Khái niệm ngân hàng thương mại [15], [26], [28] Trong nền kinh tế thị trường, NH được coi là một loại trung gian tài chính và được hiểu là đơn vị chuyển những khoản tiết kiệm của tổ chứ
Trang 1- -
ĐOÀN THỊ HUYỀN TRANG
MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH
DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẬN KIẾN AN - HẢI PHÒNG
Chuyên ngành: Quản trị kịnh doanh
Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Đào Văn Hiệp
TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG
HẢI PHÒNG NĂM 2016
Trang 2LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan luận văn này là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các thông tin, số liệu, kết quả dùng để đánh giá phân tích trong luận văn này
là hoàn toàn trung thực và đúng với thực tế, chưa được sử dụng để công bố trong bất kỳ luận văn nào khác trước đây Tôi xin chịu mọi trách nhiệm với lời cam đoan của mình
Hải Phòng, ngày 16 tháng 5 năm 2016
Tác giả
Đoàn Thị Huyền Trang
Trang 3LỜI CẢM ƠN
Tôi xin cảm ơn thầy giáo PGS.TS Đào Văn Hiệp - Người đã tận tình chỉ bảo hướng dẫn, giúp đỡ tôi trong suốt thời gian hoàn thành bài luận văn này Tôi cũng xin cảm ơn các thầy cô giáo Khoa Quản trị Kinh doanh Trường Đại học Hải Phòng đã tận tình giảng dạy tôi trong thời gian 2 năm học tập tại Trường
Tôi xin cảm ơn Ban Giám đốc cùng toàn thể cán bộ nhân viên tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - CN Kiến
An, Hải Phòng đã tạo mọi điều kiện tốt nhất để tôi có thể thu thập tài liệu phục vụ nghiên cứu và hoàn thành luận văn này
Cuối cùng, tôi xin chân thành cảm ơn tới gia đình, bạn bè, đồng nghiệp - Những người đã luôn động viên, khích lệ và giúp đỡ tôi hoàn thành khoá học Tôi xin chân thành cảm ơn!
Hải Phòng, ngày 16 tháng 5 năm 2016
Tác giả
Đoàn Thị Huyền Trang
Trang 4MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN i
LỜI CẢM ƠN ii
MỤC LỤC iii
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi
DANH MỤC CÁC BẢNG vii
DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ viii
MỞ ĐẦU 1
CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3
1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại 3
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 3
1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại 4
1.1.3 Vai trò của ngân hàng thương mại 7
1.1.4 Các hoạt động của yếu của ngân hàng thương mại 9
1.2 Những vấn đề cơ bản về hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại 13
1.2.1 Khái niệm về hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại 13
1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại 14
1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại 20
1.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại 21
1.3.1 Kết quả HĐKD của ngân hàng thương mại 21
1.3.2 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh của NHTM 23
Trang 5CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH QUẬN KIẾN AN - HẢI PHÒNG GIAI ĐOẠN 2011 - 2015 27 2.1 Khái quát chung về Agribank CN Quận Kiến An - Hải Phòng 27 2.1.1 Sự ra đời và phát triển của Agribank CN Quận Kiến An - Hải Phòng 27 2.1.2 Vai trò và chức năng của Agribank CN Quận Kiến An - Hải Phòng 28 2.1.3 Tổ chức bộ máy quản lý của Agribank CN Quận Kiến An - Hải Phòng 29 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh của Agribank CN Quận Kiến An - Hải Phòng giai đoạn 2011 - 2015 32 2.2.1 Hoạt động huy động vốn của Chi nhánh 32 2.2.2 Hoạt động cho vay của Chi nhánh 35 2.3 Đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của Agribank CN Quận Kiến An
- Hải Phòng giai đoạn 2011 - 2015 42 2.3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh 42 2.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh 49 2.4 Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank CN Quận Kiến
An - Hải Phòng giai đoạn 2011 - 2015 62 2.4.1 Thành công 62 2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân 63 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH QUẬN KIẾN AN - HẢI PHÒNG GIAI ĐOẠN TỚI 66 3.1 Định hướng phát triển của Agribank CN Quận Kiến An - Hải Phòng giai đoạn tới 66 3.2 Một số biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Agribank
CN Quận Kiến An - Hải Phòng giai đoạn tới 67 3.2.1 Biện pháp nhằm tăng doanh thu, hạn chế chi phí 67 3.2.2 Biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn 70
Trang 63.2.3 Thực hiện việc khôi phục, phát triển khách hàng truyền thống 72
3.2.4 Biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng 74
3.2.5 Biện pháp đào tạo phát triển nguồn nhân lực 77
3.2.6 Biện pháp đổi mới và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 80
3.2.7 Biện pháp xây dựng môi trường giao dịch chuyên nghiệp, thân thiện 81 3.2.8 Biện pháp hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro và tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ 83
3.2.9 Các biện pháp bổ trợ 86
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 90
TÀI LIỆU THAM KHẢO 91
Trang 7DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
Trang 82.5 Một số chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng của Agribank
2.6 Một số chỉ tiêu phản ánh chi phí của Agribank CN Quận
2.7 Một số chỉ tiêu đánh giá khả năng sinh lời của Agribank
2.8 Khả năng thanh toán tức thì của Agribank CN Quận Kiến
Trang 9Biểu đồ 2.5 Tình hình cho vay theo thành phần kinh tế tại CN 37
Biểu đồ 2.10 Tình hình nguồn vốn tại Agribank CN Kiến An - Hải
Biểu đồ 2.11 Một số chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng của CN 52 Biểu đồ 2.12 Một số chỉ tiêu đánh giá khả năng quản lý của CN 57 Biểu đồ 2.13 Một số chỉ tiêu đánh giá khả năng sinh lời của CN 59
Trang 10MỞ ĐẦU
1 Lý do lựa chọn đề tài nghiên cứu
Nâng cao hiệu quả HĐKD hiện nay là vấn đề quan trọng không chỉ đối với các DN mà còn của cả các NHTM Môi trường kinh doanh của nước ta ngày càng trở nên náo nhiệt, sôi động và cạnh tranh đầy gay gắt kể từ khi Việt Nam trở thành thành viên chính thức của WTO Lúc này, trên thị trường tổ chức tài chính không chỉ có các NH trong nước hoạt động mà còn có các NH nước ngoài cũng được phép mở chi nhánh và HĐKD tại nước ta Sự cạnh tranh giữa các NH trong nước với nhau và giữa NH trong nước với các NH nước ngoài đòi hỏi bản thân mỗi NH không ngừng cố gắng nỗ lực phấn đấu cải thiện HĐKD tốt hơn Để làm được điều đó, các nhà quản lý NH cần có những chính sách hữu hiệu thiết thực để có thể nâng cao hiệu quả HĐKD của
NH mình Đồng thời, cũng phải có những biện pháp nhằm hạn chế rủi ro trong quá trình HĐKD Giống như các NH khác, NH Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) cần phải đánh giá, phân tích hiệu quả HĐKD của mình để từ đó nhận biết được ưu điểm, khuyết điểm mà tiếp tục phát huy thế mạnh và hạn chế khắc phục điểm yếu
Agribank CN Quận Kiến An - Hải Phòng kể từ khi thành lập cho tới nay luôn được khách hàng quan tâm tin tưởng bởi chất lượng phục vụ và uy tín của mình Nhờ việc tăng trưởng LN luôn ổn định nên trong suốt thời gian qua, Agribank CN Quận Kiến An - Hải Phòng đã đóng góp rất nhiều cho các dự án phát triển kinh tế xã hội tại Hải Phòng Để có được kết quả này là nhờ vào sự phấn đấu nỗ lực không ngừng của toàn thể các cán bộ công nhân viên cùng ban lãnh đạo tại CN Tuy nhiên, trong nền kinh tế cạnh tranh ngày càng gay gắt hiện nay, muốn phát triển bền vững, vượt qua mọi thử thách, hạn chế được rủi ro đòi hỏi Agribank CN Quận Kiến An - Hải Phòng phải tiếp tục đổi mới
để nâng cao hiệu quả HĐKD Vì vậy, đề tài: “Một số biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Agribank chi nhánh Quận Kiến An - Hải Phòng” là sự lựa chọn của tôi cho luận văn tốt nghiệp của mình
