giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam – sở giao dịch

Theo các nhà kinh tế học thì nguồn vốn của ngân hàng thương mại là: “ Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dù

LỜI NÓI ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Từ những năm qua, do ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, nền kinh tế Việt Nam đang đứng trước những nguy cơ to lớn của sự bất ổn: tốc

độ tăng trưởng đang chậm lại, lạm phát tăng cao, đồng tiền mất giá so với khu vực, tỷ lệ thất nghiệp tăng cao… Những bất ổn về kinh tế và an sinh xã hội đang trở thành thách thức đối với sự phát triển kinh tế của Việt Nam Ngân hàng là hệ thống trung gian tài chính giúp thúc đẩy sự phát triển kinh tế cũng bị ảnh hưởng

và có tác động tiêu cực ngược trở lại đối với nền kinh tế

Hoạt động huy động vốn có ý nghĩa vô cùng quan trọng cho sự tồn tại và phát triển không chỉ của ngân hàng mà toàn bộ nền kinh tế, điều đó đã được minh chứng rất rõ ngoài thực tế Là công cụ chính cho các hoạt động kinh doanh đồng thời là tiêu chuẩn xác định quy mô, cơ cấu của ngân hàng nên những ngân hàng nào càng huy động nguồn vốn nhiều thì khả năng tồn tại, mở rộng và phát triển hoạt động kinh doanh ngày càng nảy nở Ngoài ra, việc huy động vốn hiệu quả còn có ý nghĩa lớn đối giúp thúc đẩy sản xuất hàng hóa, tăng thu nhập của người dân, giúp kinh tế phát triển Vì thế, việc huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả với chi phí thấp là vấn đề sống còn của ngân hàng, nhất là trong tình trạng hiện nay việc huy động vốn đang gặp rất nhiều khó khăn do sự ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu

Là một trong những ngân hàng chủ chốt trong hệ thống các ngân hàng ở Việt Nam, ngân hàng Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) cũng bị ảnh hưởng đáng kể Làm thế nào để nâng cao hiệu quả của việc huy động vốn, vượt qua cơn bão khủng hoảng để khẳng định sự tồn tại và vị thế của mình là một trong những vấn đề được quan tâm hàng đầu hiện nay không chỉ của ngân hàng Vietcombank mà còn là của toàn hệ thống ngân hàng

Với ý nghĩa thiết thực trên, qua quá trình thực tập tại Ngân hàng Vietcombank – Sở giao dịch cùng với kiến thức đã học trên giảng đường, tôi đã

lựa chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam – Sở giao dịch” để viết chuyên

đề thực tập tốt nghiệp của mình

2 Mục đích nghiên cứu

Chuyên đề nhằm mục đích : Hệ thống hóa các vấn đề lý luận về huy động vốn của các ngân hàng thương mại Thứ hai là phân tích thực trạng huy động vốn của Sở giao dịch Ngân hàng cổ phần thương mại ngoại thương Việt Nam.Thứ ba: Trên cơ sở đó đưa ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của Sở giao dịch – Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Dựa trên cơ sở lý luận thực tiễn và số liệu thu thập được về việc huy động vốn trong 3 năm gần nhất, chuyên đề sẽ phân tích và đánh giá tình hình huy động vốn tại Sở giao dịch qua việc so sánh các chỉ tiêu mà ngân hàng đạt được trong 3 năm trở lại đây Từ đó đưa ra một số giải pháp, kiến nghị cho việc huy động vốn củaSở giao dịch của ngân hàng cổ phần thương mại ngoại thương Việt Nam, nhằm đảm bảo tính khả thi của các biện pháp đưa ra

4 Phương pháp nghiên cứu

Chuyên đề sử dụng một số phương pháp nghiên cứu như: tổng hợp, phân tích, thống kê, liệt kê so sanh kết hợp với số liệu thực tế tại Sở giao dịch Ngân hàng cổ phần ngoại thương mại ngoại thương Việt Nam

5 Nội dung

Chương 1: Cơ sở lý luận về hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại.Chương 2: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Cổ phần thương mại Ngoại thương Việt Nam – Sở giao dịch

Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy độngvốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam

Người viết cũng xin bày tỏ lòng biết ơn đối với các thầy cô đã truyền tải những kiến thức bổ ích và kinh nghiệm thực tế quý báu của mình để tôi hoàn thành chuyên đề này Đồng thời xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè – những người đã ở bên và động viên tôi trong suốt thời gian qua

Do nhiều nguyên nhân khách quan, chuyên đề vẫn còn nhiều sai sót, rất mong nhân được sự chỉ bảo tận tình của quý thầy cô đề bài chuyên đề được hoàn thiện hơn

Tôi xin chân thành cảm ơn!

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Khái quát về nguồn vốn và hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm về nguồn vốn của ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là tổ chức trung gian tài chính thực hiện các chức năng cơ bản: trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền

Để thực hiện được các chức năng này và đi vào hoạt động hiệu quả, đồng thời tạo ra lợi nhuận thì ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định

Theo các nhà kinh tế học thì nguồn vốn của ngân hàng thương mại là: “ Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác” Từ khái niệm trên chúng ta có thể thấy, thực chất vốn của ngân hàng thương mại bao gồm các nguồn tiền tệ của chính bản thân ngân hàng và phần nhiều từ việc huy động vốn nhàn rỗi của cá nhân và tổ chức trong xã hội Nhờ việc có được nguồn vốn, các ngân hàng có thể tiến hành kinh doanh: bảo lãnh, cho vay, cho thuê…tài chính Tóm lại, nguồn vốn của ngân hàng vô cùng quan trọng, nó quyết định đến tiềm lực cũng như khả năng thực hiện các chức năng của ngân hàng thương mại

1.1.2 Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thương mại

Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thương mại bao gồm: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn đi vay và vốn khác Mỗi loại vốn đều có tính chất và vai trò riêng trong tổng nguồn vốn cũng như hoạt động kinh doanh của ngân hàng

a Vốn chủ sở hữu

Đây là loại vốn của chính ngân hàng, thuộc quyền sở hữu và do ngân hàng toàn quyền sử dụng Vốn chủ sở hữu bao gồm các trang thiết bị, cơ sở vật chất, nhà cửa

Nguồn vốn này rất quan trọng đối với ngân hàng vì nó thể hiện sự uy tín, tạo cảm giác an toàn cho khách hàng đến giao dịch Tùy theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngan hàng cũng như sự phát triển của thị trường mà nguồn hình thành và nghiệp vụ hình thành loại vốn này của các ngân hàng là khác nhau

Vốn chủ sở hữu có thể được hình thành từ nguồn vốn ban đầu (vốn điều lệ), hoặc là nguồn vốn đã được bổ sung trong quá trình hoạt động Vốn chủ sở hữu cũng được hình thành từ các quỹ, các nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần

b Vốn đi vay

Bên cạnh việc huy động vốn vay từ tiền gửi, ngân hàng cũng phải đi vay để đảm bảo thanh toán cũng như dự trữ bắt buộc… Các ngân hàng có thể đi vay ở ngân hàng Nhà nước, vay các tổ chức tín dụng khác hoặc vay trên thị trường vốn.Đối với nguồn vốn này, ngân hàng không bị đòi hỏi về dự trữ bắt buộc Tuy nhiên chi phí vốn, lãi suất của các khoản vay này thường cao và phụ thuộc lớn vào tình trạng tài chính của ngân hàng xin vay Do đó, ngân hàng chỉ dùng với nguồn vốn vay nợ này trong những trường hợp như cần phải thanh khoản đột xuất mà nguồn vốn huy động của ngân hàng hiện thời không đủ đáp ứng

c Vốn khác

Nguồn vốn khác ngân hàng có được từ nguồn ủy thác, nguồn trong thanh toán và nguồn khác

