Là sản phẩm của loại hình dịch vụ nên nếu muốn thu hút và có được khách hàng, tạo lập một vị thế riêng cho mình trên thị trường thì buộc các công ty bảo hiểm phải quan tâm đến khâu khai
Sự cần thiết và vai trò của Bảo hiểm vật chất xe 6 tô
Đối tượng được bảo hiểm . 2-22 x2+EEe+EEe£EEcEEcrxxrri 6 1.2.2 Phạm vi bảo hiểm .-2 22+ +£+EEE+EEEEEEEEEEEEEEerrrrrrree 6 125, Giá trì ee 9 1.2.4 Số tiền bảo hiểm -2-©©2222 2E EEEE21112711211111111x ee 10 1.2.5 Phí bảo hiểm 2- 22222 +Ec2EEeEEESEEEEEEE271E171E21171e xe re 10 1.2.6 Mức khấu trit .sccscseesssessseesssesssesssvecssecssecsseesssecssessseessseesseesseess 11 1.2.7 Điều khoản bỗ SUNG ccccsssssscsescsssssessessssessesssesssssssssssessessseeaee 12 1.2.8 Hợp đồng bảo hiểm 2- 2£ ©+¿©E+2EE2EEzvEEErrrrrrrreee 15 1.3 Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe 6 tô
Bảo hiểm vật chất xe ô tô, hay còn gọi là bảo hiểm thân vỏ xe, áp dụng cho nhiều loại phương tiện, bao gồm xe ô tô, máy kéo và xe Rơ moóc hoặc sơ mi rơ moóc được kéo bởi xe ô tô hoặc máy kéo.
Để được bảo hiểm trong các hợp đồng bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô, xe cần đáp ứng các yêu cầu kỹ thuật và pháp lý cho việc lưu hành Chủ xe phải có giấy đăng ký xe, biển kiểm soát và giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường do cơ quan có thẩm quyền cấp.
1.2.2.1 Rui ro được bao hiém
Phạm vi bảo hiém là giới hạn rủi ro được bảo hiểm mà cũng là giới han trách nhiệm bảo hiém của người bảo hiém:
Tai nạn do đâm va, lật dé: La những trường hợp xe bị tai nạn, đâm va vào một vật cản nào đó hoặc đường trơn.
Những tai hoạ bất khả kháng do thiên nhiên: bão, lũ lụt, sụt lở, sét đánh, động đất, mưa đá
Mắt cắp toàn bộ xe: Mắt cắp ở đây không phải là hành động cố ý của người được bảo hiểm mà do nguyên nhân khách quan dẫn đến mắt cắp.
- Tai nạn do rủi ro bat ngờ gây nên.
Ngoài việc bồi thường thiệt hại vật chất cho xe được bảo hiểm trong các trường hợp nêu trên, công ty bảo hiểm còn có trách nhiệm thanh toán cho chủ xe những chi phí hợp lý và cần thiết.
- Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh khi xe bị thiệt hai do các nguyên nhân được bảo hiểm.
- Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại đến nơi sửa chữa gần nhất.
- Giám định tốn thất nếu thuộc phạm vi bảo hiểm.
Bên bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường bảo hiểm trong các trường hợp sau:
Hành động cố ý gây thiệt hại của chủ xe, người điều khiển xe và các cá nhân có quyền lợi liên quan đến việc sở hữu, khai thác và sử dụng xe cần được xem xét một cách nghiêm túc Những hành vi này không chỉ ảnh hưởng đến tài sản mà còn có thể gây ra hậu quả pháp lý nghiêm trọng cho các bên liên quan Việc bảo vệ quyền lợi hợp pháp trong quá trình sử dụng xe là rất quan trọng để đảm bảo tính công bằng và minh bạch trong các giao dịch liên quan.
Tại thời điểm xảy ra tai nạn, xe không có Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường hợp lệ theo quy định pháp luật hiện hành, trừ trường hợp bên mua bảo hiểm yêu cầu tham gia bảo hiểm bổ sung và đã hoàn tất việc đóng phí.
Người điều khiển xe ô tô phải có Giấy phép lái xe hợp lệ phù hợp với loại xe đang điều khiển Nếu người lái xe bị tước quyền sử dụng Giấy phép lái xe, dù có thời hạn hay không, sẽ được xem là không có Giấy phép lái xe.
Người điều khiển xe có nồng độ cồn trong máu hoặc hơi thở, cũng như sử dụng ma túy và các chất kích thích, sẽ bị xử phạt theo quy định của pháp luật.
Xe vi phạm luật giao thông bao gồm việc đi vào khu vực cấm, đi ngược chiều, lùi trên đường cao tốc, rẽ hoặc quay đầu tại nơi có biển cấm, vượt đèn đỏ, và không tuân thủ hiệu lệnh của người điều khiển giao thông Ngoài ra, xe đi đêm mà không trang bị thiết bị chiếu sáng theo quy định cũng là hành vi vi phạm.
- Đua xe (hợp pháp hoặc trái phép); xe được bảo hiểm dùng để kéo xe khác không tuân thủ quy định của pháp luật.
- Xe chở các chất nỗ, chất gây cháy, chở hàng trái phép theo quy định của pháp luật.
- Tổn thất xảy ra ngoài lãnh thổ nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt
Nam (trừ khi có thỏa thuận khác).
- Tổn thất xảy ra trong những trường hợp: Chiến tranh, khủng bố.
Tài sản có thể bị tổn thất do hao mòn tự nhiên hoặc do bản chất vốn có, dẫn đến giảm giá trị thương mại Ngoài ra, hỏng hóc có thể xảy ra do khuyết tật sẵn có hoặc do những hỏng hóc phát sinh trong quá trình sửa chữa, bao gồm cả giai đoạn chạy thử.
Tổn thất của động cơ khi xe hoạt động trong khu vực ngập nước sẽ không được bảo hiểm, trừ khi bên mua bảo hiểm có nhu cầu tham gia bảo hiểm bổ sung và đã thanh toán phí bảo hiểm tương ứng.
Tổn thất liên quan đến săm lốp, bạt thùng xe và nhãn mác chỉ được xem xét bồi thường khi tổn thất xảy ra do cùng một nguyên nhân và đồng thời với các bộ phận khác của xe trong cùng một vụ tai nạn.
Bộ phận của xe bị mất do trộm cắp hoặc cướp sẽ không được bồi thường, trừ khi bên mua bảo hiểm đã tham gia vào điều khoản bảo hiểm bổ sung và đã thanh toán đầy đủ phí bảo hiểm.
Trong trường hợp mất toàn bộ xe do lừa đảo hoặc lạm dụng tín nhiệm, như xe cho thuê, xe cho mượn, siết nợ hoặc tranh chấp, bên mua bảo hiểm chỉ được bồi thường nếu đã tham gia bảo hiểm theo điều khoản bổ sung và đã đóng phí bảo hiểm đầy đủ.
Thiệt hại đối với máy móc và thiết bị điện có thể xảy ra do nhiều nguyên nhân, bao gồm chạy quá tải, quá áp lực, đoản mạch, tự đốt nóng, hồ quang điện và rò điện Những yếu tố này không chỉ gây hư hỏng cho dụng cụ mà còn ảnh hưởng đến hiệu suất hoạt động của hệ thống điện.
Xe chở quá tải trọng hoặc vượt quá số lượng người cho phép từ 50% trở lên, không tính trẻ em dưới 07 tuổi, vi phạm quy định trong giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường của phương tiện giao thông cơ giới đường bộ Đối với xe chở hàng, việc kiểm tra căn cứ vào tải trọng, trong khi xe chở người dựa vào số lượng người trên xe Đối với xe vừa chở người vừa chở hàng, việc đánh giá sẽ dựa vào tải trọng hoặc số lượng người chở.
Giới thiệu chung về PJICO Đông Đô -.5- 52-552 18 1 Lịch sử hình thành và phát triển của công ty
Bộ máy quản lý của Công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô
Sơ đồ 2.1 Cơ cầu tô chức Công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô
Phòng bảo hiểm tài sản kĩ thuật
Công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô hiện đang tập trung vào khai thác bảo hiểm gốc với một số sản phẩm chủ yếu như bảo hiểm xe cơ giới, bao gồm bảo hiểm vật chất xe ô tô, bảo hiểm tai nạn cho người ngồi trên xe, và bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe Ngoài ra, công ty cũng cung cấp bảo hiểm sức khỏe với các gói như bảo hiểm tai nạn 24/24 và bảo hiểm chăm sóc sức khỏe quốc tế PJICO Care Plus Đối với bảo hiểm tài sản kỹ thuật, PJICO Đông Đô cung cấp các dịch vụ bảo hiểm cháy nổ, rủi ro tài sản, và bảo hiểm xây dựng Cuối cùng, công ty cũng có sản phẩm bảo hiểm hàng hóa cho vận chuyển nội địa và xuất nhập khẩu.
Các hoạt động kinh doanh như tái bảo hiểm và đầu tư tài chính gặp nhiều khó khăn do điều kiện khách quan và tình trạng công ty mới thành lập.
22 điều kiện chủ quan chưa cho phép nên Công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô cũng chưa triển khai kinh doanh.
2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của PJICO Đông Đô
Hoạt động kinh doanh tại PJICO Đông Đô giai đoạn 2015-2019 đạt kết quả như sau:
Biểu đồ 2.1 Doanh thu phí bảo hiểm gốc tại Công ty PJICO Đông Đô giai đoạn 2015-2019 Đơn vị: triệu đồng
( Nguén: Phòng Kế toán — Công ty Bảo hiểm PJICO Đông Đô)
Doanh thu của PJICO Đông Đô trong giai đoạn 2015-2019 có xu hướng tăng trưởng ổn định qua các năm Mặc dù mới thành lập và nguồn tài chính còn hạn chế, nhưng kết quả đạt được cho thấy sự khả quan và tiềm năng phát triển của đơn vị này.
Năm 2015, công ty mới được thành lập vào ngày 14/09 và chỉ hoạt động trong 3,5 tháng, nhưng đã đạt doanh thu 25.120 triệu đồng Doanh thu này đến từ các nghiệp vụ bảo hiểm con người, bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm hàng hóa vận chuyển và bảo hiểm tài sản-kỹ thuật, trong đó nghiệp vụ tài sản-kỹ thuật chiếm ưu thế với 10.068,2 triệu đồng.
Năm 2016, bằng sự nỗ lực của mình công ty đã đạt được mức doanh thu
57.231,9 triệu đồng Năm 2016 là sự vượt trội của nghiệp vụ bán lẻ bảo hiểm xe
23 ô tô với mức doanh thu chiếm tỷ trọng cao nhất 18.265,5 triệu đồng, chiếm
31,9% doanh thu phí bảo hiểm năm 2016 Tiếp đó là bảo hiểm tài sản kĩ thuật cũng đóng góp một phan không nhỏ cho doanh thu với 15.552,7 triệu đồng.
Năm 2017, doanh thu của cả công ty tăng 26,4% so với năm 2016, đạt
Năm 2017, doanh thu phí bảo hiểm đạt 72.338,78 triệu đồng, trong đó bảo hiểm xe 6 chỗ dẫn đầu với tỉ trọng 30,5% Bảo hiểm tài sản kỹ thuật đứng thứ hai, chiếm 24,5% doanh thu Đặc biệt, bảo hiểm sức khỏe ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, gần gấp đôi so với năm 2016, đạt 17.284,9 triệu đồng.
Năm 2018, doanh thu phí bảo hiểm gốc của công ty đạt 78.967 triệu đồng, trong đó các nghiệp vụ bảo hiểm con người và bảo hiểm tăng không đáng kể Đặc biệt, nghiệp vụ bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt ghi nhận mức tăng mạnh, gấp khoảng 3 lần so với năm 2017.
Năm 2019, bảo hiểm xe ô tô dẫn đầu doanh thu phí với tỷ trọng 29,16% Bảo hiểm tài sản kỹ thuật theo sau, chiếm 23,51% Các nghiệp vụ bảo hiểm con người, hàng hóa, cháy và rủi ro đặc biệt cũng đóng góp vào cơ cấu doanh thu.
Sau đây là doanh thu phí bảo hiểm gốc theo từng nghiệp vụ của Công ty
PJICO Đông Đô giai đoạn 2015-2019:
24 bảo hiểm PJICO Đông Đô giai đoạn 2015-2019 Đơn vị: triệu đồng
Bảng 2.1 Doanh thu phí bảo hiểm gốc theo nghiệp vụ bảo hiểm tại Công ty biệt
BH tài sản kĩ | ` 10.068,20 | 15.552,70 | 17.708,46 | 21.528,00 | 20.210,00 thuật
BH cháy và r | cac rui ro dac 482,20 1.495,10 1.945,30 7.631,00 | 10.091,00
(Nguôn: phòng ké toán PJICO Dong Do)
Qua bảng trên, hầu hết các nghiệp vụ đều ghi nhận sự tăng trưởng doanh thu, trong đó mảng tài sản kỹ thuật của công ty cũng ổn định và mạnh mẽ Tuy nhiên, công ty đã tập trung nhiều hơn vào mảng bán lẻ, đặc biệt là trong nghiệp vụ xe ô tô và bảo hiểm con người, với sự tăng trưởng rất mạnh Trong hai năm 2018 và 2019, nghiệp vụ tài sản kỹ thuật chiếm khoảng 25% doanh thu, cho thấy đây là một con số đáng kể và tương đối ổn định, chứng tỏ công ty không chỉ chú trọng vào mảng bán lẻ.
Về nghiệp vụ bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt thì năm 2018 chỉ chiếm
Doanh thu từ nghiệp vụ này chỉ chiếm 9,66% tổng doanh thu vào năm 2019, nhưng đã tăng lên 11,74% trong thời gian sau Mặc dù có sự gia tăng, tỷ trọng doanh thu này vẫn còn rất nhỏ trong tổng cơ cấu doanh thu của công ty.
Mặc dù có những thách thức, ngành bảo hiểm vẫn ghi nhận sự tăng trưởng khả quan trong năm 2018, đóng vai trò quan trọng trong cơ cấu dịch vụ bảo hiểm Để thúc đẩy sự phát triển bền vững, công ty cần triển khai các biện pháp hiệu quả nhằm khai thác tối đa tiềm năng của nghiệp vụ này.
2.2 Thị trường Bao hiểm xe 6 tô ở Việt Nam trong những năm gần đây
Nghiệp vụ bảo hiểm xe ô tô đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ, với doanh thu toàn thị trường đạt 8.353 tỉ đồng trong nửa đầu năm 2019, tăng 18% so với năm trước Tuy nhiên, cả người tham gia bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm đều bày tỏ sự không hài lòng với tình trạng cạnh tranh không lành mạnh, gây ảnh hưởng tiêu cực đến thị trường.
Việt Nam hiện có hơn 3,5 triệu ô tô đang lưu hành, tạo ra nhu cầu lớn cho bảo hiểm xe ô tô, một lĩnh vực quan trọng của nhiều công ty bảo hiểm phi nhân thọ Tuy nhiên, nhiều công ty vẫn ưu tiên doanh thu, tìm mọi cách để đạt chỉ tiêu doanh số, mặc dù biết rằng điều này có thể dẫn đến thua lỗ, chấp nhận bán bảo hiểm với giá thấp hơn chi phí vốn.
Cuộc đua doanh số thông qua việc giảm phí bảo hiểm, dù trực tiếp hay gián tiếp, đã gây ra nhiều hệ lụy nghiêm trọng cho cả doanh nghiệp bảo hiểm và người tham gia Doanh nghiệp phải đối mặt với biên lợi nhuận không đảm bảo, thậm chí có thể thua lỗ, dẫn đến việc cần bù đắp từ các nghiệp vụ khác, làm giảm hiệu quả tổng thể Hơn nữa, mặc dù doanh thu có thể tăng, nhưng chi phí bán hàng cũng tăng theo, và nếu tổn thất xảy ra nhiều, điều này sẽ ảnh hưởng lớn đến khả năng thanh toán của doanh nghiệp.
Khi phí bảo hiểm không tương xứng với dự phòng rủi ro, doanh nghiệp có thể siết chặt bồi thường khi tỷ lệ bồi thường gần điểm hòa vốn, ảnh hưởng đến quyền lợi của người tham gia Điều này cũng hạn chế nguồn lực tài chính của doanh nghiệp trong việc cung cấp dịch vụ khách hàng và giá trị gia tăng mà khách hàng đáng lẽ nhận được.
Việc tập trung quá mức vào chỉ tiêu doanh số mà bỏ qua hiệu quả kinh doanh và dịch vụ khách hàng có thể làm giảm uy tín của ngành bảo hiểm Đặc biệt, việc bồi thường không đúng, không đủ hoặc không kịp thời sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến hình ảnh của ngành bảo hiểm xe cơ giới Sự phát triển bền vững của thị trường bảo hiểm cần phải cân nhắc giữa doanh số và chất lượng dịch vụ.