nhóm các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay dự án đầu tư

Chuyên đề tốt nghiệp Mục lục Lời mở đầu 3 Chơng 1 Lý luận chung về dự án đầu t và cho vay dự án 6 1. Sự cần thiết phải tiến hành hoạt động đầu t theo dự án 6 2. Đặc điểm hoạt động đầu t phát triển 7 3. Dự án đầu t 8 3.1 Khái niệm 8 3.2 Phân loại dự án đầu t 9 3.2.1 Theo cơ cấu tái sản xuất 9 3.2.2 Theo lĩnh vực hoạt động 10 3.2.3 Theo giai đoạn hoạt động 10 3.2.4 Theo thời gian thực hiện và phát huy tác dụng 11 3.2.5 Theo phân cấp quản lý 11 3.2.6 Theo nguồn vốn 11 3.2.7 Theo vùng lãnh thổ 12 4. Cho vay dự án đầu t 12 4.1 Dự án đầu t xin vay 12 4.2 Quy trình cho vay dự án đẩu t 12 4.3 Sự cần thiết của việc cho vay dự án đầu t 14 4.4 Thẩm định dự án đầu t xin vay 18 4.5 Hợp đồng tín dụng 20 5. Nguồn vốn cho vay dự án đầu t 22 6. Chất lợng cho vay dự án đầu t 23 6.1 Khái niệm 23 6.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng cho vay 23 6.2.1 Các chỉ tiêu định tính 23 6.2.2 Các chỉ tiêu định lợng 26 7. Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng cho vay dự án đầu t 32 7.1 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng 33 7.1.1 Quy mô, cơ cấu, kỳ hạn nguồn vốn của các NHTM 33 7.1.2 Năng lực của ngân hàng trong việc thẩm định dự án, thẩm định khách hàng 33 7.1.3 Năng lực giám sát và sử lý các tình huống cho vay của ngân hàng 34 7.1.4 Chính sách tín dụng ngân hàng 35 7.1.6 Công nghệ ngân hàng 36 7.2 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 36 7.2.1 Nhu cầu đầu t 36 Nguyễn Việt Hùng NH- 41D - 1 - Chuyên đề tốt nghiệp 7.2.2 Khả năng của khách hàng trong việc đáp ứng yêu cầu của ngân hàng.37 7.2.3 Khả năng của khách hàng trong việc quản lý sử dụng vốn vay 39 7.3 Nhóm nhân tố thuộc môi trờng 40 7.3.1 môi trơng tự nhiên 40 7.3.2 Môi trờng kinh tế 40 7.3.3 Môi trờng chính trị xã hội 41 7.3.4 Môi trờng pháp lý 41 7.3.5 Sự quản lý của nhà nớc và các cơ quan chức năng 41 Chơng 2. Thực trạng cho vay dự án đầu t tại SGDI- BIDV 43 1. Khái quát chung về BIDV và SGDI 43 1.1 BIDV 43 1.2 Chức năng nhiệm vụ và mô hình tổ chức 45 1.3 Sở giao dịch 1 46 2. Một số hoạt động chủ yếu của SGDI 51 2.1 Hoạt động huy động vốn 53 2.2 Hoạt động tín dụng 55 2.3 Hoạt động dịch vụ 57 3. Thực trạng cho vay dự án tại Sở 58 3.1 Tình hình cho vay 58 3.1.1 Nền khách hàng tiền vay 59 3.1.2 Doanh số cho vay 62 3.1.3 Tình hình thu nợ 63 4. Một số chỉ tiêu đánh giá chất lợng cho vay của Sở 63 5. Đánh giá chất lợng cho vay dự án 64 5.1 Những kết quả đạt đợc 64 5.2 Hạn chế và nguyên nhân 68 Chơng 3 Một số giải pháp, kiến nghị 72 1. Định hớng chung về hoạt động kinh doanh của Sở 72 1.1 Định hớng chung 72 1.1.1 Tăng cờng năng lực về vốn để đáp ừng nhu cầu 73 1.1.2 Nâng cao chất lợng tín dụng 74 1.1.3 Bảo lãnh 74 1.1.4 Lãi suất 74 1.1.5 Dịch vụ và công nghệ ngân hàng 74 1.1.6 Biên pháp tổ chức điều hành 75 1.2 Định hớng cho vay dự án 76 2. Một số giải pháp nhằm nầng cao chất lợng cho vay dự án 78 Nguyễn Việt Hùng NH- 41D - 2 - Chuyên đề tốt nghiệp 2.1 Thực hiện việc xây dựng chính sách tín dụng một cách hợp lý 79 2.2 Nâng cao chất lợng thẩm định tài chính dự án 80 2.3 Chú trọng phân tích tài chính dự án trớc khi cho vay 82 2.3.1 Xem xét các chỉ tiêu cơ cấu vốn của doanh nghiệp 82 2.3.2 Xem xét khả năng trả nợ của doanh nghiệp 83 2.4 Đa dạng hoá các phơng thức huy động vốn trung, dài hạn 86 2.5 Tiêu chuẩn hoá cán bộ để nâng cao chất lợng tín dụng 86 2.6 Phát triển hệ thống thông tin 89 2.7 Nâng cao vai trò công tác thanh tra kiểm soát 90 3 Kiến nghị 91 Kết kuận 96 Tài liệu tham khảo 97 Nguyễn Việt Hùng NH- 41D - 3 - Chuyên đề tốt nghiệp Lời mở đầu Thực tế chứng minh rằng công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc là quá trình tất yếu nhằm đa Việt Nam từ một nớc nông nghiệp lạc hậu trở thành một nớc công nghiệp có cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại, quan hệ sản xuất hợp lý phù hợp với lực lợng sản xuất làm cơ sở để xây dựng một đất nớc dân giàu, nớc mạnh, xã hội công bằng, văn minh. Thực hiện nhiệm vụ đó, những năm qua, nhất là sau hơn 10 năm Đổi mới chúng ta đã thu đợc nhiều thành công bớc đầu. Từ một nớc có nền sản xuất nông nghiệp lạc hậu, phải nhập khẩu l- ơng thực, đã trở thành một trong ba quốc gia xuất khẩu gạo đứng đầu thế giới. Cùng với ngành nông nghiệp các ngành, các lĩnh vực khác nh công nghiệp, ngoại thơng, du lịch, ngoại giao cũng đạt đợc những thành công nhất định góp phần đa Việt Nam từ một nớc có tốc độ tăng trởng kinh tế chậm, tỷ lệ lạm phát cao thành một nớc có tốc độ tăng trởng kinh tế khá và ổn định, tỷ lệ lạm phát ở mức thấp, ngày càng có vị thế trong khu vực và trên trờng quốc tế. Từ đó cho thấy hớng đi và bớc đi của chúng ta là đúng đắn, tạo thế và lực mới cho một thời kỳ phát triển cao hơn. Xu hớng quốc tế hoá cùng điều kiện cụ thể riêng đã tạo cho Việt Nam nhiều cơ hội tiếp cận trình độ khoa học công nghệ cả về mặt kỹ thuật và quản lý Tuy nhiên để đạt đợc mục tiêu công nghiệp hoá, hiện đại hoá đa đất nớc tiến lên xây dựng thành công chủ nghĩa xã hội thì vẫn còn rất nhiều thử thách cần phải vợt qua. Trong giai đoạn đầu thực hiện CNH-HĐH nhiệm vụ chủ yếu đợc xác định là tập trung các nguồn lực xây dựng và phát triển cơ sở vật chất kỹ thuật, đổi mới và nâng cao trình độ công nghệ, máy móc thiết bị, chuyển dịch cơ cấu kinh tế từ nông nghiệp lạc hậu sang nền kinh tế hiện đại với cơ cấu công- nông nghiệp, dịch vụ hợp lý, phát triển sản xuất trong nớc theo cả chiều rộng và chiều sâu. Để đáp ứng cho nhu cầu đầu t đó chủ yếu vẫn phải dựa vào nguồn vốn tín dụng trung và dài hạn từ hệ thống ngân hàng thơng mại trong n- ớc. Vai trò tín dụng trung và dài hạn sẽ đợc phát huy mạnh mẽ trong thời gian tới khi mà nguồn vốn tự tích luỹ của hầu hết các doanh nghiệp Việt Nam hiện nay còn quá nhỏ bé, không thể đáp ứng nhu cầu đổi mới trang thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất là những hoạt động đòi hỏi khối lợng vốn lớn. Nguồn vốn cấp phát từ ngân sách rất hạn hẹp, không thể đầu t dàn trải cho nhiều lĩnh vực mà chủ yếu chỉ tập trung xây dựng cơ sở hạ tầng và những công trình công nghiệp lớn. Nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c khá dồi dào nhng việc huy động Nguyễn Việt Hùng NH- 41D - 4 - Chuyên đề tốt nghiệp chúng lại không dễ dàng. Trong bối cảnh đó thì việc các ngân hàng thơng mại phải phát huy hết vai trò và thế mạnh của mình để đáp ứng nhu cầu đầu t phát triển, góp phần thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc. Là một trong bốn hệ thống ngân hàng thơng mại lớn nhất của cả nớc, ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam luôn tự xác định cho mình nhiệm vụ đóng góp vào công cuộc xây dựng và phát triển chung đó của đất nớc, chính vì vậy mà trong thời gian qua BIDV và Sở giao dịch 1 đã có nhiều nỗ lực trong việc mở rộng hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng chung dài hạn nói riêng nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp qua đó góp phần thực hiện mục tiêu chung của nền kinh tế. Tuy nhiên nếu nhìn nhận, đánh giá một cách khách quan rằng bên cạnh những kết quả tích cực đã đạt đợc thì hoạt động tín dụng chung dài hạn của BIDV và SGD vẫn cha thực sự tơng xứng với tiềm năng thực sự của mình. Trong khi rất nhiều doanh nghiệp đang thực sự thiếu và cần vốn thì bản thân SGD lại đang thừa vốn không thể giải ngân đặc biệt là ngoại tệ. Xuất phát từ thực tế đó em chọn đề tài Một số giải pháp cao chất lợng cho vay dự án đầu t tại Sở giao dịch1 ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam. Bố cục đề tài gồm ba chơng: * Chơng 1. Lý luận chung về dự án đầu t và cho vay dự án đầu t. * Chơng 2. Thực trạng cho vay dự án đàu t tại SGD1 Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam. * Chơng 3. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay dự án đầu t tại SGD1. Do kiến thức và kinh nghiệm thực tế còn nhiều hạn chế nên những khía cạnh mà đề tài đề cập tới trong chuyên đề không thể tránh khỏi những sai sót. Với tinh thần thực sự cầu thị, em mong rằng sẽ nhận đợc những góp ý, chỉ bảo của các thầy cô, anh chị đang công tác trong ngành ngân hàng để em có thể nâng cao trình độ lý luận cũng nh nhận thức của mình. Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới TS. Trần Thị Hà ngời đã trực tiếp hớng dẫn em trong suốt quá trình thực hiện đề tài, cùng các anh chị cán bộ Phòng tín dụng1 sở giao dịch BIDV đã tận tình giúp đỡ trong thời gian thực tập tại đây. Nguyễn Việt Hùng NH- 41D - 5 - Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp Hµ Néi, ngµy 21 th¸ng 4 n¨m 2003. NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 6 - Chuyên đề tốt nghiệp chơng1: lý luận chung về dự án đầu t và cho vay dự án đầu t. 1. S cn thit phi tin hnh cỏc hot ng u t theo d ỏn Hot ng u t (gi tt l u t) l quỏ trỡnh s dng cỏc ngun lc v ti chớnh, lao ng, ti nguyờn thiờn nhiờn v cỏc ti sn vt cht khỏc nhm trc tip hoc giỏn tip tỏi sn xut gin n v tỏi sn xut m rng cỏc c s vt cht k thut ca nn kinh t núi chung, ca a phng, ca ngnh, ca cỏc c s sn xut kinh doanh dch v, cỏc c quan qun lý nh nc v xó hi núi riờng. Hot ng u t trc tip tỏi sn xut c s vt cht k thut núi trờn c gi l u t phỏt trin. ú l mt quỏ trỡnh cú thi gian kộo di trong nhiu nm vi s lng cỏc ngun lc c huy ng cho tng cụng cuc u t khỏ ln v nm khờ ng trong sut quỏ trỡnh thc hin u t. Cỏc thnh qu ca loi u t ny cn v cú th c s dng trong nhiu nm cỏc li ớch thu c tng ng v ln hn cỏc ngun lc ó b ra. Ch cú nh vy cụng cuc u t mi c coi l cú hiu qu. Nhiu thnh qu ca u t cú giỏ tr s dng rt lõu,hng trm nm, hng nghỡn nm nh cỏc cụng trỡnh kin trỳc c nhiu nc trờn th gii. Khi cỏc thnh qu ca u t l cỏc cụng trỡnh xõy dng hoc cu trỳc h tng nh nh mỏy, hm m, cỏc cụng trỡnh thu in, cỏc cụng trỡnh thu li, ng xỏ, cu cng, bn cng thỡ cỏc thnh qu ny s tin hnh hot ng ca mỡnh ngay ti ni chỳng c to ra. Do ú, s phỏt huy tỏc dng ca chỳng chu nhiu nh hng ca cỏc iu kin kinh t, t nhiờn, xó hi ni õy. m bo cho mi cụng cuc u t phỏt trin c tin hnh thun li, t mc tiờu mong mun, em li hiu qu kinh t - xó hi cao thỡ trc Nguyễn Việt Hùng NH- 41D - 7 - Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp khi bỏ vốn phải tiến hành và làm tốt công tác chuẩn bị. Có nghĩa là phải xem xét, tính toán toàn diện các khía cạnh kinh tế - kỹ thuật, điều kiện tự nhiên, môi trường xã hội, pháp lý có liên quan đến quá trình đầu tư, đến sự phát huy tác dụng và hiệu quả đạt được của công cuộc đầu tư, phải dự đoán các yếu tố bất định (sẽ xảy ra trong suốt quá trình kể từ khi thực hiện đầu tư cho đến khi các thành quả của hoạt động đầu tư kết thúc sự phát huy tác dụng theo dự kiến trong dự án) có ảnh hưởng đến sự thành bại của công cuộc đầu tư. Mọi sự xem xét, tính toán và chuẩn bị này được thể hiện trong dự án đầu tư. thực chất của sự xem xét, tính toán và chuẩn bị này chính là lập dự án đầu tư. Có thể nói, dự án đầu tư được soạn thảo tốt là kim chỉ nam, là cơ sở vững chắc, tạo tiền đề cho công cuộc đầu tư đạt hiệu quả kinh tế - xã hội mong muốn. 2. §ặc điểm hoạt động đầu tư phát triển Đầu tư phát triển là hoạt động sử dụng các nguồn lực tài chính, nguồn lực vật chất, nguồn lực lao động và trí tuệ để xây dựng, sửa chữa nhà cửa và cấu trúc hạ tầng, mua sắm trang thiết bị và l¾p đặt chúng trên nền bệ, bồi dưỡng đào tạo nguồn nhân lực, thực hiện chi phí thường xuyên gắn liền với sự hoạt động của các tài sản này nhằm duy trì tiềm lực hoạt động của các cơ sở đang tồn tại và tạo tiềm lực mới cho nền kinh tế - xã hội, tạo việc làm và nâng cao đời sống mọi thành viên trong xã hội. Hoạt động đầu tư phát triển có các đặc điểm khác biệt với các loại hình đầu tư khác là : - Hoạt động đầu tư phát triển đòi hỏi một số vốn lớn và để nằm khê đọng trong suốt quá trình thực hiện đầu tư, đây là cái giá phải trả khá lớn của đầu tư phát triển. - Thời gian để tiến hành một công cuộc đầu tư cho đến khi các thành quả của nó phát huy tác dụng thường đòi hỏi nhiều năm tháng với nhiều khả năng xảy ra biến động. NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 8 - Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp - Thời gian cần hoạt động để có thể thu hồi vốn đã bỏ ra đối với các cơ sử vật chất kỹ thuật phục vụ sản xuất kinh doanh thường đòi hỏi nhiều năm tháng và do đó không tránh khỏi sự tác động hai mặt tích cực và tiêu cực của các yếu tố không ổn định về tự nhiên, xã hội, chính trị, kinh tế - Các thành quả của hoạt động đầu tư phát triển có giá trị sử dụng lâu dài nhiều năm, có khi hàng trăm, hàng ngàn năm và thậm chí tồn tại vĩnh viễn như các công trình kiến trúc nổi tiếng thế giới ( Kim tự tháp cổ Ai Cập, Nhà thờ La Mã, Vạn Lý Trường Thành, Ăngco vát ). Điều này nói lên giá trị lớn lao của các thành quả đầu tư phát triển. - Các thành quả của hoạt động đầu tư là các công trình xây dựng sẽ hoạt động ở ngay nơi mà nó được tạo dựng nên. Do đó các điều kiện địa hình tại đó có ảnh hưởng lớn đến quá trình thực hiện đầu tư và cũng như tác dụng sau này của các kết quả đầu tư. - Mọi thành quả và hậu quả của quá trình thực hiện đầu tư chịu nhiều ảnh hưởng của các yếu tố không ổn định theo thời gian và điều kiện địa lý của không gian. 3. Dự án đầu tư 3.1. Khái niệm Tầm quan trọng của hoạt động đầu tư, đặc điểm và sự phức tạp về mặt kỹ thuật, hậu quả và hiệu quả tài chính, kinh tế - xã hội của hoạt động đầu tư đòi hỏi để tiến hành một công cuộc đầu tư phải có sự chuẩn bị cẩn thận và nghiêm túc. Sự chẩn bị này được thể hiện ở việc soạn thảo các dự án đầu tư. Có nghĩa là mọi công cuộc đầu tư phải được thực hiện theo dự án thì mới đạt hiệu quả mong muốn. Dự án đầu tư có thể được xem xét từ nhiều góc độ. Về mặt hình thức, dự án đầu tư là một tập hồ sơ tài liệu trình bày một cách chi tiết và có hệ thống NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 9 - Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp cấc hoạt động và chi phí theo một kế hoạch để đạt được những kết quả và thực hiện được những mục tiêu nhất định trong tương lai. Trên góc độ quản lý, dự án đầu tư là một công cụ quản lý việc sử dụng vốn, vật tư, lao động để tạo ra các kết quả tài chính, kinh tế - xã hội trong một thời gian dài. Trên góc độ kế hoạch hoá, dự án đầu tư là một công cụ thể hiện kế hoạch chi tiết của một công cụ đầu tư sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế xã hội, làm tiền đề cho các quyết định đầu tư và tài trợ. Dự án đầu tư là một hoạt động kinh tế riêng biệt nhỏ nhất trong công tác kế hoạch hoá nền kinh tế nói chung. Xét về mặt nội dung, dự án đầu tư là một tập hợp các hoạt động có liên quan đến nhau được kế hoạch hoá nhằm đạt các mục tiêu đã định bằng việc tạo ra các kết quả cụ thể trong một thời gian nhất định thông qua việc sử dụng các nguồn lực nhất định. 3.2. Phân loại dự án đầu tư. 3.2.1. Theo cơ cấu tái sản xuất. Dự án đầu tư được phân thành dự án ®ầu tư theo chiều rộng và dự án đầu tư theo chiều sâu. Trong đó đầu tư chiều rộng có vốn lớn để khê đọng lâu, thời gian thực hiện đầu tư và thời gian cần hoạt động để thu hồi đủ vốn lâu, tính chất kỹ thuật phức tạp, độ mạo hiểm cao. Còn đầu tư theo chiều sâu đòi hỏi khối lượng vốn ít hơn, thời gian thực hiện đầu tư không lâu và độ mạo hiểm ít hơn so với đầu tư theo chiều rộng. 3.2.2. Theo lĩnh vực hoạt động trong xã hội của dự án đầu tư Có thể chia thành dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư phát triển khoa học kỹ thuật, dự án đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng ( kỹ thật và xã hội ) Hoạt động của các dự án đầu tư này có quan hệ tương hỗ lẫn NguyÔn ViÖt Hïng NH- 41D - 10 - [...]... phụ thuộc khi đánh giá chất lợng cho vay một dự án 7 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng cho vay dự án đầu t Chất lợng cho vay dự án đầu t là một khái niệm tổng hợp có liên quan đến nhiều chủ thể, nhiều lĩnh vực khác nhau và đợc đánh giá theo quan đIúm của cả ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế Chính vì vậy, chất lợng cho vay dự án tốt hay xấu phụ thuộc vào rất nhiều nhân tố Để thuận tiện cho việc nghiên... đầu t xin vay Tiền cho vay đợc ngân hàng cho vay phát ra theo tiến độ thực hiện dự án đầu t xin vay, đợc phản ánh kịp thời và chính xác vào tài khoản cho vay, khế ớc vay nợ và các chứng từ hợp lệ khác Ngân hàng cho vay theo dõi chặt chẽ tiến độ thực hiện dự án đầu t xin vay cho đến khi dự án đầu t kết thúc và các công trình của dự án đợc đa vào thực hiện có hiệu quả, khách hàng vay trả xong nợ cho ngân... thể, ngời ta thờng dùng các chỉ tiêu sau để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay dự án xét về mặt lợi nhuận: Chỉ tiêu 1: Chỉ tiêu 2: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay dự án D nợ cho vay dự án Lợi nhuận từ hoạt động cho vay dự án Tổng lợi nhuận ngân hàng Chỉ tiêu thứ nhất phản ánh khả năng sinh lời của các khoản cho vay dự án của ngân hàng Nó cho biết một hợp đồng d nợ cho vay dự án mang lại bao nhiêu đồng... lợng hoạt động cho vay dự án, muốn vậy cần phải kết hợp xem xét các chỉ tiêu khác + Chỉ tiêu về d nợ : Nguyễn Việt Hùng NH- 41D - 24 - Chuyên đề tốt nghiệp Chỉ tiêu 1: D nợ cho vay dự án Tổng d nợ cho vay Chỉ tiêu 2: D nợ cho vay dự án Tổng tài sản Chỉ tiêu thứ nhất phản ánh tỷ trọng d nợ cho vay dự án so với tổng d nợ cho vay của ngân hàng, tức là phản ánh quy mô của việc cho vay dự án đối với d nợ... đề tốt nghiệp Hợp đồng tín dụng hay còn gọi là hợp đồng cho vay là một văn bản đợc ký kết giữa ngời ngân hàng cho vay và ngời đi vay- chủ dự án đầu t Nó ghi nhận những thoả thuận giữa bên cho vay và bên vay về đối tợng cho vay, mức cho vay và thời gian vay, bảo đảm nợ vay Nó là một căn cứ pháp lý quan trọng để thực hiện một dịch vụ cho vay dự án đầu t Trớc hết, trong hợp đồng phải thoả thuận một cách... xây lắp, nhốm chi phí thiết bị và nhóm những chi phí khác Thứ hai: Trong hợp đồng tín dụng phải ghi rõ mức cho vay dự án đầu t xin vay Nó đợc xác định một cách tổng quát là mức cho vay một dự án đầu t thì bằng hiệu số giữa tổng mức đầu t của dự án và phần vốn của bên vay tham gia thực hiện dự án đầu t không đợc nhỏ hơn 30% của tổng mức đầu t Tổng mức đầu t của dự án là tổng chi phí xây lắp, chi phí... tổng dự toán của dự án Phần vốn tham gia thực hiện dự án của bên vay đợc tính bằng tổng của vốn tự có thể hiện bằng tài sản hiện có của bên vay và vốn huy động do bên vay thực hiện Nếu dự án đầu t là dự án liên doanh thì phần tham gia của bên vay phải tính cho các bên liên doanh Trờng hợp dự án đầu t xin vay có điều kiện thế chấp tài sản thì mức cho vay không thể lớn hơn 70% mức tài sản thế chấp Mức cho. .. các nhân tố này thành ba nhóm: Nhóm nhân tố thuộc phía ngân hàng, nhóm nhân tố thuộc phía khách hàng và nhóm nhân tố thuộc môi trờng 7.1 .Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng 7.1.1 Quy mô và cơ cấu kỳ hạn nguồn vốn của các NHTM Bất kỳ ngân hàng nào muốn cho vay cũng phải có vốn đây là điều kiện trớc tiên cần có nhng cha đủ, do yêu cầu phải bảo đảm khả năng thanh toán thờng xuyên nên các khoản vay dành cho đầu. .. Doanh số cho vay thể hiện quy mô tuyệt đối của hoạt động cho vay dự án đầu t của các ngân hàng thơng mại còn tốc độ tăng doanh số thể hiện khả năng mở rộng quy mô cho vay qua các thời kỳ Doanh số cho vay lớn với tốc độ tăng nhanh cho thấy khả năng mở rộng hoạt động cho vay dự án đầu t của ngân hàng đang ở trong tình trạng tốt Tuy nhiên đó mới chỉ là điều kiện cần chứ cha đủ để khẳng định chất lợng... thì để đánh giá chính xác hiệu quả cho vay của dự án cần phải cân nhắc kỹ lỡng nhiều mặt liên quan Tóm lại chất lợng cho vay dự án đầu t là một chỉ tiêu rất tổng hợp đợc đánh giá trên quan điểm của cả ba chủ thể: ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế Các chỉ tiêu định tính chỉ là những căn cứ để đánh giá chất lợng cho vay dự án đầu t một cách khái quát để có những kết luận chính xác hơn cần phải dựa vào . có thể chia các dự án đầu tư thành dự án đầu tư ngắn hạn (các dự án đầu tư thương mại) và dự án đầu tư dài hạn (các dự án đầu tư sản xuất, đầu tư phát triển khoa học kỹ thuật, xây dựng cơ sở hạ. lãnh thổ 12 4. Cho vay dự án đầu t 12 4.1 Dự án đầu t xin vay 12 4.2 Quy trình cho vay dự án đẩu t 12 4.3 Sự cần thiết của việc cho vay dự án đầu t 14 4.4 Thẩm định dự án đầu t xin vay 18 4.5 Hợp. phân loại các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh thành dự án đầu tư thương mại và dự án đầu tư sản xuất : - Dự án đầu tư thương mại là loại dự án có thời gian thực hiện đầu tư và hoạt