Khóa luận tốt nghiệp: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội Huyện Văn Giang Tỉnh Hưng Yên

TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI Cho vay hộ nghèo là việc sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động để cho người nghèo

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

HUYỆN VĂN GIANG TỈNH HƯNG YÊN

Giảng viên hướng dẫn : Ths Phan Đại Thích

Hà Nội, tháng 5 năm 2019

LỜI CAM ĐOAN

Học viên xin cam đoan Khóa luận “Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ

nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Giang tỉnh Hưng Yên” là bài nghiên cứu của riêng Tôi

Các số liệu trong Khóa luận được sử dụng một cách trung thực Kết quả nghiên cứu được trình bày trong Khóa luận này chưa từng được công bố tại bất kỳ bài Khóa luận nào khác

TÁC GIẢ KHÓA LUẬN

Lưu Quang Trung

LỜI CẢM ƠN

Bốn năm học tập và rèn luyện tại trường Học Viện Ngân Hàng, được sự chỉ bảo

và giảng dạy nhiệt tình của quý thầy cô, đặc biệt là quý thầy cô khoa Ngân Hàng, Học viên xin gửi lời cảm ơn chân thành và sự tri ân sâu sắc tới các thầy cô đã tận tình giúp

đỡ, truyền đạt kiến thức cho Học viên trong suốt thời gian học ở trường Với vốn kiến thức được tiếp thu trong quá trình học không chỉ là nền tảng cho Học viên làm Khóa luận mà còn là hành trang quý báu để Học viên bước vào đời một cách vững chắc và tự tin Sau cùng, Học viên xin kính chúc quý thầy, cô dồi dào sức khỏe và thành công trong sự nghiệp cao quý

Học viên xin bày tỏ lòng kính trọng và biết ơn sâu sắc tới Ths Phan Đại Thích

đã tận tình hướng dẫn, dành nhiều công sức, thời gian và tạo điều kiện cho Học viên trong suốt quá trình thực hiện Khóa luận

Học viên xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, cán bộ viên chức Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Giang tỉnh Hưng Yên đã tạo điều kiện giúp đỡ Học viên trong quá trình nghiên cứu và thu thập tài liệu phục vụ cho Khóa luận

Học viên xin chân thành cảm ơn !!!

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

DANH MỤC VIẾT TẮT vi

DANH MỤC BẢNG vii

DANH MỤC HÌNH vii

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY ĐỐI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 4

1.1 TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 4

1.2 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 10

1.2.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng Chính sách xã hội 10

1.2.2 Bộ máy tổ chức của Ngân hàng Chính sách xã hội 11

1.2.3 Đặc điểm hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội 13

1.3 TỔNG QUAN CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 19

1.3.1 Tổng quan về đói nghèo 19

1.3.2 Sự cần thiết của việc cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo 21

1.3.3 Quy định nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội đối với hộ nghèo 21

1.4 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 26

1.4.1 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội 26

1.4.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay hộ nghèo 29

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 31

CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN VĂN GIANG TỈNH HƯNG YÊN 32

2.1 KHÁI QUÁT VỀ PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ

HỘI HUYỆN VĂN GIANG TỈNH HƯNG YÊN 32

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 32

2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ của Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Giang tỉnh Hưng Yên 32

2.1.3 Cơ cấu tổ chức của Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Giang tỉnh Hưng Yên 33

2.1.4 Các chương trình cho vay tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Giang tỉnh Hưng Yên 34

2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN VĂN GIANG TỈNH HƯNG YÊN 34

2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn chung của Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Hưng Yên 34

2.2.2 Cơ cấu dư nợ của Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Giang tỉnh Hưng Yên 36

2.2.3 Doanh số cho vay và tỷ lệ nợ quá hạn 38

2.2.4 Tình hình uỷ thác qua các tổ chức chức chính trị - xã hội tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Giang tỉnh Hưng Yên 40

2.3 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN VĂN GIANG TỈNH HƯNG YÊN 41

2.4 NHỮNG MẶT TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN VĂN GIANG TỈNH HƯNG YÊN 43

2.4.1 Những mặt tồn tại 43

2.4.2 Nguyên nhân 44

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 46

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN VĂN GIANG TỈNH HƯNG YÊN 47

3.1 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC 47

3.1.1 Đối với chương trình cho vay hộ nghèo 47

3.1.2 Đối với Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Giang tỉnh Hưng Yên 47

3.1.3 Đối với các hộ nghèo 47

3.1.4 Kết quả sau khi nghiên cứu Khóa luận 47

3.2 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN VĂN GIANG TỈNH HƯNG YÊN 48

3.2.1 Thúc đẩy mạnh việc huy động nguồn vốn 48

3.2.2 Mức cho vay và thời hạn cho vay linh hoạt phù hợp các đối tượng khách hàng 48

3.2.3 Cung cấp các sản phẩm và lãi suất cho vay phong phú đa dạng 49

3.2.4 Thường xuyên kiểm tra giám sát việc sử dụng nguồn vốn 49

3.2.5 Củng cố, hoàn thiện hơn các Tổ tiết kiệm và vay vốn 50

3.2.6 Áp dụng công nghệ tiên tiến vào quản lý 50

3.2.7 Nâng cao trình độ chuyên môn của các cán bộ Ngân hàng 50

3.3 KIẾN NGHỊ 51

3.3.1 Đối với chính quyền địa phương các cấp tại huyện Văn Giang tỉnh Hưng Yên 51

3.3.2 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội cấp trên 52

3.3.3 Đối với các hộ vay 52

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 53

KẾT LUẬN 54

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 55

DANH MỤC VIẾT TẮT

NS&VSMTNT Nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn

NHNN&PTNN Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn

DANH MỤC BẢNG

Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn tại NHCSXH chi nhánh tỉnh Hưng

Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Văn

Bảng 2.3 Tình hình hoạt động cho vay tại Phòng giao dịch

Bảng 2.4 Tỷ lệ nợ quá hạn của chương trình cho vay hộ nghèo tại

Phòng giao dịch NHCSXH huyện Văn Giang tỉnh Hưng Yên giai

Bảng 2.7 Hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch

DANH MỤC HÌNH

Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức của Phòng giao dịch NHCSXH huyện

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Chính sách Xóa đói giảm nghèo được đặt lên hàng đầu ở Việt Nam trong thời

kỳ hội nhập nhằm đẩy mạnh phát triển kinh tế xã hội Chính sách này đặc biệt được quan tâm, chỉ đạo tích cực từ Chính phủ và đã đạt được những thành tựu to lớn, nhận được sự hưởng ứng tích cực của nhân dân và đánh giá cao của cộng đồng Quốc tế Bên cạnh đó, nhiều giải pháp cũng đã được đưa ra và áp dụng với mục đích chính là rút ngắn khoảng cách, sự phân hóa giàu - nghèo và đã mang lại nhiều kết quả thuận lợi

Ở Việt Nam, chính sách XĐGN phần lớn được thực hiện qua các chương trình cho vay Cho vay ưu đãi chính là sử dụng nguồn vốn do Nhà nước huy động cho các

hộ nghèo vay mở rộng sản xuất nâng cao đời sống

Thúc đẩy tiến trình phát triển KTXH đi đôi với XĐGN, Đảng và Nhà nước đã dành nhiều thời gian và công sức tập trung chỉ đạo triển khai nhiều mục tiêu, chủ trương lớn và đặc biệt, huy động nguồn lực của toàn xã hội cùng chung tay hỗ trợ người nghèo

Văn Giang là một trong những huyện tiềm năng nhất của tỉnh Hưng Yên Nơi đây

có vị trí đắc địa nên nhiều nhà đầu tư và doanh nghiệp chọn làm nơi đặt trụ sở, công ty nhà máy Tuy nhiên, XĐGN tại địa bàn cũng đang là một vấn đề đòi hỏi chính quyền các cấp tìm ra những giải pháp phù hợp để nâng cao và cải thiện Nhưng hiệu quả đạt được chưa tương xứng với các nguồn lực và mục tiêu của Chính phủ

PGD NHCSXH huyện Văn Giang tỉnh Hưng Yên như một công cụ quan trọng trong việc XĐGN trên địa bàn Nó mang lại ý nghĩa hết sức lớn lao không chỉ trong việc đẩy mạnh công tác XĐGN mà còn có ý nghĩa tạo động lực thúc đẩy toàn huyện trong việc phát triển KTXH

Chính vì những lý do tất yếu trên, Học viên đã chọn đề tài: "Giải pháp nâng cao

hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Giang tỉnh Hưng Yên" để hoàn thành Khóa luận tốt nghiệp

2 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

2.1 Đối tượng nghiên cứu

Toàn bộ các vấn đề liên quan lý luận và thực tiễn đối với cho vay hộ nghèo tại PGD NHCSXH huyện Văn Giang tỉnh Hưng Yên

2.2 Phạm vi nghiên cứu

Phân tích thực trạng chương trình cho vay hộ nghèo tại PGD NHCSXH huyện Văn Giang tỉnh Hưng Yên từ năm 2016 đến 2018

3 Mục tiêu nghiên cứu

Hệ thống những vấn đề lý luận chung về đói nghèo, cho vay và hiệu quả cho vay

hộ nghèo

Nghiên cứu, phân tích thực trạng cho vay đối với hộ nghèo tại PGD NHCSXH huyện Văn Giang tỉnh Hưng Yên, đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại PGD NHCSXH huyện trong thời gian tới

4 Phương pháp nghiên cứu

Trong quá trình nghiên cứu và thực hiện Khóa luận, Học viên áp dụng phương pháp tổng hợp, phân tích và so sánh các số liệu, sử dụng sơ đồ và biểu đồ để làm rõ các hoạt động chung của Ngân hàng như: hoạt động cho vay, huy động nguồn vốn, làm rõ hơn về cơ cấu nguồn vốn, dư nợ, doanh số cho vay và tỷ lệ nợ quá hạn, tình hình ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội

Số liệu thứ cấp được thu thập từ Báo cáo kết quả hoạt động của PGD NHCSXH huyện Văn Giang tỉnh Hưng Yên và của NHCSXH tỉnh Hưng Yên từ năm 2016 đến 2018 Thống kê số hộ nghèo và tỷ lệ hộ nghèo từ Phòng lao động

- Thương binh và Xã hội huyện Văn Giang tỉnh Hưng Yên

5 Những tính mới của Khóa luận

Khóa luận có thể đưa ra làm tài liệu tham khảo cho PGD NHCSXH huyện Văn Giang tỉnh Hưng Yên bởi các giải pháp được đưa ra mang tính khả thi cao đối với chương trình cho vay hộ nghèo

Kế thừa những tác giả đi trước, Khóa luận bổ sung và làm rõ hơn các lý luận cho vay hộ nghèo để từ đó làm thước đo đánh giá hiệu quả cho vay hộ nghèo tại PGD NHCSXH huyện Văn Giang tỉnh Hưng Yên

Khóa luận chỉ ra được những mặt đã đạt được và những tồn tại hạn chế đối với cho vay hộ nghèo, tìm ra nguyên nhân và đề xuất những giải pháp, kiến nghị nhằm

hoàn thiện và mở rộng hơn cho vay ưu đãi hộ nghèo tại PGD NHCSXH huyện Văn Giang tỉnh Hưng Yên

6 Kết cấu của Khóa luận

Ngoài lời mở đầu, phần kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và mục lục, nội dung chính của Khóa luận bao gồm 3 chương:

- Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay đối với hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội

- Chương 2: Phân tích thực trạng về cho vay đối với hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Giang tỉnh Hưng Yên

- Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Giang tỉnh Hưng Yên

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY ĐỐI HỘ NGHÈO

CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

1.1 TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

Cho vay hộ nghèo là việc sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động để cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN, ổn định xã hội

Hiện nay đã có nhiều bài công trình nghiên cứu về đói nghèo và nguyên nhân của đói nghèo Nguyễn Trung Tăng (2002) hay Ngô Văn Lệ (2010) đã chỉ ra rằng đói nghèo có nguyên nhân nhưng chủ yếu và cơ bản là do thiếu vốn, thiếu kiến thức làm ăn Vốn kỹ thuật và kiến thức làm ăn là chìa khóa để người nghèo vượt khỏi ngưỡng nghèo đói Do không đáp ứng đủ vốn, nhiều người rơi vào tình thế luẩn quẩn làm không đủ ăn, phải đi làm thuê, vay nặng lãi, bán lúa non, cầm cố ruộng đất mong đảm bảo được cuộc sống tối thiểu hàng ngày, nhưng nguy cơ nghèo đói vẫn thường xuyên đe dọa họ Mặt khác do thiếu kiến thức làm ăn nên họ chậm đổi mới tư duy làm ăn, bảo thủ với phương thức làm ăn cũ cổ truyền, không áp dụng kỹ thuật mới để tăng năng suất lao động làm cho sản phẩm sản xuất ra kém hiệu quả Thiếu kiến thức và kỹ thuật làm ăn là một cản lực lớn nhất hạn chế tăng thu nhập và cải thiện đời sống hộ gia đình nghèo Giải quyết được vốn cho người nghèo có tác động hiệu quả thiết thực Nghiêm Hồng Sơn (2006), Nguyễn Thị Hoa và cộng sự (2009) hay Nguyễn Thị Hải Yến (2008) đã cho thấy cho vay hộ nghèo đã mang lại nhiều thuận lợi như:

- Là động lực giúp hộ nghèo vươn lên thoát nghèo

- Tạo điều kiện cho hộ nghèo không phải vay nặng lãi, có vốn vay từ NHCSXH để phát triển kinh tế

- Giúp hộ nghèo nâng cao kiến thức tiếp cận với thị trường, có điều kiện hoạt động SXKD trong nền kinh tế thị trường

- Góp phần trực tiếp vào việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông

thôn, thực hiện việc phân công lại lao động xã hội

- Cung ứng vốn cho hộ nghèo góp phần xây dựng nông thôn mới

NHCSXH đóng một vai trò quan trọng trong nền KTXH, góp phần XĐGN thực hiện an sinh xã hội, tăng trưởng kinh tế gắn liền với công bằng xã hội; đồng thời sự phân hoá giàu nghèo dần được xoá bỏ,… sẽ đảm bảo sự phát triển bền vững Với những vai trò và ý nghĩa đó, cho vay hộ nghèo và đối tượng chính sách thông qua NHCSXH cần được quan tâm và mở rộng hơn nữa nhằm tăng cường năng lực chung cho sự phát triển bền vững của nền KTXH Tuy nhiên hiện nay, hoạt động cho vay của NHCSXH vẫn còn tồn tại nhiều mặt hạn chế cần phải tiếp tục xem xét

và đưa ra hướng giải quyết phù hợp Chính vì vậy đã có nhiều công trình, bài viết nghiên cứu về cho vay tại NHCSXH như:

Hà Thị Hạnh (2003) đã cho thấy cái nhìn tổng quan về mô hình tổ chức cũng như cơ chế hoạt động của NHCSXH Tác giả luận án đã tập trung nghiên cứu và chỉ

ra các mô hình tổ chức hoạt động phù hợp tại Việt Nam dựa trên cơ sở tham khảo

và học hỏi kinh nghiệm của một số quốc gia có mô hình Ngân hàng giống Việt Nam Nhưng bởi sự khác nhau trong đặc thù chính trị và bộ máy quản lý Nhà nước nên tác giả đã nghiên cứu và hoàn thiện mô hình tổ chức bắt nguồn từ mô hình Ngân hàng phục vụ người nghèo trước kia để mở rộng qui mô hơn nữa nhằm đáp ứng phục vụ nhân dân một cách tốt hơn

Nguyễn Phượng Lê và các cộng sự (2001) nghiên cứu về khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của Hộ nông dân ngoại thành Hà Nội Nghiên cứu

sử dụng các thông tin thứ cấp cùng các thông tin sơ cấp thu thập được từ việc lấy ý kiến, khảo sát, phỏng vấn hơn 60 Hộ nông dân dựa trên bảng hỏi có sẵn Các thông tin được phân tích và đánh giá qua phương pháp thống kê, mô tả và so sánh dựa trên các chỉ tiêu chính như: tỷ lệ hộ được vay vốn từ tín dụng chính thức trong tổng số các hộ trong diện điều tra, tỷ lệ hộ có nhu cầu và thường xuyên vay vốn,… Bằng việc sử dụng phương pháp nghiên cứu này, nghiên cứu đã chỉ ra rằng: Thông qua các Ngân hàng Nhà nước, hệ thống tín dụng chính thức ở Nông thôn đã đem đến những đóng góp lớn lao trong việc cung cấp vốn cho việc phát triển kinh tế các hộ gia đình Thông qua kết quả nghiên cứu, các hộ phần lớn đã tiếp cận được với

nguồn vốn tín dụng chính thức một cách trực tiếp hay gián tiếp thông qua các tổ chức xã hội như: Hội Nông dân, Hội Phụ nữ,… Tuy nhiên, mức độ tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của các hộ còn thấp và việc nắm bắt thông tin một cách rõ ràng cụ thể về các tổ chức tín dụng chính thức còn nhiều hạn chế và khó khăn Các yếu tố chủ yếu ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của các hộ bao gồm trình độ văn hoá, điều kiện kinh tế của hộ, giới tính chủ hộ, thủ tục lãi suất cho vay, thời gian vay vốn và lượng vốn vay của các tổ chức tín dụng chính thức Bên cạnh những yếu tố trên, thái độ và sự nhiệt tình của cán bộ tín dụng cũng được xem là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của hộ Do vậy,

để tăng cường sự tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của các hộ cần phải có giải pháp nhằm nâng cao trình độ của chủ hộ, đặc biệt là khả năng tiếp cận tiến bộ

kỹ thuật và kỹ năng sản xuất từ đó họ mới có phương thức làm ăn và mới dám vay vốn để phát triển SXKD Ngoài ra, các giải pháp nhằm tăng cường mối quan hệ giữa các tổ chức tín dụng chính thức với các tổ chức đoàn thể xã hội ở nông thôn để nông dân có thể tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức thông qua hình thức tín chấp

Nguyễn Trung Tăng (2002) sử dụng phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, tập trung khảo cứu, điều tra, thống kê và phân tích hoạt động của Ngân hàng như: hoạt động huy động nguồn vốn, cho vay vốn để làm sáng

tỏ những luận cứ khoa học về cung ứng vốn tín dụng và sử dụng tốt các quỹ để thực hiện XĐGN, giữ vững định hướng xã hội chủ nghĩa Nghiên cứu tập trung

về tín dụng cho người nghèo trong thời kỳ hoạt động của Ngân hàng Phục vụ người nghèo trên các phương diện: tính chất, đối tượng phục vụ, phương thức cho vay và huy động vốn, thu hồi vốn,… Nghiên cứu cho thấy nếu chỉ riêng việc cung ứng tín dụng Ngân hàng cho người nghèo một cách đơn độc thì hiệu quả tín dụng sẽ rất thấp, thậm chí không có hiệu quả, do đó cần phải phối hợp hoạt động của Ngân hàng người nghèo với các quỹ XĐGN và các chương trình XĐGN khác nữa mới có thể thực hiện tốt nhiệm vụ XĐGN Song cả về mô hình

tổ chức và phương thức hoạt động của Ngân hàng người nghèo, các quỹ tín dụng nhân dân và các quỹ XĐGN vẫn còn những nhược điểm như: về phương

thức cho vay còn gặp nhiều trở ngại, mức phân loại hộ nghèo chưa phù hợp, hiệu quả của vốn vay bị hạn chế, chưa có nguồn bù đắp những rủi ro khi cho vay,… Tất cả cần tiếp tục cải tiến và hoàn thiện để nâng cao chất lượng và hiệu quả của việc cung ứng vốn cho người nghèo

Đỗ Tất Ngọc (2002) khẳng định sự tồn tại khách quan và vai trò quan trọng của hoạt động cho vay chính sách trong nền kinh tế thị trường Bằng lý luận và qua kinh nghiệm một số nước, tác giả đã nhận xét ở Việt Nam giai đoạn năm 2002 và các năm tiếp theo cần phát triển hoạt động cho vay chính sách Nghiên cứu phân tích làm rõ thực trạng Ngân hàng phục vụ người nghèo và hoạt động cho vay chính sách ở Việt Nam tại một số NHTM Nhà nước Từ đó đã nêu những hạn chế bất cập vướng mắc trong hoạt động này, đòi hỏi phải có những đổi mới Bên cạnh đó, nghiên cứu đã đề xuất một số giải pháp về mô hình Ngân hàng Chính sách và cơ chế hoạt động cho vay chính sách như: ban hành luật hoặc pháp lệnh về Ngân hàng chính sách và cho vay chính sách, kêu gọi Chính phủ ra quyết định yêu cầu các Bộ, Ban ngành, chính quyền các cấp ủng hộ, hỗ trợ cần thiết cho Ngân hàng Chính sách,… nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động này và các kiến nghị chính sách vĩ

mô nhằm tạo điều kiện cho thực thi các giải pháp

Nguyễn Dân Hùng (2015) thông qua sử dụng các phương pháp nghiên cứu chung, phương pháp thu thập và xử lý thông tin thông qua nguồn số liệu sơ cấp và thứ cấp, phương pháp so sánh số tương đối số tuyệt đối, phương pháp chứng minh, phương pháp thống kê kinh tế đã chỉ ra rằng PGD NHCSXG Krông Năng đã giúp các hộ nghèo và các đối tượng chính sách tiếp cận nguồn vốn vay ưu đãi một cách nhanh chóng và thuận lợi; được phổ biến kiến thức, kinh nghiệm chăn nuôi, trồng trọt phát triển kinh tế gia đình từ các tổ chức đoàn thể Chính vì vậy, đời sống vật chất và tinh thần của bà con, nhất là đồng bào các dân tộc từng bước được nâng cao Với sự phối kết hợp chặt chẽ giữa NHCSXH, các tổ chức nhận uỷ thác cho vay

và Tổ TK&VV trong việc kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn cũng như sử dụng vốn vay đúng mục đích, có phương án SXKD đạt hiệu quả, định kỳ hàng quý các hộ vay trả lãi đầy đủ cho Ngân hàng, đồng thời góp phần tăng nguồn vốn huy động của chi nhánh một cách ổn định Đặc biệt là nông dân nghèo rất phấn khởi và ngày càng

tin tưởng vào sự lãnh đạo của Đảng và Nhà nước Vốn cho vay của PGD NHCSXH huyện Krông Năng đã góp phần đáng kể vào thu nhập, cải thiện chất lượng cuộc sống của các hộ gia đình, hộ vay vươn lên có mức sống khá và làm giàu chính đáng Tuy nhiên, nguồn vốn cho vay còn hạn chế, vốn chuyển không kịp thời, nguồn vốn cho vay chủ yếu được cân đối từ Trung ương, nguồn vốn ủy thác từ địa phương lại tăng trưởng thấp Công tác kiểm tra kiểm soát còn gặp nhiều khó khăn

Nguyễn Đình Quyền (2017) sử dụng phương pháp nghiên cứu trên cơ sở số liệu thứ cấp và các tài liệu để tổng hợp phân tích Cụ thể là phương pháp thu thập

dữ liệu: thu thập thông tin và số liệu tại NHCSXH Việt Nam và chi nhánh NHCSXH thành phố Hà Nội qua các năm 2012 – 2015, Bộ tài chính, Tổng cục thống kê; phương pháp xử lý dữ liệu: phân tích thống kê so sánh dựa vào tài liệu, các báo cáo từ NHCSXH qua các năm 2012 – 2015 Nghiên cứu góp phần làm rõ hơn nữa ý nghĩa của chương trình cho vay hộ nghèo như giúp hộ nghèo có vốn kinh doanh sản xuất vươn lên làm giàu chân chính, là đòn bẩy giúp đẩy mạnh chủ trương XĐGN của Chính phủ, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế đảm bảo an sinh xã hội Cho vay hộ nghèo là một chương trình mang đậm dấu ấn nhân văn, kinh tế, chính trị hết sức to lớn, hợp lòng dân Nghiên cứu tập trung chỉ ra một số vấn đề lý luận

về chất lượng và nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH, cụ thể là đặc trưng của tín dụng chính sách xã hội, hiệu quả của tín dụng đối với hộ nghèo, vai trò của NHCSXH, quy trình cho vay của NHCSXH từ đó đưa ra các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay hộ nghèo như doanh số cho vay, tỷ lệ hộ nghèo qua các năm, yếu tố thu hút được nhiều khách hàng, tiêu chí an toàn tránh rủi ro trong khi vay và các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay hộ nghèo như khả năng, trình độ quản lý của cán bộ cho vay, sự thay đổi trong môi trường kinh doanh, xu hướng phát triển nền kinh tế, sự thay đổi giá cả thị trường,… tại Chi nhánh NHCSXH thành phố Hà Nội

Lã Thị Hồng Yến (2014) sử dụng phương pháp duy vật biện chứng để nghiên cứu mối liên hệ và thực tiễn trong hoạt động tín dụng; phương pháp duy vật lịch sử để xem xét đánh giá thực trạng hoạt động cho vay HSSV của NHCSXH theo thời gian có gắn với các điều kiện lịch sử nhất định; phương pháp trừu tượng hóa khoa học; phương pháp

nghiên cứu thống kê, so sánh phân tích tổng hợp kết hợp với quan sát thực tế được sử dụng để làm rõ thực trạng hoạt động tín dụng đối với HSSV của NHCSXH Việt Nam, tác dụng của nó đến phát triển giáo dục đào tạo tại Việt Nam thời gian qua Tác giả đã nêu lên đầu tư cho giáo dục là chính sách hàng đầu ở nhiều nước trên thế giới, HSSV là nguồn nhân lực của đất nước trong tương lai, thực hiện chủ trương không để một HSSV nào vì khó khăn về tài chính phải bỏ học; chính vì vậy cần cần hình thành và phát triển tín dụng đối với HSSV Chính sách tín dụng ưu đãi đối với HSSV có hoàn cảnh khó khăn để theo học là một chính sách rất có ý nghĩa cho chính gia đình và cá nhân người vay tiền, có ý nghĩa cả về kinh tế và CTXH đầu tư để phát triển nguồn nhân lực, nhất là

cơ cấu nguồn nhân lực cho vùng nông thôn, vùng khó khăn Nghiên cứu cũng đưa ra các giải pháp kiến nghị nhằm phát triển và nâng cao hiệu quả tín dụng đối với HSSV tại NHCSXH như: phối hợp với các cơ quan đoàn thể trong việc XĐGN, từ đó giảm tỷ lệ hộ nghèo; phối hợp với nhà trường, địa phương nhằm rà soát các đối tượng đủ điều kiện vay vốn chương trình tín dụng HSSV để có sự dự báo và lên kế hoạch nhu cầu vốn vay cụ thể trong từng thời kỳ, từ đó trình NHCSXH Việt Nam bổ sung nguồn vốn, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn; tập trung đẩy mạnh công tác tuyên truyền để nhân dân hiểu và tiếp cận dễ dàng hơn với các chương trình cho vay; tập huấn, nâng cao chất lượng của cán bộ cho vay

Bên cạnh những công trình nghiên cứu trong nước còn có công trình nghiên cứu nước ngoài về NHCSXH Việt Nam Yoichi Izumida (2003) sử dụng số liệu thông qua danh sách các câu hỏi bằng tiếng anh đã được gửi đến trụ sở NHCSXH tại Hà Nội Các câu hỏi liên quan đến chi tiết các chương trình cho vay được cung cấp, các nguồn của quỹ Ngân hàng, kế hoạch giải ngân khoản vay hàng năm cũng như dư nợ, lợi nhuận và báo cáo tổn thất, và chi phí thiết lập hệ thống bao gồm các văn phòng, chi nhánh Tác giả thừa nhận vai trò của chính sách cho vay đối với các chính sách xã hội: “Không thể phủ nhận rằng Việt Nam có nhiều người cần hỗ trợ chính sách xã hội Có những người nghèo khổ và những người sống ở vùng cao, nhiều người mất nhà cửa do thiên tai lũ lụt nhưng các tổ chức tài chính hiện có thường không sẵn lòng hỗ trợ những người như vậy” Báo cáo này đã xem xét các đặc điểm hệ thống cho vay của NHCSXH Việt Nam như chỉ ra các loại hình cho

vay, kế hoạch cho vay, các nguồn vốn, chi phí hoạt động Tác giả cũng đưa ra giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay như: hạ lãi suất cho vay xuống mức thấp nhất, cần đề cao giám sát và kiểm tra chặt chẽ các hoạt động cho vay nhằm triệt để không xảy ra rủi ro, phát triển thêm các dịch vụ Ngân hàng như các NHTM khác Các công trình nghiên cứu trên đã cho thấy rõ mô hình tổ chức và cơ chế hoạt động của NHCSXH (Hà Thị Hạnh, 2003) và đặc biệt đi sâu các khía cạnh khác nhau của vấn đề tín dụng đối với hộ nghèo (Nguyễn Trung Tăng, 2002); tập trung chỉ ra vai trò, sự cần thiết của tín dụng NHCSXH đối với chính sách XĐGN (Đỗ Tất Ngọc, 2002); phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH ở Trung ương (Nguyễn Đình Quyền, 2017; Lã Thị Hồng Yến, 2014) và địa phương (Nguyễn Dân Hùng, 2015; Nguyễn Phượng Lê và các cộng sự, 2001), từ đó đa số các công trình đều đề cập đến các giải pháp cần thiết nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH

Nhưng hầu hết các luận văn, luận án, các báo cáo chưa đi sâu phân tích chi tiết về hiệu quả cho vay hộ nghèo và chưa có đề tài nào nghiên cứu chi tiết

về cho vay hộ nghèo trên địa bàn huyện Văn Giang tỉnh Hưng Yên, đặc biệt tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Văn Giang tỉnh Hưng Yên Chính vì vậy,

Khóa luận "Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Phòng giao

dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Văn Giang tỉnh Hưng Yên" sẽ

đi đôi với phát triển KTXH là nhiệm vụ thiết yếu đối với các nước trong thời kỳ xã hội hóa, hiện đại hóa hiện nay

Năm 1993, thông qua nghị quyết của Đảng và chiến lược quốc gia về XĐGN,

Chính phủ đã thành lập quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo nhằm mục đích cho vay hộ nghèo thiếu vốn kinh doanh, sản xuất với lãi suất ưu đãi và không phải bảo đảm tiền vay Ngày 31/8/1995, sau 2 năm hoạt động Quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo, Thủ tướng Chính phủ ra Quyết định số 525/QĐ-TTg về việc cho phép thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo dưới sự điều hành và thực hiện của NHNN&PTNN Việt Nam Sau 07 năm hoạt động (1995 – 2002) đã thấy rõ nhiều bất cập trong khâu hoạch định chính sách và thực hiện chính sách bởi ban điều hành thuộc NHNN&PTNN và việc không tách bạch được tín dụng chính sách với tín dụng thương mại đã gây khó khăn cho quá trình kiểm soát của Nhà nước Bên cạnh đó, các tổ chức tài chính quốc tế cho rằng đây

là hoạt động cho vay ưu đãi của Chính phủ, chưa phải của một tổ chức tín dụng, chưa

có cơ sở cho sự phát triển lâu dài Triển khai Luật các tổ chức tín dụng, các Nghị quyết Đại hội Đảng lần thứ IX, và Nghị quyết kỳ họp thứ 6 Quốc hội khoá X về chính sách tín dụng đối với người nghèo, các đối tượng chính sách khác và tách hoạt động tín dụng ưu đãi ra khỏi tín dụng thông thường của các NHTM, ngày 04/10/2002, Nghị định số 78/2002/NĐ-CP đã được Chính phủ ban hành về tín dụng đối với người nghèo

và các đối tượng chính sách khác Cùng ngày, Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg về việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo tách ra khỏi NHNN&PTNN

NHCSXH ra đời có vai trò thúc đẩy rất lớn trong việc phát triển KTXH, là cầu nối quan trọng đưa chính sách cho vay ưu đãi của Chính phủ tới các hộ nghèo, cận nghèo và các đối tượng chính sách khác NHCSXH là một tổ chức tín dụng hoạt động không vì mục đích lợi nhuận mà vì mục tiêu lớn hơn chính là XĐGN và đảm bảo an sinh xã hội

1.2.2 Bộ máy tổ chức của Ngân hàng Chính sách xã hội

Ngân hàng Chính sách xã hội thuộc mô hình Ngân hàng chuyên biệt Bộ máy tổ chức của NHCSXH có đặc thù riêng so với các Ngân hàng khác bởi hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận NHCSXH được tổ chức theo 3 cấp: Hội sở chính ở Trung ương, Chi nhánh ở cấp tỉnh và PGD ở cấp huyện NHCSXH là một pháp nhân, có tài sản, có vốn điều lệ, có con dấu và có bộ máy quản lý, điều hành thống nhất trong phạm vi cả nước NHCSXH có trụ sở chính đặt tại thủ đô

Hà Nội và thời gian hoạt động là 99 năm

NHCSXH thuộc sở hữu của Nhà nước, nên sử dụng một phần nhỏ nguồn tài chính của Nhà nước để hỗ trợ các khu vực kinh tế, các đối tượng chính sách xã hội Do đó, tham gia tổ chức quản lý của Ngân hàng này phải có mặt một số cơ quan quản lý Nhà nước có liên quan để điều hành, thực hiện đầu tư, hoạch định chính sách tạo lập nguồn vốn trong từng thời kỳ cho NHCSXH Chính vì vậy, bộ máy tổ chức của NHCSXH được thiết lập từ Trung ương đến địa phương nhằm thu hút nguồn lực và trí lực của toàn

xã hội để thực hiện một cách tốt nhất mục tiêu tín dụng của Chính phủ

Tại Trung ương: HĐQT có nhiệm vụ quản trị các hoạt động của NHCSXH, đề xuất và phê duyệt các chiến lược, chính sách, kế hoạch phát triển lâu dài của NHCSXH HĐQT của NHCSXH gồm có 14 thành viên, ngoài 02 thành viên chuyên trách bao gồm Tổng giám đốc và Trưởng ban kiểm soát thì 12 thành viên kiêm nhiệm bao gồm Thứ trưởng hoặc cấp tương đương với Thứ trưởng của Bộ tài chính, Bộ kế hoạch và đầu tư, Bộ lao động - Thương binh và Xã hội,… cũng là người đại diện có thẩm quyền của các cơ quan quản lý Nhà nước, các tổ chức CTXH Bởi vậy, các đường lối, chính sách và các chiến lược phát triển của NHCSXH do HĐQT đưa ra sẽ phù hợp với các chương trình chính sách xã hội do các Ban, Bộ, Ngành, Đoàn thể khác; điều đó góp phần thúc đẩy nhanh hơn và hiệu quả hơn hoạt động XĐGN Hỗ trợ cho HĐQT có Ban chuyên gia tư vấn và Ban kiểm soát Ban chuyên gia tư vấn hỗ trợ

hỗ trợ HĐQT trong việc thực hiện chức năng quản trị NHCSXH và Ban kiểm soát có nhiệm vụ kiểm tra, giám sát hoạt động của Ban đại diện HĐQT cấp tỉnh, cấp huyện và

bộ máy điều hành của NHCSXH trong việc thực hiện chủ trương, đường lối, pháp luật của Nhà nước, các văn bản, nghị quyết của HĐQT

Tại địa phương: Bên cạnh các bộ phận hoạt động chuyên trách của NHCSXH cũng có sự tham gia của chính quyền địa phương - Ban đại hiện HĐQT cấp tỉnh, cấp huyện Ban đại diện HĐQT các cấp có nhiệm vụ giám sát thực thi các nghị quyết, văn bản chỉ đạo của HĐQT và cùng với bộ phận chuyên trách của NHCSXH huy động nguồn lực về vốn, lao động tại địa phương Cùng với đó, tham gia xác nhận đúng các đối tượng khách hàng được phép vay vốn, hướng dẫn người vay sử dụng vốn vay ưu đãi đúng mục đích và đem lại hiệu quả

Tại cấp cơ sở xã, phường: Bắt tay với các tổ chức CTXH, đoàn thể (Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu Chiến binh, Đoàn Thanh niên) thành lập các Tổ TK&VV bao gồm các đối tượng chính sách có nhu cầu vay vốn hoạt động theo thoả ước tập thể, có trách nhiệm trong việc sử dụng và hoàn trả vốn vay đúng thời hạn Việc phát triển mạng lưới chân rết này sẽ đẩy cao và mạnh hoạt động cho vay của NHCSXH

Có thể thấy, với bộ máy tổ chức và quản lý chuyên biệt đã thể hiện rõ NHCSXH

là một tổ chức tín dụng có nhiệm vụ chủ yếu là thực thi tín dụng chính sách của Chính phủ, khác xa so với các tổ chức tín dụng thương mại khác

1.2.3 Đặc điểm hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội

a) Mục tiêu hoạt động của NHCSXH

Theo quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ

về việc thành lập NHCSXH, hoạt động của NHCSXH phục vụ cho mục tiêu chiến lược của quốc gia, hoạt động với mục tiêu chính là tập trung các nguồn lực của Nhà nước thực thi tín dụng chính sách xã hội, tạo điều kiện cho hộ nghèo thoát nghèo bền vững, nâng cao đời sống bảo đảm an sinh xã hội; do đó có nhiều điểm khác biệt so với các NHTM truyền thống NHCSXH chủ yếu phục vụ những đối tượng khách hàng không

đủ điều kiện tiếp cận với cho vay của các tổ chức tín dụng hay các NHTM thông thường Do đó, cho vay những đối tượng khách hàng này thường mang lại lợi nhuận rất thấp, thậm chí không có lãi Chính vì vậy mà các NHCSXH hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận trước mắt mà mục tiêu chính của NHCSXH là XĐGN Đây là điểm khác biệt rõ rệt giữa NHCSXH với các NHTM khác bởi NHTM tồn tại và phát triển dựa trên mức chênh lệch dương giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động, các NHTM luôn đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu, tạo sức cạnh tranh đối với tất cả các dịch vụ NHTM cung cấp trên thị trường

b) Đối tượng khách hàng của NHCSXH

Các đối tượng khách hàng được vay vốn của NHCSXH là hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo, các đối tượng chính sách khác, các đối tượng khi có quyết định của Chính phủ Đây là những đối tượng có sức cạnh tranh yếu kém trong nền kinh

tế thị trường, không đủ điều kiện tiếp cận với cho vay của các tổ chức tín dụng hay các NHTM khác Đa số các đối tượng khách hàng này thường thiếu vốn sản xuất, kinh

doanh và thường tập trung ở các vùng nông thôn, miền múi, vùng sâu, vùng xa, vùng

có địa hình hiểm trở giao thông chia cắt Chính vì những lí do trên mà các NHTM khác thường không chú trọng đầu tư cho vay tại những địa bàn này bởi chi phí lớn, rủi ro cao, lợi nhuận mang lại thấp

Hiện nay, NHCSXH đang triển khai các sản phẩm dịch vụ phù hợp với từng đối tượng khách hàng:

Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các cơ sở SXKD nhỏ lẻ, các hợp tác xã: NHCSXH cho vay để tăng qui mô sản xuất, tạo thêm việc làm, thu hút nguồn lao động, giảm tình trạng thất nghiệp

Đối với hộ gia đình: NHCSXH cho vay các hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo, các hộ gia đình chính sách thiếu vốn SXKD từng bước phát triển, cải thiện đời sống

Đối với học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn: NHCSXH cho vay để trang trải cuộc sống và các chi phí học tập

Đối với các cá nhân, tổ chức, các cơ sở SXKD nằm trong những khu vực kinh tế kém phát triển, có điều kiện đặc biệt khó khăn: NHCSXH cho vay nhằm tăng vốn SXKD, mở rộng qui mô sản xuất Từ đó, khuyến khích các cá nhân, các nhà đầu tư, các đoàn thể đầu tư sản xuất vào những vùng kinh tế trọng điểm khó khăn nhằm cải thiện đời sống các hộ gia đình

c) Nguồn vốn của NHCSXH

Việc cho vay của NHCSXH thuộc sự chỉ đạo của Chính phủ, do đó, phần lớn nguồn vốn của NHCSXH phụ thuộc vào Ngân sách Nhà nước, việc tăng trưởng nguồn vốn được xác định theo mục tiêu và kế hoạch của Chính phủ Về cơ bản nguồn vốn huy động của NHCSXH cũng có nhiều điểm tương tự như hình thức huy động vốn của các NHTM khác trong nền kinh tế như huy động từ tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, tiền gửi từ các Ngân hàng khác và từ nguồn tiền vay các Ngân hàng Nhà nước, các tổ chức tín dụng khác Tuy nhiên, do NHCSXH là một Ngân hàng chuyên biệt nên cơ cấu vốn cũng có nhiều điểm khác biệt Nguồn vốn của các NHTM chủ yếu do huy động trên thị trường (đặc trưng của NHTM là đi vay để cho vay); còn đối với NHCSXH, nguồn vốn này được huy động từ các nguồn cụ thể như sau:

+ Nhận tiền gửi có trả lãi của các cá nhân, tổ chức trong và ngoài nước

+ Tiền gửi tự nguyện không lấy lãi của các cá nhân, tổ chức trong và ngoài nước + Phát hành trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh, chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ

có giá khác

+ Huy động tiết kiệm trong hộ nghèo

Vốn đi vay

+ Vay từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước

+ Vay tiết kiệm Bưu điện, Bảo hiểm xã hội Việt Nam

+ Vay Ngân hàng Nhà nước

d) Chức năng và nhiệm vụ của NHCSXH

NHCSXH phục vụ những khách hàng do Chính Phủ quy định, đây là những đối tượng khách hàng không đủ điều kiện vay của các tổ chức tín dụng và các NHTM khác, họ là những người nghèo cần hỗ trợ vốn để trang trải cuộc sống, SXKD

NHCSXH được thành lập tạo cơ hội cho người nghèo và các đối tượng chính sách tiếp cận với cho vay ưu đãi Nhà nước, thực hiện mục tiêu XĐGN nâng cao đời sống xã hội NHCSXH là trung gian giúp Chính phủ và cả xã hội tham gia đẩy mạnh

chương trình XĐGN và thực hiện các nhiệm vụ chính:

- Huy động vốn trong và ngoài nước của các tổ chức và mọi tầng lớp dân cư trong xã hội có trả lãi bao gồm tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn; huy động tiết kiệm cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác:

+ Nhận tiền gửi của các cá nhân, tổ chức trong và ngoài nước có trả lãi theo lãi suất của Ngân hàng

+ Nhận tiền gửi tự nguyện không lấy lãi hoặc không hoàn trả gốc của các cá nhân, tổ chức trong và ngoài nước

- Cho vay hộ nghèo ngắn, trung và dài hạn để SXKD, cải thiện đời sống

- Nhận vốn ủy thác cho vay ưu đãi của chính quyền địa phương, các tổ chức kinh

tế, các tổ chức CTXH, các hiệp hội, các Hội và tổ chức phi Chính phủ, các cá nhân trong và ngoài nước đầu tư các chương trình phát triển KTXH

- Phát hành trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh, chứng chỉ tiền gửi và giấy tờ có giá khác

- Vay tiền từ các tổ chức:

+ Vay các Tổ chức tín dụng trong và ngoài nước

+ Vay tiết kiệm bưu điện

+ Vay Ngân hàng Nhà nước

Một số chức năng như các NHTM khác:

+ Mở tài khoản tiền gửi thanh toán trong và ngoài nước cho khách hàng

+ Dịch vụ Ngân hàng về thanh toán và ngân quỹ như: thanh toán trong nước, dịch

vụ thu hộ, chi hộ bằng tiền mặt và không dùng tiền mặt

+ Các dịch vụ Ngân hàng khác theo quy định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước

e) Vai trò của NHCSXH

NHCSXH là một tổ chức tín dụng chuyên biệt thực hiện cho vay theo các chính sách xã hội của Nhà nước Vì vậy, nó đóng một vai trò quan trọng trong nền kinh tế, xã hội:

Thứ nhất: góp phần XĐGN bảo đảm an sinh xã hội Phát triển KTXH là mục tiêu chiến lược và tối cao của mọi quốc gia Sự phát triển không mang tính thời điểm mà đòi hỏi có sự bền vững lâu dài Nếu mang tính thời điểm thì đó chỉ là sự

tăng trưởng, mới chỉ là bước đầu của sự phát triển Nếu không duy trì được sự bền vững lâu dài thì kết cấu xã hội bị phá vỡ, tăng trưởng bị hạn chế và kéo theo đó là

sự thụt lùi, tụt hậu Giảm tỷ lệ nghèo đói, trong khi dân số thế giới không ngừng tăng lên là một thách thức to lớn

Tăng trưởng kinh tế gắn liền với công bằng xã hội; sự phân hoá giàu nghèo được xoá bỏ,… sẽ đảm bảo cho một sự phát triển bền vững

Để có được sự phát triển bền vững đòi hỏi Chính phủ các nước phải thực thi các chính sách xã hội, tạo điều kiện cho người nghèo thoát cảnh nghèo đói; đó cũng là mục tiêu đảm bảo xã hội phát triển bền vững Giúp người nghèo có nhiều cách; trong đó vốn

là điều kiện tiên quyết, là động lực đầu tiên giúp người nghèo có điều kiện vượt qua khó khăn để thoát khỏi đói nghèo Khi có vốn trong tay, với bản chất cần cù của người nông dân, bằng sức lao động của bản thân và gia đình họ có điều kiện mua sắm vật tư, cây, con giống,… để tổ chức sản xuất, thực hiện thâm canh tạo ra năng suất và sản phẩm hàng hoá cao hơn, tăng thu nhập cải thiện được đời sống

Như vậy, giúp đỡ người nghèo và đối tượng chính sách là một yêu cầu tất yếu khách quan của phát triển nền KTXH Nhưng giúp bằng cách nào, qua kênh phân phối nào, với mô hình ra sao là cả một vấn đề

Với những vai trò và ý nghĩa đó, cho vay người nghèo và đối tượng chính sách thông qua một mô hình thích hợp cần được quan tâm và mở rộng hơn nữa nhằm tăng cường năng lực chung cho sự phát triển bền vững của nền KTXH; đó chính là NHCSXH

Trong điều kiện nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển thì khoảng cách giàu nghèo càng lớn Do đó, mỗi quốc gia cần phải có chính sách hợp lý để quan tâm và bảo đảm cho vấn đề con người, an sinh xã hội cho người nghèo, vùng nghèo, đó là vấn đề sống còn của chế độ, công bằng và tiến bộ xã hội Là công cụ để Nhà nước thực hiện các chương trình tín dụng chính sách với mục đích hướng sự giúp đỡ đến các đối tượng, khu vực trên, NHCSXH đã góp phần thực hiện mục tiêu của Chính phủ vì sự phát triển cân đối của nền kinh tế và vì một xã hội ổn định, dân giàu, nước mạnh, được thể hiện qua việc:

- Đối với các đối tượng chính sách: đã tạo ra một kênh tín dụng được sử dụng một cách hiệu quả cho những đối tượng, khu vực chính sách hơn các loại hình cấp phát vốn hỗ trợ khác do:

+ Việc chuyển tải vốn được thực hiện theo phương thức cho vay có hoàn trả nên nguồn vốn được người sử dụng vốn tính toán hiệu quả; vốn được sử dụng quay vòng nhiều lần, giúp nhiều người được hưởng lợi từ nguồn tín dụng ưu đãi này Mặt khác, người vay vốn tìm cách sử dụng vốn vào mục đích SXKD, tạo ra thu nhập để cải thiện đời sống và trả được nợ

+ Vốn cho vay giúp người vay vốn khắc phục tư tưởng tự ti, ỷ lại, tự nâng cao năng lực SXKD của mình tạo tiền đề hòa nhập sản xuất hàng hóa; từng bước giúp người dân nghèo tự vươn lên, nâng cao chất lượng cuộc sống của mình, giảm sự phân hóa giàu nghèo trong xã hội

- Đối với các khu vực khó khăn: những ngành nghề, những doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực công cộng mà bản thân hoạt động đó không có lãi nhưng lại rất cần cho sự phát triển chung của xã hội; đòi hỏi Nhà nước phải có sự trợ giúp thông qua việc cho vay vốn với điều kiện ưu đãi, tạo tiền đề cho các vùng kinh tế kém phát triển do môi trường và điều kiện tự nhiên khắc nghiệt có điều kiện tiếp cận với nền kinh tế thị trường, rút ngắn khoảng cách lạc hậu so với các ngành, vùng kinh tế phát triển khác

Thứ hai: làm lành mạnh hoá hệ thống Tài chính - Ngân hàng Việc tách rời tín dụng chính sách với tín dụng thương mại đã góp phần làm lành mạnh hóa hệ thống Tài chính - Ngân hàng Với xu thế cải tổ hệ thống NHTM thuộc sở hữu Nhà nước theo hướng cổ phần hoá thì việc tách bạch tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thương mại là một việc làm tất yếu vì bản thân các NHTM không thể gánh nổi chi phí để cho vay đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Việc tách bạch này sẽ trao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm cho các Ngân hàng, giúp các NHTM không còn phải chịu áp lực từ những khoản cho vay theo chỉ định có rủi ro cao và chi phí lớn Từ đó, giúp các NHTM phát triển cả về chất lượng cũng như quy mô; đồng thời việc sử dụng nguồn vốn của Nhà nước cho tín dụng chính sách ngày càng

có tính chuyên biệt, minh bạch và hiệu quả hơn, góp phần hạn chế tệ cho vay nặng

lãi ở khu vực nông thôn, từng bước làm lành mạnh hóa thị trường tiền tệ

1.3 TỔNG QUAN CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

1.3.1 Tổng quan về đói nghèo

a) Khái niệm về đói nghèo

Đói nghèo là tình trạng theo đó những cá nhân, hộ gia đình thiếu các nguồn lực

để tạo ra nguồn thu nhập có thể duy trì mức tiêu dùng đủ đáp ứng nhu cầu cho một cuộc sống đầy đủ (UNDP, 2012)

Đói nghèo diễn tả sự không được thỏa mãn những nhu cầu cơ bản của con người hay nói cách khác là thiếu cơ hội để có thể sống một cuộc sống với những tiêu chuẩn tối thiểu Các tiêu chuẩn này được đánh giá tùy theo địa phương và tùy thời điểm Tổ chức Y tế thế giới định nghĩa nghèo tương ứng với mức thu nhập thấp, tức một người được coi là nghèo nếu thu nhập hàng năm ít hơn một nửa mức thu nhập bình quân trên đầu người hàng năm của quốc gia đó

Để phục vụ cho công tác nghiên cứu và thực hiện chính sách XĐGN của Việt Nam, Việt Nam thừa nhận định nghĩa chung về đói nghèo tại cuộc Hội nghị giảm đói nghèo ở Châu Á - Thái Bình Dương diễn ra tại Bangkok, Thái Lan tháng 9/1993 có định nghĩa: “Đói nghèo là tình trạng trong đó một số bộ phận dân cư không được thỏa mãn các nhu cầu thiết yếu, những nhu cầu đó được xã hội thừa nhận, tùy thuộc vào mức độ phát triển KTXH và các phong tục tập quán của từng địa phương” (Chiến lược XĐGN của Việt Nam năm 2002) Thông qua hội nghị, quan điểm đói nghèo được hiểu rộng hơn, sâu hơn và bao gồm: nghèo tuyệt đối, nghèo tương đối và nghèo có nhu cầu tối thiểu

Nghèo tuyệt đối: Một số bộ phận dân cư thuộc diện nghèo không có khả năng thoả mãn những nhu cầu tối thiểu của cuộc sống như ăn, mặc, ở,

Nghèo tương đối: Một số bộ phận dân cư thuộc diện nghèo có mức sống dưới mức sống trung bình của xã hội và địa phương đang xét

Nghèo có nhu cầu tối thiểu: Một số bộ phận dân cư có khả năng duy trì cuộc sống như đủ ăn, mặc, ở và một số sinh hoạt hàng ngày nhưng ở mức tối thiểu

b) Đặc điểm hộ nghèo

Đói nghèo thường ở những hộ gia đình có thu nhập thấp và bấp bênh, thu nhập nằm ở mức giáp ranh nghèo, vì vậy chỉ cần điều chỉnh nhỏ về chuẩn nghèo cũng có thể làm cho tỷ lệ nghèo tăng lên

Đói nghèo có tính chất phân vùng rõ rệt, phần lớn tập trung ở các vùng sâu, vùng

xa nơi các dân tộc ít người sinh sống, vùng có điều kiện sống khó khăn, địa hình chia cắt hiểm trở, khí hậu khắc nghiệt khiến cho việc phát triển sản xuất bị ảnh hưởng nặng

nề, làm cho tỷ lệ đói nghèo trong những khu vực này ngày một gia tăng

Ở các vùng nông thôn, đói nghèo khá phổ biến với trên 90% số người nghèo của

cả nước Phần lớn người nghèo nơi đây là nông dân với trình độ tay nghề thấp, vốn ít, không có điều kiện tiếp cận với sản xuất khoa học, kỹ thuật hiện đại

Ở thành thị, tỷ lệ đói nghèo thấp hơn và mức sống trung bình cao hơn trong cả nước nhưng mức chênh lệch điều kiện sống vẫn còn khá xa nhau Số đông người nghèo

ở đây làm việc tại các khu vực kinh tế phi chính thức, dẫn đến việc làm không ổn định làm ảnh hưởng tiêu cực đến thu nhập

c) Nguyên nhân đói nghèo

Hiện nay đã có nhiều bài công trình nghiên cứu chỉ ra nguyên nhân của đói nghèo Nguyễn Trung Tăng (2002) đã chỉ ra rằng có nhiều nguyên nhân dẫn tới đói nghèo, nhưng chủ yếu có 3 nguyên nhân chính dưới đây:

Do điều kiện môi trường tự nhiên

Khí hậu khắc nghiệt, địa hình hiểm trở phức tạp, xa xôi hẻo lánh, chia cắt các vùng kinh tế trọng điểm dẫn đến khó khăn trong việc giao lưu, phát triển sản xuất giữa các vùng miền Đây có thể coi là nguyên nhân tác động trực tiếp tới đời sống của cư dân, dẫn tới đói nghèo

Do điều kiện kinh tế - xã hội

Trình độ học vấn thấp, văn hóa lạc hậu không chịu tiếp thu cái mới, sinh quá đông con mà không có điều kiện kinh tế dư dả cũng dân tới hậu quả đói nghèo

Đói nghèo đồng nghĩa với việc kém phát triển, làm tụt hậu quá trình đổi mới của đất nước Đồng thời, đói nghèo là nguyên nhân chính dẫn đến các tệ nạn xã hội như: mại dâm, ma túy, trộm cắp, Chính vì vậy, nếu việc XĐGN không được chú trọng quan tâm giải quyết sẽ dẫn tới nhiều hậu quả nặng nề, có thể dẫn tới khủng hoảng về mặt chính trị tạo cơ hội cho các thế lực thù địch Do đó, việc đặt mục tiêu XĐGN lên hàng đầu là chiến lược quan trọng trong phát triển KTXH của Việt Nam

1.3.2 Sự cần thiết của việc cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo

Đói nghèo là hiện tượng phổ biến của nền kinh tế thị trường và tồn tại khách quan đối với mỗi quốc gia trong quá trình phát triển Đặc biệt đối với Việt Nam, quá trình chuyển sang nền kinh tế thị trường xuất phát điểm nghèo nàn lạc hậu nên tình trạng đói nghèo càng không tránh khỏi, thậm chí trầm trọng và gay gắt Như vậy, hỗ trợ hộ nghèo trước hết là mục tiêu của xã hội XĐGN sẽ hạn chế được các tệ nạn xã hội, tạo

sự ổn định công bằng xã hội, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Người nghèo được

hỗ trợ để tự vươn lên, tạo thu nhập; từ đó làm tăng sức mua, khuyến khích sản xuất phát triển Chính vì vậy, quan điểm cơ bản của chiến lược phát triển xã hội mà Đảng ta

đã đề ra là phát triển kinh tế, ổn định và công bằng xã hội nhằm thực hiện mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng văn minh

Cho vay ưu đãi của NHCSXH là động lực giúp hộ nghèo vươn lên thoát nghèo và làm giảm tệ nạn vay nặng lãi Hơn thế nữa còn giúp hộ nghèo có việc làm, nâng cao kiến thức tiếp cận thị trường, có điều kiện hoạt động SXKD trong nền kinh tế thị trường

1.3.3 Quy định nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội đối với

hộ nghèo

a) Nguồn vốn cho vay ưu đãi

Nguồn vốn cho vay ưu đãi là nguồn vốn được động viên từ các nguồn trong và ngoài nước để cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác vay ưu đãi phát triển SXKD dịch vụ, tạo việc làm, góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN, ổn định xã hội

Nguồn vốn cho vay ưu đãi bao gồm:

Thứ nhất: Nguồn từ Ngân sách Nhà nước

+ Vốn điều lệ

+ Vốn cho vay XĐGN, tạo việc làm và chính sách xã hội khác

+ UBND các cấp được trích một phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách địa phương hàng năm để tăng nguồn vốn cho vay XĐGN trên địa bàn

+ Vốn ODA được Chính phủ giao

Thứ hai: Vốn huy động

+ Tiền gửi tự nguyện không lấy lãi của các cá nhân, tổ chức trong và ngoài nước + Phát hành trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh, chứng chỉ tiền gửi và giấy tờ

có giá khác

+ Huy động tiền gửi tiết kiệm trong các hộ nghèo

Thứ ba: Vốn đi vay

+ Vay các tổ chức tài chính, tín dụng trong và ngoài nước

+ Vay tiết kiệm Bưu điện, Bảo hiểm xã hội Việt Nam

+ Vay Ngân hàng Nhà nước

Thứ tư: Vốn góp tự nguyện không hoàn trả của các cá nhân, các tổ chức kinh

tế, tổ chức tài chính, tín dụng và các tổ chức CTXH, các hiệp hội, các tổ chức phi Chính phủ trong và ngoài nước

Thứ năm: Các nguồn vốn khác

b) Lãi suất cho vay

Cho vay phục vụ người nghèo là loại hình cho vay đặc thù vì đối tượng cho vay là các hộ nghèo đói và các hộ gia đình chính sách khác; do đó cần có sự ưu đãi

về thủ tục cho vay vốn, lãi suất cho vay và các chính sách hỗ trợ để tạo cơ hội làm

ăn cho người nghèo

Thực tế các chương trình cho vay người nghèo thành công ở các nước trên thế giới Trong chính sách cho vay với người nghèo, người ta thường quan tâm đến thủ tục vay, các chính sách hỗ trợ, hạn chế và thường không áp dụng chính sách lãi suất

ưu đãi vì cho rằng lãi suất ưu đãi sẽ dẫn đến bao cấp, làm suy yếu và giảm vai trò đòn bẩy cho vay dẫn đến hiệu quả sử dụng vốn thấp

Tuy nhiên, ở Việt Nam hiện nay vẫn thực hiện ưu đãi về lãi suất cho các hộ nghèo Đối tượng nghèo ở Việt Nam có điều kiện và hoàn cảnh riêng so với người nghèo trên thế giới Nếu ngay từ đầu thực hiện cho vay người nghèo theo lãi suất thị

trường thì người nghèo khó có thể tiếp cận vốn và gặp khó khăn trong việc hoàn trả

đủ vốn và lãi

Lãi suất cho vay ưu đãi thống nhất một mức trong phạm vi toàn quốc, do Thủ tướng Chính phủ quyết định từng thời kỳ, chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay được Bộ Tài chính cấp bù

c) Đối tượng cho vay

Để được vay vốn ưu đãi, người vay là hộ nghèo phải có địa chỉ cư trú hợp pháp, có tên trong danh sách hộ nghèo được UBND xã quy định theo chuẩn nghèo

do Bộ lao động - Thương binh và Xã hội công bố, được Tổ TK&VV xét duyệt, phải

là hộ nghèo có sức lao động, có điều kiện tổ chức SXKD nhưng thiếu vốn và có khả năng hoàn trả vốn

Vốn vay phải được sử dụng vào việc mua sắm vật tư, thiết bị, giống cây trồng, vật nuôi, thanh toán các dịch vụ phục vụ SXKD, mua sắm các công cụ lao động, đầu tư làm các nghề thủ công, chi phí nuôi trồng đánh bắt thủy hải sản, góp phần thực hiện các dự án hợp tác sản xuất, kinh doanh được cấp thẩm quyền phê duyệt, giải quyết một phần nhu cầu tất yếu về nhà ở, điện thắp sáng, nước sạch, học tập Trên thực tế, việc lập danh sách hộ nghèo do cộng đồng dân cư địa phương thực hiện phụ thuộc vào điều kiện cụ thể của từng địa phương nên mang tính tương đối và có sự khác nhau về chuẩn mực đói nghèo của từng địa phương

d) Loại cho vay, thời hạn cho vay và mức cho vay

Loại cho vay: cho vay ngắn hạn và cho vay trung hạn

Cho vay ngắn hạn: là các khoản vay có thời hạn vay đến 12 tháng, áp dụng cho khoản vay vào việc chăn nuôi gia súc, gia cầm, trồng cây lương thực hoa màu,

… có thời hạn sinh trưởng dưới 12 tháng, chi phí dịch vụ, kinh doanh nhỏ

Vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng, áp dụng cho những khoản vay sử dụng vào việc trồng cây công nghiệp, cây ăn quả, nuôi trồng thủy hải sản, mua máy móc thiết bị phục vụ sản xuất, phương tiện vận tải, chăn nuôi gia súc sinh sản, lấy sữa, lấy lông, lấy sừng,…

Thời hạn cho vay: Bên cho vay và hộ vay thỏa thuận về thời hạn cho vay căn

cứ vào mục đích sử dụng vốn, chu kỳ SXKD, khả năng trả nợ của hộ vay và nguồn

cho vay của NHCSXH, tối đa là 120 tháng

Mức cho vay: Được xác định căn cứ vào nhu cầu vay vốn, vốn tự có và khả năng hoàn nợ của hộ vay Mỗi hộ vay có thể vay nhiều lần nhưng tổng dư nợ không được vượt quá dư nợ cho vay tối đa với một hộ nghèo được quy định theo từng thời

kỳ Hiện nay, cho vay tối đa hộ nghèo là 100 triệu đồng/hộ

e) Thủ tục và quy trình nghiệp vụ cho vay

Quy trình cho vay tại NHCSXH đã được thực hiện theo một trình tự đã định sẵn

Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay tại NHCSXH

Quy trình cho vay:

Bước 1: Người vay viết Giấy đề nghị vay vốn (mẫu số 01/TD) kèm Giấy xác nhận của Nhà trường hoặc Giấy báo nhập học gửi cho Tổ TK&VV

Bước 2: Tổ TK&VV nhận được hồ sơ xin vay của người vay, tiến hành họp

Tổ để bình xét cho vay, kiểm tra các yếu tố trên Giấy đề nghị vay vốn, đối chiếu với đối tượng xin vay đúng với chính sách vay vốn của Chính phủ Trường hợp người vay chưa là thành viên của Tổ TK&VV thì Tổ TK&VV tại thôn đang hoạt động hiện nay tổ chức kết nạp thành viên bổ sung hoặc thành lập Tổ mới (nếu đủ điều kiện); sau đó lập danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (mẫu 03/TD) kèm Giấy đề nghị vay vốn, Giấy xác nhận của Nhà trường hoặc Giấy báo nhập học

Hộ vay

Tổ TK&VV

dân cấp xã

Tổ chức chính trị - xã hội cấp xã