Chuyên đề thực tập: Tình hình khai thác bảo hiểm xe cơ giới tại Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện giai đoạn 2014 - 2018

chủ xe thường tham gia một số loại hình nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới phổ biến sau: - Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới; - Bảo hiểm tai nạn lái, phụ xe và người ngồi trên xe; - Bảo

MON RNA aS na Hoo wana Sag MIRANDA Es)UONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC Dé

KHOA BAO HIEM

TINH HÌNH KHAI THÁC BAO HIẾM XE CƠ GIỚI TAI TONG

CONG TY CÓ PHAN BẢO HIỂM BƯU ĐIỆN GIAI DOAN 2014 - 2018

1

Sinh viên thực hiện : Trần Diệu Linh

11152644

Lớp : Kinh tế bảo hiểm 57A

Giảng viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thị Chính

11U11L11L12U120126130U1301 ORE

1L2E12U12L12013L12LU10U13 ` = 5

me}

MỤC LỤC

CÁC TU VIET TAT

DANH MỤC BANG, HÌNH

LỮI MỞ ĐẦU ce-—Sễ—.nSeSSre-eeeinnrnetseresdassirsSt12096G1661980300033061809116013015460808 1

CHƯƠNG I TONG QUAN VE BẢO HIẾM XE CƠ GIỚI - 3

1.1 SỰ CAN THIẾT VÀ TÁC DỤNG CUA BAO HIỂM XE CƠ GIỚI - <-< «<< ««<s 3

1.1.1 Tình hình tai nạn giao thông ở nước ta trong những năm gan đây 31.1.2 Sự cần thiết của bảo hiểm xe CO giới es-ceccesceeseesreereesreetterreerrke 71.1.3 Tác dụng của bảo hiểm xe CO giới -eccesceesrsereerterserterrsereerrsee 8

1.2 NOI DUNG CO BAN CUA NGHIỆP VU BẢO HIEM XE CƠ GIỚI s «5< 9

1.2.1 Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới . e eeceecesxsxetsessetssxseesee 10

1.2.2.Bảo hiểm tai nan lái, phụ xe và người HgỖi trÊH XE .« «e-‹«- 14

1.2.3 Bảo hiểm TNDS của chủ xe déi với hàng hóa vận chuyển trên xe 15

1.2.4 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

và hành khách trên xe theo mức trích nhiém ti HgHVỆNH cece<<<<<<<< 16

1.3 CO CHE KHAI THAC BẢO HIỂM XE CO GIỚI - «se ss©sse©se+ssesse2 17

1.3.1 Vai trò của công tác khai thác bảo hiểm xe cơ giới -.« « 17

1.3.2 Quy trình khai thác bảo hiém xe cơ QiGicsssssssesecsesssessservernssnssensessernees 18CHƯƠNG II: THUC TRẠNG KHAI THÁC BẢO HIẾM XE CƠ GIỚI

TẠI TONG CONG TY CO PHAN BẢO HIỂM BƯU ĐIỆN GIAI DOAN

2014-20 1Â: (acnsseococareiiiginenoisodggpiigadit006565660664668583685568368463655540660585551/8410005954634656 638 22

2.1 GIỚI THIEU VE TONG CONG TY CO PHAN BẢO HIEM BUU ĐIỆN 22

2.1.1 Lich sử hình thành và phát triển của PTÌ s secsecsecsesee+s 222.1.2 CO COU 6 an rẽ 25

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Tổng Công ty giai đoạn 2014-2018 28

2.2 THỰC TRẠNG KHAI THAC BẢO HIẾM XE CƠ GIỚI TAI TONG CÔNG Ty CO PHAN BẢO HIẾM BƯU ĐIỆN GIAI DOAN 2014-2018 5.5 5< «<< s<< sesssssss2 32

2.2.1 Quy trình khai thác bảo hiém xe cơ giới -c-cecescsecseeeecssreers 322.2.2 Tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới -.« c«e-«« 38

2.2.3 Tình hình khai thác bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối

VỚI HT [HH D(HiseeniseekseiieekS004660015.5615666161566156018402445100008301540019604400814616464894

42-2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG KHAI THÁC BẢO HIẾM XE CƠ GIỚI TAI TONG CÔNG

TY CO PHAN BẢO HIẾM BƯU ĐIỆN (2014 — 2018) c 5-5 5< «555 S5 5s 5s se 46

2.3.1 Thành công trong công tác khai thác bảo hiểm xe cơ giới tại PTI 462.3.2 Hạn chế và nguyên nhân trong công tac khai thác bảo hiểm xe cơ giới

FOULED, syntiitf1itLeixiitsi5152110 LI01550191L3033386102303135189555296813503)55533513Z933531843312360552 438535 49

CHƯƠNG 3: GIẢI PHAP VÀ KIEN NGHỊ NHAM NÂNG CAO HIỆU QUA KHAI THÁC NGHIỆP VỤ BẢO HIEM XE CƠ GIỚI TAI TONG CÔNG TY

CO PHAN BAO HIEM BƯU ĐIỆN TRONG THỜI GIAN TỚI 52

3.1 PHƯƠNG HUONG KHAI THÁC BẢO HIEM XE CƠ GIỚI TẠI PTI 52

3.2 GIẢI PHAP NHẰM NANG CAO HIỆU QUA KHAI THÁC NGHIỆP VỤ BAO HIEM

XE CƠ GIỚI TẠI TONG CONG TY CO PHAN BẢO HIẾM BUU ĐIỆN - 53

3.2.1 Xây dựng chiến lược phù hợp và hiệu q Hả -.«-«ec««ecseecse 433.2.4 Hoàn thiện hệ thong công nghệ trong việc kinh doanh bảo hiểm xe cơ

mẽ ‘59

3.2.5 Xây dựng hình ảnh của Tổng Công ty recsecvecsecsecrecresreeresnesseesesneerseneeneess 60

3.2.6 Một số công fác kÌiác «- s-csc«°©se++et+tettettetxetrstxeerrsereerrsrrkerke 60

3.3 KIÊN NGHỊ NHẰM NANG CAO HIỆU QUA KHAI THÁC NGHIỆP VỤ BẢO HIEM

XE CƠ GIỚI TAI TONG CONG TY CO PHAN BẢO HIEM BƯU ĐIỆN - 60

3.3.1 Kiến nghị với NNG HHỚC - e- e< se SeEeEeEseEseEetsetserserssrserserserssrke 61

3.3.2 Kiến nghị với Hiệp hội bảo hiểm Việt Naư -«c«<©c«<css 62

3.3.3 Kiến nghị với các cơ quan ban ngành khác có liên quan - 62x00 00 64

TÀI LIEU THAM KHẢO - 2° ©©2+££©EE©2£EEE+zee£E222zzzervrvzee 653:0809/01077Š 66 - 3:0809/ 70

CAC TU VIET TAT

Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện Doanh nghiệp bảo hiém

Trách nhiệm dân sự

Hợp đồng bảo hiểmHiệp hội bảo hiểm Việt Nam

DANH MỤC BANG, HÌNH

Bảng 1.1 : Thống kê tình hình tai nan giao thông ở nước ta trong - - 6

giải WOAH 2014-20 15 ercerverecesnermrsveressonsersneon + cự ng nhan ray HH H1 86301 132.81 635 men dais 6

Bảng 2.1 : Tình hình sản xuất kinh doanh của PTI giai đoạn 2014-2018 30

Bang 2.2 : Tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe ô tô tại PTI ( 2014 — 2018) 40

Bảng 2.3 : Số lượng xe tham gia bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người

thir 3 tai PTI ( 2014 — 20)007 7 43

Bang 2.4 : Doanh thu phí khai thác bao hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với

người thứ 3 ở PTT ( 2014 — 2018 ) ¿-¿¿©++2++22+++Ex£E+t£ExtEEkvrrkrrtrrrrkrrkrrrkee 45

Hình 2.1: Bộ máy tổ chức của PP TI ¿- 2 2 +5++s++E+£+£xv£xezxtzxerxerxerxerrrrrres 26

Hình 2.2: Thị phần doanh thu phí bảo hiểm năm 2017 -:-+ 5+5+++5++ 29Hình 2.3: Quy trình khai thác bảo hiểm xe cơ giới - -c¿©5+cc+cccccvxccse2 33

LỜI MỞ ĐẦU

Nền kinh tế của nước ta hiện nay được chia làm ba nhóm ngành chính: nông,

lâm, ngư nghiệp; dịch vụ và công nghiệp Trong đó, cùng với sự phát triển kinh tế,

sự tiến bộ không ngừng của công nghệ và nỗi bật với công nghệ 4.0 thì nhóm ngành

dịch vụ đang trở thành một xu hướng trong thời đại nay Với sự ra đời khá sớm, vào

khoảng thế kỷ thứ 14 thì hiện nay bảo hiểm — một trong các lĩnh vực thuộc khối

ngành dịch vụ lại có chức năng quan trong trong nền kinh tế quốc dân Nó giúp ổnđịnh cuộc sống cho mỗi cá nhân; ổn định tài chính cho các tổ chức, doanh nghiệp và

hỗ trợ trong việc huy động vốn cho nền kinh tế Bên cạnh đó, nhu cầu về bảo hiểm của người dân ngày càng tăng lên cùng với sự phát triển kinh tế - xã hội Chính vì

vậy, ngành bảo hiểm ở nước ta trong những năm gần đây đang có những bước tiếnvượt bậc nhằm hoàn thiện hơn về sản phẩm để có thể đáp ứng được những nhu cầu

đó của mọi người.

Xe cơ giới là loại phương tiện di lại rất quen thuộc đối với chúng ta Với

những đặc tính chuyên biệt như: tính cơ động cao, khả năng vận chuyển lớn, giá cả hợp lý, phù hợp với nhiều điều kiện địa lý nên được hầu hết mọi người sử dụng.

Tuy nhiên, di chuyển bằng xe cơ giới cũng dễ gặp phải những tai nạn bat ngờ không

lường trước được Và hậu quả mà nó mang lại ảnh hưởng tới tài sản và tính mạng

của người điều khiển giao thông và những người khác Do vậy, sự ra đời của bảohiểm xe cơ giới là tất yếu hiện nay với việc phát huy vai trò san sẻ rủi ro giữa những

người tham gia bảo hiểm với nhau khi không may gặp rủi ro.

Bảo hiểm nói chung và bảo hiểm xe cơ giới nói riêng là sự cam kết giữa

DNBH và khách hang của họ Trong đó, doanh nghiệp — bên bảo hiểm có trách

nhiệm bồi thường những tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm, còn người tham gia phảiđóng phí bảo hiểm đầy đủ và đúng hạn Với đặc thù là một loại sản phẩm dịch vụ,

sản phâm vô hình nên để thu hút được khách hàng cũng như tạo được sự tin tưởng

với họ thì bất kì một DNBH nào cũng cần phải xây dựng công tác khai thác một

cách hiệu quả nhất Đây là bước đầu tiên cũng là bước rất cần thiết nhất trong chu kì

kinh doanh bảo hiểm Nhận biết được điều này, trong quá trình thực tập tại TổngCông ty Cổ phan bảo hiểm bưu điện, em đã tìm hiểu cũng như học hỏi về công tác

khai thác bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty Chính vì thế, em đã chọn đề tài cho

chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình đó là: Tình hình khai thác bảo hiểm xe cơgiới tại Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Bưu điện giai đoạn 2014 — 2018.

Bài luận văn này sẽ cung cấp cơ sở lý thuyết về nghiệp vụ bảo hiểm xe cơgiới; thực trạng về hoạt động khai thác nghiệp vụ này tại PTI và từ đó đề xuất

những giải pháp, kiến nghị nhằm đây mạnh hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm

xe cơ giới Nội dung bài luận được chia làm 3 phần chính sau đây:

Chương I: Tổng quan về nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới

Chương II: Thực trạng khai thác bảo hiểm xe cơ giới ở Tống Công ty Cổ phần

Bảo hiểm Bưu điện

Chương III: Một số giải pháp, kiến nghị nhằm đây mạnh hoạt động khai thác

bảo hiém xe cơ giới ở PTI.

CHƯƠNG I

TONG QUAN VE BẢO HIẾM XE CƠ GIỚI

1.1 Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới

1.1.1 Tình hình tai nạn giao thông ở nước ta trong những năm gần đây

1.1.1.1 Đặc điểm giao thông đường bộ ở Việt Nam

Xu hướng phát triển hiện nay của Việt Nam cũng như nhiều nước đang phát

triển đó là mở cửa nền kinh tế; giao lưu,buôn bán, đối ngoại giữa các nước trong

khu vực và trên thế giới Vì vậy, vấn đề giao thông luôn được Đảng và Nhà.nước

đặc biệt chú trọng trong thời gian vừa qua Trong sự phát triển kinh tế xã hội ở ViệtNam ngày nay, giao thông vận tải được cho là một ngành mũi nhọn, có tầm ảnhhưởng tới sự phát triển của các ngành kinh tế khác Các hình thức vận chuyển ở

nước ta đa dạng phong phú như: đường bộ; đường thủy; đường sắt và đường hàngkhông; nhưng được sử dụng phổ biến nhất vẫn là đường bộ Sở dĩ nó được sử dụngnhiều như vậy là do nó có sự phù hợp về mặt địa lý cũng như tình hình kinh tế xã

hội của Việt Nam.

Đường bộ có vị trí trọng yếu trong hệ thống giao thông vận tải quốc gia, đóngvai trò quan trọng đối với quá trình phát triển kinh tế- xã hội, góp phần bảo đảmquốc phòng- an ninh nâng cao đời sống nhân dân Đến nay,vận chuyển bằng đường

bộ lớn nhất so với các phương tiện vận tải khác Hàng năm, 70% khối lượng hàng

hóa và 90% lượng hành khách được vận chuyên bằng hình thức này Do đó, vận tải

đường bộ có ý nghĩa quan trọng, phổ biến nhất, chiếm khối lượng lớn nhất trong lưu

thông hàng hóa và hành khách trong nội địa.

Theo thống kê của tổng cục đường bộ Việt Nam, mạng lưới đường bộ baogồm hệ thống quốc lộ với 21.100km, chiếm tỉ lệ 4%; đường đô thị có 26.950km

chiếm 5%, đường liên xã 144.670km, chiếm 25%; đường thôn xóm, đường trục nội

đồng 289.790km, chiếm 51% và 741km đường cao tốc Trong những năm vừa qua,

hệ thống kết cau hạ tang giao thông đường bộ có những bước phát triển mạnh, theo

hướng hiện đại, có trọng tâm, trọng điểm, tập trung vào các công trình có tính kết

nối, lan tỏa, tạo động lực phát triển kinh tế- xã hội, chất lượng vận tải đường bộ

ngày một nâng cao, bước đầu góp phần thực hiện mục tiêu giao thông vận tải đitrước một bước trong tiến trình xây dựng và phát triển đất nước, góp phần bảo đảm

quốc phòng- an ninh và bảo vệ Tổ quốc

1.1.1.2 Số lượng xe cơ giới đang lưu thông tại Việt Nam

Tại Việt Nam, phương tiện giao thông đường bộ chủ yếu gồm ô tô và mô tô,

xe máy Số lượng các loại phương tiện này đã tăng một cách đáng kể trong 5 năm

qua và được cụ thể trong hình dưới đây:

#8Ôtô Mô tô, xe máy

Nguồn: Bộ Giao thông vận tải Hình 1.1: Số lượng xe cơ giới đang lưu hành tại Việt Nam

Theo thống kê đến ngày 31/12/2014, cả nước đã đăng ký 1.837.436 ô tô (chiếm 3,9%) và 43.072.636 mô tô, xe máy ( chiếm 96,1%) Hiện nay, mô tô xe máy

chủ yếu là xe sản xuất, lắp ráp trong nước với 2.916.689 chiếc( chiếm 99%) so với

20.714 chiếc được nhập khẩu (chiếm 1%) năm 2014

Đến thời điểm 15/09/2015, tổng phương tiện cơ giới đã đăng ký trong cả nước

là 46.065.091 xe trong đó ô tô là 2.579.675 xe; xe mô tô là 43.485.416 xe.

Năm 2016, Cảnh sát giao thông toàn quốc thực hiện đăng ký mới 84.285 xe ô

tô và 820.019 xe mô tô, nâng tổng số phương tiện đang quản lý lên 2.747.554 xe ô

tô và 44.948.841 xe mô tô.

Trong tháng 11/2017, cả nước có tổng số ô tô đã đăng kí và được phép lăn

bánh là 2.865.202 xe tăng so với cùng kì năm 2016 là 349.058 xe.

Theo số liệu của Bộ giao thông vận tải, 3 tháng đầu năm 2018, toàn quốc đăng

ký mới 82.235 xe ô tô; 812.169 xe mô tô So với cùng kì năm 2017 giảm 8.430 6 tô

( 9.3%); tăng 12.540 xe mô tô ( 1.57%) Tổng số xe đã đăng ký tại cơ quan công antính đến 15/03 là 3.769.126 xe ô tô và 55.138.589 xe mô tô

Có thé thấy rằng số lượng xe cơ giới ngày càng tăng lên với một con số khủng

đặc biệt là đối với xe máy Xe máy là phương tiện đồng hành hữu ích của người dân

nhờ sự tiện lợi và tiết kiệm về mặt tài chính Cùng với đó là tốc độ phát triển cơ sở ˆ

hạ tầng giao thông còn kém nên việc sử dụng xe máy vẫn phổ biến hon Theo thống

kê về tỷ lệ các loại xe trong một dòng xe thi có tới 85,8% là xe máy, 12,3% là ô tô,

1,2% là xe tải và xe buýt chỉ chiếm 0,7% Số lượng xe tập trung ở các thành phố

lớn, các khu công nghiệp lớn như Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Đặc biệt, Việt

Nam được mệnh danh là cường quốc xe máy khi là nước đứng thứ 2 thế giới về sở

hữu số lượng loại phương tiện này Hiện nay, Việt Nam có dân số lên tới gần 97

triệu người trong đó đã có khoảng 85% người dân Việt Nam đang sử dụng xe máy

là phương tiện đi lại cũng là để mưu sinh mỗi ngày Trong đó, ở thủ đô Hà Nội thì

cứ 1 km đường sẽ có tới 2.500 xe máy hoạt động Ở trên thế giới, tỷ lệ này chỉ xếp

sau Đài Loan với khoảng 15,09 triệu xe máy, bình quân cứ 10 người dân thì có 7

chiếc xe

1.1.1.3 Tinh hình tai nạn giao thông ở nước ta trong những năm gần đây

Tai nạn giao thông đang là tình trạng đáng báo động ở nước ta hiện nay, nó là

vấn đề đau đầu đối với Nhà nước cũng là nỗi lo của mỗi người dân Bởi khi bước ra

đường, ko biết bản thân có thể trở thành nạn nhân của tai nạn giao thông hay không.

Bảng số liệu dưới đây sẽ thống kê về số lượng các vụ tai nạn giao thông trong 5

năm vừa qua:

Bang 1.1 : Thống kê tình hình tai nạn giao thông ở nước ta trong

( Nguôn: Theo Uy ban an toàn quôc gia Việt Nam)

Bảng số liệu trên đã cho thấy được một cái nhìn tổng quan về thực trạng tai

nạn giao thông ở nước ta giai đoạn 2014 — 2018 Số vụ tai nạn giao thông xảy ra

trong những năm vừa qua là những con số rất lớn Trong 5 năm, trung bình mỗi 'năm có tới 19.778 vụ tai nạn, làm cho 7.752 người chết và 17.664 người bị thương

Tuy nhiên, những con số trên cũng đang có dấu hiệu giảm dan trong những năm qua

từ 25.322 vụ năm 2014 xuống còn 8.999 vụ năm 2018 ( giảm 16.323 vụ tương ứng

64,46% ) Trong đó, số người chết từ các vụ đó cũng giảm với tỷ lệ thấp hơn, giảm

4.893 người ( -37,35%) Đặc biệt, có sự giảm mạnh ở năm 2018 ( 8.999 vụ), giảm

11.081 vụ so với năm 2017.

Thực tế, trong thời gian gần đây, có những trường hợp tai nạn giao thông đã

để lại đau thương quá lớn cho gia đình cũng như xã hội Ngày 11/04/2019 ở TP

Vinh, Nghệ An, một xe máy va chạm với container, khiến 1 người bị thương nặng

Cùng ngày hôm đó, ở Quy Nhơn, xe ô tô tông đoàn xe tang khiến 3 người chết và

nhiều người bị thương Đặc biệt, số lượng tai nạn giao thông tăng cao vào các ngày

nghỉ lễ Trong 3 ngày nghỉ lễ giỗ tổ Hùng Vương vừa qua ( từ 13/04/2019 đến

15/04/2019), toàn quốc xảy ra 97 vụ tai nạn giao thông khiến 66 người tử vong và

60 người bị thương Và riêng đường bộ xảy ra 95 vụ với 95 người chết và 59 người

bị thương.

Tình trạng tai nạn giao thông xảy ra nhiều như vậy tại những thời điểm trên là

do một số nguyên nhân: :

- Người điều khiển phương tiện giao thông không chấp hành luật giao thông:

không đội mũ bảo hiểm, vượt đền đỏ, phóng nhanh vượt au, sử dụng rượu bia chất

kích thích khi tham gia giao thông,

- Xe cơ giới không đảm bảo chất lượng khi lăn bánh: hệ thống phanh không

hoạt động; acquy không đủ dé chay,

- BỊ phương tiện giao thông khác đâm phải

- Do hệ thống đường xá ở nước ta chưa đảm bảo đặc biệt là vào các ngày mưa gió1.1.2 Sự cần thiết của bảo hiểm xe cơ giới

Tai nan giao thông — một cụm từ đã quá quen thuộc đối với ngành giaothông vận tải cũng như là nỗi ám ảnh đối với người dân Bởi lẽ khi nhắc đến cụm

từ này sẽ nghĩ ngay tới những hậu quả mà nó đem đến cho người tham gia giao

thông khi không may gặp rủi ro Những thiệt hại đó là rất nghiêm trọng, ảnh

hưởng tới tính mạng cũng như tài sản của mỗi người Đặc biệt, hiện nay, tai nạn

giao thông thường xảy ra đối với những người trẻ tuổi hoặc là với những laođộng chính trong gia đình cũng như của xã hội Đây là điều hết sức đáng lo ngại

do họ là những người đem lại nguồn thu nhập chủ yếu trong gia đình Trongtrường hợp xấu nhất có thé xảy ra, gia đình họ sẽ gặp khó khăn về chi phí chữatrị cho họ cũng như sinh hoạt của gia đình trong thời gian sắp tới Bên cạnh đó,hoạt động sản xuất kinh doanh cũng sẽ bị ảnh hưởng do đây cũng là những lao

động, công nhân chính Nó sẽ làm gián đoạn hoạt động kinh doanh của các

doanh nghiệp hay phân xưởng.

Trong thực tế có trường hợp, thủ phạm gây ra tai nạn bỏ trốn, không chịu trách

nhiệm với hậu quả mà họ gây ra cho người gặp nạn Điều này cũng sẽ gây ra trởngại trong việc đòi quyền lợi cho người gặp nạn và thủ tục giải quyết bồi thường

gap khó khăn.

Chính vì vậy, sự xuất hiện của bảo hiểm xe cơ giới là vô cùng tất yếu trong

thời buổi hiện nay Với nguyên tắc số đông bù số ít; tập hợp số tiền phí bảohiểm được đóng bởi người tham gia lập thành quỹ bảo hiểm xe cơ giới, quỹ này

sẽ bù đắp một phần thiệt hại cho số lượng ít những người gặp rủi ro Đây sẽ làmột giải pháp, một sự hỗ trợ kịp thời đối với bên mua bảo hiểm không may gặp

rui ro.

1.1.3 Tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới

Bảo hiém xe cơ giới là một nghiệp vụ của bảo hiêm nên sẽ có những tac dụng

giống với bảo hiểm nói chung như:

a) Giúp 6n định tài chính cho người tham gia trước tổn thất do rủi ro gây ra

Bảo hiểm xe cơ giới nói riêng cũng như bảo hiểm nói chung đều có tác dụng

ổn định tài chính cho bên mua bảo hiểm Hiện nay, số lượng xe cơ giới lưu hành lớn

cùng với đó là những rủi ro luôn rình rập về tai nạn giao thông Tai nạn giao thông

không chỉ ảnh hưởng về vật chất đó là những chiếc xe mà còn ảnh hưởng nghiêmtrọng tới tính mang con người Chi phí cho những tổn thất về tai nạn giao thôngcũng không phải con số nhỏ với nhiều người dân hiện nay Do vậy, bảo hiểm xe cơgiới sẽ là một giải pháp hữu ích khi người mua bảo hiểm không may gặp rủi rothuộc phạm vi bảo hiểm, giúp cho người thân của họ cũng yên tâm một phần nao

nỗi lo về tai chính khi xảy ra thiệt hai

Toàn bộ phí bảo hiểm xe cơ giới được đóng bởi người tham gia bảo hiểm sẽ

lập thành một quỹ gọi là quỹ bảo hiểm xe cơ giới Quỹ này được DNBH sử dụng

bù đắp một phần thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm cho người được bảo hiểmkhông may gặp rủi ro Điều này sẽ giúp họ khắc phục được khó khăn về mặt tài

chính, từ đó ổn định lại cuộc sống, én định sản xuất kinh doanh và đưa nền kinh

tế trở lại quỹ đạo

b) Bao hiểm xe cơ giới giúp đề phòng hạn chế tổn thất

Bên cạnh khả năng giải quyết những hậu quả của rủi ro, bảo hiểm xe cơ giới

còn góp phần thực hiện được các biện pháp rủi ro Trong quá trình thực hiện nghiệp

vụ, công ty bảo hiểm hay các KTV cần chú ý đến việc tăng cường áp dụng các biệnpháp phòng tránh tổn thất đến mức thấp nhất Từ đó, có thể bảo vệ được đối tượngđược bảo hiểm; góp phần giảm thiểu những thiệt hại đáng tiếc đến tính mạng, sứckhỏe con người, của cải và vật chất của xã hội Một số biện pháp đề phòng rủi ro cóthể thực hiện đối với nghiệp vụ bảo hiểm này đó là:

+ Tuyên truyền, hướng dẫn về luật an toàn giao thông cho tất cả mọi người

đặc biệt là tại các trường học, khu văn phòng ;

+ Xây dựng thêm các biển báo, các con đường lánh nạn trên các tuyến đường

nguy hiểm, hay xảy ra tai nạn;

+ Các DNBH hỗ trợ chỉ phí trong việc lắp gương phản chiếu giao thông:

+ DNBH yêu cầu người mua bảo hiểm cũng cần thực hiện các biện pháp đề

phòng tổn thất như: lắp hệ thống báo cháy, chữa chay,

c) Hỗ trợ huy động vốn đầu tư nhằm phát triển kinh tế nhà nước

Một điểm khác biệt giữa hoạt động kinh doanh bảo hiểm với các ngành nghề

khác đó là người mua sẽ phải đóng phí bảo hiểm trước, sau đó nếu có tổn thất xảy ra

thuộc phạm vi bảo hiểm thì bên bảo hiểm mới bồi thường Do vậy, trong ngân quỳ

của các công ty này sẽ có một quỹ tiền tệ nhàn rỗi Và để sử dụng chúng một cách

hiệu quả thay vì để trong quỹ mà không mang lại lợi ích gì, DNBH sẽ tính toán

mang khoản tiền đó đi đầu tư để sinh lời Đây là hoạt động được nhìn thấy hầu hết ở

các DNBH Dựa trên kết quả đầu tư đó, họ sẽ luôn sẵn sàng trong việc bồi thường

đối với những hợp đồng lớn; và cũng sẽ xem xét giảm phí cho người mua Từ đó, sẽ

thu hút khách hàng và đóng góp vào ngân sách nhà nước.

d) Bảo hiểm xe cơ giới giúp tạo công ăn việc làm cho người lao động, giảm

gánh nặng cho xã hội :

Hiện nay, các DNBH không chỉ có văn phòng ở các thành phố lớn mà còn

thành lập nhiều chỉ nhánh ở các địa phương nhằm phân phối các sản phẩm bảo hiểm

của mình được thuận lợi hơn Thị trường bảo hiểm thu hút được số lượng lớn lao

động làm việc tại các doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm, các

đại lý và các nhiệm vụ khác có liên quan như giám định, bồi thường, Với việc

thu hút được số lượng lớn lao động trong xã hội đã giúp giảm được tình trạng thất

nghiệp, giúp nhiều người kiếm thêm thu nhập cũng như giảm chỉ của ngân sách nhà

nước cho trợ cấp thất nghiệp

1.2 Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới

Xe cơ giới là các loại xe chạy băng động cơ của chính chiếc xe đó như mô tô,

xe máy hay ô tô Dé giảm bớt nỗi lo về hậu quả của các vụ tai nạn giao thông thì các

chủ xe thường tham gia một số loại hình nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới phổ biến

sau:

- Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới;

- Bảo hiểm tai nạn lái, phụ xe và người ngồi trên xe;

- Bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyên trên xe;

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba và

hành khách trên xe theo mức trách nhiệm tự nguyện.

1.2.1 Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới

1.2.1.1 Phạm vi bảo hiểm

Đây sẽ là cơ sở để xác định đối tượng được bảo hiểm khi gặp rủi ro có được

bồi thường hay không Điều này sẽ được nêu rõ trong HDBH để bên tham gia bảohiểm nắm bắt được giới hạn mà bảo hiểm sẽ có trách nhiệm đối với họ Thông

thường,các rủi ro đưới đây công ty bảo hiểm sẽ có trách nhiệm bồi thường:

- Xe cơ giới bị đâm, va, lật, đổ, chìm, rơi toàn bộ xe, hoặc các vật thể bên

ngoài tác động vào;

- Hỏa hoạn, cháy, nỗ;

- Xe gặp nạn do thiên nhiên như: bão, sóng thần, gió lốc, mưa đá, lụt, triều

cường, động đất, sụt lở đất, sét đánh;

- Mất toàn bộ xe do trộm cướp;

- Một số các chi phí khác được thỏa thuận trong HDBH: chi phí ngăn thừa hạn

chế tôn thất phát sinh thêm; chi phí cứu họ và vận chuyển xe bị thiệt hại tới nơi sửa

chữa gân nhât

1.2.1.2 Loại trừ bảo hiểm

Trong một số khả năng sau, đối tượng được bảo hiểm gặp tổn thất nhưngDNBH sẽ không chấp nhận bồi thường:

- Xe cơ giới bị hao mòn tự nhiên; hay do bản chất vốn có của nó hoặc bị hỏng

hóc trong quá trình sửa chữa;

- Xe hoạt động trong vùng ngập nước, động cơ bị nước ngắm vào và không

khởi đông được nữa;

- Tén thất riêng đối với một số bộ phận như: lốp, bạt phủ thùng xe, nhãn mác,

biểu tượng nhà sản xuất, chắn bùn, chụp đầu trục bánh xe, trừ trường hợp tổn thất

xảy ra do cùng một nguyên nhân và đồng thời với các bộ phận khác của xe trong

cùng một vụ tai nạn;

- Mat cắp bộ phận như gương, lốp sai

- Mất toàn bộ xe trong trường hợp lừa đảo hoặc lạm dụng tín nhiệm chiếmđoạt xe ( xe cho thuê/ cho mượn/ siết nợ/ cầm có/ tranh chấp kinh tế);

- Thiệt hại xảy ra đối với máy móc, dụng cụ điện hay các bộ phận của thiết bị điện do chạy quá tải, quá áp lực, đoản mạch, tự đốt nóng, hồ quang điện hay rò điện

do bất kỳ nguyên nhân nào;

- Do tốn thất của các thiết bị được lắp thêm trên xe ngoài các thiết bị sẵn cócủa nhà sản xuất ( không tính các thiết bị mang tính chất bảo vệ cho xe như hệ

thống báo động, cảm biến báo lùi, cản trước, cản Sau);

- Tổn thất do hàng hóa chở trên xe gây thiệt hại cho chính chiếc xe đó màkhông xuất phát từ nguyên nhân đâm, lật, đồ xe

1.2.1.3 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm

a) Giá trị bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế của xe tại thời điểm giao kết

HĐBH Việc xác định đúng giá trị của xe tham gia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây

sẽ là cơ sở để tính phí bảo hiểm và đưa ra được mức bồi thường hợp lý nhất cho chủ

xe Tuy nhiên, giá trị xe trên thị trường luôn có những biến động và sự đa dạng vềchủng loại, mẫu mã nên sẽ gây ra khó khăn trong việc đưa ra mức phí bảo hiểmchính xác nhất Chính vì thế, trong thực tế, các DNBH thường dựa trên các yếu tốsau dé xác định giá trị xe: loại xe, năm sản xuất, mức độ cũ mới của xe, thể tích làm

việc của xi lanh

Xe cơ giới là tài sản và bị khấu hao trong thời gian sử dụng nên không thé chỉ

áp dụng giá trị ban đầu của xe để tính giá trị bảo hiểm, mà còn phải căn cứ vào mứckhấu hao của nó theo thời gian Cụ thể:

Giá trị bảo hiém = Giá tri ban dau — Khâu hao ( nêu có )

Ví dụ: Chủ xe Kia Morning mua xe vào ngày 01 tháng 01 năm 2016 với giá

500 triệu đồng, mua bảo hiểm vật chất xe vào ngày 15 tháng 03 năm 2019 Bên bảo

hiểm đánh giá khấu hao là 9%/ năm, mức khấu hao được tính từng tháng, nếu mua

bảo hiểm trước ngày 16 thì tháng đó không tính khấu hao, còn từ ngày 16 trở di là

-có tính khấu hao Như vậy, với trường hợp này, giá trị bảo hiểm sẽ được tính cụ thể

với các bước sau:đ

+ Giá trị ban đầu 500.000.000 VND

+ Tính khấu hao:

Khấu hao 2016: 0.09 x 500.000.000 = 45.000.000 VNDKhấu hao 2017: 0.09 x 500.000.000 = 45.000.000 VND

Khấu hao 2018: 0.0075 x 2 x 500.000.000 = 7.500.000 VND

> Téng khau hao: 97.500.000 VND

+ Gia tri bao hiém: 500.000.000 — 97.500.000 = 402.500.000 VND.

Khi tham gia bảo hiểm vật chat xe, chủ xe cần lựa chọn số tiền bảo hiểm ( lớn

hơn; bằng hoặc nhỏ hơn giá trị bảo hiém)dé lam co sở tính toán mức trách nhiệm

của DNBH cho chủ xe khi có rủi ro xảy ra

b) Phí bảo hiểm

Đây là số tiền mà người tham gia bảo hiểm phải trả cho công ty bảo hiểm để

đôi lay sự bảo đảm trước các rủi ro sẽ chuyên sang cho công ty bảo hiêm Việc xác định phí bảo hiêm xe cơ giới là một việc không hê đơn giản Bởi nó còn căn cứ cứ vào nhiêu yêu tô khác nhau:

- Loại xe: Trên thị trường có rất nhiều các dong xe khác nhau tương ứng với

các mức giá, đặc điểm kỹ thuật và mức độ rủi ro khác nhau, nên phí bảo hiểm vậtchất sẽ được tính cho từng loại xe Ở các DNBH, phòng nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ

giới đã xây dựng bảng tỉ lệ phí bảo hiểm vật chất xe phân loại cho từng loại xe, theo

giá trị xe, năm sử dụng và trọng tải của xe đó Riêng đối với các loại xe không

thông dụng như xe kéo ro mooc, xe chở hàng nặng, do có mức độ rủi ro cao nên

phí bảo hiểm thường được cộng thêm một tỷ lệ nhất định dựa trên mức phí cơ bản.

Có thể thấy rằng, phí bảo hiểm xe cơ giới được cấu thành bởi 2 thành phần và mỗi

loại lại có cách tính toán riêng:

e Phí thuần ( f) là khoản phí thu để công ty bảo hiểm đảm bảo khả năng bồi

thường khi có tốn thất xảy ra Hay nó chính là tình hình bồi thường tổn thấtcủa xe theo số liệu thống kê thu thập được từ các năm trước đó:

_ ng Si x Ti

f

Dot Cj

Trong đó: S;- số vụ tai nạn xảy ra trong năm thứ i

Tj - thiệt hại bình quân một vụ trong năm thứ I

C; — số xe hoạt động thực tế trong năm thứ i

n - thứ tự các năm lấy số liệu tính phí

- Phan phụ phí ( đ ) là các khoản chi cho quảng cáo, tuyên truyền, chi cho đại

lý, môi giới; chi phi quản lý hợp đồng, chi đề phòng hạn chế tổn thắt, :

- Khu vực trông giữ xe: Đây là yếu tố mà rất ít DNBH quan tâm tới Tuy

nhiên,nếu xem xét một cách chỉ tiết và chặt chẽ thì yếu tố này cũng sẽ ảnh hưởng

tới việc tính phí bảo hiểm Ví dụ, ở những khu vực thành phố, những chủ xe thường

phải gửi xe tại những nơi trông giữ xe riêng biệt Ở những nơi như này sẽ không thể tránh khỏi những rủi ro như chiếc xe bị trầy xước, bị mắt trộm,

- Mục đích sử dụng xe: Nhân tố này giúp công ty bảo hiểm biết được mức độ

rủi ro có thé xảy ra đối với chiếc xe Xe kinh doanh có thể gặp phải nhiều rủi ro hơn

là xe không kinh doanh Ví dụ, một công ty du lịch có xe 16 chỗ để chở khách theo

hợp đồng sẽ phải đóng phí cao hơn so với một người sở hữu chiếc xe 16 chỗ chỉ với

mục đích đi lại thông thường.

- Tuổi tác của chủ xe: chủ xe có kinh nghiệm lái xe lâu năm sẽ có khả năng lái

xe cao hơn và an toàn hơn những người mới tập lái xe, có tay lái không vững;

- Giảm phí bảo hiểm: Việc làm này vẫn thường xuyên được các DNBH ápdụng để khuyến khích các chủ xe tham gia bảo hiểm với giá trị lớn sẽ hợp tác lâu

dài với công ty mình Ngoài ra, cơ chế giảm giá cũng được sử dụng cho những

khách hàng tham gia bảo hiểm lâu năm mà chưa từng xảy ra bắt kì tổn thất nào

- Biểu phí đặc biệt: Trong nhiều trường hợp, khách hàng có nhiều xe thamgia bảo hiểm ví dụ như công ty du lịch với số lượng xe đông, họ tham gia bảohiểm ở cùng một công ty bảo hiểm Đây là một khách hàng lớn của công ty và đểtranh thủ sự ủng hộ của khách hàng nà, công ty bảo hiểm cần có biểu phí đặc biệt

dành cho họ

- Hoàn phí bảo hiểm: Trong nhiều trường hợp chủ xe đã đóng phí bảo hiểm

cho cả năm, nhưng trong năm xe không hoạt động một thời gian ví dụ xe trong thời

gian sửa chữa Với tình trạng này, công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại số phí tương đương

với thời gian không hoạt động của xe.

Số tháng xe không hoạt động

1ã x Tỉ lệ hoàn lại phí Phí hoàn lại = Phí cả năm x

c) Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là số tiền người tham gia bảo hiểm chấp nhận tham gia hoặcngười bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm Số tiền bảo hiểm dựa trên giá trị bảo hiểm và

sự phân tích chủ quan của người tham gia bảo hiểm hoặc người bảo hiểm Nguyêntắc bảo hiểm là số tiền bảo hiểm không vượt quá giá trị bảo hiểm Người tham giábảo hiểm cố tình vi phạm, công ty bảo hiểm sẽ có các chế tác phù hợp với mức độthực tế

1.2.2 Bảo hiểm tai nạn lái, phụ xe và người ngồi trên xe

1.2.2.1 Đối tượng bảo hiểm

Đúng với tên gọi của mình, đôi tượng của loại hình bảo hiém này là lái xe, phụ

xe và những người khác được chở trên xe.

1.2.2.2 Phạm vi bảo hiểm

- Lái xe, phụ xe bị thiệt hại về thân thể do tai nạn liên quan trực tiếp từ việc sử

dụng xe;

- Người ngồi trên xe trong khi ngồi trên xe hoặc trong quá trình lên xuống xe

bị thiệt hại.

1.2.2.3 Loại trừ bảo hiểm

DNBH sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường đối với những thiệt hại sau:

- Xe sử dụng dé đua ( hợp pháp hoặc bat hợp pháp), xe được bảo hiểm dùng

để kéo xe khác không tuân thủ quy định của pháp luật, xe chạy thử sau khi sửa

chữa; `

- Tén thất xảy ra ngoài lãnh thé nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam;

- Thiét hại xảy ra do chiến tranh, khủng bố, bom min hoặc các thiết bị gây nỗ;

- Người được bảo hiểm có ý tự gây tai nạn;

- Không chịu trách nhiệm bồi thường về thân thể của người được bảo hiểm

trong những trường hợp người được bảo hié có hành động cố ý tự gây tai nạn

1.2.3 Bảo hiếm TNDS của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyền trên xe

1.2.3.1 Phạm vi bảo hiểm

Với loại hình bảo hiểm này, công ty bảo hiểm sẽ nhận bảo hiểm cho chủ xe đểbồi thường cho chủ hàng khi có hàng hóa được vận chuyển trên xe gặp tôn thất

trong trường hợp xe bị đâm, va, lật, đỗ, rơi; chìm; hỏa hoạn, cháy nỗ; bị các vật thể

khác rơi, va chạm vào; những tai họa bất khả kháng do thiên tai;, bão, lũ lụt, sụt lở,sét đánh, động đất, mưa đá, sóng thần;

Ngoài ra, Chủ xe cũng sẽ được thanh toán các chỉ phí cần thiết và hợp lý

nhằm:

e Ngăn ngừa, giảm nhẹ tốn thất cho hàng hóa;

e Bảo quản, xếp dỡ, lưu kho, lưu bãi hàng hóa trong quá trình vận chuyên do

hậu quả của tai nạn

1.2.3.2 Loại trừ bảo hiểm

- Việc trông coi, bảo quản hàng hóa không được thực hiện bởi chủ xe hay lái xe;

- Hàng hóa bị mat cắp, trộm cướp ( trừ trường hợp toàn bộ xe và hàng hóa

- Hàng hóa hư hỏng tự nhiên do bản chất của hàng hóa, hư hỏng do không đủ

phẩm chất, do bao bì đóng gói, do bị xô, va, đập trong quá trình vận chuyển ma

không phải do xe bị đâm, va, lật, dé, rơi, chim;

- Giao hàng chậm trễ và giao hàng không đúng người nhận; giao thiếu, không

đúng chúng loại;

- Tổn thất hay thiệt hại đối với tài sản đặc biệt bao gồm:

+ Vàng, bạc, đá quý, đồ cổ, tranh ảnh nghệ thuật, ;

+ Tiền, các loại ấn chỉ, hóa đơn có giá trị như tiền

+ Thi hài, hài cốt

+ Chất phóng xạ

1.2.3.3 Mức trách nhiệm bảo hiểm

Mức trách nhiệm tối đa cho một vụ tai nạn, tốn thất xảy ra thuộc phạm vi bảo

hiểm là tổng mức trách nhiệm tính theo số tan trọng tải được ghi trong HDBH haygiấy chứng nhận:

Tổng mức trách nhiệm bảo hiém= Mức trách nhiệm/tấn x Số tấn trọng tải

tham gia bảo hiểm

Trong đó: Số tấn trọng tải tham gia bảo hiểm không được vượt quá số tấntrọng tải của xe được quy định trong giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuận

và bảo vệ môi trường.

- Phi bảo hiểm = Tỷ lệ phi x ( mức trách nhiém/tan) x Số tan trọng tải

1.2.4 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba và

hành khách trên xe theo mức trách nhiệm tự nguyện

1.2.4.1 Quyền lợi của Người được bảo hiểm

- Khi tai nạn xảy ra, trong phạm vi trách nhiệm bảo hiểm, các công ty bảo

hiểm sẽ bồi thường cho chủ xe cơ giới số tiền mà chủ xe cơ giới đã bồi thường hoặc

sẽ bồi thường cho người bị thiệt hại

Trường hợp chủ xe cơ giới chết hoặc bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn, các công

ty bảo hiểm có quyền đòi bồi thường trực tiếp cho người bị thiệt hại

- Trường hợp cần thiết, công ty bảo hiểm sẽ tạm ứng ngay những chỉ phí cầnthiết và hợp lý trong phạm vi trách nhiệm bảo hiểm nhằm khắc phục hậu quả tai

nạn.

với người thứ ba và hành khách trên xe theo mức trách nhiệm tự nguyện:

1 Hành động cố ý gây thiệt hại của chủ xe, lái xe hoặc của người bị thiệt hại;

2 Lái xe gây tai nạn cố ý bỏ chạy không thực hiện trách nhiệm dân sự của chủ

xe và lái xe cơ giới;

3 Lái xe không có Giấy phép lái xe hoặc Giấy phép lái xe phù hợp đối với

loại xe cơ giới bắt buộc phải có Giấy phép lái xe Trường hợp bị tước quyền sử

dụng Giấy phép lái xe có thời hạn hoặc không thời hạn coi là không có Giấy phép

7.Thiệt hại đối với tài sản đặc biệt bao gồm: vàng bạc, đá quý, các loại giấy tờ

có giá trị như tiền, đồ cô, ranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cố

1.3 Co chế khai thác bảo hiểm xe cơ giới

1.3.1 Vai trò của công tác khai thác bảo hiểm xe cơ giới

Bảo hiểm xe cơ giới là một nghiệp vụ được triển khai ở hầu hết các DNBH và

ở mỗi tổ chức đó sẽ xây dựng một quy trình kinh doanh cụ thể, rõ ràng với ba hoạt

động chính: Khai thác; Đề phòng và hạn chế tốn thất; Giải quyết bồi thường Mỗi

khâu này có vai trò quan trọng trong toàn bộ quá trình triển khai sản phẩm bảo

hiểm Chúng có mối liên hệ chặt chẽ với nhau; có sự hỗ trợ, tác đông lẫn nhau trong

suốt quá trình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp

t at

BHO HIEM

Khai thác bảo hiểm xe cơ giới là sự khởi đầu cũng là sự kết thúc cho một chu

kì kinh doanh Khởi đầu trong việc tìm kiếm người mua và kết thúc bằng việc quản

lý hồ sơ và thực hiện chăm sóc khách hàng Nhiệm vụ chính trong khâu này đó

chính là tìm kiếm được số lượng người mua bảo hiểm nhằm tăng doanh thu phí bảohiểm gốc cho doanh nghiệp Việc khai thác được càng nhiều người tham gia cũng là

để đảm bảo theo nguyên tắc số đông bù số ít trong bảo hiểm Với nguyên tắc này,

số đông người tham gia bảo hiểm sẽ san sẻ thiệt hại cho số ít người không may gặprủi ro khi tham gia giao thông Ngoài ra, công tác khai thác còn là để tạo lòng tincho khách hàng bởi lẽ sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm vô hình, người mua không

thể nhìn thấy rồi cho rằng nó tốt hay không Do vậy, để làm được điều này thì rất

cần đến những KTV, những người sẽ tiếp xúc trực tiếp với người mua bảo hiểm dé

tư vấn cho họ

Như vậy, công tác khai thác bảo hiểm xe cơ giới có vai trò không chỉ đối với

DNBH mà còn đối với những khách hàng tham gia bảo hiểm:

- Đối với khách hàng: Hiện nay trên thị trường có rất nhiều DNBH cung cấp

sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới Điều này sẽ khiến cho khách hang gặp khó khăn

trong việc lựa chọn công ty nào cho phù hợp Do vậy, hoạt động khai thác được

hình thành sẽ mang đến nhiều tiện ích cho khách hàng KTV sẽ là người chủ độngtìm kiếm khách hàng, sẽ tư vấn một cách chi tiết nhất về sản phâm mà người muamong muốn sỡ hữu Ngoài ra, người mua cũng có thể tìm hiểu thêm nhiều sản phẩmkhác nữa dé đáp ứng nhu cầu khi cần thiết

- Đối với DNBH: Công tác khai thác cho thấy được sự chủ động của doanhnghiệp, của các KTV trong việc tìm kiếm khách hàng Họ sẽ tiếp cận được nhiềuthông tin về khách hàng hơn, chủ động với những nhu cầu của khách hàng và từ đó

đưa ra được những đề nghị mua sản phâm nhanh chóng Do vậy, hoạt động này sẽ

làm tăng doanh thu, tăng hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp.

- Đối với xã hội: Trong công tác khai thác bảo hiểm xe cơ giới, yêu cầu về số

lượng dai lý, môi giới, các KTV là rất lớn Do vậy, nó đã tạo công ăn việc làm cho

người lao động và giảm gánh nặng chỉ trả trợ cấp thất nghiệp của xã hội

1.3.2 Quy trình khai thác bảo hiểm xe cơ giới

Dé có thé bắt đầu cho hoạt động khai thác được diễn ra thuận lợi, khoa học va

logic thì mỗi DNBH sẽ xây dựng một quy trình khai thác phù hợp với từng doanh

nghiệp Nhìn chung, quy trình khai thác bảo hiểm xe cơ giới sẽ bao gồm các bước

cơ bản sau đây:

Bước 1: Tìm kiếm khách hàng

Quy luật cung-cầu luôn được áp dụng trong bất kỳ ngành nghề nào, có nguồn

cung cấp để đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng Xã hội ngày càng phát triển,

cùng với đó là những rủi ro cũng tăng lên Do vậy, con người luôn có mong muốn

được bảo vệ một cách tốt nhất Bảo hiểm là sự lựa chọn hợp lý, an toàn trong thười

buổi nay Với sự ra đời của các công ty bảo hiểm, khách hàng sẽ cần thời gian để

tìm hiểu, xem xét và căn nhắc mua sản pham 6 noi nao.Chinh vi vay, cac DNBHcần phải chủ động trong việc tim kiếm khách hàng cho minh, đây là bước hết sức

quan trọng, khởi đầu cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Mục tiêu của bước này

đó là cung cấp cho khách hàng những thông tin về công ty, về các sản phẩm đang

được triển khai; từ đó giúp khách hàng biết và hiểu rõ hơn về sản phẩm bảo hiểm xe

cơ giới mà công ty cung cap.

Với nguyên tắc trung thực tuyệt đối, KTV hay cộng tác viên sẽ cung cấp đầu

đủ thông tin sản phẩm cần thiết cho người tham gia bảo hiểm:

- Hình thức bắt buộc đối với bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ gidi;

- Quy tắc bảo hiểm xe cơ giới;

- Các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới mà khách hàng có thé tham gia;

- Biểu phí cụ thể cho từng loại;

- Các chỉ tiết cụ thé khách mà khách hàng yêu cầu

KTV phải thực hiện tốt bước này dé thông tin đến được với khách hàng chính xác, tránh tình trạng những khiếu nại xảy ra sau khi HĐBH đã được kí.

Bước 2: Cấp giấy yêu cầu bảo hiểm cho chủ xe

Sau khi khách hàng nắm được các thông tin cần thiết của sản phẩm bảo hiểm

và đồng ý mua bảo hiểm thì KTV sẽ cấp một giấy yêu cầu bảo hiểm cho khách hàng

để họ hoàn thiện những thông tin về chiếc xe được yêu cầu bảo hiểm như: tên chủ

xe, loại xe, hãng xe, năm sản xuất, giá tri bảo hiểm,

Trước khi có những thỏa thuận về các điều khoản trong HDBH, KTV phải thu

thập các thông tin:

- Mục đích sử dụng xe: kinh doanh hay không kinh doanh;

- Độ tuổi và giới tính lái xe;

- Hãng xe;

- Thông tin vùng địa lý hoạt động xe.

Bước 3: Bán bảo hiểm

Với những thông tin đã thu thập được ở bước 2, KTV sẽ tiến hành đánh giá rủi

ro có thé xảy ra đối với đối tượng được bảo hiểm Với những rủi ro có thể mang đến

hậu quả lớn thì KTV có quyền không chấp nhận bảo hiểm Ngược lại, với nhữngchiếc xe không gặp rủi ro gì hoặc ít có khả năng xảy ra rủi ro thì KTV sẽ đồng ý bảo

hiểm Sau đó, KTV sẽ tiến hành thỏa thuận về các yếu tố liên quan đến HĐBH như:

- Những rủi ro được bảo hiêm

- Các diém loại trừ phô biên

- Điêu khoản mở rộng như:

+ Bảo hiểm thay thế mới;

+ Bảo hiểm có áp dụng mức miễn thường có khấu trừ;

+ Bảo hiểm lựa chọn cơ sở sửa chữa;

+ Bảo hiểm thiệt hại xảy ra ngoài lãnh thổ Việt Nam;

+ Bảo hiểm xe bị mat trộm, cướp bộ phận

Với những thoải thuận trên, KTV sẽ tính phi bảo hiểm phụ thuộc vào tỉ lệ phí

mà công ty đã đưa ra Hợp đồng bảo hiểm sẽ có hiệu lực khi khách hàng đóng đầy

đủ phí bảo hiểm

Bước 4: Thống kê báo cáo

Bước này được thực hiện nhằm quản lý nghiệp vụ một cách chỉ tiết Thống kê báo cáo là cơ sở xây dựng biểu phí cho phù hợp cũng như chính sách đối với khách

hàng và lãnh đạo thường xuyên quan tâm nhắc nhở cán bộ thống kê phải cập nhật

đầy đủ số liệu theo quy định của Tổng Công ty

Định ky hàng tháng/ quý, nhân viên thống kê phải tập hợp sé liệu vào các báocáo dé trình lên cấp trên dé xem xét, đánh giá được tình hình khai thác của các chi

nhánh trong thời gian đó va đưa ra được phương án giải quyết nếu gặp khó khăn.Đồng thời, công ty sẽ nắm vững được danh sách khách hàng tham gia bảo hiểm với

số tiền lớn và khách hàng thân thiết để thực hiện công tác chăm sóc khách hàng,tăng khả năng tái tục hợp đồng của họ

1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả khai thác bảo hiểm xe cơ giới

Sau mỗi chu kì kinh doanh, ban lãnh đạo muốn nhìn lại những gì đạt được và

chưa đạt được trong suốt quá trình đó để có những thay đổi trong kì tiếp theo bằngcách xem xét lại hoạt động trong từng khâu Dé có được cái nhìn tổng quan và trực

diện nhất thì DNBH sé sử dụng các chỉ tiêu kinh tế dé tính toán ra con số cụ thé sau

đó đưa ra nhận xét Đối với hoạt động khai thác, các công ty bảo hiểm áp dụng chỉtiêu hiệu quả khai thác bảo hiểm để nhận định công tác đó đã hiệu quả chưa và nếu

chưa sẽ tìm cách khắc phục:

Hiệu quả khai thác bảo hiểm = Kết quả khai thác + Chi phí khai thác trong kì

Trong đó:

e Kết quả khai thác trong kì có thể là: doanh thu phí bảo hiểm, hay số lượng

HĐBH đã kí, hay số đơn bảo hiểm cấp trong kì

e Chi phí khai thác có thể là:tỗng chi phí trong khâu khai thác hoặc là sé đại lý

khai thác trong kì.

CHƯƠNG II: :

THỰC TRẠNG KHAI THÁC BẢO HIEM XE CƠ GIỚI

TAI TONG CONG TY CO PHAN BẢO HIEM BƯU ĐIỆN

GIAI DOAN 2014-2018

2.1 Gidi thiệu về Tông Công ty Cổ phần bảo hiểm bưu điện

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của PTI

2.1.1.1 Thông tin khái quát

Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện thường gọi tắt là PTI là doanhnghiệp hoạt động trong lĩnh vực tài chính mà chủ yếu là kinh doanh bảo hiểm phi

nhân thọ PTI được thành lập năm 1998 và sau 6 năm Công ty nhận được giấy

chứng nhận đăng ký doanh nghiệp số: 055051 ngày 17/03/2004 ( lần 1) do Sở Kếhoạch và Đầu tư thành phố Hà Nội cấp.Cho đến thời điểm hiện tại, PTI phát triển

toàn điện, thu hút được sự đầu tư của nhiều doanh nghiệp lớn và đã nâng số vốnđiều lệ và vốn chủ sở hữu lên đến gần 804 tỷ đồng Một thông tin nữa về PTI đó làCông ty đã được niêm yết trên sàn chứng khoáng HNX với mã cỗ phiếu là PTI

2.1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển

Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện trước đây gọi là Công ty Bảo hiểm

Bưu điện được Bộ Tài chính cấp giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn và điều kiện hoạt

động kinh doanh bảo hiểm số 10/TC/GCN ngày 18/06/1998.

Trong 20 năm thành lập và phát triển, PTI đã có nhiều sự thay đổi trong sốvốn điều lệ của mình Ban đầu khi mới thành lập, vốn điều lệ của PTI là 70 tỷ

đồngTheo giấy phép hoạt động số 41A/GP/KDBH ngày 01/02/2007, vốn điều lệ

của PTI là 105 tỷ đồng và được tăng lên 300 tỷ đồng vào năm 2008 Ngày30/03/2010, Bộ Tài chính cấp giấy phép điều chỉnh lần 2 cho PTI thay đổi vốn điều

lệ lên 450 tỷ đồng Đến ngày 06/08/2012, lại một lần nữa PTI thực hiện tăng vốnđiều lệ lên gần 504 tỷ đồng Đặc biệt với sự gia nhập của DNBH đứng thứ 2 Hàn

Quốc trong thành phần cổ đông đã nâng số vốn điều lệ lên thành 804 tỷ đồng

Với cơ cầu cô đông lớn mạnh đã giúp PTI được ngày càng phát triển hơn Đại

hội đồng cổ đông gồm các doanh nghiệp lớn và có tiềm lực tài chính vững mạnh:

Tổng Công ty bưu điện Việt Nam ( VNPost) chiếm 22,67%; Công ty cổ phần chứng

khoán VNDirect ( 18,68%); Tổng Công ty Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam, Đặc

biệt, sự xuất hiện của Công ty bảo hiểm Dongbu — Hàn Quốc vào năm 2015 nắmgiữ 37,32% vốn cổ phan đã trở thành cỗ đông lớn nhất và giúp nâng cao năng lực

tài chính của công ty trên thị trường.

Về đội ngũ nhân viên, PTI chiêu mộ được nhiều nhân tài với sức trẻ, tiềmnăng, nhiệt huyết với công việc Cùng với mạng lưới chi nhánh phân phối khắp cảnước với 22 đơn vị trực thuộc và hệ thống 290 tổng đại lý, 2400 đại lý, là đầu mốigiao dich của Công ty với hệ thống khách hàng rộng rãi Nhờ có lợi thế này đã góp

phần giúp PTI trở thành 1 trong 5 công ty bảo hiểm hàng đầu Việt Nam, kinh doanh

trực tiếp, kinh doanh tái bảo hiểm và thực hiện các hoạt động tài chính có liênquan.Đặc biệt, hiện nay, Công ty luôn đứng đầu thị trường bảo hiểm Việt Nam vềloai hình bảo hiểm thiết bị điện tử chiếm 80% thị phần và đứng thứ 2 trong cácDNBH kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới

Được thành lập từ năm 1998 đến nay, PTI đã đạt được những thành tựu to

lớn,những giải thưởng xứng đáng với những gì họ cố gắng: Huân chương lao động hạng Nhì của chủ tịch nước Cộng hòa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam; bằng khen của

thủ tướng chính phủ nước Cộng hòa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam; Giải thưởng Sao

vàng Dat Việt; Top 50 công ty kinh doanh hiệu quả nhất Việt Nam; Doanh nghiệp

hoạt động hiệu quả nhất Việt Nam; Doanh nghiệp hoạt động hiệu quả nhất theoIndex Việt Nam; Top500 công ty lớn nhất tại Việt Nam; Thương hiệu quốc gia;

Doanh nghiệp có bước tiến vượt bậc trong chính sách nhân sự; Doanh nghiệp vì

người lao động:

2.1.1.3 Các lĩnh vực kinh doanh chính

Hiện nay, PTI thực hiện kinh doanh các lĩnh vực sau:

- _ Kinh doanh bảo hiểm gốc:

e Bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm tai nạn con người;

e Bảo hiểm xe cơ giới;

e Bảo hiểm tài sản kỹ thuật;

e Bảo hiểm hang hóa vận chuyển đường bộ, đường sông,đường sắt và đường

hàng không;

e Bảo hiểm trách nhiệm chung;

e Bảo hiểm cháy, nỗ;

e Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh;

e Bảo hiểm vệ tỉnh;

e Bảo hiểm hàng không;

e Bảo hiểm tàu;

- Kinh doanh tái bảo hiểm: nhận và nhượng tái bảo hiểm liên quan đến các

nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ;

- Tiên hành các hoạt động đâu tư theo quy định của pháp luật;

- Giám định tổn thất;

- Đại lý giám định tốn that, xét duyệt bồi thường, yêu cầu người thứ ba bồi hoàn;

- Các hoạt động khác theo quy định của pháp luật.

2.1.1.4 Tầm nhìn, sứ mệnh và mục tiêu phát triển của Tổng Công ty

Với hơn 20 hoạt động với nhiều thành công của mình, PTI xây dựng tầm

nhìn, sứ mệnh rõ ràng và chiến lược phát triển cụ thể cho từng giai đoạn phát triển

của mình.

- Mục tiêu phát triển của PTI là trở thành doanh nghiệp bảo hiểm dẫn dầu

trong lĩnh vực bán lẻ tại Việt Nam, thực sự trở thành doanh nghiệp của cộng đồng

PTI luôn đặt các yêu cầu khắt khe cho việc nâng cao trình độ quản lý, chất lượng

phục vụ khách hàng trong lĩnh vực kinh doanh nào, từ việc nghiên cứu phát triển

sản phẩm, dịch vụ tới việc tư vấn cho khách hàng các giải pháp tối ưu hoặc xây

dựng các mối quan hệ chặt chẽ, cùng phát triển với khách hàng các giải pháp tối ưu

hoặc xây dựng các mối quan hệ chặt chẽ, cùng phát triển với khách hàng và các đối

tác theo đúng phương châm Hợp tác — Chia sẻ - Sáng tạo — Tôn trọng sự khác biệt của khách hàng.

- Với sứ mệnh, PTI cam kết đem lại cho cộng đồng những sản phẩm bảo hiểm

thiết thực, chất lượng dịch vụ chuẩn mực thông qua hệ thống bán hàng và dịch vụ

khách hàng phủ kín toàn quốc Cùng với đó là một chiến lược phát triển trở thành một DNBH có tiềm lực tài chính mạnh mẽ, có năng lực cung cấp các loại dịch vụ

bảo hiểm đa dạng, thiết thực phù hợp với mọi đối tượng khách hàng có nhu cầu

- Mục tiêu phát triển: Hoạt động với tôn chỉ Coi khách hang là trung tâm, mọi

định hướng phát triển của PTI hướng tới việc tạo ra sản phẩm bảo hiểm thiết thực

cho cộng đồng với dịch vụ chuẩn mực và giá cả hợp lý, tạo lập giá trị gia tăng cho

khách hàng, cho chủ sở hữu, và cho bản thân doanh nghiệp.

2.1.2 Cơ cấu tô chức

Đúng với tên gọi là Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện, bộ máy tổchức của PTI được xây dựng theo mô hình công ty cổ phần Mô hình này cho phépngười lãnh đạo có toàn quyền quản lý, chỉ đạo và phát huy chúc năng của các phòngban trực thuộc Vị trí cao nhất là Đại hội đồng cổ đông; Hội đồng quản trị; Ban

kiểm soát và Ban Tổng giám đốc Các phòng ban được phân chia rõ ràng và đượcthực hiện nhiệm vụ chức năng mà cấp trên đã giao phó:

WYN LULA NảIG 0/18 HN Ld NVH LÝAHL 43 NYS IYL WGIH OY NV IYH ONVH J{IH OY8 NV 1919 02 AX INẠIH OYE NV IO.NON NOD WITH OYE NYE ĐNILTWNVIN HOVOH W NVa 2NQHả NYA NGL LYHả LOW IỌG NVA NIL DNOHL 3H2N DNOD NVA O@ ION NYOL WYDI JH d¥Hd N¥a

TRUNG TAM BAN HANG TRUC TUYEN

Nguôn Báo cáo thường niên của PTI năm 2017

Hình 2.1: Bộ máy tổ chức của PTI

Việc phân chia theo các bộ phận, các khôi, các phòng ban như trên nhăm đảm

bảo cho công việc luôn được thực hiện một cách liền mạch, xuyên suốt Mỗi phòng

ban sẽ có chức năng và nhiệm vụ riêng:

- Đại hội đồng cỗ đông: là những người nắm giữ cổ phần của Tổng Công ty Ở

PTI, hiện nay, các cổ đông lớn là Công ty bảo hiểm Dongbu- Hàn Quốc ( 32,32%);

Tổng Công ty bưu điện Việt Nam ( VNPost) chiếm 22,67%; còn lại là của các côngty: Công ty cỗ phần chứng khoán VNDirect; Tổng Công ty Tái bảo hiểm Quốc gia

- Ban tổng giám đốc: có nhiệm vụ quản lý và điều hành mọi hoạt động kinh

doanh của công ty Họ là những người nhận nhiệm vụ trực tiếp từ Hội đồng quản trị

và chịu hoàn toàn trách nhiệm về những vấn dé của doanh nghiệp trước các nhà

lãnh đạo này.

- Trong cơ cau của Tổng Công ty được chia ra làm 4 khối quản lý chính:

eKhối kinh doanh: có nhiệm vụ chính trong việc xây dựng kế hoạch và triểnkhai phát triển các kênh khai thác nhằm hỗ trợ cho khối nghiệp vụ

e Khối nghiệp vụ: thực hiện quản lý chính việc khai thác các HDBH tương

ứng với các nghiệp vụ: tái bảo hiểm; con người; xe cơ giới; hàng hải và tài sản kỹ

thuật;

eKhối chức năng: được chia nhỏ thành các phòng ban với những nhiệm vụ

khác nhau:

+ Ban trợ ly-téng hợp: Họ có nhiệm vụ thu thập, thống kê và cung cấp các

thông tin cho các phòng ban kinh doanh;

+ Ban công nghệ thông tin giúp quản lý hệ thống phần mềm nhập dữ liệu

của công ty cũng như tiến hành nâng cấp khi cần thiết;

+ Ban tô chức nhân sự: thực hiện tuyên mộ, tuyên chọn cán bộ nhân viên

trong DNBH; quản lý con người trong công ty;

+ Ban pháp chế: là những người am hiểu về luật pháp đặc biệt là Luật Kinhdoanh bảo hiểm, là người đại diện pháp nhân cho Tổng Công ty, giúp Tổng Công ty

trong các vụ kiện tụng liên quan đến tranh chấpsó tiền bảo hiểm và khiếu nại bảo

hiém;

+ Ban tài chính- kế toán: đây là bộ phận có nhiệm vụ quản lý mọi vấn đề liênquan đến thu chi của Công ty Theo dõi và quan lý các khoản công nợ của công ty,

các khoản phí bảo hiểm được chuyên về công ty, quyết toán lập báo cáo hàng kỳ `

Đồng thời, họ còn giám sát trước việc thực hiện chế độ tài chính cũng như công tác

kế toán ở các đơn vị trực thuộc và đưa ra phản hồi nhận xét Sau mỗi kì tài chính, bộ

phận này sẽ lập báo cáo trình lên Ban Giám đốc để lãnh đạo có sự điều chỉnh cho

hoạt động kinh doanh ở kì tiếp theo

+ Ban kế hoạch — marketing: có nhiệm vụ xây dựng kế hoạch quảng cáo cácsản phẩm của công ty, hình ảnh của công ty trước khách hàng

- Khối đầu tư: là hoạt động được thực hiện ngay sau khi “hoạt động kinh

doanh bảo hiểm được hoàn thành Nó giúp sử dụng vốn nhàn rỗi đúng nơi, đúng

chỗ, an toàn và hợp lý nhất bằng cách xem xét, xây dựng những kế hoạch đầu tư.vào các hạnh mục như bat động sản, chứng khoán, Ngoài ra, bộ phận này còn hỗ

trợ cho các phòng ban kinh doanh khác trong việc thiết lập cơ chế và xác định các

mức chi phí phù hợp.

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Tổng Công ty giai đoạn 2014-2018

Theo Niên giám bảo hiểm Việt Nam năm 2017, trên thị trường có 31 DNBHphi nhân thọ trong tổng số 64 doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế tham gia

kinh doanh bảo hiểm Doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ năm 2017 là 41.594 tỷ

đồng chiếm khoảng 38,58% tổng doanh thu phí và đã tăng 12,83% so với năm

2016 Đặc biệt, chiếm phần lớn thị phần doanh thu phí tập trung vào 5 doanh

nghiệp: Bảo Việt ( 19,36%); Bảo Minh ( 8,16%); PTI ( 7,715), Pjico (6,28%) và các

DNBH khác chiếm 42,41%:

Nguôn: Cục quản lý, giám sát bảo hiểm

Hình 2.2: Thị phần doanh thu phí bao hiểm năm 2017

Như vậy, qua hình vẽ trên cho thấy PTI đang đứng ở vị trí thứ 3 về thị phầndoanh thu phi bảo hiểm, xếp sau Bảo Việt và Bảo Minh — 2 DNBH lâu đời, có quy

mô cũng như tầm ánh hưởng lớn trong lĩnh vực bảo hiểm tại Việt Nam

Tuy nhiên, xét một cách chỉ tiết, hoạt động kinh doanh của PTI đang diễn ra

hết sức sôi động với các hoạt động như: kinh doanh bảo hiểm gốc; kinh doanh tái

bảo hiểm và hoạt động đầu tư Bảng số liệu dưới đây sẽ tổng kết một số chỉ tiêu

kinh tế chính mà PTI đã đạt được trong những năm qua:

1 |Doanh thu từ hoạt động| 1.816 2.589 3.226 3.350 4.285

kinh doanh bảo hiểm

- Bảo hiểm gốc 1.718 2.462 3.096 3.206 4.159

- Nhận tái bảo hiểm 98

Lợi nhuận từ đầu tư Tông chi phí

198 129

65.6 157 105 135 18 |

11 12 12 1 8

Lợi nhuận trước thuế 82

Lợi nhuận sau thuê

Tỷ lệ cô tức ( % )

(Nguôn: Báo cáo thường niên của PTI qua các năm)

s* Về hoạt động kinh doanh bảo hiểm: Doanh thu nhận được tăng đều qua các

năm ( 2014 — 2108) trung bình mỗi năm tăng 494 tỷ đồng trong đó chủ yếu là kinhdoanh bảo hiểm gốc ( chiếm khoảng 95% tổng doanh thu phí), còn lại là nhận tái

bảo hiểm Cụ thể:

- Năm 2015 so với năm 2014 tăng 773 tỷ đồng (43%) với doanh thu từ bảo

hiểm gốc năm 2015 là 2.462 tỷ đồng:

- Năm 2016 so với năm 2015 tăng 637 ty đồng ( tăng trưởng 24,6%)

- Năm 2017 có mức tăng doanh thu phí ít hơn những năm trước, chỉ tăng 124

tỷ đồng so với năm 2016 tương ứng tăng 3,8%;

- Sang tới năm 2018, một năm thành công đối với hoạt động kinh doanh bảohiểm của PTI với sự tăng trưởng vượt bậc về doanh thu phí Mức tăng so với năm

2017 là 935 tỷ đồng, tương ứng 27,9% Tuy nhiên, trong năm này, doanh thu từnhận tái bảo hiểm lại giảm so với mấy năm trước ( 126 tỷ đồng)

s* Về hoạt động đầu tư: Lợi nhuận từ hoạt động đầu tư có sự biến động lớn

- Năm 2015 là năm khởi sắc cua hoạt động đầu tư khi ma PTI thu về được lợinhuận lên đến 194 tỷ đồng, cao nhất trong vòng 5 năm qua Nguyên nhân chính đạtđược con số này là trong năm 2015, PTI hiện thực hóa 2 mảnh đất ở Hà Nội khiếnlợi nhuận từ hoạt động đầu tư tăng cao

- Đến năm 2018, hoạt động dau tư lại có dấu hiệu tụt đốc khi chi đem về 18

tỷ đồng lợi nhuận, thấp hơn rất nhiều so với năm 2015, 2016 và , 2017 Điều này cóthể ảnh hưởng đến việc giải quyết bồi thường cho người tham gia bảo hiểm gặp rủi

ro Từ con số này, PTI cần xem xét lại có khoản mục đầu tư của mình, xem đã hiệu

quả chưa và có sự điều chỉnh phù hợp

s* Tổng chi phí: trong giai đoạn 2014 - 2018, PTI đang dan cải thiện hệ thống

quản lý, nâng cấp hệ thống phần mềm của công ty Năm 2018, PTI đầu tư công

nghệ thống tin trong quản lý và điều hành hoạt động kinh doanh, đặc biệt làm tăng

trải nghiệm khách hàng qua hình thức bảo hiểm online Có thể thấy, PTI đang đón

đầu trong xu hướng bảo hiểm số trong thời đại 4.0 Như vậy, với việc đầu tư nàychắc chắc đã lấy đi của PTI những khoản chi phí không nhỏ, tổng chi phí mà PTI bỏ

ra hàng năm ngày một tăng.

s* Về lợi nhuận: từ sự phân tích về doanh thu kinh doanh, lợi nhuận đầu tư và

tổng chỉ phí ở trên, phần nào đã cho ta thấy được lợi nhuận mà PTI đạt được trong 5

năm 2014 — 2018 Đáng chú ý, năm 2018, lợi nhuận sau thuế đạt được lại thấp hon

nhiều lần so với các năm trước ( thấp hơn 3,64 lần năm 2014; 8,72 lần năm 2015;

5,83 lần năm 2016 và 7,5 lần năm 2017)

Từ những con số trên, ta thấy được tình hình kinh doanh bảo hiểm của PTIđang én định, đều có sự tăng trưởng qua các năm Tuy nhiên, khoản mục đầu tư lại

chưa đạt được hiệu quả khi mà lợi nhuận đầu tư năm 2018 tụt dốc quá lớn Với thực

trạng này,có một sô nguyên nhân:

e Cũng trong năm 2018, PTI đã đưa vào áp dụng nhiều sự thay đổi trong hệ

thống phần mềm đã giúp đây mạnh hoạt động khai thác, và từ đó làm tăng doanh

thu phí bảo hiểm gốc;

e Cải tiến phần mềm nhập đơn, đối soát nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa

e Xây dựng phần mềm xử lý, kiểm soát bồi thường trên phân cấp

e Xây dựng chương trình cấp đơn online Bảo an tin dụng, Nha chung cư và

xe cơ giới cho các ngân hàng

e Nhập liệu khai thác áp dụng cho bán hàng điện tử qua app điện thoại di động

e Xây dựng app giám định bồi thường xe cơ giới trên mobile

e Cải tiến quy trình quản lý cơ chế gốc phần mềm nghiệp vụ

e Xây dựng hệ thống in Tờ trin bồi thường, Tờ trình duyệt giá, Xác minh phi,

in ảnh giám định, in số phiếu tham chiếu VNPost trên web

- Nam 2018, thị trường chứng khoản suy giảm, chỉ số VN- Index đầu năm luôn ởngưỡng trên 1.000 điểm Điều này đã gây ra tình trạng lỗ từ hoạt động đầu tư chứng

khoán làm hoạt đông đầu tư bị kéo xuống và lợi nhuận trước thuế không đạt kỳ vọng.

- Một số điểm thay đổi nổi bat trong các năm đã khiến cho doanh thu phi bảohiểm tăng trưởng: ;

e Nam 2014, kinh tế Việt Nam có dấu hiệu phục hồi tích cực; các phươngthức khai thác đa dạng, tối ưu hóa giúp sản phẩm bảo hiểm đến được với khách

hàng dễ dàng hơn; bên cạnh đó bản thân doanh nghiệp cũng đã không ngừng cải

thiện chất lượng dịch vụ của mình;

e Năm 2015, sự kiện nỗi bật trong năm này đó là sự gia nhập của cổ đông lớnCông ty bảo hiểm Dongbu Hàn Quốc với 37,32%;

e Năm 2016, là năm đầu tiên PTI áp dụng song song mô hình quản trị bồi

thường nghiệp vụ xe cơ giới theo năm tài chính và năm nghiệp vụ; mở rộng hợp tác;

tăng cường các khóa đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ bảo hiểm,

e Năm 2017, có nhiều sự thay đổi về hệ thống phần mềm của công ty; cáckênh bán hàng hoạt động ổn định

Kinh doanh bảo hiểm gốc là lĩnh vực kinh doanh then chốt và luôn được chú

trong tại PTI Nó đã mang lại nguồn thu cao nhất trong cơ cấu doanh thu kinh doanh

của Công ty Trong những năm gan đây, PTI luôn đứng trong top đầu về thị phan

doanh thu phí đặc biệt là trong năm 2017, PTI đứng ở vi trí thứ 4 (7,71%), đứng trước

PTI là các doanh nghiệp phát triển nổi bật về doanh thu phí như Bảo Minh ( 8,16%);

PVI ( 16,08%) và đứng nhất vẫn là Bảo Việt ( 19,36%) Đây là dấu hiệu tốt cho kinh

doanh bảo hiểm của PTI cũng là một động lực dé PTI có thé nỗ lực hơn nữa dé tăng

thứ hạng của mình trong các dẫn đầu về DNBH phi nhân thọ

2.2 Thực trạng khai thác bảo hiểm xe cơ giới tai Tổng Công ty Cổ phần bảo

hiểm bưu điện giai đoạn 2014-2018

2.2.1 Quy trình khai thác bảo hiểm xe cơ giới

Một chu kì kinh doanh bảo hiểm luôn được tiến hành theo ba khâu chính:

khai thác đề phòng và hạn chế tổn thất và bồi thường Mỗi khâu này sẽ được xây

dựng một quy trình riêng biệt để tạo sự rành mạch, rõ ràng nhưng vẫn có sự thống

nhât và liên kêt với những khâu còn lại Và trong bài này sẽ đê cập đên quy trình

khai thác của bảo hiểm xe cơ giới , gồm những bước nào và mỗi bước sẽ thực hiện

những công việc cụ thê nào:

Tiếp thị nhận đề nghị bảo hiểm

Thu phí, Quản lý rủi Giám định,

Sửa đôi, Bổ ro, đề bồi thườngsung,cham phong han

Luu hô so,

“ Mô tả sơ đồ khai thác

1 Tiếp thị nhận đề nghị bảo hiểm

Đây là bước đầu tiên cũng là bước tiền đề làm cơ sở để thực hiện các bước

tiếp theo Trong bước này, những người KTV cần tìm hiểu, xác định được đốitượng mà họ hướng tới là ai và mong muốn của những người đó về bảo hiểm là gì:

Đặc biệt, công ty bảo hiểm cần có một khối lượng thông tin lớn về khách hàng như |

số điện thoại, email, công việc hiện tại Phương tiện giúp các KTV có được thôngtin có thể đến từ các nguồn như: thông qua cơ quan Cấp giấy phép hoạt động kinhdoanh của tỉnh, thành phố hoặc cơ quan quản lý thuế, tài chính hoặc tham khảo qua

danh bạ điện thoại, báo chí, tài liệu tuyên truyền quảng cáo, các mối quan hệ cánhân, gia đình, bạn bè, đại lý, môi gidi,

Từ những thông tin đó, KTV sẽ lập danh sách khách hàng dự kiến, xem xét

khách hàng nào cần quan tâm trước, khách hàng nào sau Và chuẩn bị kỹ lưỡng một

số tài liệu, giấy tờ trước khi đi gặp khách hàng như: nội dung bảo hiểm xe cơ giới;ban copy một số HDBH xe cơ giới có giá trị lớn; mẫu giấy yêu cầu bảo hiểm; một

số tài liệu giới thiệu sơ bộ về thông báo khi tai nạn; thủ tục giám định bồi thườngcủa Tổng Công ty; danh thiếp của đại lý/ KTV

Khi khách hàng đã cảm thấy hài lòng và muốn sở hữu sản phẩm của PTI, KTVđồng ý với yêu cầu bảo hiểm của khách hàng qua các kênh như: kênh khai thác trựctiếp; khai thác qua đại lý ( KTV cùng với đại lý đánh giá rủi ro, trao đổi thỏa thuận

điều kiện, điều khoản bảo hiểm áp dụng với khách hàng); khai thác qua môi giới (DNBH sé thay mặt khách hàng gửi yêu cầu bảo hiểm cho người bảo hiểm dưới hình

thức bản chào dịch vụ kèm theo các điều kiện về môi giới phí)

2 Đánh giá rủi ro

Để đảm bảo khi tham gia bảo hiểm, những chiếc xe không hề có bat kỳ tổn

thất nào, bên bảo hiểm sẽ tiến hành đánh giá rủi ro với hai hình thức chủ yếu:

+ Dựa vào các thông tin được kê khai trong giấy yêu cầu bảo hiểm mà chủ xe

đã cung câp;

+ KTV sẽ trực tiếp tìm gặp khách hàng đề tiến hành đánh gia rủi ro.