Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Phân tích tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội - MIC

Xuất phát từ những thực tiến đó, em quyết định chọn đề tài: “ Phân tíchtình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại Tổng Công ty Cổ phần Bảohiểm Quân đội — MIC” để nghiên cứu v

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN

KHOA BẢO HIẾM

Dé tai:

PHAN TICH TINH HINH TRIEN KHAI NGHIEP VU

BẢO HIẾM XE CƠ GIỚI TẠI

TONG CÔNG TY CO PHAN BẢO HIẾM QUAN DOI (MIC)

Ho va tén sinh vién : Hoang Quang Anh

: 11150109

Lớp : Kinh tế bảo hiểm 57B Giảng viên hướng dẫn — : PGS.TS Phạm Thị Định

HÀ NỘI, 5/2019

hình nay cũng theo thời gian mà phát triển dé phù hợp với các rủi ro mới chúng ta

sẽ phải đối mặt Ngày nay, khi khoa học kĩ thuật ngày càng phát triển, đặc biệt là sựphát triển của các phương tiện giao thông như xe cơ giới, máy bay, tàu thủy Cácphương tiện này được con người cải tạo và phát triển ngày một hiện đại hơn dé phù

hợp với nhu cầu đi lại của mình, tuy nhiên cũng kéo theo sự xuất hiện của các rủi ro

mới đe dọa đến sự an toàn của những người tham gia giao thông Hiện nay, vấn đề

về an toàn giao thông đang là vấn đề nhức nhối được mọi người trong xã hội quantâm Mỗi năm có rất nhiều vụ tai nạn giao thông xảy ra, mà hậu quả của chúng gây

thiệt hại không nhỏ cho các gia đình nạn nhân cũng như toàn xã hội Sự ra đời của

bảo hiểm XCG nhằm giảm thiểu, hạn chế và khắc phục một phần hậu quả mà tainạn giao thông gây ra Sự góp mặt của bảo hiểm XCG đã và đang dần đáp ứng đượcnhu cầu của con người với mục đích khôi phục một phần tài chính cho người thamgia bảo hiểm sau khi không may gặp phải tai nạn giao thông đường bộ và ngoài racòn giúp làm ôn định tình hình xã hội

Từ khi thành lập cho đến nay, Tổng công ty cô phan bảo hiểm Quân đội —MIC là một trong những công ty bảo hiểm hàng đầu Việt Nam trong lĩnh vực bảo

hiểm phi nhân thọ và đặc biệt là bảo hiểm xe cơ giới Nghiệp vụ này là một trong

những nghiệp vụ bảo hiểm thế mạnh của công ty, góp phần đem lại một nguồndoanh thu lớn và cũng đóng góp những lợi ích mang tính xây dựng cộng đồng Tuyvậy, so với lượng XCG đang được lưu hành hiện nay thì số lượng XCG tham gia

BH tại công ty còn chưa cao và thị trường còn nhiều tiềm năng cần phải được khaithác Chính vì lẽ đó, mà cần có các giải pháp dé khai thác một cách hiệu quả nhất

nghiệp vu bảo hiểm XCG - một nghiệp vu đầy tiềm năng tại thị trường bảo hiểmViệt Nam Xuất phát từ những thực tiến đó, em quyết định chọn đề tài: “ Phân tíchtình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại Tổng Công ty Cổ phần Bảohiểm Quân đội — MIC” để nghiên cứu và làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp của

mình nhằm hiểu thêm về bảo hiểm xe cơ giới tai MIC.

2 Mục đích nghiên cứu:

- “Phan tích và đánh giá thực trạng tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe

cơ tại Tông công ty cô phần bảo hiểm Quân đội — MIC”

- Duara một số giải pháp cũng như kiến nghị nhằm nâng cao kết quả và hiệuquả triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tai TCT CP bảo hiểm Quân đội — MIC

trong thời gian tới.

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

- Doi tượng nghiên cứu: “Tinh hình triên khai nghiệp vụ bảo hiém xe cơ giới tại Tông công ty cổ phan bảo hiểm Quân đội (MIC)”.

- Pham vi nghiên cứu:

e Không gian: “Tổng Công ty Cổ phan Bao hiểm Quân đội — MIC”

e Thời gian: Trong giai đoạn 2016 — 2018

e Nội dung: Chỉ nghiên cứu 2 nghiệp vụ BH chính của BHXCG tại

MIC là BH vật chất xe và TNDS chỉ xe đối với người thứ 3

4 Kêt câu chuyên dé:

Nội dung chuyên đề, ngoài phần mở đầu và kết luận, được chia làm 3

chương như sau:

- _ Chương I: Giới thiệu về Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Quân đội — MIC vànghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới của MIC

- Chương II: Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới ở Tổng

Công ty Cổ phan Bảo hiểm Quân đội — MIC

- _ Chương III: Giải pháp và kiến nghị

Vi bài viét của em van còn nhiêu điêm yêu kém và hạn chê, em mong nhận

được những sự góp ý của các thay cô đê em có thê hoàn thiện bài viét này.

Em xin chân thành cảm ơn cô giáo, PGS.TS Phạm Thị Định cùng toàn thểcán bộ và nhân viên Công ty Bảo hiểm MIC Thành An đã hỗ trợ em hoàn thànhchuyên đề thực tập tốt nghiệp này!

Hà Nội, ngày 20 tháng 05 năm 2019

Sinh viên thực hiện

Hoàng Quang Anh

CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU VE TONG CONG TY CO PHAN BAO

HIẾM QUAN DOI (MIC) VA NGHIỆP VU BAO HIEM XE CƠ

GIOI CUA MIC

1.1 Giới thiệu chung về MIC

1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

- Ngày 08/10/2007, Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội (MIC ) đã đượcthành lập theo “Quyết định số 871/BQP (ban hành ngày 22/02/2007) của Quân ủyTrung Ương và Giấy phép số 43GP/KDBH” của Bộ Tài chính Số vốn điều lệ củaMIC khi thành lập là 300 tỷ đồng và công ty đã đăng kí kinh doanh trong lĩnh vực

BH phi nhân thọ Thời gian đầu tiên khi mới thành lập công ty, MIC đã bước đầu

đưa ra thị trường 80 sản phẩm BH, đồng thời ký thỏa thuận liên kết và hợp tác bánchéo sản phẩm với Ngân hàng Quân đội và Ngân hàng VPBank

- Năm 2008, MIC đã thành lập được 18 đơn vi chi nhánh và cùng 30 phòng

KD tại các tỉnh và thành phố trên toàn quốc Trong cùng năm 2008 này, MIC đã

triển khai áp dụng CNTT vào hệ thống quản lý bao gồm phần mềm nghiệp vụ bảo

hiểm, phần mềm kế toán Ngoài ra MIC thu xếp được việc hợp tác thực hiện

chương trình tái BH cố định với các tổ chức tái BH hàng đầu của thị trường bảo

hiểm thế giới có mức độ tin cậy và khả năng tài chính cao như: Hanover Re, ACR,

Tokyo Marine, Munich Re Với những thành tựu đạt được trong năm, MIC đã

được danh hiệu “Đơn vị quyết thắng năm 2008 ” do thủ trưởng Tổng cục Côngnghiệp Quốc phòng phong tặng

- Đến năm 2009, MIC xây dựng được một số sản phẩm bảo hiểm dảnh riêng

cho lực lượng Quân đội như: Bảo hiểm tai nạn quân nhân áp dụng cho lực lượng vũ

trang trong toàn quân; Bao hiểm TNNN Tiếp nối năm 2008, MIC lại được vinhdanh là “Đơn vị quyết thắng năm 2009 ” với việc thực hiện các mô hình cung cấpdịch vụ kết hợp như bảo hiểm tín dụng hợp tác ngân hàng (Bancassurance), cùng

với đó là việc thành lập được công ty MIC Invest, Tân Long Phú,

- MIC đã chuyên đổi mô hình tổ chức thành Tổng công ty và tăng vốn điều lệ

lên 400 tỷ đồng vào năm 2011, MIC cũng đánh dấu thành tích 4 năm liên tiếp đạt

danh hiệu “Đơn vị quyết thắng của năm ” (2008; 2009; 2010; 2011)

- Nam 2012, MIC đã tái co cấu mô hình tổ chức thành công, thay đổi địnhhướng phát triển kinh doanh và kết quả đạt được là lần đầu tiên doanh thu của MICvượt mốc 500 tỷ đồng Đồng thời, MIC cũng đã được nhận hàng loạt bằng khen vàdanh hiệu như: Bằng khen của Thủ tướng chính phủ năm 2012; Huân chương Lao

động Hạng Ba; Bằng khen của chủ tịch UBND thành phố Hà Nội

- Sau 6 năm hình thành và phát triển, năm 2013 cũng là một năm day thànhcông của MIC, với việc là doanh nghiệp BH phi nhân thọ duy nhất trong nước tăngvốn thành công lên 500 tỷ đồng và là một trong những doanh nghiệp có tốc độ tăngtrưởng doanh thu mạnh nhất 41% MIC cũng đã bước đầu khang định được mình làdoanh nghiệp bảo hiểm thuận tiện hàng đầu trong lĩnh vực bán lẻ

- Năm 2014, Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Quân đội — MIC lần đầu tiên có

DT vượt ngưỡng 1.000 tỷ đồng, xuất sắc đạt top 7 doanh nghiệp BH PNT mạnhnhất thị trường Đồng thời, MIC nghiên cứu và đưa ra các sản phẩm bảo hiểm mới:

TNNN bác sĩ quân y, BH dàn ngoài khơi, BH tín dung 6 tô, BH cây cao su

- Năm 2016 là một năm MIC phát triển một cách day chắc chan, bám sát top 5

thị trường, DT tăng trưởng tuyệt vời đạt mức 2000 tỷ đồng, lợi nhuận đạt 90 tỷ đồng,

tăng 2 lần so với năm 2015 Cũng trong năm đó, MIC đã nâng được số vốn điều lệ lên

800 tỷ đồng, và Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội (MB) có chiếm 69,85%,cùng với đó nâng cao khả năng cạnh tranh của MIC trên thị trường Bảo hiểm

- Năm 2018, MIC tập trung hướng tới việc phát triển hệ thống công nghệthông tin ứng dụng trong hoạt động cung cấp các sản phẩm bảo hiểm Ngày01/08/2018, Tổng Công ty cô phần Bảo hiểm Quân Đội chính thức triển khai Hệ

thống GDBT Online nghiệp vụ bảo hiểm XCG trên toàn hệ thống Theo đó khi

phát sinh tôn thất nghiệp vụ Xe cơ giới, khách hàng chi cần thực hiện cuộc gọi đếntông đài và tông đài ghi nhận thông tin và hướng dẫn đến các điểm trực giám địnhtập trung do MIC liên kết hợp tác Với hệ thống GDBT online MIC tin rang sẽ nângcao chất lượng dịch vụ khách hàng mang lại sự thuận tiện, nhanh - chính xác -

bảo hiểm phi nhân thọ đứng thứ 6 thị trường và đứng đầu về ROE, tổng tài sản của

MIC so với 2018 tăng 24%.

1.12 Cơ cấu bộ máy tổ chức

Cơ quan kiểm toán

- Dai hội đồng cỗ đông (ĐHĐCĐ): là cơ quan thực hiện các quyết định quan

trọng liên quan trực tiếp tới sự phát triển của công ty, có nhiệm vụ thông quađịnh hướng phát triển của MIC, xem xét và xử lý các vi phạm của hội đồng

quản trị

Hội đồng quản trị (HĐQT): quyết định chiến lược, kế hoạch kinh doanhhàng năm của MIC và có những điều chỉnh kịp thời, phù hợp với tình hìnhthị trường, thông qua các vấn đề về quản trị doanh nghiệp, đầu tư, xây dựng,quyết định định hướng phát triển thị trường, tiếp thị và công nghệ thông tin

Tổng giám đốc: chịu trách nhiệm chính về các hoạt động kinh doanh củaMIC, kiểm tra và đánh giá hoạt động của các don vi thành viên

Ban kiểm soát: là cơ quan hoạt động độc lập với HĐQT và Tổng giám đốc vớivai trò giám sát hoạt động của HĐQT và Tổng giám đốc trong việc quản lý, vậnhành hoạt động kinh doanh của MIC, thâm định các báo cáo hàng kì, hàng năm

Ban kiểm toán nội bộ: nhiệm vụ thanh tra và giám sát nội bộ tại TCT cũngnhư tại các đơn vị thành viên, kiểm tra tính chính xác của các báo cáo kếtoán, số liệu tài chính, kiểm tra các đơn vị thành viên qua đó phát hiện đượcđiều yếu, điểm mạnh và các hành vi đáng nghi khác nếu có trong công tácquản lý và đưa ra những giải pháp khắc phục

Các ủy ban: có chức năng và nhiệm vụ cô vân, tham mưu cho HĐQT về các

van đê liên quan đên quan tri rủi ro, bôi thường và lương thưởng, đãi ngộ.

Khối kinh doanh: Các phòng trực thuộc khối kinh doanh gồm: Phòng bảo

hiểm Quốc phòng an ninh; phòng bảo hiểm dự án; phòng bán bảo hiểm qua

kênh ngân hàng (Bancassurance); phòng đại lý & bảo hiểm trực tuyến Cácphòng này đảm nhiệm vai trò nghiên cứu, xây dựng chiến lược kinh doanhtheo từng lĩnh vực cụ thể, quản lý và giám sát hoạt động khai thác của cáckênh phân phối

Khối đầu tư: Phòng quản lý đầu tư & xây dựng cơ bản thuộc khối đầu tư cónhiệm vụ lập kế hoạch đầu tư từ nguồn vốn nhàn rỗi và quỹ dự phòng nhằmmục tiêu phát triển, xây dựng công ty Đồng thời thực hiện thẩm định, đánhgiá các hạng mục đầu tư thuộc HĐQT

Khối nghiệp vụ: Gồm phòng bảo hiểm xe cơ giới, con người; phòng bảo

hiểm hàng hóa, năng lượng, hàng không; phòng tái bảo hiểm; phòng bảo

hiểm tài sản — kĩ thuật; phòng phát triển sản phẩm Khối nghiệp vụ có chức

năng hướng dẫn, chỉ đạo, hỗ trợ các đơn vị thành viên các vấn đề liên quan

đến nghiệp vụ trong quá trình khai thác và đồng thời thực hiện công tác tái

bảo hiêm cũng như đây mạnh nghiên cứu các dòng sản phâm bảo hiém mới.

- Khối tài chính kế toán: gồm các phòng như phòng kế toán đảm nhiệm

giám sát hoạt động tài chính của MIC và thực hiện công tác hạch toán chính

xác để đảm bảo cập nhật kịp thời tình hình của công ty; phòng tài chính thựchiện hoạch định các van dé liên quan đến tài chính và nguồn vốn; phòng kếhoạch có nhiệm vụ lên kế hoạch cụ thể về định hướng kinh doanh trình

HĐỌT phê duyệt.

- Khoi quản trị rủi ro: thực hiện các chức năng liên quan đên định phí, phân

tích rủi ro, pháp chế và điều tra chống trục lợi bảo hiểm, kiểm tra, giám sát

hoạt động quản tri rủi ro cua TCT và các đơn vi thành viên Ngoài ra khôi có

vai trò thực hiện nghiên cứu và hoàn thiện quy chế quản lý rủi ro tại MIC

- _ Khối công nghệ thông tin: có vai trò duy trì hoạt động của hệ thống phần

mềm tại MIC, hỗ trợ các đơn vị thành viên trong quá trình sử dụng phầnmềm bảo hiểm, đồng thời thực hiện nhiệm vụ quản lý dự án và phát triểncác giải pháp công nghệ mới đáp ứng nhu cầu phát triển của công ty

- _ Khối phát triển nguồn nhân lực: gồm phòng quản lý nhân sự; phòng phát

triển nguồn nhân lực có nhiệm vụ lập kế hoạch tuyển dụng nhân sự, đảo tạo

và nâng cao chất lượng nhân lực, duy trì, kiểm tra và đánh giá nhân sự, theo

dõi thông tin tình hình nhân sự tại MIC.

- _ Khối giám định bồi thường: là khối có vai trò khá quan trọng tai MIC với

việc đảm bảo tính chính xác của công tác GDBT theo từng nghiệp vụ cũng

như theo từng khu vực, nhờ có hoạt động khối giám định bồi thường mà

MIC có thể giảm thiêu được các rủi ro không đáng có, giảm thiểu chi phí bồi thường, tăng cường khả năng cạnh tranh và làm gia tăng lợi nhuận.

1.1.3 Lĩnh vực kinh doanh.

1.1.3.1 Ngành nghề kinh doanh

a Kinh doanh bảo hiểm trực tiếp

Tổng Công ty cung cấp các san phâm bảo hiểm bao gồm lĩnh vực bảo hiểm

Hàng hai, Phi hàng hải, Tài sản — Kỹ thuật, Gian đoạn kinh doanh, Trách

hiệm và Hỗn hợp, Con người.

Đối tượng khách hàng của Tổng Công ty là lực lượng vũ trang nói riêng và

các tô chức kinh tê xã hội của các cá nhân trong cộng đông nói chung.

Kinh doanh tái bảo hiém.

Nhận và nhượng tái bảo hiểm liên quan đến các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhânthọ cho các công ty bảo hiểm — tái bảo hiểm trong và ngoài nước

Giám định và giải quyết bồi thường.

Mục tiêu hoạt động của Tổng Công ty là nâng cao chất lượng phục vụ kháchhang, do đó Tổng Công ty rất chú trọng tới Công tác GD và giải quyết BTnhằm giúp đưa ra giải pháp xử lý hậu quả tai nạn, khắc phục tốn thất nhanh

chóng, kịp thời và chính xác.

Bên cạnh đó MIC có sự hợp tác với các Tổ chức giám định độc lập uy tín

trong nước và quốc tế như Cunningham Linshey, Maclauren để tiến hành

xử lý những vụ tốn thất lớn, với những vấn đề phức tap Do vậy công tác

GĐBT luôn thực hiện được chính xác, khách quan và trung thực, đáp ứng

một cách hoàn hảo các yêu câu của khách hàng.

1.1.3.2 Các sản phẩm bảo hiểm của MIC

a. Bảo hiểm xe cơ giới

BH vật chất xe ô tô

BH cháy nỗ mô tô, xe máy

BH vật chất mô tô, xe máy

BH TNDS BB của chủ XCG đối với bên thứ 3

BH TNDS TN của chủ XCG đối với bên thứ 3

BH TNDS TN của chủ xe đối với HH trên xe

BH tai nạn lái, phụ xe và người ngồi trên xe

BH thiệt hại phương tiện XCG trong Quân đội

Bảo hiểm tài sản — kĩ thuật

BH mọi rủi ro tài sản - BH máy móc thiết bị cho thuê

BH nhà tư nhân - BH nồi hơi

BH hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt - BH thiết bị điện tử

BH cháy nỗ bắt buộc - BH mọi rủi ro xây dựng

BH cây công nghiệp - BH mọi rủi ro lắp đặt

BH cháy nỗ sạp chợ - BH trộm cướp

BH mọi rủi ro công nghệ - BH mọi rủi ro về tiền

BH đồ vỡ máy móc - BH trách nhiệm nghề nghiệp

BH hư hỏng HH kho lạnh - BH trách nhiệm công cộng

BH máy móc thiết bị chủ thầu - BH trách nhiệm sản pham

Bảo hiểm hàng hải

BH hàng hóa XNK

BH HH vận chuyên trong nước

BH trách nhiệm vận chuyên tổng hop

BH tàu thủy nội địa và tàu bién

BHP&I

BH tàu biển quốc tế

Bảo hiểm con người

BH bồi thường cho người lao động - BH tai nạn con người

BH bồi thường cho người lao động thi công trên công trường

BH trợ cấp nằm viện, phẫu thuật - BH sinh mạng con người

BH tai nạn con người mức trách nhiệm cao

BH sức khỏe toàn diện - BH tai nạn nhóm

BH sức khỏe nhóm - BH sức khỏe cao cấp

BH kết hợp con người - BH tai nạn HS

BH chăm sóc y tế cao cấp - BH toàn diện HS

BH tai nạn học viên trong các nhà trường quân đội

BH khách du lịch trong nước - BH du lịch toàn cầu

- BH người nước ngoài du lịch VN

- BH người VN du lịch nước ngoài

6 Doanh thu thuan hoạt động kinh 1423 1.607 1.632

doanh bảo hiém

7 | Doanh thu phí bảo hiểm gốc 1.738 1.921 1.925

8 | Lợi nhuận trước thué 135

9 | Lợi nhuận sau thué 108

10 | Quÿ dir phòng nghiệp vu 1.248 1.573 1.718

11 | Vốn chủ sở hữu 854 890 988

(Nguén: Báo cáo thường niên cha TCT CP Bảo hiém Quân đội)

Trải qua 3 năm từ 2016 đến 2018, MIC đã tăng thành công vốn điều lệ lên

840 tỷ (từ 800 ty) Năm 2018, tổng tài sản của MIC là 3.678 tỷ tăng 679 ty so vớinăm 2017 và tăng 728 tỷ so với năm 2016 Doanh thu thuần hoạt động kinh doanhbảo hiểm tăng mạnh 184 tỷ trong giai đoạn 2016 — 2017 và tăng nhẹ 25 tỷ trong giaiđoạn 2017 — 2018 Doanh thu phí bảo hiểm gốc đạt 1.925 tỷ vào năm 2018, tăng

187 tỷ so với năm 2016 Lợi nhuận sau thuế năm 2017 đạt mức thấp nhất trong 3năm: 44 tỷ so với năm 2016 là 70 tỷ và năm 2018 là 108 tỷ Điều này cho thấy năm

2017 là một năm đầy khó khăn với MIC tuy nhiên công ty đã khắc phục rất tốt

những khó khăn đó trong năm tiếp theo (2018) và đã đưa được mức lợi nhuận tăng

lên vượt xa 2 năm trước đó (108 tỷ).

- Kết quả kinh doanh năm 2018 của MIC được thé hiện qua số liệu bang 1.2

Bảng 1.2: Kết quả kinh doanh của MIC năm 2018

(Nguồn: Cuộc họp cỗ đông thường niên MIC — 2019)

Kết thúc năm 2018, TCT CP Bảo hiểm Quân đội — MIC đạt doanh thu 2.169

tỷ đồng với ty lệ hoàn thành kế hoạch là 86,8%, tăng trưởng nhẹ 2,1% Tổng chi phí

giảm 34 tỷ đồng chiếm 1,7% Tỷ lệ BT chung các nghiệp vụ giảm 1,5% cùng với đó

tỉ lệ bồi thường giữ lại giảm nhẹ 4,0%, điều này cho thấy công tác đánh giá rủi ro

trước và sau khi câp đơn của MIC đang dân được nâng cao và hoàn thiện Lợi nhuận

trước thuế năm 2018 tăng trưởng mạnh với tỷ lệ 143,6% tương ứng với 79,7 tỷ đồng.Chưa dừng lại ở đó MIC còn giữ vững được vị trí top 6 thị trường bảo hiểm và đồngthời đứng đầu thị trường về ROE (26,2%) Trong năm 2018, bảo hiểm đầu tư củaMIC đã hoàn thành xuất sắc 158% kế hoạch, còn nghiệp vụ bảo hiểm XCG cũng đạt

được những tín hiệu khả quan khi đạt 80% kế hoạch về doanh thu.

1.2.1.

13

Các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại MIC

Hiện nay tại MIC đang triển khai các nghiệp vụ BH XCG sau:

BH vật chất xe ô tô

BH cháy nô mô tô, xe máy

BH vật chất mô tô, xe máy

BH TNDS BB của chủ XCG đối với bên thứ 3

BH TNDS TN của chủ XCG đối với bên thứ 3

BH TNDS TN của chủ xe đối với hang hóa trên xe

BH tai nạn lái, phụ xe và người ngồi trên xe

BH thiệt hại phương tiện XCG trong Quân đội

Tuy nhiên, trong phạm vi nghiên cứu của chuyên đề, chuyên đề chỉ tập trung

vào hai nghiệp vụ bảo hiểm chính là: BH vật chất xe và BH TNDS của chủXCG đối với người thứ 3

Bao hiếm vật chat xe cơ giới

BH vật chất XCG tại MIC hiện đang triển khai được triển khai theo “Quy tắc

bảo hiểm vật chat xe mô tô, xe máy số 106/2016/QD-MIC ban hành ngày01/01/2016” và “Quy tắc bảo hiểm vật chất xe ô tô số 143/2018/QĐ-MICban hành ngày 26/12/2018” Nội dung cơ bản của các Quy tắc bao gồm:

Bảo hiêm vật chât xe mô tô —xe máy

e Đôi tượng bảo hiêm: Giá trị vat chat xe mô tô — xe máy

e Phạm vi bảo hiém:

“MIC bồi thường cho chủ xe những thiệt hại vật chất xe mô tô — xe máy xảy

ra do các vụ tai nạn không lường trước, không chịu trong kiểm soát của chủ

xe/ hoặc lái xe những trường hợp sau:

+ Dam va, lật đồ;

+ Cháy, no;

+ Những tai nan bat ngờ do thiên nhiên gây ra: Bao lốc, lũ lụt, sụt lún, sạt lở,

sét đánh, động đất, mưa đá;

+ Vật thể từ bên ngoài tác động lên xe;

+ Trộm cắp, mat cướp toàn bộ xe và được cơ quan Công an chứng thực vềviệc mat cắp, mat cướp đó;

+ Tai nạn xảy ra do tác động của rủi ro bất ngờ khác ngoài những điểm loại

trừ theo quy định

- Ngoài ra, MIC còn thanh toán những chi phí cần thiết và phù hợp phát sinh

trong tai nạn thuộc phạm vi bao hiểm nhằm:

+ Ngăn ngừa, hạn chế tốn thất phát sinh thêm, bảo vệ và đưa xe thiệt hai tớinơi sửa chữa gần nhất nhưng tối đa không vượt quá 10% số tiền bảo hiểm

+ Chi phí giám định tốn thất nếu thuộc phạm vi bảo hiểm.”

(Trích Điêu 14 Quy tắc 106/2016QĐ-MIC)

e Loại trừ bảo hiểm:

- “Hao mòn, hỏng hóc vì lý do tự nhiên; mat giá trị, chất lượng bị giảm; hong

hóc bởi khuyết tật hoặc tôn thêm do sửa chữa và trong quá trình thực hiệnsửa chữa (gồm cả chạy thử ), hư hỏng do lỗi kĩ thuật đến từ nhà sản xuất

- Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bi mà không phải do tai nạn

trong phạm vi bảo hiểm

- Hư hỏng hoặc bị tôn thất trong quá trình vận hành và sử dụng các thiết bi

chuyên dùng lắp trên xe, hay phụ tùng lắp thêm

- Sm lốp, chụp lốp, logo , đề can, bạt che chắn thùng xe, chắn bùn, trừ

trường hợp tôn thất được gây bởi cùng nguyên nhân và cùng thời điểm với

những bộ phận còn lại của xe trong cùng một vụ tai nạn.

- Mọi trường hợp bộ phận xe bị đánh cắp

- Xe mat mà không xác định được nguyên do, hoặc mat bởi các hành vi lừa

đảo, gian lận hoặc các hành vi tương tự khác.

- Hư hại phần động cơ do xe hoạt động trong khu vực bị ngập nước hoặc do

nước lọt vào buồng máy gây nên hiện tượng thủy kích phá hỏng động cơ xe

- Giá trị thiệt hại thấp hon mức miễn thường được ghi trên GCN BH và/hoặc

HD BH Mức miễn thường này áp dụng sau khi đã thực hiện các điều khoản,

điều kiện theo Quy tắc bảo hiểm” - Trích Điều 15 Quy tắc BH

106/2016/OD-MIC

e Phi bao hiểm:

Bang 1.3: Phi bảo hiểm vật chat xe mô tô — xe máy

Thời gian sử dụng Phí bảo hiểm

b Bảo hiểm vật chất xe ô tô

e _ Đối tượng bảo hiểm: Giá trị vat chất xe ô tô

e Phạm vi bảo hiểm:

- “MIC chịu trách nhiệm bôi thường các tồn thất cho Chủ xe đối với những

thiệt hại vật chất xe bởi thiên tai, tai nạn bất ngờ, không lường trước được

trong những trường hợp sau:

+ Va chạm, lật, đồ, chìm, rơi toàn bộ xe, hoặc xe bị các vật thé khác rơi vào;

+ Hỏa hoạn, cháy, nỗ;

+ Những thảm họa bất khả kháng do thiên nhiên gây ra (như: Bão, lũ lụt, sạt

lở, mưa đá, sắm sét, động đắt, sóng than )5

+ Trộm cắp, mat cướp toàn bộ xe

- Bên cạnh số tiền bồi thường, MIC còn chi trả cho Chủ xe những chi phí cần

thiết và hợp lý đúng theo các thỏa thuận tại HD BH để tiến hành thực hiệncác yêu cầu và kiến nghị của MIC khi tổn thất xảy ra (thuộc phạm vi bảohiểm), bao gồm các chỉ phí:

+ Chi phí dé ngăn ngừa, hạn chế tồn thất lan rộng và phát sinh thêm;

+ Chi phí cho công tác cứu hộ và tiến hành vận chuyền xe gặp tai nạn tớixưởng sửa chữa gần nhất.” — Trích Điều 10 Quy tắc BH so 143/2018/OD-MIC

e Loại trừ bảo hiểm:

MIC không chịu trách nhiệm bồi thường cho những trường hợp sau:

“Hanh vi cô tình gây thiệt hại của chủ xe, lái xe và những người khác liên

quan

Xe không có GCN kiểm tra mức độ an toàn và không gây ô nhiễm môi

trường hợp lệ;