Trang 112 Mục tiêu nghiên cứu
- Trước hết, luận văn tập trung tìm hiểu nghiên cứu những lý luận cơ bản
về hiệu quả HĐKD của NHTM
- Tiếp đến, luận văn đi sâu vào phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả HĐKD của Agribank CN Quận Kiến An - Hải Phòng giai đoạn 2011 - 2015
- Sau đó, luận văn đề xuất một số biện pháp góp phần nâng cao hiệu quả HĐKD của Agribank CN Quận Kiến An - Hải Phòng giai đoạn tới
3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng luận văn hướng tới là các nghiệp vụ quản lý và kinh doanh
cơ bản của NHTM nhằm hoàn thiện hiệu quả HĐKD của Agribank CN Quận Kiến An - Hải Phòng
- Phạm vi nghiên cứu của luận văn là các HĐKD của Agribank CN Quận Kiến An - Hải Phòng trong giai đoạn 2011 - 2015
4 Phương pháp nghiên cứu
Trong quá trình nghiên cứu viết luận văn, tác giả đã dựa trên cơ sở phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng và duy vật lịch sử kết hợp cùng với việc sử dụng các phương pháp như phương pháp tổng hợp, phương pháp phân tích… Ngoài ra, tác giả còn sử dụng phương pháp so sánh
để làm sáng tỏ hơn trong từng hoàn cảnh cụ thể Các thông tin tài liệu sử dụng trong luận văn đã được tác giả thu thập tham khảo qua sách báo, website, tạp chí, các bài viết và trực tiếp thu thập số liệu tại Agribank CN Quận Kiến An - Hải Phòng
5 Kết cấu của luận văn
- Chương 1: Những lý luận cơ bản về hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
- Chương 2: Thực trạng hiệu quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Quận Kiến An - Hải Phòng giai đoạn 2011 - 2015
- Chương 3: Một số biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Quận Kiến An - Hải Phòng giai đoạn tới
Trang 12CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ
HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại [15], [26], [28]
Trong nền kinh tế thị trường, NH được coi là một loại trung gian tài chính và được hiểu là đơn vị chuyển những khoản tiết kiệm của tổ chức, cá nhân có tiền nhàn rỗi hoặc tạm thời nhàn rỗi trong một khoảng thời gian gửi vào NH để sinh lời hoặc vì mục đích an toàn hoặc để sử dụng các dịch vụ, tiện ích NH khác sang cho các cá nhân, đơn vị cần tiền để hoạt động Do đó, mỗi quốc gia có một cách định nghĩa riêng về NHTM
Ở Mỹ, các chuyên gia kinh tế cho rằng NHTM là một dạng công ty KD tiền tệ Nó chuyên cung cấp các dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính
Theo đạo luật NH của Pháp năm 1941 đưa ra định nghĩa: NHTM chính
là những xí nghiệp hay cơ sở mà hoạt động của nó là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính
Luật pháp Ấn Độ lại quan niệm NHTM là cơ sở nhận các khoản ký thác sau đó sẽ dùng các khoản tài sản này để cho vay hay tài trợ và đầu tư
GS Peter Rose đưa ra định nghĩa về NH như sau: NH là loại hình tổ chức tín dụng chuyên cung cấp danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất Đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán Đồng thời, nó thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức KD nào trong nền kinh tế
Tại Việt Nam, theo Pháp lệnh Ngân hàng số 38-LTC/HDDNN8 ngày 24/5/1990 từng viết: NHTM là các tổ chức KD tiền tệ mà hoạt động chủ yếu của nó là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng
Trang 13số tiền đó để cho vay Nó thực hiện nhiệm vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán
Theo quy định trong Luật các Tổ chức tín dụng năm 1997 và đã được sửa đổi vào năm 2004, tại điều 20 thì NH được định nghĩa: “NHTM là loại hình tổ chức tín dụng được thể hiện toàn bộ hoạt động NH và các HĐKD khác có liên quan Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình NH gồm NHTM, NH phát triển, NH đầu tư, NH chính sách, NH hợp tác và các loại hình NH khác”
Ngày 16/6/2010, Quốc hội đã thông qua Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 với nền tảng dựa trên Luật các tổ chức tín dụng năm 1997, Luật sửa đổi bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng năm 2004 và Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Trong Luật các tổ chức tín dụng 2010 có quy định rõ: “NHTM là loại hình NH được thực hiện tất cả các hoạt động NH và các HĐKD khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu LN”
Có thể nói: Trong nền kinh tế thị trường, NHTM được xem là một định chế tài chính trung gian quan trọng Thông qua hệ thống định chế tài chính trung gian này, các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội sẽ được huy động, tập trung lại Với số vốn đã huy động được, NHTM sẽ dùng để cấp tín dụng cho các tổ chức kinh tế và cá nhân đang có nhu cầu vay vốn nhằm sử dụng với mục đích phát triển kinh tế xã hội
1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại [25], [26], [28]
* Chức năng trung gian tín dụng
Chức năng đầu tiên phải kể tới của NHTM là chức năng trung gian tín dụng Chức năng này được xem là chức năng cơ bản và quan trọng của NHTM bởi nó đóng vai trò là cầu nối giữa người dư thừa vốn không có nhu cầu sử dụng và người thiếu hụt đang có nhu cầu sử dụng vốn NHTM là tổ chức trung gian đứng ra huy động tiền tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế Nguồn tiền này có thể từ việc gửi tiền tiết kiệm của các cá nhân hoặc tiền gửi ngân hàng tạm thời chưa dùng tới của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Dựa
Trang 14trên số tiền này, NHTM dùng nó để đáp ứng các nhu cầu vay vốn của các tổ chức, cá nhân khác dùng vào mục đích KD hoặc đầu tư xây dựng, mua sắm, tiêu dùng… Khi thực hiện chức năng này, NHTM được hưởng khoản chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất gửi tiết kiệm Nếu không có tổ chức trung gian này thì những người có tiền nhàn rỗi rất khó để gặp gỡ được người
có nhu cầu vay và cũng không biết phải đầu tư như thế nào cho có lợi
Ngay từ khi các NHTM hình thành thì chức năng trung gian tín dụng cũng được hình thành theo Nhờ chức năng này mà các NHTM đã và đang thực hiện công cuộc xã hội hóa của mình, làm cho các sản phẩm xã hội tăng lên, vốn đầu tư phục vụ SXKD được mở rộng, thúc đẩy nền kinh tế phát triển góp phần cải thiện đời sống xã hội của toàn dân
* Chức năng trung gian thanh toán
Khi người dân và các tổ chức kinh tế phát sinh giao dịch mua bán Thay
vì họ phải trả tiền mặt trực tiếp cho bên cung cấp dịch vụ sản phẩm hàng hóa cho họ thì họ chỉ cần tới các NHTM và làm thủ tục chuyển tiền Lúc này, NHTM có vai trò là thủ quỹ cho các tổ chức kinh tế và cá nhân mua hàng thực hiện việc thanh toán Số tiền được thanh toán có thể trích từ tài khoản tiền gửi của khách hàng hoặc cũng có thể khách hàng mang tới NH nộp Mặt khác, NH có thể giữ vai trò trung gian thu tiền đại diện cho bên bán hàng Khi người mua hàng chuyển tới thì NH sẽ nhập số tiền đó vào tài khoản tiền gửi của khách hàng Để thực hiện được chức năng này, NHTM cung cấp cho khách hàng các phương tiện dùng để giao dịch thanh toán hay còn gọi là các chứng từ kế toán như ủy nhiệm chi, séc, ủy nhiệm thu, giấy lĩnh tiền, thẻ thanh toán… Khách hàng khi phát sinh thu hoặc chi tiền thì sẽ sử dụng phương thức thanh toán sao cho phù hợp với nhu cầu của mình Chức năng này giúp cho khách hàng cả bên bán cũng như bên mua không phải giữ tiền trong túi, tránh được tình trạng trộm cướp, tiền giả Không những thế, thông qua hoạt động này, NHTM còn giúp cho khách hàng không phải đi xa để thanh toán bởi ngày nay việc giao dịch không chỉ diễn ra trong nước mà còn
