượt lên các ngân hàng khác trong cùng lĩnh vực hoạt động

Do đặc thù của lĩnh vực ngân hàng là trung gian tài chính lớn trong nền kinh tế, các ngân hàng vừa là nhà cung ứng vừa là khách hàng của nhau Do

đó, hoạt động của một ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến các ngân hàng khác, đến nền kinh tế Vậy thì, cạnh tranh giữa các ngân hàng có cần thiết hay không và cạnh tranh giữa các ngân hàng là tốt hay xấu

Trước đây, quan điểm chủ đạo là duy trì sự ổn định trong ngành ngân hàng tài chính, cạnh tranh là xấu phải giới hạn Quan điểm này đã tồn tại ở các quốc gia khá lâu, nó gắn với thời kì đầu phát triển nền kinh tế Người ta tin rằng, độc quyền hay việc phân chia rõ ràng thị phần giữa các ngân hàng có

thể khiến các ngân hàng thu được nhiều lợi nhuận, tạo ra sự ổn định cho bản thân các ngân hàng nói riêng và hệ thống ngân hàng nói chung, không ai phải cạnh tranh với ai để làm mất thế ổn định đã định sẵn Công cụ chủ yếu để quản lý, tránh cạnh tranh là trần lãi suất, quy định một mức lãi suất cao nhất được phép cho hoạt động tín dụng, mức lãi suất này được quy định bởi ngân hàng trung ương

Việt Nam thời kì trước những năm 1990, hệ thống ngân hàng chưa phát triển, chủ yếu là các NHTM quốc doanh, việc phân chia thị trường khá rõ ràng 4 mảng công nghiệp, nông nghiệp, ngoại thương và đầu tư cho 4 NHTM quốc doanh lớn, chịu nhiều sự can thiệp trực tiếp của Ngân hàng nhà nước Việt Nam Nhưng cùng với sự phát triển của nền kinh tế, của thị trường, ngày càng có nhiều ngân hàng mới ra đời cùng với các sản phẩm dịch vụ mới mẻ

và đa dạng Thực tế đã cho thấy, cung về sản phẩm dịch vụ ngân hàng là rất lớn, tốc độ tăng nhanh vượt tốc độ tăng của cầu, do đó tất yếu xuất hiện cạnh tranh Các quan điểm mới hiện đại đã khẳng định: Cạnh tranh là tốt, cạnh tranh giúp cho các ngân hàng tồn tại, đổi mới và phát triển

Không thể nói các ngân hàng cạnh tranh với nhau là các ngân hàng đang

“triệt tiêu” nhau, đang xoá bỏ đối phương trên thị trường mà đó là việc các ngân hàng đang khẳng định mình, để vượt lên đối thủ Thị trường càng phát triển, lĩnh vực ngân hàng càng là một “vùng đất màu mỡ” Không một ngân hàng nào lại có thể bỏ qua các cơ hội đem lại cho mình nhiều lợi ích hơn và hoạt động chỉ dựa trên nguyên tắc đạo đức thuần tuý… khi một ngân hàng tận dụng cơ hội, mở rộng theo hướng mới thì các ngân hàng khác không thể làm ngơ trước những điều kiện mà với riêng của mình họ có thể thu nhiều lợi hơn

Cứ như thế ngày càng có nhiều hướng phát triển mới được khai thác và khai thác một cách có hiệu quả Xu thế phát triển không ngừng để tồn tại không cho phép bất cứ ngân hàng nào có thể đứng ngoài cuộc cạnh tranh Và để tạo

dựng môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng cần thiết phải xây dựng theo một hệ thống thống nhất, thông thoáng để tạo cơ sở giúp đỡ lẫn nhau phát triển theo những hướng mới tích cực

Ngoài ra sự ổn định mà các ngân hàng mong đợi trong một nền kinh tế sôi động, trong lĩnh vực tài chính - tiền tệ đầy nhạy cảm là con dao hai lưỡi, trước đây nó nuôi dưỡng các ngân hàng, nhưng ngày nay, chính nó làm cho các ngân hàng chây ỳ, thua kém trong tư duy, trong sự vận động Những gì không còn phù hợp với sự vận động, với thời đại, tất yếu sẽ bị đào thải, đó là quy luật Một bộ máy lãnh đạo không linh hoạt và hiệu quả, sản phẩm không được đổi mới, không sáng tạo, không đáp ứng nhu cầu thị trường, không đánh giá đúng tầm của đối thủ cạnh tranh, một chiến lược kinh doanh lạc hậu, kém năng động… mỗi nhân tố đều có thể đẩy ngân hàng vào tình thế khó khăn không mong đợi: thị phần bị chiếm lĩnh, mất khách hàng, thu nhập giảm thậm chí phá sản là những điều ngân hàng nhận được khi bị đối thủ cạnh tranh chèn

ép, chiếm mất thị phần

Nếu không muốn lâm vào tình thế đó, các ngân hàng phải vận động, thậm chí là vận động quyết liệt để giành lại thị phần, đáp ứng nhu cầu của thị trường, thu hút lại được khách hàng đã mất cũng như giành được các khách hàng mới Như vậy, đôi khi các ngân hàng đã tham gia vào quá trình cạnh tranh một cách tự phát và tất yếu Tuy nhiên, để đạt được hiệu quả như mong đợi các ngân hàng phải đánh giá được đúng tình hình thị trường, bản thân ngân hàng và đối thủ cạnh tranh, từ đó nhận thức được đúng ý nghĩa của cạnh tranh, tận dụng những lợi thế cạnh tranh của mình đưa ra những chính sách cạnh tranh phù hợp để nâng cao khả năng cạnh tranh

Như vậy theo quan điểm hiện đại, cạnh tranh là tốt, nó buộc các NHTM phải vận động, đổi mới về tổ chức bộ máy, hệ thống công nghệ thông tin,

trình độ nghiệp vụ của cán bộ nhân viên, đưa ra các sản phẩm mới và tính hữu ích của sản phẩm, tạo dựng hình ảnh của ngân hàng để đáp ứng nhu cầu thị trường, chiến thắng đối thủ cạnh tranh Điều đó không chỉ đem lại lợi ích cho bản thân ngân hàng mà còn cho khách hàng của ngân hàng và cho nền kinh tế Tuy nhiên, cạnh tranh sẽ là xấu nếu nó trở thành độc quyền: Sử dụng tiềm lực của mình để thâu tóm thị trường, áp đặt giá, thông đồng, sát nhập để thâu tóm thị trường cuả một nhóm ngân hàng Đó là cạnh tranh không lành mạnh, thiệt thòi cho khách hàng, không tạo được động lực cho thúc đẩy nền kinh tế Do

đó, cần thiết có sự quản lý chặt chẽ của chính phủ và Ngân hàng Trung ương

để đảm bảo tính công bằng và sự cạnh tranh lành mạnh trên thị trường

1.2.3 Cạnh tranh trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của các

NHTM

Với những lập luận phân tích ở trên về xu hướng tất yếu sẽ ngắn hạn trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại cùng sự khẳng định cạnh tranh giữa các NHTM là động lực không thể thiếu cho sự phát triển của các NHTM, đem lại lợi ích to lớn cho bản thân NHTM, khách hàng và nền kinh tế, rõ ràng cạnh tranh trong tín dụng ngắn hạn cũng là một vấn đề tất yếu

Các hoạt động nghiệp vụ của tín dụng ngắn hạn được mở rộng hơn; tốc

độ gia tăng các sản phẩm tín dụng ngắn hạn mới, cải tiến các sản phẩm tín dụng ngắn hạn cũng tăng lên rất nhanh Điều này không chỉ cho thấy “mảng đất” tín dụng ngắn hạn rất “màu mỡ”, giàu tiềm năng kinh tế mà còn cho thấy việc các NHTM đã biết đánh giá đúng tiềm năng phát triển các sản phẩm tín dụng ngắn hạn, tận dụng lợi thế cạnh tranh vốn có để phát triển hơn nữa các sản phẩm tín dụng ngắn hạn của ngân hàng mình, vượt lên trên sản phẩm của đối thủ để giành thị phần

Một trong những hoạt động tín dụng ngắn hạn hiện nay đó là hoạt động cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng NHTM chấp nhận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá Đây chỉ là một mảng nhỏ trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHTM nhưng nó đã được các NHTM khai thác triệt để Các loại thẻ mà các NHTM tung ra thị trường rất đa dạng như: S-card; Visa card; Debit card… Các ngân hàng đưa ra sản phẩm “Nhà mới”,

“Ôtô xịn”, hỗ trợ du học… để khai thác triệt mảng cho vay tiêu dùng

Có thể thấy, cuộc chạy đua về phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng ngắn hạn mới của các NHTM trên thị trường Việt Nam rất sôi động Để đưa ra một sản phẩm có đặc tính hoàn toàn mới là rất khó Nên các NHTM thường cải tiến sản phẩm một chút, thêm thuộc tính mới vào các sản phẩm đã có tham khảo học hỏi thêm kinh nghiệm về sản phẩm dịch vụ, thậm chí là “sao chép” sản phẩm của đối thủ cạnh tranh Điều này giúp các NHTM tiết kiệm chi phí, tham gia đầu tư, hạn chế rủi ro và phát triển sản phẩm mới nhanh chóng

Để thực sự phát triển, chiếm thị phần lớn trong mảng tín dụng ngắn hạn, các NHTM phải thực sự nhanh nhạy, năng động, biến nhu cầu thị trường thành các thuộc tính sản phẩm dịch vụ tín dụng ngắn hạn của mình, tạo ra sản phẩm mới với việc xác định: Cung cấp dịch vụ cho ai, cung cấp cái gì, cung cấp bằng cách nào, nhằm mục đích gì Đó là quá trình sử dụng lợi thế cạnh tranh để chiếm lĩnh thị trường, vượt lên trên đối thủ Cạnh tranh trong hoạt động tín dụng ngắn hạn giữa các NHTM vô cùng khốc liệt, nhưng phần thưởng to lơn xứng đáng cho những ai dành được lợi thế

1.3 Hệ thống các chỉ tiêu thể hiện khả năng cạnh tranh của các ngân hàng trong hoạt động tín dụng ngắn hạn

Trong quá trình đánh giá hiệu quả kinh doanh, lãnh đạo ngân hàng không thể bỏ qua việc đánh giá khả năng cạnh tranh của ngân hàng mình với các ngân hàng và tổ chức tài chính khác Tuỳ theo các mục đích phân tích mà người lãnh đạo lựa chọn các chỉ tiêu khác nhau

Với loại chỉ tiêu này, các con số thu thập được từ chính hoạt động kinh doanh của ngân hàng như doanh số, thị phần tín dụng hay từ việc thu thập trên thị trường như số lượng khách hàng cả về số tương đối và tuyệt đối sẽ giúp ngân hàng đánh giá được khả năng cạnh tranh trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng như thế nào so với các đối thủ

1.3.1 Tổng dƣ nợ cho vay ngắn hạn (DNNH)

% Dư nợ cho vay ngắn hạn = (Dư nợ ngắn hạn/ tổng dư nợ)*100 Đây là một chỉ tiêu định lượng, xác định cơ cấu ngắn hạn (phân theo tiêu chí thời hạn cho vay (ngắn, trung, dài hạn)) so với tổng mức tín dụng của ngân hàng Các sản phẩm dịch vụ “bán” được đều quy về giá trị bằng tiền; do

