Một số giải pháp đề xuất để khắc phục vấn đề thông tin bất cân xứng trong hoạt động tín dụng của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam

Thị trường cạnh tranh hoàn hảo với bàn tay vô hình luôn mang lại nhiều lợi ích nhất cho xã hội. Tuy nhiên chính phủ vẫn phải tham gia vào thị trường và khiến cho lợi ích xã hội bị suy giảm bởi đôi khi thị trường vẫn có những thất bại của nó. Một trong những thất bại thị trường chính là vấn đề bất cân xứng thông tin, đó là trạng thái mà ở đó thị trường không đạt được sự phân phối các nguồn lực tối ưu.

TIỂU LUẬN KINH TẾ VI MÔ GVHD: TS. HAY SINH MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Chương 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN 3 Chương 2: THỰC TRẠNG VẤN ĐỀ THÔNG TIN BẤT CÂN XỨNG TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 8 2.1. Nguyên nhân gây ra tình trạng thông tin bất cân xứng trong hoạt động của ngân hàng 8 2.2. Thực trạng vấn đề thông tin bất cân xứng trong hoạt động ngân hàng 10 2.2.1. Tổng quan về hoạt động tín dụng của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 10 2.2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam. 12 2.3. Những hậu quả ảnh hưởng của bất cân xứng thông tin trong hoạt động ngân hàng18 2.3.1. Đảo nợ 18 2.2.2. Khoản tiền vay sử dụng sai mục đích 19 Chương 3 : MỘT SỐ GIẢI PHÁP KHẮC PHỤC VẤN ĐỀ THÔNG TIN BẤT CÂN XỨNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG 20 3.1. Giải pháp tư nhân 20 3.1.1. Phát tín hiệu (signaling) – minh bạch thông tin (disclosure requirement) 20 3.1.2. Sử dụng tổ chức tín dụng độc lập 23 3.2. Giải pháp của chính phủ 24 3.2.1. Các điều kiện cấp tín dụng 24 3.2.2. Quy định về đảm bảo tiền vay 25 3.2.3. Quy định về việc thẩm định, xét duyệt cho vay và giám sát thu hồi vốn vay 25 3.2.4. Hạn chế cạnh tranh 26 3.2.5. Giám sát 26 KẾT LUẬN 27 LỜI MỞ ĐẦU 1. Mục tiêu đề tài Thị trường cạnh tranh hoàn hảo với bàn tay vô hình luôn mang lại nhiều lợi ích nhất cho xã hội. Tuy nhiên chính phủ vẫn phải tham gia vào thị trường và khiến cho lợi ích xã hội bị suy giảm bởi đôi khi thị trường vẫn có những thất bại của nó. Một trong những thất bại thị trường chính là vấn đề bất cân xứng thông tin, đó là trạng thái mà ở đó thị trường không đạt được sự phân phối các nguồn lực tối ưu. Và ngày TIỂU LUẬN KINH TẾ VI MÔ GVHD: TS. HAY SINH nay, vấn đề thông tin bất cân xứng gần như xuất hiện ở hầu khắp các thị trường và đòi hỏi mỗi thị trường cần có các cơ chế đặc thù riêng trong việc xử lý thông tin bất cân xứng nhằm hạn chế tác động của nó đến hoạt động của các bên tham gia cũng như hoạt động của toàn bộ nền kinh tế. Do vấn đề cấp bách của đề tài nên nhóm xin chọn nghiên cứu về vấn đề thông tin bất cân xứng trong hoạt động kinh tế hiện nay. 2. Phạm vi nghiên cứu Do thời gian và khả năng nghiên cứu còn hạn chế nên nhóm chúng tôi xin giới hạn nghiên cứu vấn đề thông tin bất cân xứng trong hoạt động tín dụng của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam. 3. Phương pháp nghiên cứu Quá trình nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích số liệu dựa trên các tài liệu tìm được, kết hợp với nền tảng lý thuyết từ các giáo trình Kinh tế học vi mô và tổng hợp ý kiến của các chuyên gia trong lĩnh vực tài chính ngân hàng để đưa ra các đánh giá và nhận