LỜI CAM ĐOANTôi xin cam đoan luận văn “Một số biện pháp phát triển dư nợ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng” là công trình do
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DƯ NỢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại
Theo Điều 4 của Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ngân hàng được định nghĩa là tổ chức tín dụng có khả năng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của pháp luật Các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách và ngân hàng hợp tác xã, mỗi loại hình có tính chất và mục tiêu hoạt động riêng biệt.
Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, với các chức năng chính bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ thanh toán qua tài khoản Mục tiêu chính của ngân hàng thương mại là tạo ra lợi nhuận.
1.1.2 Hoạt động cho vay và các hình thức cho vay của Ngân hàng thương mại
Cho vay là hình thức cấp tín dụng giữa ngân hàng thương mại và các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân, trong đó ngân hàng cung cấp một khoản tiền cho bên đi vay với mục đích cụ thể trong thời hạn nhất định Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn Đối với nhiều khách hàng, ngân hàng là nguồn vốn linh hoạt nhất, và cho vay là chức năng kinh tế lâu đời nhất của ngân hàng, mang lại lợi nhuận cao nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Các hình thức cho vay của NHTM
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời gian dưới một năm, thường được sử dụng để thanh toán và bổ sung vốn lưu động tạm thời cho các doanh nghiệp.
Cho vay trung hạn là hình thức cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính cho việc mua sắm tài sản cố định, cải tiến công nghệ, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh Ngoài ra, nó cũng phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân.
Cho vay dài hạn là hình thức cho vay có thời gian trên 5 năm, thường được sử dụng để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà xưởng, xí nghiệp và mua sắm trang thiết bị.
Theo tài sản bảo đảm
Thông thường, các khoản vay ngân hàng cần có tài sản đảm bảo để giảm thiểu rủi ro Nếu khách hàng không có khả năng trả nợ, ngân hàng sẽ sử dụng tài sản này để thu hồi khoản vay.
Cho vay có tài sản bảo đảm là hình thức cho vay yêu cầu tài sản được thế chấp hoặc cầm cố để đảm bảo khoản vay Các tài sản thường được chấp nhận bao gồm giấy tờ có giá, hàng hóa trong kho, nhà cửa và thiết bị Ngân hàng chỉ chấp nhận những tài sản hợp pháp, có khả năng bán được làm tài sản đảm bảo, và có thể cho vay dựa trên tài sản thế chấp của bên thứ ba.
Cho vay không có tài sản bảo đảm là hình thức tín dụng cho phép vay tiền mà không cần phải có tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh từ bên thứ ba Loại hình cho vay này dựa chủ yếu vào tín chấp, tức là uy tín và khả năng trả nợ của người vay.
Cho vay doanh nghiệp là giải pháp tài chính quan trọng, giúp doanh nghiệp tài trợ cho các hoạt động kinh doanh hàng ngày, bổ sung vốn lưu động, và thực hiện các giao dịch thương mại Ngoài ra, hình thức cho vay này còn hỗ trợ doanh nghiệp trong việc mở rộng hoạt động sản xuất, mua sắm tài sản lâu bền, và đầu tư vào các dự án mới.
Cho vay cá nhân và hộ gia đình chủ yếu nhằm mục đích tài trợ cho kinh doanh hoặc tiêu dùng Trong đó, cho vay tiêu dùng đang ngày càng chiếm tỷ trọng lớn hơn với nhiều sản phẩm tín dụng đa dạng, phản ánh nhu cầu tiêu dùng đang tăng trưởng nhanh và phong phú.
Theo phương pháp hoàn trả
- Cho vay có thời hạn cụ thể: là loại cho vay có thỏa thuận thời hạn trả nợ cụ thể và được xác định trong hợp đồng
Cho vay không có kỳ hạn cụ thể là hình thức cho vay mà ngân hàng có quyền yêu cầu người vay trả nợ bất kỳ lúc nào, hoặc người vay cũng có thể tự nguyện thanh toán Thời gian trả nợ cần được thông báo trước một khoảng thời gian hợp lý, và khoảng thời gian này có thể được quy định trong hợp đồng cho vay.
Theo các hình thức khác
- Phân loại theo mục đích vay: cho vay tiêu dùng, cho vay đầu tư dài hạn, cho vay bổ sung vốn kinh doanh, tài trợ thương mại…
- Phân loại theo ngành nghề kinh tế: cho vay trong các ngành thương mại, sản xuất công nghiệp, nông nghiệp, dịch vụ…
Cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng của NHTM
Cho vay tiêu dùng là hình thức ngân hàng cung cấp cho cá nhân hoặc hộ gia đình quyền sử dụng một số tiền nhất định trong thời gian cụ thể Thỏa thuận giữa hai bên bao gồm các yếu tố như số tiền vay, thời gian vay và lãi suất Hình thức này giúp khách hàng tiếp cận hàng hóa và dịch vụ ngay cả khi họ chưa có khả năng chi trả.
Các khoản cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu chi tiêu đa dạng của người dân, bao gồm mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà cửa, mua sắm ô tô và xe máy, cũng như trang trải chi phí cho các dịch vụ y tế, giáo dục và du lịch.
