luận văn thực trạng về chất lượng cho vay trung – dài hạn tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh hải dương

Trong ho t đ ng ki m tra, giám sát, qu n lý thông tin thì các ngân hàng s ti n hành ki m tra trong qua trình phát vay và sau khi cho vay... - Cho vay tiêu dùng... Các ch tiêu đ nh tính.

L I M U

Tính c p thi t c a đ tài

N m 2007, Vi t Nam chính th c ra nh p t ch c th ng m i th gi i WTO

S ki n này đã m ra r t nhi u c h i cho n n kinh t Vi t Nam nh ng c ng đem

l i không ít nh ng khó kh n, thách th c có th h i nh p v i n n kinh t khu

v c và th gi i, n n kinh t n c ta ph i có nh ng b c phát tri n m nh m và

v ng ch c Tr c th c tr ng đó, các doanh nghi p Vi t Nam c n ph i m r ng s n

xu t đ có th nâng cao n ng l c c nh tranh M t trong nh ng ti n đ , c s đ các

doanh nghi p m r ng s n xu t, xây d ng c s h t ng, đ i m i công ngh …

chính là ngu n v n trung – dài h n Các doanh nghi p có th huy đ ng ngu n v n

này t nhi u ngu n khác nhau nh tích l y, liên doanh, liên k t hay phát hành

ch ng khoán… nh ng ngu n v n n đ nh và t o l i th cho các doanh nghi p

nhi u nh t là ngu n v n vay trung – dài h n t các ngân hàng th ng m i

Hi n nay, n n kinh t c a t nh H i D ng đang có nh ng b c phát tri n m i

hòa chung v i s phát tri n c a đ t n c R t nhi u công trình, nhà máy, khu công

nghi p đã đ c xây d ng, nhu c u v n đ u t ngày càng nhi u đ c bi t là v n trung – dài h n ây chính là m t đi u ki n thu n l i đ các NHTM trên đ a bàn t nh m

r ng ho t đ ng cho vay

Ngân hàng phát tri n nhà đ ng b ng sông C u Long chi nhánh H i D ng là

m t chi nhánh c a h th ng ngân hàng phát tri n nhà đ ng b ng sông C u Long

v i ho t đ ng ch y u là huy đ ng v n và cho vay các t ch c kinh t và cá nhân trên đ a bàn t nh H i D ng Trong th i gian qua, chi nhánh đã không ng ng n

l c đ có th m r ng ho t đ ng cho vay đ c bi t là cho vay trung – dài h n đ

giúp các doanh nghi p có th nâng c p c s h t ng, đ i m i trang thi t b , nâng

cao kh n ng c nh tranh Tuy nhiên, n u ch m r ng không thôi thì ch a đ mà

ph i nâng cao ch t l ng cho vay trung – dài h n thì m i phát huy đ c t t vai trò

c a nó Tr c s bi n đ ng không ng ng c a n n kinh t và s c nh tranh gay g t

gi a các ngân hàng hi n nay, m c dù chi nhánh đã quan tâm đ n ch t l ng cho

vay trung – dài h n nh ng v n g p không ít nh ng khó kh n, h n ch

Nh n th c đ c t m quan tr ng c a v n đ này, qua th i gian th c t p và tìm

hi u th c t , em đã l a ch n đ tài: “ Nâng cao ch t l ng cho vay trung – dài h n

t i ngân hàng phát tri n nhà đ ng b ng sông C u Long chi nhánh H i D ng” làm

đ tài khóa lu n c a mình

M c đích nghiên c u

Khóa lu n t p trung nghiên c u m t s v n đ sau:

- H th ng hóa nh ng v n đ chung v cho vay trung – dài h n và ch t l ng

cho vay trung – dài h n t i NHTM

- Phân tích, đánh giá th c tr ng ch t l ng cho vay trung – dài h n t i ngân

hàng MHB – H i D ng

- xu t m t s gi i pháp đ nâng cao ch t l ng cho vay trung – dài h n t i

ngân hàng MHB – H i D ng

i t ng, ph m vi nghiên c u

Khóa lu n t p trung nghiên c u ho t đ ng cho vay trung – dài h n và ch t

l ng cho vay trung – dài h n t i ngân hàng MHB – H i D ng trong th i gian t

Ngoài l i m đ u và k t lu n n i dung c a khóa lu n đ c chia làm 3 ch ng:

Ch ng 1: Nh ng v n đ c b n v cho vay trung – dài h n và ch t l ng cho

vay trung dài h n c a NHTM

Ch ng 2: Th c tr ng v ch t l ng cho vaytrung – dài h n t i ngân hàng

phát tri n nhà đ ng b ng sông C u Long chi nhánh H i D ng

Ch ng 3: Gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay trung – dài h n t i ngân hàng

phát tri n nhà đ ng b ng sông C u Long chi nhánh H i D ng

CH NG 1:

NH NG V N C B N V CHO VAY TRUNG ậ DÀI H N VÀ CHÂT

L NG CHO VAY TRUNG ậ DÀI H N C A NHTM

1.1 T ng quan v ho t đ ng NHTM

1.1.1 Khái ni m và vai trò c a NHTM

 Khái ni m:

NHTM là m t lo i hình ngân hàng trung gian, đ c ra đ i, t n t i và phát

tri n cùng v i s phát tri n c a n n kinh t hàng hóa M i qu c gia có m t cách

đ nh ngh a riêng v NHTM tùy theo đi u ki n và s phát tri n c a h th ng tài

chính t ng qu c gia đó

M , NHTM đ c đ nh ngh a là “ công ty kinh doanh ti n t , chuyên cung

c p d ch v tài chính và ho t đ ng trong ngành công nghi p d ch v tài chính” Còn theo đ o lu t ngân hàng c a Pháp thì “ NHTM là nh ng xí nghi p hay c s mà

ngh nghi p th ng xuyên là nh n ti n b c c a công chúng d i hình th c kí thác,

ho c d i các hình th c khác và s d ng tài nguyên đó cho chính h trong các

nghi p v v chi t kh u, tín d ng và tài chính”

Vi t Nam, theo kho n 3 và kho n 12 đi u 4 lu t các t ch c tín d ng ban hành n m 2010 thì: “ NHTM là m t lo i hình ngân hàng đ c th c hi n các ho t

đ ng ngân hàng và các ho t đ ng kinh doanh khác theo quy đ nh nh m m c tiêu l i

nhu n” và “ ho t đ ng ngân hàng là vi c kinh doanh, cung ng th ng xuyên m t

ho c m t s các nghi p v sau đây: nh n ti n g i, c p tín d ng, cung ng các d ch

v thanh toán qua tài kho n”

Nh v y, t nh ng đ nh ngh a trên ta có th th y NHTM là m t trong nh ng

đ nh ch tài chính mà đ c tr ng là cung c p đa d ng các d ch v tài chính v i

nghi p v c b n là nh n ti n g i, cho vay và cung ng các d ch v thanh toán

 Vai trò c a NHTM:

Các NHTM có vai trò r t quan tr ng trong n n kinh t Nó không ch đem l i

l i ích cho ng i d th a v n, ng i thi u v n mà còn đem l i l i ích cho c n n

kinh t và xã h i C th :

 Ho t đ ng c a NHTM góp ph n gi m b t chi phí thông tin và chi phí

giao d ch cho các cá nhân, t ch c trong xã h i

Ch c n ng này đã có ngay trong th i kì s khai c a ho t đ ng ngân hàng Nó

xu t phát t nhu c u mu n đ m b o an toàn cho tài s n và mong mu n tích l y giá

tr c a công chúng và các doanh nghi p trong xã h i Ban đ u, ngân hàng ch là

ng i gi h tài s n và khách hàng ph i tr cho ngân hàng m t kho n phí V sau, ngân hàng đã s d ng kho n ti n g i c a khách hàng đ cho vay và thay cho vi c

khách hàng tr thù lao cho ngân hàng thì ngân hàng l i tr cho khách hàng l i t c

ti n g i

 Ch c n ng trung gian thanh toán

Ngân hàng làm trung gian thanh toán khi nó th c hi n thanh toán theo yêu c u

c a khách hàng nh trích ti n t tài kho n ti n g i c a h đ thanh toán ti n hàng

hóa, d ch v ho c nh p vào tài kho n ti n g i c a khách hàng ti n thu bán hàng và các kho n thu khác theo l nh c a h

Ch c n ng này đ c th c hi n d a trên c s ch c n ng làm th qu cho xã

h i Nó có ý ngh a quan tr ng đ i v i n n kinh t : ti t ki m chi phí l u thông ti n

m t, đ m b o thanh toán an toàn, cho phép khách hàng th c hi n thanh toán nhanh

chóng và hi u qu t đó làm t ng t c đ l u thông hàng hóa, t c đ luân chuy n

v n và hi u qu c a quá trình tái s n xu t xã h i Không nh ng v y, nó còn góp

ph n làm t ng uy tín c a ngân hàng, qua đó t o đi u ki n đ thu hút v n ti n g i

 Ch c n ng làm trung gian tín d ng

Ngân hàng làm trung gian tín d ng khi nó là “ c u n i” gi a ng i có v n và

ng i c n v n Thông qua vi c thu hút các kho n v n ti n t t m th i nhàn r i

trong xã h i ngân hàng hình thành nên qu cho vay c a nó r i đem cho vay đ i v i

n n kinh t Ch c n ng này đ c th c hi n xu t phát t đ c đi m tu n hoàn v n

ti n t trong quá trình tái s n xu t xã h i

V i ch c n ng này, NHTM s đ c h ng l i nhu n là kho n chênh l ch gi a

lãi su t cho vay và lãi su t ti n g i ho c hoa h ng môi gi i, đ ng th i ch c n ng

này còn góp ph n t o l i ích cho t t c các bên tham gia c ng nh cho toàn b n n

kinh t

S k t h p gi a ch c n ng trung gian tín d ng và ch c n ng trung gian thanh

toán làm cho h th ng NHTM có kh n ng t o ti n g i thanh toán Thông qua ch c

n ng làm trung gian tín d ng, ngân hàng s d ng s v n huy đ ng đ c đ cho

vay, s ti n cho vay ra l i đ c khách hàng s d ng đ mua hàng hóa, thanh toán

d ch v trong khi s d trên tài kho n ti n g i thanh toán c a h v n đ c coi là

m t b ph n c a ti n giao d ch, đ c h s d ng đ mua hàng hóa, thanh toán d ch

v …

Tóm l i, NHTM có 3 ch c n ng Các ch c n ng này có m i quan h ch t ch ,

b sung, h tr cho nhau, trong đó ch c n ng trung gian tín d ng là c b n, quan

tr ng nh t, t o c s cho vi c th c hi n các ch c n ng sau ng th i, khi ngân hàng th c hi n t t ch c n ng th qu và trung gian thanh toán s góp ph n làm

t ng ngu n v n tín d ng, m r ng quy mô ho t đ ng c a ngân hàng

C p tín d ng là vi c th a thu n đ t ch c, cá nhân s d ng m t kho n ti n

ho c cam k t cho phép s d ng m t kho n ti n theo nguyên t c có hoàn tr ây là

m t ho t đ ng ch y u, quan tr ng c a NHTM Thông qua ho t đ ng này NHTM

s đáp ng nhu c u vay v n c a khách hàng trong n n kinh t Ho t đ ng c p tín

d ng c a NHTM bao g m nghi p v cho vay, chi t kh u, cho thuê tài chính, bao thanh toán, b o lãnh ngân hàng và các nghi p v c p tín d ng khác

