Hệ thống Ngân hàng thương mại của Việt Nam doc

Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 1.Khái niệm: - Ngân hàng thương mại 01 tổ chức tài nhận tiền gửi cho vay tiền - Ngân hàng thương mại 01 tổ chức tài có giấy phép kinh doanh Chính phủ vay tiền mở tài khoản tiền gửi - Ngân hàng thương mại nơi trực tiếp giao dịch với công chúng để nhận ký thác cho vay cung ứng dịch vụ tài - Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay Thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn Tóm lại: Ta định nghĩa sau: - Ngân hàng thương mại trung gian tài kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng, thực nghiệp vụ huy động vốn cho vay vốn; chiết khấu; bảo lãnh; dịch vụ toán cung cấp dịch vụ khác - Ngân hàng thương mại Quốc doanh 01 Ngân hàng thương mại, vốn chủ hửu Nhà nước chiếm 50% - Ngân hàng thương mại cổ phần 01 Ngân hàng thương mại hình thành từ vốn góp cổ đơng, có tham gia góp vốn Nhà nước chiếm tỷ lệ 50% Chức Ngân hàng thương mại: 2.1 Chức tạo tiền: Một chức chủ yếu Ngân hàng thương mại khả tạo tiền huỷ tiền Tạo tiền với số chức khác Ngân hàng thương mại hợp thành hệ thống chức phản ánh chất Ngân hàng thương mại Chức thực thơng qua hoạt động tín dụng đầu tư mối quan hệ chặt chẽ với Ngân hàng Trung Ương 2.2 Chức tạo phương tiện toán: 1/12 Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Ngân hàng tạo phương tiện toán cách phát hành giấy nhận nợ với khách hàng Giấy nhận nợ Ngân hàng phát hành thay tiền kim loại, làm phương tiện lưu thông phương tiện cất trữ 2.3 Chức toán: Thực khoản tốn ngồi nước thơng qua hệ thống toán điện tử liên Ngân hàng, toán bù trừ, toán L/C, toán TT,…… Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại: 3.1 Nhận tiền gửi: Nhận tiền gửi tất thành phần kinh tế thơng qua hình thức: tiền gửi tốn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành loại giấy tờ có giá khác,… Thơng qua hình thức này, người gửi tiền nhận 01 khoản tiền thưởng danh nghĩa lãi suất tổng số tiền gửi Ngân hàng 3.2 Cho vay: Thực cho vay tất thành phần kinh tế nước khoản tiền huy động từ tổ chức cá nhân Ngân hàng thực cho vay doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu sử dụng vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Người sử dụng vốn có nhiệm vụ hồn trả gốc lãi cho Ngân hàng hợp đồng tín dụng đến hạn 3.3 Kinh doanh ngoại tệ: Thực hiên mua bán tất loại ngoại tệ mạnh, ngoại tệ tự chuyển đổi quản lý Ngân hàng Nhà nước vụ quản lý ngoại hối Ngân hàng Trung Ương 3.4 Bảo quản vật có giá: Ngân hàng nhận giữ hộ loại giấy tờ có giá giao cho khách hàng giấy chứng nhận Ngân hàng phát hành – dùng để toán khoản nợ phạm vi Ngân hàng phát hành Thông qua dịch vụ này, khách hàng phải trả cho Ngân hàng 01 khoản phí định 2/12 Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam 3.5 Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán: Thanh toán quan Ngân hàng mở đầu cho việc toán không dùng tiền mặt, thông qua công cụ toán như: Uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc, 3.6 Quản lý Ngân quỹ: Ngân hàng thực quản lý nguồn thu chi cho 01 Công ty kinh doanh đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khốn sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để tốn 3.7 Tài trợ hoạt động Chính phủ: Thơng qua việc mua trái phiếu Chính Phủ theo 01 tỷ lệ định tổng lượng tiền gửi mà Ngân hàng huy động cho doanh nghiệp vay với điều kiện ưu đãi theo đạo Chính Phủ 3.8 Bảo lãnh: Ngân hàng đóng vai trị người trung gian đảm bảo khả toán cho người thứ ba bao gồm: bảo lanh thực hợp đồng ngành xây dựng; bảo lãnh mua hàng hoá trang thiết bị; phát hành chứng khoán, 3.9 Cho thuê thiết bị trung dài hạn: Ngân hàng thực nhiệm vụ cách cho khách hàng vay thiết bị có giá trị (thay tiền) Khách hàng mua lại tài sản hợp đồng đế hạn 3.10 Cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn: Ngân hàng đóng vai trị chun gia tư vấn cho cá nhân donah nghiệp tài chính, quản lý tài chính, thành lập, mua bán sáp nhập doanh nghiệp, 3.11 Cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn: Ngân hàng cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu vàv chứng khốn khác mà khơng phải nhờ đến người kinh doanh chứng khoán 3.12 Cung cấp dịch vụ bảo hiểm: 3/12 Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Ngân hàng thực bán bảo hiểm cho khách hàng, đảm bảo việc hồ trả trường hợp khấh hàng tài sản khách hàng (đã mua bảo hiểm) gặp rủi ro rong hoạt động 3.13 Cung cấp dịch vụ đại lý: Thông qua việc cung cấp dịch vụ Ngân hàng đại lý cho Ngân hàng khác như: Thanh toán hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi, làm Ngân hàng đầu mối việc thực cho vay đồng tài trợ 4/12 Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM Ưu điểm: - Hệ thống tổ chức tín dụng nước ta phong phú loại hình đa dạng hình thức sở hữu: nhà nước, nhà nước nhân dân… hoạt động phát triển, có tác động hiệu sách quản lý nhà nước Đặc biệt thành công việc cấu lại ngân hàng thương mại cổ phần, lành mạnh hóa tài ngân hàng thương mại nhà nước tiến tới cổ phần hóa ngân hàng thương mại nhà nước Đây điều kiện để vươn lên cạnh tranh hội nhập điều kiện - Hệ thống Ngân hàng TM tăng mạnh số lượng mạng lưới hoạt động như: Ngân hàng Sài gịn Thương Tín, Ngân hàng Á Châu, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn, Theo báo cáo Ngân hàng nhà nước, 100% huyện, trung tâm kinh tế có Chi nhánh, mạng lưới ngân hàng hoạt động - Dư nợ tín dụng Ngân hàng TM tăng cao, đặt biệt Ngân hàng TMCP Ngân hàng nước (tăng 47% năm 2007 56% năm 2008) nên tỷ trọng dư nợ có thay đổi, chuyển dịch từ Ngân hàng thương mại Nhà nước sang Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng nước - Các Ngân hàng phát triển nhanh sản phẩm dịch vụ mới, nâng cao tiện ích sản phẩm dịch vụ có hàng như: dịch vụ ATM, dịch vụ Internet Banking, Homebanking, dịch vụ toán hoá đơn, POS, dịch vụ nhắn tin qua điện thoại di động (BSMS), … Một số Ngân hàng đầu lĩnh vực dịch vụ là: Ngân hàng Ngoại Thương, Ngân hàng Đông Á, Ngân hàng xuất nhập - Hệ thống ngân hàng thương mại nước ta có đóng góp to lớn vào phát triển kinh tế đất nước, sau thời kỳ chuyển đổi kinh doanh đa dạng theo kinh tế thị trường với động, nhạy bén huy động nguồn vốn, hoạt động tín dụng, toán cung cấp dịch vụ, đầu tư khác, đầu tư vào số dự án, cơng trình trọng điểm : Nhà máy Nhiệt Điện ng Bí; Nhà máy Thuỷ điện Sơn La, Khí điện Đạm Cà Mau 5/12 Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam - Quản trị Ngân hàng nâng cao, tiếp cận số kỹ quản trị điều hành Ngân hàng Thế giới như: Ngân hàng Á Châu, Ngân hàng Xuất nhập khẩu, Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín - Năng lực tài Ngân hàng nâng cao, số an tồn đảm bảo (Tổng vốn tự có / Tổng tài sản có) 8% Một số Ngân hàng có vốn cổ phần lớn như: Ngân hàng Xuất nhập khẩu, Ngân hàng Sài gịn Thương Tín, Ngân hàng Á Châu Bên cạnh đó, Ngân hàng thương mại CP Nông Thôn tăng vốn điều lệ, đảm bảo theo tiêu chí Ngân hàng Nhà nước chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP Đô Thị như: Ngân hàng Đại Á, Ngân hàng Miền Tây, Ngân hàng Việt Nam Thương Tín - Hầu hết Ngân hàng hoạt động có hiệu quả, đặc biệt khối Ngân hàng Cổ phần Đơ Thị Ngân hàng nước ngồi - Hỗ trợ vốn lãi suất cho doanh nghiệp vừa nhỏ, tạo điều kiện cho họ phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh Nhược điểm: - Tuy Ngân hàng tăng vốn tự có đảm bảo theo tiêu chí số vốn thực tế cịn thấp so với yều cầu (trung bình Ngân hàng từ 70-100 triệu USD) Điều gây khó khăn cho việc nâng cao trình độ cơng nghệ dịch vụ Ngân hàng - Do cạnh tranh để chiếm lĩnh thị phần nên Ngân hàng thương mại không ngừng mở rộng mạng lưới (đặc biệt Ngân hàng TMCP nhỏ) => không đủ tầm quản lý cách bao quát nên hiệu mang lại thấp - Chất lượng tín dụng thấp tăng trưởng tín dụng nóng Một số Ngân hàng có tỷ lệ nợ hạn cao vượt tỷ lệ qui định Ngân hàng Nhà nước Theo báo cáo Ngân hàng Nhà nước, ước tính tổng nợ xấu Ngân hàng TM năm 2008 22.000 tỷ, chiếm 3% tổng dư nợ tồn ngành Trong đó, Ngân hàng nước ngồi có chất lượng tín dụng tốt (tỷ lệ nợ xấu 1%) - Trình độ quản lý nhiều hạn chế, chưa theo kịp với phát triển chung hệ thống Ngân hàng đặt biệt Ngân hàng TMCP chuyển đổi từ Nông thôn lên Đơ Thi - Năng lực tài cịn yếu nên tỷ lệ bảo đảm an toàn vốn tối thiểu theo thông lệ quốc tế chưa đảm bảo, ngân hàng thương mại quốc doanh thấp; khó khăn việc mở rộng hoạt động kinh doanh đầu tư, đầu tư phát triển 6/12 Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam - Hoạt động dịch vụ đơn điệu, bao gồm dịch vụ đầu tư dịch vụ toán; chất lượng dịch vụ hạn chế, đặc biệt nợ tồn đọng cịn lớn măc dù tích cực xử lý cịn nhiều khoản nợ khó thu hồi, lĩnh vực xây lắp khả tiềm ẩn nợ xấu cao - Năng lực quản trị điều hành hạn chế, bất cập so với yêu cầu, thể lực quản lý tổ chức kinh doanh quản trị rủi ro, phát triển sản phẩm, thực chủ trương đại hóa tập trung nguồn lực - Cạnh tranh không lành mạnh, hạ thấp tiêu chí tín dụng nguyên nhân dẫn đến rủi ro tình trạng lơi kéo khách hàng làm giảm uy tín; đẩy lãi suất huy động lên cao so với thực tế => Chênh lệch lãi suất đầu vào đầu thấp, hoạt động rủi ro, hiệu điều tất yếu - Trình độ lực nhân viên Ngân hàng hạn chế => kéo dài thời gian giao dịch với khách hàng trình thực giao dịch Một số cán Ngân hàng lợi dụng chức quyền, nhũng nhiễu với khách hàng => thực sai qui định, chủ trương, tạo hiệu thấp hoạt động - Trình độ cơng nghệ chưa đáp ứng yêu cầu đại hoá ngân hàng xu hướng hội nhập, chưa theo kịp với Ngân hàng nước ngồi - Thơng tin tín dụng thơng tin hoạt động cịn hạn chế dẫn đến khách hàng có quan hệ nhiều ngân hàng thông tin qua cung cấp khơng đầ đủ, xác => Khách hàng vay vốn lớn so với vốn tự có nguyên nhân gây rủi ro tổn thất hoạt động tín dụng Ngân hàng Nhìn cách tổng thể ngân hàng thương mại Việt Nam nhỏ bé cấu tổ chức lẫn quy mô vốn, tài sản Đây vấn đề lớn cạnh tranh, đặc biệt xu hội nhập Nguyên nhân: 3.1 Nguyên nhân khách quan: - Chính sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước thời gian qua đóng góp tích cực cho ổn định thị trường tài Tuy nhiên, gây khơng khó khăn cho Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh thông qua việc điều chỉnh tăng giảm lãi suất ==> Chi phí quản lý khoản tăng mạnh ==> hiệu hoạt động kinh doanh thấp 7/12 Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam - Tỷ giá hối đối đồng đơla Mỹ ngoại tệ mạnh khác thời gian qua có nhều biến động, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp xuất nhập => ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động Ngân hàng - Kinh tế vĩ mơ có nhiều bình ổn, tiêu cơng cao, dẫn đến tình trạng thất thốt, lãng phí, xây dựng dự án trọng điểm kéo dài => Hiệu sử dụng vốn thấp ( số ICor 4- 4,5) so với nước khu vực => tiềm ẩn rủi ro cao cho ngành Ngân hàng kinh tế - Chênh lệch thu nhập khoảng cách giàu nghèo ngày cao, tính cân đối vùng miền, cộng với thiên tai, dịch bệnh.=> ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh lĩnh vực đầu tư cho chăn nuôi, thuỷ sản, nông nghiệp => Doanh nghiệp gặp khó khăn kinh doanh nên khơng có nguồn để trả nợ Ngân hàng đến hạn => Nợ xấu tăng - Một số Ngân hàng hoạt động bất chấp qui định Nhà nước mục tiêu lợi nhuận => rủi ro cao - Trình độ nhận thức nhân viên Ngân hàng chưa theo kịp với xu hướng hội nhập tồn cầu hố 3.2 Ngun nhân chủ quan: - Công nghệ Ngân hàng chưa thật đáp ứng nhu cầu hội nhập thiếu vốn - Tăng trưởng tín dụng q nóng so với tốc độ tăng trưởng kinh tế (Năm 2007, tốc độ tăng trưởng tín dụng 56%); Cơ cấu nguồn vốn không hợp lý, dùng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn; đầu tư không hợp lý, tập trung lớn vào lĩnh vực bất động sản chứng khốn Khi thị trường đóng băng sụt giảm tạo mát cân đối kỳ hạn giữ tài sản có tài sản nợ, Chính điều tạo rủi ro khoản cao cho Ngân hàng thương mại thời gian qua - Do sa sút phẩm chất đạo đức, thiếu trách nhiệm Đây vấn đề vi phạm đạo đức nghề nghiệp cán bộ, đặc biệt cán trực tiếp liên quan đến vấn đề cho vay sa sút phẩm chất đạo đức, thiếu trách nhiệm, tiêu cực cố tình tạo tsai lệch Thực tế cho thấy, số vay lớn chất lượng, nợ tồn đọng khơng có khả thu hồi phải khởi kiện xuất phát từ số cán Vì vụ lợi, bng lỏng quản lý nên trình thẩm tra, xét duyệt cho vay, quản lý vốn vay họ không tuân thủ quy định hành mà dễ dãi, tạo kẽ hở cho khách hàng lợi dụng, gây thiệt hại đáng kể cho hệ thống Ngân hàng Việt Nam - Dự báo kinh tế quan chức thấp, thiếu tính xác => đầu tư tín dụng bị ảnh hưởng lớn ( dự báo lúa gạo, cà phê, sắt thép,… thời gian qua 8/12 Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam CHƯƠNG III KIẾN NGHỊ, GIẢI PHÁP ĐỂ HOÀN THIỆN PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM Kiến nghị 1.1 Đối với Ngân hàng nhà nước: - Xây dựng luật Ngân hàng, hoàn chỉnh phù hợp với thông lệ quốc tế tiêu đánh giá, phương pháp quản lý,… - Xây dụng, định lượng cụ thể tiêu đánh giá mặt hoạt động Ngân hàng cách cụ thể để tạo công khách quan hoạt động Ngân hàng (không phân biệt Ngân hàng thương mại Nhà nước, Ngân hàng thương mạo Cổ phần Ngân hàng nước ngồi) - Có lộ trình hỗ trợ đào tạo đào tạo lại công tác quản trị cán quản lý Ngân hàng để nâng cao lực điều hành đạo đức nghề nghiệp - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát xử lý nghiệm túc Ngân hàng vi phạm luật qui chế tín dụng - Xây dựng có lộ trình nâng cao lực tài Ngân hàng,… cần có biện pháp chế tài mạnh để bắt buộc Ngân hàng thương mại cổ phần nhỏ hoạt động hiệu thấp sáp nhập với Ngân hàng lớn để nâng cao lực hoạt động vị cạnh tranh - Xây dựng trung tâm thông tin tín dụng ( CIC ) mạnh, có mối quan hệ với Tài định giá tài quốc tế để cung cấp thơng tin xác, kịp thời cho ngân hàng thương mại 1.2 Đối với Ngân hàng thương mại: - Xử lý tài sản đảm bảo giao dịch cần nhanh chóng thuận tiện, tránh hình hố quan hệ tín dụng với Ngân hàng - Chủ động tăng vốn đồng thời xử lý rủi ro cá khoản nợ khó địi để nâng cao lực tài 9/12 Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam - Nên có kế hoạch đào tạo có sách thu hút nhân tài nhà quản trị giỏi, đủ khả điều hành trước biến động kinh tế nước giới Giải pháp: Vai trị đóng góp hệ thống ngân hàng thương mại phát triển đất nước thời gian qua to lớn Tuy nhiên, từ tình hình thực tế hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam thời gian qua, cá nhân xin đề xuất vài giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam 2.1 Nâng cao lực tài ngân hàng thương mại: Bằng việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn, điều chỉnh lãi suất tiền gửi trung dài hạn hợp lý Ngoài cần cấu vốn đầu tư điều kiện theo hướng giảm dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn, tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn, phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân kinh tế 2.2 Cần tăng cường đại hóa cơng nghệ ngân hàng hệ thống toán: Theo số chuyên gia kinh tế ngân hàng thương mại cần tăng mức vốn đầu tư để trang bị kỹ thuật công nghệ tiên tiến với tính tốn kỹ lưỡng nhằm sử dụng công suất phù hợp với chiến lược mở rộng kinh doanh ngân hàng 2.3 Đào tạo nguồn nhân lực với chất lượng cao, đáp ứng yêu cầu thời kỳ mới: Đây vấn đề quan trọng việc nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại Nâng cao lực cán thơng qua nâng cao trình độ quản trị điều hành, ngân hàng thương mại nhà nước tiến trình cổ phần hóa 2.4 Nâng cao chất lượng tín dụng: Chất lượng tín dụng cần phải nhận diện đầy đủ, đo lường dấu hiệu rủi ro tác nghiệp từ tiến tới khắc phục rủi ro khâu thẩm định quản lý khoản vay Chất lượng cán cần phải trọng trình độ chun mơn; đạo đức kinh doanh lẫn khả giao tiếp; nâng cao khả tư duy, phân tích tổng hợp Muốn 10/12 Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Ngân hàng phải có chiến lược đào tạo sử dụng người hướng, hạn chế lãng phí chất xám nguồn nhân lực 2.5 Nâng cao lực quản lý điều hành người lãnh đạo: Kỷ điều hành người lãnh đạo thể khả dùng người, khả quy tụ khả định hướng, nhằm huy động sử dụng có hiệu nguồn lực để đạt mục tiêu đề Để đạt kết trên, địi hỏi người lãnh đạo phải có tâm tầm; bên cạnh người lãnh đạo phải mang cốt cách doanh nhân thời đại hội nhập, khả sáng tạo, giám nghĩ, giám làm, có tinh thầnvì người, hiệu kinh tế xã hội doanh nghiệp 2.6 Nắm bắt kịp thời diễn biến thị trường tiền tệ, thị rường hàng hoá: Tăng cường cơng cụ phân tích, dự báo thông tin tốt phục vụ cho hoạt động kinh doanh, hạn chế tối đa rủi ro biến động yếu tố thị trường như: Lãi suất, tỷ giá, vàng, lĩnh vực hoạt động có liên quan : kinh doanh ngoại hối, kinh doanh vàng 11/12 Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam CHƯƠNG IV KẾT LUẬN Với vai trò trung gian tài chính, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam có đóng góp to lớn vào cơng đổi mới, phát triển đất nước Hiện nay, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đứng trước hội đồng thời thách thức mới: cạnh tranh thời kỳ hội nhập Nhìn chung hệ thống ngân hàng thương mại nhiều hạn chế để bước vào “sân chơi” mới: cạnh tranh không với ngân hàng nước mà cịn với ngân hàng nước ngồi 12/12 ... thành Ngân hàng TMCP Đô Thị như: Ngân hàng Đại Á, Ngân hàng Miền Tây, Ngân hàng Việt Nam Thương Tín - Hầu hết Ngân hàng hoạt động có hiệu quả, đặc biệt khối Ngân hàng Cổ phần Đơ Thị Ngân hàng. . .Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 1.Khái niệm: - Ngân hàng thương mại 01 tổ... 11/12 Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam CHƯƠNG IV KẾT LUẬN Với vai trò trung gian tài chính, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam