Luận văn nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng BIDV-chi nhánh Hải Dương

Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng BIDV chi nhánh Hải Dương

Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU Là nước nông nghiệp lạc hậu sản xuất không đủ tiêu dùng, qua nhiều năm đổi Việt Nam bước vươn lên, bước đầu khẳng định uy tín, chinh phục thị trường, xâm nhập vào thị trường lớn, ổn định góp phần nâng cao vị đấu trường quốc tế Hiện nay, với chế mở cửa, thành phần kinh tế hoạt động cách bình đẳng theo pháp luật Nhiều loại hình doanh nghiệp đời phát triển mạnh mẽ đặc biệt DNVVN Cũng quốc gia phát triển khác, lực lượng DNVVN Việt Nam ngày đóng vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế thị trường, góp phần đắc lực thực CNH- HĐH đất nước Tuy nhiên vấn đề vốn trở ngại lớn DNVVN, khiến hoạt động SXKD DN gặp nhiều khó khăn Theo báo cáo của Hiệp hội DNVVN Việt Nam, tính đến cuối năm 2011, những khó khăn liên tiếp việc tiếp cận vốn tín dụng đã đẩy khoảng 20% DNVVN vào tình trạng khó có thể tiếp tục hoạt động (đứng bờ vực phá sản) Ngoài nhóm này, 60% DNVVN chịu tác động của khó khăn kinh tế nên sản xuất sút kém hoặc bị đình trệ ( chi phí sản xuất tăng cao lạm phát, giá thành sản phẩm tăng không cạnh tranh được nên mất nhiều thị phần, gia tăng lượng hàng tồn kho, doanh thu và lợi nhuận đều sụt giảm nên không đủ vốn để trì sản xuất) Chỉ có 20% DNVVN còn lại là ít bị ảnh hưởng và có thể trụ vững được ( ít phụ thuộc vào nguồn vay và được lãnh đạo có kinh nghiệm dẫn dắt) Từ đó, ta có thể thấy được có đến 80% DNVVN gặp khó khăn bối cảnh hiện Vì vậy, trình thực tập Chi nhánh em sâu vào nghiên cứu đề tài: “ Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hải Dương” Ngoài phần mở đầu và kết luận thì kết cấu của luận văn bao gồm chương: Chương 1: Những lý luận hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay DNVVN NH ĐT&PT Việt NamChi nhánh Hải Dương SV: Nguyễn Thị Nhung- TC1339 MSV: 08D21210N Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân Hàng Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNVVN NH ĐT& PT Việt Nam- Chi nhánh Hải Dương Do kiến thức cịn hạn chế, trình độ hiểu biết chưa rộng, thời gian nghiên cứu hạn hẹp nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận góp ý thầy cô giáo Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn Văn Hồi Thu anh chị Ngân hàng ĐT& PT Việt Nam- Chi nhánh Hải Dương giúp em hoàn thiện luận văn SV: Nguyễn Thị Nhung- TC1339 MSV: 08D21210N Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân Hàng CHƯƠNG NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm DNVVN Tại Việt Nam cứ theo Nghị định 56/2009/NĐ-CP về trợ giúp phát triển DNVVN, điều quy định: “DNVVN là sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật, được chia thành cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên)” Cụ thể sau: Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại các loại hình doanh nghiệp tại Việt Nam Quy mô DN siêu nhỏ Số lao động DN nhỏ Tổng Số lao thủy sản Công nghiệp và xây dựng Thương mại Tổng Số lao động nguồn vốn động nguồn vốn ≤ 20 10 → 200 20 → 100 200 → 300 tỷ đồng người tỷ đồng người ≤ 20 10 → 200 20 → 100 200 → 300 tỷ đồng ≤ 10 người 10 → 50 tỷ đồng 10 → 50 người 50 → 100 Nông, lâm nghiệp và DN vừa ≤ 10 người ≤ 10 người ≤ 10 người và dịch vụ tỷ đồng người người tỷ đồng ( Nguồn: Nghị định 56/2009/NĐ- CP trợ giúp phát triển DNVVN) 1.1.2 Một số đặc điểm DNVVN - DNVVN tồn phát triển thành phần kinh tế - DNVVN có tính động linh hoạt cao trước thay đổi thị trường, có khả chuyển hướng kinh doanh chuyển hướng mặt hàng nhanh vốn đầu tư thu hồi vốn nhanh SV: Nguyễn Thị Nhung- TC1339 MSV: 08D21210N Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân Hàng - Các DNVVN có máy tổ chức quản lý gọn nhẹ, có hiệu Các định quản lý đưa thực nhanh chóng, khơng ách tắc tránh phiền hà nên tiết kiệm tối đa chi phi quản lý DN - Các DNVVN có vốn ban đầu ít, thu hồi vốn nhanh, hiệu cao, tạo nhiều khả đầu tư cá nhân thành phần kinh tế Bên cạnh số đặc điểm thể ưu điểm trên, DNVVN đặc điểm bộc lộ mặt hạn chế như: - Trang thiết bị công nghệ không bắt kịp thời đại, trình độ quản lý sản xuất kinh doanh cịn thấp, khó khăn thâm nhập vào thị trường giới, khu vực mở rộng thị phần - Một mặt hạn chế đáng quan tâm DNVVN khó khăn tiếp xúc với kênh huy động vốn Với đặc trưng quy mô kinh doanh vừa nhỏ, vốn điều lệ ban đầu thấp ( 10 tỷ VNĐ) nên không đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư - Uy tín thương trường khơng cao, trình độ lĩnh vực sản xuất kinh doanh nhiều lĩnh vực có liên quan khác cịn hạn chế,… Vì vậy, DNVVN gặp nhiều trở ngại tiếp cận kênh huy động vốn kinh tế 1.1.3 Vai trò DNVVN - DNVVN chiếm tỷ trọng cao số lượng, thu hút nhiều lao động đóng góp phần lớn thu nhập quốc dân cho đất nước Theo số liệu thống kê nhà kinh tế, DNVVN nước ta chiếm 80% tổng số DN, tạo công ăn việc làm cho khoảng 95% lao động xã hội - Các DNVVN đóng vai trị quan trọng lưu thơng hàng hóa cung cấp dịch vụ, có vai trị bổ sung cho DN lớn, xí nghiệp gia cơng vệ tinh cho DN lớn hệ thống mạng lưới tiêu thụ hàng hóa cho DN lớn - Các DNVVN đáp ứng tích cực, kịp thời nhu cầu tiêu dùng ngày phong phú đa dạng mà DN lớn làm được, chế biến hàng hóa xuất tăng kim ngạch xuất Hệ thống siêu thị thay cửa hàng bán lẻ… Bằng đa dạng ngành nghề, tính nhạy cảm thị trường DNVVN SV: Nguyễn Thị Nhung- TC1339 MSV: 08D21210N Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân Hàng có nhiều thuận lợi sản xuất cung cấp dịch vụ đáp ứng sản phẩm nhu cầu tiêu dùng xã hội - Các DNVVN có vai trị tích cực phát triển kinh tế địa phương Khai thác tiềm mạnh vùng sản xuất Phát triển DNVVN giúp địa phương khai thác mạnh đất đai, tài nguyên, lao động lĩnh vực phục vụ phát triển kinh tế địa phương Chính vậy, khẳng định vị trí vai trò DNVVN, đồng thời việc trọng phát triển DNVVN hướng chiến lược quan trọng q trình cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước 1.2 Hoạt động cho vay DNVVN 1.2.1 Khái niệm cho vay “Cho vay của NHTM là việc chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị từ NHTM (người cho vay) sang khách hàng vay (người sử dụng) sau một thời gian nhất định quay trở lại NHTM với lượng giá trị lớn giá trị ban đầu” Hay hiểu cho vay NHTM quan hệ bên người cho vay (NHTM) cách chuyển giao tiền tài sản cho bên người vay ( KH vay) để sử dụng thời gian định với cam kết người vay hoàn trả gốc lãi đến hạn 1.2.2 Nguyên tắc cho vay Để đảm bảo an tồn vốn, q trình cho vay NHTM phải tuân thủ nguyên tắc sau: - Tiền vay phải sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận HĐTD Theo nguyên tắc khoản vay phải xác định trước mục đích kinh tế Bởi vậy, DN cá nhân có nhu cầu vay vốn, trước vay phải trình bày với NH mục đích việc vay vốn, phải nộp cho NH kế hoạch hay dự án SXKD, hợp đồng cung cấp tiêu thụ sản phẩm, tài liệu kế toán để NH xem xét, sở xác định kế hoạch cho vay Khi cho vay, NH khách hàng lập hợp đồng tín dụng vay vốn KH phải cam kết sử dụng tiền vay mục đích điều ghi rõ HĐTD SV: Nguyễn Thị Nhung- TC1339 MSV: 08D21210N Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân Hàng Sau nhận tiền vay KH phải sử dụng mục đích cam kết Ngân hàng có trách nhiệm kiểm sốt việc sử dụng vốn KH, KH sử dụng vốn vay sai mục đích NH phải có áp dụng biện pháp chế tài thích hợp nhằm ngăn ngừa rủi ro xay cho NH - Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ cả vốn gốc và lãi vay theo đúng thời hạn đã cam kết hợp đồng tín dụng: Tính hồn trả thuộc tính vốn có tín dụng, hồn trả mối quan tâm hàng đầu NH cho vay, thu hồi nợ hạn sở để NHTM tồn phát triển Nguyên tắc này nhằm đảm bảo cho các NHTM tồn tại và hoạt động bình thường Bởi nguồn vốn cho vay của các NH chủ yếu là vốn huy động Đó là một bộ phận tài sản của các chủ sở hữu mà NH tạm thời quản lý và sử dụng Do đó, NH phải có nghĩa vụ đáp ứng các nhu cầu rút tiền của khách hàng mà họ yêu cầu Nếu các khoản tín dụng không được hoàn trả đúng hạn thì nhất định sẽ ảnh hưởng đến khả hoàn trả của NH 1.2.3 Các phương thức cho vay a, Cho vay theo hạn mức tín dụng Khái niệm: cho vay theo hạn mức tín dụng là phương pháp cho vay mà NH và KH thỏa thuận xác định một hạn mức TD trì thời gian nhất định (Hạn mức TD là dư nợ vay tối đa được trì thời gian nhất định, được NH và KH thỏa thuận hợp đồng tín dụng) - Đối tượng áp dụng: • Tở chức vay vớn có nhu cầu vay vớn phát sinh thường xun liên tục • Tớc độ luân chuyển vốn lưu động nhanh (trên vòng/quý) • Tổ chức vay vốn SXKD ổn định vững chắc, có uy tín giao dịch toán và thực hiện tốt nghĩa vụ đối với ngân sách - Đặc điểm: • Trong cho vay ln chủn, vớn tín dụng tham gia vào toàn bộ vòng quay vốn của doanh nghiệp từ khâu dự trữ đến khâu sản xuất lưu thông SV: Nguyễn Thị Nhung- TC1339 MSV: 08D21210N Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân Hàng • Vớn tín dụng phát sinh theo nhu cầu của quá trình tuần hoàn luân chuyển vốn mà không phụ thuộc vào tình hình dự trữ vật tư hàng hóa của DN b, Cho vay từng lần - Kn: Cho vay từng lần là phương pháp cho vay mà mỗi lần KH và NH đều phải làm thủ tục (KH lập kế hoạch vay vốn, NH xét duyệt ) và ký HĐTD Đây là hình thức cho vay theo món, KH có nhu cầu vay cho một mục đích sử dụng vốn cụ thể như: toán tiền mua hàng hóa, các chi phí sản xuất kinh doanh khác - Đối tượng áp dụng:Thường áp dụng đối với các KH không có nhu cầu vay vốn thường xuyên, KH có nhu cầu vay vốn từng lần hoặc NH xét thấy cần thiết phải áp dụng loại cho vay này để giám sát việc sử dụng vốn chặt chẽ - Đặc điểm:  Vốn tín dụng chỉ tham gia vào một giai đoạn hay một quy trình nhất định chu kỳ SXKD, chu kỳ luân chuyển vốn của DN hoặc tham gia vào toàn bộ quá trình đó không thường xuyên liên tục  Về phía NH thì các khoản cho vay và thu nợ được tiến hành theo từng món  Mỗi lần phát sinh nhu cầu vay vốn, bắt buộc bên vay phải tiến hành các thủ tục làm đơn xin vay kèm theo các hóa đơn chứng từ để cán bộ TD tiến hành kiểm tra đối tượng vay vốn, nếu phù hợp sẽ giải quyết cho vay Khi nhận tiền vay thì đơn vị vay vốn bắt buộc phải ký vào khế ước để cam kết trả nợ thời gian nhất định - Số tiền cho vay: được xác định cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo, khả hoàn trả của khách hàng, khả nguồn vốn của NH, giới hạn cho vay của pháp luật và của NH Nhu cầu vay vốn = Nhu cầu VLĐ - VCSH&Vốn huy động khác 1.3 Hiệu cho vay DNVVN 1.3.1 Khái niệm hiệu quả cho vay SV: Nguyễn Thị Nhung- TC1339 MSV: 08D21210N Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân Hàng Hiệu quả cho vay là một những biểu hiện của hiệu quả kinh tế lĩnh vực ngân hàng, nó phản ánh chất lượng của các hoạt động tín dụng NH Đó là khả cung ứng tín dụng phù hợp với yêu cầu phát triển của các mục tiêu kinh tế – xã hội và nhu cầu của khách hàng Xét về phía NH thì hoạt động tín dụng được cho là có hiệu quả nó đảm bảo được yếu tố:  Khả sinh lợi cho NH  Khả thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn  Khả khoản từ phía nguồn Vì vậy, hiệu quả cho vay là một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp phản ảnh khả thích nghi của tín dụng NH với sự thay đổi của các nhân tố chủ quan (khả quản lý, trình độ của cán bộ quản lý NH ) và nhân tố khách quan (mức độ an toàn vốn TD, lợi nhuận của KH, sự phát triển kinh tế – xã hội ) 1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay a, Cơ cấu cho vay, dư nợ Một nguyên tắc bản hoạt động kinh doanh của NH là phân tán rủi ro Cơ cấu của nguồn cho vay là rất quan trọng việc hạn chế rủi ro của NH và được phân thành nhóm: Nhóm 1: Cơ cấu cho vay theo thời hạn - Cho vay ngắn hạn: là các khoản vay có thời hạn tới 12 tháng, nhằm đảm bảo nhu cầu về bổ sung vốn lưu động, đảm bảo khả toán hiện thời và các khoản chi tiêu cho hoạt động sản xuất kinh doanh của DN - Cho vay trung dài hạn: là hình thức cấp TD của NHTM có thời hạn 12 tháng Vốn nghiệp vụ tín dụng TDH gắn liền với quá trình luân chuyển vốn cố định của DN hay tín dụng TDH tài trợ thiếu hụt về vốn cố định cho DN Tín dụng TDH đáp ứng nhu cầu mua sắm TSCĐ của DN (mua, nâng cấp, sửa chữa lớn TSCĐ) Vốn TDH tham gia vào nhiều chu kỳ kinh doanh của DN nên việc hoàn trả được thực hiện nhiều chu kỳ ứng với nguồn trả nợ gốc, chủ yếu là khấu hao SV: Nguyễn Thị Nhung- TC1339 MSV: 08D21210N Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân Hàng Nhóm 2: Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế: việc phân loại các món vay theo các thành phần kinh tế xã hội DNNN,DNNQD để có kế hoạch,chiến lược kinh doanh phù hợp với từng đối tượng cụ thể từng thời kỳ b, Nợ quá hạn, nợ xấu - Nợ quá hạn là khoản nợ mà người vay (DN) đến hạn phải trả cho NHTM cả vốn và lãi theo cam kết, DN không trả được cho NH Nợ quá hạn có tác dụng xấu đến hoạt động kinh doanh của NHTM cũng hoạt động sản xuất kinh doanh của các DN vay vốn Nợ quá hạn được phân chia làm nhóm, gồm từ nhóm đến nhóm cấu nhóm các khoản nợ (theo Thông tư 15/2010/TT-NHNN)  Nhóm (nợ cần chú ý) bao gồm: - Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 30 