 Cung ng d ch v thanh toán qua tài kho n:

Ngoài ho t đ ng nh n ti n g i và c p tín d ng, NHTM còn th c hi n vi c

cung ng d ch v thanh toán qua tài kho n ây là m t trong nh ng ho t đ ng

truy n th ng c a các NHTM, qua đó NHTM s cung ng ph ng ti n thanh toán

và th c hi n d ch v thanh toán thông qua tài kho n c a khách hàng Ho t đ ng

này không ch đem l i thu nh p cho ngân hàng mà còn giúp khách hàng th c hi n

thanh toán m t cách nhanh chóng, an toàn, góp ph n đ y nhanh quá trình luân

chuy n v n và tái s n xu t xã h i

1.2 Ho t đ ng cho vay trung ậ dài h n c a NHTM

1.2.1 Khái ni m và vai trò c a ho t đ ng cho vay trung ậ dài h n

 Khái ni m:

Cho vay là m t hình th c c p tín d ng, trong đó bên cho vay chuy n giao tài

s n cho bên đi vay s d ng trong m t th i h n nh t đ nh theo th a thu n, bên đi

vay có trách nhi m hoàn tr vô đi u ki n c g c và lãi cho bên cho vay khi đ n h n

thanh toán

Có nhi u tiêu th c khác nhau đ phân lo i các kho n vay, trong đó n u c n c

vào th i h n cho vay thì các kho n cho vay c a NHTM đ c chia thành 3 lo i:

 Cho vay ng n h n: đây là lo i cho vay có th i h n đ n 12 tháng

 Cho vay trung h n: theo quy đ nh c a NHNN Vi t Nam hi n nay thì các

kho n cho vay trung h n có th i h n t trên 12 tháng đ n 5 n m

 Cho vay dài h n: là các kho n cho vay mà NHNN Vi t Nam quy đ nh có th i

h n trên 5 n m tr lên

Nh v y, cho vay trung – dài h n là m t b ph n c a ho t đ ng cho vay đ c

phân theo th i gian N u nh cho vay ng n h n có th i h n đ n m t n m thì cho

vay trung – dài h n có th i h n t 1 n m tr lên Lo i hình cho vay này th ng

đ c cung c p đ đáp ng nhu c u mua s m TSC , c i ti n ho c đ i m i thi t b ,

m r ng s n xu t, xây d ng các d án có quy mô nh và các d án có quy mô

l n…

 Vai trò c a ho t đ ng cho vay trung – dài h n:

 i v i doanh nghi p:

Trong b i c nh hi n nay, khi mà n n kinh t th ng xuyên bi n đ ng, hàng

hóa s n xu t ra ngày càng nhi u, s c nh tranh di n ra ngày càng gay g t, m i doanh nghi p mu n t n t i và phát tri n thì ph i th ng xuyên đ i m i nâng cao

ch t l ng s n ph m, m r ng s n xu t, th c hi n các d án m i Nh ng các doanh

nghi p s không th th c hi n đ c đi u này n u nh h không có m t l ng v n

đ l n có v n doanh nghi p có th tích l y t ho t đ ng s n xu t kinh doanh

nh ng bi n pháp này có th s ph i m t m t th i gian dài, và nh v y doanh nghi p

có th m t đi nh ng c h i t t Ngoài vi c tích l y, đ huy đ ng v n các doanh

nghi p th ng s d ng hai bi n pháp: vay trung – dài h n t ngân hàng ho c phát

hành ch ng khoán Trong nhi u tr ng h p, vi c đi vay t ngân hàng đem l i cho

doanh nghi p nhi u l i ích h n là phát hành ch ng khoán Khi vay v n t ngân

hàng, doanh nghi p có th có đ c các đi u ki n vay m n thích h p cho nhu c u

c a mình h n Không nh ng v y, doanh nghi p còn có th linh ho t h n trong vi c

tr n , không ph i t n chi phí đ ng kí, b o lãnh và chi phí bán ch ng khoán ra th

tr ng M t khác, không ph i doanh nghi p nào c ng đ c phép phát hành ch ng

khoán ra th tr ng đ c bi t là đ i v i nh ng doanh nghi p nh , m i thành l p

Nh v y, có th nói ho t đ ng cho vay trung – dài h n c a NHTM là ngu n cung

ng v n t t nh t đ doanh nghi p có th mua s m TSC , nâng c p c s h t ng,

m r ng s n xu t… qua đó có th nâng cao kh n ng c nh tranh và giúp doanh

nghi p đ ng v ng trên th tr ng

Không ch giúp các doanh nghi p có v n đ th c hi n nh ng d án các kho n

cho vay trung – dài h n còn bu c doanh nghi p ph i tích l y, tìm cách nâng cao

n ng l c s n xu t đ có th s d ng hi u qu nh t ngu n v n vay H n n a, khi s

d ng v n vay trung – dài h n doanh nghi p có th có m i quan h m t thi t v i ngân hàng ây là đi u ki n thu n l i cho s phát tri n c a doanh nghi p sau này

 i v i các NHTM:

Ho t đ ng ch y u c a các NHTM là huy đ ng v n đ cho vay đ i v i các

ch th trong n n kinh t Trong môi tr ng có s c nh tranh gay g t gi a các ngân

hàng hi n nay, đ có th t n t i và phát tri n m i ngân hàng ph i th ng xuyên quan tâm đ n ho t đ ng kinh doanh c a mình Ngày nay, khi mà nhu c u m r ng

s n xu t, đ u t vào c s h t ng c a các doanh nghi p ngày càng gia t ng thì vi c

m r ng ho t đ ng cho vay trung – dài h n là c n thi t đ ngân hàng có th nâng

cao kh n ng c nh tranh, kh ng đ nh v trí c a mình trên th tr ng

Cung ng các kho n cho vay trung – dài h n còn giúp NHTM t ng l i nhu n

L i nhu n mà ngân hàng có đ c t các kho n cho vay trung – dài h n cao h n r t

nhi u so v i các kho n cho vay ng n h n i u này là do m i kho n cho vay trung – dài h n mà ngân hàng cung ng cho doanh nghi p là các kho n cho vay l n và

trong th i gian dài nên m c lãi su t c a nó s cao h n khi cho vay ng n h n

 i v i n n kinh t :

Ho t đ ng cho vay trung – dài h n t p trung và thu hút ngu n v n t m th i

nhàn r i trong n n kinh t và cung ng tr l i n n kinh t m t l ng v n đ l n đ đáp ng nhu c u v n, ph c v cho s t ng tr ng kinh t Các doanh nghi p có v n

s đ u t vào s n xu t, nâng c p c s h t ng, th c hi n các d án m i t đó s làm đa d ng hóa các s n ph m, d ch v , t o ti n đ v t ch t cho xã h i và có th

góp ph n t ng c ng kim ng ch xu t kh u N u nh ho t đ ng cho vay trung – dài

h n đ c th c hi n m t cách hi u qu thì s tác đ ng t i m i l nh v c kinh t -

chính tr - xã h i, qua đó góp ph n phát tri n kinh t c v chi u r ng l n chi u sâu

Thông qua ho t đ ng cho vay trung – dài h n, ngân hàng có th đi u hòa cung

c u v n trong n n kinh t và đ u t theo tr ng đi m t ng ngành i u này s góp

ph n hình thành m t c c u kinh t h p lý theo h ng CNH – H H_ m t m c tiêu

mà đ t n c ta đang h ng t i

Không nh ng v y, cho vay trung – dài h n còn góp ph n n đ nh đ i s ng, t o công n vi c làm và n đ nh tr t t xã h i Cho vay trung – dài h n đ u t vào

nh ng l nh v c m i, giúp doanh nghi p m r ng quy mô ho t đ ng Chính đi u

này s đem l i nh ng c h i ngh nghi p cho ng i lao đ ng S l ng s n ph m

s n xu t ra nhi u s làm t ng s n l ng tiêu th ây là ngu n làm t ng thu nh p cho ng i lao đ ng và góp ph n n đ nh đ i s ng cho chính h

Nh v y, ho t đ ng cho vay trung – dài h n có vai trò r t to l n đ i v i doanh

nghi p, ngân hàng c ng nh đ i v i c n n kinh t Vì v y, các NHTM không ch

có nhi m v m r ng ho t đ ng này mà còn ph i nâng cao hi u qu và ch t l ng

đ nó có th phát huy đ c vai trò tích c c, tránh gây lãng phí

1.2.2 N i dung nghi p v cho vay trung ậ dài h n c a NHTM:

 M c đích cho vay trung – dài h n:

Khác v i cho vay ng n h n, các kho n cho vay trung – dài h n đ c NHTM

cung ng v i m c đích đ u t vào các d án có th i gian t ng đ i dài nh đ u t vào TSC , xây d ng c s v t ch t, nhà x ng, thành l p doanh nghi p ho c mua

l i doanh nghi p đang ho t đ ng

 Nguyên t c vay v n:

NHTM s cho các doanh nghi p vay v n trung – dài h n d a trên 2 nguyên

t c sau:

 S d ng v n đúng m c đích đã th a thu n trong h p đ ng cho vay

 Ph i hoàn tr ti n g c và ti n lãi vay đúng h n đã th a thu n trong h p đ ng

cho vay

 i u ki n cho vay:

có th vay v n, doanh nghi p c n ph i l p h s vay v n và g i t i ngân

hàng H s vay v n c a doanh nghi p bao g m: gi y đ ngh vay v n, tài li u

ch ng minh n ng l c pháp lý, các tài li u thuy t minh vay v n nh các d án đ u

t , thi t k k thu t, t ng d toán, quy t đ nh phê duy t, hi u qu d án, báo cáo tài

chính, h p đ ng c m c , th ch p…

Ngân hàng s xem xét và quy t đ nh cho vay đ i v i các doanh nghi p có đ y

đ các đi u ki n đ c quy đ nh t i đi u 7 quy t đ nh 1627/2001/Q -NHNN Các

đi u ki n này bao g m:

 Có n ng l c pháp lu t dân s , n ng l c hành vi dân s và ch u trách nhi m

dân s theo quy đ nh c a pháp lu t

 M c đích s d ng v n vay h p pháp

 Có kh n ng tài chính đ m b o tr n trong th i h n cam k t

 Có d án đ u t , ph ng án s n xu t kinh doanh, d ch v kh thi và có hi u

qu

 Th c hi n các quy đ nh v b o đ m ti n vay theo quy đ nh c a Chính ph và

h ng d n c a NHNN Vi t Nam

 Ngu n v n đ cho vay trung – dài h n:

Ngu n v n ngân hàng s d ng đ cho vay trung – dài h n bao g m:

 V n t có: các NHTM s d ng v n góp và v n tích l y trong quá trình kinh doanh đ cho vay trung – dài h n Các ngân hàng có ngu n v n t có l n s chi m

u th h n các ngân hàng khác khi cho vay trung – dài h n

 Ngu n v n huy đ ng trung – dài h n t n n kinh t : NHTM có th huy đ ng

ngu n v n này b ng hình th c phát hành trái phi u dài h n ho c nh n ti n g i trung

– dài h n t công chúng

 Ngu n v n vay n t n c ngoài

 V n nh n y thác và tài tr đ cho vay theo ch ng trình, d án đ u t c a Nhà n c, c a các t ch c kinh t - tài chính trong và ngoài n c

 i t ng cho vay trung – dài h n:

Vì cho vay trung – dài h n nh m ph c v nhu c u m r ng s n xu t, đ u t

vào các d án nên đ i t ng c a nó là t t c các chi phí đ khách hàng th c hi n d

án s n xu t kinh doanh nh : giá tr v t t , máy móc, thi t b , chi phí nhân công…

 Th i h n cho vay:

i v i các kho n cho vay trung – dài h n, th i h n cho vay là trên 1 n m

Tùy vào khách hàng và kh n ng thanh toán c a h đ ngân hàng quy t đ nh cho

vay v i nh ng th i h n khác nhau Th i h n cho vay bao g m th i gian ân h n và

th i gian tr n :

Th i h n cho vay = Th i gian ân h n + Th i gian tr n

Th i gian tr n b t đ u t lúc d án phát huy hi u qu D a vào đ c đi m s n

xu t kinh doanh và kh n ng thu nh p c a khách hàng mà ngân hàng và khách

hàng s th a thu n k h n và s ti n tr n trong t ng k Th i gian ân h n là th i gian xây d ng công trình, th i gian l p đ t và ch y th máy móc Th i gian này

xu t hi n đ i v i các kho n cho vay mà khi s ti n vay đ c phát ra ph i tr i qua

m t th i gian m i phát huy hi u qu

 M c cho vay:

M c cho vay trung – dài h n c a các NHTM ph thu c vào:

 Nhu c u vay v n c a khách hàng:

Nhu c u vay = T ng chi phí c a d án – V n t có – V n khác

T ng chi phí c a d án s đ c xác đ nh d a vào t ng d toán đã đ c phê

duy t Các chi phí này g m có: chi phí xây l p, chi phí máy móc thi t b và các chi phí khác

i v i cho vay trung – dài h n, ngân hàng quy đ nh v n t có c a doanh

nghi p ph i tham gia vào d án, t l tham gia s đ c quy t đ nh d a vào b ng cân

đ i k toán hi n t i c a doanh nghi p

 Kh n ng ngu n v n c a ngân hàng:

M c cho vay trung – dài h n còn ph thu c vào kh n ng huy đ ng v n c a

ngân hàng N u nh ngân hàng huy đ ng đ c kh i l ng v n l n thì s cung ng

đ c v n cho nhi u khách hàng

 Các gi i h n cho vay t i đa:

Các gi i h n cho vay này do NHNN ban hành đ đ m b o an toàn trong ho t

đ ng c a các ngân hàng Các NHTM không đ c cho vay v t quá các t l đã

đ c quy đ nh t i thông t 13 c a NHNN ban hành n m 2010: t ng d n cho vay

đ i v i m t khách hàng không đ c v t quá 15% v n t có c a ngân hàng, đ i

v i m t nhóm khách hàng gi i h n này là 50% v n t có c a ngân hàng

Ngoài ra m c cho vay còn ph thu c vào s n đ nh c a n n kinh t N n kinh

t n đinh thì r i ro khi cho vay s th p h n vì v y m c cho vay có th cao h n so

v i khi n n kinh t có nh ng bi n đ ng l n

 Lãi su t cho vay:

Lãi su t cho vay trung – dài h n ph thu c vào các y u t : m c lãi su t chung

trên th tr ng, s ti n vay, th i h n vay, m c đ r i ro c a khách hàng Lãi su t

cho vay trung – dài h n th ng cao h n lãi su t cho vay ng n h n vì các kho n cho

vay này có th i h n dài h n, m c đ r i ro cao h n Lãi su t cho vay trung – dài

h n có th là lãi su t c đ nh ho c lãi su t th n i Lãi su t c đ nh t c là ngân hàng

ch áp d ng m t m c lãi su t cho c th i h n vay, còn lãi su t th n i có ngh a là lãi

su t đ c áp d ng s đ c đi u ch nh theo t ng th i k nh t đ nh trong su t th i

h n vay

 Th m đ nh d án:

Th m đ nh d án là vi c t ch c xem xét, đánh giá m t cách khách quan, có

c s khoa h c và toàn di n trên các n i dung c b n liên quan tr c ti p đ n th c

hi n d án, đ n tính hi u qu và kh thi c a d án Ho t đ ng này giúp ngân hàng

đ a ra k t lu n chính xác v tính kh thi, hi u qu kinh t , kh n ng tr n c a

khách hàng t đó có th đ a ra các quy t đ nh cho vay

Ngân hàng s th m đ nh 6 n i dung sau:

 Th m đ nh s c n thi t ph i đ u t :

Ngân hàng ph i n m b t đ c d án ra đ i t nh ng c n c nào? Các c n c

ra đ i d án bao g m: xu th c a n n kinh t trong và ngoài n c; di n bi n cung

c u s n ph m; đ nh h ng phát tri n ngành, vùng, đ a ph ng, qu c gia; th c ti n

ho t đ ng c a doanh nghi p và chi n l c phát tri n kinh doanh c a h Bên c nh

đó, ngân hàng ph i th m đ nh rõ m c tiêu c a d án: m c tiêu c a d án có phù

h p và đáp ng đ c m c tiêu c a ngành, đ a ph ng và c n c hay không?

- Th m đ nh khu v c th tr ng c a d án: trong n i dung này, ng i

th m đ nh c n xem xét khu v c th tr ng là trong n c hay n c ngoài Sau đó

ti p t c nghiên c u tình hình dân s , kh n ng thu nh p, th hi u, t p quán tiêu dùng… đ đ nh h ng s n xu t và có cách th c phân ph i hi u qu nh t

ây là m t n i dung quan tr ng đ xem xét tính kh thi c a d án Nó là b c

sau khi phân tích th tr ng và là ti n đ cho vi c nghiên c u m t kinh t - tài chính

c a d án đ u t N i dung th m đ nh k thu t bao g m:

- a đi m th c hi n d án: đ a đi m đ c l a ch n ph i đáp ng đ c

các tiêu chu n t nhiên, k thu t, tiêu chu n kinh t và s tác đ ng v xã h i, môi

tr ng

- Quy mô công su t c a d án: c n c đ l a ch n công su t c a d án

bao g m: m c đ yêu c u c a th tr ng hi n t i và t ng lai đ i v i các lo i s n

ph m c a d án, kh n ng chi m l nh th tr ng c a d án, kh n ng cung c p các

y u t đ u vào cho s n xu t, kh n ng đ u t các thi t b công ngh có công su t

phù h p, kh n ng đáp ng v v n và n ng l c qu n lý c a doanh nghi p

- Công ngh và trang thi t b : cán b th m đ nh c a NHTM th ng g p khó kh n khi th m đ nh v n đ này do không đ c đào t o chuyên môn k thu t và

thi u các thông tin v công ngh - k thu t Tuy nhiên, t i thi u cán b th m đ nh

c ng ph i đánh giá đ c: có bao nhiêu ph ng án l a ch n thi t b ? Lí do l a ch n

công ngh thi t b hi n t i? S l ng, quy cách, công su t, ch ng lo i c a chúng ra

sao?

- Nguyên v t li u đ u vào: ki m tra vi c tính toán t ng nhu c u hàng

n m v nguyên v t li u ch y u, n ng l ng, đi n, n c… d a trên các đ nh m c

kinh t k thu t, so sánh v i m c tiêu hao th c t c a các doanh nghi p khác đang

ho t đ ng

- K thu t xây d ng: cán b th m đ nh c n quan tâm đ n vi c b trí nhà

x ng; s phù h p v i quy mô, công su t c a d án; nhu c u v n cho t ng h ng

m c c ng nh là c công trình

 Th m đ nh ph ng di n t ch c qu n tr nhân s c a d án:

Bên c nh nh ng y u t k thu t, thì con ng i và b máy t ch c ho t đ ng

c ng là y u t quan tr ng quy t đ nh s thành công c a d án Do đó, khi th m

đ nh d án, cán b th m đ nh c n ph i th m đ nh khía c nh t ch c qu n tr nhân s

c a d án, bao g m: hình th c kinh doanh, c ch đi u hành và nhân s

 Th m đ nh tài chính c a d án:

N i dung th m đ nh này là c n c quan tr ng đ ngân hàng quy t đ nh tài tr

v n cho d án D án ch có kh n ng tr n khi nó đ c đánh giá là kh thi v m t tài chính th m đ nh ph ng di n này, cán b th m đ nh c n ph i đi vào các n i dung: xác đ nh t ng m c v n đ u t cho d án; xác đ nh các ngu n tài tr cho d

án, kh n ng đ m b o v n t m i ngu n v m t s l ng và ti n đ ; th m đ nh v

chi phí, doanh thu, l i nhu n hàng n m c a d án; dòng ti n c a d án; các ch tiêu

phân tích tài chính và phân tích r i ro c a d án

Khi th m đ nh ph ng di n tài chính c a d án c n đ c bi t chú ý đ n các ch

tiêu giá tr hi n t i ròng và t su t sinh l i n i b Hai ch tiêu này s giúp ngân hàng đ a ra quy t đ nh cho vay và l a ch n đ c d án đ u t có hi u qu nh t

- Giá tr hi n t i ròng – NPV: là chênh l ch gi a giá tr hi n t i c a

dòng ti n d tính d án mang l i trong th i gian kinh t c a d án và giá tr đ u t ban đ u

NPV =

Trong đó: Bi: kho n thi nh p c a d án n m i

Ci: kho n chi phí c a d án n m i

n: s n m ho t đ ng c a d án

r: lãi su t chi t kh u đ c l a ch n

D án có lãi khi NPV

- T su t sinh l i n i b - IRR: ph n ánh t su t hoàn v n c a d án

ây là m t lo i su t thu h i đ c bi t mà n u dùng nó làm lãi su t chi t kh u đ tính

chuy n các kho n thu, chi c a d án v hi n t i thì t ng thu s cân b ng v i t ng chi hay NPV = 0

Có 3 ph ng pháp đ xác đ nh IRR: ph ng pháp đ th , ph ng pháp th

lo i và ph ng pháp n i suy

 Th m đ nh ph ng di n kinh t - xã h i c a d án:

