Khóa luận tốt nghiệp cải thiện quy trình cho vay Đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu pgd – linh xuân

CHUONG 1: CO SO LY LUAN VE HOAT DONG CHO VAY TIEU DUNG TAI NGAN HANG THUONG MAI 1.1.Tông quan về hoạt động tín dụng Ngân hang 1.1.1.Khái niệm về tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là

KHOA LUAN TOT NGHIEP

CẢI THIỆN QUY TRINH CHO VAY DOI VOI KHACH

HANG

CA NHAN TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN

A CHAU PGD —- LINH XUAN

CHUYEN NGANH: TAI CHINH — NGAN HANG

Giáo viên hướng dẫn: TS Nguyễn Văn Bốn

Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 08 năm 2023 TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH — MARKETING KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

NGUYEN THI TO UYÊN MSSV: 2021009842

KHOA LUAN TOT NGHIEP

CẢI THIỆN QUY TRINH CHO VAY DOI VOI KHACH

HANG

CA NHAN TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN

A CHAU PGD —- LINH XUAN

CHUYEN NGANH: TAI CHINH — NGAN HANG

Giáo viên hướng dẫn: TS Nguyễn Văn Bốn

Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 08 năm 20223

LỜI CẢM ƠN

Kính gửi ThS Nguyễn Văn Bồn,

Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Thây vì sự hướng dẫn và hỗ trợ tận tâm

trong suốt quá trình thực hiện báo cáo nghề nghiệp Sự hỗ trợ và động viên từ Thầy

đã tạo điều kiện thuận lợi và truyền động lực cho em hoàn thành dự án này

Mặc dù em đã cố gắng hết sức để hoàn thành, nhưng đo hạn chế về thời gian cũng như kiến thức và kinh nghiệm, báo cáo van còn một số thiếu sót Em rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến quý báu từ Thầy để em có thê tiếp tục nâng cao kiến

thức và kỹ năng của mình trong tương lai

Em muốn bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến tất cả các Thầy cô đã dành thời gian và tận tâm hướng dẫn em trong suốt quãng thời gian học tập tại trường Những kiến thức và kỹ năng mà em đã học được là nhờ sự nhiệt huyết và chuyên môn của các Thầy cô

Cuối cùng, em xin gửi lời chúc sức khỏe và thành công đến Thây trong công việc giang day Xin Thay nhận được lời cảm ơn chân thành từ phía em

Em xin chân thành cảm ơn!

ll

NHAN XET CUA GIAO VIEN HUONG DAN

Tp Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2023

Giáo viên hướng dan

IV

MUC LUC

2 Mục tiêu và câu hỏi nghiÊn CỨU 0 2222211211121 1 12211211181 1111 1111111111181 5E re

3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu s- +22 S12122121111121121111 1121112211211 11c rreg (No vì 0)

co n5 CHƯƠNG 1: CO SO LY LUAN VE HOAT DONG CHO VAY TIEU DÙNG TẠI NGẦN HÀNG THƯƠNG MAI S2 3S E121 25111212121111212121155511 15s

1.1.Tổng quan về hoạt động tín dụng Ngân hảng 0 2-2 S211 S271 211212121 e2 1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng inch Ha 1.1.2 Đặc trưng của tin dụng ngân HÒH cà nh nh HH kho 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân HÀNG cà nh Hà nh HH Hành he 1.1.4 Vai trò của tín dụng ngân WANG cece ccc ccc cette HH Ho 1.2 Tổng quan về cho vay tiêu dùng - 2-52 Se 21 111112112112112121111011121 1111 my 1.2.1 Lý do hình thành hoạt động cho vay tiêu đÙNG ào che 1.2.2 Khái niệm và đặc điểm cho 272.8 0n0nnnn8nn8nh6 1.2.3 Phân loại cho vay HIÊH (HH ảnh nh HH HH Hà kh Hoa 1.2.4 Vai trò của cho vay LIÊN (ÙH à ào nh nh Hà HH HH Hàn 1.2.5 Những yếu tô ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.6 Cúc chỉ tiêu danh giả hiệu quả cho vay tiêu dùng ì 1.3 Hoạt đông tín dụng cá nhân tai ngan hàng thương mại eee mn? nh ốe

1.3.2 Quy trình cho vay đối voi khdich Wang CO MGI ceccccccccccccccs cesses te esses tees

CHUONG 2: THUC TRANG TIN DUNG TRUNG VA DAI HAN TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN A CHAU PGD — LINH XUAN

2.1 Giới thiệu khái quát về ngân hàng Á Châu PGD - Linh Xuân 2-52:

2.1.1 Khái quát về ngân hàng Á Châu Việt Naim 5 che 2.1.2.Sơ lược Á Châu PGD - Linh XHÂNH cà nh HH Hee 2.1.3 Tình hình hoạt động của Á Châu - PGD Lình XuẲH àà cà nh nen

Bang 2.1: Tình hình huy động vốn qua các năm tại chí nhánh Linh Xuân Bang 2.2: Tinh hình sử dụng vốn tại chí nhánh Linh Xuân qua các năm

2.2 Thue trang cho vay cá nhân tại Á Châu PGD - Linh Xuân - 2.222 S2 S2 s22: 2.2.1 Quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhhÂN ào si se 2.2.2.Phân tích thực trạng huy động vốn tại Á Châu - PGD Lĩnh Xuân

Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn tại chí nhánh Linh Xuân qua các năm Bảng 2.4 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vồn tại chí nhánh Linh Xuân

oR: ere (eas 0 311 ă ố.ăẼăăố 2.3 Đánh giá về hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân

của Á Châu - PGD Linh Xuân 22222: 222222212222211111272222 1.1.1.1

2.3.1 Kết 7782/2077 081017n8Ền86Ẻ e6 ằẽ 2.3.2 Những vấn đề còn tỔN lại S5: EtEE E111 1211 2t yg

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP CẢI THIỆN QUY TRÌNH CHO VAY DOI VOI KHÁCH HANG CA NHAN TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN

A CHAU PGD — LINH XUAN ooceccccccccssscssescsssseecsessssesescesssesestssesescscecststesiesevstevevstevees 3.1 Định hướng, mục tiêu phát trién cua A Chau - PGD Linh Xuan

3.1.1 Nhận định tình Hình CHHHĐ à ác ch HH kh nhào

Vi

3.1.2 Định hướng và mục tiêu phat trién ctia A Chdu PGD - Linh Xuân

3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Á Chau - PGD Litth Xuan — 3.2.1 Phát triển cơ sở hạ tang, day mạnh ứng dụng công nghệ 3.2.2 Đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng à sec 3.2.3 Cải thiện hoàn chính quy trÌnh CHO VẬW co ch nh kho 3.2.4 Tích cực quảng bá hình ảnh, sản phẩm, dịch vụ tiêu dùng của Ngân NGI Tnhh HH TH TH Hà HH HH HH1 TH KH 3.2.5 Tăng cường huy đỘNG VỐN 5c SE SE E212 3.3 Một số kiến QD 532 cđdcd iảiảảảảiáả DĐ

3.3.1 Đối với Nhà HHỚC St T22 HH2 E220 7.0/.( 0 0 ĐẶỤỤẢ: 3.3.3 Đối với Á Châu - PGD Linh XuâÂH à SE Hee KẾT LUẬN - 5 21 212221222122212111211211121211211122102212112212122 21211 rg TÀI LIỆU THAM KHẢO 5 S212 221111121115152111115211 2155521252 trrrrerre

DANH MUC BANG BIE

Vii

U Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn qua các năm tai chi nhanh Linh Xuan cee Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn tại chí nhánh Linh Xuân qua các năm 2- 2 2 5z£ Bang 2.3 Tinh hình huy động vốn tại chí nhánh Linh Xuân qua các năm 2 5¿-

Bảng 2.4 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vồn tại chỉ nhánh Linh Xuân qua các

năm 40

vill

DANH MUC CAC TU VIET TAT

STT Ký hiệu chữ viết tat Chữ viết đầy đủ

1 PGD Phong giao dich

3 CVTD Cho vay tiéu dung

Trước bối cảnh sự tiến bộ không ngừng của công nghệ và cạnh tranh gay gắt trong ngành, việc tối ưu hóa và cải thiện quy trình cho vay đã trở thành một yếu tô

không thể bỏ qua Điều này không chỉ giúp Ngân hàng Á Châu - PGD Linh Xuân

tiết kiệm thời gian và tải nguyên mà còn nâng cao trải nghiệm của khách hàng Tạo

ra sự cạnh tranh vượt trội và thê hiện cam kết với dịch vụ tốt nhất cho khách hàng

đã, đang và sẽ sử dụng dịch vụ của ngân hàng

Do đó, việc nghiên cứu và để xuất các giải pháp cải thiện quy trình cho vay

tại Ngân hàng Á Châu - PGD Linh Xuân không chỉ phản ánh sự quan trọng mà còn

đáp ứng nhu cầu ngày cảng cao của khách hàng và doanh nghiệp Các cải tiến này

sẽ giúp tối ưu hóa hoạt động của ngân hàng, đem lại lợi ích rõ ràng vả tăng cường sức cạnh tranh trong môi trường ngân hàng hiện nay

2 Mục tiêu và cau hoi nghiên cứu

- Hệ thống hoá các vấn đề lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM

- Phân tích, đánh øiá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Á Châu - PGD Linh Xuân

- Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách

hàng cá nhân ở Á Châu - PGD Linh Xuân

3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Căn cứ vào ba mục tiêu trên, đối tượng và phạm vi nghiên cứu của công trình tập trung vào hoạt động cho vay tiêu dùng ở ACPB trong thoi gian qua

4 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp nghiên cứu chủ yếu bao gồm việc thu thập thông tin va phan tích thông tin Thông tin được thu thập từ nhiều nguồn khác nhau như trải nghiệm thực tế tại chí nhánh, cuộc phỏng vấn với nhân viên của ngân hàng, cũng như từ các báo cáo tài chính hàng năm và báo cáo về tín dụng

Phương pháp phân tích sử dụng dữ liệu này kết hợp với việc so sánh, đối chiếu và tổng hợp thông tin, từ đó đưa ra những nhận định về tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Á Châu

CHUONG 1: CO SO LY LUAN VE HOAT DONG CHO VAY TIEU DUNG TAI NGAN HANG THUONG MAI

1.1.Tông quan về hoạt động tín dụng Ngân hang 1.1.1.Khái niệm về tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là một khái niệm quan trọng trong hệ thống tài chính, biểu thị mối quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng và tô chức tài chính với các đối tác trong cộng đồng kinh tế và tài chính Đây là quá trình cung cấp tiền và tài chính cho cá nhân, doanh nghiệp hoặc tổ chức với điều kiện rằng họ sẽ trả lại số tiền này củng với lãi suất hoặc phí dịch vụ được xác định trước

Quan hệ tín dụng trong lĩnh vực ngân hàng không chỉ giữa các tổ chức tài chính với doanh nghiệp, mà còn bao gồm một phạm vi rộng lớn hơn Đây cũng là mối liên kết tín dụng giữa ngân hàng và các cá nhân, cơ quan nhà nước, tổ chức xã hội như các tô chức phi chính phủ, tô chức phi lợi nhuận, hoặc các tô chức từ thiện Người vay tiền có thể là các doanh nghiệp cần vốn để mở rộng hoạt động, cá nhân muốn mua nhà, xe hơi hoặc sử dụng cho mục đích cá nhân khác Trong khi đó, ngân hàng cung cấp khoản vay này với các điều kiện và điều khoản cụ thể, bao gồm lãi suất, thời hạn và các điều kiện trả nợ

Tín dụng ngân hàng không chỉ quan trọng với việc cung cấp tài chính cho

các cá nhân hoặc tổ chức, mà còn ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động kinh tế chung của một quốc gia Qua việc hỗ trợ vốn vay, nó có thể thúc đây sự phát triển kinh tế, tạo ra cơ hội đầu tư, và hỗ trợ cho sự mở rộng của các hoạt động sản xuất và địch

vụ

Tuy nhiên, việc quản lý tín dụng cũng cân sự cân nhắc và kiêm soát chặt chẽ

đề đảm bảo rủi ro tín dụng được kiêm soát và ngăn chặn khả năng nợ xâu, mất an toàn tài chính cho ngân hàng và hệ thống tài chính tổng thể

1.1.2 Đặc trưng của tít dụng ngân hàng Đặc trưng của tín dụng ngân hàng bao gồm những điểm sau đây:

Huy động và cho vay đưới hình thức tiền tệ: quá trình huy động và cho vay vốn của ngân hàng được thực hiện thông qua tiền tệ Ngân hàng huy động vốn từ các nguồn tiền của khách hàng và sử dụng số tiền này để cung cấp vốn cho vay cho những đối tượng khác

Vai trò trung gian của ngân hàng: ngân hàng hoạt động như một trung gian trong quá trình huy động vốn và cung cấp vốn cho các đối tượng khác nhau trong nên kinh tế Điều này có nghĩa là ngân hàng thu thập tiền từ người gửi tiết kiệm hoặc từ nguồn vốn khác, sau đó cho vay lại cho cá nhân, doanh nghiệp hoặc các tô chức khác

Không hoàn toàn tương ứng với phát triển sản xuất và lưu thông hàng hóa: quá trình phát triển tín dụng ngân hàng không luôn đi đôi với quy mô phát triển sản xuất và lưu thông hàng hóa Sự tăng trưởng của tín dụng ngân hàng có thế không phản ánh một cách hoàn toàn tương ứng với sự phát triển của hoạt động sản xuất và lưu thông

Thúc đấy tập trung và điều hòa vốn: tín dụng ngân hàng thường thúc day quá trình tập trung và điều hòa vốn giữa các chủ thế trong nền kinh tế Bằng cách cung cấp vốn, ngân hàng có thể ảnh hướng đến quá trình phân phối vốn, giúp cân đối và điều chỉnh nguồn cung và cầu vốn tại các lĩnh vực khác nhau của nền

kinh tế

Những đặc trưng nảy tạo nên vai trò quan trọng của tín dụng ngân hang trong việc cung cấp vốn và ảnh hướng đến hoạt động kinh tế, nhưng cũng đặt ra những thách thức trong việc quản lý rủi ro và đảm bảo sự ổn định của hệ thống tài chính 1.1.3 Phâm loại tít dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hảng, theo nhiều tiêu chí khác nhau, có thể được phân chia

thành nhiều loại khác nhau:

Dựa vào mục đích của tín dụng:

Cho vay phục vụ kinh doanh công thương nghiệp: tín dụng này được cung cấp cho các doanh nghiệp để hỗ trợ hoạt động kinh doanh của họ

Cho vay tiêu dùng cá nhân: đây là tín dụng cung cấp cho cá nhân để

sử dụng cho các mục đích cá nhân như mua săm, du lịch, hoặc chỉ tiêu hằng ngày Cho vay bắt động sản: tín dụng được dùng để hỗ trợ mua, xây dung hoặc đâu tư vào bất động sản

Cho vay nông nghiệp: tín dụng hỗ trợ các hoạt động nông nghiệp, từ trông trọt đên chăn nuôi

Cho vay kinh doanh xuất nhập khâu: được cung cấp cho các doanh nghiệp tham gia hoạt động xuất nhập khâu đề hỗ trợ vốn làm ăn

Dựa vào thời hạn của tín dụng:

° Cho vay ngắn hạn: tín dụng có thời hạn dưới một năm

° Cho vay trung hạn: tín dụng có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm

° Cho vay dài hạn: tín dụng có thời hạn trên 5 năm

Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng:

Cho vay không có đảm bảo: dựa vào uy tín cá nhân của khách hàng để quyết định cho vay

° Cho vay có bảo đảm: dựa trên các tài sản đảm bảo như nhà cửa, xe ô

tô hoặc sự bảo lãnh của bên thứ ba

Dựa vào phương thức cho vay:

Cho vay theo món: cho vay một lượng tiền cụ thể

Cho vay theo hạn mức tín dụng: cho phép khách hàng vay trong một hạn mức tối đa được xác định trước

Dựa vào phương thức hoản trả nợ vay:

° Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ (cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn): người vay trả toàn bộ số tiền và lãi sau một thời gian nhat dinh

Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ (cho vay trả góp): người vay trả nợ dần dần trong nhiều kỳ hạn

Cho vay trả nợ nhiêu lần mà không có kỳ hạn cụ thê: người vay có thê trả nợ bất cứ lúc nào tủy thuộc vào khả năng tài chính của họ

1.1.4 Vai trò của tín dụng ngân hàng Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế rat đa dạng và quan trọng:

` Đáp ứng nhu cầu vốn và đầu tư phát triển kinh tế: Tín dụng ngân hàng cung cấp nguồn vốn quan trọng cho các doanh nghiệp để duy trì quá trình sản xuất

liên tục và cũng góp phần vào việc đầu tư phát triển kinh tế

Thúc đấy phát triển kinh tế: Qua việc cung cấp vốn, tín dụng ngân hàng thúc đây sự phát triển của nền kinh tế bằng cách hỗ trợ cho hoạt động sản xuất, dịch vụ và cac dy an ha tang

` Hỗ trợ các ngành kinh tế kém phát triển và ngành mũi nhọn: Tín dụng

ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc tải trợ cho các ngành kinh tế đang phát triển chậm và cũng là nguồn vốn hỗ trợ cho các ngành công nghiệp mũi nhọn, giúp

chúng phát triển và cạnh tranh trên thị trường

Tác động đến hệ thống hạch toán kinh tế của doanh nghiệp: Tín dụng

ngân hàng góp phần quan trọng vảo việc nâng cao hệ thống hạch toán kinh tế của các doanh nghiệp, giúp cải thiện quản lý tài chính và đảm bảo hoạt động kinh doanh

hiệu quả hơn

Tạo điều kiện phát triển quan hệ kinh tế với các doanh nghiệp nước ngoài: Tín dụng ngân hàng cũng tạo ra cơ hội và điều kiện để phát triển quan hệ kinh tế và giao thương với các doanh nghiệp, tổ chức ở nước ngoải, thông qua việc cung cấp các gói tài trợ và dịch vụ tài chính phủ hợp

Như vậy, vai trò của tín dụng ngân hàng không chỉ giới hạn ở việc cung cấp vốn mà còn mở rộng ra đến nhiều khía cạnh khác nhau của hoạt động kinh té, dong gop tich cực vào sự phát triên và ôn định của nên kinh tê toàn cầu

1.2 Tổng quan về cho vay tiêu dùng 1.2.1, Ly do hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng xuất phát từ sự thực tế rằng trong cuộc sống hàng ngày, con người luôn có những nhu cầu cá nhân, mong muốn và dự định riêng của mình Tuy nhiên, không phải lúc nào chúng ta cũng có đủ tài chính dé thực hiện những mong muốn đó Đây là lúc mà hoạt động cho vay tiêu dùng trở nên cần thiết,

nhằm đáp ứng những nhu cầu cần thiết và mong muốn cá nhân của khách hảng

Việc cung cấp các gói vay tiêu dùng không chỉ giúp người tiêu dùng thoả

mãn nhu cầu cá nhân mà còn hỗ trợ cho người bán hảng vả các nhà cung cấp dịch

vụ Đây là một mô hình tạo ra một hệ thống trao đổi lợi ích gitra ba bên: người tiêu dùng với nhu cầu tiêu dùng cao hơn khả năng chỉ trả, người bán hàng hoặc nhà cung cap dich vu mong muốn thúc đấy doanh số bán hàng và cuối cùng, các tô chức tài chính mong muốn tìm kiếm lợi nhuận từ việc cung cấp dịch vụ vay

Có ba lý do chính hình thành nên hoạt động cho vay tiêu dùng Thứ nhất, đó

là nhu cầu tiêu dùng của người dân vượt qua khả năng thanh toán của họ ở thời điểm hiện tại Thứ hai, các doanh nghiệp mong muốn tiêu thụ hàng hóa và dịch vụ của họ để tăng doanh số bán hàng và doanh thu Cuối cùng, các tổ chức tải chính muốn tạo ra nguồn thu nhập từ hoạt động vay mượn

Việc cung cấp các dịch vụ vay tiêu dùng không chỉ đơn thuần là việc cung cấp tiền mà còn là việc giup thúc đây sự phát triển kinh tế, tạo động lực cho hoạt động thương mại và tiêu dùng, đồng thời mở rộng thị trường tiêu dùng và tăng cường quỹ lưu thông tài chính

1.2.2 Khái niệm và đặc điểm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là hình thức cung cấp nguồn tài chính cho cá nhân và các

hộ gia đình để đáp ứng các nhu cầu chỉ tiêu cá nhân hàng ngày Đây là nguồn von quan trọng giúp họ chỉ trả cho các yêu cầu cuộc sống như mua nhà ở, sở hữu phương tiện di chuyền, chi phí sinh hoạt, học tập, du lịch, y té Những khoản vay

này thường được sử dụng khi họ chưa có đủ khả năng tài chính để tự mình đáp ứng

những nhu cầu này

Điểm đặc biệt của việc cho vay tiêu dùng so với các hình thức tín dụng khác

là khách hàng vay thường là cá nhân hoặc các hộ gia đình Mục đích của việc vay này không phải để phục vụ cho hoạt động kính doanh mà tập trung vào việc đáp ứng các nhu cầu cá nhân và gia đình Khách hàng vay tiêu dùng thường ít quan tâm đến lãi suất cụ thể mà họ quan tâm hơn đến tông số tiền phải trả Do quy mô các khoản vay thường nhỏ, điều này dẫn đến chỉ phí cho vay tăng cao, từ đó làm tăng lãi suất cho vay tiêu dùng so với cho vay trong mục đích kinh doanh

Nguồn thu nhập định kỳ từ công việc là nguồn trả nợ chính, không nhất thiết

phải liên quan đến việc sử dụng nguồn vốn vay Điều này phản ánh khả năng thanh toán nợ của khách hàng không phụ thuộc hoàn toản vào lợi ích hay kết quả từ việc

sử dụng khoản vay đó

Trong quá trình xét duyệt vay, các tiêu chí như có công việc ôn định, thu

nhập đều đặn và trình độ học vấn có thể được xem xét để quyết định việc cho vay Điều này giúp đảm bảo khả năng thanh toán nợ và cũng làm tăng khả năng chấp nhận đơn vay từ phía ngân hàng thương mại

1.2.3.Phâm loại cho vay tiêu dung 1.2.3.1 Dựa vào mục đích vay:

« _ Cho vay tiêu dùng cư trú: Loại hình này cung cấp vốn để mua, xây dựng hoặc nâng cấp nhà ở cho cá nhân hoặc gia đình Người vay sử dụng tiền vay để đáp ứng các nhụ cầu ở cư trú như mua nhà, xây dựng lại nhà hiện tại, hoặc cải tạo nhà

dé phù hợp với nhu cầu sông của họ

« Cho vay tiêu dùng không cư trú: Loại hình này không liên quan trực tiếp

đến việc mua sắm hoặc sửa chữa nhà ở Thay vào đó, khoản vay này được sử dụng

dé cai thiện chất lượng cuộc sông hàng ngày như mua sắm phương tiện đi lại, đồ gia

dung, du lịch, học tập, giải trí và các mục đích khác không liên quan đến việc ở cư

trú

1.2.3.2 Dựa vào hình thức:

« - Cho vay gián tiếp: Đây là loại hình cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ từ các doanh nghiệp đã bán hàng hoặc cung cấp dịch vụ cho người tiêu dùng Thông qua hình thức này, ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc cung cấp dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng

* Cho vay tiéu ding trực tiếp: Trái ngược với giải pháp gián tiếp, đây là quá trình cho vay mà ngân hàng và khách hàng tiếp xúc và thực hiện việc cho vay hoặc thu nợ trực tiếp

1.2.3.3 Dựa vào phương thức hoàn trả:

«ồ - Cho vay trả góp: Đây là hình thức vay mà người vay trả nợ gốc và lãi

theo kỷ hạn nhất định trong thời gian cho vay Hình thức này thường áp dụng đối

với mua sắm đắt đỏ như ô tô, điện thoại di động hoặc dé gia dụng lớn

« - Cho vay từng lần: Trái ngược với việc trả góp, người vay sẽ phải lập hồ

so vay vốn cho từng lần vay cụ thể Lãi suất, thời hạn và số tiền vay sẽ được xác

định rõ ràng cho mỗi lần vay

« Cho vay theo hạn mức tín dụng: Loại hình này cho phép khách hàng chỉ cần lập một lần hồ sơ vay để có thể vay nhiều lần trong hạn mức tín dụng được

ngân hàng cấp Hình thức này thường không giới hạn số lần vay mà chỉ giới hạn dư

nợ tong cong

1.2.3.4 Dua vao Tai san dam bao:

¢ Cho vay tin chap: Hinh thitc cho vay dwa trén uy tin cua khach hang, không yêu cầu tài sản đảm bảo cụ thể

¢ Cho vay thé chap: Ngan hàng yêu cầu khách hàng cung cấp tài san thé

chap dé bao dam cho khoản vay

1.2.4 Vai tro của cho vay tiêu dùng 1.2.4.1 Đối với ngân hàng:

« Tăng cường khả năng cạnh tranh: Cho vay tiêu dùng ø1úp ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác bằng cách thu hút được đối tượng khách hàng mới Mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm và cải thiện chất lượng dịch vụ cho vay tiêu đùng giúp thu hút nhiều khách hàng hơn, từ đó nâng cao hình ảnh và uy tín của ngân hàng

« Công cụ marketing hiệu quả: Việc cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng cũng là một công cụ marketing tốt Ngân hàng thông qua việc nảy có thế thu hút được nhiều khách hàng mới, từ đó huy động được lượng tiền gửi lớn từ cộng đồng

« Mo rong va đa dạng hóa kinh doanh: Cho vay tiêu dùng không chỉ tạo điều kiện cho người dân có nguồn tài chính mà còn giúp ngân hàng mở rộng và đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, từ đó tăng thu nhập và giảm rủi ro cho ngân hàng

1.2.4.2 Đối với khách hàng:

Cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn tải chính hỗ trợ cho khách hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng trong cuộc sống hàng ngày Khách hàng có thể sử dụng tiền vay để mua sắm đồ dùng gia đình, thực hiện việc sửa chữa nhà ở, bảo trì và cải tiễn phương tiện di chuyên cá nhân, thậm chí là để

phát triển kinh tế gia đình hoặc chỉ trả các chi phí cần thiết như học phí, chí phí đi

du lich, chi phi y té, dam tang, đám cưới, và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống hàng ngày

Tuy nhiên, việc lạm dụng việc vay tiêu dùng có thể đưa đến những hậu quả tiêu cực đối với khách hàng Nếu không quản lý tài chính một cách hợp lý, việc vay

nợ một cách quá mức có thê khiến họ mắt khả năng thanh toán Trong trường hợp

này, nợ vay ngày cảng tăng cao, tính thanh khoản giảm, và có thê dẫn đến áp lực tải

chính đáng kê đối với khách hàng Điều này có thể ảnh hướng xấu đến khả năng

tiếp tục vay vốn trong tương lai, gây cản trở cho khách hàng khi muốn tiếp cận các nguồn tài chính quan trọng trong thời gian sau này

10

1.2.4.3 Đối với nên kinh tế:

Việc cung cấp cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đây luồng chuyên dịch hàng hoá trong nên kinh tế Khi người tiêu dùng có khả năng tiêu dùng, quá trình sản xuất và lưu thông hàng hoá sẽ được duy trì và tăng cường Trong một nền kinh tế, việc tiêu dùng sản phâm và dịch vụ là yếu tố cực ky quan trong dé duy trì hoạt động kinh doanh và sản xuất

Nếu không có sự tiêu dùng, hàng hoá sản xuất sẽ không được tiêu thụ, dẫn đến tình trạng tắc nghẽn trong chuỗi cung ứng Điều này sẽ gây ảnh hưởng tiêu cực đến doanh nghiệp khi hàng tổn kho không được bán ra, dẫn đến tình trạng ứ đọng vốn và giảm hiệu suất sản xuất Do đó, việc tiêu dùng thông qua việc cho vay tiêu dùng không chỉ ôn định mà còn kích thích hoạt động kinh tế, giúp duy trì và thúc đây sự phát triển của các ngành công nghiệp và doanh nghiệp

1.2.5 Những yếu tô ảnh hướng đến hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.5.1 Các yếu tô khách quan của nên kinh tế

Trong việc cung cấp cho vay tiêu dùng, có một số yếu tô khách quan trong nên kinh tế đóng vai trò quan trọng:

° Kinh tế vĩ mô: Sự ổn định của kinh tế vĩ mô, như chỉ số giá cả, lãi suất, tỷ giá hoặc mức lạm phát, đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá khả năng thu hồi nợ của ngân hàng và khả năng thanh toán của người vay Sự ôn định này tạo điều kiện thuận lợi cho việc cung cấp tín dụng tiêu dùng một cách hiệu quả Ngược lại, trong các thời kỳ suy thoái kinh tế, khả năng cho vay và trả nợ thường bị ảnh hưởng nghiêm trọng

Môi trường pháp lý: Hệ thống pháp luật hoàn thiện và minh bạch đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự ôn định và an toàn cho thị trường tài chính Nó cũng thúc đây các tô chức tài chính nâng cao chất lượng dịch vụ và bảo

vệ quyền lợi của người vay và ngân hàng Sự minh bạch trong pháp lý góp phần tạo

ra một môi trường tài chính đáng tin cậy và bền vững

Môi trường văn hoá xã hội: Những yếu tô văn hóa và xã hội như thói quen sử dụng sản phâm ngân hàng, mức độ tiết kiệm, trình độ trí thức của cộng đồng, đều ảnh hưởng đáng kế đến việc quyết định về lựa chọn hình thức vay tiêu dùng Điều này góp phần xác định cách người dân tiêu dung và quản lý tải chính cá nhân của họ

1.2.5.2 Các nhân tổ thuộc về ngân hàng Trong việc cung cấp cho vay tiêu dùng, có một số yếu tố từ phía ngân hàng đóng vai trò quan trọng:

Định hướng phát triển của ngân hàng: Đây là một yếu tô quan trọng

để thúc đây hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) Nếu ngân hàng không chú trọng

đến CVTD trong chiến lược phát triển của mình, sẽ dẫn đến việc không tập trung vào khách hàng có nhu cầu vay

Năng lực tải chính của ngân hàng: Năng lực tài chính được đánh giá thông qua nhiều chỉ số như vốn chủ sở hữu, tỷ lệ lợi nhuận tăng trưởng, tỷ lệ nợ quá hạn trong tông dư nợ Đây là yếu tố quyết định khả năng của ngân hàng trong việc cung cấp tín dụng tiêu dùng

Chính sách tín dụng của ngân hàng: Đây là hệ thống các chủ trương quy định các hoạt động tín dụng, bao gồm hạn mức tín dụng, các loại hình cho vay, điều kiện tài sản đảm bảo, kỳ hạn của các khoản tín dụng, cũng như cách thức thanh toán nợ Chính sách này quyết định cách thức ngân hàng tài trợ cho doanh nghiệp,

hộ gia đình và cá nhân

Đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng: Đạo đức nghề nghiệp và trinh độ chuyên môn của cán bộ tín dụng quyết định độ chính xác trong việc thâm định dự án vay vốn Điều nảy quan trọng hơn cả kiến thức chuyên môn, vì đạo đức nghề nghiệp thể hiện tính minh bạch va trung thực trone hoạt động

Trinh độ khoa học công nghệ và khả năng quản lý của ngân hàng: Việc áp dụng công nghệ hiện đại trong hoạt động ngân hàng có thể cải thiện trải nghiệm của khách hàng và tăng tính hiệu quả của dịch vụ Sự phát triển khoa học

12

công nghệ cũng giúp ngân hàng cải thiện khả năng quản lý và tăng cường hệ thống dịch vụ của mình

1.2.5.3 Đối với khách hàng vay vốn

Đối với khách hàng vay vốn, năng lực vay vốn đóng vai trò quan trọng trong

quá trinh đánh giá và xác định khả năng của họ để nhận được khoản vay Năng lực này thường dựa trên một số yếu tô chính

Thu nhập cá nhân hoặc gia đình đóng vai trò quan trọng nhất trong việc xác

định khả năng trả nợ của khách hàng Một thu nhập ổn định và đủ lớn là điều cần

thiết để đảm bảo khả năng trả lại khoản vay cùng với lãi suất trong thời gian quy định Hơn nữa, trình độ văn hoá và đạo đức của khách hàng cũng thê hiện khả năng quản lý tài chính cá nhân và việc sử dụng khoản vay một cách hiệu quả và có trách nhiệm

Lịch sử tín dụng cũng đóng vai trò quan trọng Đây là một cách để kiểm tra xem khách hàng đã từng vay tiền và trả nợ đúng hạn hay không Việc này giúp đánh giá xem khách hàng có thói quen trả nợ đúng hạn va có trách nhiệm không Ngoài

ra, tình hình tài chính tống thể của khách hàng cũng được xem xét, bao gồm các

khoản nợ hiện có, chí phí sinh hoạt hàng tháng, tiết kiệm, đầu tư và tài sản có thé

đảm bảo cho khoản vay

Kết hợp hợp lý giữa những yếu tố này sẽ ảnh hưởng đáng kế đến quyết định của ngân hàng về việc cấp vốn cho khách hàng, đồng thời xác định được mức độ tin cây và khả năng trả nợ của họ

1.2.6 Các chi tiéu danh gia higu qua cho vay tiêu dùng Đối với việc đánh giá hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng, các chỉ tiêu sau đây đóng vai trò quan trọng trong việc theo dõi và đánh giá kết quả:

Doanh số cho vay: Đây là tông số tiền được ngân hàng cho vay cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định (thường theo tháng, quý hoặc năm)

Doanh số này không phản ánh việc khách hàng đã trả nợ hay chưa, chỉ là tổng số tiên cho vay

Doanh số thu nợ: Đây là tổng số tiền mà ngân hàng đã thu được từ việc thu

nợ từ các khoản cho vay trong thời gian hiện tại và các kỷ trước Đây thế hiện khả năng thu hôi nợ của ngân hàng

Dư nợ: Là số tiền mà ngân hàng vẫn đang cho vay tại một thời điểm cụ thể

Nó phản ánh số tiền mà khách hàng vẫn cần trả lại và cũng là khoản tiền mà ngân

hang can thu hồi

Nợ quá hạn: Đây là số tiền nợ mà khách hàng đã phải trả cho ngân hàng theo hạn nhưng vẫn chưa được thanh toán hoặc không được thanh toán đúng ky han da định Đây là chỉ tiêu quan trọng cho thấy chất lượng của quản lý nợ và tín dụng tại ngân hảng

Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động và tông nguồn vốn: Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động thường là một chỉ số quan trọng đánh giá sự hiệu quả của việc sử dụng vốn huy động để cấp cho vay Khi nguồn vốn huy động tại ngân hàng chiếm tý lệ thấp

so với tông nguồn vốn sử dụng, tức là khi lượng vốn ngân hàng huy động được không đủ đề hỗ trợ việc cho vay, dư nợ thường sẽ vượt quá khả năng vốn huy động

có sẵn Khi đó, việc sử dụng vốn cấp trên để cho vay sẽ tăng lên, gây ra tỉnh trạng không cân đối gitra vốn huy động và dư nợ Ngược lại, nếu tý lệ dư nợ trên vốn huy dong gan 1, tức là gần như ngân hàng sử dụng hết hoặc gần hết vốn huy động dé cấp cho vay, điều này thường được coi là tốt Điều này cho thấy ngân hàng đang sử dụng vốn huy động một cách có hiệu quả và cân nhắc, không quá phụ thuộc vào vốn cấp trên mà tận dụng tối đa nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu cho vay và duy trì hoạt động của ngân hàng một cách bền vững và hiệu quả

1.3 Hoạt đông tín dụng cá nhân tại ngần hàng thương mại

1.3.1 Đối tượng Nghiệp vụ tín dụng ngân hảng có đối tượng rộng lớn, ảnh hưởng đến nhiều

lĩnh vực kinh tế khác nhau Tóm gọn, các đối tượng chính của nghiệp vụ tín dụng

ngân hàng bao gồm:

Tin dung dé sản xuất hàng hóa

Loại tín dụng này hỗ trợ doanh nhân với mục tiêu mở rộng công nghệ sản

xuất hàng hóa Ví dụ như trong năm 2009, các ngân hàng thương mại tại Việt Nam cung cấp vay với lãi suất được Ngân hàng Nhà nước hỗ trợ 4%, nhằm khuyến khích sản xuất hàng hóa với giá cả hấp dẫn, thúc đây tiêu thụ và giải quyết vấn đề thất nghiệp

Tín dụng này có thể được chia thành vốn luân chuyển ngắn hạn (dưới 1 năm), vốn trung hạn (từ 1 năm đến 5 năm) và vốn dài hạn (trên 5 năm)

Tín dụng lưu thông hàng hóa Loại tín dụng này hỗ trợ các công ty thương mại vay để mở rộng cơ sở cung ứng hàng hóa, đáp ứng nhu cầu tiêu thụ Thường là tín dụng ngắn hạn và thường được bảo đảm, do đó, các Noân hàng Thương mại ưa chuộng nghiệp vụ này và coi đây là một trong các đối tượng chính của hoạt động tín dụng của họ

Tín dụng để tiêu thụ hàng hóa Loại tín dụng này giúp cá nhân vay tiền để mua các đồ dùng gia đình như máy giặt, tủ lạnh, xe hơi, nhà ở hoặc sửa chữa nhà Những đồ dùng này thường có giá trị sụt giảm theo thời gian và gặp nhiều rủi ro do không được bảo đảm, không

lưu động hóa tiền và thường gặp phải những rắc rỗi về thủ tục pháp lý khi phải giải

quyết tranh chấp

1.3.2 Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân Quy trình này lần lượt gồm 6 bước:

Bước 1: Huéng dan KH ldép hé so vay von, kiém tra tinh day du, hop pháp,hợp lệ của hồ sơ

1/ Hướng dẫn KH lập hỗ sơ vay vốn

Hồ sơ gồm các nội dung cơ bản sau:

Nhân viên TD chịu trách nhiệm về:

° Kiểm tra đầy đủ về số lượng và tính pháp lý của hỗ sơ vay vốn

° Báo cáo Trưởng phòng tín dụng xin ý kiến

Bước 2: Thẩm định hiệu quả và khả năng trả HỢ:

° Phân này gồm hai khía cạnh: thâm định và lập tờ trình

° Tham dinh

° Nội dung thâm định

- Chấm điểm KH theo Hệ thống chấm điểm TD nội bộ

- Nhân viên TD của từng NH chịu trách nhiệm thực hiện thâm định các nội dung sau:

° Năng lực pháp lý của KH

° Tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính,năng lực hoạt động và vay

° Kha nang uy tín của KH, đáp ứng nguồn vốn, lãi suất thời hạn cho vay của bản thân NH

° Tính pháp lý, hiệu quả và khả năng trả nợ của dự án theo nội dung

hướng dẫn thâm định của từng ngân hàng

° Các biện pháp bảo đảm tiền vay

16

° Lập tờ trinh

° NVTD chịu trách nhiệm lập Tờ trình trình Trưởng phòng Tờ trình này phải nêu rõ và đánh giá được các nội dung cần có và phải nêu rõ ý kiến có hay không đòng ý cho vay và lý do

° Trình trưởng phòng TD NVTD tập hợp hồ sơ, báo cáo Trưởng phòng và người này có trách nhiệm:

° Kiểm tra, kiểm soát lại hồ sơ vay vốn, các nội dung NVTD da néu trong tờ trinh

° Bồ sung các thông tin về KH và dự án (nếu có), nêu ý kiến độc lập để nghị cho hay không cho vay

Ý kiến của Trưởng phòng phải ghi trực tiếp vào tờ trình và chịu trách nhiệm

về các thông tin, ý kiến đánh giá, đề nghị được nêu trong tờ trình

Trình lãnh đạo:

NVTTD chịu trách nhiệm:

° Tập hợp lại hé so TD

° Tờ trình của Phòng tín dụng và các phòng chức năng khác trình lãnh đạo quyết định

Bước 3: Quyết định cho vay Quyết định cho vay gồm 4 giai đoạn sau: (1) Xét duyệt cho vay, (2) Thông báo cho KH, (3) Thời hạn xem xét quyết định cho vay, (4) Ký hợp đồng TD 1/ Xét duyệt cho vay

Lãnh đạo căn cứ vào quy định về thâm định xét duyệt cho vay của chi nhánh

NH để trực tiếp xem xét và quyết định, hoặc trình Tổng giám đốc (GĐ) hay Hội đồng tín dụng Hội sở quyết định

Trách nhiệm của lãnh đạo chỉ nhành:

Xem xét tờ trình của các phòng tham gia thâm định và ý kiến của Hội đồng tin dung tai chi nhánh ( nếu có ) để quyết định

2/ Thông báo cho khách hàng

2.1 Dự thảo văn bản gửi KH hoặc tờ trình

(1) Nếu thuộc thấm quyền của chỉ nhánh : NVTD chịu trách nhiệm dự

thảo văn bản trả lời KH theo ý kiến chỉ đạo của GÐ chỉ nhánh

(2) Nếu vượt quyền quyết định của chí nhánh, NVTD chịu trách nhiệm:

° Tập hợp hồ sơ KH, dự thảo tờ trình và trình Hội sở xét duyệt

° Tờ trình phải nêu và đánh giá lý do cho vay hay không cho vay và kèm theo hồ sơ vay vốn

2.2 Trình Trướng phòng kiêm tra, chỉnh sửa lại, sau đó trình GĐ chí nhánh

ký chính thức

2.3 Gởi văn bản cho Hội sở sau khi GD ký chính thức

2.4 Sau khi nhận duoc van ban tra loi cua H6i so, GD chi nhanh chi dao Phòng TD thực hiện nội dung văn bản do Hội sở trả lời

3/ Thời hạn xem xét quyết định cho vay

Thường không quá 15 ngảy làm việc, kế từ khi chí nhánh NH nhận được đầy

đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của KH theo yêu cầu của chỉ nhánh,chí nhánh phải quyết định.Nếu thuộc thấm quyền quyết định của chỉ nhánh, chi nhánh thông báo cho KH; nếu vượt thầm quyền, chi nhánh lập tờ trình, tập hợp

hồ sơ gửi Hội sở xét duyệt theo quy định

4/ Ký hợp đồng tín dụng (HĐTD) 4.1 Hoàn thiện các điều kiện trước khi ký HĐTD

NVTD yêu cầu KH hoàản thiện các điều kiện theo nội dung văn bản đã thông báo cho KH

4.2 Ký HĐTD

(1) NVTD tién hanh soan thao HDTD theo mau HDTD trung/dai hạn do Hội

sở ban hành và các nội dung đôi với hợp đồng cụ thê đó

(2) Trưởng phòng kiểm tra lại các điều khoản HĐTD theo đúng nội dung đã được duyệt Nếu nội dung chưa phu hợp, chỉnh sửa lại, nếu nội dung đúng, ký trình

GD chi nhánh

(3) GD chi nhanh va KH tién hanh ky HDTD Néu tri giá hợp đồng vượt hạn

mức, sẽ thực hiện theo ủy quyên của TŒĐ

(4) HĐTD được lập thành ba bản chính: KH øiữ một bản và NH giữ hai bản: một bản lưu giữ ở bộ phận TD và một bản được lưu giữ để giải ngân và thu nợ

Bước 4: Giải ngán, kiểm tra, giảm sát:

Bước 4 gồm hai phan: (1) hoàn thiện các điều kiện trước khi giải ngân và (2)

giai ngan

1/ Hoàn thiện các điều kiện trước khi giải ngân

° Thực hiện bảo đảm tiền vay bằng tài sản theo quy định của NH

° Thực hiện các hình thức bảo đảm tiền vay khác

° Thực hiện các điều kiện khác theo quy định trong HĐTD trước khi giai ngan

2/ Giải ngân 2.1 Kiểm tra và trình duyệt giải ngân

a Kiểm tra căn cứ giải ngân: NVTD chịu trách nhiệm tiếp nhận Giấy nhận

nợ/ Khế ước nhận nợ kèm các chứng từ thanh toán của KH, kiểm tra các căn cứ

phát tiền vay

b Trình duyệt giải ngân: Trưởng phòng TD và sau đó trinh GD

2.2 Quyết định giải ngân:

Đồng ý và ký duyệt; hoặc chưa phù hợp, yêu cầu KH chỉnh sửa lại; nếu

không đồng ý, cần phi rõ lý do

2.3 Sau khi GÐ quyết định, NVTD nhận lại hồ sơ giải ngân và giải quyết 3/ Kiếm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn và trả nợ của KH Bước 5: Thu nợ, thu lãi, phí và giải quyết phát sinh

Bước 5 gồm ba vẫn đề sau: (1) theo dõi việc trả nợ gốc, lãi, phí ; (2) thu nợ,

thu lãi và phí (nếu có); và (3) giải quyết phát sinh

1/ Theo dõi việc trả nợ gốc, lãi ,phí

Theo dõi doanh thu của KH chuyên qua NH theo cam kết Theo dõi trả nợ sốc :

° Đây đủ, đúng hạn

° Không đủ, không đúng hạn

° No qua han 1.3 Theo dõi trả nợ lãi:

(1) Đây đủ, đúng hạn

(2) Không đủ, không đúng hạn (3) Lai treo

2/ Thu nợ, thu lãi và phí (nếu có)

2.1 NVTD chịu trách nhiệm theo dõi và thống kê các khoản vay đến hạn thường trước 10 ngày, chuẩn bị và gửi thư nhắc trả nợ đến người vay trước lúc phải thu thường ít nhất 5 ngày

2.2 NVTD trình lãnh dao chuyền sang no qua han néu dén han KH không trả được nợ, không có văn bản điều chỉnh lại thời hạn trả nợ của lãnh đạo

3/ Giải quyết phát sinh

Trong khi thực hiện HDTD, co nhiều nguyên nhân dẫn đến một số trường hợp sau:

° Trả nợ trước hạn

20

° Chuyển nợ quá hạn

° Giải quyết thu nợ quá hạn

° Giải quyết tài sản đảm bảo

° Giảm, miễn lãi, giải quyết nợ từ quỹ dự phòng rủi ro, khoanh hoặc xóa nợ theo quy định

% Thao tac thực hiện NVTD tiép nhan hé so va hướng dẫn KH hoàn thiện hồ sơ Kiểm tra, đánh giá và lập tờ trình đề nghị giải quyết, NVTD phải:

° Phân tích, đánh giá tỉnh hình thực tế của KH, đối chiếu các quy định

của chính phủ, ngân hàng Nhà nước, hướng dẫn của ngân hàng cho vay đối với từng

nghiệp vu phat sinh để để nghị giải quyết

° Chuyển hỗ sơ cho các phòng chức năng liên quan khác có ý kiến tham

gia theo quy định của ngân hàng cho vay

° Lập tờ trinh nêu rõ tình hình KH, dự án, các nội dung đã đánh giá, phân tích, có ý kiến đề nghị hướng dẫn giải quyết độc lập trình Trưởng phòng xem xét, sau khi các phòng liên quan gửi lại hồ sơ và ý kiến tham gia bằng văn bản

° Trưởng phòng TD kiêm tra lại hồ sơ, các thông tin NVTD đã đưa ra,

có ý kiến đề nghị giải quyết độc lập và ký vào tờ trình của NVTD

° NVTD tập hợp lại toàn bộ hỗ sơ, tờ trình tham gia của các phòng trình lãnh đạo quyết định

Bước 6: Kết thúc HĐTD

Bước 6 gồm bốn vấn đề phải giải quyết: (1) tất toán khoản vay, (2) thanh lý

HĐTD, giải chap tài sản đảm bảo tiền vay va (4) lưu hồ sơ

1/ Tất toán khoản vay

Khi KH trả hết nợ, NVTD tiến hành đối chiếu, kiểm tra với bộ phận tông

hợp/Phòng kế toán về số tiền trả nợ sốc, lãi, phí để tất toán khoản vay

21

2/ Thanh lý HĐTD

Người vay và người cho vay có thé thỏa thuận:

° HĐTD đương nhiên hết hiệu lực sau khi quyền và nghĩa vụ của người vay và neười cho vay châm dút, hoặc:

° Thanh lý HĐTD: Thời hạn hiệu lực của HĐTD theo thỏa thuận trong HĐTD đã ký khi người vay trả xong nợ gốc và lãi, HĐTD đương nhiên hết hiệu lực

và các bên không cần lập biên bản thanh lý hợp đồng

3/ Giải chấp tài sản đảm bảo số tiền vay Sau khi thu hết nợ gốc, lãi vay, tất toán khoản vay, NVTD cùng với bộ phận

kế toán, kho quỹ tiễn hành giải tỏa việc cầm có, thế chấp, xuất kho tài sản theo quy

định

4/ Lưu hỗ sơ

Phòng kế toán Phòng kế toán lưu các hồ sơ, giấy tờ sau:

* Các bản chính hoặc bản sao có công chứng của hồ sơ pháp lý :

° Quyết định thành lập công ty ( nếu có )

° Giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh, chứng minh nhân dân, hộ khẩu

(đối với cá nhân, hộ gia đình)

° Giấy phép hành nghề (nếu có)

* Các giây tờ về mâu dâu, chữ ký

* Các văn bản ủy quyên vay vôn (nêu có) 4.2 Phòng TD lưu toàn bộ các hồ sơ:

Đối với các hồ sơ, giấy tờ là bản chính,hoặc bản sao được công chứng mà Phòng giao dịch ngân quỹ đã lưu, Phòng TD chỉ cần lưu một bản sao không cần công chứng

22

Tờ trình cho vay của NVTD; biên bản HDTD; thông tin tổng hợp chấm điểm

xét duyệt cho vay, hoặc thông tin tổng hợp cham điểm và xếp hạng tín dụng và các

ý kiến tham gia của các đơn vị liên quan đối với khoản vay

4.3 Các phòng liên quan trong quá trình cho vay lưu trữ các hồ sơ, giấy tờ

cần thiết theo quy định hiện hành

CHUONG 2: THUC TRANG TIN DUNG TRUNG VẢ DÀI HẠN TẠI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN A CHAU PGD - LINH XUAN 2.1 Giới thiệu khái quát về ngân hang A Chau PGD - Linh Xuân

2.1.1 Khái quát về ngân hàng Á Châu Việt Nam Tén got: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu

Tên giao dịch quốc tế: ASIA COMMERCIAL BANK Tên viết tắt: ACB

Trụ sở chính: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Q 3, TP Hồ Chí Minh

Điện thoại: (08) 929 0999,

Website: www.acb.com.vn Logo:

Giấy phép hoạt động: Số 0032/NH-GP do Thống đốc NHNN cấp ngày

- Cho vay ngan han, trung han, dai han; chiết khấu thương phiếu, trai phiếu và giấy tờ có gia; hin von va lién doanh theo luật định;

- Làm dịch vụ thanh toán p1ữa các khách hàng:

- Thực hiện kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và thanh toán quốc tế, huy

động các loại vốn từ nước ngoài và các dịch vụ ngân hàng khác trone quan hệ với

nước ngoài khi được NHNN cho phép;

- Hoạt động bao thanh toán

Tầm nhìn

Ngay từ ngày đầu hoạt động, ACB đã xác định tầm nhỉn là trở thành

NHTMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam Trong bối cảnh kinh tế xã hội Việt vào thời

điểm đó “Ngân hàng bán lẻ với khách hàng mục tiêu là cá nhân, doanh nghiệp vừa

và nhỏ” là một định hướng rất mới đối với ngân hàng Việt Nam, nhất là một ngân

hàng mới thành lập như ACB

Chiến lược

Cơ sở cho việc xây dựng chiến lược hoạt động qua các năm là:

- Tăng trưởng cao bằng cách tạo nên sự khác biệt trên cơ sở hiểu biết

nhu cầu khách hàng và hướng tới khach hang;

- Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ, hiệu quả và chuyên nghiệp

24

để đảm bảo cho sự tăng trưởng được bền vững;

- Duy trì tỉnh trạng tài chính ở mức độ an toàn cao, tối ưu hóa việc sử

dụng vốn cô đông (ROE mục tiêu là 30%) để xây dựng ACB trở thành một định chế

tài chính vững mạnh có khả năng vượt qua mọi thách thức trong môi trường kinh doanh còn chưa hoàn hảo của ngành ngân hàng Việt Nam;

- Có chiến lược chuẩn bị nguồn nhân lực và đào tạo lực lượng nhân viên chuyên nghiệp nhằm đảm bảo quá trình vận hành của hệ thống liên tục, thông suốt và hiệu quả;

- Xây dung “Van hoa ACB” trở thành yếu tổ tính than gan két toàn hệ thống một cách xuyên suốt

ACB đang từng bước thực hiện chiến lược tăng trưởng ngang và đa dạng hóa

2.1.2.Sơ lược Á Châu PGD - Linh Xuân 2.1.2.1.Lịch sử hình thành và phát triển

Được thành lập theo quyết định số 248/NHNoBT ngày 02/07/2007 cua ACB

Chi nhánh Thủ Đức, Phòng Giao dich Linh Xuan toa lac tai dia chi 1274A — 1274B

Kha Vạn Cân, Phường Linh Trung, Quận Thủ Đức, TP Hồ Chí Minh Với vị trí đắc

địa nằm trên mặt tiền đường Kha Vạn Cân, khu vực sam uat va gan cac khu dan cu, Phong Giao dịch Linh Xuân đã đạt được một số kết quả đáng khích lệ trong quá trinh hoạt động

Trải qua 9 năm hoạt động, Phòng Giao dịch Linh Xuân đã thu hút được sự

quan tâm của hơn 5.000 khách hàng thường xuyên giao dịch cùng với một lượng lớn khách hang vãng lai Mức huy động vốn trung bình đạt gần 30 ty đồng/nhân viên, thể hiện sự phát triển ổn định và nhận được sự tin cậy từ cộng đồng Đến 30/06/2022, hoạt động kinh doanh của Phòng Giao dịch Linh Xuân đã đạt được một

số kết qua ấn tượng, bao gồm việc huy động nguồn vốn lên đến 1532 tỷ đồng, mở

25