529Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến lợi nhuận và các giải pháp nhằm gia tăng lợi nhuận tại Công ty cơ điện – xây dựng nông nghiệp và thuỷ lợi Hà Nội (40tr)

529Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến lợi nhuận và các giải pháp nhằm gia tăng lợi nhuận tại Công ty cơ điện – xây dựng nông nghiệp và thuỷ lợi Hà Nội (40tr)

Chuyên đề tốt nghiệp Lời nói đầu Trong kinh tế NHTM đà trở thành trung gian tài đáng tin cậy, giúp kinh tế khơi tăng vốn, dẫn vốn từ ngời thừa sang ngêi thiÕu NỊn kinh tÕ chØ cã thĨ ph¸t triĨn với tốc độ cao có hệ thống Ngân hàng lành mạnh, điều đòi hỏi Ngân hàng phải phát triển tơng xứng Khác với loại hình doanh nghiệp khác, NHTM loại hình doanh nghiệp kinh doanh đặc biệt, sản phẩm chủ yếu tiền, kinh doanh chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động từ bên ngoài, vốn chủ sở hữu chiếm tỉ lệ rÊt nhá tỉng Ngn vèn Mơc tiªu kinh doanh Ngân hàng lợi nhuận, phần lớn lợi nhuận NHTM thu từ hoạt động tín dụng Trong trình chuyển quyền sử dụng vốn NHTM phải đối mặt với nhiều rủi ro phơng diện huy động sử dụng vốn, trớc NHTM trú trọng quản lý tài sản có để đầu t vào đâu để có lợi nhuận cao Việt Nam sau nhiều năm đổi mới, kinh tế đà có nhiều khởi sắc, chế thị trờng tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, nhu cầu vốn cho kinh tế ngày cao Trong kinh tế thị trờng cạnh tranh tất yếu, NHTM không nằm quy luật đó, cạnh tranh NHTM việc tìm kiếm nguồn vốn hoạt động đà đặt câu hỏi cho nhà quản lý Ngân hàng làm để có đủ vốn, với cấu tối u chi phí thấp môi trờng cạnh tranh Để góp phần giải câu hỏi trên, sau thời gian thực tập chi nhánh NHCT Thanh Xuân em đà chọn đề tài Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHCT Thanh Xuân Với thời gian có hạn, kinh nghiệm thực tế cha nhiều, chuyên đề tốt nghiệp không tránh khỏi thiếu sót Em mong đợc giúp đỡ thầy cô giáo! Bùi Thị Thu Hà Chuyên đề tốt nghiệp Chơng I phơng pháp đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng thơng mại I ngân hàng Thơng mại vai trò kinh tế thị trờng Ngân hàng Thơng Mại: Sự hình thành phát triĨn cđa nỊn kinh tÕ thÞ trêng tÊt u sÏ dẫn đến việc hình thành thị trờng tài đời trung gian tài chủ yếu ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại xuất từ lâu nhiều nớc giới với trung gian tài khác có vai trò đặc biệt quan trọng góp phần thúc đẩy kinh tế hàng hoá tiền tệ phát triển Việt Nam đến năm 1990 hệ thống ngân hàng hai cấp thực hoạt động: * Ngân hàng trung ơng: quan quản lý cđa Nhµ níc lÜnh vùc tiỊn tƯ, tÝn dơng ngân hàng, độc quyền phát hành giấy bạc vào lu thông Ngân hàng không trực tiếp giao dịch với doanh nghiệp cá nhân * Các ngân hàng Thơng mại: Những ngân hàng đóng vai trò doanh nghiệp thực kinh doanh tiền tệ Có nhiều loại hình ngân hàng thơng mại: - Ngân hàng Thơng mại quốc doanh ngân hàng Thơng mại đợc thành lập 100% vốn ngân sách Nhà nớc - Ngân hàng Thơng mại cổ phần ngân hàng Thơng mại đợc thành lập dới hình thức