phân tích chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn agribank chi nhánh hà thành

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN; - PGS.TS Trần Thị Thái Hà SINH VIÊN THỰC HIỆN: Nguyễn Cao Sơn LỚP: QH – 2010 E TCNH HỆ: Chính Quy 1 Hà Nội – Tháng 5 Năm 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN; - PGS.TS Trần Thị Thái Hà GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN; - SINH VIÊN THỰC HIỆN: Nguyễn Cao Sơn LỚP: QH 2010 – E TCNH HỆ: Chính Quy 2 Hà Nội – Tháng 5 Năm 2014 3 Mục lục Danh mục các ký hiệu, chữ viết tắt Chữ viết tắt Nguyên nghĩa NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn VND Đồng Việt Nam USD Đô la Mỹ NHTM Ngân hàng thương mại NĐ-CP Nghị định chính phủ QĐ-NHNN Quyết định – Ngân hàng nhà nước. CSTK Chính sách tài khóa 4 CSTT Chính sách tiền tệ L/C Letter of credit ( Thư tín dụng ) TCCB&ĐT Tổ chức cán bộ và đào tạo QĐ/HĐQT- TCCB Quyết đinh/ Hội đồng quản trị - Tổ chức cán bộ NHTW Ngân hàng trung ương LỜI NÓI ĐẦU Ngân hàng là một trong những mắt xích quan trọng cấu thành nên sự vận động nhịp nhàng của nền kinh tế. Cùng với các ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ các nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia thanh toán và hỗ trợ thanh toán Trong hoạt động của ngân hàng thì hoạt động tín dụng là một lĩnh vực quan trọng, quan hệ tín dụng là quan hệ xương sống, quyết định mọi hoạt động kinh tế trong nền kinh tế quốc dân và nó còn là nguồn sinh lợi chủ yếu, quyết định sự tồn tại, phát triển của ngân hàng. Tín dụng Ngân hàng còn được coi là đòn bẩy quan trọng cho nền kinh tế. Nghiệp vụ này không chỉ có ý nghĩa với nền kinh tế mà nó còn là nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, quyết định đối với sự tồn tại và phát triển của từng 5 ngân hàng. Tuy nhiên, sự phát triển hay trì trệ của hoạt động tín dụng một ngân hàng lại phụ thuộc vào chất lượng của hoạt động tín dụng đó. Chính vì vậy, làm thế nào để củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng là điều mà trước đây, bây giờ và sau này đều được các nhà quản lý Ngân hàng, các nhà chính sách và các nhà nghiên cứu quan tâm. Từ những nhận định nếu trên, nhờ sự giúp đỡ của thầy cô giáo và các bạn sinh viên, em đã cân nhắc và đi tới quyết định chọn đề tài “Giải pháp nâng cao tín dụng trong ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Agribank chi nhánh Hà Thành ” làm đề tài niên luận của mình. Mục đích đề tài nhằm đưa ra những nhận định có tính khoa học cao góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trong ngân hàng cũng như giải quyết những vấn đề còn tồn đọng trong chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Agribank chi nhánh Hà Thành. BÀI NIÊN LUẬN ĐƯỢC CHIA LÀM 3 CHƯƠNG. Chương 1: Những vấn đề chung về chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại. Chương 2: Chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Agribank chi nhánh Hà Thành Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Agribank chi nhánh Hà Thành . 6 7 8 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.1. Giới thiệu về ngân hàng thương mại. Ngân hàng thương mại đã hình thành, tồn tại và phát triển gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế hàng hoá. Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao của nó – kinh tế thị trường – thì ngân hàng thương mại cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được. Ngân hàng thương mại là một tổ chức trung gian tài chính có vị trí quan trọng trong nền kinh tế quốc dân và hoạt động theo định chế trung gian mang tính chất tổng hợp. Luật các tổ chức tín dụng năm 2010: NHTM là tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật. (theo điều số 59/2009/NĐ-CP của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của NHTM) 1.2. Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại. 1.2.1. Khái niệm về hoạt động tín dụng. Tín dụng ngân hàng là một khái niệm dùng để chỉ mối quan hệ kinh tế giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay. Trong đó bên cho vay chuyển giao cho bên đi vay sử dụng một lượng giá trị (thường dưới hình thái tiền) trong một thời gian nhất dịnh theo những điều kiện mà hai bên đã thoả thuận (thời 9 gian, phương thức thanh toán lãi- gốc, thế chấp ) ( Theo điều 20, Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam ). Tín dụng là sự chuyển nhượng một lượng giá trị có thời hạn. Đặc trưng này của tín dụng xuất phát từ tính chuyển nhượng tạm thời. Để đảm bảo thu hồi nợ đúng hạn, ngân hàng xác định thời hạn cho vay dựa vào quá trình luân chuyển vốn của khách hàng và tính chất vốn của ngân hàng. Nếu ngân hàng định kỳ hạn nợ một cách phù hợp với khách hàng thì khả năng trả nợ đúng hạn cao và ngược lại. Tín dụng dựa trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. Sở dĩ như vậy là vì vốn hoạt động của ngân hàng chủ yếu là huy động từ bên ngoài, vốn chủ sở hữu ít khi được sử dụng để sản xuất kinh doanh mà được sử dụng chủ yếu để đầu tư vào tài sản cố định. Chính vì vậy, sau một thời gian nhất định ngân hàng phải trả lại cho người gửi ngân hàng. Mặt khác ngân hàng cần phải có nguồn để bù đắp chi phí như trả lương, khấu hao… Do đó, người vay ngoài việc trả gốc còn phải trả cho ngân hàng một khoản lãi. Đó là nguồn thu nhập chính của ngân hàng, là cơ sở để ngân hàng tồn tại và phát triển. Khi cho vay, cái mà ngân hàng thu được là lợi nhuận sau khi đã trừ đi tất cả các khoản phí. Đồng thời đi kèm với lợi nhuận dự kiến có rủi ro. Rủi ro tín dụng sẽ xảy ra khi khách hàng không thực hiện đầy đủ những cam kết trong hợp đồng tín dụng (Không trả đúng hạn hoặc không trả). Ngân hàng luôn phải xem xét mối quan hệ giữa lợi nhuận và rủi ro để định ra một mức lãi suất phù hợp. Rõ ràng, với một dự án có độ rủi ro cao hơn thì chi phí nợ của doanh nghiệp đó phải cao hơn và ngược lại. 1.2.2. Đặc điểm và phân loại hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại. Ngân hàng thương mại là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay 10 [...]... THễN AGRIBANK CHI NHNH H THNH 2.1 Khỏi quỏt v ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Agribank chi nhỏnh H Thnh 2.1.1 Khỏi quỏt chung v ngõn hng Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Agribank chi nhỏnh H Thnh Tr s: S 236 ng Lờ Thanh Ngh Qun Hai B Trng TP H Ni Quỏ trỡnh hỡnh thnh phỏt trin chi nhỏnh NHNo&PTNT H Thnh Chi nhỏnh ngõn hng Nụng nghip v phỏt trin nụng thụn H Thnh cú tờn vit tt l Chi. .. õy, chi nhỏnh cú tờn gi l Chi nhỏnh NHNo & PTNT Ch M, l chi nhỏnh cp II trc thuc Chi nhỏnh NHNo& PTNT Thng Long Chi nhỏnh Ch M bt u i vo hot ng vo ngy 12 thỏng 3 nm 2001 a ch l s nh 486 ph Bch Mai- qun Hai B Trng- TP H Ni Ban u chi nhỏnh Ch M gm mt phũng giao dch mang tờn phũng giao dch Kim ng Ngy 12/01/2004, chi nhỏnh Ch M m 34 thờm phũng giao dch Trng nh theo quyt nh s 31/Q-TCCB&T ca giỏm c chi nhỏnh... ca Ch tch hi ng qun tr NHNo&PTNT Vit Nam, chi nhỏnh Ch M c iu chnh thnh chi nhỏnh cp I mang tờn Chi nhỏnh NHNo&PTNT H Thnh v ph thuc NHNo&PTNT Vit Nam, ng thi chuyn a im v s