“Hệ thống Ngân hàng thương mại của Việt Nam” doc

“Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam” “Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam” LỜI MỞ ĐẦU Cho đến nay, ngành ngân hàng nước ta trải qua 55 năm (6.5.1951-6.5.2006) xây dựng phát triển, với nhiều chặng đường gay go phức tạp ổn định phát triển tốt Đặc biệt chặng đường từ năm 1986 nay, chặng đường đổi toàn diện hệ thống ngân hàng Việt Nam Thực đường lối đổi toàn diện theo tinh thần Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI (năm1986), Chủ tịch HĐBT (nay Thủ tướng phủ) ký định số 218/CT ngày 3.7.1987 cho làm thử việc chuyển hoạt động ngân hàng sang hạch toán kinh tế kinh doanh XHCN (làm thử TP.HCM từ tháng 7.1987, Hà Nội, Gia Lai ), sau tổng kết Chủ tịch HĐBT ban hành Nghị định 53/HĐBT ngày 26.3.1988 đổi mơ hình tổ chức máy ngân hàng VN, với đời hệ thống ngân hàng chuyên doanh Đến năm 1990, chế đổi ngân hàng hồn thiện thơng qua việc cơng bố hai Pháp lệnh ngân hàng vào ngày 24.5.1990 (Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước VN Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài chính) thức chuyển chế hoạt động hệ thống NHVN từ “một cấp” sang “hai cấp” Theo đó, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) thực thi nhiệm vụ quản lý nhà nước tiền tệ, tín dụng, tốn, ngoại hối ngân hàng, ngân hàng phát hành, ngân hàng ngân hàng, ngân hàng Nhà nước…, hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng tổ chức tín dụng thực Các tổ chức tín dụng bao gồm: ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, hợp tác xã tín dụng, cơng ty tài Tháng 12.1997 trước yêu cầu cao thực tiễn hai Pháp lệnh ngân hàng Quốc hội nâng lên thành hai luật ngân hàng (có hiệu lực từ ngày 1.10.1998) sau Luật NHNN Luật TCTD sửa đổi bổ sung vào năm 2003, 2004 Như vậy, hệ thống ngân hàng thương mại VN thức đánh dấu đời phát triển khoảng 15 năm (từ 1990 đến nay) Trải qua chặng đường trên, hệ thống NHTM VN không ngừng phát triển quy mô (vốn điều lệ không ngừng gia tăng, mạng lưới chi nhánh…), chất lượng hoạt động hiệu kinh doanh Trong khuôn khổ viết này, tác giả nêu lý thuyết chung hệ thống NHTM, thực trạng hoạt động hệ thống NHTM Việt Nam nêu lên số kiến nghị để hoàn thiện phát triển hệ thống NHTM Việt Nam, góp phần thực mục tiêu quản lý kinh tế, trị, xã hội mà Đảng Nhà nước đề Phạm Thị Hồng Phương - Lớp Ngân hàng ngày - K17 “Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam” CHƯƠNG I: LÝ THUYẾT CHUNG VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I.1 Định nghĩa NHTM Luật tổ chức tín dụng Quốc hội thơng qua vào ngày 12/12/1997 (Luật số 07/1997/QHX), định nghĩa: Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Luật cịn định nghĩa: Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo qui định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cáp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quốc hội thông qua vào ngày 12/12/1997 (Luật số 06/1997/QHX), định nghĩa: Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Sự khác biệt NHTM tổ chức tín dụng phi ngân hàng: NHTM Tổ chức tín dụng phi ngân hàng - Là tổ chức tín dụng - Là tổ chức tín dụng - Được thực toàn hoạt động NH - Được thực số hoạt động NH - Là tổ chức nhận tièn gửi - Là tổ chức không nhận tièn gửi - Cung cấp dịch vụ tốn - Khơng cung cấp dịch vụ toán I.2 Chức NHTM Ngân hàng thương mại có ba chức bản: I.21 Chức trung gian tài Khi thực chức này, NHTM đóng vai trị trung gian thực nghiệp vụ bao gồm nghiệp vụ cấp tín dụngm nghiệp vụ tốn, nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh chứng khoán nhiều hoạt động môi giới khác Khách hàng (Người gửi tiền, người trả tiền, người mua ngoại tệ, …) Ngân hàng thương mại Khách hàng (Người vay tiền, người nhận tiền, người bán ngoại tệ, …) Khách hàng NHTM Khách hàng Phạm Thị Hồng Phương - Lớp Ngân hàng ngày - K17 “Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam” I.2.2 Chức tạo tiền Với chức trung gian tài trên, NHTM có khả tạo tiền tín dụng (tiền ghi sổ) thể tài khoản tiền gửi khách hàng NHTM Đây phận lượng tiền sử dụng giao dịch Từ khoản dự trữ tăng lên ban đầu, thông qua hành vi cho vay chuyển khoản, hệ thống ngân hàng có khả tạo nên số tiền gửi (tiền tín dụng) gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi Hệ số chịu tác động yếu tố: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ vượt mức tỷ lệ giữ tiền mặt so với tiền gửi tốn cơng chúng Minh họa chức tạo tiền NHTM: Ngân hàng A (NHA) nhận khoản tiền gửi 100.000đ khách hàng Lúc bảng cân đối NHA sau: Ngân hàng A Tài sản có Tiền mặt quỹ Tài sản nợ +100.000đ Tiền gửi không kỳ hạn KH +100.000đ Sau tạo lập quỹ dự trữ, giả sử tỷ lệ dự trữ bắt buộc 10%, NHA đem toàn số tiền conà lại cho vay Lúc bảng cân đối NHA sau: Ngân hàng A Tài sản có Dự trữ NHNN Cho vay Cộng Tài sản nợ +10.000đ Tiền gửi không kỳ hạn KH +90.000đ +100.000đ Cộng +100.000đ +100.000đ Giả sử số tiền cho vay khách hàng vay để trả cho bạn hàng họ có tài khoản tiền gửi ngân hàng B (NHB) Khi đó, bảng cân đối B sau: Ngân hàng B Tài sản có Tiền mặt quỹ Tài sản nợ +90.000đ Tiền gửi không kỳ hạn KH +90.000đ Đến lượt NHB nhận tiền gửi khách hàng tiến hành trích lập dự trữ bắt buộc 10%, số cịn lại vay Khi đó, bảng cân đối B sau: Phạm Thị Hồng Phương - Lớp Ngân hàng ngày - K17 “Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam” Ngân hàng B Tài sản có Dự trữ NHNN Tài sản nợ +9.000đ Tiền gửi không kỳ hạn KH +90.000đ +81.000đ Cho vay Cộng Cộng +90.000đ +90.000đ Quá trình tiếp tục tương tự với ngân hàng C, D, E, … Do phải tạo lập dự trữ bắt buộc nên số tiền gửi cho vay qua ngân hàng giảm dần số gia tăng tiền gửi cho vay triệt tiêu Nếu tập hợp toàn số tiền gửi, cho vay dự trữ tạo lập bới NHTM A, B, C, D, E,… từ số tiền gửi ban đầu 100.000đ, có tổng số gia tăng tiền gửi, cho vay dự trữ NHTM sau: Ngân hàng Số gia tăng tiền gửi Số gia tăng cho vay Số gia tăng dự trữ A +100.000đ +90.000đ +10.000đ B +90.000đ +81.000đ +9.000đ C +81.000đ +72.900đ +8.100đ +72.900đ +65.610đ +7.290đ Cơng thức: Sn  U1 1 q Trong đó: U1: Số tiền gửi NH Sn: Số tiền gửi tổng cộng tạo Q: Công bội cấp số nhân Q trình tạo tiền thực có tahm gia hệ thống NHTM thân NHTM tạo I.2.3 Chức “sản xuất” Thực chức sản xuất, NHTM huy động nguồn lực để sử dụng tạo “sản phẩm” dịch vụ ngân hàng cung cấp cho kinh tế I.3 Phân loại NHTM Phạm Thị Hồng Phương - Lớp Ngân hàng ngày - K17 “Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam” - Dựa vào hình thức sở hữu: + Ngân hàng quốc doanh + Ngân hàng thương mại cổ phần + Ngân hàng thương mại liên doanh + Chi nhánh ngân hàng thương mại nước + Ngân hàng thương mại 100% vốn nước - Dựa vào chiến lược kinh doanh: + Ngân hàng bán buôn + Ngân hàng bán lẻ + Ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ - Dựa vào quan hệ tổ chức: + Ngân hàng hội sở + Chi nhánh (cấp 1, cấp 2) phòng giao dịch I.4 Các hoạt động chủ yếu NHTM Chương III Luật tổ chức tín dụng nêu hoạt động NHTM bao gồm: I.4.1 Hoạt động huy động vốn - Nhận tiền gửi Ngân hàng nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác Tổ chức tín dụng phi ngân hàng nhận tiền gửi có kỳ hạn từ năm trở lên tổ chức, cá nhân theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Phát hành giấy tờ có giá Khi Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận, NHTM phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước - Vay vốn tổ chức tín dụng Các NHTM vay vốn NHTM nước - Vay vốn Ngân hàng Nhà nước NHTM vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước hình thức tái cấp vốn theo quy định Điều 30 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Các hình thức huy động vốn khác I.4.2 Hoạt động cấp tín dụng Phạm Thị Hồng Phương - Lớp Ngân hàng ngày - K17 “Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam” NHTM cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Hoạt động cho vay: NHTM cho tổ chức, cá nhân vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống NHTM cho tổ chức, cá nhân vay trung hạn, dài hạn nhằm thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống - Bảo lãnh: NHTM bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả tài người nhận bảo lãnh Mức bảo lãnh khách hàng tổng mức bảo lãnh NHTM không vượt tỷ lệ so với vốn tự có NHTM - Chiết khấu: NHTM chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác - Cho thuê tài chính: NHTM hoạt động cho thuê tài phải thành lập cơng ty cho th tài riêng - Bao toán: Các NHTM triển khai thực bao tốn hình thức cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp như: bao tốn truy địi, bao tốn miễn truy địi, bao tốn ứng trước hay bao toán chiết khấu, bao toán đáo hạn phạm vi buôn bán nội địa lẫn quốc tế - Tài trợ xuất - nhập khẩu: NHTM hỗ trợ mặt tài phương tiện giấy tờ liên quan để doanh nghiệp xuất - nhập thực nghĩa vụ hợp đồng mua bán hàng hóa - Cho vay thấu chi: NHTM cấp hạn mức thấu chi cho khách hàng sử dụng dịch vụ khách hàng tạm thời thiếu hụt toán Khách hàng khơng cần phải chấp hay tín chấp - Cho vay theo hạn mức tín dụng hạn mức tín dụng dự phịng I.4.3 Hoạt động dịch vụ tốn ngân quỹ Để thực dịch vụ tốn doanh nghiệp thơng qua ngân hàng, NHTM mở tài khoản cho khách hàng nước Để thực Phạm Thị Hồng Phương - Lớp Ngân hàng ngày - K17 “Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam” toán ngân hàng với thông qua NHNN, NHTM phải mở tài khoản tiền gửi NHNN nơi NHTM đặt trụ sở trì số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định I.4.4 Các hoạt động khác - Góp vốn mua cổ phần - Tham gia thị trường tiền tệ - Kinh doanh ngoại hối - Ủy thác nhận ủy thác - Cung ứng dịch vụ bảo hiểm - Tư vấn tài - Bảo quản vật quý giá Phạm Thị Hồng Phương - Lớp Ngân hàng ngày - K17 “Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam” CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG NHTM Ở VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN QUA (2006-2008) II.1 Thực trạng hoạt động hệ thống NHTM Việt Nam III.1.1 Hệ thống NHTM Việt Nam Các ngân hàng thương mại Nhà nước bao gồm: Stt Tên ngân hàng Số, ngày cấp giấy phép Vốn điều lệ Địa trụ sở SL CN SGD Ngân hàng Chính 230/QĐ-NH5 sách xã hội Việt Nam ngày 01/09/1995 68 Đường Trường 5.988 Chinh, Đống Đa, 65 tỷ đồng Hà Nội Ngân hàng Nông 280/QĐ-NH5 nghiệp Phát triển ngày 15/01/1996 nông thôn Việt Nam 10.400 Số Láng Hạ, Ba 115 tỷ đồng Đình, Hà Nội Ngân hàng Phát triển 769/TTg nhà Đồng sông 18/09/1997 Cửu Long Ngân hàng phát triển 108/2006/QĐ-TTg Việt Nam ngày 15/05/2006 191 Bà Triệu, Ngân hàng Đầu tư 287 /QĐ-NH5 7.490tỷ Hoàn Kiếm, Hà 103 Phát triển Việt Nam ngày 21/09/1996 đồng Nội Số Võ Văn Tần ngày 744 tỷ - Quận - TP Hồ 32 đồng Chí Minh 5.000 25A Cát Linh, Hà 62 tỷ đồng Nội Các ngân hàng thương mại cổ phần bao gồm: Stt Tên ngân hàng Số đăng ký Ngày cấp Vốn điều lệ Địa trụ sở SL CN SGD An Bình 0031/NH-GP ngày 15/04/1993 2.706 47 Điện Biên Phủ, 10 tỷ đồng Q1, TPHCM 505/NHNN-CNH ngày 24/5/2005 Bắc Á 0052/NHGP 01/09/1994 Dầu khí Tồn Cầu 0043/NH-GP ngày 273 Kim Mã, Ba 13/11/1993 31/QĐ- 1.000 NHNN ngày tỷ đồng Đình, Hà Nội 11/01/2006 Gia Định 0025/NHGP ngày 940 tỷ 117 Quang Trung 11 đồng TP Vinh Nghệ An ngày 500 Phạm Thị Hồng Phương - Lớp Ngân hàng ngày - K17 135 Phan Đăng “Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam” 22/08/1992 tỷđồng Lưu, Q Phú Nhuận, TPHCM Tòa nhà VIT 519 ngày 1.500 Kim Mã, Ba Đình, 26 tỷ đồng Hà Nội Hàng hải 0001/NHGP 08/06/1991 Kiên Long 44 Phạm Hồng 0054/NH-GP ngày Thái – P.Vĩnh 18/09/1995 580 tỷ Thanh Vân–TX 10 2434/QĐ-NHNN đồng Rạch giá-Tỉnh ngày 25/12/2006 Kiên Giang Kỹ Thương 0040/NHGP 06/08/1993 Liên Việt 91/GP-NHNN ngày 28/3/2008 Miền Tây 0061/NH-GP ngày 127 Lý Tự Trọng, 1.000 06/04/1992 P An Hiệp, TP 1199/QĐ-NHNN tỷ đồng Cần Thơ ngày 05/06/2007 Mỹ Xuyên 248,Trần Hưng Đạo-Phường Mỹ 0022/NH-GP ngày 500 tỷ Xuyên-Thị xã 12/09/1992 đồng Long Xuyên- Tỉnh An Giang 11 Nam Việt 0057/NH-GP ngày 39-41-43 Bến 1.000 18/09/1995 Chương Dương, 970/QĐ-NHNN tỷ đồng Q1, TPHCM ngày 18/5/2008 12 Nam Á 0026/NHGP 22/08/1992 ngày 1.252 97 bis Hàm Nghi, 16 tỷ đồng Q1, TPHCM 13 Ngoài quốc doanh 0042/NHGP 12/08/1993 số Lý Thái Tổ, ngày 2.000 Hoàn Kiếm, Hà 34 tỷ đồng Nội 14 Ngân hàng Thương 286 /QĐ-NH5 ngày 4.370 198 Trần Quang 59 mại CP Ngoại 21/09/1996 tỷ đồng Khải, Hà Nội thương Việt Nam 15 Nhà Hà Nội 16 10 ngày 3.165 70-72 Bà Triệu 38 tỷ đồng Hà Nội 32 Nguyễn Công 3.300 Trú, TX Vị Thanh, tỷ đồng Tỉnh Hậu Giang 0020/NHGP 06/06/1992 ngày 2.000 B7 Giảng Võ, Ba 17 tỷ đồng Đình Hà Nội Phát triển TPHCM Nhà 0019/NHGP 06/06/1992 ngày 1.000 33-39 Pasteur Q1 13 tỷ đồng TP HCM 17 Phương Nam 0030/NHGP 17/03/1993 279 Lý Thường ngày 2.027 Kiệt Q11 TP 24 tỷ đồng HCM 18 Phương Đông 0061/NHGP ngày 1.111 Phạm Thị Hồng Phương - Lớp Ngân hàng ngày - K17 45 Lê Duẩn Q1 23 “Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam” 13/04/1996 tỷđồng TP HCM 19 Quân Đội 0054/NHGP 14/09/1994 ngày 2.363 03 Liễu Giai Q Ba 36 tỷ đồng Đình Hà Nội 20 Quốc tế 0060/NHGP 25/01/1996 ngày 2.000 64-68 Lý Thường 42 tỷ đồng Kiệt Hà Nội 21 Sài Gòn 0018/NHGP 06/06/1992 193- 203 Trần ngày 2.180 Hưng Đạo, Q1 22 tỷ đồng TPHCM 22 Sài Gòn-Hà Nội 0041/NH-GP ngày 13/11/1993 93/QĐ- 2.000 NHNN ngày tỷ đồng 20/01/2006 138- Đường 3/2Phường Hưng Lợi 11 – TP Cần Thơ Tỉnh Cần Thơ 23 Sài gịn cơng thương 0034/NHGP 04/05/1993 ngày 1.020 tỷđồng Số 2C Phó Đức Chính,Q1 31 TPHCM 24 Sài gịn thương tín 0006/NHGP 05/12/1991 266-268 Nam kỳ ngày 5.116 khởi nghĩa 59 tỷ đồng Q3.TPHCM 25 Thái Bình Dương 0028/NHGP 22/08/1993 340 Hồng Văn ngày 566 tỷ Thụ, Q.Tân Bình, đồng TPHCM 26 Tiên Phong 123/GP-NHNN ngày 05/05/2008 Tịa nhà FPT, Lơ B2 Cụm SX tiểu 1.000 thủ công nghiệp tỷ đồng công nghiệp nhỏ, P.DỊch Vọng Hậu, Cầu Giấy, Hà Nội 27 2399/QĐ-NHNN Việt Nam Thương tín ngày 15/12/2006 35 Trần Hưng 500 tỷ Đạo, TX Sóc đồng Trăng, tỉnh Sóc Trăng 28 Việt Á 12/NHGP 09/05/2003 ngày 1.000 tỷđồng 29 Xuất nhập 0011/NHGP 06/04/1992 ngày 4.229 Lê Thị Hồng 35 tỷ đồng Gấm Q1 TPHCM 30 0045/NH-GP ngày 132-134 Nguyễn 500 tỷ Huệ, Thị xã Cao 13/11/1993 Xăng dầu Petrolimex 125/QĐ-NHNN đồng Lãnh-Tỉnh Đồng ngày 12/01/2007 Tháp 31 Á Châu 0032/NHGP 24/04/1993 442 Nguyễn Thị ngày 2.630 Minh Khai Q3 54 tỷ đồng TP HCM 32 Đông Nam Á 0051/NHGP ngày 3.000 115-121 Nguyễn Công Trứ.Q1.TP 12 HCM 16 Láng Hạ, Đống 18 Phạm Thị Hồng Phương - Lớp Ngân hàng ngày - K17 10 “Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam” 25/03/1994 tỷ đồng Đa, Hà Nội Đông Á Đại Dương 0048/NH-GP ngày 30/12/1993 1.000 tỷ đồng 104/QĐ-NHNN ngày 9/1/2007 Đại Tín 0047/NH-GP ngày Xã Long Hoà29/12/1993 504 tỷ Huyện Cần Đước- đồng 1931/QĐ-NHNN Tỉnh Long An ngày 17/08/2007 36 Đại Á 56-58 Đường Cách 0036/NH-GP ngày mạnh tháng 823/09/1993 500 tỷ Thành phố Biên 2402/QĐ-NHNN đồng Hoà-Tỉnh Đồng ngày 11/10/2007 Nai 37 Đệ Nhất 0033/NHGP 27/04/1993 38 Viettinbank 33 34 35 ngày 1.840 tỷđồng 130 Phan Đăng Lưu Q Phú 28 Nhuận TPHCM 0009/NHGP 27/03/1992 Số 199-Đường Nguyễn Lương Bằng - TP Hải Dương ngày 609 tỷ 715 Trần Hưng đồng Đạo Q5 TPHCM Chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam: STT Tên ngân hàng Số, ngày cấp giấy phép Vốn điều lệ NATIXIS (Pháp) 06/NH-GP ngày 12/06/1992 15 triệu USD CALYON (Pháp) 02/NH-GP ngày 01/04/1992 20 triệu USD CITY BANK (Mỹ) 13/NH-GP ngày 19/12/1994 20 triệu USD CHINFON Commercial Bank 11/NH-GP ngày 09/04/1993 Co,Ltd (Đài loan) 30 triệu USD MAY BANK (Malaysia) 22/NH-GP ngày 15/08/1995 15 triệu USD ABN Amro Bank(Hà lan) 23/NHGP ngày 14/09/1995 15 triệu USD Bangkok Bank(Thái lan) 03/NH-GP ngày 15/04/1992 15 triệu USD Mizuho Corporate Bank(Nhật) 26/NH-GP ngày 03/07/1996 15 triệu USD BNP (Banque Nationale de 05/NH-GP ngày 05/06/1992 Paris) (Pháp) 15 triệu USD 10 Shinhan Bank (Hàn Quốc) 17/NH-GP ngày 25/03/1995 15 triệu USD 11 United Overseas (UOB)(Singapore) Bank 18/NH-GP ngày 27/03/1995 15 triệu USD 12 Deustch Bank (Đức) 20/NH-GP ngày 28/06/1995 15 triệu USD 13 Bank of China (Trung Quốc) 21/NH-GP ngày 24/07/1995 15 triệu USD 14 Bank of Tokyo Mishubishi 24/NH-GP ngày 17/02/1996 45 triệu USD Phạm Thị Hồng Phương - Lớp Ngân hàng ngày - K17 11 “Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam” UFJ (Nhật) 15 Mega International 25/NH-GP ngày 03/05/1996 Commercial Bank (Đài loan) 15 triệu USD 16 OCBC (Singapore)(Keppel) 27/NH-GP ngày 31/10/1996 15 triệu USD 17 WooriI Bank(Hàn Quốc) 16/NH-GP ngày 10/07/1997 15 triệu USD 18 Woori Bank (Hàn Quốc)- Chi 1854/GP-NHNN nhánh TP Hồ Chí Minh 20/12/2005 19 JP Morgan Chase Bank(Mỹ) 20 Korea Exchange Bank (KEB) 298/NH-GP ngày 29/08/1998 (Hàn Quốc) 15 triệu USD 21 LAO-VIET Bank Hanoi Branch (Lào), 05/NH-GP ngày 23/03/2000 2,5 triệu USD 22 Chinatrust loan) (Đài 04/NH-GP ngày 06/02/2002 15 triệu USD 23 First Commercial Bank (Đài 09/NHNN-GP ngày 09/12/2002 15 triệu USD loan) 24 Far East National (FENB) (Mỹ) 25 Cathay United Loan) 26 Sumitomo-Mitsui Corporation Bản)(SMBC) Com.Bank ngày 15 triệu USD 15 triệu USD 09/NH-GP ngày 27/07/1999 Bank 03/NHNN-GP ngày 20/05/2004 15 triệu USD Bank (Đài 08/GP-NHNN ngày 29/06/2005 15 triệu USD Banking 1855/GP-NHNN (Nhật 20/12/2005 ngày 15 triệu USD Loại hình Ngân hàng liên doanh Việt Nam: STT Tên ngân hàng Số, ngày cấp giấy phép Vốn điều lệ Địa SL CN SGD INDOVINA BANK 135/GP-SCCI ngày 21/11/90 SHINHANVINA BANK 10/NH-GP ngày 30 triệu 3-5 Hồ Tùng Mậu, 04/01/1993 USD Q.1, TPHCM VID PUBLIC BANK 01/NH-GP ngày 41 triệu 53 Quang Trung, 25/03/1992 USD Hà Nội VINASIAM (Việt Thái) 19/NH-GP ngày 20 triệu Phó Đức Chính, 20/04/1995 USD Q.1, TPHCM Việt-Nga 11/GP-NHNN ngày 30/10/2006 70 triệu 39 Hàm Nghi, Q1, USD TPHCM 62.5 triệu USD 85 Lý Thường Kiệt, Quận Hoàn Kiếm, Hà NộI Phạm Thị Hồng Phương - Lớp Ngân hàng ngày - K17 12 “Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam” Loại hình Ngân hàng 100% vốn nước ngồi Việt Nam: STT Tên ngân hàng Hongkong Shanghai Banking Corporation (Anh) STANDARD CHARTERED BANK (Anh) ANZ (Australia & New Zealand Banking Group) (Úc) III.1.2 Hiện trạng NHTM Việt Nam Mặc dù nhiều năm qua, ngành ngân hàng Việt Nam có nhiều đổi mới, song đến hệ thống ngân hàng đánh giá giai đoạn đầu, lực tài nhiều NHTM Việt Nam yếu, nợ hạn cao nhiều rủi ro Nhóm NHTM quốc doanh chiếm thị phần lớn hệ thống ngân hàng với khoảng gần 70% tổng nguồn vốn huy động thị phần tín dụng, tổng số vốn tự có khoảng 2,5 tỷ USD (tương đương với ngân hàng nhỏ khu vực) Với tỷ lệ vốn tự có thấp, rõ ràng khả cạnh tranh NHTM quốc doanh - vốn coi xương sống hệ thống NHTM Việt Nam gặp nhiều khó khăn hội nhập theo lộ trình cam kết Hoạt động dịch vụ NHTM nước nghèo nàn, đơn điệu, tính tiện ích chưa cao, chưa tạo thuận lợi hội bình đẳng cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế việc tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng Tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu tạo thu nhập cho ngân hàng; loại hình dịch vụ gia tăng nghiệp vụ toán dịch vụ ngân hàng, môi giới kinh doanh, tư vấn dự án cịn ý phát triển (nếu có giai đoạn khởi phát ban đầu) Các hoạt động ngân hàng bán lẻ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chưa quan tâm mức Nhóm NHTM cổ phần có 38 ngân hàng, chiếm khoảng 20% tổng nguồn vốn huy động thị phần tín dụng Do nhận thức hạn chế vốn thị phần so với NHTM quốc doanh nên NHTM cổ phần chủ yếu tập trung vào hoạt động bán lẻ Các NHTM cổ phần bắt đầu kết hợp dịch vụ ngân hàng truyền thống dịch vụ gia tăng Gắn liền phát triển việc mở rộng nhanh chóng mạng lưới hoạt động tỉnh/thành phố lớn Do đó, quy mô máy không lớn chế tiền lương linh hoạt, NHTM cổ phần không gặp vấn đề lớn trì nâng cao lực cán Đội ngũ cán đa phần trẻ, đào tạo, có động lực phát triển tốt, kết hợp với số cán lâu năm, có kinh nghiệm hoạt động ngành Tuy nhiên, nhóm ngân hàng chiếm thị phần khiêm tốn thị trường Nhóm chi nhánh ngân hàng nước liên doanh với 29 ngân hàng, chiếm khoảng 10% tổng nguồn vốn huy động thị phần tín dụng Tuy nhiên, nhóm Phạm Thị Hồng Phương - Lớp Ngân hàng ngày - K17 13 “Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam” ngân hàng có tiềm lực kinh tế mạnh hậu thuẫn từ ngân hàng mẹ hệ thống toán, sản phẩm dịch vụ đại đối thủ cạnh tranh NHTM nước q trình hội nhập Nhóm ngân hàng chủ yếu phục vụ khách hàng cá nhân công ty nước đầu tư Việt Nam bắt đầu tiếp cận với doanh nghiệp Việt Nam Trong hoạt động, ngân hàng nước tập trung vào chất lượng hiệu dịch vụ cung cấp, đồng thời tiếp tục mở rộng mạng lưới, áp dụng công nghệ tiên tiến quản lý hoạt động kiểm soát rủi ro Một lợi cạnh tranh nhóm ngân hàng hỗ trợ vốn, nguồn nhân lực công nghệ ngân hàng mẹ Đồng thời, có xu hướng ngân hàng nước mua cổ phần NHTM Việt Nam để mở rộng tầm hoạt động thị trường Hiện tại, hình thức ngân hàng 100% vốn nước ngồi có ngân hàng chấp thuận thành lập mặt nguyên tắc chờ giấy phép hoạt động HSBC Standard Chartered Bank Đây thực nhân tố thị trường ngân hàng tài Việt Nam, hứa hẹn cạnh tranh gay gắt với NHTM nước Tuy nhiên, ưu ngân hàng Việt Nam so với ngân hàng nước ngồi có mạng lưới chi nhánh rộng khắp tỉnh/thành phố nước, có mối quan hệ truyền thống với khách hàng qua nhiều năm hiểu biết cách cụ thể khả năng, yêu cầu khách hàng vấn đề văn hoá, phong tục mà ngân hàng nước ngồi chưa thể có quan hệ với khách hàng địa Ngoài ra, NHTM Việt Nam tích cực triển khai đề án tái cấu lại cổ phần hoá NHTM nhà nước Nếu thực thành cơng chương trình tái cấu cổ phần hố lực cạnh tranh NHTM nước tăng lên đáng kể III.1.3 Ưu điểm hoạt động hệ thống NHTM Việt Nam Ngành Ngân hàng không ngừng áp dụng công nghệ tiên tiến, cung ứng dịch vụ tiện ích Ngân hàng đại, nhờ tiết giảm chi phí cho hoạt động sản xuất kinh doanh, tiết kiệm chi phí xã hội khác Với trình độ cơng nghệ tốn tiên tiến nay, ngành Ngân hàng ln bảo đảm cho hoạt động kinh tế diễn thơng suốt, ngồi nước, thực ln chuyển vốn nhanh, bước tăng dần tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt Đội ngũ cán Ngân hàng đào tạo ngày kiến thức, kĩ năng, ngoại ngữ, tiếp cận nắm bắt nhanh nghiệp vụ ngân hàng đại Việc rèn luyện phẩm chất đạo đức phong cách làm việc thường xuyên quan tâm, trở thành nét đẹp phổ biến nhân dân ghi nhận Mạng lưới ngân hàng thương mại VN có buớc phát triển mạnh phủ khắp quận huyện hình thành