định. 4. Bố cục đề tài Đề tài được chia thành 3 phần chính : Chương 1 : Cơ sở lý luận Chương 2 : Thực trạng vấn đề thông tin bất cân xứng trong hoạt động tín dụng tại hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Chương 3 : Một số giải pháp đề xuất để khắc phục vấn đề thông tin bất cân xứng trong hoạt động tín dụng của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam NHÓM 6 – KTVM ĐÊM 2 2 TIỂU LUẬN KINH TẾ VI MÔ GVHD: TS. HAY SINH Chương 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1. Khái niệm về thông tin bất cân xứng Thông tin không hoàn hảo là tình trạng mà một hay nhiều người tham gia thị trường không có đủ những thông tin họ cần để ra quyết định. Và khi trong quá trình giao dịch mà có một bên có thông tin đầy đủ và tốt hơn so với bên còn lại thì xảy ra tình trạng thông tin bất cân xứng (Asymmetric Information), có nghĩa là thông tin bất cân xứng xảy ra khi một bên giao dịch có ít thông tin hơn bên đối tác hoặc có thông tin nhưng thông tin không chính xác. Điều này khiến cho bên có ít thông tin hơn có những quyết định không chính xác khi thực hiện giao dịch đồng thời bên có nhiều thông tin hơn cũng sẽ có những hành vi gây bất lợi cho bên kia khi thực hiện nghĩa vụ giao dịch. 1.2. Hậu quả của vấn đề thông tin bất cân xứng Hai hành vi phổ biến nhất do thông tin bất cân xứng gây ra là lựa chọn bất lợi (adverse selection) và tâm lý ỷ lại (moral harzard). Lựa chọn bất lợi là hành động xảy ra trước khi ký kết hợp đồng của bên có nhiều thông tin có thể gây tổn hại cho bên ít thông tin hơn. Tâm lý ỷ lại là hành động của bên có nhiều thông tin hơn thực hiện sau khi ký kết hợp đồng có thể gây tổn hại cho bên có ít thông tin hơn. 1.2.1. Sự lựa chọn ngược (Adverse Selection) Lựa chọn ngược (lựa chọn đối nghịch hay lựa chọn bất lợi) là một tình trạng kinh tế có thể nảy sinh do tồn tại tình trạng thông tin bất cân xứng, người lựa chọn thứ tốt lại chọn phải thứ không tốt hay nói cách khác chọn được cái không như mong muốn. Đây chính là thất bại thị trường. Lựa chọn bất lợi là kết quả của thông tin bị che đậy, nó xảy ra trước khi thực hiện giao dịch hay nói cách khác trước khi ký hợp đồng (Nguyễn Trọng Hoài, 2006). Thông thường trong hoạt động mua bán, người bán là người nắm rõ thông tin về sản phẩm của mình và do đó chi phí lựa chọn bất lợi là do người mua chịu. Lựa chọn bất lợi xảy ra ở hầu khắp các thị trường mà biểu hiện của nó có thể được nhận thấyở các thị trường tiêu biểu như thị trường mua bán đồ cũ, thị trường lao động, thị trường bảo hiểm, thị trường chứng khoán, thị trường tín dụng, NHÓM 6 – KTVM ĐÊM 2 3 TIỂU LUẬN KINH TẾ VI MÔ GVHD: TS. HAY SINH  Lựa chọn bất lợi trong thị trường sản phẩm cũ Thị trường mua bán đồ cũ (hay những sản phẩm chất lượng kém) được nhà kinh tế học người Mỹ - George Akerlof nghiên cứu và gọi là “Lemon Market”. Trên thị trường lemon, người bán là phía có đủ thông tin về chất lượng hàng hóa trong khi người mua là phía không có đủ thông tin. Người bán biết đến sự tồn tại của vấn đề thông tin bất cân xứng này và nó kích thích họ mạo hiểm bán hàng hóa cũ mất chất lượng với giá như hànghóa chất lượng còn tốt. Người mua cũng biết đến sự tồn tại của vấn đề thông tin phi đối xứng nên cố gắng để khỏi bị mua “hớ” bằng cách chọn mua các hàng hóa cũ giá trung bình với lập luận rằng trong trường hợp bị mắc lừa thì cũng không đến nỗi thiệt hại lắm. Hậu quả là, cả hàng hóa cũ chất lượng tốt và giá cao với hàng hóa mất chất lượng được bán với giá cao như của hàng còn tốt đều khó bán được. Xét trên bình diện toàn xã hội, cả người bán lẫn người mua đều không được lợi; phúc lợi xã hội bị giảm. Đây là một minh chứng của việc cơ chế thị trường không phải lúc nào cũng tối đa hóa phúc lợi. Nói cách khác, đây là một thất bại thị trường. Lúc này lựa chọn bất lợi xảy ra khiến cho những sản phẩm duy nhất trên thị trường sẽ là sản phẩm chất lượng thấp.  Lựa chọn bất lợi trong các thị trường khác: o Thị trường lao động: Trong thị trường lao động, việc thuê lao động là một quyết định đầu tư không chắc chắn. Tính không chắc chắn ở đây là việc thuê lao động mà người tuyển dụng không biết được khả năngđóng góp, khả năng tạo ra năng suất của người lao động là bao nhiêu. Vì thế việc thuê lao động có thể thuê được lao động có chất lượng hoặc không. Kết quả là cả người lao động có trình độ thấp và trình độ cao đều được thuê với mức lương trung bình. Với mức lương đó, người lao động có trình độ cao trở nên khó tìm việc hơn do tính cạnh tranh cũng như mức ương không tương xứng trong khi người lao động có trình độ thấp lại dễ dàng được nhà tuyển dụng chấp nhận do không đòi hỏi quá nhiều. Như vậy, nhà tuyển dụng rơi vào tình trạng lựa chọn bất lợi do không có đầy đủ thông tin và đưa ra những quyết định sai lầm khi tuyển dụng lao động có trình độ thấp với mức lương cao hơn mức lương mà họ đáng được nhận. NHÓM 6 – KTVM ĐÊM 2 4 TIỂU LUẬN KINH TẾ VI MÔ GVHD: TS. HAY SINH o Lựa chọn bất lợi trong thị trường bảo hiểm: Trong thị trường bảo hiểm, bên cung cấp dịch vụ bảo hiểm chấp nhận mức trả bảo hiểm cao cho khách hàng ít nguy cơ. Song họ lại có ít thông tin về thứ họ được đề nghị bảo hiểm hơn so với người mua bảo hiểm. Nếu người mua bảo hiểm cung cấp những thông tin không trung thực, thì công ty bảo hiểm có thể sẽ ký hợp đồng trả tiền cao cho đối tượng bảo hiểm nhiều nguy cơ. Ví dụ, người mua bảo hiểm nhân thọ có thể dấu thông tin về tình trạng sức khỏe tồi (ung thư) của mình, cam đoan với công ty bảo hiểm rằng mình có sức khỏe tốt, dẫn tới công ty bảo hiểm có thể đi ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho một người sắp chết. o Lựa chọn bất lợi trong thị trường chứng khoán: Điều mà bất kỳ nhà đầu tư nào cũng mong muốn là lợi nhuận, đối với thị trường chứng khoán lợi nhuận được thể hiện thông qua việc mua cổ phiếu giá thấp bán với giá cao (lợi vốn) hoặc đạt được giá trị cổ tức (lợi tức) kỳ vọng mà nhà đầu tư dự kiến. Nếu kết quả đầu tư của nhà đầu tư không hiệu quả tức nhà đầu tư vi phạm những điều đã nói trên, thì ít nhiều đã tồn tại thông tin bất cân xứng trong hoạt động đó và hệ quả của nó là chi phí lựa chọn bất lợi mà nhà đầu tư phải gánh chịu. o Lựa chọn bất lợi trong thị trường tín dụng: trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, ngân hàng cho khách hàng vay vốn nhưng lại thiếu thông tin về khách hàng cũng như về khả năng hoàn trả nợ của khách hàng (do đó có thể cho những doanh nghiệp sắp phá sản vay vốn). Chính vì vậy mà các ngân hàng thường phải định ra một mức lãi suất cho vay giống nhau, mức lãi suất này sẽ hấp dẫn được những khách hàng chất lượng thấp, khiến cho lãi suất phải tăng lên, và chính mức lãi suất này lại làm tăng lượng khách hàng chất lượng thấp. 1.2.2. Tâm lý ỷ lại (Moral Harzard) Tâm lý ỷ lại (Rủi ro đạo đức) là tình trạng cá nhân hay tổ chức không còn động cơ để cố gắng hay hành động một cách hợp lý như trước khi giao dịch xảy ra. Đó là hậu quả của thông tin bất cân xứng sau khi giao dịch xảy ra. Tâm lý ỷ lại nảy sinh khi bên có ưu thế thông tin hiểu được tình thế thông tin phi đối xứnggiữa các bên giao dịch và tự nhiên hình thành động cơ hành động theo hướng làm lợi cho bảnthân bất kể hành động đó có thể làm hại cho bên kém ưu thế thông tin. Hành vi tha hóa theohướng như thế của bên có ưu thế thông tin được bên kém ưu thế thông tin cho là không đứng đắn, là một thứ nguy hiểm, rủi ro cho mình. NHÓM 6 – KTVM ĐÊM 2 5 TIỂU LUẬN KINH TẾ VI MÔ GVHD: TS. HAY SINH  Động cơ hình thành tâm lý ỷ lại: o Thứ nhất, phải có sự khác biệt về quyền lợi giữa các bên; o Thứ hai, phải có một cơ sở nào đó để tạo ra trao đổi có lợi hay một hình thức hợp tác khác nhau giữa các cá nhân (tức là có lý do để đồng ý giao dịch) từ đó làm lộ ra mâu thuẫn về quyền lợi; o Thứ ba là phải tồn tại những khó khăn trong việc xác định xem các điều kiện thỏa thuận có đúng là được tuân thủ và thực hiện hay không  Những biểu hiện của tâm lý ỷ lại: o Tâm lý ỷ lại trong thị trường lao động: Những người được tuyển dụng sau khi vào làm đã không đặt lợi ích công ty gắn với lợi ích cá nhân, không thật sự nhiệt tình với côngviệc như trong các bản đăng kí. Họ sẵn sàng làm những công việc mang lại lợi ích riêng cho mình dù có tổn hại đến lợi ích chung của công ty và công ty chính là phía gánh chịu những thiệt hại phát sinh từ tâm lý ỷ lại đó của những lao động mà công ty đã tuyển dụng. o Tâm lý ỷ lại trong thị trường bảo hiểm: Phát sinh từ phía người đi mua bảo hiểm. Cụ thể là những người mua bảo hiểm có thể sẽ chủ quan hơn, bất cẩn hơn đối với các khoản đã được bảo hiểm. Chính vì thế mà phía công ty bảo hiểm sẽ bị thiệt vì phải bồi thường cho những rủi ro không đáng có được sinh ra từ tâm lý ỷ lại của khách hàng. o Tâm lý ỷ lại trong thị trường chứng khoán: Ở thị trường chứng khoán, tâm lý ỷ lại phát sinh nếu những người đại diện điều hành công ty không sử dụng nguồn vốn hiệu quả và đúng mục đích. Do tính chất của đầu tư trên thị trường là đầu tư gián tiếp nên việc quản lý, giám sát vốn đầu tư của các nhà đầu tư phải thông qua một số người đại diện để điều hành công ty. Tâm lý ỷ lại của những người đại diện đó sẽ gia tăng nếu như tỷ lệ cổ phần mà họ sở hữu thấp bởi vì nếu hoạt động sản xuất kinh doanh không hiệu quả thì trách nhiệm của họ không cao và sự thiệt hại trên vốn góp là thấp. Và trong trường hợp những người đại diện vì theo đuổi mục đích nào đó để làm lợi riêng cho bản thân mà gây tổn hại đến lợi ích của các nhà đầu tư thì các nhà đầu tư - bên kém ưu thế về thông tin sẽ là người gánh chịu những rủi ro phát sinh từ tâm lý ỷ lại của những người đại diện đó. 1.2.3. Vấn đề người ủy quyền – người thừa hành (Principal – Agent- PA) Tình trạng thông tin không cân xứng có thể làm cho người chủ sở hữu của các hãng (thân chủ) rất tốn kém trong việc giám sát chặt chẽ hành vi của những người quản lý của hãng (người đại diện). Những người quản lý có thể tìm kiếm những phúc NHÓM 6 – KTVM ĐÊM 2 6 TIỂU LUẬN KINH TẾ VI MÔ GVHD: TS. HAY SINH lợi phụ cao hơn cho bản thân họ hoặc theo đuổi mục tiêu tối đa hóa doanh thu, cho dù những cổ đông muốn tối đa hóa lợi nhuận. Thông tin bất cân xứng làm cho người đại diện khó cưỡng chế thi hành, đánh giá hay khuyến khích công việc, trong nó hội đủ cả lựa chọn ngược và tâm lý ỷ lại. 1.3. Một số giải pháp lý thuyết khắc phục tình trạng thông tin bất cân xứng Lựa chọn ngược và tâm lý ỷ lại là hậu quả của thông tin bất cân xứng. Vậy giải pháp chính là chọn những những cách thức khác nhau nhằm làm giảm đi sự bất cân xứng thông tin cho các bên tham gia giao dịch xuất phát trên các nguyên tắc sau: o Cơ chế phát tín hiệu: Cơ chế phát tín hiệu là việc bên có nhiều thông tin có thể phát tín hiệu đến những bên ít thôngtin một cách trung thực và tin cậy. Với việc phát tín hiệu này, người bán những sản phẩm chấtlượng cao phải sử dụng những biện pháp được coi là quá tốn kém với người bán hàng hóachất lượng thấp. o Cơ chế sàng lọc: bất cứ hàng hóa nào cũng đều có những đặc tính khác nhau như chất lượngkhác nhau, mẫu mã khác nhau nên cần phải phân loại chúng. o Cơ chế giám sát: Cơ chế giám sát được áp dụng nhằm mục đích kiểm soát tâm lý ỷ lại. Ngoài ra tâm lý ỷ lại còn được giảm thiểu bằng cơ chế khuyến khích. Đây làmột cơ chế rất hữu hiệu trên cơ sở chính sách cây gậy và củ cà rốt. Dựa trên những cơ chế này, đề xuất một số giải pháp như sau: 1.3.1. Giải pháp tư nhân  Đối với thị trường sản phẩm cũ: Người mua thu thập thông tin (hỏi chuyên gia, hỏi người mua trước, mua thông tin, ). Người bán phát tín hiệu chứng minh uy tín của mình thông qua danh tiếng, thương hiệu, cấp giấy bảo hành,  Đối với thị trường lao động: Người xin việc phát tín hiệu bằng cách trưng bằng cấp, đòi mức lương cao, Nhà tuyển dụng sẽ phỏng vấn, đề ra thời gian thử việc,  Đối với thị trường bảo hiểm: Công ty bảo hiểm yêu cầu khám sức khỏe, chỉ định phòng khám với hợp đồng lớn, không chi trả bảo hiểm toàn phần,  Đối với thị trường tín dụng: Người đi vay phát tín hiệu chứng minh hiệu quả tài chính của dự án hoặc chứng minh năng lực tài chính của công ty, thẩm định dự án, khả năng tài chính của người đi vay, 1.3.2. Giải pháp chính phủ NHÓM 6 – KTVM ĐÊM 2 7 TIỂU LUẬN KINH TẾ VI MÔ GVHD: TS. HAY SINH  Thành lập hiệp hội bảo vệ người tiêu dùng  Cung cấp thông tin về quy hoạch, dịch bệnh, nhà đầu tư, dự báo về cung cầu thị trường trong nước và quốc tế,  Thiết lập thể chế (xây dựng khung pháp lý) để có biện pháp chế tài, xử phạt. 1.3.3. Vấn đề người thân chủ - người thừa hành Vấn đề này hội đủ cả hai thất bại thị trường từ thông tin bất cân xứng (lựa chọn ngược và tâm lý ỷ lại), do đó cần có giải pháp khắc phục thích hợp. Người ủy quyền tạo ra động cơ khuyến khích vật chất để cho mục tiêu người thừa hành và người ủy quyền phù hợp nhau (trả lương, thưởng theo hiệu quả công việc, thưởng bằng cổ phiếu, giáo dục ý thức nghề nghiệp, danh hiệu thi đua, ), đồng thời thiết kế hệ thống kiểm tra (hệ thống giải trình, kiểm soát nghiêm ngặt, ) Chương 2: THỰC TRẠNG VẤN ĐỀ THÔNG TIN BẤT CÂN XỨNG TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 2.1. Nguyên nhân gây ra tình trạng thông tin bất cân xứng trong hoạt động của ngân hàng Ngân hàng đơn thuần chỉ là một tổ chức kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận. Cấp