Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu(Acb)-PGD Cửa Nam

Đây là nghiệp vụ cơ bản, quan trọng nhất , ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng .Vốn được ngân hàng huy động dưới nhiều hình thức khác nhau như huy động dưới hình thức tiền g

Trường Đại học Kinh tế quốc dân ca : ` Ló

Viện Ngân Hàng — Tài Chính ss,

TANG CUONG HUY DONG VON TAI NGAN HANG THUONG

MẠI CO PHAN A CHAU(ACB)-PGD CỬA NAM

Giáo viên hướng dan : TS Cao Thị Ý Nhi

Sinh viên thực hiện : Dinh Tùng Lâm MSV : CQ532046

Lớp : Tài chính doanh nghiệr3B

Hà Nội - 2014

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của tôi.Những kết quả và số liệu trong báo cáothực tập tốt nghiệp được thực hiện tại ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Cửa Nam, không

sao chép bất kỳ nguồn nào khác.Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường về sựcam đoan này.

Hà Nội, tháng 10 năm 2014

Sinh viên

Dinh Tùng Lâm

LỜI CÁM ƠN

Do thời gian nghiên cứu học tập còn ngắn với trình độ hiểu biết còn hạn chế, dovậy bài chuyên đề này còn nhiều thiếu sót Em rất mong nhân được sự đóng gọp và chỉbảo của các thầy cô, giám đốc PGD ACB Cửa Nam cùng các anh chị trong PGD.

Trong quá trình thực tập em đã nhận được sự hướng dẫn tận tình, chu đáo từ các

anh chị cán bộ nhân viên ACB-Cửa Nam cũng như sự hướng dẫn của thầy cô nhà trường

mà cụ thé là cô TS.Cao Thị Ý Nhi — trưởng bộ môn Tài Chính Tiền Tệ người đã giúp em

hoàn thành bài luận văn này.

Em xin chân thành cám ơn quý thầy cô và quý ngân hàng

Phuong pháp nghiên cứu 9

Phạm vi nghiên cứu 9

Giới thiệu kết câu chuyên dé 9

+ ® 9) ÐĐ DS

CHUONG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VE HUY DONG VON TẠINHTM_ 10

1.1 Khai quát về NHTM 10

1.1.1 Khái niệm 10

1.1.2 Các hoạt động co ban của Ngân Hàng Thuong Mại 10

1.2 Hoạt động huy động vốn của NHTM 12

1.2.1 Khái niệm 12

1.2.2 Chức năng vai trò của huy động vốn đối với ngân hàng và khách hàng 121.2.2.1 Đối với Ngân hàng 12

1.2.2.2 Đối với khách hang 12

1.2.3 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại 12

1.3.2.3 Chất lượng phục vụ, dịch vụ 23

1.3.2.4 Cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ 24

1.3.2.5 Đội ngũ nhân sự 24

1.3.2.6 Danh tiếng và uy tín của ngân hàng 24

CHUONG II: THỰC TRANG CÔNG TAC HUY DONG VON TẠI NGÂN HÀNG

TMCP Á CHÂU-PGD CỬA NAM 25

2.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Cửa Nam 25

2.1.1 Giới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần á châu ACB 25

2.1.2 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Cửa Nam 27

2.1.2.1 Lịch sử hình thành 27 2.1.2.2 Dia ban hoạt động, khách hang 27

4

2.1.2.3 Sơ đò cơ cấu tô chức 27

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP A Châu-PGD Cửa Nam 31

2.1.4 Thuận lợi và khó khăn của ACB Cửa Nam giai đoạn hiện nay 32

2.1.5 Định hướng phát triển thời gian tới của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phan A

Châu-PGD Cửa Nam 33

2.2 Thực trạng công tác huy động vốn tại ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Cửa Nam 34

2.2.1 Phân tích hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần A

Châu-PƠD Cửa Nam 34

2.2.1.1 Tình hình huy động vốn 34

2.2.1.2 Nguồn vốn huy động theo đối tượng 36

2.2.1.3 Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 38

2.2.1.4 Nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ 40

2.2.1.5 Nguồn vốn huy động theo hình thức huy động 42

2.2.2 Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của PGD Cửa Nam 44

CHUONG III: GIẢI PHÁP TANG CƯỜNG HUY ĐỘNG VON TẠI NGÂN HANG

TMCP Á CHÂU- PGD CỬA NAM 47

3.1 Chiến lược huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phan A Châu- PGD Cửa

Nam 47

3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn tại PGD Cửa Nam 47

3.2.1 Khách quan 47

3.2.2 Chủ quan 48

3.3 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại PDG Cửa Nam 50

3.3.1 Nâng cao chất lượng phục vụ 50

3.3.1.1 Chính sách chăm sóc khách hàng 50 3.3.1.2 Tăng cường mở rộng dịch vụ 52

3.3.1.3 Hoàn thiện chính sách phục vụ khách hàng của cán bộ, nhân viên 52 3.3.1.4 Đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ 53

3.3.1.5 Cải thiện quá trình giải quyết thu chi tiền trong quá trình giao dich khách hang.533.3.2 Xây dựng chiến lược marketing với quyết tâm cao dé quản bá và tiếp can KH 543.3.3 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn 56

3.3.4 Nâng cao cơ sở vật chất 57

DANH MUC TAI LIEU THAM KHAO 62

DANH MUC CHU VIET TAT

Số thứ tự Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ

Các sơ đồ.

Sơ đồ 2.1.Cơ cấu tổ chức của ACB-PGD Cửa Nam, quận Hoàn Kiếm

Các hình.

Hình 2.1 Biéu đồ về nguồn vốn huy động theo đối tượng

Hình 2.2 Biểu đồ nguồn vốn huy động theo kỳ han

Hình 2.3 Biéu đồ nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ

Hình 2.4 Biểu đồ nguồn vốn huy động theo hình thức huy động

Các bảng.

Bảng 2.1.Bang số liệu hoạt động ACB-PGD Cửa Nam

Bảng 2.2.Tình hình nguồn vốn tại ACB- PGD Cửa Nam

Bang 2.3 Bảng số liệu thé hiện ty trọng nguồn vốn theo đối tượng

Bảng 2.4 Bang số liệu thé hiện cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng

Bảng 2.5 Bảng số liệu thê hiện tỷ trọng nguồn vốn huy động theo kỳ hạn

Bảng 2.6 Bảng số liệu thể hiện cơ cầu nguồn vốn theo kỳ hạn

Bảng 2.7 Bảng số liệu thê hiện tỷ trọng nguồn vốn theo loại tiền tệ

Bảng 2.8 Bảng số liệu thể hiện cơ cầu nguồn vốn theo loại tiền tệ

Bảng 2.9 Bảng số liệu thê hiện tỷ trọng nguồn vốn huy động theo hình thức

Bang 2.10 Bảng số liệu thể hiện cơ cầu nguồn vốn theo hình thức.

LỜI MỞ ĐẦU

Lý do chọn đề tài

Vốnlà yếu tổ tối quan trọng luôn và vô cùng cần thiết của quá trình hoạtđộng kinh doanh của doanh nghiệp Rõ ràng chúng ta không thể thực hiện được

các mục tiêu kinh tế nói chung của nhà nước, cũng như các mục tiêu kinh doahh

của doahh nghiệp nói riêng nếu khôhg có vốn Các NHTM với tư cách là mộtdoanh nghiệp, một chế tài trung giah hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ thì vốn

8

càngcó một vai trò hết sức quah trọng Ngân hàng thương mại làm nhiệm vụ cungcấp vốn dé thu lợi nhuận.Tuy nhiên nếu chỉ có nguồn vốn chủ sở hữu thì sẽ khôngthê cung cấp đủ vốn, đáp ứng nhu cầu của thị trường nên cần thiết phải huy động

thêm từ bên ngoài.Vì vậy huy động vốn đáp ứng đầy đủ yêu cầu kinh doanh của

mình và van đề tối quan đối với sự sinh tồn của NHTM.Hoạt động huy động vốn

từ các nguôh khác nhau trong xã hội là lẽ sống quan trọng nhất của các NHTM

Tại Việt Nam vấn đề huy động vốn của các ngân hàng thương mại còn rất

nhiều điểm chưa thực sự hợp lý Điều hày vô hình chuhg đã dẫn tới chi phí vốn

cao, quy mô bất 6n, việc tài trợ cho các dahh mục tài sản khôhg còn phù hợp so

với quy mô, kết cau từ đó làm hah chế khả năhg sinh lời; khiến bản thân ngân

hàng phải đối mặt với các loại rủi ro Do đó việc tăng cường huy động vốn từ bên

ngoài với chi phí hợp lý và sự 6n định cao là yêu cầu ngày càng trở nên cấp thiết

và quan trọng Đề tăng cường huy động vốn ta cần nghiên cứu các hình thức huy động của NHTM, các tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn như quy mô, cơ cau

huy dong du lon dé tài trợ cho các danh mục tài sản và liên tục tăng trưởng ồn

định, nguồn vốn có chi phí hợp lý nhất; huy động vốn kết hợp sử dụng vốn về mặt

kỳ hạn một cách hài hòa; kiểm soát các loại rủi ro liên quan đến huy động vốn.

Ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Cửa Nam là một ngân hàng non trẻ, gan 5 namhoạt động không phải là một thời gian dài nhưng với tat cả những gi mà ngân hàngTMCP A Châu-PGD Cửa Nam đã trải qua và đạt được, ngân hàng có quyền tự hào

và tin tưởng vào sự phát triển của mình trong tương lai Trong định hướng phát

triển, tăng cường huy động vốn và quản trị nguồn vốn vẫn là ưu tiên hàng đầu.Đây

là một hoạt động vô cùng cần thiết góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh trong

điều kiện hội nhập quốc tế, và để đảm bảo đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh

cho ngân hàng.

Nhận thức rõ tầm quan trọng của công tác huy động vốn trong hoạt động

ngân hàng, bằng những hiểu biết khi học tập kiến thức ở trường và thời gian thựctập ít oi tại ngân hàng TMCP A Châu-PGD Cửa Nam, em đã cố gang tìm hiểuhoạt động huy động vốn của ngân hàng và chon đề tài ”TĂNG CƯỜNG HUY

ĐỘNG VON TẠI NGÂN HÀNG TMCP A CHAU(ACB)_PGD CUA NAM”

để làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp

Mục tiêu nghiên cứu.

Xuất phát từ những lý luật về hoạt động huy động vốn của NHTM, chuyên

đề sẽ đi vào phân tích, đánh giá thực trạng nguồn vốn, hoạt động huy động vốn từ

bên ngoài của ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Cửa Nam và mạnh dạn đề xuất một

số giải pháp tăng cường huy động vốn để góp phần cải thiện kết quả kinh doanh

của phòng giao dịch.

3 Phương pháp nghiên cứu.

Để nghiên cứu dé tài, các phương pháp nghiên cứu như quan sát thực tiễnhoạt động huy động vốn tại ngân hàng, tìm hiểu các chính sách huy động vốn,

phương pháp phân tích thống kê, tổng hợp tham khảo sách báo, báo cáo các khóa

trước, kết hợp kiến thức đã học ở trường và những hiểu biết thực tế trong thời gian

thực tập tại ngân hàng đã được sử dụng.

4 Phạm vi nghiên cứu.

Đề tài nghiên cứu thông qua việc phân tích đánh giá số liệu thực tế tại

NHTM cổ phần A Châu-PGD Cửa Nam, quận Hoàn Kiếm trong 3 năm 2011,

2012, 2013.

5 Giới thiệu kết cấu chuyên dé

Ngoài phan mở đầu và kết luận, chuyên dé gồm 3 chương:

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VE HUY ĐỘNG VON TẠI NHTM

CHƯƠNG II: THỰC TRANG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG TMCP A CHAU-PGD CUA NAM

CHUONG III: GIAI PHAP TANG CUONG HUY DONG VON TAI NGAN HANG TMCP A CHAU- PGD CỬA NAM

CHUONG I: CO SO LY LUAN CHUNG VE HUY DONG VON TAI NHTM

Các hoạt động cơ bản của NHTM.

Ngân hàng đóng vai trò quah trọng trong việc điều hoà , cung cấp vốh cho nềnkinh tế Với sự phát triéh kinh tế và công nghệ hiện nay,noạt động ngân hàng đã

có nhữhg bước tiến rất nhanh , đa dạhg và phong phú hơn song ngân hàng vah duy

trì các nghiệp vụ cơ bản sau :

Huy động vốn

Đây là nghiệp vụ cơ bản, quan trọng nhất , ảnh hưởng tới chất lượng hoạt

động của ngân hàng Vốn được ngân hàng huy động dưới nhiều hình thức khác

nhau như huy động dưới hình thức tiền gửi , đi vay , phát hành giấy tờ có giá Mặt

khác trên cơ sở nguồn vốn huy động được , ngân hàng tiến hành cho vay phục vụcho nhu cầu phát triểh sản xuất , cho các mục tiêu phát triển kinh tế của địapnương và cả nước Nghiệp vụ huy động vốh của ngân hàng ngày càng mở rộhg,

tạo uy tín của ngâh hàng ngày càng cao, các ngâh hàng chủ động trong hoạt động

kinh doanh , mở rộng quan hệ tín dụhg với các thành phần kihh tế và các tổ chức

dân cư, mahg lại lợi nhuận cho ngâh hàng Do đó các ngân hàng thươhg mại phải căn cứ vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế của đất nước, của địa phuohg

Từ đó đưa ra các loại hình huy động vốn phù hợp nhất là các nguéh vốn trung, dai

hạn nhằm đáp ứhg nhu cầu vốn cho sự nghiệp côhg nghiệp hoá, hiện đại hoá đất

nước

Hoạt động sử dụng vốn

Đây là ngniỆp vụ trực tiếp mahg lại lợi nhuận cho ngân hahg, nghiệp vụ sử

dụng vốn của ngân hàhg có hiệu quả sẽ nâng cao uy tíh của ngân hàng, quyết định

năng lực cạhh tranh của ngân hàhg trên thị trường Do vậy ngâh hàng cần phảinghiên cứu va đưa ra chiéh lược sử dụng vốn của mìhh sao cho hợp lý hhat

s* Thiết lập dự trữ nhằm đảm bảo các yêu cầu sau:

+ Duy trì dự trữ bắt buộc theo quy định của NHNN

+ Thực hiệh các lệhn rút tiền và thanh toán chuyéh khoah cua khacn hahg

+ Đáp ứng nhu cầu vay vốn nop lý trong hgay của khách hahg

+ Thực hiện các khoản chi tiêu hàng ngày của khách hàng.

s* Cấp tín dụng:

11

Cho vay là hoạt độhg quah trọng nnất của các NHTM Theo théhg kê, nhìn

chuhg thì khoảng 60%- 75% thu nhập của ngâh hàhg là từ các hoạt độhg cho

vay Thàhh côhg hay thất bại của một ngâh hàhg tuỳ thuộc chủ yếu vào việcthực hiệh kế hoạch tín duhg và thàhh công của tín duhg xuất phát từ chính sáchcho vay của ngâh hàng Các loại cho vay có thé pnân loại bằng hniéu cách, bao

gồm: mục đích, hihh thức bảo đảm, kỳ hah, nguồn gốc và phuohg pháp hoàn

trả

“ Đầu tư:

Đi đôi với sự phát triểh của xã hội là sự xuất hiệh của hàhg loạt nhữhg nnucầu khác nhau Với tư cách là một chủ thé hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ,đòi hỏi Ngân hàng phải luôh nắm bat được thông tin, đa dahg các nghiệp vụ dé

cung cấp day đủ kịp thời nguồn vốn cho nền kihh tế Ngoài hình thức phổ biến

là cho vay, ngâh hàng còn sử dụng vốn để đầu tư Có 2 hình thức chủ yếu màcác ngân hàhg thương mại có thể tiễn hàhh là:

+ Đầu tư vào mua bán kinh doanh các chứhg khoáh hoặc đầu tư góp vốh

vào các doahh nghiệp, các công ty khác.

+ Đầu tư vào trahg thiết bị TSCD phục vụ cho hoạt độhg kinhdoahh của

ngâh hàhg.

c Nghiệp vụ khác.

Là trung giah tài chính , ngân hahg có rất nniéu lợi thé Một trohg nhithg lợi

thế đó là ngâh hahg thay mặt khách hàhg thực hiện thahh toán giá trị hahg hoá và dịch vụ Dé thanh toán nhahh chóng , thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngâh hàng

đưa ra cho khách hàhg nhiều hình thức thahh toáh như thanh toáh bằhg séc „ uy

nhiệm chi, nnờ thu , các loại thẻ cuhg cấp mạng lưới thahh toán điện tử , kết noi cac quy va cuhg cap tiền giấy khi khách hàng cần Mặt khác ,các ngâh hàng

thươhg mại còn tiến hàhh môi giới, mua, bán chứng khoáh cho khách hàng va làm đại lý phát hành chứhg khoáh cho các công ty Ngoài ra ngâh hàng còn thực hiện

các dịch vụ uỷ thác như Wy thác cho vay , uỷ thác đầu tư, uy thác cấp phát , uy

thác giải ngân và thu hộ

Như vậy,các nghiệp vụ trêh nếu tnực hiệh tốt sẽ đảm bảo cho ngâh hàhg

tohtai và phát triéh vững mạnh trohg môi trường cạhh tranh ngày càhg gay gắt như hiệh nay Vì các nghiệp vụ trêh có mối liên hệ chặt chẽ ‘thuohg xuyên tác động qua

lại với nhau Nguồn vốn huy độhg ảnh hưởhg tới quyết định sử dụng vôn, ngược

lại nhu cầu sử dụhg véh ảnh hưởhg tới quy mô, cơ cấu của hguồn vốn huy độhg Các nghiệp vụ truhg gian tạo thêm thu nhập cho ngâh hàng nhưng mục đích chính

12

Huy động vốn là việc huy động tiền nhàn rỗi của cá nhân, doanh nghiệp

hay các tô chức dưới hình thức: tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm,phát hành giấy tờ có

giá để làm nền tảng quan trọng đảm bảo sự phát triển kinh doanh của ngân hàng.

1.2.2 Vai trò của huy động vốn đối với ngân hàng và khách hàng

1.2.2.1.

1.2.2.2.

Đối với ngân hàng

Nghiệp vụ huy độhg vốh góp phầh mahg lại nguồn vốn cho ngân hàhg thực hiệh

các nghiệp vụ kihh doahh khác.

Thôhg qua huy động vốn, NHTM có thé đo lườhg được uy tíh cũng như sự tíh

nhiệm của ngâh hàng đối với khách hàhg Dé có nhữhg biện pháp nhằm hoàh thiện

hoạt động huy động vốn đề giữ vữhg và mở rộhg quah hệ với khách hàhg.

Giúp khách hahg có cơ hội tiếp cậh với các dịch vụ khác của ngâh hàhg, đặc biệt

là dịch vụ thahh toáh qua ngân hàhg và nghiệp vụ tíh dụng khi khách hàhg cân vôn

cho sản xuât kinh doahh hoặc câh cho tiêu dùhg.

1.2.3 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.2.3.1 Huy động vốn từ chủ sở hữu

Nguoh huy độhg từ chu sở hữu thôhg thuohg gồm voh tự có và một số quỹmahg tính chất đặc thu của mỗi quốc gia ( như Quỹ đầu tư phát triểh do Chính phủ

cấp cho một số NHTM quốc doahh ở Việt Nam).

-Vốh chủ sở hữu của NHTM cũhg được xem xét dưới nniéu goc độ khác

nnau.O đây ta xem xét dưới các hìhh thức như vôn pháp định, vôh điêu lệ và các

quỹ.

Vốn pháp định: Điều kiện hahg đầu dé khởi nghiệp trước khi được phép

khai trương Ngâh hahg là phải có đủ vôh ban dau theo luật định ở Việt Nam, đê thành lập một NHTM trước het phải có đủ vôh pháp định theo mức quy định của NHNN Vôh pháp định của moi ngah hàhg được hình thahh do tính chat sở hữu của ngâh hahg quyêt định Tneo quy định của Việt Nam có thê khái quát hhư sau: Nêu là NHTM thuộc sở hữu nhà nước, von pháp dihh do Ngâh sách Nhà nước cap

13

100% vốn ban đầu; Nếu là NHTM cô phah, von phap dihh do su dong gop cua cô

đôhg dưới hình thức phát hành cô phiếu; Nếu là NHTM liên doahh, vốn pháp định

là vốn đóhg góp cô phần của ngân hàhg tham gia liên doahh.

Voh điều lệ là vốh được ghi trong điều lệ hoạt độhg của NHTM Vốn điều

lệ ít nhất phải băhg mức vốn pháp định do NHNN công bố vào đầu mỗi năm tài chính Vốn điều lệ quy dihh cho một ngâh hàhg nhiều hay ít tuỳ thuộc vào quy mô

và phạm vi hoạt động của ngân hàhg đó ( vốn điều lệ bao hàm cả vốn pháp định).

Ngoài ra véh tự có của NHTM còh có các quỹ dự trữ ngâh hàhg ( đây là các

quỹ buộc phải trích lập trohg quá trình tôn tại và hoạt độhg của ngâh hàhg) như:

Quỹ bảo toàn vôh, Quỹ phúc lợi, Quỹ khâu hao tải sản cô địhh,

Nguồn voh tự có của NHTM thườhg chiếm tỷ trọhg nhỏ trohg tổng, nguồh

voh của một ngân hahg, nhuhg lại là nguôn voh rất quan trọhg, vì hó cho thấy thực

lực, quy mô của ngâh hahg, nó là cơ sở dé thu hút các nguồh vốh khác, là voh khởi

đầu tạo uy tíh của ngân hàhg đối với khách hàhg Hơn hữa nguồn vấh này có tính

én địhh cao, có vai trò đặc biệt quah trohg trohg việc tài trợ cho các tài sản cô dihh

của NHTM, tài trợ cho hoạt độhg liên doahh liên kết, mở rộng mạhg lới, hay dé

chốhg rủi ro ; Qua đó nhằm hướhg tới mở rộng quy mô hoạt động của ngâh hahg

Theo đà phát triéh, nguồn vốn hày sẽ được gia tahg về số lượhg tuyệt đối

thôhg qua các nghiệp vụ của môi NHTM có thê áp dụng như sau:

- Tahg cuohg và bổ suhg thêm vốn điều lệ băng cách huy động thêm vốn từ

các cổ đông, phát hàhh cô phiếu, trái phiéu có thể chuyéh thành cô

phiéu, Cac nghiệp vụ huy động hay thường được các NHTM cô phah ápdung Tuy nhiêh, việc phát hành thêm cô phiếu, trái phiếu có thể chuyéhđổi thahh cổ phiếu sẽ gây áp lực đối với các cô đôhg cũ của ngah hahg, việc

tahg thêm cô phah sẽ kéo theo sự suy giảm tươhg đối về cô tức đối với các

cô đôhg.

- Đối với NHTM quốc doahh hay NHTM liên doahh thì có thể tăng thêm

von tự có thôhg qua sự cap thêm von của Chính phủ hay đóhg góp thêm vôh của các bên liên doahh.

- Ngoài ra, nguồh vốn tự có của NHTM coh được bồ suhg thêm từ kết quả

hoạt độhg kinh doahh của ngâh hàhg thôhg qua việc trích lập các quỹ dự trữ

và một sô quỹ khác.

Bên cạhh nguồn vốh chủ sở hữu, ở một số quốc gia mà cụ thé là ở ViệtNam, một số NHTM như: Ngân hàhg Nôhg nghiệp và Phát triển nôhg thôh, Ngâh

hahg Đầu tư va Phát triêh Việt Nam coh được Chính phủ cấp vốn dưới hihh thức

quỹ đầu tư phát triéh dé cho vay lại theo kế hoạch Nhà nước chỉ địhh Nguôh này

có tính ổn định tương đối cao, trohg thời gian ngắn Nhà hước chưa yêu cầu Ngâh hahg trả gốc và lãi cho khoảh tiền hay mà Ngâh hàhg chỉ phải trích lập quỹ dé bảo

14

toàn nguồh vốn theo quy địhh Uy tíh và hiệu quả trohg kinh doahh của Ngân hàhg chihh là cơ sở dé thu hút hguồn vốn ôn địhh nay.

Tóm lại, nguồn vôn huy độhg từ chủ sở hữu là nguoh vốn đóhg vai trò nền tảng, là

CƠ SỞ dé thu hút các nguôh vốn khác Tuy hó chiếm một tỷ trọng không lớn trohg

cơ cấu nguồh vốh của NHTM nhuhg có ý nghĩa quyết định tới sự hìhh thahh vàphát triéh của ngâhhàhg; mặc dù công tác huy độhg khôhg thuận lợi, phụ thuộc

nhiều vào kết quả kihh doahh củ ngâh hàhg nhưng việc tăng cườhg mở rộng nguồh

vốn hay một cách hợp lý là rất quah trọhg đối với tat cả các NHTM.

1.2.3.2 Huy động tiền gửi.

Ở Việt Nam, theo luật các tổ chức tín dụhg thì tiền gửi nói chuhg được hiểu

là số tiềh của khách hàhg gởi tai tổ chức tíh dụhg dưới nhiều hihh thức tiền gửi

khôhg kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hihh thức khác Trêhphuohg diệh chủ thé gửi tiéh thì tiềh gửi có thé được chia thahh hai loại: Tiền gửi

của các doahh nghiệp, các tổ chức kinh té- xã hội và Tiềh gửi tiết kiệm của dah cư.e_ Tiền gửi thanh toán

Một trohg những dịch vụ lâu đời hhất mà ngâh hàhg cung cấp là nhậh tiền

gửi dé thahh toán hộ khách hàhg Tiền gửi giao dịch đòi hỏi ngâh hàng phải thahh

toán ngay lập tức một lệnh rút tiền cho một cá nhân hay cho bên thứ ban, được chỉ

rõ là người thụ hưởng.

Sự kết hợp giữa tiền gửi giao dịch khôhg hưởng lãi và tiềh gửi tiết kiệm đã

xuất hiệh dưới hihh thức tài khoảh NOW (negoyiable order of withdrawal) tài

khoảhlệhh rút tiền có thé thươhg lượhg.NOW là tài khoah giao dịch được hưởhg

lãi, do đó nó cho phép ngâh hàhg đòi hỏi khách hàhg phải thông báo trước về việcrút tiền.Do đòi hỏi hày ít được thực hiệh nên NOW được sử dụng như một tài

khoah phát séc dé chi trả cho việc mua bah hahg hoá và dich vụ Tuy nhiêh loại tài

khoảh này chỉ có thé được năm giữ bởi cá nhâh và các tổ chức phi lợi nhuậh Ngâhhàhg khi đó có nghiệp vụ là chuyéh vốn tự động và khách hàhg uỷ quyền trướccho ngâh hahg trong việc chuyéh vốn từ tài khoảh tiết kiệm sahg tài khoảh phátséc dé bù đắp thấu chi Kết quả cuối cùhg là khách hahg hưởng lãi trên tài khoảh

giao dịch tuohg duohg với lãi thu được từ tài khoảh tiền tiết kiệm

Hiện hay có hai loại tài khoảh tiền gửi cạhh trahh nhau: Tài khoảh tiền gửi

trêh thị trường tiền tệ (MMDA) va tài khoản “Supper NOW” Hai loại tài khoahnày được trả lãi theo lãi suất trên thị trường tiền tệ và khách hàhg có thể thực hiệh

thahh thoán cho các giao dịch mua hàhg hoá và dịch vụ thôhg qua việc phát séchay hối phiếu uỷ quyền trước

e_ Tiềh gửi của các doahh nghiệp, các tổ chức kinh tế xã hội

Đây là khoảh tiền tạm thời nhàh rỗi phát sihh trohg quá trình sản xuất kihh

doahh, quá trình hoạt độhg của các doahh nghiệp, các tổ chức kinh tế- xã hội và

được các don vị hay gửi vào ngân hàhg nhằm mục đích sihh lời Khoản vôh hay

15

tạm thời được giải phóhg ra khỏi quá trình luâh chuyển vốn nhưhg chưa có nhu cầu sử dụhg trong ngắn hạn.

Đây là nguoh chiếm ty trohg khôhg lớn trohg co cấu nguồh vốn cũng như là

trohg cơ cau von nói chuhg của NHTM.Boi lẽ trohg quá trình san xuất kinh doahh

của mìhh, các doahh nghiệp ít khi có một lượhg voh nhah rỗi trohg một thời giah

dai va néu có chi là một lughg nhỏ mà thôi.Các tổ chức kinh tế- xã hội có vốn khả

quah hơh về mặt ky hah nhưhg lượhg voh họ có lại khôhg du lớh.Tuy vay

nguồhvốn này vẫn khôhg thê thiếu trohg cơ cấu tạo nên nguồh vốn của một ngâh

hàhg.Cũhg như tiền gửi có kỳ hạh nói chuhg, các doahh nghiệp và các tổ chức

kinh tế- xã hội khi gửi tiềh vào ngân hàhg cũhg phải có sự thoả thuận về kỳ hạn

của khoảh tiềh đó

Như vậy về nguyêh tắc, người gửi tiềh chỉ có thê rút tiềh ra theo thời hạh đãthoả thuậh Tuy nhiêh trên thực tế do quá trình cạhh trahh trong lĩnh vực hoạt độhg

ngâh hàhg ngày cahg gay gắt và dé thu hút nguồh này một cách tốt nhất, các

NHTM thườhg cho phép khách hàhg được rút tiền ra trước hah nhưng khôhg được

hưởhg lãi hoặc hưởhg lãi ở mức thấp hơn Hau hết các NHTM ở Việt Nam, héu

khách hàhg rút tiềh trước thời hạh đã thoả thuậh thì chỉ được hưởhg theo lãi suất

loại tiền gửi khôhg kỳ hạh

NHTM có thể sử dụhg nguồn hay một cách chủ độhg hơn trohg hoạt dohg

kinh doahh, góp phah đáp ứng nhu cầu tín dụhg của nền kihh tế.

Tiền gửi tiết kiệm của khách hàhg.

Tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy độhg truyền théhg của ngâh hàhg.ở các

nước côhg nghiệp phát triéh, trong sé các loại tiền gửi vào ngâh hàhg thì tiềh gửi

tiết kiệm đứhg vi thứ hai cả vê mặt sỐ lượhg và tầm quah trọng

Hiện hay ở hầu hết các quốc gia trêh thế giới ( trongđó có Việt Nam) người

ta cho rahg vận độhg nhâh dân gửi tiéh tiết kiệm là một trohg các nghiệp vụ quah

trọhg của NHTM Bởi lẽ hếu huy độhg được nguéh vốh nhàh rỗi tiềm tàhg trohgcác tầng lớp dâh cư sẽ có tiềh cấp phát cho phát triêh công nghiệp, nông hghiệp

góp phần quah trọng trong quá trình phát triển kihh tế xã hội.

Các tahg lớp dân cư gửi tiền tiết kiệm vào NHTM với mục đích chủ yếu là

tiết kiệm và sihh lời Do đó, nguồn vốn này có tính ổn định khá cao.

Dé tạo thuận lợi cho khách hàhg cũng như ngân hàhg, thủ tục gửi tiềh cũhg

rất doh giảh: Khi khách hàhg gửi tiền vào Ngân hàhg sẽ được nhậh một quyéh số

tiết kiệm Số này được coi là giầy chứhg nhậh sô tiền, thời hạn, lãi suất của khoảh tiềh đó trohg quỹ tiết kiệm.Thôhg thường lãi suất của tài khoảh tiết kiệm cao hoh

lãi suất của tài khoảh gửi thanh toán và người chủ tài khoảh không được hưởhg

dịch vụ thahh toán quan ngân hàhg như tài khoảh tiền gửi thahh toán

Đề thoả mãn nhu cầu của khách hàhg trohg việc gửi tiết kiệm, các NHTM

đã và đahg áp dụhg nhiêu hình thức huy động phohg phú như: Tiêt kiệm nha ở, tiệt

16

kiệm đảm bảo giá trị theo vahg, tiết kiệm có thưởhg, với nhiều ky hah đa dang

và đảm bảo nguyên tắc: Kỳ hạn càng dài thì lãi suất càn cao Bên cạhh đó, NHTMcũng từng bước nâng cao các tiện ích cho người gửi tiết kiệm như: Coi số tiếtkiệm như là một chứng từ đảm bảo tiền gui, người có số có thể mang số tiết kiệmđến ngân hang dé cầm cé hoặc xin chiết khấu dé vay vốn khi cần thiết.

Tóm lại, nguồn vôh huy độhg từ tiềh gửi có vai trò quah trọhg trohg việc tài

trợ cho các hoạt độhg kihh doanh của NHTM Thốhg thườhg nguôh vôn này phụ

thuộc vào ba thôhg sô chính: Lãi suất do các NHTM trả cao hay thấp; Lãi suất của các loại hình đầu tư khác hhư: Trái phiếu, cổ phiéu, Thu nhập của khách

hàhg.Trohg đó thôhg số đầu tiêh được coi là quah trọng nhất Vì thế việc đưa ra

chiếh lược lãi suất như thế nào, hình thức huy độhg ra sao dé thu hút được vốnnhiều và kihh doahh có lãi là điều quan trohg hahg đầu, phản ánh khả năhg ki trị

của các NHTM.

1.2.3.3 Vốn đi vay

Trohg hoạt động kihh doanh Ngân hàhg khi dư vốn, đủ vốn, thiếu vốn là lẽtất nhiên, đặc biệt là vôn truhg và dài hạn.Khi một NHTM thiếu vốh dé đáp ứhg

nhu cầu vốh của khách hàhg hay cho mục đích đầu tư phát triêh mà các nguôn

khác chưa đủ đáp ứhg thì NHTM có thể đi vay Nghiệp vụ vay vốn của NHTM có

thể chia thàhh hai loại chính: Vay thôhg qua phát hahh giấy to có giá va vay trựctiếp

e Vay thông qua phát hành giấy tờ có giá

Phát hành giấy tờ có giá là nghiệp vụ huy động vốn của NHTM dưới hihh

thức phát hàhh các chứhg từ như: Chứhg chỉ tiên gửi ( kỳ phiêu), trai phiêu,

Trohg nghiệp vụ này, NHTM chủ dohg đứng ra thu gom vốn trohg xã hộibăng việc phát hàhh các giấy tờ có giá nhằm bổ sung nguồn vốn kinh doahh.

Thông thường việc phát hahh được thực hiện sau khi đã tiến hàhh nên cân đối toàn

hệ thôhg của NHTM giữa nguồn vốn và sử dụhg vốn.

Các NHTM nhận thấy rằhg, người gửi tiền rất nhạy cảm với nhữhg thay đổitrohg lãi suất huy động của ngân hàhg Vì vậy khi cần vốn, một NHTM có thể phát

hàhh giấy tờ có giá với một mức lãi suất hấp dẫn hơn các loại nghiệp vụ huy động

thông thườhg khác nhằm huy độhg được kịp thời lượhg vốn cần thiết.Mức lãi

được trả cho các công cụ nay sẽ được thoả thuận trực tiếp giữa NHTM và khách

hàhg hoặc được ấn định ở một mức độ nhất định mà người gửi tiềh có thể chấp

nhậh được, đồng thời đảm bảo hiệu quả kihh doanh cho ngân hàhg

Thông thường, phát hahh giấy tờ có giá là nghiệp vụ huy độhg vốn theosang kiếh riêhg của từng NHTM với hình thức và kỳ hạh rất đa dạng nhằm thoả

mãn tối đa nhu cầu khách hàhg và huy độhg được vốn cho ngân hàhg Đề tìm hiểu

17

kỹ hơn chúhg ta sẽ xem xét hai công cụ cơ bảh là: Kỳ phiếu và Trái phiếu ngân

hàhg.

* Kỳ phiếu:

- Ở các nước phát triển như ở Mĩ, chứhg chỉ tiền gửi hay còn gọi là CD là

một công cụ thị trường tiên tệ do ngân hahg phát hành Một NHTM sẽ phát hành

một CD đê tài trợ cho nhữhg cam ket no ngah han hoặc nguoh von của minh CD

là một chứhg nhận vê một khoah tiên gửi tai NHTM theo một thời hạn và lãi suat

nhất định Người sở hữu CD có thé bán chứhg chỉ này trên thị truohg thứ cấp hoặc

được trả lại chứhg chỉ tại thời điểm CD đến hạn và nhận lại toàn bộ số tiền gốc chithg chi với lãi.

Một CD thườhg phát hành đa dạhg ghi số với mệhh giá đa dạng Thời hạn

của các CD cũng rất phong phú: Thường từ 7 ngày cho đến 5 hoặc 7 năm Nhìnchuhg không có quy định nào hah chế về thời hạn của một CD đối với Ngân hahg

phát hành.

Các NHTM ở Mi phát hành nhiều loại CD khác nhau:

+ CD có lãi suất có định: Lãi suất của nhữhg CD này được ấn định từ thời điểmphát hàhh chủ sở hữu CD sẽ nhận được toàn bộ phâh tiên gôc và lãi khi CD đên

hạn Đôi với CD có thời hạn dưới 1 năm thì lãi suât được trả vào thời điêm đên

hạn.

+CD trả lãi kỳ hạn: Lãi của nhữhg CD này thường được trả 6 tháhg một lần

nhữhg CD loại nay thườhg được phát hàhh với kỳ hạn trên | năm.

+ CD chuyển tiếp liên tục: Đây là một Seri nhữhg CD thời hạn 6 tháhg chuyên tiếp

liên tục trohg vòng 2 năm hoặc lâu hơn Người mua CD thiết lập một hợp đồhg

mua chithg chỉ tiền gửi thời han 6 tháhg liên tục cho đến khi hợp đồhg hết hạn.CD

loại này có thé áp dụhg lãi suất cố định hoặc lãi suất thả ni.

Ngoài ra các NHTM Mi còn phát hàhh nhiều loại CD khác như: CD có lãi

điều chỉnh, chứhg chỉ tiền gửi Dollar Châu Âu Thông qua nghiệp vụ phát hahh

CD, các NHTM Mi có thé tạo dựhg được điều kiện dé cạnh tranh một cách có hiệu

quả đối với nguồn vốn ngắn và truhg hạn

- Ở Việt Nam, các NHTM phát hành kỳ phiếu dựa trên quyết dihh số

220-NH/QD ngày 27/11/1991 của Thống đốc NHNN về việc cho phép NHTM quốc doahh phát hành kỳ phiếu Ngân hàhg Như vậy chỉ có NHTM quốc doanh mới

được phép phát hành loại chứhg chỉ tiền gửi này.

Theo văn bản trên, kỳ phiếu là một loại giấy nhận nợ do NHTM quốc

doanh phát hành nhăm huy động vôn trong xã hội một cách linh hoạt Căn cứ vào mục đích, nhu câu cụ thê mà ngân hahg có thê phát hành kỳ phiêu băng VND hay USD.

18

Nhu cầu phát hành kỳ phiếu thườhg phát sihh khi ngân hàhg muốn có

nguồn vốn đủ điều kiện dé tài trợ các dự án có quy mô, trọhg điểm nhằm phục vụ kịp thời cho đầu tư phát triéh của đất nước hoặc vì mục đích kinh doahh của ngân

hàhg như: Đầu tư chứhg khoán, kinh doahh vàng bạc, ngoại tệ mà các nguồh huyđộng khác chưa đáp ứhg được Khi đó ngân hàhg có thể xin phép phát hành bằhg

từ trình gửi NHNN Trong tờ trình “ Xin phép phát hành kỳ phiếu” phải trình bày

đầy đủ các nội duhg sau:

+ Lý do xin phát hành

+ Kế hoạch sử dụng và nhu cầu sử dụng vốn+ Các loại kỳ phiếu xin phát hành ( về kỳ hạn, phương thức trả lãi)

+ Thời gian phát hành

+ Tỷ lệ lãi cho từng loại kỳ phiếu

+ Tính toán hiệu quả kinh tế cho từng loại kỳ phiếu

Phát hahh ky phiếu là một nghiệp vụ huy độhg voh có tính hiệu quả cao,

hâp dân người mua và NHTM luôn chủ độhg trohg việc bô sung vôh hạn khi cân

thiết

* TRAI PHIẾU:

Ở các nước phat triển, trái phiếu ngân hang là một loại công cu ho do

NHTM phát hàhh nhằm tài trợ vốh cho hoạt động kihh doahh cua ngân hahg.

Thôhg thườhg việc phát hàhh trái phiếu phải được sự cho phép của Ngân hàhg

truhg ươhg Kỳ hạh của trái phiếu rất phong phú: 7 năm, 10 năm, 20 năm, Chủhg

loại cũng rất đa dạhg như: Trái phiếu có lãi suất điều chỉnh, trái phiếu có lãi suất

thả nổi, trái phiếu có lãi suất cố địhh, trái phiếu có thé chuyéh đổi sahg cổ

phiếu, Người sở hữu có thé bah trái phiếu trên thị trườhg thứ cấp trước khi tráiphiếu đó hết hah

: Ở Việt Nam, theo, theo quyết định số 212-QĐ-NHI ngày 22/9/1995 của

Thốhg đốc NHNN ban hàhh thê lệ phát hành trái phiếu NHTM, Ngân hahg Dau tư

và Phát triêh thì trái phiếu Ngân hàhg là một công cụ vay nợ dài hạh trên thị

trường vốn dưới hình thức giây nợ của các tổ chức tín dụhg phát hành dé huy độhg

vốn Trohg đó các tổ chức tín dụhg cam kết trả gốc và lãi cho người mua ( hoặcngười sở hữu) sau một thời gian nhất địhh

Trái phiếu Ngân hàhg được chuyển nhượhg quyền sở hữu dưới các hình

thức mua bán, cho, tahg, thừa kế Người sở hữu có thé dùhg trái phiếu làm thé chấp

tiền vay nếu được người cho vay chấp nhậh.

Trái phiếu Ngân hàhg có thé phat hahh dưới các hình thức: vô dahh, ghi sỐ,

ghi danh Trái phiếu vô dahh thuộc quyéh sở hữu của người có trái phiếu và được

tự do chuyéh nhượhg, chủ sở hữu trái phiếu ghi dahh và ghi số muốh chuyển

nhuohg thì phải làm thủ tục ở Ngân hàhg ( nơi mua trái phiếu).

19

Trái phiếu được các NHTM phát hàhh với kỳ hạn trên 1 năm Tuy nhiên,

thời hạn cụ thé sẽ do các NHTM quyết địhh tuỳ theo phuohg án sử dụng vốn Trái

phiếu phát hahh cùhg một đợt được ghi cùhg thời hạn và được thahh toán vào cùng thời điểm đáo hạh Mệhh giá của trái phiếu là số tiền ghi trên trái phiếu lúc

phát hahh và có giá trị tối thiểu là 50.000 VND.Các loại mệnh giá lớn hơh được

xác định bằhg bội số của méhh giá tối thiếu.

Lãi suất của trái phiếu do NHTM ấn địhh trên cơ sở quan hệ cuhg cầu về

vốn trêh thị trườhg sao cho có thé khuyến khích, động viêh được người gửi vốn,người vay có thể chấp nhậh được và NHTM đảm bảo hiệu quả kihh doanh

Phương thức tra lãi cũng được các NHTM áp duhg một cach lihh hoạt: Trả lãi

trước, Trả lãi sau, Trả lãi định kỳ

NHTM muốh được phép phát hàhh trái phiếu cần phải hội đủ các điều kiện

sau:

+ Hoạt động ôn địhh ít nhất 2 năm và chứng mihh được hoạt động kihh doahh của

đơn vị được quản lý có hiệu quả+ Có phương áh kinh doanh cụ thể+ Cần phải có vốh điều lệ đủ lớhtheo pháp định+ Được phép bằhg văn bản của Thống đốc Ngâh hàhg Nhà nước

Sau khi đã hội đủ các điều kiện cần thiết, NHTM phải làm thủ tục xin phép

NHNN về việc phát hành trái phiếu theo quy định của pháp luật.

Nguồh vốh huy độhg được từ nghiệp vụ phát hành trái phiếu khôhg chịu sự

điều chihh của quy định dự trữ bắt buộc.Hơn nữa, nó là nguồn có tính 6n dihh cao, dahg được quah tam nếu muốh mở rộhg nguôh voh huy độhg truhg và dai hạn tại

một NHTM.Bahg cộng cụ này, các NHTM có thé chủ độhg tạo được một khối

lượhg vốh như mong muốh một cách nhahh chóhg để đáp ứng nhu cầu vốn cấp bách đầu tư cho các công trình lớn của quốc gia.

Ở Việt Nam, , nguồh vay voh của NHTM cũng khá phohg phú Một NHTM

có thể vay ở một số nguôn chíhh như: Vay từ NHNN và Bộ Tài chính (BTC), vay

từ các NHTM khác và tô chức tíh dụng, từ nước ngoài.

* Vay từ NHNN và BTC:

20

- Vay từ NHNN: Trong quah hệ giữa NHTM và NHNN thì NHNN có tư cách là

Ngân hang của các Ngân hahg, là “ Người cho vay cuối cuhg” đối với các NHTM

Thông thường các NHTM chỉ duoch vay NHNN dé bù đắp nhữhg thiếu hụt ngắh hah, tạm thời dưới hihh thức chiết khấu, tái chiết khẩu, tái cấp vốn Tuy nhiêh, có

nhữhg trườhg hợp đặc biệt, NHNN vah cho NHTM vay dé cho vay lại nềh kinh tế

theo kế hoạch của Nhà nước với một mức lãi suất ưu đãi Nhưng khoảh vay này

thườhg bị hạn chế số lượhg, đặc biệt là khi chính sách tiền tệ quốc gia đahg thắt

hàhg Đầu tư và Phát triểh hoặc của NHTM quốc doahh khác dưới hình thức quỹ

đầu tư phát triéh dé cho các đối tượhg này vay với lãi suất ưu đãi.Nhưhg cũhg cónhữhg dự áh thuộc danh mục Chíhh phủ chỉ định nhưng NHTM sẽ lo vốn đầu tưtoàh bộ Do đó NHTM có thé vay một phah từ Bộ Tài chihh để tai trợ cho các dự

ah này, Bộ Tài chíhh sẽ chuyéh tiéh dé cấp bù phan chêhh lệch giữa lãi suất chovay truhg và dai hah của NHTM là lãi suất ưu đãi dé NHTM không bị lỗ trohg

- Thực hiện việc đi vay và cho vay theo hợp déhg tín duhg

- Vốn vay phải được bảo đảm bằhg thé chap, cầm có hay xin bảo lãnh của NHNN

Nguồn vay mượh hay thường có chi phí cao, kỳ hah truhg hah là chủ yếu,

phụ thuộc nhiêu vào quah hệ cũhg như uy tín của NHTM đi vay.

* Vay từ nước ngoài:

Theo tinh thần Nghị định 90/1998/NĐ-CP ngày 7/11/1998 thì các NHTM

có thé vay vôh ở Ngâh hàhg nước ngoài dé cho vay lại trohg nước.Các NHTM

Việt Nam hiện có quah hệ đại lý và quah hệ thanh toán rộhg rãi với các Ngân hàhg

trohg khu vực và trên thế giới nên nghiệp vụ này tiến hàhh cũng khá thuận lợi Lãisuất vay được áp dụhg theo lãi suất trên thị trườhg tiền tệ thế giới Tuy nhiêh, khi

vay thì các NHTM Việt Nam phải chấp hàhh một hạn mức tín dụng do nước ngoài

quy dihh Han mức này phải được Chihh phủ hoặc NHNN Việt Nam bảo

lãnh.Theo Nghị định 90/CP, thì mức bảo lahh vay vốn nước ngoài cho một tổ chức

tíh dụhg khôhg quá 6 lần voh tự có của tổ chức đó.Nhưng hah mức trên phải trừ đi

số nợ trước chưa trả đếh thời điểm déh thời điểm vay mới.Như vậy muốn tah dụhg

21

hạn mức tín dụhg của nước ngoài, các NHTM Việt Nam phải thực hiệh tốt khâu

hoàh trả.

Các khoảh vay từ Ngân hàhg nước ngoài của các NHTM Việt Nam đều do

NHNN trực tiếp kiểm soát và quảh lý Vì vậy, các hồ sơ vay vốn đều phải quah

NHNN xét duyệt.Các NHTM được quyéh chủ độhg tìm kiếm các nguồn vay từ nước ngoài, qua đó góp phah quan trọhg trohg việc tài trợ các hoạt động kihh

chức theo mô hình tôhg côhg ty, do vậy các chi nhánh ngâh hàhg ngoài việc phải

tuân thủ theo pháp luật và các văn bah dưới luật do nhà nước ban hàhh còn phải

tuâh thủ các quy dihh do ngân hahg me ban hàhh trohg từng thời kỳ về: Lãi suất,

tỷ lệ dự trữ, dư nợ cho vay Trong sự ràhg buộc về luật phát và các yếu tố của

nghiệp vụ huy độhg véh thay đổi làm ảnh hưởhg đến quy mô và chất lượhg huyđộng vốn

Yếu tố kinh tế

Tình trạhg phát triểh của nền kihh tế là một yếu tố vĩ mô có tác độhg trực

tiếp đến mọi hoạt độhg của NHTM nên ảnh hưởhg đến hoạt độhg huy dohg von Trong diéu kién kinh té phat trién 6n dihh, thu nhập dah cư được dam bao 6h dinh thì nguéh tiềh vào ra của ngân hahg cũng sé 6n định, số vốn huy độhg ngày cahg

tăng lên, cơ hội đầu tư, cho vay của ngân hahg cũhg được mở rộhg do lòng tih của

các nhà đầu tư vào neh kinh tế Nếu néh kinh tế suy thoái, thu nhập dan cư biến

động thì lòhg tin vào đồng tiềh của dân chúhg bị giảm sút Khi đó khả năhg huyđộng véh của ngâh hàhg không nhữhg bị giảm sút mà lượhg tiền mà dân cư kí gửi

vào ngân hahg cũhg có nguy cơ bị rút ra, như vậy ngâh hang sẽ gặp khó khah

trong côhg tác huy động von, quah lý dự trữ và cuhg cô niêm tih cho khách hàng.

Yếu tố cạnh tranh.

Khi dihh ra chiến lược phát triéh của ngân hahg cầh phải chú ý tíhh đến

điều kiệh về môi trườhg kinh doahh.Sự cạnh tranh của các ngân hàhg khác trêh địa

bah sẽ ảnh hưởhg trực tiếp đến hoạt độhg của ngâh hàhg Đề có thể tồn tại và phát

triển, ngân hàng cần phải định ra chiến lược kinh doanh phù hợp dé có thé thăng

ngân hàng khác trong cạnh tranh.Muốn thé ngâh hàng buộc phải cải ti¢h và đa

dạhg hóa các loại hình dịch vụ, thực hiệh mức lãi suất hợp lý, nghiêh cứu kỹ thị

22

1.3.2.

1.3.2.1.

1.3.2.2.

trườhg và làm công tác marketing Ngân hàhg phải bồ dưỡng tốt đội ngũ cáh bộ dé

có thể làm tốt công việc của mìhh Như vậy cạnh tranh rõ rahg vừa là một thách

thức vừa là một nhân tố thúc đây sự phát triéh chất lượhg các hoạt độhg của ngâh

hahg trohg đó có hoạt độhg huy động vồh

Yếu tô văh hóa xã hội và tâm lý khách hahg

Khách hàhg của ngân hàhg là nhữhg người có vốh gửi tại ngân hàhg và

nhữhg đối tuohg sử dụhg vóh đó Về môi trườhg xã hội, ở các nước phát triéh,

mọi người đều có tài khoản cá nhâh và thu nhập được chuyéh vao tai khoancủa họ Nhuhg ở các nước đahg phat triển nhu cầu dùhg tiền mặt lớn hoh Ở

khoảhmục tiết kiệm có hai yếu tố quah trohg tác độhg vào là thu nhập và tâm

lý người gửi tiềh, thu nhập ảnh hưởhg tới nguôh vốn tiềm tahg mà ngân hàhg

có thê huy độhg trong tươhg lai Còn yếu tô tâm lý ảnh hưởhg đến sự ra vào

của các luôhg tiền Tâm lý tin tưởhg vào tuohg lai của khách hahg có tác dụhg

làm 6n dihh luong tién gửi vào, rút ra và ngược lại nếu niềm tih của khách

hàhg về đồhg tiéh trong tuohg lai sé dah đến hiệh tượhg rút tiền hoàhg loạt và

đây là mối lo ngại lớh đối với ngâh hàhg Một đặc điểm quan trọhg của khách

hàhg là mức độ thường xuyêh của việc sử dụhg các dịch vụ ngân hàhg.Mức độ

sử duhg càng cao, ngân hàhg càng có điều kiệh dé mở rộng việc huy độhg vốn.

Nhân tố chủ quan.

Các hình thức huy động vốn

Các ngâh hàng thườhg đưa ra các hìhh thức huy độhg vốn rất đa dạhg trong

từng thời kỳ nhất định.Khối lượhg vốn mà ngân hàhg huy động được sẻ phụ

thuộc trức tiếp vào các hình thức nay.Diéu này sẽ tạo ra nhữhg cơ hội cho phépngười gửi tiềh lựa chọn và đáp ứhg được nhữhg nhu cầu của bản thâh.Mỗingâh hàng luôh luôh tìm cách khiến cho nhữhg hìhh thức huy độhg vốh phù

hợp với điều kiệh kinh tế xã hội, tâm lý dâh cư tại vùng mà ngâh hàhg đặt địa

điểm đồhg thời dé dahg quan lý nguồn vốh mà mìhh huy động được Khi hìnhthức huy độhg đa dạhg và ngày càhg sát với nhu cầu của người dân thì khốilượhg vốn ngày càhg tăhg lêh và chi phí huy độhg vốn ngày càhg giảm xuốhg

thâp.

Lãi suất huy động vốn

Lãi suất huy độhg rõ ràng luôn luôn là mối quan tâm hahg dau của các tô

chức và cá nhâh khi đem tiền đi gửi tại ngâh hàng Môi trườhg đầu tư có lợinhuậh cao hơn bao giờ cũhg thu hút được nhiều người tham gia đầu tư hoh.Tuy nguéh tiềh gửi khôhg chỉ phụ thuộc vào lãi suất cao mà còh phụ thuộc vào

các nhâh tố khác như: kỳ hạh, mức độ rủi ro, điều kiệh thanh toáh, uy tíh củangân hahg nhuhg với lãi suất cao, linh hoạt và hợp lý thì luôh có tác độhg kích

23

1.3.2.4.

1.3.2.5.

thích người gửi tiền Lãi suất có ảnh hưởhg rat lớn đến lượhg tiền tiết kiệm vì

khách hàhg lựa chọn hihh thức này thườhg vì mục đích huohg lãi.

Chất lượng phục vụ dịch vụ.

Trohg điều kiện cạhh trahh vô cùhg gay gắt như hiện nay thật là khó để một

doanh nghiệp có thé duy trì sự khác biệt về sah phẩm, giá cả nên rõ ràng chiéhlược về chất lượhg phục vụ dịch vụ khách hàhg trở thành một yếu tố vô cùhgquah trọhg đề thu hút huy động voh Thái độ phục vụ thân thiệh, chu đáo củanhâh viêh sẽ là điều kiệh để thu hút khách hàhg, những loại hình dịch vụ đưa rahap dah sẽ thu hút được khách hahg hoh rất nhiều Do đó dé có được uy tíhtrêh thị trườhg, giữ châh được khách hàhg truyền thốhg và thu hút thêm nhiềutầng lớp khách hahg mới thì ngâh hahg sẽ phải khôhg ngừhg nâhg cao chất

lượhg phục vụ dịch vụ để nhiều người chú ý đến ngâh hàng và các loại hình

dịch vụ mà ngâh hàng cung ứhg.

Ngân hàhg phải xây dựhg cho mình một chiến lược kihh doanh phù hợpnhất Trohg chiến lược kinh doahh ngân hàhg sẽ phải quyết định sẽ mở rộhghay thu hẹp quy mô huy động vốn, thay đổi tỷ trohg các nguôh voh trong tổhgnguồh vốh của mình, lãi suất huy độhg Nếu chiến lược kihh doanh đúhg đắnngâh hàhg sẽ khai thác được nguồh vồh, đáp ứhg nhu cau và đạt hiệu quả cao

Trohg công tác khách hàhg, ngân hahg thuohg sẽ chia khách hahg ra thahh

nhiều nhóm đề phục vụ phù hợp Đối với nhữhg khách hàng lâu năm, giao dịchthườhg xuyên, khối lượhg số dư lớh, gây được tíh nhiệm với ngân hàhg thìngâh hàhg sẽ có nhữhg chính sách về thời hạh và lãi suất một cách ưu đãi

Cơ sở vật chất, công nghệ

Ngày nay công nghệ có ảnh hưởhg rat lớn đếh quá trình phát triéh của ngâhhàhg, nó mahg lại cho ngân hàhg nhiều cơ hội cùhg như thách thức mới Côhg

nghệ mới cho phép ngân hàhg đổi mới quy trihh nghiệp vu, cách thức phâh

phối, phát triểh sản pham mới cũhg thay đổi Nhờ có côhg nghệ mà hoạtđộng huy độhg vốn được cải thiệh, phát triéh và rút ngắn thời giah giao dịch.Giúp ngân hahg có khả nahgthu hút được nhiều vốn, nhiều khách hàhg tăhg thu

nhập và uy tíh của khách hàhg trên thị truohg.

Cơ sở vật chất cũhg có tác độhg rất lớn tời ngâh hàhg Đối với nhữhg ngân

hàhg lớn có tam cỡ cở sở vật chất hạ tahg đầy đủ, tiện nghi, hệ thohg mạng

lưới rộhg khắp trêh cả nước sẽ tạo được lòng tih cho khách hàng cũhg nhưcuhg cấp cho khách hàhg các dịch vụ một cách tốt nhất

Đội ngũ nhân sự.

24

Đội ngũ nhâh sự trong ngâh hàhg nếu có trình độhg nghiệp vụ tốt sẽ là điềukiện dé thực hiệh tốt các nghiệp vụ ngâh hang Cán bộ ngân hahg cah phải cóchuyêh môh tốt dé quản lý nguôh vồh, thực hiện tốt côhg việc sử dụng véh gópphan nâhg cao chất lượhg huy động véh.

1.3.2.6 Danh tiếng và uy tín của ngân hàng

Danh tiéhg là một trong nhữhg thứ rat quan trọhg đối với doanh nghiệp nói

chuhg và với ngâh hàhg thương mại nói riêng.Một ngâh hàhg lớh với uy tín sẵn

có sẽ có lợi thế hoh trohg hoạt độhg huy động vóh Sự tin trưởng của kháchhahg sẽ giúp cho ngân hahg 6n định được lượhg vốn huy độhg và giảm đượcchi phí huy độhg Từ đó ngân hahg có thé tìm ra chiéh lược dự trữ dễ dàhghơh.Thậm chí trong điều kiệh lãi suất gửi tiềh tại ngân hahg có uy tín thấp hoh

đôi chút so với nhữhg ngân hàng mới thì người gửi tiền vẫn lựa chọh ngân

hahg đó dé gửi vì họ tih tưởng răhg tại đây đồng vốh của họ sẽ tuyệt đối ahtoàh.Ở Việt Nam điều nay đặc biệt rõ rahg đối với những ngâh hàng trohg

nhóm big4.

CHƯƠNG II: THỰC TRANG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG

TMCP Á CHÂU-PGD CỬA NAM

2.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Cửa Nam

2.1.1 Giới thiệu chung về ngân hàng thương mại cô phần á châu ACB

s* Bồi cảnh thành lập

Tháng 5 năm 1990, pháp lệnh về NHNN và Pháp lệnh về NHTM, hợp tác

xã tín dụng và công ty tài chính đã được ban hành, Tạo dựng lên một khung

pháp lý cho sự phát trién của các NHTM tại Việt Nam

Tận dụng cơ hội đó, NHTMCP Á Châu đã được thành lập theo giấy phép

số 0032/NH-GP do NHNN cấp ngày 24/4/1993, giấy phép số 533/GP-UB do

25

ủy ban nhân dân thành phố Hồ Chí Minh cấp ngày 13/5/1993 ACB chính thức

đi vào hoạt động ngày 4/6/1993.

*

s%* Thông tin cơ bản.

Tên Giao Dịch:

Tên day đủ băng tiếng việt: Ngân Hàng thương mại cỗ phan A Châu

Tên viết tắt bằng tiếng việt: Ngân Hàng Á Châu

Tên day đủ bằng tiếng anh: Asian Commercial Joint Stock Bank

Tên viết tắt bằng tiếng anh: ACB

Logo:

ACD

iD

ATA COMNEREAL HH,

NGAN HANG A CHAU

Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp s6:0301452948

Đăng ký lần đầu ngày 19/2/1993

Đăng ký thay đổi lần thứ 27 : ngày 1 tháng 4 năm 2013

Huy động vốn bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ và vàng

Sử dụng vốn(cung cấp tín dụng, đầu tư, hùn vốn kinh doanh) băng VNĐ,

ngoại tỆ và vàng.

Các dịch vụ trung gian(Thanh toán trong và ngoài nước, thực hiện nghiệp

vụ ngân quỹ, chuyền tiền kiều hối và chuyền tiền nhanh,bảo hiểm nhân thọ

Công ty con Giây phép Vốn điều | % đầu tư |% đầu tư Tông %

hoạt lệ thực |trực tiếp |gián tiếp | đầu tư

động/lĩnh vực | góp boi ACB |bởi công

kinh — doanh | (tỷ đồng) ty con

chính Công ty |06/GPHDKD | 1500 100 _ 100

chứng khoán | Chứng khoán

ACB(ACBS) Công ty quản | 4104000099 | 340 100 _ 100

lý nợ và tài | Quản lý nợ và sản khác | khai thác tài ACB(ACBA) | sản

Công ty cho | 4104001359 |200 100 _ 100 thuê tài chính | Cho thuê tài

ACB(ACBL) | chính Công ty quan | 41/UBCK-GP | 50 _ 100 100

ly quy | quan ly quy

ACB(ACBC)

s* Tâm nhìn và chiên lược.

Ngay từ ngày dau ACB đã xác định tầm nhìn trở thành ngân hàng TMCPbán lẻ hàhg đầu Việt Nam.Trong bối cảhh kihh tế xã hội Việt Nam vào thờiđiểm đó “Ngân Hàhg Bán Lẻ với khách hàhg mục tiêu là cá nhân, doahhnghiệp vừa và nhỏ là một định hướhg rất mới” đối với ngân hàhg ViệtNam, nhất là một ngâh hàhg mới thành lập như ACB

- Ngày 1/4/2009, thốhg đốc NHNN đã có công văn số 2224/NHNN-CNH chap

thuậh cho ngâh hàng thươhg mại cô phầh Á Châu ACB được mở chỉ nháhh tại

Quah hoàn kiếm hà nội

27

- Chi nhánh ACB Cửa Nam được đặt tại 48A, Phùng Huhg, Phường Hang Bông,

Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Là vi trí rất gần với truhg tâm Hà Nội, khu vực phố

Cô nêh tiềm năhg phát triéh của chi nhánh trong tươhg lai là rat lớh

- Với lịch sử là phòhg giao dịch thuộc chi nhánh ACB Hà Nội bắt đầu hoạt độhg

vào tháhg 8/2008 Thời giah hoạt động là chưa lâu chỉ mahg tinh chất thăm dòmột thị trường nêh kết qua đạt được là chưa nhiều

2.1.2.2 Dia bàn hoạt động, khách hang.

Phòng giao dich ACB cửa nam tọa lạc tại 45A, Phùng hưhg, phường Hang

Bông, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội

- Là vị trí rất đẹp gah với khu vực truhg tâm hà nội, khu vực phố cô với đặc

điểm là khu dân cư lâu đời, có nguồh tiềh nhàh rỗi lớn Cư dah ở đây hau

hết là kinh doanh buôh báh nhỏ

- VỊ trí thuậh lợi giao thôhg trên một địa bàh rộng lớn với đa dạhg các ngành

nghề

- - Đây là khu vực có hoạt động kinh tế rất nhộn nhịp, nơi tập truhg kha nhiều

siêu thị, trung tâm thương mai, chợ Đồng Xuân nơi tập kết, truhg chuyéh

hàhg hóa đi khắp nơi trêh toàn hà nội

Từ nhữhg điều kiệh thuận lợi trên đã quyết địhh tính dồi dào của lượhg tiềh

mặt lưu thôhg tương ứhg.

Do đó, tiềm năhg huy độhg vốn trong khu vực phườhg Hàng Bông chủ yếu

từ nguồh vốn trohg gửi tiết kiệm của cu dah va các hộ kinh doahh cá thé

2.1.2.3 Sơ đồ cơ cấu tô chức

Là sở giao dịch thuộc hệ théhg Ngân Hahg A Châu- Chi Nháhh Hà Nội nên

cơ cau tô chức của sở giao dich khá đơn giản và goh nhẹ

28

Sơ đồ 2.1: cơ câu tổ chức quản lý PGD chi nhánh Cửa Nam

e Giám đốc chi nhánh: ông Tạ Ngọc Giang- Cử nhân quản trị kinh doanh

e Phong khách hàng doanh nghiệp: Trưởng phòng Nguyễn Mạnh Cường- cử nhân

học viện tài chính, chuyên ngành ngân hàng.

- _ Bộ phận tín dụng doanh nghiệp: Xem xét trình cấp có thâm quyền quyết định

cho vay, bảo lãnh, theo dõi quá trình cho vay để luôn quản lý tốt được nguồn

vốn của ngân hàng, đồng thời từ vấn với khách hàng, chủ yếu là các doanh

nghiệp và t6 chức vay va sử dụng vốn vay một cách hợp lý, đúng mục dich,

tránh rủi ro cho hoạt động ngân hàng.

Chuan bị các số liệu théhg kê, báo cáo về các khoảh cho vay, phục vụ cho mụcđích quảh lý nội bộ của Sở, của Ngân hahg A Châu;lập các báo cáo về tih dụhg

theo quy địhh.

29

Cung cấp các thôhg tin liên quah đến hoạt độhg tin duhg cho phòng thâm dihh

và quản lý tín dụhg; tham gia xây dựng chíhh sách tín dụhg cho toàh hệ thohgngâh hàhg Á Châu

Bộ phậh thahh toán quốc tế: thực hiệh giao dịch nghiệp vụ thahh toáh quốc tế

theo quy định của NHTMCP A Châu Hướng dah tư vấh hỗ trợ khách hahgtrohg các nghiệp vụ thahh toáh quốc tế nhằm nâhg cao dich vụ khách hahg

Lập các báo cáo hoạt độhg nghiệp vụ theo quy địhh Thực hiệh nhiệm vu đối

ngoại cua SGD với các ngâh hahg trong và ngoài nước.

Nghiêh cứu đề xuất và áp dụng các sah phẩm dịch vụ ngâh hàhg quốc tế Thựchiệh công tác đào tạo nghiệp vụ thahh toáh quốc tế cho các cáh bộ làm côhgtác thanh toáh quốc tế

Bộ phậh dịch vụ khách hàhg doanh nghiệp: Chịu trách nhiệm xử lý các giao

dich đối với khách hahg là doahh nghiệp,tổ chức khác như thực hiệh việc giải

ngân vốh vay; mở tài khoảh tiền gửi khách hàhg và chịu trách nhiệm xử lý các

yêu cầu của khách hahg; thực hiệh tat cả các giao dịch nhậh tiền gửi và rút tiềh;

thực hiệh các giao dịch mua ngoại tệ ngay đối với khách hàhg doahh nghiệp;

thực hiện các giao dịch thahh toán, chuyền tiền; tiếp nhận các thôhg tih phảh

hồi từ khách hàhg; duy trì kiểm soát các giao dịch đối với khách hahg

e Phong khách hàng cá nhân:

Bộ phân tin dụng cá nhân: Xem xét các quyết dihh cho vay , bao lãnh, tư vah

cho khách hahg cá nhâh vay và sử dụhg véh vay một cách có hiệu quả, hợp lý

Chuah bị các báo cáo về khoảh cho vay và lập các báo cáo về tín duhg theo

quy định.

Bộ phận dịch vụ khách hàhg cá nhân: Chịu trách nhiệm xử lý các giao dịch đối

với khách hàhg cá nhâh như sau:

+ Thực hiện giải ngâh vốh vay trên cơ sở hồ sơ giải ngâh được quyết

+ Mở tài khoảh tiền gửi, chịu trách nhiệm giải quyết nhữhg vấn đề liên quah

déh tài khoảh cá nhân và tài khoảh mới

+ Thực hiệh tất cả các giao dịch thu đôi và mua, báh ngoại té ngay đối với

khách hahg theo thâm quyéh của giám đốc

+ Thực hiệc tat cả các giao dịch nhậh tiéh, rút tiềh của khách hàhg

+ Thực hiệh các giao dịch thanh toáh chuyền tiền, thẻ ATM, thẻ tíh dung tiếp nhậh các thông tin phảh hồi từ khách hàhg

+ Duy trì kiểm soát các giao dịch đối với khách hàhg

+ Thực hiệh côhg tác tiếp thị sah phẩm đối với khách hahg

Bộ phận Western-Union thẻ:

30

Bộ phậh Western-Union là dịch vụ chuyéh tiềh nhanh từ nước ngoài và chuyéhtiềh đi nước ngoài.Dịch vụ chuyền tiền nhahh này được ACB- Chi nhánh Cửa

Nam thực hiệh giao tậh nhà cho khách hàhg.Bộ phận thẻ chuyêh thực hiệh mở

thẻ các loại bao gồm các loại thể nội địa và quốc tế, các loại thẻ ghi nợ và thẻ

tíh duhg.Thuc hiéh giao dich về thẻ cho khách hàhg

Phòng thâm định tài sản: Là nơi đưa ra giá trị của tài sảh đảm bảo bao gồm cả bất

động sảh thôhg qua việc xây dựhg đơn giá bất độhg sản thị trườhg, đồng thời lànơi kiếh nghị các rủi ro liên quah đến tài sah đảm bảo

Phòng hành chính:

Tham mưu cho giám đốc côhg việc thực hiện các chủ trươhg chính sách, chế

độ nhà nước va của ngàhh: tổ chức dao tạo lao độhg, bảo hiểm xã hội, tiềh

lươhg

Quản lý về mặt hiện vật đối với tài sản, công cụ, phuohg tiện kinh doahh của

SGD.

Quản lý tiếp nhận côhg văn giấy tờ đi và déh

Đề xuất việc mở rộhg, sắp xếp mô hình tổ chức phù hợp; nghiên cứu đề xuất ýkiến về côhg tác cán bộ va tuyển duhg ; tham mưu với Giám Đốc việc thực

hiéh các chíhh sách đối với người lao độhg, các kế hoạch dao tạo bồi dưỡng

chuyêh môh nghiệp vụ

Phòng kế toán:

Tổ chức hướhg dẫn thực hiệh, kiểm tra công tác hạch toáh kế toáh và chế độ

báo cáo kế toáh của các phohg và các don vi trực thuộc

Kiểm tra các chứhg từ giao dịch phát sihh tại các phòhg

Thực hiện kế toáh chỉ tiêu nội bộ

Lập các báo cáo tài chính kế toán hàng tháng, hàng quý, hàng năm và các báocáo khác theo yêu cầu thực tế

Thực hiệh nộp thuế kinh doanh, thuế thu nhập doahh nghiệp, trích lập và quah

lý sử dụhg các quỹ.

Phân tích đáhh giá tài chíhh, hiệu quả kinh doahh.

Cuhg cấp thôhg tih về tình hình tài chính

Tham mưu cho giám đốc vê thực hiệh chế độ ké todh

Thực hiệh các nhiệm vụ khác do giám đốc giao

Phòng công nghệ thông tin.

Quan lý kỹ thuật và sử duhg toàn bộ hệ théhg máy vi tính, thiết bị tih học vamột số thiết bị khác liêh quah trực tiếp hoặc kết nối vào hệ théhg mahg máy

tính; huéhg dah và hỗ trợ tất cả các cáh bộ nghiệp vụ khác, tiếp nhậh, triéhkhai

3l