giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện tam nông (2009-2011)

A. PHẦN MỞ ĐẦU 1. Cơ sở hình thành đề tài Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, hệ thống Ngân hàng Việt Nam đang bước những bước hội nhập và phát triển, cũng như mọi doanh nghiệp khác, mục tiêu của ngân hàng là đạt được hiệu quả kinh tế cao nhất với mức rủi ro hạn chế thấp nhất. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng là kinh doanh tiền tệ, yếu tố quan trọng thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế, do đối tượng khách hàng của ngân hàng là toàn bộ các thành phần kinh tế, bởi vậy ngân hàng phải đối phó với rất nhiều rủi ro khác nhau. Những rủi ro này gây ra thiệt hại không nhỏ cho các ngân hàng và là vấn đề thu hút sự quan tâm của các nhà kinh tế nói chung và các nhà quản lý ngân hàng nói riêng. Rủi ro trong hoạt động tín dụng nói chung và trong hoạt động cho vay nói riêng được biết đến như một đăc thù, là yếu tố tất yếu khách quan trong kinh doanh tiền tệ của ngân hàng. Rủi ro thường gây ra những tổn thât thiệt hại cho ngân hàng, tuỳ theo cấp độ rủi ro mà hoạt động kinh doanh phải chịu tổn thất lớn hay nhỏ. Sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế nước ta, Đảng ta định hướng cho nền kinh tế đó là nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa. Lợi nhuận là vấn đề đặt lên hàng đầu cùng với sự phát triển của chính mình. Cơ chế thị trường cũng tạo điều kiện cho các hoạt động có hiệu quả. Nhưng để tồn tại và phát triển các doanh nghiệp càng phải đối mặt với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt. Vì thế trong nền kinh tế thị trường mọi doanh nghiệp đều phải hết sức thận trọng trong kinh doanh để tồn tại và phát triển, đôi khi phải chấp nhận mạo hiểm. Các ngân hàng cũng không nằm ngoài quy luật đó. Bất kì một hoạt động kinh doanh nào của ngân hàng đều có thể xảy ra rủi ro dù ít hay nhiều cũng không thể tránh khỏi hoàn toàn được, đặc biệt là trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ khả năng gặp rủi ro của hoạt động cho vay của các ngân hàng hiện nay là rất đáng chú ý. Hơn nữa hiệu quả của hoạt động cho vay là thước đo hiệu quả trong quản trị ngân hàng. Do đó việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay là rất quan trọng đối với các ngân hàng. 1 Rủi ro đối với Ngân hàng có nhiều loại và phức tạp. Với phạm vi của một chuyên đề tốt nghiệp, em chọn đề tài nghiên cứu về “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tam Nông”. Qua chuyên đề này em hy vọng có thể góp phần vào việc hạn chế được những rủi ro hiện hữu cũng như tiềm ẩn tại chi nhánh, tăng độ an toàn trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tam Nông. 2. Mục tiêu nghiên cứu 2.1. Mục tiêu chung - Tìm hiểu thực trạng tín dụng của chi nhánh trong thời gian từ năm 2009-2011 nhằm nắm bắt và hiểu rõ hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tam Nông từ đó có thể tìm ra một số rủi ro cho ngân hàng. - Đề ra các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tam Nông. 2.2. Mục tiêu cụ thể - Nhận dạng được rủi ro của ngân hàng trong cho vay, hiểu rõ từng loại rủi ro nhằm tìm ra giải pháp thích hợp để ngăn ngừa. - Từ những rủi ro tìm được đưa ra giải pháp giúp hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh, tạo điều kiện cho chi nhánh quản lý nợ vay tốt hơn, giảm thiểu các rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tam Nông. 3. Phương pháp nghiên cứu 3.1. Phương pháp thu thập số liệu - Các số liệu được cung cấp từ các bài báo cáo, các báo cáo tại các hội nghị của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tam Nông. - Ngoài ra các số liệu còn được thu thập và tham khảo từ sách, báo, tạp chí, internet, các văn bản pháp luật do nhà nước ban hành. 2 - Tiếp xúc trực tiếp và trao đổi với cán bộ tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tam Nông. 3.2. Phương pháp phân tích số liệu - Phân tích các tỷ số tài chính. - Phương pháp so sánh số tương đối. Là kết quả của phép chia giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế. Phương pháp này dùng để làm rõ tình hình biến động của mức độ của các chỉ tiêu kinh tế trong thời gian nào đó. So sánh tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu giữa các năm và so sánh tốc độ tăng trưởng giữa các chỉ tiêu. Từ đó tìm ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục. %100*)/( 01 yyy =∆ Trong đó: 0 y : Chỉ tiêu năm trước 1 y : Chỉ tiêu năm sau y∆ : Biểu hiện tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu kinh tế. - Phương pháp so sánh số tuyệt đối. Là kết quả của phép trừ giữa trị số của kỳ phân tích với kỳ gốc của chỉ tiêu kinh tế. 01 yyy −=∆ Phương pháp này sử dụng để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trước của các chỉ tiêu xem có biến động không. 4. Phạm vi nghiên cứu của đề tài 4.1. Phạm vi không gian Đề tài chủ yếu được nghiên cứu tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tam Nông. 3 4.2. Phạm vi thời gian Thực hiện từ ngày 06/02/2012 đến ngày 25/03/2012. Các số liệu thu thập được là số liệu trong giai đoạn 3 năm từ 2009 đến 2011. 4.3. Đối tượng nghiên cứu Nội dung đề tài nghiên cứu về các loại rủi ro có thể xảy ra đối với ngân hàng trong quá trình cho vay, do hạn chế về thời gian cũng như kiến thức nên đề tài tập trung chủ yếu vào các loại rủi ro tín dụng thông qua thực trạng cho vay trong thời gian từ năm (2009 – 2011) để tìm ra giải pháp hạn chế rủi ro trong cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tam Nông. 5. Bố cục đề tài: Gồm có 3 chương Chương 1. Cơ sở lý luận - Nêu khái quát những vấn đề cơ bản về ngân hàng, sự hình thành và phát triển, vai trò, chức năng, phân loại tín dụng, khái niệm liên quan đến tín dụng. - Tìm hiểu sơ lược về tín dụng. - Khái quát về rủi ro, một vài khái niệm liên quan đến rủi ro tín dụng. Chương 2. Thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tam Nông - Thực trạng cho vay tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tam Nông từ năm (2009 – 2011). - Nhận dạng rủi ro tại chi nhánh qua thực trạng cho vay. - Các nhân tố ảnh hưởng có thể xảy ra rủi ro tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tam Nông. - Các mặt tích cực và hạn chế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tam Nông trong cho vay. Chương 3. Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tam Nông 4 Sau khi kết thúc chương 2, nhận thấy được những rủi ro có thể xảy ra khi cho vay tại chi nhánh từ đó đúc kết thêm được một ít kiến thức cùng với sự tìm hiểu thêm từ báo, internet, rút ra được một số giải pháp cơ bản có hạn chế được phần nào rủi ro xảy ra đối với ngân hàng, một số biện pháp quản lí và kiểm soát rủi ro cho ngân hàng. 5 B. PHẦN NỘI DUNG Chương 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1. Những vấn đề về cơ bản về ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm về ngân hàng Ngân hàng trước tiên là một tổ chức trung gian tài chính. Trung gian tài chính là một tổ chức, doanh nghiệp hoặc cá nhân thực hiện các chức năng trung gian giữa hai hay nhiều bên trong một hoạt động tài chính nhất định. Cũng có thể hiểu theo một cách định nghĩa khác, trung gian tài chính là một tổ chức hỗ trợ các kênh luân chuyển vốn giữa người cho vay và người đi vay theo phương thức gián tiếp. Những tổ chức trung gian tài chính mà ta thường nghe nhắc đến bao gồm: Ngân hàng, Tổ chức tín dụng, Đơn vị tư vấn/ cố vấn tài chính và môi giới, Các hình thức công ty bảo hiểm. Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng xuất hiện đầu tiên và phổ biến nhất hiện nay. Đây là tổ chức nhận tiền gửi đóng vài trò là trung gian tài chính huy động tiền nhàn rỗi thông qua các dịch vụ nhận tiền gửi rồi cung cấp cho những chủ thể cần vốn chủ yếu dưới hình thức các khoản vay trực tiếp. Các ngân hàng thương mại huy động vốn chủ yếu dưới dạng: tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn. Vốn huy động được dùng để cho vay: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, cho vay bất động sản và để mua chứng khoán chính phủ, trái phiếu của chính quyền địa phương. Ngân hàng có thể định nghĩa đơn giản là tổ chức hoạt động kinh doanh cung cấp các dịch vụ ngân hàng để tìm kiếm lợi nhuận. 1.1.2. Sự ra đời và phát triển của ngân hàng Ngân hàng bắt nguồn từ một công việc rất đơn giản là giữ các đồ vật quý cho những người chủ sở hữu nó, tránh gây mất mát. Đổi lại, người chủ sở hữu phải trả cho người giữ một khoản tiền công. Khi công việc này mang lại nhiều lợi ích cho những người gửi, các đồ vật cần gửi ngày càng đa dạng hơn, và đại diện cho các vật có giá trị như tiền và dần dần ngân hàng là nơi giữ tiền cho những người có tiền. Khi 6 xã hội phát triển, thương mại phát triển, nhu cầu về tiền ngày càng lớn, tức là phát sinh nhu cầu vay tiền ngày càng lớn trong xã hội. Khi nắm trong tay một lượng tiền, những người giữ tiền nảy ra một nhu cầu cho vay số tiền đó, vì lượng tiền trong tay họ không phải bao giờ cũng bị đòi trong cùng một thời gian, tức là có độ chênh lệch lượng tiền cần gửi và lượng tiền cần rút của người chủ sỡ hữu. Từ đó phát sinh nghiệp vụ đầu tiên nhưng cơ bản nhất của ngân hàng nói chung, đó là huy động vốn và cho vay vốn. Trong ngân hàng thương mại, tiền huy động được của người gửi gọi là tài sản "nợ", tiền cho công ty và các cá nhân vay cũng như tiền gửi ở các ngân hàng khác và số trái phiếu ngân hàng sở hữu gọi là tài sản "có" của ngân hàng. Phần chênh lệch giữa số tiền huy động được và số tiền đem cho vay, gửi ngân hàng và mua trái phiếu gọi là vốn tự có. Phần tài sản có tính thanh khoản cao được giữ để đề phòng trường hợp tiền gửi vào ngân hàng bị rút đột ngột gọi là tỉ lệ dự trữ của ngân hàng. Toàn bộ số vốn của ngân hàng được chia làm hai loại vốn cấp 1 và vốn cấp 2. Vốn cấp 1 còn gọi là vốn nòng cốt, về cơ bản bao gồm vốn điều lệ, lợi nhuận không chia và các quỹ dự trữ lập trên cơ sở trích từ lợi nhuận của tổ chức như quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính và quỹ đầu tư phát triển. Vốn cấp 2 bao gồm: phần giá trị tăng thêm do định giá lại tài sản của tổ chức, nguồn vốn gia tăng hoặc bổ sung từ bên ngoài (như trái phiếu chuyển đổi, cổ phiếu ưu đãi và một số công cụ nợ khác). Tại các nước đang phát triển như Việt Nam, ngân hàng thương mại thực sự đóng một vai trò rất quan trọng, vì nó đảm nhận vai trò giữ cho mạch máu (dòng vốn) của nền kinh tế được lưu thông và có vậy mới góp phần bôi trơn cho hoạt động của một nền kinh tế thị trường còn non yếu. 1.1.3 . Chức năng của ngân hàng 1.1.3.1. Chức năng trung gian tín dụng Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, Ngân hàng thương mại đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa 7 đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay. 1.1.3.2. Chức năng trung gian thanh toán Ở đây Ngân hàng thương mại đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Các Ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp. Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán. Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn. Chức năng này vô hình chung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế. 1.1.3.3. Chức năng tạo tiền Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của Ngân hàng thương mại. Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các Ngân hàng thương mại với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế. Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của Ngân hàng thương mại là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán. Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống Ngân hàng thương mại đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội. 8 1.2. Tín dụng 1.2.1. Khái niệm tín dụng Tín dụng là một khái niệm đã tồn tại từ rất lâu đời trong xã hội loài người. Tín dụng theo nghĩa la tinh là creditim, sự tín nhiệm, tin tưởng tên gọi này xuất phát từ bản chất của quan hệ tín dụng. Trong quan hệ tín dụng người cho vay sẽ cho người cần vốn vay theo các điều kiện đã được thoả thuận trước như thời gian cho vay, thời gian hoàn trả, lãi suất tín dụng Trong quan hệ đó người cho vay tin tưởng rằng người đi vay sẽ sử dụng vốn vay đúng mục đích, đúng các thoả thuận, làm ăn có lãi và có khả năng hoàn trả đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn giúp họ có thêm vốn để bổ sung vào hạt động sản xuất kinh doanh, tận dụng được cơ hội làm ăn tăng lợi nhuận cho chính mình. Có ba loại quan hệ chủ yếu trong quan hệ tín dụng ngân hàng, bao gồm : + Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với doanh nghiệp. + Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với dân cư. + Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các ngân hàng khác trong và ngoài nước. Ngày nay, tín dụng ngân hàng đã và đang là nhân tố thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển, điều tiết và di chuyển vốn, tăng thêm tính hiệu quả của vốn tiền tệ trong nền kinh tế thị trường. 1.2.2. Vai trò của tín dụng 1.2.2.1. Vai trò của tín dụng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế xã hội, là trung gian chuyển vốn từ người có vốn tạm thời nhàn rỗi sang người thiếu vốn để đầu tư. Ngay từ buổi ban đầu, hoạt động của ngân hàng thương mại đã tập trung chủ yếu vào nghiệp vụ nhận tiền gửi và cho vay để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt về vốn của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế trong quá trình sản xuất kinh doanh hoặc nhu cầu tiêu dùng cá nhân. Trong quá trình phát triển, mặc dù môi trường kinh doanh có nhiều thay đổi, nhiều phương pháp, sản phẩm mới, 9 công cụ kinh doanh mới xuất hiện và được ứng dụng vào kinh doanh song hoạt động tín dụng vẫn luôn là hoạt động cơ bản, chiếm tỷ trọng lớn trong toàn bộ các hoạt động của ngân hàng thương mại. Hoạt động cho vay thường chiếm trên 70% tổng tài sản có. Lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng thường chiếm tỷ lệ cao, ở các nước phát triển khoảng 60% trên tổng lợi nhuận của ngân hàng. Ở nước ta trong giai đoạn hiện nay chiếm khoảng 90% lợi nhuận. Điều này thể hiện rõ hoạt động tín dụng là hoạt động quan trong bậc nhất của một ngân hàng thương mại. Cùng với sự phát triển của kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng ngày càng được phát triển một cách đa dạng với sự tham gia của nhiều chủ thể kinh tế, theo đó quan hệ tín dụng cũng được mở rộng cả về đối tượng và quy mô làm cho hoạt động tín dụng ngân hàng càng đa dạng và phức tạp hơn. Hiện nay, các doanh nghiệp đang hoạt động trong môi trường cạnh tranh hết sức gay gắt, ngân hàng cũng không nằm ngoài xu thế đó. Để ngân hàng thương mại có thể đứng vững trong điều kiện cạnh tranh thị trường gay gắt và phục vụ nền kinh tế ngày càng tốt hơn, đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải đa dạng hoá hoạt động kinh doanh của mình, mở rộng phạm vi hoạt động, nghiên cứu và đưa nhiều sản phẩm mới vào phục vụ khách hàng, và đặc biệt là nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng thích ứng tốt với tình hình mới. 1.2.2.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường Vốn là yếu tố hết sức quan trọng trong quá trình hoạt động của mỗi tổ chức kinh tế. Khi có đủ vốn ho có thể dễ dàng hơn trong việc thực hiện các kế hoạch đầu tư sản xuất hay xây dựng cơ bản của mình, ngược lại khi thiếu vốn họ sẽ luôn gặp khó khăn trong các quyết định kinh tế, khi có vốn tạm thời nhàn rỗi họ cũng mất chi phí cơ hội của vốn, trước tình hình đó các doanh nghiệp cần vốn phải tìm kiếm nguồn vốn để bù đắp, ngững doanh nghiệp có vốn nhàn rỗi lại muốn cho vay. Tuy nhiên việc các tổ chức thiếu vốn tìm được chủ thể khác thừa vốn tạm thời trong nền kinh tế là hết sức khó khăn và tốn kém. Sự có mặt của tín dụng ngân hàng được coi như là một công cụ để kết lối nhu cầu của người có vốn tạm thời nhàn rỗi và người thiếu vốn. Lợi tức đi vay và cho vay của ngân hàng luôn là công cụ điều chỉnh các quan hệ cung cầu vốn tín dụng. Nhờ có ngân hàng mà vốn tiền tệ được vận động một cách liên tục, điều đó 10 [...]... một chi nhánh ngân hàng quản trị rủi ro tín dụng như thế nào, chương 2 của chuyên đề sẽ xem xét “Thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tam Nông Chương 2 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TAM NÔNG 2.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh. .. trên Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tam Nông đã cố gắng tạo được sự đồng thuận, quyết tâm cùng nhau phấn đấu khắc phục khó khăn, đạt được kết quả đáng trân trọng 2.4 Thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tam Nông Hoạt động của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chủ yếu trên thị trường nông nghiệp, nông thôn. .. nhánh huyện Tam Nông 29 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tam Nông thành lập ngày 10/08/1983 đến nay trãi qua gần 30 năm hoạt động và phát triển Hiện nay Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tam Nông đã phát triển ổn định và đi vào hoạt động ngày càng hiệu quả, góp phần vào công cuộc xây dựng đất nước làm thay đổi diện mạo vùng quê nghèo huyện Tam Nông. .. nhập của ngân hàng trong quá trình hoạt động 1.3.2.2 Phân loại rủi ro ngân hàng * Phân chia rủi ro theo các loại tài sản có: - Rủi ro trong quản lí và kinh doanh ngân quỹ - Rủi ro tín dụng - Rủi ro trong quản lí và kinh doanh chứng khoán 18 - Rủi ro trong cho thuê - Rủi ro đối với các tài sản khác của ngân hàng * Phân chia rủi ro theo nguyên nhân và các yếu tố tác động có: - Rủi ro tín dụng - Rủi ro lãi... tế của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tam Nông Tuy tỷ trọng này có giảm trong từng năm lại đây nhưng giảm rất nhỏ và kinh tế hộ vẫn là thành phần kinh tế chi m tỷ trọng dư nợ lớn nhất trong ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tam Nông là một trong những chi nhánh đang hoạt động phục vụ phát triển kinh tế trên địa bàn tỉnh, trong đó... - Rủi ro hối đoái - Rủi ro do thanh khoản - Rủi ro tồn đọng vốn - Các loại rủi ro khác 1.4 Rủi ro tín dụng 1.4.1 Khái niệm rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng trong hoạt động Ngân hàng của tổ chức tín dụng, theo quy định tại Điều 2 Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của Thống đốc NHNN Rủi ro tín dụng. .. tế trên địa bàn tỉnh, trong đó đối tượng và địa bàn phục vụ chủ yếu của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn là: nông nghiệp, nông thôn và nông dân” Trong những năm qua, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tam Nông đã không ngừng tổ chức mở rộng mạng lưới, sắp xếp bố trí lao động hợp lý, tăng lao động trực tiếp tiếp cận khách hàng, tăng cường khả năng giao dịch phục... tiêu, định hướng phát triển trong chính sách tín dụng của ngân hàng cũng là một nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng - Mô hình đánh giá rủi ro tín dụng: Mỗi ngân hàng phải hình thành và đưa vào sử dụng một mô hình đánh giá rủi ro cụ thể để có thể quản lý rủi ro tín dụng một cách thống nhất và hiệu quả Mô hình này phải phù hợp với tính chất, quy mô và độ phức tạp của... tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tam Nông 2.4.1 Tổng dư nợ cho vay Bảng 2.1 Tổng dư nợ cho vay Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2009 Tổng dư nợ cho vay 470,00 0 Năm 2010 530,00 0 2011 Chênh lệch % 2011/2009 2011/2010 570,00 0 13% 8% (Nguồn: Bảng báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm tại phòng kế toán Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tam Nông) ... sách khách hàng - Chính sách quy mô và giới hạn tín dụng - Lãi suất và phí suất tín dụng - Thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ - Các loại bảo đảm tiền vay - Điều kiện giải ngân và điều kiện thanh toán - Chính sách đối với các khoản nợ xấu 1.5.3 Nội dung của quản lí rủi ro 1.5.3.1 Nhận biết rủi ro tín dụng Ngân hàng cần có phương pháp nhận ra những dấu hiệu rủi ro tín dụng để từ chối cho vay trong trường . chế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tam Nông trong cho vay. Chương 3. Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi. tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tam Nông - Thực trạng cho vay tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tam Nông từ năm (2009. ra các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tam Nông. 2.2. Mục tiêu cụ thể - Nhận dạng được rủi ro của ngân hàng trong cho