Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Hoàn thiện công tác giám định bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty bảo hiểm PVI Đông Đô

Vậy để cạnh tranh với các Công ty khác, PVI Đông Đô khang định tên tuổi trên thị trường bảo hiểm qua khâu giám định bồi thường cho khách hàng khi xảy ra rủi ro được bảo biém.. Trong quá

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN

KHOA BAO HIEM

HOAN THIEN CONG TAC GIAM DINH BOI THUONG

BAO HIEM VAT CHAT XE CO GIOI TAI CONG TY

BAO HIẾM PVI ĐÔNG ĐÔ

56- 7

2)

Giảng viên hướng dẫn : ThS Dang Thị Minh Thủy

Họ tên sinh viên : Nguyễn Thi Trang

Hà Nội - 2020

MỤC LỤC

DANH MỤC TU VIET TAT

DANH MỤC SO ĐÒ, BIEU DO

DANH MUC BANG

LOT MO DAU wooo cecccecscssscsssesssesssessuessesseessecssscssesssecssessssessusssecssscsseeseesareaseeseceasecens 1

NỘI DŨNG Ce 2

CHƯƠNG 1: TONG QUAN VE NGHIỆP VỤ BẢO HIEM VAT CHAT XE

CƠ GIỚI VÀ CONG TAC GIAM ĐỊNH BOI THUONG XE CƠ GIỚI 2

1.1 Tổng quan về bảo hiểm xe cơ giGie cceecsceecsecsssessseesseessseessvecsseessesesseceseeen 2

1.1.1 Đặc điểm hoạt động của xe cơ giới tại Việt Nam hiện nay 2

1.1.2 Tai nan giao thông đường bộ và sự cân thiết của bảo hiểm xe cơ giới 2

1.1.2.1 Tình hình tai nạn giao thông đường bộ 5 ccscsz s52 2

1.1.2.2 Sự can thiết của Bảo hiểm xe cơ giới . csc2csc22csscce 4

1.2 Khái niệm và vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ ĐIỚI à.c 2c cccccccce 5

1.2.1 Khái niệm của bảo hiểm vật chất xe co 01 2Ẻ0090075 - 5

1.2.2 Vai trò của bảo hiểm vật chất xe CO iGi.se.cccecsesssesssessssesseessessvesseessecssses 5

1.2.2.1 Bồi thường kịp thời, góp phan ổn định cuộc sống cho chủ

27/;.z.-g712 2778788 5

1.2.2.2 Góp phan dé phòng và hạn chế tồn tht ccccccccccccccsscssseesssecssseeee 5 1.2.2.3 Góp phan tăng thu cho ngân sách Nhà nước và tạo thêm việc

làm cho người lao AGN - +: +2+2+t23SES2E5E5EE 2E EEEEEEEEEEErrsee 6

1.3 Nội dung của bảo hiểm vật chất xe cơ giới -s-22s22s22s2Estzcse 6

1.3.1 Đối tượng bảo hiỂm sec stccEEEEv12111121211112221122111 E1 cxeee 6

1.3.2 Phạm vi bảo Wim coccscccsscssssesssessssesssessssesssvesessesssucssussssessssesssecssessssesssveee 7

1.3.3 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo WIEM voeccrccsccccsssssesssssssssseessssessseesessecsssses 9

1.3.3.1 Giá trị bảo NEM cccccccccccsesseesssssssssessseesseesssessssessresssesssiessseceen 9

1.3.3.2 Số tiền bảo hiểm ooecccccccccccccsscessvssesssvsssesssssesssssivsssssesssssessssseseese 9

1.3.4 Phí bảo Wi@Meiceseccscccssesssesssesssessssesssvesssessssesessesssuessuesssessuesssecssesesvesssece 10

1.4 Công tác giám định, bồi thường trong kinh doanh bảo hiểm vật chất xe

UIT Ả 12 LAT, CN TAC BIG GTN các coi ke H211 HH n5Y KH HN 44588448441 624822002.0 12

1.4.1.1 Khai niệm, mục đích công tác giám định - +5: 12

1.4.1.2 Nguyên tắc công tác giám định + stress 13

1.4.1.3 Quy trình giám đổịnh - Sc c2 SE SESvEsErrtssrkesreses 13

1.4.1.4 Vai trò, nhiệm vụ của giám định viên bảo hiểm xe cơ giới 161.4.2 Công tác bôi tÙhỜNgg - +: 5-©5e St EEềEéE ke 2121211111111 crtret 17

1.4.2.1 Khái niệm và mục dich bôi thường bảo hiểm - 17 1.4.2.2 Nguyên tắc bôi thuOng voeccccccccccsscessssscessessessvessessessvessessesssessees 18 1.4.2.3 Xác định số tiền bồi thường - 2 5s ccccEtEEEEEtrrtrrrtes 18 1.4.2.4 Quy trình bồi thườngg 5c 5s E221 221k 19

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH, BÒI THƯỜNG

BẢO HIẾM VAT CHAT XE CƠ GIỚI TAI CÔNG TY BẢO HIẾM PVI

290/0 2157575 21

2.1 Giới thiệu chung về Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô s¿ 21

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Công ty Bảo hiểm PVI Dong Đô 21

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô 22

2.1.3 Tình hình kinh doanh của Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô 24

2.1.3.1 Ngành nghề kinh doanh -. 2c sc EEt2EEE22E122122112215223255 24 2.1.3.2 Mạng lưới phân phối + + EEt2EE2EE122312221221122112255e5 26

2.1.3.3 Kết quả kinh doanh 5s 5s 2EEt22E33225112221122211222121112xXe 28

2.2 Thực trạng công tác giám định, bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới

tại PVI Đông Đô -2 22 ©+¿+SE 2 27117211211121112111211121112111211 2E EEeyce 31

2.2.1 Quy định về giám định, bôi thường của Công ty -+©+ 31

2.2.2 Thực trạng công tác giám định, bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ

giới tại PVI Đông Đô những năm gan đây - 2: +++ tt 2EEv2E2E2EE2222zcce 35

2.2.2.1 Tình hình giải quyết hô sơ giám định bôi thường 35 2.2.2.2 Tình hình chỉ bôi thường của PVI Đông Đô

2.2.2.3.Tinh hình trục lợi bảo hiểm trong nghiệp vụ BHVCXCG tại PVI

2.3 Đánh giá thực trạng công tác giám định, bồi thường bảo hiểm vật chất xe

cơ giới tại Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô - 2 52©5222xz2Szccszze 402.3.1 Kết /7/282/78-//121S SP PPnSAea Ả 402.3.2 Hạn chế và nguyên nhân ` cố 4]

2.3.2.1 Hạn chế c5 2t n1 n1 10a 4]

P.5 7n 4]

CHUONG 3: GIAI PHAP, KIEN NGHI NHAM NANG CAO HIEU QUA

CONG TAC GIAM DINH, BOI THUONG BAO HIEM VAT CHAT XE

CƠ GIỚI TAI CONG TY BẢO HIEM PVI DONG ĐÔ - 22 44

3.1 Mục tiêu của PVI Đông Đô trong năm 2020 - ¿55-5 5s Sex xxx +4 3.2 Các giải Phapnn nc ceccccccccseesceseseesesecseeseseeecsescsescsessesecsesecsecasseeseseeseseeates 45

3.2.1 Đối với công tác giám AINN oocccececcccccsccesssvessscessseessessssvesssesesesseseseeveeee 45

3.2.2 Đối với công tác bôi [HƯỜN 2S S12 1111221111111 1511111111111 yệu 46

3.2.2.1 Các giải pháp nâng cao chất lượng bôi thường, 46

3.2.2.2 Các giải pháp dé phòng hạn chế tồn thất -. s-5s:z: 47 3.2.2.3 Giải pháp han ché tinh trang truc loi bao hiểm vật chất xe co

AT 47

3.3 Kiến nghị -¿- 2222221 222122211 221 E1 1 Errrrrree 483.3.1 Đối với Tổng Công ty Bảo Hiểm Dau khí Việt Nam 48

3.3.2 Đối với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam (HHBHVN) -5 49

3.3.4 Về phía Nhà 'HƯỚC 5c SE EEE2E11221112111221112111211211 1E 50KET LUAN 0ooccccccccccscsesssesssesssesssecssessscsssessecsucssucsatesarscasesssecasesssesssecssessessresesesesvees 52

DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHAO ccccccccccscsssesssessesssecsecesecasecaseesseces 53

DANH MỤC TU VIET TAT

XCG Xe co gidi

TNGT Tai nan giao thong a

ATGT An toàn giao thông

BH TNDS Bảo hiểm Trach nhiệm dân sự

CTBH Công ty bảo hiểm

BHVCXCG Bảo hiểm vật chất xe cơ giới

DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm

'GÐV | Giám định viên

HĐBH Hợp đồng bảo hiểm

HHBHVN Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam

DANH MỤC SƠ DO, BIEU DO

Sơ đồ 1.1: Quy trình giám định tổn thất

Sơ đồ 1.2: Quy trình bồi thực hiện bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới L9

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô 22Biểu đồ 2.1: Doanh thu phí bảo hiểm gốc của PVI Đông Đô giai đoạn 2015-2019 28

DANH MỤC BANG

Bang 1.1: Tình hình tai nan giao thông đường đường bộ ở Việt Nam, giai đoạn

Bảng 2.2: Doanh thu từ kênh bancasssurance năm 2018 + 27

Bảng 2.3: Doanh thu phí bảo hiểm gốc theo từng nghiệp vụ của PVI Đông Đô

giai đoạn 2015-2019 ch n TH TH TT HT HT TT TT Tàn TT Hiện 29

Bảng 2.4: Tỷ trọng doanh thu phí BHXCG trong tổng doanh thu phí bảo hiểm

gốc của PVI Đông Đô giai đoạn 2015-20 19 2-52 ©2++£E2EE2EEEEErrrkerrxree 30

Bảng 2.5: Tình hình giải quyết bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới

tai PVI Đông Đô giai đoạn 2015 — 2019 - ¿+ + 2212211221 21121 1 2E srrkeree 36

Bảng 2.6: Bảng số liệu về tình hình chi bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất

xe cơ giới giai đoạn 2015-2019 -sc St 21121121121 111 11111111112 1 11c ve 38

Bảng 2.7: Tình hình trục lợi bảo hiểm diễn ra ở PVI Đông Đô trong giai đoạn

2015-2019

LOI MỞ DAU

Dat nước ta dang trong giai đoạn chuyén đổi từ nền kinh tế kế hoạch hóa

tập trung sang nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, cùng với sự

phát triển đó, bảo hiểm thương mại xuất hiện và nhanh chóng trở thành một trongnhững ngành có tốc dộ tăng trưởng cao nhất trong nền kinh tế quốc dân

Khi kinh tế phát triển thì nhu cầu về vận chuyền hàng hóa, hành khách

ngày càng gia tăng, cùng với đó là sự gia tăng của các phương tiện giao thông

vận tải Tuy nhiên, vấn đề tai nạn giao thông lại trở thành vấn nạn của xã hội, donước ta còn hạn chế về cơ sở hạ tầng, ý thức nghiêm chỉnh hành luật lệ giao

thông của người dân chưa cao Hàng năm nước ta vẫn xảy ra hàng nghìn vụ tai

nạn, gây thiệt hại rất lớn về người và tài sản, điều này đã và đang trở thành nỗi

ám ảnh của mỗi người dân, nhất là với chủ nhân có phương tiện tham gia giao thông Đứng trước thực trang đó, bảo hiểm xe cơ giới (BHXCG) xuất hiện dé

khắc phục những hậu quả do tai nạn giao thông gây ra Bởi vậy, người tham gia

giao thông chuyển giao rủi ro cho các Công ty bảo hiểm (CTBH), và nhu cầu về

BHXCG ngày càng cao.

Nghiệp vụ BHXCG vẫn luôn là nghiệp vụ đem lại doanh thu phí cao cho

các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) trong những năm gần đây Nhanh chóng

nắm bớt cơ hội của thị trường, từ khi mới thành lập PVI Đông Đô đã hết sức chú

trọng phát triển nghiệp vụ này Tuy nhiên, cũng như PVI Đông Đô, các CTBH

khác trên thị trường cũng phát triển nghiệp vụ BHXCG Vậy để cạnh tranh với các Công ty khác, PVI Đông Đô khang định tên tuổi trên thị trường bảo hiểm qua

khâu giám định bồi thường cho khách hàng khi xảy ra rủi ro được bảo biém

Trong quá trình thực tập tại Phòng Xe cơ giới của CTBH PVI Đông Đô,

em đã học hỏi và tích lũy được cho mình những kiến thức nhất định, nên em

quyết định chọn đề tài: “Hoàn thiện công tác giám định bồi thường bảo hiểm vật

chất xe cơ giới tại Công ty bảo hiểm PVI Đông Dd”

NỘI DUNG

CHƯƠNG 1: TONG QUAN VE NGHIỆP VỤ BẢO HIEM

VAT CHAT XE CO GIỚI VÀ CONG TAC GIÁM ĐỊNH BOI

THUONG XE CO GIOI

1.1 Tông quan về bảo hiểm xe cơ giới

1.1.1 Đặc điểm hoạt động của xe cơ giới tại Việt Nam hiện nay

Xe cơ giới (XCG) là phương tiện giao thông phổ biến ở Việt Nam cũng

như hầu hết các nước trên thế giới Bởi vậy, số lượng XCG ở nước ta đã tăng rất

nhanh qua từng năm XCG được hiểu là tất cả các xe tham gia giao thông đường

bộ bằng chính động cơ của mình và có giấy phép lưu hành theo quy định của Nhà

nước Không chỉ là phương tiện đi lại, nó gắn bó với đời sống của chúng ta và trở

thành tài sản có giá trị lớn đối với cá nhân, gia đình và các doanh nghiệp.

Chúng ta có thể thấy phương tiện giao thông phổ biến nhất ở nước ta hiện

nay là ô tô và xe máy Có đến 3,5 triệu xe 6 tô đang được lưu hành, tính đến

tháng 2/2020 Còn đối với xe máy, từ năm 1990 đến năm 2019, xe máy ở ViệtNam tăng khoảng 54 lần, từ hơn 1.209.000 xe lên gần 68.170.000 xe

Theo đó việc tìm giải pháp làm giảm tai nan giao thông đường bộ bảo vệ tính mạng và tài sản của người dân là vô cùng quan trọng trong giai đoạn hiện

nay.

1.1.2 Tai nạn giao thông đường bộ và sự can thiết của bảo hiểm xe cơ giới

1.1.2.1 Tình hình tai nạn giao thông đường bộ

Hàng ngày, hàng giờ nước ta vẫn đang xảy ra những vụ tai nạn giao thông

(TNGT) nghiêm trong, dé lại hậu quả nặng nề Điều này không chỉ ảnh hưởng tới

cá nhân, gia đình mà nó còn ảnh hướng tới toàn xã hội Mỗi vụ TNGT xảy ra,

mat mát về kinh tế là điều chắc chắn, nhưng hơn thế, nó còn lấy đi tính mạng của

con người Chính vì lẽ đó, nó trở thành vấn đề nóng bỏng mà Nhà nước và các

cấp ban ngành đặc biệt quan tâm

Qua số liệu thống kê cho thấy, tình hình TNGT ngày một tăng, cả về số

lượng lẫn tính nghiêm trọng Từ đó, đặt ra bài toán cho các cấp ban ngành họ sẽ

phải phối hợp với nhau như thé nào dé hạn chế tốt nhất tình trạng đang xảy ra

trên đất nước ta Cụ thể tình hình TNGT giai đoạn năm 2015-2019 như sau:

Bảng 1.1: Tình hình tai nạn giao thông đường đường bộ ở Việt Nam, giai

(Nguôn: Tổng cục thông kê; Ủy ban An toàn giao thông Quốc gia)

Nhìn vào bảng trên, ta thấy số vụ TNGT vẫn xảy ra và kéo theo những

thiệt hại nặng nề về người Năm 2016, nước ta phải đối mặt với thực trạng đáng

lo ngại khi số người thiệt mạng đã lên tới 8.685 người, cao nhất trong giai đoạn

2015-2019 Và cứ 1 ngày trong năm 2019, bình quân trên địa ban cả nước xảy ra

48 vụ tai nạn giao thông, làm 21 người người chết Tuy nhiên, tính chung cả năm

đã có sự cải thiện, TNGT năm 2019 giảm ở 2 tiêu chí: số vụ và số người chết.

Mặc dù vậy, sự cải thiện đó không đáng kẻ, có thé kể đến những nguyên nhân

Sau:

- Nguyên nhân chu quan:

+ Vì tính cơ động cao của XCG, nó tham gia triệt để vào quá trình vận

chuyền nên xác suất xảy ra rủi ro sẽ cao hơn các phương tiện giao thông khác

- Nguyên nhân khách quan:

+ Tốc độ gia tăng của số lượng XCG quá nhanh, làm tăng xác suất xảy ra

TNGT.

+ Dù đã được cải thiện nhưng cơ sở hạ tầng, cầu vượt, đường xá vẫn chưa

đáp ứng được tốc độ tăng của số lượng XCG, nhất là với 2 thành phố Hà Nội và

Hồ Chí Minh, nơi có tập trung đông dân cư sinh sống và làm việc

- Nguyên nhân trực tiếp:

+ Phần lớn những vụ TNGT xảy ra là người tham gia giao thông không chấp

hành đúng Luật An toàn giao thông (ATGT), lái xe trong tình trạng say xin, đi

quá tốc độ, chở quá số người cho phép

“Theo thống kê qua nhiều năm cho thấy, có tới 70 - 80% các vụ TNGT xảy

ra mà nguyên nhân là do chủ xe không chấp hành đúng quy định về ATGT trong

đó: vi phạm tốc độ chiếm 35%; tránh, vượt sai quy địnfh chiếm 23%; say bia

rượu chiếm 15% ”

(Nguồn: Uỷ ban An toàn giao thông Quốc gia)

+ Mặc dù công tác tuyên truyền, giáo dục về ATGT đã và đang được Nhà

nước chú trọng, đổi mới, nhưng chưa đạt được hiệu quả cao như mong đợi Cáccấp ban ngành day mạnh phố biến ở những khu vực thành thị, còn với những

vùng như nông thôn, vùng sâu, vùng xa vẫn còn nhiều bất cập, dẫn tới ý thức

chấp hành Luật ATGT của người dân chưa cao, tỷ lệ vi phạm ATGT lớn

1.1.2.2 Sự cân thiết của Bảo hiểm xe cơ giới

a Sự cần thiết của Bảo hiểm trách nhiệm dân sự (BH TNDS) của chủ xe cơ

giới đối với người thứ 3

Tai nạn giao thông là mối đe doạ từng ngày từng giờ đối với các chủ phương tiện, những người trực tiếp tham gia giao thông Khi tai nạn xảy ra thì

việc giải quyết hậu quả thường phức tap, kéo dai, cho dù Nhà nước có quy định

rõ chủ phương tiện phải có trách nhiệm bồi thường thiệt hại về sức khoẻ, tính

mạng và tài sản do việc lưu hành xe của mình gây ra theo nguyên tắc “gây thiệt

hại bao nhiêu thì phải bồi thường bấy nhiêu” nhưng vẫn không có cơ sở để định

ra một mức bồi thường nào cả Phần lớn các vụ TNGT xảy ra đều bồi thường

theo thoả thuận giữa chủ phương tiện và người bị hại.

Do đó, BH TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ra đời nhằm

bảo đảm lợi ích cho người bị hại và giảm bớt gánh nặng cho chủ xe cũng như đáp

ứng kịp thời nhu cầu của xã hội Chính phủ cũng khang định quyết tâm thực hiện

triệt để loại hình bảo hiểm này và sau 10 năm tiến hành, Nghị định số

103/2008/NĐ-CP, Nghị định số 214/2013/NĐ-CP đã tạo lập được hành lang

pháp lý đầy đủ, minh bạch và thống nhất về chế độ bảo hiểm bắt buộc TNDS của

chủ xe cơ giới, hỗ trợ nạn nhân tai nạn giao thông khắc phục hậu quả, giúp cho

nạn nhân và chủ xe, người điều khiển xe nhanh chóng ổn định cuộc sống, sinh

hoạt và hoạt động sản xất kinh doanh, góp phần thực hiện mục tiêu an sinh - xã

hội của Đảng và Nhà nước Đây là cơ sở pháp lý cao nhất để các CTBH đẩy

mạnh công tác bảo hiểm cho chủ xe cơ giới tại Việt Nam.

b Sự cân thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Mọi rủi ro bất ngờ xảy ra đều gây thiệt hại về kinh tế, ảnh hưởng đến thu

nhập, đời sống vật chất và tinh thần của mỗi cá nhân, đó là chưa kẻ đến thiệt hai

về người Từ đó, do nhu cầu của con người, bảo hiểm vật chất xe cơ giới

(BHVCXCG) xuất hiện và ngày càng phát triển Những tổn thất khi gặp phải rủi

ro được bảo hiểm sẽ được CTBH bồi thường về tài chính để người tham gia

nhanh chóng khắc phục hậu quả, ôn định lại đời sống Chính vì những bồi

thường kịp thời đó đã thể hiện được vai trò và sự cần thiết của BHVCXCG Hiện

nay, BHVCXCG trở thành người bạn đồng hành của Chủ xe, giúp họ có cuộc

sông an toàn hơn, tinh thần thoải mái hơn và giảm bớt nỗi lo TNGT

Hơn thế nữa, BHVCXCG không chỉ có vai trò to lớn đối với người bị thiệt

hại mà còn cả xã hội, nó là tắm lá chắn vững chắc cho các chủ xe khi tham gia

giao thông.

Với tư cách là một nghiệp vụ bảo hiểm, BHVCXCG vừa mang tính kinh |

tế vừa mang tính xã hội, thể hiện tính nhân dao, nhân văn cao cả trong nền kinh

tế thị trường hiện nay

1.2 Khái niệm va vai trò của bảo hiêm vật chat xe cơ giới

1.2.1 Khái niệm của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

BHVCXCG là loại hình bảo hiểm tài sản và nó được thực hiện dưới hình

thức bảo hiểm tự nguyện Chủ xe tham gia BHVCXCG là dé được bồi thường

những thiệt hại vật chất xảy ra với xe của mình do những rủi ro được bảo hiểm

gây nên Vì vậy, đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là những chiếc xe còn

giá trị và được phép lưu hành trên lãnh thổ quốc gia.

1.2.2 Vai trò của bảo hiểm vật chat xe cơ giới

1.2.2.1 Boi thường kịp thời, góp phan ổn định cuộc sống cho chủ phương tiện

Các chủ phương tiện khi tham gia bảo hiểm sẽ nộp cho CTBH một số tiền

gọi là phí bảo hiểm, các khoản phí này sẽ hình thành quỹ tiền tệ tập trung Khi có

các ton thất xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm, CTBH sẽ sử dụng nguồn quỹ đó để

tiến hành bồi thường cho chủ xe một cách nhanh chóng, giúp họ khắc phục hậu

quả tai nạn, giảm bớt gánh nặng tài chính, 6n định cuộc sống.

1.2.2.2 Góp phan dé phòng và hạn chế tổn thất

Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm vô hình mà khách hàng chỉ có thể nhận

được khi gặp phải rủi ro dẫn tới tổn thất Nếu có rủi ro xảy ra dẫn đến tổn thất

thuộc phạm vi bảo hiểm thì CTBH sẽ phải bồi thường cho khách hàng, số tiền

bồi thường đó trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm được xem là chỉ phí Màmuốn hoạt động kinh doanh có lợi nhuận thì chi phí phải giảm trên cơ sở đó các

DNBH đã đưa ra những biện pháp nhằm giúp khách hang đề phòng va hạn chếton thất có thể xảy ra Các DNBH phối hợp với các cơ quan chức năng tổ chức

các hoạt động tuyên truyền, nâng cao ý thức chấp hành luật an toàn giao thông

của người dân Bên cạnh đó, các DNBH cũng sử dụng quỹ nhàn rỗi của mình vào

việc xây dựng, cải tạo nâng cấp hệ thống đường xá để hạn chế tai nạn đáng tiếc

phần tăng doanh thu cho ngân sách Nhà nước thông qua thuế và tạo thêm việc

làm cho người lao động, tránh tình trạng thất nghiệp.

1.3 Nội dung của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.3.1 Đối tượng bảo hiểm

Theo Luật giao thông đường bộ 2008, “Xe cơ giới gồm những loại xe: ô

tô, máy kéo, rơ-mooc hoặc sơ-mi-rơ-mooc được kéo bởi ô tô, máy kéo; xe mô tô hai bánh; xe găn máy (gôm cả xe máy điện) và các loại xe tương tự”.

Đối tượng của BHVCXCG là toàn bộ các XCG có giá trị sử dụng, có đủđiều kiện về kĩ thuật, pháp lý để lưu hành xe, có giấy phép lưu hành do cơ quan

có thâm quyền quyết định và hoạt động trên lãnh thổ nước Việt Nam Người chủ

xe phải được cơ quan có thẩm quyền cấp giấy đăng kí xe, biển kiểm soát, giấy

chứng nhận kiểm định về an toàn kỹ thuật và môi trường

Dé xác định XCG người ta thường dùng các tiêu chí sau:

- XCG phải có tôi thiểu một chỗ cho người điều khiển xe.

- XCG sử dụng động cơ, đặc điểm gây tôn nhiêu nhiên liệu, các nhiên liệu

sử dụng cho xe cơ giới gôm: điện, xăng, dau,

- XCG di chuyên trên dat liền không cần đường dẫn.

Nhu vậy XCG bao gồm các loại xe ô tô, mô tô hai bánh và ba bánh, xe chở

tham gia bảo hiểm một số tổng thành xe dé tiết kiệm phí đóng bảo hiểm Căn cứ

vào đặc điểm kỹ thuật, xe ô tô được chia thành các tổng thành sau:

- Tổng thành thân vỏ bao gồm: cabin toàn bộ, calang, cabô, chắn bùn, toàn

bộ cửa và kính, toàn bộ đèn và gương, toàn bộ phần vỏ kim loại, các cần gạt và

ban đạp ga, cần số, phanh chân, phanh tay

- Tổng thành hệ thống lái: vô lăng lái, trục tay lái, thanh kéo ngang, thanh

kéo doc, phi de.

- Tổng thành hộp số: hộp số chính, hộp số phụ (nếu có)

- Tổng thành động cơ: bao gồm phần máy, chế hòa khí hoặc bơm cao áp,bơm xăng, bầu lọc khí, lọc dau, máy nén khí, máy phát điện, đề ma rơ, két nước

va các dụng cụ làm mát, các thiết bị làm cho máy nỗ, ly hợp .

- Tổng thành trục trước (cần trước): dầm cầu trục lắp hệ thống treo nhíp,

may ơ nhíp, co cau phanh, nếu là cần chủ động thì có thêm một cần vi sai với vỏ

a

can.

- Tổng thành trục sau: vỏ cầu toàn bộ, vi sai, cụm may ơ sau, cơ cấu phanh,

xi lanh phanh, trục lắp ngang, hệ thống true cầu sau, nhip

- Tổng thành bánh xe: các bộ xăm lốp hoàn chỉnh của xe (kể cả săm lốp dự

phòng).

- Tổng thành khác: là các tổng thành cơ cấu chuyên dùng lắp trên xe để sử

dụng theo chuyên ngành như cần cau, bồn téc, cứu hỏa

Ngoài ra một số loại xe còn có tổng thành các bộ phận chuyên dụng theo

yêu cầu được lắp đặt trên xe như: xe cứu thương, cứu hoả, xe chở container

Căn cứ vào các tổng thành như trên mà các chủ xe có thể tham gia bảo

hiểm cho toàn bộ xe hoặc các bộ phận của xe Trong đó, tổng thành thân vỏchiếm tỷ trọng lớn nhất và chịu ảnh hưởng nhiều nhất từ hậu quả của rủi ro

Vì vậy, đối với nghiệp vụ BHVCXCG, các công ty bảo hiểm ở nước ta

hiện nay thường bán hai loại hình của sản phẩm là bảo hiểm toàn bộ xe hoặc bảo

hiểm thân vỏ xe

1.3.2 Phạm vi bảo hiểm

Phạm vi bảo hiểm là phạm vi giới hạn những rủi ro được bảo hiểm và

những rủi ro loại trừ.

Theo thỏa thuận nếu những rủi ro được bảo hiểm xảy ra thì nhà bảo hiểm

sẽ có trách nhiệm bồi thường thiệt hại cho chủ phương tiện.

Trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe, các rủi ro được bảo hiểm thông thường bao gồm:

- Tai nạn do đâm va, lật đỗ:

- Cháy, nỗ, bão lut, sét đánh, động đất, mưa đá:

- Mất cắp toàn bộ xe;

- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên.

- Ngoài việc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xe

được bảo hiểm trong những trường hợp trên, các CTBH còn thanh toán cho chủ

xe tham gia bảo hiểm những chỉ phí cần thiết và hợp lý nhằm:

- Ngan ngừa và hạn chế tén thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi

ro được bảo hiểm;

- Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất;

- Giám định tôn thât nêu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm.

Tuy nhiên, trong mọi trường hợp tổng số tiền bồi thường của CTBH là

không vượt quá số tiền bồi thường đã ghi trên đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm

(sẽ được đề cập thêm ở phan sau) Đồng thời CTBH sẽ không chịu trách nhiệmbồi thường những thiệt hại vật chất của xe gây ra bởi:

- Hao mòn tự nhiên, mat gia, giảm dan chất lượng, hỏng hóc do khuyết tật

hoặc hư hỏng thêm do sửa chữa Hao mòn tự nhiên được các tính dưới hình thức

khấu hao, và thường được tính theo tháng

- Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, săm lốp bị hư hỏng mà

không do tai nạn gây ra.

- Mất cắp bộ phận của xe

- Để tránh những nguy cơ trục lợi bảo hiểm, những hành vi vi phạm pháp

luật, hay một số những rủi ro đặc biệt khác, những thiệt hại, tổn thất xảy ra trong những trường hợp sau cũng sẽ không được CTBH bồi thường:

- Hành động cố ý của chủ xe, lái xe;

- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn dé lưu hành theo quy

định của Luật an toàn giao thông đường bộ;

- Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng Luật an toàn giao thông đường bộ như:

+ Xe không có giấy phép lưu hành;

+ Lái xe không có bằng lái, hoặc có nhưng không hợp lệ:

+ Lái xe bị ảnh hưởng của rượu bia, ma tuý hoặc các chất kích thích tương

tự khác trong khi điều khiển Xe;

Xe chở chất cháy, chất nỗ trái phép;

Xe chở quá trọng tải hoặc số hành khách quy định;

Xe đi vào đường cắm;

Xe đi đêm không đèn;

+ Xe sử dụng dé tập lái, đua thé thao, chạy thử sau khi sửa chữa;

+ + + +

- Những thiệt hại gián tiếp như: Giảm giá trị thương mai, làm đình tré sản

xuất kinh doanh;

- Thiệt hại do chiến tranh

Trong thời hạn bảo hiểm, nếu chủ xe chuyển quyền sở hữu xe cho chủ xe khác thì quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực với chủ xe mới Tuy nhiên, nếu chủ

xe cũ không chuyền quyền lợi bảo hiểm cho chủ xe mới thì CTBH sẽ hoàn lại phí

cho họ, và làm thủ tục bảo hiểm cho chủ xe mới nếu họ có yêu cầu.

1.3.3 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm

1.3.3.1 Giá trị bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm của XCG là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại thời

điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Việc xác định đúng giá trị của xe

tham gia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở để bồi thường chính xác thiệt

hại thực tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, giá xe trên thị trường luôn

có những biến động và có thêm nhiều chủng loại xe mới tham gia giao thông nên

đã gây khó khăn cho việc xác định giá trị xe Trong thực tế, các CTBH thường

dựa trên các nhân tố sau dé xác định giá trị xe:

- Loai Xe;

- Nam san xuat;

- Mức độ mới cũ của xe;

- _ Thể tích làm việc của xi lanh

Một phương pháp xác định giá trị bảo hiểm mà các công ty bảo hiểm hay

áp dụng đó là căn cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức khấu hao Cụ thể:

Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu — Khấu hao (nếu có) 1.3.3.2 Số tiền bảo hiểm

Trên cơ sở giá trị bảo hiểm, chủ xe có thể tham gia bảo hiểm với số tiền

bảo hiểm nhỏ hơn, hoặc bằng, hoặc lớn hơn giá trị thực tế của xe Tuy nhiên, việc

quyết định tham gia bảo hiểm với số tiền là bao nhiêu sẽ là cơ sở để xác định số

tiền bồi thường khi có tổn thất xảy ra

1.3.4 Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm là nhân tố đầu tiên quyết định sự lựa chọn của khách hàng.

Vì vậy, việc xác định chính xác và hợp lí mức phí nhằm đảm bảo hoạt động của

CTBH cũng như yếu tố cạnh tranh trên thị trường.

Khi xác định phí bảo hiểm cho từng đối tượng tham gia bảo hiểm cụ thé,

các CTBH thường căn cứ vào những nhân tố sau:

- _ Loại xe Do mỗi loại xe có những đặc điểm kỹ thuật khác nhau, có mức độ

rủi ro khác nhau nên phí bảo hiểm vật chất xe được tính riêng cho từng loại xe.

Thông thường, các CTBH đưa ra những biểu xác định phí bảo hiểm phù hợp cho

hầu hết các xe thông dụng thông qua việc phân loại xe thành các nhóm Việc

phân loại này dựa trên cơ sở tốc độ tối đa của xe, tỷ lệ gia tốc, chỉ phí và mức độ

khó khăn khi sửa chữa và sự khan hiếm của phụ tùng Đối với các xe hoạt động

không thông dụng như xe kéo rơ moóc, xe chở hàng nặng do có mức độ rủi ro

cao nên phí bảo hiểm thường được cộng thêm một tỉ lệ nhất định dựa trên mức

phí cơ bản Giống như cách tính phí bảo hiểm nói chung, phí bảo hiểm phải đóng

cho mỗi đầu xe đối với mỗi loại xe được tính theo công thức sau:

+ Tình hình bồi thường tốn thất của những năm trước đó Căn cứ vào số liệu

thống kê, CTBH sẽ tính toán được phan phí thuần “f° cho mỗi đầu xe như sau:

a (Với i= 1.2 n)

Trong đó: Sỉ - Số vụ tai nạn xay ra trong năm thứ i

Ti — Thiệt hại bình quân một vụ trong năm thứ i

Ci — Số xe hoạt động thực tế trong năm thứ i

+ Các chỉ phí khác, hay còn gọi là phần phụ phí (đ), bao gồm các chỉ phí

như chi đề phòng, hạn chế tổn that, chi quản lý Phần phụ phí này thường được

tính bằng một tỉ lệ phần trăm nhất định so với phí bồi thường

- Khu vực giữ xe và dé xe Trong thực tế, không phải CTBH cũng quan tâm

đến nhân tố này Tuy nhiên, cũng có một số CTBH tính phí bảo hiểm dựa theo

khu vực giữ xe và dé xe rat chặt chẽ.

- Mục đích sử dụng xe Day là nhân tố rất quan trọng khi xác định phí bảo

hiểm Nó giúp CTBH biết được mức độ rủi ro có thể xảy ra Ví dụ, xe do mộtngười về hưu sử dung cho mục đích đi lại đơn thuần chắc chan sẽ đóng phí bảohiểm thấp hơn so với xe do một thương gia sử dụng để đi lại trong những khu

vực rộng lớn Rõ ràng xe lăn bánh trên đường càng nhiều, rủi ro tai nạn càng lớn.

- Tudi tác kinh nghiệm lái xe của người yêu cầu bảo hiểm và những người

thường xuyên sử dụng chiếc xe được bảo hiểm Số liệu thống kê cho thấy rằng

các lái xe trẻ tuổi bị tai nạn nhiều hơn so với các lái xe lớn tuổi Trong thực tế,

các CTBH thường áp dụng giảm phí bảo hiểm cho các lái xe trên 50 hoặc 55 tuổi

do kinh nghiệm cho thấy số người này gặp ít tai nạn hơn so với các lái xe trẻ tuổi.

Tuy nhiên, với những lái xe quá lớn tuổi (thường từ 65 tuổi trở lên) thường phải

xuất trình giấy chứng nhận sức khoẻ phù hợp để có thẻ lái xe thì CTBH mới nhậnbảo hiểm Ngoài ra, để khuyến khích hạn chế tai nạn, các công ty thường yêu cầu

người được bảo hiểm tự chịu một phan tổn thất xảy ra với xe (hay còn gọi là mức miễn thường) Đối với những lái xe trẻ tuổi mức miễn thường này thường cao

hơn so với những lái xe có tuôi lớn hơn.

- Giảm phi bảo hiểm Dé khuyến khích các chủ xe có số lượng lớn tham gia

bảo hiểm tại công ty mình, các CTBH thường áp dụng mức giảm phí so với mức

phí chung theo số lượng xe tham gia bảo hiểm Ngoài ra, hầu hết các CTBH còn

áp dụng cơ chế giảm giá cho những người tham gia bảo hiểm không có khiếu nại

và gia tăng tỉ lệ giảm giá này cho một số năm không có khiếu nại gia tăng Có thể

nói đây là biện pháp phổ biến trong bảo hiểm XCG.

- Biểu phí đặc biệt Trong những trường hợp đặc biệt khi khách hàng có số

lượng xe tham gia bảo hiểm nhiều, để tranh thủ sự ủng hộ, các công ty bảo hiểm

có thể áp dụng biểu phí riêng cho khách hàng đó Việc tính toán biểu phí riêng

này cũng tương tự như cách tính phí được đề cập ở trên, chỉ khác là chỉ dựa trên

các số liệu về bản thân khách hàng này, cụ thé:

+ Số lượng xe của công ty tham gia bảo hiểm;

+ Tình hình bồi thường tổn thất của công ty bảo hiểm cho khách hàng ở

những năm trước đó;

+ Tỉ lệ phụ phí theo quy định của công ty;

Trường hợp mức phí đặc biệt thấp hơn mức phí quy định chung, công ty

bảo hiểm sẽ áp dụng theo mức phí đặc biệt Còn nếu mức phí đặc biệt tính được

là cao hơn (hoặc bằng) mức phí chung, tức là tình hình tổn thất của khách hàng

cao hơn (hoặc bằng) mức tốn thất bình quân chung, thì CTBH sẽ áp dụng mức

phí chung.

1.3.5 Hop dong bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm nói chung và bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng là

thỏa thuận giữa nhà bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm Theo đó người tham

gia bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm còn nhà bảo hiểm có trách nhiệmbồi thường và trả tiền bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm khi xảy ra các sự

kiện bảo hiểm gây tốn thất cho với xe của người tham gia bảo hiểm.

Một hợp đồng bảo hiểm có giá trị pháp lý khi thỏa mãn các điều kiện sau:

- Mục đích của các bên là thiết lập mối quan hệ pháp lý.

- Lời đề nghị của một bên và việc chấp nhận của bên kia.

- Khả năng pháp lý của các bên đề thực hiện hợp đồng.

Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới phải tuân thủ theo các điều kiệnchủ yếu, thiếu bất kỳ một chỉ tiết nào, hợ đồng coi như không có hiệu lực, bị mắt

hiệu lực hoặc không thi hành được.

Hợp đồng bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cũng phải đảm bảo đúng nguyêntắc của một hợp đồng bảo hiểm bao gồm:

- Những nguyên tắc ngầm định:

+ Nguyên tắc quyền lợi có thé được bảo hiểm.

+ Nguyên tắc trrung thực tuyệt đối.

1.4.1.1 Khái niệm, mục đích công tác giám định

a Khái niệm:

Giám định là công việc được tiến hành sau khi phát hiện sự cố tai nạn

nhằm xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại

b Mục đích:

- Xác định nguyên nhân, bản chất tai nạn sự cố (Có được bảo hiểm hay

không? Bảo hiểm như thế nào).

- xác định mức độ thiệt hai.

- Đề xuất các giải pháp đề phòng, giảm thiểu tổn thất một cách tốt nhất

- Diéu tra vụ việc nếu có dấu hiệu nghi vấn gian lận trục lợi bảo hiểm

- Thu thập chứng cứ pháp lý ( ảnh chụp, lời khai, nhân chứng, tài liệu ) để

tiến hành đòi người thứ ba

1.4.1.2 Nguyên tắc công tác giám định

Do đặc điểm của hoạt động kinh doanh mà đòi hỏi công tác giám định

phải tuân thủ theo bốn nguyên tắc cơ bản dưới đây:

Thứ nhất, công tác giám định phải được tiến hành sớm nhất ngay sau khi nhận được thông báo về vụ tai nạn đối với xe được bảo hiểm Nguyên tắc này

giúp hạn chế tổn thất, hạn chế trục lợi bảo hiểm và đó là cơ sở để tiến hành bồi

thường chi trả nhanh chóng.

Thứ hai, quá trình giám định phải được tiến hành bởi giám định viên.

Giám định viên có thé là nhân viên của công ty bảo hiểm đáp ứng day đủ các tiêu

chuan mà công ty quy định hoặc do công ty bảo hiểm thuê Nguyên tắc này bảo

vệ quyền lợi chính đáng của tổ chức bảo hiểm cũng như đảm bảo yêu cầu của

công tác giám định là nhanh chóng, chính xác.

Thứ ba, khi tiễn hành giám định phải có mặt của chủ xe, lái xe hoặc đại diện ủy quyền hợp pháp của chủ xe để đảm bảo cho tính hợp lệ, hợp pháp của

biên bản giám định Và phải có chữ ký của các bên nhằm tránh những trường hợp

khiếu nại, khiếu kiện có thé xay ra

Thứ tw, biên bản giám định cuối cùng chỉ cung cấp cho người yêu cầu

giám định, không lộ nội dung giám định cho cơ quan khác, trừ trường hợp đã

được tổ chức bảo hiểm cho phép

1.4.1.3 Quy trình giám định

Sau khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm thì người tham gia bảo hiểm phải

thông báo cho DNBH biết Quy định này vừa nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho công tác giám định đồng thời đảm bảo quyền lợi của người tham gia bảo hiểm.

Giám định bảo hiểm chỉ chấp nhận yêu cầu giám định khi tai nạn, rủi ro thuộc

phạm vi trách nhiệm bảo hiểm.

Đề xuất và phê duyệt

phương án sửa chữa

Hoàn thiện hô sơ

Có thê khái quát quy trình giám định theo các giai đoạn sau:

Giai đoạn 1: Tiếp nhận và xử lý thông tin về tai nạn:

Ngay sau khi tai nạn xảy ra, chủ xe hoặc đại diện chủ xe cần thông báo

ngay cho CTBH, cơ quan công an về tình hình tai nạn, thực hiện các giải pháp để

hạn chế thiệt hại gia tang

Khi chủ xe, lái xe hoặc don vị có liên quan trong vụ tai nạn khai báo về tai

nạn bằng văn bản, thông qua điện thoại, hoặc tới khai báo trực tiếp thì bộ phận

tiếp nhận khai báo có trách nhiệm giúp đỡ, hướng dẫn người khai lập tờ khai tai

nạn xe cơ giới theo mẫu có sẵn của CTBH Những thông tin bước đầu phải nắm

được là:

- Số xe, loại xe;

- Ngày và địa diém xảy ra tai nạn;

- Tên lái xe, số giấy phép lái xe:

- Số giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn vị bảo hiểm, nội dung bảo hiểm;

- Diễn biến tai nạn (gây tai nạn với ai, trong tình huống nào, hậu quả ra sao )Giai đoạn 2: Tiến hành giám định:

Chuẩn bị giám định: Trước khi giám định phải chuẩn bị đầy đủ các giấy

tờ cần thiết liên quan đến đối tượng bảo hiểm như: Đơn bảo hiểm hoặc giấy yêu

cầu bảo hiểm, loại hình bảo hiểm tham gia, hóa đơn sửa chữa, thay thế Ngoài

ra, nếu cần thiết còn phải chuẩn bị hiện trường giám định, thống nhất thời gian vàđịa điểm giám định, tổ chức mời các bên có liên quan trong khi giám định (cơquan, chính quyền địa phương, )

Tiến hành giám định: Công việc giám định phải được tiến hành khẩntrương, ý kiến chuyên viên giám định đưa ra phải chuẩn xác, hợp lý, nhất quán

Phải tập trung vào các công việc sau:

- Kiểm tra lại đối tượng giám định

- Phân trả lại tổn thất

- Xác định mức độ tốn that

- Nguyên nhân gây ra tổn thất

Trên cơ sở những thông tin thu được trong quá trình giám định, giám định

viên cần cố gắng tìm ra nguyên nhân gây tai nạn và xác định mức độ thiệt hại.Điều quan trọng nhất là phải tìm ra nguyên nhân trực tiếp gây tai nạn Và công

việc xác định trên hoàn toàn không phải dễ dàng nó đòi hỏi can trọng tỉ mỉ, và

kết luận phải trên những cơ sở rõ ràng, minh bạch

Lập biên bản giám định: Sau khi giám định xong, giám định viên phải lập

được biên bản giám định mô tả chỉ tiết nhất về tổn thất và phải thể hiện được mối

quan hệ nhân quả giữa nguyên nhân và hậu quả thiệt hại Nội dung chủ yếu của

biên bản giám định là thời gian và địa điểm xảy ra tai nạn, tình trạng thiệt hại, thương tật của nạn nhân, thời gian địa điểm tiến hành giám định Biên bản giám

định là tài liệu chủ yếu để xét duyệt bồi thường hoặc chỉ trả tiền bảo hiểm Vì vậy

nội dung văn bản này phải đảm bảo tính trung thực, chính xác, rõ rang, cụ thé Cac tài liệu phải phù hợp với thực trạng va không được mâu thuẫn khi đối chiếu

với các giấy tờ có liên quan.

Giai đoạn 3: Báo cáo giám định và thông qua báo cáo giám định:

Báo cáo giám định: Giám định viên (GDV) sau khi hoàn thành công tác

giám định phải báo cáo cho trưởng bộ phận giám định dé được thông qua báo cáo

giám định Đối với những vụ tai nạn phức tạp, đòi hỏi sự giám định chính xác, GDV có thé làm đề xuất chuyển quyền cho công ty giám định độc lập.

Thông qua báo cáo giám định: Sau khi nhận kết quả giám định từ GDV

tiến hành thông qua báo cáo giám định giữa các bên Các báo cáo đều được lậptheo mẫu thống nhất của CTBH Thời gian thực hiện báo cáo giám định tùythuộc vào tinh chất tôn thất phức tạp hay đơn giản của nhưng không được vượtquá số ngày cho phép của CTBH

Giai đoạn 4: Dé xuất và phê duyệt phương án sửa chữa

Đề xuất và phê duyệt phương án sửa chữa

GDV lập và báo cáo phương án sửa chữa cho Trưởng bộ phận giám định, Trưởng bộ phận giám định có trách nhiệm xem xét, phê duyệt phương án sửa

chữa do GDV đề xuất Trong trường hợp vượt mức phân cấp của Trưởng bộ phận

giám định và trong phân cấp của đơn vị thì trình Giám đốc đơn vị thông qua trước khi hoàn thiện hồ sơ.

Thực hiện sửa chữa, khắc phục thiệt hại

Sau khi phương án sửa chữa đã được người có thâm quyền phê duyệt,

GDV có trách nhiệm thông báo cho chủ phương tiện tiền hành sửa chữa.

Giai đoạn 5: Hoàn chỉnh hồ sơ

Trong gia đoạn nay, GDV chịu trách nhiệm về nội dung sau đây:

Thu thập đủ hồ sơ theo quy định

Lập biên bản thu hồi vật tư, phụ tùng thay thế theo biểu mẫu.

Chuyên hồ sơ sang bộ phận xét bồi thường khi hoàn chỉnh hồ sơ.

1.4.1.4 Vai trò, nhiệm vụ của giám định viên bao hiểm xe cơ giới

a Vai trò của giám định viên

GDV bảo hiểm có mối quan hệ gắn bó mật thiết với quá trình phát triển

của ngành bảo hiểm Xuất phát từ quyền lợi của người được bảo hiểm đã hình

thành việc sử dụng những người đáng tin cậy, có đủ điều kiện, thẩm quyền trình

độ để ghi nhận những điều liên quan đến tổn thất của đối tượng được bảo hiểm

Bởi vậy, vai trò của GDV ngày càng quan trong, được thể hiện chủ yếu ở các

điều sau:

- Ghi nhận trung thực, đầy đủ các thiệt hại

HĐBH buộc người bảo hiểm hoặc người được ủy quyền, trong thời hạn

bảo hiểm, nếu xảy ra tốn thất phải có GDV để giám định thiệt hại Quá trình

giám định phải được ghi thành biên bản với những vấn đề cơ bản về loại, mức độ

trằm trọng và nguyên nhân thiệt hại

- _ Tiến hành khiếu kiện

CTBH có quyền kiện người thứ ba có trách nhiệm về các thiệt hại xảy ravới đối tượng bảo hiểm Những khiếu kiện này được thực hiện bằng thỏa thuận

hoặc luật pháp GDV can thiệp vào các khiếu kiện nhằm khuyến khích bên được

bảo hiểm thực hiện các thủ tục cần thiết và những kháng nghị khi cần

- Thông tin cho các nha bảo hiểm trong trường hợp là GDV chỉ định.

Theo thông lệ GDV bảo hiểm được yêu cầu cung cấp một cách tự nguyện cho cơ quan đại diện tất cả các chỉ tiết về sự kiện bảo hiểm đã xảy ra và các vấn

đề liên quan trong phạm vi công việc của mình GDV phải đặc biệt chú trọng đếnmột số chỉ tiết, chỉ dẫn sẽ bị mat giá trị nếu được báo cáo muộn

- Trong một số vụ tai nạn có sự không thống nhất về kết quả giám định

hoặc phạm vi giám định vượt quá trình độ của GDV CTBH, các bên có quyền chi

định GĐV trung gian.

b Nhiệm vụ của giám định viên

Nếu tai nạn xảy ra và công việc giám định có sự tham gia của cảnh sát thìGDV phải phối hợp với co quan điều tra và chủ xe, thu thập tài liệu cùng kết luậnđiều tra để xác định phạm vi và trách nhiệm bảo hiểm Trường hợp không cócảnh sát đến giám định thì GDV phải giám định các thiệt hại liên quan đến tai

nạn thuộc trách nhiệm của bảo hiểm, đây là cơ sở quan trọng nhất cho công tác

- Cùng chủ xe lựa chọn phương án khắc phục thiệt hại

- Hoan chỉnh hồ sơ bồi thường

1.4.2 Công tác bồi thường

1.4.2.1 Khái niệm và mục đích bôi thường bảo hiểm

a Khái niệm

Bồi thường là sự kết bù đắp của người bảo hiểm đối với những thiệt hại

của người tham gia bảo hiểm khi sự kiện được bảo hiểm xảy ra gây thiệt hại cho

người được bảo hiểm Là cơ chế mà CTBH sử dụng để cung cấp khoản tài chính

với mục đích hoàn trả cho người được bảo hiểm những gi mà họ đã mat do sự

kiện bảo hiểm xảy ra trong phạm vi rủi ro được bảo hiểm.

b Mục đích bồi thường bảo hiểm

- Khôi phục lại một phần hoặc toàn bộ tình t ane RE

xảy ra tôn thất cho người được bảo hiểm

- Giúp người tham gia bảo hiểm giảm bớt lo lắng, bất an khi rủi ro bất ngờ

xay ra.

- Tuy nhiên trên thực tế số tiền bảo hiểm hoặc mức bồi thường có thé thấp

hơn một chút so với giá trị tài sản và mức thiệt hại, nhằm găn trách nhiệm và

khuyến khích người được bảo hiểm giữ gìn và bảo vệ tài sản tốt hơn

- Quan trọng hơn, bảo hiểm chỉ đảm bảo cho người tham gia bảo hiểm đượcbồi thường đúng mức khi bị tổn thất chứ không tạo ra cơ hội để kiếm lời, khôngthé dé cho người tham gia bảo hiểm có được lợi ích không hề có trước khi xảy ra

sự kiện bảo hiểm

1.4.2.2 Nguyên tắc bồi thường

- Giải quyết đúng chế độ bảo hiểm

- Đủ căn cứ pháp lý để việc chứng minh được thuận lợi, kip thời.

- Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dưới giá trị thực tế:

Số tiền bồi thường = Thiệt hại thực tế x (STBH/ GTBH)

- Nếu xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế:

Theo nguyên tắc công ty bảo hiểm sẽ không chấp nhận trường hợp bảo

hiểm trên giá trị thực tế Nhưng nếu vì nguyên nhân nào đó từ phía người tham

gia dù vô tình hay cố ý thì khi tổn thất xảy ra công ty bảo hiểm cũng chỉ bồi

thường bằng thiệt hại thực tế và luôn luôn nhỏ hơn hoặc bằng giá trị thực tế của

xe.

1.4.2.3 Xác định số tiền bồi thường

Trường hợp ton that bộ phận.

Về cơ bản khi tổn thất bộ phận xảy ra, CTBH cũng giải quyết bồi thườngtheo 2 nguyên tắc trên Tuy nhiên, mức tối đa chỉ bằng cơ cấu giá trị của bộ phận

đó trong bảng tỷ lệ tổng thành xe.

Trường hợp tôn thất toàn bộ:

Tổn thất toàn bộ xảy ra khi xe bị mất cắp, thiệt hại nặng không thể phục

hồi hoặc chi phí phục hồi bằng hoặc lớn hơn giá trị thực tế của xe, ở đây số tiềnbồi thường sẽ được chỉ trả như sau:

Nếu xe tham gia bảo hiểm nhỏ hơn hoặc bằng giá trị thực tế của xe

Số tiền bồi thường = Số tiền bảo hiểm — (Khấu hao + Tận thu (nếu có))

CTBH cũng quy định khi giá trị thiệt hại so với giá trị thực thé

của xe bằng hoặc lớn hơn một tỷ lệ nhất định nào đó thì được xem là tổn thất

toàn bộ ước tính, tuy nhiên lại bị giới hạn bằng bảng tỷ lệ cấu thành xe.

Khi tiến hành bồi thường xong, CTBH phải thu hồi những bộ phận được

thay mới hoặc đã được bồi thường toàn bộ giá trị Nếu có liên quan đến trách

nhiệm người thứ ba thì công ty bồi thường cho chủ xe và yêu cầu chủ xe bảo lưuquyền khiếu nại với người thứ ba kèm toàn bộ hồ sơ, chứng từ liên quan

1.4.2.4 Quy trình bồi thường

Sơ đồ 1.2: Quy trình bồi thực hiện bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Sau khi nhận được kết quả giám định và các giấy tờ liên quan, bộ phận

giải quyết bồi thường bảo hiểm tiến hành giải quyết thanh toán bồi thường chokhách hàng bảo hiểm theo trình tự các bước cơ bản sau:

Bước 1: Mở hồ sơ khách hàng

Hồ sơ khách hàng phải được ghi lại theo thứ tự và thời gian Sau đó nhânviên giải quyết bồi thường kiểm tra, đối chiếu các thông tin với hợp đồng gốc

Sau đó phải thông báo cho khách hàng là đã nhận được đầy đủ các giấy tờ liên

quan, nếu thiếu loại giấy tờ nào thì phải thông báo để khách hàng nhanh chóng

bổ sung hoàn thiện hồ sơ

Bước 2: Xác định số tiền bồi thường

Sau khi hoàn tất hồ sơ bồi thường của khách hàng bị tổn thất, bộ phận giải

quyết bồi thường phải tính toán số tiền bồi thường trên cơ sở khiếu nại của người

được bảo hiểm Số tiền bồi thường được xác định căn cứ vào:

- Biên bản giám định tổn thất và bản kê khai tốn thất.

- Điều khoản, điều kiện của Hợp đồng bảo hiểm

Bước 3: Thông báo bồi thường.

Sau khi số tiền bồi thường được xác định, doanh nghiệp bảo hiểm sẽthông báo chấp nhận bồi thường và đề xuất các hình thức bồi thường cho khách

hàng.

Bước 4: Truy đòi người thứ ba.

Cuối cùng, bộ phận thanh toán bồi thường phải áp dụng các biện pháp dé

tiến hành truy đòi người thứ ba nếu họ có liên đới trách nhiệm trong trường hợp

tổn thất xảy ra hoặc với các nhà bảo hiểm khác trên thị trường Quá trình thực

hiện quy trình giám định và đặc biệt là quy trình bồi thường sẽ có sự giao tiếp

thường xuyên với khách hàng Do đó, các nhân viên thực hiện giám định và bồi

thường cần phải có thái độ phục vụ nhiệt tình, văn minh, lịch sự có tinh thần hợp

tác, trung thực, có thái độ tôn trọng và biết cảm thông với những mat mát của

khách hàng Trong những trường hợp đơn giản, việc bồi thường cần được thực

hiện ngay để đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng Hoạt động công tác giámđịnh — bồi thường có thực hiện tốt hay không được đánh giá dựa trên các tiêu

chuân như: Tỷ lệ hồ sơ đã giải quyết, tỷ lệ hd sơ còn tồn dong, số hồ sơ bồi

thường đúng, số hồ sơ bồi thường sai

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH,

BOI THUONG BẢO HIEM VAT CHAT XE CƠ GIỚI TẠI

CONG TY BẢO HIẾM PVI ĐÔNG DO

2.1 Giới thiệu chung về Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô

Công ty bảo hiểm PVI Đông Đô là thành viên của Tổng công ty bảo hiểm

dầu khí Việt Nam, thuộc Tập đoàn Dầu khí Cùng với việc thông qua chiến lược

kinh doanh của Tổng công ty, ngày 8/2/2007, Đại hội cổ đông lần thứ nhất đã

thông qua việc thành lập thêm các công ty thành viên, trong đó có PVI Đông Đô.

Tháng 04/2007, CTBH PVI Đông Đô được thành lập và chính thức đi vào

hoạt động từ tháng 04/2007 với hình thức là công ty con của Tổng Công ty Bảo

hiểm Dầu khí PVI

Từ khi thành lập, dựa trên sự lớn mạnh của Tổng công ty, hoạt động kinh

doanh của PVI Đông Đô đã nhanh chóng đi vào quỹ đạo, thực hiện các mục tiêu,

chính sách của Tổng công ty đề ra.

Là thành viên của Tổng công ty Bảo hiểm Dầu khí, với năng lực tài chính

vững chắc cùng với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, PVI Đông Đô đã hoàn

thành các công trình dự án của Tổng Công ty Đặc biệt, PVI đã chiếm được niềm

tin của khách hàng và hoàn toàn xứng đáng với niềm tin ấy khi cung cấp các sản

phẩm bảo hiểm chất lượng tốt, độ an toàn cùng mức phí cạnh tranh Cùng với

Tổng Công ty, PVI Đông Đô đã bảo hiểm cho toàn bộ đội tàu của PTSC, VSP,

phan lớn tàu VOSC, BIENDONG, FALCON, SHIPPING Cùng với các hoạt

động trên, PVI Đông Đô ngày càng đa dạng hóa sản phẩm, hoàn thiện và nâng

cao chất lượng dịch vụ, tăng cường liên kết với những nhà bảo hiểm, môi giới

bảo hiểm hàng đầu thé giới, tổ chức hội thảo khách hàng nhằm thu xếp chương trình bảo hiểm và đảm bảo việc thu hồi bồi thường từ thị trường một cách nhanh

chóng và thỏa đáng.

Với đường lối chỉ đạo của Tổng Công ty, PVI Đông Đô luôn cam kết phối

hợp cùng với nhà giám định trong nước và quốc tế dé kịp thời xác định nguyên

nhân ton that, tiền hành bồi thường nhanh chóng và thỏa đáng cho khách hàng

khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Xác định rõ về vấn đề chất lượng nguồn nhân lực nên PVI Đông Đôkhông ngừng mở các lớp bồi dưỡng cho nhân viên về kiến thức, nghiệp vụ cũng

như các kĩ năng sử dụng các phân mêm hô trợ.

2.1.2 Cơ cau tổ chức của Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô

Sơ đồ 2.1 : Cơ cau tô chức của Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô

Giám đôc

Khối Quản lý Khối Kinh doanh

Phó Giám

Phó Giám đốc :

đôc Phó Giám đốc | | Phó Giám đốc

Phòng Kế toán Phòng Xe cơ Phòng Kinh Phòng Kinh

giới doanh 3 doanh 10

Phòng Hành ‘ :

chính - Tổng Phòng Bảo Phòng Kinh Phòng Kinh

hơn hiêm liên kêt doanh 5 doanh 11

PVI Đông Đô chịu sự lãnh đạo trực tiếp từ Ban giám đốc, được chia thành 2

khối gồm khối Quản lý và khối Kinh doanh

a Khối Quản lý

Dưới sự lãnh đạo của một Phó giám đốc bao gồm các phòng ban: Phòng

Kế toán, phòng Hành chính — Tổng hợp, phòng Quản lý Nghiệp vụ và Bồi

thường Chức năng của các phòng ban như sau:

Phòng Kế toán:

Thu thập, phân loại, xử lý số liệu tiếp nhận doanh thu từ các chuyên viên

của Công ty.

Xuất hoặc hủy hóa don, nhập phát sinh, theo dõi đơn bảo hiểm mà các

phòng kinh doanh đã khai thác.

Quản lý việc thu phí bảo hiểm từ khách hàng, quản lý ấn chỉ bảo hiểm.

Tổ chức thực hiện nghiệp vụ hạch toán kế toán

Lập báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, bảng cân đối kế toán định kỳ

báo cáo công tác theo tháng, kỳ khi có yêu cầu.

Lưu trữ, bảo mật các chứng từ, hồ so, tài liệu kế toán.

Phòng Hành chính — Tổng hợp:

Tổ chức tuyển dụng nhân sự, giải quyết các vấn đề về hồ sơ, điều động bổ

nhiệm, miễn nhiệm đối với các chuyên viên của Công ty.

Xây dựng chế độ chính sách tiền lương, thi đua khen thưởng.

Thực hiện công tác truyền thông và phát triển thương hiệu của PVI Đông

Đô.

Tổ chức các khóa học để trau dồi kỹ năng cho chuyên viên về các nghiệp

vụ bảo hiểm hang năm, mở các lớp học đào tao, thu hút đại lý cho Công

ty.

Quản lý con dấu, đóng dấu hợp đồng quản lý số công văn đến, công văn

đi của Công ty.

Kiểm tra định kỳ cơ sở vật chất, trang thiết bị làm việc, lập kế hoạch trình

Giám đóc dé hoàn thiện

Tổ chức hội nghị, hội họp, các sự kiện ngoại khóa của Công ty

Lưu trữ, bảo quản hồ sơ của của các cán bộ, chuyên viên đang hoạt động

tại Công ty.

Phòng Quản lý Nghiệp vụ và Bồi thường:

Xử lý giấy yêu cầu bảo hiểm, đánh giá thông qua biểu phí hiện hành của

Công ty để xác nhận có bảo hiểm cho nghiệp vụ đó hay không.

Tiếp nhận các yêu cầu khiêu nại, báo với các phòng kinh doanh, phân tích

khiếu nại, xác định nguyên nhân, lập hồ sơ xem xét để bồi thường cho

khách hàng.

Quản lý hồ sơ bồi thường, lưu giữ thông tin tổn thất của các đối tượng bảo

hiém.

+ Lập các báo cáo định kỳ, tổng hợp sé liệu giám định bồi thường theo quý

và theo năm.

b Khối Kinh Doanh

Khối Kinh doanh được lãnh đạo bởi ba Phó giám đốc, bao gồm các phòng

như: phòng Xe cơ giới, phòng Bảo hiểm liên kết, phòng Tài sản kỹ thuật, phòng

Con người, và các phòng kinh doanh khác trong Công ty Nhiệm vụ của các

phòng như sau:

- Phong Xe cơ giới: Tập trung khai thác, tìm kiếm khách hàng tham gia

nghiệp vụ BHXCG; Tìm kiếm các đại lý tiềm năng, liên kết với các showroom ô

tô như Ford Long Biên, Toyota Mỹ Đình, Mazda Trần Khát Chân để mang lại

doanh thu cao, đóng góp lớn vào doanh thu phí BHXCG của Công ty.

- Phong Bảo hiểm liên kết: Triển khai tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm trong

đó đây mạnh các nghiệp vụ bảo hiểm được khai thác qua kênh bancassurance;

phối hợp với các ngân hàng là đối tác của Công ty, nhằm giữ gìn và tạo mối quan

hệ gắn bó

- Phong Tài sản kỹ thuật: Tập trung khai thác nghiệp vụ bảo hiểm tài sản

như bảo hiểm nha, bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm thân tau,

- Phong Con người: Khai thác bảo hiểm tai nạn con người, tổ chức và quản

lý hệ thống bảo hiểm PVICare

- Cae phòng kinh doanh khác: Khai thác tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm,

thực hiện đúng yêu cầu của Công ty, đem lại dịch vụ bảo hiểm tốt nhất cho khách

hàng.

2.1.3 Tình hình kinh doanh của Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô

2.1.3.1 Ngành nghề kinh doanh

Ngành nghề kinh doanh chính của Công ty Bảo hiểm PVI như sau:

a Kinh doanh dịch vụ bảo hiểm gốc

Hiện nay PVI Đông Đô đang triển khai các nghiệp vụ các nghiệp vụ bảo

hiểm:

- Nhóm nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm (BHTN):

BHTN người sử dụng lao động:

BHTN đối với thiệt hại về người và tài sản;

BHTN dân sự chủ xe đối với hành khách;

BHTN chủ xe đối với hàng hóa trên xe;

Bảo hiểm hàng hóa nhập khẩu;

Bảo hiểm hàng hóa xuất khâu:

Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển nội địa;

Bảo hiểm thân tàu biển;

Bảo hiểm xây dựng lắp dat;

Bảo hiểm cháy nổ;

Bảo hiểm hỏa hoạn và rủi ro đặc biệt;

Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh;

Bảo hiểm thiết bị điện tử:

Bảo hiểm máy móc xây dựng:

Bảo hiểm tài sản;

Bảo hiêm vật chât xe mô tô;

Nhóm nghiệp vụ bảo hiểm con người

Bảo hiểm tai nạn hành khách;

Bảo hiểm toàn diện học sinh;

Bảo hiểm kết hợp con người;

Bảo hiểm tai nạn cọn người 24/24;

Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật:

Bảo hiểm sinh mạng cá nhân:

Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe và người ngồi trên xe;

Bảo hiểm tai nạn thủy thu, thuyén viên;

Bảo hiểm chỉ phí y tế và vận cuyén y tế công cộng:

Các loại hình bảo hiểm khách du lịch.

b Kinh doanh tái bảo hiểm+ + + + + + + + + + Theo quy định của pháp luật hiện hành, DNBH chỉ được phép giữ lại mức

trách nhiệm tối đa trên mỗi rủi ro hoặc trên mỗi tổn thất riêng lẻ không quá 10%

tổng nguồn vốn chủ sở hữu Phần trách nhiệm vượt quá phải nhượng tái bảohiểm

c Giám định tổn that

CTBH PVI Đông Đô luôn tập trung nâng cao chất lượng công tác giám

định bồi thường — yếu tế tạo ra lòng tin với khách hàng Và để thực hiện công tac