giải pháp hạn chế rủi ro cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam - chi nhánh hoàng quốc việt

70 3.1.ă nhăh ngăchoăvayăđ iăv iădoanhănghi pănh ăvƠăv aăt iăNgơnăhƠngăth ngă m iăc ăph năK ăth ngăVi tăNamă- Chi nhánh HoƠngăQu căVi t .... Khái ni m doanh nghi p nh và v a Trênăth ăgi

B ăGIỄOăD CăVÀă ÀOăT O

-o0o -

KHịAăLU NăT TăNGHI P

ăTÀI:

GI IăPHỄPăH NăCH ăR IăROăCHOăVAY

SINHăVIểNăTH CăHI N :ăNGUY NăDI PăANH

HÀăN Iă- 2013

B ăGIỄOăD CăVÀă ÀOăT O

ầo0o ầ

ăTÀI:

GI IăPHỄPăH NăCH ăR IăROăCHOăVAY

Giáoăviênăh ngăd n : Ths.ăLêăTh ăHƠăThu Sinhăviênăth căhi n : Nguy năDi păAnh

Mã sinh viên : A17521 Chuyên ngành : Tài chính - Ngân hàng

HÀăN Iăậ 2013

Doăgi iăh năki năth căvàăkh ăn ngăl ălu năc aăb năthânăcònăthi uăsót,ăemăkínhămongăđ căs ăch ăd năvàăđóngăgópăc aăcácăth yăcôăgiáoăđ ăkhóaălu năc aăemăhoànăthi năh n

HàăN i,…ăngày…ătháng…ăn m…

Sinh viên

Nguy năDi păAnh

M CăL C

CH NGă 1.ă C ă S ă Lụă LU Nă V ă R Iă ROă CHOă VAYă Iă V Iă ă DOANHă

NGHI PăNH ăVÀăV AăT IăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I 1

1.1.ăT ngăquanăv ădoanhănghi pănh ăvƠăv a 1

1.1.1 Khái ni m doanh nghi p nh và v a 1

1.1.2 c đi m và th c tr ng c a doanh nghi p nh và v a t i Vi t Nam 2

1.1.2.1 c đi m c a doanh nghi p nh và v a 2

1.1.2.2 Th c tr ng doanh nghi p nh và v a t i Vi t Nam hi n nay 4

1.1.3 Vai trò c a doanh nghi p nh và v a trong n n kinh t Vi t Nam 5

1.2.ăT ngăquanăv ăho tăđ ngăchoăvayăđ iăv iădoanhănghi pănh ăvƠăv aăt iăNgơnă hƠngăth ngăm i 7

1.2.1 Khái ni m ho t đ ng cho vay doanh nghi p nh và v a Ngân hàng th ng m i 7

1.2.2 c đi m c a cho vay đ i v i doanh nghi p nh và v a 8

1.2.3 Vai trò c a ho t đ ng cho vay đ i v i doanh nghi p nh và v a 9

1.2.4 Các hình th c cho vay đ i v i doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng th ng m i 10

1.3.ăR iăroăchoăvayăđ iăv iădoanhănghi pănh ăvƠăv aăt iăNgơnăhƠngăth ngăm i 12 1.3.1 Khái ni m r i ro cho vay đ i v i doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng th ng m i 12

1.3.2 Nguyên nhân gây ra r i ro cho vay DNNVV 13

1.3.2.1 Các nguyên nhân khách quan 13

1.3.2.2 Các nguyên nhân ch quan 14

1.3.3 S c n thi t c a vi c h n ch r i ro cho vay đ i v i doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng th ng m i 16

1.3.3.1 i v i Ngân hàng 16

1.3.3.2 i v i doanh nghi p nh và v a 17

1.3.3.3 i v i n n kinh t 17

1.3.4 Các tiêu chí đánh giá r i ro cho vay đ i v i doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng th ng m i 18

1.3.4.1 Ch tiêu đ nh tính 18

1.3.4.2 Các ch tiêu đ nh l ng 20

CH NGă2.ăTH CăTR NGăH NăCH ăR IăROăCHOăVAYă IăV IăDOANHă NGHI Pă NH ă VÀă V Aă T Iă NGỂNă HÀNGă TH NGă M Iă C ă PH Nă K ă TH NGăVI TăNAMă- CHI NHÁNH HOÀNGăQU CăVI T 24

2.1.ăKháiăquátăv ăho tăđ ngăkinhădoanhăt iăNgơnăhƠngăth ngăm iăc ăph năK ă Th ngăVi tăNamă- Chi nhánh HoƠngăQu căVi t 24

2.1.1 Quá trình hình thành và phát tr n c a Ngân hàng th ng m i c ph n K

Th ng Vi t Nam - Chi nhánh Hoàng Qu c Vi t 24

2.1.2 S đ c c u t ch c c a Ngân hàng th ng m i c ph n K Th ng Vi t Nam - Chi nhánh Hoàng Qu c Vi t 25

2.1.3 Tình hình ho t đ ng kinh doanh t i Ngân hàng th ng m i c ph n K Th ng Vi t Nam - Chi nhánh Hoàng Qu c Vi t giai đo n 2010-2012 27

2.1.3.1 Ho t đ ng huy đ ng v n 27

2.1.3.2 Ho t đ ng s d ng v n 32

2.1.3.3 K t qu kinh doanh 36

2.2.ăTh cătr ngăh năch ăr iăroăchoăvayăđ iăv iădoanhănghi pănh ăvƠăv aăt iăNgơnă hƠngăth ngăm iăc ăph năK ăth ngăVi tăNamă- Chi nhánh HoƠngăQu căVi t 38

2.2.1 M t s quy đ nh chung v ho t đ ng cho vay đ i v i doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng th ng m i c ph n K Th ng Vi t Nam - Chi nhánh Hoàng Qu c Vi t 38

2.2.2 Tình hình ho t đ ng cho vay đ i v i doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng th ng m i c ph n K th ng Vi t Nam - Chi nhánh Hoàng Qu c Vi t 41

2.2.2.1 S doanh nghi p nh và v a vay v n t i Ngân hàng th ng m i c ph n K th ng Vi t Nam - Chi nhánh Hoàng Qu c Vi t 42

2.2.2.2 Tình hình doanh s cho vay doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng th ng m i c ph n K th ng Vi t Nam - Chi nhánh Hoàng Qu c Vi t 43

2.2.2.3 Tình hình doanh s thu n cho vay doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng th ng m i c ph n K th ng Vi t Nam - Chi nhánh Hoàng Qu c Vi t 44

2.2.2.4 Tình hình d n cho vay doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng th ng m i c ph n K th ng Vi t Nam - Chi nhánh Hoàng Qu c Vi t 46

2.2.2.5 C c u d n cho vay doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng th ng m i c ph n K th ng Vi t Nam - Chi nhánh Hoàng Qu c Vi t 47

2.2.3 Tình hình r i ro cho vay doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng th ng m i c ph n K th ng Vi t Nam - Chi nhánh Hoàng Qu c Vi t 51

2.2.3.1 Trích l p d phòng r i ro 51

2.2.3.2 X p h ng tín nhi m doanh nghi p đ i v i doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng th ng m i c ph n K th ng Vi t Nam - Chi nhánh Hoàng Qu c Vi t 52

2.2.3.3 Phân tích các ch tiêu 55

2.3.ă ánhăgiáăv ăth cătr ngăh năch ăr iăroăchoăvayăđ iăv iădoanhănghi pănh ăvƠă v aăt iăNgơnăhƠngăth ngăm iăc ăph năK ăth ngăVi tăNamă- Chi nhánh Hoàng Qu căVi t 62

2.3.1 Nh ng k t qu đ t đ c 62

2.3.2 Nh ng t n t i c n kh c ph c 64

2.3.3 Nguyên nhân c a nh ng t n t i 66

2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 66

2.3.3.2 Nguyên nhân ch quan 67

CH NGă 3.ă GI Iă PHỄPă H Nă CH ă R Iă ROă CHOă VAYă Iă V Iă DOANH NGHI Pă NH ă VÀă V Aă T Iă NGỂNă HÀNGă TH NGă M Iă C ă PH Nă K ă TH NGăVI TăNAMă- CHI NHÁNH HOÀNGăQU CăVI T 70

3.1.ă nhăh ngăchoăvayăđ iăv iădoanhănghi pănh ăvƠăv aăt iăNgơnăhƠngăth ngă m iăc ăph năK ăth ngăVi tăNamă- Chi nhánh HoƠngăQu căVi t 70

3.1.1 nh h ng phát tri n chung ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng th ng m i c ph n K th ng Vi t Nam - Chi nhánh Hoàng Qu c Vi t 70

3.1.2 nh h ng ho t đ ng cho vay đ i v i doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng th ng m i c ph n K Th ng Vi t Nam - Chi nhánh Hoàng Qu c Vi t 71

3.2.ăM tăs ăgi iăphápăh năch ăr iăroăđ iăv iăchoăvayădoanhănghi pănh ăvƠăv aăt iă NgơnăhƠngăth ngăm iăc ăph năK ăTh ngă- Chi nhánh HoƠngăQu căVi t 72

3.2.1 Xây d ng chi n l c cho vay các doanh nghi p nh và v a c a Chi nhánh trong th i gian t i 72

3.2.2 Xây d ng m t chính sách cho vay h p lý trong cho vay DNNVV 73

3.2.3 Nâng cao hi u qu công tác thu th p và x lý thông tin khách hàng DNNVV 75

3.2.4 Nâng cao ch t l ng phân tích, th m đ nh d án, ph ng án khi xem xét cho vay 75

3.2.5 T ng c ng ki m tra, giám sát, ki m soát ho t đ ng cho vay đ i v i doanh nghi p nh và v a 76

3.2.6 Th c hi n phân tán r i ro 77

3.2.7 Nâng cao công tác x lý và gi i quy t d t đi m n x u 77

3.2.8 T ng c ng và nâng cao ch t l ng cán b cho vay 78

3.2.9 T ng c ng đ u t công ngh hi n đ i vào ho t đ ng cho vay 79

3.3.ăM tăs ăki năngh 79

3.3.1 Ki n ngh v i ngân hàng nhà n c 79

3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng th ng m i c ph n K Th ng - Chi nhánh Hoàng Qu c Vi t 80

DANHăM CăVI TăT T

DANHăM CăCỄCăS ă ,ăB NGăBI U

S ăđ ă 2.1.ăT ăch căb ă máyăho tăđ ngăc aă Techcombank - Chi nhánh HoàngăQu că

Vi t 26

S ăđ ă2.2.ăQuy trình cho vay DNNVV Techcombank - Chi nhánh HoàngăQu căVi t 40

B ngă1.1.ăPhânălo iădoanhănghi pănh ăvàăv aăt iăVi tăNam 1

B ngă2.1.ăTìnhăhìnhăhuyăđ ngăv năc aăTechcombankă- Chi nhánh HoàngăQu căVi tă giaiăđo nă2010-2012 28

B ngă2.2.ăK tăqu ăho tăđ ngăchoăvayăTechcombankă- Chi nhánh HoàngăQu căVi tăgiaiă đo nă2010-2012 33

B ngă2.3.ăK tăqu ăkinhădoanhăc aăTechcombankă- Chi nhánh HoàngăQu căVi tăquaă cácăn mă2010-2012 37

B ngă2.4.ăS ăl ngăDNNVVăcóăquanăh ăv iăTechcombankă- Chi nhánh HoàngăQu că Vi tăgiaiăđo nă2010-2012 42

B ngă2.5.ăTìnhăhìnhădoanhăs ăchoăvayăDNNVVăgiaiăđo nă2010-2012 43

B ngă2.6.ăTìnhăhìnhădoanhăs ăthuăn ăDNNVVăgiaiăđo nă2010-2012 44

B ngă2.7.ăTìnhăhìnhăd ăn ăchoăvayăDNNVVăgiaiăđo nă2010-2012 46

B ngă2.8.ăD ăn ăchoăvayăDNNVVăphânătheoăk ăh n 47

B ngă2.9.ăD ăn ăchoăvayăDNNVVăphânătheoălo iăti n 49

B ngă2.10.ăX păh ngătínăd ngădoanhănghi p 54

B ngă2.11.ăChoăđi măcácăch ătiêu 55

B ngă2.12.ăCh ătiêuăvòngăquayăc aăv n 55

B ngă2.13.ăT ăl ăn ăquáăh năchoăvayăDNNVV 57

B ngă2.14.ăT ăl ăn ăx uăchoăvayăDNNVV 58

B ngă2.15.ăT ăl ătríchăl păDPRRăchoăvayăDNNVV 60

B ngă2.16.ăH ăs ăkh ăn ngăbùăđ păr iăroăchoăvayăDNNVV 60

B ngă2.17.ăThuănh păt ăchoăvayăDNNVV 61

L IăM ă U

1 Tính c p thi t c aăđ tài

KhiăVi tăNamătr ăthànhăthànhăviênăchínhăth căth ă150ăc aăT ăch căth ngăm iă

th ăgi iă(WTO), v ăth ăc aăVi tăNamătrênătr ng qu căt ăngàyăcàngăt ng,ăquáătrìnhăđ iă

m iăngàyăcàngătoànădi năh n,ărõănétăh n,ăđ yăđ ăvàăt căđ ănhanhăh n.ăCùngăv iăs ăphátătri năđó,ăh ăth ngăngânăhàngăc ngăcóănh ngăb căchuy nămìnhăphùăh păv iăđi uă

ki năvàăhoànăc nhăkinhăt ăm i.ă ngăth iăv iăs ăphátătri năc aăn năkinhăt ,ănhi uămôăhìnhăkinhăt ăkhácănhauăđãăđ căth ănghi măvàămangăl iănh ngăthànhăcôngăđángăghiă

nh năvàăm tătrongăs ăcácămôăhìnhăkinhăt ăđóăph iăk ăđ năs ăđóngăgópătoăl năc aăcácădoanhănghi pănh ăvàăv aă(DNNVV)

Trongăn năkinhăt ăVi tăNamăhi nănay,ăv iăt ngăs ăh nă543.963ădoanhănghi păthìăDNVVV chi mă97%,ăđóngăgópă40%ăGDP.ă căbi t,ătrongăxuăth ăh iănh păvàăphátătri năthìăvaiătròăc aăcácăDNNVVăngàyăcàngăđ căkh ngăđ nhăkhôngăch ă ăVi tăNamămàăcònă ăkh păn iătrênăth ăgi i M c dùăđóngăvaiătròăquanătr ngănh ăv y trong n n kinh t nh ngăt tr c t iănayăcácăDNVVNăđãăg păkhôngăítăkhóăkh n, thách th c nh t

là trong th i bu i h i nh p hi n nay v i s c nh tranh kh c li t c a các doanh nghi p

l nătrongăvàăngoàiăn c M t trong nh ng lý do quan tr ng là khó ti p c n v ngu n

v n,ăkhóăkh nănàyăcàngăth hi nărõăh năkhiăkh ng ho ng kinh t x y ra Kh ng ho ng kinh t x yăraăc ngăđãătácăđ ng to l n t i ho tăđ ngăcácăNgânăhàngăth ngăm i Vi t Nam.ăN mă2012ălàăm tăn măth c s sóngăgióăvàăđ y bi năđ ng v i ngành Tài chính ngânăhàngăkhiăt ngătr ng tín d ng th p nh tătrongă20ăn m,ăn x uăt ngăv t, giá vàng

đ o chi u liên t c, l i nhu n s t gi m, 9 ngân hàng y u kém bu c ph iătáiăc ăc u,

Th c t , trong nh ngăn măv aăquaăNgânăhàngăth ngăm i c ph n K th ngă

Vi t Nam – Chi nhánh Hoàng Qu c Vi tăđãăđápă ngăđ c khá l n nhu c u v n t phía các DNNVV và không ng ng m r ng cho vay Tuy nhiên khi m r ng ho tăđ ng cho vay, r i ro cho vay là không th tránh kh i.ăDoăđó,ăNgânăhàngăth ngăm i c ph n K

th ngăVi t Nam – Chi nhánh Hoàng Qu c Vi t v n còn nhi u e ng i trong cho vay

đ i v i các DNNVV Ho tăđ ngăchoăvayăDNNVVăch aăt ngăx ng v i ti măn ngăc a Ngân hàng, còn r t nhi u doanh nghi p ch aăth ti p c n ngu n v n Ngân hàng Vì

v y, h n ch r i ro cho vay DNNVV là m t v nă đ c p thi t,ă nóă liênă quană đ n k

ho ch m r ng s n xu t kinh doanh c aăDNNVVăvàătácăđ ng t i l i nhu n, s t ngă

tr ng,ăcânăđ i, an toàn trong ho tăđ ng tín d ng c a Ngân hàng Xu t phát t quan

đi măđóăvàăth c tr ng cho vay c aăNgânăhàngăth ngăm i c ph n K th ngăVi t Nam - Chi nhánh Hoàng Qu c Vi tăđ i v iăDNNVV,ăemăđãăch năđ tài:ă“Gi i pháp

h n ch r i ro cho vay đ i v i doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng th ng m i

c ph n K th ng Vi t Nam - Chi nhánh Hoàng Qu c Vi t”ălàmăđ ătàiăkhóaălu nă

t tănghi păc aămình

2.ăM cătiêuănghiênăc u

- H ăth ngăhóaăc ăs ălỦălu năv ăcho vay DNNVVăc aăcác NHTM

- Phânătích,ăđánhăgiáăth cătr ngăho tăđ ng cho vay DNNVVătrongăt iăNgân hàng

th ngăm iăc ăph năK ăth ng - Chi nhánh HoàngăQu căVi tătrongăth 2012,ăt ăđóăđ aăraănh ngăk tăqu ăđ tăđ căvàăh năch ăc năkh căph c

iăgiană2010 ăxu tăm tăs ăgi iăphápănh măh năch ăr iăroăchoăvayăDNNVVănh măgópăph năvàoăs ăphátătri năb năv ngăc aăNgânăhàngăth ngăm iăc ăph năK ăth ng - Chi nhánh HoàngăQu căVi t trongăth iăgianăt i