Nguồn ủy thác: ngân hàng thương mại thực hiện các dịch vụ ủy thác qua

đó làm tăng nguồn vốn của ngân hàng như ủy thác đầu tư, ủy thác cho vay, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân và thu hộ…

Nguồn trong thanh toán: các khoản thanh toán không dùng tiền mặt như L/C, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi… hay ngân hàng là đầu mối trong đồng tài trợ cũng như giúp ngân hàng làm tăng nguồn vốn của mình

Nguồn khác: gồm các khoản phải nôp, phải trả như thuế, trả lương cho nhân viên…

d Vốn huy động

Vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong ngân hàng Nó

là những giá trị tiền tệ, bằng cách thực hiện các nghiệp vụ ký thác và các nghiệp

vụ khác mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội Trong đó nguồn vốn huy động từ tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất, chiếm khoảng từ 70% - 80% và nó có tính biến động Nhất là đối với loại tiền gửi không kỳ hạn và vốn ngắn hạn, hơn nữa vốn huy động chịu tác động lớn của thị trường và môi trường kinh doanh trên địa bàn hoạt động

Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyển sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc lẫn lãi khi đến kỳ hạn (nếu là tiền gửi có kỳ hạn) hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn (nếu là tiền gửi không kỳ hạn)

Vốn huy động đóng vai trò quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Ngân hàng thương mại huy động vốn dưới các hình thức: Nhận tiền gửi (tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm); phát hành các công cụ nợ (tín phiếu, trái phiếu); và nguồn vốn đi vay Ngoài ra vốn của ngân hàng còn được hình thành thông qua việc làm uỷ thác, đại lý cho các tổ chức trong và ngoài nước hoặc cung cấp các phương tiện thanh toán như thẻ rút tiền

tự động từ máy ATM

Vì vậy Ngân hàng thương mại cần phải đi sâu tìm hiểu, phân tích nguồn hình thành vốn này, dự đoán trước tình hình cung cầu vốn để có đối sách phù hợp

1.1.3 Vai trò của vốn huy động đối với ngân hàng thương mại

1.1.3.1 Đối với toàn bộ nền kinh tế

Đối với những người có vốn nhàn rỗi: Việc huy động vốn của ngân hàng trước hết sẽ giúp cho họ những khoản tiền lãi hay có được các dịch vụ thanh toán đồng thời các khoản tiền không bị chết, luôn được vận động, quay vòng.Đối với những người cần vốn: Họ sẽ có cơ hội mở rộng đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh từ chính nguồn vốn huy động của ngân hàng

Việc huy động vốn của ngân hàng giúp cho nền kinh tế có được sự cân đối

về vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Các cơ hội đầu tư luôn có điều kiện để thực hiện Quá trình tái sản xuất mở rộng sẽ được thực hiện dễ dàng hơn với việc huy động vốn của các ngân hàng thương mại Tuy việc huy động vốn có thể thực hiện bằng nhiều kênh: thị trường chứng khoán, ngân sách nhà nước nhưng trong điều kiện nước ta hiện nay thì huy động vốn qua các ngân hàng thương mại vẫn là hình thức chủ yếu và quan trọng nhất

1.1.3.2 Đối với ngân hàng thương mại

a Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh

Không chỉ riêng ngân hàng, mọi doanh nghiệp muốn bắt đầu kinh doanh đều phải cần có vốn Ngoài lượng vốn bắt buộc phải có, ngân hàng phải huy động từ các nguồn khác Nguồn vốn phản ánh tiềm năng và sức mạnh của ngân hàng Đối với những ngân hàng lớn, việc tham gia tài trợ cho những dự án lớn luôn dễ dàng hơn các ngân hàng nhỏ Vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh

mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại Nói cách khác, không có vốn thì ngân hàng không thể thực hiện được các nghiệp vụ kinh doanh của mình

b Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng

Hoạt động tín dụng của ngân hàng phụ thuộc vào vốn của ngân hàng Ngân hàng có nhiều vốn sẽ có ưu thế cạnh tranh hơn so với ngân hàng ít vốn về loại hình dịch vụ, phạm vi cũng như lãi suất ưu đãi đối với khách hàng Chính

vì vậy càng khẳng định rõ tầm quan trọng của vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

c Vốn quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường

Điều kiện đầu tiên để xây dựng được uy tín của ngân hàng chính là vốn của ngân hàng Có nhiều vốn, khả năng thanh toán của ngân hàng luôn được đảm bảo, các khách hàng luôn cảm thấy yên tâm khi giao thiệp với ngân hàng

Trong nên kinh tế bất ổn hiện nay, khả năng thanh toán luôn được các ngân hàng ưu tiên hàng đầu và để được như vậy thì các ngân hàng luôn tìm cách huy động được nhiều vốn hơn.

d Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng

Trong thời đại kinh tế cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, vốn là điều kiện

để các ngân hàng tham gia cạnh tranh Nó giúp cho ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, tăng cường quan hệ với các đối tác Đồng thời nó lôi kéo khách hàng mới, giữ chân các khách hàng truyền thống Vốn lớn giúp ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác về lãi suất, các dịch vụ kèm theo

1.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.2.1 Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi

a Tiền gửi không kỳ hạn

Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng mà khách hàng không có thoả thuận trước về thời gian rút tiền Ngân hàng phải trả một mức lãi suất thấp hoặc không phải trả một lãi cho số tiền gửi này Tiền gửi không kỳ hạn gồm hai loại:

* Tiền gửi thanh toán: Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng

để thực hiện các khoản thanh toán về tiền mua hàng hoá, dịch vụ và các khoản thanh toán khác phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh của khách hàng Ngân hàng cần tận dụng loại tiền gửi này để làm vốn kinh doanh của mình bởi

vì trong quá trình lưu chuyển vốn của ngân hàng do có sự chênh lệch giữa các khoản tiền gửi vào và rút ra giữa các tài khoản của khách hàng

* Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý: Là loại tiền gửi không kỳ hạn, khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm bảo đảm an toàn về tài sản Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý cũng là tài sản của người ký thác, họ có quyền rút bất kỳ lúc nào, ngân hàng luôn luôn phải đảm bảo có thể thanh toán, lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán

b Tiền gửi có kỳ hạn

Là loại tiền gửi, khách hàng gửi vào ngân hàng có sự thoả thuận trước về thời hạn rút tiền Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi tương đối ổn định vì ngân

hàng xác định được thời gian rút tiền của khách hàng để thanh toán cho khách hàng đúng thời hạn Do đó ngân hàng có thể chủ động sử dụng số tiền gửi đó vào mục đích kinh doanh trong thời gian ký kết Chính vì là loại tiền gửi mà ngân hàng có quyền sử dụng nó trong thời gian nhất định nên loại tiền gửi này được trả lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn.

1.2.2 Huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá

Giấy tờ có giá mà các Ngân hàng thương mại dùng để huy động vốn thực chất là các giấy nhận nợ mà ngân hàng trao cho những người cho ngân hàng vay tiền xác nhận quyền đòi nợ của khách hàng đối với ngân hàng ở một mức lãi suất và ngày hoàn trả nhất định

Việc phát hành giấy tờ có giá của ngân hàng để hình thành vốn sử dụng có tính ổn định cao, đồng thời nhằm giải quyết những khoản vốn thiếu hụt có tính tình thế do khả năng thu hút bằng nguồn tiết kiệm hạn chế Ngân hàng thường

sử dụng các loại giấy tờ có giá dưới các hình thức:

a Phát hành trái phiếu

Là một cam kết xác nhận nghĩa vụ trả nợ (cả gốc và lãi) của ngân hàng phát hành đối với người chủ sở hữu trái phiếu Mục đích của ngân hàng khi phát hành trái phiếu là nhằm huy động vốn trung và dài hạn Việc phát hành trái phiếu, các Ngân hàng thương mại chịu sự quản lý của Ngân hàng Trung Ương, của các cơ quan quản lý trên thị trường chứng khoán và có thể bị chi phối bởi

uy tín của ngân hàng

b Phát hành chứng chỉ tiền gửi

Nó là những giấy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ ở một ngân hàng người sở hữu giấy này sẽ được thanh toán tiền lãi theo kỳ và nhận đủ vốn khi đến hạn Chứng chỉ sau khi phát hành được lưu thông trên thị trường tiền tệ

c Phát hành kỳ phiếu

Đây là loại giấy tờ có giá ngắn hạn (trong 1 năm) Nó có đặc điểm giống như trái phiếu nhưng có thời hạn ngắn hơn trái phiếu vì vậy nó được sử dụng cho mục đích huy động vốn ngắn hạn của ngân hàng

d Giấy tờ có giá khác

Điển hình là việc phát hành EURO DOLLAR Đây là hình thức phát hành phiếu nợ để thu hút vốn ở nước ngoài Nó có đặc điểm là chỉ dùng huy động vốn bằng đô la và khi trả lãi và vốn gốc cũng bằng đô la Đối với loại này ngân hàng sử dụng để thu hút vốn huy động ngắn hạn (3 tháng) Ở các trung tâm tài chính, loại phiếu nợ này được chấp nhận như là đô la Quyền phát hành ở một

số nước trong đó có Việt Nam được giới hạn ở một số ngân hàng đặc biệt, như Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng xuất nhập khẩu Các ngân hàng trên được phép phát hành phiếu nợ này ở trong nước và nước ngoài, còn với các ngân hàng khác chỉ được phát hành ở nước ngoài

Huy động vốn dưới hình thức phát hành giấy tờ có giá các Ngân hàng thương mại phải trả lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi Vì vậy khi phát hành các Ngân hàng thương mại phải căn cứ vào đầu ra để quyết định đến khối lượng huy động, mức lãi suất và thời hạn, phương pháp huy động phù hợp

1.2.3 Vay Ngân hàng Nhà nước hoặc tổ chức tín dụng khác

Đây là nguồn vốn mà Ngân hàng thương mại (NHTM) có được nhờ thông qua quan hệ vay mượn giữa NHTM với Ngân hàng Trung Ương (THTW) hoặc các NHTM với nhau hay với các tổ chức tín dụng (TCTD) khác Vốn đi vay là nguồn vốn mà ngân hàng chịu chi phí cao hơn vốn huy động vì vậy chỉ trong trường hợp ngân hàng thiếu vốn khả dụng trong thời gian ngắn nào đó thì ngân hàng mới tìm đến các NHTM khác để thoả mãn nhu cầu vốn khả dụng

Nếu NHTM không thoả mãn được nhu cầu đó từ phía các NHTM khác thì giải quyết tiếp theo là đi vay của NHTW Tuỳ theo mục đích sử dụng và hình thức vay vốn, các NHTM có thể vay NHTW các loại vốn: Vốn vay ngắn hạn bổ sung vốn ngắn hạn còn thiếu của NHTM hoặc vốn vay để thanh toán giữa các ngân hàng nhằm bù đắp những thiếu hụt tạm thời trong thanh toán, hoặc các NHTM mang các giấy tờ có giá đến THTW xin tái chiết khấu (tái cấp vốn)

NHTW thông qua nhu cầu vay vốn của NHTM với NHTW nhằm mục đích phát hành thêm tiền Trung Ương theo kế hoạch, bổ sung lượng vốn khả

dụng cho NHTM một cách thường xuyên và là cứu cánh cho vay cuối cùng nhằm cứu nguy cho các NHTM khi cần thiết, nếu sự đổ vỡ của các NHTM có thể gây ảnh hưởng đến sự an toàn của hệ thống ngân hàng.

1.3 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn

1.3.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn

Hiệu quả là sự so sánh giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra Khi so sánh giữa kết quả và chi phí thì cần phải so sánh dưới dạng thương số, hoặc kết quả/ chi phí hoặc chi phí/ kết quả Mỗi cách so sánh đó đều cung cấp các thông tin có

ý nghĩa khác nhau Đặc biệt không thể tính kết quả bằng cách lấy kết quả - chi phí vì như vậy chỉ cho ra một chỉ tiêu kết quả chứ không phải chỉ tiêu kết quả.Khái niệm hiệu quả như trên cho thấy rằng chỉ khi nào đạt được kết quả cao nhất trong điều kiện chi phí thấp nhất mới được coi là có hiệu quả Tuy nhiên trên thực tế, việc xác định kết quả nào là cao nhất với chi phí thấp nhất là rất khó nhất là trong thời kỳ cạnh tranh khốc liệt như hiện nay

Như vậy, hiệu quả huy động vốn được thể hiện ở khả năng đáp ứng cao nhất nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng Đó chính là sự đáp ứng kịp thời, đầy

đủ, nhu cầu sử dụng vốn với chi phí hợp lý

1.3.2 Tiêu chí phán ánh hiệu quả huy động vốn

1.3.2.1 Về định tính

Hiệu quả huy động vốn thể hiện thông qua hoạt động của ngân hàng và những lợi ích mà huy động vốn mang lại cho các chủ thể tham gia vào hoạt động: Một ngân hàng được đánh giá là huy động vốn hiệu quả khi lượng vốn huy động được ngày càng tăng và mở rộng tín dụng an toàn đối với nền kinh tế, tiến hành các hoạt động đầu tư sinh lời, kinh doanh chứng khoán càng, lợi nhuận thu về càng nhiều Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thể hiện qua các mặt:

Thứ nhất là sự gia tăng về số lượng và tính ổn định của nguồn vốn:

Việc huy động vốn phải đáp ứng được nhu cầu về khối lượng vốn, phải đạt được một chỉ tiêu nhất định theo kế hoạch của ngân hàng Nguồn vốn huy động phải có sự tăng lên không chỉ về số lượng mà còn về măt thời gian huy động Huy động vốn cần phải có sự ổn định về mặt thời gian vì nếu không ngân hàng sẽ dễ bị rơi vào tình trạng mất khả năng thanh khoản

Sự ổn định của nguồn vốn còn thể hiện ở sự cân đối giữa nguồn vốn ngắn hạn và nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn ngoại tệ và nguồn vốn nội tệ, nguồn vốn huy động phải tương đối phù hợp với nhu cầu sử dụng trong tương lai

Thứ hai là số lượng các công cụ huy động vốn của ngân hàng, điều này

không chỉ ảnh hưởng đến khối lượng vốn mà ngân hàng huy động được mà còn thể hiện khả năng và năng lực cạnh tranh của ngân hàng

Ngoài ra hiệu quả huy động vốn còn được thể hiện qua mức độ tiện lợi của các ngân hàng, thủ tục gửi tiền, các dịch vụ của ngân hàng… thực sự tiết kiệm được thời gian và chi phí cho khách hàng Cũng như các chính sách lãi suất, sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp được khách hàng rất đón nhận, đáp ứng ngày càng nhiều hơn nhu cầu của khách hàng, thực sự làm hài lòng khách hàng

Đối với các tổ chức kinh tế, khi hoạt động huy động vốn của các ngân hàng giúp cho họ thuận tiện hơn trong thanh toán thông qua tiền gửi thanh toán, là nơi lưu giữ những đồng vốn tạm thời nhàn rỗi của doanh nghiệp, đồng thời giúp cho các doanh nghiệp đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn thông qua mối quan hệ tín dụng với ngân hàng, thì khi đó hoạt động huy động vốn được đánh giá là có hiệu quả

Đối với nền kinh tế hoạt động huy động vốn của ngân hàng giúp cho các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội được tập trung và phân phối lại, biến những nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời không hoạt động trở thành những nguồn vốn hoạt động và sinh lời, tránh tình trạng người thừa vốn không sử dụng mà người cần vốn lại không có Huy động vốn và tín dụng giúp cho việc tăng tốc

độ sản xuất và lưu thông hàng hóa của nền kinh tế, giúp cho nền kinh tế phát

triển một cách nhịp nhàng và hiệu quả hơn Hiệu quả huy động vốn được thể hiện thông qua việc thực hiện các nhiệm vụ với xã hội và nền kinh tế

Đối với Nhà Nước hoạt động huy động vốn được coi là hiệu quả khi nó một công cụ để Ngân hàng Nhà Nước thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia

1.3.2.2 Về định lượng

a Quy mô vốn huy động / chi phí vốn huy động

Vốn của ngân hàng thương mại được chia làm hai loại: Vốn chủ sở hữu và

Nợ Vốn chủ sở hữu chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng nhưng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng

và đặc biệt là được dùng để đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng

Nợ chiếm phần lớn trong nguồn vốn của ngân hàng thương mại, nó là nguồn vốn hoạt động chính đối với mỗi ngân hàng Cho nên hầu hết các khoản

nợ của ngân hàng thương mại đều liên quan đến chi phí huy động vốn

Chi phí huy động vốn của ngân hàng bao gồm chi phí trả lãi và chi phí phi trả lãi Trong tổng số chi phí vốn huy động thì chi phí trả lãi là chủ yếu Ngoài

ra còn có các chi phí khác như: Chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí quản lý, dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán, chi phí cho hoạt động marketing, quảng cáo để thu hút khách hàng gửi tiền, chi phí để mở các quỹ tiết kiệm, chi phí mua máy móc thiết bị, và các chi phí khác liên quan đến hoạt động huy động vốn

Chi phí trả lãi mà ngân hàng trả cho khách hàng là chi phí trả lãi dựa trên lãi suất danh nghĩa, lãi suất ngân hàng công bố cho khách hàng Chi phí này phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như kỳ hạn, loại tiền gửi, mục tiêu gửi tiền của khách hàng, chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ, tiện ích kèm theo, Tuy nhiện, lãi suất thực tế của từng nguồn vốn huy động đối với ngân hàng là cao hơn bởi vì ngoài chi phí trả lãi, ngân hàng còn phải bỏ ra nhiều loại chi phí khác nữa, chi phí phi trả lãi Vì vậy chỉ tiêu chi phí huy động vốn/ tổng vốn huy động được chia nhỏ ra lam hai chỉ tiêu khác Đó là:

- Chi phí trả lãi/ tổng vốn huy động cho thấy để huy động được một đồng

vốn thì ngân hàng cần phải trả bao nhiêu tiền dựa trên lãi suất công bố cho khách hàng

- Chi phí phi trả lãi/ tổng vốn huy động cho thấy một đồng vốn huy động

được ngân hàng bỏ ra chi phí là bao nhiêu cho việc quản lý, cất giữ, bảo quản, Tóm lại chi phí huy động vốn/ tổng vốn huy động được dùng để đánh giá xem một đồng vốn ngân hàng huy động được cần phải bỏ ra bao nhiêu chi phí.Như vậy, khi xem xét hiệu quả huy động vốn, chi phí cho một đồng vốn phải hợp lý, đảm bảo các khoản thu nhập có thể bù đắp được chi phí này và có lợi nhuận cho ngân hàng Chỉ tiêu này càng thấp thì huy động vốn càng có hiệu quả Tuy nhiên cũng phải thấy rằng để giảm chi phí huy động vốn thì cần phải giảm lãi suất huy động và có các chi phí quản lý, bảo quản, dự trữ vốn huy động một cách tối ưu nhất Việc đưa ra một lãi suất huy động hợp lý là rất quan trọng, lãi suất không quá cao - đảm bảo lợi ích ngân hàng, cũng không quá thấp – thu hút được khách hàng gửi tiền Đồng thời giảm các chi phí phi trả lãi cũng sẽ làm cho hiệu quả của hoạt động huy động vốn của ngân hàng hiệu quả hơn

b Chênh lệch thu chi lãi / chi phí trả lãi của ngân hàng

Mối liên hệ nguồn vốn và tài sản là mối liên liên hệ giữa huy động vốn và

sử dụng vốn Đó là hai mặt của quá trình hoạt động của ngân hàng Tuy nhên,

để đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng, tức là khả năng đáp ứng kịp thời các nhu cầu về sử dụng vốn hay khả năng sinh lời từ dồng vốn huy động được thì các ngân hàng cũng thường sử dụng chỉ tiêu chêch lệch thu chi lãi / chi phí trả lãi của ngân hàng để đánh giá mối liên hệ sinh lời của tài sản và nguồn vốn cũng như hiệu quả hoạt động huy động vốn

Chỉ tiêu này được tính như sau:

Chênh lệch thu chi lãi = Thu lãi – Chi lãi

Chỉ tiêu này cho thấy một đồng chi phí ngân hàng bỏ ra để huy động vốn

sẽ thu được bao nhiêu đồng lợi nhuận từ đồng vốn đó Chỉ tiêu này càng cao thì cho thấy ngân hàng đã sử dụng rất hiệu quả đồng vốn huy động của mình trong việc tối thiểu hóa chi phí huy động cho đồng vốn đó Chỉ tiêu này cao do chênh lệch thu chi lãi trước thu, chi khác cao và chi phí trả lãi nhỏ Chỉ tiêu chênh lệch thu, chi lãi/ chi phí trả lãi cao cũng có thể do chí phí tăng và thu nhập trước thu nhập khác và chi khác giảm, tuy nhiên tốc độ tăng của chi phí chậm hơn tốc độ giảm của thu nhập đó

c Quy mô vốn huy động / chi phí tiền lương

Trước tiên, để đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thông qua

chỉ tiêu này, cần phải đánh giá chỉ tiêu quy mô vốn huy động / 1cán bộ huy động vốn.

Chỉ tiêu này được tính bằng tổng số vốn mà ngân hàng huy động được trong một thời kỳ từ khách hàng cá nhân chia cho tổng số lao động trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng trong thời kỳ đó

Chỉ tiêu này cho thấy trong một thời kỳ nhất định, một lao động của ngân hàng huy động được bao nhiêu vốn, hay nói cách khác chỉ tiêu này cho biết năng suất huy động vốn của lao động hoạt động huy động vốn trong ngân hàng.Chỉ tiêu nguồn vốn huy động trên một lao động hoạt động huy động vốn tăng qua các năm cho thấy hiệu quả trong việc huy động vốn của ngân hàng Tuy nhiên chỉ tiêu này cũng chỉ cho thấy một cách định lượng về khả năng huy động vốn của lao động hoạt động huy động vốn của ngân hàng Chúng không nêu lên được cơ cấu nguồn vốn huy động cũng như các chi phí phải bỏ ra để huy động vốn, sự phù hợp của nguồn vốn huy động với mục tiêu sử dụng vốn

Đối với chỉ tiêu quy mô vốn huy động / chi phí tiền lương phải trả cho tổng cán bộ huy động vốn cho thấy một đồng chi phí phải trả cho một cán bộ

huy động vốn sẽ thu được bao nhiêu đồng vốn huy động

Quy mô vốn huy động = Tổng số vốn huy động

Chi phí tiền lương Tổng tiền lương trả cho cán bộ huy động vốn

Chỉ tiêu này càng cao thì càng thể hiện rõ hiệu quả trong huy động vốn của ngân hàng Bởi chỉ tiêu này cao khi chi phí thấp và quy mô vốn huy động cao hoặc là chi phí huy động tăng nhưng tốc độ tăng lại không nhanh bằng quy mô vốn huy động.Tuy nhiên, cũng phải xét tới sự giảm sút của 2 yếu tố cấu thành nên chỉ tiêu này Bởi nếu quy mô vốn giảm nhưng vẫn nhanh hơn tốc độ giảm của chi phí sẽ làm cho chỉ tiêu này vẫn phản ánh được hiệu quả huy động vốn của ngân hàng Như vậy, chỉ tiêu sẽ cho thấy hiệu quả huy động vốn của ngân hàng về mặt lượng một cách cụ thể

d Sự ổn định vốn huy động của các hình thức huy động vốn

Một hình thức huy động vốn được đánh giá là tốt ngoài những yếu tố như đáp ứng nhu cầu với chi phí thấp cần phải có sự ổn định, tức là không có sự thay đổi đột ngột trong thời gian sử dụng nguồn vốn đó của ngân hàng

Thông thường các nguồn vốn huy động đều có thể dự tính được trước thời gian sử dụng như tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm,

Vốn huy động phải có sự tăng trưởng ổn định về mặt số lượng để thoả mãn nhu cầu tín dụng cũng như nhu cầu của các hoạt động khác Mặt khác vốn huy động đó cung cần phải có sự ổn định về thời gian Chẳng hạn như nếu ngân hàng huy động được một nguồn vốn lớn đáp ứng được yêu cầu tín dụng nhưng lại không đánh giá được khả năng ổn định của nguồn vốn đó sẽ làm ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng, tạo cho ngân hàng những rủi ro khó lường trước được Ngược lại, nếu ngân hàng chỉ huy động được nguồn vốn nhỏ nhưng ổn định về thời gian sẽ làm cho việc đầu tư của ngân hàng từ nguồn vốn đó đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng

Chỉ tiêu này được đánh giá qua mức độ tăng giảm vốn huy động Nếu vốn huy động tăng đều qua các năm, có tốc độ gia tăng ổn định, đều đặn thì vốn đó được coi là có hiệu quả trong việc huy động

1.3.3 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn

1.3.3.1 Nhân tố khách quan

Đây là các yếu tố mà khi tác động đến ngân hàng sẽ không thể chống được, đó là các rủi ro không thể tránh Ngân hàng chỉ có thể nhận thức,

dự báo và tìm cách giảm thiểu các rủi ro khi nó xảy ra

a Pháp luật, chính sách của Nhà nước

Pháp luật được đặt ra là để điều chỉnh mọi quan hệ xã hội Do vậy tất cả mọi hoạt động của ngân hàng đều chịu sự điều chỉnh của luật pháp Cụ thể là Luật các tổ chức tín dụng (1997), Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính (1990), Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1998), các văn bản pháp luật khác như: chỉ thị, thông tư Lĩnh vực hoạt động của ngân hàng là

vô cùng quan trọng trong nền kinh tế, vì vậy các hoạt động của ngân hàng luôn được Nhà nước quản lý chặt chẽ bằng các văn bản pháp quy Mỗi văn bản đều

có ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động của Ngân hàng, cụ thể là hoạt động huy động vốn

b Tình hình chính trị – kinh tế – xã hội trong và ngoài nước

Có thể nói đây là yếu tố khách quan đối với tất cả các ngành nghề kinh tế, không riêng gì ngân hàng Sự ổn định chính trị cả trong và ngoài nước có tác động rất rõ Các cuộc bãi công, biểu tình, sụp đổ chính phủ luôn kéo theo tình trạng huy động vốn của ngân hàng bị trì trệ bởi người dân không còn tin tưởng Ngược lại, sự đồng tâm, nhất trí, ổn định trong bộ máy lãnh đạo sẽ làm cho các ngân hàng thương mại huy động vốn được dễ dàng

Nền kinh tế ở vào trạng thái tăng trưởng hay suy thoái đã tác động tới việc huy động vốn của ngân hàng ở tình trạng tăng trưởng, người dân cần nhiều vốn

để đầu tư mở rộng quy mô, trang thiết bị Các ngân hàng phải huy động nhiều vốn và càng có điều kiện để huy động do tích luỹ được nhiều hơn Ngược lại ở tình trạng suy thoái, sản xuất đình trệ, đầu tư bị thu hẹp, ngân hàng huy động vốn khó khăn

c Tâm lý, thói quen tiêu dùng của người gửi tiền

Tập quán tiêu dùng của người dân có tầm ảnh hưởng rất quan trọng đối với việc huy động vốn của ngân hàng Ở những vùng, người dân thường có thói quen gửi tiền vào ngân hàng thì ngân hàng sẽ huy động được dễ dàng hơn nhiều

ở những vùng người dân thường hay cất trữ tiền trong nhà bằng vàng, bất động sản

Ngược lại, ở một số nước, thói quen thanh toán bằng tiền mặt vẫn còn ăn sâu thì nguồn vốn huy động của ngân hàng sẽ gặp khó khăn Các tập quán tiêu dùng này khó có thể được thay đổi ngay một sớm một chiều Do đó để mở rộng nguồn huy động, các ngân hàng phải nỗ lực hết mình: cải cách quy trình, thủ tục, phát triển chính sách khách hàng

Một trong những lý do nữa là người dân chưa hiểu biết nhiều về các hoạt động của ngân hàng, các tiện ích mà ngân hàng có thể cung cấp Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải tăng cường tuyên truyền sâu rộng, quảng cáo, quảng bá

về các hoạt động của mình, các lợi ích của người gửi tiền cũng như các thủ tục cần thiết

1.3.3.2 Nhân tố chủ quan

a Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Chiến lược kinh doanh có thể nói là đường lối, phương hướng hoạt động cho một ngân hàng Mỗi ngân hàng có một chiến lược kinh doanh khác nhau Điều này phụ thuộc vào từng điểm mạnh, điểm yếu, khả năng cũng như hạn chế của ngân hàng Chiến lược kinh doanh xác định quy mô huy động có thể mở rộng hay thu hẹp, cơ cấu vốn có thể thay đổi về tỷ lệ các loại nguồn, chi phí hoạt động có thể tăng hay giảm

Chiến lược kinh doanh có liên quan đến huy động vốn bao gồm: Chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và phí dịch vụ Đây là các yếu tố quan trọng Với việc lãi suất huy động tăng thì sẽ dẫn đến nguồn vốn vào ngân hàng tăng, rất lớn Nhưng đồng thời thì hiệu quả của việc huy động vốn có thể giảm do chi phí huy động tăng Do đó số lượng nguồn vốn huy động được sẽ

phụ thuộc chủ yếu vào chiến lược kinh doanh hay đúng hơn là phụ thuộc vào chính bản thân ngân hàng.

b Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng

Không chỉ riêng ngân hàng mà trong bất cứ hoạt động nào, ngành nghề nào, yếu tố con người cũng phải được đặt lên hàng đầu Các cán bộ nhân viên ngân hàng có năng lực sẽ phán đoán, xử lý chính xác các tình huống sẽ làm cho các hoạt động huy động vốn được thực hiện một cách tốt đẹp Trình độ của cán

bộ ngân hàng cao sẽ làm cho các thao tác nghiệp vụ được thực hiện nhanh chóng và hiệu quả

Thái độ trong tiếp xúc của nhân viên với khách hàng cũng rất quan trọng

Nó có thể lôi kéo khách hàng làm tăng nguồn vốn huy động đồng thời cũng có thể làm khách hàng rơì bỏ gây ra những hậu quả vô cùng nghiêm trọng trong hoạt động của ngân hàng, trước hết là trong khâu huy động vốn

Các nhân viên ngân hàng là những người mang hình ảnh cho cả ngân hàng Do đó, để tăng cường huy động vốn thì một điều cực kỳ quan trọng là các nhân viên ngân hàng phải có đủ những tiêu chí của một nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp: Hiểu biết khách hàng, Hiểu biết nghiệp vụ, Hiểu biết quy trình, Hoàn thiện phong cách phục vụ

c Uy tín của ngân hàng

Đó là hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng, là niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng Uy tín của mỗi ngân hàng được xây dựng, hình thành trong cả một quá trình lâu dài Người gửi tiền khi gửi thường lựa chọn những ngân hàng lâu đời chứ không phải là những ngân hàng mới thành lập Ngân hàng lớn thường được ưu tiên lựa chọn so với các ngân hàng nhỏ Hình thức bảo hiểm tiền gửi làm tăng độ an toàn, tăng uy tín của ngân hàng

Một điều quan trọng ở nước ta là hình thức sở hữu cũng có ảnh hưởng quan trọng tới huy động vốn Các ngân hàng quốc doanh bao giờ cũng có độ an toàn cao hơn cho người gửi tiền, uy tín của các ngân hàng thương mại quốc doanh cao hơn so với các ngân hàng khác Những ngân hàng có uy tín luôn

chiếm được lòng tin của khách hàng là tiền đề cho việc họ huy động được những nguồn vốn lớn hơn với chi phí rẻ hơn và tiết kiệm được thời gian.

Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng trở nên phổ biến, đó là một xu thế tất yếu Việc thanh toán không dùng tiền mặt sẽ khiến cho các ngân hàng ngày càng gắn liền với các hoạt động xã hội

Nhìn chung có rất nhiều những yếu tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn của ngân hàng Các yếu tố này tác động đến mọi hoạt động, ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng Mỗi ngân hàng khi hoạt động đều cần phải tiến hành nghiên cứu, tìm hiểu Những yếu tố tác động này có tính hai mặt: có thể có tác động tích cực đồng thời có thể tác động tiêu cực tới ngân hàng Ngân hàng nào xác định đúng, chính xác các yếu tố tác động sẽ huy động được vốn lớn với chi phí rẻ, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH

NGÂN HÀNG CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh của ngân hàng Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam

2.1.1 Khái quát về ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam và Sở giao dịch ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam

Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam (Bank for Foreign Trade of Viet Nam – Vietcombank) được thành lập ngày 30/10/1962 theo Quyết định số 115/CP do Hội đồng Chính phủ ban hành trên cơ sở tách ra từ Cục Quản Lí Ngoại Hối trực thuộc Ngân hàng Trung ương (nay là NHNN) Ngày 01/04/1963, chính thức khai trương hoạt động NHNT như là một ngân hàng đối ngoại độc quyền Tại thời điểm này, Ngân hàng Ngoại Thương đóng vai trò là Ngân hàng chuyên doanh đầu tiên và duy nhất của Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại bao gồm cho vay tài trợ xuất nhập khẩu và các dịch vụ kinh tế đối ngoại khác

Ngày 14/11/1990, NHNT chuyển từ một NH chuyên doanh, độc quyền trong hoạt động kinh tế đối ngoại sang một NH Thương mại Nhà nước hoạt động đa năng theo Quyết định số 403- CT ngày 14/11/1990 của Chủ tịch hội đồng Bộ trưởng

Ngày 02/06/2008, theo Quyết định số 138/GP-NHNN ngày 23/05/2008 của Thống đốc NHNN, NHNT Việt Nam chính thức chuyển đổi thành từ NHTM Nhà nước thành NHTMCP lấy tên là NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, tên đầy đủ bằng Tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam

Năm 1991, SGD NHNT Trung ương được thành lập Trong thời gian đầu thành lập, SGD là đơn vị phụ thuộc Hội sở chính, thực hiện các hoạt động của

Hội sở chính SGD đóng vai trò đầu mối thực thi chiến lược phát triển các sản phẩm, dịch vụ của NHNT Việt Nam, là cầu nối cho NHNT Việt Nam với khách hàng của mình Cùng với toàn bộ hệ thống NHNT Việt Nam, SGD thực hiện đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các sản phẩm mới, đi đầu trong ngành NH Ngày 28/12/2005, theo quyết định số 1215/QĐ-NHNT TCCB&ĐT của Hội đồng quản trị NHNT Việt Nam và tới ngày 01/01/2006, SGD được chính thức tách khỏi Hội sở chính, hoạt động như 1 chi nhánh, có tư cách pháp nhân, có con dấu, có tài khoản riêng.

Ngày 30/10/2008, SGD NHTMCP Ngoại thương VN đã chính thức khai trương trụ sở hoạt động mới tại 31-33 Ngô Quyền, Phường Hàng Bài, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Với trụ sở làm việc mới ở giữa thủ đô, thuận lợi về giao thông, mật độ dân cư đông đúc cùng với rất nhiều cơ quan và doanh nghiệp dày đặc là lợi thế lớn để SGD phát triển các nghiệp vụ của một Ngân hàng đối ngoại cũng như các nghiệp vụ NH bán lẻ và nhiểu sản phẩm mới cho khách hàng.Tính đến thời điểm 31/12/2012, SGD có 636 cán bộ và 37 phòng nghiệp

vụ bao gồm 20 phòng ban tại Trụ sở chính và 17 phòng Giao dịch trên địa bàn

Hà Nội

Bên cạnh hoạt động như 1 chi nhánh VCB với thị phần lớn trong nhiều lĩnh vực tại Hà Nội, SGD còn là nơi tiên phong thực hiện các chủ trương chính sách của VCB, đi đầu trong việc thử nghiệm và triển khai các sản phẩm mới cũng như thức hiện một số nghiệp vụ đặc thù khác

2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh tại Sở giao dịch ngân hàng Cổ phần Ngoại thương Việt Nam

Năm 2009, sau một năm tách ra hoạt động độc lập, hoạt động của Sở giao dịch đi vào ổn định, bắt nhịp với toàn hệ thống Doanh số giao dịch tăng cao, làm cho lợi nhuận trước thuế tăng lên Các chỉ tiêu hoạt động ổn định Là chi nhánh đi đầu trong các lĩnh vực hoạt động; hỗ trợ cho Vietcombank phát triển bền vững Trong năm, Sở giao dịch đã nhận được khen thưởng của ban lãnh đạo

NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam, là đơn vị dẫn đầu công tác hiện đại hóa và ứng dụng Công nghệ ngân hàng.

Do biến động về tỷ giá và lãi suất, năm 2010, là một năm khá khó khăn đối với ngành ngân hàng Đây là hệ lụy của sự biến động giá vàng và lạm phát trên thị trường trong nước và quốc tế Bên cạnh đó, chính sách thắt chặt tiền tệ để kiểm soát lạm phát và nâng cao chuẩn an toàn hoạt động cũng gây áp lực không nhỏ lên nhu cầu vốn của các ngân hàng Hoạt động của các ngân hàng cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa trong nước và ngân hàng 100% vốn nước ngoài Tuy nhiên, vượt lên những khó khăn thách thức đó, toàn bộ hệ thống của ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, trong đó có Sở giao dịch đã cố gắng hết sức để đạt được mục tiêu đề ra và mang lại sự tăng trưởng bền vững trong năm Sở giao dịch luôn là đơn vị đứng đầu trong hệ thống về quy mô huy động vốn ngay trong những thời điểm công tác huy động vốn gặp khó khăn Năm 2010, Sở giao dịch cũng là một trong hai đơn vị đi đầu trong công tác huy động vốn của toàn hệ thống và đóng góp lớn nhất cho lợi nhuận của Vietcombank

Năm 2011, nền kinh tế toàn cầu tiếp tục suy giảm, lạm phát tăng cao, giá

cả biến đông khó lường, khủng hoảng nợ công lan rộng ở khu vực Châu Âu Công tác huy động vốn càng gặp khó khăn do tác động của chính sách tiền tệ thắt chặt của ngân hàng nhà nước và môi trường cạnh tranh không lành mạnh của các tổ chức tín dụng Huy động vốn từ nền kinh tế đạt hơn 241 nghìn tỷ đồng, tăng 16% - tăng cao hơn tốc độ tăng trưởng toàn hệ thống (ước khoảng 11%), đạt 96,7% kế hoạch được giao (249 nghìn tỷ)

Năm 2012 có thể nói là năm đầy “u ám” của ngành ngân hàng, hoạt động kinh doanh kém hiệu quả, tỷ lệ nợ xấu cao, hàng loạt ngân hàng phải tái cấu trúc… Mặc dù bị ảnh hưởng từ tình hình chung nhưng Vietcombank vẫn thuộc nhóm ngân hàng có khả năng “vực dậy” cao nhất Lợi nhuận trước thuế đạt hơn

5000 tỉ, lợi nhuận sau thuế của Vietcombank đạt 3.237 tỉ đồng

Dưới đây là kết quả hoạt động kinh doanh tại Sở giao dịch trong 3 năm từ

(Nguồn: Tổng hợp báo cáo hoạt động của phòng tín dụng DN nhỏ và vừa)

Tổng huy động vốn từ khách hàng quy VNĐ đến 31/12/2011 đạt 50.611,99 tỷ đồng, tăng 4.601,90 tỷ đồng (tăng 10%) so với 31/12/2010

Dư nợ tín dụng quy VNĐ đến 31/12/2011 đạt 10.082,55 tỷ đồng, tăng 1960,91 tỷ đồng (tăng 24,20%) so với 31/12/2010

Năm 2011, tổng doanh thu của Sở Giao dịch đạt 992,25 tỷ đồng, tăng 222,05 tỷ đồng (tăng 28,83%) so với 31/12/2010

2.2 Thực trạng huy động vốn tại Sở giao dịch – Ngân hàng Cổ phần Ngoại thương Việt Nam

2.2.1 Mô hình tổ chức bộ máy tại Sở giao dịch

Được tổ chức theo tiêu chuẩn chung của toàn hệ thống Vietcombank, cũng giống như mô hình tổ chức của các chi nhánh trong hệ thống, giữa các phòng ban của Sở giao dịch luôn có mối quan hệ mật thiết với nhau Mặc dù độc lập thực hiện nghiệp vụ của phòng mình nhưng giữa các phòng nghiệp vụ này vẫn

có sự liên hệ phối hợp trong công việc, quy trình làm việc trong nội bộ Sở giao dịch được tiến hành chính xác như một dây chuyền mà mỗi phòng ban là một mắt xích Các Phòng giao dịch tuy được đặt ở nhiều địa điểm khác nhau, không

tập trung cùng địa điểm với Sở giao dịch nhưng hoạt động lại gắn kết chặt chẽ với phòng Ngân quỹ, các phòng Hành chính Quản trị.

Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức bộ máy tại SGD (tháng 12/2012)

(Nguồn: báo cáo của SGD NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam)

Sở giao dịch

2.2.2 Chính sách thu hút vốn

Xác định rõ được tầm quan trọng của nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh, Sở giao dịch - Vietcombank luôn luôn xây dựng chiến lược và kế hoạch huy động vốn mỗi năm kết hợp với những dự báo, phân tích về thị trường và

Nhóm hỗ

trợ

Nhóm tín dụng

Nhóm thanh toán

Các PGD

Nhóm kinh doanh dịch vụ

Phòng Khách hàng

Phòng

Quản lý

nhân sự

Phòng Thanh toán quốc tế

Phòng

Kiểm tra

GSTT

Phòng Khách hàng thể nhân

Phòng Tin

học

Phòng TD

DN nhỏ và vừa

Phòng Khách hàng đặc biệt

Phòng Kế toán giao dịch

Phòng Quản lý quỹ ATM

bản thân chi nhánh trong năm mới Trọng tâm của các chiến lược huy động vốn của Sở giao dịch tập trung vào các nội dung sau :

- Thực hiện hiệu quả kế hoạch huy động vốn từ Ngân hàng Vietcombank giao xuống mỗi năm (bao gồm : tổng lượng vốn huy động kế hoạch, chính sách lãi suất, cơ cấu nguồn vốn huy động…) Đồng thời triển khai thành công các đợt huy động vốn theo quý cùng với Ngân hàng Vietcombank, đăc biệt là các đợt huy động vốn tiết kiệm dự thưởng, tặng quà khách hàng…

- Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn trên địa bàn bằng nhiều biện pháp như: tăng cường quảng cáo, tiếp thị các sản phẩm huy động vốn tới khách hàng (cá nhân

và doanh nghiệp), nâng cao trình độ cán bộ nguồn vốn và nhân viên giao dịch, kiến nghị Ngân hàng Vietcombank điều chỉnh chính sách lãi suất hợp lý

- Tích cực tìm kiếm nguồn vốn có chi phí thấp, ổn định Tăng tỷ trọng tiên gửi không kì hạn và có kì hạn của các tổ chức kinh tế, đẩy mạnh huy động vốn

từ dân cư trên địa bàn

- Phấn đấu tăng thị phần huy động vốn lên 22%, duy trì nguồn vốn ổn định và phát triển

2.3 Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Sở giao dịch – Ngân hàng Cổ phần Ngoại thương Việt Nam