N i dung th m đ nh v kinh t - xã h i c a d án bao g m:

- Các ch tiêu đ nh tính: kh n ng thúc đ y phát tri n kinh t ngành và

liên ngành c a d án; kh n ng thúc đ y phát tri n kinh t - xã h i t i đ a ph ng

n i xây d ng d án

- Các ch tiêu đ nh l ng: kh n ng thu ngo i t , m c đ thu hút lao

đ ng c a d án và s đóng góp vào ngân sách nhà n c

- Các nh h ng kinh t - xã h i khác: m c đ nh h ng c a d án v i môi tr ng nh b u không khí n i s n xu t, x lý ch t th i, ti ng n, s c kh e c a

ng i dân…

 Gi i ngân:

i v i các kho n cho vay trung – dài h n, ngân hàng có th gi i ngân m t

l n hay nhi u l n tùy theo m c đích vay v n c a khách hàng Các kho n cho vay

nh m mua s m máy móc thi t b , ngân hàng th ng s d ng ph ng th c gi i ngân

m t l n Còn các kho n vay đ hình thành TSC trong th i gian dài thì vi c gi i ngân th ng đ c th c hi n nhi u l n theo ti n đ công vi c đ c hoàn thành

 Qu n lý kho n vay:

Sau khi đã ra quy t đ nh cho vay và gi i ngân, ngân hàng ph i đ nh k ki m

tra vi c s d ng v n vay và tài s n hình thành t v n vay c a khách hàng Ngân hàng ph i qu n lý kho n cho vay đ có th đ m b o r ng kho n vay đã đ c s

d ng đúng m c đích và hi u qu N u phát hi n khách hàng s d ng sai m c đích

thì cán b tín d ng ph i báo ngay v i c p trên đ có h ng x lý k p th i Ngoài ra,

đ i v i kho n vay có tài s n b o đ m thì cán b tín d ng c ng ph i ki m tra tài s n

b o đ m theo đ nh k đ tránh nh ng r i ro có th x y ra

1.3 Ch t l ng cho vay trung ậ dài h n

1.3.1 Khái ni m v ch t l ng cho vay trung ậ dài h n

có th phát tri n và đ ng v ng trên th tr ng, các doanh nghi p không ch

m r ng ho t đ ng c a mình mà còn ph i nâng cao ch t l ng c a nh ng ho t

đ ng đó Ch t l ng đây có th hi u là n ng l c c a m t s n ph m ho c m t d ch

v nh m th a mãn nhu c u c a ng i s d ng

T đó ta có th hi u ch t l ng cho vay trung – dài h n là s đáp ng nhu c u

vay v n c a khách hàng, phù h p v i s phát tri n kinh t – xã h i và đ m b o s

t n t i, phát tri n c a ngân hàng

Ch t l ng cho vay trung – dài h n là m t khái ni m t ng đ i, nó v a mang

tính c th l i v a mang tính tr u t ng Nó c th ch ta có th đánh giá đ c

qua vi c tính toán các ch tiêu nh : d n , n quá h n, l i nhu n… Tuy nhiên ch t

l ng cho vay trung – dài h n c ng mang tính tr u t ng vì nó còn đ c th hi n

qua quy trình cho vay,thái đ ph c v c a CBTD…

1.3.2 S c n thi t ph i nâng cao ch t l ng cho vay trung ậ dài h n

 Nâng cao ch t l ng cho vay trung – dài h n quy t đ nh s t n t i và

phát tri n c a NHTM:

M t ngân hàng mu n t n t i và phát tri n trong đi u ki n s c nh tranh di n

ra ngày càng gay g t thì đi u quan tr ng là ph i bi t nâng cao ch t l ng các ho t

đ ng c a mình Ch t l ng cho vay trung – dài h n t t s giúp ngân hàng cung ng

đ c nh ng kho n vay t t nh t cho khách hàng T đó có th thu hút đ c nhi u khách hàng đ n v i ngân hàng, đ ng th i làm t ng uy tín t o hình t ng t t cho ngân hàng ây là m t y u t c n thi t đ ngân hàng nâng cao kh n ng c nh tranh,

giúp ngân hàng t n t i lâu dài trên th tr ng

Ch t l ng cho vay trung – dài h n t t còn làm t ng thu nh p cho ngân hàng

Ngân hàng có các kho n cho vay có ch t l ng t t có th gi m đ c chi phí nghi p

v , chi phí qu n lý, kh n ng thu h i v n vay c ng cao h n

 Nâng cao ch t l ng cho vay trung – dài h n là c n thi t đ i v i s

phát tri n kinh t

Thông qua ho t đ ng cho vay trung – dài h n ngu n v n trong xã h i đ c

đ a vào quá trình s n xu t kinh doanh N u ch t l ng c a các kho n cho vay này

t t thì ngu n v n trong xã h i s đ c s d ng m t cách hi u qu , t đó có th góp

ph n thúc đ y s t ng tr ng kinh t

Cho vay trung – dài h n là m t trong nh ng cách đ đ a ti n vào l u thông

làm cho kh i l ng ti n trong n n kinh t phù h p v i kh i l ng hàng hóa Ch t

l ng cho vay t t s gi m b t l ng ti n th a trong l u thông Chính đi u này góp

ph n ki m ch l m phát, n đ nh ti n t và làm t ng uy tín qu c gia

Ch t l ng cho vay trung – dài h n t t s giúp cho n n kinh t - xã h i phát

tri n theo t ng ngành, t ng l nh v c phù h p v i n n kinh t c a đ t n c Thông

qua vi c đánh giá, phân tích hi u qu c a d án, NHTM có th l a ch n đ u t m t

cách có tr ng đi m và khai thác đ c m i ti m n ng c a n n kinh t , đ m b o s

phát tri n cân đ i gi a các vùng, các ngành trong c n c

Nh v y, ch t l ng cho vay trung – dài h n không ch tác đ ng đ n b n thân ngân hàng mà còn có ý ngh a quan tr ng đ i v i n n kinh t Vì v y, các NHTM

ph i luôn chú tr ng đ n vi c nâng cao ch t l ng c a các kho n cho vay này

1.3.3 Các ch tiêu đánh giá ch t l ng cho vay trung ậ dài h n

 Quy trình cho vay c a NHTM:

Ch t l ng cho vay trung – dài h n s đ c th hi n thông qua quy trình cho

vay c a NHTM Khi cho vay ngân hàng ph i tuân th theo đúng các nguyên t c,

đi u ki n vay v n đã đ c quy đ nh và đúng trình xét duy t cho vay Tuy nhiên, NHTM c ng ph i xây d ng quy trình cho vay sao cho đáp ng đ c nhu c u c a

khách hàng m t cách t t nh t và đ m b o cung ng v n nhanh chóng, k p th i

 Thái đ ph c v , đ o đ c và trình đ chuyên môn c a CBTD:

Khi th c hi n cho vay, thái đ ph c v và đ o đ c c a CBTD là r t quan

tr ng N u nh trong quá trình ti p xúc v i khách hàng CBTD ni m n , thi n c m,

có đ o đ c ngh nghi p s t o cho khách hàng ni m tin đ i v i ngân hàng và t o

m t hình nh đ p trong m i khách hàng

Bên c nh đó, n ng l c chuyên môn c a CBTD c ng nh h ng đ n ch t

l ng c a các kho n cho vay trung – dài h n Khi CBTD có trình đ và chuyên

nghi p thì s th m đ nh t t và đ a ra nh ng quy t đ nh đúng đ n, qua đó góp ph n

làm gi m kh n ng g p r i ro c a ngân hàng

 C s v t ch t k thu t c a ngân hàng:

M t NHTM có c s v t ch t t t, đ c trang b đ y đ nh ng công ngh hi n

đ i không ch tác đ ng đ n tâm lý c a khách hàng mà còn t o s h ng kh i cho các

CBTD Các công ngh hi n đ i đ c ng d ng s giúp ngân hàng ti p c n đ c v i

thông tin m t cách nhanh chóng, chính xác và có đ tin c y cao ây là c s quan

tr ng đ ngân hàng th m đ nh các d án đ u t c a khách hàng

1.3.3.2 Các ch tiêu đ nh l ng

Ngoài các ch tiêu đ nh tính, ch t l ng cho vay trung – dài h n còn đ c đánh giá m t cách c th thông qua các ch tiêu đ nh l ng Các ch tiêu đ nh l ng

T tr ng này ph n ánh d n cho vay trung – dài h n chi m bao nhiêu % so

v i t ng d n cho vay c a ngân hàng trong t ng th i k T tr ng này cao th hi n

s chú ý phát tri n cho vay trung – dài h n c a ngân hàng, quy mô cho vay trung –

dài h n c a ngân hàng là l n Thông qua t tr ng này ta có th đánh giá đ c ch t

l ng cho vay trung – dài h n là cao hay th p Quy mô cho vay t ng lên là c s đ

nâng cao ch t l ng Vi c t ng tr ng cho vay đ c th c hi n phù h p v i kh

n ng ngu n v n, kh n ng qu n lý, trình đ chuyên môn c a CBTD thì s góp ph n

nâng cao ch t l ng c a các kho n vay trung – dài h n

 C c u cho vay:

NHTM có th phân các kho n cho vay trung – dài h n theo ngành ngh kinh

t , bao g m 4 ngành ngh chính: công nghi p, nông nghi p, th ng m i và d ch v Ngoài ra, c c u cho vay trung – dài h n còn đ c phân theo thành ph n kinh t ,

bao g m: doanh nghi p qu c doanh và doanh nghi p ngoài qu c doanh Xem xét

c c u cho vay trung – dài h n đ bi t đ c ngân hàng đang t p trung quá nhi u

v n vào m t nhóm khách hàng, m t l nh v c trong n n kinh t hay đa d ng hóa các

khách hàng? M t c c u t t và phù h p s giúp ngân hàng gi m thi u r i ro và có

th cung ng v n cho n n kinh t toàn di n h n

 Doanh s cho vay và doanh s thu n trung – dài h n:

Doanh s cho vay trung – dài h n là l ng v n vay mà ngân hàng giúp doanh

nghi p đ u t vào ho t đ ng s n xu t kinh doanh, mua s m máy móc thi t b

Doanh s cho vay trung – dài h n cho th y ngân hàng đã cung ng v n hi u qu

hay không và ho t đ ng cho vay trung – dài h n c a ngân hàng đang đ c m r ng

hay thu h p Con s này t ng không ph i lúc nào c ng t t và n u nó có xu h ng

gi m c ng không h n là x u đánh giá doanh s cho vay là t t hay x u còn ph

thu c vào nhi u y u t khác nh : kh n ng c a ngân hàng, tình hình kinh t – xã

h i…

Doanh s thu n trung – dài h n là l ng v n trung – dài h n mà ngân hàng

đ c khách hàng hoàn tr trong m t th i k Doanh s này t ng lên là đi u có l i

cho ngân hàng Nó cho bi t kh n ng thu n c a ngân hàng và là m t ch tiêu đ đánh giá ch t l ng cho vay trung – dài h n

D n cho vay trung – dài h n bình quân trong kì

Ch tiêu này càng l n th hi n vi c quay vòng v n c a ngân hàng càng t t Vòng quay c a v n l n t c là v n trung – dài h n đ c tham gia vào nhi u chu k

s n xu t kinh doanh, ch ng t ngân hàng đã qu n lý t t kho n cho vay và đ u t

v n có hi u qu

 Ch tiêu n quá h n, n x u trung – dài h n:

ây là m t ch tiêu c b n đ đánh giá ch t l ng c a m t kho n cho vay

T ng d n cho vay trung – dài h n

N quá h n trung – dài h n là các kho n n mà khách hàng không tr đ c cho ngân hàng khi đ n h n Nó là m t ch tiêu ph n ánh r i ro trong ho t đ ng cho

vay c a ngân hàng Trên th c t , các ngân hàng luôn tìm cách đ gi m n quá h n

xu ng m c th p nh t Ch tiêu n quá h n trung – dài h n ph n ánh ch t l ng cho

vay trung – dài h n c a ngân hàng Ch tiêu này càng th p thì ch t l ng cho vay càng cao và ng c l i

Theo quy t đ nh 493/2005/Q – NHNN và quy t đ nh 18/2007/Q –NHNN,

n x u là các kho n n đ c phân lo i vào nhóm 3 ( n d i tiêu chu n), nhóm 4 (

n nghi ng ), nhóm 5 (n có kh n ng m t v n) N x u đ c xác đ nh theo 2 y u

t : đã quá h n 90 ngày và kh n ng tr n đáng lo ng i ( theo chu n m c k toán

Vi t Nam) C ng gi ng nh n quá h n, n x u trung – dài h n c ng là ch tiêu

ph n ánh ch t l ng c a các kho n cho vay trung – dài h n T l n x u trong

t ng d n cho vay trung – dài h n càng th p càng t t cho ngân hàng

T l n x u trung –

dài h n

N x u trung – dài h n

= x 100%

T ng d n cho vay trung – dài h n

 Ch tiêu l i nhu n t cho vay trung – dài h n:

i v i các NHTM , m c tiêu l n nh t là m c tiêu l i nhu n H u h t các ho t

đ ng c a ngân hàng đ u nh m đ t đ c m c tiêu này Vì v y, khi đánh giá ch t

l ng cho vay trung – dài h n thì không th không xem xét đ n l i nhu n mà ngân hàng thu đ c t ho t đ ng này

L i nhu n cho vay trung – dài h n

Ch tiêu l i nhu n =

D n cho vay trung – dài h n bình quân

Ch tiêu này cho th y kh n ng sinh l i c a các kho n cho vay trung – dài

h n Nó cho bi t m t đ ng d n cho vay trung – dài h n đem l i cho ngân hàng bao nhiêu đ ng l i nhu n T t c các kho n cho vay dù ng n hay dài h n đ u không

th nói là có ch t l ng cao n u nh không đem l i l i nhu n cho ngân hàng Ch

tiêu l i nhu n cao ch ng t l i nhu n mà ngân hàng thu đ c t kho n cho vay

trung – dài h n l n, ch t l ng cho vay trung – dài h n c a ngân hàng t t

Nh v y, đ đánh giá đ c ch t l ng cho vay trung – dài h n c a NHTM c n

ph i đánh giá c ch tiêu đ nh tính l n ch tiêu đ nh l ng Thông qua vi c đánh giá

ch t l ng cho vay trung – dài h n, NHTM có th th y đ c các u đi m c ng nh

phát hi n ra nh ng t n t i, h n ch trong ho t đ ng cho vay c a mình T đó, ngân

hàng có th phát huy đ c nh ng đi m m nh và tìm ra đ c các gi i pháp đ nâng

cao ch t l ng c a các kho n cho vay trung – dài h n

1.3.4 Nh ng nhân t nh h ng đ n ch t l ng cho vay trung ậ dài h n c a

tr ng và vì v y h khó có khá n ng tr n cho ngân hàng i u này s nh h ng

đ n ch t l ng c a các kho n cho vay trung – dài h n mà ngân hàng cung ng

Th hai là s trung th c c a khách hàng Tr c khi quy t đ nh cho vay ngân

Ngu n v n huy đ ng đóng vai trò quan tr ng trong ho t đ ng cho vay trung –

dài h n nâng cao ch t l ng cho vay thì ngân hàng tr c h t ph i có m t ngu n

v n n đ nh đ cung ng cho n n kinh t Ngu n v n đ cho vay trung – dài h n

d i dào và n đ nh s t o đi u ki n m r ng quy mô cho vay trung – dài h n c a

NHTM

 Chính sách cho vay c a ngân hàng:

Chính sách cho vay trung – dài h n đ c thi t k nh m h ng d n và đ nh

h ng cho ho t đ ng cho vay trung – dài h n c a NHTM M i ngân hàng s xây

d ng m t chính sách cho vay khác nhau, tuy nhiên nó ph i phù h p v i đ ng l i

phát tri n c a nhà n c và đ m b o hài hòa gi a quy n l i c a ngân hàng, c a

khách hàng và c a xã h i M t chính sách cho vay đ y đ , th ng nh t, và phù h p

s giúp cho CBTD có c s đ đ m b o các kho n cho vay trung – dài h n an toàn,

hi u qu

 Công tác th m đ nh:

Mu n xem xét d án có đ đ tin c y đ cho vay hay không ngân hàng c n

ti n hành th m đ nh d án Vì cho vay trung – dài h n có th i gian dài, r i ro cao

nên công tác th m đ nh đóng vai trò r t quan tr ng N u nh công tác này đ c

th c hi n t t, đúng theo trình t và đ y đ n i dung thì s h n ch các r i ro cho

ngân hàng và kh n ng kho n vay có ch t l ng cao là r t l n

 N ng l c giám sát và x lý tình hu ng c a ngân hàng:

Do ho t đ ng s n xu t kinh doanh trong th i gian dài luôn ch a đ ng nh ng

r i ro không l ng tr c đ c nên cho dù công tác th m đ nh c a ngân hàng có t t

t i đâu thì v n ch a th ch c ch n ch t l ng c a các kho n cho vay trung – dài

h n là cao Vì v y, ho t đ ng giám sát, x lý tình hu ng sau khi cho vay là r t c n

thi t đ i v i ngân hàng CBTD ph i đ nh k ki m tra vi c s d ng v n vay c a

doanh nghi p đ đ m b o r ng v n vay đ c s d ng đúng m c đích Bên c nh đó,

CBTD ph i đôn đ c nh c nh khách hàng tr n đúng k h n N u CBTD phát

hi n b t k v n đ nào n y sinh trong quá trình th c hi n d án thì ph i báo lên c p trên đ k p th i có bi n pháp x lý

 Trang thi t b ph c v cho ho t đ ng cho vay trung – dài h n:

ây c ng là m t nhân t nh h ng đ n ch t l ng cho vay trung – dài h n

c a NHTM Các ngân hàng có trang thi t b hi n đ i s t o đi u ki n thu n l i cho

vi c ti n hành các ho t đ ng cho vay và thu hút đ c nhi u khách hàng h n

 Ch t l ng nhân s :

Con ng i là m t nhân t quan tr ng quy t đ nh các ho t đ ng c a ngân hàng

nói chung và ho t đ ng cho vay trung – dài h n nói riêng M t CBTD có đ o đ c,

l ng tâm, gi i nghi p v , am hi u v pháp lu t s góp ph n h n ch r i ro và nâng

cao ch t l ng c a các kho n cho vay

 Các nhân t khác:

 Môi tr ng kinh t :

Môi tr ng kinh t bi n đ ng theo chi u h ng nào c ng tác đ ng đ n ch t

l ng cho vay trung – dài h n c a ngân hàng N n kinh t t ng tr ng s t o đi u

ki n thu n l i cho doanh nghi p s n xu t kinh doanh, ch t l ng cho vay c a ngân

hàng s t ng lên Ng c l i, n n kinh t suy thoái s gây khó kh n trong ho t đ ng

cho vay, t đó nh h ng tr c ti p đ n ch t l ng cho vay trung – dai h n c a ngân

hàng

 Môi tr ng pháp lý:

T t c các ho t đ ng cho vay đ u đ c th c hi n d a trên các quy đ nh c a

pháp lu t Môi tr ng pháp lý không ch t ch , ch ng chéo, nhi u khe h , th ng xuyên thay đ i s nh h ng đ n ch t l ng cho vay trung – dài h n c a các

NHTM

 Môi tr ng chính tr - xã h i:

Chính tr – xã h i c a m t qu c gia n đ nh s giúp doanh nghi p m nh d n

đ u t , làm t ng nhu c u v v n trung – dài h n Còn n u chính tr - xã h i không

n đ nh thì các doanh nghi p s e ng i, không dám đ u t , nhu c u v n trung – dài

h n c a h c ng gi m xu ng Nh v y, môi tr ng chính tr - xã h i nh h ng đ n

quy mô cho vay trung – dài h n c a NHTM

 Môi tr ng t nhiên:

Môi tr ng t nhiên bao g m các y u t t nhiên nh : th i ti t, khí h u, n ng,

m a, gió bão… Nh ng đi u ki n v t nhiên này nh h ng không nh t i doanh

nghi p vì nó là nh ng y u t b t kh kháng, không d báo đ c Do đó, nó s nh

h ng t i kh n ng tr n cho ngân hàng c a doang nghi p, t đó s nh h ng

đ n ch t l ng c a các kho n cho vay nói chung và các kho n cho vay trung – dài

h n nói riêng c a ngân hàng

1.3.5 Ho t đ ng nâng cao ch t l ng tín d ng c a m t s ngân hàng trên th

gi i

 H th ng NHTM Thái Lan:

Các NHTM Thái Lan x p lo i tài s n theo 3 nhóm: t n th t, có nghi ng và kém tiêu chu n Vi c phân lo i các kho n vay đ c đ a vào lu t, các c quan giám

sát ngân hàng có quy n yêu c u trích l p d phòng cho các kho n vay c n chú ý

V gi i h n cho vay, các NHTM Thái Lan cho vay đ i v i nhóm khách hàng t i

đa là 5% v n ngân hàng, 50% giá tr ròng c a doanh nghi p và 25% v n t có c a

ngân hàng Trong ho t đ ng ki m tra, giám sát, qu n lý thông tin thì các ngân hàng

s ti n hành ki m tra trong qua trình phát vay và sau khi cho vay C c qu n lý thông tin tín d ng đ c qu n lý b i công ty t nhân, t t c các ngân hàng báo cáo

v C c, sau đó C c s báo cáo thông tin v khách hàng vay và l ch s tr n hàng

tháng c a h , không cung c p thông tin th m đ nh tín d ng

 H th ng NHTM Singapore:

Singapore các ngân hàng không đ c phép tham gia vào các ho t đ ng phi tài chính, không đ c phép đ u t quá 10% v n vào công ty ho t đ ng phi tài

chính Cho vay không quá 25% v n t có c a ngân hàng đ i v i khách hàng đ n l

Ho t đ ng ki m tra đ c di n ra trong quá trình phát vay, có báo cáo hàng tháng,

hàng quý Hi p h i ngân hàng t ch c và qu n lý thông tin tín d ng t các thành viên

 H th ng NHTM Hàn Qu c:

Các NHTM Hàn Qu c th c hi n vi c cho vay đ i v i c đông không v t quá

25% v n t có c a ngân hàng ho c t l mà h s h u, gi i h n cho vay đ i v i các

đ i tác c a ngân hàng không v t quá 10% v n t có c a ngân hàng, khách hàng

đ n l không quá 20% v n t có c a ngân hàng i v i ho t đ ng qu n lý, các

NHTM Hàn Qu c s d ng mô hình CAMEL (C: v n, A: tài s n, M: qu n lý, E:thu

nh p, L: thanh kho n và th nghi m ch u đ ng c c đi m)

K T LU N CH NG 1

Ch ng 1 đã đ a ra nh ng v n đ lý lu n c b n nh t v ho t đ ng cho vay

trung – dài h n c ng nh ch t l ng cho vay trung – dài h n c a NHTM ây là

ti n đ , c s đ đi sâu phân tích và đánh giá ch t l ng cho vay trung – dài h n t i

ngân hàng MHB – H i D ng ch ng 2

CH NG 2:

TH C TR NG V CH T L NG CHO VAY TRUNG ậ DÀI H N T I

NGÂN HÀNG PHÁT TRI N NHÀ NG B NG SÔNG C U LONG CHI

NHÁNH H I D NG

2.1 Tình hình kinh t - xã h i tác đ ng đ n ho t đ ng cho vay trung ậ dài h n

c a các NHTM trên đ a bàn t nh H i D ng

2.1.1 Khái quát v tình hình kinh t - xã h i trên đ a bàn t nh H i D ng

H i D ng là m t t nh n m trung tâm châu th sông H ng, có đ a hình

t ng đ i b ng ph ng, giao thông đ ng b , đ ng s t và đ ng sông đ u thu n

l i Thành ph H i D ng – trung tâm chính tr , kinh t , v n hóa, khoa h c k thu t

c a t nh n m trên tr c đ ng qu c l 5, cách thành ph H i Phòng 45 km v phía đông, cách Hà N i 57 km v phía tây Phía b c t nh có 20 km qu c l 18 ch y qua

n i sân bay qu c t N i Bài ra bi n qua c ng Cái Lân Tuy n đ ng s t Hà N i –

H i Phòng qua H i D ng là c u n i gi a th đô và các t nh phía b c ra c ng bi n

V i đi u ki n t nhiên nh v y, H i D ng có đi u ki n thu n l i đ tham gia vào phân công lao đ ng trong ph m vi toàn vùng B c B và trao đ i hàng hóa v i các

t nh b n

Dân t c ch y u sinh s ng t nh H i D ng là dân t c Kinh theo 2 tôn giáo

chính là Ph t giáo và Thiên Chúa giáo i s ng dân c hi n nay đ c c i thi n đáng k c v v t ch t l n tinh th n T t c các xã, ph ng c a t nh đ u đã đ c

xây d ng h th ng đi n, đ ng, tr ng, tr m t ng đ i hoàn ch nh

Trong nh ng n m g n đây, tình hình kinh t c n c g p nhi u khó kh n do

th i ti t và nh h ng c a suy thoái kinh t th gi i nh ng tình hình kinh t - xá h i

Ho t đ ng th ng m i trên đ a bàn t nh c ng đ c duy trì v i nh p đ phát

tri n khá cao N m 2009, t ng m c l u chuy n hàng hóa đ t 10.440,6 t đ ng t ng

20,68% so v i n m 2008 N m 2010, t ng m c l u chuy n hàng hóa và doanh thu

d ch v c đ t 12.072 t đ ng, t ng 25,9% so v i n m 2009

i v i ho t đ ng xu t nh p kh u, t nh H i D ng c ng có nh ng b c

chuy n bi n c b n Quy mô xu t kh u ngày càng l n, các m t hàng xu t kh u ngày càng đa d ng, phong phú, ch t l ng đ c nâng lên N m 2009, giá tr xu t

kh u c a t nh đ t 721,957 tri u USD, t ng 16,4% so v i n m 2008 N m 2010, giá

tr này c đ t 942,742 tri u USD, t ng 40,4% so v i n m 2009

Không nh ng v y, ho t đ ng đ u t , xây d ng c s h t ng, khu công

nghi p, khu đô th m i trên đ a bàn t nh H i D ng c ng di n ra khá sôi n i An

ninh tr t t , an toàn xã h i v n đ c đ m b o

t đ c nh ng thành t u này là do H i D ng đ c s quan tâm ch đ o c a

các B , ngành Trung ng, s lãnh đ o tr c ti p c a T nh y, H ND, UBND t nh

và s n l c c a các ngành, các doanh nghi p cùng toàn th nhân dân trong t nh

Nh ng thành t u này đã t o nên nh ng đi u ki n thu n l i đ các ngân hàng trên

đ a bàn t nh m r ng ho t đ ng kinh doanh đ c bi t là ho t đ ng cho vay trung –

dài h n và nâng cao ch t l ng c a nh ng ho t đ ng này

Tuy nhiên, trong b i c nh chung c a c n c, ho t đ ng kinh t - xã h i c a

t nh H i D ng c ng g p không ít nh ng khó kh n h n ch Quy mô các ho t đ ng

kinh t có t ng lên nh ng ch t l ng và s c c nh tranh c a nó còn th p C c u

kinh t nông nghi p, nông thôn d ch chuy n t ng đ i ch m Các ngành d ch v

m c dù phát tri n nh ng ch a t ng x ng v i ti m n ng c a t nh M t s d án còn

th c hi n v i th i gian khá dài Ngoài ra, đ i v i m t s v n đ xã h i ban lãnh đ o

t nh v n ch a quan tâm gi i quy t m t cách hi u qu

2.1.2 Ho t đ ng c a các ngơn hƠng trên đ a bàn t nh

T nh H i D ng đ c bi t là thành ph H i D ng t p trung khá nhi u các ngân hàng n nay, ngân hàng trên đ a bàn t nh đã có 94 đ n v , g m chi nhánh

NHNN, ngân hàng chính sách xã h i, 20 chi nhánh NHTM và 72 qu tín d ng nhân dân T ng s cán b , nhân viên lên đ n trên 2.500 ng i trong đó h n 70% có trình

đ đ i h c và trên đ i h c; c s v t ch t khang trang v i đ y đ các ph ng ti n

máy móc hi n đ i

Trong nh ng n m qua, m c dù g p r t nhi u khó kh n do nh h ng c a n n

kinh t nh ng các ngân hàng trên đ a bàn t nh v n th c hi n t t các ch tiêu c a

ngành, không nh ng v y còn góp ph n th c hi n t t các m c tiêu chung c a toàn

t nh V i nhi u bi n pháp tích c c, các ngân hàng đã th c hi n có hi u qu vai trò

trung gian tín d ng c a mình, m r ng c ho t đ ng huy đ ng v n và cho vay, qua

đó thu hút đ c ngu n v n t m th i nhàn r i trong dân c và cung ng v n k p th i

đ đáp ng nhu c u v n cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh trên đ a bàn t nh Tính

đ n cu i n m 2010, t ng ngu n v n huy đ ng trên đ a bàn đ t 19.288 t đ ng, t ng

18,5% so v i cu i n m 2009, trong đó ti n g i dân c là 13.741 t đ ng, t ng

24,9%, t ng d n trên đ a bàn c đ t 25.200 t t ng 30% so v i cu i n m 2009

i v i các chính sách c a Chính ph và s ch đ o c a NHNN, các ngân hàng trên đ a bàn t nh c ng th c hi n m t cách nghiêm túc, góp ph n quan tr ng

vào vi c ng n ch n suy gi m kinh t , đ m b o an sinh xã h i n cu i n m 2010 các ngân hàng đã cho vay h tr lãi su t đ i v i 50.500 khách hàng v i t ng d n

2.300 t đ ng, s lãi đã đ c h tr là 80,5 t đ ng

Không ch chú tr ng đ n vi c m r ng quy mô mà các ngân hàng còn quan tâm đ n ch t l ng tín d ng đ đ m b o t ng tr ng d n m t cách v ng ch c

N m 2010, t l n x u c a các ngân hàng bình quân chi m 1,9% t ng d n

Tuy nhiên, ho t đ ng ngân hàng trên đ a bàn t nh trong th i gian qua v n còn

m t s t n t i c n kh c ph c ó là ho t đ ng thanh tra, ki m tra, giám sát, ki m

soát n i b ch a theo k p yêu c u qu n lý và s phát tri n ngày càng ph c t p c a

th tr ng ti n t - tài chính M t s TCTD th c hi n ch a nghiêm các quy đ nh và

ch đ o c a NHNN v t l b o đ m an toàn, v th m đ nh, ki m tra đi u ki n tín

MHB – H i D ng m r ng quy mô ho t đ ng c a mình Tuy nhiên, trên đ a bàn

t nh H i D ng hi n nay có r t nhi u ngân hàng Các ngân hàng này đ u chi m

m t th ph n t ng đ i l n trên th tr ng Trong khi đó, MHB – H i D ng là m t

ngân hàng non tr m i đi vào ho t đ ng ch a đ c bao lâu nên v n ch a th c s

chi m l nh đ c th tr ng t t, th ph n còn nh Th c tr ng này đã đ t ra cho

MHB – H i D ng m t nhi m v quan tr ng là ph i quan tâm và nâng cao ch t

l ng c a các ho t đ ng đ c bi t là cho vay trung – dài h n đ có th phát tri n và

n m 2010 ngân hàng đã có s v n đi u l là 3.000 t đ ng và t ng tài s n h n

40.000 t đ ng, v i m t m ng l i chi nhánh và phòng giao d ch tr i r ng trên

kh p các t nh, thành ph l n trong c n c Tuy là m t ngân hàng non tr nh ng MHB đã và đang th c hi n d án hi n đ i hóa theo h ng t đ ng hóa, phù h p

v i thông l qu c t , có nhi u d ch v hi n đ i ph c v khách hàng

Ngân hàng phát tri n nhà đ ng b ng sông C u Long chi nhánh H i D ng là

chi nhánh c p 1 thu c ngân hàng phát tri n nhà đ ng b ng sông C u Long Chi nhánh đ c thành l p theo quy t đ nh s 72/2004/Q NHN – H QT ngày

26/7/2004 c a H i đ ng qu n tr ngân hàng MHB; theo công v n s 309/CV – UB

ngày 28/4/2004 do ch t ch UBND t nh H i D ng c p và gi y phép kinh doanh s

0416000004 do S k ho ch và u t H i D ng c p ngày 23/8/2004 Ngân hàng

MHB – H i D ng có tr s chính đ t t i 27 i l H Chí Minh – Thành ph H i

D ng – m t v trí thu n l i n m trung tâm kinh t c a t nh Chi nhánh cung ng

đ y đ các s n ph m d ch v truy n th ng, hi n đ i và đ c bi t chuyên sâu v cho

vay xây d ng nhà , c s h t ng M c dù g p nhi u khó kh n do ra đ i mu n h n

so v i các NHTM qu c doanh khác trên đ a bàn t nh H i D ng nh ng đ n nay, sau h n 6 n m ho t đ ng ngân hàng MHB – H i D ng đá có m t m ng l i r ng

l n v i 8 phòng giao d ch và tr nên thân quen v i khách hàng là các doanh nghi p thu c nhi u lo i hình khác nhau nh doanh nghi p nhà n c, doanh nghi p t

nhân, công ty c ph n… Ngoài vi c phát tri n ho t đ ng kinh doanh, chi nhánh

c ng luôn quan tâm đ n ch t l ng ho t đ ng c a các t ch c ng, đoàn th trong

đ n v , th ng xuyên t o đi u ki n thu n l i đ các t ch c này ho t đ ng có hi u

qu , t đó khuy n khích, đ ng viên cán b công nhân viên trong lao đ ng, h c t p, nâng cao trình đ chuyên môn

Là m t ngân hàng đa n ng, MHB – H i D ng hi n nay đang cung c p các

s n ph m d ch v sau:

 S n ph m tín d ng:

 Nghi p v cho vay:

- Cho vay kinh doanh

- Cho vay tiêu dùng

- Cho vay đ u t d án s n xu t kinh doanh, đ u t c s h t ng

- Cho vay xây d ng, s a ch a nhà

- Cho vay mua ô tô, các ph ng ti n v n t i, máy móc, thi t b

- Cho vay h tr du h c n c ngoài

 Ti n g i ti t ki m linh ho t lãi su t b c thang

 Ti n g i ti t ki m u đãi dành cho ng i cao tu i b ng VN

Ngân hàng MHB – H i D ng có c c u t ch c ch t ch bao g m Ban Giám

đ c, 6 phòng ban t i chi nhánh và 8 phòng giao d ch Ban Giám đ c có m i quan

h v i t t c các phòng ban và các phòng giao d ch c a chi nhánh Các phòng ban

đ c t ch c linh ho t và hi u qu M i phòng ban không ch có m i quan h ch t

ch v i Ban Giám đ c mà còn có m i quan h v i nhau đ đ m b o s th ng nh t

trong toàn chi nhánh Hi n nay, chi nhánh có 101 cán b công nhân viên v i đ

tu i trung bình là 31 tu i, trong đó có 81 ng i trong đ nh biên và 20 ng i làm

theo h p đ ng

C c u t ch c c a chi nhánh đ c th hi n qua s đ sau:

 Ban Giám đ c: hi n nay MHB – H i D ng ch có Giám đ c, còn v trí Phó Giám đ c v n ch a đ c b nhi m Giám đ c chi nhánh qu n lý và ch u

trách nhi m đ i v i t t c các ho t đ ng c a chi nhánh

 Các phòng ban: chi nhánh có 6 phòng ban, trong đó b ph n ch m sóc

khách hàng thu c phòng kinh doanh và b ph n Marketing thu c phòng ngu n v n

Các phòng ban không ch có nhi m v kinh doanh tr c ti p mà còn có nhi m v

theo dõi qu n lý các ho t đ ng liên quan đ n chi nhánh và các phòng giao d ch tr c

thu c chi nhánh T đó đ a ra các ph ng án c n thi t tham m u cho Ban Giám

đ c trong vi c ho ch đ nh các chi n l c, nhi m v m i cho toàn h th ng MHB –

H i D ng

 Các phòng giao d ch c a MHB – H i D ng là các đ n v tr c thu c,

đ i di n pháp nhân c a MHB – H i D ng Các phòng giao d ch này có con d u

riêng, tr c ti p kinh doanh v i khách hàng, h ch toán k toán n i b M i phòng

Ban Giám đ

Phòng nghi p

v kinh doanh

Phòng

k toán ngân

qu

Phòng ngu n

v n

Phòng

ki m soát

n i b

Phòng hành chính nhân s

d ch Gia

L c

Phòng giao d ch

C m Giàng

Phòng giao d ch Kim Thành

Phòng giao d ch Kinh Môn

Phòng giao d ch Chí Linh

Phòng giao

d ch Thanh

Mi n

giao d ch đ c đi u hành b i m t Giám đ c và m t Phó Giám đ c Các Giám đ c

phòng giao d ch ch u trách nhi m trong khu v c mình ph trách và ch u trách nhi m tr c Giám đ c MHB – H i D ng, c quan pháp lu t v các quy t đ nh

t n t i và ho t đ ng hi u qu Hi n nay, s l ng các ngân hàng trên đ a bàn t nh

H i D ng là t ng đ i nhi u, s c nh tranh r t gay g t, c ng thêm nh ng bi n

đ ng l n v kinh t c a n c ta trong th i gian qua đã làm công tác huy đ ng v n

c a các ngân hàng non tr nh MHB – H i D ng g p không ít nh ng khó kh n

Tuy nhiên, MHB – H i D ng luôn c g ng n l c trong công tác huy đ ng v n,

ch đ ng đ ra các bi n pháp hi u qu nh m thu hút t i đa ngu n v n trong dân c

V n huy đ ng c a chi nhánh trong 3 n m 2008, 2009, 2010 có xu h ng t ng

lên

N m 2009, v n huy đ ng c a chi nhánh đ t 314.068 tri u đ ng, t ng 30.958

tri u đ ng ( ng v i 10,93%) so v i n m 2008 V n huy đ ng c a chi nhánh t ng

lên ch y u là do ti n g i c a các TCKT t ng đ t bi n v i t c đ t ng tr ng là 98,4% L ng ti n g i này t ng lên nh v y là do trong n m 2009, chi nhánh đã

th c hi n có hi u qu vi c huy đ ng v n m t s TCKT có k t qu kinh doanh t t

nh : công ty i n l c thành ph H i D ng, công ty c ph n Nhi t đi n Ph L i… Tuy nhiên huy đ ng v n trong dân c c a chi nhánh l i gi m xu ng i u này là do

n m 2009, n c ta ch u nh h ng c a cu c kh ng ho ng tài chính và suy thoái

kinh t toàn c u Tình hình này đã tác đ ng tr c ti p đ n thu nh p c a dân chúng

Trong b i c nh đó, MHB – H i D ng đã n l c b ng nhi u bi n pháp đ t ng

tr ng ngu n v n t dân c nh tri n khai các ho t đ ng huy đ ng v n thích h p (

ti t ki m rút g c linh ho t, ti t ki m b c thang, ti t ki m lãi su t th ng…), t ng

c ng ho t đ ng Marketing gi i thi u s n ph m d ch v … nh ng do lãi su t đ u

vào c a chi nhánh th p h n các NHTM c ph n nên không h p d n đ c ng i g i

ti n Lãi su t huy đ ng c a MHB t ng đ ng v i các NHTMNN nh ng trong

t ng th i k m t s NHTM c ph n l i có lãi su t cao h n ( k h n 12 tháng c a

NHTM c ph n có th i gian cao nh t là 8,8%/n m trong khi đó c a MHB là 8,28%/n m )

n n m 2010, v n huy đ ng c a chi nhánh ch t ng nh ( ch t ng 4,58% so

v i n m 2009) m c dù n n kinh t n c ta đã có ph n sáng s a h n Nguyên nhân

c a th c tr ng này là do, trong nh ng n m tr c chi nhánh đã th c hi n cho vay

đ i v i ngành v n t i th y – m t ngành đang g p r t nhi u khó kh n làm nh

h ng đ n tình hình tài chính c a chi nhánh, đi u này đã tác đ ng ph n nào đ n

kh n ng huy đ ng v n c a MHB – H i D ng trong n m 2010

V v n huy đ ng b ng ngo i t , ta th y có s chênh l ch r t l n gi a hai lo i

ti n g i VN và ti n g i ngo i t Ti n g i ngo i t chi m m t t l r t nh trong

t ng v n huy đ ng và có xu h ng gi m đi qua các n m Ti n g i b ng ngo i t

th p ch ng t MHB – H i D ng còn y u kém trong huy đ ng v n b ng ngo i t

i u này s làm h n ch vi c cho vay b ng ngo i t c a chi nhánh

V c c u ngu n v n huy đ ng theo k h n, ta có th xem xét qua b ng sau:

B ng 2.2 C c u v n huy đ ng phân theo k h n (2008 ậ 2010)

T tr ng (%)

( Ngu n: Phòng kinh doanh MHB – H i D ng )

Ti n g i có k h n chi m t tr ng l n trong v n huy đ ng c a chi nhánh: n m

2008 chi m 95,82%, n m 2009 chi m 95,77%, n m 2010 chi m 95,57% Trong

t ng v n huy đ ng có k h n thì v n huy đ ng có k h n d i 12 tháng đang có xu

h ng gi m, còn v n huy đ ng có k h n trên 12 tháng l i có xu h ng t ng lên

ây là m t xu h ng t t, t o đi u ki n đ chi nhánh m r ng ho t đ ng cho vay

trung – dài h n Tuy nhiên, v n huy đ ng k h n trên 12 tháng v n chi m m t t

tr ng không cao ( ch chi m kho ng 31%) trong t ng v n huy đ ng nên v n ch a đáp ng đ c toàn b nhu c u vay trung – dài h n c a đ a ph ng i u này gây khó kh n cho chi nhánh trong vi c m r ng ho t đ ng cho vay trung – dài h n

2.3.2 V ho t đ ng tín d ng

Ho t đ ng chính c a các NHTM là huy đ ng v n và cho vay đ i v i n n kinh

t Ho t đ ng c a ngân hàng ch đ t hi u qu khi có s k t h p hài hòa gi a huy

đ ng v n và s d ng v n đ c bi t là ho t đ ng tín d ng Tín d ng mà ch y u là

cho vay là ho t đ ng mang l i ngu n thu chính cho MHB – H i D ng Tình hình

cho vay c a chi nhánh đ c th hi n qua bi u đ sau:

Bi u đ 2.1 D n cho vay t i MHB ậ H i D ng (2008 ậ 2010)

n v : Tri u đ ng

(Ngu n: Phòng kinh doanh MHB – H i D ng)

T bi u đ ta th y, quy mô cho vay c a chi nhánh t ng lên qua các n m Tính

đ n ngày 31/12/2009 d n c a chi nhánh đ t 520.781 tri u đ ng, t ng 40.170 tri u

đ ng ( ng v i 8,36%) so v i n m 2008; d n cu i k n m 2010 t ng 44.266 tri u

đ ng ( ng v i 8,5%) so v i n m 2009 t đ c k t qu này là do chi nhánh đã

duy trì t t m i quan h v i khách hàng c và tìm nhi u bi n pháp tích c c đ khai

thác, tìm ki m các nhu c u m i trên th tr ng

V ho t đ ng cho vay ng n h n, d n cho vay ng n h n c a chi nhánh trong

n m 2008 là 266.049 tri u đ ng, chi m 55,4% trong t ng d n ; n m 2009 là

292.210 tri u đ ng, chi m 56,11% trong t ng d n và đ n n m 2010 là 328.575

tri u đ ng, chi m 58,15% Nh v y, d n cho vay ng n h n c a chi nhánh có xu

h ng t ng lên qua các n m Trong khi đó, t tr ng d n cho vay trung – dài h n

trong t ng d n l i có xu h ng gi m xu ng Trong các n m 2008, 2009, 2010 t

tr ng này l n l t là: 44,6%; 43,89% và 41,85% C c u này là phù h p v i tình

hình kinh t hi n nay Khi mà n n kinh t g p r t nhi u khó kh n và có nhi u s

bi n đ ng l n đ c bi t là nh h ng t suy thoái kinh t toàn c u, các doanh nghi p

c ng nh các ngân hàng ho t đ ng v i m c tiêu an toàn là ch y u Do đó, t tr ng

cho vay trung – dài h n có ph n gi m đi, còn cho vay ng n h n l i có xu h ng

t ng lên trong t ng d n

2.3.3 Các ho t đ ng khác

 Ho t đ ng ngân qu :

Ch p hành nghiêm túc ch đ qu n lý ti n m t và đ m b o an toàn kho qu

c a NHNN c ng nh c a ngân hàng phát tri n nhà đ ng b ng sông C u Long đ

ra, ho t đ ng ngân qu c a chi nhánh đã đ c th c hi n m t cách an toàn và đáp

ng t t nhu c u c a khách hàng Chi nhánh luôn t ng c ng ch đ o v công tác

thu chi ti n m t và đ m b o th c hi n giao d ch đúng quy trình nghi p v Cán b

ngân qu c a chi nhánh th ng xuyên đ c giáo d c ý th c trách nhi m, tinh th n

c nh giác và đ c rèn luy n đ o đ c tránh tr ng h p m t ti n x y ra

 Ho t đ ng kinh doanh th :

B ph n kinh doanh th c a chi nhánh m i đ c tách ra t phòng k toán –

ngân qu v phòng kinh doanh t ngày 12/8/2010 Do đó, vi c phát tri n th toàn

chi nhánh còn r t nhi u h n ch , ch a ti p th đ c nhi u khách hàng Tuy nhiên, chi nhánh đã r t n l c đ tri n khai ho t đ ng này Chi nhánh đã ph bi n đ n toàn

th cán b nhân viên, giao ch tiêu c th đ th c hi n k ho ch phát hành th , tích

c c ti p th khách hàng thông qua nhi u kênh khác nhau N m 2009, s l ng th

phát hành là 647 th , t ng 51,52% so v i cu i n m 2008 T đ u n m 2010 đ n tháng 12/2010, chi nhánh đã phát hành đ c 1572 th đ t 104,8% k ho ch H i s

giao

 Ho t đ ng ch m sóc khách hàng:

M c dù ch a đ c thành l p thành m t phòng riêng trong chi nhánh nh ng

trong nh ng n m qua, b ph n ch m sóc khách hàng đã r t c g ng đ hoàn thành

nhi m v c a mình Trong n m 2010,b ph n ch m sóc khách hàng đã tri n khai

ch ng trình ch m sóc khách hàng trên toàn chi nhánh nh ho t đ ng t ng th ng

cho khách hàng có s d ti n g i l n, ch m sóc th ng xuyên khách hàng có s

ti n g i l n t i MHB – H i D ng… ng th i, b ph n c ng t ch c g p g

khách hàng, gi i đáp các th c m c, khi u n i c a h m t cách th a đáng… V i

nh ng ho t đ ng này, b ph n ch m sóc khách hàng đã góp ph n quan tr ng vào

ho t đ ng kinh doanh c a toàn chi nhánh

 Ho t đ ng ki m tra, ki m soát n i b :

Cùng v i ho t đ ng chung c a chi nhánh, t ki m tra n i b c a MHB – H i

D ng hi n t i đ c biên ch 3 cán b (1 cán b ki m tra tr ng, 2 cán b ki m tra

viên) M c dù m i đi vào ho t đ ng không lâu nh ng ho t đ ng ki m tra, ki m soát

n i b c a chi nhánh đã đi vào n n p, có chuy n bi n tích c c và t ng đ i hi u

qu

N m 2010, t ki m tra n i b đã ti n hành ki m tra toàn b s sách kho qu ;

ki m tra đ c 101.591 ch ng t k toán; k t h p cùng phòng kinh doanh, phòng

qu n tr r i ro ki m tra 265 b h s và đ i chi u 265 khách hàng; th c hi n ki m

kê tài s n, giám sát công tác quy t toán niên đ n m 2010 Ngoài ra, t ki m tra

ki m soát n i b c a chi nhánh còn tham m u giúp Ban lãnh đ o quy t đ nh đúng

đ n trong qu n tr đi u hành, h n ch th p nh t nh ng ti m n r i ro có th x y ra

Tuy nhiên, công tác ki m tra n i b c a MHB – H i D ng còn ch a đ c

toàn di n Ho t đ ng ki m tra ch d ng l i m c ki m tra t ng m t, ch y u là h

s tín d ng, ch ng t k toán – ngân qu … trong công tác ki m tra m i ch th c

hi n m c ch n m u, công tác ki m tra đ i chi u khách hàng còn ch a th c hi n

m t cách th ng xuyên Nguyên nhân ch y u c a nh ng t n t i này là do m ng

l i c a chi nhánh ngày càng l n m nh (1 chi nhánh và 8 phòng giao d ch) làm cho

kh i l ng công vi c t ng lên, trong khi đó t ki m tra ki m soát n i b c a MHB – H i D ng ch có 3 cán b Nh v y, l c l ng ki m tra còn quá m ng nên ch a đáp ng đ c h t các yêu c u c a công vi c

2.3.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh

( Ngu n: Phòng kinh doanh MHB – H i D ng)

D a vào b ng trên ta th y, m c dù chi nhánh luôn có lãi trong ho t đ ng kinh doanh nh ng không n đ nh

N m 2009, l i nhu n c a chi nhánh gi m khá nhi u, ch đ t 816 tri u đ ng,

gi m 87,42% so v i n m 2008 Nguyên nhân c a tình tr ng này là do: n m 2009 có

s bi n đ ng m nh v lãi su t nên s chênh l ch gi a lãi su t đ u ra và lãi su t đ u

vào c a chi nhánh th p; chi nhánh trích l p d phòng nhi u (4.579 tri u đ ng);

ngu n thu t d ch v còn th p (0,62% t ng thu)

Tuy nhiên, đ n n m 2010, l i nhu n c a chi nhánh t ng lên, đ t 1.298 tri u

đ ng, t ng 59,07% so v i n m 2009 ây là m t d u hi u đáng m ng trong ho t

đ ng c a chi nhánh đ t đ c k t qu này ph i k đ n s n l c c a toàn th cán

b nhân viên và s lãnh đ o c a Ban Giám đ c toàn chi nhánh

2.4 Th c tr ng v ch t l ng cho vay trung ậ dài h n t i MHB ậ H i D ng 2.4.1 Các v n b n nghi p v cho vay trung ậ dài h n mƠ chi nhánh đang s

d ng

Ngân hàng phát tri n nhà đ ng b ng sông C u Long chi nhánh H i D ng là

m t chi nhánh c a h th ng ngân hàng phát tri n nhà đ ng b ng sông C u Long

T t c các ho t đ ng kinh doanh nói chung, ho t đ ng cho vay nói riêng c ng nh

ho t đ ng cho vay trung – dài h n c a chi nhánh đ u ph i tuân th theo các quy

đ nh c a ngân hàng phát tri n nhà đ ng b ng sông C u Long và NHNN Vi t Nam

Các v n b n này là c s pháp lý, h ng d n MHB – H i D ng th c hi n ho t

đ ng cho vay trung – dài h n Hi n hay, MHB – H i D ng đang ti n hành cho vay

trung – dài h n theo nh ng v n b n nghi p v sau:

- Quy t đ nh s 74/Q – NHN ngày 21/12/2009 c a H i đ ng qu n tr ngân

hàng phát tri n nhà đ ng b ng sông C u Long v quy ch tín d ng đ i v i khách

hàng Quy t đ nh này đ c ban hành c n c vào quy t đ nh s 1627/2001/Q –

NHNN ngày 31/12/2001; quy t đ nh 127/2005/Q – NHNN ngày 3/2/2005; quy t

đ nh 493/2005/Q – NHNN ngày 22/4/2005 và các quy t đ nh có liên quan khác

Quy t đ nh này quy đ nh c th t t c nh ng v n đ có liên quan đ n vi c cho khách hàng vay nh : nguyên t c cho vay, đi u ki n cho vay, đ i t ng khách hàng,

h n m c tín d ng, các gi i h n cho vay, các bi n pháp đ m b o ti n vay, th i h n

đ ra quy t đ nh cho vay, ki m soát v n vay và phân lo i n …

- Quy t đ nh s 75/Q – NHN c a H i đ ng qu n tr ngân hàng phát tri n nhà

đ ng b ng sông C u Long ban hành ngày 21/12/2009 v quy ch ho t đ ng c a y

ban tín d ng Quy t đ nh này đã ch ra ch c n ng, nhi m v , quy trình làm vi c c a

y ban tín d ng và nh ng thành ph n c th khi xét duy t cho vay đ i v i t ng

kho n vay

- Quy t đ nh s 76/Q – NHN ngày 21/12/2009 c a T ng Giám đ c ngân

hàng phát tri n nhà đ ng b ng sông C u Long v vi c ban hành quy trình nghi p

v tín d ng Quy t đ nh này h ng d n cán b tín d ng t ng b c c th trong quy

trình tín d ng, cách th c th c hi n trên gi y c ng nh trên h th ng máy tính t khi

nh n h s vay v n cho đ n khi thanh lý h p đ ng tín d ng

- Quy t đ nh 33/Q – NHN ngày 16/6/2009 c a H i đ ng qu n tr ngân hàng

phát tri n nhà đ ng b ng sông C u Long v vi c phân lo i n và trích l p d phòng

r i ro

2.4.2 Tình hình ch t l ng cho vay trung ậ dài h n t i MHB ậ H i D ng

2.4.2.1 Các ch tiêu đ nh tính

 Quy trình cho vay:

i v i t ng kho n vay, chi nhánh th c hi n cho vay theo đúng quy trình v i

đ y đ các b c, bao g m: ti p nh n h s , th m đ nh, quy t đ nh cho vay, gi i