3.ă iăt ng,ăph măviănghiênăc u

iăt ngănghiênăc u: Ho tăđ ngăchoăvayăDNNVVăc aăNHTM

Ph măviănghiênăc u:ăHo tăđ ng cho vay DNNVV t i Ngânăhàngăth ngăm iăc ă

ph năK ăth ng - Chi nhánh HoàngăQu căVi t trongă3ăn m:ă2010, 2011 và 2012

4.ăPh ngăphápănghiênăc u

ăphùăh păv iăn iădung,ă yêuăc u,ă m căđíchăc aăđ ătàiăraăph ngăphápăđ că

th căhi nătrongăquáătrìnhănghiênăc uăg măph ngăphápăso sánh, thuăth păthôngătin và

ph ngăphápăphânătích

5.ăK tăc uălu năv n

Ngoàiăph năm ăđ u,ăk tălu n,ădanhăm căvi tăt t,ădanhăm căb ng,ăs ăđ ăvà danh

m cătàiăli uăthamăkh o,ăk tăc uălu năv năg mă3ăch ng:

Ch ng 1:ăC ăs ălỦălu năv ăcho vay doanhănghi pănh ăvƠăv aăt iăNgơnăhƠngă

th ngăm i

Ch ng 2: Th cătr ngăh năch ăr iăroăchoăvay đ iăv i doanhănghi pănh ăvƠă

v a t iăNgơnăhƠngăth ngăm iăc ăph năK ăth ngă- Chi nhánh HoƠngăQu căVi t

Ch ng 3:ăM tăs ăgi iăphápăvƠăki năngh ănh măh năch ăr iăro cho vay đ iă

v iădoanhănghi pănh ăvƠăv aăt iăNgơnăhƠngăth ngăm iăc ăph năK ăth ngă- Chi

nhánh HoƠngăQu căVi t

CH NGă1 C ăS LÝ LU N V R I RO CHO VAY I V I

DOANH NGHI P NH VÀ V A T IăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I

1.1 T ng quan v doanh nghi p nh và v a

1.1.1 Khái ni m doanh nghi p nh và v a

Trênăth ăgi i,ăđ nhăngh aăv ădoanhănghi pănh ăvàăv aă(DNNVV)ăđ căhi uăvàăquyăđ nhăkhácănhauătùyătheoăđi uăki năkinhăt ăxãăh iăc aăt ngăqu căgiaăvàăthayăđ iătheoăt ngăgiaiăđo n,ăt ngăth iăk ăphátătri năkinhăt ăKháiăni măDNNVVăkhôngăch ăđ năthu năph năánhăquyămôăc aădoanhănghi pămàănóăcònăbaoătrùmăn iădungăv ăkinhăt ,ăt ă

ch căs năxu t,ăqu nălỦăvàăti năb ăkhoaăh căcôngăngh ăM cădùăcóănhi uătiêuăth căkhácănhauăđ ăphânălo iăDNNVVănh ngătrênăth căt ăthì tiêuăth căđ căs ăd ngăph ăbi nă

nh tălàăs ăl ngălaoăđ ngătrungăbìnhăvàăt ngăs ăv năc aădoanhănghi p.ă

iăv iăVi tăNam,ăquaănghiênăc uăyêuăc uăth căt ăvàăh căh iăkinhănghi mănhi uă

n cătrênăth ăgi i,ăngàyă30/06/2009,ăChínhăph ăbanăhànhăNgh ăđ nhă56/2009/N -CP, quyăđ nhăv ăDNNVV:ă“DNNVVălàăc ăs ăkinhădoanhăđãăđ ngăkỦăkinhădoanhătheoăquyă

đ nhăc aăphápălu t,ăđ căchiaăthànhă3ăc p:ăsiêuănh ,ănh ,ăv a,ătheoăquyămôăt ngăngu nă

v nă(t ngăngu năv năt ngăđ ngăt ngătàiăs năđ căxácăđ nhătrongăb ngăcânăđ iăk ătoánăc aădoanhănghi p)ăho căs ălaoăđ ngăbìnhăquânăn mă(t ngăngu năv nălàătiêuăchíăuătiên),ăc ăth ănh ăsau:

B ngă1.1 Phân lo iădoanhănghi pănh ăvƠăv aăt i Vi tăNam

Ch tiêu

Doanh nghi p siêu

1.1.2 c đi m và th c tr ng c a doanh nghi p nh và v a t i Vi t Nam

1.1.2.1 c đi m c a doanh nghi p nh và v a

Nh ngă đ că đi mă c aă DNNVV đemă l iă choă lo iă hìnhă doanhă nghi pă nàyă

nh ngăthu năl iăvàănh ngăkhóăkh nănh tăđ nhătrongăho tăđ ngăs năxu tăkinhădoanh.ă

căđi m thu n l i

DNNVV có l ng v n đ u t ban đ u ít, thu h i v n nhanh và hi u qu V iă

ngu năv năđ uăt ăbanăđ uănh ă(khôngăquáă10 t )ăđ ăcóăth ăb tăđ uăho tăđ ngăs năxu tăkinhădoanh,ăkhuăv cănàyăđãăthuăhútăđ căm tăs ăl ngăl năcácănhàăđ uăt ăkhi năchúngă

tr ăthànhăkhuăv căsôiăđ ngănh tătrongăn năkinhăt ăChuătrìnhăSXKDăc aădoanh nghi pă

ng nănênăkh ăn ngăthuăh iăv nănhanh,ăt ngăt căđ ăquayăvòngăđ ăđ uăt ăvàoăcôngăngh ă

m i,ătiênăti n,ăhi năđ iăt oăđi uăki năchoădoanhănghi păkinhădoanhăhi uăqu

DNNVV có s n ng đ ng, linh ho t trong kinh doanh Khiăsoăsánhăv iăcácădoanhă

nghi păl n,ăl iăth ăv ăquyămôăngu năv n,ăc ăs ăv tăch tănh ăg năgiúpăcácăDNNVVăd ădàngăthíchă ngăv iănh ngăbi năđ iăc aăth ătr ngăhayătr cănh ngăbi năđ iăt ăphíaă

ng iătiêuădùng.ăCácădoanhănghi păl năth ngăt pătrungăvàoănhómăs năph măcóătínhălâuădàiăvàă năđ nhătrênăth ătr ng.ăNg căl i,ăcácăDNNVVăl iălinhăho tăh năvà cóăth ă

n măb tănh ngăthayăđ iănh ăc aăs năph m,ăt ăđóăcóăth ăchuy năh ngăkinhădoanhăvàăchuy năđ iăm tăhàngănhanhăchóng,ăđ ngăth iăcóăth ăt ngăgi mălaoăđ ngăd ădàngăvìăcóă

th ăs ăd ngăngu nălaoăđ ngăth iăv ă

DNNVV có chi phí t ch c, s n xu t, qu n lý g n nh , ti t ki m V iăs ăl ngă

laoă đ ngă khôngă l n,ă vi că t ă ch că s nă xu tă c ngă nh ă b ă máyă qu nă lỦă trongă cácăDNNVVăt ngăđ iănh ăg n,ăkhôngăcóănhi uăcácăkhâuătrungăgian.ăT ăđóălàmăt ngăhi uă

qu ăho tăđ ngăc aădoanhănghi p,ăcácăquy tăđ nh,ăch ăđ ,ăch ătiêu…đ năv iăng iălaoă

đ ngăm tăcáchănhanhăchóng.ăC ngăvìăth ăcôngătácăki mătraăgiámăsátăđ căti năhànhă

ch tăch ,ăkhôngăph iăquaănhi uăkhâuătrungăgian,ăti tăki măđ căchiăphíăchoăqu nălỦădoanhănghi p.ă

DNNVV có m i quan h gi a ng i qu n lý và lao đ ng t ng đ i ch t ch

Trongăm tădoanhănghi pămàăs ălaoăđ ngăkhôngăl năng iălãnhăđ oăcóăth ăn măb tăvàă

hi uăđ căđ iăs ngăc ngănh ătâmăt ănguy năv ngăc aăt ngăthànhăviênătrongădoanhănghi p.ăM tăkhácătrongăquáătrìnhăs năxu t,ăkinhădoanhăng iălaoăđ ngăn uăcóănh ngăỦ

t ngăsángăki năgópăph năvàoăhi uăqu ăkinhădoanhăcóăth ătraoăđ iătr căti păv iălãnhă

đ o.ăVìăth ,ălãnhăđ oăDNNVV cóăth ăxâyăd ngăph ngăánăb ătríăcôngăvi căchoăphùă

h păv iăkh ăn ngăvàătrìnhăđ ăc aăt ngăng iănh măt năd ngăđ căh tăkh ăn ngăc aă

m iăcôngănhânăviênăt iăv ătríăcôngăvi căđ căgiao.ă

Nh ngăđ căđi măgơyăkhóăkh n

Tình tr ng thi u v n tr m tr ng: Cácădoanhănghi păl năth ngăcóă uăth ăh nă

trongăvi căthuăhútăv n,ăt ănhi uăkênhăkhácănhauănh ăkênhăphátăhànhătráiăphi uăcôngăty,ă

kênhăphátăhànhăc ăphi u,ăkênhătínăd ngăngânăhàng…TrongăkhiăđóăcácăDNNVVăl iăg pă

r tănhi uăkhó kh nătrongăvi căkhaiăthácăv n.ă Trongăquáătrìnhăkinhă doanh,ăbênăc nhăngu nătínăd ngăth ngăm iăthìăcácăDNNVVăg nănh ăch ăy uătrôngăch ăvàoăngu nătínă

d ngăt ăcácăNHTM.ăTuyănhiên,ăvi căkhaiăthácăngu nănàyăđ iăv iăDNVVNăc ngăl iă

g păkhôngăítăkhóăkh năch ăcóăkho ngă20%ădoanhănghi p làăvayăđ căv n.ăBênăc nhăđóălàăhàngălo tăcácăv năđ ăkhácănh ătàiăs năth ăch p,ă m iăquană h ăgi aăngânăhàngăvàădoanhănghi p,ăchiăphíătínăd ng…c ngălàănh ngănguyênănhân khi năchoăkh ăn ngăti pă

c năv iăngu năv nătínăd ngăc aăDNNVVăg păkhôngăítăkhóăkh n.ă

Trình đ công ngh thi t b th ng y u kém l c h u, ch m đ i m i: Thi uăv nă

vàăn ngăl cătàiăchínhăh năch ăkhi năcácăDNNVVăth ngăđ uăt ăvàoăcácămáyămócăcóăcôngăngh ăk ăthu tă ăm cătrungăbình,ăđ năgi n,ăd năđ năn ngăsu tălaoăđ ngăth p,ăgi mă

s căc nhătranhăc aădoanhănghi p.ăNgoàiăra,ăDNNVVăc ngăr tăkhóăđ ăti păc năkho nătínă d ngă trungă dàiă h nă c nă thi tă đ ă nângă c pă thi tă b ,ă côngă ngh ă Soă v iă cácă doanhănghi păl n,ăcácăDNNVVăr tăkhóăti păc năv iăth ătr ngăcôngăngh ămáyămócăthi tăb ă

qu căt ă

Kh n ng ti p c n và x lý thông tin th tr ng h n ch : CácăDNNVVăth ngă

g pănhi uăkhóăkh nătrongăvi căthuăth păvàă phânătíchăcácăthôngă tinăt ăth ătr ngăv ănguyênă v tă li u,ă trìnhă đ ă côngă ngh ,ă xuă h ngă phátă tri nă t iă c aă ngànhă ngh ă mìnhăđangăkinhădoanh,ăđ iăth ăc nhătranh…ă,doăquyămôănh ăl iăho tăđ ngătrongăph măviă

h p,ăthi uăm ngăl iăthuăth păthôngătinăvàăcácăm iăquanăh ăr ng.ăH năn aăvi căx ălỦăthôngătinăc aăDNNVVăcònăr tăh năch ,ăngayăc ăkhiăcóănh ngăthôngătinăc năthi t,ăcácădoanhănghi p c ngăg păkhóăkh năkhiăx ălỦădoănh ngăh năch ătrongăkh ăn ngăphânătíchăvàăđ aăraănh ngăd ăđoán,ănh ngăchi năl căkinhădoanhăc ăth ă

Trình đ k n ng qu n lý còn h n ch : ălo iăhìnhădoanhănghi pănày,ăt ăl ăch ă

doanhănghi păđ căđàoăt oăc ăb năth ngăkhôngăcao,ăch ăy uăth căhi năt ăch căqu nălỦăd aăvàoăkinhănghi m.ăNhi uăch ădoanhănghi păthi uănh ngăki năth căc ăb năđ ăl păcácăchi năl căkinhădoanh,ăđ nhăh ngăphátătri năchoădoanhănghi p…Môiătr ngăkinh doanhă hi nă đ i,ă c nhă tranhă kh că li tă nh ă hi nă nayă đòiă h iă khôngă ch ă đòiă h iă kinhănghi mămàăcònăc nătrìnhăđ ăchuyênămônăcao,ăkh ăn ngăhi uăbi t,ăn măb t,ăt ngăh păvàă

x ălỦăthôngătinăđ ăcóăth ăđ aăraănh ngăquy tăđ nhăk păth i.ă

Th tr ng tiêu th s n ph m nh bé: Nguyênănhânăch ăy uăc aăkhóăkh nănàyălàă

v năđ ăv ăquy năs ăh uăcôngănghi păch aăđ căth căhi nănghiêmătúc;ăs năph m,ăd chă

v ăc aăcácădoanhănghi păluônăb ăt năcôngăb iăvi căxu tăhi năcácăm tăhàngălàmăgi ,ăhàngănhái,ăhàngănh păl u.ăS ăđ căquy năc aăm tăs ădoanhănghi păl năc ngăkhi năs că

c nhătranhăc aăDNNVVăcàngăgi mătrênăth ătr ngăn iăđ a,ăch ăy uălàădoăs ăy uăkémă

c aăcôngătácăt ăch căqu nălỦăth ătr ng.ă iăv iăcácădoanhănghi păh ngăs năph mă

c aămìnhăch ăy uădànhăchoăxu tăkh u,ănhi uăv năđ ăn y sinhăc năđ căkh căph cănh ă

vi căh năch ăv ăcôngăngh ăd năđ năm tăhàngăxu tăkh uăch aăđaăd ng,ăch tăl ngăvàătínhă c nhă tranhă ch aă caoă cùngă v iă kh ă n ngă ti pă c nă th ă tr ngă kém.ă R tă ítă doanhănghi păthamăgiaăth ngăm iăđi năt ătrênăm ng,ăgi iăthi uăchàoăhàngătrênăm ng,ăthamăgiaăh iătr ătri nălãm.ăKhiăkỦăh păđ ngălàmă năth ngăb ăépăgiáăquaăcácăđ iătácătrungăgian,ăvi căthi uăamăhi uălu tăphápăqu căt ăvàăth ngăm iăqu căt ăc ngăkhi nădoanhănghi păch uănhi uăthuaăthi t.ă

Thi u chi n l c kinh doanh c th : DNVVNăth ngăb ăđ ngătr cănh ngăbi nă

đ iăt ăphíaăth ătr ng,ăkháchăhàng,ădoăthi uănh ngăchi năl căkinhădoanhăc ăth ăCôngătácăho chăđ nhăchi năl căkinhădoanhăt iăcácăDNVVNăch aăđ căcoiătr ng,ăm tăph nădoădoanhănghi păthi uăv n,ădoădoanhănghi păch aănh năth căđ căt măquanătr ngăc aăcông tác này

1.1.2.2 Th c tr ng doanh nghi p nh và v a t i Vi t Nam hi n nay

DNNVVălàălo iăhìnhădoanhănghi păch ăy uătrongăn năkinhăt Vi tăNamăhi nănay Chínhăvìăv y,ălo iăhìnhădoanhănghi pănàyăđóngăvaiătròăquanătr ngătrongăvi c t oăvi călàm,ăt ngăthuănh păchoăng iălaoăđ ng,ăgiúpăhuyăđ ngăcácăngu năl căxãăh iăchoăđ uăt ăphátătri n,ăxóaăđóiăgi mănghèo.ăN m b tăđ c tình hình c a các DNNVV, các nhu c u

c a doanh nghi p c n tr giúp s giúpăcácăc ăquanăqu n lý có th xây d ng các ch ngătrình tr giúp,ăđ xu t b sungăc ăch chính sách khuy n khích phát tri n DNNVV

DNNVV có quy mô v n nh khó ti p c n v i v n vay đ phát tri n s n xu t kinh

doanh: Theo Thôngă tină t ă Hi pă h iă doanhă nghi pă nh ă vàă v aă Vi tă Namă s ă l ng DNNVV có v năđi uăl ăd iă1ăt ăđ ng,ăchi mă42%;ăt ă1ăđ nă5ăt ăđ ngăchi mă37%;ăt ă5ăđ nă10ăt ăđ ngăchi mă8%;ăcònăl iăh nă10ăt ăđ ng.ăNh ngăđaăs ăcác DNNVV có quy môăSXKDănh ăluônătrongătìnhătr ngăthi uăv năđ ăm ăr ngăSXKD,ăđ uăt ăc iăti nămáyămócăthi tăb ăm i.ăV năt ăcóăkhôngăđ ,ăth ătr ngăch ngăkhoánăđangătrongăgiaiăđo nă

kh ngăho ngăvàăgi măsútătrongăth iăgianăg năđâyăđãăgâyăr tănhi uăkhóăkh năchoăDoanhănghi păti păc năv năt ănh ngăngu năhuyăđ ngănày.ăV năvayăNgânăhàngăv nălàăs ăl aă

ch năchínhăc aăcácăDNNVV.ăTuyănhiênăv iănh ngăràoăc năv ălãiăsu t,ăth ăt c,ăph ngă

th c,ăchínhăsách…ăđãăgâyăraăr tănhi uăkhóăkh nătrongăvi căti păc năngu năv năc aăcácăDNNVV Theo Vi năChi năl căvàăChínhăsáchătàiăchínhăd năch ngăthêm,ăcóăt iă48%ăDNNVVăb ăngânăhàngăt ăch iăchoăvayăv nămàăkhông rõ lý do Doanhănghi păthi uă

v năđ ăs năxu tăkinhădoanhănênăr tănhi uăDNNVVăđãăch năcáchăs năxu tăc măch ngă

đ ăduyătrìăho tăđ ngăc aămình.ă âyălàănhânăt ă nhăh ngăr tăl năđ năm cătiêuăphátătri năc aăb năthânăDNNVVănóiăriêngăc ngănh ăc aăn năkinhăt ănóiăchung

Trình đ s d ng công ngh th p gi m n ng l c c nh tranh c a khu v c

DNNVV:ăK tăqu ăkh oăsátăc aăB ăKhoaăh căvàăCôngăngh ăm iăđâyăchoăth y,ătrìnhăđ ăkhoaăh căcôngăngh ăvàăn ngăl căđ iăm iătrongăDNNVVăc aăVi tăNamăcònăth p.ăS ă

l ngăcácădoanhănghi păho tăđ ngătrongăl nhăv căkhoaăh căcôngăngh ăcònăr tăít.ăS ă

l ngănhàăkhoaăh c,ăchuyênăgiaălàmăvi cătrongăcácăDNNVVăch ăchi mă0,025%ătrongă

t ngăs ălaoăđ ng làmăvi cătrongăkhuăv căDNNVV.ă Kho ngă80ă – 90% máy móc và côngăngh ăs ăd ngătrongăcácăDNNVVăc aăVi tăNamălàănh păkh uăvàă76%ăt ăth păniênă

1980 – 1990,ă75%ămáyămócăvàătrangăthi tăb ăđãăh tăkh uăhao.ăCh ăcóăkho ngă80%ăs ădoanhănghi păđ tătrìnhăđ ăcôngăngh ătiênăti nămàăph năl năl iălàăcácădoanhănghi păcóă

v năđ uăt ăn căngoàiă(FDI)

Trình đ tay ngh công nhân và trình đ chuyên môn, n ng l c qu n lý c a DNVVN còn nhi u h n ch : Theoăth ngăkê,ăcóăt iă55,63%ăs ăch ădoanhănghi păcóă

trìnhăđ ăh căv năt ătrungăc pătr ăxu ng,ă37,82%ăđãăt tănghi păđ iăh c,ă2,33%ălàăth că

s ăvàăch ăcóă0,66%ăs ăng iălàăti năs ăBênăc nhăđó,ăđaăs ăcácăch ădoanhănghi păl iă

qu nălỦăkinhădoanhăd aătrênăkinhănghi m,ăkinhădoanhăphiăv ;ăr tăítăng iăđ căđàoăt oă

v ăki năth căkinhăt ,ăqu nătr ădoanhănghi p.ăTh căt ăcóăđ n 75%ăl căl ngălaoăđ ngă

ch aăquaăđàoăt oăchuyênămônăk ăthu t M tăth cătr ngălàănhi uădoanhănghi păph iăđàoă

t oăl iăchoălaoăđ ngăngayăsauăkhiătuy năd ng,ăđi uănàyăc ngăgâyăkhóăkh năchoădoanhănghi pădoăvi căđàoăt oăl iălàmăt ngăchiăphí.ăDoăđóăcácădoanhănghi păth ngăph iăk tă

h păgi aăv aălaoăđ ngăv aăđàoăt o.ăVi căth căhi năch aăđ yăđ ăcácăchínhăsáchăb oă

hi măxãăh i,ăb oăhi măyăt ăchoăng iălaoăđ ngăđãălàmăgi măđiăch tăl ngăcôngăvi cătrongăkhuăv căDNNVV,ădoăv yăcácăDNNVVăcàngăr iăvàoăv ăth ăb tăl i.ăT tăc ăcácă

đi uătrênăđãă nhăh ngăl năđ năvi căl păchi năl căphátătri n,ăđ nhăh ngăkinhădoanhăvàăqu nălỦăc aăcácădoanhănghi păVi tăNam.ăă

DNNVV ch a ti p c n các chính sách, ch ng trình u đãi c a Chính ph m t cách hi u qu : T ăl ăDNNVVăthamăgiaăvàoăcácăch ngătrìnhăh ătr ăc aăChínhăph ă

nh :ăCh ngătrìnhăxúcăti năth ngăm iăqu căgia,ăQu ăđ iăm iăKhoaăh căcôngăngh …ăcònăr tăkhiêmăt nă(d iă10%).ăDoăcácăDNNVVăho c cóăngu năl căh năch ,ăho căch aăchu năb ăđ ăti păc năcácăngu năl căphânăb ăb iăChínhăph ăđ ăphátătri năcácăngành,ăngh ăvàăl nhăv că uătiên.ăVi căti păc năh năch ănàyăcònăb t ngu năt ănguyênănhânăthi uăthôngătin,ăho căth ăt căquáăph căt p.ăă

Tr căth cătrangăđó,ăChínhăph ăđãăđ aăraănhi uăgi iăphápătíchăc căđ ătháoăg ăkhóăkh năchoăDNNVV.ă căbi t,ăngayănh ngăngàyăđ uăn mă2013,ăChínhăph ăđãăbanăhànhăNgh ăquy tă02/NQ-CPăv iăm tălo tăcácăgi iăphápătháoăg ăkhóăkh năchoăs năxu tăkinhădoanh,ăh ătr ăth ătr ngăvàăgi iăquy tăn ăx u,ăv năđ cănhi uăchuyênăgiaănh nă

đ nhă làă kháă bàiă b nă vàă toànă di n.ă Tuyă nhiên,ă c ngă cònă nhi uă khóă kh nă d nă đ năDNNVVăv năb ă nhăh ngăvàăăxuăh ngăpháăs n,ăgi iăth ătrongăth iăgianăt iăti păt că

x yăra

1.1.3 Vai trò c a doanh nghi p nh và v a trong n n kinh t Vi t Nam

Th că t ,ă khuă v că doanhă nghi pă nh ă vàă v aă đãă vàă đangă tr ă thànhă x ngă s ngătrongă n nă kinhă t ă c aă nhi uă qu că gia.ă V iă ch ă tr ngă phátă tri nă n nă kinhă t ă nhi uă

thànhăph năc aă ngăvàăNhàăn căta,ăDNNVVă ăn cătaăngàyăcàngăphátătri n,ăđóngăgópăđángăk ăvàoăs ănghi păch năhungăkinhăt ăđ tăn c

Góp ph n t o công n vi c làm, t ng thu nh p cho ng i lao đ ng: Tuy quy mô

ho tăđ ngănh ,ăg pănhi uăkhóăkh nătrongăv năđ ăhuyăđ ngăv nănh ngăkhuăv cănàyăl iălàăb ăph năkinhăt ăt oăraăcôngă năvi călàmăl năchoăxãăh i,ăgópăph năgi iăquy tănhi uă

v năđ ăv ăth tănghi p,ăxóaăđóiăgi mănghèo,ă năđ nhăxãăh i.ăTheoăs ăli uăth ngăkêăt iă

h uăh tăcácăn c,ăDNNVVăt oăraăcôngă năvi călàmăchoăkho ngă40 - 70%ălaoăđ ngăcácă

n c.ăV iăl iăth ăho tăđ ngătrongănhi uăl nhăv căc aămình,ăcácăDNNVVăt iăVi tăNamăcóăkh ăn ngăthuăhútăđ căm tăs ăl ngăl năvàăđaăd ngăcácăthànhăph nălaoăđ ngăt ălaoă

đ ngăcóătrìnhăđ ăk ăthu tăcaoăt iălaoăđ ngăth ăcôngăđ n gi năphùăh păv iăyêuăc uăc aăcôngăvi c.ă

Tham gia tích c c vào ho t đ ng xu t nh p kh u: Trongănh ngă n măqua,ăv iă

chính sáchăv ăm ăr ngăvàăkhuy năkhíchăth ngăm iăqu căt ,ăt oăđi uăki năchoăm iăthànhăph năkinhăt ăthamăgiaăvàoăkinhădoanhăxu tănh păkh u,ăcácăDNNVVăs năxu tă

m tăkh iăl ngăs năph măđaăd ngăph căv ăchoătiêuădùngăn iăđ aăvàăxu tăkh u.ăCácăDNNVVănh tălàăcácădoanhănghi păkinhădoanhăxu tăkh uăm tăhàngăth ăcôngăm ăngh ,ă

nh ămâyătreăđan,ăg măs ăxu tăkh u,ăcácăm tăhàngănôngăs n,ăth yăs năđãăn ngăđ ngă

đ uăt ăvàoăngànhăngh ăcóănhi uăl iăth ăv ăngu năl căcóăs n,ăch ăđ ngătìmăki măvàăkhaiăthácăth ătr ngăqu căt ăc ngăv iăl iăth ăc nhătranhăv ăgiáăthànhăs călaoăđ ngănênăcácăm tăhàngăxu tăkh uăc aăkhuăv cănàyăcóă uăth ăvàăphátătri năm nhăm ăVìăv y,ăDNNVVăđã đóngăgópătíchăc căt ngăkimăng chăxu tăkh u,ăthuăngo iăt ăchoăđ tăn c

DNNVV gi vai trò n đ ng và góp ph n vào quá trình t ng tr ng kinh t T ă

khiăraăđ i,ăcácăDNNVVăđãăkhaiăthácăvàăs ăd ngăcóăhi uăqu ăngu năl căkinhăt ăti mă nătrongădânăc ,ăho tăđ ngăvàăs ăphátătri năc aăDNNVVăth căs ăđãăgópăph năquanătr ngăvàoă s ă t ngă tr ngă vàă phátă tri nă c aă n nă kinhă t ă Doă tínhă linhă ho tă m mă d oă nênăDNNVV cóă kh ă n ngă đápă ngă ngàyă m tă t tă h nă nhuă c uă c aă xãă h i.ă Theoă s ă li uă

th ngăkêăc aăB ăk ăho chăvàăđ uăt ,ăcácăDNNVVă ăVi tăNamăđóngăgópăkho ngă40%ăGDPăhàngăn m,ăn uătínhăc ă133.000ăh pătácăxã,ătrangătr iăvàăkho ngă3ătri uăh ăkinhădoanhăcáăth ăthìăkhuăv cănàyăđãăđóngăgópăt iă60%ăvàoăc ăc uăGDP.ăThêmăvàoăđó,ăt că

đ ăt ngătr ngăs năxu tăc aăkhuăv căDNNVVăc ngăth ngăxuyênăcaoăh năsoăv iăkhuă

v cădoanhănghi păkhác

DNNVV góp ph n quan tr ng vào vi c thu hút m t l ng v n l n trong dân c

và s d ng t i u các ngu n l c t i đ a ph ng: V iătínhăch tănh ăbé,ăd ăphânătán,ăd ă

điăsâuăvàăs ăl ngăv năbanăđ uăkhôngăquáăl năc aăcácăDNNVV,ăđôngăđ oădânăc ăcóă

th ăthamăgiaăđ uăt ăDNNVVăđ căxemălàămôăhìnhăđ uăt ăphùăh păv iănh ngăch ăth ăcóăngu năv năvàătrìnhăđ ăh năch ămu năthamăgia.ăCùngăv iăđó,ătrongăquáătrìnhăho tă

đ ngăc aămình,ăcácăch ăDNNVVăcóăkh ăn ngăhuyăđ ngăv năt ăh ăhàng,ăb năbè,ăng iă

thânăđ uăt ăvàoăquáătrìnhăho tăđ ngăs năxu tăkinhădoanh.ăChínhăvìăv y,ămàăDNNVVă

đ căcoiălàăph ngăti năcóăhi uăqu ătrongăvi căhuy đ ngăv n,ăs ăd ngăcácăkho năti nănhànăr iătrongădânăc ăvàăbi nănóăthànhăcácăkh anăđ uăt ăhi uăqu ăM tăkhác,ăv iăquyămôănh ăvàăv a,ăcácăDNNVVăđ căphânăb ă ăh uăh tăcácăđ aăph ngăcácăvùngălãnhă

th ănênăcóăkh ăn ngăt năd ngăti măl căv :ălaoăđ ng,ănguyênăv tăli u,ătàiănguyênăđ t,ă

r ng,ăkhoángăs n…cóăs nă ăđ aăph ngăkh iăd yăti măn ngăc aăđ tăn căthamăgiaăvàoăphátătri năkinhăt

DNNVV góp ph n đ m b o tính n ng đ ng cho n n kinh t : V iăđ căđi măquyă

môăkinhădoanhăg nănh ,ăv nănh ,ăcácăDNNVVăd ădàngăchuy năh ngăkinhădoanh,ăthayăđ iăquyămôăs năxu tăđ ăcóăth ăđápă ngăk păth iănhuăc uăth ătr ngămàăítăgâyăbi nă

đ ngăl n,ăl iăcóăkh ăn ngăph căh iănhanhăsauănh ngăcu căkh ngăho ngăkinhăt ătrênăgócăđ ăkinhăt ăqu căgia.ăS ăphátătri nălo iăhìnhăDNNVVăc ăv ăs ăl ngăvà ch tăl ngă

s ăgópăph năt oăs ăc nhătranhăm nhăm ătrongăăn năkinhăt ,ăthúcăđ yăđ iăm iăcôngăngh ă

hi năđ i,ătiênăti n;ăphátătri năt ăt ngăvàăk ăn ngăm i,ăđ yăm nhăs ăđ uăt ăgi aăcácă

n năkinhăt ătrongăvàăngoàiăn c

1.2 T ng quan v ho tăđ ngăchoăvayăđ i v i doanh nghi p nh và v a t i Ngân

hƠngăth ngăm i

1.2.1 Khái ni m ho t đ ng cho vay doanh nghi p nh và v a Ngân hàng th ng m i

Choăvayălàăhìnhăth căc pătínăd ngăcóăt ălâuăđ i,ăchi măm tăv ătríăquanătr ngătrongăchi năl căc aăngânăhàng

Theoăgiáoătrìnhă“Nghi păv ăNgânăhàngăth ngăm i”ăc aă iăh căTh ngăLongă

xu tăb năn mă2009,ădoăPGS TSăMaiăV năB nălàmăch ăbiênăđ nhăngh a:ă“Cho vay là

s chuy n nh ng t m th i m t l ng giá tr t ng i s h u (NHTM) sang ng i s

d ng (ng i vay), sau m t th i gian nh t đ nh l i quay v v i l ng giá tr l n h n

l ng giá tr ban đ u”

Theoă Lu tă Cácă t ă ch c tínă d ngă s ă 47/2010/QH12ă đ că Qu că h iă bană hành:

“Choăvayălàăhìnhăth căc pătínăd ng,ătheoăđóăbênăchoăvayăgiaoăho căcamăk tăgiaoăchoăkháchăhàngăm tăkho năti năđ ăs ăd ngăvàoăm căđíchăxácăđ nhătrongăm tăth iăgianănh tă

đ nhătheoăth aăthu năv iănguyênăt căcóăhoànătr ăc ăg căvàălãi”

T ănh ngăđ nhăngh aătrên,ăcóăth ăhi uăkhátăquátăv ăchoăvayăđ iăv iăDNNVVăc aă

NHTMănh ăsau:ăắChoăvayăDNNVVăc aăNHTMălƠăm tăhìnhăth căc pătínăd ngămƠă

theo đóăNHTMăgiaoăv năchoăcácăDNNVVăđ ăs ăd ngăvƠoăm căđíchăđ uăt ,ăphátă

tr i năs năxu tăkinhădoanhăc aădoanhănghi pămìnhătrongăm tăth iăgianănh tăđ nhă theoăth aăthu năgi aăngơnăhƠngăvƠăDNNVVăv iănguyênăt căhoƠnătr ăc ăg căvƠălƣiă theoăđúngăth iăh năcamăk t”

1.2.2 c đi m c a cho vay đ i v i doanh nghi p nh và v a

Nhìnăchungăho tăđ ngăchoăvayăc aăngânăhàngăđ iăv iăDNNVVăc ngămangăđ că

đi măchungăgi ngănh ăđ iăv iădoanhănghi pănh ăv ăquyătrìnhătínăd ng,ăcáchăth c,ăvàă

ph ngăth căchoăvay…Bênăc nhăđóăc ngămangăcácănétăriêngăbi tănh ăsau:

Hoàn tr đ y đ c g c và lãi: Ngânăhàngălàătrungăgianătàiăchínhănênăkho năchoă

vayăc aăngânăhàngăph iăcóăth iăh n,ăđ măb oăchoăngânăhàngăhoànătr ăv năhuyăđ ng.ă

M tăkhác,ăngânăhàngăph iăcóăngu năđ ăbùăđ păchiăphíăho tăđ ngănh ătr ăl ng,ăkh uăhao…Doăđó,ăl ngăv năchuy nănh ngăchoăng iăđiăvayăph iăđ căhoànătr ăđúngăh n

v ăth iăgianăvàăgiáătr ăGiáătr ăhoànătr ăchínhălàăgiáătr ăph iătr ăchoăquy năs ăd ngăv năvayăt măth i,ăđóălàăngu năthuănh păchínhăc aăngânăhàng,ălàăc ăs ăđ ăngânăhàngăt năt iăvàăphátătri n.ăCácăDNNVVăcóăngu nătr ăn ăchoăngânăhàngăt ăvi căs ăd ngăhi uăqu ăngu năv năvay,ăt ăkh uăhaoătàiăs năc aăđ năv ăvàăcácăngu nă năđ nhăkhácămàăDNNVVăcamăk tăs ăd ngăđ ătr ăn ăngânăhàng

Ti m n r i ro cao: Vi căđánhăgiáăđ ăanătoànăc aăh ăs vayăv năDNNVVălàăr tă

khó.ăVìăluônăt năt iăthôngătinăb tăcânăx ngăd năđ năl aăch năđ iăngh chăvàăr iăroăđ oă

đ c.ăNgoàiăvi căthuăh iăn ăph ăthu căvàoăb năthânăDNNVVăthìăDNNVVăg păr tănhi uăkhóăkh năngoàiăt măki măsoátătrongătìnhăhìnhăkinhăt ăkémăphátătri n, khiămàăcóăs ăbi nă

đ ngălãiăsu t,ăgiáăc ,ăt ăgiá,ăl măphát,ăthiênătai…KhiăDNNVVăg păkhóăkh nădoămôiă

tr ngăkinhăt ăthayăđ i,ăd năđ năkhóăkh nătrongăvi cătr ăn ,ăđi uănàyăkhi năchoăngânăhàngăg păr iăroăchoăvay

M c đích s d ng v n vay: Các DNNVV vay v n v i r t nhi u m căđíchăkhácă

nhau,ănh ngăcóăm t s m căđíchăch y uăsau:ăVayăđ b sung v năl uăđ ng tài tr cho

ho tăđ ng s n xu t kinh doanh c a mình trong ng n h n,ăvayăđ th c hi n các d án

đ uăt ătrongătrungă- dài h n…

Th i gian c a các kho n vay: Tùy thu c vào m căđíchăs d ng v năvayănh ngă

nhìnă chungă cácă DNNVVă th ng vay v nă đ đápă ng nhu c u s n xu t kinh doanh trong ng n h n nhi uăh nălàăchoăvayătrungă- dài h n b i chu k kinh doanh c a các DNNVVăth ng là ng n h n và nhu c u vay v n c aăcácăDNNVVăđa s làăđ đápă ng cho nhu c u v năl uăđ ng, chi tr cho các ho tăđ ng ng n h nănh ămuaănguyênăli u

s n xu t, tr l ngăcôngănhânăviên,ăvayătheoăh n m c tín d ngăđápă ng các giao d ch mua bán v i nhà cung ng và khách hàng, các d ánăđ uăt ătrongăng n h n

Quy mô kho n vay: Quyămôăcácăkho năvayăth ngăkhôngăl n,ăph ăthu căvàoăchuă

k ăs năxu tăkinhădoanhăc aădoanhănhgi p,ăquyămôăc aăcácăph ngăánăs năxu tăkinhădoanh,ăd ăánăđ uăt ăhayăquyămôăcácăh păđ ngăđãăkỦăk t

Ngu n tr n : Bao g m các ngu n t hi u qu s d ng v n vay, kh u hao tài s n

c a DN và các ngu n khác năđ nh mà doanh nghi p cam k t s d ngăđ tr n cho ngân hàng

Tài s n đ m b o: âyă làă đi uă ki nă quană tr ngă đ ă ngână hàngă quy tă đ nhă choă

doanhănghi păvayăv năc ngănh ăquy tăđ nhăquyămôăkho năv năđ căvay.ăGiáătr ăc aă

TS Bă ph ă thu că vàoă quyă môă kho nă vayă vàă m că đ ă quană h ă gi aă ngână hàngă v iăDNNVV.ăTS Băth ng cóăgiáătr ăl năh năgiáătr ăc aăkho năvay;ătuyănhiênăm tăth că

tr ngăph ăbi năc aăcácăDNNVVăVi tă Namă hi nănayă đóălàă khôngă có,ăhayăkhôngăđ ă

TS Băchoăvi căvayăv n,ăho căn uăcóăthìăc ngăkhôngăth ăđápă ngăđ yăđ ăquyăđ nhăv ă

TS Băchoăvayătheoăyêuăc uăc aăngânăhàng

L i nhu n trong cho vay DNNVV: Cho vay nói chung và cho vay DNNVV nói riêng là m t trong nh ng ngu n mang l i l i nhu n cao cho ngân hàng bên c nh các

ho tăđ ng kinh doanh sinh l i khác

Tóm l i: có th ký k t các h păđ ng vay v n v iăđi u ki n kh t khe c a ngân

hàng, các DNNVV ngay t đ uăđãăph iăđ uăt ăcôngăs c, xây d ng ch tín th t t t, có chi năl căkinhădoanh,ăph ngăán,ăd án th t t t Khi s d ng v n vay ngân hàng, các DNNVV ph i ch u áp l c tr n (bao g m c g căvàălãi)ăđúngăh năc ngănh ătônătr ng cácăđi u kho n c a h păđ ng;ăchoădùăDNNVVălàmă năkhôngăhi u qu Vì v y khi s

d ng v n các DNNVV s ph i cân nh c s d ngălàmăsaoăđ ngu n v năvayăđóămangăl i

hi u qu cao,ăđ m b o t su t l i nhu n ph i l năh nălãiăsu t ngân hàng thì m i tr đ c

n và kinh doanh có lãi, góp ph n tích c c nâng cao hi u s d ng v n c a DNNVV

1.2.3 Vai trò c a ho t đ ng cho vay đ i v i doanh nghi p nh và v a

i v i doanh nghi p nh và v a

áp ng k p th i nhu c u v s l ng và ch t l ng v n cho DNNVV, góp ph n

nâng cao hi u qu s d ng v n cho DNNVV: i v i các DNNVV, vi căhuyăđ ng v n

t tín d ngăth ngăm i, phát hành gi y t cóăgiáălàăvôăcùngăkhóăkh n,ăthêmăvàoăđóăvi c huyăđ ng v n t các t ch c tài chính phi ngân hàng l iăđòiăh i chi phí r t cao nên ngu n v n vay NHTM là s l a ch n thích h p nh tăđ i v i các DNNVV Ngu n v n vayănàyăđángătinăc y, tho mãnăđ c nhu c u v n c a DNNVV c v s l ng ch t

l ng và th i h n,ănhanhăchóngăđ ti p c n Vì v y các DNNVV không nh ng ti p ki m

đ c chi phí, không làm nhăh ng quy n s h u c aăDNNVVămàăcònăcóăđ c kho n

ti t ki m t thu , t oăđònăb y cho quá trình ho tăđ ng kinh doanh hi u qu h n.ăCác DNNVVăn ngăđ ng và ch đ ngăh nătrongăvi c tìm ki m th tr ng, khai thác thông tin

đ đ nhăl ng ho tăđ ng kinh doanh c a mình sao cho hi u qu ;ăđi u này cho th y m t

l n n a vi căchoăvayăgiúpăchoăDNNVVăt ngăhi u qu s d ng v n,ănângăcaoăn ngăl c

s n xu tăkinhădoanh,ăđemăl i l i nhu n cho ho tăđ ng s n xu t kinh doanh, gi m thi u

t iăđaăr i ro khi vay v n

Góp ph n t p trung v n s n xu t, nâng cao kh n ng c nh tranh c a các

DNNVV: N n kinh t th tr ngăn ngăđ ng, bi năđ iăđaăd ng theo các chi uăh ng khó

l ng; nhu c u v năđ c nh tranh ngày càng kh c nghi tăh n.ăXuăth hi n nay c a các DNNVVălàăt ngăc ng liên doanh, liên k t t p trung v năđ uăt ,ăm r ng s n xu t,ăđ u

t ătrang thi t b k thu t hi năđ i,ăthayăđ i m u mã, nâng cao ch tăl ng s n ph măđ

t ngăs c m nh c nhătranh.ăDoăđó,ăcácăDNNVVătìmăđ n ngu n v n vay t ngânăhàngăđ

có th đápă ng k p th i nhanh chóng giúp DNNVV th c hi năđ c m căđíchăm r ng, phát tri n s n xu tăkinhădoanh,ănângăcaoăn ngăl c c nh tranh trên th tr ng M t khác,

vi căt ngăc ng giám sát kho n vay c a ngân hàng v i DNNVV trong ho tăđ ng vay

v n s t o ta s c ép tích c c cho DNNVV ph i liên t c tìm ki m nh ngăph ngăán,ă

h ngăđi,ăchi năl c phù h p, sáng su t, nh y bén v i nh ng thay đ i c a th tr ng

i u này góp ph n không nh trong vi căgiaăt ngăn ngăl c c nh tranh c a các DNNVV

vi căt ngăngu n v năhuyăđ ng, phát tri n m nh m trongăt ngălai,ăm r ngăđ c các

lo i hình d ch v khácănh ăthanhătoán,ăkinhădoanhăngo i t ,ăt ăv n

i v i n n kinh t

Ho tăđ ng cho vay DNNVV c a NHTM góp ph năt ngătr ngăl ng v năđ u

t ăvàăhi u qu đ uăt ăVi c kinh doanh có hi u qu c a DNNVV s đóngăgópăm t kho n l i nhu n l n, giúp n n kinh t v năđ ng và phát tri n Ngân hàng và DNNVV

n l c s d ng v n hi u qu đ tránh không tr đ c n d năđ n b phát m i tài s n,

gi i th ho c phá s n Chính s c ép này khi n kinh t t ngătr ng, t oăcôngă năvi c làm,ă n ngă su tă laoă đ ngă caoă h n Ho tă đ ng cho vay c aă NHTMă đ i v i DNNVV

c ngălàăm t công c đ nhàăn căđi u ti t kinh t xã h i Thông qua vi căđ uăt ăv n vay vào DNNVV b ng vi c h tr lãi su t, b o lãnh s thúcăđ y s phát tri n c a các DNNVV,ăhìnhăthànhănênăc ăc u kinh t hi u qu , góp ph năl uăthôngăti n t , năđ nh giá tr đ ng ti n

1.2.4 Các hình th c cho vay đ i v i doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng

th ng m i

Phân lo i theo k h n cho vay

Cho vay ng n h n: Cho vay có th i h năđ nă1ăn m,ăđ c s d ngăđ bùăđ p s thi u

h t v năl uăđ ng c a doanh nghi p ho c nhu c u chi tiêu ng n h n c a doanh nghi p

Cho vay trung h n: Là lo iăhìnhăchoăvayătrongăđóăbênăth a thu n th i h n s

d ng v n vay t 1 – 5ăn m.ăM căđíchăc a lo i vay này nh m tài tr cho ho tăđ ng mua

s m tài s n c đ nh,ăph ngăti n v n t i, c i ti năvàăđ i m i k thu t, m r ng và xây

d ng các công trình nh có th i gian thu h i v n nhanh

Cho vay dài h n: Là lo i hình cho vay có th i h nă5ăn mătr lên, th i h n có th lênăđ n 20-30ăn m,ăm t s tr ng h p lên t iă40ăn m.ăLo i vay này nh m ph c v cho các công trình xây d ngăc ăb n, các công trình thu căc ăs h t ng,ăđ uăt ăxâyăd ng xí nghi p m i, c i ti n và m r ng s n xu t có quy mô l n

Phân lo i theo xu t x

Cho vay tr c ti p: Ngân hàng c p v n tr c ti p cho ng i có nhu c u,ăđ ng th i

ng iăđiăvayătr c ti p hoàn tr n vay cho ngân hàng

Cho vay gián ti p: Là kho năvayăđ c th c hi n thông qua vi c mua l i các kh

c ho c ch ng t đãăphátăsinhăvàăcònătrongăth i h n thanh toán Các NHTM cho vay gián ti p theo các lo iăsauăđây:

Chi t kh uăth ngăm i:ăNg iăh ng th h i phi u ho c l nh phi u còn trong

th i h n thanh toán có th nh ng l i cho NHTM

Mua các phi u bán hàng: Các m t hàng tiêu dùng và máy móc nông nghi p tr góp

Phân lo i theo tính ch tăđ m b o

Cho vay có tài s n đ m b o: Là lo i cho vay d aătrênăc ăs b oăđ mănh ăth

ch p ho c c m c , ho c có s b o lãnh c a bên th ba.ă âyălàălo iăhìnhăchoăvayăđ i

v i các DNNVV không có uy tín v i ngân hàng nên vay v n c n có s đ m b o S

đ m b o nàyălàăc năc đ ngân hàng có thêm ngu n th hai, b sung cho ngu n th

nh t khi ngu năthuănàyăkhôngăđ căđ m b o

Cho vay không có tài s n đ m b o: Là vi c ngân hàng cho doanh nghi p vay v n

mà không có tài s n c m c , th ch p ho c s b o lãnh c a bên th ba v tài s n Ngân hàng cho DNNVV vay ch y u d a vào uy tín c a doanh nghi p.ă i v i nh ng DNNVV có kh n ngătàiăchínhăm nhăđ th c hi năngh aăv tr n đúngăh n c g c và lãi,ăcóăph ngăánăkinhădoanhăkh thi thì ngân hàng có th cung c p tín d ng d a vào

uy tín c a b n thân doanh nghi p mà không c n m t ngu n thu n th hai b sung

Phân lo iătheoăph ngăphápăchoăvay

Cho vay th u chi:ăNgânăhàngăchoăphépăkháchăhàngăđ căchiătr iătrênăs ăd ăti nă

g iăthanhătoánăc aămìnhăđ năm tăgi iăh nănh tăđ nhătrongăm tăkho ngăth iăgianăxácă

đ nh,ăgi iăh nănàyăđ căg iălàăh năm căth uăchi.ă

Cho vay theo món (t ng l n):ăLàăhìnhăth căchoăvayăt ngăđ iăph ăbi năc aăcácă

ngână hàngă đ iă v iă cácă DNNVVă khôngă cóă nhuă c uă vayă th ngă xuyên,ă m iă l nă vayăkháchăhàngăph iălàmăđ nătrìnhăngânăhàngăph ngăánăs ăd ngăv năvay,ăm iămónăvayă

đ cătáchăbi tănhauăthànhăcácăh ăs ăkhácănhau.ăNghi păv ănàyăđ năgi n,ăngânăhàngăcóă

th ăki măsoátăt ngămónăvayătáchăbi t

Cho vay theo h n m c tín d ng:ăNgânăhàngăc păchoăkháchăhàngăm tăh năm cătínă

d ngăc ăk ăho căcu iăk ăTr ngăh păh năm cătrongăc ăk ăkháchăhàngăcóăth ăvayătr ănhi uăl nănh ngăd ăn ăkhôngăđ căv tăquáăh năm cătínăd ng.ă iăv iăh năm cătínă

d ngăcu iăk ăthìătrongăk ăd ăn ătínăd ngăcóăth ăl năh năh năm cătínăd ngănh ngăđ nă

th iăđi măcu iăk ăkháchăhàngăb tăbu căph iătr ăn ăsaoăchoăd ăn ăcu iăk ăkhôngăv tăquáăh năm cătínăd ng.ă âyălàăph ngăth căchoăvayămàăngânăhàngăth ngăch ăápăd ngă

v iăcácăkháchăhàngăcóăm iăquanăh ăth ngăxuyênăv iăngânăhàng.ă

Phơnălo iătheoăph ngăth cătr ăn

Cho vay tr góp:ăLàăhìnhăth căchoăvayătheoăđóăngânăhàngăchoăphépăkháchăhàngă

tr ă g că làmă nhi uă l nă trongă th iă h nă choă vayă đãă đ că tho ă thu n,ă choă vayă tr ă gópă

th ngăđ căápăd ngăđ iăv iăcácăkho năchoăvayătrungăvàădàiăh n,ătàiătr ăchoătàiăs năc ă

đ nhăho cătàiăs nălâuăb n.ă

Cho vay tr n 1 l n khi đáo h n: Làălo iăhìnhăchoăvayătrongăđóăngânăhàngăchoă

phépăDNNVVăhoànătr ăg căm tăl năkhiăh tăh năh păđ ngăvayăv n

1.3 R i ro cho vay đ i v i doanh nghi p nh và v a t iăNgơnăhƠngăth ngăm i

1.3.1 Khái ni m r i ro cho vay đ i v i doanh nghi p nh và v a t i Ngân hàng

th ng m i

Cóănhi uăquanăđi măkhácănhauăv ăr iăro,ăđ iăv iăngânăhàngăth ngăm i,ăr iăroălàă

m tăbi năc ăkhôngămongăđ iăgâyăthi tăh iăchoăho tăđ ngăkinhădoanhăc aăNgânăhàng.ă

Theoăđ nhăngh aăc aă y ban Basel: “R i ro trong ho t đ ng cho vay là kh n ng

mà khách hàng vay ho c bên đ i tác không th c hi n đ c các ngh a v c a mình theo

nh ng đi u kho n đã th a thu n”

Theo Quy tăđ nhă493/Q -NHNNăc aăTh ngăđ căNHNN,ăt iăkho nă1,ăđi uă2ăđ ă

c păkháiăni măr iăroăchoăvay: “R i ro cho vay c a ngân hàng, c a t ch c tín d ng là

kh n ng x y ra t n th t trong ho t đ ng ngân hàng, t ch c cho vay do khách hàng không th c hi n ho c không có kh n ng th c hi n ngh a v v a mình theo cam k t”

Nh ăv yăcóănhi uăcáchăkhácănhauăđ ăđ nhăngh aăv ăr iăroătrongăho tăđ ngăchoăvay,ăsongăđ uăth ăhi năb năch tăc aăr iăroăchoăvayăđóălàăkh ăn ngăx yăraănh ngăthi tă

h iăv ăkinhăt ămàăNHTMăph iăgánhăch uădoăkháchăhàngăvayăv năthanhătoánăn ăkhôngăđúngăh năho căkhôngăhoànătr ăđ căn ăvayăbaoăg măg c,ălãiăho căc ăg căvàălãi

R iăroăchoăvayăcóătínhăt tăy uăt călàăluônăt năt iăvàăg năli năv iăho tăđ ngăchoăvayă c aă NHTM.ă Cóă th ă nói,ă ch pă nh nă r iă roă làă tínhă t tă y uă trongă ho tă đ ngă ngânăhàng.ăNgânăhàngăs ăho tăđ ngăt tăn uăm căr iăroăngânăhàngăgánhăch uălàăh pălỦ,ăki măsoátă đ că vàă n mă trongă ph mă viă n ngă l că tàiă chínhă vàă n ngă l că choă vayă c aă ngânăhàng.ăVìăv y,ăcácăngânăhàngăc năph iăth nătr ngătrongăvi căđánhăgiáăcácăc ăh iăkinhă

doanhăd aătrênăm iăquanăh ăgi aăr iăroăvàăl iăíchănh mătìmăraănh ngăc ăh i,ănh ngăl iăíchăx ngăđángăv iăm căr iăroăch pănh n

R iăroăchoăvayămangătínhăđaăd ngăvàăph căt p.ă căđi mănàyăth ăhi nă ăs ăđaă

d ng,ăph căt păc aănguyênănhânăgâyăraăr iăroăchoăvayăc ngănh ădi năbi năs ăvi c,ăh uă

qu ăkhiăr iăroăx yăra

R iăroăchoăvayămang tínhăgiánăti p.ăCóăth ănh năth y,ădoătìnhătr ngăthôngătinăb tăcânăx ngăđãălàmăchoăngânăhàngăkhôngăth ăn măb tăđ căcácăd uăhi uăr iăroăm tăcáchătoànădi nă vàăđ yă đ ăđ yă ngânăhàngăvàoăth ă b ăđ ngănênăth ngăcóănh ngă ngăphóă

ch mătr ăTínhăgiánăti păcònăth ăhi nă ăvi căngânăhàngăgiaoăquy năs ăd ngăv năchoăkháchăhàngăvàăr iăroăchoăvayăx yăraăn uăkháchăhàngăg pănh ngăt năth tăvàăth tăb iătrongăquáătrìnhăs ăd ngăv n

Trong ho tăđ ng kinh doanh c a NHTM, r i ro cho vay luôn ti m n trong su t quáătrìnhătr c, trongăvàăsauăkhiăchoăvay,ăđ c bi u hi n ra bên ngoài là món vay không

th thu h iă đ c, n khóă đòi,ă n quá h n, n m t v n…đâyă làă lo i r i ro l n nh t,

th ng xuyên x y ra và gây h u qu n ng n nh t, nhăh ng r t l năđ n m i ho tăđ ng

c a ngân hàng N u món vay c a ngân hàng b th t thoát, dân chúng s thi u lòng tin và tìm cách rút ti n kh i ngân hàng, t đóă nhă h ngă đ n kh n ngă thanhă kho n c a NHTM Khi r i ro cho vay phát sinh, NHTM không th c hi năđ c k ho chăđ uăt ă

c ngănh ăk ho ch thanh toán các kho n ti n g iăđ n h n R i ro cho vay l n s d năđ n khóăkh nătrongăvi căhuyăđ ng v n và phát tri n các s n ph m d ch v , khó m r ng quan h v i các b n hàng và các ngân hàng khác, bu c ngân hàng ph i thu h p ho t

đ ng, t t c th hi n l i nhu n gi m, ngân hàng ph i s d ng v n t cóăđ bùăđ p s

gi măsútăđó,ăuyătínăc a ngân hàng gi m sút, d năđ n tình tr ngăkhóăkh n,ăpháăs n

1.3.2 Nguyên nhân gây ra r i ro cho vay DNNVV

1.3.2.1 Các nguyên nhân khách quan

Môiătr ng kinh t

T tăc ho tăđ ngăs năxu tăkinhădoanhăđ uăch uă nhăh ngătácăđ ngătr căti păc aămôiătr ngăkinhăt ă- xãăh iătrongăvàăngoàiăn c.ăCácăDNNVVăv iăs ăl ngăl n,ălinhă

ho tătrongăcácăho tăđ ng,ăcóăm tătrongăh uăh tăt tăc ăăngànhăngh ăcácăl nhăv căvàăcóă

t măquanătr ngătrongăn năkinhăt ănênăcácăv năđ ăc a n năkinhăt ăđ uătácăđ ngătr căti pă

đ năho tăđ ngăc aăcácăDNNVV.ăV ăph ngădi năt ngăth ,ăkhiăn năkinhăt ă năđ nh,ă

t ngătr ngălànhăm nhăthìănhuăc uăđ uăt ătrongăxãăh iăcóăxuăh ngăgiaăt ng t oăđi uă

ki năthu năl iăchoăho tăđ ngăkinhădoanhăc aăcácăDNNVV,ăho tăđ ngăchoăvayăc ngăvìă

th ămàăphátătri n.ăNg căl i,ăkhiăn năkinhăt ăsuyăthoái,ăxu tăhi nănh ngăbi năđ ngăkinhă

t nh ăl măphát,ăth tănghi p,ăs tăvàng,ăđ uăt ăb tăđ ngăs n…ăd năđ năs cămuaăgi măsút, kh ăn ngăphátătri năs năxu tăkinhădoanhăkém,ănhi uăcácăDNNVV khôngăth ăthíchăngăk păvàăv tăquaăkhóăkh năkhi năkinhădoanhăthuaăl ,ăkh ăn ngătr ăn ăv năvayăngână

hàngăkhôngăđ căđ m b o.ăT tăc ăđi uăđóătácăđ ngăx uăđ năkh ăn ngăthuăh iăv năc aă

ngânăhàngăd năđ năr iăroăchoăvay

Không ch ch u s nhăh ng c a môi tr ng kinh t trongăn c mà các bi n

đ ng v kinh t tài chính trên th gi iăđ u có nhăh ng t i ho tăđ ng cho vay c a ngân hàng, nh t là khi quan h kinh t qu c t đ c m r ng gi a các qu c gia trong khu v c và trên th gi i Quá trình t do hóa tài chính và h i nh p qu c t có th làm cho n x uăgiaăt ngăkhiăt o ra m tămôiătr ng c nh tranh gay g t khi n các DNNVV,

nh ngăkháchăhàngăth ng xuyên nh t c aăngânăhàngăđ i m t v iănguyăc ăthuaăl và quy lu t ch n l c kh c nghi t c a th tr ng Bênăc nhăđó, b năthânăs ăc nhătranhăc aăcácăNHTMătrongăn căvàăqu căt ătrongămôiătr ngăh iănh păkinhăt ăc ngăkhi năchoăcácăNHTMătrongăn căv iăh ăth ngăqu nălỦăy uăkémăg păph iănguyăc ăr iăroăn ăx uă

t ngălênăb iăr tănhi uăDNNVVăcóăkh ăn ngăkinhădoanhăt tăs ăb ăcácăngân hàng n căngoài thu hút

m nhăgi aăcácădoanhănghiêp,ăkhôngăt oăraătínhăanătoànăchoăcácăho tăđ ngăkinhădoanh.ă

M tămôiătr ngăphápălỦăkhôngăhoànăch nhăv aăgâyăkhóăkh năchoăcácăDNNVVăv ăkh ă

n ngătr ăn ăvàăngânăhàngătrongăho tăđ ngăchoăvay,ăv aăt oăraăkheăh ăđ ăk ăx uăl iă

d ngăgâyăr iăroăchoăc ăDNNVVăvàăngânăhàng

Môiătr ngăt ănhiên

Là nhân t khách quan gây nhăh ng l năđ n r i ro cho vay c a ngân hàng

Th c t nhân t nàyăkhôngătácăđ ng tr c ti pămàălàătácăđ ng gián ti păđ n ho tăđ ng

c a ngân hàng Trong s nh ng DNNVV quan h v i ngân hàng có r t nhi u doanh nghi p kinh doanh, s n xu tătrongăl nhăv c nông - lâm - ng ănghi p, vì v y y u t môi

tr ng nhăh ng r t nhi uăđ n k t qu s n xu t, kinh doanh c a h Nhi uăn măv a qua,ăcácăngânăhàngăth ng xuyên ph i giãn n ho c gia h n n cho các cá nhân ho c các doanh nghi p ho tăđ ngătrongăl nhăv c này vì th i ti t có nhi u bi năđ ng b t l i, thiênătaiăth ng xuyên x yăra.ăNh ăv y có th th yăđ cămôiătr ng t nhiên có nh

h ngănh ăth nàoăđ i v i ch tăl ng cho vay c a ngân hàng

1.3.2.2 Các nguyên nhân ch quan

Các nguyên nhân thu c v DNNVV

Kh ăn ngăx yăraăr iăroăcho vay xu tăphátăt ăDNNVV làăph ăbi nănh tăb iădoanh nghi p là ng iătr căti păs ăd ngăv năvay.ăNhânăt ănàyăr tăđaăd ng,ănh ngăcóăth ăphânăchiaăthànhăhaiătr ngăh păchínhăsauăđây:

Kh n ng qu n lý kinh doanh y u kém: KhiăcácăDNNVVăvayăti năngânăhàng,ăđaă

ph nălàăt pătrungăv năđ uăt ăvàoătàiăs năv tăch tăch ăítădoanhănghi pănàoăm nhăd năđ iă

m iăcungăcáchăqu nălỦ,ăđ uăt ăchoăb ămáyăgiámăsátăkinhădoanh,ătàiăchính,ăk ătoánătheoăđúngă chu nă m c.ă Kh n ngă qu n lý y u kém th hi n nh ng chi nă l c sai l m, thi u t m nhìn và thi u ki m soát H năn a,ăDNNVVăcóăt ăl ăv năt ăcóăth p,ăl iălaoă

l c chuyên môn, nên các DNNVV r tăkhóăkh năđ i phó v i nh ng bi năđ ng l n c a

th tr ng, làm nhăh ngăđ n kh n ngătr n ngân hàng Ngoài ra, qu n tr nhân l c

y u kém, qu n tr y u t đ uăvào,ăđ u ra không hi u qu , công tác Marketing không

đ c chú tr ng…c ngălàănh ng bi u hi n s y u kém trong qu n lý mà ngân hàng c n

ph iăxemăxétăđ tránh r i ro

Tình hình tài chính DNNVV y u kém, thi u minh b ch: Quyămôătàiăs n,ăngu năv nă

nh ăbé,ăt ăl ăn ăsoăv iăv năt ăcóăcaoălàăđ căđi măchungăc aăh uăh tăcácăDNNVV.ăNgoàiăra,ăcácăDNNVVăch aăch păhànhănghiêmăch nhăvàătrungăth cănh ngăchu năm căk ătoán.ăDoăv y,ăs ăsáchăk ătoánămàăDNNVVăcungăc păchoăngânăhàngănhi uăkhiăch ămangătínhă

ch tăhìnhăth căh nălàăth căch t,ăkhôngăph năánhăđ yăđ ăvàăchínhăxácătìnhăhìnhătàiăchínhă

c aădoanhănghi p.ă i uănàyăgâyăkhóăkh năchoăcánăb ăngânăhàng khi phân tích khách hàngăvàăđánhăgiá kh ăn ngătr ăn ăc aăkháchăhàng.ă âyăc ngălàănguyênănhânăvìăsaoăcácăNHTMăluônăxemăn ngăph nătàiăs năđ măb oăkhiăquy tăđ nhăchoăvayăDNNVV

S d ng v n sai m c đích, không có thi n chí trong vi c tr n vay: Khiăn c ta

gia nh p WTO, v i chính sách phát tri n kinh t ,ăcácăDNNVVăđ c thành l p m t cách d dàng ng th i,ăcácăc ăquanăch căn ngăc p phép thành l p DNNVV mà h u

nh ăkhôngăki mătraăđ n vi căcácăDNNVVăđóăcóăv năđúngănh ăđ ngăkỦăhayăkhông,ăkhông ki m tra xem các DNNVVăđóăho tăđ ngănh ăth nào Chính vì v yăđâyălàăm t

kh h đ m t s k l aăđ o chi măđo t tài s n c a ngân hàng Nhi uătr ngăh p, DNNVVăch ăỦăcungăc păcácăbáoăcáoătàiăchínhăsaiăl ch,ălàmăchoăngânăhàngăđánhăgiáăsaiăv ăn ngăl cătàiăchínhăc aăh ,ăth măchíăcóăkháchăhàngăđ ăn ngăl cătàiăchínhăđ ă

thi n chí tr n cho ngân hàng,ăc ătìnhăchâyă ,ăkhôngăch uăth căhi năngh aăv ăđi u này tr c ti p gây r iăroăđ ng v n ho c m t v n Vi căkhi năki năc ngăch ălàăgi iăphápă

b ăđ ng,ăb tăđ căd ,ăchiăphíăt năkém.ăH năn a,ăn uăcácăc ăquanăphápălu tăđi uătraăthi uăkháchăquan,ăxétăx ăthi uăcôngăb ngăthìăngânăhàngăph iăch uăthi tăh iăc ăh uăhìnhăl năvôăhình

Nh ăv yăDNNVVăv aălàăđ iăt ngămangăl iăthuănh păl năchoăngânăhàng,ă

đ ngăth iăđ aăl iăchoăngânăhàngăc ănh ngănguyăc ăr iăro.ăChoănên,ăn uăh năch ă

đ cănh ngănguyăc ăđóăs ălàmăt ngăđángăk ăl iănhu năchoăngânăhàng

Nguyên nhân phía ngân hàng

Ngoàiănhânăt ă nhăh ngăt ăphíaănhânăt ăDNNVV,ăr iăroăcho vay c ngăch uă nhă

h ngăb iănguyênănhânăt ăphíaăngânăhàng,ăb iăngânăhàngălàăng iăquy tăđ nhăcóăchoăvayăhayăkhông.ăNh ngă nhăh ngăt ănhânăt ănàyăđ căt ngăh pănh ăsau:

S y u kém c a đ i ng cán b : Các cánăb ătínăd ngă(CBTD) nonăkémăv ătrìnhă

đ ăv ăn ngăl cănghi păv ,ăthi uăkinhănghi măthìăs ăkhôngăcóăkh ăn ngăx ăkỦăthôngătinăvàăth măđ nhăd ăán,ăđánhăgiáăkháchăhàngăthi uăchínhăxác,ăxácăđ nhăk ăh năc aăcácăkho năvayăch aăphùăh p,ăkhôngăcóăkh ăn ngătheoădõiăcácăkho năchoăvay đãăc p,ăt ăđóă

d năđ năch tăl ngăchoăvay th p,ăm căđ ăr iăroăcao.ăG năli năv iăh năch ăn ngăl călàă

v năđ ăv ăph măch tăđ oăđ căc aăcánăb ăT ăch tăđ oăđ căkém,ăthi uătinhăth nătráchănhi mălàmăchoăconăng iăd ăb ălôiăcu năb iănh ngăcámăd ăv tăch t,ăcóăth ăhànhăđ ngătráiăđ oălỦ,ătráiăphápălu t,ăgâyăthi tăh iăđángăk ăchoăngânăhàng