trường học Hệ thống NHTM nước ta Phạm Thị Hồng Phương - Lớp Ngân hàng ngày - K17 14 “Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam” bao gồm: NHTM nhà nước, 38 NHTM cổ phần đô thị nông thôn, 26 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 03 ngân hàng 100% vốn nước ngồi, 05 ngân hàng liên doanh Trong Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn VN có mạng lưới rộng với 100 chi nhánh cấp 2000 chi nhánh cấp 2-4 phủ khắp huyện hệ thống ngân hàng lưu động Vốn điều lệ NHTM VN không ngừng gia tăng, NHTMNN sau nhiều lần bổ sung vốn nâng tổng vốn chủ sở hữu 05 NHTMNN lên 20.000 tỷ đồng tăng gấp lần so với thời điểm cuối năm 2000 Vốn điều lệ NHTMCP gia tăng đáng kể từ lợi nhuận giữ lại, sáp nhập, quỹ bổ sung vốn điều lệ, phát hành thêm cổ phiếu… từ giúp tổng vốn điều lệ NHTMCP đến cuối năm 2005 tăng gấp lần so với năm 2000, nhiều NHTMCP có vốn điều lệ 500 tỷ đồng-1000 tỷ đồng Hệ thống NHTM VN có đóng góp quan trọng cho ổn định tăng trưởng kinh tế nước ta nhiều năm qua Với nhiều hình thức huy động vốn tương đối đa dạng, NHTM VN huy động vốn hàng trăm tỷ đồng (năm 2005 tăng gấp 30 lần so với năm 1990-trên 600.000 tỷ đồng, TP.HCM NHTM huy động đến cuối năm 2005 184.600 tỷ đồng gấp 2,8 lần so với năm 2001) từ nguồn vốn xã hội, tăng dư nợ cho vay với thành phần kinh tế (dư nợ năm 2005 tăng 40 lần so với năm 1990, TP.HCM dư nợ cho vay cuối năm 2005 NHTM 170.200 tỷ đồng gấp lần so với năm 2001), tăng đầu tư vào chương trình trọng điểm quốc gia, qua góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế, thực cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước, kiểm soát lạm phát, thúc đẩy kinh tế tăng trưởng liên tục với tốc độ cao (GDP tăng bình quân 7.5% năm 2001-2005), góp phần tạo cơng ăn việc làm cho xã hội (trong năm 2001-2005 nước tạo việc làm cho 7,5 triệu lao động), góp phần xóa đói giảm nghèo (tỷ lệ hộ nghèo cịn 7%) làm giàu hợp pháp Nhiều dịch vụ tiện ích (chi lương, thu chi hộ, toán chuyển khoản, chuyển tiền tự động, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ thẻ…) nhiều sản phẩm xuất đáp ứng nhu cầu tiêu dùng dân cư sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế… Hiệu kinh doanh NHTM VN nhìn chung có chuyển biến tích cực, lợi nhuận tăng trưởng cao, có NHTM tỷ suất lợi nhuận rịng vốn tự có (ROE) đạt 20%, riêng TP.HCM kết thúc năm 2005 NHTM có kết kinh doanh (thu nhập-chi phí) tăng cao so với năm 2004 (NHTMNN tăng 73,9%, NHTMCP tăng 41,3%), dư nợ tồn đọng giảm dần Môi trường pháp lý thuận lợi: Có hệ thống văn pháp luật (Luật NHNNVN, Luật tổ chức tín dụng, nghị định, thông tư) tạo hành lang pháp lý cho hoạt động hệ thống NHTM Đề án toán không dùng tiền mặt giai đoạn Phạm Thị Hồng Phương - Lớp Ngân hàng ngày - K17 15 “Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam” 2006-2010 định hướng 2020 (trả lương, chi trả trợ cấp ưu đãi xã hội trợ cấp xã hội qua tài khoản, phát triển tốn khơng dùng tiền mặt khu vực doanh nghiệp, phát triển phương tiện dịch vụ tốn phù hợp với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, tuyên truyền phổ biến kiến thức tốn khơng dùng tiền mặt) tạo điều kiện cho NHTM tăng khả huy động vốn: III.1.4 Những hạn chế hoạt động hệ thống NHTM Việt Nam Năng lực cạnh tranh NHTM Việt Nam yếu Trong năm qua, ngành Ngân hàng có nhiều đổi mới, song đến nay, hệ thống ngân hàng Việt Nam giai đoạn phát triển ban đầu, lực tài nhiều NHTM yếu, nợ hạn cao, nhiều rủi ro Nhóm NHTM nhà nước (5 ngân hàng) chiếm gần 76% tổng nguồn vốn huy động 80% thị phần tín dụng, tổng số vốn tự có chưa tới tỷ USD, đạt tỷ lệ vốn tự có tổng tài sản chưa tới 5% (thơng lệ tối thiểu 8%) Khối NHTM cổ phần với 38 ngân hàng chiếm 11% tổng nguồn vốn huy động 10% thị phần tín dụng Trong đó, nhóm chi nhánh ngân hàng nước liên doanh bắt đầu cho vay thận trọng nên chiếm 10% thị phần tín dụng, nhìn chung họ có ưu NHTM Việt Nam công nghệ, loại hình dịch vụ, chiến lược khách hàng, hiệu hoạt động chất lượng tài sản Dịch vụ ngân hàng NHTM Việt Nam đơn điệu, nghèo nàn, tính tiện lợi chưa cao, chưa tạo thuận lợi hội bình đẳng cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế việc tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng Tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu tạo thu nhập cho ngân hàng, nghiệp vụ toán dịch vụ qua ngân hàng, môi giới kinh doanh, tư vấn dự án chưa phát triển Cho vay theo định Nhà nước chiếm tỷ trọng lớn cấu tín dụng NHTM nhà nước Việt Nam Việc mở rộng tín dụng cho khu vực kinh tế NQD có chuyển biến tích cực nhiều vướng mắc Hầu hết chủ trang trại cơng ty tư nhân khó tiếp cận nguồn vốn ngân hàng phải huy động vốn hình thức khác Phần lớn NHTM thiếu chiến lược kinh doanh hiệu quả, bền vững Hoạt động kiểm tra, kiểm tốn nội cịn yếu, thiếu tính độc lập; hệ thống thơng tin báo cáo tài chính, kế tốn thơng tin quản lý cịn chưa đạt tới chuẩn mực thông lệ quốc tế Nguồn nhân lực nhiều bất cập trước đòi hỏi cao nghiệp vụ ngân hàng đại, ngoại ngữ công nghệ thông tin: Đội ngũ lao động NHTM Việt Nam đơng trình độ chun mơn nghiệp vụ chưa đáp ứng yêu cầu điều kiện hội nhập Chính sách tiền lương chưa thỏa đáng, dễ dẫn đến chảy máu chất xám Phạm Thị Hồng Phương - Lớp Ngân hàng ngày - K17 16 “Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam” Cơ cấu tổ chức nội nhiều NHTM lạc hậu, không phù hợp với chuẩn mực quản lý đại áp dụng phổ biến nước nhiều năm qua Các số chi phí nghiệp vụ khả sinh lời phần lớn NHTM Việt Nam thua ngân hàng khu vực Nếu tính đến khoản khoanh nợ nợ khó địi nhiều NHTM Việt Nam tình trạng thua lỗ Năng lực quản lý, điều hành nhiều hạn chế so với yêu cầu NHTM đại, máy quản lý cồng kềnh, khơng hiệu Chính sách xây dựng thương hiệu Thiếu liên kết NHTM với Hệ thống pháp lý hoạt động ngân hàng chưa đáp ứng nhu cầu phát triển hội nhập kinh tế quốc tế, thể chế thị trường chưa đầy đủ, chưa đồng quán Quy mô vốn hoạt động nhỏ nên chưa thực mục tiêu kinh doanh cách hoàn chỉnh Việc thực chương trình đại hóa NHTM VN chưa đồng nên phối kết hợp việc phát triển sản phẩm dịch vụ chưa thuận lợi, chưa tạo nhiều tiện ích cho khách hàng kết nối sử dụng thẻ ngân hàng Công nghệ ngân hàng chưa bắt kịp trình độ tiên tiến khu vực, chưa phát huy vai trị tích cực công nghệ việc phát triển dịch vụ chế quản lý Phạm Thị Hồng Phương - Lớp Ngân hàng ngày - K17 17 “Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam” CHƯƠNG III MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG NHTM Ở VIỆT NAM Để giành chủ động tiến trình hội nhập, Việt Nam cần xây dựng hệ thống ngân hàng có uy tín, đủ cạnh tranh, hoạt động có hiệu cao, an tồn, có khả huy động tốt nguồn vốn xã hội mở rộng đầu tư III.1 Giải pháp từ phía Chính phủ Ngân hàng nhà nước III.1.1 Các nhóm giải pháp từ Chính phủ Thứ nhất, cải cách DNNN, tạo sân chơi bình đẳng cho doanh nghiệp Việc bảo hộ cho khu vực DNNN nguyên nhân khiến mức nợ khó địi, nợ q hạn NHTM nhà nước cao Vì vậy, khơng kiên đẩy mạnh tiến trình cải cách DNNN việc cải thiện lực cạnh tranh kinh tế nói chung NHTM nói riêng khó thực Thứ hai, nâng cấp bổ sung để hoàn thiện hệ thống pháp luật Nhanh chóng ban hành Luật Cạnh tranh kiểm sốt độc quyền, đưa luật trở thành cơng cụ để Chính phủ kiểm sốt cạnh tranh Thứ ba, thống quan điểm, xác định rõ cụ thể lộ trình mở cửa tài Tự hố tài phải thực sau cùng, sau thực cải cách cấu (trong có cải cách tài bên trong) tự hố thương mại Việc có lộ trình hội nhập tài thích hợp đảm bảo hệ thống tài hội nhập hiệu quả, tăng lực cạnh tranh mà khơng bị vướng vào dạng khủng hoảng tài ngân hàng khác Thứ tư, khẩn trương hoàn thiện hoạt động thị trường tiền tệ hoàn thiện hoạt động thị trường chứng khoán, xác định cụ thể lộ trình mở cửa thị trường tài - ngân hàng III.1.2 Các nhóm giải pháp từ phía Ngân hàng nhà nước Việt Nam Thứ nhất, cao lực quản lý điều hành Từng bước đổi cấu tổ chức, quy định lại chức nhiệm vụ ngân hàng nhà nước nhằm cao hiệu điều hành vĩ mô, việc thiết lập, điều hành sách tiền tệ quốc gia việc quản lý, giám sát hoạt động trung gian tài Thứ hai, phối hợp Bộ Tài tham gia xây dựng phát triển đa dạng thị trường vốn, tạo điều kiện san sẻ bớt gánh nặng cung cấp vốn mà NHTM phải gánh vác Phạm Thị Hồng Phương - Lớp Ngân hàng ngày - K17 18 “Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam” Thứ ba, NHNN cần nhanh chóng xin phép Chính phủ để đẩy nhanh thực cổ phần hóa NHTM nhà nước, tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động an toàn hiệu III.2 Giải pháp nội ngân hàng - Nâng cao lực tài Năng lực tài NHTM nước ta nhìn chung kém, tất số thấp so với nước khu vực Do đó, để nâng cao lực tài chính, ngân hàng nên thực số biện pháp như: Khẩn trương tăng vốn điều lệ xử lý dứt điểm nợ tồn đọng nhằm lành mạnh hố tình hình tài chính, nâng cao khả cạnh tranh chống rủi ro Đối với NHTM nhà nước, cần áp dụng biện pháp thực tế phát hành cổ phiếu mức cần thiết bán tài sản thuê lại để bổ sung vốn điều lệ nhằm đạt tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8%, xử lý hết nợ tồn đọng Đối với NHTM cổ phần, cần tăng vốn điều lệ thông qua sáp nhập, hợp nhất, phát hành bổ sung cổ phiếu; NHTM hoạt động yếu kém, tăng vốn điều lệ không khắc phục yếu tài thu hồi giấy phép hoạt động - Hiện đại hố cơng nghệ, trọng hoạt động Marketing, đa dạng hoá nâng cao tiện ích sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại dựa công nghệ kỹ thuật tiên tiến Công nghệ ngân hàng nước ta dù trọng thời gian qua bị đánh giá yếu Hiện nay, nhiều ngân hàng triển khai phần mềm đại với chức hoạt động trực tuyến (Online), tạo thêm nhiều sản phẩm gia tăng cho khách hàng trình giao dịch với ngân hàng Nhìn chung, phần mềm mà số NHTM ứng dụng phần mềm hệ nhiều ngân hàng giới sử dụng Tuy nhiên, công tác triển khai chậm triển khai xong, số phận lại chưa tạo chế nhằm khai thác hiệu cơng nghệ Song song với việc đại hố cơng nghệ, NHTM cần có sách khai thác cơng nghệ hiệu thông qua việc phát triển sản phẩm nhóm sản phẩm dựa cơng nghệ cao nhằm nâng cao khả cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ, tạo đa dạng lựa chọn sản phẩm tăng cường bán chéo (Cross - selling) cho khách hàng Đồng thời, việc phát triển đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ góp phần phân tán hạn chế bớt rủi ro trình hoạt động Phạm Thị Hồng Phương - Lớp Ngân hàng ngày - K17 19 “Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam” Ngoài ra, NHTM cần cải tiến đơn giản hoá thủ tục vay vốn nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng - Xây dựng chiến lược khách hàng phát triển mạng lưới Xây dựng chiến lược khách hàng đắn, ngân hàng khách hàng ln gắn bó với nhau, phải tạo ra, giữ vững phát triển mối quan hệ lâu bền với tất khách hàng Cần đánh giá cao khách hàng truyền thống khách hàng có uy tín giao dịch ngân hàng Đối với khách hàng này, xây dựng chiến lược ngân hàng phải quan tâm, gắn hoạt động ngân hàng với hoạt động khách hàng, thẩm định đầu tư kịp thời dự án có hiệu rõ ràng Ngồi ra, đặc tính sản phẩm từ ngân hàng có điểm giống nên việc tạo khác biệt quan trọng Về chiến lược thu hút tiền gửi, cần xây dựng hệ thống toán điện tử rộng khắp nhằm tạo cho dân chúng thói quen sử dụng tài khoản ngân hàng Đồng thời, thủ tục rắc rối cần cắt giảm để tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng Bên cạnh đó, để đẩy mạnh tín dụng cần tạo quy trình cung cấp linh hoạt sản phẩm ngân hàng, đặc biệt khách hàng tiềm đưa điều kiện cho vay lãi suất ưu đãi theo thoả thuận hai bên - Nâng cao lực quản trị điều hành Cần cải cách máy quản lý điều hành theo tư kinh doanh Đồng thời, xây dựng chuẩn hoá văn hố tồn quy trình nghiệp vụ hoạt động chủ yếu NHTM, thực cải cách hành doanh nghiệp - Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng Cần đào tạo đào tạo lại cán để thực tốt nghiệp vụ ngân hàng đại Hơn nữa, cần tiêu chuẩn hố đội ngũ cán làm cơng tác hội nhập quốc tế, cán trực tiếp tham gia vào trình đàm phán, ký kết hợp đồng quốc tế, cán tra giám sát cán chuyên trách làm công tác pháp luật quốc tế, cán sử dụng vận hành công nghệ Có sách tiền lương thỏa đáng để khuyến khích đội ngũ cán ngân hàng phát huy khả độc lập, sáng tạo, học tập nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, đáp ứng địi hỏi ngày cao nhân lực hệ thống NHTM Phạm Thị Hồng Phương - Lớp Ngân hàng ngày - K17 20 “Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam” DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng đại” - Chủ biên: TS Nguyễn Minh Kiều - Nhà xuất Thống kê năm 2007 Tạp chí Ngân hàng Website Ngân hàng Nhà nước Website NHTM Phạm Thị Hồng Phương - Lớp Ngân hàng ngày - K17 21 ... Ngân hàng ngày - K17 “Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam” - Dựa vào hình thức sở hữu: + Ngân hàng quốc doanh + Ngân hàng thương mại cổ phần + Ngân hàng thương mại liên doanh + Chi nhánh ngân. .. Nhà nước đề Phạm Thị Hồng Phương - Lớp Ngân hàng ngày - K17 “Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam” CHƯƠNG I: LÝ THUYẾT CHUNG VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I.1 Định nghĩa NHTM Luật tổ chức... Hà NộI Phạm Thị Hồng Phương - Lớp Ngân hàng ngày - K17 12 “Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam” Loại hình Ngân hàng 100% vốn nước ngồi Việt Nam: STT Tên ngân hàng Hongkong Shanghai Banking Corporation