tín dụng là một trong những nghiệp vụ kinh doanh chính của các ngân hàng. Có thể hiểu cấp tín dụng một cách đơn giản là việc ngân hàng cho khách hàng "vay" một khoản tiền hoặc uy tín của mình trong một khoảng thời gian nhất định. Sau đó khách hàng có nghĩa vụ hoàn trả "khoản vay" nêu trên cho ngân hàng cộng với khoản "lãi" kèm theo. Việc "vay mượn" giữa ngân hàng và khách hàng được lập thành hợp đồng tín NHÓM 6 – KTVM ĐÊM 2 8 TIỂU LUẬN KINH TẾ VI MÔ GVHD: TS. HAY SINH dụng. Cũng giống như các hợp đồng tài chính khác, hợp đồng tín dụng là một dạng hợp đồng không hoàn chỉnh (incomplete contract). Để một hợp đồng được thực hiện đầy đủ thì các bên liên quan trong hợp đồng phải thực hiện đúng nghĩa vụ của mình. Tuy nhiên, không giống như các hợp đồng hoàn chỉnh (complete contract), việc thực hiện các hợp đồng không hoàn chỉnh gặp nhiều khó khăn hơn vì có rất nhiều tình huống có thể xảy ra trong quá trình thực thi hợp đồng mà các bên không lường trước được. Cũng do chính vấn đề này mà trong quá trình thực hiện hợp đồng, nếu một bên có nhiều thông tin hơn có thể có những hành vi gây tổn hại đến bên có ít thông tin hơn. Và chính tình trạng này gây ra những rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Dựa trên thực tế có thể đưa ra một số nguyên nhân dẫn đến tình trạng này như sau:  Nguyên nhân thuộc về năng lực quản trị của ngân hàng: o Ngân hàng không có đủ thông tin về các số liệu thống kê, chỉ tiêu để phân tích và đánh giá khách hàng; o Sự lơi lỏng trong quá trình giám sát trong và sau khi cho vay; o Quá tin tưởng vào tài sản thế chấp, bảo lãnh, bảo hiểm, coi đó là vật đảm bảo chắc chắn cho sự thu hồi cả gốc và lãi tiền vay; o Chạy theo số lượng (hoặc theo kế hoạch) mà sao lãng việc coi trọng chất lượng khoản vay, quá lạc quan và tin tưởng vào sự thành công của phương án kinh doanh của khách hàng; o Ngân hàng thiếu một bộ phận chuyên trách theo dõi, quản lý rủi ro, quản lý hạn mức tín dụng tối đa cho từng khách hàng thuộc từng ngành nghề, sản phẩm địa phương khác nhau để phân tán rủi ro, các dự báo cần thiết trong từng thời kỳ; o Năng lực và phẩm chất đạo đức của một số cán bộ tín dụng ngân hàng chưa đủ tầm và vấn đề quản lý sử dụng, đãi ngộ cán bộ ngân hàng chưa thỏa đáng; o Ngân hàng không giải quyết hợp lý quan hệ giữa nguồn vốn huy động và nguồn vốn sử dụng; o Cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng chưa thực sự lành mạnh, việc chạy theo quy mô, bỏ qua các tiêu chuẩn, điều kiện trong cho vay, thiếu quan tâm đến chất lượng khoản vay.  Nguyên nhân thuộc về phía khách hàng: o Sử dụng vốn sai mục đích, không có thiện chí trong việc trả nợ vay; NHÓM 6 – KTVM ĐÊM 2 9 TIỂU LUẬN KINH TẾ VI MÔ GVHD: TS. HAY SINH o Năng lực quản lý kinh doanh kém, đầu tư nhiều lĩnh vực vượt quá khả năng quản lý; o Khách hàng vay vốn tại nhiều tổ chức tín dụng dưới một danh nghĩa hay nhiều thực thể khác nhau nên thiếu sự phân tích trên tổng thể, khó theo dõi được dòng tiền dẫn đến việc sử dụng vốn vay chồng chéo và mất khả năng thanh toán dây chuyền; o Tình hình tài chính doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch; o Chưa thực sự thay đổi quan điểm, còn xem vốn ngân hàng là vốn nhà nước nếu doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả thì ngân hàng chịu, ngân hàng thua lỗ thì nhà nước chịu; o Doanh nghiệp cố tình lừa đảo ngân hàng.  Nguyên nhân khách quan: o Sự thay đổi của môi trường tự nhiên như: thiên tai, dịch bệnh, bão lụt gây tổn thất cho khách hàng vay vốn kinh doanh; o Sự biến động quá nhanh và không dự đoán được của thị trường thế giới; o Sự tấn công của hàng nhập lậu; o Rủi ro do môi trường pháp lý chưa thuận lợi và sự kém hiệu quả của cơ quan pháp luật cấp địa phương trong việc triển khai; o Sự thanh tra, kiểm tra, giám sát chưa hiệu quả của Ngân hàng Nhà nước+Hệ thống thông tin quản lý còn bất cập; o Sự thay đổi về lãi suất, tỷ giá hối đoái, lạm phát, chỉ số giá cả tăng, nguyên vật liệu đầu vào tăng làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của khách hàng, khó khăn tài chính dẫn đến không có khả năng trả nợ. Nói một cách đơn giản, là do cơ chế sàng lọc chưa đủ hiệu lực nên các ngân hàng đã để "lọt" những khách hàng có khả năng che đậy hành vi và thông tin của họ trong giao dịch vay vốn để thực hiện những dự án có rủi ro cao, dẫn đến tỷ lệ nợ xấu cao (nợ xấu tức là các khoản tiền cho khách hàng vay, thường là các doanh nghiệp, mà không thể thu hồi lại được do doanh nghiệp đó làm ăn thua lỗ hoặc phá sản, ) 2.2. Thực trạng vấn đề thông tin bất cân xứng trong hoạt động ngân hàng 2.2.1. Tổng quan về hoạt động tín dụng của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Từ những phân tích nguyên nhân dẫn đến rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng có thể rút ra kết luận rằng thông tin bất cân xứng là một trong những nguyên nhân cơ bản ảnh hưởng đến rủi ro trong các hoạt động tín dụng của ngân NHÓM 6 – KTVM ĐÊM 2 10 [...]... chính trong việc giám sát việc sử dụng “đồng vốn” của khách hàng 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 2.2.2.1 Hệ thống văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng Ở Việt Nam, hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng được quy định bởi văn bản cao nhất là Luật các tổ chức tín dụng Ngoài ra còn có các văn bản hướng dẫn của Chính phủ, của Ngân. .. nghiệp có thể hoạt động "đánh quả" trong một thời gian, sau đó giải thể, xoá hoàn toàn dấu vết Sau một thời gian, nếu có cơ hội, người này sẽ thành lập một doanh nghiệp mới để tiếp tục một chu kỳ khác NHÓM 6 – KTVM ĐÊM 2 19 TIỂU LUẬN KINH TẾ VI MÔ GVHD: TS HAY SINH Chương 3 : MỘT SỐ GIẢI PHÁP KHẮC PHỤC VẤN ĐỀ THÔNG TIN BẤT CÂN XỨNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG Trong hoạt động tín dụng của ngân hàng luôn... giảm Chỉ khi nào giải quyết được các hệ quả của thông tin bất cân xứng là lựa chọn bất lợi và tâm lý ỷ lại thì nguồn vốn mới “tìm”được đúng đối tượng và mới được sử dụng một cách có hiệu quả Quá trình giải quyết vấn đề thông tin bất cân xứng trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại Việt Nam đòi hỏi phải có sự hợp tác từ cả phía ngân hàng và người đi vay trong môi trường thông tin mà Nhà nước... giá, thẩm định khách hàng của các ngân hàng Hiện nay, Trung tâm tín dụng thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (CIC) là tổ chức duy nhất thực hiện công tác thu thập thông tin của các khách hàng có quan hệ tín dụng với tất cả các tổ chức tín dụng Cơ chế thu thập thông tin của CIC theo quy chế hoạt động thông tin tín dụng do Ngân hàng Nhà nước ban hành Trong đó quy định các tổ chức tín dụng theo định kỳ có... HAY SINH hàng thương mại Trong hoạt động tín dụng, các ngân hàng luôn là người có ít thông tin về dự án, về mục đích sử dụng khoản tín dụng được cấp hơn khách hàng Do đó, để đảm bảo an toàn trong hoạt động của mình, bản thân các tổ chức tín dụng phải xử lý thông tin bất cân xứng để hạn chế lựa chọn bất lợi và tâm lý ỷ lại nhằm cho vay đúng người, đúng đối tượng và giám sát chặt chẽ để khách hàng vay... tư, phương án phục vụ đời sống và khả năng hoàn trả khoản tín dụng được cấp của khách hàng để quyết định cấp tín dụng o Việc cấp tín dụng của tổ chức tín dụng và khách hàng phải được lập thành hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng phải có nội dụng về điều kiện cấp tín dụng, mục đich sử dụng khoản tín dụng được cấp, phương thức cấp tín dụng, lượng tín dụng được cấp, lãi suất, thời hạn cấp tín dụng, hình... thập thông tin của các khách hàng có quan hệ tín dụng với tất cả các tổ chức tín dụng Cơ chế thu thập thông tin của CIC theo quy chế NHÓM 6 – KTVM ĐÊM 2 13 TIỂU LUẬN KINH TẾ VI MÔ GVHD: TS HAY SINH hoạt động thông tin tín dụng do Ngân hàng Nhà nước ban hành Trong đó quy định các tổ chức tín dụng theo định kỳ có trách nhiệm báo cáo các thông tin liên quan đến khách hàng cho CIC và các tổ chức tín dụng. .. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và các văn bản liên quan đến hoạt động tín dụng Các quy định về hoạt động tín dụng tại Việt Nam được đánh giá là tương đối đầy đủ và theo thông lệ chung với các hướng dẫn rõ ràng, quyền tự chủ dành cho bên cấp tín dụng trên cơ sở bảo đảm những quy định về an toàn 2.2.2 Các biện pháp ngân hàng sử dụng để đánh giá khách hàng Hệ thống thông tin kế toán và báo cáo tài chính là một. .. dụng là một trong những hoạt động đem lại phần lớn lợi nhuận cho các ngân hàng thương mại Với tư cách là một thực thể kinh doanh, mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận là mục tiêu hàng đầu của các ngân hàng Và trong quá trình theo đuổi mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận của mình, thông qua hoạt động tín dụng, các ngân hàng chuyển nguồn vốn nhàn rỗiđến tay các cá nhân, doanh nghiệp để sản xuất, kinh doanh Hoạt động. .. cấp tín dụng của các ngân hàng 2.3 Những hậu quả ảnh hưởng của bất cân xứng thông tin trong hoạt động ngân hàng 2.3.1 Đảo nợ Doanh nghiệp ABC hoạt động sản xuất kinh doanh tổng hợp (xây lắp, sản xuất vật liệu xây dựng, đầu tư bất động sản…) cho rằng thị trường bất động sản đang ấm dần lên, nếu đầu tư ngay thì khả năng sẽ có lợi trong tương lai Nhưng hiện tại, ABC không có đủ vốn, việc vay vốn ngân hàng . trạng vấn đề thông tin bất cân xứng trong hoạt động tín dụng tại hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Chương 3 : Một số giải pháp đề xuất để khắc phục vấn đề thông tin bất cân xứng trong hoạt động. thông tin bất cân xứng trong hoạt động ngân hàng 10 2.2.1. Tổng quan về hoạt động tín dụng của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 10 2.2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng của hệ thống ngân hàng. TRẠNG VẤN ĐỀ THÔNG TIN BẤT CÂN XỨNG TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 8 2.1. Nguyên nhân gây ra tình trạng thông tin bất cân xứng trong hoạt động của ngân hàng 8 2.2. Thực trạng vấn đề thông