7. Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng cho vay dự án đầu t
7.2.3Khả năng của khách hàng trong việc quản lý sử dụng vốn vay
7.2 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng
7.2.3Khả năng của khách hàng trong việc quản lý sử dụng vốn vay
cho ngân hàng có thể thu đợc nợ nếu rủi ro bất ngờ xảy ra. Hình thức bảo đảm bảo thờng là cầm cố, thế chấp, bảo lãnh. Tuy nhiên đây khơng phải là điều kiện bắt buộc có tính ngun tắc. Trong trờng hợp một số khách hàng có uy tín, có tiềm lực tài chính mạnh, có phơng án khả thi theo đánh giá của ngân hàng thì ngân hàng có thể cho vay mà khơng cần tài sản bảo đảm.
Rõ ràng khả năng của doanh nghiệp trong việc đáp ứng các tiêu chuẩn tín dụng sẽ ảnh hởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng đặc biệt là hoạt động cho vay dự án của ngân hàng. Bởi nếu đa số các khách hàng không đáp ứng đ- ợc điều kiện của khách hàng thì có thể những u cầu của khách hàng là quá khắt khe, không thực tế hoặc do khả năng của khách hàng q thấp thì ngân hàng khơng thể mở rộng cho vay trong khi vẫn muốn bảo đảm an tồn tín dụng.
7.2.3. Khả năng của khách hàng trong việc quản lý, sử dụng vốnvay. vay.
Khi cho vay chắc chắn các ngân hàng sẽ trông đợi khoản trả nợ sẽ thu đ- ợc từ chính kết quả hoạt động của dự án chứ khơng phải bằng cách phát mại tài sản thế chấp cầm cố, điều này phụ thuộc rất lớn vào hiệu quả quản lý và sử dụng vốn vay của khách hàng.Có nhiều yếu tố bảo đảm cho việc sử dụng vốn vay của khách hàng đạt hiệu quả cao trong đó có một số nhân tố giữ vai trị quyết định :
* Vị thế, năng lực của doanh nghiệp. Điều này đợc thể hiện ở uy tín, chất lợng sản phẩm, khả năng thích nghi của doanh nghiệp với nhu cầu thị tr- ờng, ở khối lợng sản phẩm và doanh thu mang lại. Vị thế, năng lực thị trờng của doang nghiệp lớn cónghĩa là doanh nghiệp sẽ dễ dàng hơn trong việc chiếm lĩnh thị trờng và chiến thắng trong cạnh tranh.
* Năng lực công nghệ của doanh nghiệp: Đợc tạo nên bởi trình độ trang thiết bị; trình độ tay nghệ, kiến thức của ngời lao động trong doanh nghiệp. Năng lực công nghệ cho phép doanh nghiệp thực hiện có hiệu quả các dự án địi hỏi trình độ kỹ thuật, cơng nghệ cao đồng thời dễ dàng hơn trong việc tiếp thu những cơng nghệ tiên tiến từ bên ngồi đa vào.
* Chất lợng nhân sự : Cũng giống nh ngân hàng, chất lợng nhân sự luôn là nhân tố quyết định sự thành bại của doanh nghiệp. Một doanh nghiệp với
đội ngũ công nhân lành nghề, lại am hiểu khoa học kỹ thuật cộng với đội ngũ nhân sự có trình độ, có kinh nghiệm sẽ rất thuận lợi cho quá trình kinh doanh của mình.
* Năng lực quản lý của doanh nghiệp: Bao gồm chất lợng nhân sự quản lý, sự phối kết hợp giữa các thành viên trong ban quản lý nhằm xây dựng một cơ cấu tổ chức hợp lý trong doanh nghiệp, cho phép tận dụng tối đa nguồn tài lực, vật lực của doanh nghiệp để đạt mục tiêu kinh doanh cao nhất. Trong điều kiện nền kinh tế thị trờng cạnh tranh gay gắt và đầy biến động thì vai trị của cơng tác quản lý trong doanh nghiệp ngày càng quan trọng, bởi trong điều kiện đó địi hỏi hoạt động của doanh nghiệp phải thờng xuyên đợc điều chỉnh để thích ứng với những biến động của mơi trờng kinh doanh, của chính bản thân doanh nghiệp.
* Đạo đức, thiện chí của khách hàng: Trong quan hệ tín dụng, muốn có hiệu quả cao địi hỏi phải có sự hợp tác từ cả hai phía ngời cho vay và ngời đi vay. Nếu nh khách hàng khơng có thiện chí thì sẽ rất khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ. Sự thiếu thiện chí của khách hàng có thể biểu trực tiếp trong quan hệ tín dụng với ngân hàng nh cố tình sử dụng vốn sai mục đích, tìm cách lừa đảo ngân hàng, hoặc cũng có thể là các hành vi gián tiếp ảnh hởng tới chất lợng tín dụng ngân hàng nh kinh doanh trái pháp luật, lừa đảo chiếm dụng vốn lẫn nhau. Tất cả các hành vi đó đều mang lại rủi ro cho ngân hàng.