B ng 2.11 Li nh un thu đc tho tđ ng cho vay trung ậ dài hn ca
2.4.3.2.Cách n ch và nguyên nhân.
Bên c nh nh ng k t qu đ t đ c, ho t đ ng cho vay trung – dài h n và ch t l ng cho vay trung – dài h n c a chi nhánh v n còn r t nhi u h n ch . Nh ng h n ch này bao g m:
Th nh t, m c dù d n cho vay, doanh s cho vay và doanh s thu n trung – dài h n c a chi nhánh t ng lên nh ng t c đ t ng có xu h ng gi m d n trong n m 2010. Quy mô c a ho t đ ng cho vay trung – dài h n đang có xu h ng gi m xu ng. MHB – H i D ng ph i l u ý đ n đi u này.
Th hai, c c u cho vay trung – dài h n c a MHB – H i D ng theo lo i ti n và theo thành ph n kinh t là ch a có s cân b ng. Trong t ng d n cho vay trung – dài h n c a chi nhánh thì cho vay b ng VN là ch y u, cho vay b ng ngo i t là r t ít và có xu h ng gi m đi qua 3 n m. V c c u d n cho vay trung – dài h n theo thành ph n kinh t thì MHB – H i D ng ch cho vay đ i v i thành ph n kinh t ngoài qu c doanh (chi m 100% trong t ng d n cho vay trung – dài h n). V i c c u cho vay nh v y, MHB – H i D ng ch a đ m b o đ c s hài hòa trong t ng d n c a toàn chi nhánh.
Th ba, vòng quay v n trung – dài h n c a chi nhánh gi m d n trong 3 n m qua, kh n ng quay vòng v n c a chi nhánh có xu h ng ch m h n, làm cho r i ro trong ho t đ ng cho vay trung – dài h n có kh n ng t ng lên.
Th t , n quá h n và n x u trung – dài h n c a chi nhánh t ng m nh trong n m 2009 và n m 2010, t c đ t ng luôn trên 50%, đ c bi t là n x u trung – dài h n n m 2010 t ng lên đ n 127,06% so v i n m 2009. ây là d u hi u cho th y ch t l ng cho vay trung – dài h n c a chi nhánh đang đi xu ng.
Th n m, l i nhu n thu đ c t ho t đ ng cho vay trung – dài h n gi m đi qua 3 n m. i u này c ng cho th y ch t l ng cho vay trung – dài h n c a chi nhánh là không đ c t t.
Nguyên nhân c a các h n ch :
Ch t l ng cho vay trung – dài h n c a MHB – H i D ng trong th i gian qua có r t nhi u h n ch . Nh ng h n ch này không ch do các nguyên nhân ch
quan t phía ngân hàng mà còn do các nguyên nhân khách quan t n n kinh t và t các khách hàng vay v n. Các nguyên nhân này bao g m:
Nguyên nhân khách quan:
Th nh t, nh ng bi n đ ng l n c a n n kinh t trong th i gian qua và môi tr ng pháp lý v ho t đ ng ngân hàng c a n c ta ch a n đ nh.
Trong nh ng n m qua, n n kinh t n c ta g p r t nhi u khó kh n: l m phát gia t ng; giá c hàng hóa bi n đ ng ph c t p đ c bi t là giá vàng, ngo i t và x ng d u; thiên tai, d ch b nh liên ti p x y ra… Thêm vào đó là nh h ng c a cu c kh ng ho ng tài chính và suy thoái kinh t toàn c u đã tác đ ng nghiêm tr ng đ n n n kinh t n c ta nh t là v xu t kh u và đ u t .
Không nh ng v y, môi tr ng pháp lý cho kinh doanh ti n t , tín d ng n c ta hi n nay v n ch a n đ nh. Lu t pháp hay thay đ i, s l ng các v n b n phát hành ra quá nhi u và ch a đ ng b làm cho ho t đ ng c a ngân hàng nói chung và ho t đ ng cho vay trung – dài h n nói riêng g p không ít nh ng khó kh n.
T t c nh ng khó kh n t n n kinh t và c ch chính sách c a Nhà n c nêu trên đã nh h ng tiêu c c t i ch t l ng cho vay trung – dài h n c a MHB – H i D ng trong th i gian qua.
Th hai, MHB – H i D ng thành l p mu n h n các NHTM khác trên đ a bàn t nh H i D ng nên chi nhánh v n ch a th c s chi m l nh đ c th tr ng t t. M t khác, s l ng các NHTM trên đ a bàn t nh H i D ng hi n nay là khá nhi u. Các ngân hàng này không ch có th ph n t ng đ i l n mà còn có b dày kinh nghi m trong ho t đ ng ngân hàng. Vì v y, kh n ng c nh tranh c a MHB – H i D ng là t ng đ i th p, làm nh h ng đ n ho t đ ng cho vay trung – dài h n c ng nh ch t l ng c a các kho n cho vay trung – dài h n mà chi nhánh cung
ng.
Th ba là nh ng t n t i t phía các doanh nghi p:
Các doanh nghi p tham gia vay v n th ng ch a có ph ng án, d án kh thi. ho t đ ng hi u qu và đ m b o an toàn, ngân hàng ph i l a ch n các ph ng án, d án có tính kh thi đ đ u t . M t ph ng án, d án kh thi ph i đáp ng đ c đ y đ các yêu c u v thi tr ng, k thu t, nhân s , phân tích đánh giá tình
hình tài chính m t cách chính xác. Trong th c t , h u h t các doanh nghi p đ u không th t mình xây d ng các d án dù là các d án nh . Nhi u doanh nghi p có d án mu n vay v n nh ng không đáp ng đ c nh ng tiêu chu n mà ngân hàng đ a ra khi l p k ho ch kinh doanh. Vì v y, ngân hàng không th cho vay đ c bi t là các kho n cho vay có đ r i ro cao nh cho vay trung – dài h n.
Không ch không có ph ng án, d án kh thi, h u h t các doanh nghi p vay v n còn ch a có ý th c trong vi c công b thông tin ra bên ngoài. Các thông tin mà các doanh nghi p đ a ra th ng sai l ch, đ chính xác không cao. i u này đã làm nh h ng đ n vi c thu th p và phân tích thông tin c a các CBTD, nh h ng x u đ n ch t l ng c a nh ng kho n cho vay.
Bên c nh đó còn ph i k đ n s y u kém trong n ng l c c a các cán b qu n lý doanh nghi p, không đáp ng đ c yêu c u phát tri n c a n n kinh t th tr ng. Có doanh nghi p m c dù đã đ c MHB – H i D ng t v n, giúp đ nh ng v n r t lúng túng trong vi c qu n lý d án, làm cho hi u qu c a d án b gi m sút, gây khó kh n trong vi c tr n ngân hàng.
Nguyên nhân ch quan:
Th nh t, ngu n v n huy đ ng đ c bi t là v n huy đ ng trung – dài h n c a chi nhánh ch a đáp ng đ c nhu c u vay trung – dài h n.
M c dù trong 3 n m qua, ngu n v n huy đ ng c a MHB – H i D ng có t ng lên nh ng t c đ nh ng t c đ t ng trong n m 2010 l i gi m đi so v i n m 2009, v n huy đ ng b ng ngo i t thì gi m đi c v s tuy t đ i l n s t ng đ i. T tr ng v n huy đ ng trung – dài h n trong t ng v n huy đ ng c a chi nhánh là không cao. T t c nh ng đi u này đã gây khó kh n trong ho t đ ng cho vay trung – dài h n t i MHB – H i D ng.
Th hai, trình đ c a CBTD khi cho vay trung – dài h n là không đ ng đ u và kh n ng qu n lý c a chi nhánh còn m t s h n ch .
Ph n l n CBTD c a MHB – H i D ng còn r t tr , m i ra tr ng đ c vài n m nên còn h n ch v kinh nghi m, m i quan h , trình đ n m b t và phân tích thông tin… Khi phát sinh n có v n đ CBTD th ng lúng túng, ch a bi t cách x lý. Các CBTD c a MHB - H i D ng r t n ng đ ng, nhi t tình và có trách nhi m
nh ng do thi u kinh nghi m, trình đ l i h n ch nên đôi khi s d n đ n sai l m khó s a ch a khi th c hi n cho vay.
M c dù Ban Giám đ c c a MHB – H i D ng th ng xuyên quan tâm đ n ho t đ ng c a chi nhánh c ng nh ho t đ ng cho vay trung – dài h n và đ a ra các ch đ o sáng su t, nh ng m t t n t i l n trong v n đ qu n lý c a chi nhánh là v trí Phó Giám đ c hi n nay v n ch a đ c b nhi m. i u này đã nh h ng đ n ho t đ ng c a toàn chi nhánh đ c bi t là đ i v i ho t đ ng có tính r i ro cao nh cho vay trung – dài h n.
Th ba, công tác th m đnh c a chi nhánh ch a cao.
T l n x u và n quá h n trung – dài h n c a chi nhánh t ng lên trong 3 n m qua là do r t nhi u nguyên nhân khác nhau. M t trong nh ng nguyên nhân quan tr ng nh t đó là do ch t l ng th m đ nh c a chi nhánh. M c dù cán b th m đ nh đã ti n hành đ y đ các n i dung th m đ nh khi cho vay nh ng trong nhi u tr ng h p vi c th m đ nh v n còn mang tính hình th c, đ i phó.
Công tác th m đ nh c a chi nhánh ch a cao là do trình đ phân tích, th m đ nh d án c a cán b th m đ nh ch a toàn di n, đ c bi t là kh n ng phân tích tài chính, trình đ thu th p và phân tích thông tin còn mang tính m t chi u, ch a k p th i và đ chính xác ch a cao.
Th t , MHB – H i D ng ch a đ y m nh công tác Marketing ngân hàng. Hi n t i, b ph n Marketing c a chi nhánh ch a đ c tách ra thành m t ph n riêng mà v n n m trong phòng ngu n v n nên ho t đ ng Marketing v n còn nhi u h n ch . Chi nhánh ch a có nh ng bi n pháp tích c c đ lôi kéo khách hàng, chính sách khuy n khích khách hàng còn ch a h p d n b ng các NHTM khác trong cùng đ a bàn.
Th n m, công tác phòng ng a, x lý n quá h n và n x u trung – dài h n ch a đ c quan tâm đúng m c.
K T LU N CH NG 2
Nh v y ch ng 2 c a khóa lu n đã t p trung nghiên c u tình hình ho t đ ng c ng nh th c tr ng v ch t l ng cho vay trung – dài h n t i MHB – H i D ng trong 3 n m t n m 2008 đ n n m 2010. D a trên các s li u th ng kê và s phân tích ta đã đánh giá đ c ph n nào v ch t l ng cho vay trung – dài h n t i chi nhánh. T đó có th th y đ c nh ng k t qu đ t đ c, nh ng h n ch và các nguyên nhân c a h n ch đó. Các nguyên nhân này chính là c s đ đ a ra các gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng cho vay trung – dài h n t i MHB – H i D ng
CH NG 3:
GI I PHÁP NỂNG CAO CH T L NG CHO VAY TRUNG ậ DÀI
H N T I NGỂN HÀNG PHÁT TRI N NHÀ NG B NG SÔNG C U
LONG CHI NHÁNH H I D NG.