2.3.1 Mạng lưới huy động

Để ngân hàng có thể hoạt động được thì không thể nào thiếu được nguồn vốn Hoạt động huy động vốn của ngân hàng không thể nằm riêng lẻ mà nó nằm cùng với các nghiệp vụ tài sản có và các dịch vụ hình thành nên định hướng hoạt động chung của ngân hàng Vì thế hoạt động huy động vốn của ngân hàng

là cơ sở, nền tảng tạo cho ngân hàng có nguồn vốn kinh doanh nhằm mục đích thu lợi nhuận cho mình

Nhận thức sâu sắc về sự quan trong của nguồn vốn nên Sở giao dịch Vietcombank coi vấn đề huy động vốn là nhiệm vụ cấp bách hàng đầu của mình cần phải làm Tất cả cán bộ công nhân viên trong toàn chi nhánh tham gia thi đua cùng nhau huy động vốn ở mọi lúc mọi nơi

Ngân hàng thường xuyên tuyên truyền tiếp thị quảng cáo rộng rãi các hình thức huy động vốn đa dạng với nhiều mức lãi suất hấp dẫn khác nhau đối với từng đối tượng khách hàng

Để huy động được nguồn vốn dồi dào và ổn định thì các cán bộ ngân hàng

cố gắng nắm bắt quy trình, thủ tục, công nghệ , hoàn thiện phong cách phục vụ hơn Đối với Sở giao dịch thì ai cũng là một cán bộ huy động vốn ngay cả người bảo vệ Sở giao dịch thường xuyên phát động thi đua huy động vốn trong toàn thể nhân viên, và ngân hàng có chế độ thưởng cho nhưng nhân viên nào có thành tích huy động vốn tốt nhất

Bên cạnh đó thì ngân hàng vẫn giao khoán chỉ tiêu tới từng cán bộ công nhân viên chức trong cơ quan , nếu ai không đạt chỉ tiêu sẽ bị phạt, phần phạt

đó sẽ dùng để thưởng cho nhưng cán bộ có thành tích huy động tốt, vượt chỉ tiêu được giao nhằm khuyến khích những cán bộ có tinh thần cố gắng cao, nhiệt huyết với công việc được giao

2.3.2 Các hình thức huy động vốn

Sở giao dịch nằm trên địa bàn thuận lợi giữa trung tâm thủ đô nên rất thuận tiện cho việc triển khai các kế hoạch huy động vốn Tuy nhiên, đó cũng là thử thách lớn vì phải cạnh tranh với một môi trường “dày đặc” các ngân hàng thương mại khác

Bảng 2.1: Bảng số liệu chi tiết các loại nguồn vốn huy động

trong 3 năm của Sở giao dịch

Số lượng

Tỷ trong%

Số Lượng

Tỷ trong%

Chênh lệch

Tỷ trong%

Chênh lệch

Tỷ trong% Tổng

NVH

Đ

168.717 100 289.102 100 352.929 100 120.385 71,35 63.827 22,08 1.Tiền

Qua bảng số liệu 1 và biểu đồ 1 trên ta thấy:

Nguồn vốn của ngân hàng tăng khá với mức tăng của năm 2011/2010 là 120.385trđ tương đương với tăng 71.35% và 2012/2011 là 63.827trđ tương đương 22.08%

Tỷ trọng tiền gửi thanh toán các năm đều tăng nhưng vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng chứng tỏ nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt khá hạn chế, các khách hàng vẫn có thói quen truyền thống là thanh toán bằng tiền mặt

Năm 2010 là năm khởi sắc của các NHTM nói chung chứ không riêng gì với Sở giao dịch Các khoản tiền gửi tiết kiệm tăng cao nên tổng nguồn vốn 2011/2010 tăng 112.053trđ Nhưng sang đến năm 2012 thì lượng tiền gửi tiết kiệm vẫn tăng nhưng không bằng 2011 chỉ là 53.082trđ Năm 2011 Ngân hàng

đã thực hiện theo Chỉ thị số 20/2007/CT – TTg Ngày 24.8.2007 của Thủ tướng Chính phủ về việc trả lương qua hệ thống tài khoản cho các đối tượng được hưởng lương của Ngân sách Nhà nước Theo đó Ngân hàng đã mở tài khoản ATM miễn phí cho công chức trong Sở theo danh sách mà các cơ quan phong ban trong Sở giao dịch gửi đến Nhờ đó mà khoản tiền gửi thanh toán có tăng hơn năm 2011 Tuy nhiên do thói quen của người dân, ngay cả công chức Nhà nước là dùng tiền mặt thanh toán nên khi có lương la hầu như họ rút hết ra Chính vì thế tính ổn định của khoản tiền gửi thanh toán rất thấp , ngân hàng huy động từ mảng thẻ ATM là rất thấp

Nhìn chung thì trong 3 năm 2010, 2011, 2012 Sở giao dịch luôn giữ mức tăng trưởng khá ổn định bền vững trước những khó khăn của nền kinh tế đem lại

2.3.3 Cơ cấu huy động vốn

2.3.3.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền

Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động phân theo loại tiền

của Sở giao dịch Vietcombank.

%

Số lượng

Tỷ trong

%

Số Lượng

Tỷ trong

%

Chênh lệch

Tỷ trong

%

Chênh lệch

Tỷ trong

%

Biểu đồ 2.2 : Cơ cấu nguồn vốn phân theo loại tiền

của Sở giao dịch Vietcombank

0.000 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 300.000 350.000 400.000

Năm 2010

Năm 2011

Năm 2012

Nội tệ Ngoại tệ Tổng

Qua bảng số liệu ở bảng 2 và biểu đồ 2 ta thấy :

Đồng nội tệ :

Trong 3 năm thì tỷ trọng đồng nội tệ luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Năm 2010 nguồn vốn nội tệ là 151.591trđ chiếm 89.85% trong tổng nguồn vốn, năm 2011 là 263.649trđ chiếm 91,2% và năm

2012 là 316.731trđ

Năm 2011 so với năm 2010 thì đông nội tệ tăng khá mạnh 112.058trđ, tương đương 73,92%, năm 2012 so với năm 2010 con số này tăng thêm 53.080trđ tương đương với 20,13%

Đồng ngoại tệ :

Người dân ta có thói quen truyền thống dù tích góp tiền bạc thi vẫn chỉ giữ đồng tiền truyền thống của đất nước, dù có ngoại tệ thì cũng tìm cách đổi sang VNĐ Mặc dù thế nhưng ngoại tệ vẫn tăng do nguồn tiền kiều hối gửi Năm 2010 tổng số tiền ngoại tệ là 15.126trđ chiếm tỷ trọng 10,15%, năm 2011 tiền ngoại tệ tăng thêm 8.327trđ nâng tổng số tiền ngoại tệ cả năm là 25.453trđ chiếm 8,8% tổng nguồn vốn Sang năm 2012 tổng số tiền ngoại tệ là 36.198trđ chiếm 10,26% tổng nguồn vốn

Nhìn chung đồng nội tệ (VNĐ) luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Điều này đặt ra cho ngân hàng vấn đề lớn là phải tìm ra nguồn ngoại tệ để nâng tỷ trong ngoại tệ của mình lên nhằm đáp ứng nhu cầu ngoại tệ của khách hàng Ngân hàng phải tìm những nguồn Kiều hối do những người đi lao động, công tác bên nước ngoài gửi về Nếu khai thác được vấn đề này thì ngân hàng sẽ thu được một lượng ngoại tệ lớn đỡ tốn kém chi phí hơn so với các hình thức khác