ngày; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu  Nhóm (nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm: - Các khoản nợ quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 30 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cấu lại lần đầu; - Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi KH không đủ khả trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng  Nhóm (nợ nghi ngờ mất vốn) bao gồm: - Các khoản nợ quá hạn từ 90 ngày đến dưới 180 ngày; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cấu lại lần đầu; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai  Nhóm (nợ có khả mất vốn) bao gồm: - Các khoản nợ quá hạn từ 180 ngày trở lên; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cấu lại lần đầu; SV: Nguyễn Thị Nhung- TC1339 MSV: 08D21210N Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân Hàng - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cấu lại lần thứ hai; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn (%) = X 100 Nhìn vào tỷ lệ nợ quá hạn của NHTM chúng ta có thể đánh giá được phần nào chất lượng hoạt động cho vay của NH Tỷ lệ nợ quá hạn cao thể hiện chất lượng hoạt động cho vay thấp, rủi ro tín dụng cao và ngược lại Việc NH có nhiều khoản vay bị nợ quá hạn không những làm giảm uy tín của NH mà còn có thể làm cho NH bị mất vốn và mất khả toán, gây khó khăn cho sự phát triển của NHTM - Nợ xấu: theo Thông tư 15/2010/TT- NHNN ngày 16/06/2010 của Thống đốc NHNN về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng hoạt động của các TCTD, là các khoản nợ thuộc các nhóm 3, nhóm và nhóm Tỷ lệ nợ xấu (%) = X 100 Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả cho vay của một NH, tỷ lệ này càng thấp càng tốt Thực tế, rủi ro kinh doanh là không tránh khỏi, nên NH thường chấp nhận một tỷ lệ nhất định được coi là giới hạn an toàn a) Lợi nhuận Lợi nhuận chủ yếu mà NH có được là từ hoạt động cho vay Do đó, không thể đánh giá hiệu quả cho vay là cao mà lợi nhuận mà nó đem lại quá thấp Xét qua chỉ tiêu: (chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ NH càng hoạt động hiệu quả) Chỉ tiêu : 1.4 Ý nghĩa của việc nâng cao chất lượng cho vay đối với DNVVN a) Đối với Ngân hàng thương mại - Cho vay là hoạt động chính mang lại lợi nhuận lớn cho các NH Việc NH nâng cao hiệu quả cho vay sẽ góp phần mở rộng thị phần Tuy mở rộng cho vay đối với DNVVN còn có nhiều rủi ro là thị trường đầy tiềm và lợi nhuận thu về cũng không nhỏ Đi kèm với đó là sự hình thành và phát triển nhiều hoạt động dịch vụ khác,dẫn đến sự thay đổi cấu thu nhập của NH SV: Nguyễn Thị Nhung- TC1339 10 MSV: 08D21210N Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân Hàng BIDV Hải Dương thực cách có hiệu Hoạt động tín dụng tạo thu nhập lớn cho Chi nhánh Lợi nhuận từ cho vay các DNVVN tăng đều đặn và chiếm tỷ trọng cao tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay Đây được xem là nguồn lợi nhuận chủ yếu hoạt động chi nhánh Doanh số cho vay DNVVN liên tục tăng lên qua năm, tỷ lệ nợ hạn từ cho vay DNVVN mức thấp, đảm bảo an toàn cho ngân hàng, giúp ngân hàng có đứng vững mạnh thị trường ngân hàng - Hoạt động cho vay với DNVVN mở rộng Việc mở rộng cho vay như: đẩy mạnh hoạt động xúc tiến tìm thị trường, đa dạng hóa nhiều loại hình khách hàng, loại hình cho vay với mức lãi suất khác nhau, cấu cho vay BIDV Hải Dương khơng bó hẹp khu vực quốc doanh mà mở rộng sang cho vay DN quốc doanh - Quá trình cho vay DNVVN đạt hiệu cao BIDV Hải Dương thực nghiêm túc Luật tổ chức tín dụng, quy định, quy chế quy trình nghiệp vụ cấp ban hành Nghiên cứu, phân tích đánh giá khách hàng từ nhiều nguồn thông tin, xây dựng hệ thống tiêu nhằm xác định hạn mức tín dụng phù hợp với khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng chất lượng cho vay DNVVN nhằm giảm thiểu thời gian thủ tục duyệt vay Thực kiểm tra trước sau cho vay, nâng cao vai trò kiểm tra nội bộ, tăng cường gặp gỡ, nắm bắt tình hình HĐKD DN, tìm kiếm biện pháp khắc phục khó khăn tháo gỡ cho DN Ngồi cơng tác phục vụ khách hàng có nhiều đổi thích hợp với kinh tế thị trường Phong cách phục vụ, giao dịch văn minh lịch tạo ấn tượng uy tín khách hàng, tăng số lượng khách hàng, mở rộng thị phần 2.3.3 Những khó khăn, tồn Bên cạnh thành tích đạt BIDV Hải Dương hạn chế sau:  Các chính sách cho vay chưa thực sự mang lại lợi thế cho các DNVVN - Do đặc điểm của các DNVVN nên nhu cầu đối với tín dụng trung dài hạn là cấp thiết Tuy nhiên, để hạn chế rủi ro ngân hàng chỉ có thể cho vay ngắn hạn và hạn chế mức trung dài hạn Điều này đã tạo nên áp lực về việc trả lãi vay đối với các SV: Nguyễn Thị Nhung- TC1339 25 MSV: 08D21210N Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân Hàng DNVVN Cộng thêm chính sách thắt chặt tín dụng Do đó, đã tác động không nhỏ nên hoạt động cho vay của chi nhánh Điều này cũng khiến cho nhiều DN dè dặt với việc thiết lập quan hệ tín dụng với ngân hàng  Công tác marketing ngân hàng chưa được đẩy mạnh - Việc công tác tiếp thị mở rộng khách hàng cịn hạn chế việc phát triển khách hàng năm 2011 tăng so với năm 2010 khách hàng Các khách hàng có chưa sử dụng tối đa dịch vụ chi nhánh - Ngân hàng chưa có bộ phận chuyên trách về nghiên cứu, quản lý thị trường Do đó, việc nhận biết và tiếp cận với khách hàng vẫn còn hạn chế Việc thu hút các nhóm đối tượng khách hàng mới vẫn thiếu sự chủ động tích cực  Nguồn thông tin của NH về KH còn hạn chế và thiếu chính xác - Do phương tiện tiếp cận thông tin còn ít nên việc thu thập từ các nguồn là khá hạn chế Hơn nữa, có nhiều lĩnh vực NH ít tiếp cận nên việc xử lý các luồng thông tin và đánh giá hiệu quả còn chưa chính xác dẫn đến mất nhiều thời gian cho KH SV: Nguyễn Thị Nhung- TC1339 26 MSV: 08D21210N Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân Hàng CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO VÀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NH ĐT&PT VN- CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 3.1 Định hướng hoạt động Năm 2012 năm BIDV chuyển sang hoạt động theo mơ hình ngân hàng TMCP thời gian quan trọng trình tái cấu hoạt động giai đoạn 2011-2013 Mục tiêu hoạt động chi nhánh nhằm hướng tới cấu toàn diện hoạt động sở khắc phục bất cập, tồn tại, đảm bảo tăng trưởng ổn dịnh, an toàn, hiệu nhằm thực tốt mục tiêu chung hệ thống Cụ thể: - Tiếp tục tập trung khai thác nguồn lực nhằm tăng trưởng nguồn vốn theo hướng ổn định, bền vững, gia tăng thị phần hoạt động địa bàn - Thực tăng trưởng tín dụng sở định hướng tổng thể: Quy mô, giới hạn; Chất lượng, hiệu thông qua việc thực cấu khách hàng có chọn lọc, đảm bảo cân đối theo ngành nghề lĩnh vực hợp lý nguyên tắc phân tán rủi ro; Gắn với hệ số sử dụng vốn tuân thủ nghiêm túc kỷ cương điều hành - Tăng cường sử dụng phối hợp kênh phân phối nhằm đảm bảo khả phản ứng linh hoạt trước thay đổi môi trường kinh doanh, mức độ cạnh tranh thị trường triển khai có hiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ, gia tăng cải thiện tỷ trọng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn dư nợ, huy động vốn dịch vụ bán lẻ sở khai thác tối đa hiệu hoạt động điểm mạng lưới - Tạo chuyển dịch tích cực cấu thu nhập theo hướng giảm nguồn thu từ lãi cho vay, tăng nguồn thu phi lãi thu từ nhóm khách hàng bán lẻ * Một số tiêu chính: - Huy động vốn chỗ: > 3.400 tỷ đ - Huy động vốn bình quân: > 2700 tỷ đ - Dư nợ cuối kỳ: 3.550 tỷ đ; - Dư nợ bình quân > 3.300 tỷ đ SV: Nguyễn Thị Nhung- TC1339 27 MSV: 08D21210N Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân Hàng - Tỷ lệ nợ xấu: < 1% - Thu dịch vụ ròng tăng trưởng > 20% - Đảm bảo cấu, giới hạn tín dụng theo định hướng TW - Lợi nhuận tăng trưởng > 35% - Trích đủ DPRR theo quy định - Bám sát đạo TW, nắm bắt kịp thời tình hình huy động địa bàn, thực điều hành lãi suất linh hoạt tuân thủ theo quy định đảm bảo hiệu kinh doanh gia tăng nguồn vốn - Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng cho nhóm DNVVN đủ lực cạnh tranh; tập trung hiện đại hóa đào tạo nguồn nhân lực, đổi mới công nghệ Ngân hàng phù hợp với công cuộc công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước và đủ lực hội nhập những năm tiếp theo - Đối với khách hàng : Tăng cường công tác tiếp thị, cung cấp sản phẩm huy động vốn phù hợp đáp ứng tối đa nhu cầu đầu tư sử dụng khách hàng Phân đoạn khách hàng có sách phù hợp nhằm tạo lập khách hàng ổn định, vững chắc; Triển khai sản phẩm huy động vốn dân cư phù hợp, có tính cạnh tranh cao điều kiện thực trần lãi suất huy động nay; Mở rộng mạng lưới hoạt động phát huy hiệu điểm có - Đổi phong cách giao dịch, giảm thiểu thời gian giao dịch, cán phải thường xuyên đào tạo, tự đào tạo nhằm tăng tính chun nghiệp cơng tác huy động vốn nói riêng, tất hoạt động chi nhánh nói chung, tạo ấn tượng tốt với khách hàng - Tích cực tuyên truyền quảng bá hình ảnh BIDV nhằm nâng cao vị BIDV địa bàn Thực chương trình quảng bá, tiếp thị sản phẩm, đặc biệt hướng đến khách hàng mục tiêu SV: Nguyễn Thị Nhung- TC1339 28 MSV: 08D21210N Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân Hàng 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVN BIDV- Chi nhánh Hải Dương 3.2.1 Xây dựng, hoàn thiện đổi chiến lược khách hàng Trong hoạt động kinh doanh, KH giữ vai trò định tồn phát triển ngân hàng Chính vậy, Chi nhánh phải có chiến lược khách hàng toàn diện, dựa sở giải tốt vấn đề:  Coi trọng tổ chức tốt công tác nghiên cứu khách hàng: Đi sâu nghiên cứu đặc điểm, khả năng, thói quen, nhu cầu mong muốn loại KH, kể KH KH tương lai Khi nghiên cứu KH nên tập trung vào số vấn đề quan trọng nhất: Ai khách hàng ngân hàng? Họ muốn gì? Tại sao? Vào thời gian nào? đâu?  Xây dựng, hoàn thiện phát triển chiến lược khách hàng: - Coi CLKH công cụ để tăng cường mối quan hệ với khách hàng - Tăng cường sở vật chất phục vụ cho việc thực thi mối quan hệ với KH nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cho KH kịp thời, nhanh chóng, xác xây dựng uy tín, hình ảnh, biểu tượng ngân hàng - Cần tạo điều kiện thuận lợi có lợi cho KH: bố trí thời gian giao dịch cho phù hợp Có sách ưu đãi KH có quan hệ tốt, trì quan hệ cũ, tích cực mở rộng thêm nhiều KH CLKH cần phải trì quan hệ tín dụng ổn định lâu dài với KH truyền thống tổng công ty: Bưu viễn thơng, Xăng dầu, Điện lực Với mối quan hệ tốt trì thường xuyên, Chi nhánh có KH lớn mạnh, nhiều tiềm năng, điều kiện để Chi nhánh khẳng định uy tín, khả khơng nước mà quốc tế Đối với khách hàng có khó khăn tài chính, Chi nhánh cần đáp ứng dần nhu cầu dịch vụ từ thấp đến cao, sở đảm bảo an tồn tín dụng, không để xảy rủi ro Như vậy, CLKH cách thức tốt để giải quyết, trì hồn thiện mối quan hệ ngân hàng KH Điều tạo điều kiện thuận lợi cho tồn phát triển HĐKD Chi nhánh SV: Nguyễn Thị Nhung- TC1339 29 MSV: 08D21210N Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân Hàng 3.2.2 Đa dạng hóa các hình thức tín dụng Việc các DNVVN thường gặp khó khăn tiếp cận vốn TD không chỉ đến từ lãi vay cao hay sự yêu cầu TSĐB nghiêm ngặt mà còn bắt nguồn từ sự hạn chế về hình thức TD mỗi NH Mỗi một món vay với mỗi thời kì với từng điều kiện kinh doanh hiện thời của DN lại có thể áp dụng một hình thức cho vay nào đó Do đó, ngoài cách cho vay truyền thống thông qua việc thế chấp, cầm cố tài sản, bảo lãnh thì chi nhánh nên đưa những phương thức mới như: - Chấp nhận TSĐB bằng các khoản phải thu thời hạn Một số DN đã bán được hàng chưa thu được tiền các nguyên nhân khác nhau, điều này làm cho DN tạm thời thiếu vốn lưu động để SXKD NH có thể giúp cho các DN này bằng cách cho họ vay vốn theo một tỷ lệ nào đó khoản phải thu thời hạn đã thỏa thuận Tỷ lệ này cao hay thấp còn phụ thuộc vào chất lượng của các khoản nợ đó Khoản TD này sẽ giúp DN bù đắp kịp thời sự thiếu hụt vốn kinh doanh và có điều kiện quay vòng vốn, trì sản xuất, từ đó tăng khả trả nợ NH và cải thiện chất lượng TD của NH 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định Thẩm định là một bước quan trọng nhất quy trình cho vay Nó không chỉ có những ý nghĩa đối với NH là nhằm nâng cao chất lượng cho vay, giảm rủi ro cho NH mà còn có ý nghĩa quan trọng đối với KH giúp cho họ có thể có được nguồn vay hợp lý và đúng thời điểm Để nâng cao chất lượng thẩm định thì NH cần phải: - Tổ chức thu thập, xử lý thông tin về KH sở đó phân tích đánh giá để có quyết định vay đúng - Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo CB chuyên sâu về công tác thẩm định - Quy định trách nhiệm, quyền hạn của CBTD đối với từng khoản vay, để họ có trách nhiệm và chủ động với công tác thẩm định từng món vay của mình 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát các khoản vay Hiện nay, tình hình kinh tế có nhiều biến động phức tạp, hoạt động kinh doanh của NH cũng DN có thể gặp nhiều rủi ro, đặc biệt đối với những DNVVN thì khả chống đỡ với rủi ro là rất thấp Vì vậy, thời gian tới NH nên SV: Nguyễn Thị Nhung- TC1339 30 MSV: 08D21210N Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân Hàng tiến hành quản lý chặt chẽ hoạt động TD và thường xuyên kiểm tra giám sát để hạn chế rủi ro TD xuống mức thấp