Trang 15với cả ngoài Hoạt động này của NH đã giảm bớt được khối lượng thời gian, chi phí cho các tổ chức kinh tế, cá nhân trong quan hệ thanh toán Đồng thời,
nó cũng giúp giảm bớt được lượng tiền mặt lưu hành trên thị trường, giảm bớt chi phí vận chuyển, bảo quản tiền tệ và các tệ nạn xã hội có thể xảy ra
Nếu như trước đây, khi muốn giao dịch chuyển tiền thanh toán thì khách hàng phải tới NH để làm thủ tục Nhưng ngày nay, nhờ sự phát triển của khoa học công nghệ hiện đại đã giúp cho việc giao dịch này trở nên nhanh chóng, gọn nhẹ hơn rất nhiều Bằng hệ thống thanh toán điện tử trực tuyến, khách hàng chỉ việc sử dụng dịch vụ banking online với các thao tác đơn giản, chính xác là có thể hoàn thành được nhu cầu của mình ở bất cứ đâu chứ không nhất thiết phải tới NH giao dịch Những nghiệp vụ thanh toán có giá trị lớn hoặc phạm vi thanh toán rộng sang cả NH quốc tế thì khách hàng mới tới NH làm thủ tục để đảm bảo độ an toàn Chức năng này của NHTM đã góp phần thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển, mở rộng quan hệ kinh tế tài chính tín dụng với các nước khá trên thế giới
* Chức năng cung ứng dịch vụ ngân hàng
Do nhu cầu của khách hàng ngày một trở nên đa dạng, phong phú nên
ngoài hai chức năng trên, NHTM còn thực hiện chức năng cung ứng dịch vụ
NH Với lợi thế của mình như hệ thống mạng lưới chi nhánh trải rộng khắp mọi vùng, nhiều mối quan hệ kinh tế đa dạng, hệ thống trang thiết bị thông tin hiện đại về kho quỹ… nên các NHTM có thể cung cấp nhiều dịch vụ cho khách hàng như tư vấn tài chính, đầu tư, đại lý phát hành cổ phiếu, trái phiếu đảm bảo hiệu quả cao và tiết kiệm chi phí, dịch vụ cho thuê két sắt, bảo quản
an toàn vật có giá, lưu trữ và quản lý chứng khoán cho khách hàng, làm dịch
vụ thu lãi chứng khoán, chuyển lãi đó vào tài khoản cho khách hàng… từ đó
hỗ trợ NHTM thực hiện tốt hơn hai chức năng nêu trên
Các chức năng trung gian tài chính và trung gian thanh toán được hoạt động tốt hơn nhờ sự hỗ trợ của chức năng cung ứng dịch vụ NH, từ đó đáp ứng ngày một hiệu quả các yêu cầu của khách hàng Việc cung cấp nhiều dịch
Trang 16vụ cho khách hàng ngày càng nhiều, chất lượng tốt sẽ giúp cho NH tăng doanh thu và LN, nâng cao hiệu quả HĐKD của NH
1.1.3 Vai trò của ngân hàng thương mại [8], [24], [28]
* NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
Trở thành một thành viên của tổ chức thương mại thế giới WTO vừa là
cơ hội và cũng là thách thức của các tổ chức kinh tế Để có thể cạnh tranh chiếm lĩnh được thị trường và làm hài lòng người tiêu dùng, các hộ SXKD, các DN cần phải có vốn để đầu tư xây dựng mua sắm trang thiết bị, cơ sở vật chất, hạ tầng kỹ thuật nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Muốn làm được điều này thì DN phải có một lượng vốn lớn nhưng nguồn VCSH không đáp ứng được nhu cầu nên DN phải tìm tới các tổ chức tín dụng Bên cạnh đó còn có một lượng khách hàng muốn mua sắm tiêu dùng nhưng không đủ tiền cũng tìm tới NH Mặt khác, trong xã hội có một lượng tiền tạm thời nhàn rỗi
mà chủ sở hữu của nó chưa có nhu cầu sử dụng tới Nắm bắt được điều này nên NHTM đã đứng ra huy động vốn nhàn rỗi và chuyển tới tay người đang
có nhu cầu sử dụng nhưng lại thiếu vốn Nhờ có vai trò này của NHTM mà các cá nhân tổ chức SX cũng như tiêu dùng đã có vốn để thực hiện được mục đích, đáp ứng nhu cầu của mình, góp phần tăng trưởng nền kinh tế
* NHTM là cầu nối DN và thị trường
Khi nền kinh tế mở của, hội nhập kinh tế quốc tế tăng cường mở rộng thì hoạt động của các DN sẽ càng chịu ảnh hưởng mạnh mẽ của các quy luật kinh
tế như quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh… Mở cửa kinh
tế sẽ cho phép các DN nước ngoài đưa hàng hóa của họ vào thị trường nước
ta Muốn cạnh tranh với hàng nước ngoài và thực hiện khẩu hiệu “Người Việt Nam dùng hàng Việt Nam” thì yêu cầu đặt ra đối với các DN trong nước là phải thỏa mãn nhu cầu của khách hàng trên mọi phương diện về chất lượng,
về giá cả, mẫu mã chủng loại, hình thức, tính năng của sản phẩm Giá cá muốn rẻ hơn, chất lượng sản phẩm muốn tốt hơn thì DN phải cải tiến máy móc theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa, SX theo dây chuyền công
Trang 17nghệ hiện đại, năng suất cao hơn, tiết kiệm nguyên vật liệu hơn… Tuy nhiên, không phải cứ muốn, cứ đặt ra chỉ tiêu kế hoạch là có thể thực hiện được Một trong những hạn chế, khó khăn của DN là thiếu vốn kinh doanh Vay tiền NH
là một giải pháp giúp DN khắc phục được tình trạng thiếu vốn Khi có vốn,
DN có thể triển khai các dự án, các kế hoạch SXKD để đưa sản phẩm dịch vụ của mình vào thị trường tiêu thụ
Có thể nói, vai trò là cầu nối giữa DN với thị trường của NHTM đã góp phần thúc đẩy kinh tế tăng trưởng phát triển Đồng thời, đó cũng là cơ sở, là điểm tựa vững chắc giúp cho DN có thể nâng cao lợi thế cạnh tranh của mình
so với các đối thủ thông qua việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ trong quá trình hoạt động SXKD của DN
* NHTM là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế
Với các chức năng của mình, NHTM là một trong những công cụ giúp Nhà nước tham gia vào việc điều tiết vĩ mô nền kinh tế Đặc biệt, thông qua lãi suất tiền gửi và lãi suất cho vay mà Nhà nước đưa ra đã khiến cho các NHTM có thể tăng giảm lượng tiền huy động và lượng vốn cho vay Điều này
sẽ làm gia tăng hay thu hẹp khối lượng tiền cung ứng cho lưu thông Khi muốn một ngành nghề, một lĩnh vực kinh doanh hoặc một vùng miền khu vực nào đó phát triển thì Nhà nước sẽ thông qua các NHTM để triển khai các ưu đãi như giảm lãi suất, thời hạn cho vay dài, điều kiện để được vay vốn đơn giản… Cũng có những trường hợp, Nhà nước cấp vốn, giải ngân vốn của mình để đầu tư qua hệ thống chuyển tiền của NHTM Nếu nền kinh tế tăng trưởng nhanh, lạm phát xảy ra, muốn lượng tiền tiết kiệm tăng lên thì Nhà nước sẽ thực hiện chính sách tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, từ đó khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế bị giảm đi
Có thể thấy, thông qua hệ thống các NHTM, Nhà nước đã thực hiện việc điều tiết kinh tế vĩ mô, giúp cho nền kinh tế đất nước phát triển bền vững, ổn định Hiệu quả của công cụ thông qua các NHTM thường diễn ra trong thời gian ngắn, nhanh chóng nên hay được Nhà nước sử dụng
Trang 18* NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia và nền tài chính quốc tế
Mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế là sự giao thoa kinh tế trong nước với thế giới Lúc này, các mối quan hệ hàng hóa tiền tệ giữa các quốc gia ngày càng được mở rộng, nhu cầu giao lưu kinh tế xã hội được tăng cao Chính vì vậy mà kinh tế trong nước chịu ảnh hưởng lớn từ sự phát triển tăng trưởng hoặc suy thoái của kinh tế thế giới Sự phát triển của kinh tế quốc gia sẽ là một bộ phận cấu thành nên sự phát triển của nền kinh tế thế giới Do đó, nền tài chính quốc gia sẽ hòa nhập cùng với nền tài chính quốc tế Dựa trên các chức năng của mình, NHTM đã có nhiều đóng góp quan trong trong sự hòa nhập kinh tế giữa quốc gia và quốc tế Nó giúp cho hoạt động ngoại thương phát triển, giao thương giữa các nước gặp nhiều thuận lợi Vì vậy, NHTM trở thành một bộ phận quan trọng không thể thiếu trong nền kinh tế quốc dân
1.1.4 Các hoạt động của yếu của ngân hàng thương mại [6], [14], [25]
* Hoạt động huy động vốn
Một trong những hoạt động cơ bản của NHTM là hoạt động huy động vốn Giai đoạn đầu khi mới hình thành NHTM, hoạt động bảo quản cất giữ các tài sản có giá nhằm mục đích bảo đảm an toàn thì người phải trả phí là người gửi tiền Các khoản tiền chỉ được xem đơn thuần là vật được kí gửi chứ hoàn toàn không đóng vai trò là nguồn vốn huy động đối với các NHTM Tiền lúc này không có khả năng luân chuyển, không sinh ra được LN Khi nhu cầu tín dụng gia tăng thì việc huy động vốn để cho vay càng trở nên cấp thiết Do đó, lúc này NH lại là người phải trả phí (lãi tiền gửi) và nguồn tiền được huy động trở thành nguồn vốn khả dụng và sinh lời lớn nhất của các NHTM
Nếu như ngày trước, NH là người bị động trong quan hệ huy động vốn thì ngày nay, hầu hết tất cả các NH đều phải có các biện pháp, các chính sách, các phương thức để lôi kéo nguồn tiền gửi tiết kiệm Do đó, các phương thức huy động vốn ngày càng trở nên phong phú và đa dạng hơn về cách triển khai thực hiện tại các NHTM Có thể nói, việc huy động vốn là một trong những
Trang 19hoạt động cơ bản hết sức quan trọng và liên quan đến sự sống còn của NHTM Các NHTM huy động vốn bằng cách nhận tiền gửi từ các cá nhân và
tổ chức, phát hành các giấy tờ có giá, đi vay từ NHTW hoặc các tổ chức tín dụng khác Trong các nguồn vốn huy động thì tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất Tuy nhiên, trong quá trình KD, NHTM có thể rơi vào tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời, các NHTM có thể vay mượn thêm từ NHTW hoặc vay các
tổ chức tín dụng khác để đáp ứng nhu cầu thanh toán hoặc nhu cầu về vốn cho khách hàng
NHTM huy động vốn dưới các hình thức sau:
- Các cá nhân, tổ chức trong và ngoài nước có nhu cầu gửi tiền sẽ được
NH tiếp nhận Thời hạn gửi tiền có thể là có kỳ hạn hoặc không kỳ hạn, tùy theo nhu cầu của khách hàng
- Trong một vài trường hợp cần huy động vốn và được sự cho phép của các cấp có thẩm quyền, NH có thể tiến hành thực hiện phát hành trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá
- Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của
tổ chức tín dụng nước ngoài
- Vay vốn ngắn hạn của NHNN
- Ngoài các hình thức trên thì NHTM có thể áp dụng một số hình thức huy động vốn khác nhưng phải theo quy định của NHNN
* Hoạt động tín dụng
Song song cùng với hoạt động huy động vốn thì hoạt động tín dụng cũng chính là hoạt động cơ bản của NHTM Đây là hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho các NHTM LN thu được từ nó rất cao nên mức độ rủi ro cũng vì thế cao tương ứng Dù cố gắng rất nhiều nhưng rủi ro tín dụng là điều khó tránh khỏi, và khi rủi ro tín dụng xảy ra sẽ gây tổn thất cho NHTM Mức độ thiệt hại nhẹ là giảm DT, giảm LN, tăng chi phí dự phòng Nghiêm trọng hơn thì có thể khiến cho NH bị rơi vào tình trạng phá sản do không có khả năng thanh toán Chính vì mức độ ảnh hưởng của hoạt động tín dụng tới sự sống
Trang 20còn của NHTM là rất lớn nên các NH phải cân nhắc thận trọng và kỹ lưỡng trước khi quyết định cho các cá nhân, tổ chức vay vốn
Hoạt động tín dụng được thể hiện dưới các hình thức như:
- Chiết khấu thương phiếu: Đây là hình thức mà NHTM thực hiện việc chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá trong thời gian ngắn hạn của tổ chức tín dụng khác
- Cho vay: Hoạt động này chiếm tỷ trọng lớn nhất trong hoạt động tín dụng Các tổ chức, cá nhân có thể vay vốn dưới nhiều hình thức như vay theo hạn mức, vay từng lần hoặc vay thấu chi… Mỗi một hình thức sẽ có những đặc điểm khác nhau, các cán bộ tín dụng sẽ phân tích giải thích, tư vấn cụ thể từng loại để khách hàng có thể lựa chọn sao cho phù hợp với nhu cầu vay vốn của mình
- Bảo lãnh hoặc tái bảo lãnh: Trong các giao dịch mua bán, theo quy định, bên mua cần phải được sự bảo lãnh của NH cam kết về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng nếu khách hàng không thực hiện theo đúng nghĩa vụ đã thỏa thuận trong hợp đồng kinh tế NHTM được bảo lãnh cho vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu
và các hình thức bảo lãnh NH khác bằng uy tín và bằng khả năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh
- Cho thuê tài sản: Không chỉ dưới dạng tiền hay các giấy tờ có giá mà hoạt động tín dụng còn thể hiện dưới dạng cho thuê tài sản trong thời gian dài (trung và dài hạn) Đối với hình thức này, NHTM bỏ tiền ra thay vì đưa trực tiếp tiền cho khách vay mà NH dùng tiền đó mua tài sản Sau đó, cho khách hàng thuê tài sản này dùng vào hoạt động SXKD với mục tiêu của NH đặc ra
là sau một thời gian nhất định, NH sẽ thu về cả gốc và lãi vay Tài sản thuê này thuộc quyền sở hữu của NH Nếu khách hàng thuê tài sản thực hiện không đúng như những cảm kết thỏa thuận trong hợp đồng sẽ có thể bị NH thu hồi lại tài sản bất kỳ lúc nào ngay cả khi chưa hết thời hạn thuê Nếu khách hàng có nhu cầu sẽ có thể mua lại tài sản sau khi hết thời hạn thuê
Trang 21* Hoạt động thanh toán và ngân quỹ
Hoạt động cơ bản tiếp theo của NHTM phải kể tới là hoạt động thanh toán và ngân quỹ Với chức năng trung gian thanh toán nên đây chính là hoạt động thể hiện chức năng này của NHTM Khách hàng thường xuyên có nhu cầu thanh toán khi tham gia các hoạt động mua bán trao đổi Thay vì phải đưa tiền trực tiếp bằng tiền mặt tốn kém chi phí thời gian đi lại mà độ an toàn lại không cao nên khách hàng thông qua NH để thực hiện nhu cầu này Hoạt động này sinh lời thấp nhưng tính thanh khoản cao, đáp ứng yêu cầu của khách hàng Để có đủ lượng tiền cần thiết phục vụ hoạt động thanh toán và ngân quỹ, các NHTM phải có một lượng dự trữ bắt buộc theo quy định của NHTM Lượng tiền dự trữ phải hợp lý để có thể đảm bảo khả năng thanh toán
mà vẫn có tính sinh lời cao, tránh tình trạng vốn nằm một chỗ mà không đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng
Hoạt động thanh toán và ngân quỹ giúp NH có thể phân tán rủi ro của hoạt động tín dụng, góp phần nâng cao hiệu quả HĐKD Với việc phát triển kinh tế như hiện nay thì hoạt động này ngày một đa dạng Do đó, khi NH đáp ứng càng được nhiều nhu cầu của khách hàng thì LN càng tăng lên Hoạt động này được thể hiện như:
- NHTM thực hiện việc cung cấp các dịch vụ thanh toán và phương tiện thanh toán trong và ngoài nước theo nhu cầu của khách hàng
- Cùng với đó, NHTM sẽ là trung gian đứng ra đại diện cho khách hàng trong hoạt động thu hoặc chi hộ
- Đồng thời, các NHTM còn thực hiện việc thanh toán trong nội bộ NH hoặc liên NH đối với hệ thống NH trong nước
- Thực hiện một số hoạt động thanh toán khác theo sự cho phép chỉ đạo của NHTW
* Các hoạt động khác
Ngoài các hoạt động chính kể trên, NHTM còn thực hiện một số hoạt động khác như: Góp vốn và mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh
Trang 22doanh ngoại hối, ủy thác và nhận ủy thác, cung ứng các dịch vụ bảo hiểm, tư vấn tài chính và bảo quản vật có giá… Trong tương lai, các NHTM sẽ tiến đến xu thế KD đa năng để đáp ứng nhu cầu thực tiễn của nền kinh tế, cũng như giảm rủi ro, tăng hiệu quả trong HĐKD
1.2 Những vấn đề cơ bản về hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại [16], [25], [28]
Có rất nhiều quan niệm khác nhau về hiệu quả HĐKD của NHTM nhưng đều có điểm chung chỉ ra rằng đây là một phạm trù kinh tế Nó phản ánh trình
độ sử dụng các nguồn lực có sẵn của NH sao cho đạt kết quả cao nhất mà chi phí bỏ ra là ít nhất Các nguồn lực có sẵn này là lao động, nguồn vốn, tài sản, máy móc thiết bị công nghệ… tại NH
Thông qua tỷ lệ giữa LN với tổng tài sản và VCSH, các nhà quản trị NHTM sẽ biết được NH của mình hoạt động có hiệu quả hay không Khả năng sinh lời của các NHTM được phản ánh dựa trên kết quả của doanh thu,
LN thu về Đó là các khoản thu từ việc cho vay và đầu tư, thu từ hoạt động dịch vụ… Mức độ của nó được quyết định bởi quy mô, chất lượng và thành phần của các tài sản có tại NH
Không chỉ các DN mà các NHTM cũng cạnh tranh nhau rất gay gắt với nhau để có thể tồn tại và phát triển trong thời buổi kinh tế ngày nay Hiệu quả HĐKD của NH nào cao thì NH đó sẽ có lợi thế cạnh tranh lớn, uy tín của NH được tăng lên Khách hàng cảm thấy tin tưởng, yên tâm gửi tiền vào các NH
có kết quả HĐKD tốt Dựa trên VCSH và số vốn huy động được, NH có thể
mở rộng quy mô HĐKD, cải tiến hệ thống cơ sở vật chất, tăng cường nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng từ đó góp phần đẩy mạnh tăng trưởng kinh tế và hiệu quả HĐKD
Mỗi một cách nhìn nhận và mục đích nghiên cứu khác nhau sẽ giúp các nhà kinh tế có những quan niệm rất đa dạng về khái niệm hiệu quả HĐKD
Trang 23Tuy nhiên, có thể nói tóm gọn lại: Hiệu quả HĐKD của NHTM chính là việc thu được LN tối đa với chi phí tối thiểu Đây là mục tiêu mà tất cả các NHTM đều đặt ra và cần phải đạt được trong HĐKD của mình
1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Các nhân tố bên trong [9], [16]
* Năng lực tài chính của NH
Bất kỳ một tổ chức, cá nhân nào khi tham gia HĐKD đều phải có vốn
Số vốn này càng nhiều thì tổ chức, cá nhân đó càng có năng lực tài chính mạnh, độc lập, tự chủ trong KD Một trong những nhân tố ảnh hưởng lớn đến hiệu quả HĐKD chính là năng lực tài chính Nó giúp cho DN có sức mạnh để
có thể phát triển mở rộng về quy mô, thị trường, cải tạo đầu tư nâng cấp cơ sở vật chất kỹ thuật, từ đó góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đa dạng hóa loại hình KD Điều này thúc đẩy mạnh mẽ sự phát triển các lợi thế cạnh tranh của DN so với những đối thủ khác trên thị trường, giúp DN có thể chiếm lĩnh thị phần, lôi kéo và thu hút khách hàng Đối với một NHTM cũng tương tự như vậy NH nào có số VCSH lớn cùng với nguồn vốn huy động dồi dào thì NH đó sẽ được bảo đảm về độ an toàn trong KD cao, khả năng tồn tại
và phát triển lớn mạnh Do vậy, các cơ quan chức năng cũng như các nhà lãnh đạo NH luôn quan tâm kiểm soát số vốn mà NH có Rất nhiều các chỉ tiêu hoạt động của NH bị ràng buộc với vốn như mức huy động tối đa, mức cho vay tối đa cho một khách hàng… Trong xu thế phát triển của thời đại mới, các NHTM cần có nhiều vốn để mở rộng thị trường thông qua một loạt các chi nhánh rộng khắp trên các khu vực, địa phương Muốn làm được điều này đòi hỏi các NHTM phải tự tích lũy vốn hoặc có thể phát hành cổ phiếu mới Có thể khẳng định, năng lực tài chính của NH là nhân tố quan trọng tác động trực tiếp tới hiệu quả HĐKD của NH
* Năng lực quản trị NH
NH dù có số vốn lớn, tiềm lực tài chính mạnh nhưng nếu như đội ngũ
Trang 24quản lý không có trình độ chuyên môn cao, năng lực quản lý tốt thì sớm muộn
số vốn đó cũng ngày một hao hụt, thất thoát và dẫn tới NH bị phá sản Do đó, năng lực quản trị là một trong những nhân tố quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả HĐKD của các NHTM Các chính sách phát triển NHTM, các chính sách đầu tư về cơ sở vật chất, kỹ thuật, con người, chính sách huy động vốn… tất cả đều do các nhà lãnh đạo quyết định Chi phí HĐKD sẽ được tiết kiệm, các nguồn lực có sẵn của NH sẽ được khai thác tốt, các mục tiêu đặt ra sẽ được hoàn thành… nếu công tác quản trị NH được thực hiện tốt Cụ thể:
- Năng lực quản trị trong hoạch định chiến lược: Việc lập kế hoạch KD đúng đắn và phù hợp với tiềm năng của NH sẽ mang lại cho NH nhiều kết quả tốt Nếu như các hoạch định chiến lược, các mục tiêu đặt ra vượt quá sức thực hiện của NH hoặc các chiến lược mục tiêu đó không phù hợp với xu thế phát triển của thị trường thì HĐKD của NH cũng không có hiệu quả Mọi kim chỉ nam hành động đúng hướng sẽ giúp NH giảm thiểu rủi ro, giảm thiểu chi phí,
LN mang về sẽ ngày một cao
- Năng lực quản trị trong tổ chức thực hiện: Việc bố trí, sắp xếp, phân phối và phối hợp giữa các nguồn lực trong NH có hiệu quả hay không, có đạt được những kế hoạch đề ra hay không là nhờ vào năng lực quản trị, cách thức
tổ chức thực hiện của NH Mọi hoạt động sẽ trở nên thông suốt, trôi chảy, tiết kiệm được chi phí tiền của và thời gian, nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng nếu như năng lực quản trị trong tổ chức thực hiện của NH tốt
- Năng lực quản trị trong việc ra quyết định: Trong HĐKD, việc ra quyết định quyết định đúng và kịp thời sẽ giúp cho NH nắm bắt được rất nhiều cơ hội mà không phải lúc nào cũng có Đồng thời nó còn giúp NH giảm thiểu được các rủi ro Đặc biệt trong môi trường cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, kinh tế thị trường biến động không ngừng, việc ra quyết định của các nhà quản trị có ảnh hưởng lớn tới hiệu quả HĐKD của NH, tới thành công hay thất bại của NH
- Năng lực quản trị được thể hiện thông qua kinh nghiệm quản lý: Tiếp
Trang 25thu các tinh hoa của các hệ đi trước luôn là một trong những nhân tố giúp cho các nhà quản trị có thể điều hành quản lý ngày một tốt hơn Các bài học thực tiễn được đúc rút từ những thế hệ trước, từ các NH khác sẽ tạo điều kiện cho
NH tránh được nhiều rủi ro tổn thất trong KD Mặt khác, chính bản thân các nhà quản trị trong quá trình quản lý điều hành NH cũng sẽ tự mình rút ra kinh nghiệm Vì vậy, NH nào có thời gian hoạt động lâu hơn, kinh nghiệm quản lý tốt hơn thì NH đó sẽ có được năng lực quản trị tốt hơn, hiệu quả HĐKD cũng cao hơn
* Con người
Dù trong DN SXKD thông thường hay trong hoạt động tài chính của các NHTM thì yếu tố con người vẫn luôn chiếm vị trí vô cùng quan trọng Đặc biệt, hoạt động của các NHTM chủ yếu là tiếp xúc với tiền nên người cán bộ nhân viên không những giỏi về chuyên môn nghiệp vụ mà còn phải có tính cách đạo đức tốt, trong sạch, nghiêm minh Hiệu quả HĐKD của các NHTM chịu ảnh hưởng lớn bởi đội ngũ cán bộ lãnh đạo giỏi, nhân viên kiến thức, thái độ phục vụ tốt, tinh thần trách nhiệm cao Đây còn là nền tảng cho việc xây dựng thương hiệu của NH trên thị trường
* Cơ sở vật chất
Nhân tố có vai trò không nhỏ trong sự thành bại của NHTM còn phải kể tới cơ sở vật chất kỹ thuật của NH Đặc biệt trong thời đại khoa học công nghệ tiên tiến hiện đại ngày nay thì cơ sở vật chất được xem là một trong những thế mạnh giúp NHTM có thể cạnh tranh với các NH khác trong nước
và trên thế giới Các sản phẩm dịch vụ của NHTM cần có sự hỗ trợ bởi các thiết bị hiện đại như dịch vụ chuyển tiền, KD sàn chứng khoán, KD sàn vàng, thẻ ATM, thanh toán online, banking, dịch vụ chuyển tiền quốc tế… Nếu hệ thống thiết bị càng tối tân hiện đại thì NHTM càng đáp ứng được nhiều hơn, tốt hơn các nhu cầu ngày một đa dạng của khách hàng Mặt khác, nó còn giúp cho năng suất lao động cũng như khả năng cạnh tranh của NHTM được tăng lên
Trang 261.2.2.2 Các nhân tố bên ngoài [24], [28]
* Khách hàng
Khách hàng đối với các NHTM thể hiện ở hai vị trí: Một là đứng ở cương vị người gửi tiền Hai là đứng ở vị trí của người đi vay vốn Khách hàng được xem là một trong những nhân tố bên ngoài đầu tiên phải kể đến bởi sức ảnh hưởng rất lớn của nó tới hiệu quả HĐKD của NH Khi số lượng khách hàng tới gửi tiền tăng lên sẽ làm cho nguồn vốn huy động của NH lớn, tạo điều kiện cho NH mở rộng quy mô KD cũng như có nguồn cung cấp dồi dào cho các hoạt động tín dụng của mình Khách hàng tới vay vốn NH tăng lên sẽ giúp NH nâng cao doanh thu và LN từ hoạt động tín dụng Lực lượng khách hàng lớn mạnh giúp cho uy tín thương hiệu của NH được mở rộng Vì vậy, muốn lượng khách hàng đến với mình thì các NHTM phải biết nắm bắt
và đáp ứng được nhiều nhu cầu của khách Cụ thể:
- NHTM cần phải có nhiều loại hình sản phẩm dịch vụ hơn nữa để cho khách hàng có thể thoải mái lựa chọn tùy theo nhu cầu của họ
- Muốn thu hút khách hàng tới gửi tiền thì lãi suất tiền gửi phải cao, nhiều chương trình khuyến mãi tri ân khách hàng hấp dẫn Còn đối với khách hàng vay vốn thì lãi vay thấp, thủ tục đơn giản, có nhiều ưu đãi cho vay
- Khách hàng có nhu cầu ở khắp mọi nơi, để có thể tiếp xúc với khách hàng nhanh chóng, thuận tiện, các NHTM cần xây dựng kênh phân phối phù hợp, gần nơi các khách hàng ở hoặc SXKD
- Nhiều trường hợp khách hàng chọn giao dịch với NH này mà không phải NH khác là do quy trình thủ tục giao dịch ở NH đó nhanh chóng, đơn giản, dễ triển khai, không mất nhiều thời gian, công sức của khách hàng Nếu quy trình thủ tục rườm rà, khó hiểu sẽ dẫn tới tâm lý khách hàng thường cảm thấy khó chịu, không được thoải mái, phải chờ đợi
- Cơ sở vật chất: Đến với NH, khách luôn muốn một không gian giao dịch sạch sẽ, thoáng mát với đội ngũ nhân viên lịch sự, nhã nhặn, cơ cở vật chất khang trang, hiện đại
Trang 27- Ngân hàng có quy mô lớn: Thời gian gần đây nhiều NH nhỏ đã được mua lại bởi các NH lớn hơn do NH nhỏ hoạt động không hiệu quả Chính vì điều này mà hầu hết khách hàng đều có tâm lý đến những NH có quy mô lớn với mong muốn độ an toàn ở đó cao hơn trong quá trình quan hệ giao dịch
* Đối thủ cạnh tranh
Kinh tế mở cửa, hội nhập kinh tế quốc tế là sức ép cho các DN trong nước nói chung và các NHTM nói riêng NH nào muốn tồn tại, phát triển và
mở rộng quy mô HĐKD thì NH đó phải đặt ra cho mình nhiều chiến lược
KD, nhiều mục tiêu phấn đấu, nhiều biện pháp hữu hiệu để triển khai Sự cạnh tranh giữa các NH là động lực, là yếu tố đòi hỏi bản thân mỗi NH không ngừng hoàn thiện cơ sở vật chất kỹ thuật, phương tiện và con người Có như vậy mới giúp NH đẩy nhanh tốc độ phát triển, tăng doanh số cho vay, mở rộng nguồn vốn huy động, nâng cao chất lượng phục vụ, đa dạng hóa các loại hình sản phẩm… Do cạnh tranh giữa các NHTM với nhau khiến cho nhiều
NH giảm lãi suất cho vay, tăng lãi suất huy động, tăng chi phí quảng cáo, chi phí khuyến mại… Khi chi phí tăng lên làm ảnh hưởng tới LN thu về, dẫn tới hiệu quả HĐKD bị giảm sút Để có thể hạn chế những vấn đề trên thì buộc các NHTM phải không ngừng tạo ra năng lực cạnh tranh mạnh hơn so với đối thủ, thu về ngày một nhiều doanh thu và LN để có thể bù đắp chi phí bỏ ra
* Nhân tố môi trường vĩ mô
- Môi trường kinh tế: NHTM là một tế bào trong nền kinh tế quốc gia Đường lối phát triển kinh tế của đất nước sẽ ảnh hưởng tới sự phát triển của nền kinh tế Hoạt động SXKD của mọi DN nói chung và của NHTM nói riêng
sẽ ngày càng hiệu quả nếu đường lối phát triển kinh tế của đất nước sáng suốt, đúng hướng Khi nền kinh tế ổn định và phát triển sẽ tạo điều kiện cho các NHTM hoạt động an toàn, hiệu quả, ổn định, bền vững Cụ thể:
+ Khủng hoảng kinh tế: Cuộc khủng hoảng kinh tế tài chính năm 2008 diễn ra đã kéo theo nhiều nước bị ảnh hưởng trong đó có Việt Nam Thực tế cho thấy, khi nền kinh tế lâm vào khủng hoảng sẽ khiến cho đời sống của
Trang 28người dân giảm xuống Lúc này mọi DN đều bị suy thoái, HĐKD trở nên khó khăn buộc các DN phải thu hẹp quy mô, SXKD một cách cầm chừng thận trọng Điều này làm cho nhu cầu vay vốn của các cá nhân, tổ chức kinh tế và
DN giảm sút khiến cho doanh thu và LN của NHTM cũng bị ảnh hưởng theo + Lạm phát: Đây là hiện tượng là cho giá cả trong nền kinh tế tăng lên trong khi đó giá trị thực của nó không tăng hoặc tăng không đáng kể làm cho đời sống của người dân giảm xuống Từ đó khiến cho nhu cầu tiêu dùng của thị trường cũng bị giảm theo Mặt khác, làm phát làm cho lãi suất tăng lên, nhu cầu vay vốn giảm, chi phí để huy động vốn tăng, dẫn tới hiệu quả HĐKD của NHTM cũng bị giảm
+ Tỷ giá hối đoái: Hoạt động giao dịch thương mại ngày nay không chỉ
bó hẹp trong phạm vi quốc gia mà còn có quan hệ kinh tế với các nước khác trên thế giới Do đó, tỷ giá hối đoái cũng sẽ làm ảnh hưởng tới sự tăng trưởng phát triển của nền kinh tế nói chung và HĐKD của NHTM nói riêng Nhằm phục vụ cho nhu cầu thanh toán của khách hàng nên các NHTM phải dự trữ một lượng ngoại tệ nhất định Khi tỷ giá thay đổi cũng sẽ làm ảnh hưởng tới HĐKD của NH Nếu giá trị đồng nội tệ tăng lên, các DN xuất khẩu nhiều hơn, lượng ngoại tệ chuyển qua NH tăng lên tương ứng, giúp cho các NH nâng cao hiệu quả HĐKD của mình
- Chính sách tài chính: Chính sách tài chính NH là một trong những công
cụ để Nhà nước điều tiết nền kinh tế Chính sách tài chính của Nhà nước nhằm thắt chặt hay nới lỏng nền kinh tế sẽ tác động trực tiếp hoặc gián tiếp tới hiệu quả HĐKD của NHTM Cụ thể:
+ Tỷ lệ dự trữ bắt buộc: Nếu Nhà nước muốn giảm lượng tiền cho vay thì NHNN yêu cầu các NHTM tăng lượng tiền tại ngân quỹ lên thông qua tỷ
lệ dự trữ bắt buộc
+ Lãi suất: Thông qua lãi suất quy định về huy động vốn và cho vay vốn tại các NHTM, NHNN điều hành chính sách tiền tệ, chống cho vay nặng lãi Trong trường hợp thị trường tiền tệ có diễn biến bất thường, NHNN quy định
Trang 29cơ chế điều hành lãi suất áp dụng trong quan hệ giữa các tổ chức tín dụng với nhau và với khách hàng, các quan hệ tín dụng
+ Nghiệp vụ thị trường mở: NHNN thực hiện nghiệp vụ thị trường mở thông qua việc mua, bán giấy tờ có giá đối với tổ chức tín dụng; NHNN quy định loại giấy tờ có giá được phép giao dịch thông qua nghiệp vụ thị trường
mở
+ Thắt chặt tín dụng: Khi lạm phát xảy ra, để giảm lượng tiền lưu thông ngoài thị trường, Nhà nước buộc phải thu hẹp đầu tư bằng các chính sách thắt chặt tín dụng như tăng lãi suất cho vay, hạn chế cho vay một số lĩnh vực ngành nghề đang nóng, tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc…
1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại [16], [25], [28]
Kể từ khi Việt Nam gia nhập WTO, kinh tế mở cửa, nhiều NH ra đời không chỉ của người Việt mà còn là các chi nhánh của NH nước ngoài Trước
sự gia tăng nhanh về số lượng các NHTM dẫn đến thị trường tài chính ngày càng trở nên khốc liệt, cạnh tranh giữa các NH ngày một gay gắt Không những vậy, do cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008 dẫn tới nền kinh tế bị suy thoái, nhiều NH bị phá sản sụp đổ Điều này khiến cho các NH tại Việt Nam cũng bị ảnh hưởng do kinh nghiệm quản trị còn non yếu, hệ số an toàn vốn chưa cao… Chính điều này là thách thức đặt ra cho các NHTM trong phải tiến hành cải cách đổi mới toàn diện nếu như không muốn bị tụt hậu hoặc thậm chí là sáp nhập, phá sản Nâng cao hiệu quả HĐKD là một vấn đề quan trọng được đặt lên hàng đầu của ban quản trị, các nhà điều hành quản lý NH
Cũng như các DN thì mục tiêu của các NHTM đặt ra là phải tối đa hóa
LN Nghĩa là chi phí bỏ ra phải thấp nhấp mà doanh thu thu về là cao nhất, Trong khi đó xã hội càng phát triển thì nhu cầu của con người ngày một đa dạng, phong phú Mặt khác, các nguồn lực để có thể đáp ứng được nhu cầu của con người ngày một khan hiếm Vì vậy mà các DN nói chung và các NHTM nói riêng luôn phải trả lời 3 câu hỏi: SX sản phẩm dịch vụ gì? SX cho
Trang 30ai? SX như thế nào? NH nào trả lời 3 câu hỏi này càng chính xác thì NH đó càng HĐKD có hiệu quả Không chỉ vậy, với sức ép cạnh tranh như hiện nay,
NH nào có chất lượng sản phẩm dịch vụ tốt, giá cả hợp lý, tốc độ cung ứng dịch vụ nhanh thì NH đó sẽ có lợi thế trong cạnh tranh, giúp cho NH có thể phát triển bền vững Vì vậy, nâng cao hiệu quả HĐKD là đòi hỏi khách quan
để các NHTM thực hiện mục tiêu bao trùm, lâu dài là tối đa hoá LN
1.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
1.3.1 Kết quả HĐKD của ngân hàng thương mại [5], [13], [28]
* Thu nhập của ngân hàng thương mại
Toàn bộ các khoản thu từ lĩnh vực KD và các nghiệp vụ khác liên quan của NH được gọi là thu nhập Đây là nguồn tiền để NH trang trải, bù đắp cho những khoản chi phí đã bỏ ra Các nguồn thu nhập chủ yếu của NH như:
- Thu từ hoạt động cho vay: Nguồn thu này thường chiếm trên 60% tổng thu nhập của NHTM Đây là nguồn thu nhập lớn nhất của các NHTM Nguồn thu từ hoạt động cho vay phụ thuộc vào lãi suất cho vay, khối lượng vốn vay, rủi ro tín dụng có thể gặp phải, môi trường KD và tính cạnh tranh của nó…
- Thu nhập từ dịch vụ mang tính chất tín dụng: là khoản thu từ các hoạt động như tín dụng chấp nhận, tín dụng bảo lãnh, tín dụng thuê mua, bao thanh toán…
- Thu nhập từ nghiệp vụ đầu tư: là khoản thu từ hoạt động đầu tư của NH
từ các giấy tờ có giá, trái phiếu kho bạc, trái phiếu chính phủ…
- Thu nhập từ dịch vụ thanh toán, tiền gửi, dịch vụ kho quỹ
- Ngoài các khoản thu trên thì NH còn các khoản thu từ hoạt động ủy thác, tài trợ thuê mua trực tiếp… Tất cả được xếp vào thu nhập khác
* Chi phí của ngân hàng thương mại
Đây là khoản làm cho LN của NHTM bị giảm đi Tất cả các khoản chi phí liên quan tới HĐKD của NHTM được chia thành chi phí trực tiếp và chi phí gián tiếp
Trang 31- Chi phí HĐKD trực tiếp: Đây là những khoản chi liên quan trực tiếp với tài sản nợ và hoạt động đầu tư, cho vay của NH Khoản chi này thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí Chi phí trực tiếp bao gồm:
+ Chi trả lãi tiền gửi, tiền vay: Khi khách hàng tới gửi tiền thì NH phải trả lãi cho khách Khoản chi này thường chiếm trên 50% trong tổng chi phí của NH Khoản chi này nhiều hay ít phụ thuộc vào lãi suất tiền gửi, vào khối lượng tiền gửi của khách hàng, thời hạn gửi tiền…
+ Chi phí KD khác: Ngoài những chi phí kể trên còn có những chi phí khác liên quan tới hợp đồng cho đòi nợ, chi phí hoa hồng cho các tỏ chức, chi phí KD hối đoái…
- Chi phí HĐKD gián tiếp: là những khoản chi phí được tính vào giá thành sản phẩm dịch vụ trong thời kỳ nhất định Đó là chi phí cho nhân viên như tiền lương, bảo hiểm, các khoản phúc lợi… và các chi phí khác liên quan tới tài sản sở hữu bao gồm khấu hao TSCĐ, chi phí văn phòng, chi phí quảng cáo, in ấn, tiếp thị, đào tạo, trích lập dự phòng rủi ro…
* Lợi nhuận của ngân hàng thương mại
Gia trị chênh lệch giữa tổng doanh thu thu về với tổng chi phí chi ra trong một thời kỳ nhất định được gọi là LN Hay nói cách khác, phần giá trị còn lại của doanh thu sau khi bù đắp mọi chi phí HĐKD được hiểu là LN
đó nâng cao hiệu quả HĐKD của NH, góp phần cải thiện đời sống vất chất và tinh thần cho toàn thể CBCNV của NH
Trang 321.3.2 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh của NHTM [28]
1.3.2.1 Vốn chủ sở hữu
VCSH hay còn gọi là vốn tự có của NH là bao gồm toàn bộ giá trị thực
có của vốn điều lệ, các quỹ dự trữ và một số nguồn vốn khác của NH theo quy định của NHTW VCSH của NHTM càng lớn thì NH càng chủ động, độc lập
về mặt tài chính, độ an toàn tài chính cao VCSH lớn còn giúp NH có thể dễ dàng vượt qua những tổn thất do rủi ro hoạt động tín dụng gây ra Nó cho phép NH thực hiện triển khai các chiến lược KD mà độ mạo hiểm tương đối cao, sẽ tương ứng với mức LN cũng lớn Nếu VCSH ít sẽ khiến cho tính năng động của NH bị giảm Có thể nói, VCSH là thước đo cơ bản giúp các nhà quản trị đánh giá sự lành mạnh về tài chính của NH
1.3.2.2 Tài sản có
Tài sản có là phần sử dụng nguồn vốn đưa vào KD và duy trì khả năng thanh toán của một NH Chất lượng tài sản có là chỉ tiêu tổng hợp nói lên khả năng bền vững về mặt tài chính, khả năng sinh lời và năng lực quản lý của một NH trong HĐKD tiền tệ Hầu hết rủi ro KD tiền tệ đều tập trung ở tài sản
có Do đó, chất lượng tài sản có là một yếu tố quyết định hiệu quả HĐKD của
NH Tài sản có của NHTM bao gồm tiền mặt và tiền gửi ở NHNN (tiền dự trữ), đầu tư KD chứng khoán, cho vay các tổ chức kinh tế và các tầng lớp dân
cư, TSCĐ, các khoản phải thu… Để đánh giá chất lượng tài sản có, các nhà quản trị NH dựa trên 3 chỉ tiêu sau:
Chỉ tiêu này giúp các nhà kinh tế biết được khả năng đáp ứng các khoản cho vay từ số tiền huy động của NHTM Nếu kết quả của chỉ tiêu này càng lớn thì chứng tỏ số vốn tồn đọng ít, hiệu quả HĐKD càng cao.
Trang 33Kết quả tính toán này cho thấy một đồng tài sản có thì có tới bao nhieeu đồng dư nợ tín dụng
Kết quả của công thức 1.6 cho các nhà quản lý thấy được trong tổng dư
nợ tín dụng thì có bao nhiêu nợ thuộc nhóm nợ xấu
1.3.2.3 Quản lý chi phí
Một NHTM hoạt động có hiệu quả hay không còn phụ thuộc vào năng lực quản lý, điều hành của Ban giám đốc Cơ cấu tổ chức, chính sách quản lý, phương hướng KD… có đúng với mục tiêu, nhiệm vụ, quy mô của NH hay không là do năng lực quản lý quyết định Nếu năng lực quản lý tốt sẽ giúp cho
NH hoạt động có hiệu quả hơn và ngược lại Các chỉ số phản ánh năng lực quản lý của NHTM được thể hiện như sau:
Kết quả công thức 1.7 cho biết để đầu tư một đồng tài sản thì NHTM phải chi ra bao nhiêu đồng chi phí Chỉ số này cao cho các nhà quản trị biết được NH mình đang yếu kém trong khâu quản lý chi phí để từ đó nên có những thay đổi thích hợp nhằm nâng cao LN của NH trong tương lai.
Trang 34Chỉ số này tính toán khả năng bù đắp chi phí của một đồng doanh thu Nếu kết quả công thức này mà lớn hơn 1 thì có nghĩa là NH hoạt động không
có hiệu quả và đang bị lỗ Tình trạng kéo dài sẽ có nguy cơ phá sản
1.3.2.4 Khả năng sinh lời
Bất kỳ một cá nhân, tổ chức kinh tế nào khi tham gia KD đều có mục tiêu tối đa hóa LN Nó là động lực để các DN nói chung và NHTM nói riêng phấn đấu để có thể tồn tại và phát triển Để đánh giả khả năng sinh lời của NHTM, các nhà phân tích dựa trên một số chỉ số sau:
Tài sản hoạt động có hiệu quả hay không phải dựa trên kết quả mà nó tạo
ra xem đƣợc bao nhiêu đồng LN Nếu nhƣ số LN đƣợc sinh ra từ một động tài sản ngày một tăng thì chứng tỏ việc sử dụng, quản lý tài sản đang có hiệu quả tốt Tuy nhiên, nếu mức sinh lợi quá lớn cũng có thể NH phải đối đầu với những rủi ro lớn do thực hiện các hoạt động đầu tƣ quá mạo hiểm hoặc giảm
dự trữ xuống quá mức cần thiết
Điều mà các chủ DN quan tâm là VCSH họ bỏ ra hoạt động có hiệu quả
Trang 35hay không? Và ít nhất thì hiệu quả đó phải lớn hơn số tiền lãi ngân hàng mà
họ đem VCSH gửi tiết kiệm Nếu kết quả này nhỏ hơn 100% chứng tỏ NHTM đang hoạt động không có hiệu quả
Có rất nhiều trường hợp doanh thu thu về lớn nhưng LN lại nhỏ thậm chí còn dưới 0 Nguyên nhân là do chi phí chi ra lớn hơn doanh thu hay nói cách khác là doanh thu không đủ bù đắp chi phí Vì vậy, nếu kết quả công thức 1.10 càng lớn thì NHTM hoạt động càng có hiệu quả cao
1.3.2.5 Khả năng thanh toán
Các NHTM hoạt động có hiệu quả hay không còn cần phải dựa trên khả năng thanh toán của họ Việc xem xét khả năng thanh toán của NHTM phải được nhìn nhận từ nhiều góc độ khác nhau Theo nghĩa thông thường thì khả năng thanh toán của NH thể hiện ở việc NH có sẵn sàng đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng rút tiền bất kỳ thời điểm nào hay không? Điều này muốn nhắc tới lượng tiền dự trữ của NH Mặt khác, nhìn nhận theo nghĩa rộng đối với các
tổ chức tài chính KD tiền tệ thì khả năng thanh toán của NH còn thể hiện ở việc NH có đủ lượng tiền để đáp ứng nhu cầu xin vay của khách hàng hay không? Vì vậy, việc đánh giá khả năng thanh toán của NHTM là một lĩnh vực khó khăn Do đó, hầu hết các nhà phân tích chỉ dựa trên khả năng thanh toán tức thì để đánh giá khả năng chi trả của NHTM
TT =
TSTTN
NVTTN Trong đó: TT: Khả năng thanh toán tức thì
TSTTN: Tài sản có thể thanh toán ngay
NVTTN: Nguồn vốn có thể thanh toán ngay
Trang 36CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH QUẬN KIẾN AN - HẢI PHÒNG
GIAI ĐOẠN 2011 - 2015
2.1 Khái quát chung về Agribank CN Quận Kiến An - Hải Phòng
2.1.1 Sự ra đời và phát triển của Agribank CN Quận Kiến An - Hải Phòng
Tên giao dịch: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quận Kiến An, Thành phố Hải Phòng
Trụ sở: 95 đường Trần Thành Ngọ, Phường Trần Thành Ngọ, Quận Kiến
An, Thành phố Hải Phòng
Logo:
Mã số thuế: 0100686174-895 được cấp ngày 21/4/2014
Đại diện pháp luật: Giám đốc Nguyễn Thị Huyền
Theo Quyết định số 340/QĐ-NHNo-02 do Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam ký quyết định ban hành ngày 19/6/1998, Agribank CN Quận Kiến An được thành lập Và gần đây nhất, Chi nhánh mới đổi Giấy phép kinh doanh theo số 0100686174-895, ngày 24/03/2014 do Sở Kế hoạch Đầu tư thành phố Hải Phòng cấp Trong suốt hơn
17 năm qua, CN luôn hoạt động hết mình phục vụ cho các hộ nông thôn, các
cá nhân, tổ chức, các DN vừa và nhỏ tại địa phương nhằm phát triển kinh tế
xã hội của thành phố và đất nước Hiện nay, Agribank CN Kiến An - Hải Phòng là một trong những NHTM bán lẻ đa năng xếp hạng đầu trên địa bàn quận Kiến An, Hải Phòng
Kể từ khi thành lập cho tới nay, Agribank CN Kiến An - Hải Phòng đã
có nhiều bước chuyển mình cho phù hợp với xu hướng hiện đại, mở cửa của nền kinh tế mới Để có thể phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn CN không ngừng đổi mới cả về trang thiết bị kỹ thuật tiên tiến hiện đại lẫn số lượng và chất lượng của đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng Nếu như giai đoạn đầu
Trang 37mới thành lập CN chỉ có hơn 20 nhân viên với trình độ cao đẳng, đại học chỉ chiếm tỷ lệ 50% thì tới cuối năm 2015 con số này lên tới 34 người với trình
độ đại học và trên đại học chiếm 90% Tổng nguồn vốn của chi nhánh cũng tăng lên rất nhiều, từ gần 12 tỷ đồng năm 1998 lên thành hơn 740 tỷ đồng năm 2015 Không những vậy, cơ sở hạ tầng của CN cũng được nâng cấp với tòa nhà 3 tầng khang trang sạch sẽ thoáng mát làm trụ sở giao dịch cùng các trang thiết bị hiện đại, công nghệ cao Chính nhờ chất lượng dịch vụ phục vụ chăm sóc khách hàng của CN ngày một tốt hơn nên đã thu hút lượng lớn khách hàng tới giao dịch Trước đây khách hàng vay vốn của CN chủ yếu là các hội phụ nữ, hội nông dân, hội cựu chiến binh và một số tổ hợp tác xã, kinh tế còn mang tỉnh manh mún, nhỏ hẹp thì hiện nay khách hàng đến với
CN đa dạng với nhiều thành phần kinh tế thuộc các lĩnh vực KD khác nhau như đóng tàu, SX thép, vận tải, thương mại dịch vụ du lịch, các làng nghề truyền thống… Chính nhờ những hoạt động này mà Agribank CN Kiến An - Hải Phòng đã duy trì được tốc độ tăng trưởng trên 20% trong ba năm trở lại đây, góp phần nâng cao hiệu quả, uy tín và thương hiệu của CN trên thị trường tài chính
Trải qua hơn 17 năm trưởng thành và phát triển, Agribank CN Kiến An - Hải Phòng đã không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, triển khai mở rộng nhiều gói sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng tốt nhất, nhiều nhất các nhu cầu của khách hàng theo đúng phương châm của hệ thống Agribank trên toàn quốc là: “Agribank mang phồn thịnh đến với khách hàng” từ đó góp phẩn thúc đẩy kinh tế tăng trưởng phát triển trên địa bàn thành phố Hải Phòng
2.1.2 Vai trò và chức năng của Agribank CN Quận Kiến An - Hải Phòng
* Vai trò
Agribank CN Kiến An - Hải Phòng có vai trò đóng góp vào sự phát triển kinh tế của đất nước nói chung và thành phố Hải Phòng nói riêng Một mặt, dựa vào nguồn vốn của mình, CN tác động trực tiếp tới các cá nhân, hộ gia
Trang 38đình và các tổ chức SXKD trong mọi lĩnh vực ngành nghề như nông lâm ngư nghiệp, thương mại, dịch vụ, xây dựng và công nghiệp thông qua hoạt động
hỗ trợ cho vay vốn, cho thuê mua tài sản, bảo lãnh… Mặt khác, CN luôn chủ động, tích cực thực hiện tốt các chính sách của Đảng và Nhà nước giao cho Hàng năm CN đóng góp vào Ngân sách Nhà nước hàng nghìn triệu động, tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế đất nước phát triển bền vững
* Chức năng
Agribank CN Kiến An - Hải Phòng có các chức năng như những NHTM khác là chức năng trung gian tài chính, tổ chức trung gian thanh toán, chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ… Cụ thể:
- Nhận tiền gửi của các tổ chức và cá nhân bằng nội và ngoại tệ
- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế để phục vụ SXKD và nhu cầu tiêu dùng
- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán, chuyển tiền cho tất cả các khách hàng trong và ngoài nước
- Thực hiện một số hoạt động khác theo chỉ đạo của Nhà nước
2.1.3 Tổ chức bộ máy quản lý của Agribank CN Quận Kiến An - Hải Phòng
Phòng Kế
toán - ngân
quỹ
Phòng Hành chính
- nhân sự
Phòng Kế hoạch - kinh doanh
Phòng Giao dịch trực thuộc
Ban Giám đốc
Bộ phận Giao dịch
Bộ phận Ngân quỹ
Bộ phận
Kế hoạch
Bộ phận Tín dụng
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của Agribank CN Kiến An - Hải Phòng
Trang 39- Ban giám đốc bao gồm: 1 giám đốc và 2 phó giám đốc
+ Giám đốc: là người trực tiếp xử lý giải quyết mọi vấn đề trong CN và chịu trách nhiệm quản lý chung Giám đốc phải là người xem xét quyết định mục tiêu chiến lược, phương hướng phát triển của CN Giám đốc luôn là chủ tịch hội đồng trong các đợt thi đua khen thưởng, kỷ luật, xét duyệt lên lương hay các đợt kiểm tra, kiểm soát…
+ Phó giám đốc: là người hỗ trợ giám đốc trong công tác điều hành quản
lý CN Theo phân công và ủy quyền của giám đốc, phó giám đốc sẽ thay mặt giám đốc giải quyết một số công việc thuộc phạm vi thẩm quyền của mình và
có trách nhiệm báo cáo lại quá trình cũng như kết quả của công việc đó cho giám đốc biết
- Phòng Kế toán ngân quỹ: Chịu trách nhiệm thực hiện việc hạch toán,
theo dõi các công tác liên quan tới hoạt động kế toán tại CN Việc quản lý, kiểm tra, theo dõi ghi chép phải chính xác, đầy đủ và kịp thời theo quy định của Nhà nước, của Bộ Tài chính Theo dõi các khoản tín dụng tại CN
- Phòng Hành chính nhân sự: Chịu trách nhiệm tổ chức theo dõi các vấn
đề liên quan tới nhân sự như việc tuyển dụng, bố trí sắp xếp nhân sự, bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật, chế độ bảo hiểm cho người lao động, quan tâm đời sống vật chất tinh thần của cán bộ nhân viên… Ngoài ra còn quản lý các công tác như văn thư, an toàn cháy nổ, các hoạt động giao lưu văn hóa văn nghệ, vệ sinh môi trường, an ninh trật tự…
- Phòng Kế hoạch kinh doanh: Triển khai thực hiện công tác kế hoạch
KD tại CN, tham mưu điều hành lãi suất, công tác huy động vốn Thực hiện cung ứng tín dụng, dịch vụ bảo lãnh cho khách hàng theo quy định; quản lý, đánh giá, đề xuất biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng
- Phòng Giao dịch trực thuộc: Thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn, cung ứng tín dụng, dịch vụ NH theo quy định của Nhà nước và của Agribank
CN Quận Kiến An - Hải Phòng Phấn đấu thực hiện để hoàn thành các kế hoạch do Giám đốc Agribank CN Quận Kiến An phân công, giao nhiệm vụ
Trang 40Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại Agribank CN Quận Kiến An - Hải Phòng
Chênh lệch Tỷ lệ %
Chênh lệch Tỷ lệ %
1 Tiền gửi dân cƣ 298.319 392.983 498.469 537.930 665.329 94.664 31,73 105.486 26,84 39.461 7,92 127.399 23,68
2 Tiền gửi của TCKT 23.250 38.562 39.856 43.110 54.097 15.312 65,86 1.294 3,36 3.254 8,16 10.987 25,49
2 Ngoại tệ (quy đổi VNĐ) 24.655 35.621 38.655 31.663 33.359 10.966 44,48 3.034 8,52 (6.992) (18,09) 1.696 5,36
(Nguồn: Phòng Kế toán ngân quỹ của Agribank CN Quận Kiến An - Hải Phòng)