Thi u s giám sát và qu n lý khi cho vay: Cácăngânăhàngăth ngăt pătrungănhi uă

vàoăvi căth măđ nhătr căkhiăchoăvayămàăn iăl ngăquáătrìnhăki mătra,ăki măsoátăđ ngă

v năkhiăchoăvayăDNNVV.ăKhiăngânăhàngăchoăvayăthìăkho năvayăc năqu nălỦăm tăcáchă

ch ăđ ngăđ ăđ măb oăs ăhoànătr ăTheoădõiăn ălàăm tătrongănh ngătráchănhi măquană

tr ngănh tăc aăNHTMănh ngăd ngănh ăh uăh tăcácăNHTMăhi nănayăđ uăch aăth că

hi năt tăcôngătácănày.ă i uănàyădoăm tăph năy uăt ătâmălỦăng iăgây phi năhàăchoăkháchăhàngăDNNVVăc aăCBTD,ăm tăph nădoăh ăth ngăthôngătinăqu nălỦăph căv ăkinhădoanhă

c aăngânăhàngăquáăl căh u,ăkhôngăc ngăc păđ yăđ ăvàăk păth iăcácăthôngătinămàăngânăhàngăyêuăc u

Chính sách cho vay c a ngân hàng: N uăchínhăsáchătínăd ngăkhôngăphùăh păvàă

kh ăn ngăphânătíchătínăd ngăkémăs ălàmăgi măhi uăqu ăho tăđ ngăc aăngânăhàngăvàăcóă

th ăt oăraănhi uăr iăro.ăNgânăhàngăquáăđ ăcaoăm cătiêuăl iănhu nămàăđ năgi năhóaăvi căphânătíchăđánhăgiáăDNNVV,ăho cădoăngânăhàngăch ătr ngăđ năgi năhóaăvi c phân tíchă đánhă giáă kháchă hàngă DNNVVă đ nă v iă ngână hàngă nh ngă trongă s ă cácă doanhănghi păđóăcóănh ngădoanhănghi păkhôngăđ ăkh ăn ngăthanhătoánăđi uănàyălàmăt ngăr iă

ro cho vay ngân hàng Hay chính sách cho vay c aă ngână hàngă cóă thayă đ iă liênă t că

nh ngăDNNVVăv năch aăc pănh păk păth iănh ngăthayăđ iăđó

1.3.3 S c n thi t c a vi c h n ch r i ro cho vay đ i v i doanh nghi p nh và v a t i

Ngân hàng th ng m i

1.3.3.1 i v i Ngân hàng

R iăroăcho vay làmăgi măthu nh p,ăt ngăchiăphíăc aăngânăhàng.ăKhiăcóăm tăkho năn ăb ăcoiălàăquáăh n,ăthuănh păc aăngânăhàngăb ăgi măsútădo không thu đ călãiă

ho căn ăg cănh camăk t,ătrongăkhiăv năph iătr ălãiăchoăngu năhuyăđ ng,ăchoăcácăchiăphíăqu nălỦ,ăgiámăsátăphátăsinh.ăM tăkhác,ăn uăcácăkho năn ăquáăh năchuy năthànhăkhóăthuăho căkhôngăthuăđ c,ăngânăhàngăcóăth ăs ăd ngăqu ăd ăphòng,ăv năt ăcóăđ ăbùă

đ păkhôngănh ngălàmăgi măl iănhu nămàăvi căx ălỦătàiăs năđ măb oăluônăg păr tănhi uăkhó kh năv ăphápălỦăvàăđ nhăgiáănênătr ngăh păngânăhàngăcóăth ăthuăh iăđ căn ăkhiăphátăm iătàiăs nălàăr tăkhóăx yăra

R iăroăcho vay làmăgi măkh ăn ng thanh toán uy tín và n ngăl căc nhătranhăc aăngân hàng c aăngânăhàng.ăT ăl ăn ăquáăh nătrênăt ngăd n ăcaoăkhôngănh ngălàmă

gi măthuănh păc a ngânăhàngămàăcònălàmăgi măngu năv n,ăđ ngăth iălàmăgi măkh ă

n ngăthanhătoánăc aăngânăhàng.ăKhiăđó,ăngânăhàngăs ăph iăđiăvayătrênăth ătr ngăliênăngânăhàngăv iălãiăsu tăcao,ăb iăhuyăđ ngăt ăti năg iădânăc th ngăm tăr tănhi uăth iăgian H năn aăt ăl ăn ăquáăh nătrênăt ngăd n ăcaoăc ngălàăm tăch ătiêuăquanătr ngăđ ăđánhăgiáăkhôngăt tăv ătìnhăhìnhăho tăđ ngăkinhădoanh,ăhi uăqu ăqu nălỦă,ăuyătínăc aăngân hàng i uănàyăs ă nhăh ngăl năđ nătâmălỦăđ iătácăc aăngânăhàng,ăd năđ năvi căhuy đ ngăv nătr ănênăkhóăkh n h năvàăg pănhi uătr ăng iătrongăvi căc nhătranhăv iăcácăngân hàng khác N uătìnhătr ngănàyăkéoădàiăv iăvi căhàngălo tăng iăg iăti nărútăti n,ăngânăhàngăs ăbu căph iăđóngăc aăvàătuyênăb ăpháăs n

1.3.3.2 i v i doanh nghi p nh và v a

Cho vay làăcôngăc ătích t ăt pătrungăv năh ătr ăchoăcácăDNNVVătáiăs năxu tăm ă

r ngătheoăchi uăr ngăvàătheoăchi uăsâu.ăM tăkhiăcóăr iăro x yăra,ăngânăhàngăkhôngăthuă

h iăđ căs ăv năvàălãiănh ăđãăd ăki n,ăm tăc ăh iătìmăki măthi tăl păquanăh ătínăd ngă

v iăcácăDNNVVăm iăcóăch tăl ng cho vay t t.ăDoăđóăcácădoanhănghi păđóăkhôngăcóă

đ căngu năv nătàiătr ăt ăbênăngoàiăm tăcáchăk păth iăgâyăch mătr ăkhóăkh nătrongă

vi căm ăr ngăs năxu t.ă i uăđóăchoăth y,ăr iăroăcho vay kìmăhãmăs ăphátătri năc aăcácăDNNVVăcóăti măn ng.ăCácăDNNVVăkhôngăcóăv năchoămuaăs mămáyămócăthi tăb ăđ iă

m iăcôngăngh ăd năt iăch tăl ngăs năph m khôngăđ căc iăthi n,ăkhôngăcóăv năchoă

m ăr ngăcácăkênhăphânăph iălàmăchoăs căc nhătranhăc aăs năph măc aădoanhănghi pătrênăth ătr ngăgi m,ăs căc nhătranhăc aăDNNVVăvìăth ăc ngăđiăxu ng Trongă n năkinhăt ,ăcácădoanhănghi păcóăm iăquanăh ăch tăch ăv iănhauăliênăh ăm tăthi tăv iănhau,ă

tr căti păho căgiánăti pătácăđ ngăđ năho tăđ ngăc aănhau.ăChínhăvìăv yămàăr iăroăchoăvay tácăđ ngăt iăt tăc ăcácădoanhănghi pătrongăn năkinhăt ă

1.3.3.3 i v i n n kinh t

Trongăn năkinhăt ăth ătr ng,ăho tăđ ngăkinhădoanhăc aăngânăhàngăliênăquanăđ nă

r tănhi uăthànhăph năkinhăt ăt ăcáănhân,ăh ăgiaăđình,ăcácăt ăch căkinhăt ăchoăt iăcácăTCTDăkhác.ăVìăv y,ăk tăqu ăkinhădoanhăc aăngânăhàngăph năánhăk tăqu ăkinh doanh

c aăn năkinhăt ăvàăđ ngănhiênănóăph ăthu căr tăl năvàoătìnhăhìnhăt ăch căs năxu tăkinhădoanhăc aăcácădoanhănghi p.ăHo tăđ ngăkinhădoanhăc aăngânăhàngăkhôngăth ăcóă

k tăqu ăt tăkhiăho tăđ ngăc aăn năkinhăt ăch aăt tăhayănóiăcáchăkhácăho tăđ ngăkinh doanhăc aăngânăhàngăs ăcóănhi uăr iăroăkhiăho tăđ ngăkinhăt ăcóănhi uăr iăro

NHTM có vai trò h tăs căquanătr ngătrongăn năkinhăt ,ănóăđ căcoiălàăm chămáuă

c aăn năkinhăt ăR iăro cho vay gâyăh uăqu ănghiêmătr ngăchoăho tăđ ngăc aăngânăhàngăs ă nhăh ngătr căti păđ năt tăc ăcácăngànhăngh ătrongăn năkinhăt ,ălàmăsuyăy uă

n năkinhăt ăDoăv y,ăkhiăm tăngânăhàngăb ăpháăs n,ănóăs ăgâyă nhăh ngăđ năcácăb ă

ph năcònăl iătrongăxãăh i.ăTr cătiênălàăcácăngânăhàngăkhác,ăb iăcóăquanăh ăm tăthi tă

v iănhauătrongăho tăđ ngănênăm tăngânăhàngăs păđ ăr tăcóăth ăd năđ năs ăs păđ ăc aăcácăngânăhàngăcònăl i.ăNh ngăh uăqu ănàyăcònălàmăgi mălòngătinăc aăcôngăchúngăvàoă

s ăv ngăch căvàălànhăm nhăc aăh ăth ngătàiăchính,ăc ngănh hi uăl căc aăcácăchínhăsáchătàiăchínhăti năt ăc aăChínhăph ăR iăroăchoăvay x yăraăcàngănhi u,ăv iăquyămôăl nătrongăh ăth ngăngânăhàngăc aăm tăn căs ălàmăgi măđiăuyătín,ălòngătinăvàoăh ăth ngăngânăhàngăđóătrênătr ngăqu căt ,ăgâyănênănh ngăkhóăkh nătrongăvi cămuaăbán,ăđ uăt ,ăthanhătoánăqu căt ,ălàmăy uăth ăkhiăgiaoăd ch,ămuaăbánăv iăn căngoài

DNNVVăcóăvaiătròăquanătr ngătrongăn năkinhăt ,ădo các DNNVVăchi măt iătrênă

97%ăcácădoanhănghi pătrongăn năkinhăt ,ăho tăđ ngătrongăh uăh tăcácăngànhăngh ăcácă

l nhăv c.ăKhiăr iăroăchoăvay nhăh ngăkhôngăt tăt iăho tăđ ngăc aăcácăDNNVV,ăvi că

s năxu tăkinhădoanhăc aăcácădoanhănghi păb ăgiánăđo nădoăthi uăv n,ăthuănh păc aădoanhănghi păgi m,ăthuănh păc aăng iălaoăđ ngăc ngăgi mălàmăgi măs cătiêuăth ăc aăxãăh i.ăM tăkhác,ăph nă ngădâyăchuy năgi aăcácădoanhănghi pătrongăn năkinhăt ălàăr tănguyăhi măd ăd năđ nătìnhătr ngăsuyăthoáiăn năkinhăt

1.3.4 Các tiêu chí đánh giá r i ro cho vay đ i v i doanh nghi p nh và v a t i Ngân

hàng th ng m i

1.3.4.1 Ch tiêu đ nh tính

Mô hình ch tăl ngă6C

Tr ngătâmăc aămôăhìnhănàyălàăxemăxétăli uăng iăvayăcóăthi năchíăvàăkh ăn ngăthanhătoánăcácăkho năvayăkhiăđ năh năhayăkhông.ăC ăth ăg mă6ăy uăt ăsau:

T các ng i vay (Character): Cánăb ătínăd ngăph iălàmărõăm căđíchăxinăvayăc aă

DNNVV,ă m căđínhăvayă c aădoanhănghi păcóăphùăh păv iăchínhăsáchăchoăvayă hi n

hànhăc aăngânăhàngăhayăkhông,ăđ ngăth iăxemăxétăv ăl chăs ăđiăvayăvàătr ăn ăđ iăv iădoanhănghi p c ,ăcònădoanhănghi p m iăthìăc năthuăth păthôngătinăt ănhi uăngu năkhácănhauănh :ătrungăătâmăphòngăng aăr iăro,ăt ăngânăhàngăkhác,ăho căcácăc ăquanăthôngătină

đ iăchúng,…

N ng l c c a ng i vay (Capacity): tùyăthu căvàoăquyăđ nhălu tăphápăc aăqu căgia,ă

ng iăvayăph iăcóăn ngăl căphápălu tădânăs ăvàăn ngăl căhànhăviădânăs ;ămôăt ăquáătrìnhă

ho tăđ ngăc aădoanhănghi păđ năth iăđi măhi năt i,ăc ăc uăs ăh u,ăch ăs ăh u,ătínhăch tă

ho tăđ ng,ăs năph m,ăkháchăhàngăchính,ăng iăcungăc păchínhăc aădoanhănghi p

Thu nh p c a ng i vay (Cash): Tr căh t,ăngânăhàngăph iăki măsoátăchiăphíăvàă

xácăđ nhăđ căngu nătr ăn ăc aăng iăvayănh :ălu ngăti năt ădoanhăs ăthuăbánăhàngăhay t ăthuănh p,ăti năt ăthanhălỦătàiăs n,ăho căti năt ăphátăhànhăch ngăkhoán…sauăđóă

c năphânătíchătìnhăhìnhătàiăchínhăc aădoanhănghi păvayăv năthôngăquaăcácăch ăs ătàiăchính C ăth ,ăngânăhàngăph iăphânătích:ăkh ăn ngăthanhăto năc aătàiăs năl uăđ ng,ăvòng quayăn ăph iăthu,ăph iătr ăvàăt năkho,ăc ăc uăngu năv n,ătìnhătr ngăvayăn ,ăcácăt ă

l ăv ăkh ăn ngătr ălãi,ăkh ăn ngăvàăch tăl ngăqu nălỦ,ănh ngăthayăđ iăg năđâyătrongă

ph ngăphápăh chătoánăk ătoàn

B o đ m ti n vay (Colleteral): âyălàăđi uăki năđ ăngânăhàngăc pătínăd ngăvàălàă

ngu nătr ăn ăth ăhaiăcóăth ădùngăđ ătr ăn ăvayăchoăngânăhàng.ăNgânăhàngăc năph iăxácă

đ nhăs ăl ng,ălo i,ăgiáătriătàiăs n,ătìnhătr ngăc măc ,ăth ăch păc aătàiăs n;ătìnhătr ngă

b oăhi m,ătìnhătr ngăđãăđ cădùngăđ ăb oălãnhăchoăng iăkhác c aătàiăs n,ăv ăth ăngânăhàngăđ iăv iăvi căđòiăc măc /ăth ăch păđ iăv iătàiăs n,ănhuăc uăvayăv năt ngălai

Ki m soát (Control): ánhăgiáănh ngă nhăh ngădoăs ăthayăđ iăc aălu tăpháp,ă

quyă ch ă ho tă đ ngă đ nă kh ă n ngă doanhă nghi pă đápă ngă đ că tiêuă chu nă c a ngân hang.ăNgânăhàngăcóăth ăxemăxétăcácăv năđ ănh :ăCácălu t,ăcácăquiăđ nh,ăquyăch ăhi năhànhăliênăquanăđ năkh anăchoăvay,ăh ăs ăgi yăt ăph căv ăchoăcôngăvi căki măsoát,ăh ă

s ăgi yăt ăchoăvay,ăgi iăngânăph iăcóăđ yăđ ăvàăph iăđ căkỦăb iăcácăbên;ăm căđ ăphù

h păc aăkho năvayăđ iăv iăquiăch ,ăquyăđ nhăc aăngânăhàng;ăỦăki năc aăcácăchuyênăgiaăkinhăt ,ăk ăthu tăv ămôiătr ngăc aăngành,ăv ăs năph m,ăv ăácăy uăt ăkhácă nhăh ngă

đ năkho năvay

Các đi u ki n khác (Conditions): Ngânăhàngăquyăđ nhăcácăđi uăki nătùy thu căvàoă

chínhăsáchătínăd ngăt ngăth iăk ă óăcóăth ălà:ăđ aăv ăc nhătranhăhi năt iăc aădoanhănghi pătrongăngànhăvàăth ăph năd ăki n;ăk tăqu ăho tăđ ngăc aădoanhănghi păsoăv iăcácăđ iăth ă

c nhătranhăkhácătrongăngành;ătìnhăhìnhăc nhătranhăs năph m,ăm căđ nh yăc măc aăkháchăhàngăđ iăv iăchuăk ăkinhădoanhăvàănh ngăthayăđ iăv ăcôngăngh ;ăđi uăki n,ătìnhătr ngăth ă

tr ngălaoăđ ngătrongăngànhăhayătrongăkhuăv căth ătr ngămàădoanhănghi păđangăho tă

đ ng;ă nhăh ngăc aăl măphátăđ iăv iăb ngăcânăđ iăk ătoànăvàăv i dòngăti năc aăkháchăhàng;ăt ngălaiăc aăngành,ăcácăy uăt ăchínhătr ,ăphápălỦ,ăxãăh i,ăcôngăngh ,ămôiătr ngănhăh ngăđ năho tăđ ngăkinhădoanh,ăngànhăngh ăc aădoanhănghi p

Vi c ch păhƠnhăcácăb c c th trong quy trình cho vay: M t kho n cho vay

có r i ro th p tr c tiên ph i là kho n cho vay mà ngân hàng th c hi năđ yăđ vàăđúngăcácăb cătrongăquyătrìnhăchoăvay.ăNóălàăc ăs phápălỦăđ m b oăchoămónăvayăđ c an toàn, hi u qu Hi n nay, m tăquyătrìnhăchoăvayăth ng g măn măb căc ăb n: Ti p

nh n và l p h s ,ăphânătíchătínăd ng, quy tăđ nh tín d ng, gi i ngân và cu i cùng là giám sát và thanh lý tín d ng

Quy mô c a ho tă đ ng cho vay: Ngân hàng không nên ch quan h v i các

công ty l n, các doanh nghi p l nămàăquênăđiăth tr ng ti măn ngălàăcácăDNNVV.ă

M t ngân hàng có r i ro cho vay th p là ph iăcóăđ c m tăđ iăng ăkháchăhàngăđôngă

đ o,ăđaăd ng Ngân hàng c n m r ngăh năn a ho tăđ ng cho vay v iăcácăđ iăt ng DNNVV trong nh ngăl nhăv cănh ăs n xu t, d ch v , xu t nh p kh u…ăTuyănhiên,ă

vi c m r ng quy mô c a ho tăđ ng cho vay còn ph i phù h p v iăl nhăv c ho tăđ ng

c a t ng ngân hàng; t l d ăn trên m tăkháchăhàngăc ngăkhôngănênăquáăcao,ăvìănh ă

v y s d năđ n t căđ quay vòng v n c a ngân hàng s gi m, r i ro ti m n cao

S ăđaăd ngăcácăngu năchoăvay: M tănguyênăt căc ăb nătrongăho tăđ ngăkinhă

doanhăc aăngânăhàngăđóălàăphânătánăr iăro.ăNh ăv y,ăcóăth ăth yăvi căđaăd ngăhóaăcácăngu năchoăvayălàăr tăquanătr ngătrongăvi căh năch ăr iăroăchoăngânăhàng.ă ăth căhi nă

đ căyêuăc uănàyăngânăhàngăc năph iăđaăd ngăhoáăcácăđ i t ngăkháchăhàngăc aămình,ă

nh ăv yăngânăhàngăv aătránhăđ căr iăroăl iăv aăgópăph năthúcăđ yăs ăphátătri năc aă

m tăn năkinhăt ăđaăd ng

Ch tăl ng ngu n nhân s c a ngân hàng: Khi cho vay, n u cán b tín d ng

có tinh th nătháiăđ ,ăđ oăđ c ngh nghi p t t thì trong quá trình ti p c n ph c v khách hàng s t o cho khách hàng ni m tin và t o m t hình nh t t trong m i khách hàng Thêmăvàoăđó,ăn ngăl cătrìnhăđ chuyên môn, kinh nghi m c a cán b tín d ngăc ngăcóănhăh ng r t l năđ n ch tăl ng món vay V iăn ngăl cătrìnhăđ chuyên môn và kinh nghi m cao thì khi th măđ nh cho vay, cán b tín d ng s đ aăraăđ c nh ng k t qu

th măđ nhăđúngăđ n, có hi u qu , giúp gi m thi u r i ro trong cho vay

Ho tăđ ng thanh tra và ki m soát n i b ngân hàng: Ho tăđ ng cho vay c a

ngân hàng r t nh y c m và ph iăđ i m t v i r t nhi u r i ro Chính vì v y, công tác

ki m soát n i b raăđ i v iăcácăc ăch ,ăchínhăsách,ăquyătrình,ăquyăđ nh c th giúp

nh n d ng,ăđoăl ng,ăđánhăgiáăth ng xuyên, liên t căđ k p th i phát hi n,ăng năng a các r i ro s x y ra trong ho tăđ ngăchoăvay,ăquaăđóăđ xu t nh ng bi n pháp qu n lý

r i ro thích h p, nâng cao ch tăl ng cho vay c a ngân hàng Ho tăđ ng ki m soát n i

b đ c th c hi năth ng xuyên, nghiêm túc và hi u qu s tácăđ ng r t l năđ n ch t

l ng cho vay, h n ch r i ro cho vay c a ngân hàng

Có th nói nh ng ch tiêuăđ nh tính phán ánh r i ro cho vay DNNVV t i NHTM làăc năc đ đánhăgiáăr i ro cho vay DNNVV m tăcáchăkháiăquát.ăTuyănhiên,ăđ có

đ c nh ng k t lu n chính xác h năn a thì ph i d a trên m t h th ng các ch tiêu

đ nhă l ng c th bao g m các ch tiêuă liênă quană đ n ho tă đ ngă choă vayă đ i v i DNNVV c a ngân hàng

1.3.4.2 Các ch tiêu đ nh l ng

Ch tiêu vòng quay v n cho vay DNNVV

Vòng quay v n cho vay DNNVV = Doanh s thu n DNNVV

D ăn cho vay DNNVV

Ch tiêu quay vòng v n cho vay ph n ánh s vòng chu chuy n v n vay c a ngân hàngăđ i v i DNNVV Vòng quay v n co vay DNNVV càng cao ch ng t ngu n v n vayăngânăhàngăđãăluânăchuy n nhanh, hay nói cách khác làăđ ng v n ngân hàng cho DNNVVăvayăđãăthamăgiaănhi u vào chu k kinh doanh c a doanh nghi p, ph n ánh tình hình ngân hàng qu n lý v n vay đ i v i các DNNVV t t, ch tăl ng cho vay cao

Ng c l i, ch tiêu này càng th p ch ng t có nh ng b t n có th x y ra trong quá trình thu h i v n.ăThôngăquaăđóăngânăhàng s m có bi n pháp nh c nh ,ăđônăđ c khách hàng,ăđ k p th i h n ch r i ro có th x yăra.ă âyăc ng làăc năc đ ngânăhàngăđ aăraăquy tăđ nh có cho vay trong nh ng l n ti p theo hay không

Ch tiêu n quá h n, n x u đ i v i cho vay DNNVV

T l n quá h n DNNVV

N ăquáăh nă(NQH) làăkho năn ăg căhayălãiămàădoanhănghi p khôngătr ăđ căkhiă

đ năh năth aăthu năghiătrênăh păđ ngătínăd ng.ă iăv iăngân hàng, vi căkháchăhàngăkhôngătr ăđúngăh nă nhăh ngăđ nătínhăthanhăkho năc ngănh ăho tăđ ngăkinhădoanhă

c aăngân hàng,ălàăl iăc nhăbáoăchoăngân hàng,ăhyăv ngăthuăl iăti năvayătr ănênămongămanh T l n quá h n là t l ph nătr măgi a NQH và t ngăd ăn c a NHTM m t

th iăđi m nh tăđ nh,ăth ng cu i tháng, cu i quý, cu iăn m.ăT l này cho bi t t i th i

đi măxácăđ nh c 100ăđ ngăngânăhàngăchoăvayăthìăcóăbaoănhiêuăđ ng là n quá h n

N quá h n DNNVV

T ngăd ăn DNNVV âyălàăch ătiêuăc ăb năđ ăđánhăgiáăch tăl ngăcho vay c aăngânăhàng,ănóăph năánhă nh ngă r iă roă cho vay màă ngână hàngă ph iă đ iă m t.ă iă v iă ngână hàng,ă vi căDNNVV khôngătr ăđúngăh năcóăth ă nhăh ngăđ nătínhăthanhăkho năc ngănh ăho tă

đ ngăkinhădoanhăc aăngân hàng, là l iăc nhăbáoăchoăngânăhàngă,ăhyăv ngăthuăl iăti năvayătr ănênămongămanh.ăDoăđó,ăđi uăquanătr ngălàăngânăhàngăc năduyătrìăt ăl ăNQHă ă

m căcàngăth păcàngăt t Ngân hàng c năcóănh ngăbi năphápăh uăhi uăđ ăgi măthi uăthi tăh iăk păth iănh ăt ngăc ngăcôngătácăđônăđ cădoanhănghi p tr ăn ăkhiăđ năh n,ătíchă c că đòiă n ă đãă quáă h nă c ngă nh ă giámă sátă ch tă ch ă ho tă đ ngă kinhă doanhă c aădoanhănghi p nh măgi măthi uănh ngăr iăroătrongăchoăvayăcóăth ăđ n

T l n x u DNNVV

N ăx uălàănh ngăkho năn ămàăkh ăn ngăthuăh iăr tăth p.ă âyălàănh ngăkho năn ă

mà ngân hàng khôngăh ămongămu n.T l n x u cho bi t,ătrongă100ăđ ng t ngăd ăn thìăcóăbaoănhiêuăđ ng là n x u chính vì v y t l n x u là m t ch tiêuăc ăb năđánhăgiá ch tăl ng tín d ng c a ngân hàng

th b ng nh ng bi n pháp khác nhau t gia h n n đ n phát m i tài s năđ m b o…

T l n x u trên n quá h n

N x u DNNVV

T l n x u trên n quá h n DNNVV =

N quá h n DNNVV

T l này cho bi tă1ăđ ng n quá h năchoăvayăDNNVVăthìăcóăbaoănhiêuăđ ng

n x u T l này ph n ánh chi ti t nh t tình hình n x uăcóănguyăc ămangăl i r i ro cao cho ngân hàng, nó chi m bao nhiêu trong n quá h n, t đóăngânăhàngăcóăth đ aăraăcácăph ngăánăx lý n x u h p lý và nhanh chóng

Trích l p d phòng r i roc ho vay đ i v i DNNVV

Theoăđi u 2 Quy tăđ nhă493/2005/Q -NHNNăquyăđ nh:ă“D phòng r i ro là kho n ti năđ c trích l păđ d phòng cho nh ng t n th t có th x y ra do khách hàng

c a TCTD không th c hi năngh aăv theo cam k t”.ăDoăđóăcácăngânăhàngăs d ng qu

d phòng nh măbùăđ p kho n NQH c a DNNVV khi r i ro x yăraăđ không làm nh

h ngăđ n l i nhu n c a ngân hàng

T l trích l p d phòng r i ro (DPRR) DNNVV cho bi t DPRR trong cho vay DNNVVăđ c trích so v i d ăn cho vay DNNVV T l này càng cao ch ng t ch t

l ngăchoăvayăđ i v iăDNNVVăch aăt t, v n ph i trích l p d phòng nhi u

DPRR tín d ng DNNVV

D ăn DNNVV

Kh ăn ngăbùăđ păr iăro cho vay DNNVV

Trongăn năkinhăt ăth ătr ngăcácădoanhănghi păc ngănh ăcácăNHTMăph iăho tă

đ ngătrongămôiătr ngăc nhătranhăgayăg t,ăch uăs ăchiăph iăl năc aăcácăquyălu tăcungă

c u,ăquyălu tăc nhătranh…ănênăph iăth ngăxuyênăđ iăm tăv iăr iăroăt ăm iăphía.ăKhiăgiáăc ăthayăđ i,ăcôngăngh ăl căh u,ăkh ăn ngăqu nălỦăvàăđi uăhànhăkém,ăkh ngăho ngătàiăchính…ăgâyăph nă ngădâyătruy năkhi năcácădoanhănghi păg păkhóăkh n,ăthuaăl ătrongăkinhădoanh,ăth măchíăv ăn ăd năđ năpháăs n.ăM tăkhác,ădoăthôngătinătínăd ngăkhôngăđ yăđ ,ăn uăm tăbênăkhôngăn măv ngătìnhăhìnhătàiăchính,ăuyătínăkh ăn ngăthanh

toánăc aăđ iăph ng,ăkhôngăamăhi u,ăkhôngăki mătraăthôngăs ăk ăthu tăvàăhi uăqu ăc aă

d ăánămàămìnhătàiătr ăthìăr iăroăcho vay làăđi uăkhóătránhăkh i.ă

H ăs ăkh ăn ngăbùăđ p DPRRăchoăvayăDNNVVăđ c trích

kho năchoăvayăDNNVVăăăă=ăăăă

S ăt năt iăvàăphátătri năc aăngânăhàngăph ăthu căvàăkh ăn ngăbùăđ păr iăroănóiăchungăvàăr iăroăchoăvayăDNNVVănóiăriêng

- N uă h ă s ă nàyă >1,ă t că làă s ă tríchă l pă DPRRă l nă h nă s ă d ă n ă choă vayăDNNVV đãăx ălỦăr iăro

- N uăh ăs ănàyă<1ăchoăbi tăngânăhàngăkhôngăđ ăkh ăn ngăbùăđ păr iăro

- N uăh ăs ănàyă=1,ăngânăhàngăđ ăkh ăn ngăbùăđ păr iăroăchoăvayăDNNVV

K TăLU NăCH NGă1

Ch ngă1ăc aăkhóaălu năđãăđ ăc păđ năm tăs ălỦălu năchungăv ăDNNVV,ăt ăkháiă

ni m,ăđ căđi m,ăvaiătrò,ănhuăc uăv năc ngănh ănh ngăkhóăkh năc aăDNNVVătrongă

ho tăđ ngăs năxu tăkinhădoanhăkhiăti păc n ngu năv năngânăhàng.ăCh ngă1ăc ngăđãă

đ ăc păđ nănh ngătiêuăchíăđánhăgiáăr iăroăchoăvayăc ngănh ănh ngănguyênănhânăch ăquan và khách quan gây raăr iăroăchoăvayăDNNVV,ăs ăc năthi tăc aăvi căh năch ăr iăroăchoă vayă DNNVV.ă T ă nh ngă lỦă lu nă c ă b nă v ă r iă roă trongă ho tă đ ngă choă vayăDNNVV, ch ngă2 s ăt pătrungăvàoăvi căphânătíchăth cătr ngăr iăro choăvayăvàăvi c

h năch ăr iăroăchoăvayăt iăNgânăhàngăth ngăm iăc ăph n K ăTh ngăVi tăNamă- Chi nhánh HoàngăQu căVi tă

CH NGă2 TH C TR NG H N CH R I RO CHO VAY I V I DOANH NGHI P NH VÀ V A T IăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I C PH N K

TH NGăVI T NAM - CHI NHÁNH HOÀNG QU C VI T

2.1 Khái quát v ho tăđ ng kinh doanh t i NgơnăhƠngăth ngăm i c ph n K

Th ng Vi t Nam - Chi nhánh Hoàng Qu c Vi t

2.1.1 Quá trình hình thành và phát tr n c a Ngân hàng th ng m i c ph n K

Th ng Vi t Nam - Chi nhánh Hoàng Qu c Vi t

K ăt ăc iăcáchăn mă1986,ăn năkinhăt ăVi tăNamăchuy năđ iăt ăc ăch ăk ăho chăhóaăt pătrungăsangăc ăch ăth ătr ng.ăSongăsongăv iăs ăphátătri năc aăn năkinhăt ăthìăh ă

th ngăngânăhàngă ăn cătaăđãăcóănh ngăb căti nărõăr t,ăđ căbi tălàăcácăNHTM S ă

l ngăcácăNHTMăt ngălênăđángăk ,ăchoăđ nănayă ăn cătaăđãăcóăg nă40ăngânăhàngă

th ngăm iăc ăph n.ăKhôngăch ăt ngălênăv ăs ăl ngămàăquyămôăvàăch tăl ngăd chăv ă

c aăcácăngânăhàngăc ngăđ cănângăcao,ăđápă ngăt tănhuăc uăv ăv năvàăcácăd chăv ătàiăchínhăchoăn năkinhăt ă ónăđ uăxuăth ăđó,ăNgânăhàngăth ngăm iăc ăph năK ăTh ngă

Vi tăNamă (Techcombank)ăđ căthànhăl pă vàoăngàyă27/09/1993ălàă m tătrongănh ngăNgânăhàngăth ngăm iăc ăph nă(TMCP) đ uătiênăc aăVi tăNamăđ căthànhăl pătrongă

b iăc nhăđ tăn căđangăchuy năd năsangăn năkinhăt ăth ătr ng,ăv iăs ăv năđi uăl ăbană

đ uă20ă(t ăđ ng).ăTrongăquáătrìnhăhìnhăthànhăvàăphátătri n,ăTechcombankăđ căbi tă

đ nănh ăm tăngânăhàngăluônăđiăđ uăv ăcôngăngh ătrongăl nhăv căngânăhàngăt iăVi tăNam.ăTechcombankăđãăthànhăl păvàăphátătri năkhôngăng ngătr ăthànhăm tătrongănh ngăNgân hàng TMCP l nănh tăVi tăNamăhi nănay

Tr căxuăth ăm ăr ngăph măvi,ăti păc năđ năm iăb ăph năkháchăhàng,ăNgânăhàngăth ngăm iăc ăph năK ăth ngăVi tăNamăđãăthànhăl păChi nhánh HoàngăQu că