nhất - Thực hiện chấm điểm TD KH thường xuyên hoặc theo dõi tình hình xếp hạng của DN tại các tổ chức xếp hạng có uy tín của Việt Nam Trung tâm thông tin TD của NHNN Việt Nam (CIC) để biết rõ mức an toàn của các món vay - Phân loại rủi ro, trích lập dự phòng đối với các khoản nợ vay - Với tài sản thế chấp thì cần tăng cường quản lý, kiểm tra để có những biện pháp kịp thời chấn chỉnh, xử lý sai phạm, tránh tình trạng DN dùng một tài sản thế chấp vay nhiều nơi Muốn vậy, NH cần có sự phối hợp chặt chẽ với các NH khác, với chính quyền địa phương và các quan chức việc kiểm tra giám sát tài sản của KH - NH cần thường xuyên cử CBTD xuống kiểm tra tình hình SXKD, qua đó phát hiện kịp thời những hiện tượng kinh doanh không tuân theo HĐTD, nguy rủi ro cao để có biện pháp xử lý, tránh phát sinh các khoản nợ quá hạn cũng việc vỡ nợ bất ngờ xảy của các KH 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Để thực tốt giải pháp hoạt động marketing đóng vai trị quan trọng Đối với đối tượng khách hàng phải áp dụng biện pháp marketing khác nhau, phù hợp với tình hình thực tế khả ngân hàng Một số biện pháp xem xét: - Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng (truyền thanh, truyền hình, loại báo chí ) để khách hàng nắm thông tin lợi ích Chi nhánh cung cấp - Trực tiếp tiếp cận khách hàng: Hoạt động thực thường xuyên, lúc nơi - Tổ chức hội nghị khách hàng, lấy ý kiến doanh nghiệp mong muốn họ, khó khăn thực tế doanh nghiệp phải đối mặt vay vốn ngân hàng Từ nắm nhu cầu khách hàng đề phương hướng đáp ứng khách hàng SV: Nguyễn Thị Nhung- TC1339 31 MSV: 08D21210N Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân Hàng 3.2.6 Củng cố hồn thiện đội ngũ cán Vấn đề cán bợ là khâu then chốt, có vai trò đặc biệt quan trọng Nếu không có đội ngũ cán bộ đủ mạnh về nghiệp vụ, trung thực, tâm huyết với nghề thì không thể hoàn thành được mục tiêu, nhiệm vụ và định hướng đã được vạch Vì vậy, để nâng cao hiệu quả cho vay, NH cần tập trung vào các nội dung sau: - Tiếp tục trì các khóa tập huấn, bồi dưỡng cho tất cả các CBCNV Các hình thức đào tạo cần có sự nghiên cứu áp dụng phù hợp với điều kiện thực tế và đảm bảo hiệu quả cao với các hình thức như: đào tạo tại chỗ, đào tạo tập trung, đạo tạo ngắn ngày, đào tạo tại các trường chuyên ngành giúp cho CBCNV có những hiểu biết sâu sắc về kiến thức chuyên ngành cũng sâu vào nghiên cứu các lĩnh vực phạm vi mới mà KH hướng tới nhằm mang đến cho KH chất lượng phục vụ tốt nhất - Thực hiện tiêu chuẩn hóa CBCNV bằng các biện pháp:  Đặt chỉ tiêu lên từng CBCNV từng bộ phận của NH và đưa những chế độ khen thưởng, đãi ngộ hợp lí  Thường xuyên thu thập và có phản hồi đối với các kiến nghị của KH về chất lượng phục vụ của CBCNV Việc này không chỉ phát huy tính linh hoạt và chủ động của CBCNV công việc mà còn tạo nên môi trường làm việc động, sáng tạo và chuyên nghiệp Đặc biệt, ngoài ý nghĩa tạo ấn tượng tốt cho KH còn góp phần nâng cao vị thế so sánh của NH với các đới thủ cạnh tranh khác 3.2.7 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Hiện đại hố cơng tác tốn: sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút thành phần kinh tế tham gia vào tài khoản tiền gửi ngân hàng toán qua ngân hàng, sử dụng séc tốn khơng thu phí dịch vụ tạo điều kiện cho dân cư tham gia sử dụng dịch vụ Phát triển loại hình cơng nghệ tiên tiến cung cấp dịch vụ cho đông đảo khách hàng: dịch vụ toán L/C, dịch vụ chuyển tiền, trang bị phương tiện đại công nghệ ngân hàng SV: Nguyễn Thị Nhung- TC1339 32 MSV: 08D21210N Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân Hàng Trang bị sở vật chất kỹ thuật công nghệ thơng tin để KH thấy tính đại ngân hàng Sự tham gia phương tiện vật chất trở thành nhân tố góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng hoạt động ngân hàng, tạo cho khách hàng độ tin cậy sử dụng loại dịch vụ, nâng cao tính chun nghiệp hố nhân viên SV: Nguyễn Thị Nhung- TC1339 33 MSV: 08D21210N Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân Hàng KẾT LUẬN Từ đời Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nói riêng hệ thống NHTM Việt Nam nói chung, với hoạt động tín dụng góp phần phát triển kinh tế Việt Nam cách tích cực Nó khơng cung ứng vốn cho doanh nghiệp tăng cường mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh mà cịn có vai trị quan trọng việc tài trợ dự án, chương trình xây dựng bản, tăng cường sở vật chất kỹ thuật đất nước DNVVN là thị trường đầy tiềm đối với NH, hứa hẹn có thể khai thác hiệu quả vì nhu cầu vốn vay của các DN này lớn Do đó, nâng cao hiệu quả cho vay đối với nhóm KH DNVVN là vấn đề cần được nhanh chóng thực hiện đối với mỗi NH Tuy nhiên, nhiều DNVVN vẫn khó có thể tiếp cận với vốn TD thời gian qua và hiện lãi suất cho vay đã được áp dụng theo chế thỏa thuận Vì vậy, để giải quyết được bài toán về vay vốn cho nhóm các DNVVN thì cần có sự đồng thuận cải cách cũng mở rộng từ cả hai phía DN và NH để đạt được những kết quả có lợi nhất Thời gian qua BIDV- Chi nhánh Hải Dương đã có nhiều nỗ lực và cố gắng việc đa dạng hóa KH, đặc biệt chú trọng đến nhóm DNVVN Hoạt động cho vay đã đạt được những kết quả nhất định song vẫn còn hạn chế Trong quá trình thực tập, em đã sâu vào nghiên cứu đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với DNVVN tại BIDV- Chi nhánh Hải Dương” Tuy đã cố gắng song không thể tránh khỏi những hạn chế về kiến thức cũng lí luận thực tiễn Để hoàn thiện luận văn này, em rất mong sẽ nhận được những sự đóng góp của thầy cô để chuyên đề luận văn em hoàn chỉnh Cuối cùng em xin chân thành cảm ơn Th.S Văn Hoài Thu BIDV- Chi nhánh Hải Dương đã tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành tốt luận văn này Em xin chân thành cảm ơn! SV: Nguyễn Thị Nhung- TC1339 34 MSV: 08D21210N Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân Hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.2: Cơ cấu tổ chức BIDV- Chi nhánh Hải Dương Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại các loại hình doanh nghiệp tại Việt Nam Bảng 1.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV- Chi nhánh Hải Dương Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay BIDV- Chi nhánh Hải Dương Bảng 3.2: Khái quát tiêu năm 2011 Bảng 4.2: Số lượng DN vay vốn BIDV- Hải Dương Bảng 5.2: Tỷ trọng dư nợ DNVVN tổng dư nợ Bảng 6.2: Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo thành phần kinh tế Bảng 7.2: Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo kỳ hạn Bảng 8.2: Nợ hạn cho vay DNVVN chi nhánh Bảng 9.2: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNVVN của chi nhánh SV: Nguyễn Thị Nhung- TC1339 35 MSV: 08D21210N Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân Hàng DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT • NH: Ngân hàng • NHĐT&PT: Ngân hàng đầu tư phát triển (tên tiếng anh: Bank of Investment and Development of Viet Nam- viết tắt BIDV) • NHNN: Ngân hàng nhà nước • NHTM: Ngân hàng thương mại • DNVVN: Doanh nghiệp vừa nhỏ • TPKT: Thành phần kinh tế • TCKT: Tổ chức kinh tế • TD: Tín dụng • DN: Doanh nghiệp • TCTD: Tổ chức tín dụng • NSNN: Ngân sách nhà nước • KH: Khách hàng • HĐKD: Hoạt động kinh doanh • HĐTD: Hợp đồng tín dụng • TDH: Trung dài hạn • TSCĐ: Tài sản cố định • VLĐ: Vốn lưu động SV: Nguyễn Thị Nhung- TC1339 36 MSV: 08D21210N Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân Hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng ( Trường ĐH Kinh doanh Công nghệ Hà Nội ) Báo cáo tổng kết năm Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt NamChi nhánh Hải Dương Thời báo Ngân hàng Thông tư 15/2010/TT-NHNN của Thống đốc NHNN về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng hoạt động của các TCTD Các trang tin điện tử của Bộ Kế hoạch – Đầu tư, Bộ Tài chính, Ngân hàng nhà nước, NH ĐT& PT Việt Nam, Quỹ hỗ trợ DNVVN Một số tài liệu trang web khác SV: Nguyễn Thị Nhung- TC1339 37 MSV: 08D21210N Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân Hàng MỤC LỤC 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định 30 SV: Nguyễn Thị Nhung- TC1339 38 MSV: 08D21210N ... tên gọi: -CN Ngân hàng kiến thiết Hải Dương (1957) -CN Ngân hàng đầu tư xây dựng Hải Hưng (1981) -CN Ngân hàng đầu tư phát triển Hải Hưng (1991) -CN Ngân hàng đầu tư phát triển Hải Dương (1997)... định hạn mức tín dụng phù hợp với khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng chất lượng cho vay DNVVN nhằm giảm thiểu thời gian thủ tục duyệt vay Thực kiểm tra trước sau cho vay, nâng cao vai trò... khách hàng mục tiêu SV: Nguyễn Thị Nhung- TC1339 28 MSV: 08D21210N Luận văn tốt nghiệp Khoa: Tài chính- Ngân Hàng 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVN BIDV- Chi nhánh Hải Dương