NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺTẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát về thẻ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt được ra
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về thẻ ngân hàng
Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, xuất phát từ phương thức mua bán chịu trong lĩnh vực bán lẻ và phát triển nhờ vào công nghệ thông tin trong tài chính ngân hàng Thẻ này được ngân hàng phát hành cho khách hàng, cho phép họ thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền trong giới hạn số dư tài khoản hoặc hạn mức tín dụng.
Theo nguồn tài chính đảm bảo việc sử dụng thẻ, thẻ ngân hàng được phân chia thành ba loại chính: thẻ trả trước, thẻ trả sau và thẻ ghi nợ.
Thẻ trả trước là loại thẻ cho phép người dùng thực hiện giao dịch trong giới hạn số tiền đã nạp vào thẻ, tương ứng với số tiền mà họ đã thanh toán cho tổ chức phát hành thẻ.
Thẻ ghi nợ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong giới hạn số tiền có sẵn trong tài khoản tiền gửi thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán được phép nhận tiền gửi không kỳ hạn.
Thẻ tín dụng và thẻ trả sau cho phép người dùng thực hiện giao dịch mà không cần thanh toán ngay bằng tiền mặt Ngân hàng sẽ ứng trước số tiền cho người bán, và chủ thẻ có trách nhiệm hoàn trả số tiền này cho ngân hàng khi đến hạn.
- Theo phạm vi sử dụng thẻ, có thể phân thành 2 loại đó là thẻ nội địa và thẻ quốc tế
Thẻ nội địa là thẻ được sử dụng để rút tiền mặt hay thanh toán tiền hàng hóa,dịch vụ và sử dụng các dịch vụ khác trong nước
Thẻ quốc tế cho phép người dùng thanh toán hàng hóa, dịch vụ trong và ngoài nước, đồng thời có thể rút tiền mặt khi cần thiết.
- Theo kỹ thuật, thẻ ngân hàng sẽ được phân thành 2 loại là thẻ từ và thẻ chip
Thẻ từ là thẻ nhựa có băng từ ở mặt sau, nhưng băng từ này có độ bền thấp và dễ bị trầy xước Lượng thông tin lưu trữ trên băng từ cũng hạn chế, dẫn đến mức độ an toàn thấp do khả năng bị làm giả cao.
Thẻ chip là thẻ nhựa được trang bị con chip ở mặt trước và băng từ ở mặt sau, giúp lưu trữ thông tin chủ thẻ Với việc mã hóa cao hơn so với thẻ từ, thẻ chip mang lại mức độ an toàn cao hơn, bảo vệ thông tin cá nhân hiệu quả hơn.
- Đối với nền kinh tế
Thanh toán bằng thẻ ngân hàng không chỉ giúp giảm thiểu lượng tiền mặt cần lưu chuyển trong nền kinh tế sôi động mà còn đơn giản hóa thủ tục thanh toán Hình thức này tiết kiệm chi phí in ấn, bảo quản và vận chuyển, đồng thời mang lại sự nhanh chóng, an toàn và hiệu quả Việc áp dụng công nghệ hiện đại trong phát hành và thanh toán thẻ quốc tế sẽ thúc đẩy sự phát triển kinh tế và giúp Việt Nam hội nhập sâu rộng hơn với nền kinh tế toàn cầu.
- Đối với toàn xã hội
Thẻ ngân hàng là công cụ quan trọng trong việc kích cầu nền kinh tế xã hội, giúp thu hút khách du lịch và nhà đầu tư Việc chấp nhận thanh toán thẻ cải thiện môi trường thương mại và thanh toán, đồng thời nâng cao nhận thức của người dân về công nghệ thông tin trong cuộc sống Hơn nữa, thanh toán thẻ còn hỗ trợ sự hòa nhập của quốc gia vào cộng đồng quốc tế và tăng cường an toàn xã hội trong lĩnh vực tiền tệ.
Phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại
Phát triển dịch vụ thẻ là quá trình mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ, nhằm tăng doanh thu và thu nhập cho ngân hàng Điều này không chỉ đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng mà còn đảm bảo kiểm soát rủi ro và gia tăng hiệu quả kinh doanh, phù hợp với mục tiêu và chiến lược của ngân hàng trong từng giai đoạn.
- Gia tăng quy mô dịch vụ thẻ
Phát triển quy mô dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại là mở rộng thị trường cả hiện tại và mới, nhằm tăng doanh số, thị phần và số lượng giao dịch Điều này có thể đạt được bằng cách thu hút khách hàng chưa sử dụng dịch vụ thẻ thông qua các chiến lược marketing hiệu quả.
- Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ
Chất lượng dịch vụ quyết định sự phát triển của dịch vụ thẻ, bao gồm công nghệ, bảo mật, tiện ích và chất lượng phục vụ, nhằm gia tăng sự hài lòng của khách hàng Việc thu hẹp khoảng cách giữa kỳ vọng và cảm nhận sau khi sử dụng dịch vụ là rất quan trọng để ngân hàng giữ chân khách hàng cũ, nâng cao uy tín và thu hút khách hàng mới Ngân hàng cần đầu tư vào công nghệ tiên tiến và cơ sở vật chất để cung cấp dịch vụ nhanh chóng, chính xác và an toàn, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ.
Rủi ro trong kinh doanh thẻ bao gồm tổn thất vật chất và phi vật chất liên quan đến hoạt động này Để đối phó hiệu quả với những rủi ro này, các ngân hàng cần nâng cao nhận thức và triển khai các giải pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro, cũng như khắc phục tổn thất khi rủi ro xảy ra.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Nhóm các chỉ tiêu định tính
- Sự thỏa mãn và hài lòng của khách hàng về dịch vụ
Người cung cấp dịch vụ không thể tự đánh giá chất lượng dịch vụ của mình Chủ thẻ sẽ là người quyết định xem dịch vụ thẻ có đáp ứng nhu cầu của họ hay không, và liệu họ có hài lòng khi sử dụng thẻ để rút tiền mặt, chuyển khoản hay thanh toán hàng hóa, dịch vụ Sự gia tăng mức độ hài lòng của chủ thẻ cho thấy chất lượng dịch vụ thẻ đã được cải thiện đáng kể.
- Chính sách phát triển dịch vụ thẻ của mỗi ngân hàng
Dịch vụ thẻ, giống như bất kỳ sản phẩm nào khác, cần có chiến lược kinh doanh phù hợp để thành công Dù nhu cầu cao, nếu nhà cung cấp không có sản phẩm thích hợp hoặc không đáp ứng được yêu cầu chăm sóc khách hàng, dịch vụ sẽ không phát triển Do đó, mức độ phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng là yếu tố quyết định tốc độ tăng trưởng của dịch vụ này Hiện tại, các ngân hàng trong nước đều đặt chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, trong đó dịch vụ thẻ là trọng tâm, thể hiện sự quan tâm và chú trọng vào nghiệp vụ này.
1.2.2.2 Nhóm các chỉ tiêu định lượng
- Mức tăng trưởng số lượng thẻ phát hành & Tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ phát hành
Sự gia tăng số lượng thẻ phát hành chứng tỏ dịch vụ ngày càng phổ biến Chỉ tiêu Tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ phát hành cho thấy tỷ lệ phần trăm tăng hoặc giảm của số thẻ phát hành trong năm sau so với năm trước.
Mức tăng trưởng số lượng thẻ phát hành = Số lượng thẻ phát hành năm sau – Số lượng thẻ phát hành năm trước
Tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ phát hành (%) =
Mức tăngtrưởng số lượng thẻ phát hành
Số lượngthẻ phát hành nămtrước x 100
Mức tăng trưởng doanh số thanh toán thẻ là chỉ số quan trọng phản ánh mức độ sử dụng thẻ ngân hàng Dù thẻ được phát hành và cung cấp cho khách hàng, nhưng nếu không được sử dụng, sẽ dẫn đến lãng phí nguồn lực Nếu doanh số thanh toán thẻ không tăng hoặc tăng trưởng thấp hơn số lượng thẻ phát hành, dịch vụ thẻ sẽ không được coi là phát triển Do đó, doanh số thanh toán thẻ không chỉ thể hiện hiệu quả của dịch vụ thẻ mà còn là một phần quan trọng trong việc đánh giá sự phát triển của dịch vụ này.
Mức tăng trưởng doanh số thanh toán thẻ được tính bằng cách lấy doanh số thanh toán thẻ của năm sau trừ đi doanh số thanh toán thẻ của năm trước Tốc độ tăng trưởng doanh số thanh toán thẻ được biểu thị bằng phần trăm, cho thấy sự thay đổi trong doanh thu từ thanh toán thẻ qua các năm.
Mức tăng trưởng doanh số thanh toánthẻ Tổng phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt x 100
- Tốc độ tăng trưởng mạng lưới máy rút tiền tự động (ATM) & đơn vị chấp nhận thẻ
Việc mở rộng mạng lưới máy rút tiền tự động và đơn vị chấp nhận thẻ đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao dịch vụ chăm sóc thẻ sau bán hàng Sự phát triển của mạng lưới này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho chủ thẻ mà còn giúp tối ưu hóa tiện ích và dịch vụ mà thẻ mang lại.
Tốc độ tăng trưởng mạng lưới mát rút tiền tự động ATM (%) =
Số lượng ATM nămsau−Số lượng ATM nămtrước
Số lượng ATM năm trước x100 %
Tốc độ tăng trưởng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ (%) =
Số lượngmáy POS năm sau−Số lượngmáy POS nămtrước
Số lượng máy POS tăng trưởng mạnh mẽ trong năm qua, cho thấy sự phát triển của mạng lưới thanh toán thẻ Thẻ thanh toán chỉ phát huy tối đa công dụng khi có hệ thống thanh toán rộng khắp và đa dạng Ngân hàng với mạng lưới thanh toán thẻ phong phú sẽ cung cấp dịch vụ thanh toán đa năng, mang lại nhiều tiện ích cho chủ thẻ.
- Tốc độ tăng trưởng thu nhập từ hoạt động thẻ
Thu nhập từ hoạt động thẻ của ngân hàng bao gồm các nguồn thu như phí phát hành thẻ, phí thanh toán và phí dịch vụ thẻ, đóng góp đáng kể vào tổng thu nhập hàng năm Tốc độ tăng trưởng của thu nhập từ dịch vụ thẻ qua các năm phản ánh quy mô và xu hướng mở rộng của các dịch vụ này.
Tốc độ tăng trưởng thu nhập từ dịch vụ thẻ (%) =
Thunhập dịchvụ thẻ năm sau Thu nhập dịch vụ thẻnăm trước−
Thu nhập dịch vụ thẻ nămtrước x100
1.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại
Một là, trình độ dân trí và thói quen dùng tiền mặt của người dân
Các phát minh và thành tựu khoa học công nghệ cao dễ dàng được áp dụng vào đời sống thực tiễn hơn trong cộng đồng có trình độ dân trí cao Việc sử dụng thẻ ngân hàng trong thanh toán và mua sắm là một xu hướng tiêu dùng hiện đại, phát triển mạnh mẽ ở những xã hội này Ngược lại, thói quen thanh toán bằng tiền mặt có thể cản trở sự phát triển của dịch vụ thẻ, dẫn đến nhu cầu sử dụng thẻ trong thanh toán của người tiêu dùng bị hạn chế.
Hai là, thu nhập của dân cư
Chứng minh nguồn thu nhập ổn định là yếu tố quan trọng khi khách hàng muốn phát hành thẻ ngân hàng, đặc biệt là thẻ tín dụng Mức thu nhập cao không chỉ giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận các dịch vụ tài chính mà còn tăng nhu cầu mua sắm và thanh toán hàng hóa một cách nhanh chóng, an toàn và thuận tiện.
Ba là, môi trường pháp lý và sự ổn định về kinh tế - chính trị
Mọi hoạt động kinh doanh, đặc biệt là dịch vụ thẻ, đều cần sự điều chỉnh pháp luật để phát triển thuận lợi Tính nhạy cảm của thông tin và ảnh hưởng từ các yếu tố kinh tế - chính trị khiến dịch vụ thẻ phụ thuộc nhiều vào quy định của Nhà nước Khi nền kinh tế có chế độ chính trị không ổn định, người dân thường có xu hướng tích trữ vàng và tiền mặt thay vì sử dụng thẻ Do đó, một môi trường pháp lý thuận lợi và nền kinh tế chính trị ổn định là điều kiện lý tưởng cho sự phát triển của dịch vụ thẻ ngân hàng.
Bốn là, trình độ khoa học công nghệ
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Tân Định – phòng giao dịch Hai Bà Trưng
- Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Tân Định – phòng giao dịch Hai Bà Trưng
- Tên viết tắt: Vietcombank PGD Hai Bà Trưng
- Địa chỉ: Số 139 Hai Bà Trưng, phường 6, quận 3, thành phố Hồ Chí Minh
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Vietcombank PGD Hai Bà Trưng, thành lập năm 2015, đã nhanh chóng mở rộng hệ thống chi nhánh, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng Đối tượng khách hàng chiến lược bao gồm cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ, với nỗ lực nâng cao thương hiệu VCB Phòng giao dịch này luôn hoàn thành xuất sắc chỉ tiêu kinh doanh và đạt tốc độ tăng trưởng cao, nhận được sự hỗ trợ từ chính quyền và lòng tin từ cư dân địa phương Sự phát triển của VCB Hai Bà Trưng không chỉ góp phần vào sự lớn mạnh của chi nhánh Tân Định mà còn vào sự phát triển chung của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.
Ngân hàng VCB đã mở rộng mạng lưới cung cấp dịch vụ với sự ra đời của phòng giao dịch Hai Bà Trưng, trực thuộc Chi nhánh VCB Tân Định tại thành phố Hồ Chí Minh Phòng giao dịch này thực hiện các chức năng và nhiệm vụ tương tự như các phòng giao dịch khác của VCB và các ngân hàng thương mại trên thị trường tài chính Hiện tại, VCB Hai Bà Trưng cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng để phục vụ nhu cầu của khách hàng.
- In sao kê tài khoản thanh toán VCB
- Dịch vụ chuyển tiền bao gồm cùng ngân hàng hoặc liên ngân hàng
- Nộp tiền tài khoản tại VCB
- Các dịch vụ thẻ bao gồm như cấp mới thẻ, hủy thẻ hoặc cấp phát lại thẻ cho khách hàng
- Dịch vụ rút tiền mặt bao gồm cả rút tại quầy hoặc rút tại ATM được đặt bên cạnh phòng giao dịch
- Dịch vụ cho vay bao gồm các gói vay dành cho khách hàng cá nhân hoặc các gói vay đối với khách hàng doanh nghiệp
- Dịch vụ kiểm tra số dư tài khoản tại VCB
Chức năng chính của VCB Hai Bà Trưng là phát triển cơ sở khách hàng và tăng thị phần ngân hàng trên địa bàn, nhằm cung cấp hiệu quả các sản phẩm và dịch vụ cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Ngân hàng huy động vốn từ các tổ chức và cá nhân qua nhiều hình thức như tiền gửi thanh toán, tiết kiệm không kỳ hạn, và có kỳ hạn Đồng thời, VCB Hai Bà Trưng cũng thực hiện cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ thanh toán, thu chi hộ tiền mặt, chi trả kiều hồi, phát hành thẻ và các dịch vụ ngân hàng điện tử khác.
Hình 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của VCB PGD Hai Bà Trưng
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – PGD Hai Bà Trưng)
Giám đốc PGD là người đại diện pháp lý, chịu trách nhiệm điều hành hoạt động đơn vị theo đúng quy định của pháp luật và các chế độ của NHNN Việt Nam và VCB Nhiệm vụ quan trọng của giám đốc là giám sát và đôn đốc nhân viên thực hiện chính sách của Nhà nước và quy định của NHNN Ngoài ra, giám đốc có quyền xử lý các vi phạm trong nghiệp vụ ngân hàng và kiến nghị với cấp có thẩm quyền về các hành vi vi phạm liên quan đến hoạt động kinh doanh của PGD.
Phó giám đốc là người được Giám đốc PGD ủy quyền điều hành một số nhiệm vụ và chịu trách nhiệm trước Giám đốc về các công việc được giao Trong trường hợp Giám đốc vắng mặt, Phó giám đốc sẽ thay thế để giải quyết công việc của đơn vị và có trách nhiệm báo cáo cho Giám đốc về những công việc đã thực hiện trong thời gian được ủy quyền.
Bộ phận Kinh doanh là bộ phận lớn nhất và quan trọng nhất trong đơn vị, đóng góp chủ yếu vào nguồn thu với các chức năng như lập kế hoạch và triển khai kế hoạch kinh doanh, đảm bảo hiệu quả hoạt động Bộ phận này phát triển cơ sở khách hàng và mở rộng thị phần ngân hàng, thực hiện các chiến dịch marketing nhằm cung cấp hiệu quả các sản phẩm và dịch vụ về huy động và sử dụng vốn Ngoài ra, bộ phận Kinh doanh cũng chú trọng vào việc tiếp xúc và phục vụ khách hàng, đồng thời bán chéo các dịch vụ ngân hàng khác.
Bộ phận Dịch vụ khách hàng
Hoạt động dịch vụ khách hàng của chúng tôi cam kết cung cấp sản phẩm và dịch vụ chất lượng cao nhất với tốc độ nhanh chóng Chúng tôi hỗ trợ khách hàng trong việc nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán cho cá nhân và doanh nghiệp Ngoài ra, chúng tôi cũng thực hiện mua bán ngoại tệ vãng lai theo quy định, xử lý kiều hối, phát hành thẻ, và tiếp nhận cũng như xử lý yêu cầu về dịch vụ Internet Banking và Mobile Banking.
Hoạt động ngân quỹ tại PGD bao gồm quản lý và giao dịch kho quỹ, chịu trách nhiệm điều tiết tiền mặt để đáp ứng yêu cầu thanh toán của khách hàng và đảm bảo hiệu quả kinh doanh Ngoài ra, tổ chức kiểm đếm bó tiền mặt và thực hiện các giao dịch liên quan đến tiền mặt với các ngân hàng khác và Ngân hàng Nhà nước.
Hoạt động thanh toán: thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong nước
Hoạt động hỗ trợ tín dụng bao gồm việc tiếp nhận và giải quyết yêu cầu giải ngân, đồng thời hoàn thiện hồ sơ để trình lên Hỗ trợ Tín dụng tại Hội sở chính Điều này nhằm đảm bảo tuân thủ các điều kiện và điều khoản của hạn mức tín dụng đã được phê duyệt, cùng với các quy định của VCB và pháp luật liên quan Ngoài ra, còn có trách nhiệm thực hiện thẩm định tài sản đảm bảo theo quy định hiện hành.
Hoạt động Hành chính quản trị bao gồm các nhiệm vụ liên quan đến công tác văn thư, hành chính và lễ tân Ngoài ra, còn có trách nhiệm quản lý, mua sắm tài sản, vật tư, thiết bị và phương tiện làm việc cho Phòng Giáo dục và Đào tạo (PGD).
2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2020 – 2022
Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của VCB PGD Hai Bà Trưng giai đoạn
Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 2021/2020 2022/2021
Chênh lệch thu chi (bao gồm thu nợ hạch toán ngoại bảng)
1 Thu nhập từ điều chuyển vốn nội bộ
Tỷ trọng trong tổng chênh lệch thu chi
2 Thu nhập từ huy động vốn
Tỷ trọng trong tổng chênh lệch thu chi
3 Thu nhập từ hoạt động tín dụng
Tỷ trọng trong tổng chênh lệch thu chi
4 Thu nhập từ thu dịch vụ
Tỷ trọng trong tổng chênh lệch thu chi
5 Thu nợ hạch toán ngoài bảng
Tỷ trọng trong tổng chênh lệch thu chi
Tỷ trọng trong tổng chênh lệch thu chi
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank PGD Hai Bà
Lợi nhuận trước thuế của ngân hàng trong ba năm gần đây luôn dương và cao, chủ yếu đến từ hoạt động tín dụng và kinh doanh vốn Mặc dù thu nhập từ dịch vụ chiếm tỷ trọng khiêm tốn trong tổng thu nhập, nhưng có xu hướng giảm nhẹ Cụ thể, thu nhập từ dịch vụ năm 2020 đạt 13,85 tỷ đồng, chiếm 11,72% tổng chênh lệch thu chi; năm 2021 giảm xuống còn 13,34 tỷ đồng, chiếm 7,84% Tuy nhiên, năm 2022, thu nhập từ dịch vụ tăng lên 14,26 tỷ đồng, chiếm 10,13% tổng chênh lệch thu chi, cho thấy sản phẩm dịch vụ của ngân hàng ngày càng được khách hàng ưa chuộng.
Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Định – Phòng giao dịch Hai Bà Trưng
2.2.1 Tình hình số lượng thẻ phát hành
Bảng 2.2 Số lượng thẻ phát hành của VCB PGD Hai Bà Trưng giai đoạn 2020 –
Thẻ ghi nợ nội địa 6.824 8.636 10.035 1.812 26,55% 1.399 16,19%
Thẻ ghi nợ quốc tế 143 180 258 37 25,9% 78 43,3%
(Nguồn: Báo cáo của phòng Dịch vụ khách hàng VCB PGD Hai Bà Trưng)
Năm 2020, các đơn vị hưởng lương từ ngân sách Nhà nước đã chuyển từ chi lương bằng tiền mặt sang tài khoản ngân hàng Nhận thấy cơ hội này, VCB PGD Hai Bà Trưng đã chủ động giới thiệu dịch vụ mở thẻ và trả lương tự động cho các đơn vị hành chính, trường học và các đơn vị đặc thù, kèm theo gói sản phẩm hợp lý và chương trình khuyến mại Kết quả, nhiều đơn vị đã ký hợp đồng trả lương và mở thẻ cho cán bộ công nhân viên tại VCB PGD Hai Bà Trưng, dẫn đến số lượng thẻ phát hành tăng mạnh lên 6.824 thẻ, tương ứng với mức tăng 38,4% so với năm 2019.
VCB PGD Hai Bà Trưng tiếp tục duy trì và mở rộng hợp đồng trả lương tự động với các đơn vị hưởng lương từ ngân sách Nhà nước, đồng thời triển khai dịch vụ đến các doanh nghiệp có đông công nhân Dịch vụ mở thẻ và trả lương tự động của VCB mang lại nhiều lợi ích như nhanh chóng, tiện lợi và giảm thiểu sai sót trong quá trình thanh toán Nhờ đó, PGD đã ký thêm nhiều hợp đồng trả lương và phát hành thẻ doanh nghiệp, dẫn đến sự gia tăng liên tục số lượng thẻ phát hành qua các năm.
2.2.2 Doanh số thanh toán thẻ
Bảng 2.3 Doanh số thanh toán thẻ ATM VCB PGD Hai Bà Trưng giai đoạn 2020
Tổng doanh số giao dịch 1.198,3 1.432,9 1.911,0 234,7 19,6% 478,1 33,4%
Doanh số rút tiền mặt 1.139,4 1.368,0 1.844,8 228,6 20,1% 476,8 34,9%
Tỷ trọng doanh số rút tiền mặt/Tổng doanh số giao dịch
Tỷ trọng doanh số chuyển khoản /Tổng doanh số giao dịch
(Nguồn: Báo cáo của phòng Dịch vụ khách hàng VCB PGD Hai Bà Trưng)
Năm 2020, tổng doanh số giao dịch đạt 1.198,3 tỷ đồng, trong đó doanh số rút tiền mặt chiếm 95,09% với 1.139,4 tỷ đồng Mặc dù doanh số giao dịch đã tăng trong các năm tiếp theo nhờ vào sự gia tăng số lượng thẻ phát hành, tỷ trọng doanh số rút tiền mặt vẫn rất cao Đến năm 2022, doanh số chuyển khoản chỉ đạt 3,47% tổng doanh số giao dịch, cho thấy thói quen tiêu dùng tiền mặt vẫn còn mạnh mẽ Sự chuyển biến này tuy có nhưng còn quá hạn chế, đòi hỏi cần có những thay đổi mạnh mẽ để phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế hiện nay.
2.2.3 Nguồn thu từ dịch vụ thẻ
Bảng 2.4 Doanh thu từ dịch vụ thẻ của VCB PGD Hai Bà Trưng giai đoạn 2020 –
Nguồn thu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Tỷ trọng dịch vụ thẻ/dịch vụ ròng
(Nguồn: Báo cáo của phòng Dịch vụ khách hàng VCB PGD Hai Bà Trưng)
Theo số liệu thu thập, tỷ trọng thu từ dịch vụ thẻ của PGD vẫn còn thấp so với tổng thu dịch vụ ròng Cụ thể, năm 2020, tỷ trọng này chỉ đạt 12%, và đến năm 2022, con số này tăng lên 15% Mặc dù có sự tăng trưởng so với các năm trước, nhưng mức tăng vẫn chưa thực sự đáng kể.
Bảng 2.5 Doanh thu các loại phí dịch vụ thẻ của VCB PGD Hai Bà Trưng giai đoạn 2020 – 2022 ĐVT: triệu đồng
Thu phí dịch vụ thẻ 1.701 2.031 2.150 330 19,4% 119 5,86%
Thu phí nghiệp vụ phát hành thẻ ghi nợ nội địa
Thu phí nghiệp vụ phát hành thẻ ghi nợ quốc tế
Thu phí nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng quốc tế
Thu phí nghiệp vụ chấp nhận thanh toán thẻ trên ATM
Thu phí nghiệp vụ chấp nhận thanh toán thẻ trên POS
(Nguồn: Báo cáo của phòng Dịch vụ khách hàng VCB PGD Hai Bà Trưng)
Phí dịch vụ thẻ đã tăng đều qua các năm, cho thấy sự phát triển tích cực của thị trường Trong đó, phí phát hành thẻ ghi nợ nội địa chiếm tỷ trọng lớn nhất, tiếp theo là phí chấp nhận thanh toán thẻ trên ATM Mặc dù số lượng thẻ phát hành và giao dịch tăng lên, nhưng phí phát hành thẻ ghi nợ nội địa cùng với phí chấp nhận thanh toán thẻ trên ATM vẫn ở mức tương đối thấp so với quy mô thị trường.
Phí dịch vụ thẻ bao gồm các khoản chi phí liên quan đến việc sử dụng thẻ của khách hàng, như phí phát hành thẻ, phí phát hành lại thẻ, phí thanh toán thẻ và phí kích hoạt thẻ khi nhập sai số PIN.
… Thẻ nội địa với số lượng phát hành lớn song thu phí phát hành thẻ lại không cao.
Trong những năm gần đây, Ngân hàng Vietcombank (VCB) đã nỗ lực đạt vị trí thứ 3 trong thị trường thẻ tại Việt Nam bằng cách triển khai nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn, như miễn phí phát hành thẻ và miễn phí thường niên cho năm đầu tiên Những chương trình này đã góp phần làm giảm phí dịch vụ thẻ, thu hút nhiều khách hàng hơn.
Phí thanh toán thẻ tăng đều trong những năm qua do chủ thẻ đã sử dụng nhiều hơn các tiện ích của thẻ.
Phí phát hành thẻ Visa và MasterCard tại VCB PGD Hai Bà Trưng rất nhỏ, chỉ áp dụng khi khách hàng phát hành lại thẻ hoặc trong một số trường hợp cụ thể Mặc dù số lượng thẻ phát hành không nhiều, nhưng thẻ Visa và MasterCard mang lại nguồn thu lớn từ phí thanh toán và dịch vụ, đặc biệt là phí rút tiền mặt, do tính tiện ích cao và lãi suất bắt đầu tính ngay khi khách hàng thực hiện giao dịch rút tiền.
Đánh giá về thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Định – Phòng giao dịch Hai Bà Trưng
Dịch vụ thẻ tại VCB PGD Hai Bà Trưng là một trong những dịch vụ bán lẻ quan trọng, không chỉ mang lại lợi nhuận từ phí dịch vụ mà còn giúp xây dựng hình ảnh ngân hàng hiện đại, thân thiện với khách hàng Tính đến ngày 31/12/2022, PGD quản lý 41.011 thẻ ATM và 749 thẻ tín dụng, cho thấy sự tăng trưởng liên tục về số lượng thẻ tín dụng quốc tế, nội địa cùng doanh số thanh toán thẻ Ngân hàng cam kết cung cấp ngày càng nhiều tiện ích trong giao dịch thẻ cho khách hàng.
- Đa dạng hóa các sản phẩm thẻ
VCB PGD Hai Bà Trưng đã phát triển đa dạng các sản phẩm thẻ thanh toán, bao gồm thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ tín dụng quốc tế Sự thành công này thể hiện nỗ lực của VCB PGD Hai Bà Trưng trong việc cung cấp dịch vụ thanh toán đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng trên thị trường.
VCB PGD Hai Bà Trưng và VCB chi nhánh Tân Định sắp ra mắt các sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế dành cho khách hàng doanh nghiệp, mang đến nhiều tiện ích hấp dẫn cho người dùng.
- Đẩy mạnh phát triển số lượng chủ thẻ tiềm năng
Trong bối cảnh kinh doanh thẻ thanh toán gặp nhiều khó khăn, PGD vẫn kiên trì phát triển số lượng chủ thẻ, đặc biệt là khách hàng tiềm năng Nhờ vào việc hợp tác chặt chẽ với các đơn vị trả lương qua thẻ, PGD đã ghi nhận sự gia tăng đáng kể trong số lượng thẻ thanh toán.
- Hỗ trợ khách hàng, giải quyết tra soát, khiếu nại
Quy trình nghiệp vụ được chuẩn hóa giúp xử lý khiếu nại nhanh chóng, đảm bảo tuân thủ thời gian quy định của tổ chức thẻ trong nước và quốc tế, từ đó nhận được sự đánh giá cao từ khách hàng của chi nhánh và ngân hàng thương mại khác.
- Tăng nền khách hàng và bán chéo sản phẩm, dịch vụ
Dịch vụ thẻ hiện tại chưa mang lại doanh thu cao, nhưng đã xây dựng một nền tảng khách hàng cá nhân vững chắc cho PGD Đây là sản phẩm hiệu quả trong việc bán chéo cho khách hàng doanh nghiệp, đồng thời thúc đẩy huy động vốn và phát triển các dịch vụ giá trị gia tăng khác như dịch vụ tin nhắn tự động SMS và thanh toán hóa đơn.
2.3.2 Một số hạn chế, tồn tại
VCB PGD Hai Bà Trưng, mặc dù là một trong những ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực thẻ và đã đạt được những thành tựu nhất định, vẫn còn nhỏ bé so với các ngân hàng khác và chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu thực tế của thị trường dịch vụ thẻ Hiện tại, ngân hàng đang ở giai đoạn đầu của sự tăng trưởng và phát triển, tuy nhiên, trong thời gian qua, hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại đây đã bộc lộ một số tồn tại và hạn chế cần khắc phục.
Thứ nhất, sản phẩm thẻ còn hạn chế về tiện ích và giá trị gia tăng
Hiện nay, lĩnh vực thẻ ngân hàng tại Việt Nam vẫn còn chậm phát triển so với ngân hàng nước ngoài, với số lượng thẻ Visa và MasterCard phát hành còn hạn chế Nguyên nhân một phần là do khách hàng chưa quen với hình thức chi tiêu trước, trả tiền sau Đặc biệt, VCB PGD Hai Bà Trưng chưa cung cấp đủ các tiện ích hấp dẫn từ sản phẩm thẻ của mình để thu hút khách hàng.
Ngoài ra, thẻ của VCB tương đối đa dạng nhưng cách đặt tên cũng như quảng bá chưa thực sự hướng tới từng phân đoạn khách hàng
Thứ hai, mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ của PGD còn hạn chế
VCB PGD Hai Bà Trưng, mặc dù là một trong những ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực thẻ, vẫn đối mặt với nhiều thách thức trong việc mở rộng mạng lưới chủ thẻ và đại lý, đặc biệt là trong việc phát triển các đơn vị chấp nhận thẻ.
Mạng lưới ATM chưa được mở rộng, một số máy đã cũ, thường xuyên bị lỗi nên đã ảnh hưởng nhiều đến chất lượng dịch vụ
Hệ thống POS hiện nay rất đa dạng, nhưng giống như hệ thống ATM, nhiều máy POS đã trở nên cũ kỹ và lỗi thời, không còn khả năng nâng cấp để theo kịp với sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin.
Thứ ba, tính chuyên nghiệp trong triển khai sản phẩm dịch vụ thẻ chưa cao
Thủ tục đăng ký mở thẻ của khách hàng hiện vẫn còn phức tạp và chưa thực sự đơn giản Thời gian phát hành thẻ cũng mất khá lâu, thường là 7 ngày làm việc, và trong những thời điểm có lượng thẻ phát hành lớn, thời gian này có thể kéo dài hơn nữa.
Khi chủ thẻ ATM quên mã PIN, ngân hàng không thể hỗ trợ khôi phục hoặc cấp lại mã PIN, mà buộc phải cấp thẻ mới Việc cấp lại thẻ mới không chỉ mất thời gian mà còn lãng phí nguồn lực, yêu cầu khách hàng đến ngân hàng ít nhất hai lần và không có thẻ sử dụng trong ít nhất ba ngày Điều này có thể khiến khách hàng từ bỏ việc sử dụng thẻ VCB.
Thứ tư, thẻ VCB chưa thực sự cạnh tranh được với các ngân hàng khác về phí
Trong thị trường Việt Nam, thói quen sử dụng dịch vụ miễn phí ảnh hưởng lớn đến quyết định của khách hàng về việc sử dụng thẻ ngân hàng Phí phát hành thẻ và phí giao dịch của VCB, đặc biệt là tại PGD Hai Bà Trưng, vẫn còn thấp hơn so với nhiều ngân hàng khác như Vietinbank, Agribank và BIDV, điều này có thể là yếu tố quyết định cho khách hàng khi lựa chọn ngân hàng.
Thứ năm, công tác marketing chưa đa dạng
Hoạt động marketing quảng bá sản phẩm tại VCB PGD Hai Bà Trưng vẫn chưa phát triển mạnh mẽ, khi chính sách quảng cáo chưa đồng bộ và chủ yếu dừng lại ở việc sử dụng tờ rơi, áp phích Việc phát triển dịch vụ thẻ chủ yếu phụ thuộc vào cán bộ tác nghiệp trực tiếp, trong khi tiếp thị sản phẩm có thể được mở rộng cho toàn bộ cán bộ PGD, đặc biệt là cán bộ quan hệ khách hàng và giao dịch viên.
Thứ sáu, chất lượng dịch vụ thẻ chưa được quan tâm
Trong những năm qua, PGD đã chú trọng phát triển dịch vụ thẻ chủ yếu dựa vào số lượng mà chưa tập trung vào doanh số giao dịch Việc phát hành thẻ thường chạy theo chỉ tiêu của Hội sở chính, dẫn đến chất lượng phát hành chưa cao, thể hiện qua số dư bình quân thấp, đặc biệt với thẻ dành cho học sinh, sinh viên Hiện tại, sự phát triển dịch vụ thẻ chủ yếu diễn ra ở các chi nhánh, trong khi các phòng giao dịch vẫn chưa có sự đột phá đáng kể.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG
Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tại VCB PGD Hai Bà Trưng
Dịch vụ thẻ đóng vai trò quan trọng trong ngân hàng bán lẻ, tạo nền tảng khách hàng và nguồn thu bền vững VCB PGD Hai Bà Trưng đã xác định phát triển dịch vụ thẻ là ưu tiên hàng đầu, nhận thức rõ tầm quan trọng của dịch vụ này Ngân hàng sẽ triển khai các kế hoạch kinh doanh thẻ, tập trung vào bán hàng, truyền thông và thực hiện các biện pháp nhằm thúc đẩy sản phẩm dịch vụ thẻ tại khu vực.
Trong đó, một số mục tiêu cụ thể mà VCB PGD Hai Bà Trưng đã đặt ra nhằm phát triển dịch vụ thẻ trong thời gian sắp tới như:
- Xúc tiến các chương trình tiếp thị quảng cáo, khuyến mãi, chăm sóc khách hàng chủ thẻ cũ đồng thời gia tăng khách hàng chủ thẻ mới
Chúng tôi đang tích cực triển khai sản phẩm thẻ ghi nợ mới, đồng thời tận dụng tối đa nguồn khách hàng hiện tại và phát triển khách hàng tiềm năng chất lượng Mục tiêu là tăng trưởng số lượng khách hàng trong khi giảm thiểu rủi ro liên quan đến sản phẩm tín dụng thẻ quốc tế.
Mở rộng mạng lưới thanh toán thẻ và các đơn vị chấp nhận thẻ tại siêu thị, cửa hàng tổng hợp và trung tâm thương mại lớn sẽ tạo ra nhiều tiện ích cho người dùng Việc này không chỉ mang lại lợi ích mà còn nâng cao sự tiện dụng cho việc sử dụng thẻ.
Để đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ của khách hàng, chúng tôi sẽ mở rộng hệ thống máy ATM bằng cách tăng thêm 2 máy trong năm 2024 và 5 máy trong các năm tiếp theo Đồng thời, chúng tôi cũng sẽ tăng cường hoạt động bảo trì và bảo dưỡng các máy ATM nhằm tránh tình trạng hỏng hóc hoặc hết tiền, đảm bảo phục vụ tốt nhất cho mọi khách hàng.
Các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại VCB PGD Hai Bà Trưng
3.2.1 Các giải pháp phát triển quy mô dịch vụ thẻ
Thứ nhất, gia tăng các tiện ích trên thẻ
Ngân hàng cần nâng cao tiện ích của thẻ bằng cách mở rộng các dịch vụ như thanh toán phí bưu chính viễn thông, tiền điện, nước, vé máy bay và chuyển tiền cho các tài khoản tại ngân hàng Đồng thời, phát triển ứng dụng di động tiện lợi với độ bảo mật cao nhằm giảm rủi ro cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ.
Thứ hai, đầu tư mở rộng mạng lưới các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ VCB
Tăng cường chăm sóc mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ hiện có là cần thiết, đồng thời cần xây dựng chính sách đặc biệt cho các đơn vị có doanh số cao nhằm khuyến khích và thúc đẩy tăng trưởng doanh số giao dịch.
VCB tiếp tục mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán thẻ bằng cách hợp tác với nhiều đơn vị cung cấp sản phẩm, dịch vụ và các đại lý thương mại lớn Để khuyến khích khách hàng trở thành đơn vị chấp nhận thẻ của VCB, ngân hàng cần triển khai các ưu đãi hấp dẫn.
Lắp đặt thêm máy rút tiền tự động nhằm đáp ứng lượng giao dịch lớn sẽ giúp giảm áp lực chờ đợi tại các điểm rút tiền Đồng thời, việc mở rộng thêm nhiều điểm chấp nhận thanh toán thẻ cũng góp phần giảm áp lực sử dụng tiền mặt trong giao dịch hàng ngày.
3.2.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ
Thứ nhất, đảm bảo đầy đủ cơ sở vật chất nguồn nhân lực
Nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngày càng quan trọng khi ngân hàng chú trọng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Sự gia tăng đối tượng chủ thẻ và số lượng giao dịch yêu cầu ngân hàng phải đảm bảo nguồn lực để thể hiện sự chuyên nghiệp và xây dựng lòng tin với khách hàng Việc mở rộng mạng lưới thẻ dẫn đến thách thức trong việc phát hành thẻ kịp thời, tiếp quỹ cho hệ thống ATM và POS, cũng như duy trì hoạt động liên tục Do đó, việc bố trí nguồn lực hợp lý là yếu tố then chốt trong hoạt động kinh doanh thẻ để đảm bảo sự hài lòng của khách hàng.
Nâng cấp tốc độ và duy trì tính ổn định của hệ thống xử lý giao dịch là rất quan trọng để hỗ trợ kịp thời về mặt kỹ thuật cho các đơn vị chấp nhận thẻ Đảm bảo các máy ATM luôn sẵn sàng phục vụ bằng cách thường xuyên tiếp quỹ sẽ giúp tránh tình trạng gián đoạn giao dịch do hết tiền, từ đó giảm thiểu phản ứng tiêu cực từ phía khách hàng.
Tiện ích trong việc sử dụng dịch vụ thẻ được thể hiện qua quy trình đăng ký thông tin khách hàng đơn giản, với biểu mẫu dễ hiểu Thời gian phát hành thẻ cũng được rút ngắn, từ 7 ngày xuống còn 3 ngày, giúp khách hàng nhanh chóng tiếp cận dịch vụ.
Cần triển khai chương trình cấp lại mật khẩu (PIN) cho khách hàng tại từng chi nhánh và phòng giao dịch, nhằm giảm thiểu tình trạng khách hàng quên mật khẩu và phải phát hành lại thẻ Điều này sẽ giúp tiết kiệm thời gian cho cả khách hàng và ngân hàng, đồng thời nâng cao trải nghiệm dịch vụ.
Phát triển các dịch vụ giá trị gia tăng liên quan đến thanh toán thẻ như nạp tiền điện thoại, gửi tiền tiết kiệm, mua bảo hiểm, thanh toán hóa đơn và mua sắm trực tuyến là rất quan trọng Những dịch vụ này không chỉ mang lại tiện ích cho khách hàng mà còn là công cụ hiệu quả để quảng bá dịch vụ thẻ Càng nhiều tiện ích được cung cấp, dịch vụ càng thu hút được sự yêu thích từ phía người dùng.
Thứ ba, đảm bảo an toàn trong quá trình sử dụng dịch vụ thẻ
Kiểm soát rủi ro trong thanh toán thẻ là rất quan trọng, bao gồm việc phát hiện rủi ro kịp thời và xử lý một cách khoa học theo quy trình nghiệp vụ Đào tạo các đơn vị chấp nhận thẻ về cách phát hiện thẻ giả và xử lý các lỗi tác nghiệp thường gặp cũng là cần thiết Hơn nữa, việc tuyển dụng cán bộ nghiệp vụ thẻ cần được thực hiện một cách kỹ lưỡng, đồng thời đảm bảo quá trình làm việc có sự giám sát và theo dõi lẫn nhau.
Ngân hàng cần tổ chức thường xuyên các khóa tập huấn nhằm nâng cao kiến thức về an ninh bảo mật cho tất cả những người tham gia vào quá trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ Điều này bao gồm việc phổ biến các quy định liên quan đến việc sử dụng và thanh toán thẻ cho chủ thẻ, cũng như cập nhật thường xuyên kiến thức nghiệp vụ và quy định của từng tổ chức thẻ quốc tế cho cán bộ nghiệp vụ, chủ đơn vị chấp nhận thẻ và các nhân viên liên quan.
Nâng cao chất lượng đường truyền thông nhằm đảm bảo cập nhật kịp thời tình hình thanh toán thẻ tại các chi nhánh, phòng giao dịch và đơn vị chấp nhận thẻ Đồng thời, cần tiếp nhận phản hồi nhanh chóng và cung cấp thông tin chính xác về trạng thái thẻ và chủ thẻ.
Để đảm bảo tính xác thực của thông tin về chủ thẻ trong quá trình phát hành thẻ tín dụng, cần thực hiện kiểm tra và xác minh kỹ lưỡng Các điều kiện cần thiết như ký quỹ và tín chấp phải được đáp ứng Đồng thời, cần phối hợp với các cơ quan an ninh để phòng chống tội phạm thẻ, thực hiện thẩm định chi tiết đối với khách hàng, đặc biệt là những thẻ có hạn mức đặc biệt Cuối cùng, cần tuân thủ các nguyên tắc an toàn, đảm bảo thẻ và mã PIN được giao tận tay cho chủ thẻ hoặc gửi chúng một cách tách biệt.
Khi lựa chọn các đơn vị chấp nhận thẻ, hãy ưu tiên những đơn vị uy tín và có năng lực tài chính vững mạnh Điều này giúp phòng tránh rủi ro liên quan đến việc bị lấy cắp thông tin trên băng từ của thẻ, từ đó ngăn chặn việc làm thẻ giả hoặc vô tình chấp nhận thẻ giả, thẻ hết hiệu lực, thẻ bị mất cắp, cũng như thanh toán vượt hạn mức cho phép.
Trong quá trình phát triển hệ thống đại lý kinh doanh thẻ, ngân hàng cần đánh giá tư cách của các đơn vị chấp nhận thẻ, bao gồm năng lực hoạt động kinh doanh và khả năng tài chính của họ.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ và các cơ quan chức năng
Chính phủ và các cơ quan chức năng cần thúc đẩy hội nhập phát triển và kích thích các ngành dịch vụ, tạo ra môi trường kinh doanh thuận lợi Việc duy trì nền kinh tế chính trị ổn định và kiểm soát lạm phát ở mức hợp lý sẽ khuyến khích đầu tư nước ngoài Đồng thời, phát triển các ngành dịch vụ và công nghiệp sẽ gia tăng thu nhập cho người lao động, từ đó thúc đẩy sự phát triển của thẻ thanh toán.
Chính phủ cần chỉ đạo các cơ quan, ban ngành phối hợp với NHNN để thúc đẩy phát triển thanh toán thẻ tại Việt Nam, đặc biệt là trong việc thực hiện đề án thanh toán không dùng tiền mặt Cần có chủ trương bắt buộc các giao dịch thanh toán phải qua hệ thống ngân hàng, bao gồm cả thanh toán bằng thẻ ngân hàng Đồng thời, cần áp dụng chính sách ưu đãi về phí và giá cho cá nhân, tổ chức khi sử dụng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, nhằm khuyến khích sự chuyển đổi từ thanh toán bằng tiền mặt.
Chính phủ cần nhanh chóng ban hành các văn bản luật và quy định chi tiết về tội danh cùng biện pháp xử phạt đối với tội phạm liên quan đến thẻ ngân hàng, nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các ngân hàng kinh doanh thẻ và chủ thẻ.
Chính phủ nên xem xét giảm thuế cho máy móc thiết bị nhập khẩu, đặc biệt là trong lĩnh vực kinh doanh thẻ, nơi cần công nghệ cao Đồng thời, để khắc phục tình trạng nghẽn mạng viễn thông ảnh hưởng đến hoạt động thẻ, cần có đầu tư từ Chính phủ vào hạ tầng mạng viễn thông nhằm cải thiện hiệu suất và hỗ trợ các ngân hàng.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
NHNN cần hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ, tăng cường quản lý rủi ro và xây dựng chuẩn về thẻ thanh toán tại Việt Nam Cần đẩy mạnh giám sát hệ thống ATM, POS và chuyển mạch thẻ để đảm bảo an toàn và hiệu quả Hợp tác với các cơ quan chức năng để phát hiện và xử lý tội phạm liên quan đến dịch vụ thanh toán thẻ, đồng thời cung cấp thông tin kịp thời về tình hình tội phạm công nghệ thông tin để các ngân hàng chủ động phòng ngừa.
Tăng cường hợp tác với các tổ chức thẻ quốc tế và các hiệp hội ngân hàng toàn cầu là cần thiết để học hỏi kinh nghiệm và nắm bắt xu hướng phát triển thanh toán qua thẻ Điều này sẽ giúp Việt Nam áp dụng hiệu quả các giải pháp thanh toán tiên tiến và nâng cao chất lượng dịch vụ tài chính.
NHNN cần tổ chức thường xuyên các hội thảo cho các ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm hỗ trợ và hướng dẫn trong việc xây dựng báo cáo, hạch toán, và kiểm tra phát hành nghiệp vụ thẻ theo quy định Đồng thời, NHNN nên giúp NHTM thu thập thông tin và tài liệu chuyên môn cần thiết về nghiệp vụ thẻ Để tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng, NHNN cũng cần áp dụng các biện pháp xử phạt đối với những ngân hàng vi phạm quy định chung trong hoạt động thẻ.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Hội sở nên xem xét việc bổ sung chỉ tiêu thu phí dịch vụ vào đánh giá và xếp loại PGD, nhằm tận dụng lợi thế của mạng lưới PGD và khuyến khích sự phát triển sản phẩm thu phí, bao gồm cả sản phẩm thẻ.
Hội sở cần khuyến khích Trung tâm thẻ tăng cường nghiên cứu và phát triển các loại thẻ mới, nhằm đa dạng hóa thương hiệu thẻ ATM theo từng đối tượng khách hàng và đối tác kinh tế, đồng thời tránh sự trùng lặp với hệ thống ngân hàng hiện tại.
VCB cần xây dựng kế hoạch phát hành thẻ thông minh để thay thế thẻ từ, nhằm tăng cường niềm tin của khách hàng vào tính an toàn của thẻ Đồng thời, ngân hàng cũng nên tiếp tục phát triển các dịch vụ mới và mang lại nhiều tiện ích cho chủ thẻ.