Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng: Giải pháp phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải - Chi nhánh Hải Phòng

Nhu cầu vốn để đầu tư phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh cũng như đổi mới công nghệ của DNNVV tăng cao cùng với nhu cầu vốn của một lượng lớn DNNVV thành lập mới hàng năm đã trở thà

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - -

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI:

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ

PHẦN HÀNG HẢI CHI NHÁNH HẢI PHÒNG

Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS ĐỖ THỊ KIM HẢO

Họ và tên sinh viên : LÊ THỊ HÀ THU

Mã sinh viên : 17A4000866

HÀ NỘI – 2018

LỜI CAM ĐOAN

Tên tôi là: Lê Thị Hà Thu

Sinh ngày 17 tháng 02 năm 1996

Quê quán: Hải Phòng

Là sinh viên đại học khóa 17 khoa Ngân hàng của Học Viện Ngân Hàng

Tôi xin cam đoan khóa luận: “GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI CHI NHÁNH HẢI PHÒNG”

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Đỗ Thị Kim Hảo

Khóa luận là kết quả của quá trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập, nghiêm túc Các số liệu và kết quả trong báo cáo là trung thực và chưa từng được công

bố trong các công trình nghiên cứu khác Nếu không đúng như đã nêu trên, tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về đề tài của mình

Hà Nội, ngày 27 tháng 05 năm 2018

Tác giả

Lê Thị Hà Thu

LỜI CẢM ƠN

Trong thời gian nghiên cứu, xây dựng đề cương và hoàn chỉnh bài luận văn này, tôi đã nhận được sự quan tâm, tạo điều kiện hết mực từ các Giảng viên Trường Học viện ngân hàng đặc biệt, với sự chỉ bảo tận tình, sâu sát của Giảng

viên PGS.TS Đỗ Thị Kim Hảo tôi xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến các Giảng

viên Khoa Ngân hàng, Ban Giám Hiệu Học viện Ngân hàng đã giúp tôi đã học hỏi được rất nhiều trong việc nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ và nhiệm vụ hoàn thành bản luận văn tốt nghiệp

Bên cạnh đó, để có được những dữ liệu chính xác và tin cậy, tôi xin chân thành gửi lời cám ơn đến Ban Giám đốc Ngân Hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Hải Phòng cùng các đồng nghiệp đã hỗ trợ, giúp đỡ tôi rất nhiều

Tôi mong muốn bản luận văn này sẽ đóng góp những giải pháp thiết thực, góp phần phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân Hàng TMCP Hàng Hải – Chi Nhánh Hải Phòng Tuy nhiên, bài luận văn vẫn có những thiếu sót nhất định, tôi rất mong nhận được sự quân tâm, đóng góp của các Giảng viên, các đồng nghiệp và những người quan tâm đến lĩnh vực này

Xin kính chúc các Giảng viên có sức khỏe tốt, luôn tâm huyết với nghề, có nhiều đóng góp to lớn trong sự nghiệp Giáo dục – Đào tạo của đất nước

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

2 Tổng quan nghiên cứu 2

3 Mục tiêu nghiên cứu 3

4 Đối tượng nghiên cứu 3

5 Phạm vị nghiên cứu: 3

6 Phương pháp nghiên cứu 4

Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.1 Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng đối với DNNVV 5

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm tín dụng ngân hàng 5

1.1.2 Khái niệm, đặc điểm của DNNVV 6

1.1.3 Tín dụng ngân hàng đối với DNNVV 10

1.2 Phát triển tín dụng DNNVV 13

1.2.1 Quan niệm phát triển tín dụng của ngân hàng đối với DNNVV 13

1.2.2 Ý nghĩa của việc phát triển tín dụng đối với DNNVV 14

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển tín dụng ngân hàng đối với DNNVV 15

1.2.4 Các nhân tố tác động đến việc phát triển tín dụng đối với DNNVV 19

1.3 Kinh nghiệm của các NHTM khác trên địa bàn thành phố Hải Phòng trong việc phát triển tín dụng cho các DNNVV 25

Kết luận chương 1 27

Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI HẢI PHÒNG 28

2.1 Thực trạng của các DNNVV tại Hải Phòng hiện nay 28

2.2 Khái quát hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải – chi nhánh Hải Phòng 28

2.2.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của Maritime Bank Hải Phòng 29

2.2.2 Hoạt động kinh doanh của Maritime Bank Hải Phòng giai đoạn

2014-2017 34

2.3 Thực trạng phát triển tín dụng đối với DNNVV tại Maritime Bank Hải Phòng 38

2.2.1 Nhóm chỉ tiêu định tính 38

2.2.2 Nhóm chỉ tiêu định lượng 45

2.4 Đánh giá chung 56

2.4.1 Kết quả đạt được 56

2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân hạn chế khả năng phát triển tín dụng đối với DNNVV tại Maritime Bank 57

Kết luận chương 2 62

Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 63

3.1 Định hướng về hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng 63

3.2 Các giải pháp phát triển tín dụng đối với DNNVV 63

3.3 Các kiến nghị 68

3.3.1 Ngân hàng Nhà nước 68

3.3.2 Kiến nghị đối với các quan, ban ngành, tổ chức đoàn thể 68

Kết luận chương 3 71

KẾT LUẬN 72

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 73

PHỤ LỤC 74

DANH MỤC VIẾT TẮT

EXIMBANK Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu

MSB Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam

MARITIME BANK Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam

DANH MỤC BẢNG

Bảng 1.1: Phân loại DNNVV tại Việt Nam 7

Bảng 2.1: Số lượng doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Hải Phòng 2013 – 2017 28

Bảng 2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Hải Phòng 2014-2017 34

Bảng 2.3: Báo cáo kết quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải chi nhánh Hải Phòng giai đoạn từ 2013 - 2016 36

Bảng 2.4: Mức độ hài lòng của DNNVV đối với chính sách tín dụng 41

Bảng 2.5: Mức độ hài lòng của DNNVV đối với thủ tục, hồ sơ vay vốn 42

Bảng 2.6: Mức độ hài lòng của DNNVV đối với các sản phẩm tín dụng 43

Bảng 2.7: Mức độ hài lòng của DNNVV đối với chi phí khi vay vốn 43

Bảng 2.8: Mức độ hài lòng của DNNVV đối với nhân viên ngân hàng 44

Bảng 2.9: Số lượng DNNVV quan hệ vay vốn tại MSB cho nhánh Hải Phòng 45

Bảng 2.10: Dư nợ tín dụng đối với DNNVV tại MSB CN Hải Phòng 46

Bảng 2.11 Kết quả cho vay đối với DNNVV của Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải chi nhánh Hải Phòng so với 04 đối thủ trên địa bàn 49

Bàng 2.12 : Tỷ lệ nhóm nợ khách hàng DNNVV 2014 – 2017 51

Bảng 2.13: Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV có TSĐB giai đoạn 2014-2017 52

Bảng 2.14: Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo kỳ hạn giai đoạn 2014-2017 54

Bảng 2.15: Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo ngành nghề giai đoạn 2014-2017 55

DANH MỤC HÌNH

Biểu đồ 2.1 : Tốc độ thay đổi số lượng KH DNNVV 45 Biểu đồ 2.2: Dư nợ tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải – chi nhánh Hải Phòng 47 Biều đồ 2.3 : Cơ cấu thị phần dư nợ DNNVV của MSB so với các ngân hàng trên địa bàn thành phố 50 Biểu đồ 2.4 : Dư nợ cho vay DNNVV có TSĐB giai đoạn 2014-2017 53

1

LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam hiện nay chiếm khoảng 98% tổng số doanh nghiệp đang hoạt động trên cả nước Trên thực tế, số doanh nghiệp này tạo ra trên 40% tổng sản phẩm quốc nội và hơn 1 triệu lao động mỗi năm Vì vậy, DNNVV là mối quan tâm và nhận được nhiều chính sách hỗ trợ từ Chính phủ, các bộ, ngành, tổ chức trong nước và quốc tế

Tuy nhiên, phần lớn DNNVV vẫn còn gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh như công nghệ sản xuất lạc hậu, trình độ quản lý yếu kém, nguồn lực tài chính, đây được xem là nguyên nhân cơ bản dẫn đến những khó khăn kìm hãm

sự phát triển của DNNVV

Nhu cầu vốn để đầu tư phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh cũng như đổi mới công nghệ của DNNVV tăng cao cùng với nhu cầu vốn của một lượng lớn DNNVV thành lập mới hàng năm đã trở thành mục tiêu tiếp cận để phát triển tín dụng cũng như dịch vụ của nhiều ngân hàng thương mại tuy nhiên mối quan

hệ giữa NHTM và DNNVV vẫn chưa thực sự được thuận lợi và gắn bó với nhau

Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam cũng đã có định hướng phát triển tín dụng đối với loại hình doanh nghiệp này Tuy nhiên, việc phát triển tín dụng đối với DNNVV tại các Chi nhánh của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam còn chưa đồng đều, một số chi nhánh còn gặp nhiều khó khăn, hạn chế cũng như chưa có sự quan tâm đúng mức trong việc phát triển tín dụng đối với nhóm khách hàng này, vì vậy cần được nghiên cứu để đưa ra những giải pháp thích hợp để phát triển tín dụng đối với DNNVV Đây là lý do tôi chọn

đề tài nghiên cứu “Giải pháp phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Hải Phòng.”

Nội dung đề tài gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải – chi nhánh Hải Phòng

Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải – chi nhánh Hải Phòng

2

2 Tổng quan nghiên cứu

tế

2013 Phân tích đánh giá thực trạng

phát triển DNNVV giai đoạn

2000 đến 2013, tìm ra những nguyên nhân làm hạn chế sự phát triển của DNNVV - Đề xuất một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển DNNVV ở Việt Nam

tế

2010 Đề xuất các giải pháp tín dụng

nhằm thúc đẩy các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam

3 Ngân cao năng

tế

2017 Đánh giá năng lực cạnh tranh

của Ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Hải Phòng từ đó

đề ra các giải pháp nâng cao chất lượng cạnh tranh trong giai đoạn tới

tế

2011 Đánh giá và đưa ra những giải

pháp hoàn thiện và đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng thương mại tạo điều kiện giúp phát triển các DNVVN

5 Cho vay các Nguyễn Hà 2015 Khẳng định tầm quan trọng của

tế

tín dụng, đánh giá ưu nhược điểm từ đó đề xuất giải pháp, kiến nghị

nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng DNNVV của Agribank Láng Hạ

tế

2015 Trên cơ sở đánh giá phân tích

thực trạng, chỉ ra tồn tại khó khăn, đề xuất giải pháp nhằm phát triển tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Kiên Giang

3 Mục tiêu nghiên cứu

Đề tài hướng tới những mục tiêu sau:

- Làm rõ lý luận về tín dụng đối với DNNVV, vai trò của tín dụng ngân hàng với DNNVV cũng như tìm hiểu kinh nghiệm hỗ trợ tín dụng đối với DNNVV của một số ngân hàng TMCP trên địa bàn thành phố

- Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng đối với DNNVV tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng

- Đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển tín dụng DNNVV tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng

4 Đối tượng nghiên cứu

Là phương thức tài trợ vốn cho DNNVV dưới hình thức cấp tín dụng ngân hàng

5 Phạm vị nghiên cứu:

- Phạm vi không gian: Nghiên cứu các DNNVV trên địa bàn Hải Phòng có quan hệ tín dụng với gân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hải Phòng

- Phạm vi thời gian: nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2014-2017

6 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp định tính dựa trên thống kê dữ liệu, thu thập và xử lý thông tin từ nội bộ ngân hàng, nguồn sách báo, phương tiện truyền thông,…

- Phương pháp thăm dò ý kiến: Khảo sát thực tế, phỏng vấn trực tiếp khách hàng giao dịch, đồng nghiệp tại đơn vị công tác

Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng đối với DNNVV

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm tín dụng ngân hàng

Theo TS Nguyễn Thùy Dương (2016), “Tín dụng nói chung được định nghĩa là quan hệ kinh tế trong đó có sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị (dưới hình thức giá trị hoặc hiện vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau một thời gian nhất định thu về một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu.”

Nếu xem xét ở một góc độ hẹp hơn: “Tín dụng ngân hàng là một giao dịch

về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa ngân hàng và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên di vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh

toán.”

Theo luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một tài khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.”

Bản chất của tín dụng ngân hàng là việc ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một lượng tài sản hay uy tín với nguyên tắc hoàn trả đầy đủ dưới các hình thức cho vay, chiết khấu cho thuê tài chính, bảo lãnh và các dịch vụ tài chính khác

Hoạt động tín dụng thường được chia làm ba giai đoạn sau:

- Giai đoạn cấp tín dụng: là giai đoạn người cho vay chuyển giao vốn tín dụng cho người đi vay dưới hình thức bằng tiền hoặc hiện vật

- Giai đoạn chuyển giao vốn tín dụng: đây là giai đoạn bên đi vay sử dụng vốn vay vào mục đích kinh doanh, tiêu dùng hoặc các nhu cầu giao giao dịch khác như đã thỏa thuận với bên cho vay

- Giai đoạn hoàn trả tín dụng: là giai đoạn bên vay hoàn trả vốn gốc và lãi cho người cho vay khi đến hạn

Tín dụng là sự chuyển nhượng một lượng giá trị có thời hạn Đặc trưng của tín dụng xuất phát từ tính chuyển nhượng tạm thời Để đảm bảo thu hồi nợ đúng hạn, ngân hàng xác định thời hạn cho vay dựa vào quá trình luân chuyển vốn của khách hàng và tính chất vốn của ngân hàng Nếu ngân hàng định kỳ hạn

nợ một cách phù hợp với khách hàng thì khả năng trả nợ đúng hạn càng cao và ngược lại Tín dụng dựa trên nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi, sở dĩ như vậy là vì vốn hoạt động của ngân hàng chủ yếu là huy động từ bên ngoài, vốn chủ sở hữu

ít khi được sử dụng để sản xuất kinh doanh mà được sử dụng chủ yếu để đầu tư vào tài sản cố định Chính vì vậy, sau một thời gian nhất định ngân hàng phải trả lãi cho người gửi ngân hàng Mặt khác ngân hàng cần phải có nguồn bù đắp chi phí như lương, khấu hao… Do đó người vay ngoài việc phải trả gốc còn phải trả cho ngân hàng một khoản lãi Đó là nguồn thu nhập chính của ngân hàng, là cơ

sở để ngân hàng tồn tại và phát triển Khi cho vay, cái mà ngân hàng thu được là lợi nhuận sau khi đã trừ đi tất cả các khoản phí Đồng thời đi kèm với lợi nhuận

dự kiến có rủi ro, rủi ro tín dụng sẽ xảy ra khi khách hàng không thực hiện đầy

đủ những cam kết trong hợp đồng tín dụng như không trả đúng hạn hoặc không

có khả năng trả Ngân hàng luôn phải xem xét mối quan hệ giữa lợi nhuận và rủi

ro để định ra một mức lãi suất phù hợp Rõ ràng, với một dự án có độ rủi ro cao

hợ thì chi phí nợ của doanh nghiệp đó cao hơn và ngược lại

1.1.2 Khái niệm, đặc điểm của DNNVV

1.1.2.1 Khái niệm và đặc điểm của DNNVV

Ở Việt Nam, khái niệm DNNVV được biết đến từ những năm 1990, theo công văn số 681/CP-KTN ngày 20/6/1998 của Chính phủ quy định tiêu chí xác định DNNVV ở Việt Nam là những doanh nghiệp có vốn điều lệ dưới 5

tỷ đồng và có số lao động trung bình hàng năm là 200 người

Ngày 23/11/2001, Chính phủ ban hành nghị định số 90/2001/NĐ-CP về trợ giúp phát triển DNNVV Nghị định này định nghĩa: “Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật

hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người” Hiện nay, căn cứ vào đặc điểm, tình hình thực

tế của đất nước cùng với yêu cầu bức thiết trong vấn đề hỗ trợ phát triển đối với các DNNVV, Chính phủ đã ban hành nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 về trợ giúp phát triển DNNVV Theo đó DNNVV được định nghĩa như sau: “Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy

mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), cụ thể như sau:

Bảng 1.1: Phân loại DNNVV tại Việt Nam Quy mô

Khu vực

DN siêu nhỏ

Số lao động

Tổng nguồn vốn

20 tỷ đồng trở xuống

Từ trên 10 người đến 200 người

Từ trên 20

tỷ đồng đến

100 tỷ đồng

Từ trên 200 người đến

300 người

II Công nghiệp

và xây dựng

10 người trở xuống

20 tỷ đồng trở xuống

Từ trên 10 người đến 200 người

Từ trên 20

tỷ đồng đến

100 tỷ đồng

Từ trên 200 người đến 300 người III Thương mại

và dịch vụ

10 người trở xuống

10 tỷ đồng trở xuống

Từ trên 10 người đến 50 người

Từ trên 20

tỷ đồng đến

50 tỷ đồng

Từ trên 50 người đến 100 người

Nguồn: Nghị định 56/2009/NĐ-CP của Chính phủ ngày 30/6/09 về trợ giúp phát triển DNNVV

Nghị định cũng nêu rõ “Tùy theo tính chất, mục tiêu của từng chính sách, chương trình trợ giúp mà cơ quan chủ trì có thể cụ thể hóa các tiêu chí nêu trên

cho phù hợp”

Đặc điểm của DNNVV

- Quy mô sản xuất nhỏ, ít vốn, chi phí quản lý, đào tạo hạn chế, thường hướng vào những lĩnh vực phục vụ trực tiếp đời sống, những sản phẩm có sức mua cao, dung lượng thị trường lớn nên huy động được các nguồn lực xã hội, các nguồn vốn còn tiềm ẩn trong dân, tận dụng được các nguồn nguyên vật liệu, nhân lực tại chỗ

- Nhạy cảm với những biến động của thị trường, chuyển đổi mặt hàng nhanh, phù hợp với thị hiếu người tiêu dùng Song các sản phẩm sản xuất thường không được coi trọng về mặt chất lượng, tuổi đời

- Số lượng và chất lượng lao động thấp Đặc biệt trong các doanh nghiệp nhỏ nhân công thường là những người trong gia đình làm việc theo kinh nghiệm, thói quen, không được đào tạo bài bản Giám đốc doanh nghiệp thường là kỹ

sư hoặc kỹ thuật viên, người có kinh nghiệm đứng ra thành lập và quản lý doanh nghiệp nên thường phải đảm nhiệm nhiều công việc như điều hành, nhân sự, kỹ thuật, marketing, bán hàng Phần lớn chủ doanh nghiệp không được đào tạo về quản lý

- Trình độ công nghệ hạn chế do tình hình tài chính yếu, tuy nhiên DNNVV rất linh hoạt trong việc thay đổi công nghệ sản xuất do máy móc thiết

bị thường có giá trị thấp, nhỏ, đơn giản, dễ lắp đặt, vận hành, họ thường có những sáng kiến đổi mới công nghệ phù hợp với quy mô của mình từ những công nghệ cũ và lạc hậu Điều này thể hiện tính linh hoạt trong đổi mới công nghệ và tạo nên sự khác biệt về sản phẩm để DNNVV có thể tồn tại trên thị trường, tuy nhiên mức độ đổi mới rất hạn chế

- Khả năng tiếp cận thị trường kém, đặc biệt đối với thị trường nước ngoài do DNNVV thường là doanh nghiệp mới hình thành, uy tín chưa cao, hoạt động marketing còn hạn chế, chưa có nhiều khách hàng, quy mô thị trường thường bó hẹp trong phạm vi địa phương, việc mở rộng ra các thị trường mới rất khó khăn

1.1.2.2 Vai trò của DNNVV

➢ Có khả năng huy động mọi nguồn lực xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế:

Các DNNVV mang tính tư hữu cao, chủ yếu do các cá nhân có vốn tự đầu

tư hoặc góp vốn cùng nhau kinh doanh ở bất kỳ nơi đâu, bất kỳ lĩnh vực hoạt động nào mà pháp luật không cấm với quy mô tùy ý nên có khả năng huy động mọi nguồn lực cho hoạt động sản xuất kinh doanh Việc phát triển trải rộng trên cả nước, từ thành thị đến nông thôn, từ những khu vực có điều kiện thuận lợi đến các địa bàn vùng sâu vùng xa, vì vậy có thể tận dụng được nguồn lao động ở mọi lứa tuổi, mọi trình độ phù hợp với công việc và nguồn nguyên liệu tại chỗ,… từ đó góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh tế, giúp địa phương phát triển toàn diện

➢ Tạo việc làm và thu nhập cho người lao động:

DNNVV có thể tạo ra nhiều công ăn việc làm cho số lượng lớn người lao động bảo đảm đời sống và do đó góp phần đáng kể cho việc ổn định xã hội và tăng trưởng GDP Ở những quốc gia khác, các DNNVV là đơn vị tạo ra nhiều công ăn việc làm nhất Đa số DNNVV không đòi hỏi nhân công có trình

độ chuyên môn cao mà tận dụng nguồn nhân lực tại địa phương với chi phí lao động thấp, đây là lợi thế mà cũng là nhược điểm của DNNVV Nhìn chung, DNNVV góp phần làm giảm tỷ lệ thất nghiệp trong dân cư, đặc biệt là lao động thiếu trình độ chuyên môn

➢ Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh:

Môi trường kinh doanh thật sự mang lại tính cạnh tranh cao diễn ra không chỉ giữa các DNNVV mà các doanh nghiệp lớn cũng phải chịu sức ép cạnh tranh từ DNNVV Các DNNVV đã làm tăng tính mềm dẻo, linh hoạt cho các doanh nghiệp khác, buộc các doanh nghiệp phải tự nâng cao năng lực cạnh tranh của mình Với tính tự chủ cao họ sẵn sàng chấp nhận tự do cạnh tranh

và tìm cách khai thác mọi cơ hội để phát triển Vì vậy, nền kinh tế phát triển năng động và hiệu quả hơn

➢ Là vệ tinh và là tiền đề hình thành các doanh nghiệp lớn:

Các DNNVV có thể bổ trợ cho các ngành công nghiệp lớn với tư cách là

người cung cấp nguyên vật liệu đầu vào, cung cấp dịch vụ hoặc là trung gian tiêu thụ sản phẩm đầu ra hay với tư cách là đơn vị gia công nhiều công đoạn trong quá trình sản xuất của doanh nghiệp lớn Mặt khác, quá trình phát triển DNNVV cũng là quá trình tích tụ vốn, tìm kiếm cơ hội, mở rộng quy mô sản xuất và thị trường tiêu thụ để phát triển thành các doanh nghiệp lớn

➢ Góp phần đào tạo, bồi dưỡng doanh nhân, là những người khá năng động, nguồn nhân lực quan trọng cho phát triển kinh tế xã hội

Các chủ DNNVV với khởi đầu kinh doanh quy mô nhỏ bằng những nguồn lực sẵn có và mang tính chất tự thân vận động, để duy trì hoạt động và kinh doanh hiệu quả họ phải không ngừng rèn luyện, trao dồi kinh nghiệm, tìm tòi sáng tạo những cái mới trong sản xuất cũng như quản lý, vì vậy đây là môi trường thực hành tốt nhất cho các doanh nhân tương lai

1.1.3 Tín dụng ngân hàng đối với DNNVV

1.1.3.1 Đặc điểm tín dụng ngân hàng đối với DNNVV

Xuất phát từ đặc điểm của DNNVV là tình trạng không minh bạch về tài chính, vốn tự có thấp, thiếu tài sản thể chấp và khả năng chống đỡ rủi ro còn thấp Do đó, quan hệ tín dụng giữa DNNVV với các ngân hàng thương mại thường có những đặc điểm sau:

Thứ nhất, do quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh của DNNVV không lớn nên các giá trị khoản vay này thường có giá trị thấp, nhỏ lẻ Tuy nhiên, dư nợ của từng DN có thể nhỏ so với số vốn của NH nhưng với số lượng DN đông đảo thì xét trên tổng dư nợ đối với nhóm KH này cũng chiếm môt tỷ trọng tương đối trong tổng dư nợ của NH Mặt khác, xuất phát từ đặc điểm kinh doanh của các DNNVV là kinh doanh đa dạng nhiều mặt hàng, giá trị mỗi món vay phụ thuộc vào tình hình tiêu thụ sản phẩm đó trên thị trường, nếu sản phẩm tiêu thụ được nhiều phải mở rộng sản xuất, các DN sẽ cần nhiều vốn hơn và ngược lại

Thứ hai, bộ máy tổ chức điều hành hoạt động kinh doanh của DNNVV thường rất đơn giản, thiếu chặt chẽ, việc chấp hành các quy định của Nhà nước

về chế độ kế toán tài chính còn nhiều bất cập Do đó, khi cho vay đối tượng này thường xảy ra các rủi ro: không thu hồi được nợ, mất vốn hoặc không trả nợ đúng

hạn, chậm trả gốc và lãi vay Vì thế, ngân hàng luôn yêu cầu có tài sản đảm bảo đối với các khoản vay này để phần nào giảm bớt rủi ro có thể xảy đến

Thứ ba, ngân hàng có nhiều cơ hội thu lợi nhuận từ việc hoạt động tín dụng đối với DNNVV, đặc biệt là các doanh nghiệp làm ăn hiệu quả Với nhóm DNNVV, ngân hàng thường áp dụng mức lãi suất cao hơn so với các DN lớn Giá trị của một món vay tuy không lớn nhưng các NH có thể lấy số lượng bù quy

mô Bên cạnh các khoản lãi thu được từ hoạt động tín dụng nếu ngân hàng khai thác tốt sẽ phát triển được các khoản tiền gửi, mua bán ngoại tệ, các khoản phí dịch vụ thanh toán, dịch vụ chuyển tiền, bảo lãnh…

Thứ tư, cho vay đối với DNNVV luôn nhận được hỗ trợ, quan tâm từ Chính phủ Do lực lượng các DNNVV đang đóng vai trò quan trọng đối với nền kinh tế, đặc biệt là trong thời kỳ hội nhập và toàn cầu hóa hiện nay

Thứ năm, tuy nhiên thì ngân hàng lại khó cho DNNVV vay vốn vì diễn biến thị trường phức tạp, trong khi đó DNNVV có độ tin cậy chưa cao cũng như việc thẩm định phương án vay vốn còn gặp nhiều khó khăn

1.1.3.2 Các sản phẩm tín dụng ngân hàng đối với DNNVV

Cho vay đầu tư phát triển

Đây là hình thức cho vay trung dài hạn để tài trợ cho các doanh nghiệp đầu tư dự án hiệu quả mà khả năng thu hồi vốn trong thời gian dài cụ thể như: các công trình xây dựng cơ bản, cải tạo và mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, thay thế, cải tiến công nghệ,…

Cho vay tài trợ vốn lưu động

Các ngân hàng cho vay tài trợ vốn lưu động nhằm đáp ứng sự thiếu hụt tạm thời vốn lưu động của khách hàng vay dưới hình thức cho vay từng lần (cho vay theo món) để thực hiện một thương vụ hoặc cho vay theo hạn mức tín dụng đối với các đơn vị sản suất kinh doanh có nhu cầu vốn quay vòng thường xuyên trong năm

Cho vay đồng tài trợ

Là phương thức cho vay mà theo đó một nhóm NHTM cùng cung cấp tín dụng đối với một dự án hay phương án vay vốn của khách hàng Hình

thức tín dụng này được thực hiện theo quy chế đồng tài trợ của các TCTD số 286/2002/QĐ-NHNN ngày 3/4/2002 của Thống đốc NHNN Việt Nam

Bao thanh toán

Bao thanh toán là một hình thức cấp tín dụng của TCTD cho bên bán hàng thông qua việc mua lại các khoản phải thu phát sinh từ việc mua, bán hàng hoá đã được bên bán hàng và bên mua hàng thỏa thuận trong hợp đồng mua bán hàng hoá

NHTM đóng vai trò là bên thứ 3 đứng ra mua nợ trên cơ sở hoá đơn, chứng từ của người bán hàng và thanh toán cho người bán hàng theo số tiền mua nợ (thường nhỏ hơn giá trị của món nợ) Khi đến hạn thanh toán nợ theo thỏa thuận người mua hàng thanh toán toàn bộ số tiền mua hàng cho ngân hàng

1.1.3.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với DNNVV

- Góp phần thúc đẩy quá trình tái sản xuất Vai trò quan trọng nhất của tín dụng ngân hàng là cung ứng vốn một cách kịp thời cho các nhu cầu sản xuất kinh doanh của các DNNVV Trong quá trình sản xuất kinh doanh, một doanh nghiệp duy trì được hoạt động liên tục đòi hỏi vốn của doanh nghiệp phải đồng thời ở cả

ba giai đoạn: dự trữ, sản xuất và lưu thông Hiện tượng thừa, thiếu vốn tạm thời luôn xảy ra ở các doanh nghiệp, khi đó tín dụng đã góp phần điều tiết các nguồn vốn nhằm tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp không bị gián đoạn Nhờ đó mà các doanh nghiệp có thể đẩy nhanh tốc độ sản xuất cũng như tốc độ tiêu thụ sản phẩm

- Giúp DNNVV nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Muốn tiếp cận được nguồn vốn tín dụng ngân hàng đòi hỏi DNNVV phải xây dựng được phương án sản xuất kinh doanh khả thi, đồng thời nâng cao hiệu quả hoạt động, đem lại lợi nhuận để thực hiện tốt các điều khoản trong hợp đồng tín dụng, đảm bảo hoàn trả gốc và lãi đúng hạn Do vậy, tín dụng ngân hàng thúc đẩy doanh nghiệp phải tìm cách sử dụng vốn có hiệu quả, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận phải lớn hơn lãi suất ngân hàng thì mới trả được nợ và kinh doanh có lãi Trong quá trình cho vay ngân hàng thực hiện kiểm soát trước, trong và sau khi giải ngân buộc doanh nghiệp phải sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả

- Tín dụng ngân hàng giúp hình thành cơ cấu vốn tối ưu cho DNNVV Nguồn vốn vay chính là công cụ đòn bẩy để doanh nghiệp tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ do hạn chế về vốn nên việc sử dụng vốn tự có để sản xuất là khó khăn vì nguồn vốn hạn chế Nếu chỉ sử dụng nguồn vốn này thì giá vốn sẽ cao, sản phẩm khó được thị trường chấp nhận, hơn nữa khó có khả năng đầu tư mở rộng sản xuất và nâng cao chất lượng sản phẩm

Do vậy, để có một cơ cấu vốn hiệu quả, kết cấu hợp lý là nguồn vốn tự có và vốn vay nhằm tối đa hoá lợi nhuận tại mức giá vốn bình quân rẻ nhất

- Tín dụng ngân hàng góp phần tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh của các DNNVV Cạnh tranh là quy luật tất yếu của nền kinh tế thị trường, muốn tồn tại và đứng vững đòi hỏi các doanh nghiệp phải chiến thắng trong cạnh tranh Đặc biệt đối với các DNNVV, do có một số hạn chế nhất định, việc chiếm lĩnh ưu thế trong cạnh tranh trước các doanh nghiệp lớn trong nước

và nước ngoài là một vấn đề khó khăn Xu hướng hiện nay của các doanh nghiệp này là tăng cường liên doanh, liên kết, tập trung vốn đầu tư và mở rộng sản xuất, trang bị kỹ thuật hiện đại để tăng sức cạnh tranh Tuy nhiên để có một lượng vốn

đủ lớn đầu tư cho sự phát triển trong khi vốn tự có lại hạn hẹp, khả năng tích luỹ thấp thì phải mất nhiều năm mới thực hiện được Và khi đó cơ hội đầu tư phát triển không còn nữa Như vậy để có thể đáp ứng kịp thời, tìm đến nguồn tín dụng ngân hàng là một điều phù hợp

1.2 Phát triển tín dụng DNNVV

1.2.1 Quan niệm phát triển tín dụng của ngân hàng đối với DNNVV

Xét một cách tổng quát, phát triển được hiểu là sự thay đổi theo chiều hướng tăng lên về số lượng và chất lượng Trong lĩnh vực ngân hàng, phát triển nói chung và phát triển tín dụng đối với DNNVV là một chỉ tiêu rất tổng hợp, nó liên quan chặt chẽ tới việc tăng lên của số lượng khách hàng cũng như quy mô dư

nợ cho vay đối với khách hàng, sự đa dạng hóa các đối tượng khách hàng, sản phẩm cho vay, nâng cao chất lượng và hiệu quả cho vay

Như vậy, phát triển tín dụng đối với DNNVV có thể hiểu theo hai cách tiếp cận: phát triển theo chiểu rộng (sự thay đổi về lượng) và phát triển theo chiều sâu (sự thay đổi về chất)

- Phát triển theo chiều rộng: Điều này thể hiện ở sự gia tăng số lượng khách hàng mới, đồng thời dư nợ cho vay tăng nhanh

- Phát triển theo chiều sâu: Là việc tăng dư nợ, doanh số vay dựa trên nền tảng khách hàng hiện tại, ngân hàng khai thác mọi cơ hội từ khách hàng hiện tại thông qua công tác chăm sóc khách hàng, đáp ứng tối đa nhu cầu vốn, đa dạng hóa các sản phẩm cho vay

1.2.2 Ý nghĩa của việc phát triển tín dụng đối với DNNVV

1.2.2.1 Đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa

Quá trình hội nhập và phát triển kinh tế đòi hỏi các DNNVV phải mở rộng quy mô, đầu tư cho phát triển, mở rộng sản xuất và dần trở thành các doanh nghiệp có quy mô lớn hơn Do đó việc mở rộng tín dụng đối với loại hình doanh nghiệp này có một ý nghĩa rất thiết thực, cấp bách Nhu cầu về vốn tài trợ của DNNVV là rất lớn, chính vì vậy, việc mở rộng khả năng cung ứng vốn của các ngân hàng với quy mô không hạn chế: quy mô nguồn vốn, thời hạn cho vay, phương thức cho vay, lãi suất cho vay,… sẽ giúp đáp ứng được nhiều loại nhu cầu vốn của doanh nghiệp với nhiều hình thức tín dụng linh hoạt phù hợp, cung ứng đầy đủ kịp thời nguồn vốn lưu động thường xuyên cho phép doanh nghiệp duy trì phát triển ổn định và có hiệu quả hoặc cung ứng vốn với thời hạn dài để các doanh nghiệp đầu tư mở rộng thêm máy móc thiết bị, xây dựng nhà xưởng, đổi mới công nghệ sản xuất, mở rộng cơ sở kinh doanh,… Việc mở rộng thị trường tài chính dịch vụ theo cam kết khi hội nhập kinh tế quốc tế sẽ càng làm gia tăng thêm nhiều các NHTM hoạt động và cung ứng vốn cho nền kinh tế Do

đó, các DNNVV sẽ chủ động hơn trong việc lựa chọn ngân hàng để vay vốn với mức chi phí hợp lý, khả năng đáp ứng nhu cầu vốn phù hợp, từ đó góp phần nâng cao lợi nhuận cho doanh nghiệp

1.2.2.2 Đối với ngân hàng thương mại

Xét về mặt hiệu quả, việc phát triển cấp tín dụng đối với DNNVV không chỉ mang lại lợi ích cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa mà nó còn giúp cho các ngân hàng thương mại mở rộng đầu tư tín dụng và phát triển ổn định Sự đối mặt với môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt trong lĩnh vực ngân hàng và trong

hoạt động tín dụng đã buộc các NHTM phải không ngừng đổi mới các hoạt động kinh doanh, đa dạng hóa các loại hình tín dụng, tăng cường dịch vụ ngân hàng hiện đại, mở rộng khách hàng, đổi mới, hoàn thiện phong cách phục vụ khách hàng,… Trong đó, việc nghiên cứu phát triển cấp tín dụng, đa dạng đối tượng khách hàng là một hướng đi quan trọng, giúp NHTM không những phân tán được rủi ro mà còn góp phần tăng trưởng lợi nhuận Tiếp cận và cho vay đối với các DNNVV đang là xu hướng phổ biến của các NHTM hiện nay bởi đây là đối tượng hết sức tiềm năng với số lượng lớn, nhu cầu tài trợ quy mô cao DNNVV chính là đối tượng thích hợp để các NHTM tìm kiếm, khai thác, mở rộng quan hệ tín dụng Hơn nữa, với số lượng đông đảo của khối DNNVV, cùng với việc phát triển cấp tín dụng thì những nhu cầu kèm theo như sử dụng sản phẩm dịch vụ thanh toán, tư vấn, chuyển tiền, … phát sinh ngày càng tăng, từ đó giúp tăng doanh thu cho ngân hàng và không ngừng mở rộng đối tượng khách hàng cho ngân hàng, giúp phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh Đây là những nhân

tố quan trọng giúp NHTM duy trì và phát triển bền vững

1.2.2.3 Đối với nền kinh tế

Có thể nói một nền kinh tế ổn định và phát triển khi từng yếu tố cấu thành nên nó cũng phải ổn định và phát triển Việc phát triển tín dụng đối với các DNNVV của các NHTM góp phần gia tăng luồng vốn được luân chuyển hiệu quả, tăng cường nhịp sản suất kinh doanh, gia tăng vòng quay vốn, một mặt thúc đẩy sự phát triển của chính các doanh nghiệp, mặt khác là cách thức để tăng thu cho Ngân sách Nhà nước thông qua việc nộp thuế và các nghĩa vụ khác của DNNVV đối với Nhà nước Ngoài ra, việc phát triển TDNH đối với DNNVV buộc các ngân hàng phải phát huy tối đa năng lực hoạt động của mình, từ đó tăng cường tập trung những nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, góp phần làm cho mọi nguồn lực về vốn được khai thác một cách tối ưu để phục vụ cho sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển tín dụng ngân hàng đối với DNNVV

1.2.3.1 Nhóm chỉ tiêu định tính

a Về sự đa dạng hóa của các sản phẩm tín dụng đối với DNNVV

Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng là quá trình mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng cung ứng với nhiều kỳ hạn, nhiều hình thức, phục vụ nhiều đối tượng khách hàng và tạo ra nhiều sản phẩm sinh lời và rủi ro khác nhau

Tuy nhiên, đa dạng hóa không có nghĩa là mở rộng danh mục sản phẩm cung ứng một cách tràn lan mà ngân hàng luôn phải tính đến hiệu quả của cả danh mục trong việc giảm thiểu rủi ro, tăng lợi nhuận cho ngân hàng, tăng khả năng cạnh tranh đồng thời đáp ứng một cách tối đa nhu cầu của khách hàng

b Về chất lượng dịch vụ tín dụng đối với DNNVV

Có thể nói, chất lượng của một sản phẩm hay một dịch vụ đều được biểu hiện ở mức độ thỏa mãn nhu cầu của người tiêu dùng và lợi ích cho người cung cấp Theo cách đó, chất lượng tín dụng được thể hiện ở sự thỏa mãn nhu cầu vay vốn vốn của khách hàng, phù hợp với sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước, đồng thời đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng

Chất lượng dịch vụ tín dụng là khả năng đáp ứng của dịch vụ tín dụng đối với sự mong đợi của khách hàng đi vay, hay nói cách khách thì đó chính là khoảng cách giữa sự kỳ vọng của khách hàng vay với cảm nhận của họ vè những kết quả mà

họ nhận được sau khi giao dịch vay vốn với ngân hàng

Tác giả tiến hành nghiên cứu chất lượng dịch vụ hoạt động cho vay dựa trên mức

độ hài lòng của khách hàng ở 5 chỉ tiêu cụ thể sau:

- Chính sách tín dụng: là các quy định của ngân hàng về hoạt động tín dụng nhằm đưa ra định hướng và hướng dẫn hoạt động cho cán bộ ngân hàng Nội dung của chính sách tín dụng bao gồm các chính sách về khách hàng, quy mô và giới hạn tín dụng, thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ, chính sách về TSBĐ,…

- Thủ tục, hồ sơ: bao gồm những yêu cầu bắt buộc của ngân hàng đối với những

cá nhân, tổ chức muốn vay vốn

- Sản phẩm tín dụng: là các gói sản phẩm cho từng đối tượng cụ thể có các nhu cầu về tài chính Sản phẩm tín dụng phải đáp ứng và giải quyết được các nhu cầu của khách hàng

- Chi phí vay vốn: bao gồm lãi suất cho vay, phí định giá TSBĐ, phí trả nợ trước hạn

- Năng lực chuyên môn và thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng: thể hiện ở năng lực thẩm định khách hàng, thái độ phục vụ, chăm sóc khách hàng nhiệt tình, sẵn sàng giải đáp các khúc mắc của khách hàng

Tóm lại, đối với NHTM thì chất lượng dịch vụ tín dụng thể hiện ở sự hài lòng và thỏa mãn của khách hàng khi sử dụng sản phẩm của ngân hàng

1.2.3.2 Nhóm chỉ tiêu định lượng

a Số lượng khách hàng DNNVV có quan hệ tín dụng với ngân hàng

Sự gia tăng số lượng khách hàng: Thể hiện sự tăng lên về số lượng DNNVV có quan hệ tín dụng và thực hiện các món vay ngân hàng Số lượng DN tăng thêm được so sánh với các năm trước đó để tính tốc độ tăng trưởng khách hàng theo công thức:

Tốc độ tăng trưởng KH (%) = 𝑺ố 𝒍ượ𝒏𝒈 𝑫𝑵𝑵𝑽𝑽(𝒏ă𝒎 𝒏)−𝑺ố 𝒍ượ𝒏𝒈 𝑫𝑵𝑵𝑽𝑽 (𝒏ă𝒎 𝒏−𝟏)

100%

Tốc độ tăng trưởng khách hàng dương thể hiện số khách hàng DNNVV đã tăng lên và thể hiện xu thế tăng trưởng số lượng khách hàng qua các năm

b Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV trong tổng dư nợ

Dư nợ phản ánh tổng số tiền mà ngân hàng cho DNNVV vay tính đến thời điểm nhất định, để đánh giá thường sử dụng một số chỉ tiêu sau:

Tỷ trọng dư nợ = 𝑫ư 𝒏ợ 𝒄𝒉𝒐 𝒗𝒂𝒚 đố𝒊 𝒗ớ𝒊 𝑫𝑵𝑵𝑽𝑽

Tỷ lệ này phản ánh tỷ lệ dư nợ của DNNVV trong tổng dự nợ cho vay Nếu tỷ trọng dư nợ DNNVV lớn chứng tỏ ngân hàng đã tích cực mở rộng cho vay với đối tượng này

Tốc độ tăng trưởng dư nợ = 𝑫ư 𝒏ợ 𝑫𝑵𝑵𝑽𝑽𝒏ă𝒎 𝒏 −𝑫ư 𝒏ợ 𝑫𝑵𝑵𝑽𝑽 𝒏ă𝒎 𝒏−𝟏

Tăng trưởng dư nợ là một chỉ tiêu quan trọng của tăng trưởng quy mô tín dụng,

để tăng trưởng dư nợ phải tăng doanh số cho vay lớn hơn doanh số thu nợ Muốn tăng trưởng dư nợ bền vững thì mức tăng trưởng dư nợ phải được duy trì ổn định qua các năm Đồng thời để tăng trưởng dư nợ cần tăng mức đầu tư kết hợp với

mở rộng thêm số lượng khách hàng

c Chất lượng tín dụng đối với DNNVV

c.1 Tỷ lệ nợ quá hạn

Nợ quá hạn, nợ xấu: là một trong những chỉ tiêu phản ánh hiệu quả của các khoản vay Nợ quá hạn, nợ xấu gồm các khoản nợ cần chú ý (quá hạn dưới 90 ngày), nợ dưới tiêu chuẩn (quá hạn từ 90 đến 180 ngày), nợ nghi ngờ (quá hạn từ

181 đến 360 ngày), nợ có khả năng mất vốn (quá hạn trên 360 ngày)

Tỷ lệ nợ quá hạn của DNNVV = 𝑻ổ𝒏𝒈 𝒅ư 𝒏ợ 𝒒𝒖á 𝒉ạ𝒏 đố𝒊 𝒗ớ𝒊 𝑫𝑵𝑵𝑽𝑽

Tỷ lệ nợ quá hạn thấp luôn là mong muốn của các ngân hàng Cần so sánh tỷ lệ này qua các năm để đánh giá tỷ lệ nợ xấu tăng hay giảm, để đảm bảo an toàn tín dụng đối với DNKN

Tỷ lệ nợ xấu của DNNVV = 𝑻ổ𝒏𝒈 𝒅ư 𝒏ợ 𝒏𝒉ó𝒎 𝑰𝑰𝑰, 𝑰𝑽, 𝑽 đố𝒊 𝒗ớ𝒊 𝑫𝑵𝑵𝑽𝑽

c.2 Tỷ lệ cho vay có TSBĐ

Hoạt động tín dụng của ngân hàng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Mặc dù trước khi quyết định cho vay, ngân hàng đã trải qua các khâu thu thập, xử lý, phân tích và thẩm định kỹ năng tả nợ của khách hàng nhưng vẫn chưa thể nào loại bỏ được rủi ro tín dụng Do vậy, bảo đảm tiền vay bằng tài sản bảo đảm là một trong những cách thức nhằm gia tăng khả năng thu hồi nợ và giảm thiểu rủi

Mức độ tập trung tín dụng được biểu hiện qua cơ cấu tín dụng Do vậy, nếu

cơ cấu tín dụng quá thiên lệch vào những lĩnh vực mạo hiểm, sẽ phản ánh rủi ro tín dụng tiềm năng Cơ cấu tín dụng có thể được chia theo ngành, loại hình doanh nghiệp, thời hạn tín dụng, loại tiền tệ hay theo tài sản đảm bảo

Tỷ trọng cho vay theo thời hạn = 𝑫ư 𝒏ợ 𝒏𝒈ắ𝒏 𝒉ạ𝒏/ 𝒕𝒓𝒖𝒏𝒈,𝒅à𝒊 𝒉ạ𝒏

Chỉ tiêu này cho biết mức độ tập trung tín dụng theo ngành nghề

1.2.4 Các nhân tố tác động đến việc phát triển tín dụng đối với DNNVV

1.2.4.1 Nhân tố từ phía ngân hàng thương mại

➢ Quy mô nguồn vốn của ngân hàng

Quy mô nguồn vốn của ngân hàng là yếu tố cung cấp năng lực tài chính, là nền tảng cho hoạt động tín dụng Quy mô nguồn vốn có vai trò quyết định đến quá trình tăng trưởng; mở rộng quy mô, phạm vi hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nguồn vốn được đề cập chủ yếu là nguồn vốn huy động và vốn tự có của ngân hàng Nguồn vốn được sử dụng chủ yếu trong cấp tín dụng là vốn huy động Ngân hàng chỉ có thể mở rộng tín dụng khi huy động được lượng vốn lớn

và đa dạng về thời hạn, quy mô Mà vốn huy động lại bị ràng buộc bởi hệ số giới hạn huy động vốn Do vậy, để có thể huy động được một số vốn lớn thì phải duy trì nguồn vốn tự có đủ lớn Ngoài ra, các ngân hàng thương mại còn phải duy trì

hệ số an toàn vốn tối thiểu – CAR, tuân thủ các giới hạn cấp tín dụng đối với một khách hàng, một nhóm khách hàng có liên quan trong quá trình hoạt động Các giới hạn này đều phụ thuộc vào vốn tự có Như vậy nguồn vốn lớn là một yếu tố làm tăng quy mô hoạt động tín dụng đối với DNNVV

➢ Chính sách tín dụng của ngân hàng

Chính sách tín dụng của ngân hàng là một hệ thống các biện pháp liên quan đến việc khuếch trương tín dụng hoặc hạn chế tín dụng để đạt được mục tiêu đã hoạch định theo từng thời kỳ cụ thể và hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn trong hoạt

động kinh doanh tín dụng của ngân hàng Chính sách tín dụng chính là những nguyên tắc cơ bản chi phối việc mở rộng tín dụng Vì vậy, đây là nhân tố xuất phát từ phía ngân hàng có ảnh huởng lớn đến khả năng mở rộng TDNH đối với các DNNVV

Chính sách tín dụng bao gồm những nội dung cụ thể có ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng TDNH như: quy mô tín dụng, giới hạn tín dụng, cơ cấu tín dụng, kỳ hạn tín dụng, giá cả tín dụng, đảm bảo tín dụng

➢ Qui trình phân tích, thẩm định tín dụng

Đây là bước quan trọng trong việc ra quyết định cấp hay không cấp tín dụng cho khách hàng Một qui trình phân tích tín dụng phải trải qua nhiều bước rườm rà, không cần thiết sẽ là rào cản đối với việc tiếp cận tín dụng của khách hàng Ngược lại, nếu quy trình tín dụng nhanh gọn, đơn giản, hiệu quả thì

đó chính là lợi thế thu hút khác hàng Do đặc thù sản phẩm của các ngân hàng khá giống nhau nên yếu tố cạnh tranh, tạo nên lợi thế cho ngân hàng chính là chất lượng của các dịch vụ phục vụ khách hàng Quy trình tín dụng nhanh gọn, thủ tục hợp lý sẽ tiết kiệm thời gian và chi phí, tạo được sự thiện cảm từ phía khách hàng

➢ Lãi suất tín dụng

Lãi suất tín dụng là giá cả của việc sử dụng vốn trong một khoảng thời gian nhất định mà người sử dụng phải chi trả Thông thường, lãi suất tiền gửi phải thấp hơn lãi suất tiền vay và lãi suất tiền vay nhỏ hơn tỷ suất lợi nhuận bình quân của doanh nghiệp, đồng thời lãi suất tiền gửi phải thực dương (lớn hơn tỉ lệ lạm phát) Điều này nhằm đảm bảo quyền lợi cho các khách hàng gửi tiết kiệm, đảm bảo lợi nhuận cho các tổ chức tín dụng và thúc đẩy doanh nghiệp mở rộng sản xuất Mức lãi suất tùy thuộc vào từng đối tượng khách hàng, thời hạn vay, loại tiền, qui mô tín dụng Chính sách lãi suất là nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng tín dụng đối với DNNVV của ngân hàng, bởi lẽ, nếu lãi suất thấp sẽ khuyến khích doanh nghiệp sử dụng nguồn tài trợ tín dụng ngân hàng và ngược lại

➢ Phẩm chất, năng lực của đội ngũ cán bộ tín dụng

Con người là một trong những nhân tố có ý nghĩa quyết định đối với sự thành công của một tổ chức tín dụng Vì vậy nói đến việc mở rộng hoạt động tín

dụng đối với DNNVV không thể không kể đến những đóng góp, tác động của các cán bộ tín dụng Cán bộ tín dụng là những người trực tiếp giao dịch với khách hàng, là cầu nối cho khách hàng tiếp cận đến các sản phẩm tín dụng của ngân hàng Đối tượng khách hàng là DNNVV có số lượng rất lớn và đa dạng, do

đó cán bộ tín dụng phải có đầy đủ kiến thức, hiểu biết trong nhiều lĩnh vực, ngành nghề một cách bao quát thì mới có thể có khả năng phát hiện, phân tích vấn đề, tư vấn thỏa đáng, cung ứng sản phẩm dịch vụ phù hợp tốt nhất cho khách hàng

Đối với cán bộ tín dụng, ngoài vấn đề về trình độ thì tác phong, thái độ làm việc cũng rất quan trọng, ảnh hưởng không nhỏ đến sự tăng trưởng của hoat động tín dụng đối với DNNVV Cán bộ tín dụng thông thạo nghiệp vụ, nhanh nhẹn, linh động trong giao tiếp ứng xử với khách hàng chính là yếu tố làm tăng khả năng thu hút khách hàng đến với ngân hàng Cán bộ tín dụng nếu quá nguyên tắc, cứng nhắc khi làm việc sẽ gây cảm giác, ấn tượng không tốt cho khách hàng Mặt khác nếu quá dễ dàng trong quá trình thẩm định, phân tích thông tin khách hàng

có thể sẽ gây ra rủi ro, tổn thất cho bản thân ngân hàng

➢ Mạng lưới hoạt động của ngân hàng

Hệ thống mạng lưới hoạt động thể hiện ở số lượng chi nhánh, các đơn vị trực thuộc của ngân hàng và sự phân bổ các chi nhánh theo vị trí địa lý Mạng lưới hoạt động càng rộng khắp thì càng có nhiều cơ hội tiếp xúc với khách hàng hơn, đồng thời đem lại sự thuận tiện trong giao dịch cho khách hàng, từ đó có thể gia tăng lượng sản phẩm dịch vụ bán ra Vì vậy, hoạt động tín dụng ngân hàng với vai trò là mảng kinh doanh cơ bản đem lại nguồn thu nhập chính cho ngân hàng thì vấn đề mạng lưới hoạt động cũng là nhân tố ảnh hưởng tới việc tiếp cận tín dụng của các DNNVV Các DNNVV với đặc điểm phân bố rộng rãi trên khắp các vùng miền sẽ có điều kiện tiếp cận nguồn tín dụng từ các ngân hàng có mạng lưới bao phủ rộng

➢ Hoạt động marketing của ngân hàng

Hoạt động marketing ngân hàng được thực hiện thông qua các chính sách sản phẩm, giá, phân phối, xúc tiến hỗn hợp trong môi trường cạnh tranh nhằm tạo

ra sự khác biệt hóa Việc quảng bá, khuếch trương hình ảnh của ngân hàng có tác dụng rất lớn đối với vần đề thu hút khách hàng, gia tăng hình ảnh, vị thế của ngân hàng Thông qua marketing, sẽ chuyển tải đến cho khách hàng những thông điệp về ngân hàng một cách nhanh chóng, rộng rãi, kịp thời, dễ dàng nhất, và nó cũng giúp chuyển tải thông tin về những tiện ích mà các loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang lại

➢ Cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ ngân hàng

Công nghệ ngân hàng hiện đại là lợi thế cạnh tranh của ngân hàng trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, tiết kiệm thời gian giao dịch của khách hàng, đặc biệt là các sản phẩm ngân hàng điện tử Do vậy, cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ tốt sẽ tăng cường thu hút khách hàng Công nghệ và trang thiết bị hiện đại

sẽ giúp cho quá trình thu thập dữ liệu, phân tích, xử lý thông tin một cách đầy đủ, chính xác và kịp thời, hỗ trợ tốt nhất cho việc đưa ra các quyết định đúng đắn, nhanh chóng trong lựa chọn khách hàng, mở rộng khả năng tiếp cận tín dụng cho các DNNVV thực sự có tiềm năng Đồng thời tiết kiệm chi phí và thời gian giao dịch Quá trình giao dịch diễn ra chính xác, nhanh chóng, an toàn và thuận lợi hơn sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng có thể gia tăng lượng khách hàng, gia tăng doanh số sản phẩm dịch vụ

➢ Tính khả thi và khả năng sinh lời của phương án sản xuất kinh doanh

Tính khả thi và khả năng sinh lời của các dự án, các phương án kinh doanh được coi là một yếu tố then chốt trong việc đưa ra các quyết định liên quan đến

hồ sơ xin cấp tín dụng của các doanh nghiệp Một điểm yếu của các DNNVV là thường thiếu kỹ năng quản lý và hoạch định tài chính nên việc xây dựng các phương án kinh doanh cũng như kế hoạch sử dụng vốn vay gặp nhiều khó khăn Một kế hoạch kinh doanh hiệu quả, chiến lược sử dụng vốn rõ ràng cùng với lịch trình trả nợ đúng hạn, đầy đủ là yếu tố cần thiết để ngân hàng tiếp tục duy trì và

mở rộng tín dụng với doanh nghiệp

➢ Khả năng tài chính

Năng lực tài chính của doanh nghiệp là một trong những điều kiện cơ bản

để ngân hàng xem xét quyết định cấp tín dụng cho khách hàng Khả năng tài chính tốt đảm bảo cho nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng, là sự đảm bảo cho việc thu hồi vốn tín dụng, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Ngược lại nếu doanh nghiệp

có năng lực tài chính yếu kém, không thể đảm bảo thanh toán cho nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng thì khả năng cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng này sẽ rất hạn chế Năng lực tài chính thể hiện ở khả năng thanh toán, khả năng hoạt động, cơ cấu tài sản, tính thanh khoản của tài sản và khả năng sinh lời của doanh nghiệp

➢ Tính xác thực, đầy đủ của các thông tin được cung cấp

Các thông tin tài chính từ báo cáo tài chính là nguồn dữ liệu quan trọng để cán bộ tín dụng phân tích, thẩm định hồ sơ, làm cơ sở cho quyết định cấp tín dụng cho doanh nghiệp Báo cáo tài chính cho biết tình trạng kinh doanh của doanh nghiệp trong quá khứ, hiện tại và những dự báo cho tương lai Việc thiếu một hệ thống thông tin tài chính mang tính trung thực, minh bạch và hệ thống kiểm soát hiệu quả, đồng bộ trong các DNVVN làm cho các nhà đầu tư và các chủ nợ, trong dó có NHTM, khó đánh giá được thực trạng, tình hình tài chính, khả năng sinh lời và thanh toán các khoản nợ vay của doanh nghiệp, do đó nó sẽ trở thành rào cản đối với việc ra các quyết định cấp tín dụng Do vậy, một hệ thống thông tin minh bạch, rõ ràng, trung thực với kết quả kinh doanh hiệu quả là điều kiện cho quan hệ tín dụng giữa DNNVV và ngân hàng được mở rộng

1.2.4.3 Nhân tố khác

➢ Môi trường kinh tế

Hoạt động ngân hàng luôn là một lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm và chịu ảnh hưởng rất lớn từ biến động của môi trường, đặc biệt là môi trường kinh tế Một nền kinh tế tăng trưởng, phát triển ổn định sẽ tạo điều kiện tốt cho hoạt động của cả ngân hàng và các DNNVV Điều kiện thuận lợi lúc đó sẽ thúc đẩy hoạt động đầu tư sản xuất, các DNNVV sẽ tăng cường vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, kết quả kinh doanh tốt sẽ giúp doanh nghiệp có khả năng thực hiện đúng cam kết tín dụng, do đó ngân hàng sẽ có điều kiện hơn trong việc mở rộng tín dụng Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, sản xuất kinh doanh trì trệ, DNNVV sẽ thu hẹp sản xuất, kết quả kinh doanh bị suy giảm, tình trạng tài chính trở nên xấu đi, rủi ro gia tăng buộc các ngân hàng phải thận trọng hơn trong việc cấp tín dụng cho các DNNVV

➢ Môi trường văn hoá – xã hội

Văn hoá – xã hội là một trong các yếu tố hình thành lên những phong tục, tập quán và những thông lệ trong đời sống thường ngày, trong đó có thói quen tiêu dùng của người dân Từ đây, nhu cầu tiêu dùng hàng hoá được tạo lập từ những thói quen này và nó ảnh hưởng rất lớn đến lĩnh vực hoạt động, khả năng tiêu thụ hàng hoá của các DNNVV cũng như khả năng mở rộng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, do đó ảnh hưởng ít nhiều đến việc mở rộng TDNH đối với DNNVV Ngoài ra, dưới ảnh hưởng của môi trường văn hoá – xã hội hiện tại, các ngân hàng cũng sẽ xem xét đánh giá tư cách đạo đức của người vay hay sự sẵn lòng trả nợ của họ, mà đây lại chính là cơ sở để ngân hàng quyết định tiếp tục

mở rộng tín dụng đối với khách hàng

➢ Môi trường pháp lý

Tác động của hoạt động ngân hàng đối với nền kinh tế có tính chất lan truyền, dặc biệt là những ảnh hưởng tiêu cực sẽ để lại hậu quả nặng nề, bởi vậy hoạt động của ngân hàng luôn phải có sự kiểm soát chặt chẽ Trong đó, hoạt động TDNH tiềm ẩn nhiều rủi ro càng phải tuân thủ các quy tắc chặt chẽ hơn, để đảm bảo cho hoạt động này được diễn ra an toàn trong một khuôn khổ pháp lý nhất

định Ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng đối với DNNVV là các quy định đảm bảo an toàn của Nhà nước về hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng; các chính sách tín dụng trong từng thời kỳ

➢ Môi trường công nghệ

Hoạt động tín dụng cũng nhận được sự trợ giúp không nhỏ của khoa học công nghệ Với sự tham gia của công nghệ việc thu thập, xử lý thông tin, thẩm định tín dụng trở nên dễ dàng, nhanh chóng và hiệu quả hơn Điều này giúp rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, ra quyết định cấp tín dụng kịp thời Bên cạnh đó, các khách hàng có thể tiến hành các giao dịch một cách thuận tiện về mặt thời gian, không gian thông qua việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử nhờ có sự phát triển của công nghệ

1.3 Kinh nghiệm của các NHTM khác trên địa bàn thành phố Hải Phòng trong việc phát triển tín dụng cho các DNNVV

➢ Tại ACB:

ACB công bố gói vay ưu đãi trong bối cảnh nhiều ngân hàng công bố giảm lãi suất sau Hội nghị triển khai nhiệm vụ ngân hàng năm 2018 Ngân hàng ACB chính thức triển khai các gói vay ưu đãi lãi suất với tổng số vốn lên đến 15.000 tỉ đồng Trong đó, ACB sẽ dành 10.000 tỉ cho doanh nghiệp vừa và nhỏ vay với lãi suất thấp nhất 6,8%/năm Mục tiêu của ACB hướng đến khi triển khai chương trình là cung cấp nguồn vốn vay ưu đãi để các doanh nghiệp giảm chi phí sản xuất kinh doanh, góp phần vào việc bình ổn giá cả hàng hóa thị trường Bên cạnh

đó, ngân hàng ACB cũng tăng thời gian cho vay bổ sung vốn lưu động tối đa 5 năm cho các DNNVV

Như vậy, để phát triển tín dụng, ngân hàng TMCP Á Châu đã chú trọng vào giá cả sản phẩm và tạo ra điểm khác biệt trong sản phẩm tương tự với các ngân hàng khác của mình

➢ Tại Sacombank

Sacombank lựa chọn chiến lược phát triển sản phẩm, cho ra mắt và đưa vào

sử dụng các sản phẩm đặc biệt và toàn diện cho DNNVV khác biệt hoàn toàn so với các ngân hàng khác Cụ thể, Sacombank đưa ra sản phẩm “Thẻ tín dụng đối

với doanh nghiệp” Khi sử dụng thẻ tín dụng doanh nghiệp Sacombank, doanh nghiệp được sử dụng một dịch vụ có chế độ chăm sóc khách hàng tốt, các giao dịch được ưu tiên thực hiện nhanh chóng Thẻ tín dụng quốc tế doanh nghiệp Sacombank là phương thức thanh toán hiện đại, giúp doanh nghiệp mua trước trả tiền sau với thời gian miễn lãi lên đến 55 ngày mà không cần tài sản đảm bảo Chiếc thẻ sẽ hỗ trợ chủ doanh nghiệp tách bạch chi tiêu cá nhân với doanh nghiệp Cán bộ nhân viên doanh nghiệp có thể sử dụng thẻ được cấp để chi trả công tác phí, mà không cần doanh nghiệp phải ứng trước tiền mặt Ngoài ra, khách có thể thanh toán, rút tiền trên khắp thế giới, mua hàng trực tuyến, giảm đến 50% tại hàng trăm điểm chấp nhận thẻ Sacombank Đặc biệt, khi công tác nước ngoài, chủ thẻ tín dụng quốc tế doanh nghiệp được ưu đãi phí giao dịch ngoại tệ chỉ 2%

Ở đây, Sacombank đã chọn đi đầu trong một lĩnh vực sản phẩm mới để thu hút sự quan tâm và sử dụng của khách hàng

➢ Tại VP bank

Nắm bắt được những khó khăn mà các DNNVV gặp phải là thường không

có nhiều tài sản thế chấp, quản lý tài chính thô sơ (phần nhiều quản lý tay) nên rất khó đáp ứng yêu cầu đảm bảo của ngân hàng khi nộp hồ sơ vay vốn VP bank

đã đưa ra các chương trình tín dụng tín chấp giúp doanh nghiệp tiếp cận được nguồn vốn linh hoạt để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, VP bank phát triển tín dụng bằng cách phát triển bộ phận khách hàng là doanh nghiệp mới thành lập hoặc các doanh nghiệp siêu nhỏ - đối tượng chiếm đến 96% trên tổng

số doanh nghiệp nhưng lại chưa được các ngân hàng khác quan tâm

Kết luận chương 1

Chương 1 đã trình bày cơ sở lý thuyết về DNNVV, tín dụng NHTM đối với DNNVV, phát triển tín dụng đối với DNNVV, trình bày các chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng Bên cạnh đó, chương 1 còn nêu ra kinh nghiệm hỗ trợ tín dụng đối với DNNVV của một số NHTM trên địa bàn thành phố

Đây là cơ sở lý luận cho phần trình bày các chương tiếp theo để đi sâu vài tìm hiểu về thực trạng và các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại ngân hàng TMCP Hàng Hải – chi nhánh Hải Phòng

Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP HÀNG

HẢI HẢI PHÒNG

2.1 Thực trạng của các DNNVV tại Hải Phòng hiện nay

Thành phố Hải Phòng là một trong những trung tâm văn hóa, kinh tế lớn trên cả nước Theo thống kê, trên địa bàn thành phố Hải Phòng đến cuối năm

2017 có khoảng 17600 doanh nghiệp tăng khoảng 11.5% so với năm 2016, trong

đó DNNVV chiếm khoảng 80% Số lượng DN đăng ký thành lập mới, số lượng

DN quay lại hoạt động trên địa bàn thành phố tăng vượt trội trong năm 2016 và 9 tháng đầu năm 2017 Tốc độ tăng trưởng doanh nghiệp thành lập mới tại Hải Phòng năm 2017 là 34% so với cả nước

Bảng 2.1: Số lượng doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Hải Phòng 2013 –

2017 Nguồn: Cục thống kê – Thành phố Hải Phòng

Tổng số 8,795 11,160 13,951 15,502 17,617

Khối doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Hải Phòng hiện có 1,106 DN tư nhân, 7,978 công ty TNHH 2 thành viên trở lên, hơn 5,000 công ty CP, 140 DN Nhà nước… Hàng năm, số lượng các DNNVV tăng khoảng 15%, kéo theo sự gia tăng về lao động, vốn kinh doanh…Về trình độ công nghệ, phần lớn các DN chỉ

có khả năng đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ thấp, tiêu hao nhiều nguyên nhiên liệu và ảnh hưởng lớn đến môi trường Hầu hết các DN chưa có tầm nhìn cũng như chiến lược đầu tư dài hạn, nên khả năng về quản lý, kĩ năng trong kinh doanh, xúc tiến thương mại, quảng bá còn rất hạn chế Bên cạnh đó, các DN này chủ yếu là huy động từ nguồn vốn tự có, ít có sự huy động từ bên ngoài, dẫn đến những hạn chế khi tiếp cận thị trường

2.2 Khái quát hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải – chi nhánh Hải Phòng

2.2.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của Maritime Bank Hải

Phòng

2.2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

- Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chính thức thành lập theo giấy phép số 0001/NH-GP ngày 08/06/1991 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngày 12/07/1991, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chính thức khai trương

và đi vào hoạt động tại Thành phố Cảng Hải Phòng, ngay sau khi Pháp lệnh về NHTM, Hợp tác xã Tín dụng và Công ty Tài chính có hiệu lực Khi đó, những cuộc tranh luận về mô hình ngân hàng cổ phần còn chưa ngã ngũ và Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại

cổ phần đầu tiên tại Việt Nam Đó là kết quả có được từ sức mạnh tập thể và ý thức đổi mới của các cổ đông sáng lập: Cục Hàng Hải Việt Nam, Tổng Công ty Bưu chính Viễn thông Việt Nam, Cục Hàng không Dân dụng Việt Nam

- Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải chi nhánh Hải Phòng là một trong các chi nhánh lớn, được thành lập từ những ngày đầu của Ngân hàng Hàng Hải

- Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải chi nhánh Hải Phòng có mã số thuế

0200124891 – 009 được cấp vào ngày 05/08/2005, cơ quan Thuế đang quản lý: Cục Thuế TP Hải Phòng

+ Địa chỉ Chi Nhánh: Số 9 Nguyễn Tri Phương – Phường Minh Khai – Quận Hồng Bàng – Thành phố Hải Phòng

+ Số điện thoại: 0225.3823076

+ Số fax: 0225.3823063

Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải chi nhánh Hải Phòng luôn nỗ lực phát triển, phấn đấu vì tiêu chí đưa Ngân hàng TMCP Hàng Hải trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần tốt nhất Việt Nam với chất lượng và dịch

vụ hàng đầu theo các chuẩn mực quốc tế

- Giá trị cốt lõi: Chú trọng khách hàng bằng chất lượng dịch vụ; hiệu quả là mục

tiêu của mọi công việc học hỏi, sáng tạo để vươn tới sự hoàn thiện; hợp tác, tin cậy là động lực của thành công

- Sứ mệnh:

+ Cung cấp cho khách hàng những sản phẩm và dịch vụ tốt nhất dựa trên nhu cầu của khách hàng

+ Tạo dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp và cơ hội phát triển sự nghiệp cho cán bộ nhân viên

+ Đem lại lợi ích bền vững cho cổ đông thông qua việc tập trung triển khai chiến lược kinh doanh dựa trên các chuẩn mực quốc tế

- Cam kết hành động

Hướng tới mục tiêu trở thành một trong những Ngân hàng TMCP lớn nhất Việt Nam, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam luôn kiên trì thực hiện những tiêu chí mà ngân hàng đã cam kết

+ Với khách hàng: Chúng tôi hiểu rằng, sự thành công của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam- Chi nhánh Hải Phòng phụ thuộc chủ yếu vào sự thành công

và hài lòng của khách hàng Vì sự tin tưởng của khách hàng trao gửi, chúng tôi cam kết:

* Cung cấp dịch vụ với sự linh hoạt và chất lượng cao

* Đáp ứng nhu cầu đa dạng bằng các dịch vụ giá trị gia tăng, đảm bảo an toàn tuyệt đối và bảo mật

+ Với nhân viên: Một trong những tài sản quan trọng nhất, là động lực thúc đẩy

sự phát triển của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam- Chi Nhánh Hải Phòng

là nguồn lực con người Ban lãnh đạo Chi nhánh cam kết:

* Thiết lập môi trường làm việc tin tưởng và tôn trọng lẫn nhau

* Phát triển văn hoá hiệu quả tương xứng với quyền lợi

* Tạo cơ hội cho sự phát triển với mọi thành viên của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam

+ Với toàn xã hội:

Bằng việc phát triển không ngừng của ngân hàng đồng thời thường xuyên tham gia các hoạt động văn hóa, từ thiện, Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải chi nhánh Hải Phòng cam kết đóng góp các giá trị văn hóa, kinh tế cho cộng đồng và sự phát triển chung của toàn xã hội

2.2.1.2 Nội dung hoạt động của chi nhánh

- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn dưới các hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn; tiếp nhận vốn uỷ thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước; vay vốn của các tổ chức tín dụng khác

- Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; chiết khấu thương phiếu, trái phiếu, giấy

tờ có giá; hùn vốn và liên doanh theo luật định

- Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng

- Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và thanh toán quốc tế

- Huy động các loại vốn từ nước ngoài và các dịch vụ ngân hàng khách trong quan hệ với nước ngoài khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép

2.2.1.3 Cơ cấu tổ chức, bộ máy của đơn vị

Sơ đồ bộ máy quản lý:

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức, bộ máy quản lý của Ngân hàng thương mại cổ

phần Hàng Hải chi nhánh Hải Phòng

Chú thích:

KSV: Kiểm soát viên KHCN: Khách hàng cá nhân

KHDN: Khách hàng doanh nghiệp

TĐTS: Thẩm định tài sản R*: NV Quan hệ khách hàng PFC: NV Tư vấn tài chính cá nhân

TELLER: Giao dịch viên A/O: NV Phân tích tài chính

Chức năng và nhiệm vụ của từng bộ phận

Ngân hàng TMCP Hàng Hải - chi nhánh Hải Phòng là chi nhánh lâu đời nhất của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam tại Hải Phòng và đây cũng là 1 trong 2 chi nhánh lớn nhất tại Hải Phòng của MSB

- Ban Giám đốc (bao gồm: 1 Giám đốc chi nhánh, 1 Phó giám đốc kinh doanh và

1 Phó giám đốc vận hành)

+ Giám đốc chi nhánh: Điều hành toàn bộ hoạt động của chi nhánh Xây dựng, thực hiện, kiểm tra các chương trình hành động cụ thể để hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch do Tổng giám đốc đề ra

+ Phó giám đốc kinh doanh: Phụ trách việc thực hiện các chỉ tiêu kinh doanh tại chi nhánh

+ Phó giám đốc vận hành: Phụ trách tất cả các hoạt động vận hành và chất lượng phục vụ khách hàng tại chi nhánh

- Phòng hành chính

+ Xây dưng các quy chế tổ chức ngân hàng

+ Quản lý về số lượng, chất lượng, hồ sơ toàn bộ cán bộ, nhân viên trong ngân hàng + Xây dựng kế hoạch lao động tiền lương, quản lý quỹ tiền lương của ngân hàng + Xây dựng nội quy lao động, thoả ước lao động tập thể trình Giám đốc duyệt + Tiến hành các công việc phục vụ cho nội bộ chi nhánh