nh 236 ng Lờ Thanh Ngh- qun Hai B Trng- TP H Ni Nay chuyn tr s v 75 Phng Mai, ng a, H ni Khi c nõng cp v chuyn a im thỡ chi nhỏnh ó m rng v cú thờm nhiu cỏc phũng chc nng v phũng giao dch Chi nhỏnh kinh doanh a ngnh, a lnh vc v ti... thớch tng trng nn kinh t Bng vic gim thu v tng chi tiờu cụng, tng cu tiờu dựng s tng lờn, t ú vc dy c nn kinh t cựng vi ú s cú nh hng tớch cc ti cht lng tớn dng ca ngõn hng Gim thu v tng chi tiờu cụng, cỏc cỏ nhõn v doanh nghip s phi chu ớt phớ hn trong chi tiờu vo ca mỡnh c bit hn, cỏc doanh nghip thuc lnh vc sn xut v cung ng dch v s cú c nhiu c hi khi chi tiờu ca chớnh ph tng lờn Mt khỏc, vic gim... chc, cỏ nhõn - Chit khu thng phiu, trỏi phiu, giy t cú giỏ - Thc hin thanh toỏn gia cỏc khỏch hng - Thc hin kinh doanh ngoi t 35 - Thanh toỏn quc t v thc hin cỏc dch v khỏc liờn quan n thanh toỏn quc t - Thc hin chuyn tin trong v ngoi nc di nhiu hỡnh thc - T vn ti chớnh, tớn dng cho khỏch hng C cu t chc ca chi nhỏnh, chc nng- nhim v cỏc phũng ban Ban Giám c Phòng kinh doanh Phòng k toán ngân quỹ Phòng... sỏch thụng qua ch thu v u t cụng cng tỏc ng ti nn kinh t Núi cỏch khỏc, chớnh sỏch ti khúa l chớnh sỏch thu chi ca chớnh ph nhm tỏc ng lờn tng cu, t ú nh hng ti cỏc hot ng kinh doanh ca cỏ nhõn v doanh nghip cng nh hot ng tớn dng ca ngõn hng Chớnh sỏch ti khoỏ ni lng l chớnh sỏch nhm tng cng chi tiờu ca chớnh ph so vi ngun thu Khi nn kinh t ang ri vo tỡnh trng suy thoỏi, hot ng kinh doanh 27 ca doanh... nhiu khú khn hn trong hot ng ca mỡnh Vỡ vy, chớnh sỏch ti khúa tht cht c a ra nhm kỡm hóm lm phỏt, giỳp cho nn kinh t trong nc tr nờn n nh hn Thu tng, chi tiờu cụng gim , t ú s khin cho nhu cu tiờu dựng gim vỡ cỏc cỏ nhõn hay doanh nghip s phi chu nhiu chi phớ hn trong hot ng ca mỡnh T ú, thu nhp ca cỏ nhõn cng nh doanh nghip s gim xung Khi nn kinh t gim 28 phỏt, cỏc doanh nghip v cỏ nhõn b thu hp kh... ra phi m bo tớnh kp thi cng nh mc chớnh xỏc cú th cú nhng tỏc ng tớch cc ti nn kinh t T ú cht lng tớn dng ca ngõn hng c nõng cao Khi nhng tỏc ng lờn thu v chi tiờu cụng khụng phự hp, tng cu tiờu dựng s bin ng mnh Cỏc doanh nghip s phi chu nhiu chi phớ hn trong hot ng sn xut Mt khỏc, cỏc cỏ nhõn hay h gia ỡnh s gp nhiu khú khn trong hot ng ca mỡnh T ú s khin cho cht lng tớn dng ca ngõn hng s b nh hng... khi lng cung v cu tin t bng cỏc bin phỏp nh phỏt hnh tin, chng lm phỏt, d tr phỏp nh v qun lớ d tr ngoi t, tỏi chit khu cỏc kỡ phiu v lói sut, chớnh sỏch lói sut ỏp ng kp thi nhu cu giao dch, n nh sc mua ca ng tin, phỏt trin sn xut, kinh doanh trong mt giai on nht nh Chớnh sỏch tin t cú th chia thnh chớnh sỏch ni lng tin t v chớnh sỏch tht cht tin t Chớnh sỏch tin t ni lng: l vic cung ng thờm tin cho... ci tin v m rng sn xut vi quy mụ ln Vi loi tớn dng ny, ngõn hng s phi chu mc ri ro rt ln vỡ trong thi gian di thỡ cú nhng bin ng xy ra khụng lng trc c Theo iu kin m bo Cn c vo tiờu thc ny, tớn dng c chia lm hai loi: - Tớn dng cú bo m: L loi tớn dng da trờn c s cỏc bo m nh th chp, cm c, hoc cú s bo lónh ca ngi th ba Ngõn hng nm gi ti sn ca ngi vay x lý thu hi n khi ngi vay khụng thc hin c cỏc ngha . ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Agribank chi nhánh Hà Thành Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Agribank chi. CHÍNH NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ THÀNH GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN; - PGS.TS Trần Thị Thái Hà . Quy 1 Hà Nội – Tháng 5 Năm 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN AGRIBANK CHI