Nắm bắt được xu hướng, Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam đã sớm đưa ra định hướng phát triển mảng bán lẻ, mở rộng hoạt động cho vay và cung cấp dịch vụ đối với các khách hàng
CƠ SỞ LÝ LU Ậ N V Ề PHÁT TRI Ể N HO ẠT ĐỘ NG CHO
Khái ni ệm, đặc điểm củ a ho ạt độ ng cho vay khách hàng cá nhân
Theo Luật các tổ chức tín dụng (Luật số: 47/2010/QH12) và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng (Luật số:
Cho vay, theo quy định tại điều 17/2017/QH14, là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp hoặc cam kết cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định Hình thức này yêu cầu khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi theo thỏa thuận đã ký kết.
Theo quy định tại Bộ luật Dân sự2015, chủ thểtham gia quan hệ dân sự chỉ bao gồm pháp nhân, cá nhân
Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN, chỉ có pháp nhân và cá nhân mới đủ điều kiện vay vốn tại tổ chức tín dụng Các tổ chức không có tư cách pháp nhân, như hộ gia đình hay tổ hợp tác, không đủ tư cách vay vốn Đối với các cá nhân, họ có thể vay vốn không chỉ để phục vụ nhu cầu cá nhân mà còn để đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ kinh doanh hoặc doanh nghiệp tư nhân mà họ là chủ.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là quá trình ngân hàng cung cấp quyền sử dụng vốn cho cá nhân trong một khoảng thời gian nhất định Mục đích của hoạt động này là để hỗ trợ nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng Các khoản vay này được thực hiện dựa trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Khách hàng cá nhân đề cập đến những cá nhân hoặc nhóm người có nhu cầu sử dụng các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng Các dịch vụ và sản phẩm này thường được sử dụng cho mục đích cá nhân hoặc phục vụ nhu cầu chung của gia đình khách hàng.
Khách hàng cá nhân có ba đặc điểm chính: đầu tiên, quy mô khách hàng cá nhân lớn và thường có xu hướng gia tăng; thứ hai, sự đa dạng về tuổi tác, giới tính, mức thu nhập, trình độ văn hóa và sở thích tạo ra nhu cầu sử dụng sản phẩm phong phú; cuối cùng, nhu cầu của khách hàng cá nhân thường xuyên thay đổi và gia tăng.
Từ những đặc điểm về khách hàng kểtrên, hoạt động cho vay KHCN sẽ có những đặc điểm như sau:
Cho vay khách hàng cá nhân là các khoản vay nhỏ nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho mua sắm nhà cửa, phương tiện và hoạt động sản xuất kinh doanh hộ gia đình Để nhận khoản vay từ ngân hàng, khách hàng thường cần có một phần vốn tự có, dẫn đến giá trị các khoản vay thường nhỏ Tuy nhiên, đối tượng vay cá nhân rất đa dạng, bao gồm mọi tầng lớp cư dân trong xã hội, do đó số lượng khách hàng có nhu cầu vay là rất lớn.
Cho vay khách hàng cá nhân thường có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế phát triển, mức sống của người dân tăng lên, dẫn đến nhu cầu mua sắm gia tăng.
Nhu cầu vay tiền tăng lên khi nền kinh tế phát triển, trong khi đó, khi nền kinh tế suy thoái, người dân có xu hướng tiết kiệm hơn và giảm chi tiêu, dẫn đến việc nhu cầu vay cũng giảm xuống.
− Khách hàng cá nhân kém nhạy cảm với lãi suất: Các khoản vay cá nhânthường có lãi suất cốđịnh hoặc thả nổi trong biên độhẹp
Chất lượng thông tin mà khách hàng cung cấp thường không cao, đặc biệt trong các khoản vay cá nhân Ngân hàng chủ yếu dựa vào thông tin này để quyết định cho vay, nhưng dữ liệu khách hàng cung cấp có thể không hoàn toàn chính xác và đôi khi có lợi cho họ, trong khi nhân viên ngân hàng không thể xác minh được.
Lãi suất cho vay cá nhân thường cao hơn so với vay doanh nghiệp, vì các ngân hàng phải chi trả nhiều chi phí hơn cho các khoản vay này.
Cho vay cá nhân có mức độ rủi ro cao hơn so với các hình thức tín dụng khác, do phụ thuộc vào nhiều yếu tố Các yếu tố khách quan như tình hình sức khỏe, công việc, thiên tai và chu kỳ kinh tế có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ Bên cạnh đó, yếu tố chủ quan từ phía người vay, như thiếu thiện chí trong việc trả nợ, cũng góp phần làm tăng rủi ro cho ngân hàng.
Mức thu nhập và trình độ học vấn có ảnh hưởng lớn đến nhu cầu vay vốn của khách hàng Cụ thể, khi thu nhập và trình độ học vấn tăng cao, khả năng tiếp cận các khoản vay của cá nhân cũng được cải thiện Dựa vào hai yếu tố này, các ngân hàng sẽ dễ dàng hơn trong việc đưa ra quyết định cho vay.
Tư cách của khách hàng là yếu tố quan trọng nhưng khó xác định, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng hoàn trả khoản vay Khách hàng có tư cách tốt thể hiện thiện chí trả nợ, từ đó giúp giảm rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân được phân thành hai lĩnh vực chính: cho vay tiêu dùng và cho vay sản xuất kinh doanh.
1.1.3.1 Cho vay tiêu dùng a Theo mục đích vay
Hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng hiện nay được quy định theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ban hành ngày 30/12/2016.
Phát tri ể n ho ạt độ ng cho vay khách hàng cá nhân c ủ a Ngân hàng thương mạ i
1.2.1 Khái niệm và sự cần thiết phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Theo Triết học Mác – Lê Nin, phát triển là quá trình vận động từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, thể hiện sự tiến bộ và hoàn thiện của sự vật Quá trình này diễn ra vừa dần dần vừa nhảy vọt, dẫn đến sự ra đời của cái mới thay thế cái cũ Sự phát triển là kết quả của những thay đổi dần dần về lượng, cuối cùng dẫn đến sự thay đổi về chất.
Tăng trưởng là khái niệm thể hiện sự gia tăng về quy mô và tốc độ của một đối tượng trong một khoảng thời gian nhất định Quy mô tăng trưởng phản ánh mức độ gia tăng, trong khi tốc độ tăng trưởng cho thấy sự so sánh tương đối về mức độ nhanh hay chậm giữa các thời kỳ Bản chất của tăng trưởng là phản ánh sự thay đổi về lượng của đối tượng nghiên cứu.
Phát triển là khái niệm toàn diện hơn so với tăng trưởng, bao gồm cả sự biến đổi về lượng và chất Tăng trưởng phản ánh sự gia tăng về số lượng, trong khi chất lượng liên quan đến việc đánh giá sự bền vững và lợi ích thực tế mà sự tăng trưởng mang lại cho các bên liên quan trong nghiên cứu.
Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân không chỉ đơn thuần là gia tăng quy mô mà còn bao gồm việc nâng cao chất lượng dịch vụ.
Phát triển ngân hàng cần hướng đến cả mục tiêu về lượng và chất lượng Về lượng, ngân hàng phải mở rộng quy mô cho vay, gia tăng số lượng khách hàng, đa dạng hóa đối tượng và phương thức cho vay, cũng như mở rộng phạm vi hoạt động để tăng doanh số Đồng thời, ngân hàng cũng cần chú trọng đến chất lượng và hiệu quả, bao gồm việc gia tăng lợi nhuận, giảm tỷ lệ nợ xấu, nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng, và đảm bảo tăng trưởng an toàn, bền vững.
1.2.2.2 Sự cần thiết phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân a Đối với khách hàng
Nhu cầu vay cá nhân ngày càng trở nên cần thiết trong xã hội, nhưng thu nhập ổn định hàng tháng thường là rào cản lớn đối với việc tiếp cận vốn Việc vay tiền từ ngân hàng giúp khách hàng có ngay khoản tiền lớn để mua sắm mà không cần phải tiết kiệm lâu, từ đó họ có thể trả dần gốc lãi hàng tháng khi nhận lương Điều này không chỉ tạo động lực làm việc mà còn nâng cao năng suất lao động Để người dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng hơn, việc mở rộng hình thức cho vay tại nhiều địa phương là rất quan trọng, giúp hạn chế tình trạng vay nặng lãi và giảm thiểu chi phí lãi suất, từ đó cải thiện đời sống cho người dân.
Khi nhu cầu chi tiêu cá nhân gia tăng, các nhà sản xuất sẽ xem xét biến động thị trường để quyết định có mở rộng quy mô sản xuất hay không Sự gia tăng doanh số bán hàng của các đại lý giúp doanh nghiệp tăng tốc độ luân chuyển hàng hóa, từ đó nâng cao thu nhập và lợi nhuận Bên cạnh đó, sự phát triển của cho vay cá nhân tạo ra sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường, buộc các nhà sản xuất phải liên tục cải tiến sản phẩm để đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng, qua đó thúc đẩy sự phát triển của sản xuất.
Theo thống kê ngày 05/05/2022, dân số Việt Nam đạt hơn 98.8 triệu người, xếp thứ 15 thế giới và thứ 3 Đông Nam Á Đời sống người dân đã được cải thiện đáng kể, khiến Việt Nam trở thành thị trường tiềm năng cho các ngân hàng trong lĩnh vực cho vay cá nhân Việc cho vay cá nhân không chỉ giúp ngân hàng phân tán rủi ro từ các hình thức tín dụng khác mà còn mở rộng mạng lưới khách hàng, tạo nền tảng phát triển các dịch vụ ngân hàng đa dạng hơn.
Hoạt động cho vay cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế, tạo ra nhiều cơ hội việc làm và gia tăng thu nhập cho người lao động.
Sự phát triển của cho vay KHCN tạo ra sự cạnh tranh trong sản xuất, buộc các nhà sản xuất phải điều chỉnh để đáp ứng nhu cầu của người vay Đồng thời, hoạt động cho vay này giúp giảm thiểu nhu cầu của khách hàng đối với dịch vụ tín dụng phi chính thức, từ đó hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi và “tín dụng đen” Hơn nữa, cho vay KHCN còn thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng hàng hóa của người dân, đánh dấu sự khởi sắc của nền kinh tế.
1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh sự phát triển vềquy mô hoạt động a Tăng trưởng dư nợ Cho vay khách hàng cá nhân
Dư nợ CVKHCN là khoản tiền ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng mà chưa thu hổi về
Dư nợ = Dư nợ đầu kì + Doanh số cho vay trong kì – Doanh số thu nợ trong kì
Để đánh giá sự tăng trưởng dư nợ cho vay, có thể sử dụng ba phương diện chính: Đo lường sự tăng trưởng dư nợ cho vay qua số tuyệt đối, số tương đối và tỷ trọng Các chỉ tiêu này giúp phản ánh rõ ràng sự phát triển của dư nợ cho vay trong lĩnh vực công nghệ và khoa học.
Chỉ tiêu này thể hiện mối quan hệ giữa dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (CVKHCN) và tổng dư nợ cho vay của ngân hàng, giúp đánh giá tính hợp lý trong cơ cấu sử dụng vốn Tỷ lệ CVKHCN cao cho thấy sự gia tăng của các khoản vay này trong tổng dư nợ, tuy nhiên, ngân hàng cần duy trì tỷ lệ này ở mức hợp lý để đảm bảo tính đa dạng và an toàn trong hoạt động cho vay, đặc biệt là trong việc tăng trưởng doanh số cho vay khách hàng cá nhân.
Doanh số CVKHCN là tổng số tiền ngân hàng thực hiện cho vay trong từng kì
Chỉ tiêu tăng trưởng doanh số trong hoạt động CVKHCN của ngân hàng phản ánh sự biến đổi về khối lượng giao dịch Để đánh giá tiềm năng phát triển tổng thể của ngân hàng trong lĩnh vực này, cần thực hiện các phép tính chỉ tiêu từ nhiều khía cạnh khác nhau.
Giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt đối năm (t)
T ổng dư nợ CVKHCN năm (t)
T ổng dư nợ CVKHCN năm (t - 1)
T ốc độ tăng dư nợ
CVKHCN năm (t) = Tăng trưởng dư nợ CVKHCN năm (t) x 100%
Tổng dư nợ CVKHCN năm (t-1)
T ỉ trọng dư nợ CVKHCN năm =
T ổng dư nợ cho vay năm (t) Đo lường sựtăng trưởng doanh sốCVKHCN theo số tuyệt đối:
Chỉ tiêu CVKHCN lớn hơn cho thấy sự mở rộng hoạt động cho vay, nhu cầu khách hàng tăng cao và tạo cơ hội phát triển cho ngân hàng Để đo lường sự tăng trưởng doanh số CVKHCN, cần xem xét các chỉ số tương đối.
Chỉ tiêu này càng cao và càng tăng, chứng tỏ tốc độ tăng doanh số
CVKHCN năm sau hơn năm trước và khả năng phát triển của hoạt động này ngày càng cao Đo lường sựtăng trưởng doanh số CVKHCN về tỷ trọng:
Tỉ lệ cho vay cá nhân của ngân hàng ngày càng cao và có xu hướng tăng theo thời gian, cho thấy sự mở rộng trong hoạt động cho vay của ngân hàng Sự tăng trưởng về số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm vay cá nhân trong từng giai đoạn không chỉ phản ánh quy mô hoạt động mà còn đánh giá khả năng của ngân hàng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng tiềm năng.
Ngoài ra cũng có thể xem xét tỷ trọng về số lượng khách hàng vay cá
Mức tăng giả m s ố lượng khách hàng năm (t)
Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối năm (t)
T ổng doanh số CVKHCN năm (t)
T ổng doanh số CVKHCN năm (t - 1)
T ốc độ tăng doanh số
Tăng trưởng doanh số CVKHCN năm (t) x 100%
T ổng doanh số CVKHCN năm (t - 1)
T ổng doanh số CV năm (t) nhân trong tổng số khách hàng của ngân hàng để thấy mức độ phát triển về mặt khách hàng của hoạt động
1.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động a Tỷ lệ nợ quá hạn trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
THỰ C TR Ạ NG HO ẠT ĐỘ NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T ẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT
L ị ch s ử hình thành và phát tri ể n c ủa Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát tri ể n Vi ệt Nam - Chi nhánh Yên Bái
tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Yên Bái (BIDV Yên Bái) là một trong những chi nhánh ra đời sớm nhất trong hệ thống BIDV, ban đầu được thành lập với tên gọi Chi nhánh Kiến thiết Yên Bái vào năm 1957 Sau đó, vào tháng 6/1976, chi nhánh này đã sáp nhập với Chi nhánh Kiến thiết Hoàng Liên Sơn Đến tháng 8/1991, BIDV Yên Bái chính thức được thành lập theo Quyết định số 134/NH-QĐ ngày 30/08/1991, trở thành một đơn vị thành viên quan trọng trong hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Trong những năm qua, cán bộ và nhân viên BIDV Yên Bái đã thể hiện sự phấn khởi, tự hào và trách nhiệm trong việc đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế - xã hội của địa phương.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Yên Bái có trụ sở chính tại Số 765, Đường Điện Biên, tổ dân phố Số 8, Phường Minh Tân, thành phố Yên Bái, tỉnh Yên Bái Chi nhánh này vận hành 05 phòng giao dịch tại thành phố Yên Bái, bao gồm PGD Nam Cường, PGD Thành phố, PGD Đồng Tâm, PGD Nguyễn Thái Học và PGD Âu Cơ Ngoài ra, chi nhánh còn có 04 phòng giao dịch tại các huyện, cụ thể là PGD Nghĩa Lộ, PGD Hồng Hà (Văn Yên), PGD Lục Yên và PGD Yên Bình.
Cơ cấ u t ổ ch ứ c và nhân s ự c ủ a chi nhánh
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của BIDV Yên Bái
Khối Quản lý khách hàng
Khối Quản lý rủi ro
Khối quản lý nội bộ
Khối Các đơn vị trực thuộc
Phòng KHDN CN Phòng KHCN CN
PGD Nam Cường PGD Thành phố PGD Đồng Tâm PGD Nguyễn Thái Học PGD Âu Cơ PGD Nghĩa Lộ PGD Văn Yên PGD Lục Yên PGD Yên Bình
Ngu ồ n: Phòng T ổ ch ứ c-Hành chính BIDV Yên Bái
Bộ máy hoạt động của BIDV Yên Bái được tổ chức thành các khối riêng biệt, từ đó phân chia thành các phòng nghiệp vụ cụ thể Mỗi phòng đảm nhận những chức năng và nhiệm vụ riêng, góp phần vào sự vận hành hiệu quả của ngân hàng.
Phòng khách hàng doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp thị và bán sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp Nhiệm vụ của phòng bao gồm đề xuất hạn mức và giới hạn tín dụng, theo dõi tình hình khách hàng, cũng như tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ miễn giảm lãi, từ đó đưa ra các đề xuất miễn giảm lãi phù hợp.
Phòng khách hàng cá nhân có nhiệm vụ tiếp thị và bán sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng cá nhân Đội ngũ này trực tiếp đề xuất giới hạn và các khoản tín dụng, đồng thời theo dõi và quản lý tình hình của khách hàng Họ cũng tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ và đề xuất miễn giảm lãi suất khi cần thiết.
Phòng giao dịch khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý tài khoản và giao dịch của khách hàng, đồng thời thực hiện các biện pháp phòng chống rửa tiền Nơi đây chịu trách nhiệm xử lý kịp thời các giao dịch có dấu hiệu đáng ngờ và thực hiện thanh toán quốc tế Ngoài ra, phòng cũng đảm bảo tính chính xác và đầy đủ của các chứng từ giao dịch, cũng như quản lý và lưu trữ hồ sơ thông tin một cách hiệu quả.
Phòng quản lý rủi ro có trách nhiệm đề xuất chính sách và biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời thực hiện việc rà soát và phân tích đánh giá các rủi ro tiềm ẩn trong danh mục tín dụng của chi nhánh Ngoài ra, phòng cũng giám sát việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro, tham mưu cho cấp có thẩm quyền trong việc cấp tín dụng và bảo lãnh cho khách hàng, cũng như xử lý các khoản nợ có vấn đề Bên cạnh đó, phòng còn thực hiện công tác quản lý rủi ro tác nghiệp, hướng dẫn và phối hợp với các phòng nghiệp vụ để đánh giá và phát hiện rủi ro trong quá trình hoạt động.
Phòng quản trị tín dụng thực hiện các tác nghiệp và quản lý cho vay, đồng thời tính toán và trích lập dự phòng rủi ro dựa trên kết quả phân loại nợ từ phòng khách hàng doanh nghiệp và phòng khách hàng cá nhân.
Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ chịu trách nhiệm thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến quản lý kho và quy trình xuất, nhập quỹ Đồng thời, phòng cũng đề xuất và tham mưu cho Giám đốc chi nhánh về các biện pháp cần thiết nhằm đảm bảo an toàn cho kho quỹ.
Phòng Kế hoạch tài chính:
- Bộ phận Kế hoạch: Thu thập thông tin phục vụ công tác kế hoạch; đánh giá tổng thểhoạt động của chi nhánh; điều hành nguồn vốn …
Bộ phận tài chính kế toán đảm nhiệm việc hạch toán chi tiết và tổng hợp, thực hiện công tác hậu kiểm đối với các hoạt động tài chính kế toán, đồng thời quản lý và giám sát tình hình tài chính một cách hiệu quả.
Phòng Tổ chức hành chính: Thực hiện nhiệm vụtổ chức nhân sự, đào tạo, tuyển dụng; Quản trịhậu cần, tổchức chương trình, liên hệcông tác…
Các phòng giao dịch (09 phòng) thực hiện các hoạt động giao dịch với khách hàng, huy động vốn và cung cấp dịch vụ tín dụng, bảo lãnh, thanh toán cho cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
Tình hình ho ạt độ ng kinh doanh c ủ a Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát tri ể n Vi ệt Nam - Chi nhánh Yên Bái trong nh ững năm gần đây
và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái trong những năm gần đây
2.1.3.1 Hoạt động Huy động vốn
Bảng 2.1: Quy mô nguồn vốn huy động của BIDV Yên Bái Đơn vị: Tỷđồng, %
Quy mô nguồn vốn huy động 4,481 5,142 5,717 661 14.76 575 11.18
Nguồn: Báo cáo thực hiện kết quả các chỉtiêu kinh doanh năm 2020, 2021, 2022
Trong giai đoạn 2020-2022, Huy động vốn của chi nhánh liên tục tăng trưởng về quy mô, nhưng tốc độ tăng có xu hướng giảm dần Cụ thể, năm 2020, quy mô nguồn vốn huy động đạt 4,481 tỷ đồng; năm 2021 tăng gần 15% lên 5,142 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng tuyệt đối hơn 661 tỷ đồng Đến 31/12/2022, tổng huy động vốn của chi nhánh đạt hơn 5,717 tỷ đồng, với mức tăng trưởng giảm xuống còn 11.18% so với năm 2021.
Chi nhánh đã đạt được sự tăng trưởng trong hoạt động huy động vốn nhờ triển khai các chính sách khách hàng hợp lý và tăng cường quảng bá hình ảnh để thu hút khách hàng Việc đổi mới phong cách phục vụ và nâng cao chất lượng dịch vụ cũng góp phần làm cho sản phẩm và dịch vụ của chi nhánh, cũng như thương hiệu BIDV, trở nên phổ biến và được khách hàng tin tưởng lựa chọn Huy động vốn của chi nhánh liên tục tăng trưởng qua các năm, tạo nguồn vốn ổn định cho tăng trưởng tín dụng và hỗ trợ nguồn vốn tích cực cho toàn hệ thống.
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kì hạn của BIDV Yên Bái
Nguồn: Báo cáo thực hiện kết quả các chỉtiêu kinh doanh năm 2020, 2021, 2022
Đến cuối năm 2022, cơ cấu huy động vốn của BIDV Yên Bái theo kì hạn cho thấy nguồn vốn trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất, đạt 64%, tiếp theo là nguồn vốn ngắn hạn và không kì hạn với tỷ lệ lần lượt là 27% và 9%.
Trong giai đoạn 2020-2022, Bái duy trì xu hướng ổn định với nguồn vốn trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu nguồn vốn, tiếp theo là nguồn vốn ngắn hạn và nguồn vốn không kỳ hạn có tỷ trọng thấp nhất Điều này cho thấy BIDV Yên Bái có nguồn vốn tương đối ổn định khi nguồn huy động trung và dài hạn chiếm ưu thế trong cơ cấu nguồn vốn.
Không kì hạn Ngắn hạn Trung Dài hạn
Trong năm 2022, vốn không kỳ hạn mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng đã có xu hướng tăng Tuy nhiên, với cơ cấu nguồn vốn hiện tại, chi nhánh đang phải đối mặt với áp lực về chi phí lãi suất tiền gửi, do các khoản huy động trung và dài hạn có lãi suất cao Điều này yêu cầu chi nhánh cần áp dụng các biện pháp sử dụng vốn hiệu quả nhằm tăng khả năng sinh lời từ nguồn vốn huy động, từ đó bù đắp chi phí lãi phải trả.
Bảng 2.2: Quy mô dư nợ cấp tín dụng của BIDV Yên Bái Đơn vị: Tỷđồng, %
Quy mô dư nợ cấp tín dụng 6,047 6,196 6,661 149 2.47 465 7.50
Nguồn: Báo cáo thực hiện kết quả các chỉtiêu kinh doanh năm 2020, 2021, 2022
Trong giai đoạn 2020-2022, dư nợ cấp tín dụng của BIDV Yên Bái đã có sự gia tăng rõ rệt qua từng năm.
Tính đến năm 2020, quy mô dư nợ đạt 6,047 tỷ đồng Sang năm 2021, dư nợ cấp tín dụng tăng 2.47%, lên 6,196 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng gần 150 tỷ đồng Đặc biệt, năm 2022 chứng kiến sự tăng trưởng đột biến của dư nợ cấp tín dụng với mức tăng 7.5%, tương đương với trên 465 tỷ đồng, đưa tổng dư nợ của Chi nhánh lên trên 6,600 tỷ đồng.
Trong bối cảnh đại dịch Covid-19 diễn biến phức tạp, chi nhánh vẫn đạt tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng từ 2020 đến 2022 nhờ vào việc thực hiện triệt để chính sách “không bỏ rơi khách hàng” Chi nhánh đã điều chỉnh chính sách cấp tín dụng phù hợp, duy trì hỗ trợ cho khách hàng cũ và mở rộng tiếp cận khách hàng mới Đặc biệt, các hoạt động cho vay mũi nhọn như cho vay tại các làng nghề truyền thống, may mặc và thủ công mỹ nghệ đã được đẩy mạnh Tính đến cuối năm 2022, chi nhánh đã thiết lập quan hệ tín dụng với hơn 5,500 khách hàng, bao gồm các tổ chức kinh tế và cá nhân.
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo kì hạn của BIDV Yên Bái
Nguồn: Báo cáo thực hiện kết quả các chỉtiêu kinh doanh năm 2020, 2021, 2022
Theo biểu đồ số liệu, cơ cấu dư nợ cấp tín dụng của BIDV Yên Bái cho thấy dư nợ trung và dài hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn, trên 70% tổng dư nợ Đến năm 2022, tỷ lệ này đã tăng lên gần 75%, cho thấy xu hướng gia tăng trong việc cấp tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh.
2.1.3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 2.3: Kết quảHĐKD của BIDV Yên Bái Đơn vị: Tỷđồng, %
Nguồn: Báo cáo thực hiện kết quả các chỉtiêu kinh doanh năm 2020, 2021, 2022
Trung dài hạn Ngắn hạn
Qua bảng số liệu 2.3, ta có thểthấy hoạt động kinh doanh của BIDV Yên Bái có những điểm cần chú ý sau:
Trong giai đoạn 2020-2022, BIDV Yên Bái ghi nhận sự suy giảm lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh Cụ thể, lợi nhuận năm 2020 đạt 185,2 tỷ đồng, nhưng đã giảm 8,33% xuống còn 169,77 tỷ đồng vào năm 2021.
2022, tốc độ sụt giảm lợi nhuận giảm đi còn 3.72% đưa lợi nhuận từ HĐKD xuống mức 163.45 (tỷ đồng)
Dựa trên phân tích, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh vẫn duy trì lợi nhuận hàng năm từ 160-180 tỷ đồng Tuy nhiên, chi nhánh đang đối mặt với xu hướng sụt giảm lợi nhuận rõ rệt trong giai đoạn này, với mức giảm từ 3-8%.
Th ự c tr ạ ng ho ạt độ ng cho vay khách hàng cá nhân t ạ i Ngân hàng
2.2.1 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân do Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Yên Bái cung cấp
Bảng 2.4: Các sản phẩm cho vay KHCN BIDV Yên Bái cung cấp STT Sản phẩm CVKHCN Đặc điểm/Lợi ích của Sản phẩm
Lãi suất cạnh tranh theo các gói tín dụng ưu đãi từng thời kỳ
Thời hạn cho vay tối đa lên đến 30 năm Mức cho vay đến 100% giá trị hợp đồng mua bán/chuyển nhượng/phương án vay vốn
Trả gốc, lãi linh hoạt (hàng tháng/quý/bán niên hoặc hàng năm)
Thời hạn cho vay tối đa lên đến 84 tháng, với mức cho vay lên tới 100% giá trị xe mua Khách hàng sẽ nhận được ưu đãi về các khoản phí liên quan theo từng chương trình trong thời gian cụ thể.
Lãi suất cạnh tranh theo các gói tín dụng ưu đãi từng thời kỳ
Thời hạn cho vay có thể kéo dài tối đa 10 năm, với mức cho vay lên đến 100% tổng chi phí du học Quy trình thủ tục được thiết kế đơn giản và thuận tiện, đồng thời khoản vay có thể được bảo đảm bằng tài sản của người vay hoặc của bên thứ ba.
4 Vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo
Lãi suất cạnh tranh theo các gói tín dụng ưu đãi từng thời kỳ
Thời hạncho vay tối đa lên đến 84 tháng (vay theo món) và 12 tháng (vay thấu chi)
Không cần tài sản đảm bảo Phương thức cho vay linh hoạt (theo món/thấu chi)
5 Vay sản xuất kinh doanh
Thời hạn cho vay tối đa lên đến 84 tháng đối với vay theo món, 12 tháng đối với vay theo hạn mức tín dụng/thấu chi
BIDV cung cấp mức cho vay lên đến 100% tổng nhu cầu vốn cho các phương án hoặc dự án sản xuất kinh doanh Khách hàng sẽ được hưởng lãi suất cạnh tranh theo các gói tín dụng ưu đãi của ngân hàng trong từng thời kỳ.
Kỳ hạn trả nợ linh hoạt
Lãi suất cạnh tranh theo các gói tín dụng ưu đãi từng thời kỳ
Mức cho vay tối đa 100% tổng nhu cầu vốn vay
7 Vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo
Lãi suất cạnh tranh theo các gói tín dụng ưu đãi từng thời kỳ
Thời hạn cho vay tối đa lên đến 120 tháng với vay món/12 tháng với vay thấu chi
Ngân hàng cung cấp mức cho vay lên đến 100% giá trị tài sản đảm bảo (TSBĐ) sau khi áp dụng hệ số quy định, với hạn mức tối đa 03 tỷ đồng cho mỗi khách hàng Trong đó, hạn mức thấu chi tối đa là 01 tỷ đồng cho từng khách hàng.
Ngu ồ n: Website: bidv.com.vn
BIDV – Yên Bái hiện cung cấp đầy đủ các sản phẩm cho vay cá nhân, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng như vay mua nhà, ô-tô, vay tiêu dùng và vay vốn kinh doanh Các sản phẩm này được thiết kế với đặc điểm chuyên biệt, thời gian vay linh hoạt và mức cho vay cao, giúp khách hàng dễ dàng tìm được giải pháp tài chính phù hợp với mục đích vay vốn của mình.
2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái
2.2.2.1 Thực trạng tăng trưởng quy mô hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái a Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Phân tích quy mô dư nợ CVKHCN:
Bảng 2.5: Dư nợ CVKHCN của BIDV - Yên Bái giai đoạn 2020-2022 Đơn vị: Tỷđồng, %
Nguồn: Báo cáo thực hiện kết quả các chỉtiêu kinh doanh năm 2020, 2021, 2022
Trong giai đoạn 2020-2022, dư nợ CVKHCN của BIDV Yên Bái có xu hướng tăng nhưng với tốc độ chậm dần Cụ thể, dư nợ CVKHCN năm 2020 đạt 1,397 tỷ đồng, tăng 21 tỷ đồng lên 1,418 tỷ đồng vào năm 2021 Tuy nhiên, đến năm 2022, dư nợ chỉ tăng nhẹ 6 tỷ đồng so với năm trước, dừng lại ở mức 1,425 tỷ đồng.
Biểu đồ 2.3: Xu hướng biến động của Dư nợ CVKHCN tại BIDV - Yên
Theo biểu đồ 2.3, dư nợ CVKHCN có xu hướng tăng nhẹ từ năm 2020 đến 2022, với sự thay đổi rõ rệt giữa các năm Cụ thể, từ năm 2020-2021, dư nợ tăng mạnh, nhưng từ năm 2021-2022, mức tăng gần như ổn định Năm 2021, dư nợ CVKHCN tăng 1.54% so với năm 2020, cho thấy sự phát triển tích cực, mặc dù tốc độ tăng trưởng có dấu hiệu chậm lại.
2022, dư nợ CVKHCN chỉ tăng nhẹ so với năm 2021 (0.44%) dẫn tới đường dư nợ có xu hướng nằm ngang
Phân tích tỷ trọng dư nợ CVKHCN:
Hoạt động tín dụng của Chi nhánh được chia thành hai đối tượng khách hàng chính: doanh nghiệp và cá nhân Đặc thù của chi nhánh tại tỉnh khiến hoạt động tín dụng cá nhân chỉ bao gồm hình thức cho vay khách hàng.
Theo bảng số liệu 2.5, tỷ trọng dư nợ cho vay hộ kinh doanh (CVKHCN) trong tổng dư nợ cấp tín dụng của chi nhánh luôn thấp, chưa bao giờ vượt quá 30% Đặc biệt, con số này đang có xu hướng giảm dần, cụ thể năm 2020, dư nợ CVKHCN chiếm 23.1% tổng dư nợ cấp tín dụng, và tiếp tục giảm trong các năm 2021 và 2022.
Trong giai đoạn từ năm 2020 đến 2022, tỷ lệ dư nợ trong hoạt động tín dụng của chi nhánh đã giảm từ 22.9% xuống 21.4% Điều này cho thấy, mặc dù hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (CVKHCN) có xu hướng giảm, nhưng tín dụng doanh nghiệp vẫn giữ vai trò chủ đạo và nổi bật hơn Sự khác biệt này được thể hiện rõ qua các biểu đồ phân tích.
Biểu đồ 2.4: Tương quan dư nợ tín dụng cá nhân và doanh nghiệp của
BIDV Yên Bái giai đoạn 2020-2022
Theo biểu đồ 2.4, phần màu thể hiện đóng góp của tín dụng doanh nghiệp trong tổng dư nợ vẫn chiếm ưu thế trong giai đoạn 2020-2022 Điều này cho thấy tín dụng doanh nghiệp tiếp tục giữ vai trò chủ đạo trong hoạt động tín dụng của BIDV Yên.
Bái còn hoạt động CVKHCN vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ về dư nợ
Phân tích cơ cấu dư nợ CVKHCN:
Cơ cấu dư nợ CVKHCN theo sản phẩm:
Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng cá nhân
Bảng 2.6: Quy mô dư nợCVKHCN theo sản phẩm của BIDV Yên Bái giai đoạn 2020-2022 Đơn vị: Tỷđồng
4 Vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo 8 8.2 8.1
5 Vay sản xuất kinh doanh 799.38 866.92 925.03
7 Vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo 280.77 258.14 217.97
Nguồn: Báo cáo thực hiện kết quả các chỉtiêu kinh doanh năm 2020, 2021, 2022
Qua bảng số liệu trên, ta có thể thấy: Xét trên quy mô dư nợ CVKHCN thìquy mô dư nợ theo sản phẩm là không đồng đều thểhiện:
Chi nhánh hiện cung cấp bốn sản phẩm chính cho khách hàng: Vay sản xuất kinh doanh, Vay nhu cầu nhà ở, Vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo và Vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo Ngoài ra, các sản phẩm khác như Vay mua ô-tô, vay du học và vay cầm cố vẫn chưa phát sinh dư nợ và cần được phát triển để mở rộng quy mô dư nợ trong hoạt động của Chi nhánh.
Dư nợ chủ yếu tập trung vào sản phẩm Vay sản xuất kinh doanh, với quy mô khoảng 800 tỷ đồng Từ năm 2020 đến 2022, quy mô dư nợ của sản phẩm này đã có xu hướng gia tăng rõ rệt.
Dư nợ vay nhu cầu nhà ở và vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo đang có xu hướng giảm qua các năm, với mức đóng góp từ trên 200 tỷ đồng đến trên 300 tỷ đồng trong tổng dư nợ Trong khi đó, sản phẩm vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo vẫn duy trì quy mô dư nợ ổn định ở mức thấp khoảng 8 tỷ đồng.
Bảng 2.7: Tỷ trọng dư nợCVKHCN theo sản phẩm của BIDV Yên Bái giai đoạn 2020-2022 Đơn vị: %
4 Vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo 0.57 0.58 0.57
5 Vay sản xuất kinh doanh 57.23 61.12 64.93
7 Vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo 20.1 18.2 15.3
Nguồn: Tác giả tính toán dựa trên Báo cáo thực hiện kết quả các chỉ tiêu kinh doanh
Đánh giá thự c tr ạ ng ho ạt độ ng cho vay khách hàng cá nhân t ạ i Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triể n Vi ệt Nam - Chi nhánh Yên Bái
2.3.1 Kết quảđạt được Để đánh giá kết quảđạt được trong hoạt động CVKHCN của BIDV Yên
Bài viết phân tích sự phát triển của một tổ chức trên cả hai phương diện chiều sâu và chiều rộng thông qua nhiều tiêu chí khác nhau Tác giả tập trung vào các chỉ số tăng trưởng quy mô như doanh số và dư nợ trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân, cũng như thu lãi từ hoạt động này Bên cạnh đó, việc kiểm soát rủi ro cũng được xem xét qua tỷ lệ nợ xấu, cơ cấu nợ xấu và đánh giá chất lượng dịch vụ mà khách hàng nhận được.
Trong giai đoạn 2020-2022, hoạt động CVKHCN của BIDV Yên Báiđạt được những kết quả sau:
Chi nhánh đã duy trì quy mô dư nợ lớn, đạt trên 1300 tỷ đồng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Đồng thời, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cũng ghi nhận sự tăng trưởng liên tục về quy mô dư nợ qua các năm.
-Các sản phẩm CVKHCN chủ đạo đều được Chi nhánh cung cấp tới khách hàng Đồng thời, chi nhánh xây dựng được thế mạnh trong hoạt động
CVKHCN phục vụ mục đích vốn cho sản xuất kinh doanhkhi dư nợ cho mục đích này luôn duy trì ở mức cao chiếm trên 60% tổng dư nợ CVKHCN
- Chi nhánh duy trì được một số lượng khách hàng vay cá nhân tương đối lớn, với quy mô duy trì từ 4,700-5,300 khách hàng qua các năm
- Duy trì được quy mô thu lãi trong hoạt động CVKHCN ở mức tương đối lớn, quanh mức 120-150(tỷ đồng).
Chi nhánh ngân hàng cần xây dựng uy tín và hình ảnh tích cực trong mắt khách hàng Khách hàng thường đánh giá cao trình độ chuyên môn của nhân viên, điều kiện vật chất tại chi nhánh, và việc thực hiện các cam kết của ngân hàng Sự tin tưởng vào uy tín của ngân hàng là yếu tố quan trọng để tạo dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng.
2.3.2 Những hạn chế còn tồn tại
Mặc dù quy mô dư nợ vẫn ở mức cao, nhưng tốc độ tăng trưởng dư nợ đang có xu hướng giảm dần, chỉ đạt dưới 1% trong năm gần nhất.
Cơ cấu dư nợ trong hoạt động cho vay khoa học công nghệ hiện đang thiếu sự cân đối, với nhiều sản phẩm chưa được triển khai thực tế nhưng lại được kết hợp với các sản phẩm khác Hiện tại, dư nợ chủ yếu tập trung vào bốn sản phẩm, trong đó nổi bật là “Vay nhu cầu nhà ở”.
“Vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo”; “Vay sản xuất kinh doanh” và
“Vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo” Các sản phẩm khác chưa phát sinh dư nợ trong hoạt động của Chi nhánh.
Dư nợ cho vay trung và dài hạn của chi nhánh hiện chỉ chiếm dưới 40% tổng dư nợ, cho thấy xu hướng giảm dần và bỏ lỡ một phần thị trường tiềm năng Các khoản vay cá nhân trung và dài hạn này có giá trị lớn, phù hợp với các hoạt động sản xuất kinh doanh quy mô lớn và phát triển cơ sở hạ tầng đô thị, nhà ở mới tại địa phương.
- Doanh số CVKHCN có sự sụt giảm với tốc độ tăng dần qua các năm. Năm 2021, doanh số CVKHCN giảm khoảng 10%nhưng sang năm 2022, con sốnày ở mức trên 15%
-Số lượng khách hàng vay cá nhân có xu hướng sụt giảm qua các năm Năm 2021 giảm trên 3% Năm 2022 giảm gần 8%
-Tỷlệ nợ xấu trong hoạt động CVKHCN có xu hướng tăng mạnh Năm
Tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (CVKHCN) đã tăng từ 0.9% vào năm 2020 lên 1.35% vào năm 2021 và 1.93% vào năm 2022 Điều này cho thấy tỷ lệ nợ xấu của CVKHCN cao hơn so với các hoạt động tín dụng khác của chi nhánh.
- Dư nợ CVKHCN các nhóm 2,3,4,5 có xu hướng tăng lên vềquy mô và tỷtrọng.
-Sốlượng khách hàng vay cá nhân có nợ ở nhóm 2, nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5 tăng rất mạnh qua các năm Cụthể: Trong 2 năm 2021 và 2022, nhóm
Nhóm 2 ghi nhận tốc độ tăng trưởng ấn tượng từ trên 76% đến gần 110% Trong khi đó, nhóm 3 có mức tăng từ trên 30% đến gần 50% Nhóm 4 đạt tốc độ tăng trưởng từ gần 50% đến hơn 60%, và nhóm 5 có tốc độ tăng khoảng gần 80% qua các năm.
- Thu lãi trong hoạt động CVKHCN có dấu hiệu suy giảm Tốc độ giảm khoảng 8%/năm trong giai đoạn 2020-2022
Mức trích lập dự phòng rủi ro (DPRR) trong hoạt động công nghiệp và kinh tế (CVKHCN) đang có xu hướng gia tăng mạnh mẽ Cụ thể, vào năm 2020, mức DPRR chỉ đạt trên 17,29 tỷ đồng, nhưng đã tăng lên gần 23 tỷ đồng vào năm 2021 và tiếp tục tăng lên khoảng 28 tỷ đồng trong năm 2022.
Hoạt động quảng bá sản phẩm CVKHCN tại Chi nhánh còn hạn chế, với phần lớn khách hàng tiếp cận thông qua giới thiệu từ người quen và sự tin tưởng vào uy tín của BIDV Các chiến lược marketing cho sản phẩm chưa được triển khai hiệu quả, dẫn đến việc các kênh bán hàng trực tiếp và từ bên thứ ba chưa được chú trọng, không mang lại kết quả như mong đợi.
- Quy trình giao dịch, thủ tục hồ sơ còn phức tạp dẫn tới thời gian chờ đợi và hoàn tất khoản vay cho khách hàng là tương đối dài
2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế còn tồn tại
Môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng tại Việt Nam hiện vẫn chưa hoàn thiện, với các quy định về hoạt động CVKHCN còn chung chung và thiếu cụ thể Sự chồng chéo trong các văn bản pháp luật khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc xác định hướng đi và hạn chế tính chủ động trong kinh doanh, yếu tố quan trọng cho thành công của chiến lược Thêm vào đó, sự tồn tại của thị trường "tín dụng đen" với lãi suất cao đã làm người dân không tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng Các quy định hiện hành chủ yếu dựa trên giao dịch thủ công với nhiều thủ tục phức tạp, trong khi phát triển dịch vụ CVKHCN cần áp dụng công nghệ và quy trình hiện đại Với tốc độ phát triển hiện tại, nhiều quy định pháp lý không còn phù hợp, gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại khi muốn triển khai dịch vụ mới.
Môi trường văn hoá xã hội tại Việt Nam ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng của ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng Dù có sự cải thiện trong tâm lý tiêu dùng, người Việt vẫn e ngại về việc vay nợ và thường không muốn rơi vào tình trạng nợ nần Họ thường có xu hướng tự tích lũy và tiết kiệm trước khi mua sắm, thay vì vay mượn để chi tiêu Điều này tạo ra khó khăn cho các ngân hàng trong việc phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng, nhất là ở các khu vực huyện thị nhỏ với mức độ phát triển thấp.
Môi trường cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng đang ngày càng khốc liệt, với nhiều ngân hàng tham gia vào thị trường dịch vụ tài chính, khiến "chiếc bánh" này bị chia nhỏ Trước thềm hội nhập, thị trường nội địa đã trở nên sôi động hơn, đặc biệt với sự nới lỏng cơ chế tín dụng trong những năm gần đây Nhiều ngân hàng đã mở rộng sang các lĩnh vực kinh doanh mới có tỷ lệ thu nhập cao để thu hút khách hàng Hầu hết các ngân hàng thương mại đều cung cấp dịch vụ cá nhân, với sự hiện diện của 10 ngân hàng có phòng chi nhánh tại Yên Bái, trong đó BIDV là một trong những cái tên nổi bật Tuy nhiên, sự cạnh tranh gay gắt, đặc biệt từ các ngân hàng cổ phần với cơ chế hoa hồng môi giới cao, đang đặt ra thách thức không nhỏ cho các chi nhánh ngân hàng.
BIDV có định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ, nhưng hiện tại hoạt động của ngân hàng vẫn phụ thuộc nhiều vào bán buôn Tại những khu vực phát triển nhanh như Yên Bái, chính sách bán hàng, sản phẩm, quy trình thủ tục và nền tảng công nghệ của BIDV đã không theo kịp và gặp nhiều hạn chế so với các ngân hàng khác, đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân.
Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, Việt Nam phải đối mặt với nhiều thách thức lớn, bao gồm tác động từ Brexit, sự bầu cử của Donald Trump vào tháng 11/2016, và chính sách nới lỏng tiền tệ của Nhật Bản dẫn đến gia tăng giảm phát Đặc biệt, nền kinh tế Việt Nam đã chịu ảnh hưởng nặng nề từ đại dịch Covid-19 và xung đột Nga-Ucraina, gây ra nhiều khó khăn cho hoạt động của các chi nhánh.
Thứnhất: Chính sách cho vay
GIẢ I PHÁP PHÁT TRI Ể N HO ẠT ĐỘ NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T ẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRI Ể N VI Ệ T NAM – CHI NHÁNH YÊN BÁI
Định hướ ng phát tri ể n cho vay khách hàng cá nhân c ủ a Ngân hàng
3.1.1 Xu hướng và tiềm năng phát triển của hoạt động cho vay khách hàng của Việt Nam
Thời kỳ bùng nổ tín dụng cá nhân tại Việt Nam đang ở giai đoạn khởi đầu, được thúc đẩy bởi xu hướng đô thị hóa phát triển mạnh mẽ, thu nhập người dân ngày càng tăng cao, cùng với sự chuyển hướng của ngành tài chính sang phục vụ phân khúc hộ gia đình.
Cho vay cá nhân tại Việt Nam là một lĩnh vực tiềm năng nhưng chưa được khai thác triệt để Hoạt động cho vay cá nhân ở Việt Nam không sôi động bằng năm quốc gia khác trong ASEAN Theo Financial Times Confidential Research (FTCR), chỉ số cho vay của Việt Nam luôn thấp hơn Indonesia, Malaysia, Philippines và Thái Lan, mặc dù chỉ số thu nhập hộ gia đình và chi tiêu tùy ý lại cao nhất FTCR nhận định rằng thị trường tín dụng cá nhân của Việt Nam vẫn còn khá non trẻ.
Nợ hộ gia đình tại Việt Nam vẫn ở mức thấp do hạn chế trong việc tiếp cận tín dụng chính thống Ngân hàng Nhà nước cho biết khoảng 41% người trưởng thành không sử dụng dịch vụ ngân hàng Theo ước tính của Ngân hàng Thế giới, chỉ 4,1% người trưởng thành sở hữu thẻ tín dụng, thấp hơn một nửa so với Thái Lan và chỉ bằng 1/5 so với Malaysia.
Việt Nam có dân số trẻ và nền kinh tế đang phát triển mạnh mẽ Theo Ngân hàng Thế giới (WB), từ năm 2016 đến 2021, có 3 triệu người Việt Nam gia nhập tầng lớp trung lưu toàn cầu, với hơn 900.000 người di cư từ nông thôn ra thành phố mỗi năm Những yếu tố này đang thúc đẩy chi tiêu cá nhân tại Việt Nam.
Việt Nam đứng thứ hai trong khối ASEAN 5 về tỷ lệ chi tiêu tiêu dùng trong GDP Người dân Việt Nam chủ yếu đầu tư vào các mặt hàng tiêu dùng như ô tô, đồ gia dụng, điện thoại thông minh, và các hoạt động giải trí như du lịch.
So với Thái Lan, Việt Nam đang gặp khó khăn trong việc quản lý đường cong tín dụng hộ gia đình, khi người tiêu dùng ở đây chỉ dành 20% hoặc ít hơn thu nhập khả dụng cho việc trả nợ, theo khảo sát của FTCR Đáng chú ý, chỉ có 4% dân số Việt Nam chi hơn 50% thu nhập của họ cho việc thanh toán nợ.
FTCR đánh giá người Việt Nam là những người vay đáng tin cậy, với tỷ lệ chấp thuận vay cao nhất trong các quốc gia ASEAN Năm 2021, 65% dân số Việt Nam cho biết đơn xin vay của họ được chấp nhận, đạt mức cao nhất trong khối ASEAN 5.
3.1.2 Định hướng và mục tiêu trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái
Trên cơ sở định hướng phát triển chung của BIDV, BIDV Yên Bái đã xây dựng cho mình phương hướng phát triển hoạt động CVKHCN như sau:”
Gia tăng nguồn vốn là một yếu tố quan trọng để hỗ trợ hoạt động của CVKHCN Việc mở rộng quy mô huy động vốn, đặc biệt là từ các nguồn vốn giá rẻ, sẽ giúp duy trì lợi thế cạnh tranh về tài chính.
- Mở rộng hoạt động nền tảng: Hoạt động CVKHCN phải từng bước được mở rộng, làm tiền đề và động lực phát triển hơn nữa cho chi nhánh
Để đảm bảo an toàn trong hoạt động CVKHCN, việc phát triển cần phải tập trung vào việc đạt được lợi nhuận cao, đồng thời tránh rủi ro, bảo vệ an toàn vốn vay và duy trì uy tín cho ngân hàng.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động trong ngân hàng, cần tăng cường sự phối hợp giữa các phòng ban liên quan trong quy trình cung cấp sản phẩm CVKHCN Việc đảm bảo sự phối hợp nhịp nhàng và trao đổi thông tin giữa các phòng ban là yếu tố quan trọng giúp cải thiện quy trình phục vụ khách hàng.
Xây dựng và thực hiện hiệu quả chiến lược khách hàng là rất quan trọng trong hoạt động của CVKHCN Điều này không chỉ giúp duy trì và củng cố mối quan hệ với khách hàng hiện tại mà còn mở rộng quy mô khách hàng bằng cách phát triển các khách hàng tiềm năng Phát triển thêm khách hàng mới cần được xem là nhiệm vụ trọng tâm, nhằm giảm dần sự phụ thuộc vào bộ phận khách hàng truyền thống, từ đó đảm bảo hiệu quả hoạt động và phân tán rủi ro.
Nâng cao chất lượng dịch vụ là ưu tiên hàng đầu, với mục tiêu tạo ra sự thân thiện và gần gũi với khách hàng Chúng tôi cam kết cải thiện mọi hoạt động dịch vụ để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Để hiện đại hóa nền tảng công nghệ của ngân hàng, cần tăng cường cơ sở vật chất và nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng cũng như chuyên viên quan hệ khách hàng Việc phân công công việc hợp lý, kết hợp với các hình thức khen thưởng và kỷ luật phù hợp, sẽ khuyến khích tinh thần trách nhiệm và kích thích động cơ làm việc của nhân viên.
- Tăng tỷ trọng CVKHCN vào các sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu của thị trường, có lãi suất đầu ra cao.
Gi ả i pháp phát tri ể n ho ạt độ ng cho vay khách hàng cá nhân c ủ a Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triể n Vi ệt Nam - Chi nhánh Yên Bái 72 1 Xây d ự ng chi ến lược cho vay khách hàng cá nhân trong điề u ki ệ n
3.2.1.1 Xây dựng kế hoạch hành động cụ thể trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Trên địa bàn tỉnh, phân khúc thị trường CVKHCN còn nhiều tiềm năng và là xu thế chiến lược của ngân hàng trong tương lai Để khai thác hiệu quả, BIDV Yên Bái cần xây dựng chương trình hành động cụ thể, kèm theo các chính sách và chế tài riêng biệt nhằm phát triển mạnh mẽ hoạt động CVKHCN.
Chúng tôi phát động phong trào thúc đẩy công việc khoa học và công nghệ (CVKHCN) trong toàn chi nhánh, đặc biệt tại Phòng KHCN và các phòng giao dịch Mỗi tuần, các đơn vị kinh doanh cần gửi báo cáo và kế hoạch thực hiện các chỉ tiêu liên quan đến hoạt động CVKHCN.
- Hàng tháng, hàng quý đánh giá doanh số đạt được của từng đơn vị, từng cán bộkinh doanh
Để khuyến khích nhân viên và các đơn vị kinh doanh, chúng tôi sẽ triển khai các chương trình thi đua bán hàng theo từng sản phẩm cụ thể Đồng thời, sẽ có phần thưởng dành cho cán bộ có doanh số cho vay cao nhất trong tháng, quý và năm.
Đánh giá và nhắc nhở các cán bộ, đơn vị kinh doanh về việc thực hiện kế hoạch chỉ tiêu trong hoạt động CVKHCN là rất quan trọng Đồng thời, áp dụng các chế tài phạt đối với những đơn vị không hoàn thành kế hoạch trong quý hoặc năm sẽ giúp nâng cao hiệu quả công việc và đảm bảo tiến độ thực hiện các mục tiêu đề ra.
3.2.1.2 Hoàn thiện chính sách cho vay khách hàng cá nhân
Xây dựng và hoàn thiện chính sách riêng cho hoạt động CVKHCN tại chi nhánh, đảm bảo phù hợp với điều kiện hoạt động của các PGD khác nhau Chính sách này cần nêu rõ các vấn đề cụ thể liên quan đến hoạt động CVKHCN để đảm bảo hiệu quả và sự khác biệt trong từng hoàn cảnh.
- Quy trình nội bộ, phân công lao động cụthểcho hoạt động CVKHCN
- Đối tượng Khách hàng mục tiêu trong hoạt động CVKHCN
-Các sản phẩm CVKHCN mục tiêu cụthểcho từng giai đoạn
- Khẩu vịrủi ro cho hoạt động CVKHCN một cách cụthể
- Cơ chế lương thưởng, khuyến khích đặc biệt áp dụng cho hoạt động CVKHCN
3.2.2 Đa dạng hóa các hình thức cho vay khách hàng cá nhân
Hiện nay, phương thức cho vay trực tiếp đang trở nên kém hiệu quả, do đó, các chi nhánh cần tập trung vào hình thức cho vay gián tiếp, đặc biệt trong bối cảnh tỉnh có tốc độ đô thị hóa cao.
Ngân hàng BIDV Yên Bái cần tăng cường hợp tác với các chủ đầu tư và đại lý bán hàng trong chuỗi cung ứng sản phẩm, từ nông sản đến hàng hóa truyền thống, nhằm tài trợ vốn cho khách hàng Qua các đại lý này, chi nhánh có thể nắm bắt nhu cầu của khách hàng và cung cấp thông tin về sản phẩm CVKHCN, đồng thời hỗ trợ tài chính cho người tiêu dùng khi mua hàng Phương thức cho vay này không chỉ giúp ngân hàng thu hút lượng khách hàng tiềm năng mà còn mở rộng phạm vi hoạt động Tuy nhiên, ngân hàng cần thận trọng trong việc lựa chọn các công ty, đại lý bán hàng uy tín, vì họ thường thiếu nghiệp vụ chuyên môn trong lĩnh vực cho vay, dẫn đến việc thẩm định sơ sài và có thể gây thiệt hại cho ngân hàng.
3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng
Trong môi trường kinh doanh hiện đại, việc áp dụng lý thuyết Marketing hiện đại được coi là chìa khóa thành công, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng Marketing ngân hàng giữ vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng, nhất là khi nền kinh tế Việt Nam đang hội nhập và phát triển Khi sản phẩm và dịch vụ ngân hàng trên thị trường có chất lượng tương đương, marketing trở thành vũ khí chiến lược giúp ngân hàng vượt qua đối thủ và giành ưu thế cạnh tranh.
Chi nhánh chủ động tiếp thị khách hàng thông qua nhiều kênh khác nhau, bao gồm việc phối hợp với công đoàn, doanh nghiệp và các hiệp hội để giới thiệu sản phẩm tại nơi làm việc của công nhân và hội viên Bên cạnh đó, các hoạt động quảng cáo truyền thống như phát thanh tại các xã, quảng cáo trên xe khách, phát tờ rơi và tổ chức roadshow cũng được triển khai để quảng bá các sản phẩm tín dụng và ưu đãi theo từng thời kỳ.
Tăng cường tập trung vào phân khúc thị trường khách hàng có thu nhập khá trở lên, bao gồm chủ doanh nghiệp, nhân viên làm việc tại các khu công nghiệp và các dự án có vốn đầu tư nước ngoài trong tỉnh.
Hiện nay, nhu cầu vay vốn của người dân rất lớn, nhưng số lượng khách hàng đến ngân hàng để vay vốn vẫn còn hạn chế Nguyên nhân chính là do khách hàng chưa nắm rõ thông tin về dịch vụ cho vay vốn cá nhân (CVKHCN) và lợi ích của nó Đồng thời, ngân hàng cũng chưa tích cực quảng bá các dịch vụ của mình trên các phương tiện truyền thông Do đó, trong thời gian tới, ngân hàng cần tăng cường hoạt động quảng cáo và giới thiệu thông tin về CVKHCN, chẳng hạn như thông qua hệ thống phát thanh xã, tổ chức các chương trình roadshow và tặng quà cho các gia đình chính sách và học sinh giỏi, nhằm tiếp cận gần gũi hơn với nhu cầu của người dân.
Bên cạnh đó vẫn duy trì Chính sách sẵn có gồm:
Chúng tôi cam kết tiếp tục triển khai các chính sách ưu đãi dành cho khách hàng thân thiết và khách hàng lâu năm, bao gồm việc tặng quà vào các dịp đặc biệt như ngày 8/3, 20/10 và sinh nhật Ngoài ra, chúng tôi cũng tổ chức các Hội Nghị Tri Ân Khách Hàng để thể hiện lòng biết ơn đến sự ủng hộ của quý khách.
Chúng tôi chú trọng vào việc khai thác khách hàng cá nhân là cán bộ, nhân viên từ các cơ quan nhà nước, công ty và khu công nghiệp có thu nhập cao và ổn định Đồng thời, chúng tôi cũng phát triển thêm các khách hàng mới để tránh sự phụ thuộc vào một nhóm khách hàng nhất định.
Để xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, doanh nghiệp cần thường xuyên giữ liên lạc và tìm hiểu nhu cầu của họ Việc kịp thời tư vấn khi khách hàng có yêu cầu là rất quan trọng Đồng thời, doanh nghiệp nên tiến hành trao đổi, tham khảo và lắng nghe ý kiến đóng góp từ khách hàng để cải thiện dịch vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của họ.
3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Trong nền kinh tế thị trường, yếu tố con người là nền tảng cơ bản của sự phát triển và quyết định sự thành bại của mọi hoạt động Đặc biệt trong lĩnh vực CVKHCN, con người đóng vai trò then chốt, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng sản phẩm dịch vụ, hình ảnh và vị thế của ngân hàng, từ đó quyết định hiệu quả hoạt động ngân hàng Do đó, việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là cần thiết, với trọng tâm vào các vấn đề cụ thể để cải thiện hiệu suất và sự phát triển bền vững.
M ộ t s ố ki ế n ngh ị
Trong quá trình hoạch định chính sách tín dụng, cần chú trọng đến sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng bên cạnh các mục tiêu phát triển kinh tế Mọi thay đổi cần có lộ trình rõ ràng để các ngân hàng có thời gian thích ứng và thực hiện các chính sách phù hợp.
Chính phủ cần thiết lập một hành lang pháp lý thông thoáng cho hoạt động CVKHCN trong ngành ngân hàng, giúp các ngân hàng chủ động xây dựng chiến lược phát triển và tín dụng tiêu dùng phù hợp với mục tiêu kinh doanh, đồng thời tuân thủ pháp luật và hạn chế rủi ro Để xây dựng văn bản Luật đặc thù này, cần có sự phối hợp giữa các ban ngành liên quan và học hỏi kinh nghiệm từ các nước khác để áp dụng sáng tạo vào thực tiễn Việt Nam Hệ thống văn bản pháp luật cũng cần được hoàn thiện, đặc biệt là quy trình và thủ tục, nhằm loại bỏ những rào cản hành chính phức tạp, tạo điều kiện thuận lợi cho đầu tư trong và ngoài nước, từ đó tạo việc làm và tăng thu nhập cho người dân Mặc dù hoạt động CVKHCN tại Việt Nam còn hạn chế, nhưng sự chuẩn bị chu đáo và nỗ lực từ nhiều phía là cần thiết để thúc đẩy sự phát triển này trong tương lai.
Chính phủ cần hợp tác với các ban ngành để giải quyết vấn đề xử lý tài sản đảm bảo, đồng thời xây dựng hành lang pháp lý nhằm thúc đẩy quy trình này diễn ra nhanh chóng Mặc dù lý thuyết cho rằng tài sản đảm bảo có thể giúp ngân hàng bù đắp tổn thất khi khách hàng không trả nợ, thực tế cho thấy giá trị thu hồi từ việc phát mại tài sản thường rất thấp, không đủ để bù đắp các khoản lỗ Nguyên nhân chính của tình trạng này là thời gian xử lý tài sản đảm bảo theo quy định pháp luật hiện nay quá dài.
Chính phủ cần tập trung vào việc ổn định nền kinh tế vĩ mô, vì điều này đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế thị trường Sự ổn định này không chỉ ảnh hưởng đến nhiều khía cạnh của nền kinh tế mà còn có mối liên hệ chặt chẽ với tăng trưởng kinh tế.
Ổn định kinh tế vĩ mô, đặc biệt là kiểm soát lạm phát và duy trì giá trị đồng tiền, là yếu tố quan trọng giúp thúc đẩy đầu tư, sản xuất kinh doanh và tiêu dùng, từ đó kích thích tăng trưởng kinh tế Tăng trưởng kinh tế cũng đóng vai trò then chốt trong việc bảo đảm ổn định vĩ mô thông qua việc duy trì các cân đối lớn như ngân sách nhà nước, xuất nhập khẩu và an sinh xã hội Một môi trường kinh tế, chính trị và xã hội ổn định sẽ nâng cao thu nhập và mức sống của người dân, gia tăng khả năng tích lũy và tiêu dùng, từ đó thúc đẩy nhu cầu hàng hóa và dịch vụ Chính phủ cần tái cấu trúc các ngành kinh tế, ưu tiên phát triển sản xuất hàng tiêu dùng, ngành nghề truyền thống và dịch vụ, nhằm tạo ra nhiều sản phẩm và kích thích tiêu dùng.
Chính phủ cần hỗ trợ các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc nâng cao kiến thức và tuyên truyền về hoạt động chuyển đổi công nghệ (CVKHCN), đồng thời tạo ra các chính sách ưu tiên để khuyến khích sự phát triển của hoạt động này Ngoài ra, các cơ quan chức năng cũng cần cải thiện quy trình cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, giảm thiểu sai sót và tiêu cực, nhằm bảo vệ quyền lợi của các ngân hàng liên quan đến cầm cố và thế chấp.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện các văn bản pháp quy liên quan đến hoạt động cung cấp dịch vụ công nghệ ngân hàng (CVKHCN) nhằm khắc phục những bất cập và sự không thống nhất trong chỉ đạo hiện tại Mặc dù hành lang pháp lý đã cơ bản được ban hành, nhưng vẫn tồn tại những sai phạm do thiếu sự đồng bộ Do đó, trong thời gian tới, NHNN cần có những điều chỉnh cụ thể đối với các sản phẩm và dịch vụ CVKHCN, đảm bảo tính thống nhất trong toàn hệ thống ngân hàng, đồng thời hỗ trợ và khuyến khích các hoạt động này.
CVKHCN, tạo ra hành lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hơn nữa hoạt động này.
Hệ thống thông tin tín dụng của Trung tâm CIC Ngân hàng Nhà nước hiện chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu thông tin của các ngân hàng Do đó, cần thiết phải có quy định bắt buộc đối với tất cả các tổ chức tín dụng trong việc khai báo thông tin tín dụng một cách đầy đủ, bao gồm thông tin người vay, số tiền vay, tình hình trả nợ, tài sản đảm bảo, nhóm nợ và cập nhật thông tin mới về khách hàng Điều này sẽ hỗ trợ ngân hàng trong việc quản lý rủi ro tín dụng Hơn nữa, nghiên cứu và áp dụng mô hình công ty xếp hạng tín nhiệm độc lập tại Việt Nam cũng là một giải pháp hữu hiệu nhằm hỗ trợ hoạt động kinh doanh của các ngân hàng.
NHNN cần thực hiện các biện pháp nhằm hạn chế cạnh tranh không lành mạnh giữa các ngân hàng, tránh tình trạng hạ thấp tiêu chuẩn vay vốn để thu hút khách hàng, điều này có thể dẫn đến rủi ro tín dụng gia tăng Đồng thời, NHNN cũng cần tăng cường kiểm tra và kiểm soát hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại để đảm bảo sự phát triển bền vững và an toàn trong ngành tài chính.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ tư vấn và thông tin định hướng cho các ngân hàng thương mại, nhằm xây dựng đội ngũ cán bộ chuyên trách trong việc tổng hợp và phân tích thông tin Đội ngũ này sẽ đưa ra những dự báo và tư vấn hữu ích cho hoạt động của ngân hàng Bên cạnh đó, chúng tôi cũng cập nhật phản hồi về tính hợp lý và phù hợp của các quy định liên quan đến hoạt động tín dụng, từ đó đề xuất các chỉnh sửa và bổ sung cần thiết.
3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam
Ngân hàng cần đầu tư vào việc hiện đại hóa công nghệ để cải thiện quy trình luân chuyển hồ sơ chứng từ qua mạng nội bộ, đặc biệt do số lượng chi nhánh lớn và tính phức tạp của hồ sơ Việc này sẽ giúp tăng tốc độ xử lý và hiệu quả công việc Đồng thời, phát triển hệ thống ngân hàng điện tử, phần mềm và mạng thanh toán là cần thiết để hỗ trợ hoạt động cho vay và cung cấp dịch vụ tốt hơn cho khách hàng.
Để nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ ngân hàng, cần tổ chức thường xuyên các khóa đào tạo định kỳ với sự tham gia giảng dạy của các chuyên gia trong và ngoài nước Những khóa học này không chỉ nâng cao chuyên môn mà còn chia sẻ kỹ năng giao dịch, rèn luyện đạo đức nghề nghiệp và xây dựng văn hóa kinh doanh lành mạnh.
Các chi nhánh được khuyến khích phát triển và hoàn thiện sản phẩm phù hợp với điều kiện riêng của mình, đồng thời vẫn phải tuân thủ sự quản lý và kiểm soát từ trụ sở chính.
Chương 3 của Luận văn xác định định hướng phát triển hoạt động CVKHCN tại BIDV - Chi nhánh Yên Bái, dựa trên các số liệu phân tích và đánh giá từ Chương 2 Luận văn đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động CVKHCN, đảm bảo an toàn, tăng cường khả năng cạnh tranh và tối đa hóa lợi nhuận với mức rủi ro thấp nhất trong thời gian tới.
Là một chi nhánh lớn hoạt động trên địa bàn tỉnh Yên Bái, BIDV Yên
Bái nhận thấy rằng việc nghiên cứu và tìm kiếm giải pháp để phát triển hoạt động CVKHCN tại Chi nhánh là yếu tố thiết yếu trong công tác phát triển kinh doanh của Chi nhánh.
Trên cơ sở vận dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu, luận văn đã hoàn thành một số nhiệm vụ sau:
1 Trình bày cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại, cho vay KHCN và một số vấn đề vềphát triển CVKHCN
2 Trình bày và phân tích thực trạng phát triển CVKHCN tại BIDV Yên