thúc đẩy khai thác bảo hiểm nhân thọ tại công ty BHNT Bảo Minh

thúc đẩy khai thác bảo hiểm nhân thọ tại công ty BHNT Bảo Minh

Lời mở đầu Con ngời vốn quý xà hội, ngời kiến tạo xà hội trọng tâm phát triển xà hội Cũng mà, vấn đề quốc gia quan tâm đảm bảo cho ngời trớc rủi ro: ốm đau, bệnh tật, tuổi già, việc làm đe doạ tính mạng, tình trạng sức khoẻ đe doạ tính mạng, tình trạng sức khoẻ sống ngời Ngày nay, với phát triĨn cđa x· héi, khoa häc kü tht ngµy cµng tiến bộ, đời sống ngời ngày đợc nâng cao, chất lợng hơn, nhu cầu đảm bảo ngày trở nên đa dạng phức tạp hơn, quy mô, mức độ thời hạn Theo hoạt động để đáp ứng nhu cầu phát triển cách tơng ứng Bảo hiểm đời nh biện pháp hữu hiệu nhất, đặc biệt bảo hiểm nhân thọ có vai trò lớn , tạo yên tâm, ổn định tài cho ngời, gia đình, tổ chức gặp rủi ro mà cung cấp nguồn quỹ đầu t dài hạn cho kinh tế tạo điều kiện để phát triển kinh tế xà hội BHNT ngành đời sớm phát triển từ lâu giới Tuy nhiên ë ViƯt Nam, tr¶i qua mét thêi gian triĨn khai nghiệp vụ lĩnh vực mẻ Mặc dù vậy, thực tế hoạt ®éng cđa BHNT thêi gian qua th× cã thĨ khẳng định tiềm BHNT lớn xu thÕ héi nhËp, më cưa hiƯn nay, sÏ cã thêm nhiều công ty bảo hiểm nớc thành lập dẫn đến cạnh tranh diễn ngày gay gắt Điều dẫn đến công ty bảo hiểm nhân thọ phải có chiến lợc kinh doanh hiệu riêng mình, để tồn ngày phát triển mạnh mẽ Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm có nhiều chiến lợc mang lại cho công ty hiệu kinh doanh cao, chiến lợc quan trọng đóng vai trò trọng yếu, định đến hiệu kinh doanh công ty khâu khai thác bảo hiểm nhân thọ Vì vậy, để đạt đợc thành công lĩnh vực kinh doanh BHNT công ty phải không ngừng cải tiến hoàn thiện công tác khai thác cho phù hợp với yêu cầu thực tế thị trờng Công ty Bảo Hiểm Nhân Thọ Bảo Minh- CMG không nằm xu hớng Sau thời gian thực tập công ty, với giúp đỡ cô phòng Hà Nội 4, em đà học hỏi đợc số kinh nghiệm thực trạng hoạt động công ty, em đà mạnh dạn chọn đề tài: " biện pháp nhằm thúc đẩy khai thác bảo hiểm nhân thọ Công ty BHNT Bảo MinhCMG" làm đề tài thực tập tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn hớng dẫn tận tình cô Phạm Thị Chính đà hớng dẫn em hoàn thành chuyên đề thực tập Do thời gian hiểu biết thân hạn chế nên viết em nhiều hạn chế Em mong đợc góp ý thầy cô bạn để viết em đợc hoàn thiện Chơng I: Tổng quan bảo hiểm nhân thọ công tác khai thác bảo hiểm nhân thọ I Khái quát BHNT Sự đời phát triển Bảo Hiểm nhân thọ công tác khai thác bảo hiểm nhân thọ Giống nh loại hình bảo hiểm khác, Bảo hiểm nhân thọ xuất phát từ nhu cầu sống Những nhu cầu hàng ngày xúc ngời nhu cầu ăn, mặc nhu cầu đợc giải toả nhu cầu khác cao hơn, xa hơn, có nhu cầu chăm lo cho tơng lai đòi hỏi phải đợc đáp ứng BHNT đời để đáp ứng nhu cầu Để tới hoàn thiện phát triển nh ngày nay, BHNT đà trải qua lịch sử lâu dài phức tạp Nớc Anh đợc xem nôi ngành BHNT Năm 1583 hợp đồng BHNT giới đời, công nhân Luân Đôn ông William Gybbon (một thuyền trởng) đà nảy ý kiến yêu cầu công ty bảo hiểm phi nhân thọ bảo hiểm tàu hàng hoá ông hÃy bán bảo hiểm sinh mạng cho Lúc loại hình bảo hiểm xa lạ cha biết đến, công ty bảo hiểm ngạc nhiên lời đề nghị này, song để làm hài lòng khách hàng họ đà đồng ý, phí bảo hiểm ông phải đóng lúc 32 bảng Anh, ông chết năm đó, ngời thừa kế ông đợc hởng 400 bảng Anh Năm 1669, Công ty bảo hiểm tơng hỗ Hội BHNT hu trí, hội nhà buôn bán vải thành lập Nhng năm sau đà bị thất bại, chìm đắm nợ nần Sản phẩm BHNT giai đoạn thành lập đợc bán cách rộng rÃi không tính toán Ngời mua bảo hiểm cho tìm cách hại để kiếm tiến bồi thờng Vì lý đó, năm 1740, Chính phủ Anh đà tập hợp Công ty bảo hiểm toàn quốc, thị bán bảo hiểm thiết phải vào " quyền lợi bảo hiểm", tức ngời chủ hợp đồng ngời đợc bảo hiểm phải có mối quan hệ ruột thịt, hôn nhân hay bảo hộ hợp pháp Trong số công ty bảo hiểm Anh thời đó, có công ty tên Công ty BHNT Luân Đôn Với cách kinh doanh cẩn trọng hơn, công ty đà hạn chế đợc số khách hàng số tiền mua bảo hiểm Năm 1725 họ biết hớng dẫn đại lý họ tiếp xúc trực tiếp với ngời đợc bảo hiểm, nhận dạng khách hàng hỏi câu hỏi tình trạng sức khoẻ là: " Ông bà có bị bệnh đậu mùa lần cha?" Điều đáng ngạc nhiên thời kỳ xuất trận dịch đậu mùa làm cho trăm ngàn ngời Châu Âu thiệt mạng, công ty bảo hiểm sạt nghiệp chi trả Tại Mỹ, năm 1759 Hội BHNT tơng hỗ hội nghị tôn giáo nhà thờ đề nghị đợc thành lập, nhiên họ hạn chế bán hợp đồng BHNT cho chiên nhà thờ tín đồ Presbyterian nên không đáp ứng đợc nhu cầu tham gia toàn xà hội Phải đến Công ty bảo hiểm tơng hỗ Anh nghiên cứu đợc tỷ lệ chết thực tế cho lứa tuổi khác để biết rủi ro thực tế độ tuổi khoa học thẩm định, khoa học tính phí đời bảo hiểm nhân thọ thực hoạt động nguyên tắc khoa học phát triển rộng rÃi Năm 1774, Vua Anh Georges III đà thức cho phép hoạt động BHNT Đến năm 1782, Anh đà có 3000 hợp đồng BHNT thức đợc phát hành Tại Pháp, Công ty BHNT Hoàng gia đợc thành lập năm 1787 Đầu kỷ 19, vào khoảng năm 1809 Bắc Mỹ, Công ty BHNT Pennsylvania thuộc tiểu bang Philadelphia, bắt đầu dùng hồ sơ yêu cầu BHNT cho khách hàng điền muốn mua BHNT, thay dùng sổ để theo dõi khách hàng nh thủa ban đầu Ngoài ra, công ty yêu cầu khám sức khoẻ muốn mua bảo hiểm Đây chuyển biến lớn BHNT nói chung Năm 1823, Công ty BHNT bệnh viện Massachusettes Boston, tiểu bang Massachusettes đà thiết kế sỉ tay tÝnh phÝ Nhê qun sỉ tay con mà Đại lý thời khắp nơi xa xôi hẻo lánh để bán BHNT Quyển sổ tay đợc xem " bửu bối" đại lý ngày Năm 1844 đánh dấu mét bíc quan träng ngµnh BHNT, chøng kiÕn việc khách hàng mua bảo hiểm nhân thọ muốn ngng hợp đồng chừng không đợc công ty bảo hiểm trả tiền cho họ, ông Elizur Wright, nhà tính phí ngời Mỹ đà cho điều không công Từ ông nghĩ công thức toán học tính phí giá trị giải ớc để hoàn lại phí cho khách hàng cách hợp lý Đối víi nhµ níc Mü, nỊn kinh tÕ chØ cã thĨ phát triển công ty bảo hiểm tồn Họ chủ trơng mua BHNT phải mua bán lâu dài, năm, mời, mời lăm, hai mơi năm, hay suốt đời ngời khách hàng Nếu khách hàng muốn rút tiền sớm công ty bảo hiểm hoạt động tồn lâu năm, tình hình kinh tế nớc Mỹ phát triển đợc Do đó, họ chấp nhận khái niệm " giá trị giải ớc" ông Wright cho áp dụng cách tính Theo đó, khách hàng ngng hợp đồng sớm số tiền nhận lại Công ty bảo hiểm nhân thọ Prudential Anh đợc thành lập năm 1853 công ty đầu công nghiệp bảo hiểm Và thực tế công ty phát triển lớn mạnh nhiều nớc thÕ giíi Ngµnh BHNT thùc sù trë thµnh mét nhu cầu lớn nớc đà phát triển châu á, Nhật Bản nớc có công ty bảo hiểm nhân thọ hoạt động dới hình thức kinh doanh Công ty Meji Sau năm độc quyền Nhật Bản, đến năm 1889, hai Công ty bảo hiểm lớn đời Công ty BHNT Teikoku Nippon Các Công ty BHNT Anh Nhật đóng vai trò quan trọng việc phát triển BHNT nớc Châu khác Ví dụ Triều Tiên, Công ty BHNT Anh hoạt động ỏ hầu hết khắp đất nớc, năm 1905 Nhật Bàn giành lại hoàn toàn quyền quản lý BHNT đất nớc Triều Tiên Công ty BHNT SIM đợc thành lập năm 1929, Công ty ngời Triều Tiên quản lý Đến năm 60, công nghiệp BHNT đại Triều Tiên thực bắt đầu phát triển Tại Singapore, Công ty BHNT Anh đóng vai trò việc phát triển kinh doanh BHNT, Công ty BHNT nớc Singapore đời năm 1908, công nghiệp BHNT Singapore thực phát triển vào năm 1965 Nh vậy, BHNT giới đời từ lâu trở thành ngành dịch vụ thiếu đợc sống ngời dân Mặc dù BHNT đời muộn so với nhiều loại hình bảo hiểm khác nhng đà nhanh chóng giữ vị trí quan trọng lĩnh vực bảo hiểm Thực tế hoạt động kết triển khai BHNT nớc đà chứng tỏ vị trí quan trọng sản phẩm BHNT thị trờng Hiện tham gia BHNT nhu cầu tất yếu nhân dân nớc phát triển, đặc biết Châu Một số nớc có kinh tế phát triển nh Nhật Bản, Đài Loan, Hồng Kông BHNT giữ vị trí trọng yếu kinh tế Thị phần BHNT số thị trờng tơng ®èi lín, thĨ hiƯn ë tû lƯ doanh thu phÝ BHNT so với phí thu toàn ngành bảo hiểm Theo thống kê năm 1992 tạp chí Signa ( Thuỵ Sỹ), doanh thu phí nghiệp vụ BHNT giới 1466 tỷ USD, phí BHNT chiếm 52,4% Tuy nhiên phát triển BHNT không đồng ®Ịu NÕu nh ë Ch©u Mü - La Tinh, phÝ BHNT thấp, chiếm 21,4%, Châu Âu đạt tỷ lệ cân đối khoảng từ 41,8% - 49% Tỷ lệ phí BHNT Châu Đại Dơng 52,3% toàn nghiệp vụ bảo hiểm Tốc độ phát triển nghiệp vụ BHNT giới không ngừng tăng vợt so với nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ Tỷ lệ phí BHNT năm 1993 đà lên tới 53% toàn nghiệp vụ Đến năm 1995 tổng số phí BHNT đạt số kỷ lục lµ 1236,6 tû USD tỉng sè 2143,4 tû USD, tơng đơng với 57,7% tổng số phí bảo hiểm gốc Cũng theo thống kê tạp chí Signa ( Swiss Re) năm 1995 ngời Nhật Bản chi tiêu nhiều bảo hiểm : 5008 USD/ ngời, BHNT chiếm 80,1%, Thuỵ Sỹ theo sau Nhật Bản với 4057 USD/ ngời Phần lớn nớc công nghiệp đạt mức chi bảo hiểm đầu ngời cao, từ 1200- 2400 USD/ ngời Mức chi bình quân đầu ngời cho BHNT hệ kết hợp mức sống cao tỷ trọng lớn ngành BHNT mối tơng quan với toàn kinh tế Sở dĩ có đợc kết nh việc sử dụng rộng rÃi BHNT nh phơng tiện đầu t tài dự trữ cá nhân Bảng 1: Phí bảo hiểm nhân thọ bình quân đầu ngời số nớc Châu năm 1995 Tên nớc Phí b¶o PhÝ BHNT PhÝ PhÝ PhÝ hiĨm / ng/ ngêi BHNT/ BHPNH/ BHPNT/ êi (USD) (USD) phÝ b¶o ngêi PhÝ b¶o hiĨm (%) (USD) hiĨm (%) NhËt B¶n 5088,3 4075,8 80,1 1012,5 19,9 Hµn Quèc 1337,6 1042,1 77,9 295,5 22,1 §µi Loan 678,5 459,3 67,7 219,2 32,3 Singapore 1190,8 826,1 69,4 364,7 30,6 Hång 813,8 495,5 60,9 318,3 39,1 K«ng Thái Lan 67,6 32,2 47,6 35,4 52,4 ( Nguồn: Tạp chí Signa- SwissRe số 268 năm 1995) Cho đến năm 1998 đà có thị trờng BHNT lớn giới Nhật, Anh, Mỹ, Pháp Đức Theo số liệu thống kê năm 1998 phí BHNT thị trờng đợc thể qua bảng sau: Bảng 2: Cơ cấu phí BHNT thị trờng lớn giới năm 1993 Tên nớc Cơ cấu phí bảo hiểm (%) Mỹ Nhật Đức Anh Pháp Tổng doanh thu phí bảo hiểm (USD) 522.468 320.143 107.403 102.360 84.303 Nh©n thä Phi nh©n thä Thị phần giới(%) 41,44 73,86 39,38 65,57 56,55 41,44 73,86 39,38 65,57 56,55 42,55 22,42 6,67 6,62 4,58 ( Nguồn : Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam, tháng 8/ 1996) Kể từ đời, BHNT phát triển nhanh Theo số liệu thống kê năm 2001, doanh thu phí BHNT đà vợt xa doanh thu phí BHPNT, mức tăng trởng kỷ lục lại diễn Châu Châu Phi Cụ thể ta có bảng sau: Bảng 3: Cơ cấu phí BHNT BHPNT theo khu vực năm 2001 STT Khu vực Cơ cấu phí bảo hiểm (%) BHPNT BHNT Châu 25 75 Bắc Mỹ 57 43 Châu Âu 50 50 Nam Mü 80 20 Ch©u Phi 29 71 Các khu vực khác 60 40 Toàn giới 43 57 ( Nguồn: Bản tin thị trờng bảo hiểm năm 2001) Cụ thể nhìn vào bảng ta thấy, Châu doanh thu phí BHNT chiếm 75% tỉng doanh thu phÝ, ®ã doanh thu phÝ BHPNT chiếm tới 25% Tại Châu phi doanh thu phÝ BHNT lªn tíi 71% tỉng doanh thu phÝ toàn ngành bảo hiểm, doanh thu phí BHPNT chiếm tới 29% Trên góc độ toàn giới nói chung, doanh thu phÝ BHNT chiÕm 57% tæng doanh thu phí toàn ngành bảo hiểm , đó, doanh thu phí BHPNT chiếm 43% Điều cho thấy rõ đời sau bảo hiểm phi nhân thọ nhng lại có tiềm phát triển có doanh thu lớn hẳn BHPNT toàn giới Nh vậy, ngày lợi nhuận lợi ích xà hội mà BHNT mang lại đà tạo cho chỗ đứng vững vàng kinh tế xà hội Các công ty bảo hiểm đà có mặt hầu hết nớc giới nhiều sản phẩm ngày đa dạng hoàn hảo Kỹ thuật tính toán phần mềm máy tính ứng dụng nh dịch vụ kèm sản phẩm ngày hoàn thiện BHNT bớc trở thành nhu cầu thiết thân ngời dân Ngời ta đà thống kê đợc Nhật Bản Mỹ 10 ngời dân có ngêi mua BHNT, ë Singapore cø 10 ngêi d©n th× cã ngêi tham gia BHNT, ë Indonesia, mét níc cã nỊn kinh tÕ x· héi gÇn gièng víi Việt Nam, có 10% số hợp đồng BHNT Bảo hiểm nhân thọ đà xuất Việt Nam từ cuối năm 80, nhng phát triển kinh tế không ổn định đồng tiền thời gian đà không cho phép triển khai nghiệp vụ bảo hiểm Cụ thể: Năm 1987, Bảo Việt đà tổ chức nghiên cứu đề tài " Lý thut vỊ BHNT vµ sù vËn dơng thùc tÕ vào Việt Nam" đà đợc Bộ Tài Chính công nhận đề tài cấp Trong đề tài này, nhóm nghiên cứu phân tích điều kiện triển khai BHNT ë ViƯt Nam ®iỊu kiƯn kinh tÕ- x· héi ci thËp kû 80 ViƯc triĨn khai BHNT ë ViƯt Nam phụ thuộc vào điều kiện kinh tế xà hội mà vào năm cuối thập kỷ 80 Việt Nam cha có đợc: - Tỷ lệ lạm phát lúc cao cha ổn định - Thu nhập nhân dân thời gian thấp Hơn nữa, tỷ lệ lạm phát cao nên thu nhập đa số nhân dân đủ để chi tiêu cho nhu cầu tối thiểu thờng ngày, phần giành ®Ĩ tiÕt kiƯm rÊt Ýt - PhÝ b¶o hiĨm thu đợc cha có điều kiện đầu t phát triển Công ty bảo hỉêm lúc cha đợc phép sử dụng phí bảo hiểm đầu t, môi trờng đầu t cha phát triển - Cha có quy định mang tính chất pháp lý để điều chỉnh mối quan hệ Công ty bảo hiểm khả toán công ty Với phân tích trên, việc vận dụng đề tài dừng lại mức độ triển khai bảo hiểm sinh mạng cá nhân có thời hạn năm( bắt đầu triển khai từ tháng 2/ 1990) So với loại hình bảo hiểm ngời trớc phạm vi bảo hiểm đà đợc mở rộng ( chết nguyên nhân) Tuy nhiên, thực tế triển khai bảo hiểm sinh mạng cá nhân cho thấy: - Việc lo xa cho gia đình không may ngời chủ gia đình bị đi, mà tính đến vòng năm không hấp dẫn Tâm lý ngời tham gia loại hình bảo hiểm không thoải mái Do đó, loại hình bảo hiểm đáp ứng đợc nhu cầu tham gia ngời già - Mọi ngời thắc mắc sau 5, 10 năm sau tham gia bảo hiểm mà rủi ro có nhận lại đợc không? Đến thời kỳ đổi mới, kinh tế đà có bớc phát triển đáng kể, tiền tệ ổn định, tỷ lệ lạm phát đà đợc kiểm soát, đời sống nhân dân đợc nâng cao, đà tạo điều kiện thuận lợi cho bảo hiểm nhân thọ hình thành phát triển Việt Nam Với thực tế trên, với việc đánh giá điều kiện kinh tế - xà hội Việt Nam năm đầu thập kỷ 90, Bảo Việt đà bắt đầu tiến hành nghiên cứu triển khai BHNT vào cuối năm 1993 Ngày 20/3/1996, Bộ Tài Chính đà ký định cho phép Bảo Việt triển khai hai loại hình BHNT Việt Nam BHNT có thời hạn 5, 10 năm Bảo Hiểm trẻ em Ngày 22/6/1996, Bộ Tài Chính đà ký Quyết định số 568/QĐ/TCCB cho phép thành lập công ty BHNT trực thuộc Bảo Việt Sự kiện đà đánh dấu bớc ngoặt ngành BHNT Việt Nam Tháng 8/1996 đơn bảo hiểm nhân thọ đà suất nhân dân, bớc đầu bỡ ngỡ nhng nhờ hoạt động tích cực mạng lới đại lý nhờ đẩy mạnh công tác tuyên truyền phơng tiện thông tin đại chúng, hiểu biết nhân dân bảo hiểm nhân thọ bớc đợc nâng cao Bên cạnh nhờ nỗ lực quan quản lý nhà nớc, môi trờng pháp lý thông thoáng dần đợc hình thành, tạo điều kiện thu hút nhà đầu t nớc vào Việt Nam Trớc năm 1996 đến 1999 có công ty Bảo Việt thị trờng bảo hiểm Việt Nam, nhng đến thị trờng bảo hiểm Việt Nam đà có nhiều công ty kinh doanh BHNT Tính đến thời điểm này, thị trờng BHNT Việt Nam đà có tất công ty BHNT hoạt động có doanh nghiệp Nhà nớc, doanh nghiệp t nhân, lại doanh nghiệp có 100% vốn đầu t nớc ngoài, cụ thĨ qua b¶ng sau: STT Tên doanh nghiệp Năm thành lập ViÖt Nam BHNT ViÖt Nam 1996 Prudential 1999 AIA 2000 B¶o Minh CMG 1999 Manulife 1999 ACE 2005 PrÐvoice 2005 BHNT Hàn Quốc 2006 Xuất xứ Hình thức sở hữu Việt Nam Anh Mỹ Việt- úc Đức Mỹ Pháp Hàn Qc Nhµ níc 100 % vèn níc ngoµi 100% vèn nớc Liên doanh 100% vốn nớc 100% vốn níc ngoµi 100% vèn níc ngoµi 100% vèn níc ngoµi Ngn vèn ®iỊu lƯ 589 Tû VN ®ång 65 TriƯu USD 25 TriÖu USD 10 TriÖu USD 10 TriÖu USD 10 TriƯu USD Ngµy víi xu híng héi nhËp, thị trờng bảo hiểm Việt Nam trở nên hấp dẫn với nhiều công ty nớc ngoài, công ty đà có nhiều kinh nghiệm hoạt động nớc ngoài, kèm theo chế tài chính, thù lao linh hoạt, thị trờng BHNT Việt Nam thực bớc vào giai đoạn mớigiai đoạn sôi động, cạnh tranh toàn diện phát triển với tốc độ cao Sự cạnh tranh thể tất mặt nh thu hút khách hàng, sản phẩm đổi ngày đáp ứng thiết thực với nhu cầu khách hàng, dịch vụ khách hàng, địa bàn hoạt động, thu hút đại lý, quảng cáo, khuyến mÃi Và thực chất kinh doanh BHNT lµ mét ngµnh kinh doanh mang cã tơng lai phát triển lớn mạnh thể doanh thu BHNT qua bảng sau qua năm: ... quan bảo hiểm nhân thọ công tác khai thác bảo hiểm nhân thọ I Khái quát BHNT Sự đời phát triển Bảo Hiểm nhân thọ công tác khai thác bảo hiểm nhân thọ Giống nh loại hình bảo hiểm khác, Bảo hiểm nhân. .. có công ty bảo hiểm nhân thọ hoạt động dới hình thức kinh doanh Công ty Meji Sau năm độc quyền Nhật Bản, đến năm 1889, hai Công ty bảo hiểm lớn đời Công ty BHNT Teikoku Nippon Các Công ty BHNT. .. với hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ, hợp đồng BHNT có bên tham gia: ngời bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm, ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm 3.4 Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác