Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Tình hình khai thác bảo hiểm con người tại Công ty Bảo hiểm MIC Đông Đô giai đoạn 2018-2020

Đồng thời, chương này cũng giới thiệu khái quát về các nghiệp vụ bảo hiểm con người hiện đang được các doanh nghiệp bảo hiểm triển khai tạithị trường Việt Nam và công tác khai thác các s

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN

KHOA BAO HIEM

Dé tai:

TINH HINH KHAI THAC BAO HIEM CON NGUOI

TAI CONG TY BAO HIEM MIC DONG DO

GIAI DOAN NAM 2018-2020

Giảng viên hướng dan =: TS Phan Anh Tuấn

Họ tên sinh viên : Phan Thị Hải Ngân

Mã sinh viên : 11173331

Lớp : Bao hiểm Xã hội 59

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Phan Anh Tuan

MỤC LỤC

DANH MỤC HÌNH

DANH MỤC BANG

CHƯƠNG I CO SỞ LÝ LUẬN VE BẢO HIEM CON NGƯỜI PHI NHÂN

THỌ VÀ HOẠT ĐỘNG KHAI THAC BAO HIEM CON NGƯỜI PHI

)J: 0i; 3

1.1 Khai niệm, tính chất và vai trò của bảo hiểm con người phi nhân thọ3

1.1.1 Khái niệm về bảo hiểm nói chung và bảo hiển con người phi nhân thọ31.1.2 Đặc điểm của bảo hiểm con người phi nhân thọ -+©s©++ 41.1.3 Vai trò của bảo hiểm con người phi nhân tho 5-55 ©5e+ce+sa 51.1.4 Phân biệt bảo hiểm con người phi nhân thọ và bảo hiểm nhân tho 61.2 Phân loại bảo hiểm con người phi nhân thọ . -s s-s<s 81.3 Một số nghiệp vu bảo hiểm con người phi nhân tho pho biến trên thị

trường VIỆt ÏN4Im do ó5 6 9 9 9 9 99.090 0.000 009.000 0009600996909 06 8

1.4 Công tác khai thác các sản phẩm bảo hiểm con người trên thị

trường VIỆT ÏNiaim o- 5< s9 Họ 00.0.0000 8 0 9

CHUONG II TINH HÌNH KHAI THÁC BẢO HIEM CON NGƯỜI PHINHÂN THỌ TẠI CÔNG TY BẢO HIẾM MIC ĐÔNG DO 12

2.1 Khái quát về Công ty Bảo hiểm MIC Đông ĐÔ -sesess<5sse5s 12

2.1.1 Giới thiệu Tổng Công ty Cổ phan bảo hiểm Quân Đội (MIC) 122.1.2 Thông tin cơ bản và lịch sử của Công ty Bảo hiểm MIC Đông Đô 132.1.3 CO nan eaanana 14

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Công ty Bảo hiển MIC Đông Đô

giai đoạn 2018-2020, - c5 1k9 13 31911 1 hit 16

2.2 Tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiếm con người phi nhân thọ tạiCông ty Bảo hiểm MIC Đông Đô giai đoạn 2018-2020 . 19

2.2.1 Các sản phẩm bảo hiểm con người phi nhân thọ đang triển khai tạiCông ty Bảo hiểm MIC Đông Đô -+- 2: ©2+++©++E++E++EE+Etvrxrzrserxees 192.2.2 Quy trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ tạiCông ty Bảo hiểm MIC Đông DO vecsessessessessessessessessessessessessessessessecsessessessecees 28

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Phan Anh Tuan

2.2.3 Tình hình khai thác các sản phẩm bảo hiểm con người phi nhân thọ tạiCông ty bảo hiểm MIC Đông Đô giai đoạn 2018-2020 -: 332.3 Những vấn đề tồn tại trong quá trình khai thác các sản phẩm bảohiểm con người phi nhân thọ tại Công ty Bảo hiểm MIC Đông Đô 40

CHUONG 3 GIẢI PHAP DAY MẠNH KHAI THAC SAN PHAM BAOHIEM CON NGƯỜI TẠI CONG TY BAO HIEM MIC ĐÔNG DO 43

3.1 Dinh hướng phat triển của Công ty Bảo hiểm MIC Đông Đô 43

3.1.1 Định hướng CHUH ch 43

3.1.2 Định hướng phát triển cho nghiệp vụ BHCN 2s cs+c+ 443.2 Các giải pháp nâng cao hiệu quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm conngười tai Công ty Bao hiểm MIC Đông Đô . .2- 5 <©<sessessesse 45

km» 0 5 45

3.2.2 Phát triển sản phẩm -2- 2 22+©++2+++EE+2EE+2EESEESEErrrkrrrkrrrree 453.2.3 Tuyên truyền, quảng cáo ¿+ 2 £+++E£+E£2E£E2EEEE2EEEEErrrrreee 463.2.4 Phát triển kênh phân phối 2 2 2 2+ £+E£+E£+E£2E£+E+EzzEzzxzez 483.2.5 Phát triển hệ thống công nghệ thông tỉn ¿- ¿555522 51K”n (cố 52

3.3.1 Đối với Doanh nghiệp bảo hiểm -2- 2-©52©5s+Ss2+Ecc£+ectzcsersez 52

3.3.2 Đối với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam -5:©25©5555+c55szc: 533.3.3 DOL 0 au 54KET LUAN 077 56DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHẢO 25c ss©sscssessesssesse 57

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Phan Anh Tuan

DANH MỤC CÁC TU VIET TAT

BHXH Bảo hiểm xã hội

BHCN Bảo hiểm con người

NDBH Người được bảo hiểm

STBH Số tiền bảo hiểm

MIC Cac đơn vi công ty thành viên thuộc hệ

thống Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm

Quân đội

KTV Khai thác viên

HĐBH Hợp đồng bảo hiểm

GCNBH Giấy chứng nhận bảo hiểm

SÐBS Sửa đôi b6 sung

DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Phan Anh Tuan

DANH MỤC HÌNH

Hình 1.1 Ty trọng doanh thu bảo hiểm gốc các nghiệp vu bảo hiểm phi

Hình 1.2 Tỷ trọng doanh thu bảo hiểm gốc các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ

TAM 2020 000101018 11

Hình 2.1 Cơ cấu tô chức Công ty Bao hiểm MIC Đông Đô - 14

Hình 2.2 Tỷ trọng các nghiệp vu tai Mic Đông Đô giai đoạn 2018-2020 18

Hình 2.3 Lưu đồ quá trình khai thác bảo hiểm con người tại đơn vị 29

DANH MỤC BANG Bảng 1.1 Phân biệt bảo hiểm con người phi nhân thọ và bảo hiểm nhân thọ 7

Bảng 2.1 Doanh thu thực thu MIC Đông Đô giai đoạn 2018-2020 16

Bảng 2.2 Doanh thu một số nghiệp vụ tại MIC Đông Đô giai đoạn 2018-2020 17 Bảng 2.3 Số tiền bảo hiểm các điều kiện Bảo hiểm toàn diện học sinh 21

Bảng 2.4 Tỷ lệ phí bảo hiểm các điều kiện Bảo hiém toàn diện học sinh 21

Bang 2.5 Tỷ lệ phí các điều kiện bảo hiểm Kết hợp con người (%) 24

Bảng 2.6 Doanh thu và tỷ trọng các nghiệp vụ bảo hiểm con người giai đoạn “020200011 35

Bảng 2.7 Kết quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm con người tại MIC Đông Đô tính trung bình giai đoạn 2018-2020 5 25+ x v nvnHh HH HhnHngnnriế, 37 Bang 2.8 Doanh thu bảo hiểm du lich MIC Đông Đô giai đoạn 2016-2018 39

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Phan Anh Tuan

MỞ ĐẦU

Những năm gần đây, Việt Nam dang dan khang định vị thé của mình trên

bản đồ kinh tế thé giới, đời sống người dân được cải thiện rõ rệt Tuy nhiên việctăng trưởng mạnh về công nghiệp cũng như tốc độ đô thị hóa nhanh mang đếnnhiều mối nguy hại đến sức khỏe con người Khi sức khỏe bị ảnh hưởng sẽ dẫnđến vô vàn hệ lụy khác, làm giảm năng suất lao động, giảm thu nhập, từ đó làmảnh hưởng đến nguồn tài chính của bản thân và gia đình người bệnh

Ra đời với mục đích hỗ trợ về mặt tài chính cho người không may bị 6mđau hoặc tai nạn, các sản phẩm bảo hiểm con người nói chung và bảo hiểm conngười phi nhân thọ (hay bảo hiểm sức khỏe) nói riêng đang ngày càng phô biến

và đa dạng trên thị trường bảo hiểm Việt Nam Sự đa dạng mang lại nhiều sự lựachọn cho khách hàng nhưng đồng thời tạo ra sự cạnh tranh gay gắt giữa cácdoanh nghiệp bảo hiểm.

Là một sinh viên khoa Bảo hiểm, sau khi hoàn thành chương trình học tạitrường Đại học Kinh tế Quốc dân, em nhận thức được ý nghĩa cũng như tiềmnăng của nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ Do đó, khi có cơ hội đượchọc tập thực tế tại Công ty bảo hiểm MIC Đông Đô đã chọn đề tài “Tình hìnhkhai thác bảo hiểm con người tại Công ty Bảo hiểm MIC Đông Đô giai đoạn2018-2020” dé hoàn thành chuyên đề thực tập của mình Dé tài gồm 3 chương:

CHƯƠNG I: CƠ SO LÝ LUẬN VE BAO HIEM CON NGƯỜI PHINHÂN THO VÀ HOẠT ĐỘNG KHAI THAC BAO HIEM CON NGƯỜIPHI NHÂN THỌ

Chương I cung cấp một cái nhìn tổng quan về khái niệm, đặc điểm và vai tròcủa bảo hiểm con người phi nhân thọ Trên cơ sở đó phân loại các nghiệp vụ bảo hiểm con người Đồng thời, chương này cũng giới thiệu khái quát về các nghiệp

vụ bảo hiểm con người hiện đang được các doanh nghiệp bảo hiểm triển khai tạithị trường Việt Nam và công tác khai thác các sản phẩm đó.

CHUONG II: TINH HÌNH KHAI THAC BẢO HIEM CON NGƯỜI

PHI NHÂN THỌ TẠI CÔNG TY BẢO HIEM MIC ĐÔNG ĐÔ

Chương II phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh nói chung của Công ty

bảo hiểm MIC Đông Đô và tập trung làm rõ tình hình khai thác các nghiệp vụbảo hiểm con người phi nhân thọ Từ đó tông kết rút ra những tồn tại trong quá

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Phan Anh Tuan

trình khai thác các sản phẩm bảo hiểm con người tại Công ty bảo hiểm MICĐông Đô trong giai đoạn từ năm 2018 đến hết năm 2020

CHUONG 3: GIẢI PHÁP DAY MANH KHAI THAC SAN PHAM BẢOHIEM CON NGUOI PHI NHAN THO TAI CONG TY BAO HIEM MICDONG DO

Từ những tồn tại trên, chương 3 sé đưa ra các giải pháp, kiến nghị nhằm giải

quyết các vấn đề còn gặp phải nhằm góp phần thúc đây công tác khai thác cácnghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ tại Công ty bảo hiểm MIC Đông Đô

Em xin chân thành cảm ơn TS Phan Anh Tuấn đã tận tình giúp đỡ dé emhoàn thành chuyên đề thực tập này Do giới hạn về kiến thức, thời gian thực tếnên bản báo cáo khó tránh khỏi những sai sót, em rất mong nhận được sự góp ý

của các thầy cô giáo dé hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp của mình Em xin chân

thành cảm ơn!

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Phan Anh Tuan

CHUONG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VE BẢO HIEM CON NGƯỜI PHI NHÂN

THỌ VÀ HOẠT ĐỘNG KHAI THAC BẢO HIẾM CON NGƯỜI PHI

NHÂN THỌ

1.1 Khái niệm, tính chất và vai trò của bảo hiểm con người phi nhân thọ

1.1.1 Khái niệm về bảo hiểm nói chung và bảo hiểm con người phi nhân tho

Trong cuộc sống, con người luôn có nguy cơ gặp phải rủi ro Theo thờigian, nhiều biện pháp đã được thực hiện nhằm đối phó với những rủi ro mang lại

kết quả không mong đợi, trong đó bảo hiểm được xem là biện pháp chủ động và

có tính khả thi tối ưu nhất

Có rất nhiều khái niệm về bảo hiểm đã được đưa ra dựa trên từng góc độnghiên cứu xã hội, pháp lý, kinh tế, kỹ thuật .Một định nghĩa vừa đáp ứng đượckhía cạnh xã hội (dùng cho bảo hiểm xã hội) vừa đáp ứng được khía cạnh kinh tế(dùng cho bảo hiểm thương mại) và vừa đầy đủ về khía cạnh kỹ thuật và pháp lý

có thể phát biểu như sau: Bảo hiểm là một hoạt động qua đó một cá nhân cóquyên được hưởng trợ cấp nhờ vào một khoản đóng góp cho mình hoặc chongười thứ 3 trong trường hợp xảy ra rủi ro Khoản trợ cấp này do một tổ chứctrả, tổ chức nay có trách nhiệm đối với toàn bộ các rủi ro và dén bù các thiệt hạitheo các phương pháp của thong kê

Tùy theo từng cách phân loại khác nhau mà phân ra nhiều loại hình bảohiểm Trong đó, một trong những cách được sử dụng rộng rãi và có ý nghĩa thực

tiễn là dựa vào đối tượng bảo hiểm, bảo hiểm được chia thành 3 loại: Bảo hiểm

tài sản; Bảo hiểm trách nhiệm dân sự và Bảo hiểm con người Chuyên đề lần nàytập trung vào nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ thuộc loại bảo hiểm

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Phan Anh Tuan

Về phương diện pháp lý, bảo hiểm con người phi nhân thọ là loại hình

bảo hiểm theo đó dé đổi lấy phí bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm, người

bảo hiểm cam kết sẽ trả cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng bảohiểm một số tiền nhất định theo thỏa thuận khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

Như vậy, bảo hiểm con người phi nhân thọ đảm bảo cho rủi ro tác độngtrực tiếp đến tính mạng, sức khỏe và khả năng lao động của người được bảo hiểmnhư ốm đau, bệnh tật, tai nạn, do đó thông thường, chúng ta vẫn sử dụng thuậtngữ “Bảo hiểm sức khỏe” như một cách gọi ngắn gọn của bảo hiểm con ngườiphi nhân thọ, nhằm phân biệt với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đang ngàycàng phô biến.

1.1.2 Đặc điểm của bảo hiểm con người phi nhân thọ

Các sản phâm bảo hiểm con người phi nhân thọ mang đầy đủ đặc trưng của

nghiệp vụ bảo hiêm con người như sau:

- _ Đối tượng bảo hiểm của bảo hiểm con người phi nhân thọ là tính mạng,

sức khỏe con người nên không có khái niệm “giá trị bảo hiểm” và không

sử dụng thuật ngữ “số tiền bồi thường” mà thay bằng “số tiền chi trả” hay

“chỉ trả bảo hiểm”

- _ Số tiền bảo hiểm (STBH) là giới hạn trách nhiệm của nhà bảo hiểm, tuy

nhiên khác với các nghiệp vụ bảo hiểm khác, STBH ở đây không bị giớihạn bởi giá trị bảo hiểm

- BHCN không áp dụng “nguyên tắc thé quyền” và “nguyên tắc đóng góp”

mà áp dụng “nguyên tắc khoán” Theo đó việc xác định STBH dựa trên cơ

sở thỏa thuận tự nguyện giữa người tham gia bảo hiểm và công ty bảohiểm Thông thường, công ty bảo hiểm sẽ xây dựng khung định mứcSTBH cho từng sản phẩm theo quy định của Bộ Tài chính, khách hàng sẽxem xét lựa chọn mức tham gia phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chínhcủa mình Đồng thời theo nguyên tắc này việc xác định số tiền chỉ trả bảohiểm cũng được tính toán dựa trên thỏa thuận của hai bên do không xácđịnh được giá trị thiệt hại thực tế

Bên cạnh những đặc điểm chung, bảo hiểm con người phi nhân thọ có những

đặc trưng riêng sau:

- Rui ro được nhắc đến trong bảo hiểm là các trường hợp bị tai nạn, bệnh

tật, ôm đau thai sản ảnh hưởng đên sức khỏe con người.

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Phan Anh Tuan

- Người được nhận bảo hiểm con người phi nhân thọ phải ở trong khoảng

tuổi nào đó, không chấp nhận đối tượng người nhận bảo hiểm quá thấp(dưới 12 tháng tuổi) hoặc quá cao tuổi (trên 65 tuổi) Đối với một số sảnphẩm có áp dụng cho người trên 65 tuổi, tuy nhiên phải có điều kiện đikèm (như tái tục liên tục, khách hàng đóng thêm phụ phí đề tham gia )

- _ Thời hạn bảo hiểm con người phi nhân thọ thường ngắn han, chỉ thường

trong khoảng I năm.

- _ Có thể kết hợp chọn lựa các loại hình bảo hiểm có tích hợp đặc điểm của

bảo hiểm con người phi nhân thọ trong cùng 1 hợp đồng bảo hiểm Ví dụnhư mua bảo hiểm tai nạn đính kèm trong bảo hiểm nhân thọ giúp giảmthiêu chỉ phí đóng bảo hiểm

1.1.3 Vai trò của bảo hiểm con người phi nhân thọ

Đời sống kinh tế - xã hội ngày một phát triển đồng nghĩa với nhu cầuđược bảo vệ trước những rủi ro trong cuộc sống ngày càng cao BHCN phi nhânthọ ra đời để bù đắp những thiếu hụt của BHXH nhằm đáp ứng đa dạng nhu cầu

và khả năng tài chính của tất cả mọi người Bảo hiểm con người phi nhân thọ cómột vai trò vô cùng to lớn không chỉ đối với chính người tham gia bảo hiểm màcòn đối với toàn xã hội Có thé khái quát vai trò của bảo hiểm con người phinhân thọ thành 3 điểm lớn như sau:

- Đôi với cá nhân tham gia bảo hiém:

Góp phần én định cuộc sống, là chỗ dựa tinh thần cho người được bảo

hiểm Mỗi cá nhân không phân biệt giới tính tuổi tác, đều có nhu cầu và quyềnlợi được lao động tạo ra thu nhập Tuy nhiên, ngày càng nhiều tác động tiêu cực

có thể dẫn đến hệ lụy xấu cho sức khỏe của họ Một khi gặp phải rủi ro ốm đaubệnh tật hoặc tai nạn, con người không những có thể phải tạm dừng hoạt độngtạo ra thu nhập, mà còn tiêu phí chi phí cho việc điều trị, phục hồi Điều nàykhông chỉ ảnh hưởng trực tiếp đến cá nhân người đó mà còn ảnh hưởng đến giađình của họ Trong trường hợp xấu nhất, nếu người không may tử vong, gia đình

và xã hội sẽ phải cáng đáng một loạt các nghĩa vụ và trách nhiệm mà người chết

chưa kip hoàn thành như trả nợ, phụng dưỡng cha mẹ già, nuôi con cái ăn học,

Hệ thống bảo trợ xã hội và các tô chức xã hội lúc này chỉ có thé hỗ trợ phần nàonhưng chỉ mang tính tạm thời trước mắt, chưa đảm bảo lâu dài về mặt tài chính.Tham gia BHCN là giải pháp tích cực và chủ động nhất nhằm đối phó và giải

quyêt các van đê này.

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Phan Anh Tuan

- Đối với các tô chức, doanh nghiệp tham gia:

Thể hiện được sự quan tâm tới người lao động khiến họ yên tâm làm việc,

tạo lập mối quan hệ gần gũi, gắn bó giữa người lao động và người sử dụng lao

động, như vậy nâng cao được năng suất, góp phan 6n định tài chính và sản xuấtkinh doanh cho các doanh nghiệp Khi có rủi ro xảy ra thì tổ chức, doanh nghiệpcũng giảm được những khoản bồi thường vì khi đó đã có bảo hiểm chịu tráchnhiệm chi trả Việc tham gia bảo hiểm con người phi nhân thọ cho nhân viên

cũng giúp nâng cao được uy tín và thương hiệu của doanh nghiệp trên thị trường.

- Đối với toàn xã hội:

Góp phần chăm sóc sức khỏe cho cộng đồng va cho toàn xã hội, thé hiện

sự chia sẻ rủi ro của những người tham gia bảo hiểm Góp phần san sẻ gánh nặngcho hệ thống an sinh xã hội Giải quyết một số vấn đề xã hội như tạo thêm công

ăn việc làm cho người lao động, tăng vốn đầu tư cho giáo dục con cái, tạo ra mộtnếp sống đẹp, tiết kiệm có kế hoạch

1.1.4 Phân biệt bảo hiểm con người phi nhân thọ và bảo hiểm nhân thọ

Hiện nay vẫn còn một bộ phận khách hàng thường nhầm lẫn giữa bảo

hiểm nhân thọ và bảo hiểm con người phi nhân thọ do đối tượng bảo hiểm của

hai loại bảo hiểm này tương đối giống nhau Tuy nhiên cần phải làm rõ sự khác

biệt giữa hai loại nghiệp vụ nay như sau:

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Phan Anh Tuấn

Bảng 1.1 Phân biệt bảo hiểm con người phi nhân thọ và bảo hiểm nhân tho

Đặc điềm Bảo hiểm Nhân thọ

Bảo hiểm Con người

khỏe, tính mạng con người Bù

Ý nghĩa chính cho gia đình Tích lũy, : )

hoạch định tài chính cho tương dap tài chính bi mat đi do gaplai và đầu tư phải rủi ro

Có tính tích lũy Được trả tiền Không có tính tích lũy Phí

Tính tích lũy | đáo hạn hợp đông Hưởng lãi Í ang không hoàn lại.

suât hoặc lãi chia.

Thời hạn hợp | Thường từ 10 đến 20 năm hoặc | Thường là 1 năm hoặc ngắn

đồng trọn đời hơn

- Định kỳ đóng phí theo tháng,

quý 6 tháng hoặc năm Đóng | lần duy nhất sau khi ký

Thời gian oe, „ đóng phí hợp đồng Nếu tái tục cho các

ong phí | lân x ray ow ah ,

đóng phi năm sau đó thi sẽ tiêp tục đóng

+ Đóng phí ngắn 5, 10 năm + Đóng phí băng thời hạn hợp

- SO tiên bảo hiém.

Tùy mục dich là đầu tư, tích lũy hay chi đơn giản là bao vệ bản than, giađình trước rủi ro mà khách hàng có thê lựa chọn bảo hiểm nhân thọ hoặc bảo

hiểm con người phi nhân thọ Mỗi loại hình đều có những đặc tính riêng, cùng

với sự phát triển ngày càng đa dạng các sản phẩm, người tiêu dùng có thê dễ

dang tìm kiêm được sản phâm bảo hiêm con người phù hợp với nhu câu của bản thân và gia đình, mang đên sự bảo vệ chủ động, tích cực trước rủi ro trong cuộc

sông.

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Phan Anh Tuan

1.2. Phân loại bảo hiểm con người phi nhân thọ

Có nhiều tiêu thức dé chia các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ

thành các loại khác nhau:

e Theo rủi ro được bảo hiêm, các nghiệp vụ bảo hiém con người phi nhân

1.3.

thọ được chia thành ba loại:

Bảo hiểm tai nạn: Đây là loại bảo hiểm mà khi một tai nạn bất ngờ xảy ralàm người được bảo hiểm bị tử vong hoặc thương tật thân thể, người bảohiểm sẽ thanh toán cho người thụ hưởng bảo hiểm các khoản tiền theothỏa thuận của hợp đồng

Bảo hiểm sức khỏe (Bảo hiểm chi phí y tế): Loại bảo hiểm này có mụcđích thanh toán các khoản trợ cấp chi phí y tế cho người được bảo hiểmtrong trường hợp người được bảo hiểm bị ốm đau, bệnh tật, tai nạn, phải vào viện điều trị, phẫu thuật; hoặc người được bảo hiểm bị chết dobệnh tật thuộc phạm vi bảo hiểm.

Bảo hiểm kết hợp: Để đáp ứng nhu cầu về bảo hiểm của khách hàng vàtiết kiệm chi phí nhất là chi phí khai thác nhằm nâng cao hiệu quả kinhdoanh, người bảo hiểm đã cung cấp các sản phẩm bảo hiểm kết hợp.Trong bảo hiểm con người phi nhân thọ, sự kết hợp có thé được thực hiệngiữa bảo hiểm tai nạn và bảo hiểm sức khỏe hoặc dựa trên sự kết hợp giữabảo hiểm tai nạn, sức khỏe và bảo hiểm tài sản

Theo đối tượng người được bảo hiểm, có thé chia bảo hiểm con người phinhân thọ thành bảo hiểm học sinh, bảo hiểm du lịch,

Một số nghiệp vụ bao hiểm con người phi nhân thọ phố biến trên thị

trường Việt Nam.

Hiện nay xuât hiện ngày càng nhiêu các sản phâm bảo hiém con người phi

nhân thọ, phô biến nhất là các nghiỆp vụ sau:

Các nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn: bảo hiểm tai nạn con người 24/24, bảohiểm tai nạn thuyền viên, bảo hiểm tai nạn người sử dụng điện, bảo hiểmtai nạn thân thê học sinh, bảo hiểm khách du lịch trong nước,

Các nghiệp vụ bảo hiểm chỉ phí y tế chủ yếu: bảo hiểm trợ cấp nằm viện

và phẫu thuật, bảo hiểm chỉ phí y tế và vận chuyên chỉ phí y tế cấp cứu Các nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp: bảo hiểm kết hợp con người, bảo hiểmtoàn diện học sinh, bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tai nạn hànhkhách đi lại trong nước, bảo hiểm người nước ngoài du lịch Việt Nam, bảo

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Phan Anh Tuan

hiêm người Việt Nam du lịch nước ngoài, bảo hiém người Việt Nam du lịch nước ngoài ngăn han, bảo hiém du lịch nhom,

Ngoài ra, tùy đặc thù và thị trường khai thác tiềm năng của mỗi DNBH,mỗi DNBH còn phát triển nhiều sản phẩm bảo hiểm con người phi nhân thọbán lẻ khác nhằm phục vụ tối đa nhu cầu của thị trường đang ngày càng mở

vướng mắc, giúp đỡ doanh nghiệp bảo hiểm tăng trưởng hiệu quả, tăng cường

quản trị doanh nghiệp, cạnh tranh lành mạnh, đánh giá phân loại doanh nghiệp

nhằm đảm bảo an toàn tài chính và bảo vệ quyền lợi của người tham gia bảohiểm, thu hút các nhà đầu tư tham gia vào lĩnh vực bảo hiểm

Với việc hành lang pháp lý trong lĩnh vực bảo hiểm không ngừng được hoànthiện, thị trường bảo hiểm đang tiếp tục tăng trưởng ôn định, góp phan duy trì vàthúc đây tăng trưởng kinh tế - xã hội Nhu cầu được chăm sóc sức khỏe luônđược ưu tiên hàng đầu trong mỗi cá nhân, gia đình và toàn xã hội Nhu cầu đócàng được nâng cao khi thu nhập ngày càng được cải thiện Theo số liệu củaNgân hàng Thế giới, với tăng trưởng kinh tế bình quân 6,8% một năm giai đoạn2016-2019, Việt Nam năm trong top 10 quốc gia tăng trưởng cao nhất Tầng lớptrung lưu đang hình thành — hiện chiếm 13% dân số và dự kiến sẽ lên đến 26%vào năm 2026 Sự gia tăng nhanh chóng dân số gia nhập tầng lớp trung lưu với

sự nhận thức của nhân dân về bảo hiểm ngày càng gia tăng là nhân tổ tích cực tácđộng đến nhu cầu bảo hiểm sức khỏe

Vì lý do đó, những năm gần đây, nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ

đều chiếm tỷ trọng cao trong tỷ trọng cơ cấu doanh thu phí theo nghiệp vụ trong

thị trường bảo hiểm phi nhân thọ

Cụ thể, năm 2018, theo Báo cáo Cục Quản lý Giám sát bảo hiểm, doanh thuphí bảo hiểm sức khỏe đạt hơn 14.000 tỷ đồng, tương đương với doanh thu củabảo hiểm xe cơ giới, chiếm tỷ trọng khoảng 30% tổng doanh thu phí bảo hiểmcủa các nghiệp vụ Mức tăng trưởng doanh thu bảo hiểm sức khỏe là 15%, còndoanh thu bảo hiểm xe cơ giới chỉ tăng trưởng 7%

Chuyên đê thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Phan Anh Tuấn

Đến năm 2019, theo Báo cáo Cục Quản lý Giám sát bảo hiểm, bảo hiểm sức

khỏe (chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh thu 17.403 tỷ đồng, chiếm tỷ

trọng 33,22%), tiếp theo là bảo hiểm xe cơ giới (16.010 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng

30,56%), bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại (6.502 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng

12,41%), bảo hiểm cháy nỗ (5.412 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 10,33%), bảo hiểm

hàng hoá vận chuyền (2.540 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 4,85%)

= Bao hiểm sức khỏe

= Bảo hiểm xe cơ giới

= Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm

thiệt hại

= Bảo hiểm cháy nổ

= Bảo hiểm hàng hoá

= Khác

Hình 1.1 Tỷ trọng doanh thu bảo hiểm gốc các nghiệp vụ bảo hiểm

phi nhân thọ năm 2019

(Nguôn: Cục Quản lý Giám sát Bảo hiểm, 2019)

Đến 31/12/2020, theo Báo cáo Cục Quản lý Giảm sát bảo hiểm, xét theo nghiệp vụ,

bảo hiểm xe cơ giới chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh thu (17.551 tỷ đồng,

chiếm tỷ trọng 31,9%), tiếp theo là bảo hiểm sức khỏe (17.322 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng31,4%),bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại (7.101 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 12,9%),

bảo hiểm cháy nổ (6.085 tỷ đồng, chiếm ty trọng 11,04%), bảo hiểm hàng hóa vận

chuyển (2.271 tỷ đồng, chiếm ty trọng 4,1%)

10

Chuyên đê thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Phan Anh Tuấn

TỶ TRỌNG NGHIỆP VỤ NĂM 2020

= Bảo hiểm sức khỏe

= Bảo hiểm xe cơ giới

= Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt

hại

= Bảo hiểm cháy nổ

= Bảo hiểm hàng hóa

= Khác

Hình 1.2 Tỷ trọng doanh thu bảo hiểm gốc các nghiệp vụ bảo hiểm

; phi nhan tho nam 2020

(Nguồn: Cục Quan ly Giám sat Bao hiém, 2019)

Có thé thấy, nghiệp vu bảo hiểm sức khỏe luôn chiếm ty trọng cao trong cocấu nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ tại thị trường bảo hiểm Việt Nam Nhậnthấy tiềm năng to lớn của nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ, các doanh

nghiệp phi nhân thọ trên thị trường Việt Nam ngày càng chú trọng trong việc

phát triển sản phâm mới và khai thác bảo hiểm sức khỏe Có thé kê đến Bảo Việt

An Gia của Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt; Bảo hiểm sức khỏe toàn diện củaTổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam PVI; Bảo hiểm sức khỏe củaTổng Công ty Cô phan Bảo hiểm Bưu điện PTI

Không nằm ngoài dòng chảy đó, Tổng công ty Cổ phan Bảo hiểm Quân độinói chung và Công ty Bảo hiểm MIC Đông Đô cũng đã va dang thay đổi chiếnlược kinh doanh, tập trung hơn trong việc khai thác các sản phẩm thuộc nghiệp

vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ, cụ thể sẽ được phân tích ở chương II

11

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Phan Anh Tuan

CHUONG II TINH HÌNH KHAI THAC BẢO HIEM CON NGƯỜI PHI

NHÂN THỌ TẠI CONG TY BẢO HIEM MIC ĐÔNG ĐÔ

2.1 Khái quát về Công ty Bảo hiểm MIC Đông Đô

2.1.1 Giới thiệu Tổng Công ty Cổ phan bao hiểm Quân Đội (MIC)

Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân Đội (Tiền thân là Công ty CP Baohiểm Quân Đội) được thành lập theo Quyết định số 871/BQP ngày 22/2/2007 của

Quân uỷ Trung ương và Giấy phép số 43GP/KDBH ngày 08/10/2007 của Bộ Tài

chính với vốn điều lệ là 300 tỷ đồng hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân

thọ.

Năm 2008: Thành lập 18 chi nhánh và 30 phòng kinh doanh tại các tỉnh,

thành phố lớn trên cả nước Da dạng hóa các kênh khai thác bảo hiểm và đặtquan hệ hợp tác, thu xếp tái bảo hiểm cố định với các nhà nhận tái bảo hiểm có

uy tín và tiềm lực tải chính hàng đầu thé giới

Năm 2011: Tăng vốn điều lệ và chuyển đổi mô hình tổ chức thành Tổng

công ty MIC đã thực hiện thành công tăng vốn điều lệ lên 400 tỷ đồng, chuyểnđổi mô hình tô chức thành Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội và thànhlập thêm 5 Công ty Bảo hiểm thành viên nâng số Công ty Bảo hiểm thành viêntrực thuộc Tổng công ty lên 24 đơn vị

Năm 2013: Tiếp tục củng cố và phát triển bền vững Thông qua Đề ánChiến lược phát triển kinh doanh MIC giai đoạn 2014-2015 và tầm nhìn đến

2020 Là doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ duy nhất tăng vốn thành công lên

500 tỷ đồng Nằm trong Top các doanh nghiệp tăng trưởng mạnh nhất với tốc độ

tăng trưởng doanh thu là 41%

Năm 2015: Doanh thu vượt mốc 1.500 tỷ đồng, vào TOP 6 doanh nghiệpbảo hiểm mạnh nhất thị trường bảo hiểm Việt Nam Mạng lưới mở rộng với 37công ty bảo hiểm thành viên, 300 phòng kinh doanh và 2.300 đại lý Là doanhnghiệp bảo hiểm tiên phong triển khai mô hình giám định bồi thường độc lập

Từ năm 2016 đến nay, MIC đặt mục tiêu phát triển bền vững Tính đếnnay MIC nằm trong top công ty nghìn tỷ có vốn điều lệ 1.300 tỷ đồng và quy môtrên 1,600 nhân sự MIC được đánh giá là 2/31 doanh nghiệp Bảo hiểm có hệthống mạng lưới vững mạnh với 66 công ty thành viên, hơn 400 phòng kinhdoanh và 3.500 đại lý bảo hiểm được ủy quyền trên toàn quốc

12

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Phan Anh Tuan

Hiện nay MIC cung cấp cho thị trường hơn 160 sản phẩm đa dạng khácnhau từ những nhóm sản phẩm bảo hiểm đặc thù và phức tạp như bảo hiểm hàngkhông năng lượng, bảo hiểm điện gió ngoài khoi dén những sản phẩm vô cùnggần gũi như: bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bảo hiểm vật chất xe cơ giới, bảohiểm tai nạn con người, bảo hiểm toàn diện học sinh

2.1.2 Thông tin cơ bản và lịch sử của Công ty Bảo hiểm MIC Đông Đô

2.1.2.1 Thông tin cơ bản

Tên công ty: CONG TY BẢO HIEM MIC ĐÔNG ĐÔ

Địa chỉ: Tầng 2, tòa nhà King, số 7 Chùa Bộc, quận Đống Đa, TP.Hà Nội

Mã số thuế: 0102385623-041 (29/01/2016)

Giám đốc: Ngô Thị Hải Phương

2.1.2.2 Lịch sử hình thành

Công ty bảo hiểm Mic Đông Đô tiền thân là Ban dự án 3 thuộc Tổng công

ty cổ phần bảo hiểm Quân Đội Ngày 29 tháng 1 năm 2016, Tổng công ty banhành quyết định thành lập Công ty bảo hiểm Mic Đông Đô, địa chỉ tại Tầng 2 tòanhà King, số 7 Chùa Bộc, phường Quang Trung, quận Đống Đa, thành phố HàNội Công ty bảo hiểm Mic Đông Đô được cấp giấy phép kinh doanh số43/GPĐC/KDBH ngày 22/1/2016 với mã số thuế 0102385623-041, giám đốc là

bà Đỗ Thị Hồng Xuyến

Ngày 29/01/2016, Công ty bảo hiểm MIC Đông Đô chính thức bước vàohoạt động với số lượng cán bộ nhân viên chính thức là 8 với 3 phòng kinh doanhcùng với ban giám đốc Trong 5 năm hoạt động, MIC Đông Đô thường xuyên có

sự thay đổi nhân sự về cả ban lãnh đạo lẫn bộ phận kế toán, bộ phận kinh doanhnên hoạt động kinh doanh của công ty đã gặp những gián đoạn và khó khăn nhấtđịnh Đến năm 2020, số lượng nhân viên chính thức đã được tăng lên là 23 ngườichia thành 5 phòng kinh doanh, 1 phòng kế toán hành chính và Ban giám đốc.Qua 5 năm phát triển, bộ máy tô chức của Công ty bảo hiểm MIC Đông Đô đangngày một hoàn thiện, tuyển mộ nhân lực cho sự phát triển mạnh mẽ trong giai

đoạn mới.

13

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Phan Anh Tuấn

2.1.3 Co cau tổ chức

Về bộ máy tô chức công ty bảo hiểm Mic Đông Đô, được thành lập dua

trên quyết định của Tổng Công ty cô phần bảo hiểm Quân Đội MIC Đông Đô là

một pháp nhân riêng với tư cách là chi nhánh hoạt động của Tổng Công ty Cơ

cau tổ chức của Công ty bảo hiểm MIC Đông Đô được thé hiện qua sơ đỗ sau:

Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức Công ty Bảo hiểm MIC Đông Đô

(Nguồn: Công ty Bảo hiểm MIC Đông Đó)

Nhiệm vụ, chức năng của các bộ phận tại Công ty Bảo hiểm MIC Đông Đô cụ

thể như sau:

Ban Giám doc điêu hành

- Bao gôm một Giám doc và một Phó Giám doc Ban giám doc chịu trách

nhiệm điều hành mọi hoạt động của công ty

- Pau mối quản lý giữa Tổng công ty và công ty thành viên;

- Mỗi năm, mỗi quý va mỗi tháng, Ban giám đôc căn cứ tình hình thực tê dé

lập ra kế hoạch kinh doanh và các chủ trương chính sách hỗ trợ phòng

kinh doanh đạt được mục tiêu doanh thu;

14

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Phan Anh Tuan

Phê duyệt tất cả các hoạt động kinh doanh, tài chính, hoạt động xã hội

của công ty.

Thực hiện các công tác đôi nội và đôi ngoại cân thiệt đê phat triên công ty.

Phòng kế toán- hành chính

Hạch toán đầy đủ, kịp thời và chính xác các hoạt động tài chính của côngty; kết quả kinh doanh với từng nghiệp vụ, tình hình tài sản, nguồn vốncủa công ty theo điều kiện của công ty và chế độ tài chính hiện hành;

Lập báo cáo kế toán hàng tháng, hàng quý, hàng năm để trình ban Giámđốc

Chiu trách nhiệm toàn bộ thu chi tài chính của công ty, đảm bao đầy đủchi phí cho các hoạt động lương, thưởng, trang thiết bị, va lập phiếu thuchi cho tat cả những chi phí phát sinh Lưu trữ day đủ và chính xác các sốliệu về xuất, nhập theo quy định của Công ty.

Theo dõi quá trình chuyên tiền thanh toán của khách hang qua hệ thốngngân hàng, chịu trách nhiệm quyết toán công nợ với khách hàng Thanhtoán tiền bồi thường cho khách hàng khi có phê duyệt

Mở số sách, quan lý, lưu trữ hồ sơ, các giấy tờ quan trọng

Bộ phận Nghiệp vụ

Thâm định rủi ro và phê duyệt các báo giá, đơn bảo hiểm, sửa đổi bổ sungtrước khi công nhận hợp đồng có hiệu lực;

Cung cấp, cập nhật thông tin về phí, hợp đồng từ Tổng công ty;

Kiểm tra, thực hiện duyệt các hợp đồng phát sinh trong tháng của tất cảcác phòng kinh doanh trên hệ thống phần mềm

Do đặc thù quy mô công ty mà MIC Đông Đô không trực tiếp thực hiệnviệc giám định ở đơn vị mà sẽ xử lý tập trung tại Tổng công ty Vì thế, khixảy ra khiếu nại bồi thường, bộ phận nghiệp vụ tại MIC Đông Đô có tráchnhiệm cung cấp đầy đủ thông tin đơn bảo hiểm cho Ban Giám định củaTổng công ty và theo déi xuyên suốt vụ khiếu nại dé báo cáo lại với Bangiám đốc nhằm có phương án xử lý bôi thường thích hợp

Phòng kinh doanh bảo hiểm số 01,02,03,05 và 06:

Tìm kiếm khách hàng, tư van dé khách hang lựa chọn được sản phẩm bảohiểm phù hợp nhu cầu của mình

15

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Phan Anh Tuan

- Quan lý thông tin khách hàng, lập hồ sơ khách hàng theo quy định dé

phục vụ cho công tác đánh giá xếp hạng khách hàng, thâm định và tái

thâm định các hồ sơ khách hàng

- Tham mưu xây dựng chính sách bán hàng, bao gồm chính sách về giá

khuyến mãi, chiết khấu; các chương trình quảng bá, tiếp cận đến kháchhàng dé trình Tổng giám đốc phê duyệt

- _ Đề xuất chính sách cho khách hàng, nhóm khách hàng, trình Tổng giám

đốc và thực hiện theo chính sách được phê duyệt

- _ Thực hiện xây dựng chiến lược, kế hoạch ngân sách của Phòng hàng năm,

tháng, quý và trình báo Giám đốc phê duyệt

- _ Thực hiện báo cáo nội bộ theo quy định của Công ty và các báo cáo khác

theo yêu câu của ban điêu hành.

Bên cạnh đó, phòng KDBH 03 và phòng KDBH 06 đồng thời là đầu mốiquản lý hoạt động Bancassurance tại MIC Đông Đô Có trách nhiệm thúc đây và

mở rộng kênh bán hàng thông qua ngân hàng, quản lý và chăm sóc nguồn kháchhàng tiềm năng do các ngân hàng giới thiệu

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Công ty Bảo hiểm MIC Đông Đô giai

đoạn 2018-2020.

2.1.4.1 Kết quả kinh doanh tổng hợp

Sau nhiều biến động về nhân sự, MIC Đông Đô đã dần 6n định tổ chức vatập trung đây mạnh hoạt động kinh doanh Từ năm 2018 đến nay, với chiến lượckinh doanh đúng đắn và sự nỗ lực của cả tập thể cán bộ, nhân viên, doanh thu củaMIC Đông Đô đã đạt được những con số đáng khen ngợi Cụ thé:

Bảng 1.1 Doanh thu thực thu MIC Đông Đô giai đoạn 2018-2020

- Kế hoạch Thực hiện Tí lệ hoàn Lợi nhuận

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Phan Anh Tuan

Qua bảng số liệu ta có thể thấy sự tăng trưởng về cả doanh thu và lợinhuận qua từng năm hoạt động Cụ thể, năm 2018, MIC Đông Đô chỉ đạt 88,8%

kế hoạch đề ra (32/36 tỷ đồng), lợi nhuận âm 0,747 tỷ đồng điều này cho thấyhoạt động kinh doanh chưa mang lại hiệu quả, chưa đủ bù đắp các chỉ phí hoạtđộng và bồi thường Tuy nhiên tình trạng này đã được cải thiện trong năm 2019,

với doanh thu thực thu là 36,4 tỷ đồng, công ty đã hoàn thành 95,7% kế hoạch đề

ra (38 tỷ đồng), hoàn lại Tổng công ty phần âm lợi nhuận năm trước và thu về lợinhuận là 0,8 tỷ đồng Năm 2020 được ghi nhận là một năm vô cùng thành công

của MIC Đông Đô khi công ty xuất sắc vượt kế hoạch dé ra, đạt 46,4 tỷ đồng, thu

về lợi nhuận hơn 2 tỷ đồng Đây là sự nỗ lực vô cùng lớn của Ban lãnh đạo cũngnhư tập thể các bộ nhân viên MIC Đông Đô

2.1.4.2 Kết quả kinh doanh các nghiệp vụ

Công ty bảo hiểm MIC Đông Đô cũng như các công ty thành viên khácđều thực hiện khai thác các nghiệp vụ, các sản phẩm mà hiện đang được Tổng

Công ty cổ phần bảo hiểm Quân Đội công bồ và triển khai trên thị trường:

Bảng 2.2 Doanh thu một số nghiệp vụ tại MIC Đông Đô giai đoạn 2018-2020

Đơn vị: triệu đông

2018 2019 2020

Bảo hiểm xe cơ giới 10.952 19.212 18.502

Bảo hiểm con người 3.514 5.442 6.272

Bảo hiểm tai sản-kỹ thuật 11.796 9.115 19.597

Bảo hiểm hàng hóa 1.237 1.534 1.507

Bảo hiểm thân tàu 121 562 467

Bảo hiểm trách nhiệm 4.438 569 131

(Nguôn: Báo cáo kết quả kinh doanh Công ty Bảo hiển MIC Đông Đô)

17

Chuyên đê thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Phan Anh Tuấn

2019 2020 2018

1.50% 1.609 3.20%_ 1% 0.30%

4.20% | | sed A2

0.40%

`

= Bảo hiểm xe cơ giới = Bảo hiểm con người = Bảo hiểm tài sản-kỹ thuật

= Bảo hiểm hàng hóa = Bảo hiểm thân tau = Bảo hiểm trách nhiệm

Hình 2.2 Tỷ trọng các nghiệp vụ tại Mic Đông Đô giai đoạn 2018-2020

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Công ty Bảo hiểm MIC Đông Đó)

Từ số liệu trên, nhận thấy nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, nghiệp vụ bảo

hiểm con người và bảo hiểm tài sản kỹ thuật là ba nghiệp vụ chiếm tỷ trọng cao

nhất trong cơ cau doanh thu các nghiệp vụ đang khai thác, có doanh thu thấp hon

là các nghiệp vụ hàng hóa, thân tàu và trách nhiệm Doanh thu và tỷ trọng các

nghiệp vụ có sự tăng giảm không đều qua các năm Cụ thê:

Đối với nghiệp vụ xe cơ giới, doanh thu tăng mạnh từ 10.952 triệu đồngnăm 2018 lên 19.212 triệu đồng năm 2019, sau đó lại giảm về 18.502 triệu đồng

năm 2020 Điều này khiến tỷ trọng của nghiệp vụ xe cơ giới cũng thay đổi tương

ứng: 34,1% (2018); 52,7%(2019); 39,8%(2020) Từ bảng số liệu có thể thấy

nghiệp vụ này trong 3 năm 2018 2019 2020 luôn chiếm tỷ trọng cao thứ nhất

(năm 2019) hoặc thứ hai (năm 2018, 2020) so với các nghiệp vụ khác.

Nghiệp vụ tài sản kỹ thuật cũng là nghiệp vụ mang lại doanh thu cao cho

MIC Đông Đô Doanh thu từ Nghiệp vụ tai sản kỹ thuật năm 2018 là 11.796 triệu

đồng (chiếm tỷ trọng 36,8%), sau đó giảm còn 9.115 triệu đồng (chiếm 25%)

năm 2019 Đến năm 2020, do sự phát triển mạnh của các nghiệp vụ tài sản kỹ

thuật liên quan đến điện mặt trời, doanh thu nghiệp vụ này tăng vọt lên 19.597

triệu đồng (chiếm 42,2% tỷ trọng)

Đối với nghiệp vụ bảo hiểm con người có doanh thu tăng từ 3.514 triệuđồng năm 2018 lên 6.272 triệu năm 2020, tốc độ tăng 1,78% Tuy nhiên tỷ trọng

18

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Phan Anh Tuan

nghiệp vụ này lại có sự biến động từ 11% năm 2018 lên 15% năm 2019, sau đólại xuống 13,5% năm 2020 Điều này cho thấy dù có sự tăng trưởng, tuy nhiên sựtăng trưởng của nghiệp vụ bảo hiểm con người chưa đủ để tăng tỷ trọng củanghiệp vụ này so với các nghiệp vụ khác đang triển khai tại MIC Đông Đô

Các nghiệp vụ hàng hóa, thân tàu và trách nhiệm nhìn chung trong ba năm

đều có tỷ trọng doanh thu không đáng kể so với 3 nghiệp vụ trên

Sở di có sự thay đổi lớn trong cơ cấu doanh thu của các nghiệp vụ là do

một sô nguyên nhân sau:

- Lực lượng can bộ kinh doanh của Mic Đông Đô cũng có sự thay đổi lớn.Mỗi năm lại có sự ra đi và đôi mới của một số lượng lớn cán bộ nhân viên khiếncho bộ máy nhân sự của công ty gần như phải xây dựng lại từ đầu Đi cùng với

sự thay đôi này là hàng loạt mạng lưới khách hàng bị mất đi hoặc chưa được bàngiao cho cán bộ mới nên hiệu quả khai thác giảm xuống, làm mat di một phandoanh thu, phải tìm kiếm ở các nguồn khách hàng khác.

- Do thay đổi trong chiến lược phát triển của Ban giám đốc cũng như Tổng

công ty nhằm hướng tới các mục tiêu khác như đây mạnh hoạt độngBancassurance; tăng trưởng mạnh về doanh thu để lọt vào Top 3 Công ty bảohiểm phi nhân tho

2.2 Tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ tạiCông ty Bảo hiểm MIC Đông Đô giai đoạn 2018-2020

2.2.1 Các sản phẩm bảo hiểm con người phi nhân thọ đang triển khai tạiCông ty Bảo hiểm MIC Đông Đô

Cũng như các công ty thành viên khác, các sản phẩm bảo hiểm con ngườiphi nhân tho đang được triển khai tai Công ty bảo hiểm MIC Đông đô là các sảnphẩm do Tổng công ty cô phần Quân đội ban hành Tuy nhiên tùy đặc thù củađơn vị mà trong giai đoạn năm 2018-2020, Công ty bảo hiểm MIC Đông Đô tậptrung triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm sau:

2.2.1.1 Bảo hiểm Toàn diện học sinh

a Đối tượng bảo hiểm: là học sinh đang theo học các trường: Nhà trẻ, mẫugiáo, tiểu học, phô thông cơ sở, phổ thông trung học, các trường đại học, caođăng, trung học chuyên nghiệp, dạy nghề Ngoại trừ các đối tượng sau: ngườimắc bệnh thần kinh, tâm thần, phong; người bi tan phế hoặc thương tật vĩnh viễn

từ 50% trở lên; người đang trong thời gian điều trị bệnh tật, thương tật

19

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Phan Anh Tuan

b Phạm vi bảo hiểm: phạm vi bảo hiểm chỉ bao gồm những rủi ro xảy ratrong lãnh thổ Việt Nam, người tham gia được lựa chọn hai hay nhiều điều kiệnbảo hiểm dưới đây:

e Điêu kiện bảo hiêm A

Phạm vi bảo hiểm: Chết do ốm đau bệnh tật, trừ các trường hợp

loại trừ.

Hiệu lực bảo hiểm: Sau 30 ngày kế từ thời điểm đóng đủ phí theoquy định, trường hợp tái tục, điều kiện này mặc nhiên có hiệu lựcngay thời điểm đóng đủ phí bảo hiểm

Quyền lợi: Trường hợp NDBH chết thuộc phạm vi bảo hiểm, MICtrả toàn bộ số tiền ghi trên Giây chứng nhận bảo hiểm hoặc Hợpđồng bảo hiểm

e Điêu kiện bảo hiêm B

Phạm vi bảo hiểm: Chết hoặc thương tật thân thể do tai nạn, trừ các

trường hợp loại trừ.

Hiệu lực bảo hiểm: Có hiệu lực ngay tại thời điểm bên mua bảohiểm đóng đủ phí theo quy định

Quyên lợi:

* Trường hợp NĐBH chết thuộc phạm vi bảo hiểm, MIC trả

toàn bộ số tiền ghi trên Giấy chứng nhận bảo hiém hoặc Hợpđồng bảo hiểm

Y Trường hợp NDBH bị thương tật thân thé do tai nạn thuộc

phạm vi bảo hiểm, MIC trả tiền bảo hiểm theo “Bảng tỷ lệtrả tiền thương tật” do MIC quy định nhưng không vượt quá

STBH.

e Điêu kiện bảo hiêm C

Phạm vi bảo hiểm: Trường hợp phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật trừ

những trường hợp loại trừ.

Hiệu lực bảo hiểm: Sau 30 ngày kể từ thời điểm đóng đủ phí theoquy định, trường hợp tái tục, điều kiện này mặc nhiên có hiệu lựcngay thời điểm đóng đủ phí bảo hiểm

Quyền lợi: Trường hợp NĐBH phải phẫu thuật do ốm đau bệnh tật,

MIC trả tiền bảo hiểm theo “Bảng tỷ lệ trả tiền phẫu thuật” do MIC

quy định nhưng không vượt quá STBH.

e Điêu kiện bao hiêm D

20

Chuyên đê thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Phan Anh Tuan

- Pham vi bảo hiểm: Trường hợp nằm viện do ốm đau, bệnh tật,

thương tật thân thê do tai nạn, trường các trường hợp loại trừ

- Hiệu lực bảo hiểm: Có hiệu lực ngay tại thời điểm bên mua bảo

hiểm đóng đủ phí theo quy định

- Quyén loi: Trường hop NDBH nam vién do 6m dau, bénh tat,

thuong tat than thé do tai nan, MIC tra tro cap nam viện mỗi ngày

0,3% STBH, không quá 60 ngày/năm.

c Thời hạn bảo hiểm: 1 năm

d Biểu phí bảo hiểm:

Phí bảo hiểm toàn điện học sinh được tính theo công thức:

Phí bảo hiểm = số tiền bảo hiểm x tỷ lệ phí bảo hiểm

Trong đó, người tham gia có thể lựa chọn STBH cho mỗi điều kiện, nhân

với tỷ lệ phí dé ra được số phí phải đóng

2 RK gek 2 eR z PN ^^ 2 eK x ^^ Ũ

Bang 2.3 So tiên bảo hiém các điêu kiện Bảo hiém toàn diện học sinh

Điều kiện bảo hiểm Số tiền bảo hiểm |

Điều kiện bảo hiểm A Từ 1.000.000đ đến 20.000.000 đồng/người/vụ

Điều kiện bảo hiểm B | Từ 1.000.000đ đến 20.000.000 đồng/người/vụ Điều kiện bảo hiểm C | Từ 1.000.000đ đến 20.000.000 đồng/người/năm Điều kiện bảo hiểm D | Từ 1.000.000đ đến 20.000.000 đồng/người/năm

Nguôn: Quyết định số 76/2016/OD-MIC ngày 01/01/2016 của Tổng giám

đốc Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Quân đội

Bảng 2.4 Tỷ lệ phí bảo hiểm các điều kiện Bảo hiểm toàn diện học sinh

.Ã on > ok

Điều kiện bao hiém Ti lệ phí bao hiểm(%/STBH/người/năm)

0.40

Điều kiện bảo hiểm A

Điều kiện bảo hiểm B 0.15

Điều kiện bảo hiểm C 0,10

Điều kiện bảo hiểm D 0,25

Nguồn: Quyết định số 76/2016/QĐ-MIC ngày 01/01/2016 của Tổng giám

doc Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Quân đội

21

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Phan Anh Tuan

Dựa trên công thức trên, bên mua bảo hiểm có thé lựa chọn các mức thamgia khác nhau phù hợp với nhu cầu của mình Tuy nhiên, thực tế khai thác tạiCông ty Bảo hiểm MIC Đông đô cho thấy, sản phẩm này thường được triển khai

bán số lượng lớn tại các trường học, đồng thời đây cũng là sản phâm có sự cạnh

tranh gay gắt giữa các doanh nghiệp bảo hiểm Do đó, để dễ triển khai nhất, cácphòng Kinh doanh thường tư vấn để khách hàng lựa chọn STBH các điều kiệnnhư sau: 20.000.000VNĐ/mỗi điều kiện B,C,D; Điều kiện A được tặng kèm khitham gia cả 3 điều kiện B,C,D với STBH trên Do đó, nhìn chung hiện nay mứcphí Bảo hiểm toàn diện học sinh đang được MIC Đông Đô triển khai là 100.000

'VNĐ/ngườnăm.

2.2.1.2 Bảo hiểm Kết hợp con người

a Đối tượng bảo hiểm

Công dân Việt Nam, người nước ngoài cư trú tại Việt Nam bao gồm:người từ 01 tuổi đến 70 tuổi MIC không nhận bảo hiểm cho người bị bệnh thầnkinh, tâm thần, phong; người bị tàn phế hoặc thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên;người đang trong thời gian điều trị thương tật, bệnh tật

b Phạm vi bảo hiểm

Phạm vi bảo hiểm chỉ bao gồm những rủi ro xảy ra trong lãnh thổ ViệtNam, người tham gia được lựa chọn ít nhất hai hoặc cả 3 điều kiện sau

e Điều kiện bảo hiểm A

- Phạm vi bảo hiểm: trường hợp chết do ốm đau bệnh tật thai sản, trừ

trường hợp loại trừ.

- _ Hiệu lực bảo hiểm: Sau 30 ngày ké từ ngày hợp đồng bảo hiểm có

hiệu lực, đối với hợp đồng tái tục mặc nhiên có hiệu lực theo quyđịnh trong hợp đồng bảo hiểm.

- _ Quyền lợi: Trường hợp NĐBH chết thuộc phạm vi bảo hiểm, MIC

trả toàn bộ số tiền ghi trên Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc Hợpđồng bảo hiểm

e Điều kiện bảo hiểm B

- Phạm vi bảo hiểm: Trường hợp chết hoặc thương tật thân thé do tai

nạn, trừ trường hợp loại trừ.

- _ Hiệu lực bảo hiểm: theo quy định trong hợp đồng bảo hiểm

- Quyén lợi:

22

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Phan Anh Tuan

Y Trường hop NĐBH chết thuộc phạm vi bảo hiểm, MIC

trả toàn bộ số tiền ghi trên Giấy chứng nhận bảo hiểmhoặc Hợp đồng bảo hiểm

* Trường hợp NDBH bị thương tật thân thể thuộc phạm vi

bảo hiểm, tùy mức STBH mà khách hàng tham gia, MIC

sẽ trả tiền theo “Bảng tỷ lệ trả tiền thương tật” hoặc theochỉ phí y tế thực tế hợp lý nhưng không vượt quá STBH

và chi phí bồi dưỡng 0,1%STBH/ngày điều trị

e Điều kiện bảo hiểm C

- Pham vi bảo hiểm: Trường hợp NDBH năm viện và/hoặc phẫu

thuật do ốm đau bệnh tật thai sản, trừ trường hợp loại trừ

- Hiệu lực bảo hiểm: Bảo hiểm hiệu lực sau thời gian chờ sau: 30

ngày đối với 6m đau bệnh tật; 90 ngày đối với trường hợp say thai,điều trị thai sản; 270 ngày đối với trường hợp sinh đẻ Hợp đồng táitục hoặc hợp đồng tập thê trên 50 thành viên sẽ không áp dụng thời

gian chờ trên

- Quyén lợi: Tùy theo mức STBH bên mua bảo hiểm lựa chọn, MIC

sẽ trả tiền bảo hiểm theo các cách sau:

Y Trường hợp nằm viện, MIC trả tiền trợ cấp nằm viện mỗi

ngày 0,5% STBH (không quá 60 ngày/năm) hoặc trả theo

chỉ phí y tế thực tế hợp lý không vượt quá STBH

Y Trường hợp phẫu thuật: trả theo “Bảng tỷ lệ trả tiền phẫu

thuật” hoặc trả theo chi phí y tế thực tế hợp lý nhưng không

vượt quá STBH.

c Thời hạn bảo hiểm: 1 năm

d Biểu phí bảo hiểm:

Phí bảo hiểm Kết hợp con người được tính theo công thức:

Phí bảo hiểm 1 người/năm = Số tiền bảo hiểm 1 người x tỷ lệ phí bảohiểm

Trong đó, STBH mỗi điều kiện dao động từ 1.000.000 VNĐ đến50.000.000 VNĐ/người Ty lệ phi được phân theo mức tuổi như sau

23

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Phan Anh Tuan

Bang 2.5 Tỷ lệ phí các điều kiện bảo hiểm Kết hợp con người (%)

Nguôn: Quyết định số 60/2016/OD-MIC ngày 01/01/2016 của Tong giám

đốc Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Quân đội

Trên thực tế, Công ty Bảo hiểm MIC Đông Đô đang triển khai sản phambảo hiểm kết hợp con người kèm với bảo hiểm toàn diện học sinh cho đối tượng

là công nhân viên chức trong nhà trường Bên cạnh đó, sản phẩm này cũng đượcnhiều doanh nghiệp lựa chọn để mua cho người lao động Đây cũng là mộtnghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ được triển khai lâu dài và có nhiềukhách hàng tái tục tại Công ty bảo hiểm MIC Đông Đô

2.2.1.3 Bảo hiểm Tai nan con người, Bảo hiém Tai nạn con người mức trách

nhiệm cao; Bảo hiém người lao động thi công trên công trường; Bảo hiém bồi

thường người lao động.

Đây là các sản phẩm bảo hiểm con người phi nhân thọ thuộc dòng bảohiểm bảo vệ cho rủi ro tai nạn thường được MIC Đông Đô triển khai bán đối vớicác doanh nghiệp thuộc lĩnh vực sản xuất chế biến hoặc công trường xây dựng

Quyên lợi bảo hiểm của các sản phẩm này bao gồm thương tật tamthời/vĩnh viễn do tai nạn; suy giảm khả năng lao động hoặc tử vong Khi NDBHgặp rủi ro trong phạm vi bảo hiểm, tùy từng sản phẩm và mức trách nhiệm MIC

sẽ trả tiền bảo hiểm theo nguyên tắc khoán (trợ cấp ngày nằm viện/trợ cấp chămsóc y tế/trợ cấp thu nhập bị mat do tai nạn) hoặc theo chi phí y tế hợp lý phát sinhtrong quá trình điều trị

Về thời hạn bảo hiểm, khác với hai sản phẩm bảo hiểm Toàn diện họcsinh và Kết hợp con người, bên mua bảo hiểm có thé yêu cầu cấp thời han baohiểm đưới một năm Chang hạn đối với sản phẩm bảo hiểm Người lao động thicông trên công trường xây dựng (nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc trong hoạt độngđầu tư xây dựng theo Thông tư 329/2016/TT-BTC) bên mua bảo hiểm thườngyêu cầu thời hạn bảo hiểm theo thời hạn thi công công trình, có thể là 3 tháng, 6

tháng hoặc 1 năm Với mỗi thời hạn khác nhau sẽ có các mức phí khác nhau phù

hợp.

24

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Phan Anh Tuan

2.2.1.4 Bảo hiểm du lịch

a Bảo hiểm khách du lịch trong nước

Đối tượng bảo hiểm: người đi tham quan, nghỉ mát, tắm biển hoặc nghỉtại khách sạn, nhà khách trong phạm vi lãnh thd Việt Nam có độ tuổi từ 01đến 70 tuổi; trường hợp tham gia hoạt động thể thao có tính chất chuyênnghiệp thì phải thỏa thuận đóng thêm phí bảo hiểm MIC không nhận bảohiểm cho người bị bệnh thần kinh, tâm than; người bị tàn phế hoặc thương

tật vĩnh viễn từ 50% trở lên.

Phạm vi bảo hiểm: phạm vi bảo hiểm là các sự kiện xảy ra đối với ngườiđược bảo hiểm trong lãnh thé Việt Nam, bao gồm các rủi ro: chết, thương

tật thân thể do tai nạn; chết do ốm đau, bệnh tật bat ngờ trong thời han bảo

hiểm; chết hoặc thương tật thân thể do người được bảo hiểm có hành độngcứu người, cứu tài sản của Nhà nước và tham gia chống các hành động

phạm pháp.

Quyền lợi bảo hiểm:

Y Trường hop NDBH chét thudc pham vi bao hiểm, MIC tra toàn bộ số

tiền ghi trên Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc Hợp đồng bảo hiểm.

* Trường hợp thương tật vĩnh viễn do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm,

MIC trả tiền theo “Bảng tỷ lệ trả tiền thương tật” nhưng không vượt

quá STBH

¥Y Trường hợp thương tật tam thời do tai nạn thược phạm vi bảo hiểm,

MIC trả tiền theo chi phí y tế hợp lý thực tế nhưng không vượt quá

STBH.

Thời hạn bao hiểm: bao hiểm có hiệu lực từ thời gian bat đầu chuyến dulịch tại nơi xuất phát và kết thúc khi chuyến du lịch hoàn thành theo thờigian và địa điểm ghi trên Giấy chứng nhận bảo hiểm

Phí bảo hiểm: 0,015%STBH/người/ngày Trường hợp có tham gia théthao mạo hiém/thé thao chuyên nghiệp, tính thêm phụ phí0,1⁄%STBH/người/cuộc thi dau/ngay

Trong giai đoạn 2018-2020, MIC Đông Đô chủ yếu triển khai sản phẩm nàyhướng đến đối tượng là các Công ty du lịch trong nước Bên cạnh đó một bộphận khác là các khách hàng đã tham gia sản phẩm khác tại MIC Đông Đô, tuynhiên số lượng này là không đáng ké

b Bảo hiểm du lịch toàn cầu

25

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Phan Anh Tuan

Bảo hiểm du lịch toàn cầu là sản phẩm mở rộng của Bảo hiểm Khách dulịch trong nước nhằm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm khi đi du lịch ra khỏi phạm vilãnh thô Việt Nam Quyền lợi bảo hiểm được phân thành ba nhóm lớn gồm: Hỗtrợ y tế ở nước ngoài; Hỗ trợ tai nạn cá nhân và Hỗ trợ trong việc di lại Phạm viđịa lý từ hẹp đến rộng gồm: Đông Nam Á; Châu Á; Toàn thế giới Phí bảo hiểmthay đổi theo từng phạm vi cũng như số lượng người tham gia trong một hopđồng bảo hiểm

Hiện nay, Công ty bảo hiểm MIC Đông Đô đang triển khai sản phẩm nàychủ yếu với các đối tác là ngân hàng với người được bảo hiểm là chủ thẻ tín dụng

mở tại ngân hàng đó.

2.2.1.5 Bảo hiểm trợ cấp phẫu thuật nằm viện

- Bao hiểm trợ cấp phẫu thuật nằm viện có mục đích hỗ trợ cho người bi ốm

đau bệnh tật phải năm viện điều trị và/hoặc phẫu thuật

- _ Đối tượng bảo hiểm: những người từ 01 tuổi đến 65 tuổi và những người

trên 65 tuổi đã được bảo hiểm liên tục ít nhất là từ năm 60 tuổi Trừtrường hợp người bị bệnh thần kinh, tâm thần, ung thư, phong; người bịtàn phế hoặc thương tật vĩnh viễn từ 80% trở lên và người đang trong thờigian điều trị bệnh tật, thương tật

- Phạm vi bảo hiểm: Phạm vi bảo hiểm bao gồm những rủi ro sau đây xảy

ra déi với Người được bảo hiểm:

Y Om đau, bệnh tật, thương tật thân thể do tai nạn, thai sản phải năm

viện hoặc phẫu thuật.

Y Chết trong trường hợp đang năm viện hoặc phẫu thuật

- _ Thời hạn bảo hiểm: thường là 1 năm kể từ ngày bắt đầu bảo hiểm, trừ khi

có những thỏa thuận khác với công ty bảo hiểm

- _ Quyên lợi bảo hiểm:

* Trường hợp người được bảo hiểm phải nằm viện thuộc phạm vi bảo

hiểm, MIC trả tiền trợ cấp hoặc thanh toán chi phí năm viện tùy theo

mức STBH khách hàng tham gia như sau:

* Trường hợp STBH phổ cập, trợ cấp mỗi ngày nằm viện bang

0,3%STBH (số ngày không vượt quá 60 ngày/năm)

v Trường hợp STBH đặc biệt, MIC thanh toán các chi phí như: Điều trị,

tiền phòng, tiền ăn, xét nghiệm, X-quang, thuốc điều trị, quần áo vàtrợ cấp giảm thu nhập nhưng không vượt quá 0,3%STBH/ngay (số

ngày không vượt quá 60 ngày/năm).

26