vốn trong nước là yếu tố quyết định, vốn nước ngoài giữ vai trò quan trọng

vốn trong nước là yếu tố quyết định, vốn nước ngoài giữ vai trò quan trọng tài liệu, giáo án, bài giảng , luận văn, luận...

LỜI MỞ ĐẦU

Ngay những ngày đầu giải phóng đất nước, Đảng ta và toàn thể nhân dân đã vạch ra mục tiêu quan trọng nhất là phát triển kinh tế-xã hội, tiến hành công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, đưa nước ta từ 1 nước có nền nông nghiệp lạc hậu thành 1 nước công nghiệp hiện đại Để làm được điều này, không chỉ có sự quyết tâm mà chúng ta phải có một nguồn vốn đủ lớn cho đầu

tư phát triển Vốn cho đầu tư phát triển là rất quan trọng nếu không muốn nói

là yếu tố quyết định đối với công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, xây dựng cơ sở vật chất, hạ tầng kĩ thuật cho nền kinh tế Trong chiến tranh, Việt Nam ta chủ yếu nhờ viện trợ nước ngoài, nhưng giờ đây, hoà bình lập lại và đặc biệt là sự sụp đổ của Liên Bang Nga vào năm 1991 đã đẩy nước

ta vào thế cô độc Vì thế, không còn cách nào khác là chúng ta phải tự đứng trên đôi chân của mình

Với phương châm “Vốn trong nước là yếu tố quyết định, vốn nước ngoài giữ vai trò quan trọng”, Đảng và Nhà Nước đã giao cho các ngân hàng

thương mại nói chung và ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam nói riêng nhiệm vụ huy động các nguồn lực tài chính trong nước để phục

vụ cho các dự án phát triển kinh tế Nguồn vốn huy động chủ yếu từ dân cư, các tổ chức kinh tế, phát hành trái phiếu ở trong và ngoài nước

Trong những năm qua, nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn phát triển đối với kinh tế đất nước, ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam nói chung và Vietcombank Hà Nội nói riêng đã mở rộng mạng lưới giao dịch, huy động nguồn vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Khách hàng chủ yếu của Vietcombank Hà Nội là các tổ chức kinh tế, cá nhân trên địa bàn

Tuy nhiên trong bối cảnh khó khăn của kinh tế thế giới, sự tác động ảnh hưởng mạnh mẽ sâu rộng của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, đặc biệt là sau khi Việt Nam gia nhập WTO vào năm 2006 Không chỉ có vậy, môi trường kinh tế trong nước chưa thực sự ổn định, môi trường pháp lí đang dần được hoàn thiện nên hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại đang gặp rất nhiều khó khăn, nhất là trong hoạt động huy động vốn.

Dựa trên suy nghĩ đó và qua quá trình thực tập ở ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội, em đã tiến hành

nghiên cứu đề tài: Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng Thương mại Cổ phần ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội.

Sau đây, em xin trình bày chuyên đề gồm 3 chương:

Chương I: Tổng quan về nguồn vốn của các ngân hàng thương mạiChương II: Thực trạng hoạt động huy động vốn ở ngân hàng ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội

Chương III: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn ở ngân hàng Vietcombank Hà Nội

Chuyên đề này được hoàn thành dựa trên sự hướng dẫn tận tình của Tiến sĩ Hoàng Xuân Quế cùng các anh chị phòng Tổng Hợp-Chi nhánh ngân hàng ngoại thương Hà Nội Thời gian thực tập còn kéo dài, em mong được sự giúp đỡ của thầy và các anh chị rất nhiều Em xin chân thành cảm ơn

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại:

1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại:

Trong nền kinh tế hàng hoá, nhiều doanh nghiệp, nhiều đơn vị tổ chức kinh tế hoạt động kinh doanh trong nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực khác nhau Các ngành tạo ra được sản phẩm hàng hoá cho xã hội như: nông nghiệp, công nghiệp, xây dựng Tuy nhiên, bên cạnh đó có ngành chỉ làm nhiệm vụ lưu thông, phân phối, lại có ngành chỉ thuần tuý cung cấp dịch vụ như: vận tải, bưu chính viễn thông, ngân hàng Hệ thống ngân hàng đứng đầu là ngân hàng trung ương, bên dưới là các ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng

Có thể nói, ngân hàng thương mại là một phần không thể thiếu của nền kinh

tế Nó góp phần thúc đẩy nền kinh tế xã hội phát triển Ngân hàng thương mại được coi là 1 loại định chế tài chính đặc biệt của nền kinh tế thị trường Người

ta cho rằng ngân hàng thương mại ra đời trong điều kiện nền kinh tế hàng hoá phát triển tới 1 trình độ nhất định Qua quá trình tồn tại và phát triển nhiều thế

kỷ, hệ thống ngân hàng thương mại ngày càng được hoàn thiện Ngân hàng thương mại trở thành một định chế không thể thiếu của nền kinh tế thị trường Hoạt động của ngân hàng thương mại đã và sẽ góp phần to lớn vào việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển Vì vậy, ngân hàng thương mại có 1 vị trí đặc biệt quan trọng trong nền kinh tế xã hội

Ngân hàng thương mại là loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với các công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân, bằng cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, rồi sử dụng số vốn đó để cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và cung ứng dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng trên

Ngân hàng thương mại là loại ngân hàng có số lượng lớn và rất phổ biến trong nền kinh tế Sự có mặt của ngân hàng thương mại trong hầu hết các mặt hoạt động của nền kinh tế, xã hội đã chứng minh rằng: ở đâu có một hệ thống ngân hàng thương mại phát triển thì ở đó đã có sự phát triển với tốc độ cao của nền kinh tế

Như vậy, có thể nói rằng ngân hàng thương mại là định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường Nhờ hệ thống tài chính trung gian này, mà các nguồn tiền nhàn rỗi nằm rải rác trong

xã hội sẽ được huy động, tập trung lại, đồng thời sử dụng số vốn đó để cấp tín dụng cho các tổ chức kinh tế, cá nhân để phát triển kinh tế, xã hội

1.1.2 Quá trình ra đời và phát triển của các ngân hàng thương mại:

Ngày nay, trong mỗi quốc gia, toàn bộ hệ thống ngân hàng được định hình thành 2 cấp rõ rệt gồm ngân hàng trung ương (Central Bank), và hệ thống ngân hàng thương mại (Commercial Bank)

Nhưng từ xa xưa, hàng ngàn năm trước công nguyên, khi mới hình thành manh nha ngành ngân hàng, cho đến tận thế kỷ 18 thì không có sự phân biệt đó: các ngân hàng hoạt động độc lập và đơn điệu, không có mối liên hệ với nhau, những hoạt động đó đều giống nhau về nội dung và tính chất, bao gồm nhận ký thác, cho vay, chiết khấu, nghĩa là trong thời kỳ thế kỷ 18 trở về trước, chỉ tồn tại trong nền kinh tế một hệ thống ngân hàng duy nhất-hệ thống ngân hàng trung gian (Intermediary Bank System)

Tuy nhiên, cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hoá, hệ thống ngân hàng đã từng bước phát triển, hoàn thiện dần Trong sự phát triển và hoàn thiện của hệ thống ngân hàng chúng ta thấy rõ mối liên hệ hữu cơ giữa

sự phát triển của hệ thống ngân hàng với sự phát triển của hệ thống lưu thông tiền tệ Chính hệ thống lưu thông tiền tệ bắt đầu từ hình thái tiền đúc bằng

kim loại quý đã nảy sinh nghề ngân hàng cách đây hàng ngàn năm để từ đó qua nhiều thế kỷ, hệ thống ngân hàng đã được hình thành.