Vi tă– HàăN iătheoăQuy t đ nhăs ă126/Q /H QT- TCCBăc aăCh ăt chăH QTăNgânăhàng TMCPăK ăth ngăVi tăNamăngàyă15/2/2006 Ngân hàng TMCPăK ăth ngăVi tăNam - Chi nhánh HoàngăQu căVi tă(Techcombankă- Chi nhánh HoàngăQu căVi t)ăđ tă

t iăt ngă1ăTòaănhàăTh iăbáoăVi tăNam,ă98ăHoàngăQu căVi t,ăC uăGi y,ăHàăN iăv iă

t ngătàiăs năbanăđ uălàă500ăt ăđ ng

Banăđ u, Chi nhánh làăm t đ năv ăcóăquyămôănh ănh ngăquaă6ăn măho tăđ ng Techcombank - Chi nhánh HoàngăQu căVi tăđãăphátătri năthànhăm tăChi nhánh l n,ă

v iăm ngăl iă8ăphòngăgiaoăd chăvàă2ăqu ăti tăki mătr căthu c.ăS ăl ngănhânăs ăt iăTechcombank - Chi nhánh HoàngăQu căVi tăhi nălênăt iăh nă160ăng iăv iăchuyênămônăvàăk ăn ngăđ căđàoăt oătrênătinhăth năph căv ăkháchăhàngăchuyênănghi p,ătrungă

th căvàăthânăthi n.ăV iăm cătiêuăngàyăcàngăm ăr ngăv ăquyămôăc ngănh ăch tăl ngăngu năv năhuyăđ ngăvàăcácăkho nătínăd ng,ăkhôngăch ăm ăr ngăđ iăt ngăkháchăhàng,ăTechcombank - Chi nhánh HoàngăQu căVi tăcònăkhôngăng ngăduyătrìăm iăquanăh ,ă

tr giúpă cácă kháchă hàngă truy nă th ng đangă giaoă d chă v iă kháchă hàng.ă Vìă v y,ă

Techcombank - Chi nhánh Hoàngă Qu că Vi tă luônă đ că kháchă hàng,ă nh tă làă nh ngăkháchăhàngădoanhănghi păđánhăgiáăcaoăc ăv ăch tăl ngăph căv ăc ngănh ăs ănhi tătình,ătháiăđ ăc aănhânăviên

2.1.2 S đ c c u t ch c c a Ngân hàng th ng m i c ph n K Th ng Vi t Nam

- Chi nhánh Hoàng Qu c Vi t

Trongăxuăth ăh iănh păvàătoànăc uăhóa,ăTechcombankă- Chi nhánh HoàngăQu că

Vi tăđãăđàoăt oăđ căm tăđ iăng ăcánăb ănhânăviênăcóătrìnhăđ ăchuyênămônăcao,ăcóă

ki năth c,ănghi păv ăv ngăvàng,ăđápă ngăt tăyêuăc uătrongătìnhăhìnhăc nhătranhăgayă

g t Hi nă nay,ă Chi nhánh đ că t ă ch că theoă môă hìnhă chu nă c aă h ă th ngăTechcombank

S ăđ ă2.1 T ăch căb ămáyăho tăđ ngăc aăTechcombank - Chi nhánh HoƠngăQu căVi t

(Ngu n: Phòng hành chính t ng h p Techcombank - Chi nhánh Hoàng Qu c Vi t)

Banăgiámăđ c Chi nhánh

Phòng hành

chínhăt ngă

h p

Phòng tài chính - k ătoán

Phòngăd chă

v ăkháchăhàng

B ăph năgiaoăd ch

B ăph nă

ki măsoát

B ăph năkhoăqu

Phòng khách hàng

cá nhân

Chuyên viên quan

h ăkháchăhàng cá nhân

Chuyên viên quan

h ăkháchăhàng VIP

Phòng khách hàng doanh nghi p

Chuyên viênăh ătr ătínăd ng

Chuyên viên quan

h ăkháchăhang doanh nghi p

Chuyên viên thanh toán

27

2.1.3 Tình hình ho t đ ng kinh doanh t i Ngân hàng th ng m i c ph n K Th ng

Vi t Nam - Chi nhánh Hoàng Qu c Vi t giai đo n 2010-2012

2.1.3.1 Ho t đ ng huy đ ng v n

Trongăho tăđ ngăkinhădoanhăngânăhàng,ăhuyăđ ngăv năvàăs ăd ng v nălàăhaiăm tăluônăcóăs ăg năbóăch tăch ăv iănhau,ădoăđóăđ ăđánhăgiáătìnhăhìnhăho tăđ ngătínăd ngă

tr căh tăc năcóăm tăcáiănhìnăkháiăquátăv ăcôngătácăhuyăđ ngăv năc aăChi nhánh trong

th iăgianăqua.ăHuyăđ ngăv nălàăho tăđ ngăđ căTechcombankăh tăs căchúătr ngăv iă

m cătiêuăđ măb oăngu năv năkinhădoanh,ăanătoànăthanhăkho năvàănângăcaoăv ăth ăc aăTechcombankătrongăh ăth ngăngânăhàng,ăđ ngăth iăcungăc păđ năkháchăhàngănh ngă

s năph m,ăd chăv ăt tănh t.ă ăt ngăth ăph năhuyăđ ng,ătrongăn mă2012,ăNgân hàng TMCP K ăth ngăVi tăNamănóiăchungăvàăChi nhánh HoàngăQu căVi tănóiăriêngăđãătri nă khaiă nhi uă ho tă đ ngă nh :ă ph iă h pă t ă ch că cácă s ă ki nă Tu nă l ă triă ână kháchăhàng,ă t ngă b oă hi m,ă coupon,ă duă l chă choă kháchă hàngă s ă d ngă d chă v ă t iăTechcombank,ătri năkhaiăthànhăcôngăd chăv ăSMSăBanking,ănângăc păh ăth ngăCoreăBankingăvàăr tănhi uăho tăđ ngăkhuy năm i,ătriăânăkhác.ăTìnhăhìnhăhuyăđ ngăv năc aăTechcombank - Chi nhánh HoàngăQu căVi tăquaăcácăn măđ căth ăhi năt iăb ngăd iăđây:ă

B ngă2.1 Tìnhăhìnhăhuyăđ ngăv năc aăTechcombank - Chi nhánh HoƠngăQu căVi tăgiaiăđo nă2010-2012

1.ăKhôngăk ăh n 705.234 70,83 621.131 59,74 727.087 52,00 (84.103) (11.93) 105.956 17,06

2 Có k ăh n 290.437 29,17 418.592 40,26 671.158 48,00 128.155 44,12 252.566 60,34

II.ăTheoălo iăti n 995.671 100 1.039.723 100 1.398.245 100 44.052 44,42 358.522 34,48

1.ăN iăt 846.320 85,00 852.573 82,00 1.120.273 80,12 6.252 0,74 267.700 31,4 2.ăNgo iăt 149.351 15,00 187.150 18,00 277.972 19,88 37.799 25,31 90.822 48,53

III.ăTheoăđ iăt ng 995.671 100 1.039.723 100 1.398.245 100 44.052 44,42 358.522 34,48

1.ăTi năg iăcácăTCKT 211.978 21,29 190.269 18,3 267.765 19,15 (21.709) (10.24) 77.496 40,73

2 Ti năg iădânăc 659.134 66,20 693.496 66,7 916.269 65,53 34.362 5,21 222.773 32,12 3.ăNgu năkhác 124.558 12,51 155.958 15,00 214.211 15,32 31.400 25,21 58.253 37,35

(Ngu n: Báo cáo tài chính c a Techcombank - Chi nhánh Hoàng Qu c Vi t)

29

Xétăv ăquyămô

Quaăb ngătrên, taăth yătìnhăhìnhăhuyăđ ngăv năc aăChi nhánh đãăcóănh ngăb căphátătri năđángăghiănh n.ăN mă2010,ădoădi năbi năb tăth ngăc aăn năkinhăt ăth ăgi iăvàă nhăh ngăc aăcu căkh ngăho ngăkép,ăho tăđ ngăc aăngânăhàngăc ngăch uănhi uănhăh ng,ăt ngăv năhuyăđ ngăc aăChi nhánh ch ăđ tă995.671ătri uăđ ng.ăSangăn mă2011,ăconăs ănàyăđãăt ngălênălàă1.039.723ătri uăđ ng,ăt ngă4,42%,ăđâyăch aăph iălàăm tă

k tăqu ăcaoănh ngăc ngăđángăkhích l Giaiăđo nănàyăn năkinhăt ăch uăs ăt ngătr ngă

l măphátăquáăcao,ăc ăn mă2011ălênăt iă18,6%ăb tăbu căNgânăhàngănhàăn căph iăth că

hi năchínhăsáchăth tăch tăti năt ,ăchuy năh ngătrongăn mă2011ăsangă uătiênă năđ nhăv ămôă vàă ki mă soátă l mă phát.ă nă 2012,ă ch ă tiêuă nàyă cóă m că t ngă tr ngă v tă b că34,48%ă soăv iă2011ăđ tă m că1.398.245ătri uăđ ngăvàă đ căvinhă danhălàă m tătrongă

nh ngăChi nhánh cóă t căđ ăt ngă tr ngăv năhuyăđ ngăcaoănh tătrongăh ăth ngăc aăTechcombankătrênăc ăn c.ă ălàmăđ căđi uănàyăChi nhánh đãăcó nh ngăchínhăsáchă

c nhătranhăhi uăqu ătrongăvi căthuăhútăv năt ăcácăt ăch căvàăcáănhân,ăChi nhánh đãăápă

d ngăcácăc ăch ă uăđãiăv ălãiăsu tănh măđ măb oăt iă uăhóaăl iăíchăchoăkháchăhàngăg iă

ti n,ăđ ngăth iăduyătrìăcácăchínhăsáchăch măsócăkháchăhàngăc ngănh ăchúătr ngăcôngătácăqu ngăcáo,ătruy năthôngăvàăkhuy năm i.ăPhòngăkháchăhàngădoanhănghi p,ăphòngăkháchăhàngăcáănhânăđãătíchăc căho tăđ ngănh mătìmăki măvàăxâyăd ngăcácăm iăquană

h ,ăt oăd ngăuyătínăv iăkháchăhàng.ă ngăth iăvi căm ăr ngăm ngăl iăcácăphòngăgiao

d chătrênăđ aăbànăth ăđôăc ngăgópăph nătoăl nătrongăvi căthuăhútăkháchăhàngăđ năv iăTechcombank

Xétăv ăc ăc uă

C c u theo k h n

Quaăb ngăs ăli uătaăth yăngu năti năg iăkhôngăk ăh năv năchi măt ătr ngăl nă

nh ngăđãăcóăs ăbi năđ ngăđángăk ăt ăn mă2010 đ nă2012.ăN mă2010ăs ăti năg iăkhôngă

k ăh nălàă705.234ătri uăđ ngăt ngă ngăv iăt ătr ngă70,83%;ăn mă2011ăconăs ănàyălàă621.131ătri uăđ ngăt ngă ngăv iăt ătr ngă59,74%ăgi mă84.103ătri uăđ ngăt că11.93%ăsoăv iăn mă2010.ăSangăđ năn mă2012,ăti năg iăkhôngăk ăh năđ tă727.087ătri uăđ ng;ă

t ngă17,06%ăsoăv iăn mă2011ănh ngăxétăv ăt ătr ngăthìăch ăđ tă52%ăgi măsoăv iăt ă

tr ngăn mă2011.ăVi c ti n g i không k h n luôn chi m t tr ngăcaoătrongă3ăn măquaă

là do Chi nhánh đãătíchăc c trong vi c tìm ki m các khách hàng m i,ăđ c bi t là các doanh nghi p, t ch c, cá nhân có nhu c u g i ti n vào ngân hàng nh m m căđíchăgiaoă

d ch thanh toán chi tr các ho tăđ ng mua bán hàng hóa, d ch v Ngân hàng r t tích

c c trong vi c ti p c n các doanh nghi p liên k t v iăngânăhàngăđ tr l ngăchoănhânăviên qua tài kho n ATM, ti p th đ n nhi u khách hàng cá nhân m th thanh toán v i chiăphíă uăđãiăvàăd ch v nhanh chóng Ngu n v n không k h n xét v m t tài chính

có nhi u l i th do lãi su tăhuyăđ ng th p tuy nhiên tính năđ nh c a lo i ngu n này khôngăcao,ăt ngăgi m th tăth ng ph thu c vào s d ng v n c aăng i g i

Cóăth ăd ădàngănh năth yăc ăc uăđangăcóăs ăchuy năd chăt ăngu năkhôngăk ăh năsangăngu năcóăk ăh n.ăN mă2010ăti năg iăcóăk ăh nălàă290.437ătri uăđ ngăchi măt ă

tr ngă29,17%,ăsangăđ năn mă2011ăconăs ănàyăđãăt ngălênăđ tă418.592 tri uăđ ngăv iăt ă

tr ngă40,26%;ăt ngătr ngă44,12%.ăNguyênănhânăc aăvi căt ngăcaoănàyălàăn m 2010 cùngăv iăc năs tăvàng,ăc năs tăđ tăkhi năvi căkháchăhàngăkhôngăm nămàăl măv iăvi că

g iăti năvàoăngân hàng Nh ngăsang đ năn m 2011,ăv iăcu căch yăđuaălãiăsu tăhuyă

đ ngăgi aăcácăNHTMăđ yălãiăsu tăhuyăđ ngăcóăth iăđi mălênăđ nă17%,ăv tăquyăđ nhă

v ătr nălãiăsu tăc aăNHNNă(14%),ăđi uănàyăđãălàmăgiaăt ngăti năg iăcóăk ăh n.ăN mă2012,ăti năg iăcóăk ăh năti păt căt ngă252.566ătri uăđ ng,ăt ngăă60,34%ăsoăv iăn mă2011ăvàăđ tă671.158ătri uăđ ng có đ căđi uănàyălàădoăngânăhàngăđãăxâyăd ngă

đ că uyă tínă ngàyă càngă t tă đ iă v iă kháchă hàng.ă Trongă giaiă đo nă này,ă cùngă v iă cácă

ch ngătrìnhăkhuy năm iăliênăt căgiúpăduy trìă năđ nhăthanhăkho nătoànăh ăth ng,ăChi nhánh c ngăxâyăd ngăđ căm tăchínhăsáchăd chăv ăkháchăhàngăVIPăvàăkháchăhàngăthânăthi tănh măt ngăc ngăđ ătrungăthànhăc aăkháchăhàngăv iăngânăhàng.ăTuy nhiên, doăđ nhăh ngăho tăđ ngătínăd ngăc aăChi nhánh làăt pătrungăchoăvayăng năh n.ăDoăđóă

n uăduyătrìăm tăt ătr ngăcaoăc aăngu năv năhuyăđ ngătrung,ădàiăh năs ălàmăt ngăchiăphíă

tr ălãiăc aăngânăhàngăchoălo iăti năg iănàyămàăch aăch căđãăt oăraăl iănhu năchoăngânăhàngăvìăcònăph ăthu căvàoăvi căcóăgi iăngânăđ căkhông.ăSong vi c duy trì m t t l

nh tăđ nh ngu n v n trung dài h n là c n thi t, vì n u t l này quá th p s d n t i trình

tr ng thi uăcânăđ iătrongăc ăc uăhuyăđ ng – cho vay B i n u có r i ro x y ra, t c là ngu n v năhuyăđ ng trung, dài h n không đ đápă ng nhu c u cho vay trung dài h n thì Chi nhánh ph i s d ngăđ n ngu n v n ng n h năcóăchiăphíăcaoăđ bùăđ p Vì v y, Chi nhánh c n có bi năphápăđ đi u ch nh t l ngu n v năhuyăđ ng theo kì h n sao cho h p lý

Theo lo i ti n

Trongăc ăc uăngu năv năhuyăđ ngătheoălo iăti năc aăChi nhánh,ăngu năv năn iăt ăluônăchi măm tăt ătr ngăl nătrongăc ăc uăngu năv năc aăChi nhánh c ăth :ăn mă2010ă85%;ă82%ăn mă2011ăvàă80,12%ăn mă2012ăvàăt ngătr ngăliênăt cătrongă3ăn mă2010ă–

2012 Vi căngu năv năn iăt ăchi măt tr ngăcaoălàăhi nănhiênăvìăkháchăhàngăc aăChi nhánh h uăh tălàăkháchăhàngătrongăn c.ăN mă2011ăngu năv năt ăn iăt là 852.273 tri uăđ ng,ăt ngătr ngă0,74ă%ă ngăv iă6.252ătri uăđ ngăsoăv iăn mă2010ă(846.320ătri uăđ ng).ăSangăn mă2012ălàă1.120.273ătri uăđ ngăt ngă267.700ătri uăđ ngăt ngă ngă

v iă31.4%ăsoăv iăn mă2011 Tuyăcóăs ăt ngătr ngăv ăquyămôănh ngănh năth yăđã có

s ăchuy năd chăc ăc uăt ăn iăt ăsangăngo iăt ăT ătr ngăn iăt liênăt căgi mătrongă3ă

n mătrongăkhiăđóăđ ngăngo iăt ăl iăt ngăc ăv ăquyămôăvàăc ăc u;ăn mă2010ăChi nhánh