đó, dư nợ ngắn hạn, tổng dư nợ ngắn hạn đều là các giá trị biểu hiện bằng tiền

Tỷ lệ này càng cao thì chứng tỏ chất lượng tín dụng ngắn hạn của ngân hàng ngày càng phát triển, tổng giá trị các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng

“bán” được lớn hơn so với tổng giá trị tín dụng của ngân hàng Vậy thì có thể xem đây là nghiệp vụ chủ chốt trong hoạt động tín dụng của ngân hàng

Tỷ lệ càng thấpthì chứng tỏ chất lượng tín dụng ngắn hạn của ngân hàng

có thể chưa phát triển, chưa được chú trọng hay chưa có những biện pháp phát triển phù hợp, hoặc đây không phải là nghiệp vụ chủ chốt của ngân hàng Khi đó ngân hàng cần đặt ra những câu hỏi: sản phẩm tín dụng ngắn hạn đã

phù hợp với nhu cầu thị trường chưa, lợi thế cạnh tranh của ngân hàng đã được khai thác hết và đúng chưa

Ta còn có thể so sánh chỉ tiêu này giữa các năm để đưa ra nhận định về nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn qua các năm Nếu tỷ lệ này không thay đổi, dư

nợ ngắn hạn và tổng dư nợ đều tăng thì hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng là ổn định, nếu tỷ lệ này giảm mà tổng dư nợ không thay đổi chứng tỏ hoạt động này đang yếu kém, nếu tỷ lệ này tăng khi tổng dư nợ tăng chứng tỏ hoạt động này đang phát triển rất tốt… sẽ có rất nhiều khả năng xảy ra, song dựa vào đây, nhà lãnh đạo ngân hàng sẽ đánh giá được tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng mình

1.3.2 Thị phần tín dụng

Một trong những kết quả của việc cạnh tranh trong hoạt động tín dụng ngắn hạn giữa các NHTM đó là việc chiếm lĩnh được nhiều thị phần tín dụng Thị phần tín dụng ngắn hạn cho biết độ tập trung trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thông qua tỷ lệ phần trăm của một ngân hàng so với một tổng thể các ngân hàng (ví dụ các ngân hàng quốc doanh, các ngân hàng ngoài quốc doanh) Với một sản phẩm tín dụng ngắn hạn tung ra được thị trường đón nhận, nếu sản phẩm của ngân hàng đó được phần lớn khách hàng

sử dụng thì ngân hàng chiếm được thị phần lớn Dù thị phần lớn nhưng chưa thể nói lên ảnh hưởng của ngân hàng đối với thị trường có lớn hay không nhưng qua đó cũng thấy được vị thế và tính ổn định của ngân hàng đó trên thị trường

Đối với các nhà quản trị ngân hàng trong hoạt động tín dụng ngắn hạn, thị phần tín dụng ngắn hạn là một chỉ tiêu không thể thiếu để đánh giá khả năng cạnh tranh trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng mình với đối thủ cạnh tranh

1.3.3 Chất lƣợng khách hàng

Chỉ cần nhìn vào các khách hàng của một ngân hàng, người đã có thể biết được phần nào khả năng thu hồi nợ của ngân hàng và qua đó biết được hoạt động cho vay của ngân hàng có đáng tin cậy không Một ngân hàng có nguồn thông tin tốt về khách hàng mới có thể bảo đảm về khả năng tài chính của khách hàng và quyết định cho vay Qua danh sách khách hàng ta còn có thể có thông tin về uy tín và danh tiếng của ngân hàng Khách hàng tốt chính

là doanh nghiệp có tiếng tăm trên thị trường, vì cũng giống như ngân hàng, uy tín của doanh nghiệp cũng do những thành quả đạt được trong quá khứ gây dựng nên Không một ngân hàng nào muốn mạo hiểm cho một doanh nghiệp không có tên tuổi và chỗ đứng trên thị trường hay một doanh nghiệp đã có tiếng xấu trong hoạt động trước đây vay vốn với lí do một trong những mục tiêu hoạt động của ngân hàng là an toàn Tình hình tài chính của khách hàng

có ổn định mới bảo đảm khách hàng hoạt động có hiệu quả và do đó có khả năng trả nợ cho khách hàng khi có một dự án khả thi và một phương án trả nợ vay hợp lý

1.3.4 Khả năng giải quyết nợ quá hạn, nợ xấu

Chỉ tiêu này được thể hiện thông qua các biện pháp mà ngân hàng đã sử dụng từ xưa tới nay trong quá khứ để giải quyết nợ quá hạn, nợ xấu, góp phần nâng cao năng lực tài chính của ngân hàng, đem lại lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng Khi một ngân hàng có thể làm tốt công tác này chứng tỏ ngân hàng đó có những quyết sách phù hợp và linh hoạt nhằm cải cách hệ thống hoạt động của ngân hàng

1.3.5 Chất lƣợng nguồn nhân lực

Yếu tố con người luôn là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ một hoạt động nào trên mọi lĩnh vực Đối với hoạt động tín

dụng thì yếu tố con người lại càng đóng một vai trò quan trọng, nó quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ và hình ảnh của NHTM và từ đó

quyết định đến hiệu quả tín dụng của Ngân hàng

Chỉ tiêu này được biểu hiện thông qua trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng Cán bộ tín dụng có trình độ cao bảo đảm cho quá trình thẩm định dự án không sai sót và có độ tin cậy cao Trình độ của cán bộ tín dụng còn thể hiện chính sách đào tạo và đãi ngộ cũng như khả năng thu hút nhân tài của ngân hàng, tạo thành một lực lượng làm nên một nửa thành công của ngân hàng: đó chính là nguồn nhân lực có chất lượng cao

Như vậy, khả năng cạnh tranh của một ngân hàng không phải là một chỉ tiêu đơn lẻ mà nó được đánh giá tổng hợp thông qua sự kết hợp các chỉ tiêu nói trên Chỉ có như vậy chỗ đứng của ngân hàng trên thị trường mới có thể được phản ánh một cách chính xác và đầy đủ, chi tiết, cung cấp cho chúng ta những nhận xét thấu đáo hơn về hoạt động của một ngân hàng trong tương lai

1.4 Các công cụ cạnh tranh chủ yếu trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHTM

Các công cụ cạnh tranh mà NHTM sử dụng phải đảm bảo hai tiêu chí đó là: công cụ đó phải đáp ứng được nhu cầu của thị trường; và công cụ đó phải đáp ứng nhu cầu cao hơn đối thủ cạnh tranh Dựa trên hai tiêu chí đó, có thể

có rất nhiều các công cụ khác nhau để giúp ngân hàng cạnh tranh với các đối thủ cạnh tranh khác như: sản phẩm, giá, phân phối, các hoạt động xúc tiến quảng cáo…

1.4.1 Cạnh tranh bằng sản phẩm

Chữ tín của sản phẩm tín dụng quyết định chữ tín của ngân hàng và tạo lợi thế có quyết định cao trong cạnh tranh, Cạnh tranh về sản phẩm tín dụng thường thể hiện chủ yếu qua những mặt sau:

- Cạnh tranh về trình độ sản phẩm:

Chất lượng của sản phẩm tín dụng và tính hữu dụng của nó, tuỳ theo những sản phẩm khác nhau để chúng ta lựa chọn những nhóm chỉ tiêu khác nhau có tính chất quyết định trình độ của sản phẩm tín dụng Ngân hàng sẽ chiến thắng trong cạnh tranh nếu như lựa chọn trình độ sản phẩm phù hợp với

yêu cầu của thị trường

Trước hết, sản phẩm tín dụng ngắn hạn mà ngân hàng cung cấp đó phải phù hợp với nhu cầu của thị trường và khách hàng; phù hợp với mục đích sử dụng sản phẩm và nội dung quy định trong sản phẩm; phải thể hiện được những đặc điểm cơ bản của một sản phẩm tín dụng như: thời hạn vay, lãi suất vay, phương thức thanh toán, phương thức giải ngân…

Cao hơn nữa, sản phẩm tín dụng ngắn hạn đó sẽ được bổ sung thêm những đặc tính cụ thể - hình thức bên ngoài của sản phẩm như tên gọi, hình thức, đặc điểm, biểu tượng, điều kiện sử dụng Đây là căn cứ để khách hàng nhận biết, phân biệt, so sánh và lựa chọn sản phẩm tín dụng ngắn hạn của ngân hàng Để tạo sự khác biệt, tính độc đáo để tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường, các ngân hàng tìm cách tăng tính hữu hình của sản phẩm

Khi sử dụng sản phẩm tín dụng ngắn hạn của ngân hàng mà khách hàng được tư vấn sử dụng khoản tiền vay ngắn hạn này, tư vấn sử dụng các dịch vụ

bổ sung như thanh toán, mua bán ngoại tệ, mua quyền chọn… để giảm chi phí cho khách hàng và sử dụng khoản vay có hiệu quả nhất Với mục tiêu: Là

sự thoả mãm cao nhất của khách hàng, các ngân hàng sẽ cải tiến sản phẩm tín

dụng ngắn hạn của mình để giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới, chiến thắng trong cạnh tranh

- Cạnh tranh về chất lượng sản phẩm tín dụng ngắn hạn

Khách hàng khi tìm đến và sử dụng sản phẩm của ngân hàng, họ rất quan tâm xem sản phẩm ngân hàng cung cấp đó những tiện ích gì và chất lượng phục vụ của ngân hàng ra sao Đó chính là chất lượng của sản phẩm tín dụng ngắn hạn Vì sản phẩm tín dụng ngắn hạn là sản phẩm có tính vô hình dẫn đến việc khách hàng không nhìn thấy, không thể nắm giữ được, đặc biệt là khó khăn trong đánh giá chất lượng của sản phẩm trước khi mua, trong quá trình mua và sau khi mua

Chính bởi đặc điểm này mà các bộ tín dụng ngắn hạn càng cần phải chú

ý Vì ngoài nhân viên giao dịch thì cán bộ tín dụng chính là kênh phân phối cá nhân rất quan trọng của ngân hàng, là người trực tiếp làm cho khách hàng cảm nhận được sản phẩm dịch vụ tín dụng ngắn hạn thông qua chất lượng phục vụ Khi khách hàng đã có tâm lý thoải mái do được đón tiếp lịch sự, thân mật rồi khách hàng sẽ đón nhận sản phẩm dễ tính hơn Bên cạnh đó những tiện ích của sản phẩm như đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn trong ngắn hạn của khách hàng; lãi suất, thời hạn trả gốc và lãi hợp lý, các dịch vụ kèm đi kèm phong phú, có chương trình khuyến mãi, dự thưởng đi kèm… tất cả các yếu tố

đó sẽ làm cho khách hàng đưa ra kết luận, chất lượng của sản phẩm tín dụng ngắn hạn là tốt Sự khẳng định này được khách hàng “lưu giữ” cho đến lần giao dịch sau Như vậy, nhờ có chất lượng sản phẩm tốt mà ngân hàng đã giữ chân khách hàng, duy trì một danh sách các khách hàng tốt, bán được nhiều sản phẩm, nâng cao khả năng cạnh tranh với các NHTM khác trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của mình

1.4.2 Cạnh tranh bằng giá bán sản phẩm

Giá là một trong những công cụ quan trọng trong cạnh tranh và được sử dụng như một yếu tố cơ bản đánh giá trình độ cạnh tranh của các doanh nghiệp nói chung và của ngân hàng nói riêng Đối với ngân hàng, điển hình trong hoạt động tín dụng ngắn hạn, cạnh tranh về giá là cạnh tranh về lãi suất cho vay, lãi suất chiết khấu, về phí sử dụng sản phẩm dịch vụ bao thanh toán… của ngân hàng Tuy nhiên, ngành ngân hàng có những đặc trưng riêng nên việc phân tích trong cạnh tranh về giá cũng có những điểm khác biệt Mức giá có vai trò cực kỳ quan trọng trong cạnh tranh Nếu như chênh lệch về giá giữa các ngân hàng và đối thủ cạnh tranh lớn hơn chênh lệch về giá thì ngân hàng đã đem lại lợi ích cho khách hàng lớn hơn so với đối thủ cạnh tranh Vì lẽ đó sản phẩm tín dụng của ngân hàng sẽ ngày càng chiếm được lòng tin của khách hàng và cũng có nghĩa là sản phẩm tín dụng của ngân hàng có vị trí cạnh tranh cao

Nhìn chung thì ngân hàng nào lãi suất cho vay thấp hơn các ngân hàng khác thì sẽ chiến thắng trong cuộc cạnh tranh này Vì vậy để hạn chế các NHTM đua nhau giảm lãi suất, gây tác hại đến cả các NHTM và nền kinh tế; NHTM đã đưa ra lãi suất cơ bản Cách thức này được ngân hàng trên thế giới

sử dụng phổ biến trong cho vay ngắn hạn để tăng hiệu quả trong hoạt động kinh doanh nhưng cũng không vượt quá ngưỡng của lãi suất cạnh tranh

Bên cạnh lãi suất, giá của sản phẩm tín dụng còn được thể hiện ở các loại phí đi kèm (tiền bạc và thời gian) Thực tế, để có thể sử dụng một khoản tiền, ngoài lãi vay, khách hàng phải trả cho nhân viên tín dụng hay ngân hàng tiền hoa hồng, phải mất tiền để lo các thủ tục giấy tờ điều này làm tăng chi phí cho khách hàng Có những ngân hàng yêu cầu khách hàng phải công chứng các loại giấy tờ, trong khi đó có những ngân hàng quy định thoáng hơn là khách

hàng chỉ phải photo giấy tờ và mang bản gốc tới khách hàng, cán bộ tín dụng

sẽ đối chiếu tính chính xác của giấy tờ và chịu trách nhiệm về việc đối chiếu

đó Nên đặt ra những quy định thông thoáng, minh bạch để ngân hàng chỉ thu một loại phí duy nhất là lãi vay, giảm các khoản phí khác về 0 thì sản phẩm tín dụng ngắn hạn của ngân hàng sẽ có tính cạnh tranh cao hơn

1.4.3 Cạnh tranh bằng kênh phân phối

Khi khách hàng đến vay ngắn hạn, chiết khấu thương phiếu và các giấy

tờ có giá khác, đến xin bao thanh toán… là lúc khách hàng có nhu cầu dùng tiền ngay; muốn có một khoản vay “nóng” Do đó, thông qua việc xây dựng các kênh phân phối một cách hiệu quả, ngân hàng sẽ tiếp cận nhu cầu cần vốn ngay của ngân hàng dễ dàng và nhanh chóng

Hiện nay, trong hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng có 2 kênh phân phối đó là kênh truyền thống và kênh hiện đại Kênh phân phối truyền thống chủ yếu dựa trên lao động trực tiếp của đội ngũ cán bộ nhân viên tín dụng ngắn hạn như: chi nhánh, ngân hàng đại lý, quầy giao dịch… Kênh phân phối hiện đại ra đời trên cơ sở khoa học, sử dụng chủ yếu công nghệ thông tin như: các chi nhánh tự động hoàn toàn, chi nhánh

ít nhân viên, ngân hàng điện tử (máy thông toán tại điểm bán hàng (EFTPOS), máy rút tiền tự động (ATM), ngân hàng qua điện thoại, siêu thị “tài chính”, ngân hàng qua mạng (ngân hàng qua mạng nội bộ, ngân hàng qua mạng internet) Cạnh tranh về phân phối bán hàng được thể hiện qua các nội dung chủ yếu sau đây:

- Khả năng đa dạng hoá các kênh và chọn các kênh chủ lực Các ngân hàng thường có một cơ cấu sản phẩm tín dụng ngắn hạn rất đa dạng Thiết kế

ra sản phẩm đã khó, việc lựa chọn kênh phân phối để đem sản phẩm đến với khách hàng thành công lại càng khó Thích ứng với mỗi sản phẩm đó có các

biện pháp cũng như kênh phân phối khác nhau Việc phân định đâu là kênh phân phối chủ lực có ý nghĩa quyết định trong việc tối thiểu hoá chi phí dành cho tiêu thụ sản phẩm tín dụng này

- Tìm được kênh phân phối chủ đạo, chiếm tỷ lệ chính trong tỷ lệ tiêu thụ sản phẩm của ngân hàng Ngân hàng càng lớn có mạng lưới hoạt động càng dày thì càng phải chú trọng điều này

- Có hệ thống bán hàng phong phú, đặc biệt là hệ thống các chi nhánh, các chi nhánh này phải có cơ sở vật chất hiện đại

- Có nhiều biện pháp để kết dính các kênh lại với nhau Các ngân hàng

sử dụng mạng máy tính kết nối với nhau trong cùng một hệ thống để trao đổi thông tin và quản lý khách hàng

- Có dịch vụ bán hàng và sau bán hàng hợp lý Đặc biệt là các dịch vụ thanh toán, tư vấn, chăm sóc khách hàng, quản lý khách hàng sau khi ngân hàng thực hiện hoạt động cho vay ngắn hạn với khách hàng

- Kết hợp hợp lý giữa phương thức bán và phương thức thanh toán

Hiệu quả của các kênh phân phối sẽ được khách hàng đánh giá thông qua hiệu quả của quá trình giao dịch của khách hàng

1.4.4 Cạnh tranh bằng các hoạt động xúc tiến bán

Xúc tiến bán bao gồm các hoạt động như: quảng cáo, khuyến mãi, quan

hệ công chúng… trong đó:

Quảng cáo và là những hoạt động nhằm giới thiệu và thông tin cho khách hàng về các sản phẩm của ngân hàng, đồng thời lôi kéo khách hàng tiêu dùng những sản phẩm đó Khuyến mãi là những phần quà, phần thưởng mà ngân hàng dành cho khách hàng Đây là các hoạt động rất cần thiết để nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng Quảng cáo, khuyến mãi chính là nghệ thuật

thu hút khách hàng, ngân hàng muốn thành công cần phải: Khéo léo lợi dụng các phương tiện thông tin đại chúng để quảng cáo, khuyến mãi… rộng rãi (phù hợp với khả năng nguồn lực của ngân hàng, với chiến lược kinh doanh, với loại sản phẩm và các đoạn thị trường - đặc biệt là thị trường mục tiêu) Còn quan hệ công chúng là việc ngân hàng tham gia các hoạt động từ thiện như: tặng sổ tiết kiệm cho các gia đình thương binh liệt sĩ, bà mẹ Việt Nam anh hùng, tặng quà và tổ chức các chương trình vui chơi cho trẻ em khưyết tật, trẻ em có hoàn cảnh khó khăn…

1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh trong hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHTM

Khả năng cạnh trạnh của ngân hàng được đánh giá như một chỉ tiêu tổng hợp phản ánh khả năng kết hợp các lợi thế cạnh tranh mà ngân hàng đang có nên xung quanh nó có rất nhiều nhân tố tác động, ảnh hưởng đến lợi thế cạnh tranh của ngân hàng và sự kết hợp chúng Để có một cái nhìn bao quát, tổng thể về những nhân tố ảnh hưởng này, ta lần lượt xem xét theo các nhân tố khách quan và các nhân tố chủ quan

1.5.1 Nhóm nhân tố khách quan

Có 4 lực lượng ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của một ngân hàng thương mại, đây là những nhân tố khách quan và có thể được mô tả qua sơ đồ sau:

* Tác nhân từ phía ngân hàng thương mại mới tham gia thị trường

Trong nền kinh tế thị trường, tự do cạnh tranh, việc những thành viên mới gia nhập thị trường là tất yếu và số lượng thì không ngừng tăng lên Các ngân hàng mới tham gia thị trường cũng có những lợi thế cạnh tranh của riêng

nó như: có những tiềm năng mới, có động cơ ước vọng giành được thị phần,

có kinh nghiệm tham khảo từ các ngân hàng khác, có thông tin của riêng mình, điều này tạo ra những sản phẩm tín dụng ngắn hạn mới mẻ, mang nhiều tiện ích… Như vậy, bất kể thực lực của ngân hàng thương mại mới là thế nào, thì các ngân hàng thương mại mới có những kế sách và sức mạnh mà các NHTM hiện tại chưa thể có thông tin và chiến lược ứng phó

Cho dù tiềm lực của các ngân hàng mới gia nhập thị trường như thế nào

đi nữa thì các ngân hàng hiện đại cũng vẫn bị chia sẻ thị phần, phải đối phó với những chiến lược kinh doanh mới, một sức mạnh mới mà mình chưa có đầy đủ thông tin để ứng phó Vậy sự xuất hiện của các NHTM mới là mối đe doạ lớn đối với các NHTM, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cạnh tranh trong hoạt động tín dụng của các NHTM

* Tác nhân là các đối thủ cạnh tranh hiện tại

Đây là những mối lo thường trực của các ngân hàng thương mại trong kinh doanh Đối thủ cạnh tranh ảnh hưởng đến chiến lược hoạt động kinh doanh của NHTM trong tương lai Ngoài ra, sự có mặt của các đối thủ cạnh tranh thúc đẩy ngân hàng phải thường xuyên quan tâm đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng các dịch vụ cung ứng để chiến thắng trong cạnh tranh

Vì vậy, việc theo dõi thường xuyên hoạt động của đối thủ cạnh tranh sẽ mang lại những thông tin quan trọng trong xây dựng chính sách sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, những thông tin về chiến lược sản phẩm dịch vụ của đối thủ cạnh tranh sẽ là căn cứ quan trọng trong việc khai thác và phát triển danh mục sản phẩm dịch vụ của một ngân hàng và chúng cũng ảnh hưởng lớn tới khả năng cạnh tranh của mỗi ngân hàng Yêu cầu đặt ra là phải nghiên cứu

về đối thủ cạnh tranh

Trước hết, nghiên cứu cấu trúc thị trường và hành vi của các NHTM trên thị trường Trong mỗi quốc gia, giữa các khu vực thị trường khác nhau thì cạnh tranh giữa các ngân hàng trong hoạt động tín dụng ngắn hạn cũng khác nhau: tín dụng ngắn hạn ở khu vực nông thôn khác thành thị; miền núi khác miền xuôi; thị trường bán buôn khác thị trường bán lẻ; thị trường công ty khác thị trường cá nhân và gia đình…

Hai là, cần nghiên cứu cụ thể, phân chia đối thủ cạnh tranh trực tiếp và đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn trong hoạt động tín dụng ngắn hạn; những đối thủ cạnh tranh lớn ngân hàng phải tập trung và cả những đối thủ cạnh tranh nhỏ nhưng lại có điểm mạnh Trên cơ sở đó, ngân hàng sẽ chủ động trong việc xây dựng và tổ chức thực hiện chiến lược cạnh tranh trong hoạt động tín dụng một cách năng động và hiệu quả

* Sức ép từ phía khách hàng

Một trong những đặc điểm quan trọng của ngành ngân hàng là tất cả các

cá nhân, tổ chức kinh doanh sản xuất hay tiêu dùng, thậm chí là các ngân hàng khác cũng đều có thể vừa là người mua các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, vừa là người bán sản phẩm dịch vụ cho ngân hàng Những người bán sản phẩm thông qua các hình thức gửi tiền, lập tài khoản giao dịch hay cho vay đều mong muốn là nhận được một mức lãi suất cao hơn; trong khi đó, những người mua sản phẩm (vay vốn) lại muốn mình chỉ phải trả một chi phí vay vốn nhỏ hơn mức bình quân trên thị trường Như vậy, ngân hàng sẽ phải đối mặt với sự mâu thuẫn giữa hoạt động tạo lợi nhuận có hiệu quả và giữ chân khách hàng cũng như có được nguồn vốn thu hút rẻ nhất có thể Điều này đặt ra cho ngân hàng nhiều khó khăn trong định hướng cũng như phương thức hoạt động trong tương lai

Mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng là mối quan hệ hai bên cùng

có lợi Ngân hàng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để khách hàng sử dụng vào mục đích cần thiết; ngược lại khách hàng phải trả phí cho ngân hàng

để được sử dụng khoản tiền đó Như vậy, khách hàng phải là đối tượng phục

vụ của ngân hàng, các nhu cầu của khách hàng là mục tiêu phục vụ của ngân hàng Để có thể duy trì được mối quan hệ chặt chẽ, lâu dài giữa hai bên đòi hỏi ngân hàng phải đáp ứng được các nhu cầu ngày càng tăng, các nhu cầu đa dạng thậm chí là phức tạp của khách hàng và ngược lại khách hàng phải tuân thủ theo các điều kiện tín dụng ngắn hạn mà ngân hàng đưa ra

Đứng về phía các ngân hàng, việc kinh doanh có hiệu quả khi mà mối quan hệ với khách hàng ngày càng bền chặt, giữ được khách hàng cũ, tạo lập quan hệ tín dụng với nhiều khách hàng mới Điều này chỉ thực hiện được khi ngân hàng hoàn thiện các sản phẩm truyền thống, phát triển các sản phẩm mới cho phù hợp với nhu cầu của thị trường và nhu cầu của khách hàng Điều này không hề đơn giản, thậm chí đó là sức ép từ phía thị trường và khách hàng đối

với ngân hàng đặc biệt là trong hoạt động tín dụng ngắn hạn một hoạt động năng động và có nhiều hình thức đổi mới

Với sản phẩm tín dụng ngắn hạn, khách hàng luôn tạo cho ngân hàng nhiều sức ép: Yêu cầu lãi vay, đưa ra các thời hạn vay linh hoạt hơn thuận lợi cho hoạt động của khách hàng, muốn vay được đúng số tiền mà khách hàng cần, điều kiện tín dụng giảm bớt để ngày càng nhiều khách hàng tiếp cận được khoản vay ngắn hạn của ngân hàng… Nếu ngân hàng không đáp ứng những nhu cầu đó, hoặc không thoả thuận thành công hay đưa ra các hình thức bổ sung khác khách hàng sẽ lựa chọn ngân hàng khác Xảy ra điều này

có nghĩa là ngân hàng mất khách hàng, khả năng cạnh tranh giảm sút

* Năng lực điều hành của ban lãnh đạo

Không phải ngân hàng nào cũng có nhiều lợi thế như địa điểm, nguồn vốn tự có… để có thể phát huy lợi thế cạnh tranh của mình Vậy trong trường hợp này, các ngân hàng trên làm thế nào để có thể tiếp tục tồn tại và phát triển giữa những lực lượng hùng hậu khác? Một trong những chiếc chìa khóa của

sự thành công chính là năng lực sáng tạo và điều hành của bộ máy lãnh đạo ngân hàng Sức mạnh của bộ máy là biết đánh giá, kết hợp một cách tài tình tất cả mọi nguồn lực có trong tổ chức và phát huy tối đa khả năng của từng bộ

phận vào kết quả tổng hợp chung của ngân hàng Để có thể thành công trong môi trường cạnh tranh hiện nay, các nhà quản trị ngân hàng cần có những tố chất sau đây:

- Khả năng chuyên môn: Tuy có ý kiến cho rằng người quản lý ngày nay

không cần thiết phải có những hiểu biết chuyên sâu nhưng thực chất muốn có một sự sắp xếp cho cơ chế hoạt động của bất cứ một bộ máy thì người quản lý phải có những hiểu biết nhất định, nhờ thế mới có thể phát huy được khả năng của từng bộ phận trong tổ chức Khi mỗi cá nhân và bộ phận được đạt đúng vào vị trí và năng lực hoạt động của mình, họ mới có thể phát huy hết khả năng phục vụ cho lợi ích của ngân hàng cũng như là lợi ích của chính họ

- Khả năng phán đoán: Ban lãnh đạo ngân hàng cần phải có tầm nhìn xa

chiến lược, nhờ đó có thể phán đoán tương đối chính xác các xu hướng của thị trường, có khả năng phân tích và dự đoán tác động của các biến đổi hiện tại,

từ đó đưa ra các chiến lược ở tầm vĩ mô nhằm trang bị cho ngân hàng những

vũ khí hiệu quả nhất giữ vững vị trí trên thị trường

- Khả năng, nghệ thuật đối nhân xử thế: Khả năng này không những thể

hiện trong phương pháp bố trí nhân lực, khuyến khích cố gắng của nhân viên trong ngân hàng để thu được hiệu quả làm việc xuất sắc nhất mà còn được áp dụng trong giao tiếp đối với khách hàng và các cấp có thẩm quyền

Trong hoạt động cho vay ngắn hạn, một lực lượng khách hàng chủ yếu của ngân hàng là các doanh nghiệp nhà nước lớn Cán bộ tín dụng tiếp xúc với nhân viên của các doanh nghiệp này nhưng quan hệ mật thiết và lâu dài lại dựa nhiều vào khả năng của bộ máy lãnh đạo khi tiếp xúc với lãnh đạo của các doanh nghiệp Trong giao dịch kí kết hợp đồng cho vay, các ngân hàng thương mại quốc doanh đều có những thế mạnh gần như tương đương nhưng quết định cho vay của ngân hàng nào từ phía các doanh nghiệp cũng có phần

không nhỏ của cung cách giao tiếp của cán bộ lãnh đạo ngân hàng nào đã gây thiện cảm cho họ

* Nguồn vốn tự có và nguồn vốn huy động đƣợc

Trong những năm gần đây, các tổ chức tài chính đã bắt đầu có sự chú ý ngày càng tăng đối với việc sử dụng nguồn vốn như là một công cụ cạnh tranh giống như năng lực điều hành Điều này luôn là sự thật đối với các hoạt động được thể hiện trong các bảng báo cao tài chính Ví dụ như trong các khoản cho vay thì giới hạn cho vay trên nguồn vốn là bao nhiêu

Đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng, thì đối tượng cho vay các phương án kinh doanh có quy mô lớn thì điều kiện này lại càng quan trọng Ngân hàng phải có đủ lượng vốn cần thiết mà không mong được hoàn trả ngay trong một thời gian dài, thường xuyên phải xem xét cho gia hạn nợ Ngân hàng cũng phải đảm bảo trong khoảng thời gian

đó không bị thiếu hụt ngân quỹ cho các hoạt động bình thường khác của ngân hàng Chính vì vậy, nguồn vốn đang ngày càng trở thành một công cụ cạnh tranh quan trọng trong hoạt động tín dụng

* Công nghệ cung ứng dịch vụ ngân hàng

Không chỉ có hoạt động tín dụng ngắn hạn đòi hỏi có hệ thống công nghệ thông tin tốt mà các hoạt động khác như: thanh toán, bảo lãnh, mua bán ngoại

tệ, huy động vốn… cũng rất cần Đây là điều kiện để ngân hàng nâng cao hình ảnh uy tín của ngân hàng, chất lượng của hoạt động tín dụng ngắn hạn; hội nhập nhanh chóng với cộng đồng quốc tế, bắt kịp tiến bộ thời đại; đưa thêm nhiều tính năng hữu ích vào sản phẩm đã có; đưa ra các sản phẩm dịch vụ hiện đại có chất lượng Tất cả những điều đó sẽ giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh của mình, đánh bại đối thủ cạnh tranh trên thị trường

* Chất lượng nhân viên ngân hàng

Chất lượng nguồn nhân lực ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của NHTM Với một đội ngũ nhân viên nhiệt huyết với công việc; có nhiều kinh nghiệm trong thực tế và công việc, hiểu sâu về sản phẩm tín dụng ngắn hạn, kết hợp các sản phẩm để có một cơ cấu sản phẩm tốt; năng động sáng tạo đưa

ra các quyết định tín dụng ngắn hạn nhanh và chính xác Những phẩm chất, yếu tố đó của người cán bộ tín dụng sẽ giúp tạo hình ảnh đẹp, nâng cao uy tín cho ngân hàng; nâng cao chất lượng các khoản vay, chiết khấu… giảm mức rủi ro xuống mức thấp nhất; người cán bộ tín dụng ngắn hạn cũng có thể đưa

ra các sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu thị trường, đủ khả năng cạnh tranh với các đối thủ khác

* Uy tín và thương hiệu của ngân hàng

Uy tín của một tổ chức tài chính có lẽ là tài sản quan trọng nhất và cũng

là tài sản vô hình nhất của một ngân hàng, một loại tài sản có thể phân biệt được những đối thủ thành công nhất trong ngành dịch vụ tài chính so với những người còn lại Nó là sản phẩm của những thành tích tích luỹ được trong quá khứ của một tổ chức Uy tín có thể nâng cao từ nhiều nguồn khác nhau nhưng nói chung là được rút ra từ một khả năng và chuyên môn cụ thể

mà thị trường đánh giá cao và bản thân tổ chức đó đã phát triển trong một thời gian

Uy tín của một ngân hàng thường được quyết định qua nhận xét của những khách hàng đã sử dụng dịch vụ ngân hàng Một khi ngân hàng đã tạo được vị trí trong lòng khách hàng, điều này sẽ là một lợi thế cho ngân hàng trong việc quảng cáo và bán nhiều sản phẩm mới Thị trường của ngân hàng rộng lớn và phức tạp với rất nhiều kênh thông tin dày đặc cũng có tính hai mặt của nó Nếu ngân hàng hoạt động tốt và phục vụ khách hàng tận tình chu đáo, điểm tốt mà ngân hàng thu được sẽ lan rộng nhanh chóng Nhưng khi