1.2.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng có những đặc điểm riêng khác với tín dụng ngân hàng nói chung như sau:
- Khách hàng vay là cá nhân, hộ gia đình
Mỗi khách hàng vay có mức thu nhập và nhu cầu khác nhau; những người có thu nhập cao thường vay để đáp ứng nhu cầu lớn như mua nhà, đồ dùng cao cấp và du lịch, đồng thời họ cũng chủ động quản lý khoản vay dựa trên thu nhập Ngược lại, những người có thu nhập thấp thường vay với giá trị nhỏ hơn, chủ yếu để sửa chữa nhà cửa, mua sắm đồ dùng thiết yếu hoặc bù đắp thiếu hụt tài chính tạm thời cho gia đình.
Mục đích của việc vay tiền là để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và bù đắp cho những thiếu hụt tài chính tạm thời của cá nhân hoặc hộ gia đình, không liên quan đến hoạt động kinh doanh Khi nền kinh tế phát triển và đời sống người dân được cải thiện, nhu cầu vay tiêu dùng sẽ gia tăng Nhu cầu này cũng phụ thuộc vào văn hóa tiêu dùng của từng quốc gia, dẫn đến sự khác biệt trong cách thức và mức độ tiêu dùng.
Khoản vay thường có quy mô nhỏ, ngoại trừ một số khoản vay bất động sản lớn Khách hàng chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình, dẫn đến số lượng khoản vay lớn, vì vậy cần có phương pháp quản lý khoa học để đảm bảo hiệu quả.
- Thời hạn vay: thường là khoản vay trung hoặc dài hạn với thời hạn từ
1 năm đến 20 năm tùy thuộc vào mục đích vay, giá trị khoản vay và khả năng trả nợ của khách hàng
Nguồn trả nợ cho các khoản vay tiêu dùng chủ yếu đến từ thu nhập ổn định của cá nhân và hộ gia đình, bao gồm tiền lương, tiền công, cũng như lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh cá nhân và hộ kinh doanh.
Ngân hàng phải chi nhiều tiền cho việc thẩm định và xét duyệt hồ sơ vay tiêu dùng do thông tin khách hàng khó thu thập và không đầy đủ Bên cạnh đó, với số lượng hồ sơ vay tiêu dùng lớn, ngân hàng cũng cần đầu tư một khoản chi phí đáng kể để quản lý các hồ sơ này hiệu quả.
Rủi ro trong cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với các hoạt động cho vay khác của ngân hàng Nguyên nhân chính của mức độ rủi ro này đến từ những đặc điểm riêng biệt của tín dụng tiêu dùng.
Chi phí cho vay tiêu dùng tín chấp thường cao do thiếu tài sản bảo đảm, dẫn đến rủi ro lớn cho ngân hàng Ví dụ, khi cho vay dựa trên thu nhập hàng tháng để mua sắm đồ dùng gia dụng, ngân hàng phải đối mặt với khó khăn trong việc thu hồi nợ khi xảy ra rủi ro.
Tính an toàn và ổn định trong cho vay cá nhân và hộ gia đình thường không cao, do chất lượng thông tin tài chính của khách hàng thường kém Hơn nữa, tình hình tài chính của cá nhân và hộ gia đình có sự biến động lớn hơn so với khách hàng doanh nghiệp.
Thứ ba, rủi ro cao do quá trình đánh giá, thẩm định và quyết định cho vay cần thực hiện nhanh chóng
Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng thường cao do tính rủi ro lớn và chi phí trên mỗi đơn vị tiền tệ cao Vì vậy, các ngân hàng thường áp dụng lãi suất cao cho những khoản vay này, dẫn đến việc gia tăng số lượng các khoản cho vay tiêu dùng trên thị trường.
9 dùng nhiều làm cho tổng quy mô cho vay tiêu dùng là rất lớn Tổng lợi nhuận thu được từ hoạt động này là đáng kể
Cho vay tiêu dùng không chỉ có những đặc điểm chính mà còn có những yếu tố quan trọng khác Khách hàng thường ít quan tâm đến lãi suất mà tập trung vào số tiền phải trả hàng tháng và khả năng chi trả của bản thân Đối với những người có thu nhập cao và trình độ dân trí tốt, nhu cầu tiêu dùng thường lớn, và vay mượn trở thành công cụ hữu hiệu giúp họ đạt được mức sống mong muốn.
1.2.3 Vai trò Đối với khách hàng
Dịch vụ tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ khách hàng cá nhân và hộ gia đình bù đắp các thiếu hụt tạm thời về tài chính Đây là công cụ hữu ích giúp họ đáp ứng nhu cầu cuộc sống hiện tại, ngay cả khi khả năng tài chính chưa đủ Với nguồn thu nhập trong tương lai, khách hàng có thể dễ dàng thanh toán các khoản nợ này.
Khi nhu cầu cấp bách như dịch vụ y tế, nâng cao chất lượng cuộc sống qua việc trang bị thiết bị điện thoại thông minh hoặc du lịch để cải thiện mức sống vật chất và tinh thần, đặc biệt là với khách hàng trẻ tuổi, người tiêu dùng cần cân nhắc chi tiêu hợp lý Việc này không chỉ giúp họ duy trì khả năng chi trả mà còn đảm bảo không vượt quá mức cho phép.
Cho vay tiêu dùng là một hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận cao và ngày càng trở nên quan trọng trong hoạt động của ngân hàng Những đặc điểm nổi bật của cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả kinh doanh và đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển dư nợ cho vay tiêu dùng
1.4.1 Các nhân tố khách quan
Chính sách của nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy cho vay tiêu dùng thông qua các chương trình tín dụng kích cầu và khuyến khích đầu tư Những chính sách này không chỉ tạo ra việc làm và thu nhập cho người lao động mà còn kích thích tăng trưởng kinh tế, từ đó tạo ra môi trường thuận lợi cho sự phát triển của cho vay tiêu dùng.
Môi trường kinh tế bao gồm các yếu tố quan trọng như tổng thu nhập quốc dân (GDP), tốc độ tăng trưởng GDP, tỷ lệ lạm phát, mức thu nhập bình quân đầu người, tỷ lệ thất nghiệp, kim ngạch ngoại thương và nợ quốc gia Những yếu tố này có ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động cho vay tiêu dùng.
Khi nền kinh tế phát triển ổn định và lạm phát ở mức hợp lý, người dân sẽ dễ dàng xem xét vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu hiện tại Ngược lại, trong bối cảnh kinh tế yếu kém và thu nhập không ổn định, họ sẽ ưu tiên an toàn tài chính và hạn chế vay tiêu dùng Do đó, cho vay tiêu dùng thường phát triển mạnh mẽ trong thời kỳ kinh tế thuận lợi.
1.4.1.3 Môi trường văn hóa xã hội
Môi trường văn hóa xã hội bao gồm các yếu tố như tập quán xã hội, bản sắc dân tộc, tâm lý và thói quen tiêu dùng, cũng như cơ cấu dân cư, giới tính và trình độ văn hóa của cộng đồng.
Tâm lý vùng miền và tình hình xã hội, bao gồm an ninh và đạo đức xã hội, đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành nhu cầu tiêu dùng Những yếu tố này ảnh hưởng lớn đến cách thức tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng, như việc tiết kiệm hoặc vay mượn để đáp ứng nhu cầu đó.
1.4.1.4.Sự cạnh tranh của các NHTM khác
Cạnh tranh mạnh mẽ trên thị trường hiện tại ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của cho vay tiêu dùng Ngân hàng nào có chiến lược cạnh tranh hiệu quả, khai thác lợi thế của mình và đáp ứng nhu cầu khách hàng sẽ thành công trong việc chiếm lĩnh thị trường và gia tăng dư nợ.
1.4.2 Các nhân tố chủ quan
1.4.2.1 Chủ trương, chính sách và định hướng phát triển của NH về cho vay tiêu dùng Đây là một nhân tố quyết định đến việc phát triển cho vay tiêu dùng của một ngân hàng Để tồn tại và phát triển, mỗi ngân hàng đều có các chủ trương, chính sách, định hướng phát triển cho từng giai đoạn khác nhau, được cụ thể hóa bằng các kế hoạch chiến lược và các chương trình hành động cụ thể Nếu một ngân hàng đặt ra chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng, họ cần đặt ra các mục tiêu cụ thể cho từng giai đoạn, lập các kế hoạch hành động và dành các nguồn lực cần thiết cho việc thực hiện các mục tiêu đó
Chính sách tín dụng bao gồm các quy định về đối tượng cấp tín dụng, lãi suất, kỳ hạn, hệ số cho vay, tài sản bảo đảm và điều kiện cấp tín dụng Ngân hàng cần xây dựng một chính sách tín dụng minh bạch, an toàn, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho nhu cầu của khách hàng Tuy nhiên, chính sách cho vay cần linh hoạt theo từng thời kỳ để ngân hàng có thể nhanh chóng thích ứng với tình hình thị trường, sự biến động của nền kinh tế và các quy định từ cơ quan quản lý.
Như vậy, chính sách cho vay có vai trò quyết định đối với sự thành công trong phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng
1.4.2.2 Quy mô, uy tín, thương hiệu, công nghệ của ngân hàng
Quy mô ngân hàng bao gồm nguồn vốn, mạng lưới và đội ngũ nhân lực Nguồn vốn lớn giúp ngân hàng có thể dành một tỷ lệ nhất định cho hoạt động cho vay tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng Uy tín và hình ảnh thương hiệu của ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển cho vay tiêu dùng, vì khách hàng thường ưu tiên lựa chọn ngân hàng có uy tín và thương hiệu mạnh.
1.4.2.3 Sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng và quy trình thực hiện sản phẩm
Nhu cầu của khách hàng cá nhân và hộ gia đình rất đa dạng, trong khi ngân hàng đang hoạt động trong môi trường cạnh tranh khốc liệt Để phát triển cho vay tiêu dùng, ngân hàng cần thiết kế các sản phẩm chất lượng cao và đa dạng, nhằm đáp ứng hiệu quả các nhu cầu của khách hàng mục tiêu.
Ngân hàng cần thiết lập quy trình thẩm định và phê duyệt cho vay một cách đơn giản và minh bạch, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay Điều này không chỉ tạo thuận lợi cho khách hàng mà còn giúp ngân hàng cải thiện khả năng cạnh tranh, đồng thời xây dựng lòng tin và sự hài lòng từ phía khách hàng.
1.4.2.4 Năng lực, trình độ của cán bộ ngân hàng Đây là yếu tố quyết định đến sự thành công của công tác phát triển cho vay tiêu dùng Số lượng các bộ cũng cần được đảm bảo đủ để đáp ứng các yêu cầu phát triển cho vay tiêu dùng do lượng khách hàng và thị trường rất rộng Ngân hàng cần xây dựng đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp,
Đội ngũ cán bộ tín dụng hiện đại cần có đạo đức tốt, chuyên môn vững vàng và kỹ năng mềm như giao tiếp, thương thuyết, chăm sóc khách hàng và xử lý tình huống Họ cũng phải hiểu biết về pháp luật và nắm vững các sản phẩm nghiệp vụ để đạt được các chỉ tiêu phát triển cho vay tiêu dùng Nhân tố này đóng vai trò quyết định trong việc tiếp cận, phát triển khách hàng, đánh giá và thẩm định khoản vay, đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay.
Ứng dụng công nghệ thông tin một cách hiệu quả sẽ tăng tốc độ và đa dạng hóa các phương thức tiếp cận khách hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh và giúp đạt được mục tiêu phát triển trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
Khả năng quản lý và mức độ ứng dụng công nghệ thông tin của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển cho vay tiêu dùng Việc quảng cáo sản phẩm trên trang thông tin điện tử và đáp ứng yêu cầu quản lý, quản trị rủi ro sẽ giúp quá trình cho vay tiêu dùng diễn ra thuận lợi hơn.
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HẢI PHÒNG GIAI ĐOẠN 2011- 2015
Giới thiệu về Ngân hàng Công thương Hải Phòng
2.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng Công thương Hải Phòng
- Tên: Ngân hàng Thương mai Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng
- Địa chỉ: 36 Điện Biên Phủ, quận Ngô Quyền, TP Hải Phòng
- Hiện tại chi nhánh có 04 phòng giao dịch chính là:
- PGD Đằng Giang Số 372 - 374 Lạch Tray, phường Đằng Giang, quận Ngô Quyền, TP Hải Phòng
- PGD Thủy Nguyên Tổ dân phố Bạch Đằng, thị trấn Núi Đèo, huyện Thủy Nguyên, TP Hải Phòng
- PGD Cầu Đất Số 44 Cầu Đất, quận Ngô Quyền, TP Hải Phòng
- PGD Mê Linh Số 56 Mê Linh, quận Lê Chân, TP Hải Phòng
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Là Ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành Ngân hàng Việt Nam
Có hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc với 01 Sở giao dịch, 151 Chi nhánh và trên 1000 Phòng giao dịch/ Quỹ tiết kiệm
Có 9 Công ty hạch toán độc lập là Công ty Cho thuê Tài chính, Công ty Chứng khoán Công thương, Công ty Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản, Công ty Bảo hiểm VietinBank, Công ty Quản lý Quỹ, Công ty
Vàng bạc đá quý, Công ty Công đoàn, Công ty Chuyển tiền toàn cầu, Công ty VietinAviva cùng với 05 đơn vị sự nghiệp bao gồm Trung tâm Công nghệ Thông tin, Trung tâm Thẻ, Trường Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, nhà nghỉ Bank Star I và nhà nghỉ Bank Star II tại Cửa Lò.
Là thành viên sáng lập và là đối tác liên doanh của Ngân hàng INDOVINA
Có quan hệ đại lý với trên 900 ngân hàng, định chế tài chính tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới
Là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000
Là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội Ngân hàng Châu Á, và Tổ chức Phát hành và Thanh toán thẻ quốc tế như VISA và MASTER, chúng tôi cũng tham gia vào Hiệp hội Tài chính viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT).
Là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam, đáp ứng yêu cầu quản trị & kinh doanh
Ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam mở chi nhánh tại Châu Âu đã đánh dấu một bước tiến quan trọng trong sự phát triển của nền tài chính Việt Nam trên thị trường khu vực và toàn cầu.
Chúng tôi luôn nỗ lực nghiên cứu và cải tiến các sản phẩm, dịch vụ hiện có, đồng thời phát triển những sản phẩm mới để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Ngân hàng Công thương (NHCT) Hải Phòng được thành lập năm
1990 sau khi tách ra từ NHNN Hải Phòng
Năm 2009 Ngân hàng Công thương Hải Phòng chính thức chuyển đổi thành Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi
25 nhánh Hải Phòng Địa chỉ hiện tại: Số 36, đường Điện Biên Phủ, Hồng Bàng, Hải Phòng
Sau hơn 26 năm hoạt động, Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCT) Hải Phòng đã khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại thành phố, đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng của doanh nghiệp và người dân NHCT Hải Phòng đóng vai trò chủ đạo trong việc phục vụ phát triển kinh tế - xã hội của thành phố, đồng thời là một đơn vị kinh doanh xuất sắc và một trong những chi nhánh quan trọng trong hệ thống NHCT.
NHCT Hải Phòng đã thiết lập một cơ cấu tổ chức hợp lý, gọn nhẹ, linh hoạt và nhanh chóng trong việc giải quyết công việc, phù hợp với nền kinh tế thị trường Hiện tại, tổ chức bộ máy của NHCT Hải Phòng bao gồm các đơn vị chức năng được sắp xếp khoa học để tối ưu hóa hiệu quả làm việc.
1 PGĐ phụ trách Bán lẻ,
1 PGD phụ trách hỗ trợ,
1 PGD phụ trách kinh doanh
Bài viết đề cập đến 6 phòng nghiệp vụ bao gồm Phòng Kế toán giao dịch, Phòng Tiền tệ kho quỹ, Phòng Tổng hợp, Phòng Tổ chức hành chính, Phòng Khách hàng Doanh nghiệp, và Phòng Bán lẻ Ngoài ra, còn có 04 phòng giao dịch là PGD Cầu Đất, PGD Mê Linh, PGD Đằng Giang, và PGD Thủy Nguyên.
NHCT Hải Phòng đã thiết lập một cơ cấu tổ chức hiệu quả, linh hoạt và nhanh chóng, phù hợp với nền kinh tế thị trường Tổ chức bộ máy hiện tại bao gồm 6 phòng nghiệp vụ và 4 phòng giao dịch, với tổng số cán bộ là 110 người.
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức NHCT Hải Phòng
(Nguồn:Phòng tổ chức hành chính - NHCT Hải Phòng)
PGĐ PHỤ TRÁCH KINH DOANH
Phòng Kế toán giao dịch
Phòng Khách hàng Doanh nghiệp
Phòng Tiền tệ kho quỹ
2.1.4 Đặc điểm kinh doanh và tình hình thị trường
Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng, với vai trò là một trong những ngân hàng thương mại lớn tại Việt Nam, cam kết trở thành chi nhánh mang lại lợi nhuận cao cho toàn hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam trên toàn quốc.
Hải Phòng là thành phố cảng quan trọng và lớn nhất phía Bắc Việt Nam, đóng vai trò là trung tâm công nghiệp, kinh tế, văn hóa, y tế, giáo dục, khoa học, thương mại và công nghệ của Vùng duyên hải Bắc Bộ Là thành phố lớn thứ ba cả nước và lớn thứ hai miền Bắc sau Hà Nội, Hải Phòng cũng nằm trong số năm thành phố trực thuộc trung ương, được công nhận là đô thị loại I.
Hải Phòng, được thành lập vào năm 1888, là một trong ba trung tâm cấp quốc gia cùng với Đà Nẵng và Cần Thơ, đóng vai trò quan trọng về kinh tế, xã hội, công nghệ thông tin và an ninh quốc phòng của vùng Bắc Bộ và cả nước Nằm trên hai hành lang kinh tế Việt Nam - Trung Quốc, Hải Phòng là đầu mối giao thông đường biển phía Bắc với lợi thế cảng nước sâu, thúc đẩy vận tải biển và trở thành động lực tăng trưởng của vùng kinh tế trọng điểm Bắc Bộ Là trung tâm kinh tế - khoa học - kỹ thuật tổng hợp của vùng duyên hải Bắc Bộ, Hải Phòng sở hữu nhiều khu công nghiệp, thương mại lớn, cùng với các trung tâm dịch vụ, du lịch, giáo dục, y tế và thủy sản, góp phần vào sự phát triển của tam giác kinh tế trọng điểm phía Bắc.
Hà Nội, Hải Phòng và Quảng Ninh, nằm ngoài Quy hoạch vùng thủ đô Hà Nội
Hải Phòng, một trong ba thành phố lớn nhất Việt Nam, đang chứng kiến sự phát triển kinh tế - xã hội mạnh mẽ, dẫn đến nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng gia tăng Do đó, dịch vụ vay tiêu dùng trở nên phổ biến hơn bao giờ hết, đáp ứng nhu cầu tài chính của cư dân thành phố.
Ngân hàng Công thương Hải Phòng, một trong ba ngân hàng thương mại lớn nhất tại Việt Nam, đã khai thác thị trường cho vay tiêu dùng tại Hải Phòng rất hiệu quả, đặc biệt là trong năm 2015 Ngân hàng đã thực hiện nhiều cải cách mạnh mẽ nhằm kích thích nhu cầu cho vay tiêu dùng, giúp lĩnh vực này trở thành một trong năm lĩnh vực phát triển nhanh nhất tại ngân hàng trong giai đoạn 2011-2015.
2.1.5 Một số kết quả kinh doanh chủ yếu a) Huy động vốn
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
(Nguồn: Ngân hàng Công thương Hải Phòng)
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng Công thương Hải
Nguồn vốn của Chi nhánh đã tăng trưởng đáng kể qua các năm, với mức tăng 30% trong năm 2015 so với năm 2014, tương đương 649 tỷ đồng Cụ thể, nguồn vốn từ khách hàng cá nhân tăng 20% (tương ứng 325 tỷ đồng), chiếm 67% tổng nguồn vốn huy động Trong khi đó, nguồn vốn từ khách hàng doanh nghiệp ghi nhận mức tăng 53% (324 tỷ đồng), chiếm 33% tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh.
Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công thương Hải Phòng
2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công thương Hải Phòng
2.2.1.Tổ chức hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công thương Hải Phòng
Công tác tổ chức cho vay tiêu dùng tại NHCT Hải Phòng được Ban giám đốc giao cho các phòng ban nghiệp vụ thực hiện Khách hàng có nhu cầu cấp tín dụng có thể đến giao dịch tại Phòng Bán lẻ tại Hội sở Chi nhánh hoặc tại 4 PGD: PGD Cầu Đất, PGD Đằng Giang, PGD Mê Linh, và PGD Thủy Nguyên, với các địa chỉ cụ thể trên địa bàn Hải Phòng.
- Hội sở Chi nhánh: 36 Điện Biên Phủ, quận Ngô Quyền, TP Hải Phòng
- PGD Đằng Giang Số 372 - 374 Lạch Tray, phường Đằng Giang, quận Ngô Quyền, TP Hải Phòng
- PGD Thủy Nguyên Tổ dân phố Bạch Đằng, thị trấn Núi Đèo, huyện Thủy Nguyên, TP Hải Phòng
- PGD Cầu Đất Số 44 Cầu Đất, quận Ngô Quyền, TP Hải Phòng
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
- PGD Mê Linh Số 56 Mê Linh, quận Lê Chân, TP Hải Phòng
Tại mỗi phòng nghiệp vụ, khách hàng sẽ được cán bộ tư vấn trực tiếp và hướng dẫn cung cấp tài liệu, hồ sơ cần thiết để đáp ứng nhu cầu cấp tín dụng.
2.2.2 Chính sách cho vay tiêu dùng tại NHCT Hải Phòng Để đảm bảo nâng cao vị thế của NHCT Hải Phòng trong hoạt động cho vay tiêu dùng, duy trì và phát triển một cơ cấu khách hàng bền vững, gia tăng dư nợ, tăng cường công tác kiểm soát rủi ro và đồng thời công khai minh bạch trong hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách hàng, NHCT Hải Phòng áp dụng chính sách cho vay tiêu dùng với một số nội dung chính như sau:
2.2.2.1 Đối tượng cho vay Đối tượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng là các cá nhân, hộ gia đình và chủ yếu là những cán bộ công nhân viên chức có thu nhập ổn định như: cán bộ, công nhân, công chức, viên chức, giáo viên Họ đều là công dân Việt Nam có năng lực pháp luật và hành vi dân sự theo pháp luật Việt nam
Ngân hàng không được xem xét cho vay đối với các trường hợp sau:
-Thành viên HĐQT, Ban kiểm soát, tổng giám đốc, Phó Tổng giám đốc của NHCT
- Cha, mẹ vợ, chồng của các đối tượng trên
Cán bộ và nhân viên có trách nhiệm thẩm định và quyết định cho vay phải tự thực hiện nhiệm vụ này, đồng thời không được cho vay đối với người thân như bố, mẹ, vợ chồng và con cái của họ.
- Cho khách hàng vay trên cơ sở nhận đảm bảo bằng cổ phiếu của NHCT hoặc công ty con của NHCT
- Cho vay trên cơ sở nhận bảo lãnh của các đối tượng trên
Ngân hàng không được phép cho vay đối với khách hàng mà chưa xác định được hoặc không quản lý được nguồn trả nợ, trừ khi khoản vay được đảm bảo hoàn toàn bằng tài sản có tính thanh khoản cao.
NHCT không được cho vay không có đảm bảo, cho vay với những điều kiện ưu đãi về lãi suất, về mức cho vay đối với:
- Kiểm toán viên đang có trách nhiệm kiểm toán tại NHCT
- Thanh tra viên thực hiện nhiệm vụ thanh tra tại hệ thống NHCT
- Kế toán trưởng của NHCT, giám đốc, phó giám đốc chi nhánh; Người thẩm định, xét duyệt cấp tín dụng
Cổ động lớn tại NHCT là cá nhân nắm giữ trực tiếp hoặc gián tiếp từ 5% cổ phần có quyền biểu quyết trở lên Việc sở hữu gián tiếp có thể xảy ra thông qua người có liên quan hoặc thông qua ủy thác đầu tư theo quy định của pháp luật về tổ chức tín dụng.
Trường hợp cho vay đối với khách hàng thuộc đối tượng trên cần được trình lên Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam để xem xét và quyết định, đồng thời công khai trong hệ thống của Ngân hàng Chính sách xã hội.
2.2.2.2 Nguyên tắc và điều kiện cho vay
Khách hàng vay vốn phải tuân thủ các nguyên tắc sau:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng
- Hoàn trả nợ gốc, lãi tiền vay và các loại phí nếu có đầy đủ, đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng
- Mang lại lợi ích hợp lý cho NHCT và đáp ứng các quy định của pháp luật và NHNN liên quan đến hoạt động cho vay
Những nhu cầu vốn không được cho vay:
- Để mua sắm các tài sản và chi phí phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi
- Để thanh toán các chi phí thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm
Để thanh toán nợ gốc và lãi của khoản vay cho hệ thống Ngân hàng Chính sách hoặc các tổ chức tài chính khác, trừ những trường hợp được Tổng giám đốc quy định cho vay theo từng thời kỳ dựa trên báo cáo và được Hội đồng Quản trị phê duyệt.
Để nộp thuế thu nhập cá nhân trực tiếp cho ngân sách nhà nước, cần lưu ý rằng chỉ những khoản vay được đảm bảo bằng tài sản có tính thanh khoản cao hoặc được sự chấp thuận bằng văn bản của Tổng giám đốc hoặc Phó tổng giám đốc (được ủy thác) mới được xem xét.
- Để mua vàng, trừ trường hợp vay vốn mua vàng để sản xuất , gia công vàng trang sức, mỹ nghệ Điều kiện cho vay:
Khách hàng được NHCT cho vay khi đáp ứng đủ các điều kiện sau:
- Có phương án tiêu dùng khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật
- Có mục đích vay vốn, sử dụng vốn vay hợp pháp
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ đúng thời hạn cam kết
Địa điểm tổ chức sản xuất, kinh doanh và dịch vụ cần phải có hộ khẩu thường trú hoặc đăng ký tạm trú tại cùng địa bàn tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương nơi ngân hàng chính sách xã hội (NHCV) đặt trụ sở.
Ngân hàng xem xét và quyết định cho vay dựa trên vị trí tổ chức sản xuất, kinh doanh hoặc hộ khẩu thường trú/tạm trú dài hạn của khách hàng, yêu cầu phải thuộc thành phố hoặc huyện/quận/thị xã giáp ranh với nơi ngân hàng chính thức đóng trụ sở Đồng thời, ngân hàng cần đảm bảo khả năng quản lý và giám sát khách hàng vay, tránh tình trạng cạnh tranh và lôi kéo khách hàng đang có quan hệ tín dụng tại các chi nhánh ngân hàng khác.
Ngân hàng cho vay (NHCV) đánh giá khách hàng có uy tín và thiện chí trong quan hệ tín dụng với Ngân hàng Chính Thống (NHCT) khi xem xét cho vay Khách hàng không có nợ xấu tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào, không còn nợ đã được xử lý rủi ro bằng nguồn dự phòng của NHCT, không có dấu hiệu lừa đảo, thiếu thiện chí trả nợ và không nằm trong danh sách khách hàng đen của NHCT.
- Phải cung cấp kịp thời các thông tin liên quan đến khoản vay
- Phải đảm bảo đầy đủ thông tin cần thiết liên quan đến khoản vay
Để đảm bảo an toàn tài sản của khách hàng và bên thứ ba, NHCT yêu cầu có sự bảo lãnh từ bên thứ ba theo quy định Việc cho vay không có bảo đảm sẽ được thực hiện theo hướng dẫn và quy định cụ thể của NHCT cho từng sản phẩm vay trong từng thời kỳ.
Quy định một số chỉ tiêu quản lý nội bộ:
Chi nhánh không phát sinh nợ xấu theo sản phẩm cho vay mua nhà dự án;
Chi nhánh đảm bảo tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ đối với sản phẩm cho vay mua ô tô KH bán lẻ dưới 2%
Chính sách về cấp tín dụng
Xếp hạng khách hàng: theo Hệ thống xếp hạng tín dụng, gồm 10 mức: AAA; AA; A; BBB; BB; B; CCC; CC; C; D, trong đó các hạng từ
BB đến AAA đại diện cho sự chuyển biến từ khách hàng có nguy cơ mất khả năng trả nợ thấp đến những khách hàng có khả năng trả nợ rất tốt.
Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại NHCT Hải Phòng
Chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ về quy mô, tốc độ và chất lượng trong những năm qua Chất lượng nợ vay được duy trì tốt, với tỷ lệ nợ cần chú ý và nợ xấu được kiểm soát ở mức thấp.
Xây dựng các chính sách tín dụng và khách hàng, cùng với quy định cho vay và quản lý rủi ro, là yếu tố then chốt để tạo ra cơ sở pháp lý vững chắc cho sự phát triển bền vững của hoạt động cho vay.
Sản phẩm chủ lực của công ty tiếp tục phát triển ổn định, với doanh thu năm sau cao hơn năm trước Đồng thời, chi nhánh cũng chú trọng phát triển các sản phẩm mới nhằm đáp ứng nhu cầu thực tế của khách hàng trong khu vực.
Chi nhánh NHCT Hải Phòng đã đạt được những kết quả tích cực, từ đó xác định được định hướng và chiến lược phát triển phù hợp Trong bối cảnh lãi suất tiền gửi và tiền vay liên tục giảm, nhu cầu vay vốn của khách hàng tổ chức giảm sút, việc mở rộng cho vay tiêu dùng sẽ là hướng phát triển mới đầy tiềm năng cho ngân hàng trong thời gian tới.
Mặc dù có sự tăng trưởng về quy mô và tốc độ, quy mô cho vay tiêu dùng vẫn còn nhỏ so với các đối thủ cạnh tranh Điều này dẫn đến hiệu quả hoạt động không cao, với chi phí hoạt động lớn và đóng góp hạn chế vào thu nhập từ hoạt động cho vay.
Trong ba năm qua, cơ cấu sản phẩm cho vay của ngân hàng chủ yếu tập trung vào các lĩnh vực như nhà ở, du học và mua ô tô, với sự thiếu hụt sản phẩm mới hấp dẫn khách hàng Đặc biệt, cho vay có tài sản bảo đảm vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng danh mục cho vay.
Chiến lược cạnh tranh chưa rõ ràng đã hạn chế khả năng cạnh tranh của ngân hàng, không phát huy được năng lực nội tại và thương hiệu NHCT Hơn nữa, khả năng tiếp cận khách hàng còn hạn chế và dư nợ bị chia sẻ nhiều, làm giảm hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Những hạn chế trong phát triển cho vay tiêu dùng do các nguyên nhân sau:
Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam và thế giới đang gặp khó khăn, thu nhập và việc làm của người dân bị ảnh hưởng nghiêm trọng, dẫn đến xu hướng tiết kiệm chi tiêu Sự hạn chế trong nhu cầu tiêu dùng cũng xuất phát từ việc các ngân hàng thắt chặt cho vay do lo ngại rủi ro từ khách hàng không đủ khả năng thanh toán Thêm vào đó, thói quen tích lũy tiêu dùng của người Việt khiến sức mua hàng hóa bị hạn chế, không phản ánh đúng nhu cầu thực sự của người dân.
Môi trường pháp lý liên quan đến quyền sở hữu đất đai, nhà cửa, giao dịch bất động sản, vay nợ và giải quyết tranh chấp hiện đang gặp nhiều vướng mắc và không đồng bộ Những vấn đề này tạo ra rủi ro lớn tiềm ẩn, khiến các ngân hàng phải áp dụng các quy định quản lý rủi ro thận trọng và hạn chế trong cho vay tiêu dùng.
Mức độ cạnh tranh trong thị trường cho vay tiêu dùng đang gia tăng mạnh mẽ, với các tổ chức tín dụng cạnh tranh quyết liệt để thu hút khách hàng Sản phẩm cho vay tiêu dùng không phức tạp và mang lại lợi nhuận cao, đồng thời giúp phân tán rủi ro hiệu quả Sự mở rộng nhanh chóng của mạng lưới kinh doanh trong ba năm qua càng làm cho dư nợ bị chia sẻ, dẫn đến việc phát triển cho vay trở nên khó khăn hơn.
+ Hiên nay NHCT Hải Phòng chưa có chiến lược cạnh tranh rõ ràng cho phát triển cho vay tiêu dùng: chưa nghiên cứu thị trường đầy đủ, còn
Việc xác định sản phẩm chủ lực, khách hàng mục tiêu và phát triển hệ thống mạng lưới kinh doanh gặp nhiều khó khăn Ngoài ra, lãi suất, phí và chính sách khuyến khích trong hoạt động tín dụng cũng là những vấn đề cần được chú ý.
Kế hoạch phát triển cho vay tiêu dùng hiện nay thiếu tính khoa học và chưa dựa trên nghiên cứu thực tế rõ ràng Việc triển khai kế hoạch cũng chưa được thực hiện một cách mạnh mẽ, đồng thời chưa có chương trình hành động cụ thể để thúc đẩy sự phát triển của lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
Thị trường cho vay tiêu dùng chưa được đầu tư đúng mức với các nguồn lực tài chính hạn chế, đội ngũ nhân sự thiếu kinh nghiệm và kỹ năng, cùng với hệ thống mạng lưới kinh doanh chưa phát triển, gây khó khăn trong giao dịch.
Chính sách tín dụng thận trọng và quy trình cho vay chặt chẽ đang gây khó khăn cho khách hàng, với thủ tục và hồ sơ phức tạp, mất nhiều thời gian xử lý Bên cạnh đó, năng lực của cán bộ quản lý khách hàng cũng hạn chế, dẫn đến những trở ngại trong việc tiếp cận tín dụng.
Sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện tại còn đơn giản, thiếu đa dạng và linh hoạt, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của các nhóm khách hàng khác nhau Hầu hết các ngân hàng đều tập trung vào những sản phẩm chính như mua, xây sửa nhà, mua đất và ô tô, dẫn đến việc NHCT Hải Phòng chưa xác định rõ sản phẩm mục tiêu để đầu tư và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngoài ra, ngân hàng cũng chưa chú trọng đến cho vay tiêu dùng tín chấp hoặc thẻ tín dụng, với nhiều điều kiện ràng buộc đối với các hình thức cho vay này.
CÁC BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN DƯ NỢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HẢI PHÒNG
Triển vọng phát triển cho vay tiêu dùng tại Việt nam
Thị trường cho vay tiêu dùng ở Việt Nam có tiềm năng phát triển lớn nhờ vào dân số hơn 90 triệu người, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của lĩnh vực này Với tỷ lệ dân số trẻ cao, Việt Nam đang trong giai đoạn phát triển ổn định và tăng trưởng nhanh chóng trong khu vực Đông Nam Á Đời sống người dân ngày càng cải thiện, thu nhập ổn định và nhu cầu sinh hoạt tăng cao, dẫn đến sự thay đổi trong văn hóa tiêu dùng Người dân hiện nay có khả năng và sẵn sàng chi tiêu cho các sản phẩm và dịch vụ ngoài hàng hóa thiết yếu, biến Việt Nam thành một thị trường tiêu dùng phong phú và đa dạng.
Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại NHCT
Xây dựng VietinBank trở thành ngân hàng có quy mô tổng tài sản lớn nhất với hiệu quả hoạt động hàng đầu Ngành Ngân hàng Việt Nam vào năm
Năm 2017, VietinBank tiếp tục khẳng định vị thế ngân hàng số 1 trong lĩnh vực khách hàng doanh nghiệp và đẩy mạnh hoạt động kinh doanh bán lẻ, hướng tới việc trở thành thương hiệu hàng đầu trong lĩnh vực này Sứ mệnh của VietinBank là trở thành ngân hàng hàng đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính ngân hàng hiện đại, tiện ích và đạt tiêu chuẩn quốc tế.
Ngân hàng Chính sách Xã hội Hải Phòng, được thành lập từ những ngày đầu của ngành ngân hàng, đã đóng vai trò tiên phong trong việc thực hiện chiến lược và mục tiêu chung của Hệ thống Chi nhánh này cam kết duy trì và nâng cao vị thế của Ngân hàng Chính sách Xã hội trên địa bàn.
60 bàn thành phố trong phục vụ đầu tư phát triển mọi thành phần kinh tế; phát huy sức mạnh thương hiệu hàng đầu
Dựa trên việc đánh giá kết quả hoạt động và kinh nghiệm, NHCT Hải Phòng xác định rằng ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là cho vay tiêu dùng, sẽ là hoạt động trọng tâm trong thời gian tới Bên cạnh đó, chi nhánh cũng sẽ tiếp tục duy trì và phát huy các lợi thế sẵn có trong các lĩnh vực mạnh như cho vay và cung ứng dịch vụ cho doanh nghiệp, tài trợ thương mại.