Người điều khiển xe không có Bằng lái xe hợp lệ;

Người lái xe trong trạng thái không tỉnh táo, có nồng độ cồn trong máu hoặc khí thở, sử dụng ma túy và các loại chât bị câm;

Xe di vào đường cam, khu vực cam, đường ngược chiêu, rẽ, quay dau tai nơi

bị cắm, vượt đèn đỏ ; xe chạy quá tốc độ từ 50% trở lên

Xe đua, xe được bảo hiểm được dùng dé kéo xe khác trái quy định pháp luật;

Xe chở hàng trái phép;

Tổn thất xảy ra ngoài lãnh thổ nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam

Tén that gây ra boi: Dinh công, hành động khủng bố hoặc nội chiến, bạo

động, hay chiến tranh

Tôn thât xảy ra do hao mòn tự nhiên hoặc do bản chât sẵn có của tài sản,

giảm giá tri thương mai;

Tổn thất của động cơ khi xe hoạt động trong vùng bị ngập nước

Tén thất đối với sim lốp, bat thùng xe, nhãn mác (trừ trường hợp do tai nạn);

Mắt trộm, cướp bộ phận

Mất toàn bộ xe trong trường hợp lừa đảo, chiếm đoạt xe;

Thiệt hại xảy ra đối với máy móc, dụng cụ điện, thiết bị quá tải trong quá

trình vận hành, chập mạch, tự phát hỏa ;

Tổn that các thiết bị lắp thêm ngoài thiết bi của nhà sản xuất lắp ráp;

- Hành vi trục lợi, lừa đảo hoặc gian lận BH theo pháp luật đã quy định.”

(Trích Điều 11 Quy tắc BH số 143/2018/OD-MIC)

+ | Xe kinh doanh van tai hang hoa; 23

“| xe tai trên 10 tân ”

Xe dau kéo; xe đông lạnh trên 3,5

3 | tan; xe HD trong khu vực khai 3,1

khoáng.

4 | Xe chở hàng còn lại 2,0

II | Xe ché người

Xe không KD; xe buýt; xe tập lái;

I | Xe hoạt động tong nội bộ cảng, 2.0

khu công nghiép, san bay

Xe kinh doanh vận tải hành khách

2 | liên tinh; xe grab, uber và các loại 2,5

hình tương tự 3_ | Xe taxi, xe cho thuê tự lái 3,1

4 | Xe kinh doanh chở người còn lại 2,1

III | Xe vừa chở người vừa chở hang

1 | Xe ban tải (Pick-up) 1,8 20 2,1 2,3

2 Xe vừa chở người vừa chở hàng L5 L6 18 20

con lai

- Phu phi đôi với các điêu khoản bô sung:

Bang 1.6: Các diéu khoản bé sung và phụ phi bao hiểm vật chat xe 6 tô

Điều khoản bố sung A Ty lệ phụ phi

Bảo hiém vật chat xe cơ giới ngoải lãnh thô 001 + 50% phí bảo hiêm cơ bản

Việt Nam

Bảo hiém xe bị mat trộm, cướp bộ phận 002 | +0,1%

Bao hiém thuê xe trong thời gian sửa chữa (áp + 600.000 đông/năm

£ lung 003 dụng cho xe đên 8 chô ngôi)

Bảo hiém thay thé mới 04 | +0,1% (từ 6 năm trở lên)

Bao hiém lựa chọn cơ sở sửa chữa 0 + 0,1% (từ 6 năm trở lên)

Bảo hiểm tôn thât của động cơ khi xe hoạt động +0,1%

trong khu vực bi ngập nước

Bảo hiểm vật chat xe lưu hành tạm thời 007

Bao hiém vat chất đối với xe miễn thuế, tam

nhập, tái xuât (tính theo sô ngày tham gia BH)

Bảo hiém xe tập lái

Đối với môi rủi ro, điêu khoản bô sung khác +0,1%

1.2.2 Bao hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với người thứ 3

Bảo hiểm TNDS của chủ XCG với người thứ 3 tai MIC hiện nay đang đượctriển khai theo “Thông tư 22/2016/TT-BTC của Bộ Tài chính ban hành ngày16/02/2016” Nội dung cơ bản của Thông tư bao gồm:

a Bảo hiểm TNDS bắt buộc của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3

e Đối tượng tham gia:

- Chủ xe cơ giới tham gia giao thông trên lãnh thé nước Cộng hòa Xã hội Chủ

nghĩa Việt Nam.

e Pham vi bôi thường thiệt hại

- Thiệt hại ngoài hợp đồng về thân thé, tính mạng và tài sản đối với bên thứ ba

- Phí BH là khoản tiền mà chủ XCG phải có nghĩa vụ thanh toán cho doanh

nghiệp bảo hiểm khi mua bảo hiểm TNDS BB của chủ XCG đối với ngườithứ 3 Là loại hình bắt buộc nên mức phí bảo hiểm cho từng loại XCG được

tuân theo quy định chung của Bộ Tài chính (Bảng 1.7):

Bảng 1.7: Các mức phí BHTNDS bắt buộc của chủ xe cơ giới ở Việt Nam

Phí bảo hiểm năm (Đồng

Xe mo to ba banh, xe gan may va 290.000

các loại xe cơ giới tương tự

Xe 6 tổ khöng kinh doanh van tai

Loại xe dưới 06 chỗ ngồi 437.000

Loại xe từ 06 dén 11 chế ngồi 794.000 Loại xe từ 12 đến 24 chế ngồi 1.270.000

1.825.000

Xe vừa chở người vừa cho

hang(Pickup, minivan) 933.000

Dưới 06 chỗ ngôi theo đăng ký 756.000

06 chỗ ngôi theo đăng ký 929.000

07 chỗ ngôi theo đăng ky 1.080.000

0§ chỗ ngôi theo đăng ký 1.253.000

09 chỗ ngôi theo đăng ký 1.404.000

10 chỗ ngôi theo đăng ky 1.512.000

11 chỗ ngôi theo đăng ký 1.656.000

12 chỗ ngôi theo đăng ky 1.822.000

13 chỗ ngôi theo đăng ky 2.049.000

14 chỗ ngôi theo đăng ký 2.221.000

— ` 15 chỗ ngôi theo đăng ký 2.394.000

12 | 16 chỗ ngôi theo đăng ky 3.054.000

13 17 chỗ ngồi theo đăng ký 2.718.000

14 | 18 chỗ ngồi theo đăng ký 2.869.000

15 19 chỗ ngôi theo đăng ky 3.041.000

16 | 20 chỗ ngôi theo đăng ky 3.191.000

18 | 22 chỗ ngôi theo đăng ký 3.515.000

- Đôi với một sô loại xe khác

“4 Xe tập lái: Phí được tính bang 120% phí của cùng chủng loại xe đã quy

định trong (III & V)

+ Xe taxi: Phí được tính băng 170% phí của loại xe có KD cùng số chỗ ngồi

quy định trong (IV)

+ Xe ô tô chuyên dùng: Phí BH cho xe cứu thương bằng 120% phí BH của

xe pickup; Phí BH của xe chuyên chở tiền được tính bằng 120% phí BH cho

xe 06 chỗ ngồi quy định ở (II); Phí BH của những loại xe chuyên dùngkhác được tính bằng 120% phí BH của xe chở hàng có cùng trọng tải quy

định tại (V)

+ Đầu kéo rơ móoc: Phí được tính bằng 150% phí các loại xe có trọng tải

>15 tan Phí BH cho xe đầu kéo ro moóc là phí bao gồm cho cả đầu kéo và

ro mooc.

+ Xe máy chuyên dùng: Phi băng 120% phi BH của xe chở hang < 3 tan quy

dinh tai (V)

+ Xe buyt: Tinh bang phí BH của xe không kinh doanh vận tải có cùng số

chỗ ngồi quy định tại (III)” — Trích Thông tư 22/2016/TT-BTC

(Các mức phí bảo hiểm quy định trên chưa bao gồm 10% VAT)

- Đôi với các loại xe cơ giới được phép mua bảo hiêm thời hạn dưới | năm

theo khoản 2 điều 7 thông tư 22 thì mức phí được tính như sau:

Phí bảo hiêm Phi bảo hiém năm theo loại xe cơ giới Thời hạn được

phải nộp 365 (ngày) bảo hiém (ngày)

e Mic trách nhiệm bảo hiêm:

- “Mức trách nhiệm bảo hiểm là số tiền tối đa doanh nghiệp bảo hiểm có thé

phải trả đối với thiệt hại về thân thé, tính mạng và tài sản của bên thứ ba và

hành khách do XCG gây ra trong mỗi vụ tai nạn xảy ra thuộc phạm vi trách

nhiệm BH, cụ thé như sau:

+ 100 triệu đồng/người/vụ tai nạn là mức trách nhiệm bảo hiểm đối với thiệt

hại vê người do xe cơ giới gây ra.

+ 50 triệu đông/vụ tai nạn là mức trách nhiệm bao hiém đôi với thiệt hại về

tài sản do xe mô tô hai bánh, xe gan máy và các loại xe cơ giới tương tự (kê

cả xe cơ giới dùng cho người tàn tật) gây ra.

+100 triệu đồng/vụ tai nạn là mức trách nhiệm bảo hiểm đối với thiệt hại về

tài sản do ô tô máy kéo, xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp và

các loại xe đặc chủng khác sử dụng vào mục đích an ninh, quốc phòng (kể cả

ro moóc và so-mi ro moóc được kéo bởi xe ô tô hoặc máy kéo) gây ra.”

(Trích Thông tư 22/2016/TT-BTC)

Bảo hiểm TNDS tự nguyện của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3

Bên cạnh tham gia BH TNDS bắt buộc, các chủ xe có thé tham gia BHTNDS

tự nguyện ở các mức cao hơn, dé được bảo vệ tốt hơn Hiện nay, BHTNDS

chủ xe tự nguyện tại MIC được quy định như sau:

e _ Điều kiện bảo hiểm:

Xe tham gia bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới đối với bên thứ bacủa MIC Trong phạm vi TNBH, ngoài mức TNBH bắt buộc, MIC chịutrách nhiệm thanh toán cho Chủ phương tiện cơ giới phần tiền mà Chủ

phương tiện cơ giới đã phải BT cho người thứ 3 và hành khách trên xe (cao

hơn mức bắt buộc) do việc sử dụng XCG gây ra, nhưng không vượt quá

mức trách nhiệm tự nguyện mà Chủ xe đã tham gia bảo hiểm.

° Quyền lợi bảo hiểm:

Thiệt hại về người:

+ Mức trách nhiệm tự nguyện tăng thêm đến 50 triệu đồng: Số tiền bồi

thường tăng thêm được tính theo “Bảng tỷ lệ thương tật” ban hành theo

“quyết định số 308/2018//QD-MIC ngày 02 ngày 01 năm 2018” của TổngCông ty Bảo hiểm Quân đội

+ Mức trách nhiệm tự nguyện tăng theo 50 triệu đồng: Phần trăm thêm trên

50 triệu đồng được tính trên cơ sở thiệt hại thực tế hợp lý nhưng không vượtquá tỷ lệ trả tiền quy định tại “Bảng tỷ lệ thương tật” của MIC và hòa giải

hoặc theo phán quyết của Tòa án khi Chủ xe thực tế phải bồi thường theolỗi trên 150 triệu đồng

- Thiệt hại về tài sản: Số tiền bồi thường sẽ được giải quyết trên cơ sở thiệt hại

thực tế và mức độ lỗi của Chủ xe, lái xe

- Trường hop chủ xe tham gia đồng thời nhiều hợp HDBH cho cùng một xe thì

số tiền bồi thường sẽ chỉ được tính theo HD BH có hiệu lực bảo hiểm trước

CHUONG II: THUC TRẠNG TRIEN KHAI NGHIỆP VỤ

BẢO HIẾM XE CƠ GIỚI TẠI TONG CÔNG TY

BẢO HIỂM QUAN DOI - MIC

2.1 Khái quát về thị trường bảo hiểm xe cơ giới tai Việt Nam

2.1.1 Tình hình giao thông đường bộ tại Việt Nam

Theo số liệu thống kê của Cục đăng kiểm, số lượng XCG nước ta tăngnhanh trong những năm gần đây Bang 2.1 cho thấy số lượng xe ô tô và xe máy

tại Việt Nam

Bảng 2.1: Thống kê số lượng xe ô tô và xe máy tại Việt Nam (2016-2018)

Sô lượng xe ô tô 3,3 triệu

48,3 triệu

(Nguân: Thong kê của Cục đăng kiểm)

Bảng 2.2: Thống kê về tình hình TNGT tại Việt Nam (2015-2018)

Năm Số vụ tai nạn Số người tửvong | Số người bị thương

2015 22.827 8.727 21.096

2016 21.589 8.685 19.280

2017 20.280 8.279 17.040

2018 18.736 8.248 14.802

(Nguôn: Cục cảnh sát giao thông và Ủy ban An toàn giao thông quốc gia)

- Theo thống kê được công bố của Cục cảnh sát giao thông: Năm 2015, trên

toàn quốc đã xảy ra 22.827 vụ TNGT, có 8.727 người chết và bị thương

21.096 người (Trong đó đường bộ xảy ra 22.326 vụ, làm tử vong 8.435

người và làm 20.815 người bị thương)

- Năm 2016 theo Ủy ban An toàn giao thông Quốc gia: toàn quốc xảy ra

21.589 vụ tai nạn giao thông (giảm 5,52%), làm chết 8.685 người (giảm

0,43%) và gây bị thương 19.280 (giảm 8,5%) Trong các vụ TNGT thì đa

phần là do mô tô, xe máy gây ra (chiếm 66,7%), còn tai nạn ô tô chiếm

27,07%

- Số liệu của Tổng cục thống kê đã cho biết năm 2017 xảy ra 20.280 vụ TNGT

trên cả nước, 8.279 người chết, số người bị thương là 17.040 người Số vụtai nạn năm 2017 giảm 7% so với năm 2016, số người chết giảm 4,7% và số

người bị thương giảm 9,6%.

- Năm 2018, theo thống kê thì có 18.736 vụ tai nạn giao thông xảy ra, làm tử

vong 8.248 người, bị thương 14.802 người So với 2017 số lượng vụ tai nạngiao thông đã giảm và đang cho chuyên biến tốt

> Thông qua những thống kê ở trên, chúng ta có thể thấy số lượng xe ô tô, xe

mô tô, xe máy ngày càng ra tăng, số lượng vụ TNGT có chiều hướng giảmtuy nhiên vẫn còn nhiều, bởi vậy ma vai trò của BH XCG tại Việt Nam là

vô cùng cân thiệt và đặc biệt quan trọng.

+ Bảo hiểm XCG giúp người gặp không may gặp rủi ro có thể nhanh

chóng ôn định lại tài chính, khôi phục lại cuộc sống sau tai nạn Rủi ro khitham gia giao thông là điều khó tránh khỏi và bảo hiểm xe cơ giới sẽ đónggóp một phần nào đó làm giảm thiểu tốn thất mà rủi ro gây ra cho các chủ

xe, lái xe.

+ Không chỉ có vai trò giảm thiểu tồn thất mà bảo hiểm xe cơ giới còn giúp

tạo theo nguôồn thu cho ngân sách quốc gia thông qua các sản phẩm bảohiểm TNDS bắt buộc

+ Bảo hiểm xe cơ giới còn đóng góp vào công tác đề phòng và giảm thiêutai nạn giao thông bằng việc một phần phí bảo hiểm thu từ người tham gia

sẽ được trích ra dé thực hiện việc xây dựng đường xá, truyền thông về an

toàn giao thông

2.1.2 Tinh hình bảo hiểm xe cơ giới trên thị trường bảo hiểm Việt Nam

- Theo Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, Bảo hiểm xe cơ giới là một trong những

loại hình BH mũi nhọn của các doanh nghiệp bảo hiểm bán lẻ, các loại BH ô

tô, BH xe máy luôn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu doanh thu bảo hiểm phinhân thọ Các doanh nghiệp bảo hiểm luôn dẫn đầu về doanh thu nghiệp vụ

XCG là: Bảo Việt, PJico, PVI, PTI, MIC

Cơ cấu DT phí bảo hiểm xe cơ giới 2018

“Bảo Viet =PTI =PJICO =PVI =MIC = Các cty khác

So đồ 2.1: Cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm xe xơ giới 2018

- Tuy nhiên thị trường bảo hiểm xe cơ giới hiện nay lai đang phải đối mặt với

nhiều khó khăn, theo đánh giá của các chuyên giá thì phần lớn sự phát triểnhiện nay của thị trường bảo hiểm XCG chủ yếu đến từ sự tăng trưởng củaBao Việt — doanh nghiệp bảo hiểm chiếm 25% thị phần bảo hiểm xe cơ giớitại Việt Nam (tính đến hết quý 1/2018) Điều khiến cho thị trường bảo hiểm

xe cơ giới rơi vào tình trạng khó khăn là do sự ảnh hưởng của thi trường 6 tô

Việt Nam Trong giai đoạn đầu năm 2018, thị trường ô tô có sự sụt giảm 8%

so với cùng ky năm ngoái.

- Mặc dù thị trường có hơi chững lai so với giai đoạn trước, nhưng do tính chất

của sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới dé bán nên doanh thu phí đem lại vẫn cao.Tính đến hết năm 2018, theo số liệu thống kê ước tính của các doanh nghiệpbảo hiểm phi nhân thọ cho thấy: Doanh thu phí BH gốc nghiệp vụ xe cơ giớiđạt khoảng 14.117 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng xấp xi gần 31% tổng doanh thu

phí BH của thị trường, tăng trưởng 7% so với cùng kì năm 2017 và nghiệp

vụ XCG có tỷ lệ BT vào khoảng 56%.

- Điểm lại những số liệu thống kê về thị trường BH phi nhân thọ nói chung

cũng như nghiệp vụ XCG nói riêng trong một vài năm trước năm 2018: