Vì vậy, nâng cao chất lượng cho vay nói chung và chất lượng cho vay khách hàng cá nhân nói riêng luôn là vấn đề đáng quan tâm hàng đầu đối với các NHTM nhằm tạo sự tăng trưởng tín dụng m
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động cho vay và cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
Theo Thông tư 39/2016/NHNN, cho vay là hình thức cấp tín dụng mà tổ chức tín dụng cung cấp một khoản tiền cho khách hàng để sử dụng vào mục đích cụ thể trong thời gian nhất định, với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi Đặc trưng của cho vay tại các ngân hàng thương mại bao gồm quy trình thẩm định, lãi suất cạnh tranh, và các hình thức bảo đảm khác nhau nhằm giảm thiểu rủi ro cho tổ chức tín dụng.
- Hoạt động cho vay là hoạt động theo nguyên tắc có hoàn trả
- Giá trị hoàn trả phải lớn hơn giá trị lúc cho vay, tức là khách hàng vay phải trả thêm phần lãi ngoài phần vốn gốc
- Hoạt động cho vay phải diễn ra trong một khoảng thời gian nhất định
Hoạt động cho vay ngân hàng luôn chứa đựng những rủi ro tiềm ẩn
1.1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay
Căn cứ vào thời gian vay
Cho vay ngắn hạn là hoạt động cho vay có thời gian tối đa là 1 năm, thường được sử dụng để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động và chi tiêu cá nhân.
Cho vay trung hạn là hình thức cho vay có thời gian từ 1 đến 5 năm, chủ yếu phục vụ cho việc đầu tư vào tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh và xây dựng các dự án nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh.
Cho vay dài hạn là hoạt động cho vay với thời gian trên 5 năm, chủ yếu phục vụ cho việc đầu tư vào các dự án dài hạn như xây dựng nhà ở, mua sắm phương tiện vận tải và xây dựng nhà xưởng mới.
Căn cứ theo bảo đảm tiền vay
Cho vay có tài sản bảo đảm là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên vay sử dụng tài sản thuộc quyền sở hữu của mình hoặc được bên thứ ba bảo lãnh để vay vốn tại ngân hàng Tài sản bảo đảm có thể là bất động sản như quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất, hoặc động sản như ô tô, tàu thủy, máy bay Nếu bên vay không tuân thủ các điều khoản trong hợp đồng, ngân hàng sẽ tiến hành phát mại tài sản để thu hồi gốc, lãi và các chi phí liên quan đến khoản vay.
Cho vay không có tài sản bảo đảm là hình thức cho vay không yêu cầu tài sản cầm cố hay bảo lãnh từ bên thứ ba, mà hoàn toàn dựa vào uy tín của khách hàng Hình thức này thường chỉ áp dụng cho những khách hàng có uy tín tốt với ngân hàng và tình hình tài chính ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ cả gốc lẫn lãi.
Căn cứ vào quy mô của khách hàng
Dựa trên quy mô khách hàng vay vốn, chúng ta phân loại thành ba nhóm chính: cho vay cho khách hàng doanh nghiệp lớn, cho vay cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, và cho vay cho khách hàng cá nhân.
Cho vay doanh nghiệp lớn là hình thức tài chính dành cho các doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài với quy mô hoạt động lớn Những doanh nghiệp này có khả năng cung cấp hàng hóa và dịch vụ với số lượng lớn, góp phần quan trọng vào sự phát triển và chi phối nền kinh tế.
Cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ đề cập đến các doanh nghiệp sản xuất và kinh doanh trong nhiều lĩnh vực khác nhau, thường có quy mô nhỏ và nhu cầu vốn hạn chế Tiêu chí phân loại này có thể thay đổi theo sự phát triển của nền kinh tế.
Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức tín dụng mà các cá nhân và hộ gia đình có thể tiếp cận để đáp ứng nhu cầu vay vốn phục vụ cho kinh doanh và tiêu dùng.
Căn cứ theo hình thức tài trợ vốn
Các hình thức tài trợ vốn bao gồm cho vay (như cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn, cho vay theo hạn mức thấu chi và cho vay qua thẻ tín dụng), cho thuê tài chính, bảo lãnh và chiết khấu thương phiếu Trong đó, cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các hình thức này.
1.1.1.3 Các nguyên tắc cơ bản của hoạt động cho vay tại NHTM
Sử dụng vốn vay đúng mục đích
Mục đích vay vốn cần được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng, như phục vụ sản xuất kinh doanh, đầu tư dự án hay tiêu dùng cá nhân Khách hàng phải cam kết sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thuận với ngân hàng Ngân hàng có trách nhiệm giám sát việc sử dụng vốn vay, đảm bảo khách hàng tuân thủ cam kết ban đầu Nếu phát hiện vi phạm, ngân hàng sẽ áp dụng biện pháp xử lý để thu hồi vốn kịp thời, nhằm ngăn chặn tài trợ cho các hoạt động trái pháp luật Việc kiểm tra và giám sát chặt chẽ không chỉ giúp nâng cao chất lượng tín dụng mà còn giảm thiểu nợ xấu, đảm bảo khách hàng hoàn trả gốc và lãi vay đúng hạn.
Hoàn trả gốc và lãi đúng kỳ hạn
Khách hàng cần cam kết hoàn trả cả gốc và lãi vay ngân hàng theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Nguồn vốn của ngân hàng thương mại chủ yếu đến từ tiền gửi của khách hàng và các khoản vay mượn khác Ngân hàng cũng phải đảm bảo hoàn trả gốc và lãi đúng hạn để duy trì an toàn thanh khoản và tối đa hóa lợi nhuận Điều này là yếu tố then chốt cho sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng thương mại.
1.1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân
Hiện nay, các ngân hàng đã chuyển hướng hoạt động theo đối tượng khách hàng để quản lý rủi ro hiệu quả hơn và cung cấp sản phẩm dịch vụ tốt nhất Xu hướng này giúp ngân hàng xác định rõ thị trường và sản phẩm mục tiêu, từ đó tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh Do đó, cơ cấu tổ chức của ngân hàng cũng thay đổi, phát triển theo mô hình ngân hàng khối với hai khối chính: phục vụ khách hàng cá nhân và phục vụ khách hàng tổ chức.
Các ngân hàng thương mại trên toàn thế giới, bao gồm cả Việt Nam, đang thực hiện tái cấu trúc mô hình tổ chức để phục vụ hai nhóm khách hàng chính: khách hàng cá nhân và khách hàng tổ chức Điều này dẫn đến việc nghiên cứu thị trường, thiết kế sản phẩm, và ban hành các chính sách, quy chế, quy trình, cùng với các sản phẩm dịch vụ, biểu phí và lãi suất được điều chỉnh riêng biệt cho từng đối tượng khách hàng.
Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay và chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1.1 Khái niệm chất lượng cho vay
Quan niệm về chất lượng
Có nhiều quan điểm khác nhau về chất lượng, tùy theo đối tượng sử dụng, từ
Chất lượng là khái niệm đa chiều, có vai trò quan trọng trong mọi lĩnh vực sản xuất, kinh doanh và dịch vụ Nó không chỉ phản ánh giá trị lợi ích của sản phẩm, mà còn phụ thuộc vào trình độ phát triển của nền kinh tế và quan điểm của người đánh giá.
Chất lượng là chỉ tiêu tổng hợp, phản ánh kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của tổ chức kinh tế Nó thể hiện mức độ mà các tổ chức này thực hiện các hoạt động sản xuất hàng hóa và dịch vụ, đáp ứng các quy định và tiêu chuẩn về quy mô khách hàng, doanh số, an toàn và lợi nhuận, phù hợp với lợi ích của các bên liên quan trong những điều kiện nhất định.
Quan niệm về chất lượng cho vay
Chất lượng tín dụng là chỉ tiêu tổng hợp quan trọng, phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) Nó thể hiện khả năng quản lý cho vay, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, đồng thời hạn chế rủi ro và đảm bảo an toàn vốn cũng như khả năng sinh lời cho ngân hàng.
Chất lượng cho vay được đánh giá trên ba phương diện:
Chính phủ cần khai thác hiệu quả tín dụng ngân hàng để sử dụng các nguồn tài chính hợp lý, từ đó thúc đẩy tăng trưởng và phát triển kinh tế - xã hội ở từng địa phương cũng như toàn quốc.
Ngân hàng thương mại (NHTM) cần cung cấp sản phẩm tín dụng đáp ứng đúng nhu cầu và mong muốn của khách hàng Điều này bao gồm việc đảm bảo tính kịp thời và đầy đủ trong việc cung cấp vốn vay, cũng như đáp ứng các yêu cầu về lãi suất, thời hạn, thủ tục và thái độ phục vụ.
Đối với ngân hàng thương mại (NHTM), hoạt động tín dụng cần chú trọng đến các mục tiêu cơ bản như đảm bảo tăng trưởng, an toàn và sinh lời từ vốn kinh doanh, đồng thời phù hợp với kế hoạch và các quy định pháp luật trong từng giai đoạn.
1.2.1.2 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân
Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Nó thể hiện khả năng quản lý cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, hạn chế rủi ro và đảm bảo an toàn vốn cũng như khả năng sinh lời trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân.
Chất lượng cho vay là một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp quan trọng, ảnh hưởng đến cả quản lý vĩ mô và vi mô Việc nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân không chỉ cần thiết cho ngân hàng và khách hàng mà còn có ý nghĩa lớn đối với nền kinh tế.
Xét trên phương diện quản lý vĩ mô
Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại là yếu tố then chốt để thực hiện hiệu quả chức năng cho vay trong nền kinh tế, từ đó giúp cân bằng nguồn vốn và đáp ứng nhu cầu về vốn trong xã hội.
Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa, dịch vụ, đồng thời tạo ra công ăn việc làm Việc cung cấp các khoản vay chất lượng giúp kiểm soát lạm phát, ổn định tiền tệ và khuyến khích đầu tư, từ đó góp phần vào tăng trưởng kinh tế bền vững.
Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân là yếu tố quan trọng trong việc cân bằng mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế Việc cải thiện chất lượng cho vay không chỉ giúp tăng cường sự hài lòng của khách hàng mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Xét trên phương diện NHTM
Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thương mại tăng cường tính cạnh tranh và cải thiện vị thế trên thị trường trong nước và quốc tế.
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng thương mại (NHTM), việc nâng cao chất lượng tín dụng trở thành yếu tố quyết định cho sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng Đặc biệt, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân được coi là then chốt, ảnh hưởng trực tiếp đến thành bại của mỗi ngân hàng Do đó, cải thiện chất lượng cho vay cá nhân không chỉ giúp NHTM tiếp cận những khách hàng tiềm năng mà còn mở rộng thị phần và xây dựng lòng tin vững chắc từ phía khách hàng.
Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân là một giải pháp quan trọng giúp ngân hàng thương mại (NHTM) giảm thiểu rủi ro tín dụng Việc xác định và kiểm soát các rủi ro liên quan đến cho vay không chỉ bảo vệ lợi ích của ngân hàng mà còn đảm bảo sự bền vững trong hoạt động tài chính.
Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng phải tuân thủ các quy luật kinh tế, đồng thời luôn tiềm ẩn những rủi ro có thể ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh Những rủi ro này không chỉ tác động đến khách hàng mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM).
Xét trên phương diện khách hàng
Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân
CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI PHÒNG 2.1Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Đông Hải Phòng
2.1.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Đông Hải Phòng
BIDV Đông Hải Phòng chính thức hoạt động từ tháng 1/2012, trong bối cảnh nền kinh tế gặp nhiều khó khăn hơn so với năm 2011 do khủng hoảng kinh tế toàn cầu Hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp bị đình trệ, tiêu thụ sản phẩm chậm và hàng tồn kho lớn Số lượng doanh nghiệp ngừng hoạt động và giải thể gia tăng, trong khi thị trường bất động sản đóng băng và thị trường vàng, ngoại tệ biến động mạnh, ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động của ngành ngân hàng.
BIDV Đông Hải Phòng, bên cạnh những thách thức chung của nền kinh tế, thành phố và ngành Ngân hàng, còn đối mặt với những khó khăn đặc thù của một chi nhánh mới thành lập.
BIDV Đông Hải Phòng được thành lập với 64 cán bộ nhân viên, bao gồm 02 phòng giao dịch (PGD) và 02 quỹ tín dụng (QTK), nhận bàn giao từ chi nhánh gốc Số dư huy động vốn đạt 482 tỷ đồng, trong khi dư nợ tín dụng là 401 tỷ đồng Mặc dù nguồn nhân lực chuyển giao từ chi nhánh gốc chiếm 30% tổng số cán bộ nhân viên, nhưng tổng tài sản sinh lời chỉ đạt 8% so với chi nhánh gốc, tương đương 883/10.275.
Trong lĩnh vực tín dụng, có 22 khách hàng đã được bàn giao, trong đó phần lớn là khách hàng hoạt động trong ngành xây lắp, chiếm trên 75% tổng dư nợ Đặc biệt, một khách hàng thuộc nhóm 2 có dư nợ tín dụng chiếm 40%, trong khi một số khách hàng chỉ vay từ TDH Dư nợ chủ yếu tập trung vào hai khách hàng lớn.
Tại thời điểm thành lập, Chi nhánh phải thuê toàn bộ tài sản và cơ sở vật chất, bao gồm trụ sở, các phòng giao dịch và QTK, dẫn đến chi phí hoạt động tăng cao do cần thuê hoặc mua mới tài sản cố định và công cụ lao động Tuy nhiên, tính đến ngày 31/12/2017, Chi nhánh đã phát triển mạnh mẽ với 7 phòng nghiệp vụ và 5 phòng giao dịch trực thuộc, cùng với tổng số cán bộ lên tới 104 người.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Phòng
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI PHÒNG
Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Đông Hải Phòng
2.1.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Đông Hải Phòng
BIDV Đông Hải Phòng chính thức hoạt động từ tháng 1/2012, trong bối cảnh nền kinh tế gặp nhiều khó khăn hơn so với năm 2011 do khủng hoảng kinh tế toàn cầu Doanh nghiệp phải đối mặt với tình trạng ngưng trệ sản xuất, sản phẩm tiêu thụ chậm, và hàng tồn kho lớn Số lượng doanh nghiệp ngừng hoạt động và giải thể tăng cao, trong khi thị trường bất động sản đóng băng và thị trường vàng, ngoại tệ biến động, gây ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động ngân hàng.
BIDV Đông Hải Phòng đang đối mặt với nhiều thách thức đặc thù của một chi nhánh mới thành lập, bên cạnh những khó khăn chung của nền kinh tế, thành phố và ngành ngân hàng.
BIDV Đông Hải Phòng được thành lập với 64 cán bộ nhân viên, bao gồm 02 PGD và 02 QTK, tiếp nhận từ Chi nhánh gốc Số dư huy động vốn đạt 482 tỷ đồng, trong khi dư nợ tín dụng là 401 tỷ đồng Mặc dù nguồn nhân lực từ Chi nhánh gốc chiếm 30% tổng số cán bộ nhân viên, nhưng tổng tài sản sinh lời chỉ đạt 8% so với chi nhánh gốc (883/10.275).
Trong lĩnh vực tín dụng, đã có 22 khách hàng được bàn giao, trong đó phần lớn hoạt động trong ngành xây lắp, chiếm hơn 75% tổng dư nợ Đặc biệt, một khách hàng doanh nghiệp thuộc nhóm 2 có dư nợ tín dụng tại TDH chiếm 40%, và một số khách hàng chỉ vay từ TDH Dư nợ chủ yếu tập trung vào hai khách hàng lớn.
Tại thời điểm thành lập, toàn bộ tài sản và cơ sở vật chất của Chi nhánh đều được thuê ngoài, bao gồm Trụ sở, các Phòng giao dịch và QTK, trong khi TSCĐ và công cụ lao động phải thuê hoặc mua mới, dẫn đến việc tăng chi phí hoạt động Đến ngày 31/12/2017, Chi nhánh đã phát triển lên 7 phòng nghiệp vụ và 5 phòng giao dịch trực thuộc, với tổng số cán bộ là 104 người.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Phòng hoạt động theo mô hình quản lý trực tiếp, bao gồm 07 phòng nghiệp vụ và 05 phòng giao dịch.
Hình 2.1: Mô hình tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
- Chi nhánh Đông Hải Phòng
Khối quản lý khách hàng là bộ phận chủ chốt trong ngân hàng, chịu trách nhiệm duy trì và phát triển hoạt động tín dụng, huy động vốn và các dịch vụ khác Chức năng của khối tín dụng bao gồm tìm kiếm, tiếp thị và tư vấn cho khách hàng về các phương án cho vay, đồng thời thu hồi và xử lý nợ Trong khi đó, khối huy động vốn tập trung vào việc tìm kiếm và chăm sóc khách hàng có nguồn vốn nhàn rỗi, triển khai các chương trình hỗ trợ và tham gia phát triển sản phẩm.
Khối quản lý rủi ro có nhiệm vụ rà soát và đánh giá độc lập các đề xuất tín dụng từ khối quản lý khách hàng và quản lý tín dụng Ngoài ra, khối này còn thực hiện các công tác quản lý rủi ro tác nghiệp, phòng chống rửa tiền, quản lý hệ thống chất lượng ISO và kiểm tra nội bộ.
Khối tác nghiệp là bộ phận quan trọng trong ngân hàng, thực hiện các giao dịch tại phòng giao dịch và kinh doanh Chức năng chính của khối này bao gồm thanh toán, cho vay, thu nợ, kinh doanh tiền tệ và tài trợ thương mại Ngoài ra, khối tác nghiệp còn thực hiện việc chi, trả, nhận tiền và hạch toán vào hệ thống kế toán Họ có trách nhiệm hoàn thiện hồ sơ, xử lý giao dịch, lưu trữ chứng từ liên quan đến thanh toán và cho vay, đồng thời kiểm tra tính xác thực và pháp lý của các giao dịch.
Khối quản lý nội bộ có trách nhiệm quản lý toàn bộ thông tin kế toán và tài chính của ngân hàng, phát triển hệ thống thông tin quản lý hỗ trợ công tác điều hành Đồng thời, khối này cũng quản lý cơ chế điều hành vốn nội bộ và hoạt động kinh doanh ngoại tệ, cũng như đảm nhiệm các kế hoạch liên quan đến nhân sự, pháp chế và tổ chức hành chính.
Khối trực thuộc bao gồm các phòng giao dịch tại Hải Phòng, chịu trách nhiệm thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ tín dụng, huy động vốn và phát triển dịch vụ ngân hàng theo thẩm quyền được Giám đốc phân công.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Phòng
2.1.3.1 Huy động vốn a Quy mô huy động vốn Đối với bất kỳ một doanh nghiệp nào, để đi vào hoạt động sản xuất kinh doanh thì phải có vốn, vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh Riêng với ngân hàng, vốn là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình Với đặc trưng của hoạt động ngân hàng, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của NHTM Có thể nói vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của Ngân hàng Tuy nhiên vốn tự có của Ngân hàng thương mại là rất ít do đó các NHTM phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng nguồn vốn huy động trong suốt quá trình hoạt động của mình
Kể từ khi thành lập, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Phòng đã trải qua hơn 6 năm hoạt động và không ngừng nỗ lực phát triển cả về quy mô lẫn chất lượng Kết quả huy động vốn của ngân hàng ngày càng tăng, thể hiện qua các số liệu cụ thể trong biểu đồ dưới đây (đơn vị: tỷ đồng).
NĂM 2013 NĂM 2014 NĂM 2015 NĂM 2016 NĂM 2017
Hình 2.2: Kết quả huy động vốn cuối kỳ (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của BIDV Đông Hải Phòng)
Trong 5 năm qua, hoạt động huy động vốn của Chi nhánh đã có sự đột phá rõ rệt, từ mức 482 tỷ đồng năm 2011, lên tới 4.883 tỷ đồng vào năm 2017, tăng 2,25 lần và duy trì xu hướng tăng đều qua các năm Năm 2017, huy động vốn vượt kế hoạch với mức tăng 809 tỷ đồng, tương đương 19,9% so với năm trước, cao hơn mức tăng trưởng của hệ thống và khu vực Hải Phòng Huy động vốn từ cả 3 đối tượng khách hàng đều tăng trưởng, trong đó huy động vốn bán lẻ đạt 3.418,7 tỷ đồng, tăng 22,3% so với năm 2016, chiếm khoảng 70% tổng huy động vốn Chi nhánh đứng thứ 53/190 về hoạt động huy động vốn trong toàn hệ thống và thứ 6/18 trong cụm ĐLPB ngoài Hà Nội.
Huy động vốn của BIDV Đông Hải Phòng ghi nhận mức tăng trưởng cao, tuy nhiên, cơ cấu nguồn vốn cho thấy sự ổn định chưa cao và phụ thuộc vào một số nhóm khách hàng có số dư tiền gửi lớn Mặc dù nguồn vốn từ cá nhân dân cư tăng, nhưng vẫn chưa tương xứng với tiềm năng phát triển của chi nhánh Thêm vào đó, giá mua vốn cao cũng ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI PHÒNG
Định hướng phát triển hoạt động và nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TCMP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Phòng
3.1.1 Định hướng phát triển chung
Ngân hàng TMCP có sở hữu lớn của Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì vị thế hàng đầu tại Việt Nam về quy mô, chất lượng và hiệu quả Là ngân hàng chủ lực và có trách nhiệm quốc gia, ngân hàng góp phần tích cực vào việc ổn định kinh tế vĩ mô và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Chúng tôi cam kết mang lại giá trị tốt nhất cho các cổ đông, với tỷ lệ chi trả cổ tức hàng năm không thấp hơn 10%.
Ngân hàng chúng tôi kiên định và quyết tâm phấn đấu trở thành ngân hàng thương mại hiện đại hàng đầu tại Việt Nam, dẫn đầu về thị phần huy động vốn, tín dụng và dịch vụ bán lẻ Chúng tôi đặt mục tiêu nằm trong Top 3 ngân hàng hàng đầu về sự hài lòng của khách hàng, được đo lường bởi một tổ chức độc lập và uy tín.
Chủ động và tích cực hội nhập vào thị trường tài chính ngân hàng khu vực và quốc tế, ngân hàng cần phát huy tối đa nội lực và áp dụng các chuẩn mực quốc tế trong kinh doanh Đặc biệt, cần chú trọng tăng cường năng lực tài chính để phấn đấu trở thành ngân hàng có thứ hạng cao trong khu vực và thế giới về tổng tài sản và vốn chủ sở hữu Mục tiêu đến năm 2020 là nằm trong Top 25 ngân hàng lớn nhất Đông Nam Á và Top 150 ngân hàng lớn nhất Châu Á Thái Bình Dương.
400 Ngân hàng lớn nhất thế giới; cải thiện nâng bậc định hàng tín nhiệm theo đánh giá của các Tổ chức định hạng quốc tế
Để đa dạng hóa cơ cấu sở hữu, Chính phủ đã phê duyệt kế hoạch giảm tỷ lệ sở hữu của Nhà nước xuống không dưới 51% vào năm 2020, đồng thời thực hiện niêm yết cổ phiếu trên các thị trường chứng khoán quốc tế uy tín Bên cạnh đó, cần duy trì hệ số an toàn vốn (CAR) theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và đáp ứng các tiêu chuẩn quốc tế, đồng thời nâng cao năng lực quản trị rủi ro và áp dụng đầy đủ quy định của Basel 2 theo yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước vào năm 2018.
Ngân hàng hàng đầu Việt Nam và Đông Nam Á, nổi bật với việc ứng dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng và bảo hiểm, đã phát triển các giải pháp ngân hàng - bảo hiểm khép kín Đặc biệt, ngân hàng này tập trung vào việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ công nghệ cao, tạo sự khác biệt và được thị trường ưa chuộng, giúp nâng cao vị thế cạnh tranh.
Hoàn thiện mô thức quản trị ngân hàng cần tuân thủ luật pháp, hoạt động minh bạch và hiệu quả Mục tiêu là chuyển đổi mô hình tổ chức theo hướng quản lý tập trung tại Hội sở chính và điều hành theo chiều dọc của ngân hàng hiện đại Cần nâng cao hiệu quả kinh doanh và năng suất lao động, đảm bảo trích đủ dự phòng rủi ro theo quy định, với tỷ lệ chi phí hoạt động/thu nhập không vượt quá 40% Đồng thời, phấn đấu nâng cao năng suất lao động, với lợi nhuận trước thuế bình quân đầu người tăng 10% mỗi năm.
Để nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động của các kênh phân phối truyền thống như chi nhánh, phòng giao dịch, công ty con và công ty liên kết, cần đẩy mạnh phát triển các kênh phân phối hiện đại như Internet Banking, Mobile Banking, Contact Center, ATM và POS Đồng thời, tích cực mở rộng kênh phân phối và hiện diện thương mại tại các thị trường trong khu vực và trên thế giới.
Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao là yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng, đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế trong bối cảnh hội nhập toàn cầu Chúng tôi cam kết cải thiện môi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện, đồng thời tạo cơ hội phát triển nghề nghiệp và đảm bảo lợi ích xứng đáng cho nhân viên, với mức thu nhập bình quân cao so với thị trường.
Thương hiệu BIDV đã khẳng định vị thế hàng đầu tại Việt Nam, được nhiều tổ chức và cá nhân tin tưởng lựa chọn cho các dịch vụ tài chính ngân hàng, góp phần lan tỏa sâu rộng cả trong nước và quốc tế.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Trong hoạt động bán lẻ, BIDV Đông Hải Phòng có một số định hướng phát triển cụ thể như sau:
Duy trì tỷ lệ tăng trưởng cho vay khách hàng cá nhân cao hơn mức tăng trưởng tín dụng chung, đồng thời đảm bảo chất lượng nợ xấu dưới 3% và an toàn trong hoạt động.
Khách hàng mục tiêu của chúng tôi là những cá nhân có thu nhập cao và trung bình khá, bao gồm lãnh đạo, doanh nhân, nhà quản lý, công chức, và nhân viên tại các cơ quan, doanh nghiệp nhà nước, cũng như các công ty lớn và công ty có vốn đầu tư nước ngoài Đối với các hộ sản xuất kinh doanh và doanh nghiệp nhỏ và vừa, chúng tôi tập trung phát triển trong các lĩnh vực sản xuất, dịch vụ, gia công, chế biến, nuôi trồng, và xuất nhập khẩu.
+ Đối với các sản phẩm hiện đại: Phát triển nhanh trên cơ sở sử dụng đòn bẩy công nghệ hiện đại
Để nâng cao chất lượng và tiện ích cho các sản phẩm, dịch vụ truyền thống, cần cải tiến quy trình và nghiệp vụ, đồng thời đơn giản hóa thủ tục và giao dịch, mang lại sự thân thiện cho khách hàng.
Phát triển kênh phân phối hiện đại, thân thiện và tin cậy giúp cung ứng sản phẩm kịp thời và thuận tiện cho khách hàng Đối với các kênh truyền thống như chi nhánh và phòng giao dịch, cần xây dựng cơ sở vật chất khang trang, hiện đại và mở rộng mạng lưới đến các vùng nông thôn.
BIDV Việt Nam đang tập trung vào việc phát triển các kênh phân phối hiện đại như mobile banking, internet banking và ATM, với mục tiêu biến chúng thành những kênh phân phối chính của chi nhánh trong tương lai Định hướng đến năm 2020, ngân hàng sẽ đẩy mạnh chuyển giao công nghệ để nâng cao hiệu quả phục vụ khách hàng.
BIDV ĐHP, cùng với toàn bộ hệ thống BIDV, cam kết phát triển thành một ngân hàng hiện đại, hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế, với uy tín hàng đầu tại Việt Nam Chúng tôi hướng tới việc nâng cao chất lượng dịch vụ, đạt tiêu chuẩn ngang tầm với các ngân hàng tiên tiến trong khu vực và trên thế giới.
Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TCMP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Phòng trong thời
3.2.1 Hoàn thiện mô hình tổ chức
Cần thường xuyên hoàn thiện cơ cấu bộ máy tổ chức quản lý để đáp ứng yêu cầu công việc và môi trường kinh doanh Việc cải tiến này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn đảm bảo tính linh hoạt và khả năng thích ứng với những thay đổi trong thị trường.
Tăng cường sự phối hợp giữa các phòng ban là điều cần thiết để nâng cao hiệu quả công việc tại BIDV Đông Hải Phòng Một nhiệm vụ thường liên quan đến nhiều bộ phận khác nhau, vì vậy sự hợp tác tốt giữa các phòng ban là yếu tố quyết định để đạt được kết quả công việc cao và hiệu quả tối ưu.
Để thực hiện tái cấu trúc ngân hàng theo đối tượng khách hàng, cần hoàn thiện mô hình tổ chức theo hướng ngân hàng bán lẻ Đồng thời, việc xây dựng và phát triển văn hóa ngân hàng là rất quan trọng, bắt đầu từ việc đề cao tinh thần tự giác, trách nhiệm trong công việc và tính kỷ luật của đội ngũ cán bộ nhân viên tại Chi nhánh.
Việc thực hiện các giải pháp này sẽ tăng cường sự gắn kết giữa các phòng ban, phát huy sức mạnh tập thể và tinh thần làm việc hăng say của toàn thể cán bộ công nhân viên Điều này sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tại BIDV Đông Hải Phòng, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân.
3.2.2 Hoàn thiện hệ thống đảm bảo chất lượng tín dụng
3.2.2.1 Hoàn thiện quy chế, quy trình tín dụng
Hoàn thiện và áp dụng quy trình cho vay theo tiêu chuẩn quốc tế là điều cần thiết Mỗi bước trong quy trình tín dụng phải được thực hiện đúng cách để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Quy trình tín dụng cần được thiết kế để đảm bảo tính thống nhất và khoa học trong việc cho vay, đồng thời giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng Điều này nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Để đạt được mục tiêu này, quy trình cho vay cần được hoàn thiện theo các nguyên tắc nhất định.
- Phù hợp với cải tiến bộ máy giám sát chất lượng tín dụng
Để đáp ứng yêu cầu quản lý rủi ro trong hoạt động tín dụng, cần tách bạch các chức năng như khởi tạo tín dụng, rà soát rủi ro trong quá trình phê duyệt tín dụng Điều này không chỉ tạo khả năng kiểm tra và kiểm soát mà còn xác định rõ trách nhiệm của từng thành viên trong bộ máy đối với chất lượng tín dụng của ngân hàng.
3.2.2.2 Xây dựng và hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng đối với các khách hàng cá nhân theo thông lệ quốc tế Để nâng cao chất lượng tín dụng và từng bước chuẩn hóa công tác quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế thì việc xây dựng và áp dụng một quy trình chấm điểm tín dụng và phân loại khách hàng khoa học đóng vai trò quan trọng Hiện nay, tại BIDV đã có hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đối với các khách hàng doanh nghiệp nhưng chưa có hệ thống xếp hạng tín dụng đối với các khách hàng cá nhân nên trong thời gian tới cần xây dựng và hoàn thiện hệ thống này nhằm phục vụ công tác quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cần được xây dựng trên các chỉ tiêu tài chính, phi tài chính, các chỉ tiêu định lượng, định tính một cách hợp lý, phù hợp với thông lệ quốc tế
Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng cho khách hàng cá nhân sẽ giúp đánh giá khách hàng vay vốn một cách khách quan và toàn diện Điều này đảm bảo cho vay đúng đối tượng, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng và nâng cao chất lượng cho vay.
3.2.2.3 Nâng cao trình độ, phát triển đội ngũ nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực là tài sản vô giá quyết định sự tồn tại và phát triển của tổ chức Việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực trở thành vấn đề cấp bách trong nền kinh tế, đặc biệt trong ngành ngân hàng trong bối cảnh hội nhập Sự phát triển của nghiệp vụ ngân hàng yêu cầu đội ngũ cán bộ nhân viên có chất lượng cao để áp dụng công nghệ tiên tiến vào công việc hàng ngày Để cải thiện chất lượng tín dụng, việc nâng cao trình độ cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định là vô cùng quan trọng Do đó, cần chú trọng nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng cả về đạo đức và chuyên môn nghiệp vụ.
Một số tiêu chí đối với cán bộ làm công tác tín dụng (cán bộ tín dung):
Cán bộ cần có bản lĩnh chính trị vững vàng để nắm bắt kịp thời đường lối và chủ trương của Đảng trong phát triển kinh tế - xã hội, văn hóa và an ninh quốc phòng Họ cũng phải có khả năng phân tích kinh tế, đặc biệt là các bộ luật liên quan trực tiếp hoặc gián tiếp đến hoạt động của ngân hàng thương mại.
Để thành công trong lĩnh vực kinh doanh, cán bộ tín dụng cần có bản lĩnh vững vàng và kiên định với ngành nghề đã chọn Họ phải thực hiện việc đánh giá và thẩm định khách hàng một cách chính xác, đồng thời biết cách tiếp cận, thu hút và sàng lọc những khách hàng tiềm năng để cung cấp nguồn vốn cho vay.
Cán bộ tín dụng cần có phẩm chất đạo đức tốt và thái độ phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo, vì đây là tiêu chuẩn quan trọng giúp giảm thiểu rủi ro đạo đức trong kinh doanh.
Để trở thành cán bộ tín dụng chất lượng, yêu cầu hàng đầu là trình độ học vấn và năng lực chuyên môn nghiệp vụ Năng lực này bao gồm khả năng đánh giá và phân tích chính xác năng lực tài chính của khách hàng, thẩm định khoa học các phương án và dự án sản xuất kinh doanh, cũng như nhanh nhạy trong việc xử lý các nghiệp vụ phát sinh và quản lý hiệu quả các khoản vay trong và sau khi cho vay.
Cán bộ tín dụng cần nâng cao trình độ chuyên môn và thường xuyên cập nhật kiến thức về các ngành nghề và lĩnh vực sản xuất kinh doanh để phục vụ hiệu quả cho công tác tín dụng, do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực và sản phẩm khác nhau.
Một số kiến nghị
3.3.1 Đối với chính phủ, Ngân hàng Nhà nước
3.3.1.1 Hoàn thiện cơ sở pháp lý cho hoạt động ngân hàng và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Ngân hàng Nhà nước cần ban hành các thông tư hướng dẫn cụ thể cho các quyết định và chỉ đạo của cơ quan quản lý Nhà nước đối với các ngân hàng thương mại Các văn bản chỉ đạo và thông tư hướng dẫn này phải bao quát tất cả các tình huống có thể phát sinh trong thực tế, nhằm tránh nhầm lẫn và xung đột trong quá trình thực thi Thời gian từ khi ban hành quyết định đến khi có sự thay đổi cần được kéo dài hơn, nhằm giảm bớt khó khăn cho các ngân hàng thương mại trong việc đầu tư chi phí và thời gian cho đào tạo, hướng dẫn triển khai.
Ngân hàng Nhà nước cần cải thiện năng lực quản lý và điều hành đối với các ngân hàng thương mại, đảm bảo cung cấp thông tin đầy đủ, kịp thời và chính xác Đồng thời, việc hoàn thiện trung tâm thông tin tín dụng và cập nhật thường xuyên thông tin tín dụng của khách hàng là rất quan trọng, giúp các ngân hàng thương mại dễ dàng tra cứu khi cần thiết.
3.3.1.2 Nâng cao vai trò của Ngân hàng nhà nước trong việc điều hành chính sách tiền tệ
Ngân hàng Nhà nước điều hành chính sách tiền tệ với mục tiêu thúc đẩy sự phát triển ổn định của nền kinh tế, kiểm soát lạm phát và duy trì giá trị đồng Việt Nam Để đạt được điều này, cần có sự linh hoạt trong việc quản lý các công cụ chính sách tiền tệ như lãi suất và tỷ giá, nhằm giúp các ngân hàng thương mại thích ứng tốt hơn với biến động của thị trường Đồng thời, việc tăng cường hoạt động thanh tra và giám sát đối với hệ thống ngân hàng thương mại là rất cần thiết để đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững.
Ngân hàng Nhà nước đã thiết lập quy định an toàn cho các ngân hàng thương mại, tạo ra khung pháp lý cần thiết cho hoạt động của họ Để giảm thiểu rủi ro, NHNN cần tăng cường thanh tra và giám sát hoạt động của các NHTM, đồng thời áp dụng các biện pháp xử phạt thích hợp nhằm đảm bảo tính răn đe.
Ngân hàng Nhà nước cần thực hiện kiểm tra và xử lý nghiêm các trường hợp cạnh tranh không lành mạnh và việc che giấu thông tin giữa các tổ chức tín dụng Hành động này nhằm bảo vệ hoạt động của các ngân hàng thương mại và đảm bảo sự ổn định cho toàn bộ hệ thống ngân hàng cũng như nền kinh tế.
3.3.1.4 Hoàn thiện hệ thống pháp lý trong quản lý nợ xấu và cơ chế phối hợp trong xử lý nợ xấu của ngân hàng
Rủi ro từ khách hàng có thể dẫn đến nợ xấu cho ngân hàng, làm gia tăng áp lực tài chính Vì vậy, hoạt động ngân hàng cần được thực hiện và quản lý theo các tiêu chuẩn quốc tế, đặc biệt trong việc quản lý nợ xấu, nhằm đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững của hệ thống tài chính.
Ngân hàng nhà nước cần áp dụng các chuẩn mực quốc tế hiện đại trong quản lý nợ xấu để nâng cao khả năng huy động vốn cho các ngân hàng thương mại, từ đó thúc đẩy phát triển kinh tế Việc này không chỉ gia tăng uy tín cho ngân hàng mà còn xây dựng hệ thống thanh tra, giám sát hiệu quả, hỗ trợ sự phát triển của thị trường tài chính và giúp hệ thống ngân hàng thương mại đáp ứng các yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế.
3.3.2 Đối với ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
- Cần xây dựng chiến lược cụ thể để phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng
Để thúc đẩy phát triển hoạt động bán lẻ, cần xây dựng cơ chế động lực rõ ràng, phân chia quyền lợi, nghĩa vụ, quyền hạn và trách nhiệm cụ thể cho từng cá nhân và bộ phận Gắn trách nhiệm cụ thể sẽ tạo động lực cho nhân viên, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động bán lẻ.
- Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động của các Chi nhánh trong hệ thống, nhằm đảm báo tính hiệu lực của cơ chế ban hành
- Đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng, ứng dụng công nghệ thông tin quản lý.