công ty cổ phần - Ngân hàng nớc ngân hàng đợc thành lập vốn góp bên ngân hàng nớc Việt Nam, hoạt động theo pháp luật Việt Nam - Ngân hàng liên doanh ngân hàng đợc thành lập vốn góp bên ngân hàng Việt Nam bên ngân hàng nớc có trụ sở t¹i ViƯt Nam Trong thùc tÕ, hiƯn hƯ thèng NHTM QD đà hoạt động nh lực lợng chủ đạo thị trờng tiền tệ, tín dụng Hệ thống NHTM đảm nhiệm hầu hết chức trung gian tài bao quát toàn kinh tế quốc dân lĩnh vực tài chính, tín dụng Bùi Thị Thu Hà Chuyên đề tốt nghiệp Vai trò ngân hàng Thơng mại kinh tế thị trờng: NHTM doanh nghiệp hoạt động lÜnh vùc tiỊn tƯ, ®ã nã ®ãng vai trß rÊt quan träng nỊn kinh tÕ, mét nỊn kinh tế muốn phát triển cần phải có hệ thống ngân hàng mạnh Sức sản xuất xà hội ngày tăng, quy mô sản xuất ngày mở rộng, điều làm cho nhu cầu vốn tăng, dựa vào nguồn vốn tích luỹ thân doanh nghiệp đáp ứng đợc mặt số lợng thời gian NHTM với hoạt động đà giúp doanh nghiệp khắc phục hạn chế trên, nguồn vốn ngân hàng cung cấp đà trở nên phổ biến chiếm tỷ trọng cao kết cấu tài sản nợ doanh nghiệp Điều đà tạo sức sống cho nỊn kinh tÕ NHTM gióp viƯc sư dơng vèn có hiệu hơn, việc sử dụng vốn có hiệu không ngời có tiền đầu t mà ngời vay tiền để đầu t Ngời có tiền nhàn rối nhận thức rõ giá trị thời gian tiền mà họ nắm giữ Đồng tiền không sinh lời đem cất giữ két gối đầu giờng, ngân hàng giúp họ tạo thu nhập từ số tiền nhàn rỗi gửi ngân hàng Với chức làm trung gian toán, NHTM đóng vai trò nh thủ quỹ doanh nghiệp Các doanh nghiệp ngày cần tiền để trao đổi cho ngời bán, nh không cần phải đếm tiền nhận khoản chi trả, công việc đợc thực cách mở tài khoản tiền gửi ngân hàng sở yêu cầu ngân hàng thực khoản chi trả đồng thời uỷ nhiệm cho ngân hàng thu nhận khoản tiền, điều góp phần thúc đẩy thơng mại nội địa thơng mại quốc tế phát triển Hệ thống NHTM thực chức tạo tiền, đà góp phần quan trọng việc thực mục tiêu phát triển kinh tế xà hội Nh với hoạt động mình, NHTM đà đóng vai trò quan trọng kinh tế Nó giúp vốn đợc dẫn từ ngời thừa hội đầu t sang ngời thiếu song có hội đầu t, giúp nâng cao suất hiệu toàn kinh tế NHTM hoạt động hữu hiệu đa dạng cải thiện đời sống kinh tế xà hội Bùi Thị Thu Hà Chuyên đề tốt nghiệp II nghiệp vụ huy động vốn hiệu công tác huy động vốn NHTM Vốn, vai trò vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thơng mại Nguồn vốn ngân hàng thơng mại gồm phần lớn phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà ngời chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng với mục đích khác Nói cách khác, ngời có quyền sở hữu quyền sử dụng vốn tiền tệ, họ nhợng cho ngân hàng để ngân hàng phải nhợng cho họ khoản thu nhập Và nh vậy, ngân hàng đà thực vai trò tập trung, phân phối lại vốn dới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh NHTM Nhìn chung vốn chi phối toàn hoạt động định thực chức NHTM 1.1 C¬ cÊu ngn vèn cđa NHTM 1.1.1 Vèn tù cã: Vèn tù cã cđa NHTM lµ vèn thc sở hữu Ngân hàng Vốn chiếm tỉ trọng nhỏ tổng nguồn vốn Ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc bắt đầu thành lập ngân hàng Do tính chất thờng xuyên ổn định, ngân hàng sử dụng vào mục đích khác nh trang bị sở vật chất, tạo tài sản cố định phục vụ cho thân ngân hàng, đặc biệt tham gia đầu t góp vốn liên doanh Mặt khác với chức bảo vệ, vốn tự có đợc coi nh tài sản đảm bảo, gây lòng tin với khách hàng, trì khả toán trờng hợp ngân hàng gặp thua lỗ Nó định quy mô khối lợng vốn huy động ngân hàng Quy mô tăng trởng vốn tự có định đến lực phát triển NHTM Vốn tự có ngân hàng gồm: - Vốn tự có bản: Vốn pháp định (Vốn điều lệ) Vốn pháp định mức vốn tối thiểu phải có để thành lập ngân hàng, pháp luật quy định Vốn điều lệ vốn bên tham gia đóng góp đợc ghi vào điều lệ hoạt động ngân hàng Theo quy định, vốn điều lệ tối thiểu phải Bùi Thị Thu Hà Chuyên đề tốt nghiệp vốn pháp định Đối với ngân hàng t nhân vốn sở hữu riêng từ ban đầu vốn đợc hình thành sau trình tích tụ tập trung Đối với NHTM QD đợc phép hoạt động sở vốn ban đầu ngân sách nhà nớc cấp Đối với ngân hàng cổ phần vốn điều lệ cổ đông đóng góp dới hình thức mua cổ phiếu Đối với ngân hàng liên doanh, vốn điều lệ bên đóng góp - Vốn tự có khác gồm: * Quỹ bổ sung vốn điều lệ: có mục đích tăng cờng vốn điều lệ ban đầu * Quỹ dự trữ đặc biệt: để dự phòng bù đắp rủi ro * Ngoài quỹ trên, vốn tự có bổ sung bao gồm phần lợi nhuận cha phân bổ quỹ nghiệp vụ khác 1.1.2 Nguồn vốn huy động: bao gồm hai loại chính: Tiền gửi(thông thờng): Là nguồn vốn mà ngân hàng huy động đợc từ tổ chức kinh tế cá nhân xà hội thông qua trình thực nghiệp vơ tÝn dơng, to¸n, c¸c nghiƯp vơ kinh doanh khác Bản chất tiền gửi tài sản thuộc chủ sở hữu khác Ngân hàng có quyền sử dụng mà quyền sở hữu, có trách nhiệm hoàn trả hạn gốc lÃi đến hạn khách hàng có nhu cầu rút vốn chi trả Vốn huy động chiếm tỷ lệ lớn đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Vốn huy động gåm tiỊn gưi cđa c¸c tỉ chøc kinh tÕ, tiỊn gưi tiÕt kiƯm : TiỊn gưi cđa c¸c tỉ chøc kinh tế (có kỳ hạn) tiền gửi tiết kiệm chủ yếu hình thức huy động vốn tạm thời nhàn rỗi Ngời gửi tiền nhận đợc khoản tiỊn l·i, (gi¸ cđa vèn) giao qun sư dơng vốn cho ngân hàng Ngân hàng sử dụng vốn cho đơn vị có nhu cầu kinh doanh vay lại Tiền gửi không kỳ hạn doanh nghiệp chủ yếu dùng để đơn vị thực toán, chi trả qua ngân hàng Các tài khoản tiền gửi mặt làm phát triển hệ thống toán không dùng tiền mặt, tiết kiệm chi phí lu thông, mặt khác kiểm soát đợc hoạt động doanh nghiệp Trong trình làm trung gian toán, NHTM tạo đợc khoản vốn toán: vốn tài khoản mở th tín dụng, tài khoản tiền gửi séc bảo chi khoản tiền Bùi Thị Thu Hà Chuyên đề tốt nghiệp tạm thời trích khỏi tài khoản nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng, nên đợc coi tiền nhàn rỗi NHTM thu hút đợc lợng vốn đáng kể trình thu chi hộ khách hàng, làm đại lý cho tổ chức tín dụng khác nhận chuyển vốn hay dự án đầu t 1.1.3 Nguồn vốn huy đông thông qua phát hành chứng có giá Đây hình thức huy động thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Vốn vay chủ động ngân hàng, khoản vay có bảo đảm khoản tiền gửi đơn Mục đích khoản vay là để đáp ứng nhu cầu khoản nhiên chi phí khoản vay cao h¬n møc chiÕt khÊu cđa NHTW 1.1.4 Ngn vèn khác: Vốn vay NHTM vốn đợc hình thành ngân hàng chủ động vay từ thị trờng từ Ngân hàng TW Vốn vay chiếm tû träng nhá tỉng sè vèn kinh doanh cđa NHTM Nó đáp ứng nhanh chóng nhu cầu thiếu vốn tạm thời ngân hàng Ngân hàng chủ động sử dụng vốn theo kế hoạch + Vay NHTW tổ chức tín dụng khác: Việc vay có đặc điểm không cần dự trữ bắt buộc giảm chi phí việc vay ngân hàng Vì ngân hàng a chuộng vay tổ chức tín dụng khác + Vay ngân hàng nớc ngoài: + Vay Ngân hàng TW: (Vay qua cửa sổ chiÕt khÊu) Ta ph¶i tr¶ mét møc l·i suÊt chiÕt khấu Ngân hàng TW qui định Mức lÃi suất cao hay thấp lÃi suất thị trờng tuỳ thuộc vào sách tiền tệ nới lỏng hay thắt chặt Nhà nớc Các ngân hàng thơng mại vay Ngân hàng TW trờng hợp thiếu hụt vống tạm thời toán việc diễn thời gian ngắn 1.1.5 Nguồn vốn khác: - Vốn toán, chênh lệch toán liên hàng Bùi Thị Thu Hà Chuyên ®Ị tèt nghiƯp - Vèn tõ nghiƯp vơ ®¹i lý, uỷ nhiệm ngân hàng làm đại lý bán cổ phiếu cho doanh nghiệp Ngân hàng bán cổ phiếu thu tiền khách hàng mua hàng ngày nhng ngân hàng nộp trả tiền cho doanh nghiệp theo định kỳ nên tạo nguồn vốn cho ngân hàng sử dụng 1.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thơng mại Việt Nam: 1.2.1 Huy động tiền gửi toán doanh nghiệp, cá nhân: Đây lợng tiền đợc tạm thời giải phóng khỏi trình sản xuất, lu thông hàng hoá doanh nghiệp Do nhu cầu thu chi thờng xuyên khác thời gian nên tài khoản tiền gửi có số d Số d đợc ngân hàng sử dụng để hình thành nguồn vốn cho vay Tiền gửi tỉ chøc kinh tÕ gåm hai lo¹i : - TiỊn gửi không kỳ hạn: Để thực toán, chi trả không dùng tiền mặt, tổ chức kinh tế mở tài khoản ngân hàng Đây số tiền nằm tài khoản vÃng lai tài khoản toán rút lúc Hai tài khoản khác chỗ: Nếu để tài khoản tiền gửi chủ tài khoản sử dụng số thực có mình, để tài khoản vÃng lai chủ tài khoản rút lúc tạm vay thời hạn định (Vì tài khoản vÃng lai d có d nợ) Song thực tế hoạt động ngân hàng, khác bị xoá nhòa Hiện nay, tài khoản tiỊn gưi cịng cã thĨ d nỵ (nÕu cã sù thoả thuận trớc ngân hàng vấn đề này) Trên thực tế chủ tài khoản thờng không sử dụng hết tiền ngân hàng đó, tồn số d tài khoản Số d đợc ngân hàng sử dụng để mở rộng nghiƯp vơ cho vay kiÕm lêi TiỊn gưi kh«ng thêi hạn đợc trả lÃi nhng lÃi suất thấp phụ thuộc vào thoả thuận chủ tài khoản ngân hàng - Tiền gửi có kỳ hạn: Tiền gửi có kỳ hạn chủ yếu nhằm mục đích kiếm lợi cao Đối với ngân hàng, thời hạn tiền gửi dài đợc lÃi suất cao Về bản, tiền gửi có kỳ hạn không đợc dùng để toán Nguồn đợc chia làm hai loại: - Loại tới hạn đợc lấy ra: Là loại tới hạn trả chủ tài khoản đợc rút để sử dụng Đối với số tiền lúc đầu tiền gửi có thời hạn nhng đến hạn trả Bùi Thị Thu Hà Chuyên đề tốt nghiệp cha đợc rút sau ngời gửi sử dơng sè tiỊn Êy vµo bÊt cø lóc nµo - Loại lấy phải báo trớc: Là loại tiền gửi có thời hạn muốn rút phải báo trớc cho ngân hàng nh đà thoả thuận gửi Trên thực tế, phần lớn tiền gửi có thời hạn tiền gửi báo trớc Theo thông lệ lÃi suất tiền gửi hai bên ngân hàng ngời gửi thoả thn 1.2.2 Huy ®éng tiÕt kiƯm: TiỊn gưi tiÕt kiƯm tiền để dành dân c gửi vào ngân hàng chủ yếu nhằm mục đích hởng lÃi Hiện c¸c NHTM ë ViƯt Nam, tiỊn gưi tiÕt kiƯm chiÕm tû lƯ lín nhÊt tỉng ngn huy ®éng (khoảng 60 - 70%) Tiền gửi tiết kiệm có loại chủ yếu sau - Tiết kiệm không kỳ hạn ( bao gồm nội tệ ngoại tệ ) Ngời gửi rút phần toàn bé sè tiỊn gưi vµo bÊt cø lóc nµo theo yêu cầu Không giống nh tài khoản cá nhân, ngời gửi không đợc hởng dịch vụ toán qua ngân hàng Tiền gửi tài khoản cá nhân tiết kiệm không kỳ hạn không đợc coi nguồn vốn có thời hạn dài nhng chúng có ổn định tơng đối, đợc ngân hàng sử dụng cho mục đích có kỳ hạn dài mức định - Tiết kiệm có kỳ hạn (nội tệ ngoại tệ): Đây loại tiền đợc gửi vào ngân hàng sở có thoả thuận thời hạn, lÃi suất khách hàng ngân hàng Với loại tiết kiệm này, mục đích ngời gửi kiếm lời vấn đề lÃi suất quan trọng Còn ngân hàng nguồn vốn ổn định Nhằm mục đích phục vụ cho nhu cầu khác khách hàng nh nhu cầu vốn ngân hàng, ngân hàng thờng ¸p dơng c¸c lo¹i tiÕt kiƯm víi kú h¹n 3, 6, tháng, năm, năm Với thời hạn, ngân hàng áp dụng mức lÃi suất thích hợp với thời kỳ, theo nguyên tắc thời hạn dài lÃi suất cao - Tiết kiệm có đảm bảo giá trị theo vàng: Đây hình thức hấp dẫn để huy động vốn trung hạn dài hạn loại bỏ tâm lý lo sợ đồng tiền giá ngời dân Bùi Thị Thu Hà Chuyên đề tốt nghiệp Theo hình thức số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng đợc quy giá trị vàng tơng đơng Khi hết hạn, khách hàng nhận lại số tiền tơng đơng với giá trị vàng cộng thêm phần lÃi tính tiền theo số vàng Hình thức có u điểm chỗ ngời dân đợc bảo đảm giá trị vốn gốc đồng thời có lÃi - Tiết kiệm đảm bảo giá trị theo USD: Hình thức tiết kiệm nguyên tắc giống nh tiết kiệm đảm bảo theo vàng, nhng vốn gốc đợc đảm bảo giá trị theo USD Với đặc điểm thị trờng tiền tệ nhiều nớc mà nội tệ thờng bị giá huy động nội tệ đảm bảo USD có sức hấp dẫn Vì ngân hàng huy động vốn đảm bảo giá trị theoUSD khuyến khích đợc ngời dân gửi tiền - Tiết kiêm xây dựng nhà ở: Tiết kiệm xây dựng nhà hình thức tiết kiệm tầng lớp dân c ngân hàng áp dụng nhằm hỗ trợ cho dân sớm có nhà ở, rút ngắn đợc thời gian chờ đợi đủ vốn, góp phần vào việc thực sách nhà Đảng Nhà nớc Đối với ngân hàng, loại tiết kiệm tạo nguồn vốn ổn định, phát triển thành khoản cho vay, đầu t trung dài hạn chơng trình phát triển nhà đô thị hay nông thôn theo hớng quy hoạch nhà nớc Theo hình thức này, công dân có nhu cầu mua sắm, cải tạo nâng cấp nhà gửi tiền tiết kiệm có thời hạn năm trở lên đợc ngân hàng cho vay vốn để với số tiền tiết kiệm tạo đợc để làm nhà Tiền gửi tiết kiệm đợc ngân hàng trả l·i TiỊn vay ngêi vay ph¶i tr¶ l·i L·i st tiền gửi lÃi suất tiền vay dựa nguyên tắc bình đẳng đảm bảo lợi ích ngời gửi vàđảm bảo bù đắp chi phí ngân hàng 1.2.3 Huy động thông qua hình thức phát hành chứng có giá - Kỳ phiếu có mục đích: Khi ngân hàng muốn có khoản tài dồi để tài trợ cho dự án có quy mô lớn, nhằm phát triển kinh tế địa phơng, chuyển dịch cấu kinh tế phát triển kinh doanh nh kinh doanh vàng bạc, ngoại tệ, liên doanh với số tổ chức khác mà nguồn vốn cha đáp ứng đợc, ngân hàng phát hành kỳ phiếu để tạo nguồn vốn có thời hạn tơng đối lâu dài, đầu t cho hoạt động Bùi Thị Thu Hà Chuyên đề tốt nghiệp - Trái phiếu: Trái phiếu ngân hàng thực chất giấy nhận nợ ngân hàng với khách hàng Phát hành trái phiếu ngân hàng nhằm tập trung vốn trung hạn dài hạn để tài trợ cho dự án lớn, theo yêu cầu phát triển kinh tế địa bàn tập trung vốn tài trợ cho dự án đợc phủ định.Trái phiếu khác với kỳ phiếu có mục đích chỗ kỳ phiếu có mục đích thờng đợc sử dung linh hoạt hơn, ví dụ nh phát hành chi nhánh với lÃi suất, thời gian phát hành riêng biệt Còn trái phiếu thờng đợc phát hành với quy mô lớn đồng loạt trongcả hệ thống ngân hàng - Vốn vay từ tổ chức tài tín dụng loại vốn khác: Để đa dạng hoá kênh khai thác, nhằm tập trung vốn đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, Ngân hàng vay tổ chức kinh tế dân c mà trọng khai thác nguồn vốn từ NHTW tổ chức tín dụng khác Vốn vay vốn hình thành từ quan hệ vay m ợn NHTM với NHNN NHTM với hay với tổ chức tín dụng khác Các NHTM vay để bổ sung vào vốn hoạt động ngân hàng đà sử dụng hết vốn khả dụng mà không đủ vốn hoạt động hay nói cách khác ngân hàng tạm thời thiếu vốn khả dụng Trong trờng hợp ngân hàng đà vay thị trờng tiền tệ liên ngân hàng mà không đáp ứng đ ợc nhu cầu sử dụng vốn Ngân hàng vay Ngân hàng Nhà N ớc Tuỳ theo mục đích sử dụng hình thức vay vốn, vốn vay Ngân hàng nhà nớc đựơc chia thành loại: Vốn vay ngắn hạn bổ sung: hình thức mà NHTM xin vay bổ sung vốn ngắn hạn Trong hình thức vay này, NHTM đợc vay hạn mức tín dụng mà ngân hàng đà thoả thuận Vốn vay cho nhu cầu toán: Các Ngân hàng thơng mại vay Ngân hàng Nhà nớc để bù đắp thiếu hụt tạm thời toán bï trõ T¸i cÊp vèn: NHNN cho c¸c NHTM vay sở chiết khấu, tái chiết khấu chứng từ có giá Trên hình thức huy động vốn ngân hàng Vốn huy động nguồn vèn chiÕm tû träng lín nhÊt tỉng ngn vèn ngân hàng, giữ vị trí quan trọng kinh doanh Đồng thời NHTM phải Bùi Thị Thu Hà 10 ... tởng vào ngân hàng, lo sợ trớc phá sản NH lớn 2.2.6 ảnh hởng nhân tố khác: Ngoài yếu tố trên, công tác huy động vốn ngân hàng chịu ảnh hởng nhiều nhân tố khác nh: * ảnh hởng sách Nhà nớc * ảnh. .. mở rộng thị trờng tín dụng, tăng khả cung ứng dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Bùi Thị Thu Hà 11 Chuyên đề tốt nghiệp 1.3.3 ảnh hởng trực tiếp đến lợi nhuận ngân hàng Trong kinh tế thị trờng... Tiết kiêm xây dựng nhà ở: Tiết kiệm xây dựng nhà hình thức tiết kiệm tầng lớp dân c ngân hàng áp dụng nhằm hỗ trợ cho dân sớm có nhà ở, rút ngắn đợc thời gian chờ đợi đủ vốn, góp phần vào việc