Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe tại Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô

Dé đối phó với những rủi ro tai nạn bat ngờ có thể xảy ra gây ton thất cho minh, các chủ xe cơ giới thường tham gia một số loại hình bảo hiểm sau: e Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ x

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN

KHOA BAO HIEM

CHUYỂN DE THỰC TẬP

TÓT NGHIỆP

DE TÀI: TINH HÌNH KHAI THÁC BẢO HIEM VAT CHAT XE CƠ GIỚI

TẠI CÔNG TY BẢO HIEM PVI ĐÔNG ĐÔ

6§ - 69

“g1.

Giáo viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Thành Vinh

Sinh viên thực hiện : Trần Thị Thanh Hương

MỤC LỤC

CHUONG 1: TONG QUAN VE BAO HIEM XE CO GIOI VA CONG TAC

KHAI THÁC BAO HIEM VAT CHAT XE CƠ GIỚI - 2 s+22s222S22SS2 3

1 Khái quát chung về bảo hiểm xe cơ giới -¿- ss22t2EEvEE2EE2EEEEEtEErerrree 3

1.1 Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm xe cơ I0 ee eee 3

1.1.1 Tainan giao thông đường bộ và sự cần thiết của bao hiểm xe cơ ĐIỚI 3

1.1.2 Tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới - c2 t EE2EE9E51225122552252252 5

1.2 Nội dung cơ bản của nghiệp vu bảo hiểm xe CO GiGi eceecccssscseseecseeseeseeeees 6

1.2.1 Đối tượng bảo hiểm và phạm vi bảo hiểm 22- 22 2222222222222z22 6

1.2.1.1 Đối tượng bảo hiểm 2-©ss tt E2 EEEEE22112E12112211221E221ecEXe 6 1.2.1.2 Phạm vi bảo hiỂm 2-26 tt St E2 EEEEEEE12E12112211225.2E5ecExe § 1.2.2 Giá trị bảo hiểm, Số tiền bảo hiểm, Phí bảo hiểm -. 10

1.2.2.1 Giá trị bảo hiểm 2s- St St EEEE121112112112211211211 212 xe 10 1.2.2.2 Số tiền bảo hiểm 22s tt EE2E11221112211221112212211eEExceExeee 11 1.2.2.3 Phí bảo hiểm -2- 2+ SE EkEEE1211112211211122111211 221 xeeE 11

1.2.3 Đề phòng và han chế tổn thắt s-+22+s+22EE+2EEE22EE2222522252ceE 15

1.2.4 Giám định và bồi thường tốn that 2s+2x+2Exv2ESzv2Ese2zszcre l6

1.2.4.1 Giám định ton thất - s2 k2 x2EE112111221112111211 221 22Exee l6

1.2.4.2 Bồi thường tổn thất -sc222tt22EE122211222211225522112EEEeEEe 17

2 Công tác khai thác bảo hiểm xe cơ giới ©c++2st22E2EE2EE22252552222222s 20

2.1 Vai trò của công tác khai thác trong bảo hiểm xe cơ giới 20 2.2 Cơ sở khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới -:-2csv22szvczzrzrscee 21 2.3 Các kênh khai thác bảo hiểm xe CO giới s2 ©2s22E2EE2EE222522E522E52 23 2.4 Quy trình khai thác bảo hiểm xe cơ GiGi cccccscssssecsssessssesssecssesssecessesesecssees 25

2.5 Một số chỉ tiêu đánh giá kết quả khai thác -©22s 2222 222225222255-eE 27

CHƯƠNG 2: TINH HÌNH KHAI THAC BẢO HIẾM VAT CHAT XE CƠ

GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM PVI ĐÔNG ĐÔ SH nen 28

1 Một vài nét về Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô 2222222222225 28

1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của công LY! sn.intbannooncessenromvusunrueesentesounenpreny 28

1.2 Cơ cau tô chức bộ máy của PVI Đông DO eccccecccssecccsssseccsssscssssessssssessssseves 30

1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của công ty -222222222EE2122EE552 1e 34

1.4 Mục tiêu phương hướng hoạt động năm 2020 - ¿2+2 s£sESeEzEzszzzz 35

1.5 Thị trường bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Việt Nam - -scsscssc2 35

2 Thực trạng khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PVI Đông Đô 38

2.1 Quy trình khai thác bảo hiểm vật chat xe cơ giới tại PVI Đông Đô 38

2.1.1 Tìm kiếm khách hàng tham gia bảo hiể¡m 5522 Hee 40

2.1.2 Thu thập xử lý thông tin va đưa ra phương án báo hiểm 40 2.2 Kênh khai thác của PVI Đông Đô 2 tt St SE2E E11 12111551 nerrrtey 4I

2.3 Kết quả khai thác bảo hiểm vật chat xe cơ giới tại PVI Đông Đô 43

2.4 Đánh giá thực trạng khai thác - tt St E2 E123552121515 11511111 xneg 45

CHUONG 3: GIẢI PHAP VÀ KIÊN NGHỊ NÂNG CAO HIEU QUA KHAI

THÁC BẢO HIẾM VẬT CHÁT XE CƠ GIỚI TẠI PVI ĐÔNG ĐÔ 47

1 Mục tiêu và phương hướng hoạt động năm 2020 của PVI Đông Đô 47

2 Những thuận lợi và khó khăn trong khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại

PVI Đông D6 eeceecseecsesssesssessscssscssesssecsssesssssusssusesussressusssesssesssessasssseeseesseceseesses 47

1 ớớớẽẽxẽxNxNẽxẽxẽxẽxšẽxẽxsxásášãäãsãsãấãáãs"sx" 47

2.1.1 Về thị trường bảo hiểm Việt Nam 2S 47

2.1.2 VE phía công ty eeecccccssssssessssssssssseesssssssssssssssssesessssssssssstessssssssseeseescese 48

2.2 Khó KWAN oe eeceeseeessesssessecsssessecssessssssussusssussusssuessecsssaresisessssesteatecseseeeeees 49

2.2.1 Về phía thi trường bảo hiểm Việt Nam ecceccccccccccssssssssscseseecccccsssssssseeeee 49

2.2.2 Về phía công ty eecceeccccssssssessssssssssssssesssssssessssssssssisessssssssiiveceesssiseeseeceese 50

3 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ gidi tai

PVI Đông DO oo eeecececeesecsesessesteseesessesessssecscsucsusavsueavstsassusatssearesvessusestarseverseveeceeces 51

3.1 Xây dựng chiến lược khai thác phù hợp, hiệu quả nen 51

3.2 Công tác khai thac oe eccecssessesessesssessssvesesassressesuesesecsessessessesseesseeeseese, 51 3.3 Công tác dao tao, nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ nhân viên BE

3.4 Một số công tác KNAC ccssscsssssssssssssssesessssssvevsssssssitesesessssseseeseeceseseececeecee 53

4 Một số kiến nghi oe eeesseeccsscsssssssseesessssssssssesssssssssisessessstisessssssssssivescessseeeseecessesees 53

4.1 Kiến nghị với Nhà Nước 2222222225112 53 4.2 Kiến nghị với Hiệp Hội Bảo Hiểm voeceeccccccccssssssssccesssssssssssssssseveccececsssseseccc 54

KẾT LUẬN 222222 tvttttntn22221111E nhe 56

DANH MỤC CÁC TỪ VIET TAT

TNDS : Trách nhiệm dân sự

PVI : Tổng Công ty Bao hiểm PVI TCTC : Tổ chức tai chính

DANH MỤC HÌNH, BANG

Hình 1.1 : Tình hình tai nan giao thông tại Việt Nam 2017-2019 (Theo Tổng cục

0:10:38 0 - 3

Hình 1.2: Sơ đồ bộ máy tại PVI Đông Đô 2-2 2 2 E+EE+EEeEEEEEeEErrxrrxrrrrrr 31 Hình 1.3 : Ty trọng doanh thu phí theo nghiệp vụ bảo hiểm năm 2019 36

Hình 1.4 : Doanh thu phí bảo hiểm gốc của thị trường PNT năm 2019 37

Hình 1.5: Sơ đồ quy trình tham gia bảo hiểm tại PVI Đông Đô - 39

Hình 1.6: Mạng lưới bán lễ bảo hiểm xe cơ giới của PVI Đông Đô 41

Bang 1.1: Doanh thu của PVI theo các nghiệp vụ 2016-2019 ++-<+ 34 Bảng 1.2: Kết quả khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PVI Đông Dé 2016-2019 44

LỜI MỞ ĐẦU

Một sự kiện mà chúng ta đã biết, đó là Việt Nam là thành viên của Tổ chức

Thương mại Quốc tế (WTO) vào tháng 11/2006 Điều này đã làm cho xu hướng hội nhập và mở cửa của đất nước ngày càng mạnh mẽ, kinh tế Việt Nam đã thực sự hòa

nhập vào dòng chảy của kinh tế thế giới Cùng với rất nhiều cơ hội mới thì cũng córất nhiều thử thách và rất nhiều rủi ro đi cùng với sự hòa nhập đó Bảo hiểm là một

trong những ngành dịch vụ quan trọng, không thể thiếu Hiện nay ngành bảo hiểm

phát triển khá toàn diện và có những bước tiến đáng kẻ cả về quy mô, tốc độ và

phạm vi hoạt động Khi đời sống và nhu cầu của mỗi người một cao hơn, hoàn thiện

hơn thì đòi hỏi các ngành trong đó có ngành bảo hiểm cũng phải đáp ứng được

những nhu cầu mới ấy

Người ta nói giao thông là huyết mạnh của một quốc gia, là cầu nối giữa các

vùng miền, giữa các khu vực diễn ra thuận lợi Một quốc gia muốn phát triển toàndiện mọi mặt thì không thé không phát triển giao thông, đặc biệt giao thông đường

bộ có vai trò rất quan trọng Tuy nhiên giao thông đường bộ lại diễn ra nhiều và có

xu hướng gia tăng Điều này thực sự là không tốt, bởi nó không chỉ gây ra sự ngừng

trệ, cản trở giao thông mà còn gây thiệt hại lớn về người và của Bảo hiểm xe cơ

giới nói chung và bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng góp phần lớn trong việc giúp người gặp ton thất do tai nạn giao thông có thể nhanh chóng ổn định cuộc

sống

Tháng 01/1996 Công ty Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam là công ty bảo hiểm trực

thuộc Tập đoàn Dầu khí Việt Nam được thành lập Công ty không chỉ dừng lại khaithác bảo hiểm trong ngành mà còn mở rộng phạm vi sang các lĩnh vực ngoài ngành

và đến tháng 04/2007 sau khi cổ phần hóa thành công Tổng Công ty Bảo hiểm PVI(Bảo hiểm PVI) chính thức ra mắt Hiện nay, Bảo hiểm PVI đã có nhiều công ty

thành viên và các chỉ nhánh trải dài suốt chiều dài đất nước Tổng Công ty Bảo

hiểm PVI — Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô (PVI Đông Đô) đã góp một phần

không nhỏ cho sự phát triển của đất nước Về nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới được

công ty triển khai ngay từ những ngày đầu thành lập, cũng luôn gặp phải những khó

khăn Tuy nhiên, nghiệp vụ xe cơ giới luôn giữ một vị trí Ổn định về doanh thu cũng

như hiệu quả kinh doanh cao Vì vậy sau thời gian thực tập tại PVI Đông Đô, em

chọn đề tài cho chuyên đề thực tâp là: “Tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe tại Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô”

Ngoài phần mở bài và kết luận chuyên đề có ba phần chính:

Chương 1: Tông quan vê bảo hiém xe cơ giới và công tác khai tác bảo hiểm

vật chát xe cơ giới.

Chương 2: Tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo

hiểm PVI Đông Đô

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nâng cao hiệu quả khai thác bảo hiểm vật

chất xe tại Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô

Trong quá trình thực tập tại Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô, dưới sự hướng dẫn của Th.S Nguyễn Thanh Vinh và được sự giúp đỡ của các thầy cô trong Khoa

Bảo hiểm, ban lãnh đạo và các cán bộ nhân viên của công ty, các anh chị phòng xe

cơ giới đã tạo điều kiện cho em thực tập và giúp em hoàn thành báo cáo tổng hợp

này Do kiến thức còn hạn hẹp nên báo cáo của em còn nhiều thiếu sót và hạn chế

Em rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của các thầy cô và các cán bộ nhân viêncủa Công ty.

Em xin chân thành cảm ơn!

CHƯƠNG 1: TONG QUAN VE BẢO HIẾM XE CƠ GIỚI VÀ

CONG TÁC KHAI THAC BẢO HIEM VAT CHAT XE CƠ GIỚI

1 Khai quát chung về bảo hiểm xe cơ giới

1.1 Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới

11.1 Tainan giao thông đường bộ và sự cần thiết của bảo hiểm xe cơ giói

Giao thông đường bộ là hình thức phổ biến, tiện lợi Việt Nam với 3⁄4 diện tích

là đất liền nên việc đi lại giữa các vùng miền chủ yếu là bằng đường bộ và đườngsắt, trong đó đường bộ chiếm đa số Việc di chuyển bằng đường hàng không giờcũng rất phổ biến nhưng nhiều nơi điều kiện kinh tế chưa cho phép Do đó, việc

phát triển giao thông luôn được Đảng, Nhà nước quan tâm Hàng loạt tuyến đường,

cây cầu được xây dựng, khai thông Điều này giúp cho kinh tế các vùng được giaohòa, có nhiều cơ hội phát triển Từ đó, đời sống của mọi người cũng được nâng cao.Một nền kinh tế muốn phát triển không thé không phát triển giao thông, đường xá

Tuy nhiên, vấn đề đặt ra là: tai nạn giao thông Tình hình tai nạn giao thôngdiễn ra phức tạp và có xu hướng ngày càng gia tăng Xác suất tai nạn xảy ra đối với

các phương tiện xe cơ giới cao hơn nhiều so với các phương tiện khác

Tình hình tai nạn giao thông tại Việt Nam 2017-2019

ø Số vụ tai nạn # Số người chết Số người bị thương _ # Số người bị thương nhẹ

Hình 1.1 : Tình hình tai nạn giao thông tại Việt Nam 2017-2019 (Theo Tổng

cục thống kê)

Theo thống kê của Bộ Giao thông vận tải trong năm 2019, trên địa bàn cả

nước xảy ra 17.626 vụ tai nạn giao thông, bao gồm 9.229 vụ tai nạn giao thông từ ít

nghiêm trọng trở lên và 8.397 vụ va chạm giao thông, làm 7.624 người chết, 13.624

người bị thương và 8.528 người bị thương nhẹ.

Số vụ tai nạn giao thông năm nay giảm 5,1% so với năm trước (số vụ tai nạn

giao thông từ ít nghiêm trọng trở lên giảm 4%; số vụ va chạm giao thông giảm

6,1%) Trong đó, số người chết giảm 7,1%; số người bị thương giảm 6,4% và sốngười bị thương nhẹ giảm 8,2%.

Tổng cục Thống kê đánh giá, tai nạn giao thông giảm so với cùng kỳ năm

trước trên cả 3 tiêu chí số vu, số người chết và số người bị thương Nguyên nhân chính nhờ ý thức chấp hành luật giao thông của người dân được nâng lên và các

biện pháp bảo đảm an toàn giao thông được thực hiện.

Trong tổng số 9.229 vụ tai nạn giao thông từ ít nghiêm trọng trở lên, có 9.021

vụ (chiếm 97,7%) xảy ra trên đường bộ làm 7.458 người chết và 5.054 người bịthương Bình quan | ngày trong năm 2019, trên địa bàn cả nước xảy ra 48 vụ tai

nạn giao thông (giảm 2 vụ so với năm 2018), gồm 25 vụ tai nạn giao thông từ ít

nghiêm trọng trở lên và 23 vụ va chạm giao thông, làm 21 người chết, 37 người bị

thương và 23 người bị thương nhẹ.

Tai nạn giao thông đã gây ra thiệt hại lớn về người và của, hàng năm bình

quân thiệt hại về tài sản lên đến hàng trăm triệu đồng Đối với các chủ phương tiện

họ không chỉ bị tổn thất về tài sản mà có khi chính mình còn bị thương Do đó, số

tiền mà họ phải gánh chịu do tổn thất xảy ra là rất lớn, có thể vượt quá khả năng của

họ Điều này sẽ ảnh hưởng không tốt đến cuộc sống hàng ngày và việc kinh doanh

của họ.

Cùng với các biện pháp ngăn chặn tình hình trên như: kiểm tra, kiểm soát chặt

chẽ việc tham gia giao thông của các chủ xe, xử phạt nghiêm minh đối với những

trường hợp vi phạm thì việc tham gia bảo hiểm xe cơ giới cũng là một biện pháp hữu hiệu Các chủ phương tiện tham gia bảo hiểm xe cơ giới cũng sẽ được bù đắp

về tài chính khi có rủi ro xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm Sự bù đắp sẽ giúp họ

nhanh chóng én định lại cuộc sống Có thể thấy bảo hiểm xe cơ giới là thật sự cần

thiết trong cuộc sống.

1.L2 Tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới

Thứ nhất, góp phan ôn định tài chính cho người tham gia bảo hiểm trước tổnthất do các rủi ro được bảo hiểm gây ra

Khi gặp tai nạn giao thông, người tham gia giao thông gặp tồn thất về tài chính

do xe bị hư hỏng hay phải đền bù cho khách hàng (trong trường hợp chở khách),

cho người thứ ba Bên cạnh đó chính họ có thé bị thương do tai nạn Khi họ tham

gia bảo hiểm xe cơ giới thì những tổn thất đó sẽ được bảo hiểm trợ cấp hoặc bồithường về tài chính để họ khắc phục hậu quả, ổn định đời sống, sản xuất kinh

doanh.

Thứ hai, góp phần đề phòng hạn chế tồn thất cũng như tai nạn giao thông, giúp

cho cuộc sống con người an toàn hon, xã hội trật tự hơn, giảm bớt nỗi lo cho mỗi cá

nhân mỗi doanh nghiệp.

Không chỉ đối với Bảo hiểm xe cơ giới mà khi đã tham gia bất cứ loại hình

bảo hiểm nào, công ty bảo hiểm sẽ cùng với người tham gia thực hiện các biện pháp

đề phòng và hạn chế tốn that, quỹ này có tác dụng giúp người tham gia có thể tránh

được những rủi ro, bất chắc từ đó công ty bảo hiểm sẽ không phải chi trả bồi

thường, làm tăng lợi nhuận cho công ty.

Thứ ba, góp phân xoa dịu bớt sự căng thăng giữa chủ xe với nạn nhân của các

vụ tai nạn.

Khi có tai nạn xảy ra, hầu hết trong các trường hợp đều có xảy ra xích mích,

căng thắng giữa chủ xe với nạn nhân của các vụ tai nạn Công ty bảo hiểm căn cứ

vào biên bản giám định dé xác định mức độ lỗi và tổn thất của hai bên từ đó đưa ra

mức bồi thường thỏa dang, hợp lý.

Thứ tư, góp phần tăng thu ngân sách, góp phần đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng

giao thông, tao công ăn việc làm cho người lao động.

Các công ty bảo hiểm thông qua việc nộp thuế làm tăng thu cho ngân sách nhà

nước Chính phủ sử dụng ngân sách phối hợp với các doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư

hỗ trợ nâng cao chất lượng hệ thống cơ sở hạ tầng giao thông để thỏa mãn tốt hơn

nhu cầu đi lại của người dân Ngoài ra với phạm vi hoạt động rộng rãi của các Công ty bảo hiểm hiện nay ở tất cả các tỉnh thành còn giải quyết được một phần

không nhỏ công ăn việc làm cho người lao động, đó là những nhân viên, cộng tác

viên bảo hiểm, đại lý bảo hiểm

Cuối cùng, qua công tác thống kê rủi ro, xác định nguyên nhân tai nạn và giám

định tốn thất đối với các vụ tai nạn giao thông thuộc trách nhiệm của các công ty bảo hiểm sẽ giúp các cơ quan chức năng đánh giá rủi ro, tìm ra những nguyên nhân

phổ biến gây tai nạn, từ đó đưa ra biện pháp thiết thực để phòng tránh tai nạn giao

thông, xây dựng và hoàn thiện khung pháp lý về trật tự an toàn giao thông.

1.2 Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới

1.2.1 Đối tượng bảo hiểm và phạm vi bảo hiểm

1.2.1.1 Đối tượng bảo hiểm

Xe cơ giới có thé hiểu là tất cả các loại xe tham gia giao thông trên đường bộ

bằng động cơ của chính chiếc xe đó, thường được chia làm bốn loại chính gồm các

loại mô tô, xe máy, xe ô tô và xe chuyên dụng khác Dé đối phó với những rủi ro tai

nạn bat ngờ có thể xảy ra gây ton thất cho minh, các chủ xe cơ giới thường tham gia

một số loại hình bảo hiểm sau:

e Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới (TNDS)

Trong các vụ tai nạn giao thông, TNDS là phần trách nhiệm theo quy định của

luật pháp, theo đó một người hay nhiều người phải bồi thường hậu quả tai nạn đã

gây ra cho một hoặc nhiều người khác Để đảm bảo một trật tự công bằng và văn

minh xã hội, Nhà nước quy định chủ xe phải có nghĩa vụ mua bảo hiểm trách nhiệm

dân sự cho xe của mình tại thông tư số 22/2016/TT-BTC của Bộ Tài Chính.

Một số khái niệm:

- Mức trách nhiệm: Là số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm có thể phải trả cho

người thiệt hại về người và/hoặc tài sản trong mỗi vụ tai nạn xảy ra thuộc phạm vi

trách nhiệm bảo hiểm.

- “Chủ xe cơ giới” (tổ chức, cá nhân) là chủ sở hữu xe cơ giới hoặc được chủ

sở hữu giao chiếm hữu, sử dụng hợp pháp, điều khiển xe cơ gidi.

- “Xe cơ giới” bao gồm xe 6 tô, máy kéo, xe máy thi công, xe máy nông

nghiệp, lâm nghiệp và các loại xe đặc chủng khác sử dụng vào mục đích an ninh,quốc phòng có tham gia giao thông

- “Hành khách” là người được chở trên xe theo hop đồng vận chuyên hành khách thuộc các hình thức quy định trong bộ luật dân sự.

- “Bên thứ ba” là người bị thiệt hại về thân thể, tính mạng, tài sản do xe cơ

giới gây ra, trừ những người sau: lái xe, phụ xe trên chính chiếc xe đó; người trên

xe và hành khách trên chính chiéc xe đó; chủ sở hữu xe trừ trường hợp chủ sở hữu

đã giao cho tổ chức, cá nhân khác chiếm hữu, sử dung chiéc xe đó.

Nguyên tắc tham gia bảo hiểm: chủ xe cơ giới (kể ca chủ xe là người nước

ngoài) tham gia giao thông trên lãnh thổ Việt Nam phải tham gia bảo hiểm trách

nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới theo quy định hiện hành Chủ xe cơ giới không

được đồng thời tham gia hai hợp đồng trách nhiệm dân sự bắt buộc trở lên cho cùng

một xe Ngoài việc tham gia hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc, chủ

xe cơ giới có thé thỏa thuận với PVI để tham gia hợp đồng bảo hiểm tự nguyện.

Phạm vi bồi thường thiệt hại: thiệt hại về thân thể, tính mạng và tài sản đối với

bên thứ ba do xe cơ giới gây ra Thiệt hại về thân thể và tính mạng của hành khách

theo hợp đồng vận chuyền hành khách do xe co gidi gay ra.

Giấy chứng nhận bảo hiểm: là bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm bit

buộc trách nhiệm dân sự giữa chủ xe cơ giới và doanh nghiệp bảo hiểm Mỗi xe cơ

giới được cấp 01 giấy chứng nhận bảo hiểm Nội dung, hình thức của giấy chứng

nhận bảo hiểm được thiết ké theo quy định của Bộ Tài Chính Giấy chứng nhận bảo

hiểm chỉ được cấp cho chủ xe khi chủ xe đã đóng phí bảo hiểm đầy đủ Các thông

tin trên đó phải được ghi đầy đủ và trùng khớp với các thông tin trong các liên lưu.

Thời hạn và hiệu lực bảo hiểm: thời hạn trên Giấy chứng nhận bảo hiểm là 01

năm, trừ một số trường hợp đặc biệt được quy định Thời hạn này được ghi cụ thể

trên Giấy chứng nhận bảo hiểm và trách nhiệm của PVI chỉ phát sinh khi chủ xe đã

đóng đủ phí bảo hiểm.

Mức trách nhiệm dân sự đối với người thứ 3:

+ Về người: 100 triệu đồng/1 người/] vu tai nan

+ Về tài sản: 100 triệu đồng /1 vụ tai nạn

Mức trách nhiệm dân sự đối với hành khách:

+ Về người: 100 triệu đồng/1 người/1 vụ tai nạn

e Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới với hàng hóa trở trên xe

Phạm vi bảo hiểm: PVI sẽ thanh toán cho chủ xe số tiền mà chủ xe phải bồi

thường theo quy định của Bộ luật Dân sự đối với những thiệt hại về hàng hóa vận

chuyển theo hợp đồng vận chuyền giữa chủ xe và chủ hàng trong phạm vi lãnh thổ

Việt Nam.

Ngoài ra PVI còn thanh toán cho chủ xe các chi phi cần thiết và hợp lý nhằm:

- Ngăn ngừa, giảm nhẹ tổn thất cho hàng hóa.

- Bảo quản, xếp dỡ, lưu kho, lưu bãi hàng hóa trong quá trình vận chuyển do

hậu quả của tai nạn.

- Giám định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm.

Trong mọi trường hợp, số tiền bồi thường của PVI (bao gồm cả chỉ phí) không

quá mức trách nhiệm ghi trên Giấy chứng nhận bảo hiểm.

Mức trách nhiệm: theo yêu câu của chủ xe nhưng tông mức trách nhiệm bảo

hiêm/vụ = Mức trách nhiệm bảo hiém/tan x Sô trong tải của xe.

Số tấn hàng hóa được bảo hiểm (theo yêu cầu của chủ xe) tối đa là trọng tải

cho phép của xe.

e Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe và người ngồi trên xe

- Đối tượng bảo hiểm: lái xe, phụ xe người áp tải và những người khác được

chở trên xe cơ giới.

- Phạm vi bảo hiểm: tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm là những tai nạn xảy ra với người được bảo hiểm có liên quan trực tiếp đến việc sử dụng chiếc xe đó.

- Trong mọi trường hợp tông mức trách nhiệm/xe không vượt quá 10 tỷ đồng.

e Bảo hiểm vật chất xe

- Phạm vi bảo hiểm:

+ Những tai nạn bất ngờ, không lường trước được ngoài sự kiểm soát của chủ

xe, lái xe trong những trường hợp dam, va, lật, đồ, roi, chìm.

+ Hỏa hoạn, cháy nổ

+ Những tai họa bất khả kháng do thiên nhiên: bão lũ, lụt, sét đánh, động đất, mưa đá, sụt lở, sóng thần.

+ Mắt cắp, cướp toàn bộ xe

+ Ngoài ta PVI còn thanh toán các chi phí cần thiết và hợp lý để thực hiện các

công việc theo yêu cầu và chỉ dẫn của PVI khi xảy ra tai nạn nhằm ngăn ngừa hạn

chế tốn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các nguyên nhân trên, bảo vệ va

đưa xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất, giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm

bảo hiểm

1.2.1.2 Phạm vi bảo hiểm

Trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới, các rủi ro được bảo hiểm thông

thường bao gồm: tai nạn do đâm va lật đỗ; cháy, nd, bão lụt, sét đánh, động đất,

mưa đá; mat cắp toàn bộ xe và các tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên.

Ngoài việc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xe được

bảo hiểm trong những trường hợp trên, các công ty bảo hiểm còn thanh toán cho

chủ xe tham gia bảo hiểm những chỉ phí cần thiết và hợp lý như: chỉ phí bảo vệ xe

và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất; chỉ phí giám định tốn thất nếu thuộc

trách nhiệm của bảo hiểm; ngoài ra còn có các chi phí nhăm ngăn ngừa và hạn chế

tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi ro được bảo hiểm

Bên cạnh các rủi ro được bảo hiểm trên thì công ty bảo hiểm sẽ không chịu

trách nhiệm bồi thường thiệt hại vật chất của xe gây ra bởi:

+ Hư hỏng do khuyết tật, mat giá trị, giảm dần chất lượng cho dù có Giấy

chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường.

+ Tên thất đối với xăm lốp đề can, chụp đầu chục bánh xe, chắn bùn, chữ

nhãn hiệu, biểu tượng nhà sản xuất trừ trường hợp tổn thất này xảy ra do cùng một

nguyên nhân và đồng thời với các bộ phận khác của xe trong cùng một vụ tai nạn Hoặc các thiết bị lắp thêm trên xe ngoài các thiết bị của nhà sản xuất đã lắp ráp hoặc

trừ khi có thỏa thuận bổ sung bảo hiểm phần giá trị thiết bị lắp ráp thêm.

Ngoài ra, trường hợp tổn thất xảy ra khi xe bi ngập nước và động cơ đã ngừng

hoạt động, lái xe không thực hiện các biện pháp hạn chế tổn thất như: kéo, đây xe ra

khỏi vùng ngập nước hoặc không gọi xe cứu hộ mà khởi động lại động cơ gây

nên hiện tượng thủy kích phá hỏng động cơ xe (trừ khi có thỏa thuận khác) Mắt cắp

bộ phận của xe; thiệt hại mang tính hậu quả gián tiếp như: giảm giá trị thương mại,

làm đình trệ sản xuất kinh doanh; thiệt hại do chiến tranh, khủng bố và các nguyên nhân tương tự như chiến tranh như: nội chiến, bạo động, đình công: hay tai nạn xảy

ra ngoài lãnh thổ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (trừ khi có thỏa thuận

khác) cũng đều không được bảo hiểm.

Bên cạnh đó để tránh nguy cơ đạo đức, lợi dụng bảo hiểm những thiệt hại, tổn

thất xảy ra trong những trường hợp sau cũng sẽ không được bồi thường: như hành động có ý gây thiệt hại của chủ xe, lái xe; Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị

an toàn dé lưu hành theo quy định của Luật an toàn giao thông đường bộ: Lái xe

không có Giấy phép lái xe (đối với loại xe cơ giới bắt buộc phải có giấy phép lái xe)

hoặc có nhưng không hợp lệ Ngoài ra, còn tai nạn xảy ra do lái xe có nồng độ cồn,

rượu, bia vượt quá quy định của pháp luật hiện hành, khi có kết luận bằng văn bản

của cơ quan nhà nước có thẩm quyền hoặc có chất ma túy và các chất kích thích

khác mà pháp luật cắm sử dụng Bên cạnh đó, xe vận chuyển hàng trái phép hoặc

không thực hiện day đủ các quy định về vận chuyển, xếp đỡ hang theo quy định củapháp luật; xe sử dụng đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau khi sửa chữa (trừ

khi có thỏa thuận khác); hoặc xe đi vào đường cắm, khu vực cấm, vượt đèn đỏ hoặc

không chấp hành theo hiệu lệnh của người điều khiển giao thông, xe đi đêm không

có đèn chiếu sáng theo quy định

Trong bảo hiểm nói chung và bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng thì cần

lưu ý một số điểm cụ thể sau: trong mọi trường hợp mà đối tượng được bảo hiểmgặp một trong các rủi ro trên thì tong số tiền bồi thường của công ty bảo hiểm làkhông vượt quá số tiền bảo hiểm đã ghi trên đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm.Ngoài ra trong thời hạn bảo hiểm, nếu chủ xe chuyển quyền sở hữu xe cho chủ xe

khác thì quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực đối với chủ xe mới; tuy nhiên, nến chủ

xe cũ không chuyển quyền lợi bảo hiểm cho chủ xe mới thì công ty bảo hiểm sẽ

hoàn lại phí cho họ và làm thủ tục bảo hiểm cho chủ xe mới nếu họ có yêu cầu.

1.2.2 Giá trị bảo hiểm, Số tiền bảo hiểm, Phí bảo hiểm1.2.2.1 Giá trị bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại thời

điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Việc xác định đúng giá trị của xetham gia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở để bồi thường Việc xác định giá

trị xe trên thị trường gặp rất nhiều khó khăn vì giá xe trên thị trường luôn có những

biến động và có thêm nhiều chủng loại xe mới tham gia giao thông Chính vì thế mà

các công ty bảo hiém thường dựa trên các nhân tô sau đê xác định giá trị xe:

+ Loại xe

+ Năm sản xuất

+ Mức độ mới, cũ của xe, thời gian sử dụng xe

+ Thê tích làm việc của xi lanh

Một phương pháp xác định giá trị bảo hiểm mà các công ty bảo hiểm hay áp

dụng đó là căn cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức khấu hao Cụ thể:

Giá trị bảo hiểm = Giá tri ban đầu (nguyên giá) — Khấu hao (nếu có)

Đôi với xe sử dụng dưới một năm giá trị khâu hao băng 0 nên giá trị bảo hiểm

băng với giá trị ban đâu của xe.

Đôi với xe sử dụng trên một năm thì khâu hao được xác định như sau:

Giá trị khấu hao = Giá trị ban đầu x Tỷ lệ khâu hao x Số năm sử dụng

1.2.2.2 Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là khoản tiền cao nhất mà doanh nghiệp bảo hiểm có thể phảitrả khi giải quyết bồi thường được thỏa thuận trong Hợp đồng bảo hiểm hoặc Giấychứng nhận bảo hiểm

Trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm thiệt hại vật chất toàn bộ xe, số tiền bảo

hiểm được xác định dựa trên giá trị thực tế xe vào thời điểm kí kết hợp đồng Yêu

cầu khai thác viên phải nắm vững các thông tin từ đơn yêu cầu bảo hiểm của các

chủ xe.

Trường hợp bảo hiểm tổng thành thân vỏ xe, số tiền bảo hiểm được tính trên

cơ sở giá trị toàn bộ xe và tỷ lệ phần trăm của tổng thành thân vỏ trên giá trị toàn bộ

xe (Tỷ lệ này được các Công ty bảo hiểm quy định cụ thé cho từng loại xe)

Trên cơ sở giá trị bảo hiểm, chủ xe có thể tham gia bảo hiểm với các trường

hợp:

+ Bảo hiểm dưới giá tri: Số tiền bảo hiểm < Giá trị bảo hiểm

+ Bảo hiểm đúng giá trị: Số tiền bảo hiểm = Giá trị bảo hiểm+ Bảo hiểm trên giá trị: Số tiền bảo hiểm > Giá trị bảo hiểm

Việc quyết định tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm bao nhiêu là cơ sở để

xác định số tiền bồi thường khi có tồn thất xảy ra Trên thực tế, nhằm trục lợi khi tham gia bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới, chủ xe thường tìm cách để bảo hiểm

trên giá trị Chính vì vậy, khai thác viên phải xác định đúng giá trị của chiếc xe đó

và giải thích với chủ xe về việc giải quyết bồi thường của Công ty bảo hiểm là: Trong mọi trường hợp tổng số tiền bồi thường không được vượt quá giá trị bảo

hiểm

1.2.2.3 Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm là một khoản tiền nhất định mà người tham gia bảo hiểm (chủ xe

hay lái xe) phải nộp cho Công ty bảo hiểm sau khi ký hợp đồng bảo hiểm Hợp

đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực khi người tham gia nộp phí theo đúng quy định Ở

Việt Nam, các Công ty bảo hiểm sẽ tiến hành thu phí bảo hiểm theo biểu phí quy

định của Bộ Tài Chính.

Việc xác định phí bảo hiểm cho từng đối tượng tham gia bảo hiểm cụ thể, các

công ty bảo hiểm thường căn cứ vào những nhân tố sau:

- Loại xe: Do mỗi loại xe có những đặc điểm kỹ thuật khác nhau, có mức độ

rủi ro khác nhau nên phí bảo hiểm vật chất xe được tính riêng cho từng loại xe.

Thông thường, các công ty bảo hiểm đưa ra các biểu phí bảo hiểm được xác định

phù hợp cho hầu hết các xe thông dụng thông qua việc phân loại xe thành các nhóm Việc phân loại này dựa trên cơ sở tốc độ tối đa của xe, tỷ lệ gia tốc, chỉ phí và mức

độ khó khăn khi sửa chữa và sự khan hiếm của phụ tùng xe Đối với các xe hoạt

động không thông dụng như xe kéo rơ moóc, xe chở hàng nặng do có mức độ rủi

ro cao nên chi phí bảo hiểm thường được cộng thêm một tỉ lệ nhất định dựa trên

mức phí cơ bản.

Giống như cách tính phí bảo hiểm nói chung, phí bảo hiểm phải đóng cho mỗi

đầu xe với mỗi loại xe được tính theo công thức sau:

+ Tình hình bồi thường tổn thất của những năm trước đó Căn cứ vào số liệu

thống kê, công ty bảo hiểm sẽ tính toán được phan phí thuần f cho mỗi đầu xe Cụ

Trong đó: Si: Số vụ tai nạn xảy ra trong năm thứ i

Ti: Thiét hại bình quân một vu trong năm thứ i,

C¡: Số xe hoạt động thực tế trong năm thứ i

+ Các chi phí khác, hay còn gọi là phần phụ phí (d), bao gồm các chi phí như

chi đề phòng hạn chế tổn thất, chi quản lý

- Khu vực giữ xe và dé xe: Khu vực giữ xe và dé xe có ảnh hưởng tới xác suất

xảy ra rủi ro Nơi giữ xe hay để xe an toàn hơn như nhà riêng, các điểm trông giữ

xe thì xác suất rủi ro xảy ra sẽ thấp hơn khu để xe không an toàn như ngoài

đường phó Trong thực tế không phải công ty bảo hiểm bào cũng quan tâm đếnnhân tố này Tuy nhiên, cũng có một số công ty bảo hiểm tính phí bảo hiểm dựa

theo khu vực giữ xe, để xe rất chặt chẽ.

doanh taxi hay xe do một thương gia sử dụng để đi lại trong những khu vực rộng

lớn.

Một số công ty bảo hiểm sử dụng những nhóm truyền thống sau:

Sử dụng xe loại A: dành cho mục đích xã hội, nội bộ, giải trí và do dich thân

người chủ phương tiện được bảo hiểm sử dụng có liên quan tới nghề nghiệp của

người đó ngoại trừ sử dụng với mục đích cho thuê, vận chuyển cho mục đích

thương mai, hay bat cứ một mục đích nào có liên quan đến kinh doanh xe cơ giới và

sử dụng xe để đua xe, thi tài hoặc thử xe

Một số công ty bảo hiểm đồng ý giảm phí bảo hiểm nếu phạm vi bảo hiểm chỉ

dành cho mục đích xã hội và nội bộ Định nghĩa này vẫn cho phép người sở hữu

đơn bảo hiểm dùng xe đi lại nơi làm việc của mình bởi vì nó gộp cả vào cụm từ “xãhội, nội bộ và giải trí”.

Nội dung đạt tiêu chuẩn loại A yêu cầu người chủ của phương tiện được bảo

hiểm phải ở trong xe khi xe được sử dụng cho mục đích công việc cho dù người đó

không lái xe Công việc nói trên phải là công việc của người chủ phương tiện được

bảo hiểm

Sử dụng xe loại BI dành cho mục đích xã hội, nội bộ giải trí và sử dụng cho

công việc của người chủ phương tiện được bảo hiểm, và chủ lao động của người đó

hay các cộng sự ngoài trừ sử dụng cho thuê, vận chuyển cho mục đích thương mại

hay bất cứ một mục đích nào có liên quan tới kinh doanh xe cơ giới, đua xe, thi tài

hoặc thử xe” Đây là loại sử dụng hoàn toàn cho công việc ngoại trừ vẫn chuyển cho

mục đích thương mại.

Sử dụng xe loại B2 tương tự như B1 tuy nhiên phần loại trừ có khác biệt “loại

trừ sử dụng để vận chuyển hành khách, sử dụng cho thuê, hay để đua xe, thi tài hoặc

thử xe’ Không loại trừ vận chuyển cho mục đích thương mại.

Việc chia loại A thành hai loại như trên có nghĩa là có bốn loại mục đích sử

dụng xe Đây cũng là một căn cứ dé xác định phí bảo hiểm được chính xác hơn.

- Tuổi tác kinh nghiệm lái xe của người yêu cầu bảo hiểm và những người

thường xuyên sử dụng chiếc xe được bảo hiểm.

(thường từ 65 tuổi trở lên) thường phải xuất trình giấy chứng nhận sức khỏe phù

hợp để có thể lái xe thì công ty bảo hiểm mới nhận bảo hiểm Ngoài ra khuyến

khích hạn chế tai nạn, các công ty bảo hiểm thường yêu cầu người được bảo hiểm tự

chịu một phan tốn thất xảy ra với xe (hay còn gọi là mức miễn thường) Đối với

những lái xe trẻ tuổi mức miễn thường này thường cao hơn so với những lái xe lớntuổi hơn

Dé đảm bảo cho hoạt động kinh doanh có hiệu qua, thu hút ngày càng nhiềukhách hàng đến tham gia bảo hiểm thì các công ty bảo hiểm cần phải xem xét

những vấn đề liên quan khi tính phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới Cụ thể như sau:

+ Giảm phí bảo hiểm: để khuyến khích các chủ xe có số lượng lớn tham giabảo hiểm tại công ty mình, các công ty bảo hiểm thường áp dụng mức giảm phí so

với mức phí chung theo số lượng xe tham gia bảo hiểm Ngoài ra, hầu hết các công

ty bảo hiểm còn áp dụng giảm giá cho những người tham gia bảo hiểm không có

khiếu nại, hoặc không bị tổn that trong nhiều năm liên tiếp

Đối với những xe hoạt động theo tính chất mùa vụ, tức là chỉ hoạt động một s6

ngày trong năm, dé tài hòa lợi ich của các bên tham gia bao hiểm thì các chủ xe chiphải đóng cho những ngày hoạt động đó theo công thức sau:

Phí bảo hiểm = Mức phí cả năm * (Số tháng xe đã hoạt động trong năm/12)

+ Biểu phí đặc biệt: Trong những trường hợp đặc biệt khi khách hàng có sốlượng xe tham gia bảo hiểm nhiều, dé tranh thủ sự ing hộ, các công ty bảo hiểm cóthể áp dụng biểu phí riêng cho khách hàng đó Việc tính toán biểu phí riêng này

cũng tương tự như cách tính phí được đề cập ở trên, chỉ khác là chỉ dựa trên số liệu

về bản thân khách hàng nay, cụ thể: Số lượng xe của công ty tham gia bảo hiểm;

Tính hình bồi thường tổn thất của công ty bảo hiểm cho khách hàng ở những năm

trước đó; Tỉ lệ phụ phí theo quy định của công ty Trường hợp mà mức phí đặc biệtthấp hơp mức phí quy định chung của công ty bảo hiểm cung cấp thì công ty bảohiểm sẽ áp dụng mức phí đặc biệt Còn nếu mức phí đặc biệt tính được là cao hơn(hoặc bằng) mức phí chung, tức là tình hình tổn thất của khách hàng là cao hơnhoặc bằng mức tổn thất bình quân chung, thì công ty bảo hiểm sẽ áp dụng mức phíchung Cần lưu ý rằng để áp dụng biểu phí riêng thì khách hàng phải có số lượng xe

tham gia bảo hiểm nhiều, số liệu tính phí đặc biệt này phải đủ lớn đủ các căn cứ phùhợp để việc tính phí đặc biệt chính xác, đúng đắn hơn

+ Hoàn phí bảo hiểm: có những trường hợp chủ xe đã đóng phí bảo hiểm cả

năm, nhưng trong năm xe không hoạt động một thời gian vì một lý do nào đó.

Trong trường hợp này thông thường công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí bảo hiểm của

những tháng ngừng hoạt động đó cho chủ xe Các công ty bảo hiểm thường quy định tỷ lệ hoàn phí bảo hiểm này là 80% và số phí hoàn lại được tính như sau:

Phí hoàn lại = Phí cả năm * (Số tháng không hoạt động/12) * Tỷ lệ hoàn lạiphí.

Ngoài ra, trong trường hợp mà chủ xe muốn hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm khi

chưa hết hạn thời hạn hợp đồng thì thông thường công ty bảo hiểm cũng hoàn lại phí bảo hiểm cho thời gian còn lại đó theo công thức trên, nhưng với điều kiện là

chủ xe chưa có lần nào được công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm

1.2.3 Đề phòng và hạn chế tốn thất

Các tổn thất xảy ra thường do những rủi ro bất ngờ, không lường trước được

Vi vậy đề phòng hạn chế tốn thất là công tác quan trọng giúp người tham gia baohiểm tránh được những tốn thất lớn, đồng thời góp phần nâng cao doanh thu chocông ty bảo hiểm bởi không phải chi bồi thường quá cao Hàng năm các công ty bảo

hiểm thường trích một phần doanh thu từ nghiệp vụ để phục vụ cho công tác này.Một số hoạt động đề phòng hạn chế tổn thất như:

- Phối hợp với Bộ Giao thông vận tải xây dựng các biển báo trên đường, làm

đường lánh nạn, thiết kế hệ thống chiếu sáng trên đường, bố trí gương cầu tại nhữngnơi cua gấp

- Phối hợp chặt chẽ với Bộ Công an kiểm tra độ an toàn của xe ô tô khi đèo

hoặc xuống đèo, chốt chặt tại các điểm giao thông lớn chống lạng lách, phóngnhanh vượt âu, đua xe

- Phối hợp với Bộ Giáo dục và Đào tạo tổ chức tập huấn cho thanh niên tìnhnguyện tham gia vào công tác an toàn giao thông, mở các cuộc thi tìm hiểu luật lệ

an toàn giao thông.

- Đầu tư theo danh mục của Nhà nước nhằm nâng cao chất lượng hệ thống cơ

sở hạ tâng đường xá, câu công làm giảm tai nạn giao thông.

Tuy nhiên, để thực hiện được tốt công tác này thì trách nhiệm chính thuộc về ý

thức của các chủ phương tiện Nếu họ thực hiện tốt các biện pháp đề phòng và hạn

chế tổn thất như khi lái xe ô tô cần thắt dây an toàn, đi xe máy có đội mũ bảo hiểm,chạy đúng đường, đúng tốc độ sẽ làm giảm vụ tai nạn xảy ra, từ đó giảm phí bảohiểm cho người tham gia và giảm chi bồi thường cho nhà bảo hiểm

1.2.4 Giám định và bồi thường tốn thất 1.2.4.1 Giám định ton thất

Cũng như các loại đơn bảo hiểm khác, người bảo hiểm yêu cầu chủ xe (hoặc

lái xe) khi xe bị tai nạn một mặt phải tim moi cách cứu chữa, hạn chế tổn thất, mặt

khác nhanh chóng báo cho công ty bảo hiểm biết ngày giờ và nơi xảy ra tai nạn

Chủ xe không được di chuyển tháo dỡ hoặc sửa chữa xe khi chưa có ý kiến của

công ty bảo hiểm trừ trường hợp phải thi hành chỉ thị của cơ quan có tham quyền

Sau khi nhận duoc thông báo về tai nạn, Công ty bảo hiểm sẽ cử một hoặc

nhiều đại điện của mình đi giám định

Theo quy định của luật kinh doanh bảo hiểm, mọi tốn thất về vật chất xe cơ

giới thuộc trách nhiệm bảo hiểm sẽ do doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành giám định thiệt hại với sự chứng kiến của chủ xe, người thứ ba hoặc người đại diện hợp pháp của các bên có liên quan để xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại do tai nạn

gây ra.

Trường hợp chủ xe cơ giới không thống nhất về mức độ thiệt hại do doanh

nghiệp bảo hiểm xác định, hai bên thỏa thuận chọn giám định viên kỹ thuật chuyên

nghiệp thực hiện giám định kết luận của giám định viên chuyên nghiệp được coi là

quyết định cuối cùng

Nhu vay, dù là giám định viên của công ty hay giám định viên kỹ thuật chuyên

nghiệp thì những kết luận mà họ đưa ra hết sức quan trọng bởi nó có ảnh hưởng đếnquá trình bồi thường Do vậy, doanh nghiệp bảo hiểm cần lựa chọn đội ngũ giám

định viên có kinh nghiệm và có trình độ cao Trước hết, họ phải có trình độ hiểu

biết chuyên sâu về nghiệp vụ bảo hiểm chuyên môn kỹ thuật sửa chữa xe, về tình

hình thị trường của các vật tư thay thế và nơi sửa chữa thích hợp Họ phải có hiểu

biết về luật lệ an toàn giao thông đường bộ Ngoài ra, họ phải có khả năng đàm

phán thuyết phục khi có các tranh chấp xảy ra.

Quá trình giám định đòi hỏi phải đáp ứng các yêu cầu như: nhanh chóng, kịp

thời, chính xác, tỉ mỉ, khách quan, trung thực.

Khi giám định, các giám định viên phải thực hiện các bước sau:

Bước 1: Tiếp nhận các thông tin về tai nạn: tên chủ xe, biển kiểm soát, số giấy

chứng nhận bảo hiểm, hiệu lực, loại hình tham gia, số điện thoại hoặc địa chỉ để

công ty liên lạc khi cần thiết, thời gian, địa điểm xảy ra tai nạn, đánh giá sơ bộ thiệt

hai và giải quyết bước đầu dé tránh tình trạng ach tắc giao thông.

Bước 2: Giám định viên tiến hành kiểm tra tính hợp lệ của giấy tờ xe: Giấy

chứng nhận bảo hiểm, bằng lái xe, đăng ký xe, giấy phép lưu hành

Bước 3: Chụp ảnh thiệt hại: Chụp vị trí xe bị tai nạn, biển số xe, nhãn hiệu xe,

các vét hu hỏng nếu không dùng được máy ảnh thì phải vẽ lại vị trí hư hỏng, ghi

kích thước và có ký tên như biên bản tai nạn.

Bước 4: Lập biên bản giám định nhằm ghi lại những gì mà giám định viên đãtiến hành, nhận định của giám định viên về nguyên nhân của vụ tai nạn, mức độ lỗi

của các chủ xe, mức độ thiệt hại Nếu các bên đồng ý với biên bản giám định thì đó

sẽ là cơ sở dé tiến hành bồi thường còn nếu không phải tiến hành giám định lại

Bước 5: Thu lệ phí giám định

Bước 6: Phối hợp công an điều tra kết luận về diễn biến và nguyên nhân tai

nạn.

Bước 7: Tùy từng trường hợp cụ thể, cán bộ giám định trình lãnh đạo duyệt tạm ứng chi phí tai nạn ban đầu (mức tạm ứng không quá 30%).

Bước 8: Hoàn chỉnh bộ hồ sơ: thu thập hoặc hướng dẫn chủ xe thu thập hồ sơ

tai nạn, chữ ký của các bên cho cán bộ bồi thường để tính toán, duyệt bồi thường trong những trường hợp đặc biệt, nếu vụ tai nạn xảy ra quá xa giám định viên hoặc

ở những nơi hiểm trở Các giám định viên có thể căn cứ vào biên bản của các cơquan chức năng.

1.2.4.2 Bồi thường tốn that

Bồi thường thiệt hại là khâu công việc rất quan trọng trong quy trình triển khaimột sản phẩm bảo hiểm Bởi đây là khâu quan trong thé hiện trách nhiệm của doanhnghiệp bảo hiểm đối với khách hàng và phản ảnh rõ nhất lợi ích của sản phẩm baohiểm Vì vậy, yêu cầu của công tác bồi thường là doanh nghiệp phải tiến hành bồi

thường nhanh chóng, chính xác cho khách hàng đảm bảo khắc phục thiệt hại về tài

chính cho khách hàng cũng phải đảm bảo yếu tố chính xác cho bản thân doanh nghiệp tránh các trường hợp trục lợi có thé xảy ra :

| ĐẠI HỌC K.T.Q.D

5g — 69 | TT, THONG TIN THU VIEN

Fa | PHONGLUAN AN-TULIRU

+ Hồ sơ bồi thường

Khi yêu cầu công ty bảo hiểm bồi thường thiệt hại vật chất xe, chủ xe phải

cung cấp những tài liệu chứng từ sau:

- Tờ khai tai nạn của chủ xe;

- Bản sao của giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy chứng nhận đăng ký xe, giấychứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường phương tiện cơ giớiđường bộ, giấy phép lái xe;

- Kết luận điều tra của công an hoặc bản sao hồ sơ tai nạn gồm: Biên bản

khám nghiệm xe liên quan đến tai nạn, biên bản giải quyết tai nạn;

- Bản án hoặc quyết định của tòa án trong trường hợp có tranh chấp tại tòa án;

- Các biên bản tài liệu xác định trách nhiệm của người thứ ba;

- Các chứng từ xác định thiệt hại do tai nạn;

- Nguyên tắc bồi thường

Số tiền bồi thường được cơ quan bảo hiểm tính toán dựa trên cơ sở giá trị thiệt

hại thực tế của xe Công ty bảo hiểm chỉ bồi thường khi chủ xe cung cấp đầy đủ

chứng từ hợp lệ Thông thường việc tính toán số tiền bồi thường cho thiệt hại vật

chất xe cơ giới được xác định như sau:

(1) Trường hợp xe tham gia bảo hiểm băng hoặc dưới giá trị thực tế.

Số tiền bồi thường = Giá trị thiệt hại thực tế

Tuy nhiên, trong trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm một số tổng thành nhất

định thì số tiền bồi thường được tính dựa trên cơ sở thực tế của tổng thành đó.

(2) Trường hợp xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế.

Dé tránh việc trục lợi bảo hiểm, công ty bảo hiểm chỉ chấp nhận số tiền bảohiểm nhỏ hơn hoặc bằng giá trị bảo hiểm Tuy nhiên, nếu người tham gia bảo hiểm

có tình hoặc vô tình tham gia với số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị bảo hiểm thì sốtiền bồi thường đúng bằng số tiền bảo hiểm Trong trường hợp này chủ xe phải

đóng phí bảo hiểm khá cao theo các điều kiện rất nghiêm ngặt.

(3) Trường hợp tốn that bộ phận

- Nếu xe tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm bằng hoặc thấp hơn giá trịthực tế thì số tiền bồi thường được tính theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm với giá trịthực tế của xe nhưng bị giới hạn bởi giá trị của bộ phận đó quy định trong “Báng tỷ

lệ tổng thành xe”

- Nếu xe được bảo hiểm trên giá trị thực tế thì công ty bảo hiểm sẽ bồi thường

theo giá trị thiệt hại thực tế của bộ phận đó ngay trước khi xe bị tai nạn nhưng bị

giới hạn bởi giá trị của bộ phận đó quy định trong “Bảng tỷ lệ tổng thành xe”.

- Trong quá trình sửa chữa, khắc phục tốn thất, nếu phải thay thế bộ phận mới

thì só tiền bồi thường tối đa của công ty bảo hiểm không vượt quá giá trị thực tế của

bộ phận đó ngay trước khi xe bị tổn thất.

(4) Trường hợp tổn thất toàn bộ

Xe được coi là tổn thất toàn bô khi bị mất cắp, bị cướp, mắt tích sau 60 ngày

không tìm lại được, giá trị thiệt hại bằng hoặc trên 80% giá trị thực tế của xe tính

theo tỷ lệ tổng thành xe hoặc đến mức không thể sửa chữa phục hồi để đảm bảo lưu

hành an toàn, hoặc chi phí phục hồi bằng hoặc lớn hơn giá trị thực té của xe.

- Nếu số tiền bảo hiểm bằng hoặc dưới giá trị thực tế của xe, thì công ty bảohiểm sẽ bồi thường cho chủ xe toàn bộ số tiền bảo hiểm đã ghi trong giấy chứng

nhận bảo hiểm.

- Khi đã bồi thường toàn bộ tổn thất cho chiếc xe đó thì công ty bảo hiểm cóquyền thu hồi, thanh lý chiếc xe Nếu xe bảo hiểm dưới giá trị thực tế thì công tybảo hiểm sẽ thu hồi giá trị còn lại theo tỷ lệ phần trăm giữa số tiền bảo hiểm và giátrị thực tế của xe

- Đối với trường hợp xe bị mat cắp, mat tích thì chủ xe hoặc lái xe báo ngay

cho cơ quan công an, công ty bảo hiểm để lập kế hoạch điều tra xử lý vụ việc.

Trong vòng 05 ngày kể từ ngày xe bị mat cắp, mat tích chủ xe phải gửi ngay văn

bản cho công ty bảo hiểm Trong trường hợp quá 2 tháng mà xe bị mắt cắp, mất tích không tìm thấy chiếc xe thì công ty bảo hiểm sẽ bồi thường cho chủ xe toàn bộ số

tiền bảo hiểm đã ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm Nếu sau khi bảo hiểm mà lạitìm thấy chiếc xe thì công ty bảo hiểm có quyền thu hồi lại chiếc xe đó theo tỷ lệphần trăm giữa số tiền bảo hiểm và giá trị thực tế của chiếc xe đó

- Phương thức bồi thường

Việc lựa chọn phương thức bồi thường phải tùy thuộc vào từng trường hợp cụthể và phải có sự thống nhất giữa chủ xe và người tham gia bảo hiểm Một số

phương pháp cụ thê:

- Thanh toán bằng tiền: Vì hợp đồng bảo hiểm là hợp đồng trả tiền cho nên các

khiếu nại phát sinh thuộc trách nhiệm bảo hiểm sẽ được giải quyết bằng cách trả

tiền cho người được bảo hiểm với số tiền phải trả do cán bộ bồi thường của công ty

tính toán trên cơ sở giá trị thiệt hại thực tế hình thức thanh toán này thường nhanh

và đơn giản.

- Sửa chữa xe bị thiệt hại: trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới, các công ty bảo

hiểm thường sử dụng phương thức này theo đó các công ty bảo hiểm sẽ tư vấn cho

chủ xe nơi sửa chữa và chịu trách nhiệm về những khoản chi phí do sửa chữa các bộ

2 Công tác khai thác bảo hiểm xe cơ giới

2.1 Vai trò của công tác khai thác trong bảo hiểm xe cơ giới

Khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên của quy trình triển khai bảo hiểm, có ý

nghĩa quyết định đến sự thành bại của doanh nghiệp nói chung và từng nghiệp vụbảo hiểm nói riêng Xuất phát từ nguyên tắc chung của hoạt động kinh doanh bảohiểm là “lấy số đông bù số ít” nhằm tạo lập nguồn quỹ đủ lớn dé dé dang san sẻ rủi

ro, doanh nghiệp bảo hiểm phải tổ chức tốt khâu khai thác.

Khai thác bảo hiểm tức là bán các sản phẩm bảo hiểm Mà trong kinh doanh

việc bán được nhiều hay ít sản phẩm sẽ quyết định đến kết quả kinh doanh Với sản

phẩm bảo hiểm — sản pham vô hình thì khâu khai thác có ý nghĩa tới chất lượng sảnphẩm làm cho mọi người biết đến sản phẩm của doanh nghiệp mình Nó có mối

quan hệ chặt chẽ với công tác đề phòng và hạn chế tổn thất, giám định và bồi

thường.

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một nghiệp vụ phổ biến ở bat kỳ một công ty

bảo hiểm phi nhân thọ nào Đây là một sản phẩm rất thiết thực cho cuộc sống hàng

ngày, liên quan đến tai sản hữu hình của người sử dung đó là các phương tiện cơ

giới Tuy nhiên đây là một hình thức bảo hiểm tự nguyên, mọi người chưa thấy

được lợi ích của nó Do đó, vai trò của công tác khai thác ở đây là để cho mọi người

hiểm được sản phâm này và chấp nhận Từ đó, có thể cạnh tranh được với các công

ty khác.

2.2 Cơ sở khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Xe cơ giới là phương tiện giao thông đường bộ vận hành bằng động co, là phương tiện chuyên chở nhanh gọn, thuận tiện Tuy nhiên, xe cơ giới có thể di

chuyên với tốc độ cao, đễ gây ra va chạm

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản — là sự cam kết củangười bảo hiểm với người tham gia về việc bồi thường các thiệt hại vật chất đối với

xe của mình khi có các rủi ro xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm Cũng như các sản

phẩm bảo hiểm khác, bảo hiểm vật chất xe cơ giới cũng là một sản phẩm vô hình,giá trị của sản pham chỉ thấy được khi có rủi ro xảy ra với xe Tuy nhiên, không chủ

xe nào lại muốn xe mình bị hư hỏng để được bồi thường cả Đối với khách hàng,

bảo hiểm vật chất xe cơ giới giống như “một tắm bùa hộ mệnh” cho xe của họ và

cho cả bản thân họ Điều đó không có nghĩa là: ra đường mọi người cứ phóng

nhanh, vượt âu, khi có chuyện gì xảy ra sẽ có bảo hiểm lo Đây làm một suy nghĩ

hoàn toàn sai lầm Bảo hiểm chỉ bồi thường cho những tai nạn bất ngờ không lường

trước được và đúng pháp luật Đây là một chỗ dựa tinh thần cho các chủ xe, khi rủi

ro xay ra họ có thể an tâm là có nhà bảo hiểm đứng sau họ, giúp họ khắc phục tình

trạng đó Khâu khai thác là quá trình bán sản phẩm thông qua giới thiệu, tuyên

truyền, thuyết phục của các nhân viên khai thác để khách hàng biết về sản phẩm và

sau đó có thể chấp nhận mua.

Khách hàng tham gia bảo hiểm rất đa dạng và phức tạp, thường được phân làm hai nhóm: khách hàng cá nhân và khách hàng là các tổ chức trong xã hội Đối với

bảo hiểm vật chất xe cơ giới cả hai nhóm khách hàng này đều mong muốn bảo vệ

cho chính bản thân các phương tiện đi lại của mình Các cá nhân thường sử dụng

phương tiện chủ yếu là xe máy, mô tô và gia đình có điều kiện hơn là ô tô Đối với

họ, đây là những tài sản rất có giá trị Trong quá trình lưu hành, có thé xảy ra rủi ro

gây thiệt hại cho chủ xe và cho người khác Đôi khi những thiệt hại đó có giá trị cao

hơn toàn bộ gia sản của họ Vì vậy bảo hiểm vật chất xe cơ giới và bảo hiểm trách

nhiệm dân sự của chủ xe rất được các cá nhân quan tâm Với khách hàng là các tổ

chức kinh tế xã hội như các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội nghề nghiệp họ

không chỉ sử dụng xe cơ giới để đi lại đơn thuần mà còn dùng để chuyên chở hàng hóa Đối với họ, rủi ro xảy ra không chỉ làm hư hỏng xe mà bên cạnh đó còn gây

thiệt hại cho hàng hóa trên xc, làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của doanh

nghiệp Do sự tiễn bộ của khoa học kỹ thuật và do nhu cầu phát triển kinh tế xã hội

nên khối lượng các phương tiện vận tải rất đa dang va giá tri của chúng ngày cànglớn và thường tập trung nhiều ở các doanh nghiệp Vì vậy, đây cũng là nhóm khách

hàng sẽ cho doanh thu phí cao bởi vì giá trị bảo hiểm thường lớn.

Sản phẩm bảo hiểm như đã nói ở trên là một sản phẩm dịch vụ một sản phẩm

vô hình, việc khai thác bảo hiểm ít đòi hỏi phương tiện vật chất Yếu tố quyết định

đến sự thành công của công tác này là yếu tố con người Một khai thác viên đòi hỏi

phải có trình độ chuyên môn và hiểu biết xã hội Bởi họ không chỉ đơn thuần là giới

thiệu về sản phẩm, về công ty mà họ phải thuyết phục làm sao dé khách hàng muasản phẩm đó theo nhu cầu của họ Đối với các nghiệp vụ bảo hiểm nói chung, bảohiểm vật chất xe cơ giới nói riêng, cơ sở khai thác thường dựa vào các mối quan hệquen biết:

+ Những người thân trong gia đình: Đây là nhóm người sẵn sàng tham gia bảo

hiểm mà không có yêu cầu gì

+ Những bạn bè thân thiết: Với nhóm người này nếu họ chưa tham gia bảo

hiểm thì cũng dễ dàng thuyết phục họ.

Với hai nhóm trên việc khai thác sẽ rất thuận lợi, người khai thác viên chỉ cần giải thích và hướng dẫn cụ thể cho họ là được.

+ Nhóm người qua quen biết, giới thiệu: Với nhóm người này, việc gặp được

không khó nhưng khó khăn là ở chỗ làm sao để họ chấp nhận sản phẩm Đây là

nguồn khách hàng dồi dào, có nhiều cơ hội khai thác.

Tự di liên hệ, tìm hiệu: Với nhóm này thực sự đòi hỏi sự kiên nhẫn, sự khéo

léo của khai thác viên, bởi rat khó khăn dé có cơ hội trình bày mục đích của mình

Người khai thác viên cần giải thích rõ ràng về sản phẩm, trả lời mọi thắc mắc, yêu

cầu của khách hàng về sản phẩm

Bên cạnh đó, dé việc khai thác bảo hiểm xe cơ giới có hiệu qua hon cần:

+ Huy động rộng rãi các kênh khai thác: Khai thác trực tiếp, khai thác qua đại

lý, khai thác qua môi giới.

+ Sử dụng các công cụ xúc tiến hỗn hợp: Quảng cáo, quan hệ công chúng

2.3 Các kênh khai thác bảo hiểm xe cơ giới

Hệ thống kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm kênh phân phối trực tiếp và kênh phân phối gián tiếp.

Các kênh phân phối trung gian tại Việt Nam (nước đang phát triển)

e Môi giới bảo hiém => Kênh phân phối ít đa dạng nhất, tạo ra doanh thu nhỏ

nhất

e Tele Marketing

Telemarketing là một hoạt động trong đó bao gồm việc doanh nghiệp tao dựng

sự kết nối với khách hàng thông qua điện thoại

Người làm Telemarketer sẽ làm công việc liên quan đến 2 hình thức phổ biến

nhất của Telemarketing là Outbound Calling và Inbound Calling

Outbound Calling (Gọi ra) bao gồm những hình thức gọi điện tới khách hàng

để thuyết phục mua hang (Telesales); Gọi điện để chăm sóc khách hàng: Gọi điện

nhằm mục đích khảo sát.

Inbound Calling (Nhận cuộc gọi vào) bao gồm những hình thức nhận cuộc gọi

vào với mục đích giải đáp thắc mắc, tư vấn, nhận đặt hàng

e Bancassurance

Bancassurance được hiểu là việc ngân hàng và DNBH cùng hợp tác để phát

triển và phân phối một cách hiệu quả các sản phẩm/dịch vụ ngân hàng-bảo hiểm cho

cùng một cơ sở khách hàng Bancassurance có thể được hiểu một cách đơn giản

nhất là việc các ngân hàng tham gia cung cấp các sản phẩm bảo hiểm cho khách

hàng của mình Việc tham gia của ngân hàng có thể ở nhiều cấp độ khác nhau tuỳ

theo hình thức hợp tác triển khai bancassurance mà hai bên cam kết thỏa thuận.

e Đại lý

Dai lý bảo hiểm là tổ chức, cá nhân được doanh nghiệp bảo hiểm uy quyềntrên cơ sở hợp đồng đại lý bảo hiểm để thực hiện hoạt động đại lý bảo hiểm theo

quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật có liên quan (Điều 84 —

Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000)

- Nội dung hoạt động của đại lý bảo hiểm

+ Giới thiệu chào bán bảo hiểm

+ Thu xếp việc giao kết hợp đồng bảo hiểm

+ Thu phí bảo hiểm

+ Thu xếp giải quyết bồi thường, trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảohiểm

+ Thực hiện các hoạt động khác

- Vai trò của đại lý

+ Đối với người mua: Giúp khách hàng có được những biện pháp phòng tránh

rủi ro và có được những hoạch định về phương pháp dé thực hiện các kế hoạch tài

chính.

+ Đối với Doanh nghiệp bảo hiểm: được xem là 1 chủ thể đứng ra thể hiện

“một giao dịch được ủy quyền”

+ Đối với xã hội: Đang thực hiện trách nhiệm cao cấp của cộng đồng và Giup

được số đông khách hàng tham gia đóng phí bảo hiểm để hỗ trợ chia sẻ rủi ro cho số

ít khách hàng không may gặp rủi ro, tốn that.

- Đạo đức hành nghề Đại lý bảo hiểm

+ Đại lý luôn luôn đặt quyền lợi của khách hàng lên trên quyền lợi của mình, tôn trọng và quan tâm đến quyền lợi và lợi ích hợp pháp của khách hàng.

+ Là người trung thực, liêm chính và mọi đối tượng khách hang, đồng nghiệp.

doanh nghiệp bảo hiểm và các cơ quan chức năng

+ Tiếp xúc trực tiếp với khách hàng tư vấn và phân tích nhu cầu dé khách

hàng lựa chọn đúng sản phẩm bảo hiểm mà khách hàng có lợi nhất về ho, có thé

chuyên giao đầy đủ rủi ro có thể cảy ra đồng thời đảm bảo phù hợp với khả năng tàichính hiện tại của khách hàng.

+ Được tiếp xúc và tư vấn với khách hàng nhưng đại lý không phải là bêntrung gian dé có thé thay doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm với moi nghĩa vụ

và quyền lợi của khách hàng trong hợp đồng bảo hiểm

2.4 Quy trình khai thác bảo hiểm xe cơ giới

Bảo hiểm vật chat xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản — là sự cam kết của

người được bảo hiểm với người tham gia về việc bồi thường các thiệt hại vật chất

đối với xe của mình khi có các rủi ro xảy ra thuộc phạm vi bao hiểm Tắt cả các sản

phẩm bảo hiểm đều là vô hình, giá trị của sản phẩm chỉ thấy được khi có rủi ro xảy

ra Tuy nhiên, không ai ra đường mà muốn mình gặp rủi ro, tai nạn để được bồi

thường cả Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một chỗ dựa tinh thần cho các chủ xe,

khi rủi ro xảy ra họ có thể an tâm là có nhà bảo hiểm đứng sau họ, giúp họ khắc phục tinh trạng ton thất đó Khâu khai thác là quá trình bán sản phẩm thông qua giới

thiệu, tuyên truyền, thuyết phục của các nhân viên khai thác để khách hàng biết vềsản phẩm và sau đó có thể chấp nhận mua Khách hàng tham gia bảo hiểm rất đadạng và phức tạp, thường được chia thành hai nhóm: cá nhân và doanh nghiệp

Quy trình khai thác bảo hiểm nghiệp vụ xe cơ giới gồm các bước cơ bản sau:

Bước I: Tìm kiễm khách hàng

Đây là bước quan trọng nhất của khâu khai thác Mục đích của bước này là đưa sản phẩm đến với khách hang, giúp khách hàng biết và hiểu sản phẩm bảo hiểm

xe cơ giới mà công ty cung cấp thuyết phục khách hàng mua sản phẩm.

Việc tìm kiếm khách hàng dựa trên nguyên tắc cạnh tranh trung thực và đứng

trên danh nghĩa Công ty chứ không phải bất cứ cá nhân nào Khai thác viên, cộng tác viên, đại lý phải cung cấp day đủ thông tin cần thiết cho người tham gia bảo

hiểm như:

- Nghi định 103/2008/NĐ-CP của Chính phủ về bảo hiểm bắt buộc đối với

Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới, như vật tất cả các chủ xe cơ giới tham gia giao

thông đều phải mua bảo hiểm loại này nhưng vật chất xe cơ giới là hình thức tự

nguyện, khách hàng không bắt buộc phải tham gia.

- Quy tắc về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp xe cơ giới: giải thích rõ về phạm vibảo hiểm nếu khách hàng có yêu cầu

- Biểu phí cụ thể nghiệp vụ bảo hiểm mà khách hàng tham gia

- Các chỉ tiết khác nếu khách hàng có yêu cầu.

Khai thác viên phải thực hiện tốt để đảm bảo đưa được thông tin chính xác đến

với khách hàng tránh những khiếu nại có thể xảy ra sau khi bán bảo hiểm.

Bước 2: Cap giấy yêu cầu bảo hiểm cho chủ xe

Giấy yêu cầu bảo hiểm được coi là bộ phận của hợp đồng bảo hiểm Giấy yêu cầu

bảo hiểm vật chất xe cơ giới được khai thác viên cung cấp cho chủ xe nhằm qua đó nắm

được thông tin liên quan trực tiếp tới chiếc xe yêu cầu bảo hiểm như: tên, loại xe, nămsản xuất, trọng tải, số năm đã sử dung, giá tri hiện tai, s6 tién bao hiém

Dé di đên thỏa thuận vê các điêu khoản trong hợp đông bảo hiém, khai thác viên phải thu thập các thông tin liên quan đên chiéc xe mà chủ xe yêu câu bảo hiém như:

- Mục đích sử dụng xe

- Độ tuôi và giới tính của lái xe

- Loại xe

- Thông tin vùng đại lý hoạt động xe

Bước 3: Bán bảo hiểm

Đây là bước ký kết thỏa thuận xác định quyền và nghĩa vụ của hai bên.

Sau khi khai thác viên đánh giá rủi ro từ các thông tin thu thập được sẽ kết hợp với

chủ xe dé thỏa thuận về các yếu té liên quan đến hợp đồng bảo hiểm như:

- Những rủi ro được bảo hiểm

- Về các điều khoản mở rộng đặc biệt như:

+ Bảo hiểm không khấu hao vật tư thay mới

+ Bảo hiểm có áp dụng mức miễn thường có khấu trừ hay không khấu trừ

+ Bảo hiểm thiệt hại xảy ra ngoài lãnh thổ Việt Nam (giới hạn trong phạm vi cácnước Trung Quốc, Lào, Campuchia)

Từ tắt cả các yếu tố trên, khai thác viên sẽ tính phí bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểmchỉ có hiệu lực khi chủ xe thanh toán phí bảo hiểm đúng thời hạn

Trong bước này phải thực hiện 2 việc: cấp giấy chứng nhận bảo hiểm và thu phí

bảo hiểm

Cấp giấy chứng nhận bảo hiểm: Giấy chứng nhận phải ghi rõ mức trách nhiệm, phíbảo hiểm ở tất cả các mục mà khách hàng yêu cầu bảo hiểm, mục nào không tham gia thì

phải gạch chéo dé đảm bảo rõ rang, không nhằm lẫn Cán bộ bảo hiểm phải ký, ghi rõ họ

tên vào mục “người bán bảo hiểm” Nếu chủ xe tham gia bảo hiểm dưới giá trị thì trên

giấy chứng nhận bảo hiểm phải thé hiện được giá tri bảo hiểm và số tiền bảo hiểm của

xe.

Bước 4: Thong kê báo cáo

Thống kê báo cáo là công việc cần thiết và quan trọng trong việc quản lý nghiện

vụ, là cơ sở xây dựng biéu phí cho phù hợp cũng như chính sách đối với khách hàng va

lãnh đạo đơn vị thường xuyên quan tâm nhắc nhở cán bộ thống kê phải cập nhật đầy đủ

số liệu theo quy định của Công ty Định kỳ hàng tháng/quý phải có báo cáo theo những

mẫu biéu thông kê về xe cơ giới theo quy định chung

Qua báo cáo thống kê này, công ty bảo hiểm sẽ nắm vững được tình hình hoạt

động của khâu khai thác, đặc biệt là còn có thể nắm vững được danh sách khách hàngtham gia lâu dài với số lượng lớn để thực hiện công tác chăm sóc khách hàng, tăng khảnăng tái tục của hợp đồng của họ

2.5 Một số chỉ tiêu đánh giá kết qua khai thác

- Doanh thu qua các kênh khai thác: Doanh thu cao tức là qua kênh đó thu hút được

nhiều người tham gia bảo hiểm Qua đó cung cấp cho ta một lượng khách hàng lớn, giúp

công ty có thêm một thị trường màu mỡ Vì những người đã tham gia qua kênh đó họ lại

giới thiệu người quen tham gia, điều này rất tốt cho doanh nghiệp bảo hiểm trong việc

quảng bá hình ảnh.

- Chi phí khai thác: Nếu chỉ phí khai thác tăng nhanh hơn tốc độ doanh thu phí thì

kết quả khai thác sẽ bị giảm xuống và cách đánh giả kết quả chỉ dựa vào doanh thu khai

thác là hoàn toàn không chính xác.

Việc phản ánh tình hình sử dụng các chỉ phí trong việc tạo ra kết quả khai thác bảo

hiểm cho thấy doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm có sử dụng tốt nguồn lực dé phục vụ

cho công tác khai thác hay không.

- Tỉ lệ tái tục của khách hàng: Đây là một trong những chính sách doanh nghiệp

bảo hiểm quan tâm tới khách hàng Khách hàng tái tục đúng hạn hàng năm có tốn thất tốt

sẽ được giảm phí bảo hiểm cho năm tái tục

Hiệu quả hoạt động khai thác bảo hiểm được phản ánh bởi nhiều chỉ tiêu Mỗi chỉ

tiêu biéu thị một mặt của quá trình hoạt động khai thác Các chỉ tiêu này chỉ mang tính

chất tương đối, nó phan ánh mưc đạt được của một năm dé từ đó so với năm trước hoặc

nhiều năm trước nữa xem nó tăng giảm như thế nào Từ đó, có thể thấy được xu hướng

động và dự đoán được việc sử dụng nguồn lực của doanh nghiệp bảo hiểm như nào để

phục vụ công tác khai thác trong tương lai.

CHƯƠNG 2: TINH HÌNH KHAI THÁC BẢO HIẾM VAT CHAT

XE CƠ GIỚI TẠI CONG TY BẢO HIẾM PVI ĐÔNG ĐÔ

1 Một vài nét về Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô

1.1 Lich sử hình thành và phát triển của công ty

Công ty Bảo hiểm Dầu khí được thành lập ngày 23/01/1996 theo quyết định số

12/BT của Bộ trưởng, Chủ nhiệm văn phòng Chính Phủ - cấp giấy phép kinh doanh

số 110356 và được Bộ Tài chính cấp giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn và đăng ký

hoạt động kinh doanh Bảo hiểm số 07/TC/GCN ngày 02/12/1995 với tên giao dịch

quốc tế: Petrovietnam Insurance Company (PVI) Công ty với tư cách là một doanh

nghiệp Nhà nước có đủ trình độ, kinh nghiệm trực thuộc Tập đoàn Dầu khí Việt

Nam không chỉ dừng lại khai thác trong ngành mà còn mở rộng phạm vi trong nhiều

nghiệp vụ khác như: Bảo hiểm dầu khí, bảo hiểm hang hải, bảo hiểm kỹ thuật/tài

sản, bảo hiểm hàng không, bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểm con người, bảo hiểm xe

CƠ gidi

Tháng 09/2006, Bộ Công nghiệp và Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam đã

có quyết định cỗ phần hóa Công ty Bảo hiểm Dầu khí thành Tổng Công ty Bảohiểm PVI với cỗ đông chi phối là Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam (tỷ lệ vốn

góp chiếm 76% vốn điều lệ) với mục đích tăng cường năng lực cạnh tranh và xây

dựng công ty thành một tông công ty mạnh trong mang Bảo hiểm - Tài Chính của Tập đoàn Ngày 12/04/2007, Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam

chính thức ra mat theo quyết định số 3484/QD-BTC ngày 05/12/2006 của Bộ Công

nghiệp, giấy phép số 42GP/KDBH ngày 12/03/2007 của Bộ Tài chính — đã đánh

dấu một sự chuyển mình mạnh mẽ và sau đó là những thành công rực rỡ đóng góp

to lớn vào sự phát triển của nền kinh tế nước nhà, trở thành một trong ba công ty

bảo hiểm hàng đầu Việt Nam

Quá trình phát triển của Bảo hiểm PVI:

Trong 5 năm đầu thành lập, PVI đã duy trì và củng có hoạt động của mình với

516 tỷ đồng, nộp Ngân sách Nhà nước trên 48 tỷ đồng và 30 tỷ đồng lợi nhuận, đây

là giai đoạn Công ty tập trung gây dựng cơ sở vật chất và đào tạo đội ngũ nhân viên

của mình.