1.1.3 Bản chất của ngân hàng thương mại:

Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt trong nền kinh tế, hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng Bản chất của ngân hàng thương mại thể hiện qua các khía cạnh sau:

*Ngân hàng thương mại là 1 loại hình doanh nghiệp và là 1 đơn vị kinh

tế Nói ngân hàng thương mại là 1 đơn vị kinh tế, 1 loại hình doanh nghiệp nghĩa là ngân hàng thương mại hoạt động trong 1 ngành kinh tế, có cơ cấu, tổ chức như một doanh nghiệp bình đẳng trong quan hệ kinh tế với các doanh nghiệp khác Nó phải tự chủ về kinh tế và phải có nghĩa vụ đóng thuế cho Nhà Nước như các đơn vị kinh tế khác

*Hoạt động của ngân hàng thương mại là hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại phải có vốn (vốn được cấp nếu là ngân hàng công, được cổ đông đóng góp nếu là ngân hàng cổ phần), phải tự chủ về tài chính (tự lấy thu nhập để bù đắp chi phí) Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại cần đạt đến mục tiêu tài chính cuối cùng là lợi nhuận Tuy nhiên, việc tìm kiếm lợi nhuận là phải chính đáng trên cơ sở chấp hành luật pháp của Nhà Nước *Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng Đây là lĩnh vực đặc biệt vì trước hết nó liên quan trực tiếp đến tất cả các ngành, liên quan đến mọi mặt của đời sống kinh tế, xã hội Mặt khác, lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng là lĩnh vực nhạy cảm, đòi hỏi sự thận trọng và khéo léo trong điều hành ngân hàng để tránh những thiệt hại cho xã hội Lĩnh vực hoạt động này của ngân hàng thương mại góp phần cung ứng 1 lượng vốn tín dụng rất lớn cho kinh tế, xã hội

1.2 Nguồn vốn tại ngân hàng thương mại:

1.2.1 Vốn chủ sở hữu:

Để bắt đầu hoạt động ngân hàng (được pháp luật cho phép) chủ ngân hàng phải có 1 lượng vốn nhất định Đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành và nghiệp vụ hình thành loại vốn này rất đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trường

*Nguồn vốn hình thành ban đầu:

Tuỳ theo tính chất của mỗi ngân hàng mà nguồn vốn hình thành vốn ban đầu khác nhau Nếu ngân hàng thuộc sở hữu Nhà Nước, ngân sách Nhà Nước cấp (vốn của Nhà Nước) Nếu ngân hàng cổ phần, các cổ đông đóng góp thông qua mua cổ phần hoặc cổ phiếu Ngân hàng liên doanh do các bên liên doanh góp, ngân hàng tư nhân là vốn sở hữu của tư nhân

*Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động:

Trong quá trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn của chủ theo nhiều phương thức khác nhau tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể

Nguồn từ lợi nhuận: Trong điều kiện thu nhập ròng lớn hơn không, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn của chủ bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Tỷ lệ tích luỹ tuỳ thuộc vào cân nhắc của chủ ngân hàng về tích luỹ và tiêu dùng Những ngân hàng lâu năm, thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích luỹ từ lợi nhuận sẽ cao so với vốn chủ hình thành ban đầu Nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm… để

mở rộng quy mô hoạt động, hoặc để đổi mới trang thiết bị, hoặc để đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn của chủ do ngân hàng Nhà Nước quy định… Đặc điểm của hình thức huy động này là không thường xuyên, nhưng giúp cho ngân hàng có được lượng vốn sở hữu lớn vào lúc cần thiết

*Các quỹ:

Ngân hàng có nhiều quỹ Mỗi quỹ có mục đích riêng Trước tiên là quỹ dự phòng tổn thất Quỹ này được trích lập hàng năm và được tích luỹ lại nhằm bù đắp những tổn thất xảy ra Quỹ bảo toàn vốn nhằm bù đắp hao mòn của vốn dưới tác động của lạm phát Quỹ thặng dư là phần đánh giá lại tài sản của ngân hàng và chênh lệch giữa mệnh giá và thị giá cổ phiếu khi phát hành

cổ phiếu mới Tuỳ theo quy định cụ thể của từng nước, các ngân hàng còn có thể có quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ giám đốc…

Các quỹ của ngân hàng thuộc sở hữu của chủ ngân hàng Nguồn hình thành các quỹ này là từ thu nhập của ngân hàng Tuy nhiên, khả năng sử dụng các quỹ này vào hoạt động kinh doanh tuỳ thuộc vào mục đích sử dụng quỹ

*Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần:

Các khoản vay trung và dài hạn của ngân hàng thương mại mà có khả năng chuyển đổi thành vốn cổ phần có thể được coi là một bộ phận vốn sở hữu của ngân hàng (vốn bổ sung) do nguồn này có một số đặc điểm là sử dụng lâu dài, có thể đầu tư vào nhà cửa, đất đai và có thể không phải hoàn trả khi đến hạn

1.2.2 Vốn huy động:

Vốn huy động là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng đang tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả Vốn huy động là nguồn chủ yếu và quan trọng nhất của bất kỳ 1 ngân hàng thương mại nào Chỉ có các ngân hàng thương mại mới được quyền huy động vốn với các hình thức khác nhau

1.2.2.1 Đặc điểm của vốn huy động:

-Vốn huy động trong ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại hoạt động được chủ yếu nhờ nguồn vốn này

-Vốn huy động về mặt lý thuyết là một nguồn không ổn định, vì khách hàng có thể rút tiền của họ mà không ràng buộc Chính vì đặc điểm này mà các ngân hàng thương mại cần phải duy trì một khoản “Dự trữ thanh khoản”

để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng

-Có chi phí sử dụng vốn tương đối cao và chiếm tỷ trọng chi phí đầu vào rất lớn trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại

-Đây là nguồn vốn có tính cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng

-Vốn huy động chỉ được sử dụng trong các hoạt động tín dụng, bảo lãnh Các ngân hàng thương mại không được sử dụng nguồn vốn này để đầu tư

1.2.2.2 Cơ cấu huy động vốn của ngân hàng thương mại:

*Tiền gửi hoạt kỳ (tiền gửi không theo kỳ hạn)

-Tiền gửi hoạt kỳ là lại tiền gửi mà người gửi tiền (chủ tài khoản) được

sử dụng 1 cách chủ động và linh hoạt, không bị ràng buộc về mặt thời gian

-Tiền gửi hoạt kỳ là loại tiền gửi để phục vụ cho nhu cầu giao dịch, thanh toán cho chủ tài khoản như trả tiền hàng hoá, dịch vụ, rút tiền mặt từ ATM, chuyển tiền… chủ tài khoản gửi tiền vào tài khoản ở ngân hàng, không

vì mục đích hưởng lợi mà vì nhu cầu giao dịch, thanh toán Chính vì vậy, lãi suất không phải công cụ để thu hút nguồn này, mà công cụ chính là dịch vụ

mà ngân hàng cung cấp kèm theo mà phải là công cụ có nhiều tiện ích, an toàn, nhanh chóng và chính xác

-Tiền gửi hoạt kỳ là nguồn vốn huy động có chi phí sử dụng vốn (chi phí lãi) rất thấp Chính vì vậy, các ngân hàng nên tập trung huy động nguồn vốn này thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng mới có hiệu quả cao Do tính chất linh hoạt của nó, nên tiền gửi hoạt kỳ được sử dụng để cho vay ngắn hạn

*Tiền gửi định kỳ (tiền gửi có kỳ hạn):

-Tiền gửi định kỳ là loại tiền gửi mà người gửi tiền chỉ có thể rút ra khi đáo hạn Tuy nhiên, trong trường hợp bình thường, các ngân hàng vẫn cho

khách hàng rút tiền trước hạn với điều kiện chỉ được hưởng lãi theo lãi suất không kỳ hạn Tiền gửi định kỳ có đặc điểm:

+Tiền gửi định kỳ có đặc điểm là sự ổn định tương đối Do vậy, các ngân hàng thương mại thường sử dụng cho vay trung và dài hạn

+Tiền gửi định kỳ có chi phí sử dụng vốn khá cao Người gửi tiền có

kỳ hạn nhằm mục đích hưởng lãi Do vậy, lãi suất hấp dẫn, lãi suất cao là đòn bảy, là công cụ để thu hút nguồn vốn này Như vậy, công cụ chủ yếu để gia tăng nguồn vốn tiền gửi định kỳ là lãi suất

*Tiền gửi của các ngân hàng khác:

Nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ và các mục đích khác, ngân hàng thương mại này có thể gửi tiền tại ngân hàng khác Tuy nhiên, quy mô nguồn này thường không lớn

*Nguồn vốn huy động khác:

Ngoài 3 nguồn vốn nói trên, các ngân hàng thương mại có thể huy động các nguồn khác như:

-Tiền gửi ký quỹ

-Tiền gửi đảm bảo thanh toán

-Tiền gửi tạm giữ

-Tiền đang chuyển

1.2.3 Nguồn đi vay và nghiệp vụ đi vay của ngân hàng thương mại:

Tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Tuy nhiên, khi cần ngân hàng thương mại vay mượn thêm Tại nhiều nước, ngân hàng Trung Ương thường quy định tỷ lệ giữa nguồn tiền huy động và vốn của chủ Do vậy, nhiều ngân hàng vào những giai đoạn cụ thể phải vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động vốn bị hạn chế

1.2.3.1 Vay ngân hàng Nhà Nước:

Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của ngân hàng thương mại Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu dự trữ bắt

buộc, dự trữ thanh toán), ngân hàng thương mại thường vay ngân hàng Nhà Nước Hình thức cho vay chủ yếu của ngân hàng Nhà Nước là tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn) Các thương phiếu đã được các ngân hàng thương mại chiết khấu (hoặc tái chiết khấu) trở thành tài sản của họ Khi cần tiền, ngân hàng mang những thương phiếu này lên tái chiết khấu tại ngân hàng Nhà Nước Nghiệp vụ này thường làm thương phiếu của ngân hàng thương mại giảm đi

và dự trữ (tiền mặt hoặc tiền gửi tại ngân hàng Nhà Nước) tăng lên Ngân hàng Nhà Nước điều hành vay mượn này một cách chặt chẽ Ngân hàng thương mại phải thực hiện các điều kiện này nhằm đảm bảo và kiểm soát nhất định Thông thường, ngân hàng Nhà Nước chỉ tái chiết khấu cho những thương phiếu có chất lượng (thời gian đáo hạn ngắn, khả năng trả nợ cao) và phù hợp với mục tiêu của ngân hàng Nhà Nước trong từng thời kỳ Trong điều kiện chưa có thương phiếu, ngân hàng Nhà Nước cho ngân hàng thương mại vay dưới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng nhất định

1.2.3.2 Vay các tổ chức tín dụng khác:

Đây là nguồn các ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay của các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng đang có dự trữ vượt yêu cầu do có kết dư gia tăng bất ngờ về các khoản tiền huy động hoặc giảm cho vay sẽ có thể sẵn lòng cho các ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn Ngược lại các ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo thanh khoản Như vậy, nguồn vay mượn từ các ngân hàng khác là để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách Nó bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay mượn từ ngân hàng Nhà Nước Quá trình vay mượn rất đơn giản Ngân hàng vay chỉ cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay hoặc thông qua ngân hàng đại lý (hoặc ngân hàng Nhà Nước) Khoản vay có thể không cần đảm bảo bằng các chứng khoán của kho bạc Kết quả là

dự trữ của ngân hàng cho vay giảm đi và của ngân hàng đi vay tăng lên

1.2.3.3 Vay trên thị trường vốn:

Giống như các doanh nghiệp khác, các ngân hàng cũng vay mượn bằng cách phát hành các giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) trên thị trường vốn Rất nhiều ngân hàng thương mại thiếu nguồn tiền gửi trung và dài hạn dẫn đến không đáp ứng được nhu cầu cho vay trung và dài hạn Do vậy các khoản vay trung và dài hạn sẽ bổ sung cho các nguồn tiền gửi, đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư trung và dài hạn Thông thường, đây là khoản vay không có bảo đảm Những ngân hàng có uy tín hoặc trả lãi suất cao sẽ vay mượn được nhiều hơn Các ngân hàng nhỏ thường khó vay mượn trực tiếp bằng cách này, họ thường phải vay thông qua các ngân hàng đại lý hoặc được bảo lãnh của ngân hàng Đầu Tư Khả năng vay mượn còn phụ thuộc vào trình

độ phát triển của thị trường tài chính, tạo khả năng chuyển đổi cho các công

cụ nợ dài hạn của ngân hàng Nghiệp vụ vay mượn tương đối phức tạp Ngân hàng cần nghiên cứu kỹ thị trường để quyết định quy mô, mệnh giá, lãi suất

và thời hạn vay mượn thích hợp Các vấn đề chuyển nhượng, điều chỉnh lãi suất, bảo quản hộ… cũng được các ngân hàng quan tâm

1.2.4 Vai trò huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại:

Như mọi đơn vị kinh doanh khác, muốn hoạt động kinh doanh được

tiến hành cần phải có tư liệu sản xuất Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ nên phải có tiền mới có thể hoạt động kinh doanh được Hoạt động tìm kiếm tư liệu sản xuất của ngân hàng thương mại là hoạt động huy động vốn Như vậy, huy động vốn đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại

1.2.4.1 Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh:

Trong nền kinh tế thị trường, bất kỳ doanh nghiệp nào muốn sản xuất kinh doanh cũng phải cần vốn, vốn quyết định đến khả năng kinh doanh của doanh nghiệp Đối với ngân hàng thương mại, vốn là đối tượng kinh doanh

chủ yếu, vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Điều này thể hiện ở vốn tự có, vốn huy động, vốn đi vay của ngân hàng Nếu ngân hàng không có vốn thì không thể tiến hành hoạt động kinh doanh Trên thực

tế, ngân hàng nào có khối lượng vốn lớn hơn thì ngân hàng đó có thể cạnh tranh trong kinh doanh

1.2.4.2 Vốn ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng thương mại:

Vốn của ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, hoạt động bảo lãnh kinh doanh ngoại tệ hay hoạt động thanh toán của các ngân hàng thương mại Vốn tự có của các ngân hàng ngoài việc sử dụng để mua sắm tài sản cố định, trang thiết bị, góp vốn kinh doanh… còn là căn cứ để giới hạn các hoạt động kinh doanh tiền tệ bao gồm cả các hoạt động tín dụng Việc quy định tỷ lệ cho vay, tỷ lệ huy động vốn trên vốn tự có của ngân hàng Trung Ương thể hiện vai trò quản lý, điều tiết thị trường của Nhà Nước, để đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng và đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền

Những quy định về mức cho vay, mức huy động trên vốn tự có như: -Mức cho vay của 1 ngân hàng cho một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có

-Mức huy động không vượt quá 20 lần vốn tự có

-Mua cổ phần hoặc góp vốn liên doanh không được vượt quá 50% vốn

tự có

Nếu khả năng về vốn của ngân hàng đó dồi dào thì ngân hàng có thể

mở rộng được các hoạt động của mình và đáp ứng được nhu cầu của khách hàng về cho vay, bảo lãnh, đầu tư Vốn tự có rất quan trọng nhưng chỉ chiếm một phần rất nhỏ trong tổng nguồn vốn, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất

và là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng tiến hành các hoạt động kinh doanh

Do đó, ngân hàng nào có nguồn vốn huy động càng lớn thì khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế và các hoạt động khác càng được mở rộng

1.2.4.3 Vốn đảm bảo khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thị trường:

Trong nền kinh tế thị trường, để tồn tại và ngày càng mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi các ngân hàng phải coi uy tín của mình trên thị trường là điều quan trọng Uy tín đó trước hết phải thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng khi họ yêu cầu Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụ càng lớn Mặt khác, uy tín của ngân hàng còn được thể hiện ở khả năng cho vay và đầu tư của ngân hàng (ngân hàng chỉ có thể cho vay những dự án lớn, thời hạn dài nên ngân hàng có vốn lớn) Điều này phụ thuộc vào hoạt động huy động vốn của ngân hàng Với tiềm năng và khả năng huy động vốn lớn, ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng tăng, tiến hành cạnh tranh có hiệu quả, vừa giữ chữ tín, vừa nâng cao thanh thế của ngân hàng trên thị trường

Bên cạnh đó, một trong những công cụ lớn nhất của vốn tự có là tạo

sự uy tín trong công chúng Một ngân hàng có trụ sở tài sản riêng càng đồ sộ chừng nào thì càng dễ gây uy tín cho dân chúng chừng ấy Vốn tự có của ngân hàng càng lớn thì sức chịu đựng của ngân hàng càng mạnh khi mà tình hình kinh tế xã hội và tình hình hoạt động của ngân hàng trải qua giai đoạn khó khăn

1.2.4.4 Vốn là một trong những yếu tố quyết định đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng:

Với mỗi ngân hàng, quy mô, trình độ cán bộ, công nhân viên, phương tiện kỹ thuật hiện đại là tiền đề thu hút vốn Khi có nguồn vốn dồi dào, ngân hàng có thể mở rộng khối lượng tín dụng và điều tiết lãi suất cho vay Do đó,

có tiềm lực về vốn lớn ngân hàng có thể giảm mức lãi suất cho vay từ đó tạo cho ngân hàng ưu thế trong cạnh tranh, và giúp ngân hàng có tiềm lực trong việc mở rộng các hình thức liên doanh, liên kết, cho thuê, mua bán nợ, kinh doanh chứng khoán… Từ sự đa dạng hoá danh mục đầu tư giúp ngân hàng phân tán rủi ro trong kinh doanh và tạo thuận lợi cho ngân hàng

1.3 Đặc điểm của nguồn vốn huy động:

1.3.1 Đặc điểm của nguồn tiền gửi:

Đặc điểm chung của tiền gửi là chúng phải được thanh toán khi khách hàng yêu cầu ngay cả khi đó là tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn Sự thay đổi đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn, làm thay đổi cầu thanh khoản của ngân hàng Quy mô của tiền gửi rất lớn so với các nguồn khác Thông thường nguồn này chiếm hơn 50% tổng nguồn vốn và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của các ngân hàng

Tiền gửi là đối tượng phải dự trữ bắt buộc, do vậy chi phí tiền gửi thường cao hơn lãi trả cho tiền gửi Ở nhiều nước, ngân hàng phải mua bảo hiểm cho tiền gửi

1.3.2 Đặc điểm của nguồn đi vay:

Tỷ trọng của nguồn vốn này trong tổng nguồn thường thấp hơn nguồn tiền gửi, trừ một số ngân hàng chuyên hoạt động bán buôn Các khoản đi vay thường là với thời hạn và quy mô xác định trước, do vậy tạo thành nguồn ổn định cho ngân hàng Khác với nhận tiền gửi, ngân hàng không nhất thiết phải

đi vay thường xuyên: Ngân hàng chỉ vay lúc cần thiết, ngân hàng hoàn toàn chủ động quyết định khối lượng vay phù hợp với nhu cầu sử dụng Nguồn vay

có thể không phải chịu dự trữ bắt buộc và bảo hiểm tiền gửi Tuy nhiên, do rủi

ro lớn hơn nên lãi suất trả cho tiền vay thường lớn hơn lãi suất trả cho tiền gửi với cùng kỳ hạn Các khoản vay ngân hàng Nhà Nước và vay ngân hàng khác tuy lãi suất thấp song thường có thời hạn ngắn, chỉ nhằm đảm bảo thanh toán

tức thời cho ngân hàng Việc cho vay của ngân hàng Nhà Nước phụ thuộc rất lớn vào chính sách tiền tệ mà ngân hàng Nhà Nước theo đuổi trong từng thời

kỳ Việc vay mượn các ngân hàng khác trên cùng địa bàn cũng gặp khó khăn khi nhiều ngân hàng đang thiếu phương tiện thanh toán Muốn mở rộng quy

mô vay mượn trên thị trường liên ngân hàng, một ngân hàng cần vươn tới thị trường liên ngân hàng quốc tế với khả năng phân tích rủi ro lãi suất và rủi ro hối đoái

Vay thông qua phát hành các giấy nợ trung và dài hạn đóng vai trò quan trọng trong việc tạo và gia tăng các nguồn trung và dài hạn ổn định cao cho ngân hàng Ngân hàng có thể sử dụng nguồn này để cho vay các dự án, tài trợ cho trang thiết bị và bất động sản của doanh nghiệp và người tiêu dùng

1.3.3 Đặc điểm của các nguồn khác:

Phần lớn các nguồn khác ngân hàng không phải trả lãi (lãi suất danh nghĩa bằng không) Tuy nhiên chi phí để có và duy trì chúng là rất đáng kể Nhìn chung các nguồn khác trong ngân hàng thường không lớn (trừ một số ngân hàng có các dịch vụ uỷ thác cho Nhà Nước hoặc cho các tổ chức quốc tế) Việc gia tăng các nguồn này nằm trong chính sách tăng nguồn thu cho ngân hàng và bị ảnh hưởng rất lớn bởi khả năng thực hiện và mở rộng các loại hình dịch vụ khác

1.3.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động:

1.3.4.1 Nhân tố khách quan:

*Môi trường pháp lý và chính sách kinh tế vĩ mô:

Kinh doanh ngân hàng là một trong những ngành chịu sự giám

sát chặt chẽ của pháp luật và các cơ quan chức năng của chính phủ Các hoạt động của ngân hàng thương mại chịu sự điều chỉnh của luật các tổ chức tín dụng và hệ thống các văn bản pháp luật khác của Nhà Nước Môi trường pháp

lý đem lại cho ngân hàng các cơ hội và thách thức Ngân hàng thương mại

xây dựng các chiến lược kinh doanh cho riêng mình phải trên cơ sở tuân thủ pháp luật và các chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà Nước như chính sách lãi suất…

VD: Việc dỡ bỏ những hạn chế về huy động vốn tiền gửi nội tệ sẽ

mở đường cho các ngân hàng nước ngoài phát triển các sản phẩm để huy động vốn tiền gửi nội tệ và các sản phẩm cho vay nội tệ

Mặt khác, ở Việt Nam hiện nay, các ngân hàng thương mại được

tổ chức theo mô hình tổng công ty Do vậy, các chi nhánh ngân hàng trong hoạt động của mình ngoài việc phải tuân theo pháp luật và các văn bản dưới luật của Nhà Nước ban hành mà còn phải tuân theo các quy định mà ngân hàng mẹ ban hành trong từng thời kỳ về lãi suất, tỷ lệ dự trữ, hạn mức cho vay… Sự thay đổi các chính sách này sẽ làm ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn và chất lượng nguồn vốn của ngân hàng thương mại

trong công tác huy động vốn, quản lý dự trữ và củng cố niềm tin cho khách hàng Nói chung sự thay đổi của các yếu tố: tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, thu nhập bình quân đầu người thay đổi, chính sách đầu tư, tiết kiệm của chính phủ thay đổi sẽ ảnh hưởng đến khả năng tiêu dùng và tiết kiệm của dân cư Từ đó, ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn của ngân hàng thương mại.

* Yếu tố thuộc về văn hoá, tâm lý của khách hàng:

Mỗi quốc gia có một nền văn hoá riêng Văn hoá chính là yếu tố tạo nên bản sắc dân tộc như: tập quán, thói quen, tâm lý… Đối với ngân hàng, hoạt động huy động vốn là một hoạt động chịu nhiều ảnh hưởng của môi trường văn hoá Cụ thể ở các nước phát triển, người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để hưởng những tiện ích trong thanh toán, hưởng lãi và trong tiềm thức của họ, ngân hàng là một phần không thể thiếu được, là một phần tất yếu của nền kinh tế Do vậy, ngân hàng không gặp khó khăn trong việc huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế Ngược lại, ở những nước đang phát triển như Việt Nam, việc huy động vốn của ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn vì người dân Việt Nam hiện nay vẫn chưa quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng Ở các nước kém phát triển, nhu cầu dùng tiền mặt thường lớn hơn các khoản mục gửi tiết kiệm Yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến nguồn vốn tiềm tàng mà ngân hàng có thể huy động được trong tương lai Mặt khác, ngân hàng chưa tạo được lòng tin đối với khách hàng, chưa chú trọng đến công tác Marketing, tiếp thị, quảng cáo…

1.3.4.2 Nhân tố chủ quan:

* Chiến lược kinh doanh của ngân hàng:

Trong một ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn chịu tác động trực tiếp từ các hoạt động về sử dụng vốn Mỗi ngân hàng đều có một chiến lược kinh doanh riêng theo từng thời kỳ, tuỳ thuộc vào đặc điểm của bản thân ngân

hàng và điều kiện môi trường kinh doanh Vì thế, ngân hàng phải xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh phù hợp Trong chiến lược kinh doanh ngân hàng phải quyết định sẽ mở rộng hay thu hẹp quy mô nguồn vốn, thay đổi tỷ trọng của nguồn vốn trong tổng nguồn vốn, lãi suất huy động Nếu chiến lược kinh doanh được xây dựng đúng đắn, phù hợp với điều kiện bản thân ngân hàng, các nguồn vốn được khai thác tối đa và hợp lý thì công tác huy động vốn sẽ phát huy hiệu quả.

* Lãi suất:

Với tư cách là giá vốn, lãi suất có tác động điều tiết trực tiếp đến hoạt

động tín dụng, cho vay và huy động vốn của ngân hàng, tác động đến lợi nhuận khi xem xét kết quả kinh doanh, tính toán lãi suất chênh lệch đầu ra, đầu vào Lãi suất huy động vốn là mối quan tâm hàng đầu của cá nhân và tổ chức muốn gửi tiền vào ngân hàng Các ngân hàng thương mại không chỉ cạnh tranh với nhau mà còn cạnh tranh với các tổ chức tài chính phi ngân hàng và người phát hành các công cụ khác trên thị trường vốn Đặc biệt trong thời kỳ khan hiếm tiền tệ, dù cho sự khác biệt tương đối nhỏ về lãi suất cũng

sẽ thúc đẩy những người tiết kiệm và đầu tư chuyển vốn từ công cụ mà họ đang có sang tiết kiệm và đầu tư hoặc từ một tổ chức tiết kiệm này sang một

tổ chức tiết kiệm khác Vì vậy, lãi suất ảnh hưởng lớn nhất đến lượng tiền gửi tiết kiệm vì khách hàng chọn gửi tiền theo phương thức này thường có mục đích hưởng lãi

* Công nghệ của ngân hàng:

Ngân hàng là loại hình kinh doanh đặc biệt trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng Ngân hàng cũng có vai trò rất quan trọng trong việc thúc đẩy các ngành kinh

tế khác phát triển Vì vậy công nghệ ngân hàng cần đi trước một bước, công nghệ ngân hàng liên quan trực tiếp đến các hoạt động như thanh toán, giao dịch, kế toán… Trình độ công nghệ của ngân hàng ngày càng cao, khách hàng

sẽ cảm thấy hài lòng về dịch vụ được ngân hàng cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiền tại các ngân hàng Đây là yếu tố rất quan trọng giúp ngân hàng cạnh tranh phi lãi suất vì khách hàng mà ngân hàng phục vụ không quan tâm đến lãi suất mà quan tâm đến chất lượng và loại hình dịch vụ mà ngân hàng ngân hàng cung ứng Với cùng một lãi suất huy động như nhau, ngân hàng nào cải tiến chất lượng dịch vụ tốt hơn, tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng thì sức cạnh tranh sẽ cao hơn Vì vậy, các ngân hàng không ngừng đổi mới công nghệ để dịch vụ ngân hàng thêm đa dạng.

* Công tác tổ chức cán bộ:

Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng là điều kiện để thực hiện tốt các nghiệp vụ ngân hàng Cán bộ ngân hàng phải có chuyên môn tốt để có thể quản lý tốt nguồn vốn, thực hiện tốt công việc sử dụng vốn góp phần nâng cao chất lượng huy động vốn Một ngân hàng có đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao, đoàn kết, thân thiện, năng động là nền tảng thành công của ngân hàng Bởi lẽ khách hàng muốn giao dịch, kinh doanh với một ngân hàng

bề thế, tiện lợi, các nhân viên dễ mến, lịch sự và có chuyên môn

* Uy tín ngân hàng:

Trên thực tế, mỗi ngân hàng đã, đang và sẽ tạo được một hình ảnh riêng của mình trong lòng khách hàng Một ngân hàng lớn, sẵn có uy tín sẽ có lợi thế hơn trong hoạt động huy động vốn Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng có khả năng ổn định khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chi phí hoạt động Từ đó, ngân hàng có thể đề ra chiến lược dự trữ dễ dàng hơn Thậm chí trong điều kiện lãi suất gửi tiền tại ngân hàng có uy tín thấp hơn đôi chút, những người có tiền vẫn lựa chọn ngân hàng đó để gửi mà không tìm những nơi trả lãi hấp dẫn hơn vì họ tin rằng ở đây đồng vốn của mình sẽ tuyệt đối an toàn

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

Là 1 trong những chi nhánh hàng đầu của ngân hàng ngoại thương Việt Nam Với hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, cung cấp các dịch vụ tự động hoá cao: VCB online, thanh toán điện tử liên ngân hàng, hệ thống rút tiền tự động ATM Connect 24… hệ thống thanh toán SWIFT toàn cầu và mạng lưới đại lý trên 1400 ngân hàng tại 85 nước và vùng lãnh thổ trên thế giới, đảm bảo phục vụ tốt các yêu cầu của khách hàng

*Chức năng, nhiệm vụ của ngân hàng ngoại thương Hà Nội:

Giúp ngân hàng ngoại thương Việt Nam nghiên cứu tổng hợp những vấn đề kinh tế đối ngoại, ngoại thương, ngoại hối tại thành phố Hà Nội và phối hợp với chi nhánh ngân hàng Nhà Nước thành phố Hà Nội nghiên cứu, tổng hợp và tham mưu cho cấp uỷ, chính quyền địa phương và thống đốc ngân

hàng Nhà Nước về chủ trương, chính sách, kế hoạch và biện pháp phát triển kinh tế đối ngoại, ngoại thương, ngoại hối của Hà Nội Trên cơ sở đó tăng cường các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng phục vụ sản xuất, đẩy mạnh xuất nhập khẩu và kinh doanh dịch vụ đối ngoại, tăng thu ngoại tệ, góp phần phát triển kinh tế địa phương.

Tổ chức thực hiện các biện pháp quản lý Nhà Nước của ngân hàng trong lĩnh vực ngoại hối của địa phương, xem xét và xử lý các vụ, việc vi phạm điều lệ quản lý ngoại hối phát sinh tại Hà Nội, trong phạm vi quyền hạn, trách nhiệm được giao và thông qua sự phối hợp chặt chẽ với các cơ quan ở địa phương và chi nhánh ngân hàng Nhà Nước cơ sở tại thành phố Hà Nội

Tổ chức thực hiện các nghiệp vụ thu, đổi ngoại tệ phục vụ khách nước ngoài ra, vào thành phố Hà Nội theo quy định của ngân hàng ngoại thương Việt Nam

Thực hiện quan hệ giao dịch và mở tài khoản “không cư trú” cho các tổ chức và cá nhân nước ngoài thường trú tại Hà Nội thuộc đối tượng

“người không cư trú”, theo sự phân công của ngân hàng ngoại thương Việt Nam

Thực hiện thanh toán quốc tế trong quan hệ giao dịch trực tiếp với các ngân hàng đại lý nước ngoài, khi có điều kiện theo sự uỷ nhiệm của ngân hàng ngoại thương Việt Nam về các mặt nghiệp vụ:

-Thanh toán về xuất nhập khẩu hàng hoá thuộc kim ngạch mậu dịch của trung ương hoặc địa phương

-Thực hiện các nghiệp vụ cấp, bảo lãnh tín dụng thương mại đối với các đơn vị kinh tế thuộc địa phương, theo quy chế về bảo lãnh tín dụng do ngân hàng ngoại thương công bố

-Thanh toán các khoản tiền kiều hối chuyển từ nước ngoài về nước

-Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán khác về phi mậu dịch phục vụ việc chi tiêu của các cơ quan đại diện của nước ta ở nước ngoài và các đoàn Việt Nam đi nước ngoài.

-Thực hiện các quan hệ tài khoản với 1 số ngân hàng đại lý nước ngoài trong việc điều hành và quản lý vốn ngoại tệ

*Định hướng phát triển:

Là thành viên của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, với mục tiêu xây dựng Ngân hàng Ngoại thương trở thành ngân hàng lớn trong khu vực và trên thế giới, ngân hàng Ngoại thương Hà Nội đặt mục tiêu và định hướng phát triển sau đây:

*Cơ cấu lại tổ chức và hệ thống quản lý theo mô hình hướng tới khách hàng và theo chuẩn mực của ngân hàng hiện đại Lành mạnh hoá hệ thống tài chính và tiến tới đạt các chỉ tiêu theo thông lệ quốc tế về ngân hàng *Đa dạng hoá hoạt động kinh doanh ngân hàng bao gồm cả hoạt động ngân hàng bán buôn và hoạt động ngân hàng bán lẻ Mở rộng quan hệ khách hàng với mọi thành phần kinh tế, chú trọng hơn tới khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ

*Mở rộng mạng lưới các kênh hoạt động ngân hàng trên địa bàn Hà Nội Phát triển nhanh các sản phẩm và dịch vụ ngân của Ngân Hàng Ngoại Thương dựa trên nền tảng của công nghệ hiện đại

*Phát huy vai trò chủ đạo trên thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại

tệ và hoạt động xuất nhập khẩu

*Tăng cường đào tạo, đào tạo lại, và tuyển dụng mới cán bộ, tạo lập nguồn nhân lực chất lượng cao của ngân hàng, đáp ứng nhu cầu phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh của ngân hàng

*Xây dựng trụ sở và tạo lập không gian giao dịch ngân hàng hiện đại, khang trang, không ngừng nâng cao và hoàn thiện ứng dụng công nghệ trong quản lý và kinh doanh ngân hàng nhằm đa dạng hoá hoạt động nghiệp

Công tác huy động vốn của chi nhánh trong năm 2006 đã duy trì

kết quả tốt Phát huy thế mạnh của Vietcombank và với các phương pháp huy động hiệu quả, thực hiện thành công việc đưa các sản phẩm mới về huy động vào thị trường theo chủ trương của ngân hàng ngoại thương Việt Nam, tổng nguồn vốn của chi nhánh năm 2006 đạt 10.830 tỷ đồng, tăng 31% so với năm

2005 và vượt 12% kế hoạch ngân hàng ngoại thương Việt Nam giao cả năm

2006 cho chi nhánh

+Năm 2007: tổng nguồn vốn của chi nhánh tính đến 31/12/2007 đạt

7.088 tỷ đồng, tăng 5% so với cùng kỳ năm 2006, trong đó nguồn vốn huy động đạt 6.270 tỷ đồng, tăng 12% so với cuối năm 2006, đạt kế hoạch của ngân hàng ngoại thương Việt Nam giao cho chi nhánh

+Năm 2008: Trước yêu cầu phải tăng cường huy động vốn của

ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam, với các chính sách thoả thuận lãi suất linh hoạt, phù hợp với diễn biến thị trường, lượng vốn huy

động tiết kiệm của Vietcombank Hà Nội đạt được kết quả khá tốt nhất là trong bối cảnh nền kinh tế trong năm 2008 gặp nhiều khó khăn, bất ổn Tính đến ngày 31/12/2008, tổng nguồn vốn của Vietcombank Hà Nội đạt 7.553 tỷ đồng, tăng 7% so với cùng kỳ năm 2007.

Công tác tín dụng của chi nhánh trong năm 2006 tiếp tục thực hiện

với phương châm “Hiệu quả & an toàn” Với nỗ lực của các cán bộ ngân hàng ngoại thương Hà Nội, tính đến 31/12/2006, dư nợ tín dụng của chi nhánh đạt 4.274 tỷ đồng, tăng 21,5% so với năm 2005, vượt kế hoạch của ngân hàng ngoại thương Việt Nam giao cho chi nhánh năm 2006 Số lượng khách hàng

là các doanh nghiệp có vay vốn tại chi nhánh là 275 khách hàng

Thực hiện quy trình tín dụng mới theo quyết định 90/QĐ.NHNT.QLTD ngày 26/05/2006 của ngân hàng ngoại thương Việt Nam áp dụng với khách hàng là doanh nghiệp, phòng quản lý rủi ro tín dụng

đã từng bước góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, tạo đà phát triển bền vững cho ngân hàng ngoại thương Hà Nội, góp phần làm cho hoạt động cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng ngoại thương Hà Nội tiếp cận với tập quán quốc tế và quản lý trong hoạt động ngân hàng

Để mở rộng quan hệ khách hàng và đẩy mạnh công tác tín dụng, đội ngũ cán bộ của Vietcombank Hà Nội đã chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm năng, các dự án, các phương án sản xuất kinh doanh khả thi, tạo điều kiện hỗ

trợ kịp thời nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Bên cạnh đó, ngân hàng ngoại thương Hà Nội luôn quan tâm duy trì

và củng cố đội ngũ khách hàng truyền thống Phong cách giao dịch của cán

bộ tín dụng và chất lượng các sản phẩm tín dụng của chi nhánh đã tạo niềm tin và uy tín đối với khách hàng, tạo điều kiện cùng khách hàng kinh doanh hiệu quả

Bên cạnh đội ngũ khách hàng truyền thống về xuất nhập khẩu, chi nhánh đang mở rộng nhu cầu cho vay tiêu dùng với nhiều hình thức cho vay

ưu đãi, hấp dẫn Tính đến ngày 31/12/2006, dư nợ tại bộ phận tín dụng thể nhân đạt 151 tỷ đồng Nhìn chung, các khoản vay cá nhân có chất lượng tốt, đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng

Quan điểm mở rộng tín dụng đi kèm nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh luôn được quán triệt Tuy nhiên, do tình hình khó khăn chung, đặc biệt là các doanh nghiệp trong lĩnh vực xây dựng cơ bản và cầu đường do thanh quyết toán chậm nên trả nợ ngân hàng chưa đúng hạn Đến 31/12/2006,

dư nợ quá hạn là 105 tỷ đồng, chiếm 2,46% tổng dư nợ

Nợ quá hạn chủ yếu tập trung tại một số công ty cầu và một số doanh nghiệp xuất khẩu khá nhạy cảm trước những biến động của thị trường Chi nhánh đã rất quan tâm, đốc thúc đơn vị trong việc chi trả gốc và lãi vay Chi nhánh hiện đã thành lập tổ xử lý nợ xấu tại chi nhánh cấp 1 và các chi nhánh cấp 2, quyết tâm và triệt để trong công tác xử lý nợ xấu

Năm 2007: tính đến ngày 31/12/2007, dư nợ tín dụng đạt 2.553 tỷ

đồng, tăng 6% so với cuối năm 2006, đạt 88% kế hoạch năm 2007, chiếm 1,49% thị phần trên địa bàn Hà Nội Số lượng khách hàng là các doanh nghiệp vay vốn tại chi nhánh hiện là 133 khách hàng Đến 31/12/2007, dư nợ quá hạn chiếm 0,78% tổng dư nợ

-Cho vay trung và dài hạn: chiếm 22,3% tổng dư nợ

-Cho vay ngắn hạn: chiếm 77,7% tổng dư nợ.

Bên cạnh đội ngũ khách hàng truyền thống về xuất nhập khẩu, mở các chương trình hỗ trợ về vốn cho các khách hàng vừa và nhỏ để phát triển kinh doanh Chi nhánh đang mở rộng thêm loại hình cho vay thể nhân với nhiều hình thức vay ưu đãi, hấp dẫn: mua ôtô mới, sửa chữa nhà, phát triển kinh tế tư nhân-gia đình, du học, mua biệt thự tại khu biệt thự, đầu tư xây dựng văn phòng… Đến 31/12/2007, dư nợ tại bộ phận tín dụng thể nhân đạt

145 tỷ đồng, chiếm 5,7% tổng dư nợ

Năm 2008: trong bối cảnh chung của nền kinh tế, hoạt động kinh

doanh của chi nhánh ngân hàng ngoại thương Hà Nội đã đạt được kết quả tốt Công tác tín dụng của chi nhánh trong năm 2008 bị tác động và phụ thuộc rất nhiều từ những biến động trên thị trường tiền tệ và những quyết sách mới về kiềm chế lạm phát của ngân hàng Nhà Nước Trong đó có lộ trình cắt giảm dư

nợ được chỉ đạo từ ngân hàng Nhà Nước Việt Nam và ngân hàng thương mại

cổ phần ngoại thương Việt Nam, Vietcombank Hà Nội vẫn tiếp tục duy trì mục tiêu trong công tác cho vay theo phương châm “Hiệu quả & an toàn” Tổng dư nợ của chi nhánh tính đến 31/12/2008 đạt 2.524 tỷ đồng, bằng 98,9%

so với năm 2007, vượt 3% so với kế hoạch 2.450 tỷ đồng mà ngân hàng ngoại thương Việt Nam đã điều chỉnh từ 05/11/2008 Bám sát định hướng của ngân hàng ngoại thương Việt Nam về nâng cao chất lượng và phát triển thị trường mới, tín dụng, cụ thể là mở rộng hoạt động tín dụng bán lẻ, cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương chi nhánh

Hà Nội đã tích cực triển khai, với các kết quả cụ thể dưới đây:

-Dư nợ nhóm khách hàng SMEs đạt 1.200 tỷ đồng, chiếm 47,5% tổng dư nợ

-Dư nợ nhóm khách hàng thể nhân đạt 181,4 tỷ đồng, chiếm 7,2% tổng dư nợ

-Dư nợ bảo lãnh đạt 152,6 tỷ đồng, tăng 35,5% so với cuối năm

2007, đạt 89,8% kế hoạch về dư nợ bảo lãnh Vietcombank Trung Ương giao cho chi nhánh

-Dư nợ ngắn hạn chiếm 73,3% tổng dư nợ

-Dư nợ dài hạn chiếm 26,7% tổng dư nợ

-Dư nợ VNĐ chiếm 70% tổng dư nợ

-Dư nợ ngoại tệ USD chiếm 30% tổng dư nợ

Chi nhánh luôn chủ trương đặt chất lượng tín dụng lên hàng đầu, tăng cường công tác quản trị rủi ro nhằm đảm bảo tính an toàn và bền vững trong hoạt động tín dụng

Một trong các nhiệm vụ chủ yếu trong công tác tín dụng năm 2008

là Vietcombank Hà Nội đã tổ chức tập trung giải quyết nợ cũ, nợ tồn đọng, giảm nợ xấu, nợ quá hạn Kiểm soát kỹ tình hình kinh doanh của khách hàng vay vốn trong bối cảnh một số doanh nghiệp xuất khẩu nhạy cảm trước những biến động của thị trường, có dấu hiệu sử dụng vốn chưa đúng mục đích Chi nhánh cũng rất tích cực trong việc đôn đốc, bàn bạc cùng đơn vị để thu nợ

Nợ xấu đến 31/12/2008 chỉ còn ở mức 39 tỷ đồng, chiếm 1,5% tổng dư nợ trong khi giai đoạn giữa năm 2008, tỷ lệ nợ xấu gần 15%

2.1.2.3 Các mặt hoạt động khác:

*Công tác dịch vụ ngân hàng:

Luôn được sự quan tâm và chỉ đạo kịp thời của ban giám đốc Với

chính sách đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng và từng bước đưa các sản phẩm ngân hàng hiện đại vào tiếp cận cuộc sống, ban lãnh đạo chi nhánh đã tạo điều kiện cho công tác khuếch trương các tiện ích dịch vụ ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng nhằm thu hút được đông đảo khách hàng Thủ đô và các tỉnh lân cận đến sử dụng dịch vụ của ngân hàng ngoại thương Công tác dịch vụ ngân hàng phát triển là một trong những yếu

tố quan trọng tác động đến tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của chi nhánh.

Năm 2006:

-Số lượng tài khoản cá nhân mở mới đạt: 33.714 tài khoản, nâng tổng số tài khoản cá nhân mở tại chi nhánh là 97.905 tài khoản, tăng 33% so với năm 2005

-Chuyển tiền trong nước đạt 279,85 tỷ đồng, tăng 20% so với năm 2005

Chuyển tiền đi nước ngoài đạt 2,466 triệu USD, bằng 69% so với năm 2005

-Chi trả kiều hối đạt gần 65 triệu USD, tăng 68% so với năm 2005

Năm 2007:

-Số lượng tài khoản cá nhân mở mới đạt 29.291 tài khoản, nâng tổn

số tài khoản cá nhân mở tại chi nhánh là 72.653 tài khoản, đạt 120% kế hoạch năm 2007

-Chuyển tiền trong nước đạt 322,6 tỷ đồng, tăng 26% so với năm 2006

-Chuyển tiền ra nước ngoài đạt 1,3 triệu USD

-Chi trả kiều hối đạt 61,7 triệu USD, tăng 5% so với năm 2006 Trong đó chuyển tiền qua hệ thống Money Gram đạt hơn 300.000 USD Mặc

dù con số này chưa cao so với lượng tiền nước ngoài chuyển đến qua tài khoản hoặc CMT… Tuy nhiên, sự mở rộng dịch vụ chuyển tiền sẽ góp phần nâng cao thương hiệu Vietcombank

Năm 2008:

-Trong năm 2008, số lượng tài khoản cá nhân mở mới mới đạt: 22.284 tài khoản, nâng tổng số tài khoản cá nhân mở tại chi nhánh là 92.249 tài khoản, tăng 27% so với năm 2007

-Chuyển tiền trong nước của cá nhân đạt 291 tỷ đồng, đạt 90% so với năm 2007.

-Chuyển tiền đi nước ngoài của cá nhân đạt 2,7 triệu USD, tăng 108% so với năm 2007

-Dịch vụ chi trả tiền Money Gram đạt 636.945 USD, tăng 112% so với năm 2007

*Công tác kế toán:

Với việc áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại, công tác thanh toán của ngân hàng đã đảm bảo tính chính xác, kịp thời cho các giao dịch chuyển vốn của khách hàng với thời gian ngắn nhất và chất lượng tốt nhất, tạo điều kiện tăng nhanh tốc độ chu chuyển của đồng vốn qua ngân hàng Công tác thanh toán điện tử liên ngân hàng và thanh toán IBT ONLINE đã đạt kết quả cao về số lượng và chất lượng Với vai trò đầu mối, Vietcombank Hà Nội luôn đảm bảo thanh toán cho các chi nhánh ngân hàng ngoại thương cơ sở thông suốt, kịp thời và chính xác

Năm 2007:

-Doanh số thanh toán bù trừ đạt 10.973 tỷ đồng, tăng 57% so với năm 2006

-Doanh số thanh toán IBPS đạt 82.540 tỷ đồng, tăng 106% so với năm 2006.

-Doanh số thanh toán IBT ONLINE đạt 83.673 tỷ đồng, tăng 144%

so với năm 2006

Hiện chi nhánh có 131 đơn vị đăng ký trả lương qua tài khoản với doanh số gần 30 tỷ đồng/tháng, 1.958 đơn vị mở tài khoản tại ngân hàng, tăng 12% so với cuối năm 2006

*Công tác phát hành và thanh toán thẻ:

Là một trong những ngân hàng đi đầu trong việc phát hành và thanh toán các loại thẻ, hiện nay ngân hàng ngoại thương đang phát hành và chấp nhận thanh toán các loại thẻ nội địa và quốc tế như: Visa, MasterCard, Diner Club, Amex, JCB, VCB Connect 24… Ngân hàng ngoại thương đã liên minh với các ngân hàng cổ phần để phát triển mạng lưới ngân hàng đại lý, mạng lưới dịch vụ thẻ và thúc đẩy hợp tác dịch vụ thẻ giữa ngân hàng và doanh nghiệp với các chương trình hợp tác như thanh toán tiền điện, nước, cước điện thoại, Internet, phí bảo hiểm… Với mạng lưới ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ rộng khắp trên toàn quốc, số lượng thẻ do Vietcombank phát hành ngày càng tăng

Năm 2006:

Số lượng thẻ phát hành mới trong năm 2006 của ngân hàng ngoại thương Hà Nội đạt 35.139 thẻ, tăng 44% so với năm 2005 và vượt 32% kế hoạch năm 2006, nâng tổng số thẻ của chi nhánh lên 93.556 thẻ

Số lượng phát hành thẻ tín dụng mới đạt 2.720 thẻ, tăng 155% so với năm 2005, vượt 127% kế hoạch năm 2006, nâng tổng số thẻ tín dụng của chi nhánh đạt 5.970 thẻ Doanh số thanh toán tiền mặt vượt 10% so với năm

2005 Chi nhánh Hà Nội trong năm 2006, có 26 đơn vị chấp nhận thẻ mới, tăng 37% so với năm 2005 (14 đơn vị) nâng tổng số đơn vị chấp nhận thẻ của chi nhánh ngân hàng ngoại thương Hà Nội lên 77 đơn vị

Năm 2007:

Số lượng thẻ ATM phát hành mới trong năm 2007 của Vietcombank Hà Nội đạt 27.155 thẻ, nâng tổng số thẻ ATM của chi nhánh lên 73.029 thẻ Tổng số thẻ Debit năm 2007 đạt 31.629 thẻ, vượt 63% kế hoạch năm 2007

Số lượng phát hành thẻ tín dụng mới đạt 728 thẻ, nâng tổng số thẻ tín dụng của chi nhánh đạt 3.254 thẻ Thẻ ghi nợ quốc tế MTV phát hành mới trong năm 2007 đạt 2.317 thẻ, nâng tổng số thẻ MTV lên 3.599 thẻ Thẻ ghi

nợ Visa đạt 1.399 thẻ, thẻ ghi nợ SGH24 đạt 758 thẻ

Sau khi chuyển một số máy ATM cho các chi nhánh cấp 2 nâng cấp trực thuộc ngân hàng ngoại thương Việt Nam, chi nhánh ngân hàng ngoại thương Hà Nội hiện có 34 máy ATM, 86 đơn vị chấp nhận thẻ

Năm 2008:

Tổng số thẻ debit phát hành mới trong năm 2008 là 25.827 thẻ, đạt 67% kế hoạch đăng ký với Vietcombank Trung Ương từ đầu năm (38800 thẻ)

Tổng số thẻ Credit phát hành mới trong năm 2008 là 885 thẻ, đạt 66

kế hoạch đăng ký với Vietcombank Trung Ương từ đầu năm (1350 thẻ)

Chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Hà Nội hiện có 42 máy ATM, hơn 100 đơn vị chấp nhận thẻ

Doanh số bán ra: 447,3 triệu USD

Trong năm 2006, lượng ngoại tệ bán cho Vietcombank Trung Ương tăng 88% so với cùng kỳ năm trước Chi nhánh đã giảm lệ thuộc tối đa vào nguồn mua từ ngân hàng ngoại thương Việt Nam, góp phần hỗ trợ cho nguồn ngoại tệ của hệ thống Lãi kinh doanh ngoại tệ trong năm 2006 đạt gần 8 tỷ đồng, tăng 17% so với năm 2005 Công tác kinh doanh ngoại tệ của chi nhánh luôn nghiêm chỉnh thực hiện đúng chế độ Quản lý ngoại hối của ngân hàng Nhà Nước

Năm 2007:

Doanh số mua bán ngoại tệ của Vietcombank Hà Nội năm 2007 đạt

725 triệu USD, tăng 3% so với năm 2006 Lãi kinh doanh ngoại tệ trong năm

2007 đạt gần 6 tỷ đồng

Ngoại tệ mua được phần lớn từ nguồn các tổ chức kinh tế đáp ứng cho nhu cầu thanh toán nhập khẩu và trả nợ tại chi nhánh Đồng thời, để tránh rủi ro về tỷ giá cũng như xác định rõ nguồn ngoại tệ đảm bảo thanh toán cho khách hàng, ngân hàng ngoại thương Hà Nội đã sử dụng công cụ phái sinh là Hợp đồng có kỳ hạn đối với các doanh nghiệp có nhu cầu nhập khẩu hàng hoá Trong thời gian tới, ngân hàng ngoại thương Việt Nam nói chung cũng như ngân hàng ngoại thương Hà Nội nói riêng cần nghiên cứu, tiếp tục đưa ra các sản phẩm phái sinh mới, tạo sự đa dạng cho lựa chọn của khách hàng

Năm 2008:

Doanh số mua bán ngoại tệ của Vietcombank Hà Nội năm 2008 đạt

828 triệu USD, tăng 14,2% so với năm 2007

Doanh số mua vào đạt khoảng: 423 triệu USD

Doanh số bán ra đạt khoảng: 405 triệu USD

Lãi kinh doanh ngoại tệ năm 2008 đạt 16,7 tỷ đồng, gấp 2,8 lần năm 2007.

*Công tác thanh toán xuất nhập khẩu:

Năm 2006:

Công tác thanh toán quốc tế năm 2006 có chất lượng tốt với tổng doanh số xuất nhập khẩu cả năm đạt 513,6 triệu USD, tăng 6,4% so với cùng

kỳ năm 2005

-Nhập khẩu đạt 337,2 triệu USD, giảm 2,5% so với năm 2005

-Xuất khẩu đạt 176,4 triệu USD, tăng 15% so với năm 2005

Năm 2007:

Từ đầu năm 2007, hoạt động xuất nhập khẩu có những thách thức mới do môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, các quy định rào cản về xuất khẩu ngày càng chặt chẽ, giá một số vật tư và dịch vụ đầu vào tăng làm hạn chế sức cạnh tranh của hàng hoá trên thị trường quốc tế Tuy nhiên, tại Vietcombank Hà Nội, doanh số thanh toán xuất nhập khẩu vẫn đạt cao, có chất lượng tốt, với tổng doanh số thanh toán xuất nhập khẩu đạt 435 triệu USD

-Nhập khẩu đạt 246 triệu USD, vượt 8% kế hoạch đặt ra cho năm

2007, chủ yếu là các mặt hàng nhập khẩu nguyên vật liệu, máy móc

-Xuất khẩu đạt 189 triệu USD, vượt 69% kế hoạch đặt ra từ đầu năm, chủ yếu là các sản phẩm nông, lâm sản

Năm 2008:

Kim ngạch xuất nhập khẩu năm 2008 đạt 512 triệu USD, tăng 117%

so với năm 2007, và đạt 114,5% so với kế hoạch năm 2008 đề ra

-Nhập khẩu đạt 295 triệu USD, tăng 19,9% so với năm 2007 và vượt 26,7% so với kế hoạch năm 2008 đề ra

-Xuất khẩu đạt 217 triệu USD, tăng 14,8% so với năm 2007 và đạt 101% so với kế hoạch năm 2008 đề ra.

*Công tác ngân quỹ:

Năm 2006

Khối lượng giao dịch thu chi tiền mặt tăng nhiều, lượng tiền ngoại

tệ cũng như Việt Nam đồng qua quỹ ngân hàng tăng mạnh Năm 2006, tổng thu chi VND đạt 32.694 tỷ đồng, tăng 18% so với năm 2005, thu chi ngoại tệ quy ra USD đạt 859 triệu USD, tăng 2% so với năm 2005

Công tác ngân quỹ luôn đảm bảo an toàn, thường xuyên kiểm tra, đôn đốc thực hiện đúng quy trình thu chi tiền mặt, ngoại tệ và ngân phiếu thanh toán theo đúng các quy định hiện hành, tổ chức tốt công tác thu chi và điều hoà tiền mặt, đáp ứng đày đủ nhu cầu tiền mặt cho sản xuất và đời sống, tạo được niềm tin đối với khách hàng Bên cạnh đó, cùng với sự quan tâm, chỉ đạo sát sao của Ban giám đốc cũng như sự nỗ lực của từng giao dịch viên (teller) nên mặc dù luôn có sự thay đổi về mặt nhân sự, các nghiệp vụ đa dạng, khối lượng công việc nhiều nhưng vẫn đảm bảo chi đủ, đúng, thực hiện trả lại tiền thừa cho khách, thu được nhiều tiền giả mà vẫn đảm bảo giải phóng khách hàng nhanh chóng với thái độ phục vụ nhiệt tình

*Công tác kiểm tra nội bộ:

Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ được duy trì thường xuyên và liên tục tại chi nhánh nhằm đôn đốc các phòng nghiệp vụ thực hiện và tuân thủ đúng các quy trình nghiệp vụ, các chế độ quản lý của ngành và của Nhà Nước

Trong năm 2006, phòng kiểm tra nội bộ tiến hành kiểm tra hồ sơ báo cáo quyết toán năm 2005, rà soát lại để đảm bảo theo yêu cầu của ngân hàng Nhà Nước, ngân hàng ngoại thương Việt Nam và bộ tài chính, kiểm tra hoạt động của phòng thanh toán thẻ, dịch vụ ngân hàng, kế toán tài chính, tổ tín dụng thể nhân, nghiệp vụ mua bán ngoại tệ của phòng tổng hợp, công tác cho vay của phòng quan hệ khách hàng, phòng quản lý rủi ro và tổ quản lý

nợ, kiểm tra hoạt động xây dựng cơ bản Đồng thời kiểm tra hoạt động của chi nhánh cấp 2 Chương Dương, phòng giao dịch…

Bên cạnh đó, phòng còn tham gia kiểm tra kho vật liệu, công tác quản lý tài sản tại các phòng ban, công tác bảo vệ nội bộ, xét giải quyết khiếu nại tố cáo và tiếp dân

2.1.2.4 Kết quả kinh doanh:

Kết quả kinh doanh năm 2006: tổng thu tăng 54%, tổng chi tăng 70% so với năm 2005 Lợi nhuận sau thuế đạt 33 tỷ đồng sau khi đã trích lập

dự phòng rủi ro

Kết quả kinh doanh năm 2007: lợi nhuận đạt 111 tỷ đồng Thực hiện công điện ngày 08/01/2008 của tổng giám đốc ngân hàng ngoại thương Việt Nam về việc trích lập dự phòng rủi ro hộ chi nhánh Cầu Giấy, chi nhánh Thành Công 96 tỷ, nên lợi nhuận chi nhánh Hà Nội còn lại 15,4 tỷ đồng

Kết quả kinh doanh năm 2008: lợi nhuận đạt 102 tỷ đồng, vượt 38,6% so với kế hoạch của Vietcombank Trung Ương giao cho chi nhánh đầu năm 2008 là 73,6 tỷ đồng