giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nông dân sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh cẩm thuỷ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP TP. HỒ CHÍ MINH CƠ SỞ THANH HÓA – KHOA KINH TẾ  BÁO CÁO THỰC TẬP ĐỀ TÀI : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẨM THUỶ GIÁO VIÊN HD : TRẦN THỊ HƯỜNG SINH VIÊN TH : ĐỖ TIẾN DŨNG MSSV : 10021183 LỚP : DHTN6TH THANH HÓA, THÁNG 03 NĂM 2014. Báo cáo thực tập GVHD: Trần Thị Hường LỜI CAM ĐOAN Em cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của em. Những kết quả và các số liệu trong báo cáo thực tập tốt nghiệp được thực hiện tại Ngân Hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Cẩm Thủy, không sao chép bất kỳ nguồn nào khác. Em hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường về sự cam đoan này. Sau quá trình học tập ở trong giảng đường của trường Đại Học Công Nghiệp TP.HCM cơ sở Thanh Hóa. Ban giám hiệu nhà trường, khoa kinh tế và tổ tài chính ngân hàng đã tạo điều kiện cho chúng em những sinh viên cuối khóa một môi trường trải nghiệm những kiến thức đã học ngoài thực tiễn. Trong suốt quá trình thực tập tại Ngân Hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Cẩm Thủy nhờ chỉ bảo của các cán bộ nhân viên mà em có thể hiểu thêm về các nghiệp vụ của ngân hàng. Em xin chân thành cảm ơn quý cơ quan, ban giám đốc, phòng kế toán, phòng tín dụng đã tận tình hướng dẫn và tạo điều kiện giúp đỡ em trong quá trình thực tập. Cuối cùng em xin cảm ơn tới các Thầy, Cô trong tổ tài chính ngân hàng đã tận tình giảng dạy em trong suốt quá trình học tập, thực tập. Cảm ơn cô Trần Thị Hường đã hướng dẫn em hoàn thành tốt bài báo cáo thực tập này. Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Nguyễn Thị Ánh – Lớp DHTN5TH i Báo cáo thực tập GVHD: Trần Thị Hường NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Thanh Hóa, ngày tháng năm 2014 SVTH: Nguyễn Thị Ánh – Lớp DHTN5TH ii Báo cáo thực tập GVHD: Trần Thị Hường NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Thanh Hóa, ngày tháng năm 2014 SVTH: Nguyễn Thị Ánh – Lớp DHTN5TH iii Báo cáo thực tập GVHD: Trần Thị Hường DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương mại SXKD : Sản xuất kinh doanh UBND : Ủy ban nhân dân HĐND : Hội đồng nhân dân HNDSX : Hộ nông dân sản xuất HSX : Hộ sản xuất TD : Tín dụng SVTH: Nguyễn Thị Ánh – Lớp DHTN5TH iv Báo cáo thực tập GVHD: Trần Thị Hường MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT iv MỤC LỤC v DANH MỤC BẢNG BIỂU viii DANH MỤC SƠ ĐỒ viii DANH MỤC BẢNG viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ viii LỜI MỞ ĐẦU 1 1. Lý do chọn đề tài 1 2. Mục tiêu nghiên cứu đề tài 2 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2 4. Phương pháp nghiên cứu 2 5. Kết cấu bài báo cáo 2 CHƯƠNG 1 3 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ 3 NÔNG DÂN SẢN XUẤT 3 1.1 Khái quát về hoạt động tín dụng hộ nông dân sản xuất trong Ngân hàng thương mại 3 1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng đối với hộ nông dân sản xuất 3 1.1.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng đối với hộ nông dân sản xuất 3 1.1.3 Thủ tục và quy trình xét duyệt cho vay 5 1.1.4 Các hình thức tín dụng đối với hộ nông dân sản xuất 6 1.1.4.1 Căn cứ theo phương thức tín dụng 6 1.1.4.2 Căn cứ theo sự đảm bảo trong quan hệ tín dụng 7 1.1.4.3 Căn cứ theo thời hạn tín dụng 7 1.1.4.4 Căn cứ theo mục đích tín dụng 7 1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với việc phát triển kinh tế hộ nông dân sản xuất 8 1.2.1 Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn thiếu hụt cho SXKD của hộ sản xuất 8 1.2.2 Tín dụng ngân hàng thúc đẩy hộ sản xuất thích ứng với thị trường ,mở rộng ngành nghề sản xuất theo chiều rộng và chiều sâu 8 1.2.3 Tín dụng giúp các hộ sản xuất nâng cao trình độ quản lý, sử dụng vốn,sản xuất kinh doanh có hiệu quả hơn 9 1.2.4 Tín dụng ngân hàng giúp ổn định các vấn đề xã hội ở nông thôn 9 1.2.5 Tín dụng ngân hàng là công cụ chuyển tải vốn tài trợ của Nhà nước cho sự phát triển nông nghiệp và nông thôn 10 1.3 Hiệu quả tín dụng đối với hộ nông dân sản xuất tại NHTM 11 1.3.1 Khái niệm về hiệu quả cho vay 11 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng 11 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay hộ nông dân sản xuất của ngân hàng thương mại 12 1.3.3.1 Chính sách của Đảng và Nhà nước 12 1.3.3.2 Chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước đối với ngân hàng thương mại như thực hiện cơ chế cho vay mở rộng 12 Thứ nhất: Chủ quan của Ngân hàng thương mại 12 Thứ hai: Chủ quan của khách hàng vay vốn 13 SVTH: Nguyễn Thị Ánh – Lớp DHTN5TH v Báo cáo thực tập GVHD: Trần Thị Hường Thứ ba: Sự tác động của thị trường 13 Thứ tư: Sự tác động của thiên nhiên 13 CHƯƠNG 2 15 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CẨM THỦY 15 2.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Cẩm Thủy 15 2.1.1. Khái quát chung về hệ thống ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt nam 15 2.1.2 Lịch sử hình thành của Ngân Hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Cẩm Thủy 15 2.1.3. Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động của Ngân Hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Cẩm Thủy 17 2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức 17 2.1.2.2. Chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban 18  Ban Giám đốc 18  Phòng kinh doanh: 18  Phòng kế toán ngân quỹ: 18  Phòng hành chính: 18  Tổ tín dụng lưu động có nhiệm vụ: 18 2.1.3 Tình hình hoạt động của Ngân Hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Cẩm Thủy 19 2.1.3.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Cẩm Thủy giai đoạn năm 2011 - 2013 19 2.1.3.2 Công tác huy động vốn 22 2.1.3.3 Hoạt động sử dụng vốn 25 2.1.3.4 Các dịch vụ khác 32 2.2 Thực trạng hiệu quả tín dụng đối với hộ nông dân sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Cẩm Thủy 32 2.2.1 Khái quát về hộ nông dân sản xuất tại Huyện Cẩm Thủy 32 2.2.2. Thực trạng hiệu quả tín dụng hộ sản xuất tại Ngân Hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Cẩm Thủy 35 2.2.3 Đánh giá hiệu quả tín dụng đối với hộ nông dân sản xuất 43 2.2.3.1 Kết quả đạt được của Ngân Hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Cẩm Thủy 43 2.3.4 Nguyên nhân về phía Ngân hàng 46 2.2.5 Nguyên nhân từ phía hộ sản xuất và tổ vay vốn 48 2.2.6. Nguyên nhân về môi trường, cơ chế, chính sách vĩ mô 50 CHƯƠNG 3 51 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CẨM THỦY 51 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng hộ nông dân sản xuất tại Ngân Hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Cẩm Thủy 51 3.1.1 Định hướng chung của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Việt Nam 51 3.1.2 Định hưóng phát triển kinh tế tỉnh Thanh Hóa 52 3.1.3 Định hướng hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại Ngân Hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Cẩm Thủy 53 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nông dân sản xuất của Ngân Hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Cẩm Thủy 53 3.2.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn để đáp ứng kịp thời nhu cầu cho vay của Ngân Hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Cẩm Thủ 54 3.2.2 Hoàn thiện cơ chế và phương thức tín dụng ngân hàng đối với hộ nông dân sản xuất 55 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định phương án sản xuất kinh doanh của hộ nông dân sản xuất và công tác dự báo rủi ro 58 3.2.4. Tăng cường thực hiện công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ: 59 SVTH: Nguyễn Thị Ánh – Lớp DHTN5TH vi Báo cáo thực tập GVHD: Trần Thị Hường 3.2.4 Tăng cường tiếp cận hộ sản xuất 60 3.2.5 Giải pháp hỗ trợ khác 61 3.2.5.1 Nâng cao trình độ quản lý kinh doanh của các hộ sản xuất trên địa bàn 61 3.2.5.2 Nâng cao hiểu biết về dịch vụ ngân hàng cho các hộ sản xuất 61 3.3 Kiến nghị, đề xuất đối với cấp uỷ, chính quyền địa phương và ban ngành liên quan 61 3.3.1 Đối với cấp uỷ chính quỳên cấp tỉnh và cấp huyện 61 3.3.2 Đối với chính quyền các xã 63 3.4 Những kiến nghị, đề xuất đối với hộ nông dân sản xuất 63 3.5 Đối với Ngân Hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Cẩm Thủy 64 KẾT LUẬN 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 SVTH: Nguyễn Thị Ánh – Lớp DHTN5TH vii Báo cáo thực tập GVHD: Trần Thị Hường DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh của NHNo&PTNT huyện Cẩm Thủy 17 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh tại NHNo &PTNT Huyện Cẩm Thủy 20 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động tại NHNo &PTNT Huyện Cẩm Thủy 23 Bảng 2.3 Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế của NHNo&PTNT Cẩm Thủy 27  Cơ cấu dư nợ theo thời hạn 30 Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn của NHNo&PTNT Huyện Cẩm Thủy 30 Bảng 2.5. Doanh số cho vay hộ sản xuất của NHNo&PTNT Huyện Cẩm Thủy 35 Bảng 2.6. Cơ cấu doanh số cho vay hộ sản xuất theo thời hạn và ngành nghề tại NHNo&PTNT Huyện Cẩm Thủy 38 Bảng 2.7 Nợ quá hạn hộ nông dân sản xuất tại NHNo&PTNT Cẩm Thủy 42 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1. Kết quả hoạt động kinh doanh 21 Biểu đồ 2.2. Cơ cấu nguồn vốn huy động 24 Biểu đồ 2.3. Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế 28 Biểu đồ 2.4. Cơ cấu dư nợ theo thời hạn 31 Biểu đồ 2.5. Doanh số cho vay hộ nông dân sản xuất tại ngân hàng 36 Biểu đồ 2.6. Doanh số thu nợ hộ nông dân sản xuất tại ngân hàng 36 Biểu đồ 2.7. Cơ cấu doanh số cho vay HNDSX theo thời hạn 39 Biểu đồ 2 8. Cơ cấu doanh số cho vay theo ngành nghề 40 SVTH: Nguyễn Thị Ánh – Lớp DHTN5TH viii Báo cáo thực tập GVHD: Trần Thị Hường LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Việt Nam là một nước đang phát triển với gần 80% dân số sống ở nông thôn. Phát triển nông nghiệp, nông thôn đang là một trong những nhiệm vụ trọng tâm của Việt Nam. Với xu thế hội nhập hiện nay, các hộ sản xuất ở nông thôn ngày càng được phát triển và mở rộng hơn. Tại nhiều vùng nông thôn, các hộ sản xuất đang trở thành khách hàng trọng tâm của các NHTM. Các NHTM cũng đang từng bước phát triển và tự hoàn thiện, đa dạng về hình thức, phong phú về nghiệp vụ và nâng cao chất lượng để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các hộ sản xuất nói riêng và các khách hàng ở nông thôn nói chung. NHNo&PTNT Việt Nam là NHTM hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong đầu tư vốn phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn, hộ sản xuất cũng như đối với các lĩnh vực khác của nền kinh tế Việt Nam. NHNo&PTNT Huyện Cẩm Thủy là một chi nhánh của NHNo&PTNT Việt Nam tại huyện Cẩm Thủy, Tỉnh Thanh Hóa. Huyện Cẩm Thủy với đặc thù là một huyện thuần nông, với trên 85% dân số làm việc trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp và các ngành thủ công khác. Hộ sản xuất nói chung và hộ nông dân sản xuất nói riêng là một loại hình kinh doanh phổ biến của Huyện Cẩm Thủy, đồng thời họ chính là khách hàng thường xuyên, chủ yếu cả NHNo&PTNT Huyện Cẩm Thủy. Tuy nhiên, qua thời gian thực tập tại ngân hàng, em nhận thấy hiệu quả tín dụng đối với hộ nông dân sản xuất ở NHNo&PTNT Huyện Cẩm Thủy còn nhiều điểm yếu khiến cho việc mở rộng cho vay đối tượng này gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay của Ngân hàng. Để đáp ứng nhu cầu cho vay hộ nông dân sản xuất, nhất là ủng hộ chủ trương cho vay hỗ trợ lãi suất mới đây của Chính Phủ và NHNN, em quyết định chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nông dân sản xuất tại Ngân Hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Cẩm Thủy” làm đề tài cho báo cáo SVTH: Đỗ Tiến Dũng – Lớp DHTN6TH Trang 1 [...]... về tín dụng, đặc điểm tín dụng của ngân hàng đối với hộ nông dân sản xuất và hiệu quả tín dụng đối với hộ nông dân sản xuất Thực tế hiệu quả tín dụng đối với hộ nông dân sản xuất tại Ngân Hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Cẩm Thủy Đề xuất một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nông dân sản xuất tại NHNo&PTNT Huyện Cẩm Thủy 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối. .. đầu và kết luận, bài báo cáo thực tập gồm 3 chương: Chương 1: Những vấn đề chung về hoạt động tín dụng hộ nông dân sản xuất Chương 2: Thực trạng hiệu quả tín dụng đối với hộ nông dân sản xuất tại Ngân Hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Cẩm Thủy Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nông dân sản xuất tại Ngân Hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. .. xã hội , trong đó ngân hàng đóng vai trò vừa là người cho vay và là người đi vay 1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng đối với hộ nông dân sản xuất Tín dụng ngân hàng đối với hộ nông dân sản xuất là hình thức chuyển nhượng vốn giữa một bên là ngân hàng, các tổ chức tín dụng với một bên là khách hàng là các hộ nông dân sản xuất có nhu cầu về vốn 1.1.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng đối với hộ nông dân. .. sản xuất cũng như nền kinh tế Vì vậy cần phải nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất, có năng cao hiệu quả cho vay mới giúp hộ sản xuất có vốn để đầu tư vào sản xuất kinh doanh, mang lại hiệu quả kinh tế cao SVTH: Đỗ Tiến Dũng – Lớp DHTN6TH Trang 14 Báo cáo thực tập GVHD: Trần Thị Hường CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG... Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp hình thành trên cơ sở tiếp nhận từ Ngân hàng Nhà nước: tất cả các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện, Phòng Tín dụng Nông nghiệp, quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp TW được hình thành trên cơ sở tiếp nhận Vụ Tín dụng. .. 19 xã và 1 thị trấn với tổng dân số 267 ngàn khẩu, 60 ngàn hộ, chủ yếu sinh sống bằng ngành nghề sản xuất nông – lâm – ngư nghiệp Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Cẩm Thủy là chi nhánh ngân hàng thương mại quốc doanh trực thuộc chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Tỉnh Thanh Hóa thuộc hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ - tín dụng, ... PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CẨM THỦY 2.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Cẩm Thủy 2.1.1 Khái quát chung về hệ thống ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt nam Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên... với hộ nông dân sản xuất Đặc trưng ngành nghề của hộ nông dân sản xuất có tác động tới đặc điểm tín dụng hộ sản xuất như sau: Thứ nhất: tín dụng ngân hàng đối với hộ nông dân sản xuất chịu ảnh hưởng bởi tính đa dạng của hộ sản xuất Hộ SXKD trong rất nhiều lĩnh vực ngành nghề, đòi hỏi cán bộ tín dụng phải am hiểu các lĩnh vực ngành nghề mà hộ sản xuất tham gia vào Mỗi ngành nghề sản xuất có những đặc... thế nào để có hiệu quả kinh tế cao Tín dụng ngân hàng giúp các hộ nâng cao trình độ sản xuất, trình độ quản lý làm quen với kinh tế thị trường nền sản xuất hàng hóa hiện đại 1.2.4 Tín dụng ngân hàng giúp ổn định các vấn đề xã hội ở nông thôn Tín dụng ngân hàng không những thúc đẩy nền kinh tế phát triển mà còn giữ vai trò ổn định chính trị xã hội: Thứ nhất: Tín dụng ngân hàng góp phần giải quyết công... chắc cho ngân hàng phát triển 2.1.3 Tình hình hoạt động của Ngân Hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Cẩm Thủy 2.1.3.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Cẩm Thủy giai đoạn năm 2011 - 2013 SVTH: Đỗ Tiến Dũng – Lớp DHTN6TH Trang 19 Báo cáo thực tập GVHD: Trần Thị Hường Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh tại NHNo . về tín dụng, đặc điểm tín dụng của ngân hàng đối với hộ nông dân sản xuất và hiệu quả tín dụng đối với hộ nông dân sản xuất. Thực tế hiệu quả tín dụng đối với hộ nông dân sản xuất tại Ngân Hàng. động tín dụng hộ sản xuất tại Ngân Hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Cẩm Thủy 53 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nông dân sản xuất của Ngân Hàng Nông. TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CẨM THỦY 15 2.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi